Textos para Discusso n 63-2017

Determinantes da posse de plano de sade

Autora: Amanda Reis

Superintendente Executivo: Luiz Augusto Carneiro
 Textos para Discusso n 63-2017

Determinantes da posse
de plano de sade
SUMRIO EXECUTIVO

O objetivo deste artigo analisar quais caractersticas esto relacionadas maior probabili-
dade de um indivduo adquirir um plano de sade individual no Brasil.
Para esse estudo, utilizaram-se dados disponveis na Pesquisa Nacional de Sade (PNS) de
2013, que esto disponibilizados publicamente no site do IBGE.

CARACTERSTICAS - BENEFICIRIOS E NO BENEFICIRIOS

Idade mdia: populao - 38,9 anos. Beneficirios de planos individuais - 47,7 anos
Nvel superior completo: populao - 11,3%. Beneficirios de planos individuais - 31,8%.
Concentrao regional: populao 42,1%. Beneficirios 64,7% esto na regio Sudeste.
N de consultas em 12 meses: Populao 3,7 consultas. Beneficirios 4,6 consultas.

RESULTADOS

Possuir ensino superior completo aumenta a probabilidade de ter plano individual em 9,18%,
em relao a quem classificado como sem instruo.
Residir na regio Sudeste aumenta a probabilidade de possuir PSI em 3,20% e na regio Nor-
deste diminui em 2,06%, quando comparados aos residentes da Regio Sul.
Possuir uma ou mais doenas crnicas aumenta a probabilidade de ter plano individual em
1,22%.
Ter internado nos ltimos 12 meses (0,69%) e ter idosos no domiclio (0,18%) so fatores
que aumentam a probabilidade do indivduo querer se proteger contra eventos adversos em
sade contratando um PSI.
Um ano a mais de idade aumenta a probabilidade de possuir Plano de Sade individual (PSI)
em 0,13%.
Possuir um plano de sade de outro tipo (coletivo empresarial por exemplo) diminui a proba-
bilidade de possuir plano individual em 27,53%.

Os resultados sugerem que o PSI tem grande potencial para seleo adversa, dada a maior
probabilidade de aquisio por pessoas com maior propenso a utilizar servios de sade. Nesse
texto tambm foram identificados impulsionadores do crescimento, como por exemplo um maior
nvel de educao que est relacionado renda e est relacionado com maior probabilidade de
adquirir um PSI.

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INTRODUO nota-se que o aprofundamento da recesso

econmica com correspondente desempenho
No sistema de sade brasileiro coexistem negativo do mercado de trabalho j afeta a
o Sistema nico de Sade (SUS), ao qual toda sade suplementar. Desde o 3 trimestre de
a populao brasileira tem direito, e a Sade 2015, o nmero de beneficirios de planos
Suplementar, em que o direito de uso se d coletivos empresariais tem apresentado
entre aqueles que aderem a um plano de sade. variao negativa na comparao de 12 meses.
Alm desses dois sistemas, possvel tambm Em junho de 2016, houve reduo de 3,4% de
o acesso ao sistema de sade por meio de beneficirios de planos coletivos empresariais
pagamento direto aos prestadores privados de em relao a junho de 2015.
servios de sade. Nesse contexto, o objetivo A demanda por planos coletivos empresariais
deste artigo analisar quais caractersticas determinada pelas caractersticas da empresa
esto relacionadas maior probabilidade de um contratante, j que ela que patrocina o
indivduo adquirir um plano de sade no Brasil. plano, total ou parcialmente. Segundo Gruber
Em sistemas de sade mistos, como o & Lettau (2004), para os Estados Unidos, os
brasileiro, fundamental compreender os fatores que estimulam a demanda por planos
determinantes das decises dos indivduos de por empresas so, entre outros, subsdio fiscal
adquirir um plano de sade privado. Isso porque e tamanho da empresa. Alm disso, no Brasil,
esses determinantes afetam indiretamente com a regulao mais forte sobre os planos
a procura por servios de sade pblicos e individuais tem havido um encarecimento
desembolso direto com servios privados de desse tipo de plano alm de uma maior
sade (FINN & HARMON, 2006). preferncia das operadoras e seguradoras por
oferecer planos coletivos.
A sade suplementar responsvel pela
cobertura de 24,5% dos brasileiros (Jan/2017). No Brasil, a anlise da demanda por
Ou seja, um quarto da populao utiliza os esse tipo de plano dificultada pela falta
servios privados de planos de sade. Isso de disponibilidade de dados referentes s
certamente alivia financeiramente o SUS, na empresas e seus gastos com benefcios para
medida em que os beneficirios de planos de os funcionrios. Alm disso, no Brasil, no h
sade procuram os servios do plano ao invs subsdios fiscais para o incentivo da contratao
do sistema pblico. de planos de sade pelas empresas.

A demanda por plano de sade possui J os planos individuais ou familiares tm

duas categorias principais de acordo com a sua demanda determinada pela preferncia
forma de contratao do produto: a demanda dos indivduos e pelo seu nvel de renda. As
por planos coletivos e a demanda por planos variveis relativas aos indivduos podem ser
individuais ou familiares. Os planos coletivos encontradas nas pesquisas populacionais
so em sua maioria empresariais (83,0%), existentes, como PNAD, CENSO e PNS.
ou seja, contratados por empresas, e detm Com o intuito de acrescentar novas
79,8% (Abr/16) de todos os beneficirios informaes literatura sobre os determinantes
de planos de sade. Os planos individuais, da adeso de planos individuais, nesse estudo
por outro lado, so responsveis por 19,6% so avaliadas as caractersticas dos indivduos e
dos beneficirios (ANS Tabnet-Data-base: de suas famlias associadas posse de plano de
Abr/16). Nos ltimos cinco anos (Mar/2016 sade que o indivduo mesmo adquire (no
em relao a Mar/2012), enquanto o total de obtido atravs do vnculo empregatcio). No se
vnculos cresceu 5,3%, os vnculos coletivos considera apenas planos de sade individuais
cresceram 10,7% e os individuais praticamente ou familiares porque o questionrio da PNS no
permaneceram estveis (0,0%) (ANS Tabnet). permite separar com exatido quem possui
No entanto, em comparaes mais recentes este tipo de plano.

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1. LITERATURA SOBRE OS atravs da diferena de consumo de servios

DETERMINANTES DA DEMANDA POR mdicos esperado entre homens e mulheres.
PLANOS DE SADE INDIVIDUAIS No entanto, ainda h discusso sobre o sinal
do impacto dessa varivel. H estudos em
Os sistemas de sade dos pases, em geral,
que a probabilidade de ter plano de sade
diferem quanto ao financiador: em alguns casos
maior para os homens (GODOY, 2008; WALLIS,
fica a cargo dos usurios pagarem pelos servios
2003; OWUSU-SEKYERE & CHIARAAH, 2014;
de sade, em outros o governo disponibiliza
PERIANAYAGAM & GOLI, 2013). E h tambm
cobertura universal e h os casos que so um
evidncias de maior probabilidade para o sexo
mix de financiamento. No entanto, observa-se
feminino (FINN & HARMON, 2006; SRIVASTAVA
que, mesmo quando permitido o acesso
& ZHAO, 2008). Nesses estudos, a maior
universal aos cuidados de sade, uma parcela da
demanda de servios mdicos por mulheres
populao de alguns pases adquire os seguros de
explicada pelo aumento da utilizao durante
sade privados, como por exemplo na Espanha
os anos reprodutivos (BHAT & JAIN, 2006).
(22-23% da populao), na ustria (33%), nos
Estados Unidos (56%) (COSTA & GARCIA, 2001) e Famlia: O tamanho e a composio da
na Austrlia (46,8%) (APRA, 2016). famlia tambm podem influenciar a deciso
de se segurar. Por exemplo, a presena de
A deciso dos indivduos de adquirir um
idosos ou crianas dependentes pode tornar o
plano de sade consiste basicamente de uma
indivduo menos disposto a assumir o risco de
comparao da utilidade (ou bem-estar) com
doena. Por outro lado, a existncia de muitos
a contratao do plano/seguro de sade e a
membros na famlia pode gerar um menor
utilidade (ou bem-estar) esperada na ausncia
estoque de riqueza per capita, se no h um
do seguro (FINN & HARMON, 2006). Essa deciso
aumento correspondente de membros da
influenciada simultaneamente por diversos
famlia com rendimento, e, portanto, uma menor
fatores, dentre os quais se destaca a renda.
probabilidade de se segurar (PROPPER, 1989).

EVIDNCIAS INTERNACIONAIS Fatores Socioeconmicos

Renda: Alguns desses fatores esto

As evidncias internacionais classificam os
relacionados ao bem-estar material dos
fatores que influenciam a deciso de escolha
indivduos. Como por exemplo a renda, que
pelo seguro de sade individual em trs
tem papel importante na adeso aos planos de
principais categorias (BESLEY et al., 1996; FINN
sade (GODOY, 2008). De acordo com Propper
& HARMON, 2006; WILSON, 2014):
(1989), o principal mecanismo por meio do
Fatores Demogrficos qual ela influencia a demanda est relacionado
expectativa intuitiva de que quanto maior
Idade: Os resultados de alguns estudos a renda, menor o custo de oportunidade
indicam que a idade positivamente relacionada associado compra de seguros privados de
demanda por planos de sade individuais sade em termos monetrios.
(PSI) (WALLIS, 2003; COSTA & GARCIA, 2003;
FINN & HARMON, 2006, GADOY, 2008). A idade Escolaridade: A escolaridade tambm
pode atuar como um importante determinante afeta a probabilidade de adquirir seguro
da propenso para adquirir um plano no s sade. Na literatura foi encontrado que,
porque uma varivel associada com aumento medida que aumentam os anos de estudo,
do risco indireto de necessitar de servios de maior a probabilidade de se ter um plano de
sade, mas tambm porque ela est associada sade (GODOY, 2008; COSTA & GARCIA, 2001;
com o aumento do estoque de riqueza (que BOURNE, 2009). Isso pode ser influenciado pela
afeta positivamente a demanda por plano de
correlao entre escolaridade e renda, que
sade) (FINN & HARMON, 2006).
implica que maior nmero de anos de estudo
Gnero: O gnero tambm desempenha representa maiores nveis salariais (FERREIRA e
um papel importante na deciso de se segurar VELOSO, 2003; PEREIRA, 2001).

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Status no mercado de trabalho: O status No entanto, de forma contrria, h

do indivduo no mercado de trabalho impacta a estimaes que encontraram que os indivduos
deciso de ter PSI de vrias formas: se o indivduo que possuem planos de sade privados
autnomo pode gerar incerteza na renda e possuem uma melhor autopercepo do seu
menor probabilidade de se segurar via PSI; a estado de sade e so menos provveis de
presena de seguro empresarial no emprego possuir alguma condio crnica (CHENG &
diminui a probabilidade de adquirir PSI (BERLEY VAHID, 2011).
et al. 1996); trabalhar em escritrio (white collar)
aumenta a probabilidade de adquirir PSI em EVIDNCIAS NACIONAIS
relao a trabalhar como operrio (blue collar)
(CHENG & VAHID, 2011). No Brasil, estudos analisando a demanda por
planos privados de sade ainda so escassos.
Fator geogrfico
Na literatura nacional, algumas anlises sobre
Regio de residncia: Com relao aos determinantes de cobertura de planos de
fatores geogrficos, h evidncias de que sade foram realizadas em estudos com outros
residir em reas com alta oferta de servios focos, como acesso e equidade dos servios de
de sade (CHENG & VAHID, 2011) tem efeito sade. Por exemplo, TRAVASSOS et al. (2000),
positivos sobre a aquisio de PSI. Esse ao avaliar o padro de equidade no consumo
mesmo efeito est relacionado residncia de servios de sade antes e aps a criao do
em capitais (COSTA & GARCIA, 2001) ou reas SUS, encontraram que a cobertura de planos
metropolitanas (CHENG & VAHID, 2011) que, de sade cresce marcadamente com a renda.
em geral, possuem infraestrutura de sade Com o objetivo de examinar a presena de
superior a reas interioranas. seleo adversa dentre os beneficirios de
planos de sade, BAHIA et al. (2002) realizaram
Necessidade mdica
uma estimao Logit com dados da PNAD 98.
A probabilidade de adquirir PSI est Como resultado, encontraram que a posse
positivamente relacionada ao consumo de de plano de sade individual est fortemente
servios mdicos, que por sua vez fortemente correlacionada com a renda familiar per capita,
influenciado pelo estado de sade percebido grau de escolaridade, tamanho da famlia e
pelo indivduo (NISHIJIMA et al., 2011). Por isso, idade. Os autores realizaram outro estudo,
h evidncias cientficas de que o nmero de com a PNAD 2003, com o objetivo de resumir
doenas crnicas, considerado uma proxy o perfil dos beneficirios de planos de sade
para o estado de sade, tem impacto positivo (BAHIA et al., 2006). A partir de uma anlise
sobre a demanda por PSI (GODOY, 2008). Essa simples dos dados, eles observaram que o
relao est relacionada existncia de seleo perfil mais comum em beneficirios de planos
adversa, pois se espera que as pessoas com individuais foi de mulheres com idade acima de
vulnerabilidade e alto risco so mais propensas 35 anos, maior renda familiar per capita, alto
a ter plano de sade. grau de escolaridade, pertencentes a famlias
constitudas por casal sem filhos ou com filhos
Assim, pode-se esperar que as pessoas que
de at 14 anos de idade, residentes nas Regies
consideram seu estado de sade ruim, que
Sul ou Sudeste e em reas metropolitanas.
possuem alguma condio crnica, idosos
(devido diminuio de sade), a presena de J MAIA (2012) utiliza as trs PNADs com
crianas na famlia (devido ao maior consumo suplemento sade (PNAD 1998, 2003 e 2008),
mdico esperado) e mulheres (devido ao para analisar as decises de compra de planos
consumo futuro esperado relacionado ao parto) privados de sade e como ela foi impactada
tero um efeito positivo sobre a demanda por pela regulamentao da Sade Suplementar.
PSI (FINN & HARMON, 2006). Um fator de risco A escolha de aderir a um plano foi estimada a
que tem efeito negativo sobre a probabilidade partir de um modelo Logit que incluiu variveis
de ter plano de sade o fumo regular. explicativas, as quais refletem atributos de risco,

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que incluram caractersticas individuais (idade,
sexo, estado de sade) e as caractersticas das
famlias. Como dados socioeconmicos foram
utilizadas informaes do chefe da famlia
(nvel de instruo) e a renda familiar per capita.
Os resultados demonstraram que, em 2003,
a chance de pessoas mais jovens adquirirem
plano de sade individual era maior do que em
1998. E, em 2008, a chance de adquirir plano de
sade individual diminuiu em todos os grupos
etrios, mas essa reduo foi menor entre os
mais jovens.
Uma anlise objetiva sobre os determinantes
da demanda por planos de sade individual
foi realizada por ANDRADE e MAIA (2006).
As autoras utilizaram as PNADs de 1998 e
2003 para estimar um modelo logstico para a
deciso de ter plano de sade. Elas utilizaram
como variveis de controle atributos de risco,
caractersticas socioeconmicas e variveis
que captam a oferta de servios de sade.
Os resultados da estimao apontaram que
quanto maior o risco do indivduo maior a
chance de ter plano de sade, ou seja: mulheres,
famlias com presena de crianas e idosos
e famlias com maior proporo de doentes
compram mais planos de sade. Os jovens
com idade entre 18 e 29 anos apresentaram
menor chance de adquirir plano de sade.
Os atributos de risco presena de crianas e
mulher em idade frtil na famlia aumentam
a probabilidade de ter plano de sade. A renda
familiar per capita e a escolaridade apresentam
uma relao positiva com a probabilidade de
ter plano.
Tendo em vista a importncia dos planos
individuais dentro do sistema de sade
suplementar, esse estudo objetiva avaliar os
fatores que influenciam a posse de planos de
sade individuais (PSI) no Brasil, considerando
tanto caractersticas do indivduo como
caractersticas da famlia. Como a base de
dados utilizada no disponibiliza dados sobre o
mercado de trabalho, no sero consideradas
variveis relacionadas ao status dos indivduos
no mercado de trabalho.
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2. DADOS
Para esse estudo, utilizaram-se dados
disponveis na Pesquisa Nacional de Sade
(PNS) de 2013, que esto disponibilizados
publicamente no site do IBGE.
A PNS uma pesquisa de base domiciliar,
de mbito nacional, realizada em 2013 por meio
de uma parceria entre o Instituto Brasileiro de
Geografia e Estatstica (IBGE) e a Fundao
Oswaldo Cruz (Fiocruz). Essa pesquisa passou a
fazer parte do Sistema Integrado de Pesquisas
Domiciliares (SIPD) do IBGE e dever ter
uma periodicidade de 5 anos. O inqurito
composto por trs questionrios: o domiciliar,
referente s caractersticas do domiclio, nos
moldes do censo demogrfico e da PNAD;
o relativo a todos os moradores do domiclio,
que dar continuidade ao Suplemento Sade
da PNAD; e o individual, a ser respondido por
um morador do domiclio de 18 anos e mais,
selecionado com equiprobabilidade entre
todos os residentes elegveis, com enfoque nas
principais doenas crnicas no transmissveis,
aos estilos de vida, e ao acesso ao atendimento
mdico (http://www.pns.icict.fiocruz.br/).
Este trabalho analisa os microdados da PNS,
que consistem no menor nvel de agregao
de uma pesquisa, ou seja, as avaliaes e
resultados disponveis foram gerados por meio
de anlises das respostas de cada indivduo.
Na estimao foram considerados os pesos1 de
cada indivduo para que os resultados possam
ser interpretados para a populao.
As variveis selecionadas para esse estudo
e que dizem respeito aos indivduos esto
descritas na Tabela 1, bem como a sua
categorizao para anlise. Ressalta-se que,
para obteno de determinadas variveis para
a estimao, as variveis da PNS sofreram
algumas transformaes. Destaca-se que o
questionrio da PNS permite apenas identificar
1 Quando se trabalha com pesquisas amostrais complexas, como PNAD
e PNS, preciso considerar os pesos das unidades amostrais (nesse caso,
pessoas) a fim de que as estimativas dos parmetros populacionais no sejam
inconsistentes. Isto vale para as estatsticas descritivas (e.g. mdia, varincia,
desvio-padro, quartis) e para os estimadores (Betarelli Junior, 2010).
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beneficirios em que o titular paga a mensalidade diretamente ao plano. Apesar de todos os

beneficirios de planos individuais estarem englobados nessa questo, podem haver indivduos
que possuem plano coletivo por adeso, pelo qual eles pagam administradora de benefcios,
e considerarem que eles pagam diretamente ao plano. Para efeito de determinantes de aquisio
de um plano de sade considera-se que a motivao dessas pessoas seja parecida com a de
quem adquire um plano individual, j que tero que tomar a deciso de realizar o contrato e
desembolsar de seus rendimentos o valor da mensalidade.

TABELA 1: DESCRIO DAS VARIVEIS RELACIONADAS AO INDIVDUO SELECIONADAS PARA O ESTUDO,

SEGUNDO A DENOMINAO DA VARIVEL, DESCRIO DA VARIVEL E CONTEDO.

VARIVEL CONTEDO

Sexo 1 - homem 0 - mulher

Idade Nmero de anos

Internao nos ltimos 12 meses 1 - sim 0 - no

Fumante 1 - fumante 0 - no fumante

Presena de pelo menos 1 doena crnica 1 - sim 0 - no

1- Sem instruo; 2- Fundamental incompleto;

Nvel de instruo 3- Fundamental completo; 4- Mdio incompleto;
5- Mdio completo; 6- Superior incompleto; 7- Superior completo

Regio de residncia 1 - Norte 2 - Nordeste 3 - Centro-Oeste 4 - Sudeste 5 - Sul

Reside em regio metropolitana 1 - regio metropolitana 0 - interior

1 - possui plano de sade em que o titular paga diretamente ao plano 0 -

Plano de sade individual
no possui plano de sade em que o titular paga diretamente ao plano

1 - possui plano de sade em que a empresa paga uma parte ou

Plano de sade coletivo completamente o plano 0 - no possui plano de sade em que a
empresa paga uma parte ou completamente ao plano

Peso de cada indivduo na populao N (varivel discreta)

Fonte: IBGE/ Elaborao prpria.

Na Tabela 2 so descritas as variveis relacionadas ao domiclio do indivduo. Elas foram

obtidas a partir da combinao das variveis v0024, v0001 e v0006_PNS2, que possibilita a
identificao de indivduos que pertencem um mesmo domiclio. Como no h identificao da
famlia na PNS, as pessoas de um mesmo domiclio sero consideradas como da mesma famlia.
A partir dessa identificao, foram obtidas algumas caractersticas dos domiclios considerados,
2 Essas so variveis de identificao criadas pelo IBGE: V0024 Estrato; V0001 Unidade da Federao; V0006_PNS Nmero de ordem do domiclio
(Dicionrio PNS 2013/IBGE).

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pela literatura, importantes para a determinao pelo modelo e xk so as variveis explicativas

de posse de plano de sade individual. descritas nas tabelas 1 e 2.
As variveis referentes famlia esto descritas
O modelo Probit pode ento ser derivado
na Tabela 2:
como uma funo de varivel latente (ou
TABELA 2: DESCRIO DAS VARIVEIS RELACIONADAS seja, varivel que no pode ser diretamente
FAMLIA SELECIONADAS PARA O ESTUDO, SEGUNDO observada):
DENOMINAO DA VARIVEL, DESCRIO DA VARIVEL
E CONTEDO.

NOME CONTEDO

Nmero de crianas com 5 anos A varivel PSI* latente define o valor da

ou menos na famlia
Nmero de mulheres em idade
frtil na famlia (entre 15 e
49 anos)
Nmero de idosos no domiclio
Fonte: IBGE/ Elaborao prpria.
N (varivel discreta)
varivel resposta PSI na medida em que PSI = 1
se PSI* > 0 e PSI = 0 se PSI* 0. Nesse modelo
N (varivel discreta) supe-se que e (termo de erro) independente
de x e apresenta distribuio normal padro.
N (varivel discreta)
Dadas todas essas suposies, a derivao
do modelo de probabilidade de posse de PSI
resulta em:

3. METODOLOGIA

O mtodo economtrico utilizado para

estimar a probabilidade de ser beneficirio de
PSI foi a modelagem Probit. Esse mtodo no
linear e utilizado quando a varivel resposta Os coeficientes resultantes da estimao
qualitativa e binria. No caso desse estudo,do Probit no so diretamente interpretados.
a varivel dependente a posse ou no de O sinal do coeficiente representa o efeito parcial
PSI e possui dois resultados possveis (varivel
de cada xj sobre a probabilidade de possuir
binria): assume valor 1 se o indivduo possuiplano de sade individual. Para que se possa
plano de sade individual e assume valor 0 realizar a interpretao do aumento percentual
caso contrrio. Esse mtodo foi escolhido e na probabilidade de ter PSI se aumentar uma
no o Logit, pois foi o que resultou em menor unidade em determinada varivel explicativa
Likelihood Value3, apresentando o melhor ajuste.
foi realizada a seguinte transformao nos
O Probit um modelo de resposta binria coeficientes encontrados:
cujo objetivo obter a probabilidade de
resposta, ou seja, a probabilidade de possuir
, para a k-sima
plano de sade individual (PSI = 1), que pode
varivel explicativa.
ser representado como:

4. DESCRIO DOS DADOS

a. Caractersticas socioeconmicas

Onde G uma funo que assume valores Para obter as caractersticas populacionais
entre 0 e 1, k so os coeficientes estimados dos beneficirios de planos individuais e dos
no beneficirios desse tipo de plano, a base
3 O likelihood value uma medida de qualidade geral do modelo e quanto de dados amostral da PNS foi ponderada
menor o seu valor, melhor o ajuste do modelo como um todo (BRITO & ASSAF
NETO, 2008). pelo peso das pessoas na populao total.

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Foram identificados 6,2 milhes de beneficirios de planos individuais, que representam 4,1%
da populao, que na PNS 2013 de 200,6 milhes de pessoas. Dentre esses beneficirios,
a proporo de mulheres (53,5%) superior proporo de mulheres na populao (51,7%).
Assim como observado nos dados da ANS, a idade mdia dos beneficirios de planos individuais
maior do que da populao. Na base PNS, a populao apresenta idade mdia de 38,9 anos e os
beneficirios de planos individuais possuem idade mdia de 47,7 anos, o que indica uma provvel
presena de seleo adversa.
Outra caracterstica que distingue a subpopulao de beneficirios de PSI o nvel educacional.
A desagregao em faixas de nvel de instruo, como realizado na PNS, mostra que os
beneficirios de PSI esto concentrados nas faixas de nvel de instruo mais altas em relao
populao. Como pode ser observado na Figura 1, 31,8% dos beneficirios de PSI possuem nvel
superior completo, enquanto que para a populao essa proporo de 11,3%.

FIGURA 1: DISTRIBUIO DA POPULAO POR FAIXA DE NVEL DE INSTRUO (EM %).

Fonte: Elaborao IESS a partir de dados da PNAD 2008 Suplemento Sade.

TABELA 3: DISTRIBUIO PERCENTUAL DA POPULAO TOTAL

Em 2013, a regio Sudeste detinha 42,1% da E BENEFICIRIA DE PLANOS DE SADE INDIVIDUAIS,
populao brasileira e tambm concentrava SEGUNDO GRANDES REGIES (%).
os beneficirios de PSI (Tabela 3), cuja
representatividade foi de 61,7% do total de POPULAO CONTEDO
beneficirios de planos de sade individuais.
Isso pode estar relacionado ao fato de que a N 8,0 2,6
Regio Sudeste caracteriza-se por ser a regio
de maior PIB, com maior gerao de empregos
NE 27,7 10,3
e mais urbanizada. A regio Sul figurava como
a segunda em nmero de beneficirios de
CO 7,4 6,2
PSI (16,3%), apesar de ser a terceira regio
em termos de concentrao populacional
SE 42,1 64,7
(14,3%). Apesar da populao menor, a maior
concentrao de beneficirios est relacionada
S 14,3 16,3
ao maior nvel de renda dessa regio.
A concentrao de beneficirios de PSI em TOTAL 100 100
regies metropolitanas de 45,4%, e para a
populao de 41,1%. Fonte: Elaborao IESS a partir de dados da PNS 2013.

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b. Caractersticas de sade

No ano de 2013, os beneficirios de PSI apresentaram maior utilizao de servios de sade

em relao populao, o que pode estar associado ao maior envelhecimento dos primeiros.
De acordo com a Tabela 4, os beneficirios de PSI realizaram um maior nmero de consultas ao
mdico nos 12 meses anteriores pesquisa em relao aos no beneficirios (4,6 consultas em
mdia para os beneficirios contra 3,7 para a populao).
Alm da realizao de consultas, a taxa de internao dos beneficirios de PSI da amostra da
PNS tambm superior em relao populao. A proporo de pessoas que foram internadas
nos ltimos 12 meses de 9,1% para os beneficirios de PSI e de 6,5% para a populao.
As diferenas entre as taxas de internao e tambm do nmero de consultas entre beneficirios
e populao so estatisticamente significativas de acordo com o test t.
Uma maior proporo da populao considera sua sade ruim ou muito ruim do que os
beneficirios de PSI, pois a proporo de pessoas que consideram sua sade ruim ou muito ruim
dentre os beneficirios 2,6% enquanto que para a populao de 3,5%. O nmero de fumantes
na populao de beneficirios inferior ao de no beneficirios (5,9% contra 8,4%).

TABELA 4: CARACTERSTICAS DE SADE DOS BENEFICIRIOS DE PLANOS DE SADE INDIVIDUAIS E POPULAO, 2013.

VARIVEIS BENEFICIRIOS DE PI POPULAO TESTE DE DIFERENA DE MDIAS

t Valor Pr>|t|

Nmero de consultas mdicas

4,6 3,7 -19,49*** <0,0001
nos ltimos 12 meses

Proporo de pessoas que foram

internadas nos ltimos 9,1% 6,5% -11,68*** <0,0001
12 meses

Proporo de fumantes 5,9% 8,4% 2,89** 0,004

Proporo de pessoas que

consideram sua sade ruim ou 2,6% 3,5% 2,19** 0,028
muito ruim

Fonte: Elaborao IESS a partir de dados da PNS 2013.

12 meses anteriores ao ms de realizao da pesquisa.
*** As mdias calculadas so estatisticamente diferentes ao nvel de 1%.
** As mdias calculadas so estatisticamente diferentes ao nvel de 5%.

Dada a importncia das caractersticas familiares sobre as decises dos indivduos, foram
consideradas caractersticas das pessoas que moram num mesmo domiclio, j que a PNS,
diferente da PNAD, no identifica ncleos familiares. Como se observa na Tabela 5, comparados
com os no beneficirios de PSI, as famlias dos beneficirios possuem menos crianas com 5 ou
menos, mais pessoas com uma ou mais doenas crnicas e os chefes de famlia so mais velhos.

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TABELA 5: CARACTERSTICAS DAS PESSOAS DE DOMICLIOS DE BENEFICIRIOS E NO BENEFICIRIOS DE PSI, 2013.

VARIVEIS BENEFICIRIOS NO BENEFICIRIOS TESTE DE DIFERENA DE MDIAS

t valor Pr>|t|

Crianas (N) 0,32 0,56 51,26*** <0,0001

Pessoas com 1 ou mais doenas

1,13 0,95 -13,63*** <0,0001
crnicas (N)

Idade do chefe da famlia (anos) 51,8 45,92 -52,77*** <0,0001

Fonte: Elaborao IESS a partir de dados da PNS 2013.

*** representam que as mdias calculadas so estatisticamente diferentes ao nvel de 1%.

5. RESULTADOS no mesmo domiclio so caractersticas que

aumentam a probabilidade de ser beneficirio
O modelo de regresso Probit aplicado de PSI. Por outro lado, ser jovem, ter baixa
estimou a probabilidade de um indivduo ser escolaridade, morar na regio Norte reduzem
beneficirio de plano de sade individual com a probabilidade.
base em variveis explicativas consideradas Os efeitos marginais sobre a probabilidade
relevantes. Os coeficientes estimados das de possuir PSI esto demonstrados na Tabela
variveis explicativas esto apresentados no 6. Para as variveis que no so binrias, a
anexo I e os resultados dos efeitos marginais cada uma unidade de aumento na varivel
calculados a partir desses coeficientes so explicativa, a probabilidade de possuir PSI
apresentados na Tabela 6. aumenta determinada porcentagem, por
Para verificar o ajustamento do modelo exemplo: um ano a mais de idade aumenta a
foram estimados testes de mxima probabilidade de possuir PSI em 0,13%. Para as
verossimilhana e Wald chi (qui-quadrado), que
2 variveis binrias a porcentagem interpretada
foram significativos, indicando que as variveis em relao ao valor de referncia.
independentes explicam bem o modelo (Anexo O maior efeito marginal negativo da varivel
I). As variveis Regio metropolitana e Sexo que indica se a pessoa beneficiria de outros
no foram significativas. Essa no significncia tipos de planos de sade, que no o plano
pode ser resultado do tipo de anlise realizada, de sade individual. Caso o indivduo possua
que no hierrquica, pois o software utilizado outro tipo de plano de sade, a probabilidade
(SAS) no permite anlise hierrquica para de possuir plano individual cai em 27,53%.
dados ponderados. J o maior efeito positivo para quem possui
ensino superior completo, cuja probabilidade
Os sinais dos parmetros estimados indicam
de ter PSI 9,18% superior de quem sem
a direo da relao entre a varivel explicativa
instruo (varivel base).
e a probabilidade de possuir PSI. A maioria das
variveis explicativas apresentaram os sinais Ser fumante afeta negativamente a
esperados, de acordo com a literatura. Como probabilidade de ser beneficirio de PSI (-1,11%).
pode-se observar na tabela do Anexo 1, ser Como no Brasil no permitida a seleo de
mais velho, ter sido internado recentemente, risco pelas operadoras de planos de sade,
ter alta escolaridade e ter idosos morando o sinal negativo no decorre desse efeito.

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Alguns estudos relacionam o fumo com outras caractersticas do indivduo, como renda e nvel
educacional, que so identificadas com uma relao negativa com o tabagismo. Observa-se que,
quanto maior a renda e/ou o nvel educacional, menor a porcentagem de fumantes e maior a
diminuio da taxa de tabagismo ao longo do tempo (WNSCH FILHO et al., 2010; Sila et al, 2013).
Como os beneficirios de PSI em geral possuem renda e escolaridade mais altos, a probabilidade
de posse de PSI para fumantes torna-se menor, na mdia. Considerar a sade ruim ou muito ruim
diminui a probabilidade de possuir um plano que no seja coletivo. Este resultado est em linha
com a Tabela 4 que indica que uma menor proporo de beneficirios de planos (2,6%) considera
sua sade ruim ou muito ruim em comparao com a populao total (3,5%).
Residir na regio Sudeste aumenta a probabilidade de possuir PSI em 3,20% e na regio
Nordeste diminui em 2,06% quando comparados aos residentes da Regio Sul. Ainda nessa
comparao, h queda na probabilidade para os que residem na regio Norte (-1,44%). Na regio
Centro-Oeste h aumento da probabilidade em 0,04%, mas o valor no significativo.

TABELA 6: EFEITO MARGINAL MDIO DAS VARIVEIS EXPLICATIVAS. BASE DE DADOS PNS 2013.

EFEITO EFEITO
VARIVEIS P VALOR VARIVEIS P VALOR
MARGINAL (%) MARGINAL (%)

Beneficirio de
Idade 0,13 *** <0,0001 plano de sade -27,53 *** <0,0001
coletivo

Internao
Nvel de
nos ltimos 12
0,69 *** <0,0001 instruo (Base:
meses (Base:
Sem instruo)
no internou)

Fundamental
Fumante -1,11 *** <0,0001 -4,26 <0,0001
incompleto

Possui pelo
Fundamental
menos uma 1,22 *** <0,0001 -2,32 <0,0001
completo
doena crnica

Regio de
Mdio
residncia -0,13 0,4568
incompleto
(Base: Sul)

Norte -3,99 *** <0,0001 Mdio completo 0,17 0,1547

Superior
Nordeste -2,06 *** <0,0001 1,04 <0,0001
incompleto

Superior
Centro-oeste 0,041 *** 0,5261 9,18 <0,0001
completo

Nmero de
pessoas com 60
Sudeste 3,20 *** <0,0001 0,18 <0,0001
anos ou mais na
famlia

Considera a
sade ruim ou -0,88** 0,01523
muito ruim

Fonte: Elaborao IESS a partir de dados da PNS 2013.

* Coeficiente significativo a 1%.

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6. DISCUSSO
Os resultados encontrados pelo modelo
estimado so parecidos com os encontrados
na literatura. Eles evidenciam que a demanda
por PSI impulsionada principalmente pela
expectativa de ocorrer algum evento adverso,
tanto ao nvel do indivduo como relacionado
a membros da famlia, levando a busca por
proteo via PSI. Essa concluso advm do fato
de que as variveis de risco, ou seja, as que
esto associadas a uma maior probabilidade de
ocorrncia mdica tiveram grande impacto na
probabilidade de adquirir PSI. Dessas variveis,
a que teve maior impacto foi a presena
de uma ou mais doenas crnicas (1,22%).
Da mesma forma, como na literatura sobre o
tema, a utilizao de internao (0,69%) nos
ltimos 12 meses e a presena de idosos no
domiclio (0,18%) so fatores que aumentam a
probabilidade do indivduo querer se proteger
contra eventos adversos em sade contratando
um PSI (ANDRADE e MAIA, 2006).
A anlise da escolaridade mostra a relao
entre possuir maiores nveis de instruo e
PSI. A escolaridade tambm importante pois
est relacionada ao nvel de renda. De acordo
com Cheng e Vahid (2011), em estudo para a
Austrlia, quanto maior a renda e maior os anos
de estudo maior a probabilidade de adquirir
plano de sade. Esse resultado tambm foi
encontrado em Johar (2010).
Como esperado, os indivduos que residem
nas regies de maior renda e que possuem maior
dinmica econmica tm maior probabilidade
de possuir seguro sade. Isso ocorre porque
nessas reas h maior oferta de planos de sade
e de servios de sade em geral, alm de maior
infraestrutura de sade (CHENG e VAHID, 2011).
Isso um indicativo de que a demanda por PSI
influenciada pela oferta de servios de sade.
Seguindo essa lgica compreensvel que a
probabilidade de ter PSI seja maior para quem
mora na regio Sudeste, que possui grande
infraestrutura de sade. Essa regio possui a
maior cobertura por planos de sade: 39,9%
frente a mdia brasileira de 25,2% (Mar/16).
De fato, a probabilidade aumenta com o
aumento da taxa de cobertura.
Textos para Discusso n 63-2017
A queda na probabilidade de possuir
seguro individual para pessoas com seguro
empresarial est relacionado ao crescimento
da oferta de seguro sade empresarial nas
empresas brasileiras. Atualmente, 66,4% dos
beneficirios de planos de sade no Brasil
possuem planos coletivos empresariais.
Em suma, os resultados sugerem que o PSI
tem grande potencial para seleo adversa,
dada a maior probabilidade de aquisio por
pessoas com maior propenso a utilizar servios
de sade. Alm disso, o crescimento desse
tipo de contratao exibe correlao negativa
em relao expanso do plano de sade
empresarial, na medida em que os indivduos
que o obtm via emprego, muitas vezes sem
qualquer nus, tm menor probabilidade de
adquirir um PSI.
CONCLUSO
H diversos desafios que dificultam o
crescimento dos planos individuais, entre
eles a seleo adversa que surge como
caracterstica intrnseca desse tipo de seguro
e pode ser observada no modelo com o
aumento da probabilidade de ter seguro sade
para pessoas com maiores nveis de utilizao
de servios de sade (doentes crnicos,
pessoas que utilizaram internao, a idade,
entre outros). Mas o crescimento desse tipo
de plano limitado tambm pela expanso
dos planos coletivos, que cobre um quarto da
populao brasileira.
Nesse texto tambm foram identificados
impulsionadores do crescimento, como por
exemplo um maior nvel de educao que est
relacionado renda e est relacionado com
maior probabilidade de adquirir um PSI. E tais
fatores, como renda e educao, dependem da
poltica governamental, no das operadoras e
seguradoras de planos de sade. Esses fatores
so relevantes para a busca de solues que
possam garantir que esse mercado permanea
no futuro e possa crescer, principalmente nas
regies onde a cobertura ainda baixa e os
habitantes foram identificados com menor
probabilidade de ter um PSI.
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ANEXO I

TABELA 7: ESTIMAO DO PROBIT PARA PROBABILIDADE DE POSSUIR PLANO DE SADE INDIVIDUAL.

COVARIVEIS COEFICIENTE ESTIMADO ERRO-PADRO P-VALOR

(intercepto) -5,058 *** 0,172 <0,0001

Sexo -0,009 *** 0,014 0,539

Idade 0,013 *** 0,001 <0,0001

Internao nos ltimos 12 meses 0,069 *** 0,025 <0,0056

Fumante -0,112 *** 0,027 <0,0001

Presena de 1 ou mais doenas crnicas 0,123 *** 0,019 <0,0001

Considera a sade ruim ou muito ruim -0,089** 0,037 0,0154

Regio de residncia (Base: Sul)

Norte -0,402 *** 0,047 <0,0001

Nordeste -0,208 *** 0,012 <0,0001

Centro-oeste 0,041 0,033 0,214

Sudeste 0,323 *** 0,029 <0,0001

Regio Metropolitana -0,020 0,024 0,3982

Nmero de crianas com 5 anos ou menos

0,001 0,005 0,8630
na famlia

Nmero de mulheres em idade frtil na famlia 0,187 0,156 0,232

Nmero de pessoas com 60 anos ou mais

0,019*** 0,004 <0,0001
na famlia

Nvel de instruo

Fundamental incompleto -0,430 *** 0,031 <0,0001

Fundamental completo -0,235 *** 0,044 <0,0001

Mdio incompleto -0,013 0,061 0,8277

Mdio completo 0,017 0,031 0,5818

Superior incompleto 0,408 *** 0,055 <0,0001

Superior completo 0,927 *** 0,034 <0,0001

Beneficirio de outra modalidade de plano

-2,777 *** 0,026 <0,0001
de sade

Teste 2 p-valor

Teste de mxima verossimilhana 24.562.056,1 < 0,0001

Teste Wald 27.486,6,6 < 0,0001

Fonte: Elaborao IESS a partir de dados da PNS 2013.

** Coeficiente significativo a 5%. * Coeficiente significativo a 1%.

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