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E REBECA SIMONE / FOTOS ADRI FELDEN

TEXTO CECILIA ARBOLAVE / REPORTAGEM VISUAL GUSTAVO CURCIO

Casa para quem entre R$ 2 mil e R

anha 5 mi

Para escolher 0 credito hnobillarlo mais adequado, 0 jeito e encher-se de paciencia, comparar propostas e fazer contas. Aqui voce encontra dicas indispensaveis e uma tabela comparativa com as op~oes dos principais bancos. Mesmo que sua renda seja diferente da estabelecida neste capitulo, leia-o com atencao, pois as lnformacoes valem para varies perfis.

3.0 que e e como funciona 0 credito imobiliario? Entenda temas como sistemas de amortlzacao SAC e Price, taxas de correcao, consorcio, FGTS, seguros e prazos.

magine a situacao: depois de muita procura, voce encontra 0 im6vel perfeito. Ele rem a metragem, 0 numero de quartos e as caracteristicas que buscava. Inevitavel comecar a sonhar com a mudanca, Mas

por on de comecar 0 processo de compra? Vai dando aquela ansiedade e, as vezes, desespero. Nessas horas, haja cabeca fria. 0 financiamento vai compromete-lo durante muitos anos, pm-tanto, embora 0 imovel pareca perfeito, se a decisao nao for tomada com calma, voce, sua familia e suas financas correrao riscos reais.

Alern de escolher a casa ou 0 apartamento que melhor se ada pte as suas necessidades presentes e futuras, voce tambem precisa dedicar seu tempo as burocracias tipicas da tomada de um credito. Tem que fazer simulacoes de financiamento, juntar documentos e comprovantes, avaliar 0 pre<;:o do im6vel de acordo com sua renda, calcular quanto pode dar de entrada, ir aos bancos e, finalmente, tamar a melhor decisao,

Confira algumas perguntas e respostas para orienta-le)

Conhe~a OS temas de cada edi~ao

1. E hora de comprar a casa propria? Levantamos dez questoes para voce avaliar se este e

o momento certo da sua vida para assumir a aquiskao.

2. Como me planejar para enfrentar 0 financiamento? Aprenda a controlar seu orcarnento dornestico e saiba 0 que lembrar antes defechar 0 contrato.

4. A compra da casa para quem

':I ganha ate R$ 2 mil Confira as alternativas

~ de financiamento apropriadasa sua renda familiar .

. -

6. A compra da casa para quem ganha adma de R$ 5 mil Veja os tipos de financiamento adequados a sua renda familiar.

Seu im6vel·

. ~

Fa~o a simula~ao no banco ou na internet? Os sites dos bancos tern simuladores de credito: voce informa renda familiar bruta, idade do comprador mais velho, pre;o do irnovel e valor a financiar. Mas a resultado nao vale como carta de creditn Se der dados incorretos, 0 valor do financiamento acabsra sendo enganoso. "0 ideal e simular na agencia para saber sua real condi~ao de credito". diz Marcelo Prata, do Canal do Credito, empresa distribuidora de credlto irnobiliario.

De que documentos preciso para 0 credito? Antes de ir a agencia, cheque quais os documentos pedidos, mas saiba que a maio ria dos bancos exige pelo rnenos:

I RG e CPF.

I Comprovante de rend a (holerites para assalaridos e extratos banrarios para autonomos).

I Comprovante de residence.

I C6mprovante de estado civil. (certidao de casamento au de uniao estavel para casais e certidao

de nascirnento para solteiros).

Quanto os bancos oferecem de credito? A maioria financia ate 80% do imovel, mas Calxa Econ6rilica Federal e Banco do Brasil podem chegar a90% do preto total.

Posso parcelar a entrada?

Ela e a diferenca entre 0 valor financiado e 0 total do irnovel,

E paga na assinatura da min uta do contrato de compra e venda ou no contrato de financiamento. Po de ser dividida em um sinal

na min uta e 0 resto no' contra to. Para lrnoveis na planta, parcela-se a entrada ao longo da construcao (por tres anos, no maximo).

Conheca 0 que os bancos oferecem e compre

,
BA.NCO BAINCO DO BRASIL ITA:O UNIBANCO I HSBC
,
I
Valor do lmovel Ate R$ 500 mil De R$ 62 500 ! De R$ 50 mil a R$ 500 mil
a R$ 500 mil ,
I
Para rnovel de R$ 50 mil a
Taxa efetiva Prefixada: As taxas dependem R$ 150 mil: 7,98% ao ano + Para irnovel de
Taxas de juros p6s-fixada: 11,50% do perfil de credito TR nos primeiros 36 meses. R$ 150 mil a R$ 500 mil:
8,40% ao do clients e das No restante do contrato: 10,50% ao ano + TR I
and + TR ao ano intormaroes do irnovel 10,98% ao ana no iinantiamento
(taxa reduzidal-i- TR
Prazo maximo da divida 30 anos 30 anos I 25 anos
Percentual maximo de 90% 80% 80% para aquisi~ao indiVidual ou de um casal
financiamento e 70% para outras form as de cornposkao de renda ,
Sistema d@ amortiza~o SAC Tabela SAC I MIX' SAC
Price
I Comprometimento 30% 35% 30%
maximo de renda
R@ajust@ da presta"ao Mensal I Sern Mensal pela TR Mensal pela TR
e dosaldo pela TR corretao
Composi"ao de renda Conjuges casados ou Ate duas pessoas, C6njuges casados au com uniao estavel,
com uniao estavel sendo conjuges ou nao i ou livre, sem grau de parentesco
Taxa de administra~o R$ 22 R$ 25 Deve ser verificada nas agencias
(mensal)
Avalia~o do imovel R$ 350 I R$ 300 (varia se 0 imovel Iicar longe da avaliadora)
I
R$ 890 Nao cobra, mas tem uma taxa de ihscri~ao
Analise juridica R$ 400 e expediente de R$ 700
Inclusao de custos
de cartorio e de IIBI Slm Sim Nao
no financiamento )

,

1IIIIIIr.~.m~l~n~h~a~G~s?a7- ___

__. J.:. :IOutubro de 2010

Minha renda determina 0 preco da casa que posso comprar?

Ao avaliar os comprovantes de rendimento, 0 banco calcula a parcela mensal que voce pode assumir e, consequentemente, a valor do imovel. A rnaioria dos bancos ace ita ateJO% de comprometimento de renda.

Qual a idade maxima para contrair um financiamento 7

Para que 0 oedito seg aprovado, a soma do prazo do financiamento e da

I dade da pessoa mais ve I ha que vai

co mpor a renda nao pods excede r 80 anos. E uma limita~ao das seguradoras.

o que leva 0 banco a negar credito?

Nao se pode ter 0 nome no Serasa ou no Service de Prote~ao ao Credito, "0 banco tambern analisa 0 hlstorlco do ciiente,

e checa se ele compra e fica devendo", aponta Marcelo Prata.

sua casa com financiamento

SANTANDER CAIXA ECONOMICA FEDERAL
BRADESCO Super casa Parc;elas SuperCasa programa SBPE
Atualiziiveis Pan:elas Pnj-cotist;:& (taxa pas-
Fixas fixada)
De De De De R$ 130 mil Ate De
Ate R$ 500 mil R$ 40 mil a R$120mil a R$ 40 mil a a R$ 500 mil R$ 150 mil R$150mil a
R$120mil R$ 500 mil R$ 500 mil R$ 500 mil
Prestacao Prestacao Atualizada
Fixa' (imoveis~ate R$ 150 mil) lmoveis de
(im6veis Taxa Reduzida: 7,80% R$ 150 mil a 8,90% ao 10,50% 12,75% 8,66% ao ana 8,40% ao 10% ao
ate ao ana nos primeiros 36 R$ 500 mil: ao ano.«
R$ 150 mil): meses e 9,50% ao ana 10,50% ana + TR TR ao ana + TR ano + TR ano + TR
12,79% no restante, Taxa Normal: ao ano
ao ana 8,90% ao ana
30 anos 30 anos 30 anos
lrnovel novo ou
construcao em
80% 80% terre no proprio: 90%
85%.lmovel
usado: 80%
Tabela SAC e Tabela Price SAC j Tabela Price SAC
Price
30% para SAC e Presta~ao Fixa com Tabela Price e 27% 30%
, 15% para Prestacao Atualizada com Tabela Price
i indice Mensal de Remunera~ao Basic.a da Poupan~a Mensal pela TR I Sem correrao Mensal pela TR
I
I
C6njuges casados ou com uniao estavel Amigos, easais, pais e filhos Quaisquer pesscas, com ou sem parentesro
I R$ 25 R$ 25 R$ 25
I
R$ 339 1% do financiamento I R$ 800
R$ 890
Nao temcusto Feita pela Calxa, taxa indusa na tarita acrrna
Sim Sim Nao Quem casa quer casa

Como escolho com que institui~ao fazer 0 financiamento?

"Voce tera um relaclenarnento de 30 anos com 0 banco, entao vale

a pena avaliar as outros services que presta", aponta Fabio Seabra,

da .consultoria paulistana Saqare. Fa~a simula~6es, de preference nas agencias bancarias, dando sempre as mesmas informacoes (renda, valor do irnovel, entrada, idade do comprador rnais velho etc.l. Depois disso, repare no Custo Efetivo Total (CET) de cada um. Algumas financeiras contarn com condi~iSes diferente5 para 0 pagamento de parcelas

e juros, entso vale a pena averiguar Esses pontes. "Se for clierite

do banco, e possivel negociar melhores taxas", explica Eiiianueia Veneri, diretora da consultorra paulistana Arbirnovel.

Em 2006, a furxionaria publica Mariana Goncalves e 0 advogado Helie Mala, de 5ao Paulo, tentaram comprar urn apartamento na planta para se casar. Como nso dispunham da entrada total, adiaram 05 pianos: "Casarnos em

2007 e optamos par construir financiaram a restante em 20 anos.

uma casa de um quarto para Prevendo que 0 banco demoraria a

nos do 15 em um terreno que

meu pai cedeu". conta Mariana. Depois de engravidar, em 2008, eles reinidararn a pesquisa, pais precisavam de um luqar maior, e em 2010 encontraram um lrnovel usado no bairro de Santo Amaro, pelo valor de R$ 150 mil. Deram uma entrada de R$ 20 mil e

aprovar 0 credito, Mariana e Helio concordaram que 0 proprieta rio ficasse morando no apartamento

por mais dois meses. 0 problema

e que 0 financiamento saiu logo

e 0 casal teve que assumir as parcelas antes mesmo de se mudarnada que tenha tirado 0 gostinho

da casa propria.

Quando 0 banco avalia 0 im6vel, existe muita varia.:;ao no valo.r?

Se estiver dentro do preco cobrado pelo mercado, e difitil haver diferen~a, segundo Marcelo.

"As vezes 0 comprador fala que

a imovel e mais caro para tentar financiar mais do que 80%." Mas essa saida ilicita nao da cerro, pois o banco avaliara 0 valor real.

Quais sao as despesas da compra? Sao os custos de cartorio e 0 pagamento do lmposto sobre Iransrnissao de Bens lrnoveis (IT81), que valem cerea de 5%

do irnovel e devem ser pagos

na compra. Antes de fechar 0 contrato, veja se, alern da entrada, voce dispoe desse valor - alguns bancos permitem indui-lo

no financiamento.

,

..... ~

OICA

niinhaCCl5i

-"Paraeiitender inelhor os.termos do quadrn e ( 'conceitos mericfonados I materia, ~onfira. 0 ~apituh

do Guia. da Casa Propri. disponiileJ no site

. ~c~~a:«:o!".brl

.~

Posso usar 0 FGTS?

Quem compra urn imovel de menos de R$ 500 mil esta dentro do Sistema Financeiro de Habitacao (SF H) e pode usar seus recursos de FGTS (case se enquadre nas regras).

Ha descontos nessas taxas?

Algumas prefeituras dao descanto no ITBI. Em Sao Paulo, cobrarn-se 2% apenas da entrada e 0,5% sabre 0 valor financiado, para imoveis enquadrados no SFH. Os custos eartoriais tem desconto de 50%

para quem esta comprando 0 primeiro imovel, tarnbern pslo SFH.

o que fa~o se nao conseguir mais pagar asparcelas?

"Se estiver com outros financiamentos, lernbre-se de que nada e mais importante do que 0 seu irnove!", diz Lucio de Oueiroz Delfino, diretor da Associa\ao Brasileira dos Mutuaries da Habitacao (ABMH). A partir

de tres parcelas nao pagas,

voce corre risco. "Em caso de inadimplencia, seja rapido e tente negociar a divida, S8 nao houver Dutra solurao, venda 0 imovel para fiear com 0 nome llrnpo". aconselha Lucio.

Posso vender

o im6vel antes

de quitar 0 finandamento? Segundo Marcelo Prata, do Canal do Credito, existem duas 5itua~6es: 1. 0 vendedor recebe 0 pagamento pelo imovel, quita

o saldo devedor e fica com

o restante do dinheiro.

2. 0 segundo comprador adquire com financiamento e iniria

um novo contrata com qualquer banco. 0 vendedor recebe

o dinheiro que ja pagou, e

seu saldo devedor e assumido pelo segundo comprador.