Como funciona o carto de crdito

Voc consegue imaginar sua vida sem cartes de crdito? At 1950 todos precisavam fazer isso, pois as nicas formas de realizar transaes bancrias e pagamentos eram por meio de dinheiro ou tales de cheque (que hoje so muito pouco utilizados). No existia a comodidade dos pagamentos com um pequeno pedao de plstico. Em 1920 j existiam alguns cartes de crdito, que eram, na verdade, acordos realizados entre comerciantes e alguns poucos clientes que podiam fazer compras e as pagar apenas no final do ms. Esta prtica ainda existe e bastante utilizada em estabelecimentos de menor movimento, como lojas e restaurantes de bairro. J na dcada de 50 comearam a surgir os primeiros cartes propriamente ditos. Logicamente eles no contavam com toda a tecnologia que apresentam hoje: os comerciantes tiravam cpias dos cartes, clientes assinavam estas cpias e, assim, autorizavam os bancos a realizarem os pagamentos para os comerciantes.

Os cartes eletrnicos
Atualmente, os cartes de crdito possuem avanadas tecnologias que garantem a segurana e a comodidade dos portadores. As transaes eletrnicas tambm do mais segurana para quem aceita pagamentos com os cartes, pois caso o banco no aprove a compra, a negao da transao sai na hora. Logo, o comerciante no perde dinheiro. Mas nem todo mundo entende como so realizados os processos de transao bancria por cartes de crdito. E por essa razo que o Baixaki preparou este artigo. Mas antes de explicar o

funcionamento das transaes entre consumidores e comerciantes, vamos entender um pouco mais do funcionamento dos cartes.

O que so as numeraes?
Pegue seu carto. J reparou que os nmeros dele no fazem nenhum sentido com relao aos nmeros da sua conta e agncia? porque todos aqueles algarismos seriados na verdade no representam seu cadastro na sua agncia, mas o seu cdigo e o do seu banco em relao aos registros mundiais das empresas de crdito.

Por exemplo: caso seu carto de crdito comece com o nmero 4984, voc possui um carto Visa por meio de uma conta vinculada ao Banco do Brasil. Os dois prximos algarismos tambm fazem parte da identificao bancria, mas eles podem variar de acordo com a necessidade da verificao.

O que essa verificao? H uma srie de clculos que so realizados para que a criao dos cartes no fuja de um padro. Multiplicando todos os algarismos de locais mpares por dois, separando os resultados que passem de 10 (16, por exemplo, torna-se 1 e 6) e somando os algarismos de locais pares. O resultado final precisa ser mltiplo de 10. Logo aps estes seis primeiros numerais, h mais 7 algarismos que representam o cadastro do portador nos registros da bandeira. Por ltimo (em cartes com 16 algarismos) vem o digito de verificao, que muitas vezes pedido em compras virtuais ou cadastros para servios que exijam a insero de cartes.

Um detalhe que interessante ser observado a representao do primeiro nmero dos cartes. Ele representa o tipo de instituio que realiza a mediao entre consumidor e empresa de crdito:

1: alguns setores da indstria; 2: empresas areas; 3: empresas reas e indstria relacionada; 4, 5 e 6: instituies bancrias; 7: empresas de petrleo; 8: telecomunicaes; 9: empresas nacionais.

Faixas magnticas: quase aposentadas

Por baixo da parte visvel, h trs linhas magnticas que so responsveis pela codificao dos dados bancrios dos correntistas, por exemplo. Estas linhas dividas em muitas pequenas barras que so magnetizadas para sul ou norte, fazendo com que cada conjunto represente uma numerao diferente.

Grande parte dos terminais eletrnicos, instalados em estabelecimentos comerciais, ainda possui suporte para a leitura das faixas magnticas (aquelas que ficam na parte traseira dos cartes). Mas com o passar do tempo, estas faixas vo perdendo a importncia, pois grande parte dos bancos as est trocando por chips.

Chip: mais segurana para voc

Alguns cartes possuem tambm chips em um dos lados do plstico e nele ficam armazenados vrios dados criptografados pela fabricante. Sempre que for utilizado para realizar alguma compra, os dados so cruzados com as informaes enviadas pelas instituies bancrias para que haja mais segurana na transao, ou seja, menos chances de clonagens.

H vrias vantagens dos chips sobre as faixas. A principal delas est na necessidade de senha para ativao. Cartes de crdito mais antigos s precisavam da parte fsica e de uma assinatura para serem aceitos. Hoje, a assinatura dispensada, mas em troca surgiu a exigncia do cdigo de ativao para cruzamento de dados e posterior autorizao.

Depois da senha: a transao

Assim que o boto verde dos terminais eletrnicos apertado, uma srie de aes so realizadas para que o banco autorize a sua compra. Primeiro, o terminal envia dados criptografados com a senha de acesso do carto utilizado at a central da empresa que forneceu o crdito utilizado (Visa ou MasterCard, por exemplo).

Caso seja aprovada a compra, a informao redirecionada para o terminal do estabelecimento e o portador pode ir para casa com sua nova televiso, outra vez um exemplo. Assim termina a funo do consumidor, que s volta cena na hora de pagar sua fatura do carto de crdito. Mas a movimentao financeira ainda no terminou, pois o vendedor no pode ficar apenas com um comprovante de compra, ele precisa de dinheiro para manter seu comrcio. Por isso existem os passos que no so acompanhados pelo comprador, mas que so a parte mais importante de todo este processo. A empresa de crdito repassa o valor da compra para a conta do vendedor (com os descontos do servio j efetuados). Caso o consumidor no pague sua fatura, o fornecedor do crdito fica no prejuzo. Por isso so cobrados juros sobre cada dvida no paga pelos assinantes do carto.

Esses juros, somados s pequenas porcentagens sobre cada transao realizada, so responsveis pelos lucros que MasterCard, Visa, American Express e outras empresas deste ramo possuem.

Como funciona a transmisso dos dados?

Voc j deve ter notado que as transaes em terminais eletrnicos demandam a utilizao de mquinas especialmente criadas para estas funes. No possvel utilizar computadores para isso (apesar de iPods e iPhones serem compatveis com aplicativos para transaes bancrias com cartes), pois os mesmos no possuem estrutura para a criptografia dos cartes. Pela linha telefnica, os dados so enviados at a central financeira e, se aprovada a transao, novos dados so enviados como resposta at o terminal. Em suma, o processo bastante similar utilizao da internet, mas em vez de os dados passarem por servidores, a ligao mais direta: loja e empresa de cartes.

E os cartes de dbito?
O funcionamento dos cartes de dbito basicamente igual, mas contam com um passo a mais. Em vez de pararem na empresa que fornece o crdito para os portadores do carto, esta empresa repassa as informaes para os bancos, que informam a existncia ou no de saldo ou limite suficiente na conta do correntista.

c Se houver, a transao completada e o dinheiro enviado da conta do comprador para a conta do vendedor. No havendo, a transao reprovada e o consumidor no pode terminar a compra que estiver fazendo.

Os benefcios dos cartes

Inegvel que o mundo est passando por uma crise de segurana pblica. difcil encontrar quem nunca tenha sofrido, ao menos, uma ameaa de assalto durante a vida. Por isso, abandonar o dinheiro em espcie uma atitude que muito tm tomado nos ltimos anos. Em vez de carregar vrias notas para todos os lugares, a utilizao de apenas um carto suficiente. Outra vantagem o fim da necessidade de possuir dinheiro no momento da compra. Muitas empresas aceitam o parcelamento de produtos nos cartes de crdito, o que permite ao comprador uma maior flexibilidade na hora de pagar suas contas. Esse tipo de transao geralmente associado a juros, mas para alguns casos eles so bastante compensadores.

Quem viaja bastante para pases que utilizam moedas diferentes das que so utilizadas na nao de origem, pode contar com os cartes internacionais para acabar com a necessidade de cmbio monetrio. Em vez de o turista levar reais para trocar por dlares, por exemplo, s necessrio passar o carto e as converses so feitas automaticamente. Por fim, existe a vantagem que os usurios do Baixaki mais apreciam: compras pela internet. Com cartes de crdito muito mais fcil realizar transaes com lojas virtuais, pois todo o incmodo de ir at o estabelecimento comercial para comprar os produtos ou pagar os boletos eliminado.

Cuidados so necessrios
Mas nem tudo so flores no mundo do crdito. Compras por impulso so o maior problema para qualquer portador. Quem que nunca comprou alguns produtos sem ter a certeza de que poderia pagar as contas quando a fatura chegasse? O acmulo de contas desse jeito pode gerar dores de cabea enormes devido aos juros cobrados.

Apesar de facilitar as compras pela internet, sempre existe o medo de que os cartes utilizados sejam clonados. Por isso, de suma importncia que todos os passos de segurana sejam seguidos da maneira mais racional possvel. Recomenda-se a utilizao de servios como o PayPal quando transaes forem realizadas com contrapartes desconhecidas.