Credit Performance Marzo 2014

MARO 2014, ANO 5 N 19. WWW.CREDITPERFORMANCE.COM.
BR
DBITO
OU CRDITO?
ENTREVISTA
DCIO CARBONARI
DE ALMEIDA
Diretor-Presidente da
Volkswagen Financeira
e da ANEF
Mquinas de carto invadem
as feiras, comrcio informal e
at o semforo.
GASTADOR,
POUPADOR OU
INVESTIDOR
Anal, qual o perl atual
do brasileiro?
PREVISES PARA
UM ANO DE GRANDES
ACONTECIMENTOS
2014
No preciso ter bola de cristal para saber que 2014 um ano
diferente. Lderes de vrios segmentos da Indstria
de C&C ajudam a prever o que esperar dele.
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Lderes e especialistas traam as
expectativas e os rumos da economia
para o Brasil no ano em que todos os
olhos esto voltados para o pas.
P22
CAPA
2014: PREVISES PARA
UM GRANDE ANO
A Credit Performance a primeira e nica
revista especializada na indstria brasileira de
crdito e cobrana. A publicao idealizada
pela CMS - Credit Management Solutions, a
organizao lder em interao e contedos
da indstria latina de crdito com atuao em
14 pases da Amrica e Europa, e conta com
o apoio do Instituto GEOC e Serasa Experian.
Com periodicidade trimestral e tiragem de 5
mil exemplares, a revista oferece contedo
especialmente desenvolvido para executivos
lderes de grandes corporaes e empresas
da rea. Distribuio exclusiva e gratuita.
CONSELHO EDITORIAL:
Carlos Zanchi, Egberto Blanco, Elane
Cortez, Jair Lantaller, Jeferson Frauches,
Luis Barbuda, Luis Carlos Bento, Luiz
Hidalgo, Pablo Salamone, Paulo Busch,
Victoria Iturrieta.
REDAO:
Cristiane Moraes
Camila Balthazar
Olvia Mussato
EDITORA E JORNALISTA
RESPONSVEL:
Elane Cortez
MTB 0000687|MA
REVISO E COLABORAO:
Olivia Mussato
E-MAIL DA REDAO:
elane.cortez@cmspeople.com
DIAGRAMAO:
Leandro Hofmann
www.hofmannestudio.com
FOTOS:
Paulo Bau
COMERCIAL:
Madleine Rose M. Sprocatti
madi@cmspeople.com
Tel. (11) 3868-2883/ 3865-7013
Credit Performance, a revista da indstria de
crdito e cobrana.
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Credit Performance uma publicao da
CMS Credit Management Solutions. Todos
os direitos reservados, proibida a reproduo
total ou parcial sem prvia autorizao.
Segmento de recuperao de crdito
internacional trabalha para expandir sua
participao entre diferentes setores e
conquistar mais clientes potenciais.
P14
SEGMENTO E GLOBALIZAO
COBRANA QUE ULTRAPASSA
FRONTEIRAS:
P06
ENTREVISTA
DCIO CARBONARI DE
ALMEIDA
Diretor-Presidente da Volkswagen
Servios Financeiros e da Associao
Nacional das Empresas Financeiras das
Montadoras (ANEF) nos ajuda a entender
as expectativas do setor.
Queda nos ndices de inadimplncia
e recordes de captao na poupana.
Sero sinais de que o brasileiro est mais
cauteloso ou ainda explora pouco o leque
de opes de investimento?
P30
DESTAQUES
GASTADOR, POUPADOR OU
INVESTIDOR?
As mquinas de carto invadiram o
comrcio de rua e de praias em grandes
cidades do Brasil.
DBITO OU CRDITO,
SENHOR?:
P18
PROGRESSO E
DESENVOLVIMENTO
SUMRIO
MARO 2014
N
19
P05
EDITORIAL
P10
INDICADORES
CRIANDO A CULTURA
DO BOM PAGADOR:
Desde 2013, muito se falou em
Cadastro Positivo. De l para c,
comea a dar os primeiros passos
esbarrando muitas vezes em bloqueios
culturais. Entenda o que mudou nos
ltimos meses e o que ainda tem por vir.
P17
IDEIAS E TENDNCIAS
FACES DA CLASSE
MDIA
Artigo de Juliana Azuma.
P28
NOVIDADES E AGENDA
Conra as principais notcias rpidas
da indstria de Crdito e Cobrana,
alm de se programar para os prximos
eventos da CMS em todo o mundo.
P34
P36
MERCADO NA MIRA
CASE EM DESTAQUE:
A Credit Performance abre um
espao especial voltado s melhores
prticas da indstria de C&C. O case
da edio da empresa Intervalor,
que mostra o feiro virtual que
movimentou a rede e liquidou dvidas.
TENDNCIAS
CRDITO VERDE:
Sustentabilidade tornou-se pea-chave
para o crescimento dos negcios e
marcas. Agora, a ecorresponsabilidade
tambm se volta oferta de linhas de
nanciamento a projetos de proteo
e desenvolvimento ambiental.
P38
SOFISTICAO & LUXO
CHARUTO: Apesar de o fumo no
ser to bem visto atualmente, o hbito
de consumir charutos ainda vinculado
aos crculos de poder e requinte.
P40
OPINIO
O ANO COMEOU
BEM ANTES DO
CARNAVAL,
por Carlos Zanchi.
P42
PELO MUNDO
CURITIBA: a capital paranaense
mostra seus encantos e sedia o 1 Congresso
Regional de Crdito e Cobrana Curitiba,
reunindo os grandes lderes do sul do pas.
P13
PONTO DE VISTA
PARADIGMAS NA
INTERAO MULTICANAL
COM CLIENTES DEVEDORES
Artigo da consultora estadunidense
Astrid Rial.
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EDITORIAL
PABLO SALAMONE
Presidente CMS
Desde que 2014 iniciou, j se esperava que
esse fosse um ano atpico. H mais feriados,
o Carnaval aconteceu em maro, temos
o to esperado campeonato mundial
de futebol e at mesmo a deciso sobre
quem encabear as decises do pas
pelos prximos quatro anos. A sensao
geral de que haver pouco tempo til
para viabilizar mudanas signicativas.
verdade que essa trade que paira sobre o
Brasil Carnaval tardio, Copa do Mundo
e eleies inui diretamente sobre o
rumo da economia. O que nos espera
em dezembro ainda uma incgnita, mas
nada impede que faamos uma anlise
do que h no horizonte.
Mesmo sem bola de cristal, comeamos o
ano pedindo a especialistas e executivos
de diversos setores que dessem sua
opinio sobre o que ser do Brasil
em 2014. O mundo est de olho em
nossos passos, no apenas pelo futebol,
mas tambm pelas expectativas polticas
e econmicas. O ano que passou mostrou
preocupao com a conteno da inao,
aumento da taxa de juros, concesso
de crdito mais assertiva e queda da
inadimplncia. Mas e agora? Quais so
os prximos captulos? A grande aposta
do mercado de que o crescimento do
PIB que entre 2% e 2,5%, ainda sem muito
nimo para melhoras, mas a expectativa
de que o Brasil encontre uma situao
melhor em relao a 2013.
Ns, da CMS, em compensao,
apostamos forte no pas. 2013 representou
um grande passo para nossos planos no
Brasil, com o projeto piloto de Congressos
Regionais em Fortaleza. O resultado nos
motivou a seguir adiante e expandir o
modelo dos Regionais a outras capitais,
tambm ansiosas por discutir seus temas
da indstria e intercambiar experincias
que resultem em gerao de negcios.
Por isso, vm a: Curitiba (maio), Belo
Horizonte (agosto) e Salvador (setembro).
Alm disso, celebraremos dez anos
do Congresso Nacional de Crdito e
Cobrana, em outubro, em So Paulo,
um evento que j entrou no calendrio de
todo grande lder de nosso segmento.
Esse o sucesso que nos credenciou a
atingir uma dcada de muitas trocas,
aprendizados e networking.
A verdade que 2014 est acelerado. A
despeito de todas as suposies para o
pas, cada um tem um plano e o rumo
traado do seu negcio nas mos.
Nosso desao fazer com que todas
as adversidades no bloqueiem nosso
caminho nem que a bonana nos cegue.
Esperamos que todos possamos crescer
juntos, comemorar muitos gols e continuar
compartilhando nossas conquistas. Um
lindo 2014 a todos!
Boa leitura!
ENTREVISTA
6 Credit Performance
EQUILBRIO NOS
FINANCIAMENTOS
DE VECULOS
PARA 2014
Dcio Carbonari de Almeida
Diretor-Presidente da Volkswagen Servios Financeiros e da Associao
Nacional das Empresas Financeiras das Montadoras (ANEF)
E
m entrevista exclusiva Cre-
dit Performance, Dcio Car-
bonari de Almeida, Diretor-
-Presidente da Volkswagen
Servios Financeiros, companhia
formada pelo Banco Volkswagen,
Volkswagen Corretora de Seguros e
Consrcio Nacional Volkswagen, dis-
cute as expectativas para 2014 ano
que gera dvidas em relao ao de-
sempenho para a indstria devido ao
calendrio intenso que contar com
Copa do Mundo e eleio presiden-
cial. De acordo com o executivo, alm
desses eventos, importante consi-
derar o baixo crescimento econmico
que o Brasil tem acompanhado nos
ltimos anos. Suas consequncias
ainda no foram totalmente percebi-
das, analisa.
Com mais de 30 anos de carreira e for-
mado em Administrao de Empre-
sas, com nfase em Finanas, e mes-
tre em Gesto pela Fundao Getlio
Vargas (FGV), Almeida tambm est
frente da Associao Nacional das
Empresas Financeiras das Montado-
ras (ANEF). Aps ocupar cargos im-
portantes em empresas e instituies
renomadas, como Banco Central, So
Paulo Alpargatas S/A e Ford do Bra-
sil, atualmente seus olhos esto volta-
dos para a indstria automotiva, com
ateno especial aos nanciamentos.
Independente do cenrio econmico,
a misso do Diretor-Presidente para
este ano clara: perseguir a oferta de
crdito para promover a comerciali-
zao de veculos.
POR
CAMILA
BALTHAZAR
Credit Performance O ano de
2014 comeou com a notcia da
queda de 8,5% do crdito para ve-
culos na comparao entre os me-
ses de novembro e outubro de 2013.
O que esse cenrio signica para a
indstria e qual a expectativa para
os prximos meses?
Dcio Carbonari de Almeida H
uma sazonalidade normal para o in-
cio do ano em funo de frias, ma-
trculas escolares, impostos etc., que
acaba diminuindo o volume de ven-
das de veculos para pessoa fsica, a
principal tomadora de nanciamen-
to. Para 2014, entretanto, paira uma
dvida maior sobre o que ocorrer
com a economia durante um ano em
que teremos eventos como Copa do
Mundo e eleio presidencial, adicio-
nando a isso as consequncias ainda
no totalmente percebidas do baixo
crescimento econmico vericado
nos ltimos anos. Pode-se dizer que a
conana de hoje em relao ao ano
que se inicia inferior mesma poca
de 2013. A venda de veculos em 2014
ser mais impactada pela condio da
ENTREVISTA
economia brasileira do que por aes
de estmulo que os bancos e suas res-
pectivas montadoras podero adotar.
CP O ano passado encerrou com
queda de 0,9% nas vendas de vecu-
los em relao ao ano anterior pri-
meiro resultado negativo em uma
dcada. Como essa reduo im-
pacta na operao das nanceiras
e qual a estratgia para minimizar
um possvel impacto negativo?
DA O desempenho das nanceiras
se mede por meio dos nanciamentos
realizados, que, no caso de autom-
veis e comerciais leves, correspon-
deram a 55% das vendas de veculos
novos realizadas em 2013, acima dos
53% alcanados em 2012. Para esse
A venda de veculos em 2014 ser mais impactada
pela condio da economia brasileira do que por
aes de estmulo que os bancos e suas respectivas
montadoras podero adotar.
mesmo segmento, no ano de 2014
estimamos novos nanciamentos
(liberao de recursos) ao redor de
R$ 117 bilhes, semelhante ao pata-
mar de 2013.
CP Em contrapartida, a inadim-
plncia apresentou uma leve redu-
o. Essa uma tendncia a se es-
perar em 2014? Como o compor-
tamento da inadimplncia no caso
de nanciamento de veculos em
relao aos demais setores?
DA Segue positiva a expectativa em
relao s novas redues na inadim-
plncia, tanto de pessoa fsica quanto
de jurdica, reexo das alteraes nas
polticas de crdito implementadas
pelas instituies nanceiras a partir
do incio de 2012. Como os clientes
dos bancos de montadora so prin-
cipalmente compradores de veculos
novos, h uma tendncia natural em
que seu risco de crdito seja mais bai-
xo, o que permite o estabelecimento
de polticas de crdito mais conser-
vadoras e taxas de juros mais baixas.
Tambm a alienao duciria do ve-
culo permite sua retomada em caso
de no pagamento, reduzindo o risco
da operao que se reete na taxa
de inadimplncia.
CP Diante de casos inadimplen-
tes, qual o posicionamento das
nanceiras e tambm em especco
do Banco Volkswagen para a nego-
ciao da dvida e retomada de ve-
culos?
DA - As instituies nanceiras, inclu-
sive o Banco VW, procuram em pri-
meiro lugar uma alternativa amigvel
de recuperao do valor em atraso.
Dos casos com mais de 90 dias de
atraso, apenas 1% terminar com a re-
tomada do bem. muito importante
que o cliente, na impossibilidade de
honrar com os pagamentos em seus
vencimentos, procure a instituio -
nanceira para vericar a possibilidade
de negociar a dvida. Um processo
judicial para a retomada do veculo
a ltima alternativa para essas empre-
sas. Esta demanda prejudica todas as
partes devido ao tempo e aos custos
envolvidos. Portanto, resta o ingresso
de medidas judiciais somente aps
esgotar todas as alternativas de recu-
perao amigvel.
CP Atualmente, as informaes
de crdito dos consumidores ainda
so dispersas. Como as montadoras
trabalham para otimizar as opera-
es de baixo risco?
DA O que existe em termos de re-
ferncia de crdito so birs externos
que apontam principalmente infor-
maes sobre atrasos de pagamento,
alm de conrmao de dados cadas-
trais (endereo, nmero de CPF etc.)
obtidas de outras fontes. As opera-
es de baixo risco uem natural-
mente para os bancos de montadora,
pois eles costumam ofertar taxas de
juros atrativas devido ao subsdio que
pago por suas respectivas fbricas.
CP O Cadastro Positivo uma
realidade que comea a engatinhar
no Brasil. A partir do momento em
que os birs de crdito tenham uma
base signicativa, pode-se esperar
que a indstria automobilstica ado-
te prticas diferenciadas para cada
perl de pagador? Por qu?
DA Essa ser uma tendncia natu-
ral, assim como j ocorre em pases
onde o bir de crdito positivo est
consolidado. No Brasil, taxas de juros
ajustadas ao risco do tomador j so
realidade para PJs compradoras de
lotes de veculos.
CP O Sr. est a frente da Volkswa-
gen Servios Financeiros, mas tam-
bm das nanceiras por meio da
Anef. Qual o desao das empre-
sas nanceiras de montadoras para
2014?
DA Prosseguir ofertando crdi-
to para promover a comercializao
de veculos, tanto para o cliente -
nal quanto para os prprios conces-
sionrios distribuidores de veculos,
independentemente do cenrio eco-
nmico existente.
muito importante que o cliente, na
impossibilidade de honrar com os pagamentos em
seus vencimentos, procure a instituio nanceira
para vericar a possibilidade de negociar a dvida.
CRIANDO A
CULTURA DO
BOM PAGADOR
reduzindo as taxas de juros e os ndices
de inadimplncia. Tais resultados foram
vistos na prtica em outros pases que j
tm esse mtodo incorporado s opera-
es nanceiras.
De acordo com dados do Banco Mundial,
40% dos consumidores estadunidenses
possuam acesso a nanciamentos antes
da implementao do Cadastro Positivo.
O percentual dobrou aps a constituio
de uma base de dados, atingindo 80% dos
consumidores. Resultados assertivos foram
igualmente conquistados em outros pases,
como Chile, Mxico, Alemanha e China.
Dois exemplos internacionais podem mos-
trar como a aposta no Cadastro Positivo
para solucionar problemas de superendivi-
damento da populao foi exitosa: Coreia
A
linha cronolgica j conhecida.
O Cadastro Positivo foi apro-
vado pelo Senado Federal em
dezembro de 2010, sancionado
com vetos pela Presidente Dilma Roussef
em junho de 2011, regulamentado pelo
Banco Central em dezembro de 2012 e
nalmente posto em prtica a partir de
1o de agosto de 2013 data limite para
as instituies nanceiras cumprirem as
regras da resoluo.
A medida foi comemorada pela indstria
de crdito e cobrana, que aguarda pelo
dia em que haver uma base de dados
representativa de pessoas fsicas e jurdicas
adimplentes e no apenas dos inadim-
plentes, como ocorre atualmente - o que
melhorar a avaliao do risco de crdito,
Nos ltimos anos, muito se falou em Cadastro
Positivo. A medida entrou no dia a dia do
brasileiro em agosto de 2013 e, de l para c,
comea a dar os primeiros passos esbarrando
muitas vezes em bloqueios culturais. Entenda
o que mudou nos ltimos meses e qual a
expectativa para 2014.
POR CAMILA BALTHAZAR
INDICADORES
do Sul e Hong Kong.No primeiro caso, os
sul-coreanos viram boa parte do sistema
nanceiro quebrar com a Crise da sia,
em 1997. Sem crdito bancrio, as famlias
passaram a usar os cartes de crdito para
pagamentos. Alguns anos depois, o saldo
utilizado no cheque especial e no carto
atingiu 114% do PIB e o endividamento das
famlias cou equivalente a 96% da renda
disponvel. O Cadastro Positivo entrou
em operao em 2004 e, naquele mesmo
ano, a inadimplncia caiu de 10,5% para
5,5%. Atualmente, a Coreia do Sul tem
um ambiente slido de crdito.
Uma situao parecida aconteceu em
Hong Kong, em 2002, quando a relao
endividamento familiar e renda dispon-
vel bateu 140%. O Cadastro Positivo foi
implementado em 2003 e, j em 2004, a
insolvncia pessoal tinha cado de 25.328
registros para 12.510. O perodo de tran-
sio para o novo sistema de crdito foi
de dois anos.
HORIZONTE AINDA CINZA
Obviamente, o cenrio internacional
comprova a efetividade do sistema, mas
preciso cautela para entender o porqu
de o Cadastro Positivo ainda enfrentar
barreiras de implementao e adeso no
Brasil. Para o diretor de Cadastro Positivo
da Serasa Experian, Larcio de Oliveira
Pinto, o motivo para a falta de avanos
signicativos no curto perodo foi o es-
tabelecimento da lei brasileira no regime
opt-in, que consiste na obrigatoriedade
de autorizao prvia do usurio para que
seus dados apaream no bir. Em outros
pases, a adoo do modelo opt-out agi-
lizou a consolidao do sistema, uma vez
que todos os consumidores passaram a
automaticamente a integrar o cadastro
e somente aqueles que no quisessem
estar na lista pediam para sair. No Brasil
aconteceu o inverso: preciso pedir para
entrar.
At o ms de janeiro de 2014, a Serasa
havia registrado cerca de 620 mil auto-
rizaes. J o SPC Brasil contabilizava
530 mil adeses. Considerando que o
objetivo dos birs de crdito atingir o
universo da populao economicamen-
te ativa no Brasil, que atualmente repre-
senta aproximadamente 100 milhes de
pessoas, a conquista dos seis primeiros
meses ainda representa muito pouco
da meta nal. Segundo Nival Martins,
superintendente do SPC Brasil, a partir
do momento em que houver 20 milhes
de cadastrados j ser possvel comear
a colher os benefcios da medida. Esse
momento ser muito importante para a
expanso do cadastro, pois haver uma
parcela importante da populao aderida
ao sistema. Estar mais perto de ser uma
realidade no Brasil, pontua. A estimativa
do executivo para alcanar esse nmero
de trs anos.
Para 2014, a expectativa do SPC Bra-
sil conquistar quatro milhes de
autorizaes. um nmero ousado,
se considerarmos o quadro atual, mas
medida que as pessoas vo usando, elas
disseminam os benefcios, expe Martins.
A Serasa Experian espera um crescimento
mais moderado: um milho de adeses
at o m do ano. Levar a mensagem dos
benefcios do Cadastro Positivo para os
consumidores demanda tempo e um pro-
cesso de aculturao. Temos feito comuni-
caes na mdia, nas feiras de recuperao
de crdito, nas nossas agncias. Quanto
mais tempo levamos para formar a base,
mais tempo vai demorar para colhermos
os benefcios, avalia Larcio Pinto.
TODOS NO AZUL
Por mais que o terreno esteja pedregoso,
as possibilidades so vislumbradas por
todos os setores. Martins destaca que o
bom pagador era um annimo antes da
implementao do Cadastro Positivo.
Por mais que o consumidor se esforce
para pagar as contas em dia, se algum
realizasse uma pesquisa sobre seu histrico
para conceder crdito o que ele veria
que nada consta. Ningum ganha com
isso., arma.
Para o diretor da Serasa Experian, pro-
poro que a assimetria de informaes
se reduz, as perdas com crditos tambm
diminuem. Hoje, cerca de 38% dos custos
que compem o spread so decorrentes
da perda na concesso de crdito. Se isso
mudar, reetir em melhoria da taxa de ju-
ros. Sem contar que tambm h o aspecto
da competio com a melhor classicao
do risco, esclarece.
Os lojistas tambm esto na expectativa
para ver as mudanas no sistema nancei-
ro. Para o varejo, se o Cadastro Positivo
funcionar, ser muito bom, pois ajudar
o consumidor, ressalta o Presidente da
Federao das Cmaras de Dirigentes
Lojistas (CDL) do Estado de So Paulo,
Mauricio Stainof, que tambm tem tra-
balhado pela disseminao do sistema
por meio de cerca de 2 mil CDLs. Stainof
enfatiza que o prprio lojista vai querer
vender mais para as pessoas que pagam
corretamente. Prero oferecer crdito,
mercadoria e vantagens para quem paga
em dia, arma. Bem como toda a indstria
de crdito e cobrana, o executivo tambm
acredita que, assim que a base de dados
esteja slida, as instituies nanceiras
utilizaro essa informao para oferecer
crdito mais barato e trazer mais benefcios
para os consumidores. Mas, nos prximos
dois anos, o que poder ser visto o rduo
trabalho de formiguinha dessas empresas
em trazer os brasileiros um a um para
o lado positivo do sistema nanceiro.
LARCIO DE OLIVEIRA PINTO
Diretor de Cadastro Positivo da Serasa Experian
NIVAL MARTINS,
Superintendente do SPC Brasil
MAURICIO STAINOFF
Presidente da Federao das Cmaras de Dirigentes
Lojistas (CDL) do Estado de So Paulo
por telefone. Prefere utilizar meios menos
invasivos em que se sinta menos acuado.
Cuidar de privacidade uma prioridade
e, por essa razo, a mensagem de texto e o
correio eletrnico so os meios de comuni-
cao preferidos por evitar o medo de ter
uma interao negativa com o cobrador.
O segundo paradigma bombardear
meu cliente com muitas tentativas estimula
o pagamento. A combinao excessiva
de chamadas telefnicas, mensagens de
texto e correios eletrnicos pode causar
um impacto negativo com os clientes
e, muitos deles, especialmente os que
possuem dvidas mais baixas, podem se
sentir incomodados. importante definir
mtricas na sua estratgia de cobrana
em relao ao volume e aos diferentes
A
cada dia nossos clientes devedo-
res so mais difceis de contatar
por meio de um telefone fixo.
O baixo custo e acessibilidade
do celular criaram um ambiente onde o
nmero fixo j no o meio de comuni-
cao primrio para o indivduo. Apesar
disso, no negcio de cobranas, espe-
cialmente na Amrica Latina, seguimos
voltando grandes esforos na gesto de
dvidas aos canais tradicionais de contato:
telefone, visita domiciliria e carta. ver-
dade que muitas empresas de cobranas
j implementam estratgias massivas de
comunicao multicanal. Sem embargo,
a indstria, de um modo geral, ainda no
aproveita tais meios de maneira eficiente
e, embora estejamos fazendo mais tenta-
tivas de contato por cliente do que nunca,
nem sempre alcanamos os resultados
esperados de recuperao.
Considerando as preferncias de comu-
nicao e os perfis dos clientes, existem
muitas oportunidades para aperfeioar
a estratgia multicanal de interao com
devedores. Os recursos de SMS, correio
eletrnico, chat e redes sociais so, a cada
dia, mais importantes para aumentar os
contatos efetivos, aproveitando os meios
de baixo custo. Nesse contexto, neces-
srio romper alguns paradigmas da comu-
nicao multicanal que nos impedem de
lograr metas de recuperao de carteiras.
O primeiro paradigma a ser quebrado
uma chamada telefnica o processo mais
eficiente para chegar a um acordo mtuo
com o meu cliente. A nova realidade no
nosso negcio a que o cliente devedor
no quer resolver o problema de sua dvida
PONTO DE VISTA
PARADIGMAS NA
INTERAO MULTICANAL
COM CLIENTES DEVEDORES
POR ASTRID RIAL
Presidente da Arial International,
que presta servios de consultoria e
capacitao nas cobranas ao consumidor
em mais de 30 pases em seis continentes,
com nfase especial na Amrica Latina.
modos de ativao do cliente, estabele-
cendo standards mnimos e mximos do
uso de cada canal.
Por fim, o terceiro paradigma o mais
eficiente para minha empresa enviar
mensagens eletrnicas de uma s via. A
chave do sucesso no uso dos meios ele-
trnicos nas cobranas reside no conceito
de interao, ou seja, no intercmbio de
informao entre o credor e o devedor,
em uma via de mo dupla. impensvel
que empresas enviem alertas, notificaes
e outros tipos de mensagem de texto ou
correio eletrnico, sem a possibilidade
de que o cliente responda pelo mesmo
canal e em tempo real. Obviamente, essa
estratgia no a mais eficiente, j que
o custo de atender uma chamada tele-
fnica muito mais alto que estabelecer
uma comunicao por canal eletrnico
de baixo custo. Sob esta tica, habilitar a
comunicao bidirecional e interativa um
fator crtico para o xito nas cobranas.
SEMINRIO
INTERNACIONAL
A multicanalidade como fator
decisivo para o sucesso da
recuperao
Data: 29 de maio
Horrio: 9h s 18h
Cidade: So Paulo
Local: So Paulo Center
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Mais 10 anos de crdito: o que vem por a?
Evoluo e tendncias de mercado.
Voc e sua empresa preparados para o futuro.
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PARCEIROS LOCAIS
10

CONGRESSO NACIONAL
DE CRDITO E COBRANA
21 e 22

de Outubro. Expo Center Norte. So Paulo. Brasil
CMSpeople.com
SEGMENTO & GLOBALIZAO
N
o mercado de cobrana, existem diversas
adaptaes a serem feitas quando cobra-
dor e devedor se encontram em estados
ou cidades diferentes. Mas quando as
distncias extrapolam as fronteiras nacionais, ne-
cessrio pensar globalmente e, apesar da facilidade
que ferramentas, como a Internet, trouxeram em
termos de aproximao, as barreiras de comunicao,
diferenas culturais, legais e de fuso horrio tornam-se
grandes desaos para o desenvolvimento desse nicho.
A cobrana internacional ou transfronteiria pode
acontecer em diversas situaes, desde seguradoras ou
entidades governamentais que contratam companhias
de cobrana brasileiras para cobrar seus inadimplentes
que estejam xados no Brasil, passando por bancos
de fora que ofertam crdito para empresas brasileiras
e necessitam recuperar essas dvidas at os casos que
as os compatriotas brasileiros contratam os servios
para cobrar os caloteiros de fora do pas.
Uma das empresas especializadas nesse segmento
a Way Back, que desde 2002 acionista da TCM,
aliana estrangeira de empresas de crdito e co-
brana internacional com membros em 155 pases.
Qualquer empresa brasileira que fez um processo
de exportao e no conseguiu trazer o dinheiro de
volta cliente potencial. Ns geramos o processo e
o parceiro local executa. A recproca verdadeira.
Cobro dentro do Brasil aquilo que empresas brasi-
leiras no pagaram fora do pas. Nesse caso somos
acionados pelos membros estrangeiros da TCM,
esclarece Jeferson Frauches Viana, CEO da Way
Back e da TCM Brazil.
Os principais benefcios em trabalhar in loco so o
fato de contatar os devedores sem deslocamentos
de recursos ou pessoas. Com isso, um executivo da
mesma nacionalidade aciona a dvida, garantindo o
conhecimento dos costumes e da cultura daquele
pas, alm do domnio do idioma e da legislao.
Outras vantagens que impactam no dia a dia do tra-
balho o fuso horrio, que permanece o mesmo, e
o modo de remunerao. O negcio funciona no
modelo success fee (no result no charge, a comisso
s ser paga no caso do titular do crdito internacional
recuperar o dinheiro. A comisso dividida entre as
duas partes, sendo que normalmente quem gera o
caso recebe 1/3 e quem executa 2/3.
Segmento de recuperao de crdito internacional trabalha
para expandir sua participao entre diferentes setores e con-
quistar mais clientes potenciais.
POR
CAMILA
BALTHAZAR
JEFFERSON FRAUCHES VIANA
CEO da Way Back e da TCM Brazil.
COBRANA
QUE ULTRAPASSA
FRONTEIRAS
PRINCIPAIS MERCADOS
De acordo com Viana, a maior deman-
da interna em relao recuperao de
crdito internacional vem dos Estados
Unidos. O motivo seria comportamental
e deriva da prpria postura do brasileiro
em relao ao comrcio externo. Existe,
em geral, uma falta de compromisso do
brasileiro com seus compradores. Se o
cmbio est favorvel ele exporta, mas se
no est vende para o mercado interno.
Isso gera indelidade dos parceiros l fora,
comenta. Sobre as linhas de negcios das
exportaes, um grande mercado o ce-
ramista, pois as companhias de seguro no
fazem a cobertura desse produto. Nesse
caso, trabalhamos direto com a indstria.
Outros episdios so as exportaes para
a Grcia, por exemplo, que est em crise.
O seguro recusa, o exportador assume o
risco e, se depois de trs meses no recebe,
nos procura para fazer a cobrana, aponta
Viana, acrescentando que quase 100%
dos casos abertos direto com a indstria
so decorrncia da negativa do seguro
em cobrir a transao.
SEGMENTO & GLOBALIZAO
Como todo o setor de
crdito e cobrana, a
taxa de sucesso das
recuperaes interna-
cionais tambm oscila
conforme determinados
indicadores. Para os proces-
sos executados fora do pas,
h quatro critrios principais:
segmentos, valores e pases dife-
rentes e, sobretudo, idade das contas.
Ao considerar esses fatores, o ndice de
recuperao da TCM Brazil gira em torno
de 55%. A probabilidade de receber uma
conta vencida h 15 dias de 90%. Em
contrapartida, nos casos de conta parada
h mais tempo, o ndice cai para 2%. Julio
Vieira, coordenador de Operaes Finan-
ceiras do Hospital Srio-Libans, aderiu a
esse servio no nal de 2013. De l para c,
cerca de 10 processos de clientes estran-
geiros esto em processo de negociao,
sendo que alguns datam de cinco anos.
Recebemos muitos pacientes da Amrica
Latina. Os casos de procedimentos com
custos fechados so mais simples, porm
alguns tm valores imprevisveis, como
os tratamentos oncolgicos. So esses
que geram mais risco de inadimplncia,
explica, exemplicando com o caso recente
de um cliente uruguaio que trouxe a lha
com cncer para um transplante. Entre um
procedimento e outro, ele voltou para o
Uruguai, no retornou mais para o Brasil
e no terminou de pagar. Mesmo contan-
do com uma equipe interna de cobrana,
reaver determinadas dvidas vencidas h
mais tempo mostrou-se uma tarefa difcil.
De acordo com o executivo, o resultado
da parceria satisfatrio. A somatria dos
casos repassados representa aproximada-
mente R$ 3 milhes e metade desse valor j
est em processo de recuperao. A princ-
pio imaginei que no se teria muito retorno
porque ns j estvamos tentando h um
tempo, comenta. Com base nessa expe-
rincia, a estratgia do hospital mudou. A
partir de agora, as dvidas de estrangeiros
sero cobradas internamente durante os
primeiros 120 dias. Depois desse prazo,
passaro formalmente ao segmento de
cobrana internacional para que os dbitos
no quem muito antigos, enfatiza Vieira,
acrescentando que o contato telefnico
JULIO VIEIRA
Coordenador de Operaes Financeiras
do Hospital Srio-Libans
iso-
l a d o
realmente
tende a ser ineciente.
Acionar o devedor diretamente do pas
dele parece surtir muito mais efeito,
conclui.
COBRANAS DOMSTICAS
Atualmente, os processos internacionais da
Way Back esto igualmente divididos entre
cobrana de crdito em outros pases e os
casos opostos brasileiros que devem no
exterior. Viana enfatiza que a diversidade
de valores pulveriza a operao e garante
uma estrutura preparada para atender
desde a cobrana de uma multa de 150
euros at outra de dois milhes de dlares.
Temos dois clientes que ilustram exemplos
bastante extremos: o governo italiano e
uma companhia de seguros do governo da
Coreia do Sul, destaca o CEO. Os tickets
italianos so pequenos e correspondem a
multas de trnsito recebidas por residentes
brasileiros durante uma viagem Itlia.
J os valores sul coreanos referem-se ao
seguro da companhia local para imigrantes
que querem abrir um negcio no Brasil.
Ainda no mercado domstico, os prximos
passos da Way Back devem focar na maior
penetrao nos bancos brasileiros com
atuao internacional. Entendemos que o
mercado nanceiro tem essa necessidade.
Hoje, os bancos fazem o trabalho de recu-
perao por meio da prpria agncia local,
mas caso a agncia feche, como aconteceu
com algumas do Banco do Brasil na Bolvia,
como se cobra?, questiona o executivo,
acrescentando que o objetivo da empresa
alcanar a meta de crescimento de 35%
at 2015.
IDEIAS E TENDNCIAS
N
os ltimos anos, o Brasil
tem passado por profundas
transformaes. A pirmide
de classes econmicas se
transformou em losango com o cresci-
mento da classe mdia. Hoje, a classe C,
como tambm conhecida, composta
por cerca de 108 milhes de pessoas que
gastaram mais de R$ 1,17 trilho em 2013
e que movimentaram 58% do crdito no
Brasil.
Uma parceria entre Serasa Experian e Data
Popular possibilitou a realizao do mais
completo estudo j realizado no pas sobre
a classe C, o Faces da Classe Mdia, um
retrato dos perfis Batalhadores, Promis-
sores, Experientes e Empreendedores,
que a compem.
Os promissores totalizam 19% da classe
mdia e formam um grupo composto por
jovens, com mdia de idade de 22,2 anos.
Os solteiros so maioria (95%), 59% tm
ensino mdio completo e 57% tm em-
prego com carteira assinada. Ainda, 72%
acessam a Internet. O grupo consome R$
230,8 bilhes e seus membros so mais
propensos em gastar em beleza, veculos,
educao, entretenimento, itens para casa
e tecnologia.
J os Batalhadores representam 39% da
classe mdia, idade mdia de 40,4 anos
e 48% possuem ensino fundamental
completo. Os solteiros somam 72%, 49%
possuem registro profissional com car-
FACES DA
CLASSE MDIA
JULIANA AZUMA
Superintendente de Marketing Services da Serasa Experian
teira assinada e 41% acessam a Internet.
Esse grupo o que anualmente destina
a maior verba para consumo: R$ 388,9
bilhes. Membros desse grupo gastam
seu dinheiro em turismo nacional, vecu-
los, eletroeletrnicos, imveis, mveis,
eletrodomsticos e seguros.
Experientes o perfil composto por 26%
da classe mdia, com consumidores com
idade mdia de 65,8 anos. Entre eles, 41%
so vivos, 36% de autnomos e apenas
7% com acesso regular Internet. Do
total, 59% tm ensino fundamental. Seu
consumo anual de R$ 274,0 bilhes e
est relacionado a turismo nacional, ele-
troeletrnicos, servios de sade, mveis
e eletrodomsticos.
O grupo dos Empreendedores abrange
16% da classe mdia, com 42% cursando ou
j tendo concludo o ensino mdio. Alm
disso, tambm, 60% acessam a Internet,
a idade mdia de 43 anos e 43% deles
tm carteira assinada. Seu consumo anual
de R$ 276 bilhes, com investimentos
em educao, eletroeletrnicos, turismo
internacional, tecnologia, veculos e en-
tretenimento. Para se ter uma ideia, se a
classe C formasse um pas, seria o 12 do
mundo em populao e o 18 em consu-
mo. Ao se conhecer melhor essa classe
possvel empreender novas frentes de
consumo e abordar com preciso esses
mercados, gerando ofertas adequadas
para cada perfil.
PROGRESSO E DESENVOLVIMENTO
DBITO
OU CRDITO,
SENHOR?
O
movimentado bairro empre-
sarial Vila Olmpia, em So
Paulo, rene milhares de
executivos durante a semana,
que transitam principalmente no horrio
do almoo e m de expediente. Nas ruas
mais acessadas, vendedores ambulantes
montam e desmontam suas barraquinhas
diariamente. Seja oferecendo culos es-
curos, CDs, DVDs ou artigos para celular,
diferentemente da realidade encontrada
h alguns anos, quando o uso do dinheiro
vivo era a nica opo de pagamento,
atualmente o verdadeiro desao reside
em encontrar um vendedor que no tenha
sua mquina de carto sem o operando
nas funes dbito e crdito.
Denilson Vieira Batista um deles. Apro-
veitando a tendncia dos food trucks que j
so febre nos Estados Unidos e comeam
a ganhar espao no Brasil, ele montou sua
van personalizada de fast food itinerante,
vendendo temakis e sanduches naturais em
parceria com mais trs colegas. Batizada
de Oba! Temakeria, o negcio j nasceu
com a opo de pagamento com carto.
Se no tiver a maquininha, perde a venda.
De cada 10 clientes, cerca de sete passam
o carto, especialmente no dbito, ar-
ma Batista. Alguns passos mais adiante
est Paulo Santana, vendedor de culos
h um ano. No momento da entrevista,
ele comemorava o oitavo dia de posse
da mquina de pagamento eletrnico e
os resultados j eram percebidos. Antes
eu vendia uns 12 culos por dia, agora
vendo 20. Vale a pena pagar os R$126,00
mensais pelo aluguel e pelas taxas das
transaes, comenta Paulo.
Os casos de Denilson e Paulo comprovam
que o brasileiro, hoje em dia, realmente
pode comprar um pastel na feira com
carto. O meio de pagamento eletrnico
se incorporou ao modelo de negcio de
microempresas, empreendedores individu-
ais e at no comrcio informal de maneira
irreversvel e a aceitao do dinheiro de
plstico tornou-se decisiva para o fatura-
mento desses comerciantes. O crescimen-
to pode ser explicado pela estabilizao
econmica, aumento do poder de compra
e popularizao do crdito entre classes
D e E, alm da facilidade de obteno das
maquininhas. Hoje, basta comprovar a
categoria de autnomo que as instituies
nanceiras liberam os equipamentos.
Os nmeros raticam esse crescimen-
to. De acordo com a pesquisa da Abecs
(Associao Brasileira das Empresas de
Carto de Crdito e Servios) em parceria
com o Datafolha, realizada em 2013, 64%
dos estabelecimentos comerciais aceitam
carto. O estudo considerou empresas de
pequeno a grande porte. Outra pesqui-
sa do SPC Brasil e CDL sobre comrcio
informal revelou que um em cada 10 em-
preendedores dessa categoria adotam o
meio de pagamento eletrnico. O volu-
me transacionado tambm expressivo.
Segundo o diretor-executivo da Abecs,
Ricardo Vieira, antecipa que a estimativa
da instituio sobre o valor transacionado
durante todo o ano de 2013 tenha sido em
torno de R$ 850 bilhes.
Segundo o indicador mensal por ramo
de atividade da Abecs, entre os meses
de janeiro e junho de 2013, a categoria
As mquinas de carto invadiram o comrcio de rua e at das praias.
Se, h alguns anos a imagem de um comerciante oferecendo o aparelho
para pagamento no meio do deserto era motivo de brincadeira,
atualmente a cena est bem prxima da realidade.
POR
CAMILA
BALTHAZAR
outros servios e prossionais liberais
movimentou R$ 213 milhes em todo o
Brasil. Hoje, os cartes j representam
26,2% do consumo das famlias no Brasil.
uma fatia considervel, mas basta uma
comparao com mercados mais maduros,
em que esse ndice chega a ser o dobro,
para notar que os cartes ainda tm muito
espao para crescer no pas, comenta Viei-
ra, destacando que a aceitao dos cartes
que j ampla est crescendo ainda
mais. Nichos e ramos de atividade que
antes no trabalhavam com esse meio de
pagamento j esto aderindo, como pros-
sionais autnomos, microempreendedores
individuais, empresas de entretenimento
e bancas de jornal, exemplica.
VANTAGENS PARA
OS DOIS LADOS
A penetrao nesses segmentos comer-
ciais impacta positivamente os diferentes
envolvidos no processo de pagamento ele-
trnico. O diretor do segmento de Cartes
de Crdito e Varejo da Serasa Experian,
Danilo Nascimento, ressalta as decorrncias
da maior insero de prossionais aut-
nomos no universo dos cartes. Da ti-
ca do consumidor, as mquinas de carto
oferecem mais praticidade, convenincia,
acessibilidade, exibilidade para comprar,
Van personalizada de fast food itinerante da Oba! Temakeria.
DBITO
OU CRDITO,
SENHOR?
alm da segurana de no precisar andar
com dinheiro. Para os prossionais, gera
conquista e delizao de clientes, mais
vendas, segurana de recebimento, inser-
o social e econmica devido ao acesso
crdito e linhas destinadas aos pequenos
PJ e autnomos, pontua.
O taxista Arnaldo Felipe trabalha nas ruas
de So Paulo desde 1995, porm h seis
meses utiliza o aparelho. O volume de
cheque sem fundo acumulado em casa
pesou na deciso. As pessoas pegavam
a corrida e pagavam com cheque. Eu j
tinha uns 15 sem fundo, somando apro-
ximadamente R$ 600,00, conta. Outra
razo para entrar no mundo do carto so
os aplicativos de celular usados para chamar
txi. De acordo com ele, de todas as corridas
feitas pelo aplicativo, 80% delas so pagas
com carto. Nunca imaginei que ia passar
maquininha dentro do txi. Muitos colegas
esto aderindo tambm pela chegada da
Copa do Mundo, revela Felipe.
A economia tambm sai ganhando. Segun-
do o diretor da Serasa Experian, a incluso
das mquinas de carto nas ruas formaliza
a atividade, gera insero tributria e social,
uma vez que regulariza a situao pros-
sional do autnomo, garante mais crdito
com menos inadimplncia devido ao fato
de viabilizar a comprovao de renda e o
consequente acesso s linhas de crdito
competitivas, revertendo todo esse ciclo
virtuoso em expanso do negcio.
Alm das tradicionais mquinas
de carto, algumas novidades do
mercado de pagamento eletr-
nico surgem como alternativas
a esses comerciantes. o caso
do pagamento eletrnico pelo
celular, telefone xo ou internet.
Uma tecnologia nova assusta,
mas com o passar do tempo as
pessoas se acostumam, analisa
o professor de Economia da IBE-
-FGV, Joo Mantoan, expondo
que a tendncia de pagamento
via celular j realidade. Num
futuro muito prximo, teremos o
prprio celular lendo o carto e
automaticamente fazendo o dbito
em conta ou compra a crdito. Isso
vai entrar no dia a dia de maneira
intensa, expe.
A PagPop uma das empresas que
oferecem tecnologia para o peque-
no comerciante passar o carto
em um chip inserido no prprio
celular ou via central telefnica,
reduzindo os gastos com mensa-
lidade. Atualmente h mais de 70
mil clientes em todo o Brasil, sendo
que a meta para o m de 2014
atingir 140 mil. Enquanto as gran-
des redes de mquinas de cartes
tm 1 milho e 800 mil pontos de
venda, nosso mercado tem um tar-
get de 20 milhes de pessoas que
vendem e precisam aceitar carto.
A soluo ligada ao celular mais
barata e com maior usabilidade.
Como um negcio novo, o meu
prprio cliente faz pequenos testes
para ver se realmente vai receber.
No momento em que gera con-
forto, nosso volume transacional
aumenta signicativamente, ex-
plica Mrcio Campos, fundador e
CEO da PagPop.
MRCIO CAMPOS
Fundador e CEO da PagPop.
PROGRESSO E DESENVOLVIMENTO
OUTRAS OPES
DANILO NASCIMENTO
Diretor do segmento de Cartes de Crdito e Varejo
da Serasa Experian
CAPA
2014
Lderes e especialistas traam as expectativas e os rumos da
economia para o Brasil em 2014, ano que todos os olhos esto
voltados para o pas com a chegada da Copa do Mundo e das
Eleies presidenciais.
M
uitos j esto dizendo que 2014 no Brasil
ser o ano dos trs carnavais, por con-
ta da Copa do Mundo e das Eleies
presidenciais. Os brasileiros tero um
ano bastante atpico, com menos dias teis e com
uma economia que mostra sinais de recuperao.
As expectativas so de melhora e a torcida grande
para que a crendice popular de que, depois da tem-
pestade vem a bonana, seja a mais pura verdade. O
pas passou por ajustes em 2013, o governo teve que
conter a inao controlando a demanda, subindo a
taxa de juros. O resultado foi uma concesso de crdito
mais assertiva e uma consequente queda nos ndices
de inadimplncia desde o ltimo ano.
E o que esperar de 2014? De acordo com a ata do Co-
pom (Comit de Poltica Monetria) do Banco Central
no ltimo ms de maro, h uma viso otimista para
economia brasileira. Mesmo com a inao resistente,
elevao da taxa bsica de juros (Selic) para 10,75%
ao ano e a possvel desacelerao na concesso de
crdito, o BC enxerga um cenrio em que o consu-
mo continua em crescimento, porm em ritmo mais
moderado do que o observado em anos recentes. O
Presidente do Banco Central, Alexandre Tombini, tem
armado em seus discursos que a meta de inao
do Brasil, de 4,5%, pode ser reduzida e que essa a
grande ambio da instituio. De fato, a economia
desacelerou, mas estamos conseguindo gerar em-
pregos. O desemprego um fantasma que ronda
muitas economias, mesmo as que esto crescendo,
e no padecemos disso aqui, ressaltou Tombini em
entrevista recente Revista Exame. O Presidente
acrescentou que mudanas so necessrias. Tambm
precisamos destravar o investimento e resolver os
gargalos de infraestrutura para ampliar nossa capaci-
dade de crescer sem pressionar a inao. Podemos
enxergar este momento como oportunidade de nos
ajustar e aumentar a produtividade da economia.
Para o economista e doutor da FGV, Samy Dana, ainda
teremos um perodo difcil, muito parecido com 2013,
mas que se movimenta para uma melhora que ser
percebida a partir de 2015. O ndice de conana do
empresrio continua baixo e todos esto esperando
para ver para onde o pas vai para poder investir e
expandir. Alm disso, teremos menos dias teis, o
que prejudica a produo, defende Dana.
O professor de Economia da ESPM Rio, Roberto
Simonard, espera que a Copa e as eleies tragam
um aumento da demanda agregada de consumo.
Vamos receber turistas. importante lembrar que a
Fifa divulgou que houve recordes de venda de ticket,
acentua. Por outro lado, as eleies federais vo gerar
um aumento do gasto pblico, forando um aumento
da inao. Vejo que 2014 ser melhor que 2013, com
expectativas mais positivas de crescimento. Temos que
lembrar que o pas ainda est em desenvolvimento,
acentua o professor.
Conversamos com lderes, economistas e empres-
rios para ouvir suas opinies e cenrios para esse ano
de grandes expectativas. Alguns esto cautelosos,
outros bastante otimistas e ainda h aqueles que no
enxergam com bons olhos os movimentos lentos da
economia, que, segundo eles, precisa de ajustes. Em
uma coisa todos concordam: mesmo que o crescimento
do PIB que entre 2% e 2,5%, a aposta da maioria, o
Brasil deve estar em melhores lenis em 2014 do que
no ltimo ano. A verdade que praticamente todos
querem deixar o ano 13 - para muitos associado a um
nmero de azar - no passado e decolar para um novo
plano de voo, com maior tranquilidade, sem grandes
turbulncias, rumo a um cu de brigadeiro que est
sendo previsto para 2015 ou 2016.
POR
CRIS MORAES
PREVISES PARA UM
ANO DE GRANDES
ACONTECIMENTOS
A Serasa Experian enxerga que 2014
ser to difcil quanto o ltimo. Ser
um ano de ajustamento e correo de
alguns desiquilbrios que se acumula-
ram nos ltimos tempos, comenta Luiz
Rabi, economista da Serasa Experian.
Para ele, a expectativa que o Brasil
tenha um crescimento de 2% do PIB,
mas que 2015 seja provavelmente um
ano melhor. Se o novo governo sinalizar
com uma poltica econmica mais con-
trolada, pode animar o Banco Central de
baixar as taxas de juros e comeamos a
ter um crescimento melhor, acrescenta.
Na viso da Associao Nacional das
Instituies de Crdito, Financiamento
e Investimento (ACREFI), o cenrio in-
CRDITO
ternacional e local desenha um perodo de transio
e no existem expectativas de grandes mudanas
na poltica econmica por conta das eleies. Os
bancos passaram por uma averso ao risco desde 2012,
apertaram os modelos de crdito e o consumidor
percebeu que com a alta da inao no tinha mais
dinheiro, precisando de uma reestruturao para
voltar ao equilbrio nanceiro. Tivemos um ajuste
na demanda e oferta. A boa notcia que temos um
consumidor melhor preparado para tomar crdito,
explica Nicola Tingas, economista-chefe da Acre.
Mesmo que esse aprendizado tenha sido a duras
penas, ele defende que foi importante para quando a
economia retomar melhor crescimento (2015/2016).
Teremos um mercado de crdito de melhor qualidade,
com bases mais competitivas e um consumidor mais
el e pagador, adiciona.
LUIZ RABI
Economista da Serasa Experian.
O QUE OS LDERES ESPERAM PARA OS
SEUS SETORES EM 2014
O Presidente do Instituto GEOC,
Egberto Blanco, arma ser um otimista
nato e no acredita que acontecero gran-
des percalos na economia com todos esses
eventos (Carnaval, Copa e Eleies). O
ano comeou de uma forma diferente e
com muitas atividades. Tivemos divulgao
de balanos de 2013 em alta, inadimplncia
sem grandes oscilaes e crdito se com-
portando bem. Por conta disso, estamos
com uma viso positiva tanto para o crdito
EGBERTO BLANCO
Presidente do Instituto GEOC
como para a cobrana, aponta Blanco,
conante de que o varejo continuar muito
aquecido e que o pequeno empresrio
tambm poder tirar boas oportunidades
do torneio mundial. O plano econmico
deve se manter ao longo do ano e possi-
velmente s teremos alguma mudana ou
aresta para ser aparada aps eleies, ou
seja, em 2015 ou 2016, prev.
COBRANA
CAPA
A Associao Brasileira de Bancos (ABBC)
v com bons olhos a reduo do compro-
metimento da renda das famlias ao longo
dos ltimos meses, com a queda nos ndices
de inadimplncia. Alm desses fatores,
h tambm o aprimoramento na gesto
de riscos das instituies nanceiras que
contribui para a sinalizao positiva da
inadimplncia, sinaliza Everton Costa,
superintendente da Assessoria Econmica
da ABBC. Para Carlos Lofrano, diretor
da ABBC, o cenrio internacional tem
um reexo direto na economia brasileira.
Apesar de o processo de normalizao
monetria nos Estados Unidos tender a
beneciar a economia global, o ajuste vem
trazendo alguns solavancos s econmicas
emergentes. O principal desao para as
autoridades econmicas de que a transi-
o seja a mais suave possvel, acrescenta
Lofrano.
BANCOS
CARLOS LOFRANO
Diretor da ABBC
EVERTON COSTA
Superintendente da Assessoria Econmica da
ABBC
Para a Federao Brasileira de Bancos (Fe-
braban), o PIB avanar 2,1%. Segundo
64% dos economistas, das 26 instituies
nanceiras consultadas, existe possibi-
lidade de novas revises para baixo das
perspectivas de crescimento em 2014.
Tambm reetindo os dados recentes,
as previses para inao ocial (IPCA)
recuaram ligeiramente no curto prazo,
passando a 5,7% em 2013 ante 5,9%
na pesquisa anterior, de outubro, mas
permaneceram em 5,9% para 2014. De
acordo com 60% dos economistas, a Selic
encerrar 2014 em nvel igual ou superior
a 10,50% ao ano (a.a.), enquanto 40% pre-
veem apenas mais uma nova elevao de
0,25 p.p. na prxima reunio do Copom,
encerrando 2014 em 10,25% a.a..
INDSTRIA
De acordo com o Presidente da FIESP
(Federao das Indstrias do Estado de
So Paulo), Paulo Skaf, a rotina das inds-
trias no ser alterada pelos trs grandes
eventos e, mesmo que eles no contribuam
para um crescimento efetivo do pas, sero
importantes para mostrar o potencial do
Brasil ao mundo.
O Carnaval j faz parte do nosso coti-
diano e podemos dizer que uma parada
saudvel para repor as energias para levar
o nosso trabalho e o pas em frente no
resto do ano, diz Skaf. J a Copa ser
um evento grandioso, que vai colocar o
Brasil no centro do mundo. Vai mostrar
a grandeza do nosso pas, a qualidade da
nossa indstria, do nosso comrcio e dos
nossos servios. O mundo vai conhecer
a qualidade da nossa gente e da nossa
cultura. Ser tambm uma oportunidade
para as empresas se globalizarem, assinala.
O Sindicato da Micro e Pequena Indstria
de So Paulo (Simpi) tambm projeta um
crescimento do PIB de 2% para esse ano
e diz que o empresrio est otimista, mas
cauteloso. Se a Copa for pacca ser
uma oportunidade de ouro para colocar
o Brasil como potencial. Por outro lado, se
for violenta, ser um fechamento de portas
para o pas. Por isso esperamos que seja
apenas uma festa do futebol e do espor-
te, aponta Joseph Couri, Presidente do
Simpi. Para ele, a eleio outro grande
evento. A democracia deve ser valorizada
e preservada em um pas, argumenta. O
Presidente tambm prev que 2014 ser
um ano de crescimento para os setores de
alimentao, bebidas e servios. Quem
zer coisas diferentes ter grandes opor-
tunidades para ganhar dinheiro. O micro
empresrio que otimista por natureza vai
encontrar nichos para maximizar resultados
na Copa, complementa.
PAULO SKAF
Presidente da FIESP
IMVEIS
O Secovi (Sindi-
cato da Habita-
o) de So Pau-
lo tambm prev
um crescimento
interessante para
esse ano, j que em
2013 foram surpre-
endidos com um
crescimento acima
do previsto. Claudio Bernardes, Presiden-
te do Secovi-SP, diz que 2014 um ano
complicado para avaliaes por conta da
Copa do Mundo e eleies, que criam um
ambiente diferente dos anos anteriores.
Se por um lado a Copa poder causar
certa diminuio nos negcios, durante
sua realizao, o fato de termos eleies
provavelmente far com que o governo se
empenhe para que a economia seja dina-
mizada. Diante disso, poderamos apostar
em mais um ano de crescimento para a
indstria imobiliria, talvez entre 5% a 10%,
o que ser positivo no s para o nosso
mercado, mas para a economia brasileira,
aponta Bernardes. J os nanciamentos
para compra e aquisio de imveis de-
vero ter um crescimento mais moderado
em 2014 do que no ltimo ano. A Abecip
(Associao Brasileira das Entidades de
Crdito Imobilirio e Poupana) estima
alta de 15% nos emprstimos, totalizando
R$ 126 bilhes.
O Assessor Econmico da Fecomrcio
So Paulo, Fbio Pina, acredita que 2014
ser uma rplica de 2013, com o diferencial
da Copa do Mundo no meio. De forma
geral, a economia brasileira no foi bem.
O setor industrial continua patinando, o
consumo deixou de crescer e o crdito tam-
bm desacelerou, avalia. Em sua opinio,
preciso uma reforma scal, reduo de
gastos pblicos e de tributos, aumento de
ecincia dos servios pblicos, reduo
da burocracia, mudanas que aumentam
as garantias dos investidores, maior segu-
rana jurdica e um modelo de concesses
que estimule a iniciativa privada a investir
nos projetos de infraestrutura do Brasil.
Infelizmente, nada disso ser feito em
2014. Por outro lado, no h porque ima-
ginar que a situao se deteriore muito,
declara o assessor.
Para a CNDL (Confederao Nacional
de Dirigentes Lojistas), o modelo de in-
centivos ao consumo est perdendo efeito
no pas e, por isso, as vendas a prazo em
COMRCIO
2014 devem crescer 4%, pouco menos que
em 2013, j descontada a inao. At
2012, o cenrio macroeconmico foi muito
favorvel para o comrcio. As medidas
adotadas pelo governo para estimular o
mercado interno frente crise econmica
global foram bem sucedidas, mas o ciclo
de crescimento do varejo em patamares
chineses cou para trs e agora estamos
com um crescimento mais modesto, ainda
que superior ao PIB nacional, arma o
Presidente da CNDL, Roque Pellizzaro
Junior. Para 2014, projetamos uma taxa
de inadimplncia semelhante a do ano
passado, mas com vis de alta, uma vez que
pela primeira vez em vrios anos a pers-
pectiva de uma inverso no panorama
positivo do mercado de trabalho, arma
Roque Pellizzaro Junior. Quanto reali-
zao da Copa do Mundo, o Presidente
acredita que nem todos os setores sairo
lucrando de igual maneira. O comrcio
de alimentos, bebidas, supermercado e
produtos eletrnicos devem ser mais po-
sitivamente impactados do que outros,
como os de vesturios e calados, que
vendem a prazo.
FBIO PINA
Assessor Econmico da Fecomrcio So Paulo
AUTOMVEIS
LUIZ MOAN YABIKU JUNIOR
Presidente da Anfavea
Para Luiz MoanYabiku Junior, Presiden-
te da Anfavea (Associao Nacional dos
Fabricantes de Veculos Automotores), os
resultados de 2013 foram positivos, mas a
indstria tem muitos desaos para superar.
Hoje, o Brasil o quarto maior mercado
no mundo, mas apenas o stimo maior
produtor. E para subirmos nesse ranking,
teremos que melhorar nossas condies
de competitividade. As 3,74 milhes de
unidades produzidas em 2013 superaram
em 9,9% as 3,40 milhes de 2012. A asso-
ciao projeta para 2014 o aumento de
0,7% na produo, 1,1% no licenciamento,
2,1% nas exportaes em unidades e 2,6%
nas exportaes em valores.
CAPA
FLVIO ROCHA
Presidente do IDV
trar contnua recuperao no segundo
semestre de 2013, o varejo desacelerou
em dezembro, mas apresentou nmeros
positivos de crescimento no ano.
De acordo com um estudo do IDV, as ven-
das em dezembro registraram aumento
de 4,2%, em comparao com o mesmo
ms do ano anterior, fechando 2013 com
crescimento anual de 4%. Um dos fatores
que contribuiu para a queda de ritmo de
crescimento em dezembro foi a poster-
gao de compras para o primeiro ms
de 2014, devido s grandes promoes e
liquidaes do varejo, que j se tornaram
tradio. A preocupao com o aumento
das taxas de inao tambm um elemen-
to que impactou as vendas de dezembro.
Sempre que h uma mudana no ritmo
da inao, o consumidor tende a ter uma
postura mais conservadora em suas com-
pras, analisa Flvio Rocha, Presidente do
IDV. O setor supermercadista tambm se
VAREJO E SUPERMERCADOS
As expectativas dos associados da IDV
(Instituto para Desenvolvimento do Va-
rejo) indicam aumento no ritmo de cres-
cimento, com alta de 6,4% em relao a
janeiro de 2013, 9,7% em fevereiro e 6,9%
em maro. No ltimo ano, depois de mos-
mantm otimista para 2014. No ltimo ano,
o segmentoconseguiu resultado acima das
expectativas iniciais lanadas pela Abras
(Associao Brasileira de Supermercados),
que, em sua primeira projeo, no incio
do ano passado, esperava um resultado de
3,5% no ano e que foi revisada para 4,5%
em agosto.As vendas do setor consegui-
ram atingir um resultado acima de nossas
expectativas iniciais no ano passado. um
resultado para se comemorar, pois , sem
dvida, um dos melhores desempenhos
entre os diversos setores da economia
brasileira em 2013, arma o Presidente
do Conselho Consultivo da Abras, Sussu-
mu Honda. Em 2014, esperamos um ano
muito parecido com o de 2013, com o PIB
crescendo pouco, mas com a manuteno
dos baixos nveis de desemprego. Diante
deste cenrio, calculamos mais um ano de
crescimento para o setor, prximo a 3%,
arma Honda.
SHOPPINGS
Com mais de 38 novos empreendimento
em operao e uma mdia 415 milhes de
visitantes mensais, o mercado de shopping
centers brasileiro registrou, em 2013,alta
de 8,6% nas vendas em relao ao ano
anterior, atingindo total de R$ 129,2 bilhes.
Segundo a Abrasce (Associao Brasileira
de Shopping Centers), a expectativa para o
setor nesse ano de 8,3% no aumento das
vendas. Os shopping brasileiros atraves-
saram mais um ano de crescimento acima
do comrcio varejista e da inao. Um
dos segmentos que mais sustentaram seu
desempenho foi o de alimentao, o que
pode ser atribudo ao aumento do poder
aquisitivo da populao e a convenincia
oferecida pelos centros de compras, co-
menta Luiz Fernando Veiga, Presidente
da Abrasce, que acredita na continuidade
do cenrio favorvel para o setor e prev
a inaugurao de mais 40 shoppings at
o nal do ano, 30 deles em cidades que
no so capitais.
NOVIDADES
SERASA EXPERIAN APRESENTA
NOVA SOLUO PARA COMBATER A
INDSTRIA DA FRAUDE ONLINE
N
o Brasil, as fraudes to-
talizaram R$ 2,3 bilhes
em 2013, dos quais R$
1,2 bilho foi em tentativas de
fraude ofine mais conhecidas
como roubo de identidade,
e aproximadamente R$ 500
milhes em e-commerce e
R$ 600 milhes em Internet
banking, estima a Serasa Ex-
perian. De acordo com dados
de mercado, no pas, 30% dos
usurios de cartes de crdito
j sofreram fraude, o que tor-
na o Brasil o quinto no ranking
mundial desse tipo de gol-
pe, atrs de Estados Unidos
(37%), Mxico (37%), Emira-
dos rabes (33%) e Reino Uni-
do (31%). J na web, os golpes
so aplicados principalmente
nas compras de produtos ele-
trnicos, passagens areas, In-
ternet banking e servios.
E de golpes o norte-americano
e ex-fraudador Frank Abagna-
le Jr. entende bem. Depois
de cinco anos preso, foi solto
sob a condio de que ajuda-
ria o governo federal de seu
pas, ensinando a combater a
fraude e dando apoio a agn-
cias federais. Abagnale co-
laborador do FBI h 35 anos.
O personagem de Leonardo
DiCaprio no lme Prenda-
-me Se For Capaz foi inspi-
rado em sua histria de vida.
O ex-gnio do crime hoje
conselheiro da 41st Parameter,
empresa do Grupo Experian
lder de mercado no mundo
em tecnologia de identicao
de dispositivos e deteco de
fraude na web.
Por isso, a Serasa Experian
convidou Abagnale e lanou
no Safety, sua nova soluo
para garantir a segurana nas
interaes pela Internet. O
evento tambm contou com
a presena de Ori Eisen, refe-
rncia mundial em ferramen-
tas antifraude na Internet e
fundador da 41st Parameter. O
Safety uma soluo que traz
segurana a interaes no
presenciais. Trata-se de uma
ferramenta de deciso para
deteco de fraudes transa-
cionais como no e-commerce,
solicitaes de carto de crdi-
to e abertura de conta via web
ou no Internet banking, entre
outros. Por ser uma plataforma
de deciso, ela avalia, em tem-
po real, fatores de risco como
a reputao do dispositivo que
acessou a conta, as informa-
es cadastradas da proposta,
o comportamento do usurio
que est fazendo a proposta e
diversos outros sinais de ativi-
dades que no so usuais.
A ferramenta aponta o risco
da transao e quais incon-
sistncias foram detectadas
pelas mais de 450 regras que
podem ser conguradas. Este
processo, que possui tecno-
logia patenteada, permite, de
forma assertiva, identicar e
diferenciar os diversos dispo-
sitivos que esto acessando
uma conta, inclusive detectar
possveis malwares. A soluo
totalmente transparente para
o consumidor. O Safety de
rpido acesso e fcil de ser
operado, e o retorno sobre in-
vestimento (ROI) j pode ser
obtido a partir de 45 dias.
S no ano passado, o Safety
economizou US$ 500 milhes
para seus 10 principais clientes
globais. A soluo a mais
completa do mercado mun-
dial e j usada pelos maio-
res bancos, varejistas e pelas
principais companhias areas
para a compra de passagens e
uso de pontos em programas
de milhagem. J no Internet
banking, a soluo identica,
por exemplo, se h um frauda-
dor que aproveita a conexo
do usurio e entra juntamente
com o correntista na conta.
FRAUDES DURANTE A
COPA DO MUNDO
Em 2010, a Copa do Mun-
do da FIFA na frica do Sul
atraiu grande quantidade de
turistas, o que gerou um au-
mento signicativo no volume
de transaes comerciais. Al-
guns desses turistas, ao apro-
veitar despreocupadamente
a viagem e buscar produtos
e servios ligados ao evento,
tiveram seus dados de carto
de crdito roubados e usados
de forma fraudulenta. A perda
bruta em cartes de crdito
devido fraude aumentou
53% em 2010 na frica do Sul.
No Brasil, sede da prxima
edio do torneio, empresas
que operam online como vare-
jistas e companhias areas pre-
cisam estar preparadas para a
rpida e consistente deteco
de fraude, a m de proteger
suas operaes, mitigar riscos
e garantir o sucesso e os lucros
no melhor perodo de vendas
de 2014.
INDSTRIA INTERNA-
CIONAL COMANDA
FRAUDE E BRASILEIROS
CAPTURAM INFORMA-
ES
Segundo os especialistas na
indstria internacional de frau-
de convidados pela Serasa
Fraudes foram da ordem de R$ 2,3 bilhes no pas em 2013;
prejuzos com transaes fraudulentas so potencializados
durante a Copa do Mundo.
Experian, os golpistas brasi-
leiros capturam as informa-
es cadastrais, nmeros de
CPFs e nmeros dos cartes
de crdito dos consumido-
res e vendem em leiles na
Internet por valores que, de
acordo com a quantidade de
informaes disponveis, da
bandeira do carto e tambm
do status (ouro, platinum, in-
ternacional), disponibilidade
de senha, entre outros, podem
variar de R$ 5,00 a R$ 300,00.
Rssia, Vietn, Gana, Nigria,
Romnia, Estados Unidos e
Brasil esto entre os principais
pases da indstria da fraude
na web. O Brasil, por sinal,
um dos pases onde mais ocor-
rem fraudes. Os dados so
comprados por criminosos e
utilizados em transaes no
presenciais fraudulentas.
Com o Safety, a Serasa Ex-
perian apoia as empresas
dos diversos segmentos que
atuam no Brasil e no mundo
no combate fraude na web,
principalmente no cenrio
com que nos deparamos do
uso cada vez maior do mobi-
le como plataforma principal
de interao entre empresas e
consumidores, disse Ricardo
Loureiro, Presidente da Se-
rasa Experian. Dessa forma,
as empresas estaro aptas a
realizar melhores negcios
e maximizar o lucro de suas
operaes, proporcionando
uma excelente experincia
tambm ao consumidor, que
poder executar aes pela In-
ternet com mais tranquilidade
e segurana.
2 Congresso Regional de Crdito
e Cobrana Norte e Nordeste
Fortaleza
10 de Abril 2014
Brasil | Fortaleza
1 Congresso Regional de
Crdito e Cobrana Curitiba
15 de Maio 2014
Brasil | Curitiba
e Cobrana Belo Horizonte
21 de Agosto 2014
Brasil | Belo Horizonte
10 Congresso Nacional
de Crdito e Cobrana
21 e 22 de Outubro de 2014
Brasil | So Paulo
Crdito e Cobrana Salvador
Novembro 2014
Brasil | Salvador
Seminrio Internacional com
Astrid Rial (EUA)
29 de Maio 2014
Brasil | So Paulo
CALENDRIO DE EVENTOS CMS 2014:
Mais informaes: www.cmspeople.com
O BRASIL O NICO PAS DO MUNDO
QUE POSSUI UM SELO QUE ATESTA OS
PADRES DE QUALIDADE DAS EMPRESAS DE
RECUPERAO DE CRDITO
As principais empresas de cobrana do pas
tm investido pesado para melhorar os pro-
cessos internos e a qualidade da abordagem
dos clientes, atravs do treinamento dos
funcionrios e da realizao de auditorias
regulares. Atualmente, o Selo de Qualidade
do Instituto GEOC Gesto de Excelncia
Operacional em Cobrana a consolida-
o desse padro de qualidade e serve de
modelo para pases do mundo todo.
Nossa certicao, que surgiu para aprimo-
rar as atividades do setor, demonstra para o
mercado que as empresas inseridas no Ins-
tituto compartilham das melhores prticas
de gesto, explica o diretor do IGEOC,
Jeferson Frauches Viana. O Selo foi cria-
do em 2006, em parceria com a Fundao
Getlio Vagas (FGV), que desenvolveu
um Caderno Especco para o segmento,
com 52 itens a serem analisados dentro das
empresas de cobrana. A avaliao feita
pela Fundao Vanzolini, da USP, referncia
internacional em excelncia de processos de
produo.
Entre os itens avaliados esto: cultura de
melhorias contnuas, obedincia aos cdigos
de conduta e legislaes pertinentes, estra-
tgia de investimento, poltica de conden-
cialidade, gesto da qualidade, poltica de
treinamento, programa de reteno de ta-
lentos, segurana da informao, gesto dos
indicadores de recuperao, entre outros.
As auditorias so realizadas a cada dois
anos, com uma anlise documental e outra
presencial, explica o auditor da Fundao
Vanzolini, Jos Pinto Ramalho. Ele esclarece
ainda que, alm do resultado, a empresa re-
cebe um relatrio com a indicao das pos-
sveis melhorias dentro de cada um dos 52
itens avaliados, para que o processo ganhe
Melhoras contnuas, seguimento aos cdigos de conduta, gesto de
qualidade, segurana da informao so alguns dos critrios utilizados
pela Fundao Vanzolini da Universidade de So Paulo na avaliao.
a nota possvel de excelncia. Mensalmente,
as empresas certicadas recebem tambm
um relatrio de Benchmarking, que uma
espcie de termmetro. O documento ava-
lia o desempenho das empresas comparan-
do-a as demais associadas. Uma queda nos
resultados pode signicar falha em algum
processo. possvel identicar e corrigir o
problema imediatamente, revela Ramalho.
Visando manter a adequao as modernas
prticas do mercado o Selo de Qualidade
do IGEOC revisado a cada dois anos e
est atualmente na terceira gerao. Atu-
almente, o IGEOC tem 16 empresas cer-
ticadas. um investimento constante na
busca de solues inovadoras, fundamentais
para o fortalecimento da indstria de crdi-
to e cobrana, conclui Jeferson Frauches
Viana.
10
ABRIL
MAIO
MAIO
29
15
21
21/22
AGOSTO
OUTUBRO
NOV
Queda nos ndices de
inadimplncia e recordes
de captao na poupana:
sero sinais de que o bra-
sileiro est mais cauteloso
ou ainda explora pouco o
leque de opes de investi-
mento?
POR
CRIS MORAES
DESTAQUES
POUPADOR OU
G
ASTAD
O
R,
IN
V
E
ST
ID
O
R
?
N
esse ano, o Brasil completa
duas dcadas do Plano Real.
S quem viveu na pele os anos
de hiperinao sabe o quanto
era frustrante chegar ao supermercado e
ouvir o barulho das mquinas remarcando
preos vrias vezes ao dia. Era impossvel
planejar ou guardar, seno o salrio do ms
se via reduzido a p. Com a estabilidade da
moeda e a inao controlada, desde
1994, os brasileiros passaram a viver
em um novo patamar de tran-
quilidade e puderam pensar
em poupar, gastar de forma
planejada e tambm investir
no futuro.
Ao mesmo tempo, com
o aumento do poder de
consumo e do estmulo
ao crdito, efeitos adver-
sos da segurana econ-
mica surgiram, como o
caso do nvel de endivida-
mento da populao, que
ainda preocupa o mercado
e requer vigilncia constantes.
Entretanto, a notcia do balano
recorde de poupana em 2013, di-
vulgada pelo Banco Central no incio
do ano, leva a pensar se realmente o perl
nanceiro da populao est mudando.
Anal, o brasileiro mais gastador, pou-
pador ou investidor?
Segundo o fechamento do ano passado, a
poupana rendeu um total de R$ 71 bilhes,
resultado 42,9% superior ao registrado em
2012, quando ingressaram na caderneta
R$ 48,71 bilhes valor que era at ento
o maior j captado desde o incio da srie
histrica do Banco Central. Em fevereiro
de 2014, a poupana j comemorava seu
24 ms seguido de captao lquida de
recursos. Os depsitos superaram os sa-
ques nesse ms em R$ 1,859 bilho.
Segundo Miguel Jos Ribeiro de Oliveira,
diretor executivo de Estudos e Pesquisas
Econmicas da ANEFAC (Associao
Nacional dos Executivos de Finanas, Ad-
ministrao e Contabilidade), dois fatores
esto contribuindo para um incremento da
poupana. Um dos motivos a mudana
no perl do poupador. Se olhar para trs,
o brasileiro era mais imediatista. Desde
2008 (pice da crise econmica mundial),
uma grande parcela da populao mostrou
que tem uma preocupao com o futuro.
Colocou o p no freio dos gastos, passou
a ponderar, explica Oliveira.
POUPAR O PRIMEIRO PASSO
Um aspecto importante que inui dire-
tamente no nvel de investimento do bra-
sileiro o endividamento das famlias. A
ANEFAC realizou um estudo que mostra
que, em anos anteriores, as pessoas no
economizavam e entravam no vermelho.
De uns anos para c, passaram a guardar
uma parte de seus rendimentos e, como
2013 foi um ano difcil, gastaram menos
e pouparam mais, aponta Oliveira, para
quem o Brasil vivenciar em breve o que j
acontece nos Estados Unidos: a migrao
da renda xa para a renda varivel em busca
de maior rentabilidade.
Para Raymundo Magliano Neto, econo-
mista e Presidente da Magliano Correto-
ra, o primeiro passo comear a poupar.
Quando conseguir acumular mais de
R$ 10 mil, pode-se pensar em produtos de
renda xa e, a partir de R$ 50 mil, em renda
varivel. O importante ter uma reserva
mnima de oito salrios para emergncia,
como perda de emprego ou problema de
sade, e no existe destino melhor para
essa fatia do que a poupana, defende
o economista.
Na anlise de Vera Rita de Mello Ferreira,
consultora em Psicologia Econmica e
professora da FIPECAFI (USP), os n-
meros crescentes da poupana tambm
mostram que o avano do crdito atravs
do consumo no estava sustentvel e que
as pessoas comearam a car sem dinheiro.
O gastador como o hipertenso. No
adianta dizer que ele deve consumir me-
nos sal. Tem que tirar o saleiro da mesa,
enfatiza. Muita gente no aprendeu a
poupar, mas deixou de gastar pela falta
de dinheiro, acrescenta.
Na opinio da professora, com a estabili-
zao da moeda, surgiu uma gerao que
j entendeu a importncia de economizar
e consegue se programar para consumir.
Nessa questo, a caderneta de poupana
MIGUEL JOS RIBEIRO DE OLIVEIRA
Diretor executivo de Estudos e Pesquisas Econmicas
da ANEFAC (Associao Nacional dos Executivos de
Finanas, Administrao e Contabilidade)
acaba sendo uma alternativa mais fcil para
guardar dinheiro, independentemente
do retorno. O ser humano busca o que
conhecido e familiar. A tendncia psico-
lgica no explorar novas alternativas e,
por isso, a poupana sai ganhando. No
precisa ir ao banco, ler ou entender riscos
de outros investimentos, explica.
UM POTE PARA CADA
OBJETIVO
E no s a poupana que tem crescido
como modelo de investimento. Especialis-
tas armam que os planos de previdncia,
tanto PGBL (Plano Gerador de Benefcio
Livre) e VGBL (Vida Gerador de Benefcio
Livre) tm sido cada vez mais procurados
como alternativa a longo prazo, tanto para
a aposentadoria como para a educao
dos lhos. Atualmente, so 13 milhes de
contratos de previdncia privada oferecidos
por bancos e seguradoras. J no ramo da
previdncia complementar ou fechada,
conhecidos como fundos de penso, so
cerca de 324 entidades no Brasil, mais de
mil planos e 670 mil ativos/contribuintes, se-
gundo dados da Previc (Superintendncia
Nacional de Previdncia Complementar).
Antes de optar por uma previdncia, por
exemplo, importante pesquisar taxas,
seguradoras, regras, etc. Ao contrrio dos
norte-americanos, os brasileiros no podem
gerenciar diretamente sua aposentadoria,
optando por fundos e produtos, mas podem
Uma pesquisa realizada pela Anbima
(Associao Brasileira das Entidades do
Mercado Financeira e de Capitais) mostra
uma radiograa dos investidores de fun-
dos. Segundo o estudo, a grande maioria,
34% dos investidores, tem renda familiar
de R$ 9.600,00 a R$ 19.200,00 e 64% so
homens. A dominncia masculina tambm
presente na renda varivel.
Segundo dados da Bolsa de Valores de
So Paulo (BM&FBovespa), hoje, 582 mil
brasileiros (pessoas fsicas) investem em
aes menos de 1% da populao que
declara renda. A participao dos inves-
tidores pessoas fsicas na Bolsa de Valores
de So Paulo vem caindo desde 2010 e j
retornou a patamares de 1998. At outubro
de 2013, este grupo respondia por 15,4% do
volume negociado no mercado acionrio
paulista. muito pouco comparado a pases
como os Estados Unidos, onde investido-
res individuais representam uma parcela
32 Credit Performance 32 Credit Performance
DESTAQUES
fazer melhores escolhas quando se trata de
longo prazo. Se voc zer uma previdncia
com 30 anos pensando na aposentadoria,
ou seja, para daqui 35 anos, pode escolher
que uma parte da previdncia seja em renda
varivel, garantindo assim maiores ganhos
l na frente, ressalta Magliano.
A recomendao do economista separar
os investimentos em potes por objetivo,
como aposentadoria, educao dos lhos,
troca de carro e viagens. Se for a educa-
o, deve ser renda xa, seno seu lho
no poder ir para a escola. Agora, se for
para uma ps-graduao, j pode correr
mais risco e procurar um produto de renda
varivel, que em longo prazo tem maior
rentabilidade, explica Magliano Neto.
PRODUTOS NO FALTAM
O cu praticamente o limite quando se
fala em produtos de investimentos no Brasil.
A renda xa oferece uma gama imensa
de produtos, que vo desde fundos, CDI
(Certicado de Depsito Interbancrio),
CDB (Certicado de Depsito Bancrio),
tesouro direto (ttulos pblicos) at letras
de crdito imobilirio e agropecurio (LCI/
LCA), que recentemente tambm esto
sendo procurados pelos investidores pessoa
fsica por conta do incentivo do governo
com a iseno de imposto de renda.
VERA RITA DE MELLO FERREIRA
Consultora em Psicologia Econmica e professora da
Fundao Instituto de Pesquisas Contbeis, Atuariais e
Financeiras (FIPECAFI/USP)
RAYMUNDO MAGLIANO NETO
Economista e Presidente da Magliano Consultoria
muito signicativa do mercado de capitais.
Investir em aes parte to arraigada da
cultura americana que o mercado acionrio.
A meta da BM&FBovespa atingir, at
2018, cinco milhes de investidores pessoas
fsicas. O prazo inicial para chegar a esse
nmero era 2015, mas foi adiado em razo
do mau desempenho do mercado acionrio
brasileiro nos ltimos anos.
CULTURA DE INVESTIR
A verdade que tanto a Bolsa de Valores
como outras opes de investimentos,
exige prtica, habilidade e dedicao,
questes que o brasileiro ainda no est
habituado. Sempre fomos muito incentiva-
dos a gastar e no a poupar ou investir para
o futuro. O percentual de brasileiros que
poupa ainda muito baixo se comparado
com pases asiticos ou europeus, aponta
Magliano. Para ele, o brasileiro tambm
ainda l pouco e no se interessa em estudar
ou conhecer os produtos disponveis.
A professora Vera Rita avalia que j tivemos
uma mudana, mas ainda estamos longe do
mundo ideal. Essa nova gerao no tem
aquela memria antiga de gastar tudo que
recebeu por conta da inao, mas ainda
no construiu uma cultura de investimento
de longo prazo, comenta Vera Rita. Para
ela, essa mentalidade vinha crescendo no
Brasil, mas, com a crise de 2008 na Bolsa,
muitas pessoas se assustaram e acabaram
desistindo.
Magliano Neto defende que s teremos
uma mudana de patamar no Brasil com
educao nanceira. Iniciativas, eventos
e programas nas escolas devem continuar
e evoluir para alcanar um nmero cada
vez maior da populao. Se o investidor
tiver educao e conhecimento, poder
fazer melhores escolhas de investimento,
naliza.
f
i
s
h
f
i
s
h
.
c
o
m
.
b
r
TRANSFORMAO
Acreditamos que com pequenas aes e uma nova
postura, podemos trazer resultados duradores.
Acreditamos em mudar nossas vidas e a dos outros,
e fazer isso diariamente, juntos.
Acreditar nos fez crescer
e nos faz reinventar todos
os dias: processos, atitudes,
metodologias. A cada dia,
melhores que ontem.
C
M
Y
CM
MY
CY
CMY
K
MERCADO NA MIRA
POR
CRISTIANE
MORAES
FEIRO VIRTUAL
LIQUIDA DVIDAS
Ao relmpago com foco
on-line da Intervalor mirou
nas datas de recebimento das
parcelas do dcimo terceiro
e renegociou dvidas de
30 mil pessoas.
D
evo, no nego. Pago quan-
do puder. Essa a frase
mais conhecida quando
o assunto envolve dvidas
do brasileiro. Vrias pesquisas j mostra-
ram que o nome limpo considerado o
maior patrimnio das pessoas. Ento o
que falta para liquidar as dvidas alm de
dinheiro? Facilidade e praticidade. Foi
pensando nisso que a Intervalor, empresa
com mais de 14 anos no mercado de recu-
perao, desenvolveu o projeto Virada do
Crdito, um evento virtual com o objetivo
de incentivar a quitao de dvidas, com
duas edies em 2013, ambas focadas
na data de recebimento da parcela do
dcimo terceiro salrio.
O diretor Comercial e de Marketing da
Intervalor, Phelipe Alvarez, diz que a ao
relmpago - que envolveu a participao
de 10 empresas dos segmentos de cons-
truo civil, TV por assinatura, planos de
sade, bancos e nanceiras - foi pioneira
no mercado envolvendo atendimento 24
horas, tanto pela internet quanto pelo
telefone. Foi nossa primeira experincia
e desenvolvemos todo o sistema, site e
campanha internamente. Percebemos que
precisaramos sair da caixa e inventar algo
diferente e o resultado foi um verdadeiro
sucesso, conta Alvarez.

Segundo o executivo, diferentemente de
outros feires, em que o cliente deve ir ao
local para realizar a negociao, a Virada
do Crdito ofereceu descontos especiais
(iseno de 100% dos encargos e at 12%
do desconto principal), funcionando como
um Black Friday para o business de co-
brana, sem que o devedor precisasse
sair de casa. Muitos clientes no querem
falar sobre dvidas pessoalmente ou no
horrio de trabalho. Tambm querem
autonomia na negociao, o que possvel
no mundo virtual, esclarece. Para ele, o
autoatendimento fundamental, mas
igualmente foi preciso o apoio telefnico,
com planto 24 horas, para orientar e tirar
dvidas. A negociao e impresso do
boleto foram feitas na web e por aplicativo
para Android MobCred.
Case Virada do Crdito
Realizador: Intervalor
Objetivo: descontos especiais para negociao em
ambiente virtual
Meta: capturar primeira e segunda parcela do dcimo
terceiro para recuperao de dvidas
Quando aconteceu: 29 e 30 de novembro e 20 e 21
de dezembro de 2013
Site: www.viradadocredito.com.br
Base: 150 mil clientes
Resultados do Evento Virtual:
96.323 pessoas acessaram o site
53.408 pessoas consultaram as dvidas e descontos
29.563 pessoas negociaram as dvidas
A campanha estava
focada em capturar a
primeira parcela do dcimo terceiro dos
devedores. Inicialmente o timing era de
24 horas, mas, pela procura, acabou sendo
prorrogado por 48 horas. Com o sucesso,
a Intervalor optou ento por uma segunda
edio, mirando na segunda parcela do
dcimo terceiro. A divulgao foi feita a
um mailing de 150 mil pessoas, por SMS
e email marketing com contedo original
e criativo.
A iniciativa refora a estratgia da
Intervalor de inovar para garantir
um crescimento constante, que,
nos ltimos trs anos, gira em tor-
no de 25% a 30%, e a ampliao de
segmentos atendidos, como sade e
construo civil. Para 2014, a expectativa
mais conservadora (20%), pois ser voltada
consolidao dos negcios iniciados em
2013 e de maior penetrao nos setores de
nanciamento educacional e imobilirio.
Alvarez tambm adianta que, entre as no-
vidades previstas, est o lanamento de um
Os resultados surpreenderam: nas duas
edies da Virada, 96 mil se mostraram in-
teressadas na renegociao de suas dvidas,
sendo que 29.563 nalizaram o processo.
J na primeira ao tivemos um incremen-
to de 45% na quantidade de clientes que
pagaram as dvidas naquele ms e 35% em
valor de recuperao. Constatamos que o
xito da campanha no resultou somente
do rendimento extra do dcimo terceiro,
mas da forma facilitada de negociar e pa-
gar, defende o diretor, que no descarta
a realizao de novas edies do Feiro
Virtual.
simulador de quitao de
dvidas no site da empresa,
para que o cliente tenha
mais liberdade e exibi-
lidade de negociao. J
em negcios, a empresa far
o spin-of da Novigo, a marca
de tecnologia da Intervalor. Ela ser uma
empresa independente que poder atender
todo o mercado, inclusive concorrentes.
Acreditamos no seu grande potencial de
crescimento, naliza.
MENSAGEM SUBLIMINAR
FOCO EM INOVAO
S
er verde est na moda. Estamos
familiarizados com as propagandas
para reciclar o lixo que utilizamos
em nossas casas, a economizar
gua enquanto nos banhamos e tambm
a utilizar as ecobags quando vamos s
compras. Hoje, porm, no pensamos
ecologicamente apenas no mbito indi-
vidual: o crculo sustentvel foi ampliado
para a esfera corporativa e o motor desta
economia est aquecido para oferecer ao
consumidor produtos e oportunidades de
negcios que gerem grandes benefcios
com o menor impacto ambiental possvel.
Sustentabilidade no apenas uma
tendncia. Atualmente, ela cenrio,
enfatiza o professor da Fundao Getlio
Vargas (IBE-FG/Campinas) e diretor do
Departamento de Sustentabilidade do
CIESP/Campinas, Luiz Fernando de
Arajo Bueno. Para o professor, as empre-
sas esto comeando a mudar sua atitude
frente ao mercado, percebendo que, ao
adotar comportamentos sustentveis,
os negcios atingem o equilbrio social,
econmico e ambiental, alm de gerar
rentabilidade.
Como ferramenta para medir o nvel de
participao ambiental das empresas no
mundo corporativo e na sociedade, por
exemplo, est o ndice de Sustentabili-
dade Empresarial Bovespa (ISE), uma
iniciativa pioneira na Amrica Latina e
busca estimular a responsabilidade tica
das corporaes por meio de boas pr-
ticas empresariais. A premissa que o
desenvolvimento econmico do pas est
intimamente relacionado ao bem-estar da
sociedade brasileira e da tendncia mun-
dial dos investidores buscarem empresas
socialmente responsveis, sustentveis e
rentveis para investir seus recursos. Desta
forma, algumas empresas se destacaram
em 2013, como: Banco do Brasil, Cremer,
CTEEP, Ecorodovias, Natura, Sabesp,
Souza Cruz, Telefnica, Vale e WEB.
Juntos, os bancos superam a metade da
carteira do ISE.
CRDITO PR-AMBIENTAL
A ecorresponsabilidade est presente no
somente como fomentadora de novos
negcios ambientalmente sustentveis,
mas surge como um nicho de negcios
em si, incentivado e viabilizado por meio
da concesso linhas de crdito ambiental.
O Banco Nacional de Desenvolvimento
Econmico e Social (BNDES), por exem-
plo, oferece nanciamentos especcos
para empresas e projetos que enfatizem
o carter de proteo do meio ambien-
te, como plantio de orestas nativas e
de espcies exticas. Ao longo dos l-
timos quatro anos, o BNDES registrou
TENDNCIAS
O
CRDITO
VERDE
Sustentabilidade tornou-se pea-chave para o
crescimento dos negcios e marcas. Agora, a
ecorresponsabilidade tambm se volta oferta de
linhas de nanciamento a projetos de proteo e
desenvolvimento ambiental.
POR
OLVIA
MUSSATO
A sustentabilidade vital para a economia
das companhias e de todo o pas e as em-
presas com uma viso mais sofisticada e
completa sabem que necessrio inovar e
buscar a eco eficincia, ressalta o Gerente
de Contedo e Metodologias do Instituto
Akatu, Dalberto Adulis.
Do mesmo modo, a Pesquisa sobre
Responsabilidade Social Corporativa,
produzida pela Nielsen em 2012 apontou
que 74% dos brasileiros esto dispostos a
comprar produtos de empresas com pro-
gramas sustentveis. Apesar de um nmero
expressivo, o Brasil ainda est abaixo da
mdia da regio 77% da populao da
Amrica Latina prefere comprar produtos
e servios de empresas com programas de
responsabilidade social.

Para o Presidente da IBE-FGV, Heliomar
Quaresma, de suma importncia que os
lderes estejam ambientalmente e social-
mente engajados, para construir modelos
de negcios que produzam empregos e
ganhos econmicos e consigam, ao mesmo
tempo, gerar qualidade de vida, justia
social e cuidado com o planeta. Essa
percepo de mundo que est em nossa
cultura organizacional foi o que motivou a
criao do curso de Gesto do Ambiente e
Sustentabilidade, em 2011, e a crena de que
as pessoas que fazem com que os negcios
surjam, aconteam e se concretizem, devam
pens-los de forma sistmica e integrada ao
paradigma de desenvolvimento humano e
sustentabilidade. A sustentabilidade deve
ditar o desenvolvimento dos negcios, das
cidades e do planeta nos prximos anos.
No h economia sem meio ambiente,
enfatiza Heliomar.
Banco do Nordeste e Ita-Unibanco tam-
bm possuem linhas com foco na preser-
vao. O programa Cresce Nordeste,
do BNB, estimula pequenos, mdios e
grandes empresrios com crdito voltado a
projetos de gerao de energia alternativa,
manejo orestal, agropecuria orgnica,
estudos e auditorias ambientais, produo
mais e limpa, controle de poluio, recu-
perao de reas degradadas, tratamento
de resduos, entre outros.
Em 2013, o BID (Banco Interamericano
de Desenvolvimento) e o Banco Alemo
Commerzbank repassaram US$ 200 mi-
lhes ao Ita-Unibanco para ser totalmen-
te revertido ao nanciamento de projetos
verdes e sustentveis na Amrica Latina.
Com a iniciativa, o Banco viabilizar pro-
jetos de fontes de energia limpa nos pases
que opera na regio, em linha com o seu
objetivo de expanso internacional.
SER ECO POP
Acompanhando a tendncia, consumidores
e empresas cada vez mais atribuem mais
importncia e investimentos no mercado
sustentvel. E o retorno no vem somen-
te em uma boa imagem. A mais recente
pesquisa do Instituto Akatu Rumo
Sociedade do Bem-Estar , de 2013, in-
dica que o consumidor brasileiro est mais
bem informado sobre sustentabilidade e
valoriza as prticas de RSE das empresas.
Entre 2010 e 2012, o Akatu apurou que
o grupo de pessoas que ouviu falar de
sustentabilidade subiu de 44% para 60%.
Aqueles que buscam informaes subi-
ram de 14% para 24%. O consumidor est
mais exigente em relao reputao das
empresas opinando nas redes sociais,
tecendo crticas e se mobilizando - e, por
isso, os investidores tambm esto de olho.
HELIOMAR QUARESMA
Presidente da IBE-FGV
DALBERTO ADULIS
Gerente de Contedo e Metodologias do Instituto
Akatu
LUIZ FERNANDO DE ARAJO BUENO
Diretor do Departamento de Sustentabilidade do
CIESP/Campinas
um aumento de 60% nos emprstimos
ligados economia verde. Em 2013, os
nanciamentos concedidos pelo Banco a
esse segmento giraram em torno dos R$
25 bilhes - valor recorde desde o incio
da srie histrica, em 2007. O BNDES
tambm gestor do Fundo Amaznia,
que tem como objetivo nanciar, em va-
lores no reembolsveis, iniciativas de
conservao e uso sustentvel dos recursos
naturais no bioma amaznico, bem como
aes de monitoramento e controle do
desmatamento na regio. Atualmente,
apoia 39 projetos, num total de R$ 524
milhes investidos.
Outras instituies nanceiras tambm
seguem o rastro do verde. o caso do
Banco do Brasil. O BB Florestal-Pronaf
Florestal, por exemplo, destinado a
projetos de sistemas agroorestais, ex-
plorao extrativista ecologicamente
sustentvel, plano de manejo orestal
e enriquecimento de reas que j apre-
sentam cobertura orestal diversicada,
com o plantio de uma ou mais espcies
nativas do bioma. O BB Florestal-Rural
Pronatureza propicia condies para ex-
panso de atividade orgnica, disponibiliza
recursos para investimentos necessrios
implantao de sistemas de integrao e
convivncia equilibrada de orestas com
lavouras e atividade pecuria.
J o Banco Santander, por meio do San-
tander Financiamentos, viabiliza projetos
socioambientais em empresas de todos os
portes. Em 2012, foram registrados R$ 2,2
bilhes em nanciamentos socioambien-
tais para empresas do segmento Corpo-
rate (aquelas com faturamento acima de
R$ 80 milhes por ano), Varejo (pequenas
e mdias empresas) e Agronegcio.
SOFISTICAO E LUXO
Tabacarias, clubes e confrarias atraem cada vez
mais executivos e apreciadores da iguaria que
exige ambiente, temperatura e humidade ideais
para celebrar e at selar negcios.
POR
CRIS MORAES
CHARUTO: DEGUSTAO,
EXCLUSIVIDADE E REQUINTE
D
egustar um bom charuto pode ser
comparado a provar um vinho ou
whisky, j que possui diferentes
blends, inuenciado pelos tipos de folhas,
regio de origem e umidade. Nesse cam-
po, os cubanos mais tradicionais e os
dominicanos lideram a lista de qualidade
e desejos dos acionados.
Mesmo quem no gosta de cigarros pode
ser um apreciador de charutos, talvez a
forma mais antiga de utilizao do tabaco.
Muitas personalidades e famosos, como
a presidenta Dilma Roussef, os atores
Jack Nicholson, Arnold Schwarzenegger,
Antnio Fagundes e o apresentador J
Soares so adeptos ao charuto, aumentan-
do ainda mais a aura de poder e sosticao
que gira em torno desse hbito.
Com a lei que probe o fumo em locais p-
blicos e fechados, as tabacarias ganharam
ainda mais clientes. Existem centenas delas
espalhadas pelo pas, oferecendo ambiente
e temperatura ideais, alm de uma gama
de produtos de diferentes regies e faixa
de preos, entre R$ 5,00 e R$ 300,00 por
unidade. No h uma associao de taba-
carias que revele o nmero de unidades
vendidas e faturamento, mas os estabe-
lecimentos tm crescido e expandido os
negcios por meio de franquias, confrarias,
clubes e promoo eventos corporativos,
com chefs renomados que preparam um
cardpio especial para adequar a comida
ao sabor e textura de cada tabaco.
O empresrio Andr Caruso faz parte
da quarta gerao da Tabacaria Caruso,
uma das mais tradicionais, que comeou
em 1885. Segundo o proprietrio, dife-
rentemente do que muitos imaginam, os
charutos no foram feitos para satisfazer o
vcio do tabaco. Ele explica que degusta-
-los um ritual que inclui a apreciao dos
sabores e aromas, o relaxamento, a obser-
vao da queima e desenhos da fumaa
no ar e o prazer de sentir a capa sedosa
entre os dedos, ou seja, um deleite para
os rgos do sentido. Eu particularmente
no gosto de cigarros, mas fumo charuto
h sete anos. O cigarro composto por
4.700 substncias qumicas. Um bom
charuto feito mo com folhas intei-
ras de fumo fermentado, sem nenhum
aditivo, ensina.
EXECUTIVOS E APRECIADORES
O CEO do Grupo Credilink, Mauro Melo,
fuma charuto h 15 anos e membro da
Confraria da Tabacaria Ouvidor, no Rio
de Janeiro. No se pode fumar sozinho
e muito menos acender um na porta da
garagem ou na rua. Tem que ter um am-
biente, uma excelente companhia e boa
bebida, explica Melo, que recentemente
viajou a Cuba com oito executivos para
aprender mais sobre tcnicas de acender,
enrolar e puxar um charuto.
Caruso diz que so nesses momentos de
relaxamento que podem surgir grandes
ideias e bons negcios. Em mdia, o cha-
ruto degustado por 30 minutos. exa-
tamente nesse perodo de lazer que voc
acaba conhecendo pessoas em alguma
tabacaria ou Cigar Bar que podero virar
amigos e at mesmo futuros parceiros ou
clientes, naliza o executivo.
MAURO MELO
CEO do Grupo Credilink
OPINIO
D
efinitivamente, 2014 ficar
para a histria, no s pela
realizao da Copa do Mun-
do, 64 anos depois, mas pela
total mudana de rotina que a competio
imps ao pas. Os setores pblico e de
turismo foram os mais afetados e tiveram
que agilizar obras e tarefas para estarem
preparados para receber as selees,
os jornalistas que faro a cobertura do
evento e os milhares de visitantes. Mas
a economia como um todo tem sentido
que um ano diferente. Nunca um janeiro
foi to movimentado para o segmento de
finanas e servios, assim como os demais
meses do 1 trimestre. A Copa do Mundo
movimenta e movimentar cada vez mais
a nossa economia em uma crescente nos
prximos meses. Haver uma melhor oferta
de crdito, o que trar mais dinheiro ao
mercado e em contrapartida uma disposi-
o maior tambm de bancos e financeiras
para renegociar dvidas. Neste cenrio so
grandes as possibilidades de uma queda
na inadimplncia.
O desemprego no Brasil tem registrado
uma variao na casa dos 6% e, certamente,
com a competio ocorrendo em doze
sedes pelo pas, a contratao de ainda
mais pessoas vai significar uma reduo dos
nmeros. O varejo ser o maior beneficiado
com as aberturas de postos de trabalho,
principalmente nos grandes centros onde
haver jogos ou onde haver grande in-
teresse turstico. Os crditos imobilirio
e consignado tambm seguiro em alta.
A desacelerao ficar por conta do setor
de veculos, como j vem ocorrendo.
Mas nem tudo sero flores e preciso ficar
atento s manifestaes anti-Copa, alm
da possibilidade de greves setoriais e gerais.
ANO COMEOU
BEM ANTES DO CARNAVAL
CARLOS ZANCHI
Vice-Presidente do IGEOC
Muitos movimentos sociais, sindicatos e
polticos podem se aproveitar do momento
onde todas as atenes estaro voltadas ao
Brasil, para intensificar as reivindicaes e
pressionar governos e patres. Se a seleo
no ganhar a Copa, teremos uma ressaca
negativa, com eleies dois meses adiante.
Se ganhar, a ressaca ser positiva.
A previso seria que o 1 semestre de
2014 gerasse muitos negcios e, pelos
sinais, estamos indo neste sentido. J o
2 semestre, utilizando uma metfora
futebolstica, ser um rebote, as tentati-
vas que no vingarem nos primeiros seis
meses do ano tero uma segunda chance
e com uma vantagem: ser um semestre
praticamente sem feriados. Um ano re-
almente diferente para aproveitarmos as
oportunidades que aparecerem. Um ano
que o Brasil nunca teve.
SEU SUCESSO!
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Congressos Regionais 2014
15 de Maio
1 Congresso Regional
de Crdito e Cobrana
Curitiba
CMSpeople.com
Agosto
e Cobrana Belo Horizonte
Novembro
e Cobrana Salvador
Junte-se a essa jornada pelo sucesso!
A capital paranaense, que sediar o 1
Congresso Regional de Crdito e Cobrana
Curitiba, oferece aos visitantes mais que
oportunidades de gerar bons negcios.
PELO MUNDO
S
ustentabilidade, dinamismo eco-
nmico, qualidade de vida e na
educao. Critrios como esses
podem ser utilizados como parmetros
na avaliao de uma cidade como um
bom local para se viver, investir ou se
prossionalizar. Ocupando o posto
de capital mais desenvolvida no Brasil,
segundo ranking da Federao das In-
dstrias do Estado do Rio de Janeiro de
2013, Curitiba possui uma das maiores
economias do estado, em razo do di-
namismo da indstria e dos servios,
alm de apresentar inovaes urbans-
ticas e o cuidado com o meio ambiente.
Esse ser o cenrio do primeiro evento
da indstria de C&C voltado aos lderes
do Sul do pas: o 1 Congresso Regio-
nal de Crdito e Cobrana Curitiba,
no dia 15 de maio.
Localizada a 408 quilmetros de So
Paulo, Curitiba rene diferentes op-
es de turismo e entretenimento entre
parques, praas, bosques, memoriais,
bares e restaurantes. Um dos pontos
tursticos mais visitados o Jardim Bo-
tnico, criado em 1991 imagem dos
jardins franceses cujo principal smbolo
a estufa em metal e vidro. Alm disso,
o local conta com mata nativa, trilhas
e o espao cultural Frans Krajcberg. A
pera de Arame outro atrativo da
cidade, um teatro construdo com es-
trutura tubular e, ao seu lado, encontra-
-se a Pedreira Paulo Leminski, o palco
dos grandes acontecimentos culturais e
artsticos da cidade.
Conhecido localmente como o Museu
do Olho, devido ao design do seu edi-
fcio, o Museu Oscar Niemeyer - com
mais de trs mil peas em seu acervo e
17 mil metros quadrados de rea expo-
sitiva (a maior da Amrica Latina) -
um espao imperdvel de visitao para
os amantes das Artes Visuais, Arquite-
tura, Urbanismo e Design.
Em Curitiba tambm se come bem.
Ali encontrada uma gastronomia di-
versicada, com especialidades tnicas
e regionais, remanescentes da cultura
dos imigrantes que povoaram a regio,
como alemes, poloneses, ucranianos e
italianos. O Bairro da Santa Felicidade,
por exemplo, ponto culinrio obriga-
trio da boa pasta e onde se encontra o
Espao Madalosso, um local que mes-
cla centro de eventos corporativos e o
maior restaurante da Amrica Latina
que ser a sede do Congresso da CMS.
Eleita trs vezes pela Revista Exame
como a melhor cidade do pas para se
fazer negcios, o turismo local tambm
focado nesse segmento, oferecendo
aos executivos visitantes uma ampla
rede hoteleira. Mais de 50% de seus vi-
sitantes vm cidade para o chamado
turismo de eventos, segundo dados da
Prefeitura de Curitiba. O cenrio est
armado e propcio para a realizao
do maior encontro de lderes da regio
Sul, em um ambiente propcio para o
networking e para a gerao de bons
negcios entre seus 300 lderes parti-
cipantes. Curitiba espera por voc em
seu 1 Congresso Regional de Crdito
e Cobrana com os principais lderes e
decisores do mercado.
Crdito e Cobrana Curitiba
Data: 15 de maio
Local: Espao Madalosso
Inscries e informaes:
www.cmspeople.com/eventos/2014/
brasil/curitiba
CURITIBA:
OS
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