MÓDULO 5

Cartão de crédito
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salvo com autorização por escrito da Secretaria Nacional do Consumidor.
Esplanada dos Ministérios, Bloco “T”, Palácio da Justiça Raymundo Faoro, Edifício Sede, 5º andar, Sala 542 –
Brasília, DF, CEP 70.964-900.

Curso É da Sua Conta - Etapa Básica

Edição
Ministério da Justiça e Segurança Pública
Secretaria Nacional do Consumidor
Escola Nacional de Defesa do Consumidor

Autoria
Banco Central do Brasil

EQUIPE TÉCNICA DO MINISTÉRIO DA JUSTIÇA ESCOLA NACIONAL DE DEFESA DO CONSUMIDOR

- MJ - ENDC

Ministro de Estado da Justiça Coordenação

André Luiz de Almeida Mendonça Andiara Maria Braga Maranhão

Secretária Nacional do Consumidor Supervisão

Juliana Oliveira Domingues Ana Cláudia Sant’Ana Menezes
Marcus Iahn de Souza

EQUIPE TÉCNICA DO BANCO CENTRAL DO BRASIL – BACEN

Departamento de Promoção da Cidadania Financeira (Depef)

Departamento de Atendimento Institucional (Deati)

Equipe técnica responsável

Barbara Blanco Erbisti
Marcelo Junqueira Angulo
Marcos Brandao de Andrade
Stanislaw Zmitrowicz

EQUIPE TÉCNICA DA FUNDAÇÃO UNIVERSIDADE DE BRASÍLIA - FUB

Coordenação Designer Instrucional e Gestora Revisão

Prof. Dr. Rafael Timóteo de
Sousa Júnior
Pesquisadores Sêniores
Ugo Silva Dias
Daniel Benevides da Costa
Daniel Guerreiro e Silva
Coordenação Pedagógica
Janaína Angelina Teixeira
Pedagógica
Simone Lucas de Oliveira Aguiar
Laryssa Rosa da Silva Slavov
Apoio ao Núcleo Pedagógico
Danielle Xabregas Pamplona Nogueira
Janaína Angelina Teixeira
Natália Rodrigues Faria
Nayara Gomes Lima
Suzane Lais de Freitas
Angélica Magalhães Neves
Ilustração e Animação
Cristiano Silva Gomes
Cristiano Alves de Oliveira
Diagramação
Israel Silvino Batista Neto
Patrícia Fernandes Faria
Sanny Caroline Saraiva de Sousa
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Olá! Neste módulo 5, a navegação pelo ambiente virtual de

aprendizagem será um pouco diferente dos anteriores: não será
mais pelo sumário lateral, mas sim pelas setas de navegação que
você verá logo abaixo das telas. Não se preocupe, será bem fácil!

Competências do Módulo 5
Conhecer as funções básicas do cartão de crédito, suas características e tipos de cartão;

Identificar quais tarifas relacionadas ao cartão de crédito podem ser cobradas;

Entender o processo de contratação e cancelamento do cartão de crédito;

Avaliar as alternativas de pagamento do cartão de crédito disponíveis.

Descrição do Módulo

Este módulo detalha o funcionamento dos cartões de

crédito, explicando as suas principais características
e regras. São temas do módulo:

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5.1 O que é um cartão de crédito

Com certeza você já usou ou ouviu falar dos cartões de crédito. Para uns, ele pode ser uma ferramenta
para o bom gerenciamento da vida financeira. Já outros, se endividam e sofrem as consequências do
seu uso sem o devido controle.

As reclamações acerca do cartão de crédito são frequentes nos órgãos de defesa do consumidor.

Para começar, você deve

entender que o cartão
de crédito tem duas
funções básicas:

Acesse as telas interativas do curso para ouvir o podcast.

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Antes da Circular do Bacen n.3.892, de 26 de abril de 2018, o pagamento mínimo era de 15%. Após
esta normativa, o percentual vai depender da instituição financeira que estabelece o percentual.

Clique aqui e conheça os componentes do seu cartão.

Como descartar um cartão de crédito ou débito?

Quando for descartar um cartão de crédito, é importante você eliminar todos os itens que podem
permitir alguma identificação dos seus dados. Por isso, você deve sempre cortar o cartão em
quatro áreas:

Veja as orientações de descarte.

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5.2. Os tipos de cartão de crédito

Existem dois tipos de cartão de crédito:

Básico: cartão usado somente para pagamento de compras, contas e serviços;

Diferenciado: cartão que faz as mesmas coisas do cartão básico, mas conta com benefícios e
recompensas, como programas de milhagem, seguro de viagem, entre outros. Quanto mais o
consumidor utiliza o cartão diferenciado para pagar suas despesas, mais pontos ele acumula em um
programa. Estes pontos podem ser trocados por produtos e serviços.

É direito do consumidor optar entre o cartão de crédito básico ou diferenciado!

É proibida a associação do cartão básico a programas de benefícios ou recompensas, que encarecem

a anuidade.

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5.3. Tarifas que podem ser cobradas pelas instituições

financeiras

Existem cinco tarifas principais que podem ser cobradas

pela prestação de serviços de cartão de crédito, seja
ele básico ou diferenciado. Vamos conhecer cada uma
delas?

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5.3.1 Tarifa de anuidade

Você sabe o que é Tarifa de Anuidade?

A anuidade é a tarifa ou despesa que se paga por

ano, podendo ser parcelada, pela disponibilidade
da rede de estabelecimentos em que o consumidor
pode fazer uso do cartão. A tarifa da anuidade
pode ser cobrada mesmo que o consumidor não
use o cartão de crédito ou que ele tenha sido
bloqueado por falta de pagamento.

5.3.2 Tarifa da segunda via

Você sabe o que é Tarifa da segunda via?

Se um consumidor perde ou estraga seu cartão e

solicita a sua reposição, a instituição pode cobrar
uma tarifa de emissão da segunda via. Mas se o
problema for de responsabilidade da instituição,
como por exemplo o extravio do cartão enviado
ao cliente, o banco deve enviar outro cartão sem
a cobrança de nenhuma tarifa.

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5.3.3 Tarifa saque

Outra tarifa se refere às retiradas em espécie na função saque, ou seja, quando o consumidor saca
um dinheiro por meio do cartão de crédito em um terminal de auto-atendimento. Essa é uma
possibilidade oferecida pelo cartão. Na próxima fatura, será cobrado os seguintes valores:

5.3.4 Tarifa pagamento de conta

Você sabia que pode ser cobrada uma tarifa ao se fazer o pagamento
de contas utilizando o cartão?

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Também é cobrada uma tarifa no caso de pagamento de contas de água, luz e outros boletos. E ela
é cobrada cada vez que um desses pagamentos é efetuado com o uso do cartão. Ou seja, no mês
seguinte, a fatura do cartão trará o valor das contas que foram pagas, acrescido das tarifas, juros
remuneratórios e o IOF.

5.3.4 Tarifa pagamento de conta

Por fim, existe a tarifa de avaliação emergencial do limite de crédito. A

instituição que emite o cartão estabelece o limite de crédito do cliente.
Ou seja, o valor máximo que poderá ser gasto. Quando o cliente utiliza
o cartão acima desse limite, pode ser cobrada uma tarifa de avaliação
emergencial do limite de crédito.

Imagine que o computador do Paulo estragou. Ele levou para o conserto mas não possui mais
limite disponível para pagar o reparo. Mesmo assim, Paulo passou o seu cartão. Normalmente,
o pagamento seria recusado. Porém, como tinha o serviço de avaliação emergencial do limite de
crédito contratado, o banco lhe concedeu crédito extra, e debitou uma tarifa por isso.

ATENÇÃO: normalmente a tarifa de avaliação

emergencial do limite de crédito é elevada, por
isso o consumidor deve se questionar se realmente
necessita desse serviço.

Além disso, o consumidor deve saber que,

independentemente do número de transações
aprovadas no limite adicional, a instituição poderá
cobrar a tarifa apenas uma vez a cada trinta dias.

5.3.6 Tarifa - outros casos

Outros três casos também admitem cobrança de tarifas:

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Acesse as telas interativas do curso para realizar a atividade de estudo.

5.4. Contratação de cartão de crédito

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Para contratar um cartão de crédito, a pessoa interessada pode ir a um banco, solicitar pela internet
ou, até mesmo, pela central de atendimento telefônico do emissor do cartão. Não é preciso ter
uma conta em banco para isso. Todo cartão de crédito tem um contrato, onde estão registrados os
direitos e deveres das partes.

Antes de contratar, é importante você conhecer quais são seus direitos e obrigações, procure o
chamado prospecto de informações essenciais, que deve mostrar no mínimo, as regras básicas, os
riscos existentes, os procedimentos para contratação e para rescisão, além das medidas de segurança
do cartão, inclusive em caso de perda, furto ou roubo do cartão.

Saiba mais

Para os órgãos de proteção e defesa do consumidor os bancos não poderão cobrar tarifa quando
houver furto ou roubo do cartão. Isso porque o risco da atividade é da instituição financeira, não
podendo ser atribuída ao consumidor o ônus nestes casos mencionados.

É no momento da contratação que é estabelecido o limite de crédito do cliente. Cada instituição é

livre para definir os seus critérios de contratação e nenhuma é obrigada a aceitar todos os clientes
que solicitarem o serviço.

O cartão de crédito pode ser negado se, por exemplo, o banco pede alguma documentação que o
consumidor não tem.

Acesse as telas interativas do curso para realizar a atividade de estudo.

5.5. Pagamento

Após o recebimento da fatura chega a hora do pagamento. No podcast a

seguir, você entenderá como fazer a leitura de uma fatura.

Clique aqui e tenha acesso as instruções sobre como realizar a leitura de uma tarifa.

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Existem três opções de pagamento da fatura do cartão de crédito:

Valor integral: A primeira opção é a melhor: pagar o valor integral da fatura até o dia do vencimento.
Só assim não há a cobrança de encargos financeiros, como os juros, e o IOF, um imposto cobrado
pelo governo em todas as operações de crédito.

A segunda opção é a possibilidade de pagar um valor qualquer entre o mínimo estabelecido pela
instituição financeira e o valor total da fatura. Mas essa não é uma opção aconselhável, porque o
consumidor estará financiando o valor não pago no chamado crédito rotativo, arcando com os juros
e IOF na fatura seguinte. Resumindo: é como se você pegasse um empréstimo.

Atualmente, o valor do pagamento mínimo pode ser livremente estabelecido por cada instituição
financeira, de acordo com sua política.

Por exemplo, se o valor integral da fatura de Paulo é de R$1000,00, e o pagamento mínimo a ser
realizado, correspondente a 15% do valor da fatura, o valor do pagamento mínimo é de R$150,00.
Dessa forma, pagando só o mínimo, Paulo financiaria a diferença de R$850,00 e utilizaria o crédito
rotativo. O que ele e algumas pessoas não percebem é que em cima dos R$850,00 serão acrescidos
juros. E vale frisar, são juros bem elevados. Além do IOF.

Por fim, na terceira opção, o consumidor pode ainda parcelar a fatura. Se Paulo optasse pelo
parcelamento, ele financiaria R$ 1.000,00 em parcelas. A quantidade de parcelas pode ser
previamente definida no contrato; mas pode também ser livremente ajustada caso a caso entre
Paulo e a instituição. O cliente pode pedir o parcelamento a qualquer momento. Por se tratar de
um financiamento do saldo devedor, também são cobrados juros, embora menores do que os do
crédito rotativo. Resumindo: é como se você pegasse um empréstimo.

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Agora que você conhece as opções de pagamento, uma regra importante. O saldo devedor das
faturas de cartão de crédito, ou seja, o valor não pago, ou, em outras palavras, a diferença entre
o valor total da fatura e o valor efetivamente pago, só pode ser mantido no crédito rotativo até o
vencimento da próxima fatura. Após 30 dias, isto é, na próxima fatura, o saldo devedor do período
anterior precisa ser pago. A instituição financeira pode, a seu critério, oferecer o parcelamento do
valor em condições mais vantajosas, com juros menores, do que os do crédito rotativo.

Importante

O consumidor só pode “rotativar” seu saldo por um mês!

É importante o consumidor pesquisar se há alternativas mais econômicas que a modalidade de

“parcelamento de fatura” oferecida pela instituição emissora e também lembrar que poderá pedir
a liquidação antecipada desse crédito com desconto proporcional dos juros quando tiver recursos
suficientes.

5.6 Atraso de pagamento

Se o consumidor não efetuar pelo

menos o pagamento mínimo até o dia
do vencimento, ele ficará inadimplente
e estará sujeito a uma multa de 2%, além
da incidência de juros moratórios, ou
seja, aqueles que podem ser cobrados
pela demora no pagamento.

Além deles, como foi dito, ainda se

acumulariam os juros remuneratórios,
e o IOF.

Sem falar que o consumidor, por estar

devendo, pode ter o cartão bloqueado
para novos gastos.

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5.7 Contestação de Lançamentos

Qualquer lançamento em cartão de crédito deve ser autorizado pelo consumidor. Caso o consumidor
não reconheça um lançamento, pode contestá-lo junto à instituição emissora do cartão.

A autorregulação da Abecs prevê que a instituição estorne o valor mediante crédito na fatura
mensal ou reembolso por outro meio, conforme acordado com o consumidor. Se, após o estorno,
vier a ser comprovado que o consumidor realizou a transação contestada, o valor será cobrado com
acréscimo de encargos.

O consumidor também pode contestar despesas por

desacordo comercial, que acontece quando a empresa
onde foi feita a compra não entrega a mercadoria
ou serviço ou a entrega com defeito ou diferente do
contratado. Essa contestação pode ser apresentada:

SEM documentação comprobatória:

Sem documentação comprobatória durante o período de
arrependimento, ou seja, até 7 dias da data da compra
ou do recebimento do produto ou serviço adquirido fora
do estabelecimento comercial;

COM documentação comprobatória:

Com documentação comprobatória, nos demais casos,
conforme previsto no Normativo 010 da Associação
Brasileira de Empresas de Cartão de Crédito e Serviços
(Abecs).

Acesse as telas interativas do curso para realizar a atividade de estudo.

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5.8 Cancelamento de cartão de crédito

É importante destacar que o consumidor pode cancelar um contrato de cartão de crédito mesmo
que ainda tenha parcelas a vencer. O emissor do cartão e o cliente devem buscar entendimento
sobre a melhor forma de quitar a dívida. Normalmente, o cartão será cancelado, contudo, serão
emitidas faturas referentes às parcelas das compras e à parcela da tarifa de anuidade proporcional
ao período utilizado. Quando acabarem todas as parcelas, não haverá mais fatura referente às
compras feitas com o cartão cancelado.

Analise a seguinte tirinha e veja qual produto financeiro você irá estudar:

5.9 Cartão de crédito consignado

Cartão de crédito consignado não é igual a empréstimo consignado.

Veja a diferença entre os 2 produtos financeiros.

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O empréstimo consignado é uma operação de crédito a taxa e prazo pré-determinados e parcelas

fixas pagas com desconto direto em folha de pagamento.

Como regra geral, o desconto não pode exceder 30% do salário, aposentadoria ou pensão. Assim,
quando contrata um empréstimo, o consumidor sabe exatamente quantas parcelas vai pagar e o prazo.

O cartão de crédito consignado funciona da mesma forma que um cartão de crédito convencional. O
consumidor pode fazer compras e também utilizar serviços de saque e pagamento de contas. Se sacar
dinheiro ou pagar contas, o consumidor pagará uma tarifa por esse serviço, acrescido de juros e IOF.

Outro ponto que o consumidor deve se atentar no cartão

consignado é o pagamento da fatura. Como regra geral,
cinco porcento (5%) da renda do aposentado, pensionista
ou do trabalhador assalariado é descontado diretamente na
folha de pagamento, o que normalmente não é suficiente
para cobrir as despesas realizadas no mês, já que o limite
concedido é maior que esse valor. Para evitar juros e IOF pelo
pagamento inferior ao valor total da fatura, o consumidor
deve utilizar o boleto encaminhado junto com a fatura
do cartão de crédito para realizar o pagamento do saldo
devedor restante até a data do vencimento.

Saiba mais

Os principais problemas na oferta e comercialização cartão de crédito consignado conforme a nota

técnica Nota Técnica n.º 28/2020/CGEMM/DPDC/SENACON/MJ são:

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Para finalizarmos o assunto, veja o quadro resumo presente no Anexo da

NT n°28/2020 da Senacon (para melhor visualização, clique aqui e faça
o download):

Saiba mais

Quer saber mais? Leia na íntegra a NT da Senacon acessando o link.

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Acesse as telas interativas do curso para realizar a atividade de estudo.

Você terminou o último módulo do curso que tratou sobre o cartão de

crédito, as vantagens e desvantagens. Aprendeu também sobre o cartão
de crédito consignado. Esperamos que você tenha gostado do curso –
etapa básica!

Nos vemos no próximo curso “É da Sua Conta” onde você aprenderá

sobre produtos e serviços finaceiros específicos. Fique atento ao
calendário da Escola Nacional e não perca a inscrição!

Acesse as telas interativas do curso para realizar a avaliação de aprendizagem.

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