REsp 1419697 - Sistema Credit Scoring

Superior Tribunal de Justia
RECURSO ESPECIAL N 1.419.697 - RS (2013/0386285-0)

RELATOR
RECORRENTE
ADVOGADOS
RECORRIDO
ADVOGADOS
INTERES.
ADVOGADO
INTERES.
ADVOGADOS
INTERES.
ADVOGADOS
INTERES.
ADVOGADO
INTERES.
ADVOGADO
: MINISTRO PAULO DE TARSO SANSEVERINO

: BOA VISTA SERVIOS S/A
: FLVIO PEREIRA LIMA E OUTRO(S)
GIANMARCO COSTABEBER E OUTRO(S)
: ANDERSON GUILHERME PRADO SOARES
: LISANDRO GULARTE MORAES E OUTRO(S)
DEIVTI DIMITRIOS PORTO DOS SANTOS
FABIANO GARCIA SEVERGNINI
IVI ANDRIA PORTO DOS SANTOS
: BANCO CENTRAL DO BRASIL - BACEN - "AMICUS
CURIAE"
: PROCURADORIA-GERAL DO BANCO CENTRAL
: CONFEDERAO NACIONAL DE DIRIGENTES LOJISTAS "AMICUS CURIAE"
: LEANDRO ALVARENGA MIRANDA E OUTRO(S)
NIVAL MARTINS DA SILVA JNIOR
: SERASA S/A - "AMICUS CURIAE"
: ANDR LUIZ SOUZA DA SILVEIRA
SRGIO BERMUDES E OUTRO(S)
FABIANO DE CASTRO ROBALINHO CAVALCANTI
: FEDERAO BRASILEIRA DE BANCOS FEBRABAN "AMICUS CURIAE"
: ANTONIO CARLOS DE TOLEDO NEGRAO E OUTRO(S)
: IDV - INSTITUTO PARA DESENVOLVIMENTO DO VAREJO "AMICUS CURIAE"
: ARIEL ROCHA ZVOZIAK
EMENTA
RECURSO ESPECIAL REPRESENTATIVO DE CONTROVRSIA

(ART. 543-C DO CPC). TEMA 710/STJ. DIREITO DO
CONSUMIDOR. ARQUIVOS DE CRDITO. SISTEMA CREDIT
SCORING.
COMPATIBILIDADE
COM
O
DIREITO
BRASILEIRO. LIMITES. DANO MORAL.
I TESES:
1) O sistema credit scoring um mtodo desenvolvido para
avaliao do risco de concesso de crdito, a partir de modelos
estatsticos, considerando diversas variveis, com atribuio de uma
pontuao ao consumidor avaliado (nota do risco de crdito).
2) Essa prtica comercial lcita, estando autorizada pelo art. 5, IV,
Documento: 1343042 - Inteiro Teor do Acrdo - Site certificado - DJe: 17/11/2014
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e pelo art. 7, I, da Lei n. 12.414/2011 (lei do cadastro positivo).
3) Na avaliao do risco de crdito, devem ser respeitados os limites
estabelecidos pelo sistema de proteo do consumidor no sentido da
tutela da privacidade e da mxima transparncia nas relaes
negociais, conforme previso do CDC e da Lei n. 12.414/2011.
4) Apesar de desnecessrio o consentimento do consumidor consultado,
devem ser a ele fornecidos esclarecimentos, caso solicitados, acerca
das fontes dos dados considerados (histrico de crdito), bem como as
informaes pessoais valoradas.
5) O desrespeito aos limites legais na utilizao do sistema credit
scoring, configurando abuso no exerccio desse direito (art. 187 do
CC), pode ensejar a responsabilidade objetiva e solidria do
fornecedor do servio, do responsvel pelo banco de dados, da fonte e
do consulente (art. 16 da Lei n. 12.414/2011) pela ocorrncia de danos
morais nas hipteses de utilizao de informaes excessivas ou
sensveis (art. 3, 3, I e II, da Lei n. 12.414/2011), bem como nos
casos de comprovada recusa indevida de crdito pelo uso de dados
incorretos ou desatualizados.
II CASO CONCRETO:
1) No conhecimento do agravo regimental e dos embargos
declaratrios interpostos no curso do processamento do presente
recurso representativo de controvrsia;
2) Inocorrncia de violao ao art. 535, II, do CPC.
3) No reconhecimento de ofensa ao art. 267, VI, e ao art. 333, II, do
CPC.
4) Acolhimento da alegao de inocorrncia de dano moral "in re
ipsa".
5) No reconhecimento pelas instncias ordinrias da comprovao de
recusa efetiva do crdito ao consumidor recorrido, no sendo possvel
afirmar a ocorrncia de dano moral na espcie.
6) Demanda indenizatria improcedente.
III NO CONHECIMENTO DO AGRAVO REGIMENTAL E DOS
EMBARGOS
DECLARATRIOS,
E RECURSO ESPECIAL
PARCIALMENTE PROVIDO.
ACRDO
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Vistos e relatados estes autos em que so partes as acima indicadas, decide a
Egrgia SEGUNDA Seo do Superior Tribunal de Justia, por unanimidade, dar parcial
provimento ao recurso especial para julgar improcedente a demanda indenizatria, e no
conhecer do agravo regimental e dos embargos declaratrios interpostos no curso do
processamento do presente recurso representativo de controvrsia, nos termos do voto do Sr.
Ministro Relator.
Para os efeitos do artigo 543-C do Cdigo de Processo Civil foram definidas
as seguintes teses: "1) O sistema credit scoring um mtodo desenvolvido para avaliao do
risco de concesso de crdito, a partir de modelos estatsticos, considerando diversas
variveis, com atribuio de uma pontuao ao consumidor avaliado (nota do risco de
crdito). 2) Essa prtica comercial lcita, estando autorizada pelo art. 5, IV, e pelo art. 7, I,
da Lei n. 12.414/2011 (lei do cadastro positivo). 3) Na avaliao do risco de crdito, devem
ser respeitados os limites estabelecidos pelo sistema de proteo do consumidor no sentido da
tutela da privacidade e da mxima transparncia nas relaes negociais, conforme previso do
CDC e da Lei n. 12.414/2011. 4) Apesar de desnecessrio o consentimento do consumidor
consultado, devem ser a ele fornecidos esclarecimentos, caso solicitados, acerca das fontes
dos dados considerados (histrico de crdito), bem como as informaes pessoais valoradas.
5) O desrespeito aos limites legais na utilizao do sistema credit scoring, configurando
abuso no exerccio desse direito (art. 187 do CC), pode ensejar a responsabilidade objetiva e
solidria do fornecedor do servio, do responsvel pelo banco de dados, da fonte e do
consulente (art. 16 da Lei n. 12.414/2011) pela ocorrncia de danos morais nas hipteses de
utilizao de informaes excessivas ou sensveis (art. 3, 3, I e II, da Lei n. 12.414/2011),
bem como nos casos de comprovada recusa indevida de crdito pelo uso de dados incorretos
ou desatualizados".
Os Srs. Ministros Maria Isabel Gallotti, Antonio Carlos Ferreira, Ricardo Villas
Bas Cueva, Marco Buzzi, Marco Aurlio Bellizze, Moura Ribeiro, Joo Otvio de Noronha e
Raul Arajo votaram com o Sr. Ministro Relator.
Consignadas as presenas dos Drs. FLVIO PEREIRA LIMA, pela
Recorrente BOA VISTA SERVIOS S/A; LEONARDO BORCHARDT, pelo Recorrido
ANDERSON GUILHERME PRADO SOARES; ERASTO VILLA VERDE DE
CARVALHO FILHO, pelo amicus curiae BANCO CENTRAL DO BRASIL S/A;
LEANDRO ALVARENGA MIRANDA, pelo amicus curiae CONFEDERAO
NACIONAL DE DIRIGENTES LOJISTAS e SERGIO BERMUDES, pelo amicus curiae
SERASA S/A.
Braslia, 12 de novembro de 2014. (Data de Julgamento)
MINISTRO PAULO DE TARSO SANSEVERINO

Relator
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RELATOR
: MINISTRO PAULO DE TARSO SANSEVERINO
RECORRENTE
ADVOGADOS
RECORRIDO
ADVOGADOS
INTERES.
: BANCO CENTRAL DO BRASIL BACEN - "AMICUS CURIAE"
ADVOGADO
INTERES.
: CONFEDERAO NACIONAL DE DIRIGENTES LOJISTAS "AMICUS CURIAE"
ADVOGADOS
INTERES.
ADVOGADOS
INTERES.
: FEDERAO BRASILEIRA DE BANCOS FEBRABAN "AMICUS CURIAE"
ADVOGADO
INTERES.
: IDV - INSTITUTO PARA DESENVOLVIMENTO DO VAREJO "AMICUS CURIAE"
ADVOGADO
RELATRIO
O EXMO. SR. MINISTRO PAULO DE TARSO SANSEVERINO

(Relator):
Trata-se de recurso especial afetado ao rito do art. 543-C do Cdigo de

Processo Civil para a consolidao do entendimento desta Corte sobre a "a
natureza dos sistemas de scoring (SCPC SCORE CRDITO) e a possibilidade
de violao a princpios e regras do Cdigo de Defesa do Consumidor capaz de
gerar indenizao por dano moral".
No caso dos autos, BOA VISTA SERVIOS S/A insurge-se contra
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acrdo do Tribunal de Justia do Estado de Rio Grande do Sul, assim
ementado:
AGRAVO EM APELAO
CVEL. APELAES
CVEIS.
Responsabilidade civil. Ao cominatria de obrigao de fazer
cumulada com indenizatria por dano moral. SCPC SCORE CRDITO.
ILEGALIDADE DO SERVIO. DIREITO INFORMAO.
VIOLAO.
VALOR
DA
INDENIZAO.
MAJORAO.
HONORRIOS ADVOCATCIOS. REDUO DO PERCENTUAL
FIXADO NA SENTENA. abusiva a prtica comercial de utilizar
dados negativos dos consumidores, para lhe alcanar uma pontuao,
de forma a verificar a probabilidade de inadimplemento. Sem dvidas,
este sistema no um mero servio ou ferramenta de apoio e proteo
aos fornecedores, como quer fazer crer a demandada, mas uma forma
de burlar direitos fundamentais, afrontando toda a sistemtica
protetiva do consumidor, que inegavelmente se sobrepe proteo do
crdito. Reconhecer a ilicitude deste servio no significa uma forma de
proteo aos mal pagadores. Estes j contam com seu nome inscrito
nos rgos de proteo ao crdito, cujos dados podem ser utilizados
livremente pelas empresas. O que no possvel a utilizao de
registros pessoais dos consumidores, para formar um novo sistema de
probabilidade de inadimplemento, sem informar claramente aos
interessados e a toda sociedade quais so exatamente as variveis
utilizadas e as razes pelas quais uma pessoa classificada como com
alta probabilidade de inadimplncia e outra com baixa
probabilidade de inadimplncia. A falta de transparncia e de clareza
desta ferramenta incompatvel com os mais comezinhos direitos do
consumidor. Na forma com que utilizado o sistema, certamente gera
os danos morais alegados na inicial, pois o consumidor que necessita do
crdito, negado em face de sua pontuao, fica sem saber as razes
pelas quais considerado propenso ao inadimplemento, restando
frustrada legtima expectativa de ter acesso aos seus dados e a
explicaes sobre a negativa do crdito. AGRAVO DESPROVIDO.
(fl. 202)
No recurso especial, interposto com fundamento na alnea a do

permissivo constitucional, a recorrente apontou violao aos seguintes
dispositivos:
(I) art. 535, II, do CPC, porquanto o acrdo recorrido teria
deixado de enfrentar pontos omissos relevantes para o deslinde da
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causa;
(II) art. 267, VI, do CPC, pois a recorrente seria parte
ilegtima para figurar no polo passivo da demanda, visto que (i) no
possui qualquer ingerncia sobre a tomada de decises nos
estabelecimentos
comerciais
para
os
quais
presta
servios
consultivos, no tendo influncia sobre a concesso ou no de

crdito por determinadas empresas; (ii) o seu servio consiste em
compilar dados cadastrais disponibilizados publicamente com
cadastros de inadimplncia para que o comerciante decida se
concede ou no crdito ao consumidor;
(III) art. 333, II, do CPC, pois (i) restou comprovado que no
responsvel pela negativao do crdito do consumidor, mas sim,
o concedente do crdito, destinatrio dos seus servios; (ii) o SCPC
SCORE CRDITO no possui qualquer relao com o cadastro
positivo (consagrado pela Lei 12.414/2001), visto que no utiliza
informaes positivas dos consumidores; (iii) adota parmetros
similares aos de seguradoras de veculos, fornecendo dados
estatsticos, baseados em critrios objetivos e de cincia de todos os
envolvidos; (iv) no possvel falar na ocorrncia de dano "in re
ipsa".
Foram apresentadas contrarrazes s fls. 261/271.
FERNANDO KLEBER DO CARMO interps agravo regimental a fls.
612/636 contra a deciso que ampliou a suspenso para todas as aes em
trmite e que ainda no tenham recebido soluo definitiva sobre tema objeto
do presente recurso.
Na deciso de fls. 1027/1028, determinei a realizao de audincia
pblica, na data de 25/08/2014, com vistas a municiar a Corte com
informaes indispensveis ao deslinde da controvrsia.
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A fls. 1132/1134, proferi deciso tornando pblica a lista de habilitados a
participar da audincia pblica.
Indeferi o pedido de ingresso, na qualidade de amici curiae , do
IBDConb (fls. 1140/1141) e da Unio (fls. 1187/1188), em razo do momento
processual em que se encontrava o presente feito.
No conheci, ainda, do agravo regimental interposto pelo IBDConb (fls.
1187/1188)
A Unio apresentou embargos de declarao (fls. 1246/1250), aduzindo
razes para o deferimento do seu ingresso na qualidade de amicus curiae , bem
como omisso da deciso com relao ao no cabimento de agravo regimental
contra a deciso que indefere o pedido de habilitao.
Foi realizada audincia pblica, conforme notas taquigrficas de fls.
246/388, do expediente avulso.
Os habilitados juntaram documentos s fls. 73/244 do expediente avulso.
O Ministrio Pblico Federal opinou pelo desprovimento do recurso
especial da CDL e pelo provimento dos demais recursos especiais.
o relatrio.
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VOTO
O EXMO. SR. MINISTRO PAULO DE TARSO SANSEVERINO
(Relator):
Eminentes colegas. Consigno, inicialmente, que este um daqueles

processos em cujo julgamento parte-se praticamente do zero, pois no tinha
uma noo clara acerca do que seria o chamado credit scoring, ou
simplesmente credscore.
Aps a afetao do primeiro recurso especial, em face da provocao
feita pelo NURER (Ncleo de Recursos Repetitivos e Repercusso Geral) do
Tribunal de Justia do Rio Grande do Sul, informando a existncia de cerca de
oitenta mil recursos a respeito desse tema, passei a receber advogados das
partes interessadas em meu gabinete.
Nessas audincias, constatei que havia uma grande celeuma acerca da
prpria natureza do sistema score e do regime jurdico aplicvel por se tratar
de um tema novo no cenrio jurdico.
Por isso, aps determinar a subida de um segundo recurso especial (ao
coletiva de consumo movida pelo Ministrio Pblico) sobre o mesmo tema,
decidi realizar a audincia pblica no ms de agosto, cujas notas taquigrficas
foram anexadas aos autos eletrnicos.
Ressalto que a audincia pblica foi extremamente importante na
formao do meu convencimento acerca das principais questes controvertidas
a serem dirimidas para soluo da controvrsia posta no presente processo.
Nesse ponto, os meus agradecimentos a todos os participantes da
audincia pblica e a todas as pessoas que colaboraram para a sua realizao,
especialmente aos colegas e aos servidores desta Casa.
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Passo ao exame, preliminarmente, das questes incidentais suscitadas no
curso da tramitao do presente recurso representantivo de controvrsia, tendo
optado por faz-lo na data de hoje juntamente com o prprio recurso para
agilizar o seu julgamento.
Aps,
analisarei
questo
central
controvertida
devolvida
ao
conhecimento deste colegiado pelo recurso especial representantivo de

controvrsia e, posteriormente, ser examinado individualmente o recurso
especial interposto.
a) Agravo regimental interposto por Fernando Kleber do Carmo:

Inicio pelo agravo regimental interposto por Fernando Kleber do Carmo
(fls. 612/636), o qual no parte no presente processo e se irresigna contra a
deciso que ampliou a suspenso para todas as aes em trmite e que ainda
no tenham recebido soluo definitiva sobre tema objeto do presente recurso.
No conheo do agravo regimental por se tratar de recurso interposto por
terceiro que no parte no presente processo.
Ademais, ainda que fosse admitido, com o julgamento do presente caso
como recurso representativo de controvrsia, seguindo o rito do art. 543-C, o
agravo perde o seu objeto.
b) Embargos de declarao interpostos pela Unio (fls. 1246/1250):

Quanto aos embargos declaratrios opostos pela Unio, tenho que no
devem ser conhecidos.
Com efeito, a Unio tomou conhecimento da afetao do presente
recurso em maro de 2014, conforme determinado no despacho de fl. 806.
Posteriormente, houve ampla divulgao da realizao da audincia
pblica, nos termos da deciso de fls. 1027/1028, com prazo para habilitao
at o dia 05/08/2014.
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Somente em 20/08/2014, a Unio apresentou pedido de ingresso no feito,
na qualidade de amicus curiae.
Portanto, entendi que, neste momento processual, no era hiptese de
deferir o pedido, e nem admitir eventual recurso da deciso que o indeferiu.
c) Pedido de desentranhamento de documentos:
Com
relao
ao
pedido
da
recorrente
(fls.
1251/1252)
de
desentranhamento das peties da Unio e do Instituto Brasileiro de Defesa do

Consumidor Bancrio - IBDConB, em razo do indeferimento do pedido de
ingresso como amici curiae , indefiro o pedido.
As manifestaes escritas ficam anexadas aos autos como contribuio
para o exame pelo colegiado da temtica controvertida.
d) Exame da controvrsia
O objeto central dos dois recursos especiais representativos de
controvrsia situa-se na avaliao da licitude do chamado credit scoring
como sistema de avaliao do risco de concesso de crdito.
Essa anlise ser desenvolvida nos seguintes tpicos:
a) conceito de credit scoring;
b) avaliao do risco de crdito nos contratos em geral;
c) regulamentao dos arquivos de consumo pelo CDC;
d) a Lei do Cadastro Positivo (Lei n. 12.414/2011);
e) licitude do sistema credit scoring;
f) limites: privacidade e transparncia;
g) dano moral.
1) Conceito de credit scoring
O chamado credit scoring, ou simplesmente credscore, um sistema
de pontuao do risco de concesso de crdito a determinado consumidor.
Trata-se de um mtodo desenvolvido para avaliao do risco de
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concesso de crdito, a partir de modelos estatsticos, considerando diversas
variveis de deciso, com atribuio de uma nota ao consumidor avaliado
conforme a natureza da operao a ser realizada.
Aproveitando-se da facilidade contempornea de acesso aos bancos de
dados disponveis no mercado via internet, algumas empresas desenvolveram
frmulas matemticas para avaliao do risco de crdito, a partir de modelos
estatsticos, considerando diversas variveis de deciso, atribuindo uma nota ao
consumidor.
As variveis de deciso so fatores que a experincia empresarial
denotou como relevantes para avaliao do risco de retorno do crdito
concedido. Cada uma dessas variveis recebe uma determinada pontuao,
atribuda a partir de clculos estatsticos, formando a nota final.
Consideram-se informaes acerca do adimplemento das obrigaes
(histrico de crdito), assim como dados pessoais do consumidor avaliado
(idade, sexo, estado civil, profisso, renda, nmero de dependentes, endereo).
Por exemplo, no presente processo (Recurso Especial n. 1.419.697/RS),
foi realizada a anlise do risco de crdito da parte autora, ora recorrida (fl. 21).
Esclareceu-se, inicialmente, a metodologia de clculo do SCPC Score
Crdito, dizendo-se o seguinte:
O SCPC Score Crdito agrupa os consumidores em faixas de risco,
tendo como parmetro o comportamento mdio esperado em termos de
inadimplncia baseado no histrico de informaes de mercado
compartilhadas em nossas bases. A pontuao do Score varia de 0 a
1.000 e indica menor risco para a concesso de crdito a medida que se
aproxima de 1.000.
Em seguida, atribuiu-se ao consumidor uma pontuao de 553,

prestando-se, ainda, informaes de que no constaria nenhum registro de
dbito, protesto, cheque ou ao civil para o documento avaliado.
A polmica central do presente processo, devolvida ao conhecimento
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desta Corte, situa-se exatamente na verificao da licitude desse mtodo de
avaliao do risco de crdito.
2) Avaliao do risco de crdito nos contratos em geral

Relembre-se que, at hoje, antes da celebrao dos contratos tradicionais
(v.g. compra e venda de um imvel), em um perodo pr-contratual,
realizada pelos interessados uma avaliao recproca da idoneidade da outra
parte e de sua capacidade financeira de honrar o negcio jurdico a ser
celebrado.
Essa avaliao do risco de celebrao do contrato envolve um
conhecimento da pessoa do outro contratante, do objeto do contrato e do
prprio contedo do contrato a ser celebrado, fazendo-se, assim, uma anlise
recproca do risco do negcio a ser celebrado (risco do crdito).
Nos contratos de consumo, realizados em uma sociedade marcada pela
massificao e pelo anonimato, os mtodos tradicionais de avaliao do crdito
passaram a se mostrar inadequados.
Recorde-se que, antes da disseminao da internet como sistema de
comunicao, previamente celebrao de um contrato de compra e venda de
um eletrodomstico em uma loja, era preenchida uma ficha cadastral com
pedido de concesso de crdito, com a indicao das informaes comerciais
do interessado para avaliao de seu risco de crdito diretamente pelo lojista.
Essa ficha cadastral era arquivada pela prpria empresa, formando o seu
cadastro de clientes.
No comrcio, passou a ser sentida a necessidade de um maior
dinamismo na troca dessas informaes arquivadas nos cadastros de cada
lojista.
Em 1955, surge, em Porto Alegre, organizado pela Cmara de Dirigentes
Lojistas (CDL), o primeiro banco de dados para integrao dessas
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informaes, sendo denominado de Servio de Proteo ao Crdito (SPC) do
Brasil. Posteriormente, foram criados em outros Municpios brasileiros,
atingindo-se o expressivo nmero de 1600 CDLs instaladas em todo o Brasil.
Com a facilidade de conexo pela internet, formou-se o SPC-Brasil, em
2002, administrando um imenso banco de dados com alguns milhes de
registros, transformando-se em Rede Nacional de Informaes Comerciais
(RENIC).
No
setor
privado,
algumas
empresas
passaram
explorar
economicamente o servio de proteo ao crdito, com destaque para a Serasa

Experian, com cerca de 50 anos de atuao no mercado brasileiro.
No setor pblico, o Banco Central do Brasil possui bancos de dados de
proteo ao crdito, incluindo o CCF (Cadastro de Emitentes de Cheques), o
CADIN (Cadastro Informativo dos Crditos de rgos e Entidade Federais no
Quitados) e o CRC (Cadastro de Risco de Crdito). Enquanto os dois primeiros
cadastros trabalham com informaes negativas, o ltimo atua tambm como
um cadastro positivo de crdito.
Em funo disso, em 1990, quando elaborado o Cdigo de Defesa e
Proteo do Consumidor (CDC), uma das preocupaes foi com o controle
dos arquivos de consumo.
3) Regulamentao dos arquivos de consumo pelo CDC

Os cadastros de devedores e os bancos de dados de proteo ao crdito,
como modalidades de arquivos de consumo, receberam uma ateno especial
do legislador do CDC, tendo sido devidamente regulamentados pelo art. 43 da
Lei 8078/90 (CDC), nos seguintes termos:
Art. 43. O consumidor, sem prejuzo do disposto no art. 86, ter

acesso s informaes existentes em cadastros, fichas, registros e dados
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pessoais e de consumo arquivados sobre ele, bem como sobre as suas
respectivas fontes.
1 Os cadastros e dados de consumidores devem ser objetivos,
claros, verdadeiros e em linguagem de fcil compreenso, no podendo
conter informaes negativas referentes a perodo superior a cinco
anos.
2 A abertura de cadastro, ficha, registro e dados pessoais e de
consumo dever ser comunicada por escrito ao consumidor, quando
no solicitada por ele.
3 O consumidor, sempre que encontrar inexatido nos seus
dados e cadastros, poder exigir sua imediata correo, devendo o
arquivista, no prazo de cinco dias teis, comunicar a alterao aos
eventuais destinatrios das informaes incorretas.
4 Os bancos de dados e cadastros relativos a consumidores, os
servios de proteo ao crdito e congneres so considerados
entidades de carter pblico.
5 Consumada a prescrio relativa cobrana de dbitos do
consumidor, no sero fornecidas, pelos respectivos Sistemas de
Proteo ao Crdito, quaisquer informaes que possam impedir ou
dificultar novo acesso ao crdito junto aos fornecedores.
Ressalte-se que o CDC no restringiu sua regulamentao aos cadastros

ou bancos de dados de informaes negativas (arquivos negativos), embora
tenham-se tornado os mais comuns no mercado at poucos anos atrs (SPC,
Serasa etc.).
A regulamentao legal englobou, como modalidades de arquivos de
consumo, os cadastros de devedores e os bancos de dados de proteo ao
crdito, apesar de prestarem servios diferentes, conforme lembra Herman
Benjamin, ao fazer a seguinte distino:
Partilhando afinidades com os bancos de dados, os cadastros de

consumidores deles se apartam em pelo menos trs pontos.
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Primeiro, a permanncia das informaes acessria, j que o registro
no um fim em si mesmo, estando a manuteno dos dados vinculada
ao interesse comercial atual ou futuro, mas sempre direto e
particularizado, do arquivista em relao ao cliente cadastrado.
Segundo, tampouco funcionam os cadastros pigmentados pela
aleatoriedade na coleta das informaes. Exatamente porque o
universo subjetivo que move o arquivista coincide com aquele da sua
prpria atuao empresarial (arquivista e fornecedor no so agentes
econmicos diversos, confundindo-se na mesma pessoa), os
'cadastrveis' tendem a ser delimitados, isto , normalmente associados
a um grupo pequeno de consumidores, efetivos ou potenciais. Em
oposio prtica dos bancos de dados, comum, uma vez que o
consumidor deixe de transacionar com a empresa, a excluso de seu
nome do cadastro mantido.
Por derradeiro, os cadastros orientam-se pela transmissibilidade
intrnseca ou interna, circulando e beneficiando somente ou
preponderantemente o arquivista, que, como h pouco notamos, no
um terceiro, mas o fornecedor mesmo, sujeito de direito de relao
jurdica de consumo. (BENJAMIN, Antnio Herman de Vasconcellos et
al. Cdigo Brasileiro de Defesa do Consumidor Comentado pelos
Autores do Anteprojeto. Rio de Janeiro: Forense Universitria, 2007, p.
432).
O microssistema brasileiro de proteo do consumidor inseriu-se na

preocupao mundial com a proteo da privacidade do consumidor ensejada
pelo desenvolvimento da informtica, embora, no incio da dcada de noventa,
a internet ainda fosse incipiente no Brasil.
Herman Benjamin, um dos autores do Anteprojeto do CDC na
Comisso presidida pela Professora Ada Pellegrini Grinover, lembra que uma
das fontes de inspirao foi a Fair Credit Reporting Act (1970), dos Estados
Unidos, cuja exposio de motivos consignava que os servios de proteo ao
crdito vem assumindo papel vital no reunir e avaliar o crdito de
consumidores e outras informaes sobre eles, mas concluindo no sentido de
que h uma necessidade de assegurar que esses servios de proteo ao
crdito exercitem suas graves responsabilidades com equidade, imparcialidade e
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respeito pelo direito privacidade do consumidor
(BENJAMIN, Antnio
Herman de Vasconcellos et al. Cdigo Brasileiro de Defesa do Consumidor

Comentado
pelos
Autores
do Anteprojeto . Rio de Janeiro: Forense
Universitria, 1998, p. 328).

Com efeito, a Fair Credit Reporting Act (1970) passou a regular a
atuao
dos
chamados
credit
bureaus ,
que
estavam
no
mercado
norte-americano desde o final do Sculo XIX, atendendo a inmeras

reclamaes acerca dos excessos cometidos na coleta dos dados: informaes
excessivamente subjetivas (v.g. estilo de vida), incompletas, inexatas e, at
mesmo, obtidas de forma ilcita.
Essa lei sofreu modificaes em 1996 pela Consumer Reporting Reform
Act e, em 2003, pela Fair and Accurate Credit Transactions Act.
Na Europa, aps anos de debates, foi editada pela Unio Europia a
Diretiva 46/95, de 24/10/1995, estatuindo o modelo europeu de proteo dos
dados pessoais e consagrando a proteo de dados pessoais como integrante
dos direitos fundamentais do cidado.
A caracterstica do sistema europeu, a partir da edio da Diretiva 46/95,
uma regulamentao sistematizada e coordenada, disciplinando os mais
variados bancos de dados pblicos e privados, inclusive os referentes
proteo ao crdito. Alm de uma autoridade autnoma, vinculada a Unio
Europia, com poderes de fiscalizao e sano, cada Estado-membro deve
tambm possuir autoridades responsveis pela fiscalizao dos bancos de dados
em geral.
Embora os sistemas europeu e norte-americano sejam diferentes,
apresentam pontos em comum, lembrados por Leonardo Roscoe Bessa
(Cadastro Positivo: comentrios Lei 12.414/2011. So Paulo: Editora
Revista dos Tribunais, 2011, p. 59):
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Apesar dessas diferenas estruturais, possvel identificar parmetros
de consenso na definio de alguns direitos e limites no tratamento de
dados pessoais. Ambos os modelos estabelecem o direito de acesso s
informaes pessoais, a possibilidade de se exigir retificao dos dados
inexatos, a ideia de que os dados devem ser colhidos e utilizados para
finalidades legtimas e previamente identificadas, a exigncia de que os
dados devem ser verdadeiros, atualizados, objetivos, relevantes, no
excessivos. Acrescentem-se, ainda, o princpio de que o tratamento de
dados devem observar limites temporais, bem como o princpio da
segurana, vale dizer, devem ser adotadas medidas de segurana para
impedir o acesso no autorizado aos dados.
.....
Sem opo explcita por qualquer modelo, os parmetros indicados
foram absorvidos pelo legislador brasileiro, ao menos no que concerne
ao tratamento de informaes pelos bancos de dados de proteo ao
crdito, cuja regulamentao se d a partir de dilogo entre o Cdigo
de Defesa do Consumidor (Lei 8078/90) e a Lei 12.414/2011.
Esse o contexto em que deve ser situada a regulamentao procedida,

em 1990, pelo CDC e, em 2011, pela Lei n. 12.414/2011, denominada de lei
do cadastro positivo.
Ressalte-se que o CDC, em seu art. 43, bem como a lei do cadastro
positivo no probem os arquivos de consumo (cadastros e bancos de dados),
estabelecendo apenas normas para o seu controle.
Alis, os bancos de dados e os cadastros negativos receberam pleno
reconhecimento pela jurisprudncia do STJ, desde o seu incio, merecendo
lembrana a referncia feita pelo Ministro Ruy Rosado de Aguiar Jnior no
julgamento do Recurso Especial n. 22.337/RS, evidente o benefcio que
dele decorre em favor da agilidade e da segurana das operaes comerciais,
assim como no se pode negar ao vendedor o direito de informar-se sobre o
crdito do seu cliente na praa, e de repartir com os demais os dados de que
dele dispe. (p. 25)
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Naturalmente, conferindo-se efetividade ao CDC, consolidou-se a
jurisprudncia do STJ no sentido da necessidade do controle, inclusive com a
edio de vrias smulas acerca do tema, relembrando-se exemplificativamente
alguns enunciados sumulares:
Smula 323/STJ: A inscrio do nome do devedor pode ser mantida
nos servios de proteo ao crdito at o prazo mximo de cinco anos,
independentemente da prescrio da execuo.
Smula 359/STJ: Cabe ao rgo mantenedor do Cadastro de Proteo

ao Crdito a notificao do devedor antes de proceder inscrio.
Smula 385/STJ: Da anotao irregular em cadastro de proteo ao

crdito, no cabe indenizao por dano moral, quando preexistente
legtima inscrio, ressalvado o direito ao cancelamento.
Nos ltimos anos, esses cadastros de registros de informaes negativas

passaram a ser questionados pelo mercado de consumo, pois, sinalizando
apenas o mau pagador, no valorizam o bom consumidor, que cumpre
corretamente as suas obrigaes.
Assim, aps vrios anos de discusso, foi editada a Lei n. 12.414/2011,
conhecida por lei do cadastro positivo.
4) A Lei do Cadastro Positivo (Lei n. 12.414/2011)

A Lei n. 12.414/2011 foi antecedida da Medida Provisria n 518, de
30/12/2010, sendo denominada de lei do cadastro positivo por estatuir normas
voltadas disciplina e consulta a bancos de dados com informaes de
adimplemento, de pessoas naturais ou de pessoas jurdicas, para a formao de
histrico de crdito.
Na exposio de motivos da Medida Provisria, explicitou-se as
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seguintes razes para a sua edio:
2. Inicialmente, deve-se destacar que a formao do histrico de crdito

de pessoas naturais e jurdicas permite o recebimento e o manuseio
pelos bancos de dados no somente de informaes de inadimplemento,
hoje j permitido e disciplinado pelo Cdigo de Defesa do Consumidor,
mas tambm de adimplemento (informaes positivas), que no
apresentava um marco legal claro para sua utilizao. Com a coleta e
disseminao de informaes sobre adimplemento, as pessoas podero
se beneficiar do registro de pagamentos em dia de suas obrigaes, de
modo a permitir a construo de seu histrico de crdito. Dessa forma,
o mercado de crdito e de varejo poder diferenciar de forma mais
eficiente os bons e os maus pagadores, com a consequente reduo do
risco de crdito por operao, que permitir a reduo dos custos
vinculados expanso do crdito de uma forma geral.
3. Importa destacar, que a criao do histrico de crdito ser
particularmente benfica para os bons pagadores de baixa renda, que
em geral so percebidos pelo mercado como de alto risco, e, por isso,
pagam as mais altas taxas de juros.
4. Ao disciplinar a formao do histrico de crdito, esta medida
provisria estabeleceu regras claras sobre as garantias e os direitos dos
cidados em relao s suas informaes pessoais, de modo a permitir
a adequada proteo da privacidade do cidado e possibilitar o
tratamento de dados pessoais sob um patamar de licitude e boa-f. Os
dados pessoais merecem uma tutela importante pelo ordenamento
jurdico, pois eles representam a prpria pessoa e o seu tratamento
influencia diretamente a sua vida, modelando e vinculando a sua
privacidade e tambm as suas oportunidades, escolhas e possibilidades.
A sua utilizao, portanto, deve ter como fundamento a
autodeterminao de cada pessoa em relao utilizao de suas
prprias informaes, permitindo que o cidado possa escolher
livremente a sua entrada no cadastro, bem como o seu cancelamento.
5. Quanto aos dispositivos desta medida provisria, deve-se destacar
que o art. 1 define o escopo da medida e esclarece que os bancos de
dados institudos ou mantidos por pessoas jurdicas de direito pblico
interno, como o caso do Sistema de Informaes de Crdito SCR, do
Banco Central do Brasil BCB, sero regidos por legislao especfica.
6. O art. 2 conceitua os diversos elos que proporcionaro a construo
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dos bancos de dados com informaes de adimplemento, delineia o
entendimento sobre o que seria anotao e estabelece a amplitude das
informaes que poderiam vir a compor o histrico de crdito.
7. Com vistas a eliminar dvidas quanto legalidade do fornecimento
de informao para composio dos bancos de dados com informaes
de adimplemento, o caput do art. 3 e o 2 do art. 4 autorizam,
respectivamente, os bancos de dados a armazenarem tais informaes e
as fontes a fornec-las, desde que respeitadas as condies
estabelecidas nesta medida provisria e na sua regulamentao. J o
caput do art. 4 condiciona a abertura do cadastro prvia autorizao
do potencial cadastrado.
8. Buscando resguardar a privacidade do cadastrado e o uso indevido
das informaes, o 1 do art. 3 estipula que as informaes
armazenadas devem ser objetivas, claras, verdadeiras e de fcil
compreenso, e devem se restringir quelas que sejam entendidas como
necessrias para avaliar a situao econmica do cadastrado. Neste
mesmo entendimento, o 3 do art. 3 disciplina que as informaes
tidas como excessivas ou sensveis esto proibidas de serem anotadas.
9. O 1 do art. 4 disciplina que, aps a abertura do cadastro, a
anotao de informao de adimplemento em bancos de dados
independe de autorizao e de comunicao ao cadastrado. Destaca-se
que este um ponto de grande importncia para a viabilidade da
construo dos bancos de dados com histrico de crdito, pois a
exigncia de autorizao ou de comunicao para todas as anotaes
implicaria assuno de custos operacionais e de logstica elevados por
parte das empresas formadoras dos bancos de dados.
10. O art. 5 explicita ao cadastrado os seus direitos, como o de:
(i) obter o cancelamento do cadastro quando solicitado;
(ii) acessar gratuitamente, a qualquer tempo, s informaes sobre ele
existentes nos bancos de dados, inclusive o seu histrico, cabendo ao
gestor destes manter sistemas seguros, por meio eletrnico ou telefone,
de consulta para informar a existncia ou no de cadastro de
informao de adimplemento de um respectivo cadastrado aos
consulentes;
(iii) solicitar impugnao de qualquer informao sobre ele
erroneamente anotada em banco de dados e ter sua imediata correo
ou cancelamento e comunicao aos bancos de dados para os quais
houve compartilhamento da informao;
(iv) conhecer os principais elementos e critrios considerados para a
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anlise de risco, resguardado o segredo empresarial;
(v) ser informado previamente sobre o armazenamento, a identidade do
gestor do banco de dados, o objetivo do tratamento dos dados pessoais
e os destinatrios dos dados em caso de compartilhamento;
(vi) solicitar a reviso de deciso realizada exclusivamente por meios
automatizados; e
(vii) ter os seus dados pessoais utilizados somente de acordo com a
finalidade para a qual eles foram coletados.
11. Reforando as garantias dadas ao cadastrado, o art. 6 estabelece
obrigaes aos gestores dos bancos de dados no fornecimento de
informaes quele, com destaque para a cpia de texto contendo
sumrio dos seus direitos, definidos em lei ou em normas infralegais
pertinentes sua relao com bancos de dados, bem como a lista dos
rgos governamentais aos quais poder ele recorrer, caso considere
que esses direitos foram infringidos.
12. O art. 7 disciplina que as informaes constantes do banco de
dados somente podero ser utilizadas para realizao de anlise de
risco de crdito do cadastrado e para subsidiar a concesso de crdito,
a realizao de venda a prazo ou outras transaes comerciais e
empresariais que impliquem risco financeiro ao consulente. Tais
restries asseguram a no utilizao das informaes para realizao
de outros fins que no os disciplinados na norma, como, por exemplo,
telemarketing.
13. Para estimular a disseminao e a maior disponibilizao de
informaes no conjunto de banco de dados, o art. 8 permite, desde
que expressamente autorizado pelo cadastrado, o compartilhamento e a
troca de informaes entre os mesmos, bem como atribui a devida
responsabilidade aos gestores dos bancos de dados, sejam eles quem
anotou originalmente a informao ou no.
14. Para evitar danos competio no sistema de bancos de dados, o
art. 9 veda a exigncia de exclusividade no fornecimento de
informaes ao banco de dados por uma determinada fonte.
15. O art. 10 permite a incluso de informao sobre o cumprimento
das obrigaes financeiras relativas aos servios de prestao
continuada de gua, esgoto, eletricidade, gs e telecomunicaes,
vedando-se, entretanto, a anotao de informao de servio de
telefonia mvel. Importa destacar que a possibilidade de registro de tais
informaes de suma importncia para as pessoas de menor poder
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aquisitivo, que tm enorme dificuldade de acesso a linhas de crdito,
seja pela falta de comprovao de renda regular, seja pela inexistncia
de bens para oferecimento como garantia. A excluso das informaes
sobre telefonia mvel se deve a dois fatores: em primeiro lugar, a
relao entre os consumidores e as operadoras muito instvel,
havendo comumente a troca de operadora, o que ser reforado com o
advento da portabilidade do nmero; em segundo lugar, a grande
maioria dos consumidores se utiliza da modalidade pr-paga, que para
fins de formao do histrico de crdito no tem nenhuma utilidade,
pois trata-se de uma compra a vista.
16. Dado o volume de informaes j detidas pelas instituies
financeiras e a importncia destas para a construo dos bancos de
dados, estipula-se no art. 11 que as mesmas devem fornecer aos bancos
de dados indicados as informaes relativas ao seu cliente, quando por
ele solicitado. Desta forma, respeita-se o sigilo bancrio das
informaes, que s podem ser repassada com autorizao do titular
das mesmas, e assegura-se a possibilidade de acesso dos bancos de
dados a um amplo conjunto de dados j constitudo e de grande
qualidade.
17. Face a necessidade de maior detalhamento dos temas disciplinados
nesta medida provisria, o art. 12 atribui ao Poder Executivo
competncia para regulament-la, em especial quanto ao uso, guarda,
escopo e compartilhamento das informaes recebidas por bancos de
dados, e quanto ao disposto no art. 5o.
18. O art. 13 estipula o prazo de quinze anos para manuteno de
informaes de adimplemento em banco de dados, o art.14 disciplina o
conjunto de bancos de dados que pode ser acessado pelos consulentes e
o art. 15 dispe que o banco de dados, a fonte e o consulente so
responsveis objetiva e solidariamente pelos danos materiais e morais
que causarem ao cadastrado.
19. Por fim, o art. 16 esclarece que nas situaes em que o cadastrado
for consumidor, caracterizado conforme o Cdigo de Defesa do
Consumidor, aplicam-se as sanes e penas previstas no Cdigo e
abre-se a possibilidade de os rgos de proteo e defesa do
consumidor criados pela Unio, pelos Estados, pelo Distrito Federal e
pelos Municpios, aplicarem medidas corretivas para determinar a
obrigao de fazer aos bancos de dados.
20. Em suma, com este conjunto de medidas, espera-se dotar o Pas de
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um arcabouo legal que incentive a troca lcita de informaes
pertinentes ao crdito e as transaes comerciais, reduzindo o problema
da assimetria de informaes e proporcionando novos meios para
reduo das taxas de juros e para ampliao das relaes comerciais,
com a adequada proteo da privacidade das pessoas.
Esses so os motivos, Excelentssimo Senhor Presidente da Repblica,
pelos quais submetemos elevada considerao de Vossa Excelncia o
anexo projeto de medida provisria.
Fica claro, assim, que uma das principais preocupaes da Lei n.

12.414/2011 a tutela do consumidor em vrios aspectos relevantes, inclusive
a proteo da sua honra e privacidade.
O mercado adaptou-se ao novo estatuto legal, servindo de exemplo a
Central de Risco do Banco Central, que passou a se denominar Sistema de
Informaes de Crdito do Banco Central (SCR).
Nesse contexto normativo, deve ser avaliada a licitude do sistema credit
scoring.
5) Licitude do sistema credit scoring e seus limites

A avaliao da licitude do sistema credit scoring deve partir da
premissa de que no se trata de um cadastro ou banco de dados de
consumidores, mas de uma metodologia de clculo do risco de crdito,
utilizando-se de modelos estatsticos e dos dados existentes no mercado
acessveis via internet.
Constitui, em sntese, uma frmula matemtica ou uma ferramenta
estatstica para avaliao do risco de concesso do crdito.
Sua origem um trabalho elaborado por David Durand, em 1941,
denominado Risk Elements in Consumer Installment Financing, em que foi
desenvolvida a tcnica estatstica de anlise discriminante para distinguir os
bons e os maus emprstimos, atribuindo-se pesos diferentes para cada uma das
variveis escolhidas para execuo do seu mtodo, que foi denominado credit
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scoring (AMORIM NETO, Antnio Alves, e CARMONA, Charles Ulisses de
Montreuil. Modelagem do risco de crdito: um estudo do segmento de
pessoas fsicas em um banco de varejo . Programa de Ps-Graduao da
UFPE. REAd, ed. 40, vol. 10, n. 4, jul-ago 2004, p. 4).
A partir da dcada de sessenta, esse sistema de pontuao de crdito
passou a ser amplamente utilizado nos EUA nas operaes de crdito ao
consumidor, especialmente nas concesses de carto de crdito.
No Brasil, a preocupao com a administrao do risco de crdito
incrementa-se aps 1994, em face do controle da inflao ensejado pelo Plano
Real e da ampliao do crdito concedido para pessoas fsicas.
A Lei n. 12.414/2011 faz meno expressa aos sistemas de anlise do
risco de crdito em pelo menos dois momentos:
Art. 5 - So direitos do consumidor cadastrado:
...
IV - conhecer os principais elementos e critrios considerados para a
anlise do risco de crdito , resguardado o segredo empresarial).
Art. 7 - As informaes disponibilizadas nos bancos de dados somente

podero ser utilizadas para:
I realizao de anlise de risco de crdito do cadastrado ;
Assim, essa nova prtica comercial lcita, mas deve respeito aos
princpios basilares do sistema jurdico brasileiro de proteo do consumidor,
desenvolvido no sentido da tutela da privacidade e da exigncia da mxima
transparncia nas relaes negociais, partindo do Cdigo Civil, passando pelo
CDC e chegando-se a Lei n. 12.414/2011.
6) Privacidade:
No aspecto relativo privacidade, devem ser respeitados os direitos
fundamentais previstos no art. 5, X, da Constituio Federal (X so
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inviolveis a intimidade, a vida privada, a honra e a imagem das pessoas,
assegurado o direito de indenizao pelo dano material e moral decorrente de
sua violao), com especial destaque para os direitos de personalidade
regulamentados pelo Cdigo Civil de 2002 (artigos 11 a 21), estatuindo-se o
seguinte:
Art. 11. Com exceo dos casos previstos em lei, os direitos da
personalidade so intransmissveis e irrenunciveis, no podendo o seu
exerccio sofrer limitao voluntria.
Art. 12. Pode-se exigir que cesse a ameaa, ou a leso, a direito da
personalidade, e reclamar perdas e danos, sem prejuzo de outras
sanes previstas em lei.
Art. 21. A vida privada da pessoa natural inviolvel, e o juiz, a
requerimento do interessado, adotar as providncias necessrias para
impedir ou fazer cessar ato contrrio a esta norma.
Adriano de Cupis, em sua obra clssica denominada Os Direitos da

Personalidade, anota que a personalidade, se no se identifica com os direitos
e com as obrigaes jurdicas, constitui precondio deles, ou seja, o seu
fundamento e pressuposto, acrescendo que os direitos da personalidade so
aqueles destinados a dar contedo personalidade humana, como a vida, a
integridade fsica, a liberdade, a honra, a vida privada (DE CUPIS, Adriano.
Os Direitos da Personalidade. Campinas: Romana, 200, pp. 21 e 23).
Por serem direitos inerentes prpria personalidade, apresentam como
caractersticas a instransmissibilidade, a indisponibilidade e a irrenunciabilidade,
consoante expresso no art. 11 do CC/2002. Constituem direitos essenciais,
sem os quais a personalidade restaria uma suscetibilidade completamente
irrealizada e sem os quais os demais direitos subjetivos perderiam interesse
para o indivduo, tendo sido qualificados como direitos inatos ou naturais pela
Declarao dos Direitos do Homem e do Cidado, de 1789.
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Modernamente, os direitos da personalidade passaram a ser regulados,
de forma crescente, pelas principais codificaes civis europeias, com destaque
para os Cdigos Civis da Alemanha ( 12), Itlia (arts. 5 a 10) e Portugal,
sendo que o CC portugus de 1966, em seus artigos 70 a 81, conferiu-lhes uma
ampla proteo, iniciando-se por uma clusula geral de tutela dos direitos da
personalidade, verbis:
Art. 70 (tutela geral da personalidade): 1. A lei protege os indviduos

contra qualquer ofensa ilcita ou ameaa de ofensa sua personalidade
fsica ou moral. 2. Independentemente da responsabilidade civil a que
haja lugar, a pessoa ameaada ou ofendida pode requerer as
providncias adequadas s circunstncias do caso, com o fim de evitar
a consumao da ameaa ou atenuar os efeitos da ofensa j cometida.
No tendo sido suficiente essa regulamentao no seio das codificaes

civis para a sua efetiva proteo, como evidenciaram as atrocidades cometidas
ao longo da Segunda Guerra Mundial, foram elevados para o patamar
constitucional, passando a ser arrolados entre os direitos fundamentais nas
principais constituies contemporneas, com especial destaque para Itlia
(1947) e Alemanha (1949), que abrem suas cartas constitucionais com a
exigncia de respeito dignidade da pessoa.
Paulo Luiz Netto Lbo (Danos morais e direito da personalidade.
Revista Trimestral de Direito Civil , Rio de Janeiro: Padma, v. 2, n. 6,
abr./jun. 2001) anota que no devem ser confundidos direitos fundamentais e
direitos da personalidade, pois nem todos os direitos fundamentais so direitos
da personalidade, como ocorre com as garantias constitucionais, que no so
inatas pessoa, mas conquistas externas (p. 85).
Capelo de Sousa (CAPELO DE SOUSA, Rabindrath V. A. O Direito
Geral de Personalidade. Coimbra: Coimbra Editora, 2011, p. 581), analisando
os direitos de personalidade e os direitos fundamentais, observa que:
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A afinidade emerge da parcial sobreposio ao nvel da pessoa
humana de dois planos jurdico-gnoseolgicos: o do direito civil, onde
se fundam os direitos da personalidade, e o do direito constitucional,
donde irradiam os direitos fundamentais.
E, aps distingui-los, conclui:

Logo se concluir que, embora muitos e diversos direitos de
personalidade sejam tambm direitos fundamentais, nem todos os
direitos de personalidade constituem direitos fundamentais e, ao invs,
nem todos os direitos fundamentais so direitos de personalidade.
No Brasil, a proteo da honra e da privacidade constituem tanto direitos

fundamentais contemplados no art. 5, X, da Constituio Federal, como
direitos da personalidade, regulados pelos artigos 11 a 21 do Cdigo Civil.
A preocupao com a proteo da privacidade comea nos EUA o final
do Sculo XIX, obtendo uma sistematizao na Alemanha ao longo do Sculo
XX.
Em 1890, em Boston, Warren e Brandeis passam a discutir the right to
be let alone (o direito de ser deixado s ou em paz), em seu artigo The Right to
Privacy (WEINGARTNER NETO, Jaime. Honra, privacidade e Liberdade
de Imprensa: uma pauta de justificao penal. Porto Alegre: Livraria do
Advogado, 2002, p. 69.)
A motivao foram os mexericos da imprensa acerca do salo de festas
da esposa de Samuel Warren, elegante dama da sociedade, filha de senador e
esposa de advogado renomado. Em 1902, a Corte local rejeitou, por maioria de
quatro votos a trs, a alegao de violao intimidade. Os fundamentos
essenciais para o reconhecimento da privacy so a I Amendment (liberdade de
expresso e de imprensa), IV Amendment (proteo das pessoas, domicilio e
correspondncia contra no razoveis buscas e intervenes) e VI Amendment
(devido processo legal).
Apesar da derrota judicial, a tese teve boa recepo pela opinio pblica
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americana e a privacy foi acolhida, posteriormente, pelo Restatment (First) of
Torts, em 1939, elaborado pelo American Law Institute (Seo 867 direito
vida privada).
Na
Alemanha,
jurisprudncia,
especialmente
do
Tribunal
Constitucional Federal, ao longo do Sculo XX, a partir da Lei Fundamental de

Bonn (art. 2.1), desenvolveu a noo de privacidade e intimidade como uma
faceta do direito geral de personalidade, tendo como seu fundamento ltimo a
prpria dignidade da pessoa humana.
Protege-se a liberdade que assiste a cada pessoa de decidir quem e em
que termos pode tomar conhecimento e ter acesso a espaos, eventos ou
vivncias pertinentes respectiva rea de reserva (ANDRADE, Manoel da
Costa. Liberdade de Imprensa e Inviolabilidade Pessoal: uma perspectiva
jurdico-criminal. Coimbra: Coimbra Editora, 1996) .
Tradicionalmente, na jurisprudncia alem, a proteo da vida privada
era analisada na perspectiva de trs graus ou esferas distintas: intimidade,
privacidade e publicidade.
A publicidade a rea de atuao pblica de cada pessoa, exposta ao
interesse pblico em geral, e que, consequentemente, apresenta livre atuao
pelos meios de comunicao em geral.
A privacidade uma esfera intermediria, cuja proteo inversamente
proporcional ao estatuto social da pessoa; assim, quanto mais pblica a pessoa,
menor o grau de proteo.
A intimidade o ltimo e inviolvel reduto da liberdade pessoal, que no
pode ser devassada por mais pblica que seja a pessoa.
Esses graus de proteo da vida privada serviram de referncia para a
doutrina e para a jurisprudncia alem estabelecerem os limites da liberdade de
imprensa, embora recentemente esses conceitos tenham sido revisitados.
Note-se que honra e privacidade, abrangendo esta a vida privada e a
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intimidade, so bens jurdicos distintos (ANDRADE, Manoel da Costa.
Liberdade
de Imprensa
e Inviolabilidade
Pessoal:
uma
perspectiva
jurdico-criminal. Coimbra: Coimbra Editora, 1996, p. 105).

Nas ofensas contra a honra, h a imputao de fatos inverdicos ou no
verdadeiros contra a pessoa ofendida (calunia, difamao, injuria).
Nas ofensas contra a privacidade ou a intimidade, os fatos revelados ou
devassados so verdadeiros, mas invadem indevidamente uma esfera protegida
do indivduo.
7) Transparncia e boa-f na prestao de informaes:

O Cdigo de Defesa do Consumidor, em seu art. 4, ao traar os
princpios reitores da poltica nacional das relaes de consumo, faz expressa
referncia transparncia (caput) e boa-f (inciso III), que so
complementares entre si.
O princpio da transparncia busca estabelecer, na lio de Cludia Lima
Marques, uma relao contratual mais sincera e menos danosa entre
consumidor
fornecedor.
complementa:
Transparncia
significa
informao clara e correta sobre o produto a ser vendido, sobre o contrato a

ser firmado, significa lealdade a respeito das relaes entre fornecedor e
consumidor, mesmo na fase pr-contratual, isto , na fase negocial dos
contratos de consumo (MARQUES, Cludia Lima. Contratos no Cdigo de
Defesa do Consumidor . So Paulo: Editora Revista dos Tribunais, 1999,
p.286).
Lembra Cludia Lima Marques que transparncia no deixa de ser um
reflexo da boa-f exigida aos agentes contratuais (op. cit., p. 343).
O princpio da boa-f objetiva, devidamente positivado tanto no CDC
(art. 4, III, e art. 51, IV), como no Cdigo Civil de 2002 (artigos 113, 187 e
422), constitui um modelo de conduta social ou um padro tico de
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comportamento, que impe, concretamente, a todo o cidado que, na sua vida
de relao, atue com honestidade, lealdade e probidade.
No deve ser confundido com a boa-f subjetiva (guten Glauben ), que
o estado de conscincia ou a crena do sujeito de estar agindo em
conformidade com as normas do ordenamento jurdico (v. g. posse de boa-f,
adquirente de boa-f, cnjuge de boa-f no casamento nulo).
O princpio da boa-f objetiva (Treu und Glauben ) foi consagrado pelo
242 do BGB, estabelecendo simplesmente o seguinte:
242. O devedor deve cumprir a prestao tal como exige a boa-f e os
costumes do trfego social.
A partir dessa clusula geral de boa-f, a doutrina alem desvendou esse

novo princpio do sistema de direito privado.
A boa-f objetiva (Treu und Glauben ) apresenta-se, em particular, como
um modelo ideal de conduta, que se exige de todos os integrantes da relao
obrigacional (devedor e credor) na busca do correto adimplemento da
obrigao, que a sua finalidade.
Almeida Costa, aps afirmar que a boa-f objetiva constitui um
standard de conduta ou um padro tico-jurdico, esclarece que ela estabelece
que os membros de uma comunidade jurdica devem agir de acordo com a
boa-f, consubstanciando uma exigncia de adotarem uma linha de correo e
probidade, tanto na constituio das relaes entre eles como no desempenho
das relaes constitudas. E com o duplo sentido dos direitos e dos deveres em
que as relaes jurdicas se analisam: importa que sejam aqueles exercidos e
estes cumpridos de boa-f. Mais ainda: tanto sob o ngulo positivo de se agir
com lealdade, como sob o ngulo negativo de no se agir com deslealdade
(ALMEIDA COSTA, Mrio Jlio. Direito das Obrigaes.
Coimbra:
Almedina, 2009, p. 113 e segs.).

A inexistncia, no Cdigo Civil brasileiro de 1916, de clusula geral
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semelhante ao 242 do BGB ou a do art. 227, n. 1, do Cdigo Civil portugus
no impediu que a boa-f passasse a ser reconhecida em nosso sistema jurdico
por constituir um dos princpios fundamentais do sistema de direito privado.
A jurisprudncia j vinha utilizando o princpio da boa-f objetiva para
soluo de casos concretos.
A partir do CDC, esse obstculo foi superado, pois a boa-f foi
consagrada como um dos princpios fundamentais das relaes de consumo
(art. 4, III) e como clusula geral para controle das clusulas abusivas (art. 51,
IV).
Assim, a partir de 1990, o princpio da boa-f foi expressamente
positivado no sistema de direito privado brasileiro, podendo ser aplicado, com
fundamento no art. 4 da LICC, a todos os demais setores.
No Cdigo Civil de 2002, o princpio da boa-f objetiva foi
expressamente contemplado, inserindo-se como expresso, conforme Miguel
Reale, de sua diretriz tica. Exatamente a exigncia tica fez com que, por
meio de um modelo aberto, fosse entregue hermenutica declarar o
significado concreto da boa-f, cujos ditames devem ser seguidos desde a
estipulao de um contrato at o trmino de sua execuo.
Na relao obrigacional, a boa-f exerce mltiplas funes, desde a fase
anterior formao do vnculo, passando pela sua execuo, at a fase
posterior ao adimplemento da obrigao: interpretao das regras pactuadas
(funo interpretativa), criao de novas normas de conduta (funo
integrativa) e limitao dos direitos subjetivos (funo de controle contra o
abuso de direito).
Em sua funo interpretativa, prevista no art. 113 do Cdigo Civil
brasileiro de 2002, a boa-f auxilia no processo de interpretao das clusulas
contratuais. Colabora, dessa forma, para uma anlise objetiva das normas
estipuladas no pacto.
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Na sua funo de controle, limita o exerccio dos direitos subjetivos,
estabelecendo para o credor, ao exercer o seu direito, o dever de ater-se aos
limites traados pela boa-f, sob pena de uma atuao antijurdica, consoante
previsto pelo art. 187 do Cdigo Civil brasileiro de 2002.
Evita-se, assim, o abuso de direito em todas as fases da relao jurdica
obrigacional, orientando a sua exigibilidade (pretenso) ou o seu exerccio
coativo (ao).
Desenvolveram-se frmulas, sintetizadas em brocardos latinos, que
indicam tratamentos tpicos de exerccios inadmissveis de direitos subjetivos,
como a supressio (o no-exerccio de um direito durante longo tempo poder
ensejar a sua extino), a tuo quoque (aquele que infringiu uma regra de
conduta no pode postular que se recrimine em outrem o mesmo
comportamento) e a venire contra factum proprium (exerccio de uma posio
jurdica em contradio com o comportamento anterior do exercente).
A funo integrativa da boa-f, tendo por fonte o art. 422 do Cdigo
Civil brasileiro de 2002, permite a identificao concreta, em face das
peculiaridades prprias de cada relao obrigacional, de novos deveres, alm
daqueles que nascem diretamente da vontade das partes.
Ao lado dos deveres primrios da prestao, surgem os deveres
secundrios ou acidentais da prestao e, at mesmo, deveres laterais ou
acessrios de conduta. Enquanto os deveres secundrios vinculam-se ao
correto cumprimento dos deveres principais (v. g. dever de conservao da
coisa at a tradio), os deveres acessrios ligam-se diretamente ao correto
processamento da relao obrigacional (v. g. deveres de cooperao, de
informao, de sigilo, de cuidado).
O dever de informao constitui consectrio da funo integrativa da
boa-f objetiva, tendo assumido cada vez maior importncia em nossa
sociedade de consumo massificada.
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A impessoalizao das relaes de consumo, envolvendo, de um lado,
um fornecedor profissional e, de outro lado, um consumidor annimo, exigem
o mximo de transparncia, sinceridade e lealdade entre as partes.
Assim, a informao constitui um direito bsico do consumidor, que tem
sua matriz no princpio da boa-f objetiva.
O marketing agressivo e impessoal utilizado apenas como elemento de
persuaso do consumidor aquisio de determinado produto ou servio.
Ressaltam-se os seus aspectos positivos, relacionados sua utilidade e
conforto,
esquecendo-se
fornecedor
de
efetivamente
informar
os
consumidores acerca da sua correta utilizao e dos riscos por eles ensejados
pelos produtos e servios ofertados. Freqentemente, o consumidor deixa de
ser alertado para os perigos oferecidos pelo produto adquirido.
Por isso, a Carta de Proteo do Consumidor, elaborada pelo Conselho
da Comunidade Europia, em 17/05/1973, elencou a informao como um dos
direitos bsicos do consumidor.
Em 16/04/1985, a Assemblia Geral das Naes Unidas expediu a
Resoluo n. 30/248, que, entre as diretivas para proteo ao consumidor,
estabelece a necessidade de amplo acesso a informao
Em 1990, o CDC, seguindo a mesma linha, elencou, entre os direitos
bsicos do consumidor, a informao adequada e clara sobre os diferentes
produtos e servios, com especificao correta de quantidade, caractersticas,
composio, qualidade e preo, bem como sobre os riscos que apresentem
(art. 6, III).
No Brasil, como pas em vias de desenvolvimento, a necessidade de
prestao de informaes claras pelos fornecedores assume um relevo especial,
em face do grande nmero de pessoas analfabetas ou com baixo nvel de
instruo inseridas no mercado de consumo.
As
informaes
devem
ser
prestadas
em
linguagem
de
fcil
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compreenso, enfatizando-se, de forma especial, as advertncias em torno de
situaes de maior risco.
A legislao do consumidor, acompanhando a tendncia moderna do
direito privado, acolheu amplamente o dever de informao do fornecedor em
vrios momentos (art. 4, IV, art. 6, III, art. 8, art. 12, art. 14, art. 18, art.
20, art. 31, art. 43, art. 46).
Enfim, o consumidor deve ser informado clara e objetivamente acerca de
todos os aspectos atinentes relao contratual desde o perodo pr-negocial,
incluindo dever de mxima transparncia dos arquivos de consumo.
8) Privacidade e transparncia nos arquivos de consumo

O CDC e a Lei n. 12.414/2011 tiveram clara preocupao em proteger a
privacidade do consumidor e assegurar o mximo de transparncia nos
arquivos de consumo em geral.
O CDC, em seu art. 43, ao regular os arquivos de consumo, deixou
expresso:
a) direito de acesso do consumidor s informaes existentes sobre ele
nesses cadastros e bancos de dados, alm das respectivas fontes;
b) dever de clareza dos arquivos;
c) direito de retificao de informaes incorretas;
d) fixao de uma vida til para essas informaes (cinco anos).
Na mesma linha, a lei do cadastro positivo regulamentou a matria,
merecendo lembrana os principais deveres textualmente estabelecidos na Lei
n 12.414/2011, em seu art. 3, verbis :
Art. 3 Os bancos de dados podero conter informaes de
adimplemento do cadastrado, para a formao do histrico de crdito,
nas condies estabelecidas nesta Lei.
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1 Para a formao do banco de dados, somente podero ser
armazenadas informaes objetivas, claras, verdadeiras e de fcil
compreenso, que sejam necessrias para avaliar a situao econmica
do cadastrado.
2 Para os fins do disposto no 1o, consideram-se informaes:
I - objetivas: aquelas descritivas dos fatos e que no envolvam juzo de
valor;
II - claras: aquelas que possibilitem o imediato entendimento do
cadastrado independentemente de remisso a anexos, frmulas, siglas,
smbolos, termos tcnicos ou nomenclatura especfica;
III - verdadeiras: aquelas exatas, completas e sujeitas comprovao
nos termos desta Lei; e
IV - de fcil compreenso: aquelas em sentido comum que assegurem
ao cadastrado o pleno conhecimento do contedo, do sentido e do
alcance dos dados sobre ele anotados.
3 Ficam proibidas as anotaes de:
I - informaes excessivas, assim consideradas aquelas que no
estiverem vinculadas anlise de risco de crdito ao consumidor; e
II - informaes sensveis, assim consideradas aquelas pertinentes
origem social e tnica, sade, informao gentica, orientao
sexual e s convices polticas, religiosas e filosficas.
Essas limitaes previstas na lei do cadastro positivo podem ser

sintetizadas em cinco deveres a serem cumpridos pelo fornecedor do servio:
a) dever de veracidade;
b) dever de clareza;
c) dever de objetividade;
d) vedao de informaes excessivas;
e) vedao de informaes sensveis.
Merecem especial destaque as informaes proibidas, que so as
qualificadas como excessivas e sensveis.
Leonardo Roscoe Bessa explica a vedao s informaes excessivas
nos seguintes termos (op. cit. P. 93/94) :
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A Lei 12.414/2011 veda o tratamento de informaes excessivas. Se
pode ser verdadeiro que, sob a tica econmica, quanto mais
informaes melhor pe a avaliao de crdito (more is better), para o
direito, para proteo jurdica da privacidade, fundamental restringir,
tanto no tempo, como na qualidade e quantidade, as informaes que
circulam pelos bancos de dados de proteo ao crdito.
A primeira forma de limitar a qualidade da informao que circula em
arquivos de consumo exigir que ela esteja vinculada ao propsito
especfico do banco de dados. Os dados coletados devem ser
visivelmente teis para os objetivos especficos do arquivo. Se no
atenderem a esse pressuposto, a coleta e o tratamento da informao
devem ser considerados ilegais, ilegtimos e ofensivos privacidade
(art. 5, X, da CF).
A redao do inc. I do 3 atende justamente a essa preocupao, pois
consideram-se informaes excessivas aquelas que no estiverem
vinculadas anlise de risco de crdito ao consumidor.
Antes mesmo da edio da Lei 12.414/2011, era possvel sustentar, em
razo do ncleo essencial do direito privacidade (art, 5, X, da CF),
que o tratamento de informaes excessivas ou desvinculadas das
finalidades especficas dos arquivos de consumo seria inconstitucional.
O dispositivo comentado positiva tal entendimento.
De fato, para conferir significado mnimo inviolabilidade da
privacidade, prevista tanto na Constituio Federal (art. 5, X) como no
Cdigo Civil (art. 21), h que ser estabelecidas restries positivas. No
se cuida de desconsiderar a possibilidade de restrio ou conformao
de direito fundamental, mas do cuidado em preservar o ncleo essencial
do direito. imprescindvel, no mbito da moderna concepo de
proteo de dados, limitar tanto o contedo como a quantidade de
informao que tratada pelas entidades de proteo ao crdito.
A vedao de utilizao de dados sensveis busca evitar a utilizao

discriminatria da informao, conforme claramente definido pelo legislador
como aqueles pertinentes origem social e tnica, sade, informao
gentica, orientao sexual e s convices polticas, religiosas e filosficas.
Desse modo, no sistema jurdico brasileiro, encontram-se devidamente
regulados tanto o dever de respeito privacidade do consumidor (v.g.
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informaes excessivas e sensveis), como o dever de transparncia nessas
relaes com o mercado de consumo (v.g. deveres de clareza, objetividade e
veracidade).
Alm disso, devem ser respeitadas as limitaes temporais para as
informaes a serem consideradas, estabelecidas pelo CDC e pela Lei n.
12.414/2011, que so de cinco anos para os registros negativos (CDC) e de
quinze anos para o histrico de crdito (Lei n. 12.414/2011, art. 14).
No caso especfico do credit scoring, devem ser fornecidas ao
consumidor informaes claras, precisas e pormenorizadas acerca dos dados
considerados e as respectivas fontes para atribuio da nota (histrico de
crdito), como expressamente previsto no CDC e na Lei n 12.414/2011.
O fato de se tratar de uma metodologia de clculo do risco de concesso
de crdito, a partir de modelos estatsticos, que busca informaes em
cadastros e bancos de dados disponveis no mercado digital, no afasta o dever
de cumprimento desses deveres bsicos, devendo-se apenas ressalvar dois
aspectos:
De um lado, a metodologia em si de clculo da nota de risco de crdito
(credit scoring) constitui segredo da atividade empresarial, cujas frmulas
matemticas e modelos estatsticos naturalmente no precisam ser divulgadas
(art. 5, IV, da Lei 12.414/2011: ..."resguardado o segredo empresarial).
De outro lado, no se pode exigir o prvio e expresso consentimento do
consumidor avaliado, pois no constitui um cadastro ou banco de dados, mas
um modelo estatstico.
Com isso, no se aplica a exigncia de obteno de consentimento prvio
e expresso do consumidor consultado (art. 4).
Isso no libera, porm, o cumprimento dos demais deveres estabelecidos
pelo CDC e pela lei do cadastro positivo, inclusive a indicao das fontes dos
dados considerados na avaliao estatstica, como, alis, est expresso no art.
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5, IV, da prpria Lei n 12.414/2011 (So direitos do consumidor cadastrado
... conhecer os principais elementos e critrios considerados para a anlise do
risco de crdito, resguardado o segredo empresarial).
Assim, essas informaes, quando solicitadas, devem ser prestadas ao
consumidor avaliado, com a indicao clara e precisa dos bancos de dados
utilizados (histrico de crdito), para que ele possa exercer um controle acerca
da veracidade dos dados existentes sobre a sua pessoa, inclusive para poder
retific-los ou melhorar a sua performance no mercado.
Devem ser prestadas tambm as informaes pessoais do consumidor
avaliado que foram consideradas para que ele possa exercer o seu direito de
controle acercas das informaes excessivas ou sensveis, que foram
expressamente vedadas pelo art. 3, 3, I e II, da prpria Lei n 12.414/2011.
No podem ser valoradas pelo fornecedor do servio de credit scoring
informaes sensveis, como as relativas cor, opo sexual ou orientao
religiosa do consumidor avaliado, ou excessivas, como as referentes a gostos
pessoais, clube de futebol de que torcedor etc.
Caracterizado abuso de direito pela utilizao de informaes sensveis,
excessivas, incorretas ou desatualizadas, a responsabilidade civil pelos danos
materiais e morais causados ao consumidor consultado ser objetiva e solidria
do fornecedor do servio de credit scoring, do responsvel pelo banco de
dados, da fonte e do consulente (art. 2 da lei do cadastro positivo), nos termos
do art. 16 da Lei n. 12.414/2011, verbis:
Art. 16. O banco de dados, a fonte e o consulente so responsveis

objetiva e solidariamente pelos danos materiais e morais que causarem
ao cadastrado.
Enfim, devem ser respeitados os limites traados pela legislao

brasileira, especialmente pelo CDC e pela Lei n. 12.414/2011, no sentido da
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proteo da privacidade do consumidor consultado e da mxima transparncia
na avaliao do risco de crdito, sob pena de caracterizao de abuso de direito
com eventual ocorrncia de danos morais.
9) Dano moral
A ltima questo a ser enfrentada diz com o reconhecimento da
ocorrncia de dano moral nos casos de excesso na utilizao do sistema.
No h dvida que o desrespeito regulamentao legal do sistema
credit scoring, por constituir abuso no exerccio desse direito (art. 187 do
CC), pode ensejar a ocorrncia de danos morais.
A simples circunstncia, porm, de se atribuir uma nota insatisfatria a
uma pessoa no acarreta, por si s, um dano moral, devendo-se apenas
oportunizar ao consumidor informaes claras acerca dos dados utilizados
nesse clculo estatstico.
Entretanto, se a nota atribuda ao risco de crdito decorrer da
considerao de informaes excessivas ou sensveis, violando sua honra e
privacidade, haver dano moral in re ipsa.
No mais, para a caracterizao de um dano extrapatrimonial, h
necessidade de comprovao de uma efetiva recusa de crdito, com base em
uma nota de crdito baixa por ter sido fundada em dados incorretos ou
desatualizados.
10) Teses sugeridas:

1) O sistema credit scoring um mtodo desenvolvido para
avaliao do risco de concesso de crdito, a partir de modelos
estatsticos, considerando diversas variveis, com atribuio de uma
pontuao ao consumidor avaliado (nota do risco de crdito).
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2) Essa prtica comercial lcita, estando autorizada pelo art. 5, IV,
e pelo art. 7, I, da Lei n. 12.414/2011 (lei do cadastro positivo).
3) Na avaliao do risco de crdito, devem ser respeitados os limites
estabelecidos pelo sistema de proteo do consumidor no sentido da
tutela da privacidade e da mxima transparncia nas relaes
negociais, conforme previso do CDC e da Lei n. 12.414/2011.
4) Apesar de desnecessrio o consentimento do consumidor consultado,
devem ser a ele fornecidos esclarecimentos, caso solicitados, acerca
das fontes dos dados considerados (histrico de crdito), bem como as
informaes pessoais valoradas.
5) O desrespeito aos limites legais na utilizao do sistema credit
scoring, configurando abuso no exerccio desse direito (art. 187 do
CC), pode ensejar a responsabilidade objetiva e solidria do
fornecedor do servio, do responsvel pelo banco de dados, da fonte e
do consulente (art. 16 da Lei n. 12.414/2011) pela ocorrncia de danos
morais nas hipteses de utilizao de informaes excessivas ou
sensveis (art. 3, 3, I e II, da Lei n. 12.414/2011), bem como nos
casos de comprovada recusa indevida de crdito pelo uso de dados
incorretos ou desatualizados.
11) Anlise do Recurso Especial n. 1.419.697-RS:
No recurso especial interposto pelo Banco Boa Vista, com fundamento
na alnea a do permissivo constitucional, a recorrente apontou violao aos
seguintes dispositivos legais:
(I) art. 535, II, do CPC, porquanto o acrdo recorrido teria deixado de
enfrentar pontos omissos relevantes para o deslinde da causa;
(II) art. 267, VI, do CPC, pois a recorrente seria parte ilegtima para
figurar no polo passivo da demanda, visto que (i) no possui qualquer
ingerncia sobre a tomada de decises nos estabelecimentos comerciais para os
quais presta servios consultivos, no tendo influncia sobre a concesso ou
no de crdito por determinadas empresas; (ii) o seu servio consiste em
compilar dados cadastrais disponibilizados publicamente com cadastros de
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inadimplncia para que o comerciante decida se concede ou no crdito ao
consumidor;
(III) art. 333, II, do CPC, pois (i) restou comprovado que no
responsvel pela negativao do crdito do consumidor, mas sim, o concedente
do crdito, destinatrio dos seus servios; (ii) o SCPC SCORE CRDITO no
possui qualquer relao com o cadastro positivo (consagrado pela Lei
12.414/2001), visto que no utiliza informaes positivas dos consumidores;
(iii) adota parmetros similares aos de seguradoras de veculos, fornecendo
dados estatsticos, baseados em critrios objetivos e de cincia de todos os
envolvidos; (iv) no possvel falar na ocorrncia de dano "in re ipsa".
Passo ao exame do prprio recurso especial, iniciando pela anlise da
preliminar de ofensa ao art. 535 do CPC, que, adianto, no merece acolhida.
Com efeito, apresenta-se deficiente a fundamentao do recurso especial
na parte em que alega ofensa ao art. 535 do CPC se faz de forma genrica, no
havendo a demonstrao clara dos pontos do acrdo que se apresentam
omissos, contraditrios ou obscuros.
Aplica-se, assim, o bice da Smula 284/STF.
Nesse sentido, merecem lembrana os seguintes precedentes do STJ:
AgRg no Ag 1.130.264/SP, 6 Turma, Rel. Min. Vasco Della Giustina
(Desembargador
Convocado
do
TJ/RS),
DJe
de
01/07/2011;
REsp
1.253.231/SC, 2 Turma, Rel. Min. Castro Meira, DJe de 03/11/2011; REsp

1.268.469/SP, 2 Turma, Rel. Min. Mauro Campbell Marques, DJe de
27/02/2012; e REsp 1.190.865/MG, 3 Turma, Rel. Min. Massami Uyeda, DJe
de 01/03/2012.
Rejeita-se, assim, a preliminar de violao ao art. 535 do CPC.
Passo ao exame do mrito.
No merecem acolhida as alegaes de ofensa ao art. 267, VI, e 333, II,
do CPC, em face das concluses estabelecidas na primeira parte do voto
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acerca da natureza do sistema "scoring".
Merece acolhida a alegao de inocorrncia de dano "in re ipsa" se no
houver prova da negativao do crdito do consumidor consultado, conforme
j aludido na primeira parte do voto, no sentido de que "o desrespeito aos
limites legais na utilizao do sistema credit scoring, configurando abuso no
exerccio desse direito (art. 187 do CC), .... pode ensejar a ocorrncia de danos
morais nas hipteses de utilizao de informaes excessivas ou sensveis (art.
3, 3, I e II, da Lei n. 12.414/2011), bem como nos casos de recusa
indevida de crdito pelo uso de dados incorretos ou desatualizados."
No caso, no tendo sido afirmada pelas instncias ordinrias a
comprovao de recusa efetiva do crdito ao consumidor recorrido, no
possvel o reconhecimento da ocorrncia de dano moral.
Assim, deve-se reconhecer a violao pelo acrdo recorrido, nesse
tpico, do disposto no art. 333, II, do CPC, provendo-se o recurso especial
para julgar improcedente a demanda indenizatria, com inverso dos encargos
sucumbenciais, ressalvada a concesso na origem do benefcio da assistncia
judiciria gratuita.
12) Concluso
Ante o exposto, aps no conhecer do agravo regimental e dos
embargos declaratrios interpostos no curso do processamento do presente
recurso representativo de controvrsia, voto no sentido do parcial
provimento do recurso especial para julgar improcedente a demanda
indenizatria, com inverso dos encargos sucumbenciais, ressalvada a
concesso na origem do benefcio da assistncia judiciria gratuita.
o voto.
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CERTIDO DE JULGAMENTO
SEGUNDA SEO
Nmero Registro: 2013/0386285-0
PROCESSO ELETRNICO REsp 1.419.697 / RS
Nmeros Origem: 01029399720138217000 01493785120128210001 02876565020138217000

1029399720138217000 111201106215 11201106215 1493785120128210001
2876565020138217000 70053783122 70054363627 70054789383 70055630297
70059168088
PAUTA: 12/11/2014
JULGADO: 12/11/2014
Relator
Exmo. Sr. Ministro PAULO DE TARSO SANSEVERINO
Presidente da Sesso
Exmo. Sr. Ministro LUIS FELIPE SALOMO
Subprocurador-Geral da Repblica
Exmo. Sr. Dr. PEDRO HENRIQUE TVORA NIESS
Secretria
Bela. ANA ELISA DE ALMEIDA KIRJNER
AUTUAO
RECORRENTE
ADVOGADOS
RECORRIDO
ADVOGADOS
INTERES.
ADVOGADO
INTERES.
ADVOGADOS
INTERES.
ADVOGADOS
INTERES.
ADVOGADO
INTERES.
ADVOGADO

: BANCO CENTRAL DO BRASIL - BACEN - "AMICUS CURIAE"
: CONFEDERAO NACIONAL DE DIRIGENTES LOJISTAS - "AMICUS
CURIAE"
: FEDERAO BRASILEIRA DE BANCOS FEBRABAN - "AMICUS CURIAE"
: IDV - INSTITUTO PARA DESENVOLVIMENTO DO VAREJO - "AMICUS
CURIAE"
ASSUNTO: DIREITO CIVIL - Responsabilidade Civil - Indenizao por Dano Moral

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SUSTENTAO ORAL
Consignadas as presenas dos Drs. FLVIO PEREIRA LIMA, pela Recorrente BOA VISTA
SERVIOS S/A; LEONARDO BORCHARDT, pelo Recorrido ANDERSON GUILHERME PRADO
SOARES; ERASTO VILLA VERDE DE CARVALHO FILHO, pelo amicus curiae BANCO
CENTRAL DO BRASIL S/A; LEANDRO ALVARENGA MIRANDA, pelo amicus curiae
CONFEDERAO NACIONAL DE DIRIGENTES LOJISTAS e SERGIO BERMUDES, pelo
amicus curiae SERASA S/A.
CERTIDO
Certifico que a egrgia SEGUNDA SEO, ao apreciar o processo em epgrafe na sesso
realizada nesta data, proferiu a seguinte deciso:
A Seo, por unanimidade, deu parcial provimento ao recurso especial para julgar
improcedente a demanda indenizatria, e no conheceu do agravo regimental e dos embargos
declaratrios interpostos no curso do processamento do presente recurso representativo de
controvrsia, nos termos do voto do Sr. Ministro Relator.
Para os efeitos do artigo 543-C do Cdigo de Processo Civil foram definidas as seguintes
teses: "1) O sistema credit scoring um mtodo desenvolvido para avaliao do risco de
concesso de crdito, a partir de modelos estatsticos, considerando diversas variveis, com
atribuio de uma pontuao ao consumidor avaliado (nota do risco de crdito). 2) Essa prtica
comercial lcita, estando autorizada pelo art. 5, IV, e pelo art. 7, I, da Lei n. 12.414/2011 (lei do
cadastro positivo). 3) Na avaliao do risco de crdito, devem ser respeitados os limites
estabelecidos pelo sistema de proteo do consumidor no sentido da tutela da privacidade e da
mxima transparncia nas relaes negociais, conforme previso do CDC e da Lei n. 12.414/2011.
4) Apesar de desnecessrio o consentimento do consumidor consultado, devem ser a ele
fornecidos esclarecimentos, caso solicitados, acerca das fontes dos dados considerados (histrico
de crdito), bem como as informaes pessoais valoradas. 5) O desrespeito aos limites legais na
utilizao do sistema credit scoring, configurando abuso no exerccio desse direito (art. 187 do
CC), pode ensejar a responsabilidade objetiva e solidria do fornecedor do servio, do responsvel
pelo banco de dados, da fonte e do consulente (art. 16 da Lei n. 12.414/2011) pela ocorrncia de
danos morais nas hipteses de utilizao de informaes excessivas ou sensveis (art. 3, 3, I e
II, da Lei n. 12.414/2011), bem como nos casos de comprovada recusa indevida de crdito pelo
uso de dados incorretos ou desatualizados".
Os Srs. Ministros Maria Isabel Gallotti, Antonio Carlos Ferreira, Ricardo Villas Bas
Cueva, Marco Buzzi, Marco Aurlio Bellizze, Moura Ribeiro, Joo Otvio de Noronha e Raul
Arajo votaram com o Sr. Ministro Relator.
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REsp 1419697 - Sistema Credit Scoring

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REsp 1419697 - Sistema Credit Scoring

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Superior Tribunal de Justia

RECURSO ESPECIAL N 1.419.697 - RS (2013/0386285-0)

: MINISTRO PAULO DE TARSO SANSEVERINO

RECURSO ESPECIAL REPRESENTATIVO DE CONTROVRSIA

Superior Tribunal de Justia

Superior Tribunal de Justia

MINISTRO PAULO DE TARSO SANSEVERINO

Documento: 1343042 - Inteiro Teor do Acrdo - Site certificado - DJe: 17/11/2014

Superior Tribunal de Justia

O EXMO. SR. MINISTRO PAULO DE TARSO SANSEVERINO

Trata-se de recurso especial afetado ao rito do art. 543-C do Cdigo de

Superior Tribunal de Justia

No recurso especial, interposto com fundamento na alnea a do

Superior Tribunal de Justia

consultivos, no tendo influncia sobre a concesso ou no de

Superior Tribunal de Justia

Documento: 1343042 - Inteiro Teor do Acrdo - Site certificado - DJe: 17/11/2014

Superior Tribunal de Justia

Eminentes colegas. Consigno, inicialmente, que este um daqueles

Superior Tribunal de Justia

conhecimento deste colegiado pelo recurso especial representantivo de

a) Agravo regimental interposto por Fernando Kleber do Carmo:

b) Embargos de declarao interpostos pela Unio (fls. 1246/1250):

Superior Tribunal de Justia

desentranhamento das peties da Unio e do Instituto Brasileiro de Defesa do

Superior Tribunal de Justia

Em seguida, atribuiu-se ao consumidor uma pontuao de 553,

Superior Tribunal de Justia

2) Avaliao do risco de crdito nos contratos em geral

Superior Tribunal de Justia

economicamente o servio de proteo ao crdito, com destaque para a Serasa

3) Regulamentao dos arquivos de consumo pelo CDC

Art. 43. O consumidor, sem prejuzo do disposto no art. 86, ter

Superior Tribunal de Justia

Ressalte-se que o CDC no restringiu sua regulamentao aos cadastros

Partilhando afinidades com os bancos de dados, os cadastros de

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O microssistema brasileiro de proteo do consumidor inseriu-se na

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Herman de Vasconcellos et al. Cdigo Brasileiro de Defesa do Consumidor

do Anteprojeto . Rio de Janeiro: Forense

Universitria, 1998, p. 328).

norte-americano desde o final do Sculo XIX, atendendo a inmeras

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Esse o contexto em que deve ser situada a regulamentao procedida,

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4) A Lei do Cadastro Positivo (Lei n. 12.414/2011)

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2. Inicialmente, deve-se destacar que a formao do histrico de crdito

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Fica claro, assim, que uma das principais preocupaes da Lei n.

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Adriano de Cupis, em sua obra clssica denominada Os Direitos da

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Art. 70 (tutela geral da personalidade): 1. A lei protege os indviduos