014 BB X Regina Helena Da Silva Bueno (Contestação Embargos)

DR. JLIO CESAR P.
DA SILVA
OAB/RS 44.378
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EXCELENTSSIMO SENHOR DOUTOR

JUIZ DE DIREIITO DA TERCEIRA VARA CVEL
Processo n. 02300224733
BANCO DO BRASIL S/A, pessoa jurdica j

devidamente qualificada nos autos da AO DE EMBARGOS DO DEVEDOR
impetrada contra REGINA HELENA DA SILVA BUENO, vem pela presente e
com o devido respeito perante Vossas Excelncias, o que faz por intermdio de seu
advogado signatrio, formular
CONTESTAO
aduzindo para os seguintes fatos e motivos que passa a expor:
DOS ARGUMENTO DA DEVEDORA
1 Na inicial, alega a parte Devedora:
a) Carncia da ao por ausncia de ttulo executivo;
b) Conexo entre a ao de execuo e a ao revisional;
c) ser aplicvel o Cdigo de Defesa do Consumidor nas relaes
bancrias;
d) ser o contrato bancrio de adeso;
e) estar o juro limitado a 12% ao ano devido a norma constitucional;
f) ser ilegal a capitalizao do juro;
DR. JLIO CESAR P. DA SILVA

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g) no ser regular a incidncia de comisso de permanncia;

h) erroneamente aplicado o ndice TBF (Taxa Bsica Financeira) e TR
(Taxa Referencial);
i) ser o inadimplemento culpa do credor e ilegal a incidncia de multa
de mora e sua limitao em 2%;
j) Por fim, requer a realizao de percia contbil.
De plano, gostaramos de ressaltar que no extrato da
dvida juntada na ao principal de execuo no foram cobrados os encargos de
inadimplncia, a saber: comisso de permanncia e juro de mora 1% a.a..
Somente foram cobrados os encargos de normalidade, o
que muito mais benfico para a parte Devedora.
Tal atitude foi tomada por pura deliberalidade da
instituio financeira no sentido de incentivar a Devedora em pagar o seu dbito,
haja vista que poderia ter cobrado tais encargos por estarem regularmente
contratados.
A afirmao de que tais encargos foram contratados esto
visivelmente da cdula objeto da ao.
DAS PRELIMINARES
2A Ao anlise dos argumentos, no tocante ausncia dos
requisitos de liquidez e certeza, so absolutamente infundadas. Tais requisitos, dizem
respeito, como sabido, existncia, determinao do valor e ausncia de termo ou condio
que possam impedir a cobrana. A existncia desses elementos afervel no prprio ttulo
e, assim, entendido a doutrina e os tribunais ptrios:
Ora, como se sabe, o que deve ser lquida e certa, a fim de
ensejar o processo de execuo, a obrigao em si, o que
ocorre, j que se trata de quantia determinada, possvel de ser
encontrada, como foi visto, por elementar clculo. At mesmo
em matria cambial corrente o pagamento por conta, e nem
por isso o ttulo perde suas caractersticas e deixa de ser hbil
para o processo de execuo (RTJ 101/260)
A liquidez consiste no plus que se acrescenta certeza da
obrigao. Por ela demonstra-se que no somente se sabe que
se deve mas tambm quanto se deve ou o que se deve.
(...). No so, porm ilquidos os ttulos que, sem mencionar
diretamente a quantia exata da dvida, indicam todos os

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elementos para apur-la mediante simples operao aritmtica

em torno de dados do prprio documento. Destarte, a clusula
de juros, por exemplo, no retira a liquidez do ttulo.
(Humberto Theodoro Jnior, Processo de Execuo, pgina
144).
Assim que, no perde liquidez o ttulo, quando por simples
clculo da aritmtica se chega ao valor atualizado da dvida nele representada. Anlise
atenta da lei, da doutrina e da jurisprudncia, aplicados aos contratos de crdito, autoriza
obter o valor real e atualizado da dvida, por mera operao matemtica.
Ademais, o Exeqente ao instruir a ao, juntou quadro
demonstrativo que atende s exigncias do Artigo 614, inciso II, do Cdigo de Processo
Civil, elaborado segundo os elementos constantes do prprio ttulo de crdito. Dessa forma,
os valores demonstrados esto consoante o avenado e o prprio instrumento de crdito
afasta qualquer argio protelatria da parte Devedora.
A fora de ttulo executivo extrajudicial, est presente nos
documentos anexados pea inaugural, pois contemplada no Artigo 585, inciso II, do
Cdigo de Processo Civil. Conforta a assertiva, as seguintes decises, dentre outras:
O contrato de abertura de crdito, assinado inclusive por
duas testemunhas, e acompanhado do extrato ou
demonstrativo da evoluo do dbito, constitui ttulo
executivo extrajudicial, a teor do disposto no Artigo 585, II,
do CPC (redao dada pela Lei 8.953/94), que suprimiu a
exigncia de conter o documento a obrigao de pagar,
incondicionalmente, quantia determinada. Ao devedor cabe o
nus de impugnar as questes e os aspectos jurdicos situados
na esfera do contraditrio e do interesse privado. Apelo
provido. (Apelao Cvel 195152772, 3 C. Cvel do
TARGS, Erexim, Rel. Aldo Ayres Torres, 01.11.95).
ttulo executivo extrajudicial o contrato de abertura de
crdito subscrito por duas testemunhas e acompanhado do
extrato circunstanciado de contas relativas a todo o perodo,
entre a contratao e o ajuizamento do processo. (Resoluo
apurada no recente IX encontro dos Tribunais de Alada do
Brasil, realizado em So Paulo-SP).
O contrato de abertura de crdito, acompanhado do extrato
de conta corrente do devedor, com a exposio de todos os
lanamentos, ttulo que enseja execuo. No concordando
com o montante apresentado, cabe ao devedor indicar onde

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residem as diferenas indevidamente pretendidas e, se alguma

reduo por prvio pagamento deveria ter sido abatida, trazer
aos autos a documentao... (TJ-PR, Ap. 102.389-6, Banco
do Brasil X A.J. Adur & Cia. Ltda.).
20.560) CONTRATO DE ABERTURA DE CRDITO.
TTULO EXECUTIVO.
Estando o contrato de abertura de crdito duplamente
testemunhado e se fazendo acompanhar de extratos da
movimentao e lanamento de valores, ttulo executivo.
Caso em que, de resto, ao contrato se anexou nota promissria
a ele vinculada.
(Apelao Cvel n 196080352, 6 Cmara Cvel do TARS,
Pinheiro Machado, Rel. Armnio Jos Abreu Lima da Rosa.
Apelante: Banco Meridional do Brasil S/A. Apelados: Jairo
Roberto Fernandes Lucas e Jaime Iran Fernandes Lucas. j.
13.06.96, un.).
27.544) CONTRATO DE ABERTURA DE CRDITO EM
CONTA CORRENTE.
considerado como sendo ttulo executivo extrajudicial.
Apelo provido.
Ibirub, Rel. Francisco Jos Moesch. j. 05.06.97).
30.527) CONTRATO DE ABERTURA DE CRDITO.
TTULO EXECUTIVO.
Contrato de abertura de crdito, assinados pelas partes e duas
testemunhas, com possibilidades de se, por simples clculo
aritmtico, chegar ao valor exato do dbito, ttulo executivo,
nos termos do inciso II do art. 585 do CPC.
Recurso provido.
Giru, Rel. Joo Adalberto Medeiros Fernandes. j. 27.02.96).
EMBARGOS
EXECUO.
CONTRATO
DE
ABERTURA DE CRDITO. CONTRATO DE MTUO.
TTULO EXECUTIVO EXTRAJUDICIAL (ART. 585, II,
DO CPC).
Se constitui em ttulo executivo extrajudicial o documento
particular assinado pelo devedor e por duas testemunhas.
Contrato de abertura de crdito na modalidade emprstimo.
Crdito lquido. Requisito da liquidez presente. Sentena
desconstituda. Unnime.

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(Apelao Cvel n. 598274819, 20 Cmara Cvel do TJRS,

Rel. Rubem Duarte).
2B Alega a parte Devedora que h conexo entre a

Ao Revisional que tramita na 1 Vara Cvel de Rio Grande (RS) e os presente
embargos.
Tal pretenso no pode ser acolhida, pois no h que se
falar em conexo com embargos execuo, vez que no tem o mesmo objeto e
partes, nem a mesma causa de pedir.
Como suporte da pretenso de que h conexo, a parte
Devedora alega que as referidas aes possuem mesmas partes e causa de pedir.
O que determina a conexo que sejam comuns os
pedidos ou a causa de pedir (Artigo 103, do CPC).
Para que se configure a conexo, bastante que ocorra a
identidade do pedido ou da causa petendi, no sendo
necessria a identidade de partes. (Bol. TRF 3 Regio
9/74).
No entanto, no resta dvida que a causa de pedir da ao
declaratria, bem como o pedido, no so os mesmos da ao de execuo e dos
embargos.
O pedido na execuo requer a satisfao de um crdito
lquido, certo e exigvel, decorrente de ttulo executivo extrajudicial, assinado
livremente pela parte Devedora, tendo como causa de pedir o inadimplemento desta
obrigao.
Para Liebman, o elemento fundamental na conceituao
da causa de pedir o fato jurdico invocado pelo autor:
A causa da ao (causa petendi) o fato jurdico que o
autor coloca como fundamento de sua demanda, ou seja
na linguagem da lei, o ttulo da ao (cf. arts.
13,33,35,36 do Cdido de Processo Civil). Ela por isso
o fato do qual surge o direito que o autor pretende fazer
valer ou relao jurdica da qual aquele direito deriva.

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Assim, no se fundando a ao de execuo e os

embargos no mesmo fato ou ato jurdico da ao declaratria, que a parte Devedora
pretende sejam declaradas conexas, no tm elas a mesma causa de pedir.
Quando se fala em mesmo objeto da demanda,
oportuno distinguir primeiramente o que objeto mediato e objeto imediato.
O objeto imediato o tipo de providncia, de ato, que se
pede ao juiz. No caso das aes de conhecimento ser sempre uma sentena, que
pode ser condenatria, declaratria ou constitutiva.
O objeto mediato o bem que se pretende garantir ou
obter com a sentena; no caso sub judicie o crdito inadimplido.
Como se v, o objeto da ao declaratria revisional no
o mesmo da ao de execuo, e portanto no poder ensejar conexo.
A ao declaratria citada pela parte Devedora tem
objeto e causa de pedir completamente diferentes da execuo e dos embargos.
A legislao processual, admite, somente atravs de
embargos a desconstituio do ttulo lquido, certo e exigvel objeto da execuo,
sendo incabvel a suspenso da execuo por ao distinta.
A suspenso atravs de ao declaratria incabvel. Seu
deferimento implica em desvirtuamento de todos os princpios que orientam o
processo executivo.
No fosse assim, bastaria o ajuizamento de ao
declaratria e aps requerer a conexo para as aes executrias no mais
alcanassem sua finalidade satisfativa. A instruo no processo ordinrio bastante
demorada, o que causaria srios prejuzos a parte Credora.
O que pretende a parte Devedora, evidentemente, a
eternizao da discusso e procrastinao do feito, com efeitos irrecuperveis
Instituio Financeira.
Como se infere, caso seja determinado o apensamento
dos autos e a conseq6uente suspenso da execuo, ou simplesmente a suspenso da
execuo at julgamento da declaratria, estar sendo afrontado o esprito da lei, vez

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que a execuo ser suspensa por motivo no previsto no Artigo 791 do Cdigo de
Processo Civil.
Deste modo, a jurisprudncia tem decidido que o
processo de execuo no deve ser suspenso em virtude de ao revisional ou
anulatria, conforme demonstram as ementas abaixo transcritas:
SUSPENSO
DA
EXECUO.
AO
REVISIONAL DE CLUSULA CONTRATUAL.
ARQUIVAMENTO ADMINISTRATIVO. A suspenso
de execuo possui regras prprias art-791,
combinado com o art-265, incisos I a III, ambos do
CPC. A ao revisional de clusula contratual no
possui o condo de suspender a execuo, porque
inaplicvel o inciso IV do art-265 do CPC. O
arquivamento administrativo no possui regras prprias
no Cdigo de Processo Civil, resultando mais de prtica
administrativa, que no impede, entretanto, que o
processo retome seu normal prosseguimento. Agravo
rejeitado. (TARGS, AGI n. 193202587, julg. Em
15/12/93, 7 Cmara Cvel, Rel. Leonello Pedro Paludo)
SUSPENSO DO PROCESSO. DESCABE A
SUSPENSO DO PROCESSO EXECUTRIO
PELA
INTERPOSIO
DA
DEMANDA
ANULATRIA. AGRAVO IMPROVIDO. (TARGS,
AGI n. 192263481, julg. Em 09/03/93, 8 Cmara Cvel,
Rel. Maria Berenice Dias)
PROCESSO DE EXECUO SUSPENSO. O
ajuizamento de ao declatria, discutindo a taxa de juros
do contrato, no impede a propositura e o
prosseguimento de processo de execuo por parte do
credor, ocorrendo a suspenso apenas em caso de
previso legal. AGRAVO PROVIDO. (TARGS, AGI n.
196059067, julg. Em 20/06/96, 5 Cmara Cvel, Rel.
Joo Carlos Branco Cardoso).
Assim, no deve ser determinado que a execuo e
os embargos sejam apensados ao declaratria, ou simplesmente suspensa a

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execuo at julgamento daquela, eis que adviria da efeito defeso em lei, a teor do
que prev o art. 585, 1, do CPC:
A propositura de qualquer ao relativa ao dbito
constante do ttulo executivo no inibe o credor de
promover-lhe a execuo.
DOS FATOS
3 - O ttulo em questo trata-se de CONTRATO DE
ABERTURA DE CRDITO EM CONTRA CORRENTE CHEQUE OURO,
firmado entre as partes em 21 de julho de 1995, operao n. 95/01159.
Ressalte-se que referida operao foi contratada
livremente, por iniciativa da parte Requerida, tendo a mesma anudo com os
encargos financeiros e demais condies pactuadas no contrato, sem em momento
algum, seno na presente ao, efetuar qualquer impugnao.
de ser lembrado o princpio da fora obrigatria dos
contratos, pelo qual les conventions lgalmentee formes lieu de loi ceux que les
ont faites (Cdigo Civil da Frana, Artigo 1134).
Logo, como diziam os romanos: PACTA SUNT
SERVANDA, de conformidade com as normas expedidas pelo Conselho Monetrio
Nacional e de sua regulamentaes, bem como de conformidade com os demais
subsdios legais e jurisprudenciais citados ao longo desta contestao.
O que foi contratado o que vale e continuar valendo
entre as partes. Assim, uma vez que a parte Requerida utilizou-se dos valores
fornecidos, tem que pagar as taxas previstas para o acesso a tal crdito, o que de
forma alguma se apresenta como abusivo.
Para demonstrar a evoluo da dvida, o Banco junta
clculo discriminado, efetuado com base nos encargos contratados para a situao de
normalidade, pelos ndices oficiais.
Os valores debitados a ttulo de juros e correo podem
ser conferidos pelo Sr. Contador o que certamente ocorrer simplesmente pela
observncia das clusulas constantes nos ttulos, eis que as taxas de correo

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pactuadas so amplamente divulgadas pelo Governo e pela imprensa, sendo de

conhecimento pblico, enquanto que as taxas de juros esto especificadas na cdula.
Com efeito, todos os lanamentos efetuados sobre as
rubricas: juros, correo monetria, etc., tm expressa previso contratual, contando,
pois, com a anuncia da parte Requerida.
Salienta-se, ainda, que a parte Devedora poderia ter
se dirigido a qualquer Instituio Financeira, em busca de taxas diferenciadas,
uma vez que h no mercado uma grande variao nas taxas bancrias. No
entanto, procurou o Banco do Brasil, escolha que se deve, certamente, ao fato
desta instituio ser aonde a parte Requerida obteve maiores vantagens.
V-se, destarte, a total improcedncia da presente ao.
CONTRATO DE ADESO
4 Como se verifica, impossvel caracterizar-se o
contrato em questo como de adeso, uma vez que a parte Devedora em nenhum
momento foi obrigada a contratar com o Banco do Brasil, existindo inmeros bancos
comerciais que fornecem o mesmo servio.
A propsito, transcreve-se lcidas colaes do Dr. Paulo
Augusto Monte Lopes, relator no Agravo de Instrumento n. 189044720, da 5
Cmara Cvel do Tribunal de Alada do Rio Grande do Sul, e que assim espelhou
seu brilhante raciocnio:
Argumenta o agravado que, em se tratando de contrato de
adeso, no teria condies de negociar. Todavia, O contrato
de adeso, como sabido, refere-se a operaes em massa,
pertinente a servios pblicos ou de utilidade pblica, ainda
que prestados por particulares, mas sempre em regime de
monoplio de fato ou de direito (Henri de Page, Trait
pratique de Detroit Belghe, Tomo II, pgina 513). Adeso
resulta precisamente da circunstncia de ser o interessado
forado a contratar com o monopolista o servio do qual no
pode prescindir. No deve, portanto, ser confundida com o
contrato de adeso, em que a parte mais forte impe a mais
fraca , se quiser contratar, em bloco, as clusulas contratuais
(Orlando Gomes, Contratos, Forense, ed. 1978, nr. 83)...`

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(JTARGS, 2727/171). Como o agravante no possui o

monoplio dos financiamentos agrcolas, embora a maior
parcela, no se est diante de contrato de adeso, mas por
adeso, posto que impresso e sem maior chance de debate
sobre suas estipulaes, o que, no entanto, no conduz a uma
ineficcia ou invalidade, pois o financiado teoricamente
poderia ter procurado outro estabelecimento para realizar
operao que melhor atendesse seu interesse ou sem a
correo monetria.
Ainda respeito do tema, igual entendimento houve, e
que aqui no transcrevemos por medida de economia processual e para que no
sejamos repetitivos, no Acrdo proferido pelos Juzes do Terceiro Grupo do
Tribunal de Alada de nosso Estado, na Apelao Cvel n. 188027296, oriunda de
Pelotas (RS), sendo Embargante Nelson Fiss e Embargado o Banco do Brasil S.A.;
votao unnime, onde participaram os Excelentssimos Senhores Doutores Juzes
lvio Schuch Pinto, Presidente, Ramon Georg Von Berg, Antnio Carlos Stnagler
Pereira, Vanir Perin, Milton Martins Soares, Ruy Armando Gessinger e Tael Joo
Selistre, na data de 22.12.89
LIMITES DE APLICAO DO CDC
5 Inicialmente, lembramos que a parte Devedora no
um consumidor usual, mas fim uma firma (pessoa jurdica) com fins comerciais. O
crdito contratado com o Banco para aquisio de equipamento para o comrcio e
capital de giro.
Cumpre-se salientar que o CDC no aplicvel ao caso
em questo. A sua incidncia entra bice nos prprios limites estabelecidos pela Lei
n. 8.078/90, em seus Artigos 2 e 3.
Ressalta-se ainda que as normas constantes no referido
cdigo so de ordem pblica, consoante estabelece o seu Artigo 1. Em assim sendo,
no h margem para interpretao extensiva ou analgica do seu contedo.
Conforme ensina Carlos Maximiliano, em sua obra
Hermenutica e Aplicao do Direito, normas de ordem pblica devem ser
interpretadas de forma estrita, sendo caso de exegese escrita, nada se cabendo aditar
ou suprimir, muito menos estender sua interpretao.

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Feitas essas consideraes, deve-se partir para a anlise

de conceito de consumidor pea essencial da relao jurdica que a Lei 8.078/90
pretende regular.
De acordo com o Artigo 2 do Cdigo, deve-se
considerar consumidor como toda a pessoa fsica ou jurdica que adquire ou utiliza
produto ou servio como destinatrio final.
Salienta-se, a priori, que entre os produtos referidos no
Artigo 2 da Lei 8.078 no se incluem nem dinheiro, nem crdito. Este consiste em
promessa de pagamento diferido, implicando troca de bens atuais por bens futuros,
ensejando uma circulao de mercadorias ou valores, ou ainda a permuta da mesma
coisa em momentos diferentes, uma troca diferida no tempo ou, ainda, uma
insero do tempo na troca. Efetivamente, a entrega de dinheiro sob qualquer forma
(mtuo, desconto, etc. ...) ou a promessa de entrega do mesmo, ao contratante ou a
terceiro, no constitui aquisio de produto (bem mvel ou imvel) pelo destinatrio
final, pois, pela sua prpria natureza, a moeda circula e s constituiria operao com
o destinatrio final se se tratasse de um colecionador de moedas que no as
transferisse a terceiros, hiptese suficientemente excepcional para que no se possa
generaliz-la (Arnoldo Wald, in RT 666/007).
Quanto a expresso destinatrio final, tem a ntida
inteno de restringir o conceito de consumidor quele que usa o bem para si ou
para sua famlia, que adquires o bem ou servio com a finalidade de consumi-lo, em
ltimo estgio da cadeia econmica.
Assim, o consumidor protegido pela lei , pois, a pessoa
que, para suas necessidades pessoais, no profissionais, contrata o fornecimento de
bens e servios, no os repassando a terceiros, nem os utilizando como instrumentos
de produo (Arnoldo Wald, in RT 666/007).
Dessa forma, conclui Arnoldo Wald pela inaplicabilidade
do CDC a generalidade das operaes executadas pelos bancos, excepcionalmente,
to somente, atividades e comportamentos, ou seja, obrigaes de fazer e no de
dar tais como a guarda de bens e documentos e outras, quando caracterizadas
como relaes de consumo:
Em relao aos produtos, no se aplica a nova
regulamentao de defesa do consumidor a instituies
financeiras, por no se conceber a possibilidade de ser
usado o dinheiro ou o crdito por destinatrio final,

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pois os valores monetrios se destinam, pela sua prpria

natureza, circulao.
Conseqentemente, a nova lei no determina a sua
aplicao ao setor bancrio, quanto aos produtos, e no
abrange os emprstimos, descontos, avais, aberturas de
crdito e demais operaes bancrias nas quais h
entrega imediata, diferida ou condicional, de um produto,
mas, ao contrrio, manda que sejam aplicadas as suas
normas exclusivamente aos servios bancrios.
Como tais devem ser entendidas as obrigaes de
fazer como, p. Ex., as que os bancos assumem na guarda
de bens e valores, desde que caracterizada a relao de
consumo. Assim, desde a locao de caixa-forte,
considerada, pela doutrina, como contrato sui geniris de
guarda, que aplica em manter o cofre disposio do
cliente e garantir o no-acesso, ao mesmo, de terceiros, e
at o eventual fornecimento oneroso de informaes aos
seus depositantes ou investidores, sempre que
caracterizada a oferta do servio aos consumidores, a
prestao de servios ensejar, eventualmente, a
responsabilidade do fornecedor, com base na lei de
defesa do consumidor. este o sentido que atribumos a
referncia atividade de natureza bancria e financeira
mencionada no Artigo 3, 2, da Lei 8.078. (in RT
666/007)
Conclui-se, dessa forma, pela inaplicabilidade do CDC
nos contratos de mtuo, quer porque no se verifica relao de consumo, quer
porque somente se o tomador do emprstimo fosse o destinatrio final da operao,
no devolvendo dinheiro ao mercado, hiptese verdadeiramente impossvel, haja
visto o dinheiro destinar-se circulao, que se poderia cogitar da aplicao do
Cdigo do Consumidor a essa relao.
Por outro lado, o contrato de mtuo tambm no pode ser
enquadrado no conceito de produto, a que se refere o 1 do Artigo 3 da Lei n.
8.078/90, que fixa que produto qualquer bem, mvel ou imvel, material ou
imaterial.
Como informa a doutrina, a definio de bem, neste
artigo, no corresponde a de bem jurdico, mas de bem de consumo, em seu

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carter econmico, que envolve um conceito teleolgico, de sua destinao e

utilidade para o fim a que foi adquirido.
Ora, no contrato de mtuo, o dinheiro no produto
consumvel, no bem de consumo no sentido da lei. Dessa forma, ainda que haja
consumidor no outro polo da relao, falta ao negcio um produto, elemento
essencial para a incidncia do Cdigo.
A jurisprudncia, aps um perodo onde se estendeu em
demasia a abrangncia do CDC, tem trazido a matria para os seus devidos limites,
como se verifica do acrdo a seguir transcrito:
REVISIONAL. ALCANCE. TERMO DE
RENEGOCIAO DE OPERAES DE CRDITO.
JUROS.
COMISSO
DE
PERMANNCIA.
CAPITALIZAO. CDIGO DO CONSUMIDOR. A
renegociao de dvida, em que se estabelece e reconhece
o valor de um saldo, com pacto sobre a forma de seu
atendimento, por constituir novao, veda reviso de
contratos anteriores. A questo dos juros em contratos
bancrios no se exaure nas regulamentaes do
Conselho Monetrio Nacional. Nas situaes em que
esse Conselho no atua, positivamente, no sentido de
limitar juros, impe-se o recurso aos princpios gerais de
Direito e analogia fins de definio, nas situaes em
concreto, da adequao dos juros pactuados ao razovel.
Juros elevadssimos, muito alm dos que, na
generalidade das situaes, quando no intervenientes
instituies bancrias e creditcias, seria dados exigir.
Iniquidades intolerveis na cena judicial. Voto vencido.
vedada a capitalizao mensal de juros nos contratos
bancrios, mesmo estabelecida no contrato, exceto para
as operaes especificamente regradas em Lei. No
ilegal a cobrana de comisso de permanncia, calculada
at o ajuizamento da ao, nunca cumulada com a
correo monetria, nos termos da Smula n. 30, do
STJ. No se aplicam aos contratos bancrios os
dispositivos do Cdigo de Defesa do Consumidor, pois
no trata, stricto sensu, de relao de consumo.
APELAO
PARCIALMENTE
PROVIDA.
(grifamos) (TARGS, APC n. 197146897, julg. Em

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09/10/97, 6 Cmara Cvel, relator Ilton Carlos

Dellandrea).
Por outro lado, j se encontra o entendimento de que
sendo as taxas cobradas compatveis com as de mercado, impossvel utilizar-se o
CDC.
Deve-se atentar, ainda, para o fato de que a lei brasileira
j oferece grande nmero de dispositivos de proteo aos contratos. Como lembra,
novamente, Waldrio Bulgarelli o direito j reconhece o favor debitors (por
exemplo, Artigos 122/3 do Cdigo Comercial, presumindo-se que quem se onera o
faz pelo menos possvel, ao que tambm se relaciona a regra da Lei Uniforme de
Genebra que disps nos ttulos de crdito, havendo divergncia dos valores
mencionados na crtula, deve-se adotar o menor valor. (A tutela do consumidor na
jurisprudncia brasileira e de lege ferenda, in Revista de Direito Mercantial,
49/41).
Alguns dos dispositivos do Cdigo de Defesa do
Consumidor j so consagrados pelo direito positivo brasileiro h muito tempo.
Assim, os incisos IX e X do Artigo 51 do CDC, equivalem, um, clusula
puramente potestativa, vedada pelo Artigo 115 do Cdigo Civil, e outro, ao Artigo
1125, tambm do Cdigo Civil. A boa-f se dessume dos Artigos 131 do Cdigo
Comercial e 85 do Cdigo Civil. Ainda, tem-se as disposies da Lei de Introduo
ao Cdigo Civil.
Diante disso, no se pode considerar desprotegido o
contratante brasileiro, ao ponto de pretender-se sobremaneira a tutela do Cdigo de
Defesa do Consumidor para todo e qualquer tipo de relao jurdica contratual ou
potencial.
E mais, a base de interpretao do CDC, segundo a
doutrina dominante, de defender um paradigma de conduta e nunca econmico.
No veio o CDC, como pretende a parte Devedora, atacar
ou ofender a atividade bancria ou de concesso de crdito.
Na assinatura do contrato em questo no se percebe
ofensa aos princpios bsicos da boa-f, quais sejam, informao, cooperao e
cuidado no contratar.

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Desse modo, reafirma-se a inaplicabilidade do Cdigo de

Defesa do Consumidor nos contratos de mtuo de dinheiro, quanto mais se as taxas
praticadas forem inferiores mdia de mercado, como o caso em tela.
LIMITAO DO JURO
6 A questo da limitao constitucional dos juros
assunto pacificado nos tribunais gachos, vez que, apesar das divergncias
inicialmente existentes, consolidou-se a posio de que a norma constitucional no
auto aplicvel, conforme o entendimento do Supremo Tribunal Federal e do
Superior Tribunal de Justia, como bem demonstram as decises abaixo:
Direito Constitucional. Taxa de juros reais.
Limite de 12% ao ano. Art. 192, par. 3, da Constituio
Federal. Em face do que ficou decidido pelo Supremo
Tribunal Federal, ao julgar a ADIn n.4, o limite de
12% ao ano, previsto, para os juros reais, pelo par. 3
do art. 192 da Constituio Federal, depende da
aprovao da Lei Complementar regulamentadora do
Sistema Financeiro Nacional, a que referem o caput
e seus incisos do mesmo dispositivo. R.E. conhecido e
provido, para se cancelar a limitao estabelecida no
acrdo recorrido. Deciso dado provimento. Unnime.
(grifamos) (STF, REE n. 198783, julg. Em 12/03/96, 1
Turma, Relator Sidney Sanches)
NOTA DE CRDITO COMERCIAL. VERBAS
ACESSRIAS EXIGIDAS. CUMULAO DA
CORREO MONETRIA COM A COMISSO DE
PERMANNCIA. CAPITALIZAO MENSAL DOS
JUROS. MULTA DE 10%. A comisso de
permanncia e a correo monetria so inacumulveis
(Smula n. 30 STJ). A legislao especial, que
regula os ttulos de crdito comercial, excepcional a
regra proibitria estabelecia na Lei de Usura tocante
a capitalizao mensal dos juros. No solvido o
dbito no empo devido, cabvel a exigncia da pena
convencional. Recurso especial conhecido, em parte, e
provido. (STJ, RES n. 47025, data 11/09/95, Quarta
Turma, Relator Barros Monteiro)

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Assim sendo, as disposies do Decreto 22.626/33 No

se aplicam ao caso em questo, frente ao que dispe a Smula 596, do STF, nos
seguintes termos:
As disposies do Decreto 22.626/33 no se
aplicam s taxas de juros e aos outros encargos
cobrados nas operaes realizadas por instituies
pblicas ou privadas, que integrem o Sistema
Financeiro Nacional.
Os estabelecimentos bancrios, desde que autorizados,
podem estabelecer taxas de juros superiores a 12% a.a., e tal autorizao existe,
conforme se verificar das argumentaes trazidas a seguir.
Ainda, no que tange capitalizao mensal, a smula n.
93, tambm do Superior Tribunal de Justia, ps uma p-de-cal na controvrsia
existente, permitindo-a:
SMULA N. 93 A legislao sobre cdulas de
crdito rural, comercial e industrial admite o pacto de
capitalizao de juros.
Os posicionamentos jurisprudenciais sobre estes temas
foram sendo consolidados aps longas discusses, cujos fundamentos, porque
demasiadamente extensos, so demonstrados em documento apartado (ANEXO 01),
a cujas razes o Banco se reporta para fazer parte integrante da presente.
Cumpre salientar, novamente, que a capitalizao mensal
foi expressamente prevista, conforme se verifica pela clusula Encargos
Financeiros do ttulo em questo.
RESOLUO CMN 1.064
7 Demonstrada, como foi acima, a orientao emanada
da Suprema Corte, acerca da no auto-aplicabilidade da norma constitucional
limitadora da taxa de juros e, ainda, admitida a desvinculao dos juros praticados
pelas Instituies Financeiras daquele limite constante na Lei de Usura, demonstrase a competente autorizao do Conselho Monetrio Nacional para as Instituies
Financeiras contratarem taxas de juros superiores a ditos limites, conforme disposto

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na Resoluo n. 1.064, de 5 de dezembro de 1985 (DOU 06.12.85, p. 17.925), que

fixa, expressamente, na inciso I, o seguinte:
I Ressalvado o disposto no item III, as operaes
ativas dos bancos comerciais, de investimento e de
desenvolvimento sero realizadas a taxas de juros
livremente pactuveis.
II (...)
III As operaes ativas incentivadas continuam
regendo-se
pela
regulamentao
especfica,
permanecendo vedada quaisquer prticas que impliquem
ultrapassagem dos respectivos limites mximos de
remunerao, as quais podero ser considerada faltas
graves pelo Banco Central para efeitos do artigo 44 da
Lei 4.595, de 31 de dezembro de 1964.
(...). (grifamos)
Oportuno referir que mencionada Resoluo permanece
em vigor e que completamente descabida alegao da autora de que o Banco
Central do Brasil e o Conselho Monetrio Nacional perderam sua competncia para
fixar as taxas de juros com o advento da Constituio Federal de 1988.
POLTICA ECONMICA
8 - Os economistas tm se manifestado nesse sentido,
explicando que o Banco Central do Brasil diariamente atribui aos bancos um
percentual sobre os valores depositados chamado recolhimento COMPULSRIO
que, em sntese, o controle do custo do dinheiro. Em recente artigo a Revista
Veja enfoca esta matria explicando o custo do dinheiro, alm de outras matrias em
Jornal do Estado (Zero Hora e Correio do Povo). O Banco Central do Brasil fazendo
recolhimento de altos valores obriga que com o percentual remanescente sejam
pagas todas as aplicaes e operaes bancrias, tornando assim, cara a utilizao do
dinheiro.
Por vezes l-se pelos jornais e v-se pela televiso que h
grandes discusses na rea econmica sobre quanto deva ter de dinheiro em
circulao e de quanto devam ser as taxas. E mais, em muitas ocasies j se ouviu o
prprio Presidente Fernando Henrique e, principalmente de seu antecessor Itamar
Franco, afirmar que as taxas do pas se encontravam altssimas e inaceitveis. Porm
seus ministros da rea econmica lhes acabavam de convencer ser esta a nica

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maneira de evitar uma inflao desenfreada, controlando o limite do dinheiro em

circulao.
Merece ainda destaque o fato que para poder emprestar
as instituies bancrias tomam dinheiro no mercado e, tero que pag-lo s com o
remanescente do dinheiro que fica no Banco, abatido o recolhimento compulsrio ao
Banco Central. S conhecendo-se toda essa engrenagem da economia e das atitudes
do Governo que se vem a entender o porque de cobrana de taxas to altas nos
emprstimos, frente a taxas to baixas na captao. Tudo, porm, deciso dos
ministros da rea econmica visando a estabilidade da economia.
COMISSO DE PERMANNCIA
9 Nos contratos atuais de abertura de crdito em conta
corrente estipulado a cobrana de comisso de permanncia para o caso de
inadimplemento.
A Cobrana da comisso de permanncia taxa de
mercado, conforme faculta a Resoluo 1.129, de 15.5.86, do Conselho Monetrio
Nacional, no representa ilegalidade alguma, sendo muito utilizada no sistema
bancrio e autorizada pelo Banco Central. Diz a resoluo:
Banco Central do Brasil, na forma do Art. 9 da Lei n. 4.595,
de 31 de dezembro de 1964, torna pblico que o Conselho Monetrio
Nacional, em sesso realizada nesta data, tendo em vista o disposto no
Art. 4, incisos VI e IX da referida lei, resolveu:
I Facultar aos banco comerciais, bancos de desenvolvimento,
bancos de investimentos, caixas econmicas, cooperativas de crdito,
sociedade de arrendamento mercantil cobrar de seus devedores por
dia de atraso no pagamento ou na liquidao de seus dbitos, alm de
juros de mora na forma da legislao em vigor comisso de
permanncia, que ser calculada s mesmas taxas pactuadas no
contrato original ou taxa de marcado no dia do pagamento.
...
Oportuno dizer que a comisso de permanncia, como as

taxas de juros flutuantes so perfeitamente admitidas em qualquer economia de livre
mercado, constituindo-se em seus mais conhecidos exemplos, a LIBOR e a
PRIME RATE, que, inclusive, so utilizadas nas operaes financeiras
internacionais, principalmente em contratos que envolvem pessoas jurdicas.

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Alm de se constituir, a comisso de permanncia, em

mero indicador do comportamento do mercado financeiro, revestindo-se,
assim, em perfeito ndice setorial, impende considerar que a prpria
legislao aplicvel s operaes de crdito comercial consagrou a possibilidade
de contratao de operaes com insero de taxas de mercado do dia do
pagamento.
evidente que nada h de irregular, acerca da questo,
sendo, os entendimentos em contrrio, somente explicveis ausncia de
conhecimento dos exatos contornos do significado das taxas de juros flutuantes ou
de mercado.
Apesar de se tratar de matria relativamente recente no
meio jurdico, j existem manifestaes que esto a demonstrar a regularidade da
pactuao de clusulas da espcie.
Assim, no Simpsio promovido pelo Egrgio Tribunal de
Alada do Paran, em agosto de 1988, que tratou das Condies Gerais dos
Contratos Bancrios e a Ordem Pblica Econmica, foi aprovada, por
unanimidade, a proposio de que:
valida a clusula que faculta ao banco, mesmo
durante a vigncia do contrato ou de suas eventuais
prorrogaes, alterar as taxas estabelecidas, fixando-as
segundo as taxas vigentes no mercado financeiro para
obrigaes da espcie.
O Egrgio Tribunal de Alada deste Estado, por sua 5
Cmara Cvel, em venervel aresto bastante recente julgamento ocorrido em 7 de
agosto de 1990 manifestou entendimento de que livre a pactuao do custo do
dinheiro e das taxas de juros, como verifica pelo seguinte excerto, in verbis:
No mrito, tal como est instrumentalizado o
contrato, de difcil compreenso pelo leigo (neste
compreendido, de certo modo, o julgador), quanto
correo dos valores e as verbas acessrias devidas,
notadamente os juros. Porm, de se ressaltar que, a no
ser quando da ocorrncia de perodos de exceo (caso
dos planos de estabilizao econmica), sempre se
entendeu ser livre a pactuao do custo do dinheiro e das
taxas de juros, guardadas as restries legalmente

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previstas. Assim que no possvel increpar o contrato

de exorbitante, pois resultou, quanto correo dos
valores e as taxas de juros, de negcio lcito. No
autorizado, diante disso, admitir a correo monetria to
somente pelos ndices comuns, quando a prpria lei
permite que se utilizem ndices setoriais. Portanto, a
Smula n. 596, do STF, est, em linhas gerais, em pleno
vigor. (grifos nossos) (Agravo de Instrumento n.
190042572, julgado em 07.08.90, relator Juiz Vanir
Perin, DJ de 28.08.90)
Os economistas tm se manifestado nesse sentido,
explicando que o Banco Central do Brasil diariamente atribui aos bancos um
percentual sobre os valores depositados chamado recolhimento COMPULSRIO
que, em sntese, o controle do custo do dinheiro. Em recente artigo a Revista
Veja enfoca esta matria explicando o custo do dinheiro, alm de outras matrias em
Jornal do Estado (Zero Hora e Correio do Povo). O Banco Central do Brasil fazendo
recolhimento de altos valores obriga que com o percentual remanescente sejam
pagas todas as aplicaes e operaes bancrias, tornando assim, cara a utilizao do
dinheiro.
Por vezes l-se pelos jornais e v-se pela televiso que h
grandes discusses na rea econmica sobre quanto deva ter de dinheiro em
circulao e de quanto devam ser as taxas. E mais, em muitas ocasies j se ouviu o
prprio Presidente Fernando Henrique e, principalmente de seu antecessor Itamar
Franco, afirmar que as taxas do pas se encontravam altssimas e inaceitveis. Porm
seus ministros da rea econmica lhes acabavam de convencer ser esta a nica
maneira de evitar uma inflao desenfreada, controlando o limite do dinheiro em
circulao.
Merece ainda destaque o fato que para poder emprestar
as instituies bancrias tomam dinheiro no mercado e, tero que pag-lo s com o
remanescente do dinheiro que fica no Banco, abatido o recolhimento compulsrio ao
Banco Central. S conhecendo-se toda essa engrenagem da economia e das atitudes
do Governo que se vem a entender o porque de cobrana de taxas to altas nos
emprstimos, frente a taxas to baixas na captao. Tudo, porm, deciso dos
ministros da rea econmica visando a estabilidade da economia.

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INAPLICABILIDADE DA TR E TBF
10 - Se insurge ainda a parte Devedora quanto a
aplicao da TR como indexador. No entanto, parece haver um equvoco neste
particular, eis que a TR no era o indexador pactuado para a atualizao do saldo
devedor de cheque especial.
Mesmo que se admita a hiptese de ter sido aplicado a
TR como indexador, e no foi, nada h de irregular na aplicabilidade desse
indexador como forma de dar sustentao a pretenso do Autor. Vejamos:
AO DE COBRANA. CONTRATO DE
ABERTURA DE CRDITO EM CONTA CORRENTE.
CHEQUE ESPECIAL. CERCEAMENTO DE DEFESA.
(...)
CORREO MONETRIA. A TR pode atuar como
fator de atualizao dos valores nos contratos firmados
aps a data de sua criao, desde que tal esteja
expressamente pactuado. Na espcie, inexistindo ajuste
nesse sentido, aplcia-se o IGP-M para a correo
monetria.
(TARGS, APC n. 197044860, j. Em 22/05/97, 2
Cmara Cvel, Relator Roberto Laux)
CHEQUE
ESPECIAL.
JUROS.
NDICE.
CAPITALIZAO. CORREO MONETRIA TR.
(...)
A taxa referencial pode ser admitida como ndice de
atualizao. O STF no a considerou inconstitucional,
decidiu pela inaplicabilidade aos contratos anteriores a
sua criao. Provido o apelo do autor e parcialmente o da
r. Unanimidade.
(TARGS, APC n. 196250641, j. Em 05/06/97, 2
Cmara Cvel, Relator Marco Aurlio dos Santos
Caminha).
CONTRATO DE CHEQUE ESPECIAL. ENCARGOS.
RECONVEO. So abusivas, neste contrato, clusulas
que estimem juros de 154,80% ao ano, em perodo de
estabilidade, bem como capitalizao mensal. O
indexador aconselhado para as transaes bancrias a

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TR. (TARGS, APC n. 197069990, j. Em 26/06/97, 6

Cmara Cvel, Relator Jos Carlos Teixeira Giorgis).
CONTRATO DE ABERTURA DE CRDITO EM
CONTA CORRENTE. CHEQUE ESPECIAL. JUROS.
(...)
TR Possibilidade de sua utilizao para fins de
indexao.
(TARGS, APC n. 197108525, j. Em 06/08/97, 8
Cmara Cvel, Relator Jos Francisco Pellegrini).
Como se v a jurisprudncia admite a TR como
atualizador monetrio.
O mesmo argumento aplicamos a TBF, acrescendo o fato
de que existe legislao especial que autoriza a sua utilizao , ou seja, a Resoluo
n. 2.171, do Banco Central, de 30 de junho de 1995.
MORA e INADIMPLEMENTO CULPOSO
11 Quanto a cobrana de multa contratual, essa tem por
base os artigos 58 do Decreto-Lei 413/69 e 916 e seguintes do Cdigo Civil. Se esta
foi cobrada da parte Devedora, alm de estar em consonncia com a legislao
citada, estava prevista no contrato pactuado.
Ademais seu percentual est em conformidade com a
idia da Lei 9.298 de 1de agosto de 1996.
De outra feita, se a parte Devedora descordava dos
valores deveria ter efetuado o depsito no valor que entendia devido atravs da
competente ao de consignao em pagamento, atitude esta que, em caso de
procedncia da referida ao, suspenderia os efeitos da mora.
PROVA PERICIAL
12 O requerimento de percia deve ser indeferido, pois
se trata de diligncia desnecessria e manifestamente protelatria do feito, eis que
no h necessidade do conhecimento especial de tcnico para elaborar-se a conta do
contrato firmado pelo autor com o Banco.

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A aferio da mesma pode ser facilmente realizada pela

simples leitura ou pelo contador judicial, se for necessrio, nos termos do Artigo 604
do Cdigo de Processo Civil, que estabelece que far-se- a liquidao por clculo do
contador, quando a condenao abranger juros e rendimentos de capital, cuja taxa
estabelecida em lei ou contrato.
Por outro lado, reprisa-se, em nenhum momento o autor
aponta, objetivamente, qualquer erro no clculo da sua dvida. Ora, conforme j se
afirmou, os ndices de correo so publicados pelo governo, cujo conhecimento
pblico, e os juros so pactuados na cdula. O Sr. Contador, porm, possui todos
esses ndices em seu poder, o que de pleno conhecimento do autor.
No presente caso, basta ao juzo tomar posio sobre os
temas controvertidos, alis, de conhecidssimo trato na jurisprudncia, para,
decididos por sentena os temas conflitantes, ser realizado clculo aritmtico para
elucidar o que est a maior no quantum que o credor entende devido.
A instruo da causa serve para proporcionar s partes
oferecer ao juiz os elementos de convico de que ele carece e assegurar ao
magistrado obt-los, nos limites em que a natureza dispositiva do processo o
autoriza. No caso dos autos, o Banco no nega que aplicou os encargos contratuais
na atualizao da dvida. Se as partes no se insurgem contra a utilizao dos valores
mutuados, mas apenas contra os encargos contratuais, para o deslinde do feito s se
faz necessrio que o Juzo se manifeste sobre a validade ou no das clusulas
contratuais.
DO PEDIDO
Ex positis, requer a Vossa Excelncia:
I A improcedncia da preliminares argidas pela parte devedora;
II A improcedncia da ao, bem como de seus pedidos;
III A condenao ao pagamento de custas judiciais, honorrios
profissionais e demais cominaes de direito, tudo acrescido de juro e correo
monetria.
Nestes termos, pede e espera deferimento.
Rio Grande, 24 de maro de 2000.
Dr. Jlio Csar Pereira da Silva

014 BB X Regina Helena Da Silva Bueno (Contestação Embargos)

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014 BB X Regina Helena Da Silva Bueno (Contestação Embargos)

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DR. JLIO CESAR P.

EXCELENTSSIMO SENHOR DOUTOR

BANCO DO BRASIL S/A, pessoa jurdica j

DR. JLIO CESAR P. DA SILVA

g) no ser regular a incidncia de comisso de permanncia;

DR. JLIO CESAR P. DA SILVA

elementos para apur-la mediante simples operao aritmtica

DR. JLIO CESAR P. DA SILVA

residem as diferenas indevidamente pretendidas e, se alguma

DR. JLIO CESAR P. DA SILVA

(Apelao Cvel n. 598274819, 20 Cmara Cvel do TJRS,

2B Alega a parte Devedora que h conexo entre a

DR. JLIO CESAR P. DA SILVA

Assim, no se fundando a ao de execuo e os

DR. JLIO CESAR P. DA SILVA

DR. JLIO CESAR P. DA SILVA

DR. JLIO CESAR P. DA SILVA

pactuadas so amplamente divulgadas pelo Governo e pela imprensa, sendo de

DR. JLIO CESAR P. DA SILVA

(JTARGS, 2727/171). Como o agravante no possui o

DR. JLIO CESAR P. DA SILVA

Feitas essas consideraes, deve-se partir para a anlise

DR. JLIO CESAR P. DA SILVA

pois os valores monetrios se destinam, pela sua prpria

DR. JLIO CESAR P. DA SILVA

carter econmico, que envolve um conceito teleolgico, de sua destinao e

DR. JLIO CESAR P. DA SILVA

09/10/97, 6 Cmara Cvel, relator Ilton Carlos

DR. JLIO CESAR P. DA SILVA

Desse modo, reafirma-se a inaplicabilidade do Cdigo de

DR. JLIO CESAR P. DA SILVA

Assim sendo, as disposies do Decreto 22.626/33 No

DR. JLIO CESAR P. DA SILVA

na Resoluo n. 1.064, de 5 de dezembro de 1985 (DOU 06.12.85, p. 17.925), que

DR. JLIO CESAR P. DA SILVA

maneira de evitar uma inflao desenfreada, controlando o limite do dinheiro em

Oportuno dizer que a comisso de permanncia, como as

DR. JLIO CESAR P. DA SILVA

Alm de se constituir, a comisso de permanncia, em

DR. JLIO CESAR P. DA SILVA

previstas. Assim que no possvel increpar o contrato

DR. JLIO CESAR P. DA SILVA

DR. JLIO CESAR P. DA SILVA

TR. (TARGS, APC n. 197069990, j. Em 26/06/97, 6

DR. JLIO CESAR P. DA SILVA

A aferio da mesma pode ser facilmente realizada pela

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