BANCOS MLTIPLOS

LISTA DE TABELAS

Tabela I Bradesco Relao de Receitas de Prestao de Servios...........................

RESUMO
Neste trabalho sero apresentadas as principais caractersticas e servios disponibilizados pelos bancos mltiplos, bem como estes esto inseridos dentro do Sistema Financeiro Nacional, como tambm da composio de suas carteiras de servios e as autoridades que normatizam e fiscalizam seus negcios.

Sumrio
Introduo.......................................................................................................... 1. Captulo I Sistema Financeiro Nacional e sua composio..................... 1.1 Autoridades Monetrias................................................................................ 1.1.1 Conselho Monetrio Nacional..................................................................... 1.1.2 Banco Central.............................................................................................. 1.2.1 Comisso de Valores Mobilirios................................................................. 1.2.2 Banco do Brasil........................................................................................... 1.2.3 Banco Nacional de Desenvolvimento Econmico e Social (BNDES)....... 1.2.4 Caixa Econmica Federal............................................................................ 1.3 Instituies Financeiras.................................................................................. 2. Captulo II Bancos Mltiplos e suas caractersticas.................................. 2.1 Bancos Comerciais........................................................................................ 3. Capitulo III Exemplo de Banco Mltiplo - BRADESCO............................... Concluso........................................................................................................... Bibliografia..........................................................................................................

INTRODUO
Os Bancos Mltiplos tem com funo oferecer uma gama ampla de produtos e servios aos seus clientes, operando em seguimentos diversificados do mercado financeiro. Foi a partir da Resoluo 1.524, de 21 de setembro de 1988 que foram estabelecidas normas para o funcionamento dos Bancos Mltiplos, o que propiciou que diversas instituies financeiras optassem por esta modalidade de negcio. Os bancos mltiplos esto inseridos dentro do Sistema Financeiro Nacional e durante este trabalho ser apresentados a composio deste sistema, como as principais caractersticas destes Bancos e composio, e um exemplo prtico de um Banco Mltiplo.

1. Captulo I o Sistema Financeiro Nacional

1.1 Autoridades Monetrias

1.1.1 Conselho Monetrio Nacional

O Sistema Financeiro Nacional integrado por diversos tipos de instituies financeiras que realizam atividades financeiras variadas (bancos mltiplos), porm apresentando uma atividade principal. Sob a viso de diversos economistas o Sistema Financeiro Nacional divide-se em dois subsistemas: o normativo e o de intermediao financeira. O subsistema normativo constitudo pelas autoridades monetrias, que tambm atuam no sistema financeiro e fixam as diretrizes de poltica monetria, de crdito e cambial, fiscalizando a intermediao financeira e estabelecendo normas para a emisso e negociao de emisses de capital. Compe-se pelos Conselho Monetrio Nacional e Banco Central do Brasil, e pela Comisso de Valores Imobilirios. O Sistema Financeiro Nacional tem como autoridade mxima o Conselho Monetrio Nacional (CMN), responsvel pela determinao das diretrizes da poltica monetria, creditcia e cambial, sendo a autoridade normatizadora das polticas econmicas. Integram o CMN o Ministro da Fazenda (Presidente), o Ministro do Planejamento, Oramento e Gesto e o Presidente do Banco Central do Brasil. Dentre suas funes esto: adaptar o volume dos meios de pagamento s reais necessidades da economia; regular o valor interno e externo da moeda e o equilbrio do balano de pagamentos; orientar a aplicao dos recursos das instituies financeiras; propiciar o

aperfeioamento das instituies e dos instrumentos financeiros; zelar pela liquidez e solvncia das instituies financeiras; coordenar as polticas monetrias, creditcia, oramentria e da dvida pblica interna e externa.

1.1.2 Banco Central

O Banco Central do Brasil (BACEN) a autoridade monetria vinculada ao Ministrio da Fazenda que tem a incumbncia de executar as polticas econmicas regulamentadas pelo Conselho Monetrio Nacional sendo que dentro de suas atribuies podemos citar: a) Agir como banco dos Bancos; b) Ser o gestor do Sistema Financeiro Nacional; c) Executar as polticas monetrias; d) Emitir Papel Moeda e Moeda Metlica; e) Recolhimentos compulsrios e voluntrios das instituies financeiras e bancrias; f) Exercer fiscalizao sobre as instituies financeiras; g) Exercer o controle do crdito; Sua sede fica em Braslia, capital do Pas, e tem representaes nas capitais dos Estados do Rio Grande do Sul, Paran, So Paulo, Rio de Janeiro, Minas Gerais, Bahia, Pernambuco, Cear e Par.

1.2 Autoridades de apoio

1.2.1 Comisso de Valores Mobilirios

A Comisso de Valores Mobilirios (CVM) um rgo voltado para a regulamentao dos mercados de capitais, tendo como objetivo principal fortalecer o mercado acionrio. responsvel por regulamentar, desenvolver, controlar e fiscalizar o mercado de valores mobilirios do pas. Para este fim, exerce as funes de: assegurar o funcionamento eficiente e regular dos mercados de bolsa e de balco; proteger os titulares de valores mobilirios; evitar ou coibir modalidades de fraude ou manipulao no mercado; assegurar o acesso do pblico a informaes sobre valores mobilirios negociados e sobre as companhias que os tenham emitido; assegurar a observncia de prticas comerciais eqitativas no mercado de valores mobilirios; estimular a formao de poupana e sua aplicao em

valores mobilirios; promover a expanso e o funcionamento eficiente e regular do mercado de aes e estimular as aplicaes permanentes em aes do capital social das companhias abertas.

1.2.2 Banco do Brasil

O Banco do Brasil era at 1986 era uma autoridade monetria que se assemelhava ao Banco Central do Brasil e ao Tesouro Nacional, porm hoje um banco comercial comum, embora responsvel pela Cmara de Confederao.

1.2.3 Banco Nacional de Desenvolvimento Econmico e Social (BNDES)

Banco responsvel pela poltica de investimentos de longo prazo do Governo Federal, tendo como objeto o fomento do desenvolvimento econmico, atenuar os desequilbrios regionais, promover o crescimento das exportaes dentre outras.

1.2.4 Caixa Econmica Federal

um banco com caractersticas diferentes as demais instituies financeiras, tendo como principais objetivos voltados para o financiamento habitacional e saneamento bsico, sendo um instrumento governamental de financiamento social.

1.3 Instituies Financeiras

As instituies financeiras so os demais componentes do Sistema Financeiro Nacional, sendo compostos por: - Bancos Comerciais; - Bancos de Desenvolvimento; - Cooperativas de Crdito; - Bancos de Investimentos; - Sociedades de Crdito;

- Sociedade Corretora; - Sociedades Distribuidoras; - Sociedades de Arrendamento Mercantil; - Associaes de Poupana e Emprstimo; - Sociedades de Crdito Imobilirio; - Investidores Institucionais; - Companhias Hipotecrias; - Agentes de fomento; - Bancos Mltiplos - Bancos Cooperativos.

2. Captulo II Bancos Mltiplos e suas Principais Caractersticas

No arranjo do sistema financeiro, as principais instituies esto constitudas sob a forma de banco mltiplo (banco universal), que oferece ampla gama de servios bancrios. Os bancos mltiplos so instituies financeiras privadas ou pblicas que realizam dentro do mercado financeiro operaes ativas, passivas e acessrias das diversas instituies financeiras, podendo operar nas carteiras de: - Banco Comercial (Carteira Base); - Banco de Investimento (Carteira Base); - Banco de desenvolvimento (somente Banco Mltiplo Pblico Governamental); - Crdito Imobilirio (Carteira Acessria); - Arrendamento Mercantil (Carteira Acessria); - Crdito, Financiamento e Investimento (Carteira Acessria). A estas operaes esto sujeitas s mesmas instrues normativas e regulamentares atribudas s instituies singulares correspondentes s suas carteiras, sendo que a carteira de Banco de Desenvolvimento somente poder ser operada por Banco Mltiplo. A constituio do Banco Mltiplo deve conter, no mnimo, duas carteiras sendo uma delas obrigatoriamente comercial ou de desenvolvimento, e ser organizado sob a forma de sociedade por aes. Na sua denominao social deve constar a expresso Banco. Com a reforma bancria de 1964, pela Lei 4.595, de 31 de dezembro daquele ano, foram criados o Conselho Monetrio Nacional e o Banco Central do Brasil, instituies monetrias que extinguiram a Superintendncia da Moeda e do Crdito SUMOC, e estabeleceram as formas de organizao e subordinao das instituies financeiras pblicas e privadas. A regulao estatal nos sistemas financeiro e monetrio se faz atravs das polticas monetria, de crdito e cambial formuladas e executadas pelas instituies monetrias nacionais. Com a edio da Resoluo 1.524, de 21 de setembro de 1988, houve uma mudana no cenrio financeiro com o surgimento dos bancos mltiplos.

Com base na Resoluo 1524, diversos bancos comerciais tornaram-se bancos mltiplos, operando uma carteira comercial. Alguns, entretanto, por razes distintas, freqentemente ligadas ao controle acionrio disperso entre membros controladores, no optaram pela faculdade prevista na Resoluo 1524, permanecendo como bancos comerciais. A Resoluo 1524 permitiu ainda que os bancos tornassem-se mltiplos, ou seja, passaram a abarcar diversos servios financeiros. Atualmente, predominam as instituies financeiras constitudas como banco universal ou banco mltiplo, atuando em diversos setores do mercado financeiro como captao de depsitos, intermediao de crdito e transaes nos mercados de ttulos. Com a criao dos bancos mltiplos os bancos comerciais, que captam recursos de curto prazo por meio de depsitos, foram favorecidos pelo encurtamento de prazos de contratao resultante da acelerao da inflao. Os bancos universais firmaram-se em dois importantes segmentos do mercado financeiro: o de crdito e o de papis. Desde 2001 os bancos comerciais vm definindo-se como universais operando em mltiplas carteiras. Os bancos estrangeiros tambm fazem parte desse grupo de bancos que demoraram a se decidir pela transformao em mltiplos. Esse atraso est associado freqentemente ao aumento de capital por parte da matriz do banco no exterior, autorizao dos agentes normativos dos pases de origem, ou definio da nova composio acionria do banco mltiplo proporcional antiga participao nas instituies.

2.1 Bancos Comerciais

Dentro dos Bancos Mltiplos existe a carteira comercial referente aos Bancos Comerciais, que operam no mercado financeiro, em especial nas operaes de curto e mdio prazo, de pessoas fsicas e jurdicas. Dentre os seus principais produtos podemos citar os de: a) Cobrana de ttulos de crdito; b) Execuo de ordens de pagamento;

c) Arrecadao de diversos; d) Captao de depsitos a vista e a prazo; Os bancos comerciais captam principalmente depsitos vista e depsitos de poupana e so tradicionais fornecedores de crdito para as pessoas fsicas e jurdicas, especialmente capital de giro no caso das empresas. Os bancos comerciais so formados por agncias dispersas padronizadas. Estas agncias so independentes uma das outras e responsveis para atingir os resultados esperados pelas matrizes, devendo agir de modo uniforme para que sejam atingidos os objetivos esperados.

3. Captulo III Exemplo de Banco Mltiplo - BRADESCO

No Bradesco, as tarifas de conta corrente so responsveis por quase um tero das receitas de prestao de servios, exatamente 32,2% desse total. Com os nmeros do balano consolidado, sua participao cai para 23,5%, permanecendo, porm frente das demais contas. Em segundo lugar, vm as tarifas com operaes de crdito, que respondem por 19,3% das RPS do banco mltiplo. Juntas, essas contas arrecadam mais da metade das receitas de prestao de servios do Bradesco. Na terceira colocao encontram-se as taxas de administrao de fundos de investimentos (10,8%). Entre 2001 e 2005, enquanto o total das receitas de prestao de servios obteve aumento real de 41,2%, as tarifas arrecadadas com operaes de crdito cresceram 150,1%. Nesse mesmo perodo, o valor destinado s operaes de crdito aumentou 33,2%. O segundo maior crescimento ocorre nas tarifas de conta corrente (64,2%). J as taxas de administrao de fundos de investimentos apresentam um recuo de 13,0%. Nesse mesmo perodo, o nmero de correntistas do banco aumentou 37,5%. Portanto, o ritmo de expanso das tarifas com operaes de crdito ultrapassa o crescimento das demais contas, inclusive do prprio aumento da carteira de crdito do banco. De modo semelhante, o crescimento com a arrecadao de tarifas de contas correntes quase o dobro da expanso da base de clientes. Esse descompasso chama a ateno, porque o relatrio do banco sempre associa o crescimento das RPS com o aumento do nmero de clientes, sem, contudo, mencionar a influncia do aumento nos preos dos servios prestados. Entretanto, dividindo o total das tarifas de contas correntes pelo nmero de clientes encontramos um pagamento mdio anual por cliente de R$ 66,02, em 2001, e de R$ 102,97, em 2005, o que significa aumento real de 12,2% no valor do desembolso.

Tabela I Bradesco Relao de Receitas de Prestao de Servios

CONCLUSO

Neste trabalho foi exposto o funcionamento e principais caractersticas dos Banco Mltiplos, como tambm foi colocado o contexto em que estas instituies esto inseridas no Sistema Financeiro Nacional. A partir da Resoluo 1.524, de 21 de setembro de 1988, criou-se possibilidade de muitas instituies financeiras optarem por este tipo de negcio, ampliando as possibilidades de conquista de clientes por meio da universalizao de seus servios. Os bancos Mltiplos por possurem um grande nmero de servios e clientes, este tipo de negcio se apresenta como uma das mais rentveis e vantajosas fontes de negcios das principais instituies financeiras do pas, sendo que muitas vezes como no exemplo exposto no trabalho estas instituies obtm vantagens em seus resultados por meio de cobrana de tarifas abusivas, aumento consideravelmente seus rendimentos.

Bibliografia
www.bcb.gov.br Acesso em 19/09/2010 www.cosif.com.br Acesso em 19/09/2010 www.econ.puc-rio.br Acesso em 19/09/2010