Escolar Documentos
Profissional Documentos
Cultura Documentos
92911506-Microcredito PDF
92911506-Microcredito PDF
qxd
1/1/04
8:58
Page 1
livreto2.qxd
1/1/04
8:58
Page 2
livreto2.qxd
1/1/04
8:58
Page 3
Apresentao
03
livreto2.qxd
1/1/04
8:58
Page 4
Rio Human Rights- Avenida Pasteur, 399-A, Urca- Rio de Janeiro- RJ-CEP: 22.290-040
www.riohumanrights.org.br
e-mail: direitoshumanos@riohumanrights.org.br
04
Parceiro:
Rua Arand, 1544 9 andar- Conjunto: 91/92- Brooklin - So Paulo- SP CEP: 04562-031
www.ffn-brasil.org.br
e-mail: fnstbrasil@ffn-brasil.org.br
livreto2.qxd
1/1/04
8:58
Page 5
Sumrio
19
19
20
20
F. A Proposta de Crdito
20
21
23
18
25
25
Fontes de Consulta
18
26
03
Apresentao
06
Histria do Microcrdito
07
O Que Microcrdito?
08
Caractersticas do Microcrdito:
10
11
Tipos de Microcrdito:
14
Um Exemplo de Microcrdito:
15
18
05
livreto2.qxd
1/1/04
8:58
Page 6
HISTRIA DO MICROCRDITO
Breve histrico do Microcrdito no Mundo
A primeira manifestao de microcrdito da qual se tem notcia ocorreu no sul da
Alemanha em 1846. Denominada Associao do Po, ela foi criada pelo pastor
Raiffeinsen que, aps um rigoroso inverno, deixou os fazendeiros locais endividados
e na dependncia de agiotas. O pastor cedeu-lhes farinha de trigo para que, com a
fabricao e comercializao do po, pudessem obter capital de giro. Com o passar
do tempo, a associao cresceu e transformou-se numa cooperativa de crdito para
a populao pobre.
06
A primeira
manifestao de
microcrdito da
qual se tem
notcia ocorreu
no sul da
Alemanha em
1846.
livreto2.qxd
1/1/04
8:58
Page 7
O QUE MICROCRDITO?
O microcrdito nasceu da necessidade de se criar uma alternativa de crdito para as
pessoas fsicas e jurdicas do setor formal e informal que no tm acesso ao sistema
formal de crdito (sistema bancrio tradicional) e desejam montar, ampliar ou obter
capital de giro para um pequeno negcio. O microcrdito fornecido baseado,
principalmente, na anlise scio-econmica do cidado, principalmente, na avaliao relativa s intenes e potencialidades do cliente (do negcio) feita pelo
Agente de Crdito. O microcrdito est baseado no Agente de Crdito e na sua
capacidade de avaliao do cliente. No sistema tradicional de crdito o cliente vai
ao banco. No microcrdito, o banco ou a instituio financiadora vai ao cliente. O
Agente de Crdito visita a casa e/ou o negcio do cliente.
No sistema
tradicional de
crdito o cliente
vai ao banco. No
microcrdito, o
banco ou a
instituio
financiadora vai
ao cliente. O
Agente de
Crdito visita a
casa e/ou
negcio do
cliente.
Vale salientar que vrias instituies que operam com microcrdito, emprestam dinheiro para negcios com mais de um ano de existncia, concentrando no fornecimento de capital de giro. Algumas poucas emprestam para ampliao do negcio. A
atuao desses pequenos fundos na rea de apoio criao de novos negcios contestada de forma quase consensual internacionalmente, tendo em vista o alto custo, riscos envolvidos na
operao. Portanto, preciso diferenciar estas duas modalidade de apoio:
07
livreto2.qxd
1/1/04
8:58
Page 8
CARACTERSTICAS DO MICROCRDITO
08
D I C A S
Se voc conseguir um microcrdito e
comear a pag-lo com os seus rendimentos pessoais, tirando do sustento da
famlia ou pedindo emprestado para outras pessoas
para saldar as parcelas do financiamento, o seu
pedido de emprstimo foi mal calculado.
Da mesma forma, no utilize o microcrdito conseguido para o seu empreendimento para comprar
bens pessoais para voc e sua famlia, como carro,
mveis, aparelhos eletroeletrnicos, ou saldar dvidas pessoais. Isso tambm gera, uma bola de
neve, pois voc no consegue pagar o emprstimo
que lhe foi concedido e nem expandir o seu negcio. Cria-se um problema sem soluo.
Aplique no seu negcio o emprstimo adquirido,
porque ele ir gerar mais recursos e criar um maior
movimento em seu estabelecimento ou negcio.
Seja ele de indstria, de comrcio ou de servio.
livreto2.qxd
1/1/04
8:58
Page 9
09
livreto2.qxd
1/1/04
8:58
Page 10
10
Portanto, o microcrdito uma modalidade de crdito desenvolvida para o atendimento dos pequenos
empreendimentos, sejam eles formais ou informais. Podem ter acesso o empreendedor que possui, ou
quer montar uma pequena fbrica no fundo do seu quintal, ou mesmo um pequeno negcio formal que
necessita de um financiamento para melhorar ou ampliar as suas atividades.
Esta modalidade financia atividades econmicas, e rarssima vezes financia atividades de consumo. Desta
forma, caso voc precise de dinheiro para adquirir uma casa prpria, ou um carro deve procurar outra
forma de crdito.
O crdito geralmente est condicionado a determinadas exigncias, como por exemplo:
Ter o nome limpo na praa (SPC e SERASA) e ter uma boa relao com a sua comunidade.
O financiamento poder estar condicionado a um avalista ou mesmo a um grupo de avalistas que
tomam financiamento em grupo.
livreto2.qxd
1/1/04
8:58
Page 11
TIPOS DE MICROCRDITO
Microcrdito tradicional - Emprstimos para empreendimentos existentes que pelos seus prprios meios
atingiram a sustentabilidade.
Microcrdito para criao novos negcios - Emprstimo para pessoas empreendedoras que possuem boas
11
livreto2.qxd
1/1/04
8:58
Page 12
Negcio existente
Novo negcio
Qualidade do empreendedor
Qualificao do Agente de
Crdito
Custo
Elevado custo na relao emprstimo/custo operacional em decorrncia do baixo valor do emprstimo e da necessidade de acompanhamento da
operao, atravs de visitas ao negcio pelo
Agente de Crdito
Custo ainda maior pela necessidade de, alm do acompanhamento, atravs de visita, prestar assistncia tcnica gerencial at que o negcio encontre sua sustentabilidade. Exige
um tipo de incubao aberta
Prazo de financiamento
Rotao do Fundo
Valor do financiamento
Inicia com uma operao de pequeno valor seguido de novas operaes de valor crescente, de
acordo com a pontualidade do cliente
Qualificao
Grau de inadimplncia
aceitvel da carteira
Carncia
No tem carncia
12
Fonte da Tabela: Manual de Microcrdito do Governo Estadual do Rio Grande do Norte, elaborado por Carlos Aquiles Siqueira e Jos Carlos Iglezias Pereira
livreto2.qxd
1/1/04
8:58
Page 13
MITOS E REALIDADES
Mitos
Realidades
Microempresas tornam viveis atividades locais importantes que deveriam ser valorizadas. Estas atividades econmicas de pequena escala so negcios vlidos que
devem ser encarados com seriedade
Apesar de que programas que trazem crdito junto com outros servios possam
parecer ideais, eles requerem grandes subsdios e provaram ser insustentveis. A
abordagem minimalista mostrou que clientes podem usar o crdito em pequenas
quantidades para comear ou melhorar a utilidade de suas microempresas. Prover
marketing e muitas outras reas de servio vlido, mas eles tm melhor
proveito se usados separadamente
As grandes taxas de economias noticiadas por vrias organizaes de microfinanas demonstram que os pobres do valor s economias assim como do valor
ao crdito.
FONTE - UNDP, MicroStart - a Guide for Planning, Starting and Managing a Microfinance Programme - Traduo Karen Siqueira
13
livreto2.qxd
1/1/04
8:58
Page 14
UM EXEMPLO DE MICROCRDITO
Vejamos como o Programa de Microcrdito do BNDES:
Interessados
14
SOCIALCRED
E-mail: vivacred@vivacred.com.br
E-mail: socialcred@socialcred.com.br
http://www.vivacred.com.br
http://www.socialcred.com.br
Banco da Mulher/
Seo Rio de Janeiro
Av. Rio Branco, 174 - 29 andar - Centro
20040-004 - Rio de Janeiro - RJ
Telefax: (21) 2240-0064
E-mail: bm-rio@ig.com.br
livreto2.qxd
1/1/04
8:58
Page 15
Capa
A capa, apesar de no parecer, uma das partes mais importantes do Plano de Negcios, pois a primeira
coisa que visualizada por quem l o seu Plano de Negcios, devendo, portanto, ser feita de maneira
limpa e com as informaes necessrias e pertinentes.
Sumrio
O sumrio deve conter o ttulo de cada seo do Plano de Negcios e a pgina respectiva onde se encontra.
15
livreto2.qxd
1/1/04
8:58
Page 16
Sumrio Executivo
O Sumrio Executivo a principal seo do seu Plano de Negcios. Atravs do Sumrio Executivo que
o leitor decidir se continua ou no a ler o seu Plano de Negcios. Portanto, deve ser escrito com muita
ateno, revisado vrias vezes e conter uma sntese das principais informaes que constam em seu Plano
de Negcios. Deve ainda ser dirigido ao pblico alvo do seu Plano de Negcios e explicitar qual o objetivo do Plano de Negcios em relao ao leitor (ex: requisio de financiamento junto a bancos, capital de
risco, apresentao da empresa para potenciais parceiros ou clientes etc.). O Sumrio Executivo deve ser a
ltima seo a ser escrita, pois depende de todas as outras sees do plano para ser feito.
Descrio da Empresa
Nesta seo voc deve descrever sua empresa, seu histrico, crescimento/faturamento dos ltimos anos,
sua razo social, impostos, estrutura organizacional, localizao, parcerias, servios terceirizados etc.
16
Produtos e Servios
Nesta seo do seu Plano de Negcios voc deve descrever quais so seus produtos e servios, como so
produzidos, ciclo de vida, fatores tecnolgicos envolvidos, pesquisa e desenvolvimento, principais clientes
atuais, se detm marca e/ou patente de algum produto etc.
Anlise de Mercado
Na seo de Anlise de Mercado, voc dever mostrar que conhece muito bem o mercado consumidor do
seu produto/servio (atravs de pesquisas de mercado): como est segmentado, as caractersticas do consumidor, anlise da concorrncia, a sua participao de mercado e a dos principais concorrentes, os riscos
do negcio etc.
livreto2.qxd
1/1/04
8:58
Page 17
Plano de Marketing
O Plano de Marketing apresenta como voc pretende vender seu produto/servio e conquistar seus
clientes, manter o interesse dos mesmos e aumentar a demanda. Deve abordar seus mtodos de comercializao, diferenciais do produto/servio para o cliente, poltica de preos, projeo de vendas, canais de
distribuio e estratgias de promoo/comunicao e publicidade.
Plano Financeiro
A seo de finanas deve apresentar em nmeros todas as aes planejadas de sua empresa e as comprovaes, atravs de projees futuras (quanto precisa de capital, quando e com que propsito), de sucesso
do negcio. Deve conter itens como fluxo de caixa com horizonte de 3 anos, balano, ponto de equilbrio, necessidades de investimento, lucratividade prevista, prazo de retorno sobre investimentos etc.
Anexos
Esta seo deve conter todas as informaes que voc julgar relevantes para o melhor entendimento de seu
Plano de Negcios. Por isso, no tem um limite de pginas ou exigncias a serem seguidas. A nica informao que voc no pode esquecer de incluir a relao dos curriculos dos scios da empresa. Voc
poder anexar ainda informaes como fotos de produtos, plantas da localizao, roteiro e resultados
completos das pesquisas de mercado que voc realizou, material de divulgao de seu negcio, folders,
catlogos, estatutos, contrato social da empresa, planilhas financeiras detalhadas etc.
FONTE Por que escrever um Plano de negcios? Dornelas, Jos. Disponvel no site Plano de Negcios:
http://www.planodenegocios.com.br/dinamica_artigo.asp?tipo_tabela=artigo&id=23, acessado em 17 de Dezembro de 2004. Rio de janeiro, RJ
17
livreto2.qxd
1/1/04
8:58
Page 18
18
livreto2.qxd
1/1/04
8:58
Page 19
19
livreto2.qxd
1/1/04
8:58
Page 20
20
Esta avaliao subjetiva, com base nos dados objetivos coletados, valer muito mais na hora de liberar o
crdito. Ser avaliada tambm a sua capacidade de pagamento, se voc suporta pagar o emprstimo e
principalmente o limite de crdito que ser liberado.
F. A proposta de crdito
Aps serem atendidas todas as exigncias, serem preenchidos todos formulrios de cadastro, entra-se na
fase de fechamento da proposta de crdito. aqui que se define o valor real do financiamento, do juro,
do valor e da quantidade de prestaes etc. Mesmo que inicialmente voc tenha feito uma solicitao de
valores para o crdito, somente depois da avaliao do agente que esta proposta inicial se tornar real.
O agente de crdito depois de todas avaliao, ir fazer um relatrio com as suas concluso e em anexo
sua proposta inicial de solicitao de crdito.
livreto2.qxd
1/1/04
8:58
Page 21
dos membros do comit. De posse das informaes, os membros do comit buscam, normalmente, uma
deciso consensual. A aprovao ou rejeio da solicitao registrada em ata assinada pelos participantes
da reunio.
21
livreto2.qxd
1/1/04
8:58
Page 22
Taxa de Juros 3,9% ao ms, mais uma taxa de administrao de 5%, paga uma s vez, tambm financiada;
Destino Capital de Giro, Capital Fixo, Reformas, Ampliaes;
Forma de pagamento Prestaes semanais, bissemanais ou mensais;
Montante de R$ 100,00 at R$ 5.000,00.
Tramitao
No primeiro contato, o cliente apresenta seu negcio e o seu pedido quanto ao valor do financiamento,
valor da prestao a pagar, prazo de pagamento e o destino de emprstimo. O solicitante preenche uma
solicitao de emprstimo, caso cumpra os requisitos. Em seguida, o analista de crdito visitar o negcio.
A responsabilidade do analista de crdito apresentar ao comit de crdito, para cada solicitao de
crdito, uma proposta de financiamento, que inclui: quantia financiada, prazo, forma de pagamento e
garantia. O comit analisa cada proposta criticamente.
Depois do comit, o analista de crdito dever informar ao solicitante o resultado.
22
Este processo leva 7 dias para um emprstimo novo, e 3 dias para uma renovao.
Finalidade
O financiamento oferecido tanto para capital de giro (compra de matria prima, mercadorias,
estoque), ativo fixo (compra de equipamentos ou outros ativos fixos) como para reformas no negcio
(ampliao, remodelaes).
Podero solicitar atendimento no mbito do programa de utilizao crdito os micro produtores
urbanos, micro comerciantes, artesos e pequenos prestadores de servios.
Seja um Cliente Preferencial !
Existe uma grande vantagem em pagar em dia! O crdito para cliente preferencial, que alm de trazer
uma vantagem para o bom cliente com a reduo da taxa de administrao, tambm trouxe procedimentos mais rpidos de anlise, com nfase nas mudanas observadas no negcio.
Exemplos de Negcios
Costureira, Confeco, Bazar, Bar, Camel, Lanchonete, Cabeleireiro, Eletricista, Mecnico, Birosca,
Mercadinho, Aluguis, Quentinhas, Aluguis de imveis, Venda de Souvenirs e Artesanato.
livreto2.qxd
1/1/04
8:58
Page 23
Capitalizao /juros composto = a mais usada, pois os juros so calculados sobre os juros acumulados,
fazendo com que o capital devido /aplicado cresa a uma taxa exponencial.
Ex.: $ 300,00 * 0,10 = $ 30,00 = $330,00 1 parcela
$ 330,00 * 0,10 = $ 33,00 = $ 363,00 2 parcela
Para quem est tomando dinheiro emprestado, quanto maior for a taxa de juros e
quanto maior for o tempo do emprstimo, maior ser o valor pago.
livreto2.qxd
1/1/04
8:58
Page 24
Taxa de Abertura de Crdito (TAC) = Quando uma operao de crdito realizada (emprstimo), o
agente financeiro (banco, por exemplo) cobra uma taxa, denominada TAC, que pode ser um valor percentual sobre o total do emprstimo (2%) ou um valor fixo por operao (50,00); em ambos os casos, a
cobrana desta taxa faz com que o tomador do emprstimo pague uma taxa de juros real mais alta do que
aquela que efetivamente anunciada.
Capital de Giro = recursos necessrios para que o empresrio compre mais mercadorias, podendo assim
Investimento Fixo = so recursos destinados a melhoria do local de trabalho, bem como a compra de
Ateno: A tarefa de buscar recursos no fcil e, como sabemos, devemos procurar aquelas fontes que
cobram a menor taxa de juros, pois teremos, no futuro, um custo financeiro menor.
livreto2.qxd
1/1/04
8:58
Page 25
Banco da Mulher
CredProduzir
VIVA CRED
Agncia Rocinha
Travessa da Liberdade 19-A - Rocinha
Tel.: (21) 3322-1412
Agncia Jacarepagu
Estrada Jacarepagu 3500-B-Loja 2-Rio das Pedras
Tel.: (21) 2495-6443 / 2494-2214
Agncia Zona Sul / Centro
Rua Senador Correia 48 - Laranjeiras
SindCred
FONTES DE CONSULTA
Pgina do Microcrdito, http://www.paginadomicrocredito.com/histmicro.htm, acessado em
17/12/2004, Rio de janeiro, RJ.
Pgina do SEBRAE em: , acessado em 17 de
dezembro de 2004. Rio de Janeiro, RJ.
Jornal de Piracicaba On line, (30 de setembro
de 2004). http:// www.jpjornal.com.br/. acessado
em 17 de dezembro de 2004. Rio de Janeiro, RJ.
Manual de Microcrdito do Governo Estadual do
Rio Grande do Norte, elaborado por Carlos Aquiles
Siqueira e Jos Carlos Iglezias Pereira. http://
www.geranegocio.com.br, acessado em 17 de
dezembro de 2004. Rio de janeiro, RJ
25
livreto2.qxd
1/1/04
8:58
Page 26
1- Defina os objetivos sociais (reas de atuao da ONG : meio ambiente, educao, sade etc.)
2- Convide as pessoas para diretoria e membros (mnimo sugerido 05)
26
3- Estabeleam objetivos claros (ex.: distribuio de camisinhas e educao sexual; oferecer aulas
de reforo escolar, aes ambientais, etc.)
4- Defina o local da sede ( necessrio o endereo para registrar o Estatuto)
5- Preencha o Estatuto Social imprima 03 cpias de cada
6- Preencha a Ata de Fundao imprima 03 cpias de cada. Discutam e aprovem o estatuto em
assemblia geral, em que se deve tambm eleger a diretoria (Ata da Fundao)
7- Pea para um advogado rubricar as cpias do Estatuto Social
8- Registre o Estatuto Social e Ata no Cartrio
9- Publique no Dirio Oficial o resumo do Estatuto (opcional mas recomendvel)
10- Procure um contador para dar entrada no CGC (CNPJ) - o cadastro do Ministrio da Fazenda.
11- Solicite a qualificao como Organizao da Sociedade Civil de Interesse Pblico no
Ministrio da Justia
livreto2.qxd
1/1/04
8:58
Page 27
Expediente
Reservados os direitos de propriedade desta edio ao Instituto de Defesa dos Direitos Humanos e
Estudos da Cidadania- Rio Human Rights.
1 Edio- 2004
Proibida a reproduo total ou parcial de qualquer forma ou por qualquer meio eletrnico ou mecnico,
sem permisso expressa do Instituto Rio Human Rights. (Lei 9.610, de 19.02.98)
livreto2.qxd
1/1/04
8:59
Page 28