FACULDADES INTEGRADAS ANTNIO EUFRSIO DE TOLEDO

FACULDADE DE DIREITO DE PRESIDENTE PRUDENTE SP

DA RESPONSABILIDADE CIVIL DO CORRETOR DE SEGUROS Aline Fernanda Santos Pulido

Presidente Prudente/SP
2006

FACULDADES INTEGRADAS ANTNIO EUFRSIO DE TOLEDO

FACULDADE DE DIREITO DE PRESIDENTE PRUDENTE SP

DA RESPONSABILIDADE CIVIL DO CORRETOR DE SEGUROS Aline Fernanda Santos Pulido

Monografia apresentada como requisito parcial de Concluso de Curso para obteno do Grau de Bacharel em Direito, sob orientao do Prof. Gilmara Pesquero Fernandes Mohr Funes.

Presidente Prudente/SP
2006

DA RESPONSABILIDADE CIVIL DO CORRETOR DE SEGUROS

Trabalho de Concluso de Curso aprovado como requisito parcial para obteno do Grau de Bacharel em Direito.

Gilmara Pesquero Fernandes Mohr Funes

_______________________________________

_______________________________________

Andrei Mohr Funes

_______________________________________

Jos Ricardo de Mello Sanchez Lutti

Presidente Prudente/SP, 30 de novembro de 2006.

No h justia, onde no haja Deus. (Rui Barbosa)

AGRADECIMENTOS
Agradeo primeiramente a Deus, por ter me proporcionado fora, sade e sabedoria para superar e conquistar mais uma etapa da minha vida. Aos meus pais, pela oportunidade que me deram de adquirir novos conhecimentos e de estar concluindo um curso superior, pelo incentivo, conselhos e apoio em todas as minhas decises. As minhas irms pela compreenso e colaborao nas minhas horas de estudo. Agradeo minha professora e orientadora, Gilmara Fernandes M. Funes, pela pacincia, dedicao, carinho, amizade, ateno e auxilio, estando sempre disposio, representando uma pessoa fundamental para a concluso desta pesquisa. As bancas examinadoras, por terem aceito o convite e participar da apresentao deste trabalho. Agradeo a todos os meus amigos e colegas da faculdade, pela animao, companheirismo, que nesses cinco anos compartilharam sabedoria e amizade. Enfim, a todos aqueles que contriburam de alguma maneira, direta ou indiretamente, para a realizao dessa monografia. .

RESUMO
Est havendo um crescimento na realizao de contratos de seguro, pois este contrato de suma importncia nos dias atuais. Assim a presente pesquisa enfoca-se na responsabilidade do intermedirio deste contrato, ou seja, do corretor de seguros, pois este apesar de ser fundamental no contrato de seguros, pode causar prejuzos tanto para o segurado como para a companhia seguradora. No decorrer deste trabalho, ser apresentado o surgimento do contrato de seguros, sua evoluo e seus elementos. E tambm os requisitos essenciais para se tornar um corretor de seguros, os seus direitos e deveres e por fim, sua responsabilidade. Assim, o presente trabalho para demonstrar a importncia de se contratar seguro diretamente com o corretor de seguros que prestar importantes contribuies antes, durante e aps a contratao e, principalmente, por ocasio da ocorrncia de um sinistro Palavras-chave: Responsabilidade; corretor de seguros; segurado; Seguradora.

ABSTRACT
It is having a growth in the accomplishment of insurance contracts, because this contract is of addition importance in the current days. Like this to present research it is focused in the middleman's of this contract responsibility, in other words, of the insurance broker, because this in spite of being fundamental in the contract of insurances, it can cause damages so much for the policy holder as for the company insurance company. In elapsing of this work, it will be presented the appearance of the contract of insurances, his/her evolution and their elements. It is also the essential requirements to turn an insurance broker, their rights and duties and finally, his/her responsibility. Like this, the present work is to demonstrate the importance of negotiating hold directly with the insurance broker that will render important contributions before, during and after the recruiting and, mainly, for occasion of the occurrence of a casualty Key-Words: Responsibility; insurance broker; policy holder; Insurance company.

SUMRIO
INTRODUO____________________________________________________9 1 DO SEGURO __________________________________________________10 1.1 Histrico ___________________________________________________10 1.2 Conceito ___________________________________________________12 1.3 Elementos__________________________________________________13 1.4 Classificao _______________________________________________16 2 A PROFISSO DO CORRETOR DE SEGURO ________________________19 2.1 Conceito de corretor de seguros ________________________________19 2.2 Requisitos para ser corretor de seguros___________________________20 2.3 A inscrio profissional do corretor de seguros _____________________22 2.4 Da remunerao do corretor de seguros __________________________23 3 ALTERAES TRAZIDAS PELO NOVO CDIGO CIVIL NA PROFISSO DO CORRETOR DE SEGUROS ________________________________________26 3.1 Os agentes auxiliares do comrcio_______________________________26 3.2 Artigo 722 do Novo Cdigo Civil_________________________________26 4 DOS DIREITOS E DEVERES DO CORRETOR DE SEGUROS ___________28 4.1 Direito corretagem ou comisso pr-estabelecida__________________28 4.2 Dever de exibio de registro e documentos _______________________29 4.3 Atividades vedadas pelos corretores de seguros ____________________29 4.4 Dever de prestar informaes e esclarecimentos____________________30 5 DAS PENALIDADES DISCIPLINARES DO CORRETOR DE SEGUROS ___32 5.1 Multa______________________________________________________32 5.2 Suspenso _________________________________________________34 5.3 Cancelamento do registro______________________________________36 6 DA RESPONSABILIDADE CIVIL DO CORRETOR DE SEGUROS ________38 6.1 O corretor como representante do segurado junto s seguradoras ______38 6.2 O corretor como representante da seguradora______________________38 6.3 O Cdigo Civil Responsabilidade Objetiva ou Subjetiva _____________39 6.4 O Cdigo de Defesa do Consumidor _____________________________42

7 ATRIBUTOS DO CORRETOR DE SEGUROS_________________________46 7.1 Competncia/ Assessoramento/ Acompanhamento__________________46 7.2 Independncia/ Orientao_____________________________________47 7.3 Fidelidade/ Exclusividade ______________________________________47 8 CONCLUSO __________________________________________________49 BIBLIOGRAFIA __________________________________________________50

INTRODUO
relevante o estudo do presente tema para o Direito, haja vista ser o contrato de seguro muito utilizado atualmente. Analisa-se o presente trabalho a importncia do corretor de seguros, sua atuao e sua relao entre segurado e as companhias seguradoras. Sero abordados os prejuzos que este profissional pode causar no exerccio de sua profisso. Alm disso ser abordado tambm a finalidade deste profissional, qual seja, abrandar os conflitos entre o segurador e o segurado. Sendo o intermedirio no contrato seu dever de informar corretamente o seguro sobre todos os detalhes do contrato. Assim ser analisado se o mesmo presta ao cliente todos os esclarecimentos que estiverem ao seu alcance, acerca da segurana ou risco do negcio. Trataremos desse tema abordando tanto o Direito Civil, como o Cdigo de Defesa do Consumidor, trazendo tambm a legislao relacionada ao seguro. Os recursos utilizados para o desenvolvimento deste trabalho foram a pesquisa bibliogrfica, baseando-se nas contribuies dos autores que j abordaram a questo, anlise de doutrina, buscando estudos doutrinrios pertinentes ao assunto, e ainda anlise de jurisprudncia e pesquisas na web, onde foi demonstrado a atualidade. Enfim, o objetivo desse trabalho mostrar a responsabilidade do corretor de seguros , mostrando de forma limitada, em razo da restrita literatura relacionado ao tema, apesar de ser de grande importncia e que envolve vrias lides.

10

1 DO SEGURO

1.1 Histrico A histria do seguro de longa data e surgiu na Idade Mdia, pois o homem tinha interesse de proteger os seus bens contra acontecimentos imprevisveis. O contrato de seguro teve incio com os acordos realizados por cameleiros do Extremo Oriente, servindo para cobrir eventuais perdas de animais ocorridas nas viagens das caravanas. Como a perda de um ou mais camelos poderia ocasionar prejuzo ou at mesmo uma runa para o mercador, ento tiveram a idia de dividir o risco por todos aqueles que participassem da mesma atividade. Assim todos os mercadores assumiriam o risco da perda dos camelos das caravanas que forem viajar.
Os cameleiros da Babilnia atravessavam o deserto em caravanas para comercializar seus animais nas cidades vizinhas. Sentindo as dificuldades e os perigos da travessia, como a morte ou desaparecimento dos animais, estabeleceram um acordo: cada membro do grupo que perdia um camelo tinha garantia de receber um animal pago pelos demais cameleiros. (MATTOS, 1990, p. 9)

O mesmo mecanismo foi usado pelos navegantes fencios e hebreus, pois os produtos eram enviados a longas distncias, sendo assim, corria-se o risco destes produtos se perderem, ento faziam ajustes com vistas a amenizar os prejuzos das embarcaes perdidas.
Povos da Antigidade como os hebreus e os fencios, grandes navegadores, enfrentavam riscos em suas contnuas travessias entre os mares Egeu e mediterrneo. Por isso, procuraram uma forma de garantir-se contra possveis prejuzos e firmaram um acordo entre si: quem perdia uma embarcao tinha garantida a construo de outra, paga pelos demais navegadores participantes da mesma viagem. (MATTOS, 1990, p. 9)

Assim surgiu o mutualismo, onde os comerciantes de determinado centro comercial reuniam-se a fim de contribuir para uma despesa comum. O prejuzo era dividido por todos, de forma que ficava amenizado.

11

No Brasil, a primeira seguradora fundada foi em 1808, na Bahia, com o nome de Companhia de Seguros Boa-F, que tinha como objetivo operar seguro martimo. Nesse perodo a atividade seguradora era regulamentada conforme os ditames da lei portuguesa. O seguro martimo foi regulamentado em todos os seus aspectos em 1850, com o advento do Cdigo Comercial. Este cdigo foi importante para o desenvolvimento do seguro. Aps, teve-se o aparecimento de outras seguradoras que passaram a operar no s o seguro martimo, mas tambm o seguro terrestre. O Cdigo Comercial proibia o seguro de pessoas livres, admitindo o seguro sobre a vida de escravos, pois nesta poca os escravos eram objeto de propriedade. Em 1855, foi fundada a Companhia de Seguros Tranqilidade, a primeira empresa que passou a operar seguros de vida no Brasil, tanto de pessoas livres quanto de escravos. Com o advento do Cdigo Civil, em 1916, foram regulados os seguros em geral, com exceo dos martimos, pois este j estava regulamentado no Cdigo Comercial. O Cdigo Comercial e o Cdigo Civil fixavam os princpios essenciais do contrato de seguro e disciplinaram os direitos e obrigaes das partes, de modo a evitar e dirimir conflitos entre os interessados. Somente em 23 de novembro de 1966 surge o Decreto-Lei n 73, que est em vigor at os dias atuais, que disps sobre o Sistema Nacional de Seguros Privados e regulou as Operaes de Seguros e Resseguros, traz outras providncias e ainda regulamenta as demais espcies de seguros, ou seja, traz contornos da atividade securitria. Atravs deste decreto foi criado o Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP), e ainda o extinto o Departamento Nacional de Seguros Privados e Capitalizao (DNSPC), tendo sido criado em seu lugar a Superintendncia de Seguros Privados (SUSEP).
Susep-Superintendncia de Seguros Privados, rgo com funo controladora e fiscalizadora da constituio e funcionamento das sociedades seguradoras e entidades abertas de previdncia privada em solo brasileiro. Dotada de poderes para apurar a responsabilidade e apenar corretores de seguros que atuem culposa ou dolosamente em prejuzo das seguradoras ou do mercado, a Susep assume, pela primeira vez no Brasil, a tutela

12

direta dos interesses dos consumidores de seguros.(CAVALEIRO NETO, 2004, p. 5).

Tambm aplicvel atividade securitria o Cdigo de Defesa do Consumidor Lei 8.078/90, art. 3 2. E temos que analisar o Novo Cdigo Civil Lei 10.406/02, pois este substitui o antigo Cdigo Civil, de 1916.

1.2 Conceito Em decorrncia das necessidades sociais, foi surgindo paulatinamente, o contrato de seguro com os contornos atuais.
O contrato de seguro o meio pelo qual a pessoa fsica ou jurdica se protege contra os riscos que impedem sobre sua vida, ou sobre o objeto de seus negcios. Por outro lado permite a formao de capitais pelo acmulo dos prmios pagos pelo segurado, representando uma forma de economia, uma garantia de execuo das obrigaes contradas, um reforo de crdito pblico, pois a dvida do segurado estar garantida pelo contrato de seguro.(DINIZ, 2003, p. 463).

O conceito de contrato de seguro, no Cdigo Civil de 1916, estava disciplinado no art. 1.432, vejamos, Considera-se contrato de seguro aquele pelo qual uma das partes se obriga para com a outra, mediante a paga de um prmio, a indeniz-lo do prejuzo resultante de riscos futuros, previstos no contrato. O Novo Cdigo Civil melhor define o conceito de contrato de seguro, ao trazer a seguinte redao: Art.757. Pelo contrato de seguro, o segurador se obriga, mediante o pagamento de um prmio, a garantir interesse legtimo do segurado, relativa a pessoa ou coisa, contra riscos pr-determinados. A manifestao do novo dispositivo est mais aperfeioada por dois motivos, quais sejam, no est firmado nas idias de indenizao e nem de bilateralidade. O Cdigo Civil de 2002 no utiliza o verbo indenizar porque este envolve uma idia de inadimplemento de obrigao e culpa, que no o caso, em se tratando deste tipo de contrato, seria na verdade uma contraprestao contratual, pois est cumprindo o que est previsto no contrato. Apesar disso, chama-se quantia paga ao segurado de indenizao. Que na realidade trata-se de uma forma de ressarcimento em decorrncia do prprio contrato de seguro. Nesse sentido traz Silvio de Salvo Venosa (2003, p. 377):

13

No seguro, no existe propriamente uma indenizao, conceito que est ligado noo de inadimplemento e culpa, mas contraprestao contratual, ou seja, o segurador no indeniza quando ocorre um fato ou ato danoso, apenas cumpre o que toca pela avena contratual.

O segundo motivo seria pelo fato de incluir a expresso interesse legtimo. No contrato de seguro as partes no so s o segurador e o segurado, h tambm a figura do beneficirio, este seria o terceiro que receberia a indenizao no caso de seguro de vida. A base do seguro o mutualismo. A contribuio dos segurados formar o fundo comum de onde sairo os recursos para o pagamento de sinistros, pagamento das despesas de administrao, lucro operacional e das reservas exigidas na lei. Vrios autores dizem que o seguro a tcnica da solidariedade, pois reparte os prejuzos para muitos em pequenas parcelas que no afetam sua estabilidade econmica. O doutrinador Silvio de Salvo Venosa (2003, p. 377) comenta:
Embora o contrato de seguro seja negcio jurdico isolado e autnomo entre segurador e segurado, somente se torna vivel se existe base muturia para custe-lo, e um amplo nmero de segurados.

Concluindo-se, no contrato de seguro, o segurador, mediante a contribuio pecuniria denominada prmio, paga pelo segurado, se obriga a ressarcir o mesmo dentro dos limites convencionados, o prejuzo sofrido por um evento aleatrio. A interpretao de um contrato de seguro sempre restritiva, pois, o segurador compromete-se a pagar apenas o valor segurado. O seguro um poderoso meio para financiar o risco e reduzir a perda patrimonial.

1.3 Elementos Os elementos do contrato de seguro so: o segurador, o corretor, o segurado, o risco, o prmio e a aplice. O segurador a empresa legalmente constituda para emitir aplice, receber o prmio pelo segurado e ainda assumir os riscos, devidamente especificados no contrato de seguro.

14

O segurador aquele que suporta o risco, assumido mediante o recebimento do prmio. A atividade do segurador exercida por companhias especializadas, isto , por sociedades annimas, mediante prvia autorizao do governo federal.(DINIZ, 2003, p. 461).

No qualquer pessoa que pode figurar no contrato de seguro como segurador, sendo a limitao trazida no pargrafo nico do artigo 757 do Novo Cdigo Civil, Somente pode ser parte, no contrato de seguro, como segurador, entidade para tal fim legalmente autorizada. Essa autorizao ser concedida pelo Ministrio da Fazenda e esta entidade estar sujeita a fiscalizao da Superintendncia de Seguros Privados (SUSEP) Decreto n. 73/1960. E ainda essa autorizao ser especfica quanto ao ramo de seguros permitidos sociedade explorar, no podendo ser outro ramo de comrcio ou indstria. Operar em seguros sem autorizao estatal constitui delito tipificado na lei de Crimes Contra o Sistema Financeiro (art. 1 Pargrafo nico, c/c art. 16 da lei n7.492/86). De acordo com o art. 775 do Cdigo Civil h uma presuno legal de que os agentes autorizados do segurador so seus representantes em todos os atos concernentes aos contratos em que agenciarem, pois atuam em nome e interesse da empresa securitria. O cliente pode escolher entre fazer um contrato de seguro com um corretor de seguros, diretamente com uma seguradora e ainda atravs de um banco. O corretor um profissional autnomo, e no um preposto da corretora. Sua atividade regulada pela lei 4.594/64. Sua finalidade trazer mais segurana ao cliente, pois este profissional procura atender as necessidades especficas do segurado, ajuda na escolha da companhia de seguros, esclarece eventuais dvidas que surgirem e auxilia o segurado nas informaes precisas em caso de sinistro.
O fato de o corretor ter de se adequar s normas de comercializao da seguradora no implica relao de dependncia, nem tampouco de preposio. Apenas reflete a caracterstica natural de quem negocia servio de outrem.(MARTINS, 2002, p. 143).

J qualquer pessoa pode ser segurado, sendo necessrio em princpio, ter capacidade civil. O segurado a pessoa fsica ou jurdica que tem interesse de preservar a coisa ou pessoa, em nome de quem se faz o seguro, este que

15

paga o prmio a seguradora, para que tenha direito de receber uma indenizao, se ocorrer o sinistro resultante do risco previsto no contrato. O segurado pode indicar beneficirios para o recebimento da indenizao, isso geralmente ocorre no seguro de vida e acidentes pessoais. O estipulante a pessoa que contrata o seguro com a seguradora, a pessoa que paga o prmio. E no caso de danos pessoais a terceiros o estipulante quem contrata e paga o prmio, mas no seria a sua vida o objeto da garantia do seguro, mas o de terceiro, e este nem sequer parte no contrato. O risco o evento futuro e incerto, alheio vontade das partes, que causa prejuzo aos interesses do segurado. A ocorrncia do risco pode causar um dano fsico, moral ou patrimonial, e que poder ser evitado atravs do contrato de seguro. Quando este evento ocorre, o risco se transforma em sinistro. Frente ao interesse do segurado estar o risco e ser necessrio que esteja expressamente declarado na aplice, pois o contrato de seguro tem compreenso e interpretao restritiva, no se admitindo alargamento dos riscos. Vejamos este entendimento:
Um seguro que proteja de furto simples no pode cobrir o roubo ou furto qualificado; um seguro que proteja de incndio no pode ser estendido inundao, por exemplo.(VENOSA, 2003, p. 283.)

Caso o risco no esteja previsto no ser indenizvel, por isso que o art. 757 no Novo Cdigo Civil fala em risco predeterminado. O risco deve ser possvel, ou seja, identificvel ou determinado, inclusive em termos econmicos. A taxa do seguro incidir sobre tal valor. O risco no pode ser associado a atos ilcitos do segurado, o que acarretaria a nulidade do contrato, e tambm ter a mesma conseqncia se o segurado pretender garantir risco oriundo de m-f art. 467 do Novo Cdigo Civil.
O risco o perigo a que est sujeito o objeto segurado, em conseqncia de um evento futuro, alheio vontade das partes. Se for ilcito, nulo ser o contrato, como p. ex. de seguro de operaes de contrabando.(DINIZ, 2003, p. 467)

16

Haver perda do direito ao seguro se o segurado intencionalmente e diretamente participar para o agravamento do risco art. 768 do Novo Cdigo Civil. O prmio o valor pago pelo segurado ao segurador, para que este assuma a responsabilidade de um determinado risco previsto no contrato. O prmio seria ento preo do seguro. O valor do prmio depende da probabilidade de vir a ocorrer o sinistro. Conforme dispe o art. 12 do Decreto-lei 73/66 1, o seguro s viger a partir do pagamento do prmio. A aplice de seguro o contrato de seguro que estabelece direitos e obrigaes de cada uma das partes. Antes da emisso da aplice necessrio o preenchimento da proposta escrita, sendo que seu contedo o mesmo da aplice. Exemplos do que deve conter na aplice: dados das partes, prazo do contrato, o objeto segurado, o prmio devido. H trs tipos de aplices: ser nominativa quando mencionar o nome do segurado; ordem se forem transferidas por endosso2 ou ao portador quando puder ser transferida por tradio, no se admitindo esse ltimo tipo de aplice no seguro de vida porque neste seguro necessrio a identidade do beneficirio. O bilhete de seguro o documento que substitui a aplice e dispensa a proposta de seguro. Apesar de ser um documento mais simplificado tem a mesma eficcia da aplice e ser usado em algumas espcies de seguro.

1.4 Classificao O contrato de seguro classificado como bilateral, oneroso, aleatrio, consensual, de trato sucessivo e de adeso.

Art. 12. A obrigao do pagamento do prmio pelo segurado viger a partir do dia previsto na aplice ou bilhete de seguro, ficando suspensa a cobertura do seguro at o pagamento do prmio e demais encargos. 2 Art. 7852. CC. A aplice ou bilhete ordem s se transfere por endosso em preto, datado e assinado pelo endossante e pelo endossatrio.

17

O contrato de seguro bilateral, pois tanto o segurado como o segurador tem obrigaes. Por exemplo, uma das obrigaes do segurado pagar o prmio e da seguradora pagar a indenizao em caso de sinistro.
Argumentam alguns que, no havendo sinistro, no teria o segurador de pagar nada, e, portanto, estaria descaracterizada a bilateralidade, posto que somente uma das partes teria cumprido a obrigao. Pode-se entender tal posio se focalizado o contrato sob o ponto de vista individual. Todavia, tal argumento no tem apoio tcnico. O segurador sempre indenizar parte do grupo segurado, alm de disponibilizar provises financeiras para cada prmio recebido. (MARTINS, 2002, p. 34).

oneroso pelo fato de ambas as partes terem sacrifcio patrimonial. Mesmo no ocorrendo o sinistro durante a vigncia do contrato, ainda assim continua sendo oneroso, pois o segurado pagou o prmio devido. Este contrato aleatrio, em razo de no haver equivalncia entre as prestaes, depende de um acontecimento futuro e incerto, da ocorrncia ou no do sinistro e sua extenso. consensual porque este contrato est perfeito e acabado com o acordo de vontades. A exigncia prevista no art. 7583 tem carter probatrio.
Embora o legislador no expresse que o contrato no obriga, enquanto no reduzido a escrito, a doutrina homognea em consider-lo consensual, porque essa formalidade no da substncia do ato, tendo apenas carter probatrio. O seguro surge do acordo de vontades. O contrato conclui-se com o consentimento das partes.(VENOSA, 2003, p. 378).

A execuo neste contrato sucessiva, pois o bem segurado estar protegido durante o perodo previsto no contrato. um contrato de adeso porque as partes no participam da sua elaborao, nem das condies gerais, mas aderem o que est convencionado. um contrato de adeso dirigido (dirigismo contratual), porque a aplice de seguro depende da aprovao do IRB (Instituto de Resseguros do Brasil). Se o corretor ajustar as clusulas de acordo com o bem segurado, por exemplo, um carro que ser usado mais para viagens, este dever ter coberturas que um outro no

Art. 758 do Cdigo Civil : O contrato de seguro prova-se com a exibio da aplice ou do bilhete de seguro, e , na falta deles, por documento comprobatrio do pagamento do respectivo prmio.

18

precisaria. Mesmo neste caso, o contrato continua com a mesma classificao. Nesse sentido traz a doutrina:
Pequenas alteraes de clusula, ou qualquer outra condio sugerida pelo segurado, no desnatura essa classificao, j que o contrato apoiado em nota tcnica e no se permitem alteraes em sua base, sob pena de comprometer o todo.(MARTINS, 2002, p. 38).

Na realizao do negcio, as partes tm que agir de boa-f, principalmente em suas declaraes, pois essas devem ser verdadeiras e completas sob pena de perder o direito ao valor da cobertura e pagar o prmio vencido. A esse respeito o art. 766 e seu pargrafo nico do Cdigo Civil mencionam que:
Art. 766. Se o segurado, por si ou por seu representante, fizer declaraes inexatas ou omitir circunstncias que possam influir na sua aceitao da proposta ou na taxa do prmio, perder o direito garantia, alm de ficar obrigado ao prmio vencido. Pargrafo nico: Se a inexatido ou omisso nas declaraes no resultar de m-f do segurado, o segurador ter direito a resolver o contrato, ou a cobrar, mesmo aps o sinistro, a diferena do prmio.

Assim, demonstrada ficou a classificao do contrato de seguros evidenciando a necessidade da boa-f para a validade e viabilidade do contrato.

19

2 A PROFISSO DO CORRETOR DE SEGURO

2.1 Conceito de corretor de seguros A Lei n 4.594 de 29 de dezembro de 1964 regula a profisso do corretor de seguros, e esta lei traz em seu art. 1 o conceito desta profisso: O corretor de seguros, seja pessoa fsica ou jurdica, intermedirio legalmente autorizado a angariar e a promover contratos de seguro, admitidos pelo legislador vigente, entre as sociedades de seguro e as pessoas fsicas ou jurdicas, de direito pblico ou privado.
A intermediao, em qualquer tipo de negcio, geralmente vista como fator de encarecimento do produto ou do servio a ser prestado. No se tem a exata conscincia do papel de quem faz a intermediao. No contrato de seguro a intermediao fundamental. Em primeiro lugar, o contrato extremamente complexo, necessitando o comprador de seguro de esclarecimentos sobre a sua natureza e adequao desta natureza s suas necessidades, tarefa que exige certa percia. (MARTINS, 2002, p. 135).

O corretor de seguros a pessoa habilitada e registrada na Susep (Superintendncia de Seguros Privados). Sua funo facilitar o processo de centralizao, orientando o segurado nos aspectos fundamentais da realizao do seguro. Este profissional ir representar o segurado junto s seguradoras, devendo ajudar o seu cliente na escolha da companhia de seguros, ajustar as clusulas que melhor convierem para o objeto segurado, pesquisar no mercado a melhor opo e oferecer assistncia em caso de sinistro, observando se o risco est sendo adequadamente coberto. Sempre estando disposio do segurado. Vejamos alguns conceitos de corretor de seguros:
[...] no desempenho de sua atividade, o corretor de seguros no atua como simples agenciador, nos moldes da corretagem comum. Na realidade, seu papel vai muito mais alm do que, simplesmente vender o seguro, pois, antecedendo contratao, ele promove a adequao tcnica do pacto que mais se ajuste aos interesses de seu cliente; durante a vigncia deste, ele auxilia o segurado quanto a quaisquer necessidades perante o segurador como por exemplo, na hiptese de ocorrncia de um sinistro e; ao final pode vir a promover, inclusive, a desvinculao do segurado em relao ao contrato, em face de melhores propostas existentes no mercado.(SOUZA, 2002, p. 197). [...] o corretor, hoje, quer no seguro de ramos elementares, quer no seguro de ramos mais complexos, tem uma funo suplementar de

20

simples intermediador. Justo por isso, o corretor , antes que tudo, o homem de confiana do cliente, um profissional autnomo, que se presume conhecedor dos aspectos tcnicos e econmicos do seguro. aquele que, examinando as necessidades do cliente, aconselha-o a respeito das matrias de ordinrio inacessveis em mincias e conseqncias, ao conhecimento comum. Promove em seguida, a intermediao do negcio junto a determinada seguradora, assessorando sempre o estipulante e segurados no que tange administrao do seguro, pondo-se freqentemente, at em oposio s Seguradoras na defesa de interesses do cliente. (SANTOS, 2002, p. 400).

A atividade do corretor contnua, sendo assim no se encerra com a emisso da aplice, pois suas funes iro predominar durante todo o perodo de vigncia do contrato e at mesmo no trmino, pois neste momento ter a renovao do contrato.
Seu trabalho no resume a vender seguros, mas pesquisar preos e estabelecer um estudo dos interesses do consumidor, atualizar, se necessrio, o valor do prmio durante a vigncia do contrato e agilizar em caso de dano, a liquidao do sinistro. Enfim, ele tem de acompanhar seu cliente durante toda a vigncia do contrato. (SANTOS JUNIOR apud CORRETOR, 2002, s.p.)

O corretor de seguros est sujeito normas, instrues e fiscalizao da Susep, podendo responder administrativamente, penalmente e civilmente por todos os atos que possam prejudicar os segurados, por impercia, negligncia ou dolo.

2.2 Requisitos para ser corretor de seguros Para se tornar um corretor profissional, necessrio requerer ao Departamento Nacional de Seguros Privados e Capitalizao, o ttulo de habilitao, devendo ser provado documentalmente o que dispe o art. 3 da lei 4.594/64, vejamos: a) ser brasileiro ou estrangeiro com residncia permanente; b) estar quite com o servio militar, quando se tratar de brasileiro ou naturalizado; c) no haver sido condenado por crimes a que se referem as Sees II, III e IV do Captulo VI do Ttulo I; os Captulos I, II, III, IV, V, VI e VII do Ttulo II; o Captulo V do Ttulo VI; Captulos I, II e III do Ttulo VIII; os

21

Captulos I, II, III e IV do Titulo X e o Captulo I do Ttulo XI, parte especial do Cdigo Penal. d) no ser falido; e) ter habilitao tcnica-profissional referente aos ramos requeridos. Exige-se essa habilitao tcnica-profissional para a satisfao do segurado, pois o corretor deve ter conhecimento, clareza nas informaes e especializao. Essa habilitao ser feita perante a Susep, mediante prova de capacidade tcnico-profissional, de acordo com as instrues do Conselho Nacional de Seguros Privados. O art. 4 da mesma lei diz que essa exigncia da alnea e poder consistir na observncia comprovada de seguintes condies: servir h mais de dois anos como preposto de corretor de seguros para os ramos requeridos ou apresentar atestado de exerccio profissional anterior a esta lei, fornecido pelo sindicato de classe ou pelo Departamento Nacional de Seguros Privados e Capitalizao. Reza o art. 3 1 da mesma lei que, se for pessoa jurdica, dever a requerente provar que est organizada segundo as leis brasileiras, ter sede no pas, e que seus diretores, gerentes ou administradores preencham as condies deste artigo. No dia 21 de dezembro de 2000, a Superintendncia de Seguros Privados (Susep), publicou no Dirio Oficial da Unio a Resoluo 45 do Conselho Nacional de Seguros Privados, e esta traz novas regras para quem quer se tornar um corretor de seguros: 1 ter completado o ensino mdio; 2 ter concludo o curso de habilitao para corretores que oferecida pela Fundao Escola Nacional de Seguros; ou passar pelo Exame de Habilitao, tambm realizada pela Funenseg;
O Curso de Habilitao estruturado em mdulos e tem durao de cerca de 9 meses. So duas as fases de inscrio: a primeira para quem deseja se tornar um Corretor de Seguros de Vida, de Capitalizao e Previdncia Complementar e a segunda para quem j tem Certificado de Habilitao de Vida, e desejam completar sua habilitao, obtendo Certificado de Habilitao de Corretor de Seguros Pleno. Esta segunda modalidade permite ao corretor comercializar todos os tipos de aplices de seguro. No Exame de Habilitao de Corretores de Seguro, realizado duas vezes por ano- geralmente em julho e dezembro- os candidatos podem se inscrever e prestar provas para adquirir dois tipos de certificado: O de

22

Corretor de Seguros Pleno ou de Corretor de Seguros de Vida, 4 Capitalizao e Previdncia Complementar.

3 Possuir um Seguro de Responsabilidade Civil Profissional. Esse Seguro de Responsabilidade Civil Profissional para que os corretores se responsabilizem pelos eventuais problemas causados aos consumidores.

2.3 A inscrio profissional do corretor de seguros Para a inscrio profissional do corretor de seguros, o interessado dever prestar o Exame Nacional de Corretor e aps a sua aprovao ou concluso do Curso Especfico com o recebimento do certificado, o interessado estar apto a comparecer no Sindicato dos Corretores de Seguro (Sincor) de seu Estado para dar prosseguimento a sua inscrio. O Sincor ir solicitar documentos que depois de entregues sero encaminhados Federao Nacional dos Corretores Fenacor para que seja realizada uma prvia anlise e em seqncia dever encaminhar aprovao da Susep. A Susep ir analisar os processos remetidos pela Fenacor e se caso no houver pendncia, estando o interessado apto, a Susep emitir a Carteira de Habilitao do Corretor de Seguros, sendo que o profissional receber seu nmero de inscrio.5

MERCADO... 2004, s.p. 1. O registro do Corretor de Seguros de Vida e Capitalizao se far por indicao das Sociedades Seguradoras e de Capitalizao dentre os candidatos aprovados em: I Exame Nacional de Habilitao Tcnica Profissional para corretores de seguro de vida e capitalizao, promovido pela Funenseg, ou, II Provas especficas de Avaliao, por disciplina, aplicadas a participantes do Curso de Habilitao Tcnico Profissional para corretores de seguro de vida e capitalizao, realizado pela Funenseg. 2.Aos Corretores de Previdncia de que trata o pargrafo nico do art. 30 da Lei Complementar n109, de 2001, aplicam-se as normas de registro e habilitao previstas para os corretores de seguros de vida e capitalizao e seu registro se far por indicao da Seguradora ou Entidade Aberta de Previdncia Complementar. (Fonte: www.susep.gov.br/menuatendimento/corretor.asp)
5

23

2.4 Da remunerao do corretor de seguros O pagamento da comisso s ser devido ao corretor devidamente habilitado e registrado, assim traz o art. 13 da Lei 4.594/94, art. 124 do Decreto-lei 73/66 e o art. 20 da Circular Susep n 127 de 13 de abril de 20006. Essa remunerao um direito do corretor ao resultado obtido de seu trabalho ao efetivar o contrato, pelo fato de ter ele efetivado a mediao entre seguradora e segurado. Se aps todos os contatos com o cliente e servios prestados, o negcio no for concludo, toda a assistncia feita pelo corretor ensejar ao reembolso das despesas, mas no a comisso. Assinada a proposta, se houver posteriormente alguma alterao, dever reajustar a comisso do corretor de acordo com a alterao feita no contrato. Se o valor da remunerao no estiver previsto em lei, e tambm, no for convencionado pelas partes, o art. 724 do Cdigo Civil prescreve que, nesse caso, ser arbitrado segundo a natureza do negcio e os usos locais.
Art.724. A remunerao do corretor, se no estiver fixada em lei, nem ajustada entre as partes, ser arbitrada segundo a natureza do negcio e os usos locais.

Havendo desistncia do negcio realizado, ainda ser devida a remunerao do corretor, pois seu servio foi efetivamente realizado ao aproximar as partes e concluir o contrato.
Art.725. A remunerao devida ao corretor uma vez que tenha conseguido o resultado previsto no contrato de mediao, ou ainda que este no se efetive em virtude de arrependimento das partes.

O art. 13 1 da Lei 4.594/64, ao dizer que nos casos de alteraes de prmios por erro de clculo na proposta ou por ajustamentos negativos, dever o
Art. 13 da Lei 4.594/94 : S ao corretor de seguros devidamente habilitado nos termos desta lei e que houver assinado a proposta, devero ser pagas as corretagens admitidas para cada modalidade de seguro, pelas respectivas tarifas, inclusive em caso de ajustamento de prmio. Art. 124 do Decreto-Lei 73/66: As comisses de corretagem s podero ser pagas a corretor de seguros devidamente habilitado. Art. 20 da Circular Susep n 127 de 13 de abril de 2000: As comisses de corretagem s podem ser pagas ao corretor de seguros devidamente habilitado e registrado, que houver assinado a proposta, no podendo haver distino entre corretor ou corretora, proporcionalmente ao valor devido ou no recebido pela seguradora.
6

24

corretor restituir a diferena da corretagem, pode trazer casos em que a devoluo ser indevida. Vejamos: Sustenta MARTINS (2002), em sua obra Direito de Seguro, que o ajustamento negativo muito amplo e pode alcanar vrias situaes em que a devoluo ser indevida, como no caso do segurado cancelar o contrato em razo de ter alienado o bem objeto da aplice, sendo que a seguradora ir devolver parte do prmio do perodo no utilizado, sendo que neste valor est incluso parte da comisso do corretor. Dessa forma, essa devoluo afronta trs princpios: o princpio da isonomia, pois sendo todos iguais perante a lei no faz sentido algumas categorias ficarem dispensadas desse encargo e somente o corretor tendo que devolver a comisso; o princpio da segurana jurdica, pelo fato de uma vez ter realizado a intermediao entre segurado e o segurador e recebida sua devida comisso no ser justo prejudicar um ato jurdico perfeito e ainda viola o princpio do valor social do trabalho, ou seja, o corretor prestando o seu servio de maneira que haja um resultado til, ele far jus remunerao. Martins traz a respeito desse ltimo princpio:
O valor social do trabalho um dos fundamentos do estado brasileiro. O carter alimentar do recebimento da comisso dever ser reconhecido. O fato de no ter relao trabalhista, o corretor no empregado de ningum, no subtrai a importncia e muito menos a destinao do recebimento do valor mencionado.(MARTINS, 2002, p. 154).

H dois tipos de remunerao: a comisso de corretagem que a remunerao feita ao corretor pelo fato de ter efetivado a intermediao. Nesta comisso o pagamento genrico e ser feita em qualquer ramo do seguro. O segundo tipo de remunerao a comisso de agenciamento nesta a comisso ocorrer quando o corretor emitir a aplice coletiva, sendo que o cadastramento feito por pessoas comuns, denominadas agenciadores. So estabelecidas polticas de remunerao pelas seguradoras, como a comisso negociada, neste caso a comisso ser de acordo com o seguro realizado; comisso adicional em funo do volume de produo, o corretor ir receber um adicional na sua remunerao pelo fato de ter concludo uma quantidade maior de seguros do que nos meses anteriores e a comisso adicional em funo do resultado da carteira, essa comisso ser com base no nmero de

25

sinistros pagos e de prmios arrecadado. Se ocorrerem poucos sinistros e muitos prmios o adicional ser maior.

26

3 ALTERAES TRAZIDAS PELO NOVO CDIGO CIVIL NA PROFISSO DO CORRETOR DE SEGUROS

3.1 Os agentes auxiliares do comrcio O Ttulo III do Cdigo Comercial , em seu art. 35 traz os agentes auxiliares do comrcio e entre eles est o corretor.
Art. 35. So considerados agentes auxiliares do comrcio, sujeito a leis comerciais com relao as operaes que nessa qualidade lhes respeitam: I- os corretores.

Este cdigo trouxe, ainda, em seus arts. 36 67 regulamentao sobre a profisso dos corretores, trazendo seus direitos e obrigaes, no disciplinando sobre o contrato. No Cdigo Civil de 1916 no havia nenhuma previso sobre esse assunto. E somente o Cdigo Civil de 2002 trouxe a regulamentao desse contrato. O contrato de corretagem no Cdigo Civil atual encontra-se nos arts. 722 a 729, sendo que estes artigos disciplinam o contrato e as modalidades de corretagem, j a profisso vem disciplinadas por lei especfica, de acordo com as modalidades de corretores.

3.2 Artigo 722 do Novo Cdigo Civil O prprio conceito de contrato de corretagem j vem estampado no art. 722 do Cdigo Civil:
Art. 722. Pelo contrato de corretagem, uma pessoa, no ligada a outra em virtude de mandato, de prestao de servios ou por qualquer relao de dependncia, obriga-se a obter para a segunda um ou mais negcios, conforme as instrues recebidas.

Nesse instituto ocorre a mediao. H quem entenda que a mediao mais ampla que a corretagem, pois ela poder ocorrer em situaes em que no h a corretagem. Mas, h entendimento contrrio, como de Pontes de Miranda,

27

segundo este a corretagem mais ampla pelo fato de ser necessrio a matrcula e a inscrio profissional. A primeira posio a que prevalece. Vejamos:
[...] os conceitos evidentemente coexistem, independentemente de qualificao profissional de que intermedeia, seja profissional regular para a funo ou no.(VENOSA, 2003, p. 564).

Como foi visto nos captulos anteriores, os contratos de corretagem em se tratando de direito de seguro, no ocorre mera intermediao, pois o corretor de seguros atua desde o nicio at a extino do contrato.
[...] distancia-se enormemente a natureza de corretagem de seguro das demais intermediaes de negcios. Ela tem um contedo prprio, especfico, tanto sob o aspecto tcnico quanto sob o ponto de vista comercial e jurdico. Constitui encargo de estrita confiana do cliente, que deposita crdito no corretor eleito, por sua probidade, fidelidade, capacidade, diligncia, etc.(SANTOS, 2002, p. 396).

Assim, verifica-se que a corretagem de seguros complexa, tendo em vista que o corretor securitrio ir atuar do incio at a extino do contrato. Essa atuao ser de forma a prestar servio ao segurado e no as seguradoras, cabendo ao segurado escolher um corretor de confiana, que seja habilitado e competente. Conclui-se que na corretagem de seguros no h somente uma obrigao de resultado, mas tambm de meio, tendo em vista que vrios servios so prestados no decorrer deste contrato.

28

4 DOS DIREITOS E DEVERES DO CORRETOR DE SEGUROS

4.1 Direito corretagem ou comisso pr-estabelecida Como j visto anteriormente, sempre que o contrato de seguro for concludo e o corretor tiver feito a intermediao e aproximao das partes (segurado e seguradora), trabalhando diretamente nesta atividade, ele far jus a remunerao, tambm chamada de corretagem. Esta remunerao dever ser paga pelas Companhias Seguradoras, sendo que, caso haja ajuste de prmios a sua remunerao tambm dever ser reajustada. Caso o negcio venha ser realizado, ocorrendo a relao direta entre o segurado e o segurador, sendo que no houve participao do corretor, este no ter direito a remunerao pois o seu objetivo de intermediao no foi alcanado. Mas isso no ocorrer se as partes diretamente conclurem o contrato sendo que antes houve a atuao do corretor em aproximar as partes. Havendo no contrato clusula expressa e por escrito de exclusividade, o corretor ter a remunerao integral, mesmo no ocorrendo a interveno do corretor. Mesmo havendo esta clusula a remunerao no ser devida caso haja provas de que o corretor securitrio permaneceu inerte e ocioso. Desta maneira vem prescrito no Cdigo Civil e na lei 4.594/64, respectivamente:
Art. 726. Iniciado e concludo o negcio diretamente entre as partes, nenhuma remunerao ser devida ao corretor; mas se por escrito, for ajustada a corretagem com exclusividade, ter o corretor direito remunerao integral, ainda que realizado o negcio sem a mediao, salvo se comprovada sua inrcia ou ociosidade. Art. 13 2. Nos seguros efetuados diretamente entre o segurador e o segurado, sem intervenincia de corretor, no haver corretagem a pagar.

Se em uma mesma relao contratual houver a atividade e intervenincia de mais de um corretor todos tero direito remunerao, mas para isso necessrio que sua participao seja efetiva. Apesar do art. 728 do Cdigo Civil mencionar que a remunerao dever ser paga a todos em partes iguais, esse no seria o melhor entendimento,

29

devendo a remunerao ser de acordo com a participao para a realizao do contrato. Jos Maria Trepat Cases (2003, p. 123).explana sobre o assunto:
No seria justo, por exemplo, que um corretor que desprendeu apenas algumas horas de labor em benefcio do comitente recebesse a mesma remunerao daquele que perdeu uma semana na busca da efetivao de um negcio entre o comitente e um terceiro, apenas por terem ambos feito parte da intermediao.

4.2 Dever de exibio de registro e documentos A lei n4.594/64 traz em seu art. 14 a seguinte redao:
Art. 14. O corretor dever ter o registro devidamente autenticado pelo Departamento Nacional de Seguros Privados e Capitalizao das propostas que encaminhar s sociedades de seguros, com todos os assentamentos necessrios elucidao completa dos negcios em que intervir.

A Circular Susep n 42 de 20 de dezembro de 1985 traz os servios acessrios que so feitos pelos corretores:
[...] preparao de propostas e levantamento de croquis e documentao necessria ao conhecimento de riscos, fornecimento de declarao ou informao durante a vigncia ou no vencimento do contrato, para aperfeioamento deste ou para ajustamento de prmios, assistncia aos segurados na vigncia do contrato ou por ocasio de sinistros [...].

A cada contrato concludo o corretor dever registr-lo, instruindo o mesmo com todos os documentos do negcio realizado.

4.3 Atividades vedadas pelos corretores de seguros A lei que regula a profisso do corretor de seguros probe o corretor de exercer determinadas atividades. Vejamos quais so essas atividades:
Art. 17 vedado aos corretores e aos prepostos: a) aceitarem ou exercerem empregos de pessoa jurdica de direito pblico, inclusive de entidade paraestatal;

30

b) serem scios, administradores, procuradores, despachantes ou empregados de empresa de seguros. Pargrafo nico. O impedimento previsto neste artigo extensivo aos scios e diretores de empresa de corretagem.

O corretor de seguros um profissional autnomo e independente, no descaracterizando essa situao o fato de ter que prestar informaes a seguradora. Existe inmeras jurisprudncia nesse sentido:
A relao empregatcia no pode ser reconhecida, em face do que dispe o DL n73/66, que probe que os corretores de seguro mantenham contrato de trabalho com as empresas de seguro. (Ac. Unnime, TRT, 8 Regio,RO n486/86, Rel. Horcio Nunes Barros, em 23.06.1986). Corretor de Contrato de Seguro. Inexistncia de relao de emprego em face da imposio legal. (TST, 2 T. processo n2.461/83, Rel. Min. Marcelo Pimentel). CORRETOR DE SEGUROS. O ART. 17 DA LEI N 4.594/64, PROBE O EXERCCIO DESSA PROFISSO A FUNCIONRIOS PBLICOS E AUTRQUICOS. PRECEDENTE. RECURSO EXTRAORDINRIO NO CONHECIDO.STF - Classe/Origem: RE-72619/GB, RECURSO EXTRAORDINRIO; Relator: Min. Amaral Santos; Publicao: DJ de 24.03.72; Julgamento: 30.11.71 - Primeira Turma.

Atravs da anlise das jurisprudncias citadas acima verifica-se que caso haja ofensa a lei, alm de estar exercendo uma atividade ilcita, o corretor no ter reconhecimento de relao de emprego ao exercer algumas dessas atividades vedadas concomitantemente com a profisso de corretor.

4.4 Dever de prestar informaes e esclarecimentos Outro dever do corretor decorrente do contrato de seguro ser claro, diligente e prudente na negociao. Na busca de conciliar as partes, todas as informaes e esclarecimentos necessrios devem ser prestados adequadamente. Assim prescreve o art. 723 do Cdigo Civil:
Art. 723: O corretor obrigado a exercer a mediao com diligncia e prudncia que o negcio requer, prestando ao cliente, espontaneamente, todas as informaes sobre o andamento do negcio; deve, ainda, sob pena de responder por perdas e danos, prestar ao cliente todos os esclarecimentos que estiverem ao seu alcance, acerca das seguranas ou riscos do negcio, das alteraes de valores e do mais que possa influir nos resultados de incumbncia.

31

Essas declaraes e esclarecimentos significam mostrar ao cliente os riscos cobertos e no-cobertos, explicar os procedimentos que devem ser feitos na ocorrncia de um sinistro, orient-lo quanto as coberturas necessrias para a garantia do bem segurado, inform-lo quando ocorrer o vencimento da aplice. Havendo descumprimento desse dever, o art. 723, traz como sano perdas e danos. Por isso, extremamente necessrio que o profissional tenha conhecimento de suas atribuies e responsabilidades, bem como dos seus diretos e deveres.

32

5 DAS PENALIDADES DISCIPLINARES DO CORRETOR DE SEGUROS 7

As penalidades dos corretores esto expressas na Lei 4.594/64, no Decreto-lei n73/66 e ainda na Resoluo do Conselho Nacional de Seguros Privados n14, de 25 de outubro de 1995:
Art. 21. Os corretores de seguros, independentemente de responsabilidade penal e civil em que possam incorrer no exerccio de suas funes, so passveis das penas disciplinares de multa, suspenso e destituio. Art. 128. O corretor de seguros estar sujeito s penalidades seguintes: a) multa; b) suspenso temporria do exerccio da profisso; c) cancelamento do registro. Pargrafo nico. As penalidades sero aplicadas pela SUSEP, em processo regular, na forma prevista no art. 119 desta lei. Art.16. Os corretores de seguros e seus prepostos esto sujeitos no mbito da SUSEP as seguintes penalidades sem prejuzo de outras sanes legais: I multa; II suspenso temporria no exerccio da atividade; III - cancelamento do registro.

Verifica-se que as previses das penalidades esto previstas na lei, no decreto-lei e na resoluo, e apesar de estarem em dispositivos diferentes, todos trazem as mesmas penalidades, quais sejam, multa, suspenso e cancelamento do registro. A seguir ser demonstrado quando ser aplicada cada uma dessas penalidades.

5.1 Multa A Resoluo CNSP n14/95 estabelecia que os corretores de seguros ou prepostos estariam sujeitos a pagar a multa, que ser de 1.000,00, quando cometer as seguintes infraes: a) no exibirem fiscalizao da SUSEP, no prazo por ela exigido, os registros a que esto obrigados a possuir e manter escriturados segundo

O presente captulo foi retirado das seguintes resolues: Resoluo CNSP n 14 de 1995, Resoluo CNSP n60 de 2001 e Resoluo SUSEP n126 de 2005.

33

instrues oficiais, inclusive os de ordem comercial, bem como os documentos em que baseiam os lanamentos feitos; b) aceitarem ou exercerem, inclusive diretores e scios de empresas de Corretora de Seguros, empregos de Pessoa Jurdica de Direito Pblico ou mantiverem relao de empregos ou de direo com Sociedades Seguradoras; c) no tiverem atualizados, junto SUSEP, seus atos constitutivos, endereo, bem como no comunicarem qualquer alterao de sua atividade; d) dificultarem sob qualquer forma as atividades de fiscalizao da SUSEP. Essas multas so recolhidas aos cofres da SUSEP . Mas a Resoluo CNSP n60, de 2001 fez algumas alteraes, dispondo em seu art. 39 que a sano administrativa de multa ser aplicada ao corretor de seguro dos ramos elementares e seus prepostos, de acordo com a seguinte gradao: I - R$ 3.000,00 (trs mil reais), pela prtica das seguintes infraes: a) aceitar ou exercer emprego em Pessoa Jurdica de Direito Pblico, inclusive scio, diretor ou gerente de sociedade corretora de seguros; b) atuar como estipulante em contrato de seguro, salvo nos casos em que figurar como empregador; c) dificultar, por qualquer forma ou pretexto, as atividades de fiscalizao da SUSEP; d) manter relao de emprego ou de direo com sociedade seguradora, inclusive scio, diretor ou gerente de sociedade corretora de seguros; e) no exibir fiscalizao da SUSEP, no prazo por ela fixado, os registros a que estiver obrigado a possuir e manter escriturados, segundo instrues oficiais, inclusive os de ordem comercial, bem como os documentos em que se baseiam os lanamentos feitos; f) no manter atualizados, perante a SUSEP, seus atos constitutivos e endereos ou no comunicar qualquer alterao relativa a sua atividade; ou
8

Art.119 do Decreto-Lei n. 73/66: As multas aplicadas de conformidade com o disposto neste captulo e seguintes sero recolhidas aos cofres da SUSEP.

34

g) infringir qualquer outra disposio legal ou infralegal, quando no prevista sano especfica. Por sua vez, esta resoluo tambm vem a ser alterada em 2005, pela Resoluo SUSEP n 126, vejamos qual a redao que est em vigor: Art.3 A sano administrativa de multa ser aplicada ao corretor de seguros de ramos elementares e seus prepostos, de acordo com a seguinte gradao: I R$ 3.000,00 (trs mil reais), pela prtica das seguintes infraes: a) no exibir fiscalizao da SUSEP, no prazo por ela fixado, os registros a que estiver obrigado a possuir a manter escriturados, segundo instrues oficiais, inclusive os de ordem comercial, bem como os documentos em que se baseiam os lanamentos feitos; b) dificultar, por qualquer forma ou pretexto, as atividades de fiscalizao da SUSEP. Verificamos dessa forma, que houveram modificaes quanto aplicao da multa. Primeiramente, seu valor era de 1.000,00 (mil reais), sendo que agora passou a ser 3.000,00 (trs mil reais). Tambm houveram alteraes no tocante s infraes, sendo que a ltima resoluo, traz apenas dois casos em que deve ser aplicada essa penalidade, quais sejam, quando o corretor negar a exibio de documentos ou registros a seu rgo fiscalizador, ou seja, a Superintendncia de Seguros Privados, ou ainda, quando o corretor impedir ou tornar difcil o controle por parte deste rgo.

5.2 Suspenso A Resoluo n14/95 diz que a suspenso temporria do exerccio profissional poder perdurar durante 30 a 360 dias, e esta penalidade s ser aplicada nos casos em que o corretor desrespeitar dispositivos em que no caber multa nem o cancelamento do registro. J a Resoluo n 60 de 2001, traz sobre a suspenso temporria: Art. 40. A sano administrativa de suspenso temporria do exerccio da profisso, pelo perodo de tempo em que perdurar a infrao ser aplicada ao

35

corretor de seguros dos ramos elementares ou seu preposto que vier a reincidir em transgresso ao disposto em qualquer das alneas do art. 39. Art. 41. A sano administrativa de suspenso temporria do exerccio da profisso, pelo prazo de cento e oitenta dias, ser aplicada ao corretor de seguros ou seu preposto que vier a praticar qualquer das seguintes infraes: I - infringir dispositivo legal ou infralegal em que no caiba sano administrativa de multa ou de cancelamento de registro; ou II - fracionar prmio que porventura tenha recebido do segurado, para pagamento vista de seguro realizado por seu intermdio. Resoluo de n126 de 2005, traz a seguinte redao para a resoluo anterior: Art. 40. A sano administrativa de suspenso temporria no exerccio da profisso, pelo prazo de trinta a trezentos e sessenta dias, ser aplicada ao corretor de seguro dos ramos elementares e seus prepostos que vier a praticar qualquer das seguintes infraes: I - aceitar ou exercer emprego em Pessoa Jurdica de Direito Pblico, extensivo ao scio, diretor ou gerente de sociedade corretora de seguros; II- atuar como estipulante em contrato de seguro, salvo nos casos em que figurar como empregador; III- manter relao de emprego ou de direo com sociedade seguradora, inclusive scio, diretor ou gerente de sociedade corretora de seguros; IV- no manter atualizados, perante a SUSEP, seus atos constitutivos e endereos ou no comunicar qualquer alterao relativa a sua atividade; V- infringir qualquer outra disposio legal ou infralegal, para os quais no caiba penalidade de multa ou cancelamento de registro Art.41- A sano administrativa de suspenso temporria do exerccio da profisso aplicada ao corretor de seguros dos ramos elementares ou seu preposto, vencido o prazo mnimo a ser definido nos termos do art.40 desta Resoluo, perdurar enquanto a irregularidade no for sanada; Analisando as trs resolues verifica-se que o prazo de suspenso continua o mesmo, porm os casos so diferentes, como por exemplo, nenhum

36

scio, diretor ou gerente de sociedade corretora de seguros poder ser empregado ou exercer algum cargo de direo com uma sociedade seguradora, a nica relao dever ser de represent-la e angariar seguros, sendo remunerado apenas pela comisso (corretagem de seguro). Comparando as resolues constata-se que o que era antes aplicado multa passou a ser punido com suspenso, com algumas modificaes.

5.3 Cancelamento do registro Segundo a Resoluo n14/95, ocorrer o cancelamento do registro do corretor securitrio nos seguintes casos: a) de seguro no exterior sem a devida autorizao; b) no cumprimento de normas em vigor prtica de atos nocivos poltica de seguros; c) condenao penal, transitada em julgado, por ato praticado no exerccio da funo. Resoluo CNSP n60 de 2001: Art. 42. A sano administrativa de cancelamento de registro ser aplicada ao corretor de seguros ou seu preposto que vier a praticar qualquer das seguintes infraes: I - causar prejuzo a sociedade seguradora ou a segurado; II - no recolher caixa da sociedade seguradora o prmio que porventura tenha recebido de segurado para pagamento de seguro realizado por seu intermdio; III - praticar ato nocivo poltica de seguros; IV - reincidir em transgresso ao disposto no inciso II do art. 41; ou V - sofrer condenao penal por ato praticado no exerccio da profisso, com deciso transitada em julgado. Resoluo CNSP 126 de 2005:

37

Art. 42. A sano administrativa de cancelamento de registro ser aplicada ao corretor de seguros ou seu preposto que vier a praticar qualquer das seguintes infraes: I - causar prejuzo a sociedade seguradora ou a segurado; II - no recolher caixa da sociedade seguradora o prmio que porventura tenha recebido de segurado para pagamento de seguro realizado por seu intermdio; III - praticar ato nocivo poltica de seguros; IV fracionar prmio que porventura tenha recebido do segurado, para pagamento vista de seguro realizado por seu intermedirio;ou V - sofrer condenao penal por ato praticado no exerccio da profisso, com deciso transitada em julgado.

Caso o cliente efetue o pagamento vista, mas o corretor venha a dividir esse valor para utilizar em atividades de seu interesse, ou caso o mesmo no venha a repassar o capital inteiramente a seguradora, ter o seu registro cancelado. Dessa forma, o fracionamento do prmio do seguro nunca dever ser diferente daquele combinado com o segurado, devendo ser feito exatamente igual ao que foi combinado. Podemos dizer que o corretor causar prejuzo a seguradora quando este usar de m-f ao contratar um seguro, como por exemplo, fazer seguro de vida para pessoas que esto enfermas ou seguro de um veculo que j se encontra sinistrado. Quanto ao segurado, o corretor poder causar prejuzo a este quando no repassar ao mesmo qualquer alterao do contrato que venha a sofrer reduo do prmio. Vejamos alguns exemplos: o preo de um seguro realizado em So Paulo mais oneroso que um realizado em Presidente Prudente, assim caso o segurado venha a morar em alguma cidade diferente da poca da realizao do contrato, este ter direito a devoluo do prmio. Outro exemplo no caso de substituio de veculo. Percebe-se que este assunto est sempre sendo atualizado, por isso necessrio acompanhar as resolues que esto sendo criadas. A resoluo que ser aplicada a mais recente.

38

6 DA RESPONSABILIDADE CIVIL DO CORRETOR DE SEGUROS

6.1 O corretor como representante do segurado junto s seguradoras

Este o corretor profissional de seguros, que tem habilitao perante a Susep. O segurado ter um vnculo, um contato direto com o corretor, expondo todos os seus interesses, sendo que o corretor ir buscar um contrato que atenda as suas necessidades. Argumenta Antnio Penteado Mendona (2004, s.p.):
Entre trs grandes canais de venda o corretor, agente e o sistema financeiro- em qualquer lugar do planeta, o corretor o mais capacitado para atender bem o segurado. O corretor , por definio e at por lei, o representante do segurado junto a seguradora. Portanto, cabe a ele cuidar dessa relao agindo no apenas como vendedor, mas principalmente como consultor na indicao da aplice, e defensor do segurado aps a ocorrncia do sinistro.

Ocorrendo um sinistro, ou, caso necessite de alguma informao, o corretor est disposio do segurado durante 24 horas. Visualiza-se, que a satisfao do cliente ser melhor proporcionada quando o seguro for realizado com um corretor, sendo que este ir represent-lo perante a seguradora e prestar servios auxiliares quando da ocorrncia de sinistros e at mesmo no momento da confeco do contrato.

6.2 O corretor como representante da seguradora Neste caso, apesar de ter um corretor assinando o contrato, no com este que o segurado ter um contato, mas sim com o bancrio com o qual est realizando o negcio. Aqui, o segurado estaria realizando um contrato com o gerente do banco, sendo que este no tem conhecimento de todas as informaes que devem ser repassadas ao segurado, pois este no um profissional habilitado, no um tcnico no assunto, mas sim o bancrio que est cumprindo metas.

39

No faa seguro com o gerente do banco, alm de no ser uma pessoa habilitada para esse fim, ele trabalha somente para o banco e defende os interesses do seu patro e no do consumidor.(SEGS..., s.d., s.p.)

Realizado o contrato com o bancrio, caso seja necessrio alguma informao ou na ocorrncia de um sinistro, o segurado ter dificuldades para resolv-lo pois como este est a servio do banco ela s ir atend-lo no horrio de expediente do Banco. Mesmo quando o contrato feito no Banco um corretor de seguros ser responsvel pela proposta.

6.3 O Cdigo Civil Responsabilidade Objetiva ou Subjetiva Passaremos agora a tratar da responsabilidade civil que pode ser objetiva ou subjetiva. Entende-se por responsabilidade objetiva aquela que independe da existncia da culpa, ou seja, basta caracterizar e demonstrar o dano e o nexo causal. J a responsabilidade subjetiva est intimamente relacionada questo da culpa sendo indispensvel a sua comprovao para a caracterizao da responsabilidade. A responsabilidade deste profissional, corretor de seguros, recair tanto na fase pr-negocial como tambm na fase negocial. Vejamos o que traz a lei 4.594/64, em seus arts. 21 e 22:
Art. 20. O corretor responder profissional e civilmente pelas declaraes inexatas contidas em propostas por ele assinadas, independentemente das sanes que forem cabveis a outros responsveis pela infrao. Art. 21. Os corretores de seguros, independentemente de responsabilidade penal e civil em que possam incorrer no exerccio de suas funes, so passveis das penas disciplinares de multa, suspenso e destituio.

O corretor de seguros responder por atos preparatrios de contratao que gerarem prejuzos ao segurado, pelo fato de que no momento da negociao o corretor tem o dever de passar as informaes necessrias, dar conselhos, ser transparente nas suas declaraes, deve apresentar vrias opes para que o segurado escolha a que melhor se adapta s suas necessidades. Assegura Joo Marcos de Brito Martins (2002, p. 146):

40

Ainda que no se efetive o contrato, a responsabilidade exsurge, mxime em contrato de seguros, em que a situao de um negcio no fechado hoje pode se mostrar invivel amanh. So contratos complexos trazendo em seu bojo mltiplas aes. Anlise de risco, levantamento de valores, medidas de seguranas futuras [ ...].

Os artigos 126 e 127 do decreto-lei 73/66 trazem a seguinte redao:

Art. 24. O corretor de seguros responde civilmente perante os segurados e as sociedades seguradoras pelos prejuzos que causar, por omisso, impercia ou negligncia no exerccio da profisso. Art. 25. Cabe responsabilidade profissional, perante a Susep, ao corretor de seguros que deixar de cumprir as leis, regulamentos e resolues em vigor, ou que der causa dolosa ou culposa e prejuzos s sociedades seguradoras ou aos segurados.

Analisando o decreto-lei, verifica-se que a responsabilidade do corretor, no recair somente perante o segurado, mas tambm perante a seguradora e a Susep, seu rgo fiscalizador. A responsabilidade entre o corretor e a seguradora solidria, podendo aquele ser obrigado a reparar o dano e ainda se sujeitar s penalidades previstas no art. 128 do Decreto-Lei 78/66, como ser visto no prximo tpico. Se ficar comprovado que houve omisso ou declarao falsa do corretor, ou que este induziu seu cliente a erro ou promessas de vantagens, ocasionando prejuzos ao segurado, este poder ajuizar uma ao contra seu representante, pleiteando perdas e danos. Aps abordar a responsabilidade do corretor prevista na lei e no decretolei, vejamos o que traz o cdigo civil. Agora, veremos se para que o corretor seja responsabilizado necessria ou no a prova da culpa, ou seja, sua responsabilidade objetiva ou subjetiva. A responsabilidade ser subjetiva quando for necessrio provar a culpa do agente causador do dano, e ainda devem estar presentes os seguintes elementos: ao ou omisso, nexo de causalidade e dano. A responsabilidade ser objetiva quando for dispensvel a prova da culpa do agente causador do dano, bastando estar presente o nexo de causalidade entre o dano e a conduta do agente. Para analisarmos qual a responsabilidade do corretor, necessrio fazer a seguinte diviso:

41

Primeiro, se o corretor estiver executando sua atividade como Pessoa Jurdica e se nessa operao vier a causar dano ao segurado, sua responsabilidade ser objetiva, no sendo necessrio provar a culpa da corretora. Nesses dizeres, nos ensina Joo Marcos Brito Martins (2002, p. 147):
O cdigo determina a responsabilidade objetiva do corretor de seguros quando organizado e operando como pessoa jurdica. Causado dano ao segurado, resultante da prestao do servio, a empresa corretora de seguros responder independentemente da existncia de culpa. A perquirio desta no fundamental. Basta que se evidencie o dano e o nexo de causalidade entre o fato e o resultado para que reste caracterizada a responsabilidade do corretor na operao dos prejuzos do segurado-consumidor. Cabe empresa corretora provar uma das excludentes de responsabilidade, se houver, para que no seja obrigada ao pagamento dos prejuzos.

Continua o mesmo autor, explanando sobre a responsabilidade objetiva:

So comuns os casos de extravio de documentos pelo correio, assaltos a funcionrios da corretora com o conseqente sumio de documentos, recebimento de prmios para alterar aplices cujo cliente estava em mora, demora na comunicao de alteraes no contrato etc. H uma srie de problemas oriundas de falhas na tramitao dos negcios, que o bom senso orienta a no-culpabilidade da empresa corretora. Todavia , a lei imputa responsabilidade objetiva, independentemente da existncia de culpa, haja vista a proteo de interesse maior presente, a saber: a proteo do consumidor.(MARTINS, 2002, p. 147).

Agora, sob o ponto de vista do art. 14 4 do Cdigo de Defesa do Consumidor, a responsabilidade do profissional liberal ser subjetiva. Veja-se para que o corretor exera sua atividade deve ter habilitao tcnico-profissional, assim ele ser considerado um profissional liberal, ou seja, s ser responsabilizado quando ficar comprovado a sua culpa.
No que tange responsabilidade do corretor pessoa fsica, o Cdigo excepciona a regra geral da responsabilidade objetiva. No art. 14, 4, estipula que a responsabilidade pessoal dos profissionais liberais ser apurada mediante verificao de culpa. Portanto, a responsabilidade subjetiva, diferentemente dos corretores organizados como pessoa jurdica. O profissional liberal , em regra, aquele que presta servio intuito persona (ele prprio), autonomamente (sem vinculao a terceiros), e possui habilitao tcnico profissional prevista em lei. So exemplos os advogados, mdicos, dentistas, corretores etc. (MARTINS, 2002, p. 148).

42

Assim, se o corretor pessoa jurdica atuar como fornecedor de servios, no ser levado em conta a culpa, mas o nexo de causalidade entre o seu ato e o dano, desta maneira a sua responsabilidade ser objetiva. Contudo, o corretor enquanto pessoa fsica, ser considerado um profissional liberal, sendo indispensvel a prova de sua culpa, para que seja obrigado a reparar o dano que causou, neste caso a sua responsabilidade ser subjetiva.

6.4 O Cdigo de Defesa do Consumidor

Analisaremos neste tpico a responsabilidade do corretor de seguros frente ao Cdigo de Defesa do Consumidor. Aqui encontraremos entendimentos divergentes que sero demonstrados a seguir. A primeira corrente defende que a responsabilidade da seguradora e do corretor de seguros so solidrias em razo do art. 349 do Cdigo de Defesa do Consumidor, no podendo a seguradora alegar que no escolheu o corretor como seu representante, ou dizer que no possui relao de preposio, pois esta autorizou o corretor a comercializar o seu produto, aceitando este como intermedirio para fornecer o servio. Existe inmera jurisprudncia neste sentido, cite-se trecho ao qual insurgese este assunto:

CIVIL - CONTRATO DE SEGURO - DEVOLUO DE QUANTIA PAGA EM VIRTUDE DE CANCELAMENTO DE APLICE DE SEGURO SEM NENHUMA CULPA DO SEGURADO - SOLIDARIEDADE ENTRE O PRESTADOR DE SERVIOS (SEGURADORA) E O SEU AGENTE INTERMEDIRIO, POR ELA ESCOLHIDO. 1. A solidariedade passiva entre a seguradora e o corretor de seguros decorre de norma de ordem pblica (CDC) e sem culpa. 1.1 Pode, o segurado, exigir, da seguradora, a devoluo de quantia paga, a intermedirio, a ttulo de aplice de seguro que veio a ser cancelada pela seguradora, por aquele no haver feito o repasse. 1.2 A amplitude do instituto da solidariedade passiva, traada no art. 34 da Lei Consumerista de forma mais aambarcadora de todas as situaes que possam desfavorecer o consumidor, respondendo a seguradora por atos praticados pelo corretor de seguros livremente eleito por aquela, sem culpa. 2. Ademais, "Tendo mais de um autor a ofensa, todos respondero solidariamente
9

Art.34 do Cdigo de Defesa do Consumidor: O fornecedor do produto ou servio solidariamente responsvel pelos atos de seus prepostos ou representante autnomos .

43

pela reparao dos danos previstos nas normas de consumo." (Pargrafo nico do art. 7 do CODECON). 3. Sentena mantida por seus prprios e jurdicos fundamentos. (ACJ 2001.01.1.021347-0, Segunda Turma Recursal dos Juizados Especiais Cveis e Criminais do DF, Relator Des. Joo Egmont Lencio Lopes, DJU 16/10/2001, pg. 192). (g.n.)

No mesmo entendimento, traz a ementa:

Indenizao - Seguro - Prmio - Corretor - Apropriao indbita Seguradora - Responsabilidade Solidria - Cdigo de Defesa do Consumidor. O contrato de seguro est protegido pelo Cdigo de Defesa do Consumidor, que erige a responsabilidade solidria da seguradora pelo dano provocado ao segurado em razo da atuao ilcita do corretor, ex vi, do art. 34 do referido texto legal." (Brasil. Tribunal de Alada de Minas Gerais, Apelao Cvel n310.020-1: Relator Juiz Silas Vieira. Belo Horizonte, 22 de agosto de 2000. Minas Gerais, Belo Horizonte, 07 dez. 2000. Dirio do Judicirio, caderno II, p. 24.).

Assim, para esta corrente a responsabilidade solidria, exceto quando ficar comprovado que no existiu ato ou omisso da seguradora. Traz o art. 14 3, II do Cdigo de Defesa do Consumidor:
3. O fornecedor de servios s no ser responsabilizado quando provar: II A culpa exclusiva do consumidor ou terceiro.

Neste caso, vamos considerar terceiro o corretor, em relao as seguradoras, pois estando comprovado que houve culpa exclusiva do corretor no h que se falar em solidariedade. Entretanto, para isso necessrio que no haja nenhuma contribuio das sociedades seguradoras em relao ao evento danoso.
Esclarea-se, entrementes, que somente haver de se cogitar na aplicao do art. 14, pargrafo terceiro, II, do CDC, a favor do segurador, se este no contribuiu, de alguma forma, ocorrncia dos danos, pois, do contrrio, independentemente da apurao da culpa, se o servio foi prestado com defeito, como, por exemplo, na hiptese de assuno de risco inexistente, de modo a se nulificar o contrato, a responsabilidade daquele iniludvel. (SOUZA, 2002, p. 203).

Cabe seguradora fiscalizar o corretor que apresenta para que evite leso ao consumidor e at mesmo para a prpria seguradora.

44

J a segunda corrente diz que a responsabilidade do corretor exclusiva, no h que se falar em responsabilidade solidria com a seguradora, pelo fato de o corretor ter autonomia nas relaes securitrias, sendo que mesmo que o corretor venha a comercializar o seu produto no haver qualquer vnculo ou ligao com a seguradora. Traz a doutrina:
Vale lembrar, ademais, que o segurador no exerce qualquer controle sobre a atividade exercida pelo corretor, cuja fiscalizao compete, restritamente, aos rgos pblicos e de classe atinentes. Alm do mais, registre-se que a venda do seguro no se d por oferta do corretor, a pedido do segurador; ao revs, aquele, sponte sua, promove a apresentao do produto sua clientela, fazendo-o, no entanto, sem mnima interferncia ou patrocnio da companhia fornecedora. (SOUZA, 2002, p. 201).

Para esta corrente no h solidariedade pois, vedado ao corretor representar as sociedades seguradoras, em razo desses profissionais terem uma autonomia ampla e irrestrita. Para eles se caso aplique o Cdigo de Defesa do Consumidor significa que o juiz est decidindo por eqidade, art. 127 do Cdigo de Processo Civil, e este s deve ser aplicado nos casos previstos na lei, o que no acontece nesse caso pois isso vem disciplinado no art. 126 do Decreto-Lei n 73/66. Nesse sentido, traz a jurisprudncia:
Seguro. Responsabilidade da seguradora e da corretora. Precedentes da Corte. 1. A seguradora no responsvel pelo pagamento do seguro quando no recebe a parcela do prmio, retida pela corretora, que responde pela m prestao do servio, na forma de precedentes da Corte. 2. Recurso especial conhecido e provido. (Brasil, Superior Tribunal de Justia. Recurso especial n202.261-3. Relator: Ministro Carlos Alberto Menezes. Braslia, 18.08.2000. Dirio da Justia, Braslia, 12 jun. 2000, p. 16).

Seria mais coerente o entendimento da primeira corrente, pois, como h uma relao de consumo no contrato de seguro deve ser aplicada a Lei 8.078, de 11 de setembro de 1990, o Cdigo de Defesa do Consumidor. E esta lei traz expressamente a solidariedade entre os fornecedores e seus prepostos ou

45

representantes autnomos. Sendo que os fornecedores10 seriam as seguradoras e os representantes autnomos os corretores.
A voz do representante autnomo, a voz do fornecedor, e por isso, o obriga. [...] no ter qualquer valor jurdico documento assinado pelo representante autnomo e o fornecedor, isentando-se este de responsabilidade civil por eventuais prejuzos causado aos consumidores. (GRINOVER, 2001, p. 251)

Sendo assim, a escolha em acionar o corretor ou a seguradora ser do segurado, podendo ele, optar pela solidariedade perfeitamente lcita e regulamentada pelo Cdigo de Defesa do Consumidor.

10

Art.3 do Cdigo de Defesa do Consumidor: Fornecedor toda pessoa fsica ou jurdica, pblica ou privada, nacional ou estrangeira, bem como os entes despersonalizados, que desenvolvem atividade de produo, montagem, criao, construo, transformao, importao, exportao, distribuio ou comercializao de produtos ou prestao de servios.

46

7 ATRIBUTOS DO CORRETOR DE SEGUROS

7.1 Competncia/ Assessoramento/ Acompanhamento Ao desempenhar suas atividades o corretor de seguros dever ser idneo, ser competente, pois isso essencial para a realizao de sua profisso.
competncia respostas rpidas e precisas em todas as necessidades contratuais e a e anseios sociais. (SEGS...., s.d., s.p.)

Um dos momentos que o segurado mais necessitar de assessoramento ser na ocorrncia de um sinistro. E neste momento o corretor dever orientar o seu cliente sobre os procedimentos que devero ser adotados.
No caso da ocorrncia de um sinistro, que o segurado mais necessita do corretor, para orientao quanto s rotinas e procedimentos inerentes ao processo de regulamentao e liquidao do processo e liquidao do sinistro. (VITTRIO, 1990, p. 13)

Esse auxlio e acompanhamento devem permanecer ao longo do contrato, da a importncia de se fazer seguros com o corretor, assim ter ele vrias atividades teis para realizar durante a vigncia do contrato, vejamos:
[...] propondo novas alternativas para anlise em funo dos riscos e revelando sua abertura negocial.(VITTRIO,1990, p. 139). Acompanhar a legislao e regulamentao relativas aos seguros, tomando providncias adequadas, quando necessrio. Programar e acompanhar a realizao das despesas com prmios de seguros, analisando as causas das eventuais distores. Acompanhar as atualizaes dos valores segurados, em razo da desvalorizao da moeda.(VITTRIO, 1990, p. 21). Acompanhar as inspees dos bens sinistrados para determinar a causa e a extenso dos danos sofridos. (VITTRIO, 1990, p. 22).

As resolues esto sempre sendo atualizadas, desta maneira, para que o corretor tenha um bom desempenho na funo, ele deve acompanhar todas as regulamentaes e leis que tratam sobre seguros e que tratam sobre a sua profisso.

47

7.2 Independncia/ Orientao O corretor um profissional livre para estar pesquisando e verificando com as mais variadas seguradoras os planos que estas tem para oferecer aos clientes. Isso ocorre pelo fato deste profissional no ter vnculo com nenhuma delas. J o mesmo no ocorre com os bancrios, sendo que alguns bancos trabalham somente com uma seguradora.
Independncia: um profissional aos seus servios, buscando nas seguradoras as melhores condies para lhe oferecer, enquanto voc cuida dos seus negcios e de sua famlia [...] (SEGS..., s.d., s.p.).

Antes de concluir o contrato, o corretor far um levantamento de dados, analisando o perfil do cliente, como por exemplo, quantos anos de carteira de habilitao, sua idade, a condio do objeto segurado, etc. Aps essa entrevista que o corretor ir orientar o seu cliente a fazer um seguro que atenda as suas necessidades com o melhor custo-benefcio, esclarecendo os detalhes do contrato.
O corretor desenvolveu seu trabalho baseado na filosofia da gerncia de risco, visto que de sua competncia orientar o segurado quanto forma mais adequada de transferir os riscos seguradora: analisando os riscos, determinando a probabilidade de ocorrncia de sinistro e orientando a avaliao dos riscos, ou seja, o qu e quanto segurar, bem como no momento da ocorrncia de um sinistro. (VITTRIO, 1990, p. 13).

Nesse sentido traz o Cdigo de tica Profissional dos Corretores de Seguros Capitalizao e Previdncia Privada no Distrito Federal.
art. 2 - O corretor de Seguros, devidamente inscrito, de acordo com a Lei 4.594/64, no exerccio de sua profisso, tem a obrigao de: I Orientar e assessorar os seus clientes, para a adequada cobertura de seus riscos, dentro do absoluto sigilo profissional, formulando suas propostas baseando-se no estudo dos riscos, dentro das boas normas tcnicas, respeitando-se o direito da criatividade profissional.

7.3 Fidelidade/ Exclusividade No que diz respeito fidelidade o mesmo cdigo traz que o corretor deve:

48

IV. Fornecer dados completos sobre os planos de cobertura em oferta no mercado; no omitir detalhes que possam comprometer a melhor escolha dos mesmos e no fazer afirmaes enganosas ou improcedentes que possam induzir o seu cliente escolha indevida de uma cobertura. VI. Desenvolver as suas atividades com maior diligncia, boa f e responsabilidade, mantendo o sigilo profissional inerente a uma relao de confiana que deve ser esclarecida com seu cliente.

O corretor deve ser fiel na explanao das propostas de seguro, bem como nos dados dos seguros. Detalhes fazem parte do contrato e no podero ser omitidos. Para que o corretor tenha mais conhecimentos, o mais adequado seria que ele se especializasse em um determinado ramo de seguro, dando exclusividade para atividade especializada, pois assim ele vai aprimorar seus conhecimentos e suas habilidades.

49

8 CONCLUSO
O presente trabalho pretendeu demonstrar as atribuies e

responsabilidades do corretor securitrio. Apesar de ser um tema pouco estudado pelos doutrinadores, vale ressaltar o importante papel desempenhado por este profissional atualmente. Primeiramente foi demonstrado a parte histria do seguro, aps adentramos no conceito deste profissional e os requisitos exigidos para se tornar um corretor de seguros. Em seguida trouxemos as alteraes trazidas pelo Novo Cdigo Civil e as normas que vigoravam a respeito do tema antes da revogao do Cdigo Comercial. Paralelamente foram vistos os direitos e deveres deste profissional e as penalidades em que esto sujeitos no exerccio de sua profisso. Por fim, foi enfocado a sua responsabilidade. Apesar de haver divergncia no tocante a este assunto, o mais aceito, ou seja, o que vem prevalecendo a solidariedade entre as companhias seguradoras e os corretores, tendo em vista que na relao entre segurado e esses agentes deve ser aplicado o Cdigo de Defesa do Consumidor e esse traz expressamente essa solidariedade. Denota-se, portanto, a importncia da pessoa do corretor de seguros para a efetiva satisfao do segurado e para o bom gerenciamento da seguradora. Fazer seguros com corretor de seguros mais prazeroso, porque ele estuda, para o segurado, as melhores propostas que se enquadram nas suas expectativas. Outra questo, tambm muito importante a participao do corretor na ocorrncia de sinistro que vai assegurar ao segurado a forma correta de proceder e o que necessrio para cada caso. Assim, conclumos que a frase contida nas propagandas Seguros, s com corretor de seguros fruto de um trabalho srio, vlido e eficiente que realizado por esses profissionais denominados de corretores de seguros.

50

BIBLIOGRAFIA
CASES, Jos Maria Trepat. Cdigo civil comentado: vrias espcies de contrato, comisso, agncia e distribuio, corretagem, transporte, seguro, constituio de renda, jogo e aposta. Organizao lvaro Villaa Azevedo. So Paulo: Atlas. 2003. v. 8. CAVALEIRO NETO. Hermnio Mendes. A ilegalidade da negativa de atendimento do sinistro baseado no questionrio de avaliao de riscos no contrato de seguro de automvel. Jus Navegandi, Teresinha, ano 8. n. 320. 23 maio 2004. Disponvel em : <http://jus.2.uol.com.br/doutrina/texto.asp?id-5258>. Acesso em: 16 jan. 2006. CORRETOR responde por promessas no cumpridas? Defenda-se, So Paulo, 30 nov.2002. Disponvel em <http://www.defenda-se.inf.br/cgijt/diversos/defenda.pl?acao=show&linha=2573&nome=no...>. Acesso em: 03 ago.2006 DINIZ, Maria Helena. Curso de direito civil brasileiro: responsabilidade civil. 19. ed. So Paulo: Saraiva. 2005. v. 7. ______. Curso de direito civil brasileiro: teoria das obrigaes contratuais e extracontratuais. 18. ed. So Paulo: Saraiva, 2003. v. 2.

GRINOVER. Ada Pelegrini et al. Cdigo de defesa do consumidor: comentado pelos autores do anteprojeto. 7. ed. Rio de Janeiro: Forense Universitria, 2001.

GUERREIRO Marcelo da Fonseca. Seguros privados: doutrina, legislao e jurisprudncia. Rio de Janeiro: Forense Universitria, 2000. INOVE, Renata Ataude Setti. O agravamento do risco no contrato de seguro. 2003.123 f. Monografia (Bacharelado em Direito) - Faculdades Integradas "Antonio Eufrsio de Toledo", Presidente Prudente, 2003. MARTINS, Joo Marcos Brito. Direito de seguro: responsabilidade civil das seguradoras. Rio de Janeiro: Forense Universitria, 2002. MATTOS, Lucy Moreira; RAMOS, Maria Heliete Alves. Teoria geral de seguro. Rio de Janeiro: FUNENSEG, 1990.

51

MENDONA, Antonio Penteado. A importncia do corretor se seguros. Disponvel em : <http://www.segs.com.br>. Acesso: em: 03 jul.2006. MERCADO de seguros promissor.Seguros. 2004. Disponvel em: <http:/www.seguros.inf.br/chance.asp?codigo=5>. Acesso em: 27.jul.2006 NUNES, Rizzatto. Comentrios ao cdigo de defesa do consumidor. 2. ed. So Paulo: Saraiva, 2005. OLIVEIRA, Celso Marcelo. Contrato de seguro: interpretao doutrinria e jurisprudencial. Campinas: LZN, 2002. PRETA, Horcio L. N. Cata. Atuao dos Corretores. Braslia: Agncia Nacional de Sade Suplementar. Disponvel em : <http://www.ans.gov.br/portal/site/Biblioteca/biblioteca_topico_17704.asp>.Acesso em: 17.mai.2006. RIQUETE, Danielle Cristina. O contrato de seguro automvel em face do cdigo de defesa do consumidor. 2003. 73 f. Monografia (Bacharelado em Direito) - Faculdades Integradas "Antonio Eufrsio de Toledo", Presidente Prudente, 2003. SANTOS, Ricardo Bechara. Direito do seguro no cotidiano: coletnea de ensaios jurdicos. 4. ed. Rio de Janeiro: Forense, 2002. SEGS Portal Nacional dos Corretores de Seguros. Apresenta textos sobre o corretor de seguros e a cartilha do consumidor de seguros. Disponvel em: <http://www.segs.com.br/consumidor.htm>.Disponvel em: 31 jul. 2006. SOUZA, Will Duel Fonseca de. Consideraes acerca da responsabilidade exclusiva do corretor em relao aos tomatores de seguro: da harmonia convivncia da legislao consumerista em relao s disposies atinentes ao direito securitrio. Revista Jurdica da Universidade de Franca, Franca, n. 8, p. 196-205, jan./jun. 2002. VENOSA, Silvio de Salvo. Direito civil: contratos em espcie. 3. ed. So Paulo: Atlas, 2003.

52

VITTRIO, Wanderley (Org). Curso preparatrio para exame de habilitao de corretores de seguro: disciplina estratgias de negociao em seguros. Rio de Janeiro: FUNENSEG, 1990.