Pesquisa

Educação Financeira
Relatório de pesquisa
renato@datapopular.com.br
Data Popular. Proibida a divulgação sem citação da fonte

Objetivos do
projeto
Através da compreensão
do cotidiano do
brasileiro, seus sonhos,
temores, aspirações e de
um amplo entendimento
sobre o impacto que o
crédito e o consumo tem
em sua vida, avaliar o
entendimento e as
percepções da população
em relação a uma
campanha de educação
financeira liderada pela
FEBRABAN, indicando os
melhores caminhos para
o sucesso do programa

Metodologia
Etnografia
Etnografia com
com 88 famílias
famílias em
em SPSP que
que participarão
participarão
de
de grupos
grupos de
de discussão,
discussão, aoao longo
longo de
de seis
seis meses,
meses,
para
para avaliarmos
avaliarmos seus
seus entendimentos
entendimentos ee
conhecimento
conhecimento da da campanha
campanha
20
20 grupos
grupos de
de discussão,
discussão, distribuídos
distribuídos em
em 44 praças:
praças: São
São
Paulo,
Paulo, Rio
Rio de
de Janeiro,
Janeiro, Porto
Porto Alegre
Alegre ee Recife
Recife
Avaliação
Avaliação da
da campanha,
campanha, com
com teste
teste
dos
dos materiais,
materiais, conteúdo,
conteúdo, mídias
mídias

Nós aprendemos que...
OS CONSUMIDORES POPULARES
1 APRESENTAM UM RELATIVO NÍVEL DE
ORGANIZAÇÃO FINANCEIRA E
CONSCIÊNCIA DE SEUS GASTOS.
“Dê cabeça” conhecem seus gastos básicos e

disposições para o comprometimento com
parcelas e financiamentos
Muitos têm o hábito de anotar seus gastos e até

mesmo reservar parte da receita para uma
pequena poupança

O CONSUMO É O SÍMBOLO DA INCLUSÃO

2 DESTES BRASILEIROS NO MERCADO E
NA VIDA MODERNA
A compra de produtos de marca e de qualidade

reconhecidas são investimentos de longo de
prazo
TVs de plasma, DVDs e celulares são, no

cotidiano desses consumidores, acesso a lazer e
comunicação para toda a família

3 O FIADO, O CREDIÁRIO E AS
COMPRAS À PRAZO FAZEM PARTE DA
VIDA DE TODOS OS CONSUMIDORES
O crédito é preferencialmente utilizado nas

compras planejadas que, em geral, são de maior
valor e justifica por serem compra esporádica
A porta de endividamento se dá no crédito para

compra de supérfluos ou compras de menor valor

HÁ DIFERENÇAS DE COMPORTAMENTO,
4 NO QUE DIZ RESPEITO A
ORGANIZAÇÃO FINANCEIRA, ENTRE
TRABALHADORES FORMAIS E
INFORMAIS
A falta de garantias do trabalho informal, reflete na
maior preocupação com relação aos gastos e
planejamento do mês. Fator este que pode fazer com
que o trabalhador se aproxime de um pensamento
voltado ao futuro
Os registrados se portam de forma “menos

preocupada” por contarem com a certeza de seu
salário e benefícios que a carteira assinada os
proporciona

FALTA DE CONTROLE E
5 DESEMPREGO SÃO OS PRINCIPAIS
MOTIVOS PARA SE TER CONTAS
ATRASADAS
O desemprego ou a invalidez temporária

(para autônomos e informais) somado aos
gastos inesperados são os gatilhos para a
inadimplência
A falta de controle / planejamento dos

pequenos gastos associados ao lazer e as
micro-indulgências provocam o descontrole
orçamentário

6 LAZER E IMPREVISTOS NÃO SÃO

RACIONALIZADOS E, POR ISSO, NÃO
COMPUTADOS NO ORÇAMENTO
O lazer é de suma importância para quem

trabalha a semana toda, além de fortalecer os
laços de sociabilidade
Os imprevistos que abalam o orçamento são

muitos e pior, cotidianos demais para uma renda
direcionada ao pagamento de contas básicas,
supermercado e algumas parcelas

7 O CONSUMIDOR EMERGENTE NÃO

SOFRE DO ‘COMPLEXO DE TIO
PATINHAS’
O dinheiro é um meio e não um fim. Não há para

estas classes a concepção da construção de um
patrimônio financeiro
O dinheiro é um meio para uma vida confortável no

presente

8 PARA BAIXA RENDA, PENSAR NO

FUTURO NÃO NECESSARIAMENTE
SIGNIFICA ACUMULAR DINHEIRO
Suas aspirações estão mais associadas a um

futuro confortável, o que significa ter tranquilidade
para assumir seus compromissos sem apertos
Quando existe um pensamento de futuro, é voltado

para o consumo e bem estar próprio e de seus
familiares

9 POUPAR NÃO TEM SENTIDO SEM QUE

HAJA UM OBJETIVO CLARO E
CONCRETO
Basicamente, as motivações para poupar são duas:

reservas para emergências e quantias para comprar
um bem maior valor (carro, casas, etc) ou serviço
Em geral, as reservas para emergências não chegam

a
R$ 500,00 e são guardadas em casa.
Enquanto as quantias maiores são depositadas no

banco para não serem consumidas e por segurança.
Os rendimentos não são avaliados

10 A ORGANIZAÇÃO DA VIDA
FINANCEIRA OSCILA ENTRE A LÓGICA
COMUNITÁRIA E SOCIETÁRIA
Estes consumidores estão imersos nas relações

familiares e de amizade, nas quais têm obrigações
simbólicas que envolvem gastos, empréstimos,
retribuição de favores e eventos de lazer e
socialização
As instituições e os produtos financeiros estão na

lógica societária regrados por normas e
formalidades impessoais, que são adaptadas por
este público às lógicas comunitárias

OS PRODUTOS FINANCEIROS
11 GANHAM NOVOS USOS E
SIGNIFICADOS, DE ACORDO COM A
COMPREENSÃO E NECESSIDADE
DESTE PÚBLICO
O título de capitalização é valorizado por sua

compulsoriedade, já que não conseguem poupar
sem um compromisso formal
O cartão de crédito faz as vezes da

poupança em casos de emergência, além de ser
emprestado para amigos e familiares

12 INTERNET É USADA MAIS PARA

ENTRETENIMENTO E COMUNICAÇÃO
O mais próximo que chegam do uso da internet

como ferramenta para auxiliar sua vida financeira é
a pesquisa de preço
Ainda existe muita desconfiança com relação a

este meio. Sentem-se inseguros em disponibilizar
seus dados nas compras ou mesmo em sites de
bancos
Longas leituras, vídeos e a idéia de realizar um

curso pela internet foram rejeitadas pelos
entrevistados

13 AS CRIANÇAS SÃO A PORTA DE

ENTRADA DA TECNOLOGIA EM CASA
As crianças têm total autonomia sobre

ferramentas como internet, jogos, video games,
celulares. Muitas vezes são elas quem ensinam
os pais a manipular essas tecnologias
Existe também uma ascendência moral, onde as

crianças se tornam verdadeiros mini-fiscais
dentro de casa. Colocam em prática o que
aprendem nas escolas a respeito do tabagismo,
economia de energia, água, etc.

Perfis
encontrados

Perfis encontrados
• Existem dois perfis

principais: conservadores e
impulsivos
• Eles representam tipos

ideais e tendências de
comportamento em relação a
vida financeira
• São apenas referência para

análise, pois são uma
exacerbação das
características

Perfis encontrados
• Organizam os gastos de acordo com a renda mensal

• Costumam fazer anotações das entradas e saídas
• Não gostam de entrar em prestações
• Fazem algum tipo de poupança
Conservadores
• Comprometem o mês seguinte

• Gastam mais do que recebem
• Se comprometem com vários parcelamentos longos
• Não conseguem poupar
Impulsivos

Perfis encontrados
A organização da vida financeira está

associada a 3 variáveis:
IDADE
• Jovens
• Adultos FASES DE VIDA
• Estado civil
• Filhos ou não
REGIME DE TRABALHO
• Formal
• Informal
Perfis encontrados
A organização da vida financeira está

associada a 3 variáveis:
IDADE
16....20......25....... 30......35.......45.......55
Conservadores
FASES DA VIDA
Impulsivos
Solteiro Casado
Sem filhos Com filhos Sem filhos Com filhos
REGIME DE TRABALHO
Renda fixa Renda variável

Perfis encontrados
Mais próximos ao perfil CONSERVADORES

nova família
mais gastos
mais responsabilidades
novas contas preocupação com o futuro

dos filhos
Casados mais organização Com filhos
preocupação com poupança
falta de garantias
Preocupação com o futuro
maior planejamento
preocupação com imprevistos novos planos
procuram poupar
Renda Maior organização financeira
Adulto +25
variável organizam o orçamento e poupança
anos

Perfis encontrados
Mais próximos ao perfil IMPULSIVOS
menos preocupados
preocupações financeiras
individuais
certeza do salário e benefícios da
carteira assinada não se preocupa em poupar ou
se apertar
Renda fixa Sem filhos
não vêem necessidade de se
organizar e poupar
colaboração nas contas da casa

pais são responsáveis pelo
maior preocupação com a orçamento e demais
satisfação de desejos pessoais preocupações
Solteiros Jovem -25 anos
poupar e planejar significa se
divertir menos

Papéis observados
O PAPEL DA MULHER: O PAPEL DA CRIANÇA E

ADOLESCENTES:
• É a organizadora
da família em • Exercem bastante
muitos aspectos, influência no âmbito
inclusive o familiar
financeiro
• Compartilham aquilo
• Demonstra mais que aprendem na escola
consciência no
gerenciamento do • Partilham dos valores e
orçamento familiar participam, mesmo que
indiretamente, do
planejamento da vida
IDADE
OPORTUN financeira
qu e n ã o expandir o
Por o
og r am a de educaçã
pr e scolas?
e ir a n as
financ

O novo Brasil
O consumidor acredita
que sua vida melhorou
e que vai continuar
melhorando nos próximos
anos.
Parte disto é mérito do
maior acesso ao
crédito e um programa
de educação financeira
não pode caminhar na
direção contrária a
este otimismo

O novo Brasil
O otimismo quanto
ao futuro estimula
as compras a
prazo e flagra a
necessidade de um
planejamento
maior dos gastos e
de controle dos
diferentes meios de
pagamento

Acesso aos serviços financeiros
Penetração de usuários por classe social
77% 75% Poupança

Conta corrente
66%
Cartão de crédito
60% 59% 60%
Plano de saúde
55%
52% Seguros
44%
34% 34%
28% 28%
16%
8%
AB C DE
Fonte: Datamaioria 2009. Maiores de 16 anos

Acesso aos serviços financeiros
Share de usuários por tipo de serviço financeiro
POUPANÇA CONTA CORRENTE CARTÃO DE CRÉDITO
AB AB AB
DE 13%
DE 14,5% DE 15,8%
29,2% 25,3% 23,2%
C
57,8% C C
61%
60,2%
DE AB
DE
18,8% 17,6% 14,4% AB
23,7%
C C
63,6% 61,9%
PLANO DE SAÚDE SEGUROS
Fonte: Datamaioria 2009. Maiores de 16 anos

PERCENTUAL DE FAMÍLIAS QUE PRETENDEM COMPRAR
NOS PRÓXIMOS 6 MESES
COMPUTADOR GELADEIRA MOTO
14% 12% 39% 14%

39% 40%
47% 48% 47%
VIAGEM CARRO
16% 23% 20%

33%
51%
57%
Classe AB
Classe C
Classe D

O consumo para a
classe C

O consumo para a classe C
O que é consumo para essa

classe? A
Pedi LERTA
rp
de c ar a
onsu parar
pedi m
r p ar i r é
 Inclusão, pertencimento deix a
e de que
inclu se
ir
 Sair do universo das restrições
O CONSUMO PODE SER ENTENDIDO
DE DUAS FORMAS:
 Oportunidade, investimento
• Consumo como investimento
 Satisfação das necessidades
• Uma roupa para entrevista de
emprego
 Sensação imediata de prazer
• Computador
• Moto
• Educação
Isto explica, em parte, o fato de • Outros tipos de consumo
não priorizarem a construção de • Alimentação
um patrimônio financeiro, o que • Lazer
torna a poupança algo distante • Bem estar

...Mas estamos lidando com um público

constantemente alvo do discurso moral
acusatório da elite
1. Se compra produto pirata, não possui noção de propriedade

intelectual
2. Se investe todo o seu salário em um produto de marca original, é uma
pessoa alienada e fútil que gasta todo o dinheiro que possuí em um
único objeto
3. Se não gasta todo o salário e compra o produto desejado em diversas
prestações mensais, é ignorante, pois não consegue poupar e comprar
à vista, submetendo-se a uma compra com juros abusivos.
Seguindo esta lógica, pobre deve gastar

pouco... ou ainda, se possível, não fazê-lo.

É importante compreender a
diferença de valores desta
classe
TV de LCD pode parecer um

excesso ?
Mas qual é seu real significado?
Para a baixa renda é um investimento no bem

estar familiar:
• lazer dentro de casa = filhos fora da rua

• ambiente propício para família e amigos = menos
gastos em passeios externos
Se consumir significa
inclusão e investimento,
concorrer com o consumo é
derrota certa para qualquer
programa de educação
financeira!
Os jovens

Os jovens como ponte entre a

tecnologia e os pais
Têm voz ativa dentro de casa

É quem mais entende de tecnologia
Influenciam e introduzem aos pais
os eletrônicos e as novas tendências
Os pais recorrem aos jovens
quando têm dificuldades com essas
tecnologias

Os JOVENS de classe C
Em uma sociedade que

Vivem
Vivem uma
uma vida
vida de
de restrições
discrimina pela cor e
restrições
pela classe, vestir-se

Entram
Entram ainda
ainda adolescentes
adolescentes no
no
mercado de trabalho
mercado de trabalho
AA renda
renda própria
própria éé gasta
gasta com
com
bem e ter tecnologias
aquilo
aquilo que sempre quiseram ter
que sempre quiseram ter
de última geração é de
Uso
Uso mais
mais impulsivo
impulsivo do
do crédito
crédito extrema relevância
• Vivem segundo a ditadura do

“você é o que você consome”
• A TV e outras mídias estão

Educação
Educação financeira
financeira nas
nas sempre dizendo o que um jovem
escolas
escolas éé algo
algo importante
importante
para
para sua
sua formação
formação
“bacana” deve ser

A vida
financeira

A vida financeira
Ao contrário do que se pensa, eles

apresentam um elevado nível de
controle do orçamento e dos gastos
fixos (a sua maneira)
 Já sabem o quanto ganham e quanto representam os seus gastos fixos de cor

 Controle escrito dos gastos e entradas
 Quando o dinheiro “entra”, procuram direcionar para o pagamento de contas
fixas e até para poupança
 Sabem o quanto pode ser comprometido com parcelamentos
 Evitam o uso do cartão de crédito ou controlam o uso do limite

A vida financeira
Quando a classe C fica no vermelho?
Entretanto o orçamento está sempre no

limite e a situação aperta quando existem
situações como:
Grau de endividamento:
P29. Qual motivo por estar
Baixo Médio Alto TOTA
com contas em atraso?
Desemprego Perda da renda (%) (%) (%) L (%)
Falta de controle financeiro 33,3 42,1 37,8 36,7
Imprevistos Gastos inesperados
Está desempregado 10,3 28,9 27 25,4
Lazer Gastos inesperados (separação,
doença, falecimento, acidentes, 25,6 18,4 18,9 20,9
etc.)
Desejo Consumo Teve que pagar dívidas de outras
15,4 2,6 5,4 6,8
pessoas
Presentes Esqueceu a data de pagamento 2,6 0 2,7 1,7
Outros 12,8 7,9 8,1 8,5
Base: 177 entrevistados

A vida financeira

Desemprego
Desemprego significa perda da renda e é sentido de formas diferentes

nos trabalhadores formais e nos autônomos
Trabalhador formal Autônomo
• As próprias garantias da carteira • É mais precavido

assinada o deixam desestruturado no • Entretanto, quando acontece um
momento da perda do emprego acidente pessoal, ele fica sem fonte
• O seguro desemprego, com o qual de renda e, mesmo com reservas,
estava contando é, na verdade, bem tem mais dificuldades em se
inferior ao que era seu salário estabilizar novamente

A vida financeira

Imprevistos
Os que podem desestruturar o orçamento não são apenas

aqueles imprevistos que envolvem uma mobilização financeira maior
Maiores Menores
• Gravidez indesejada • Entupimento

• Doença • Pneu furado
• Morte de familiar • Assalto
• Separação • Convite inesperado
para aniversário

A vida financeira

Desejo de... É comum que a
concretização de um
...ficar mais bonito desejo desencadeie
...ter mais conforto uma perda de
...se sentir mais seguro controle das
...tornar a casa mais agradável para receber finanças
visitas
Lazer
Os gastos com lazer não
• É muito importante para relaxar entram nos cálculos de
• Para os jovens e solteiros significa festas, orçamento, apesar de
conhecer pessoas novas representarem uma
• As reuniões entre familiares, vizinhos, parcela considerável da
amigos fortalecem os laços dessas relações renda

A vida financeira

Presentes
Consumo, amor e devoção são Ex.: Os pais que, mesmo em

categorias que se relacionam. uma situação de aperto,
O consumo é como um ritual de compram um celular de última
sacrifício, onde ao invés das divindades,
geração para a filha, pois
na modernidade são evocados os
indivíduos com quem se mantém uma
nenhuma amiga sua possui um
relação de amor e afetividade* celular “feio”
Quando é “pros” outros a gente se sacrifica

mesmo, pra gente não tem tanta
importância, principalmente quando se é
mãe...
*Miller, Daniel. 2002. Teoria das

Compras. Nobel: São Paulo
Inadimplência
As causas da inadimplência são

compreendidas, em alguns casos,
como algo externo e inesperado
Isto exime estes consumidores de
E S AFIO o responsabilização
D
r p ar a
ma s
o cha essoa
m
Co rama, eem p
v
prog ão se sáveis
O endividado, sem cabeça, sem
n
que respo
o
n
controle, é sempre o outro
com ua
s i a?
por mplênc
i
inad OP O
RTU
NID
A DE
Com
o pr o aprox
o i
seu grama mar
dia- d
a-di o
 Trazer as emoções para o cálculo a?
 Mostrar que é importante encarar os gastos com
lazer e imprevistos como uma parcela mensal

A vida financeira
Com mais opções de lazer gratuito,

cariocas e recifenses são menos
descontrolados com o consumo
 A praia é uma opção barata de lazer e entretenimento
 Como não apresenta apelos sedutores de consumo como o

shopping center, reduz a tendência a impulsividade e aos gastos
excessivos
“A praia do paulistano é o
shopping”

A organização do
orçamento e
formas de
poupança

Formas alternativas de poupar/ investir/ planejar
É preciso tomar cuidado ao

se presumir que não há
planejamento, nem
organização na vida
financeira das famílias da
classe C
O tempo todo eles estão

tentando fazer melhores usos
do seu dinheiro, de modo que
ele renda da melhor forma
possível, de acordo com suas
possibilidades

Orçamento familiar
Para entender como é feito, é preciso saber que o

orçamento é FAMILIAR e que a vida financeira
também é assunto familiar
 A renda familiar: possibilita a
 Compra: decisão conjunta e um
realização de compras de bens cujos
valores são mais altos (carro, compromisso a ser cumprido pelos
computador, etc) membros envolvidos
 Forte relação de cumplicidade. São

solidários uns com os outros
ALERTA
O futuro dos filhos é
visto como
investimento, pois
pode ser a garantia
de uma vida tranquila
na velhice

Poupança
• Poupança diretamente relacionada à

caderneta de poupança
• Poucos conheciam outros produtos

financeiros como CDB, Fundos de
Renda Fixa
• Só se comprometem ao se tornar uma

obrigação (ex. títulos de capitalização)
Três motivações para se poupar:
1. Pensando no futuro (geralmente dos filhos)

2. Para emergências
3. Para comprar algo de valor mais alto (carro,
etc)

Poupança
• A ideia de patrimônio financeiro não dialoga com o

imediatismo de seu comportamento
• Poupar ainda está ligado à materialização de um desejo/

necessidade
Só consigo juntar dinheiro se eu fizer o meu

Pic!
Eu guardo dinheiro por causa da minha filha.

Se eu tivesse que guardar para mim, tenho
certeza que não ia conseguir. Eu ia gastar.

Formas alternativas de poupar/ investir/ planejar
Portanto percebe-se que, na lógica destas pessoas,

existem outras formas de poupar, fazer
investimentos ou se planejar
 Cofrinho: trocos, moedas
 Nota Fiscal Paulista: poupar

consumindo
 Consórcio: poupança como

dívida
 Pesquisa de preço: bom uso do

dinheiro
 Estocam um produto que
 Bens como investimento:
encontraram na promoção
imóvel, carro, moto
 Esperam acabar uma parcela antes
 Bicos: pagar uma dívida que não
de entrar em outra
cabe no orçamento

O cofrinho
Muitas pessoas fazem algum tipo de cofrinho!
Dois tipos de cofrinho:
 Para guardar os trocos  Exclusivo para

 Formam um bom montante emergências
 Uso para emergências ou  Reserva-se uma parcela
gasto pessoal do salário
• pessoas de todos os  Usada em caso de Conservadores
perfis têm este cofrinho imprevistos
ADE
OPORTUNID
n g u a ge m positiva,
Usar li e eles já A gente faz um cofrinho que é como
iz a n d o o qu
valor se fosse um banco dentro de casa.
em d e plan ejamento e
faz A gente põe o dinheiro e não
incentivar o de suas
consegue tirar.
iç oa m en to
aperfe
técnicas

O cofrinho
Quem é mais conservador tem

menos disposição em deixar seu
dinheiro no banco
• Através da pesquisa etnográfica ficou claro
que os perfis mais conservadores são
menos vulneráveis à tentação da
disponibilidade do dinheiro em casa
• Preferem sacar o dinheiro que recebem no

banco e guardá-lo todo em casa
• Ter o dinheiro à mão traz uma sensação

de controle e segurança que o dinheiro no
banco não traz
• Comprar em dinheiro é bom para não

protelar dívida e permite negociação por
preços melhores

Dinheiro na mão é vendaval
 Financiamentos são preferidos aos empréstimos
 Ao se ter o dinheiro em mãos, ele pode ser

usado para outros fins que não aqueles que foram
motivo para o empréstimo
Este descontrole é mais

comum entre os perfis
impulsivos
Impulsivos
“Quando não quero gastar o dinheiro, eu deixo com a minha

mãe...”
“Saí de casa hoje com 120 reais no bolso e agora estou com
50. Nem sei com o que eu gastei os outros 70!”

O crédito

O papel do crédito
O crédito é o percebido de forma diferente

de acordo com o grau de endividamento
Para quem sabe conduzir bem os parcelamentos, o
crédito possibilita atingir determinadas metas, antes
mais difíceis de serem alcançadas
“Sem parcela a maioria das pessoas não compraria!”

“Depende do caso, da necessidade vale a pena comprar e
parcelar, porque você usufrui do bem na hora...”
Os que já perderam o controle dos parcelamentos

o enxergam como uma grande armadilha, o que leva a
atitudes extremas, como quebrar os cartões de crédito
“Quem te dá crédito quer mais que você entre na bola de

neve e se enforque!”
“O cartão de crédito é o vilão!”

O papel do crédito
Cartão crédito na gaveta: EMERGÊNCIA
 É comum as pessoas terem um

cartão de crédito separado na
gaveta de casa para ser usado em
situações imprevistas
 Ou então deixam parte do limite

do cartão livre para o mesmo fim
 Usam esse cartão como um

seguro
“Eu tenho um cartão que fica guardadinho em casa, para

ter um crédito se acontece alguma coisa”

Juros x valor da parcela
• Juntam dinheiro e tentam pagar à vista

• Algo de valor muito alto e de que precisem no
momento, se programam para parcelar no menor número
Conservadores de vezes possível
Renda Casados Com filhos Adulto +25

variável anos
Renda fixa Sem filhos Solteiros Jovem -25 anos
• Importa o valor da parcela

• Quanto mais puder parcelar, melhor
• Imediatismo do consumo norteando
Impulsivos

Quando a situação
aperta...

Quando a situação “aperta”... O que pode ser cortado?
Os gastos pessoais podem ser cortados

Gastos prioritários, que têm Gastos que podem atrasar, Gastos que podem ser
que ser pagos sem atraso mas têm que pagar cortados
 Aluguel  Carnês (compras  Academia

 Água luz e gás parceladas)  Cinemas, shows, teatro,
 Educação  Telefone outros
Relevância
 Condomínio  Cartões de loja /  Baladas

 Prestação da casa supermercado  Cabeleireiro / Barbeiro
 Financiamento (móveis,  Celular  Cuidados Pessoais
moto, carro)  Cabeleireiro / Barbeiro  Celular
 Transporte  Cartão de crédito
 Cartão de crédito  Cuidados Pessoais
 Cartões de loja /
supermercado
 Cuidados pessoais
Os gastos que se repetem em mais de uma tabela, tiveram pontuação semelhante em mais de
uma categoria
No etnográfico, telefone apareceu como um dos primeiros gastos a serem cortados, ou mesmo
renegociados (mudança para plano mais barato)
Embora o item água, luz e gás tenha aparecido nos gastos prioritários, foi pontuado que pode ser
atrasado devido ao tempo de demora para o corte

Mantendo o padrão
Mas ninguém gosta de baixar o padrão...
Com todas suas experiências de restrição e privação,

ao conquistarem alguns objetivos, melhoras ou até
mesmo “luxos”, não querem correr o risco de perdê-los
Frente aos muitos imprevistos enfrentados no dia-a-

dia, somados ao orçamento curto, as famílias se
vêem “apertadas” para manter o padrão conquistado
Porém, apesar das dificuldades, preferem

enfrentar mais dívidas para não perder o
estilo de vida conquistado
“Não quero baixar o padrão, mesmo com

menos dinheiro, sair de um condomínio
fechado para ir para uma casa de COHAB, vai
cair um pouco né?”

Nome ‘sujo’
“O nome é tudo que a pessoa tem na vida”

O “nome sujo” é algo bastante indesejado, pois é motivo de vergonha e ainda traz duas
implicações bastante incômodas para este consumidor:
• Afeta princípios morais

• Significa castração imediata do consumo
“Eu tenho medo de dever dinheiro, não de prestação!”

“Parece coisa de ladrão!”
“Tudo depende do nome limpo, senão você fica dependendo das pessoas...”
Muitas vezes é difícil limpar o nome, pois acaba sendo secundário frente aos outros
diversos compromissos financeiros, como escola do filho, contas, aluguel, etc
“Eu vou esperar a dívida diminuir, porque o que cobram agora não tenho
condições!”
“Eles quase que te incentivam a não pagar, pois há a possibilidade de negociar e
pagar muito menos pela dívida depois de um tempo...”

Nome ‘sujo’ e a rede de sociabilidade
A questão da solidariedade aparece de novo:

 A restrição ao crédito imposto pelo nome sujo é equilibrada com os empréstimos
do nome, dos cartões e dos carnês de familiares e amigos
Tanto o nome sujo quanto esta solidariedade são muito

comuns na vida deste consumidor
Aprendem com o erro. Não ter acesso ao crédito, faz

com que comecem a poupar, para pagar à vista, algo que
normalmente financiariam
ADE
OPORTUNID
uma
Precisam de
rd a g e m am iga, menos
abo m o stre que
u e lh e s
crítica, q
p o s s ív el aprender sem
é
r
precisar erra

Confusão entre endividamento e inadimplência
Há dificuldade em compreender não só os termos mais

técnicos usados pelos bancos, mas também há
dissonância quanto ao significado apreendido dos
termos mais corriqueiros
Prestações a pagar não são encaradas

como dívida
Dívida é sinônimo de contas

atrasadas, prazos vencidos
Quem está endividado, está com contas atrasadas,

mas está tentando pagar. Já o inadimplente é
aquele que desistiu de pagar a dívida

Principais desafios
É necessário tangibilizar a ideia de

planejamento através da possibilidade
de realizações
 Poupar tem relação com algum objetivo material na prática
 O consumo é concreto e um programa de educação financeira não pode ser

contrário a ele, não pode ser castrador do consumo
 É preciso trazer a campanha para dentro de casa e da realidade visando:
 Aproximar os conteúdos do âmbito familiar e da lógica comunitária

 Materializar aquilo que ainda parece não palpável: os conteúdos
apreendidos pela internet (ex.: impressão das planilhas)
 A internet como principal plataforma implica nos mais jovens como público
alvo, mas os cursos online ainda são algo distante
Avaliação do Programa
O uso da internet para a classe C

Insegurança em colocar seus dados na internet (procuram pelo
cadeado dourado)
Não tem o hábito de fazer compras ou utilizar o site do banco
A utilidade mais próxima de sua vida financeira é a pesquisa de

preços
Diretamente vinculado ao entretenimento (redes sociais, e-mail,

jogos, notícias rápidas, pesquisa)
Sites mais
ALERTA mencionados:
O curso n
ão pode s
duradouro er
. Deve inv
dicas prát estir em
icas para o
mais velho público
e nas rede
sociabilida s de
de virtual
jovens para os

Caminhos que devemos seguir
Dialogar com a família, e não com o indivíduo

A vida financeira e a organização do orçamento são familiares.
Todos os membros participam e a maioria das decisões são
1 conjuntas.
Todo o conteúdo do programa deve dialogar com este universo
comunitário e não levar em consideração apenas o indivíduo
Site deve ter uma rede social

Sabendo que as redes de relações deste público são extremamente
2 importantes em vários âmbitos de sua vida, o programa também
deve refletir essa tendência e possibilitar o relacionamento entre
membros/ usuários, como outras redes sociais da internet

Dicas para os mais velhos

Os comportamentos das pessoas mais velhas já estão cristalizados
3 com relação a sua vida financeira. Por isso é mais eficiente que se
usem dicas práticas e rápidas, que possam ser aplicadas ao seu dia-a-
dia.
Educar financeiramente os mais jovens

Esta é uma fase de vida mais propícia para absorver o conteúdo do
4 programa, por ser mais maleável e ter menos vícios no comportamento
financeiro.
Podem também transmitir o conhecimento apreendido aos seus pais e
outros membros da família

Curso dinâmico para os mais jovens

Ainda que mais predispostos à campanha, os jovens também
5 demandam conteúdos rápidos, trazer vídeos curtos por temática, pois
não há disposição e concentração para permanecer muito tempo no
site.
Fatores atrativos aos jovens

A linguagem deve ser leve, simples e jovem.
6 Jogos e redes sociais são uma boa maneira de prender sua atenção
por mais tempo, além de dialogarem com seus interesses.

Traduzir o economês
Desmistificar os termos, taxas, os juros, a linguagem formal dos
7 bancos como um todo. Esta falta de compreensão traz
percepções como: “Os juros são o vilão” “Juros é dinheiro que
você rasga e joga fora” “Fui enganado pelo banco”
Ex.:
Cartilha Cartão Carrefour de Crédito consciente


Pesquisa

Enviado por

Dados do documento

Título original

Direitos autorais

Formatos disponíveis

Compartilhar este documento

Compartilhar ou incorporar documento

Opções de compartilhamento

Você considera este documento útil?

Este conteúdo é inapropriado?

Direitos autorais:

Formatos disponíveis

Pesquisa

Enviado por

Direitos autorais:

Formatos disponíveis

Educação Financeira

Data Popular. Proibida a divulgação sem citação da fonte

Data Popular. Proibida a divulgação sem citação da fonte

Data Popular. Proibida a divulgação sem citação da fonte

“Dê cabeça” conhecem seus gastos básicos e

Muitos têm o hábito de anotar seus gastos e até

Data Popular. Proibida a divulgação sem citação da fonte

O CONSUMO É O SÍMBOLO DA INCLUSÃO

A compra de produtos de marca e de qualidade

TVs de plasma, DVDs e celulares são, no

Data Popular. Proibida a divulgação sem citação da fonte

O crédito é preferencialmente utilizado nas

A porta de endividamento se dá no crédito para

Data Popular. Proibida a divulgação sem citação da fonte

Os registrados se portam de forma “menos

Data Popular. Proibida a divulgação sem citação da fonte

O desemprego ou a invalidez temporária

A falta de controle / planejamento dos

Data Popular. Proibida a divulgação sem citação da fonte

6 LAZER E IMPREVISTOS NÃO SÃO

O lazer é de suma importância para quem

Os imprevistos que abalam o orçamento são

Data Popular. Proibida a divulgação sem citação da fonte

7 O CONSUMIDOR EMERGENTE NÃO

O dinheiro é um meio e não um fim. Não há para

O dinheiro é um meio para uma vida confortável no

Data Popular. Proibida a divulgação sem citação da fonte

8 PARA BAIXA RENDA, PENSAR NO

Suas aspirações estão mais associadas a um

Quando existe um pensamento de futuro, é voltado

Data Popular. Proibida a divulgação sem citação da fonte

9 POUPAR NÃO TEM SENTIDO SEM QUE

Basicamente, as motivações para poupar são duas:

Em geral, as reservas para emergências não chegam

Enquanto as quantias maiores são depositadas no

Data Popular. Proibida a divulgação sem citação da fonte

Estes consumidores estão imersos nas relações

As instituições e os produtos financeiros estão na

Data Popular. Proibida a divulgação sem citação da fonte

O título de capitalização é valorizado por sua

O cartão de crédito faz as vezes da

Data Popular. Proibida a divulgação sem citação da fonte

12 INTERNET É USADA MAIS PARA

O mais próximo que chegam do uso da internet

Ainda existe muita desconfiança com relação a

Longas leituras, vídeos e a idéia de realizar um

Data Popular. Proibida a divulgação sem citação da fonte

13 AS CRIANÇAS SÃO A PORTA DE

As crianças têm total autonomia sobre

Existe também uma ascendência moral, onde as

Data Popular. Proibida a divulgação sem citação da fonte

Data Popular. Proibida a divulgação sem citação da fonte

• Existem dois perfis

• Eles representam tipos

• São apenas referência para

Data Popular. Proibida a divulgação sem citação da fonte

• Organizam os gastos de acordo com a renda mensal

• Comprometem o mês seguinte

Data Popular. Proibida a divulgação sem citação da fonte

A organização da vida financeira está

A organização da vida financeira está

Sem filhos Com filhos Sem filhos Com filhos

Renda fixa Renda variável