O Limiar Da Bancarizacao em Mocambique

SDF CREDIT RISK ADVISORS
O LIMIAR DA
BANCARIZAÇÃO EM MOÇAMBIQUE
SDF
Sociedade de Dados Financeiros, SA
Fevereiro 2009
SDF-Sociedade de Dados Financeiros, SA. Rua da Argélia nº 28, R/C. Maputo, Fax nº 21497709
Telefone 21497668, http://www.sdf.co.mz, e-mail: comercial@sdf.co.mz Page 1
ABREVIATURAS
ABC African Banking Corporation (Moçambique), SA
BARCLAYS Barclays Bank (Moçambique), SA
BCI Banco Comercial e de Investimentos, SA
BI Bilhete de Identidade
BIM Banco Internacional de Moçambique, SA
BMI Banco Mercantil e de Investimentos, SA
BOM Banco Oportunidade de Moçambique, SA
BR Boletim da Republica
BT Banco Terra, SA
CCC Caixa Cooperativa de Crédito, SCRL
FNB First National Bank (Moçambique), SA
ICB Banco Internacional de Comécio, SA
KYC Know Your Customer (Conheça o seu Cliente)
MCB Mauritius Commercial Bank (Moçambique), SA
NUIT Número Único de Identificaçao Tributaria
PROCREDIT Banco PROCREDIT, SA
Moza Banco Moza Banco, SA
SB Standard Bank, SA
SDF Sociedade de Dados Financeiros, SA
SOCREMO SOCREMO - Banco de Microfinanças, SA
TCHUMA TCHUMA Cooperativa de Crédito e Poupança, SCRL
Índice
Páginas
ABREVIATURAS 2
1. Sumário Executivo 4
2. Introdução 5
3. Amostra e Fontes de Informação 7
4. Requisitos Mínimos 7
4.1. Contas Individuais 8
4.2. Contas Colectivas 8
5. Ranking 9
6. Conclusões e considerações finais 12
Anexos
Anexo 1 - Requisitos de Abertura de Contas Individuais 15
Anexo 2 - Requisitos de Abertura de Contas Colectivas 16
Tabelas
Tabela 1. Ranking de Contas Individuais 10
Tabela 2. Ranking de Contas Colectivas 11
1. Sumário Executivo
Neste documento, a SDF apresenta uma sondagem com objectivo de determinar o limiar da
bancarização em Moçambique. O trabalho abrangeu um conjunto de 16 instituições
bancárias legalmente autorizadas a aceitar depósitos durante um período de 4 semanas.
A sondagem mostra que, em termos genéricos, os Bancos exigem requisitos de (i) capital
mínimo e (ii) requisitos documentais para a abertura de uma conta bancária. A profundidade
dos requisitos documentais varia de uma instituição para outra, no entanto verifica-se um
certo aligeiramento dos requisitos de capital, havendo casos de ausência de mínimos.
Conclui a sondagem que, não obstante o esforço de liberalização e facilitação do acesso que
os Bancos estão a fazer, há trabalho por realizar, visto que o nível da taxa de exclusão
bancária ainda está longe do desejável. Esta constatação surge do facto do limiar da
bancarização em Moçambique, estar num patamar tal que as entidades necessitam de ter
documentos escritos (quer singulares quer colectivas), numa conjuntura caracterizada por
algumas dificuldades em obter esses documentos em tempo útil.
Assim sendo, abre-se um espaço para a utilização de tecnologias mais avançadas como por
exemplo o uso de dados biométricos, por ser mais barata e segura.
2. Introdução
Nos recentes tempos, as Autoridades Governamentais e os Bancos tem concentrado os seus

esforços no alargamento dos serviços financeiros pelo país, consubstanciada, entre outras,
na abertura de novas agencias de Bancos em zonas antes não cobertas pela rede bancária.
Atento a esta importante tarefa, a SDF realizou uma pesquisa junto dos estabelecimentos
bancários localizados em Maputo, com o objectivo de sistematizar a informaçao existente
sobre as exigencias ou requisitos colocados pelos Bancos para a abertura de uma conta
bancária, e deste modo determinar o limiar da bancarização em Moçambique. No mesmo
trabalho, é apresentado um ranking mostrando o ordenamento das entidades bancárias
contactadas relativamente à facilidade ou dificuldade de abertura de uma conta de
depósitos.
Sendo este o escopo do trabalho, a equipa de pesquisa abstraiu-se das eventuais vantagens
que a abertura de uma conta poderá trazer, bem como dos custos que isso representa, uma
vez que essa abordagem é distinta dos objectivos deste trabalho.
Por outro lado, é importante referir que, não se pretende com este trabalho, induzir o
público a uma mudança de Banco ou induzir preferências por uns em detrimento dos outros,
trata-se apenas de uma sistematização da informação que os Bancos põem a disposição dos
seus clientes.
A sondagem foi realizada num periodo de 4 semanas, na qual foram abrangidas 16

entidades bancárias autorizadas a aceitar depósitos.
Quaisquer incúrias, omissões, erros, etc, deverão ser remetidas ao autor do trabalho, nos
endereços abaixo indicados:
SDF- Sociedade de Dados Financeiros, SA
Rua da Argélia, nº 28, R/C
Maputo
Telefone: 21497668
Telefax: 21497709
e-mail: comercial@sdf.co.mz
http://www.sdf.co.mz
3. Amostra e Fontes de Informação
A informação contendo os requisitos mínimos de abertura de contas bancárias é de carácter

público, em princípio. Por essa razão, não foi efectuado nenhum contacto particular com as
entidades consideradas na amostra.
As entidades seleccionadas são, por ordem meramente alfabética, o ABC, BARCLAYS, BCI,
BIM, BMI, BOM, BT, CCC, FNB, ICB, MCB, Moza Banco, PROCREDIT, SB, SOCREMO e
TCHUMA. Embora sem informação numérica, poderemos afirmar, na base do nosso
conhecimento, que esta amostra é representativa do mercado de depósitos em
Moçambique. Nesta amostra, constituída por 16 instituições, estão desde instituições de
grande dimensão que realizam grandes operações bancárias (intervindo nos mercados
interbancários internos e operando com o exterior) até instituições de âmbito geográfico
reduzido, ou operando na área de microfinanças.
A equipa de pesquisa desclocou-se aos estabelecimentos bancários acima citados tendo, de

um modo geral, obtido a informação atravês de panfletos, complementado com explicações
verbais dos funcionários das instituições.
Em algumas situações, as instituições, so se dispunham a dar explicações mediante

promessa de abertura de conta, no entanto tal nao criou obstáculos à recolha de dados
relevantes para este trabalho.
4. Requisitos mínimos
Para efeitos do presente trabalho foram analisadas apenas os requisitos de abertura de

contas em MN tanto para pessoas singulares assim como para entidades colectivas, sendo
apresentados rankings separados. Entendeu a equipa, que titular uma conta em MN é o
primeiro passo para estabelecer uma relação com um Banco, daí a razão para esta escolha.
A pesquisa realizada mostrou que a generalidade das entidades contactadas impõem como
condição para abertura de conta (a) um capital mínimo, e (b) requisitos documentais (de
identificaçao das entidades).
4.1. Contas Individuais
Os requisitos documentais mais comuns para a abertura de conta bancária de entidades

singulares nacionais são os seguintes, para além do capital mínimo:
a) Bilhete de Identidade
b) NUIT (Número Único de Identificação Tributária)
c) Documento de Confirmação de Residência
d) Fotografia
e) Preenchimento de um Formulário do Banco
Estes requisitos documentais, divergem ligeiramente dos que o Governo impoem atraves do
Decreto 1/2006 (ver o decreto)
4.2. Contas Colectivas
Os Bancos exigem das empresas, de um modo geral, os seguintes documentos para a

abertura de uma conta de depósito em MN:
a) Cópia do BI dos Representantes da Entidade;
b) Alvará.
c) NUIT
d) BR de Publicação dos Estatutos
e) Acta de Nomeiação dos órgaos sociais
f) Procuração Conferindo poderes bastantes aos Assinantes da Conta
g) Carta dirigida ao Banco pedindo abertura da Conta
h) Certificado de Registo Definitivo
Os demais requisitos constantes do Anexo 2, a sua exigência não é generalizada pela maioria
dos bancos que fazem parte da amostra seleccionada nesta sondagem.
5. Ranking
Com objectivo de comparar e sistematizar a informação recolhida junto das entidades, a

equipa apresenta a seguir um ranking das instituição relativamente à facilidade de abertura
de uma conta de depósitos. Sendo esse ranking uma classificação ORDINAL, os critérios
utilizados para o ordenamento das instituiçoes foram:
a) O mais baixo nível de capital mínimo;
b) Os mais simplificados requisitos documentais;
c) O requisito da alínea a) é o mais importante no ordenamento.
Assim sendo, o ordenamento representa, por ordem decrescente, a facilidade com que as
entidades podem abrir uma conta bancária, abstraindo-se de eventuais vantagens dos
produtos embutidos nessas contas ou custos/comissões diversas de manutenção das

mesmas.
Tabela 1. Ranking de Contas de Pessoas INDIVIDUAIS
Posições Banco
1 PROCREDIT
2 SOCREMO
3 TCHUMA
4 BOM
5 BARCLAYS
6 BIM
BT
7 FNB
8 BMI
9 SB
10 CCC
11 BCI
12 ICB
13 ABC
14 MozaBanco
15 MCB
Tabela 2. Ranking de Contas de Pessoas Colectivas
Posições Bancos
1 PROCREDIT
2 SOCREMO
3 ABC
4 BT
5 SB
6 BARCLAYS
7 BCI
8 BMI
ICB
9 CCC
10 BIM
11 FNB
12 Moza Banco
13 MCB
Nas contas colectivas o critério de classificação usado foi o mesmo, porém a ausência de
alguns bancos deve-se ao facto de não possuirem na sua carteira, contas-cheque por não
trabalhar com empresas.
6. Conclusões e Considerações Finais
a) Uma vez que no ranking há pelo menos uma instituição bancária onde se pode abrir
uma conta sem o mínimo de capital, o limiar da bacariazação em Moçambique
relativamente às pessoas singulares, é determinado pela custo e simplicidade ou
complexidade de obter um BI.
b) O limiar de bancarização de entidades colectivas é mais restritivo que o de entidades

singulares. Para além do BI dos representantes, exige-se na generalidade dos Bancos,
o Alvará, o BR de publicação dos Estatutos, a Acta de nomeiação dos corpos sociais, o
Certificado de Registo Definitivo e o NUIT, entre outros.
c) Não há uma uniformidade nas exigências documentais (requisitos de KYC) que os

Bancos impõem aos seus evetuais novos clientes.
d) Na maioria dos casos, os Bancos são mais restritivos nas suas exigências
relativamente aos requisitos que o Governo regulamentou pelo Decreto 1/2006
sobre os documentos válidos para operações financeiras
e) Não obstante o esforço que tem vindo a ser desenvolvido no sentido de melhorar a
acessibilidade do sistema bancário, designadamente na redução do mínimo de
capital para a abertura de conta, as dificuldades que o país tem em garantir de forma
célere os documentos escritos exigidos para a abertura de contas bancárias continua
a ser um dos entraves para a concretização desta estratégia do Governo.
f) Nenhum dos Bancos inquiridos utiliza ainda a tecnologia baseiada em dados

biométricos como suporte identificativo para a abertura de contas bancárias ou nas
suas transacções, limitando-se a exigir documentos escritos e emitidos pelas
autoridades. O eventual uso desta tecnologia, que já está disponível em África,
permitiria a inclusão das pessoas que, não sendo portadoras de documentos escritos
credíveis, poderiam, de algum modo, titular uma conta bancária, facto que poderia
concorrer para a redução da taxa de “exclusão bancária”.
Maputo, Fevereiro de 2009.
ANEXOS
Tabelas de requisitos por Instituição
Anexo 1
Requisitos de Abertura de Contas individuais
Bancos Capital MT BI NUIT Confirmação Fotografia Formulário

de do Banco
residência
BIM 500,00 X x
PROCREDIT Sem minimo X x
BARCLAYS 300,00 X x x x
BCI 1500,00 X x x
SB 1458,00 X X x x
SOCREMO 100,00 X x
TCHUMA 100,00 X x
BOM 120,00 X x
BMI 1000,00 X X x x x
FNB 1000,00 X x
BT 500,00 X x
ABC 3000,00 X x x
MozaBanco 5000,00 X X x X
ICB 2000,00 X x
CCC 1500,00 X x
MCB Equiv 3000,00 USD X x x
Anexo 2
Requisitos de Abertura de Contas Colectivas
Bancos Capital BI Alvará NUIT BR Certificado Acta Carta Procuração Declaração Relatório Comprovat. Certificado Escritura Estr.
(MT) definitivo comprovativa contas morada quitação alterações Organica
BIM 15000 x X X x x x x
PROCREDIT s/ minimo x X X x x x
BARCLAYS 10000 x X x x X
BCI 10000 x x X x x X x x X
SB 5832 x X X x x x x x x
SOCREMO 5000 x X x x
TCHUMA (*) nao aplicavel
BOM (**) nao aplicavel
BMI 10000 x X X X x x x
FNB 20000 x X X x
BT 3000 x X x
ABC 5000 x X x x
Moza Banco 25000 x X X
ICB 10000 x X
CCC 10500 x X x x
MCB Eq. 10000 USD x X X X x x x x
(*) Não tem contas de pessoas colectivas
(**) Não tem contas cheque.
SDF-Sociedade de Dados Financeiros, SA. Rua da Argélia nº 28, R/C. Maputo, Fax nº 21497709 Telefone 21497668, http://www.sdf.co.mz, e-mail:
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BIM Banco Internacional de Moçambique, SA

BMI Banco Mercantil e de Investimentos, SA

BOM Banco Oportunidade de Moçambique, SA

CCC Caixa Cooperativa de Crédito, SCRL

FNB First National Bank (Moçambique), SA

ICB Banco Internacional de Comécio, SA

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PROCREDIT Banco PROCREDIT, SA

Moza Banco Moza Banco, SA

SDF Sociedade de Dados Financeiros, SA

SOCREMO SOCREMO - Banco de Microfinanças, SA

TCHUMA TCHUMA Cooperativa de Crédito e Poupança, SCRL

3. Amostra e Fontes de Informação 7

4.1. Contas Individuais 8

4.2. Contas Colectivas 8

6. Conclusões e considerações finais 12

Anexo 1 - Requisitos de Abertura de Contas Individuais 15

Anexo 2 - Requisitos de Abertura de Contas Colectivas 16

Tabela 1. Ranking de Contas Individuais 10

Tabela 2. Ranking de Contas Colectivas 11

Nos recentes tempos, as Autoridades Governamentais e os Bancos tem concentrado os seus

A sondagem foi realizada num periodo de 4 semanas, na qual foram abrangidas 16

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3. Amostra e Fontes de Informação

A informação contendo os requisitos mínimos de abertura de contas bancárias é de carácter

A equipa de pesquisa desclocou-se aos estabelecimentos bancários acima citados tendo, de

Em algumas situações, as instituições, so se dispunham a dar explicações mediante

Para efeitos do presente trabalho foram analisadas apenas os requisitos de abertura de

4.1. Contas Individuais

Os requisitos documentais mais comuns para a abertura de conta bancária de entidades

b) NUIT (Número Único de Identificação Tributária)

c) Documento de Confirmação de Residência

e) Preenchimento de um Formulário do Banco

4.2. Contas Colectivas

Os Bancos exigem das empresas, de um modo geral, os seguintes documentos para a

a) Cópia do BI dos Representantes da Entidade;

d) BR de Publicação dos Estatutos

e) Acta de Nomeiação dos órgaos sociais

f) Procuração Conferindo poderes bastantes aos Assinantes da Conta

g) Carta dirigida ao Banco pedindo abertura da Conta

h) Certificado de Registo Definitivo

Com objectivo de comparar e sistematizar a informação recolhida junto das entidades, a

a) O mais baixo nível de capital mínimo;

b) Os mais simplificados requisitos documentais;

c) O requisito da alínea a) é o mais importante no ordenamento.

produtos embutidos nessas contas ou custos/comissões diversas de manutenção das

Tabela 1. Ranking de Contas de Pessoas INDIVIDUAIS

Tabela 2. Ranking de Contas de Pessoas Colectivas

6. Conclusões e Considerações Finais

b) O limiar de bancarização de entidades colectivas é mais restritivo que o de entidades

c) Não há uma uniformidade nas exigências documentais (requisitos de KYC) que os

f) Nenhum dos Bancos inquiridos utiliza ainda a tecnologia baseiada em dados

Maputo, Fevereiro de 2009.

Tabelas de requisitos por Instituição

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