CENTRO UNIVERSITRIO UNIVATES CURSO DE DIREITO

CONTRATO DE SEGURO

Sabrina Regina Schneider

Lajeado, 08 de novembro de 2012.

CENTRO UNIVERSITRIO UNIVATES CURSO DE DIREITO

CONTRATO DE SEGURO

Sabrina Regina Schneider

Trabalho apresentado na disciplina de DireitoCivil IV, do Curso de Direito, do Centro UniversitrioUnivates, como constituio da nota 03 do semestre 2012/B. Professora: Eliane Fontana

Lajeado, 08 de novembro de 2012.

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SUMRIO

1 INTRODUO ..................................................................................................... 05 2 CONCEITO E ORIGEM........................................................................................ 06 3 CARACTERTICAS E NATUREZA JURDICA ................................................... 07 3.1 Bilateralidade ................................................................................................... 07 3.2 Onerosidade .................................................................................................... 07 3.3 Aleatoriedade ................................................................................................... 08 3.4 Consensualidade ............................................................................................. 08 3.5 Contrato de adeso ......................................................................................... 09 4 OBJETO ............................................................................................................... 10 5 RISCO ................................................................................................................... 10 6 ESPCIES ............................................................................................................ 12 6.1 Seguros de dano .............................................................................................. 12 6.2Seguros de pessoa ............................................................................................ 13 7 PRMIO ................................................................................................................ 15 8 MORA NO PAGAMENTO DO PRMIO ............................................................... 16 9 INDENIZAO E RATEIO ................................................................................... 17 10 PARTES ............................................................................................................. 19 10.1 Segurador ....................................................................................................... 19 10.2 Segurado ........................................................................................................ 19
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11 OBRIGAES DO SEGURADO ....................................................................... 20 12 OBRIGAES DO SEGURADOR ..................................................................... 21 13 INSTRUMENTOS CONTRATUAIS .................................................................... 22 13.1 Proposta .......................................................................................................... 22 13.2 Aplice ou bilhete de seguro ........................................................................ 23 14 MULTIPLICIDADE DE SEGUROS: CO-SEGURO ............................................. 24 15 RESSEGURO ...................................................................................................... 24 16 SUB-ROGAO ................................................................................................. 25 17 EXTINO .......................................................................................................... 26 18 PRESCRIO ..................................................................................................... 27 19 CONCLUSO ..................................................................................................... 29 20 REFERNCIAS BIBLIOGRFICAS ................................................................... 30

1. INTRODUO
O presente trabalho busca trazer uma abordagem que rena as previses legais e tratamento doutrinrio do tema: contrato de seguro. Por sinal, matria altamente em voga, devido a recorrente incluso de novas aes judiciais que buscam deslindar questes acerca destes contratos.

CONTRATO DE SEGURO

2. CONCEITO E ORIGENS O contrato de seguro tem origem a partir da necessidade de defesa dos bens patrimoniais, da vida ou da sade humana. Teve seus primeiros desdobramentos na Idade Mdia, com a finalidade de proteger a atividade comercial martima. Os navegantes se organizavam em uma espcie de sociedade de contribuio mtua entre si, onde aquele prejudicado recebia dos demais subsdios necessrios a aquisio de novos bens ou restituio do patrimnio dilacerado pelo prejuzo sofrido. Atualmente, com o novo Cdigo Civil de 2002, h regulamentao para a atividade das seguradoras, e define o contrato de seguro, basicamente, como um contrato bilateral que traz a obrigao para uma das partes (seguradora) de pagar a outra parte (segurado), ou terceiros afetados, mediante o pagamento do prmio pelo segurado a seguradora, determinada quantia, no caso de ocorrer evento futuro que esteja previsto no contrato firmado entre eles. O prprio artigo 757 do Cdigo Civil de 2002, traz a definio nestes termos: Art. 757. Pelo contrato de seguro, o segurador se obriga, mediante o pagamento do prmio, a garantir interesse legtimo do segurado, relativo a pessoa ou a coisa, contra riscos predeterminados. Pargrafo nico. Somente pode ser parte, no contrato de seguro, como segurador, entidade para tal fim legalmente autorizada.

3. CARACTERSTICAS E NATUREZA JURDICA

3.1.

Bilateralidade

A bilateralidade pressupe duas partes para compor o contrato, alm de obrigaes recprocas e manifestao de vontade de ambos os contratantes. No caso da contrato de seguro, h de se lembrar que uma obrigao certa, que a do segurado de pagar o prmio a seguradora, j a outra obrigao eventual, por que a seguradora ir pagar a quantia devida ao segurado se houver evento futuro que esteja previsto no contrato. Do contrrio, pode ocorrer que durante toda a execuo apenas uma parte efetivamente tenha cumprido obrigaes. Conforme preceitua Arnoldo Wald (2004, pg. 603), considera-se bilateral o contrato de seguro por que ele cria deveres para ambas as partes, embora uma das prestaes seja certa e a outra eventual. Nestes termos, Silvio Venosa (2003, pg.377) tambm traz esta classificao ao contrato de seguro: bilateral e sinalagmtico, porque depende da manifestao de vontade de ambos os contratantes, que se obrigam reciprocamente. O segurado assume a obrigao de pagar o prmio e no agravar os riscos, entre outras. O segurador obriga-se a pagar o valor contratado no caso de sinistro.

3.2.

Onerosidade

Os contratos onerosos so identificados pela obteno de benefcios em prol das partes, de forma recproca. No contrato de seguro as duas partes so oneradas e recebem proveito. O segurador onera-se quando assume a responsabilidade de pagar a quantia determinada na aplice ao segurado, ocorrendo o sinistro e recebe proveito ao segurado pagar-lhe o prmio J o segurado, onera-se quando paga o prmio a

seguradora e beneficiado ao receber da seguradora o valor da aplice, no caso da ocorrncia do sinistro. Silvio Venosa (2003), atribui a onerosidade do contrato, de forma sinttica, ao fato de as duas partes estarem buscando vantagem patrimonial no negcio.

3.3.

Aleatoriedade

lea como a raiz da palavra traduz, significa sorte, acaso, risco. Os contratos aleatrios, em geral, caracterizam-se pela incerteza dos sacrifcios e vantagens que podem advir do contrato para ambas as partes. Mesmo que parea irnico, os contratos de seguros so naturalmente de riscos, aleatrios. Atribui-se a eles esta caracterstica, pelo prprio fato, futuro e incerto, que motiva o contrato, e gera para a seguradora a obrigao de pagar a aplice ao segurado. Em bem colocadas palavras, Venosa (2003, pg. 378), trata da caracterstica de aleatoriedade do contrato de seguro: tipicamente aleatrio, por que sua origem gira em torno do risco. A prestao de pagar a indenizao subordina-se a evento futuro e incerto. Em razo da lea que lhe inerente, no h equivalncia nas obrigaes. No contrato de seguro, o fundamento da lea a previdncia do risco, a qual o distingue do jogo ou da aposta, nos quais o fundamento da lea o intuito especulativo (Lopes, 1993, v. 4:401).

3.4.

Consensualidade

Os contratos dotados de consensualidade so aqueles que se perfectibilizam com o acordo de vontade entre as partes, ou como o prprio nome diz, com o consentimento. A partir disso, est formado o contrato.

Mas, no contrato de seguro, um dispositivo do Cdigo Civil trouxe discusso para a doutrina acerca da consensualidade desta espcie de contrato. Dispe o art. 758 do Cdigo Civil de 2002: Art. 758. O contrato de seguro prova-se com a exibio da aplice ou do bilhete do seguro, e, na falta deles, por documento comprobatrio do pagamento do respectivo prmio. Parte da doutrina entende que o contrato de seguro somente se perfectibiliza com a emisso da aplice, e no apenas com a conveno das partes. Sendo assim, pode o contrato de seguro ser considerado solene. Porm, com base no artigo 758 do Cdigo Civil,a doutrina passou a considerar a aplice apenas uma prova pr-constituda, uma vez que, o dispositivo supra citado considera constitudo o contrato desde que o segurador faa o lanamento da operao em seus livros, no sendo a aplice elemento essencial para a formao do contrato. Portanto, a falta da aplice pode ser suprida por outras provas. Segundo Venosa (2003, pg. 379), a nova disposio consagra a jurisprudncia, respaldada nos usos e costumes como j vinham admitindo. O documento que comprova o pagamento do prmio serve para evidenciar a existncia do seguro.

3.5.

Contrato de adeso

Considera-se de adeso o contrato de seguro, uma vez que, principalmente o segurado, adere as condies da aplice (estas aprovadas e padronizadas por rgos governamentais) com limitada margem de opo, no que diz respeito a discusso e flexibilizao destas clusulas e condies. As clusulas deste contrato esto predispostas, e o segurado no participa da sua elaborao. Arnoldo Wald (2004, pg. 605), traz a caracterstica de adeso deste contrato de forma sucinta e clara:

... de adeso, pois o segurado no tem a po ssibilidade de discutir as clusulas contratuais com o segurador, podendo apenas aceita-las ou deixar de contratar. Muitas vezes, nem a liberdade de contratar, ou no, existe, pois a lei impe a determinadas classes de pessoas o seguro obrigatrio (acidentes de trabalho, de trnsito, e outros). Vale ressaltar, conforme evidencia Venosa (2003, pg. 379), que o fato de serem adicionadas clusulas manuscritas ou datilografadas no retira a caracterstica de adeso do contrato de seguro, tendo em vista a disposio do art. 54, 1, do CDC: A insero de clusula no formulrio no desfigura a natureza de adeso do contrato.

4. OBJETO Existem divergncias na doutrina, acerca do objeto do contrato de seguro. Porm, a doutrina majoritria, entre Pontes de Miranda, Fran Martins, Orlando Gomes, Caio Mrio, Silvio Venosa, e outros, convergem no sentido de que o objeto do contrato de seguro o interesse segurvel. Temos portanto, um objeto imediato que o interesse segurvel e um objeto mediato que qualquer objeto lcito e possvel que d origem ao interesse segurvel.

5. RISCO Tambm considerado por algumas doutrinas como objeto do contrato de seguro, ele est sempre presente na formao do contrato, e essencial a perfectibilizao deste. Tem-se como risco o acontecimento de evento futuro e incerto, previsto no contrato e suscetvel de causar dano, como preleciona Venosa (2003, pg. 382). Este evento futuro e incerto, quando ocorrer, previsto no contrato de seguro chamado pelas seguradoras de sinistro.
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Vale ressaltar, que os riscos no podem ser estendidos ou alargados, eles so exatamente aqueles previstos no contrato de seguro. Por exemplo, um contrato que protege contra incndio no pode ser estendido a uma inundao ou vendaval. Neste sentido, Carlos Roberto Gonalves (ano, pg. 143) traz em sua doutrina: Os riscos cobertos pelo segurador so exclusivamente os constantes da aplice, dentro dos limites que ela fixar, no se admitindo interpretao extensiva nem analgica. Mas sendo de adeso o contrato, a interpretao deve ser feita em benefcio da parte aderente, ou seja, do segurado, nos casos de dvida. Consoante com o que dispe o artigo 760 do Cdigo Civil: Art. 760. A aplice ou o bilhete de seguro sero nominativos, ordem ou ao portador, e mencionaro os riscos assumidos, o incio e o fim de sua validade, o limite da garantia e o prmio devido, e, quando for o caso, o nome do segurado e o do beneficirio. Pargrafo nico. No seguro de pessoas, a aplice ou o bilhete no podem ser ao portador. Havendo agravamento dos riscos por parte do segurado, ficar o segurador isento de pagar o prmio. Este princpio est expresso no art. 768 do Cdigo Civil. Em contrapartida, o segurador que tiver conscincia, no momento da contratao, da inexistncia do risco, dever pagar em dobro o prmio. Em razo do princpio da boa-f dos contratos, que o art. 773 do Cdigo Civil traz esta regra no caso do segurador agir com conduta dolosa. Venosa (2003, pg. 383) traz detalhes sobre a possibilidade de cobertura dos danos que resultam da tentativa de evitar o sinistro, minorar o dano ou salvar a coisa, como traz a regra do art. 779 do Cdigo Civil: Art. 779. O risco do seguro compreender todos os prejuzos resultantes ou consequentes, como sejam os estragos ocasionados para evitar o sinistro, minorar o dano, ou salvar a coisa.

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No h previso do Cdigo Civil de 2002 sobre a possibilidade de excluir esta cobertura, a partir de expressa declarao na aplice. Venosa (2003, pg. 383) entende que o possvel os contratantes convencionarem esta clusula, suprimindo expressamente determinada categoria de prejuzos. Pode-se entender possvel esta conveno, com base no princpio da autonomia da vontade que rege os contratos.

6. ESPCIES Mesmo havendo um conceito nico e geral de contrato de seguro, este pode dividirse em outras modalidades, em razo do seu tipo de reparao ou compensao. As espcies tratadas a seguir so as mais comuns abordadas pela maior parte da doutrina do direito e trazidas expressamente pelo Cdigo Civil em seus artigos 778 a 802.

6.1.

Seguros de dano

Este tipo de seguro visa proteger o patrimnio de riscos geralmente provenientes de incndios, transportes, roubos, acidentes. Podendo ser martimo, terrestre ou aeronutico. O objetivo do seguro de dano e de acordo garantir com as ao segurado, do at o limite o

mximo de garantia

condies

contrato,

pagamento de indenizao por prejuzos, devidamente comprovados, diretamente decorrentes de perdas e/ou danos causados aos bens segurados, ocorridos no local segurado, em consequncia de risco coberto. Nos seguros de dano, a garantia prometida no pode ultrapassar o valor do interesse segurado no momento da concluso do contrato, sob pena de perd-la. Neste sentido, Carlos Roberto Gonalves (2008, pg. 353) preceitua: O vocbulo garantia empregado como sinnimo de cobertura dos riscos assumidos por um segurador.O contrato de seguro no se destina obteno de um
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lucro. Ao celebr-lo o segurado procura cobrir-se deeventuais prejuzos decorrentes de um sinistro, no podendo visar nenhum proveito. Ainda, vale ressaltar algumas caractersticas do contrato de dano: Salvo disposio em contrrio, admite-se a transferncia do contrato a terceiro com a alienao ou cesso do interesse segurado; Se o instrumento contratual nominativo, a transferncia s produz efeitos em relao ao segurador mediante aviso escrito assinado pelo cedente e pelo cessionrio; A aplice ou o bilhete ordem s se transfere por endosso em preto, datado e assinado pelo endossante e pelo endossatrio.

6.2.

Seguros de pessoa

Esta modalidade do contrato de seguro, como o prprio nome sugere, trata dos danos ocorrveis com a pessoa e engloba o conhecido seguro de vida e de acidentes pessoais. Conforme definio geral, encontrada no site da SUSEP (Superintendncia de Seguros Privados): Salvo disposio em contrrio, admite-se a transferncia do contrato a terceiro com a alienao ou cesso do interesse segurado. Se o instrumento contratual nominativo, a transferncia s produz efeitos em relao ao segurador mediante aviso escrito assinado pelo cedente e pelo cessionrio. A aplice ou o bilhete ordem s se transfere por endosso em preto, datado e assinado pelo endossante e pelo endossatrio. Conclui-se, acerca do contrato de seguro de pessoa, que aquele que garante, mediante o prmio anual que se ajustar, o pagamento de certa soma a determinada pessoa, por morte, incapacidade ou acidente do segurado, podendo estipular-se igualmente o pagamento dessa soma ao prprio segurado, ou terceiro, se aquele sobreviver ao prazo de seu contrato.
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Devido a sua ampla utilizao, a abordagem deste pelo Cdigo Civil bastante extensa, trazendo o seu regramento nos artigos 789 a 802. Tendo em vista que o bem vida no tem preo, o valor do seguro no tem limites de estipulao e deve constar na aplice. H a possibilidade, para o segurado, de contratar mais de um seguro sobre o mesmo interesse, com o mesmo segurador ou mais de um. Deve haver por parte do segurado, a indicao de um beneficirio do prmio do seguro, o qual poder ser substitudo a qualquer tempo por ato de vontade do estipulante, sem a anuncia do beneficirio a ser excludo. Em no havendo esta indicao, h para este caso, a regra do art. 792, do Cdigo Civil, que inovou em relao ao que dispunha o diploma legal de 1916: Art. 792. Na falta de indicao da pessoa ou beneficirio, ou se por qualquer motivo no prevalecer a que for feita, o capital segurado ser pago por metade ao cnjuge no separado judicialmente, e o restante aos herdeiros do segurado, obedecida a ordem da vocao hereditria. Esta modalidade de seguro pode ser individual quando o vnculo firmado tendo como segurado uma nica pessoa fsica ou ainda pode ser coletivo quando h uma pluralidade de segurados, podendo serem tratados como um grupo determinado ligado a uma pessoa jurdica. Em relao a questo do suicdio, o CC de 2002 trouxe regulamentao a respeito para pacificar as discusses sobre este evento. A regulamentao do Cdigo Civil trouxe a resposta sobre a questo da responsabilidade do segurado quando da ocorrncia do suicdio. Em razo disso, o diploma civil, em seu artigo 798, trouxe um prazo de carncia fixo de dois anos, devendo haver restituio dos prmios pagos se o suicdio ocorrer dentro deste prazo. A tema ainda encontra-se sumulado pelo Supremo Tribunal Federal: Smula 105 / STF - "salvo se tiver havido premeditao, o suicdio do segurado no perodo contratual de carncia no exime o segurador do pagamento do seguro".
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Em relao ao pagamento oriundo do seguro, a legislaomaterial (art. 794, CC) e processual trata este como impenhorvel. Encontramos ainda a posio de Venosa (2003, pg. 388), neste sentido: O pagamento do seguro de vida , portanto, impenhorvel. O benefcio responder unicamente por dbitos referentes ao prprio prmio. H evidente contedo alimentar no seguro de vida. A impenhorabilidade reafirmada pelo art. 649, IX, do CPC.

7. PRMIO O prmio elemento essencial do contrato de seguro, e constitui obrigao por parte do segurado, de pag-lo em dinheiro a seguradora, em virtude de transferncia do risco, para garantir-lhe o direito a indenizao. Segundo Venosa (2003, pg. 389), o prmio o pagamento de valor feito pelo segurado, devido independentemente da contraprestao do segurador O prmio a contrapartida para criar a obrigao da seguradora, conforme dispe o artigo 763 do Cdigo Civil. O pagamento do prmio imprescindvel para gerar os efeitos do contrato de seguro, como prev Venosa (2003, pg. 390): Pode ser pago antes da vigncia de seguro, ou solvido a prazo, durante o perodo de vigncia. No entanto, o seguro s viger a partir do pagamento do prmio, embora o termo inicial apontado na aplice possa ser anterior. Trata-se de norma expressa (art. 12 do Decreto Lei n 73/66), que visa garantir ao segurador o recebimento do prmio. O valor do prmio estipulado no contrato de seguro, e varia de acordo com a exposio ao risco, despesas administrativas e de produo, impostos, etc.. Mesmo que parea bvio, importante lembrar que o valor do prmio no pode ser maior do que a importncia segurada, no haveria sentido.
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Em relao a estipulao do valor do seguro, Carlos Roberto Gonalves (2008, pg. 352), traz definies e parmetros usados tecnicamente pelas seguradoras para chegarem a definio do prmio devido pelo segurado: O prmio fixado de antemo com base em clculos atuariais, que se apoiam na anlise das probabilidades.Os dados estatsticos mostram a incidncia dos sinistros num determinado risco e possibilitam ao analista estabelecer, com preciso, qual ser a referida incidncia em futuro prximo.Com base nesses dados fixa o segurador a taxa de seguro, suficiente para pagar todas as indenizaes e ainda proporcionar-lhe um lucro razovel.

8. MORA NO PAGAMENTO DO PRMIO unnime a posio de que o pagamento do prmio por parte do segurado est vinculado a cobertura dos riscos e pagamento de indenizao pela seguradora. Neste sentido, h disposio expressa no art. 763 do Cdigo Civil: Art. 763. No ter direito a indenizao o segurado que estiver em mora no pagamento do prmio, se ocorrer o sinistro antes de sua purgao. Portanto, a falta de pagamento do prmio, implica no efeito imediato de dispensa da obrigao de indenizar por parte da seguradora, podendo ainda haver cancelamento do contrato. Sendo portanto, pacfico o efeito da mora do pagamento do prmio sobre a indenizao, restam ainda discusses doutrinrias acerca do cancelamento do contrato motivado pela mora do segurado. Alguns como, Jos Augusto Delgado, entendem que o cancelamento e a regra prevista no art. 763 do Cdigo Civil devem ser interpretadas caso a caso, luz dos princpios basilares do Cdigo de Defesa do Consumidor, como: funo social, equilbrio contratual e boa-f. H ainda, decises do STJ neste mesmo sentido. Na mesma linha, preleciona Venosa (2003, pg. 391):

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...Na hiptese, fica apenas suspensa a exigibilidade da indenizao, enquanto no purgada a mora. Para a liberao do segurador, h necessidade de interpelao formal, para a possibilitar a purgao de mora. A melhor concluso de que o regulamento extrapolou o contido no Decreto-lei n 73 e os dispositivos do Cdigo Civil, no sendo possvel seguradora considerar unilateralmente rescindido o contrato. Ainda convergente a esta mesma posio, o Enunciado 371, que foi aprovado na IV Jornada de Direito Civil realizada em Braslia promovida pelo Conselho de Justia Federal prope: A mora do segurado, sendo de escassa importncia, no autoriza a resoluo do contrato, por atentar ao princpio da boa-f objetiva. Neste caso, ainda possvel invocar o instituto da consignao em pagamento para que o segurado livre-se da mora, frente a injustificada recusa do segurador em receber o pagamento.

9. INDENIZAO E RATEIO A indenizao o pagamento, por parte da seguradora ao segurado, do valor da aplice em razo da ocorrncia do sinistro, ou seja, o evento futuro e incerto previsto na aplice do contrato. Este pagamento, deve ser efetuado na forma dos artigos 760, 776, 778, 781, 785 e 789 todos do Cdigo Civil de 2002. Venosa (2003, pg. 392) traz alguns detalhes acerca deste pagamento: O pagamento desta indenizao , geralmente, em di nheiro, salvo se

convencionada a reposio da coisa (art. 776). Nos seguros de automvel e outros assemelhados, contudo, pode ser permitida trplice alternativa: pagamento em dinheiro, reparao de danos ou substituio da coisa. H que se falar ainda, na clusula de rateio, que inovao do Cdigo Civil de 2002, pois no foi mencionada no diploma legal de 1916. A clusula de rateio vem
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motivada pelo princpio da funo social dos contratos, nos casos em que no for possvel s partes determinarem exatamente o valor da coisa segurada, e em conseguinte, no caso de sinistro o valor da cobertura fica aqum do que realmente seria necessrio para indenizar o segurado. Venosa (2003, pg. 393), traz a tona o tema supra citado: Nem sempre as partes tm condies de a priori estabelecer o valor exato da coisa. O valor segurado pode ser inferior aos danos. Desse modo, deve se aceita a clusula de rateio inserida nos contratos de seguro, como forma de justo equilbrio no contrato. No deve, contudo, o segurador pagar mais do que contratou. A regra geral, deve ser a admisso do rateio, quando se verifica insuficincia da cobertura. Vale trazer aqui, a regra do artigo 783 do Cdigo Civil: Art. 783. Salvo disposio em contrrio, o seguro de um interesse por menos do que valha acarreta a reduo proporcional da indenizao, no caso de sinistro parcial. Esta uma clusula, que por frequentemente no ser bem compreendida e esclarecida traz indignaes e descontentamentos para os segurados no momento da liquidao dos sinistros. Deve sempre ficar claro ao segurado que, de acordo com esta clusula, aqueles sinistros com perda parcial, quando o valor em risco da aplice for igual ou superior ao valor segurado, o segurador indenizar integralmente o sinistro. Porm, caso o valor segurado seja menor que o valor em risco, o segurador indenizar considerando a proporo a menor, aplicando a reduo encontrada no cotejamento do valor segurado com o valor real do bem.

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10. PARTES O contrato de seguro composto basicamente por duas partes, o segurado e o segurador.

10.1. Segurador a pessoa jurdica, devidamente e legalmente autorizada para tal atividade, que recebe o pagamento do prmio pelo segurado e obriga-se, em contrapartida, a indenizar o segurado em relao ao sinistro. Dispe o nico, do artigo 757 do Cdigo Civil: Art. 757. Pelo contrato de seguro, o segurador se obriga, mediante o pagamento do prmio, a garantir interesse legtimo do segurado, relativo a pessoa ou a coisa, contra riscos predeterminados. Pargrafo nico. Somente pode ser parte, no contrato de seguro, como segurador, entidade para tal fim legalmente autorizada. Como prescreve Venosa (2003), podem ainda estas empresas, que figura como seguradoras, a dedicarem-se aos contratos de seguro mtuo, ou seja, aqueles que possuem prmio fixo com finalidade lucrativa.

10.2. Segurado O segurado por sua vez, aquele que paga o prmio ao segurador transferindo-lhe os riscos a que expem-se o bem segurado. aquele que recebe a aplice do seguro. Pode o seguro ser pessoa fsica ou jurdica. Este tema envolve ainda a figura do beneficirio, que aparece mais comumente nos contratos de seguro de vida, quando este firmado em favor de um terceiro que receber a indenizao do valor segurado. Vale lembrar ainda, que o beneficirio no parte, mas atingido pelo negcio.
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11. OBRIGAES DO SEGURADO As obrigaes do segurado so definidas pela legislao e intrnsecas na prpria natureza do negcio. Cite-se as principais: Pagar o prmio convencionado ao segurador esta a obrigao precpua do segurado, e deve ocorrer na forma prevista pela aplice. Este pagamento ainda, segundo Carlos Roberto Gonalves (2008), deve ser feito em dinheiro se nada foi convencionado a respeito. Havendo atraso neste pagamento, fica sujeito o segurado aos juros moratrios. H previso legal neste sentido, nos artigos 757, 763 e 764 do Cdigo Civil; No agravar os riscos no pode o segurado agravar os riscos a que se expe o bem segurado, de forma que facilite ou potencialize as possibilidades de ocorrncia do sinistro. Como preceitua Wald (2004), no pode o segurado agravar os riscos existentes no momento da celebrao do contrato. Venosa (2003) exemplifica com o caso do segurado de vida que passa a praticar saltos de paraquedas, sem ter declarado esta atividade no momento da contratao. A regra est prevista no art. 768 do Cdigo Civil. Inserida nesta mesma obrigao pode-se citar a obrigao do segurado de comunicar ao segurador todo incidente ou fato que possa agravar o risco existente. No caso de haver agravamento intencional dos riscos, fica o segurado sujeito a perda da garantia. (art. 769, Cdigo Civil); Comunicar ao segurador imediatamente a ocorrncia de sinistro deve ainda tomar as providncias necessrias para minorar as consequncias. Venosa (2003) cita este item como de suma importncia, no sentido de que com o aviso o segurador poder auxiliar o segurado e as autoridades pblicas em minimizar os danos e efetivar as medidas de salvamento e proteo dos bens atingidos. As aplices podem ainda conter disposies acerca do aviso. (art. 771, Cdigo Civil); Algumas obrigaes do segurado no tm sano legal expressa em face do no cumprimento destas, mas deve-se avaliar a boa-f e o dano causado em cada caso, conforme entendimento de Wald (2003, pg. 611):

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Cabe ao juiz apreciar, em cada caso concreto, se a eventual infrao do segurado ou no suscetvel de impedir o recebimento da indenizao, exonerando o segurador de qualquer responsabilidade.

12. OBRIGAES DO SEGURADOR A principal obrigao do segurador pagar a indenizao devida ao segurado em dinheiro, exceto se houver estipulao contratual divergente, permitindo a reposio da coisa ou reparao dos danos, conforme disposio dos artigos 772 e 776 do Cdigo Civil. Se ocorrer dano parcial do bem segurado, caber indenizao proporcional a ele. Pode o segurador eximir-se desta sua obrigao, excluindo o dever de pagar, caso possa provar uma das seguintes hipteses (arts. 763, 766, 778 e 784 do Cdigo Civil): Existncia de dolo por parte do segurado caso tenha o segurado agido com dolo no seu dever de informar, tenha agravado os riscos ou provocado a ocorrncia do sinistro; Existncia de seguro anterior caso tenha o segurado contratado seguro anterior para o mesmo bem e seu valor integral; Valor do seguro superior ao do bem neste caso, somente se houver m-f por parte do segurado, em no havendo cabe apenas a reduo da indenizao ao valor justo; Descumprimento das obrigaes contratuais por parte do segurado quando o segurado no cumprir com as suas obrigaes ou viol-las, precipuamente o no pagamento do prmio; Inexistncia de cobertura para o sinistro ocorrido.

Deve-se lembrar ainda da previso do artigo 761 do Cdigo Civil, que define que a aplice dever indicar qual das partes do contrato, que contiver mais de uma seguradora, que representar as demais e administrar o contrato.

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 vlido ainda ressaltar, a possibilidade de reviso e reduo do prmio, ou at mesmo resoluo do contrato, no caso de haver diminuio considervel dos riscos durante a vigncia do contrato (art. 770, Cdigo Civil). Venosa (2003, pg. 398) exemplifica perfeitamente esta hiptese: Imagine-se, por exemplo, o seguro de vida feito aos alpinista, que abandona definitivamente o esporte. O risco diminui consideravelmente, o que abre ao segurado a possibilidade de exigir a reduo do prmio ou a resoluo do contrato.

13. INSTRUMENTOS CONTRATUAIS Basicamente, o contrato de seguro contm dois instrumentos: a proposta e a aplice ou tambm chamada de bilhete de seguro.

13.1. Proposta Faz parte do contrato de seguro e a sua base, pois a partir dela que vai se constituir o contrato. Nos termos do art. 427 do Cdigo Civil, a proposta obriga e vincula, como nos demais contratos. Ela o instrumento utilizado pela seguradora para buscar a manifestao de vontade da outra parte em relao as condies nela expressas. Segundo Venosa (2003, pg. 400): O prazo da proposta de 15 dias, fixado pela Susep na Circular n 47/80. Recorde se de que o Cdigo de Defesa do Consumidor amplia o alcance da proposta, vinculando a oferta sob qualquer modalidade de informao ou publicidade, de forma a integrar o contrato que se lhe segue (art. 30). O novo Cdigo Civil dispe acerca da obrigatoriedade da proposta escrita, precedente a emisso da aplice. Deve-se lembrar ainda que, atravs dela, no se realiza o contrato que somente o ser quando a seguradora aceita a proposta e emite a aplice.
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13.2. Aplice ou bilhete de seguro Considerado o instrumento escrito do contrato, pode ter o seu nome diferenciado conforme o tipo de seguro. Segundo Wald (2004, pg. 608), eles so os instrumentos probatrios do contrato de seguro, no excluindo os demais, e devem conter a enumerao dos riscos transferidos ao segurador, o prazo de vigncia e as obrigaes assumidas pelas partes. As aplices podem ser nominativas, ordem e ao portador (art. 760, Cdigo Civil). A respeito de cada uma delas, preceitua Carlos Roberto Gonalves (2008, pg. 349): As de seguro de vida no podem ser ao portador (pargrafo nico). As aplices nominativas podem ser transferidas mediante cesso civil, e as ordem, por endosso. Naquelas, alienada a coisa que se ache no seguro, transfere-se ao adquirente o contrato, pelo prazo que ainda faltar. Segundo Wald (2204), as aplices podem ainda ser simples ou individuais quando se referem aos riscos corridos por um bem especfico ou por uma pessoa -, flutuantes ou coletivas quando cobrem os riscos de coisas fungveis e coletivas, que se referem a um grupo de pessoas, independente da identificao individual de cada um. O bilhete de seguro suprime a emisso da aplice, em determinados tipos de seguro, porm, s pode ser utilizado quando houver autorizao legal. A respeito do bilhete de seguro, Venosa (2003, pg. 402) diz que: O bilhete de seguro, por vrias vezes aqui referido, res ultado do esforo legislativo em simplificar e ampliar a contratao. limitado aos seguros de massa, porque obedece a padro que nivela todos os segurados. Por isso mesmo, depende de autorizao e regulamentao. Atende tendncia de socializao do seguro, como ocorre no seguro obrigatrio de veculos.

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14. MULTIPICIDADE DE SEGUROS: CO-SEGURO O co-seguro um desdobramento do contrato de seguro que envolve a figura de mais de uma seguradora assumindo os riscos de um mesmo segurado. Neste caso, pode haver a emisso de vrias aplices quanto for o nmero de seguradoras, ou ainda uma nica aplice que ser emitida pela segurada designada para administrar o contrato e representar os demais (art. 761, Cdigo Civil). Pode-se dizer que so vrios seguros feitos sobre um mesmo bem, porm a sua totalidade no pode ultrapassar o valor total do bem segurado, ficando cada seguradora responsvel pelo valor do risco assumido. Deve-se atentar para o fato de que o co-seguro no pode servir de fonte de lucro para o segurado, como bem coloca Carlos Roberto Gonalves (2008, pg. 373 e 374): J foi dito que pode haver mais de um segurador dando cobertura simultnea ao mesmo risco e que, no seguro de dano, exige-se que o segurado comunique previamente sua inteno por escrito ao primeiro segurador (CC, art. 782), a fim de evitar que o contrato seja fonte de lucro pela expectativa do segurado de receber o valor total dos danos de cada segurador. Respeitada a limitao imposta pela lei, pode haver multiplicidade de seguros ou co-seguro. Esta restrio no existe no caso do seguros pessoais.J no seguro de dano, o valor total dos seguros no pode ultrapassar o valor do interesse do segurado no momento do sinistro.

15. RESSEGURO Segundo Fabio Ulhoa Coelho (2008), o resseguro busca distribuir a cobertura do risco entre duas seguradoras, uma que efetivamente contrata com os segurados e a outra que fica responsvel por cobrir parte da prestao, quando da ocorrncia do sinistro.

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 comum nos casos de seguros com excessivo risco, onde o segurador principal divide a responsabilidade pela indenizao com outra seguradora, bem como parte do prmio recebido do segurado. De forma bem sucinta, o seguro de outro seguro. O Cdigo Civil de 2002, em seus artigos 782 e 789, permite esta modalidade de contrato, com a limitao de que o total da garantia no seja superior ao valor do interesse segurado quando da perfectibilizao do contrato (art. 778, CC). Conceitua Carlos Roberto Gonalves (2008, pg. 347): O resseguro consiste na transferncia de parte ou de toda responsabilidade do segurador para o ressegurador. A finalidade distribuir entre mais de um segurador a responsabilidade pela contraprestao. Vale lembrar, que a responsabilidade perante o segurado do segurador com o qual ele firmou o seu contrato. O segurado no tem relao com o ressegurador, este ltimo se relaciona apenas com o segurador que lhe transmitiu crditos e responsabilidades.

16. SUB-ROGAO Conforme a doutrina de Silvio Venosa (2003, pg. 406): Originalmente, nos seguros martimos, os segurados incluam clusula segundo a qual o segurado, recebendo pagamento, cedia queles todos os seus direitos e aes contra terceiro responsvel pelo dano, at o limite da indenizao. Posteriormente, essa cesso ou sub-rogao convencional passou a ser legal nos vrios ordenamentos. Estava presente no art. 728 do Cdigo Comercial. Essa subrogao legal, inicialmente restrita apenas nos seguros martimos, foi estendida aos terrestres. O Cdigo Civil de 1916 silenciou sobre esta matria, e o diploma civil de 2002 trouxe algumas regulamentaes, principalmente no seu artigo 786:

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Art. 786. Paga a indenizao, o segurador sub-roga-se, nos limites do valor respectivo, nos direitos e aes que competirem ao segurado contra o autor do dano. 1o Salvo dolo, a sub-rogao no tem lugar se o dano foi causado pelo cnjuge do segurado, seus descendentes ou ascendentes, consangneos ou afins. 2o ineficaz qualquer ato do segurado que diminua ou extinga, em prejuzo do segurador, os direitos a que se refere este artigo. Neste sentido, a matria foi sumulada pelo Supremo Tribunal Federal, em 13/12/1963: Smula 188 O segurador tem ao regressiva contra o causador do dano, pelo que efetivamente pagou, at o limite previsto no contrato de seguro. Mesmo assim, h posies tcnicas divergentes sobre a sub-rogao no contrato de seguro. A primeira posio de que ela no poderia ser admitida, uma vez que o segurador receberia duas vezes: o prmio pago pelo segurado, alm da indenizao do causador do dano. J o outro posicionamento entende que ela legtima, tendo em vista que o segurador quando assume os riscos do bem segurado, o faz tambm em relao ao eventual reembolso de terceiro, considerando ainda, que este reembolso pelo terceiro pode no ocorrer. Vale ressaltar aqui, que vedado pelo Cdigo Civil, em seu artigo 800, a subrogao nos direitos e aes do segurado ou beneficirio nos seguros pessoais, contra o causador do sinistro.

17. EXTINO A extino do contrato de seguro citada de forma geral pela doutrina em seis hipteses. A primeira o decurso de prazo do contrato, decorrido o prazo que deve constar na aplice, declarando ano, ms e dia, estar resolvido o contrato e extintas as obrigaes.
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A segunda hiptese o mtuo consentimento, ou em outras palavras o distrato, que segue os efeitos e formas aplicveis aos demais tipos de contratos. A terceira e quarta hipteses so a ocorrncia do evento na maioria das vezes, ou a cessao do risco. Nas palavras de Venosa (2003, pg. 408), desaparecido o risco, desaparece a causa do seguro. Se desaparecer o objeto o contrato, cabe ao segurador reembolsar de forma proporcional aquilo que recebeu como prmio pelo prazo que resta. A quinta possibilidade de extino do contrato

a inexecuo das obrigaes contratuais, seja ela por qualquer das partes do contrato. A resciso do contrato gera para aquele que deu causa a esta a responsabilidade pelos prejuzos provocados, na forma do que instrui a matria da Teoria Geral dos Contratos. E finalmente, a sexta causa de extino, so as causas de nulidade ou

anulabilidade do contrato. Correspondem a violao ou inobservncias aos requisitos dos planos de validade e eficcia dos negcios jurdicos (art. 104, CC). As nulidades advm da inobservncia de requisitos do objeto, forma e contratantes. As anulabilidades esto vinculadas a existncia de incapacidade relativa e vcios de consentimento.

18. PRESCRIO Considerando as previses do revogado Cdigo Civil de 1916, os prazos para as aes movidas pelos segurados contra as seguradoras e vice-versa, no foram alterados, ficando regulados pelo Cdigo Civil de 2002, em seu artigo 206, 1, II: Art. 206. Prescreve: 1o Em um ano: II - a pretenso do segurado contra o segurador, ou a deste contra aquele, contado o prazo:

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a) para o segurado, no caso de seguro de responsabilidade civil, da data em que citado para responder ao de indenizao proposta pelo terceiro prejudicado, ou da data que a este indeniza, com a anuncia do segurador; b) quanto aos demais seguros, da cincia do fato gerador da pretenso; Em relao ao beneficirio do seguro, este prazo prescricional de um ano no o atinge, exceto esse ele for tambm o segurado. Quanto a prescrio das aes de indenizao dos segurados em grupo e dos seguros de transporte martimo, o STJ na smula 101 e o STF na smula 151, respectivamente, deram prazo de um ano para a prescrio dos referidos casos. Sobre o termo inicial do prazo de prescrio do contrato de seguro, nas palavras de Venosa (2003, pg. 409), a contagem inicia-se no necessariamente da data do sinistro, mas do momento em que o segurado podia exercer ao contra a seguradora, que tem razo de ser pelo princpio da actio nata. Ou seja, este princpio determina que os prazos de prescrio e decadncia comecem a correr quando o titular do direito violado toma conhecimento do fato e da extenso de suas consequncias. Isso d ensejo, a propositura da ao ser motivada pela negativa da seguradora em pagar a indenizao.

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19.CONCLUSO
A partir da produo deste trabalho de pesquisa, possvel concluir que de suma importncia a regulamentao e atualizao do regramento dos contratos de seguro, em prol dos princpios da boa-f eda funo social dos contratos. Alm disso, a interveno estatal fundamental neste tipo de contrato. Tendo em vista, que as seguradoras que celebram estes acordos com os segurados cercam-se de clusulas protetivas de seus interesses, usando de linguagens tcnicas que dificultam a interpretao das mesmas por parte do segurado, causando por diversas vezes dissabores, quando no sejam violaes dos direitos dos segurados. A atualizao da legislao dos contratos de seguro, fator essencial nesta matria, em face da constante evoluo destes atos negociais, que so considerados de grande essencialidade no mbito econmico. Em que pese, as atualizao feitas pelo Cdigo Civil de 2002 em relao ao diploma de 1916, ainda assim, dia-a-dia, surgem novos questionamentos e impasses no judicirio, em forma de aes judiciais, acerca do alcance dos direitos por parte da seguradora e segurado, indicando que os 45 artigos do Cdigo Civil, alm da legislao esparsa sobre o tema, no esgotaram a matria dos contratos de seguro.

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20.REFERNCIAS BIBLIOGRFICAS
GONALVES, Carlos Roberto. Direito civil brasileiro Contratos e atos unilaterais, volume III. 5 edio revista e atualizada. So Paulo: Saraiva, 2008.

COELHO, Fbio Ulhoa. Curso de direito comercial. So Paulo: Saraiva, 2008.

VENOSA, Silvio de Salvo. Direito Civil: contratos em espcie. 3 edio. So Paulo: Atlas, 2003.

http://www.susep.gov.br/menu/informacoes-ao-publico/planos-e produtos/seguros/seguro-de-danos acessado em 04/11/2012. http://www.susep.gov.br/menu/informacoes-ao-publico/planos-eprodutos/seguros/seguro-de-pessoasacessado em 04/11/2012. http://jus.com.br/revista/texto/3777/contrato-de-seguroacessado em 04/11/2012.

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