Linhas de Crdito do Banco do Brasil para Micro e Pequenas Empresas

Anita Passos1
Antnia Paes2
Carlos Alberto3
Sandra Vales da Silva4
Uelliton almeida5

Resumo: As micro e pequenas empresas tm importncia fundamental no desenvolvimento

econmico de um pais ou regio, e estas dependem da disponibilidade de crdito existente no
mercado para atender as suas necessidades financeiras. Esses empreendedores de atividades
produtivas de pequeno porte enfrentam dificuldades para ter acesso aos recursos financeiros
dessa forma, este artigo tem como objetivo apresentar as dificuldades enfrentadas pelas MPEs
para ter acesso s linhas de crdito, e avaliar as linhas de crdito disponveis pelo Banco do
Brasil para Micro e pequenas empresas, e atravs dessa avaliao identificar a melhor opo
de linha de crdito para pessoa jurdica.
Palavras Chave: Linhas de Crdito, Micro e Pequenas Empresas, Banco do Brasil.
Abstract: Micro and smallenterprisesare of fundamental importancein the economic
developmentof a countryor region, and thesedepend on the availabilityofexistingcredit in the
marketto meettheir financial needs. These entrepreneursofsmallproductive activitiesstruggling
togain accessto financial resourcesthis way, this article aims to presentthe difficulties faced
byMSEsto haveaccess tocredit lines, andreviewthe credit linesavailabletothe Bank
ofBrazilmicroand small enterprises, andthrough this evaluationto identify the bestoptionfora
corporate creditline.
Lines of Credit, Micro and Small Enterprises, Bank of Brazil: Keywords.

1 Acadmica Do Curso de Secretariado Executivo, 2012 da Universidade Federal

do Amap.
2 Acadmica Do Curso de Secretariado Executivo, 2012 da Universidade Federal
do Amap.
3 Acadmico Do Curso de Secretariado Executivo, 2012 da Universidade Federal
do Amap.
4 Acadmica Do Curso de Secretariado Executivo, 2008 da Universidade Federal do
Amap.5 Acadmico Do Curso de Secretariado Executivo, 2012 da Universidade Federal
do Amap.

LINHAS DE CRDITO DO BANCO DO BRASIL PARA MICRO E PEQUENAS

EMPRESAS

INTRODUO
As enormes mudanas no cenrio mundial esto levando as empresas a se preocuparem com
seu futuro econmico. O crdito movimenta a empresa e faz com que ela se desenvolva e
continue firme e forte nesse mercado to competitivo, ele serve para custear gastos com
mquinas e equipamentos. Para se obter o credito junto s instituies financeiras as micro
empresas necessitam apresentar diversos documentos, planos e projetos. As MPEs sempre
tiveram dificuldades em obter recursos para crescer no cenrio empresarial.

1. LINHAS DE CRDITO
CONCEITO:
So recursos financeiros concedidos a pessoas fsicas ou jurdicas na forma de crditos, so
oferecidos por instituies bancarias ou financeiras. As linhas de crdito tm seus limites
estipulados atravs da anlise de renda (quanto uma pessoa ou empresa recebe/ fatura por
ms). So inmeras, as instituies financeiras que oferecem linhas de crditos aos micro e
pequenos empresrios.

1.2 LINHAS DE CRDITO PARA PESSOA JURCA

As pessoas jurdicas so aquelas que trabalham em diferentes partes e setores da economia e
sempre desejam fazer os maiores crescimentos para assim ter maiores ingressos. Para poder
fazer muitas coisas, como as inverses, por exemplo, necessrio o dinheiro e uma
ferramenta excelente para acessar a ele so as linhas de crdito que oferecem muitos bancos
na atualidade com muitos benefcios e vantagens.
Uma linha de crdito um contrato que uma empresa firma com um banco ou financiador,
que assegura a disponibilidade de um emprstimo at determinado montante, em
determinadas condies, para poder ser usado quando a empresa sentir necessidade dele.Ou

seja no se trata de um emprstimo, trata-se apenas de garantir antecipadamente a

disponibilidade desse emprstimo em caso de necessidade.
2.1 Custo
Para manter uma linha de crdito aberta, geralmente aplicada uma comisso de
disponibilidade, baixa (de 0% - 0,75%), calculada sobre o montante mximo da linha de
crdito. Se a linha de crdito for usada, a a empresa pagar juros taxa previamente acordada
para a linha.
Outras condies
Podem ser definidas condies ou clusulas para a empresa manter o acesso linha de
crdito, por exemplo dependentes da sua sade financeira:
2.2 Uso
As linhas de crditos so normalmente usadas para fazer face a necessidade pontuais e
liquidez, como sejam aumentos temporrios das necessidades de fundo de maneio, pagamento
de salrios, etc.
Por vezes perante a perspectiva de uma dificuldade em aceder a crdito bancrio ou nos
mercados, as empresas levantam a totalidade das suas linhas de crditos mesmo no tendo
inteno de usar o dinheiro assim obtido (mantendo investido em instrumentos de baixo
risco).
3 O QUE UMA INSTITUIO FINANCEIRA?
Instituio financeira uma organizao cuja finalidade aperfeioar a alocao de capitais
financeiros prprios e/ou de terceiros, apresentam caractersticas muito prprias uma
atividade altamente regulamentada e fiscalizada pelas autoridades monetrias.
De acordo com a lei que define os crimes contra o sistema financeiro nacional, conforme
demonstra o art.1 da lei n 7.492 de 16 de Junho de 1986: Considera-se instituio financeira,
a pessoa jurdica de direito pblico ou privado, que tenha como atividade principal ou
acessria, cumulativamente ou no, a captao, intermediao ou aplicao de recursos
financeira de terceiros, em moeda nacional ou estrangeira, ou a custdia, emisso,
distribuio, negociao, intermediao ou administrao de valores mobilirios.
Conforme a lei de Reforma Bancria, Cavalcante e Misumi (2001) conceituam as instituies
financeiras da seguinte forma:
[...] so pessoas jurdicas, pblicas ou privadas, que tenham como atividade
principal ou acessria, a coleta, intermediao ou aplicao de recursos
financeiros, prprios ou de terceiros, em moeda nacional ou estrangeira, e a
custdia de valor de propriedade de terceiros. Para os efeitos desta lei,
equiparam-se s instituies financeiras as pessoas fsicas que exeram
qualquer das atividades referidas de forma permanente ou eventual.iden

As instituies financeiras tm uma importncia una na economia do mundo globalizado,

devido ao aumento da competitividade. Sobre elas, Gitman (1997, p. 30) tece a seguinte
definio:

As instituies financeiras so intermedirias que canalizam as poupanas de

indivduos, empresas e governos para emprstimos ou investimentos. Muitas
instituies financeiras, direta ou indiretamente, pagam aos poupadores juros
sobre os fundos depositadores; outras prestam servios que so cobrados de
seus depositantes (por exemplo, a taxa de servio incidente sobre contas
correntes). Algumas instituies financeiras captam poupanas e emprestam
esses fundos a seus clientes; outras investem as poupanas de seus clientes
em ativos rentveis, tais como bens imveis ou aes e ttulos da dvida; e
ainda existem outras que tanto emprestam fundos quanto investem as
poupanas. O governo requer que as instituies financeiras operem dentro
de determinadas diretrizes regulamentares.

Cavalcanti e Misumi (2001) identificam as instituies financeiras de acordo com a natureza

das obrigaes que emitem e com os tipos de operaes que esto autorizadas a realizar. Pelo
primeiro critrio, divide-se em bancarias e no bancrias, e pelo tipo de operao, divide-se
em instituies de crdito e distribuidoras de ttulos e valores mobilirios.
Ainda conforme os autores acima; o sistema Financeiro Nacional constitudo por um
subsistema normativo e por um subsistema operativo, por meio de normas legais, expedidas
pela autoridade monetria, ou pela oferta seletiva de crdito levada a efeito pelos agentes
financeiros do governo. O subsistema operativo constitudo pelas instituies financeiras
pblicas ou privadas, que atuam no mercado financeiro. So divididas nos seguintes tipos de
instituies (Cavalcante; Misumi, 2001):
Bancos mltiplos, bancos comerciais, caixas econmicas, bancos de
investimento, bancos e companhias de desenvolvimento, companhias de
crdito, financiamento investimento (financeiras), sociedades de crdito
imobilirio, bolsas de valores, sociedades corretoras, sociedades
distribuidoras, agentes autnomos de investimentos. Cada uma dessas
instituies obrigada a levantar, de acordo com as exigncias dos rgos
regulamentadores, demonstraes e relatrios contbeis com informaes
sobre estrutura patrimonial, informaes econmico-financeiras e sobre sua
gesto administrativa, publicando-as para que os usurios externos tenham
acesso e tomem decises de investimentos e de financiamento.

As instituies financeiras, so portanto, agentes fundamentais do desenvolvimento, j que

ampliam os meios de pagamentos ao disponibilizarem o crdito.

4 AS DIFICULDADES QUE AS MICRO E PEQUENAS EMPRESAS TEM PARA TER

ACESSO A LINHAS DE CRDITO
O segmento dos pequenos negcios um dos principais pilares de sustentao da economia
nacional, tanto pelo nmero de estabelecimentos, quanto pela capacidade de gerar empregos.
Ainda que reconhecida sua importncia no mercado econmico, este setor encontra srios
obstculos ao seu crescimento, sustentabilidade e competitividade. A razo que o mercado
faz uma seleo natural das empresas melhores estruturadas, as fortes e as que possuem
melhor capacidade gerencial. E para obter recursos financeiros, as empresas recorrem as
polticas de crdito e investimento. No entanto, as micro e pequenas empresas enfrentam
dificuldades para ter acesso a esse recurso.

O crdito existe, mais nos so todas as micro e pequenas empresas que conseguem a
disponibilizao de recursos junto as instituio financeiras, principalmente pelo fato de que
as instituies so crticas e analisam criteriosamente as propostas das microempresa,
especialmente em virtude dos altos ndices de mortalidade e o risco envolvido nos
emprstimos.
Diante das dificuldades por que passam as micro e pequenas empresas, apenas poucas
conseguem levar adiante seu negcio.
5 LINHAS DE CRDITO DO BANCO DO BRASIL PARA MICRO E PEQUENO
EMPRENDEDOR
O Banco do Brasil uma instituio financeira pblica e federal do governo e estado ao que
qualquer pessoa pode ter acesso a ele sem problemas, e tem mais de cem anos de trajetria.
Sua caracterstica principal a rapidez com que seus crditos atuam no mercado.
O Banco do Brasil oferece ao Empreendedor Individual a modalidade de crdito:BB
Microcrdito Empreendedor. Essa modalidade de crdito est disponvel para clientes pessoa
jurdica, voltado para o atendimento das necessidades financeiras de empreendedores de
atividades produtivas de pequeno porte, utilizando metodologia de relacionamento
diretamente onde executada a atividade econmica, visando a orientao e o
acompanhamento do negcio.
O BB Microcrdito Empreendedor est disponvel em duas linhas de crdito, oferecendo
crdito para capital de giro e para o financiamento de investimentos. O limite pode chegar a
R$ 15 mil e as taxas de juro so atrativas.
A linha de crdito para capital de giro o recurso destinado para compra de mercadorias,
reposio de estoques, despesas administrativas etc. uma operao na forma de crdito fixo
que tem valor mnimo de R$ 100,00, taxa de juros de 0,40% ao ms, equivalente a 5% ao
ano, e um prazo de 4 a 12 meses.
J a linha de crdito para investimento o capital destinado a aquisio de maquinas ou
equipamentos e obras civis indispensveis implantao, modernizao, funcionamento ou
ampliao da empresa. Nesta operao, o valor mnimo e a taxa permanecem o mesmo do
capitao de Giro, o que muda o prazo, que vai de 4 a 18 meses.
Para melhor analisarmos qual dessas linhas de crdito a mais vivel para uma empresa de
pequeno porte, simularemos abaixo duas operaes, uma em capital de Giro e outra de crdito
para investimento.
1 caso (Capital de Giro)
Uma empresa X tomou emprestado a quantia de R$ 10.000,00, por meio de uma operao de
emprstimo para capital de giro, a uma taxa de juros de 0,4% ao ms. Qual o valor final a ser
pago pela empresa ao final de 18 meses?
RESOLUO:

OPERAO A JUROS COMPOSTOS

FV= PV (1+i) n
FV=10.000 (1+0,004)18
FV=10.745, 01

OPERAO JUROS SIMPLES

FV=PV(1+i.n)
FV=PV (1+0, 004.18)
FV=10.000(1+0,072)
FV=10.000(1,072)
FV=10.720,00

2 caso (investimento)
Uma empresa Y tambm fez um emprstimo no valor de R$ 10.000,00a uma taxa de 0,4% ao
ms. Mais como a operao foi por meio de crdito para investimento, essa empresa ter um
prazo de vencimento de 12 meses. Ao final, qual ser o valor a ser pago pela empresa?
RESOLUO:
JUROS COMPOSTOS
FV=PV(1+i) n
FV= 10.000(1+0,004)12
FV= 10.490,70

JUROS SIMPLES
FV=PV(1+i.n)
FV= 10.000(1+0, 004.12)
FV= 10.000(1+ 0,048)

FV= 10.000(1,048)
FV= 10.480,00
Nota-se que nos dois casos, h uma diferena nos resultados obtidos entre juros compostos e
simples, por se tratarem de regime de juros diferentes. Onde, a aplicao a juros simples
mais vantajosa que a de juros compostos. Podemos perceber ainda, que ouve uma diferena
de valores nos juros acrescidos aos montantes nas duas linhas de crdito. Sendo que na linha
de Crdito para Capital de Giro, o montante a ser pago pela empresa no final no prazo de
R$10.745,01. Enquanto que na linha de Crdito para Investimento, o valor final a ser pago
de R$10.490,70. Dessa forma, atravs dos resultados obtidos da simulao das duas linhas
de crdito, podemos identificar a linha de Crdito de Investimento como sendo o melhor tipo
de linha de crdito disponvel pelo Banco do Brasil para as MPEs.

CONCLUSO
Analisamos que sempre existiram dificuldades para as pequenas empresas em obter crdito,
porm esse cenrio est se modificando a cada dia, com o maior nmero de bancos que se
prope a ajudar esses pequenos empreendedores.

REFERENCIAS BIBLIOGRFICAS

GITMAN, Lawrence J. Princpios de administrao financeira. 7. ed. So Paulo: Harbra,

1997.
CAVALCANTI, Francisco; MISUMI, Jorge Yoshio. Mercado de capitais. Rio de Janeiro:
Campus, 2001.
SEBRAE, Servio Brasileiro de Apoio s Micro e Pequenas Empresas. Publicaes.
Disponvel em: <http: www.sebrae.com.br>.
BB-Banco do Brasil S/A Disponvel em: http://www.bb.com.br. Acesso em 27/02/2014.