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Anlise de Crdito e Risco Aula 1

homeropampolini@grupouninter.com.br

Minicurrculo
Administrador Especialista em Educao a Distncia Mestre em Engenharia da Produo Estratgia e Planejamento das Organizaes

Prof. Homero Pampolini Jr. Gesto Financeira

Coordenador de cursos de ps-graduao Professor de graduao e ps-graduao Consultor de empresas: gesto empresarial Negcios Perito Judicial

Ementrio Referencial
Crdito e risco Fundamentos Conceitos

Caractersticas

Anlise de crdito e risco

Pessoa fsica e jurdica Classificao Deciso

Operaes de crdito Modalidades Garantias

Planejamento das Aulas

Monitoramento

Aula 1

Introduo e Conceitos de Crdito e Risco 5 Cs do crdito Anlise de Crdito Estrutura Organizacional do Setor de Crdito Polticas de Crdito Anlise de Crdito (continuao) Informaes de Crdito Anlise, Reduo e Classificao de Riscos

Aula 4

Classificao de Risco

Anlise e Deciso de Crdito para Pessoas Fsicas e Pessoas Jurdicas Anlise de Crdito Pessoa Jurdica Balano Patrimonial ndices de Liquidez

Aula 2

Aula 5

Aula 3

Aula 6

ndices (continuao)

Modalidades de Crdito

Garantias e Monitoramento

Crdito e risco

Introduo

Crdito Abrangncia e Conceitos


Abrangncia Vendas a prazo Aumento de faturamento Vantagem competitiva

Aspectos introdutrios Contemporaneidade Crdito e dinheiro como mercadoria organizacional Remunerao de capital Vantagem competitiva

Para quem vender? Em que condies vender? Quanto conceder de crdito?

Por qu? para qu? O que? Quanto? Como? Qual?

Quando?

Quem?

Abrangncia e Conceitos
Conceitos Crdito todo ato de vontade, ou disposio de algum de destacar ou ceder, temporariamente, parte de seu patrimnio a um terceiro, (...) (...) com expectativa de que essa parcela retorne a sua posse integralmente, aps tempo decorrido, sem depreciar o capital
(CENTA; TSURU)

Crdito, em finanas, definido como a modalidade de financiamento destinada a possibilitar a realizao de transaes comerciais entre as empresas e seus clientes
(SANTOS, 2006)

Alm dos aspectos conceituais, pode-se tambm afirmar que crdito lgica, bom senso, raciocnio, confiana; requer conhecimentos; implica em aceitar riscos e prestar garantias

Razes para anlise visando a deciso para concesso do crdito: riscos pertinentes cesso de recursos financeiros

riscos financeiros pessoais dos tomadores de crdito riscos do mercado riscos dos negcios riscos da sobrevivncia

Riscos na concesso do crdito instabilidade econmica: macroeconomia

Condies para concesso do crdito considerao e anlise dos 5 Cs do crdito carter

instabilidade econmica: pessoas fsicas e jurdicas inadimplncia impontualidade

colateral

incapacidade econmica e financeira

capacidade condies capital

5 Cs do Crdito
Carter Capacidade Capital Colateral Condies Idoneidade no mercado de crdito Habilidade em converter investimentos em receitas Situao financeira Situao patrimonial Impacto de fatores externos sobre a fonte geradora de receita

Carter Pressuposto bsico para que acontea o ato de ceder o crdito e o cumprimento da obrigao

Avaliar aspectos passados, histricos de pagamento Comportamento Pontualidade, honestidade Integridade

Capacidade Potencial do cliente para quitar o crdito recebido Anlise e avaliao da capacidade de pagamento e endividamento

Somente a vontade de pagar no suficiente

Pessoa Fsica Idade Formao e experincia Qualidades pessoais Escolaridade Condies e posio perante os membros da famlia Cargo que ocupa Utilizao do crdito Potencial para saldar

Pessoa Jurdica Idade da empresa Experincia (negcio) Qualidades pessoais (scios) Escolaridade (scios) Empresa familiar ou profissionalizada Setor da atuao empresa Aplicao do crdito Potencial para saldar

Capital Patrimnio econmico-financeiro que d suporte capacidade de pagar

nfase na solidez financeira ou no grau de endividamento Pessoa fsica rendas fixas e/ou variveis Pessoa jurdica vendas, lucro lquido

Colateral Garantias adicionais apresentadas ou ativos apresentados como garantidores da operao

Serve para atenuar eventuais impactos Analisar ativos de propriedade das pessoas fsicas ou das jurdicas e scios

Condies Condies econmicas e financeiras do tomador na poca da solicitao e durante a vigncia Anlise contnua da situao do tomador (pessoa fsica ou jurdica) Anlise de cenrios micro e macro

Aspectos para anlise do crdito Identificar riscos Capacidade de pagamento Recomendaes sobre estruturao e tipo de emprstimos

Perspectiva de remunerao do capital em face dos riscos Anlise retrospectiva Anlise da tendncia Capacidade de crdito