Apresentação Institucional

2º TRIMESTRE DE 2020
 Esta apresentação pode conter certas declarações prospectivas e
INFOR
informações relativas ao Banco Santander (Brasil) S.A. ("Santander Brasil")
e suas subsidiárias, que refletem as visões atuais e / ou expectativas do
Santander Brasil e sua administração a respeito de seu desempenho
nos negócios, e eventos futuros.
Declarações prospectivas incluem, sem limitação, qualquer declaração
que possa predizer, prever, indicar ou implicar resultados futuros,
MAÇÃO
desempenho ou realizações, e podem conter palavras como "acredita",
"antecipa", "espera", "estima", "poderia", "prevê", "potencial",
"provavelmente resultará" ou outras palavras ou expressões de
significado semelhante.
Tais afirmações estão sujeitas a uma série de riscos, incertezas e
suposições. Alertamos que um número de fatores importantes pode
causar resultados reais diferentes substancialmente dos planos,
objetivos, expectativas, estimativas e intenções expressos nesta
apresentação.
Nós não assumimos nenhuma obrigação de atualizar ou revisar
quaisquer declarações prospectivas, seja como resultado de novas
informações, eventos futuros ou outros. Em nenhum caso o Santander
Brasil, ou qualquer de suas subsidiárias, afiliadas, acionistas, diretores,
funcionários ou agentes serão responsáveis ​perante quaisquer terceiros
(inclusive investidores) por qualquer decisão de investimento ou negócio
ou ação tomada em confiança nas informações e declarações contidas
nesta apresentação ou por quaisquer danos consequentes, especiais ou
similar.
Além dos fatores identificados em outro lugar nesta apresentação,
os seguintes fatores, entre outros, podem causar resultados reais
diferentes materialmente das declarações prospectivas ou
desempenho histórico: mudanças nas preferências e condição
financeira de nossos consumidores e condições competitivas nos
mercados em que atuamos, mudanças nas condições econômicas,
políticas e de negócios no Brasil; intervenções governamentais,
resultando em mudanças na economia brasileira, impostos, tarifas
ou ambiente regulatório, a nossa capacidade para competir com
sucesso; mudanças em nossos negócios, a nossa capacidade de
implementar com sucesso estratégias de marketing; nossa
identificação de oportunidades de negócios, a nossa capacidade
para desenvolver e introduzir novos produtos e serviços, mudanças
no custo dos produtos e os custos operacionais; nosso nível de
endividamento e outras obrigações financeiras, a nossa capacidade
de atrair novos clientes; inflação no Brasil, a desvalorização do real
frente ao dólar dos EUA e flutuações da taxa de juros, mudanças
presentes ou futuras nas leis e regulamentos, e nossa capacidade de
manter relacionamentos de negócios existentes e criar novos
relacionamentos.
1 VISÃO GERAL DA INDÚSTRIA: MACROECONOMIA E SISTEMA FINANCEIRO

2 PERFIL DO SANTANDER BRASIL

3 ESTRATÉGIA CORPORATIVA

4 NOSSOS NEGÓCIOS

5 DESTAQUES FINANCEIROS

6 ANEXOS
 A S P E C TO S R E L E VA N T E S D O MERCADO
BRASILEIRO
2015 2T201
DESEMPENHO DA ATIVIDADE ECONÔMICA
20
PIB (%) 10
RETOMADA
0,90
GRADUAL DA 0 0,56
ECONOMIA -8,97
-10
IMPACTADA PELA -3,55 -12,04
CRISE MUNDIAL -20
DO COVID-19
-30
SELIC (%)
14,25
MENOR PATAMAR
HISTÓRICO 2,00 Produção Industrial Comércio varejista Volume de serviços

INFLAÇÃO (%) INDICADORES SOCIAIS

COM 10,67
EXPECTATIVAS
ANCORADAS 2,31
+210MM 13,3% +110 bps
2T20 vs. 1T20
CÂMBIO (PTAX) ESTIMATIVA DA TAXA DE
5,20
LIVRE 3,90 POPULAÇÃO DESEMPREGO +130 bps
FLUTUAÇÃO BRASILEIRA NO 2T20 2T20 vs. 2T19
CAMBIAL NO 2T20
Fontes: Banco Central do Brasil e IBGE. 1 Ou o último dado disponível
4
 CARACTERÍSTICAS DO MERCADO CONDIÇÕES DE RETOMADA DA
BRASILEIRO ECONOMIA

MEDIDAS TEMPORÁRIAS PARA COMBATER

RESULTADO PRIMÁRIO E DÍVIDA BRUTA (% do PIB) O IMPACTO ECONÔMICO DA COVID-19;

4 80
REFORMA TRIBUTÁRIA;
75
2
70
0 65
REFORMA DA PREVIDÊNCIA NO ÂMBITO DE
60
-2 ESTADOS E MUNICÍPIOS;
55
-4 50
CRIAR INCENTIVOS PARA AUMENTAR
2006

2007

2008

2009

2010

2011

2012

2013

2014

2015

2016

2017

2018

2019
POUPANÇA DOMÉSTICA;
Resultado Dívida
Primário Bruta
CONTENÇÃO DE GASTOS OBRIGATÓRIOS;

RESTRUTURAÇÃO DA ASSISTÊNCIA SOCIAL A

TOTAL INVESTIMENTO RISCO PAÍS (CDS 5 anos, PARTIR DO APERFEIÇOAMENTO DO BOLSA FAMÍLIA;
(% do PIB) bps)

DESVINCULAÇÃO E DESINDEXAÇÃO DE GASTOS

PÚBLICOS;
17,8 102 100
15,7 MANUTENÇÃO DA LIQUIDEZ NA ECONOMIA
2006 2019 2006 2019 GLOBAL

Fontes: Banco Central do Brasil e Santander

5
 SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL
SÓLIDO
CRÉDITO TOTAL
CONCENTRAÇÃO DO CRÉDITO
Concentrado JUN-20

56%
5 MAIORES BANCOS R$ 3.625Bi 53%

74% 72% +1,1% QoQ 47%

44%

Share Share dez-15 jun-20

Crédito¹ Captação
PERFIL DO com clientes¹ Bancos Públicos Bancos Privados
MERCADO
CAPTAÇÃO TOTAL
BRASILEIRO JUN-20
Sólido 19,6% 19,4%
R$ 8.690Bi
19,2%
17,2% 16,0%

BASILEIA²: 17,1%, +7,8% QoQ 9,5%

SUPERIOR AO EXIGIDO 414
339 371 407 407
PELO BACEN (10,25%) Fundos;
309

53,4%
dez-15 dez-16 dez-17 dez-18 dez-19 jun-20
COBERTURA³: 239,6%
Depósitos4; Outros5; Depósito Compulsório (R$ bilhão)
37,5% 9,2% Comp./Dep. Totais⁴

¹ Dado de cada instituição, data-base junho 2020. ² Banco Central do Brasil, data-base dezembro 2019. ³ Banco Central do Brasil, data-base junho 2020. 4 Depósitos totais
consideram depósitos à vista, poupança e a prazo. 5 Inclui Debêntures, Letras de Crédito Imobiliário – LCI, Letras de Crédito Agrícola – LCA, Letras Financeiras, Letras Imobiliárias 6
Garantidas (LIG) e Certificados de Operações Estruturadas - COE
PERFIL D O SISTEMA FINANCEIRO
NACIONAL

ÍNDICE DE INADIMPLÊNCIA – SEGMENTO | INSTITUIÇÃO

5% 5%

4% 4%
3,6% 3,1%
3% 2,9% 3% 2,9%
2,6%
2% 2,0% 2%

1% 1%
dez-16

dez-17

dez-18

dez-19
jun-16

jun-17

jun-18

jun-19

jun-20
set-16

mar-17

set-17

mar-18

set-18

mar-19

set-19

mar-20

jun-16

jun-17

jun-18

jun-19

jun-20
dez-16

dez-17

dez-18

dez-19
set-16

mar-17

set-17

mar-18

set-18

mar-19

set-19

mar-20
Total PF PJ Total Público Privado

ÍNDICES DE CONFIANÇA ENDIVIDAMENTO DAS FAMÍLIA

(pontos) (%)
87,5 46,5

78,8 27,3
19,2

jun-16

dez-16

jun-17

dez-17

jun-18

dez-18

jun-19

dez-19

jun-20
mar-17

mar-18

mar-19

mar-20
set-16

set-17

set-18

set-19
out-16

out-17

out-18

out-19
jun-16

fev-17

jun-17

fev-18

jun-18

fev-19

jun-19

fev-20

jun-20

Índice de Confiança Empresarial Índice de Confiança do Consumidor Endividamento das famílias Excluindo imobiliário Imobiliário

Fontes: Banco Central do Brasil e FGV/IBRE 7

1 VISÃO GERAL DA INDÚSTRIA: MACROECONOMIA E SISTEMA FINANCEIRO

2 PERFIL DO SANTANDER BRASIL

3 ESTRATÉGIA CORPORATIVA

4 NOSSOS NEGÓCIOS

5 DESTAQUES FINANCEIROS

6 ANEXOS
 PRESENÇA CONSOLIDADA DO SANTANDER
BRASIL N O MERCADO BRASILEIRO

ENTREGA DE
CONSOLIDAÇÃO TRANSFOR- RENTABILIDA- UM NOVO JEITO DE
DE DIFERENTES INTEGRAÇÃO DAS MAÇÃO NPS
PLATAFORMAS DE ENTRE OS FAZER NEGOCIOS
MARCAS COMERCIAL MELHORES
DA INDÚSTRIA

1970 1997 1998 2000 2007 2009 2014 2016 2017 2018 2019 2020

AQUISIÇÃO AQUISIÇÃO DO OFERTA AQUISIÇÃO DA AQUISIÇÃO DE AQUISIÇÃO DA

DO BANCO CONGLOMERADO INICIAL DE SUPERDIGITAL 51% DA LOOP OLÉ
GERAL DO MERIDIONAL AÇÕES (IPO) CONSIGNADO
COMÉRCIO
AQUISIÇÃO DO
GRUPO AQUISIÇÃO BANESPA AQUISIÇÃO AQUISIÇÃO DE AQUISIÇÃO DE AQUISIÇÃO
SANTANDER DO BANCO (PRIVATIZAÇÃO) DO BANCO 89% DA GETNET 70% DA RETURN DE 100% DA
ABRE UM NORDESTE S.A. REAL GETNET
ESCRITÓRIO DE AQUISIÇÃO DO
REPRESENTAÇÃO BANCO AQUISIÇÃO
NO BRASIL¹ BONSUCESSO DE 100% DA
CONSIGNADO RETURN

OFERTA VOLUNTÁRIA
PÚBLICA DE
AQUISIÇÃO DE AÇÕES
(OPA)
¹ Em 1982 abre a primeira agência 9
 BANCO COM FORTE PRESENÇA N O
BRASIL

Jun/20

~ 105BI 88,6% Nordeste

13,9% do PIB2
Valor de Mercado Carteira de crédito sobre 9,1% das lojas
captação com clientes Santander
• Presença em todos os Estados
2 lojas Agro
brasileiros
77 filiais Prospera
• 9,85% free float
• 46,3 mil funcionários
26,8MM
Clientes Ativos
Centro Oeste + Norte
• 5,7MM de clientes
R$ 383BI
14,7% do PIB2
vinculados (+5%) 7,1% das lojas Santander
• 14,5MM de clientes
26 lojas Agro
Crédito Total digitais (+ 14%) Sudeste
8 filiais Prospera
54,9% do PIB2
• R$ 157Bi PF
+ 7,9BI
70,1% das lojas Santander
• R$ 57Bi Financiamento ao Sul 3 lojas Agro
Consumo 16,4% do PIB2
Negócios Socioambientais¹ 12 filiais Prospera
• R$ 47Bi PMEs 13,7% das lojas Santander
• R$ 123Bi Grandes Empresas viabilizados
9 lojas Agro
2 filiais Prospera
¹ Considera o desembolso em energias renováveis, agronegócio sustentável, Prospera Santander Microfinanças, Project Finance (energias renováveis), outros negócios
socioambientais, financiamento estudantil (graduação medicina), ESG Linked Loan; a participação na estruturação e advisory de Green/ Transition Bonds; e assessoria em Project
10
Finance (energias renováveis). 2 Data-base dezembro 2019. Fonte: PIB 2016 por Região Geográfica – IBGE
GOVERNANÇA C O R P O R A T I V A
ESTRUTURA CONSIDERAÇÕES SOBRE O CONSELHO DE ADMINISTRAÇÃO (CA)
▪ CINCO DOS NOVE MEMBROS DO CONSELHO DE ADMINISTRAÇÃO SÃO
ASSEMBLEIA GERAL DE INDEPENDENTES
ACIONISTAS
▪ OS CARGOS DE PRESIDENTE DO CONSELHO DE ADMINISTRAÇÃO E DIRETOR
CONSELHO PRESIDENTE NÃO PODERÃO SER ACUMULADOS PELA MESMA PESSOA.
FISCAL
▪ EQUILÍBRIO DE CONHECIMENTO E EXPERIÊNCIA RELEVANTE

CONSELHO DE ▪ 33% DE MULHERES NO CONSELHO DE ADMINISTRAÇÃO

ADMINISTRAÇÃO (CA)
COMPOSIÇÃO DO CONSELHO DE ADMINISTRAÇÃO (CA) E COMITÊS
Comitês de Assessoramento ao CA
COMITÊS DE
ASSESSORAMENTO AO CA CA Nomeação e Riscos e
Auditoria Remuneração Sustentabilidade
Governança Compliance
# Membros 9 3 3 3 4 5
DIRETORIA EXECUTIVA Conselheiros
5 1 2 2 2 1
independentes
• COMITÊ EXECUTIVO : Conselheiros
COMPOSTO PELO DIRETOR 4 - - - 1 -
vinculados
PRESIDENTE E VICE-PRESIDENTES
EXECUTIVOS Membros
- 2 1 1 1 1
• DIRETORES independentes
Membros
- - - - - 3
Vinculados
11
TECNOLOGIA E TRANSFORMAÇÃO
DIGITAL S U P O R T A N D O O N O S S O F U T U R O

SIMPLIFICAÇÃO DE PROCESSOS E FERRAMENTAS

MAIOR VARIEDADE DE PRODUTOS E SERVIÇOS
CANAIS
DIGITAIS
+ LANÇAMENTOS
+ FUNCIONALIDADES
+ NEGÓCIOS
86% do total de
transações

PLATAFORMAS SEGURAS E EFICIENTES MELHORA CONTÍNUA DO ATENDIMENTO

DE VENDAS AO CLIENTE

MELHORIA DOS INDICADORES DE LANÇAMENTO DA GENTE

VENDAS
NOSSA INTELIGÊNCIA ARTIFICIAL, DISPONÍVEL PARA
A NOSSA BASE DE CLIENTES
35% DAS VENDAS DO BANCO
OCORREM NO AMBIENTE DIGITAL
17% DOS USUÁRIOS MOBILE JÁ INTERAGIRAM COM
A GENTE
CARTÃO DE COMPRA ONLINE
REPRESENTA 36% DE TODAS AS NPS DO MOBILE PF QUE USARAM A GENTE ATINGIU
TRANSAÇÕES DE CARTÃO DO BANCO 76 PONTOS

12
 S ÓL IDA C ULTURA D E RISCOS
RISCOS SÃO CALIBRADOS NO ÂMBITO DO GRUPO CONFERINDO
G R U P O CONTINUIDADE DOS NEGÓCIOS E PREVISIBILIDADE FRENTE AO HISTÓRICO
DIVERSO

A GESTÃO E CONTROLE DO PERFIL DE RISCO EFETIVO LOCAL GARANTEM A

PLATAFORMAS ROBUSTEZ DO MODELO
GLOBAIS DE
CONTROLE DE RISCOS

RISCO DE
1ª 2ª 3ª
CRÉDITO LINHA DE DEFESA LINHA DE DEFESA LINHA DE DEFESA
RISCO DO RISCO DE
MODELO MERCADO
TODAS AS UNIDADES DE CONTROLE DE RISCOS E AUDITORIA
NEGÓCIOS E ÁREAS DE COMPLIANCE INTERNA
SUPORTE
RISCO RISCO DE
REPUTACIONAL
GOVERNANÇA PROCESSOS
LIQUIDEZ PARTE DOS NEGÓCIOS GARANTE QUE OS RISCOS REVISÃO DE
DIÁRIOS DO SANTANDER SEJAM GERENCIADOS DE CONTROLES,
GERENCIADO PELA ÁREA ACORDO COM O APETITE PROCESSOS E
RISCO RISCO
DE NEGÓCIO DE RISCO ESTABELECIDO GERENCIAMENTO
ESTRATÉGICO DADOS METODOLOGIA ESTRUTURAL

CONFORMIDA RISCO DE CONCENTRAÇÃO

DE LEGAL CONDUTA
100 maiores 24%
DE CRÉDITO 50 maiores 18%
RISCO
PREVENÇÃO
DE LAVAGEM RISCO JUN-20
20 maiores 11%
DE DINHEIRO OPERACIONAL 10 maiores 7%
Maior Devedor 1%
13
 S O M O S PA R T E D E U M GRANDE GRUPO

DIVERSIFICADA PRESENÇA EM TRÊS REGIÕES DISTRIBUIÇÃO DO LUCRO ATRIBUÍDO ORDINÁRIO POR REGIÕES
PERMITE UMA EXECUÇÃO MELHOR E MAIS GEOGRÁFICAS | 1S20
RÁPIDA
MODELO COM SUBSIDIÁRIAS AUTÔNOMAS
EM LIQUIDEZ E CAPITAL LIMITA A EUR milhões 1S20
POSSIBILIDADE DE CONTÁGIO ENTRE UNIDADES
DO GRUPO, REDUZINDO O RISCO SISTÊMICO
América
EUROPA ATIVOS 1.572. 881
ESPANHA, PORTUGAL,
do Norte,
Europa,
POLÔNIA, REINO 20% CRÉDITO A CLIENTES 934.796
UNIDO E SANTANDER 35% (LÍQUIDO)

CONSUMER FINANCE PATRIMÔNIO LÍQUIDO 91.859

América
LUCRO ATRIBUÍDO
do Sul, ORDINÁRIO 1.908
AMÉRICA DO 45% AGÊNCIAS
NORTE 11.847
EUA E MÉXICO
FUNCIONÁRIOS 194.284
AMÉRICA DO SUL
BRASIL, ARGENTINA,
CHILE, URUGUAI E
BRASIL CONTRIBUIU COM 32% CLIENTES 21,5
PARA O RESULTADO GRUPO DO 1S20 VINCULADOS
REGIÃO ANDINA (MILHÕES)

14
1 VISÃO GERAL DA INDÚSTRIA: MACROECONOMIA E SISTEMA FINANCEIRO

2 PERFIL DO SANTANDER BRASIL

3 ESTRATÉGIA CORPORATIVA

4 NOSSOS NEGÓCIOS

5 DESTAQUES FINANCEIROS

6 ANEXOS
NOSSAS PRIORIDADES ESTRATÉGICAS NOSSAS
PESSOAS
NOSSOS
CLIENTES

F U N D A M E N T A D A S E M QUATRO PILARES
NOSSOS NOSSAS
ACIONISTAS COMUNIDADES

FORTE CULTURA PREFERÊNCIA E RECORRÊNCIA E CONSTRUÇÃO DE UM

CORPORATIVA | VINCULAÇÃO | DISCIPLINA DE CAPITAL | NEGÓCIO SUSTENTÁVEL |
PESSOAS ENGAJADAS FOCO NO CLIENTE GERAÇÃO DE VALOR BANCO RESPONSÁVEL
PARA O ACIONISTA

SER CAPAZ DE ATRAIR, TER UMA OFERTA TER DISCIPLINA DE DESEMPENHAR NOSSA
DESENVOLVER E RETER ADEQUADA A CAPITAL E LIQUIDEZ ATIVIDADE
TALENTOS. ENGAJAR AS NECESSIDADE DO PARA GERAR CONTRIBUINDO PARA O
NOSSAS PESSOAS A CLIENTE, E PRIMAR RESULTADOS PROGRESSO
TEREM O ESTADO DA PELO ESTADO DA ARTE SUSTENTÁVEIS E ECONÔMICO E SOCIAL
ARTE NO ATENDIMENTO NO ATENDIMENTO AO RENTÁVEIS, COM UMA DAS COMUNIDADES
AO CLIENTE. CLIENTE SÓLIDA GESTÃO DE
RISCOS E CONTROLE
RIGOROSO DE
DESPESAS

NOSSO PROPOSITO É CONTRIBUIR PARA QUE AS PESSOAS E OS NEGÓCIOS PROSPEREM

16
UMA CULTURA QUE APOIA
NOSSAS
PESSOAS

NOSSAS PESSOAS
NOVO JEITO DE ADAPTAÇÃO DE
TRABALHAR PROTOCOLOS

SUPORTE 13º PAGO EM ABRIL E

FINANCEIRO ANTECIPAÇÃO DA PLR

DESTAQUE SOMOS UMA DAS

PELO 2º ANO
CONSECUTIVO
MELHOR EMPRESA DO
MELHORES EMPRESAS
PARA SE TRABALHAR 25% 33%
ÉTNICO-RACIAL COLABORADORES MULHERES NO
SETOR FINANCEIRO NEGROS CONSELHO DE
MULHER
ÉTNICO-RACIAL ADMINISTRAÇÃO

VA LO R IZAMO S A DI VE R S I DAD E

17
 MODELO DE NEGÓCIO COM FOCO NO NOSSOS

CLIENTE
CLIENTES

ESPECIALIZAÇÃO DO SIMPLIFICAÇÃO DE PIONEIRISMO NA

ATENDIMENTO PROCESSOS E SERVIÇOS DIVULGAÇÃO DO NPS
CONCEITO DE LOJAS 61 PONTOS (+3 PONTOS
ESPECIALIZADAS -28% LEAD TIME NA
EMISSÃO DE CRÉDITO YoY)
IMOBILIÁRIO (YoY) ~ 2MM SOLICITAÇÕES
OFERTAS ADEQUADOS AO POR MÊS AUMENTO DA
PERFIL DO CLIENTE 1 SATISFAÇÃO
LÍDERES EM SATISFAÇÃO DO CLIENTE
INOVAÇÃO NA PESQUISA IBOPE¹

CONTÍNUO
CRESCIMENTO
APRIMORAMENTO ATENDIMENTO
JORNADA DO CLIENTE
SATISFAÇÃO SUSTENTÁVEL
DOS NEGÓCIOS DIGITALIZAÇÃO 2 DA BASE DE
CLIENTES

RÁPIDA ADAPTAÇÃO AO IMPLEMENTAÇÃO DE NPS CRESCIMENTO

NOVO JEITO DE FAZER TECNOLOGIAS DISRUPTIVAS DO MARKET-
PARTE DOS KPIs DA SHARE DE
NEGÓCIOS 3 PRODUTOS E
ONE PAY-FX BLOCKCHAIN ORGANIZAÇÃO SERVIÇOS
CANAIS DIGITAIS ESTRATÉGICOS
REALINHAMENTO DA PARTICIPAÇÃO DE
CULTURA DE ESTRATÉGIA COMERCIAL EXECUTIVOS NA
PRODUTIVIDADE DA CONSTRUÇÃO DE NÍVEIS
REDE + 18% CONTRATOS TOTAIS DE SATISFAÇÃO MAIS
NO TRIMESTRE ELEVADOS

¹ Data-base: primeiro semestre 2020. O projeto Benchmark do Santander é realizado pelo IBOPE desde 2014 e tem como objetivo principal mapear a recomendação e a satisfação
com o banco e seus concorrentes diretos. Metodologia quantitativa, com entrevistas aplicadas através de CATI (telefônicas) com listagem fornecida pelo IBOPE. Amostra: 5.870 18
entrevistas/ano
GERANDO MAIOR VALOR A O S NOSSOS ACIONITAS NOSSOS
ACIONISTAS

FORTE ECOSSISTEMA COMO SÓLIDO BALANÇO E QUALIDADE EXCELÊNCIA OPERACIONAL POR

FERRAMENTA DE GERAÇÃO DOS ATIVOS MEIO DA INDUSTRIALIZAÇÃO DA
DE VALOR CADEIA DE VALOR

• CROSS-SELL MODELOS PREDITIVOS DE RISCOS

ECOSSISTEMAS: (i) AUTO COM RÁPIDA ADAPTAÇÃO
(ii) PAGAMENTOS
• REDUÇÃO DO CUSTO UNITÁRIO
POR SERVIÇO
• NOVAS INICIATIVAS
• FOCO EM PRODUTOS DE MENOR
RISCO • TRANSFORMAÇÃO DIGITAL
• CARTEIRA COLATERALIZADA PF +
CONSIGNADO/ CARTEIRA DE
CRÉDITO DE PF
%
• MELHORA NO ATACADO RETRABALHO
(i) MERCADO DE CAPITAIS NA ABERTURA DE
(ii) MESAS DE ENERGIA E % +437bps QoQ CONTA CORRENTE
COMMODITIES

R E S U LTA D O S S U S T E N TÁV E I S E S Ó L I D A R E N TA B I L I D A D E
19
BANCO RESPONSÁVEL D I A N T E DE UM NOVO AMBIENTE DE NOSSAS
NEGÓCIOS Meta
COMUNIDADES

Compromissos com o AMANHÃ Cumprimento

CONTRIBUIR PARA 100%

UMA SOCIEDADE 34% 1ª Fase: Centros 27%
COM UM administrativos

CRESCIMENTO
INCLUSIVO E 100% de consumo Eliminação do plástico 30% de Mulheres
SUSTENTÁVEL FAZ de energia de uso único de nossas em cargos de
PARTE DO NOSSO DNA renovável até operações até 2020 liderança executiva
2025 (1ª fase: centros administrativos até 2021¹
e 2ª fase: agências)

Outros 6%
Energias

R$ 7,9Bi renováveis 6%
Green e 30K 68K R$1,2Bi
Negócios Microfinanças Transition bolsas de participantes crédito para
Socioambientais 17% Bonds
estudos em programas microempreendedores
viabilizados no ano²
37%
concedidas³ de educação (Prospera Santander
Project Finance financeira Microfinanças)
34%

Data-base junho 2020. ¹ Meta local. ² Considera o desembolso em energias renováveis, agronegócio sustentável, Prospera Santander Microfinanças, Project Finance (energias
renováveis), outros negócios socioambientais, financiamento estudantil (graduação medicina), ESG Linked-Loan; a participação na estruturação e advisory de Green/ Transition Bonds;
e assessoria em Project Finance (energias renováveis). ³ Desde 2015 20
 INICIATIVAS DE NEGÓCIOS SUSTENTÁVEIS NOSSAS
COMUNIDADES

1ª TRANSAÇÃO 1º FINANCIAMENTO 1ª EMISSÃO DE LANÇAMENTO

DE CBIOS VERDE TÍTULOS VERDES DO FUNDO
(ESG Linked-Loan) NO SETOR DE TRANSPORTE SANTANDER GO
E LOGÍSTICA

PIONEIROS NA 1º EMPRÉSTIMO NO LÍDERES NA FUNDO ESG-FOCUSED

ESTRUTURAÇÃO DA MERCADO BRASILEIRO COORDENAÇÃO GLOBAL E LANÇADO EM PARCERIA
EMISSÃO DE CRÉDITOS COM JUROS ATRELADOS A COMO CONSULTOR DE COM A GESTORA ROBECO,
DESCARBONIZAÇÃO METAS ESG SUSTENTABILIDADE NA COM FOCO EM EMPRESAS
(PRODUTO FINANCEIRO DO EMISSÃO DE TÍTULOS VERDES QUE TENHAM SÓLIDOS
SETOR DE BIOCOMBUSTÍVEIS CRITÉRIOS DE
NEGOCIADO EM BOLSA) SUSTENTABILIDADE

PLANO AMAZÔNIA 10 MEDIDAS QUE VISAM O

PLANO DESENVOLVIDO PELOS 3 MAIORES DESENVOLVIMENTO SUSTENTÁVEL DA
BANCOS PRIVADOS DO PAÍS REGIÃO AMAZÔNICA

21
1 VISÃO GERAL DA INDÚSTRIA: MACROECONOMIA E SISTEMA FINANCEIRO

2 PERFIL DO SANTANDER BRASIL

3 ESTRATÉGIA CORPORATIVA

4 NOSSOS NEGÓCIOS

5 DESTAQUES FINANCEIROS

6 ANEXOS
 DIVERSIFICADO MODELO DE NEGÓCIOS C O M
ESCALA E M TODAS AS UNIDADES OPERACIONAIS

FINANCIAMENTO
BANCO COMERCIAL BANCO ATACADO
AO CONSUMO
SANTANDER
PF PMEs CORPORATE SCIB
FINANCIAMENTO

A M P LO P O RT F Ó L I O D E P R O D U TO S E S E R V I ÇO S | E C O S S I S T E M A S A N TA N D E R

CARTEIRA DE CRÉDITO TOTAL ABERTURA POR PRODUTO E SEGMENTO (participação no crédito total)
R$ bilhões JUN-20

PESSOA FÍSICA FINANCIAMENTO PESSOA JURÍDICA

317,6 382,9 AO CONSUMO
GRANDES
27% 32% EMPRESAS Leasing/Veículos; 2%
CP/Outros; Leasing/Veículos; 2% Rural; 4%
Outros; 9%
12% 22%
12% PMEs Cartão de Comércio
17% FINANCIAMENTO Crédito; 19% Exterior; 25%
15%
AO CONSUMO
Rural; 4%
45% 41% PESSOA
FÍSICA Consignado; Capital de Repasses; 6%
29% Veículos; 91%
Imobiliário; 24% Giro/Outros;
62% Imobiliário; 1%
jun-19 jun-20

23
M A I S D E 26,8 M M D E CLIENTES A T I V O S
AT E N D I D O S P E LO S N O S S O S N E G Ó C I O S

PORTFÓLIO DE PRODUTOS COMPLETA

INFRAESTRUTURA
5,7MM CARTÃO DE CRÉDITO E
DÉBITO
DE ATENDIMENTO
REMOTA
3,5MM DE
LIGAÇÕES PARA O
Clientes OLÉ CONSIGNADO CALL CENTER / MÊS
Vinculados FINANCEIRA 7% VENDAS
+5% YoY CONTAS SALÁRIO E
POUPANÇA
PRODUTOS DE CRÉDITO
INVESTIMENTOS FÍSICA
CONSÓRCIO
14,5MM CAPITALIZAÇÃO
SEGURO
1,3MM CLIENTES
DIGITAL

Clientes CORRENTISTAS EM
GETNET E SUPERDIGITAL NOSSAS LOJAS EM
+40% VENDAS DO
Digitais E-COMMERCE YoY2
PRODUTOS CUSTOMIZADOS DIA DE PICO1
+14% YoY MERCADO DE CAPITAIS 35% VENDAS
ADVISORY 56% VENDAS

Data-base junho 2020. 1 Média de clientes correntistas por dia útil que entram em nossas lojas do Brasil e transacionam no ATM ou Caixa. Dia de Pico: 5º dia útil. 2 1S20 vs. 1S19
24
 S E G M E N TA Ç Ã O A D E Q U A D A À R E A L I D A D E D E
N O S S O S CLIENTES

RELACIONAMENTO | PROPOSTAS DE VALOR AJUSTADAS RELACIONAMENTO | PROPOSTAS DE VALOR AJUSTADAS

SEGMENTAÇÃO PESSOA FÍSICA SEGMENTAÇÃO PESSOA JURÍDICA

ATACADO
SCIB
Santander | Private Banking (Santander Corporate &
Investimentos acima de R$ 5 MM Investment Banking)

Corporate
Santander | Select
Renda acima de R$ 10 mil mensal¹ ou
R$ 300 mil de investimentos

Santander | Van Gogh PMES Empresas Núcleos

Renda de R$ 4 mil a 10 mil mensal ou Empresas Polo (até R$200MM de
R$ 40 mil de investimentos (até R$30MM de faturamento)
faturamento)

Santander Negócios Agência

Renda inferior a R$ 4 mil mensais (até R$3MM de faturamento)

Negócios MEI
(até R$81 mil de faturamento)

¹ Inclui R$ 30.000 em investimentos

25
 BEM POSICIONADOS PARA ABSORVER NOVAS OPORTUNIDADES
MARKET CRÉDITO CAPTAÇÕES
SHARE¹ 10,6% 11,1%
ATACADO
POSIÇÃO DE LIDERANÇA
CRÉDITO VEÍCULOS CONSIGNADO PMEs
IMOBILIÁRIO PF
5,8% 25,3% 11,4% 9,4% 1º PROJECT FINANCE³
+11bps YoY +7bps YoY +79bps YoY +101bps YoY
1º CÂMBIO4
VELOCIDADE EM INOVAR E REINVENTAR
ECOSSISTEMA AUTO CRÉDITO USECASA
2º DERIVATIVOS5
IMOBILIÁRIO (HOME EQUITY)
+16% PRODUÇÃOJUL-20
VEÍCULOS² 2º M&A LATAM6
MoM 6,99% a.a. R$ 2,0Bi
TAXA EM JUN-20 CARTEIRA DE CRÉDITO
TROCA + TROCO CAR DELIVERY (JUN-20)
FINANCIAL ADVISOR 2020:
Latam7
+46%
CLIENTE VENDE O CLIENTE COMPRA O
PRÓPRIO VEÍCULO VEÍCULO EM UMA
FINANCIADO, FINANCIA LOJA PARCEIRA E O PRODUÇÃO JUL-20
OUTRO DE MENOR VALOR RECEBE EM CASA MoM
E EMBOLSA A DIFERENÇA

¹ Fonte: Banco Central do Brasil, data-base junho 2020. Refere-se ao saldo. ² Inclui PF e PJ. ³ Pela Dealogic como Global Financial Advisor, pelos deals anunciados, no Brasil e no
mercado internacional, e pela ANBIMA como Assessor Financeiro de Financiamento, pelo valor anunciado e pelo número de delas. 4 Banco Central do Brasil, nos 5M20. 5 B3, no
período de 5M20. 6 Deal Announced. 7 LatinFinance 26
GETNET COMO
P L ATA F O R M A D E
NEGÓCIOS 18% YoY 22% YoY 13% YoY
COM SOLUÇÕES FATURAMENTO ANTECIPAÇÃO BASE ATIVA
I N T E G R A D A S PA R A
OS NOSSOS
CLIENTES E-COMMERCE Solução de
Marketplace
Plataforma Digital Checkout
para PMEs

✓ PRECIFICAÇÃO Antifraude

✓ TECNOLOGIA Consultori
a

✓ BANKING Segurança

✓ VALOR AGREGADO Conciliaçã

MENOR CUSTO POR

o

✓ Recorrência

TRANSAÇÃO Boleto
Débito/Crédito

✓ LOJA DIGITAL

FÍSICO 1,6MM POS ✓ QR CODE PARA AUXÍLIO

EMERGENCIAL
+45% YoY ✓ POS ADICIONAL PARA DELIVERY

AMBIÇÃO DE ATÉ 15% MARKET SHARE EM FATURAMENTO PARA 2020

27
ALAVANCANDO O N O S S O E C O S S I S T E M A
P O R M E I O D E NOVOS NEGÓCIOS

PLATAFORMA DE PLATAFORMA DE MARKETPLACE DE SEGUROS DE

CRÉDITO COM OFERTAS RENEGOCIAÇÃO DE BENEFÍCIOS AUTOMÓVEIS
CUSTOMIZADAS PARA DÍVIDA OFERECENDO VOUCHERS
PESSOA FÍSICA E FIRMANDO PARCERIAS

LANÇAMENTO: 2019 LANÇAMENTO: 2019 LANÇAMENTO: 2019 LANÇAMENTO: 2020

CLIENTES: +2MM CLIENTES: 2MM ESTABELECIMENTOS PENETRAÇÃO EM

CREDENCIADOS: 300K FINANCIAMENTOS: 15,3%
CARTEIRA DE CRÉDITO RENEGOCIAÇÕES
CARTÕES EMITIDOS: 140k
VOLUME: R$ 400MM VOLUME: R$ 187MM

NEGÓCIOS 100 % DIGITAIS | BREAKEVEN EM 2020

Data-base junho 2020

28
1 VISÃO GERAL DA INDÚSTRIA: MACROECONOMIA E SISTEMA FINANCEIRO

2 PERFIL DO SANTANDER BRASIL

3 ESTRATÉGIA CORPORATIVA

4 NOSSOS NEGÓCIOS

5 DESTAQUES FINANCEIROS

6 ANEXOS
 DESTAQUES
RESULTADOS 2T20
RESULTADO
(R$ milhões) 6M20 6M19 % 12M 2T20 1T20 % 3M

Margem financeira bruta 26.275 23.300 12,8% 13.620 12.655 7,6%

Comissões 8.584 9.152 -6,2% 4.102 4.482 -8,5%
Receita total 34.859 32.451 7,4% 17.722 17.138 3,4%
Provisão de crédito -6.758 -5.964 13,3% -3.334 -3.424 -2,6%
Despesas gerais -10.483 -10.303 1,7% -5.191 -5.293 -1,9%
Outros -5.997 -5.838 2,7% -3.142 -2.856 10,0%
Lucro antes de impostos 11.621 10.346 12,3% 6.055 5.566 8,8%
Impostos e minoritários -3.872 -3.226 20,0% -2.159 -1.713 26,1%
Lucro líquido sem PDD extraordinária 7.749 7.120 8,8% 3.896 3.853 1,1%
Provisão de crédito extraordinária -3.200 - - -3.200 - -
Imposto 1.440 - - 1.440 - -
Lucro líquido 5.989 7.120 -15,9% 2.136 3.853 -44,6%

30
 DESTAQUES
MARGEM
CRESCE EM CLIENTES E OPERAÇÕES COM MERCADO
RESULTADOS 2T20

MARGEM FINANCEIRA BRUTA (R$ milhões)

13% 13% (R$ milhões) 6M20 % 12M % 3M

8%
26.275
13.620 23.300 Clientes 21.862 3,1% 1,8%
12.015 12.655 4.413
OPERAÇÕES 2.104 Margem de Produtos 20.909 5,4% 4,4%
COM O 2.591
MERCADO 1.147 1.823
Volume 377.755 20,4% 7,8%

21.196 21.862
Spread 11,1% -1,7 p.p -0,4 p.p
11.029
MARGEM
COM 10.868 10.833 Capital de Giro Próprio 953 -29,5% -41,7%
CLIENTES
Operações com Mercado 4.413 109,8% 42,1%

Total Margem 26.275 12,8% 7,6%

2T19 1T20 2T20 1S19 1S20

31
 DESTAQUES
CARTEIRA
COM DESTAQUE PARA EMPRESAS
RESULTADOS 2T20

(R$ milhões) Jun/20 % 12M % 3M

CARTEIRA DE CRÉDITO (R$ bilhões) Pessoa física 157.002 11,0% -0,2%

Financiamento ao consumo 56.732 6,7% -4,1%
21% Pequenas e médias empresas 46.556 27,3% 5,6%
1%
Grandes empresas 122.587 41,8% 3,9%
317,6 378,5 382,9
Total 382.877 20,5% 1,2%
11,5% 11,7% 12,2%
Outras operações¹ 83.872 9,6% -1,2%
27,2% 31,2% Carteira ampliada 466.749 18,4% 0,7%
32,0%

16,7%
15,6%
DESTINAÇÃO DE PROGRAMAS
14,8%
GOVERNAMENTAIS
PARA PMEs
Bi
44,5% 41,6% 41,0%
CARTEIRA COLATERALIZADA PF + CONSIGNADO/
CARTEIRA DE CRÉDITO DE PF
Jun/19 Mar/20 Jun/20
% +636bps
YoY
+437bps
QoQ

¹ Inclui debêntures, FIDC, CRI, promissórias de colocação no exterior, notas promissórias, ativos relacionados à atividade de adquirência e avais e fianças
32
AT E N D E N D O A S NECESSIDADES DOS NOSSOS CLIENTES

13%
REPRESENTA
DA NOSSA CARTEIRA
DE CRÉDITO TOTAL
CRÉDITO
PRORROGADO PERFIL DA CARTEIRA PRORROGADA
1%

R$ 49,8
42%
23%
52% 57%

Garantias
CARTEIRA
77% Crédito Imobiliário
Pessoa Física
Financeira/ Veículos
Pessoa Jurídica
Outros

83%
DOS CLIENTES QUE ADERIRAM
91%
AO PROGRAMA PRORROGARAM RATING DE AA-C
APENAS 60 DIAS
33
 DESTAQUES
FUNDING
RESULTADOS 2T20
FORTE MOVIMENTO EM INVESTIMENTOS

CAPTAÇÕES DE CLIENTES (R$ bilhões) (R$ milhões) Jun/20 % 12M % 3M

Vista 39.497 92,5% 16,1%

23% 12% Poupança 55.756 19,7% 11,1%
432,3 Prazo 256.866 30,2% 19,6%
385,4 Letra Financeira 22.443 -33,2% -20,7%
351,5
Outros¹ 57.734 7,9% -0,7%
Captação de clientes 432.294 23,0% 12,2%
- Depósitos compulsórios -57.132 -23,7% 18,6%
Outros 90.184 17,0% -1,5%
Captação total 465.347 31,6% 8,5%
Fundos 363.862 15,5% 4,7%
Captação total + fundos 829.209 24,0% 6,8%

Jun/19 Mar/20 Jun/20

¹ Inclui debêntures, letras de crédito imobiliário (LCI), letras de crédito agrícola (LCA), letras imobiliárias garantidas (LIG) e certificados de operações estruturadas (COE)
34
 DESTAQUES
COMISSÕES
RESULTADOS 2T20
IMPACTADAS PELA TRANSACIONALIDADE NO PERÍODO

COMISSÕES (R$ milhões) (R$ milhões) 6M20 % 12M % 3M

Cartões 2.632 -16,5% -12,1%

-11% -8% -6% Conta corrente 1.886 1,4% -0,2%

9.152 Seguros 1.464 -3,3% -4,6%

8.584
4.623
4.482 Adm. de fundos 478 -7,4% -10,0%
4.102
Operações de crédito 670 0,7% -15,5%

Cobranças e Arrecadações 718 -4,6% -8,7%

Corretagem e colocação de
477 0,0% -15,8%
títulos
Outras 258 20,8% -14,5%

Total 8.584 -6,2% -8,5%

2T19 1T20 2T20 1S19 1S20

35
 DESTAQUES
QUALIDADE DA CARTEIRA
MELHORIA CONTÍNUA DOS MODELOS DE RISCOS
RESULTADOS 2T20

ÍNDICES DE INADIMPLÊNCIA COBERTURA

15 - 90 DIAS 90 DIAS ACIMA DE 90 DIAS

272%

6,0% 191% 194%

5,8% 5,7% 3,9% 4,1% 4,0% 4,0%
5,2% 3,5%
4,2% 4,1% 4,1% 4,2% 3,0% 3,0% 2,9% 3,0%
3,9%
2,4%
2,7%
1,9% 1,7% 1,9% 1,6% 1,1% 1,8% 1,5% 1,6%
1,3% 1,2%

Jun/19 Set/19 Dez/19 Mar/20 Jun/20 Jun/19 Set/19 Dez/19 Mar/20 Jun/20 Jun/19 Mar/20 Jun/20

PF Total PJ

36
 DESTAQUES
QUALIDADE DA CARTEIRA
RESULTADOS 2T20
INDICADORES CONTROLADOS FRENTE AO ATUAL CENÁRIO
DESPESA DE PROVISÕES DE CRÉDITO (R$ milhões) | CUSTO DE CRÉDITO
6,0%
3,4% 3,2% 3,1% 3,3% 4,7%
3,2%

9.958
6.534
3.200
3.200 5.964
3.092 3.424

7.981
4.045 6.999
3.682 3.936

(590) (513) (1.036) (1.223)

(711)

2T19 1T20 2T20 1S19 1S20

Despesa de PDD Recuperação de crédito Custo de crédito Custo de crédito sem PDD extraordinária

37
 DESTAQUES
DILIGÊNCIA EM CUSTOS
RESULTADOS 2T20
RESULTA NO NOSSO MELHOR ÍNDICE DE EFICIÊNCIA
COMPOSIÇÃO DAS DESPESAS ADMINISTRATIVAS
E DE PESSOAL (R$ milhões)
DESPESAS GERAIS (R$ milhões)
-3% 1%

9.130 9.207
0% 2% 4.667 4.540
-2% 4.585
4.663
10.303 10.483 2.353 2.232
5.201 5.293 5.191 4.467 4.621
1.174 1.277 2.314 2.308
594 626 651
1T20 2T20 1S19 1S20
Administrativas Pessoal

EVOLUÇÃO DO ÍNDICE DE EFICIÊNCIA

4.607 4.667 4.540 9.130 9.207
38,1%
37,2%
35,7%

2T19 1T20 2T20 1S19 1S20 2T19 1T20 2T20

Despesas Administrativas e de Pessoal
Depreciação e amortização 38
 SOLIDEZ DO
BALANÇO
DESTAQUES
RESULTADOS 2T20

CARTEIRA DE CRÉDITO / CAPTAÇÃO COM CLIENTES ÍNDICE DE BASILEIA

98,2% 16,2%
90,4%
88,6%
14,4%
13,8%
14,0%

11,9%
11,4%

Jun/19 Mar/20 Jun/20 Jun/19 Mar/20 Jun/20

Índice de Basileia CET1

39
 DESTAQUES
RESULTADOS 2T20
INDICADORES
EFICIÊNCIA RECORRÊNCIA

38,1% 88,9%
37,2% 84,7%
35,7% 79,0%

-2,4 pp -9,9 pp
YoY YoY

2T19 1T20 2T20 2T19 1T20 2T20

ROAA ROAE
1,8% 21,3% 22,3% 21,9%
1,7% 1,6%

-0,9 pp -9,3 pp
YoY YoY
0,9% 12,0%

2T19 1T20 2T20 2T19 1T20 2T20

Sem PDD extraordinária 40
1 VISÃO GERAL DA INDÚSTRIA: MACROECONOMIA E SISTEMA FINANCEIRO

2 PERFIL DO SANTANDER BRASIL

3 ESTRATÉGIA CORPORATIVA

4 NOSSOS NEGÓCIOS

5 DESTAQUES FINANCEIROS

6 ANEXOS
IMOBILIÁRIO CARTÃO GETNET
LOAN TO VALUE FATURAMENTO FATURAMENTO
R$ bilhões R$ bilhões 12,5%
11,3% 11,5%
66,6 10,8%
57,3 58,4 57,4
62% 63% 63% 63% 68% 61,1 59,2
22,3 47,3 51,9 52,5
17,5 18,3 19,2 46,9
15,6 24,6 22,5
19,9 18,4
49% 49% 49% 50% 51% 17,9
39,7 40,1 44,3 38,2 31,7 36,5 36,7 34,1
29,0 32,0
jun-19 set-19 dez-19 mar/20 jun-20
2T19 3T19 4T19 1T20 2T20 2T19 3T19 4T19 1T20 2T20
Produção (média trimestral) Débito Crédito
Carteira de Crédito Débito Crédito
Market Share Faturamento Total ¹
PRODUÇÃO POR CANAL DE
DISTRIBUIÇÃO TRANSAÇÕES TRANSAÇÕES
milhões milhões
8% 13% 12% 14% 12% 730,0
12% 681,2 700,8 708,4 683,4
14% 17% 617,4 632,7
20% 28% 570,4
20% 13% 11% 541,1 538,4
8%
10% 319,3 323,5 322,7 418,2
353,7 375,4
292,1 322,8
60% 60% 61% 266,7 289,1
58% 51%
361,9 377,3 385,7 325,3 279,0 311,8 308,0
274,4 247,6 249,4
2T19 3T19 4T19 1T20 2T20
Digital Canal externo 2T19 3T19 4T19 1T20 2T20 2T19 3T19 4T19 1T20 2T20
Repasse Incorporadora Agências Débito Crédito Débito Crédito
¹ Fonte: ABECS – Monitor Bandeiras
42
DEPÓSITO COMPULSÓRIO

Tipo de Depósito Taxa Remuneração Atual

Direcionamento
Antes da Crise
Durante a Crise Atual
Exigibilidade: (taxas máximas)
de 2008
Depósito à vista
Depósito Compulsório 45% 42% 21% Depósito em espécie no Bacen -
Depósito Compulsório - adicional 8% 5% 0% - -
Crédito Rural 25% 30% 27,5% Direcionar 27,5% para Crédito Rural 8% a.a.
Microcrédito 2% 2% 2% Direcionar 2% para microcrédito 4% a.m.
“Funding” livre 20% 21% 49,5%

Poupança
Financiamento Imobiliário 65% 65% 65% Direcionar 65% para financiamento imobiliário TR + 12%¹ a.a.
Depósito Compulsório 20% 20% 20% Depósito em espécie no Bacen TR + 6,17% a.a. ou 70%² da Selic
Depósito Compulsório – adicional 10% 10% - Exigibilidade foi extinta -
“Funding” livre 5% 5% 15%

Depósitos a Prazo
Depósito Compulsório 15% 14% 17% Depósito em espécie no Bacen Selic
Depósito Compulsório - adicional 8% 4% - Exigibilidade foi extinta -
“Funding” livre 77% 82% 83%

1Refere-se ao custo efetivo máximo regulado nas operações que utilizam o FGTS. 2 Caso a meta da taxa Selic for igual ou inferior a 8,5% a remuneração passa a ser TR + 70% da
Taxa Selic vigente
43
Relações com Investidores (Brasil)
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as pessoas e os negócios prosperem.

E acreditamos que tudo deve ser feito de um jeito:

Simples | Pessoal | Justo