EDUCAÇÃO FINANCEIRA

Finanças
para casais
P l a n e j a n d o j u n t o s ,
c o n q u i s t a n d o j u n t o s
 Sumário
03 1. Introdução: por que planejar em conjunto?

04 2. Diálogo: o que é essencial para ambas as partes?

08 3. Diagnóstico do casal: como cada um lida com as finanças?

10 4. Planejamento a dois: como colocar em prática?

4.1 Criando um planejamento sob medida para o casal
4.2 Gerenciando as contas do casal
4.2.1 Contas separadas
4.2.2 Conta conjunta
4.2.3 Contas separadas e conta conjunta

12 5. Próximos passos: como manter a saúde financeira do casal?

13 6. [BÔNUS] Inspiração: quais os segredos financeiros de 8 casais?

14 7. Conclusão: como as finanças afetam o casal?

7.1 Referências

15 8. Sobre a Xpeed School

15 9. Sobre a Mobills

02
 Introdução:
1.
por que planejar em conjunto?
Quando foi que “até que a morte nos separe” se tornou “até que o dinheiro nos separe”? Pode parecer
brincadeira, mas é realidade: 46% dos brasileiros brigam por questões financeiras. Por outro lado, 93%
têm menos problemas quando planejam em conjunto.

Embora o dinheiro seja um empecilho para muitos casais, ele não precisa ser visto dessa forma.
Pensando nisso, este e-book traz maneiras simples de construir um futuro financeiro mais saudável,
levando em conta as necessidades e os sonhos de ambas as partes.

O dinheiro é um problema
ou uma solução para os casais?
Fontes:

93% cometem menos erros quando ambos cuidam do dinheiro InfoMoney e Banco UBS

76% das mulheres querem se envolver em decisões financeiras InfoMoney e Banco UBS

Problemas financeiros são a 2ª maior causa dos divórcios no Brasil Terra e SPC

51% das pessoas culpam o cônjuge por dificuldades financeiras Terra e SPC

41% discordam sobre as prioridades de gastos da casa CNDL, SPC e Meu Bolso Feliz

61% escondem suas compras para evitar os conflitos CNDL, SPC e Meu Bolso Feliz

46% das brigas acontecem devido às questões financeiras UOL, SPC, CNDL e Banco Central

38% discutem por hábitos que vão além da capacidade financeira UOL, SPC, CNDL e Banco Central

03
 Diálogo: o que é essencial
2.
para ambas as partes?
Para estabelecer um terreno comum, é importante que o casal esteja de acordo com as regras do jogo.
Assim, ambos ficarão confortáveis com as decisões que serão tomadas e, também, com os resultados
que serão colhidos no futuro.

Por sinal, tais regras variam de relação para relação, visto que as pessoas têm demandas e objetivos
diferentes. Em todo caso, listamos alguns pontos-chave que ajudam a orientar essa reflexão conjunta.

Qual é a renda da família, somando todas

as receitas que o casal recebe por mês?
EXEMPLO

Salário 1 Salário 2 Total líquido por mês

R$ 5.000 + R$ 3.500 = R$ 8.500

Por acaso, vocês acompanham o custo de vida

da família, entre gastos fixos e variáveis?
Os gastos fixos são aqueles em que temos a previsibilidade de custos, ou seja, sabemos de antemão o
valor que será direcionado para eles. Já os gastos variáveis dependem do consumo, o que pode trazer
surpresas desagradáveis se eles aumentarem demais.

O que são despesas fixas e variáveis?

Fixas Variáveis

• Taxa de aluguel • Água

• Internet • Luz
• Serviços de streamings • Presentes
• Mensalidade da academia • Gastos com alimentação
• Transporte
• Lazer

COLOQUE TODOS OS GASTOS NA PONTA DO LÁPIS

Para mais detalhes sobre os tipos de despesas, acesse o blog da Mobills!

04
Proporcionalmente, com quanto cada um poderia
se comprometer com as despesas familiares?
EXEMPLO

Despesas Valor Salário 1 Salário 2

Academia R$ 200 R$ 200 ---

Água R$ 50 R$ 30 R$ 20

Alimentação R$ 800 R$ 500 R$ 300

Aluguel R$ 1.400 R$ 700 R$ 700

Cartão de crédito R$ 1.200 R$ 500 R$ 700

Combustível R$ 250 R$ 150 R$ 100

Condomínio R$ 100 R$ 50 R$ 50

Educação R$ 800 R$ 400 R$ 400

Financiamento do carro R$ 500 R$ 250 R$ 250

Gás R$ 40 R$ 20 R$ 20

Gastos extras R$ 300 R$ 200 R$ 100

Impostos R$ 250 R$ 200 R$ 50

Internet e TV a cabo R$ 150 R$ 100 R$ 50

Investimentos R$ 300 R$ 200 R$ 100

Lazer R$ 300 R$ 200 R$ 100

Luz R$ 60 --- R$ 60

Plano de saúde particular R$ 900 R$ 600 R$ 300

Reserva de emergência R$ 300 R$ 200 R$ 100

Seguro do carro R$ 300 R$ 300 ---

Serviços de streaming R$ 100 R$ 50 R$ 50

Telefone R$ 200 R$ 150 R$ 50

TOTAL R$ 8.500 R$ 5.000 R$ 3.500

CUSTO DE VIDA
Que tal ler um artigo no blog da Xpeed School que fala justamente do custo de vida?

05
Quais hábitos podem ser mudados para otimizar
o uso dos recursos?
EXEMPLO

Pesquisar preços de Desligar a luz de Fazer uma lista de

produtos antes de ambientes que não estão compras antes de ir ao
comprar ocupados mercado

Cozinhar juntos, ao invés Verificar descontos e Apoiar o parceiro, se

de pedir comida toda parcerias disponibilizados houver a chance de ter
semana por empresas uma renda extra

10 OPÇÕES DE RENDA ADICIONAL

Se quiser ter ideias de renda extra, leia o post do blog da Xpeed School!

Quais são as metas do casal, sejam elas de curto,

médio ou longo prazo?
EXEMPLO

Curto prazo (6 meses) Médio prazo (de 1 a 3 anos) Longo prazo (mais de 4 anos)
Viajar para Fernando Trocar de carro por um Comprar uma casa própria
de Noronha modelo híbrido

Quais são as prioridades para um,

para outro e para ambos?
EXEMPLO

Investir em um Praticar atividades Viajar em períodos

curso MBA físicas de férias

Formar uma reserva Educar financeiramente Começar o próprio

de emergência os filhos negócio

06
52 semanas
para fazer
acontecer

Se parece difícil economizar para realizar os sonhos, a

Mobills tem a solução. O “Desafio financeiro das 52
semanas” traz uma motivação adicional para poupar, no
mínimo, R$ 1.378 nesse período.

Cada casal pode traçar seus próprios objetivos, além de se

desafiar um ao outro semanalmente. Para começar, basta
fazer o download e escolher a meta de economia. Daí em
diante, o aplicativo gerencia tudo e envia lembretes que
ajudam a manter o foco!

Baixe o app gratuito para começar as

52 semanas de economia

07
 Diagnóstico do casal:
3.
como cada um lida com as finanças?
Não é novidade que as pessoas têm diferentes maneiras de lidar com as questões financeiras.
De acordo com a Anbima:

“ O relacionamento com o dinheiro é um reflexo da

visão de mundo das pessoas, da forma como elas
encaram a vida, a família, seus relacionamentos “
pessoais

Aliás, a entidade fez uma pesquisa para traçar cinco perfis de brasileiros:

30% 29% 22% 11% 6% 2%

Construtores Camaleões Planejadores Despreo- Sonhadores Outros
cupados
Realistas, Aqueles que Têm objetivos Otimistas, são Contam com Não se
perseverantes “se viram nos racionais, com pessoas mais expectativas enquadram na
e crescem 30”, seja qual foco nas suas “abertas” ao emocionais classificação
“devagar e for a situação metas de fluxo da vida para guiar as feita pela
sempre” crescimento decisões Anbima

Seja qual for o perfil de cada pessoa, é vital criar um planejamento que corresponda às expectativas
do casal. Para isso, um passo fundamental é investir no autoconhecimento financeiro.

08
Desafio da
Prosperidade
para Casais

Na Xpeed School, temos o desafio da prosperidade para casais que querem melhorar sua
relação com o dinheiro. Em uma jornada de cinco semanas, é possível superar barreiras e
organizar a vida financeira a dois, a fim de conquistar seus sonhos juntos.

A propósito, essa formação envolve:

diagnósticos psicologia do mentalidade mundo dos desafios de

dos perfis dinheiro financeira investimentos gamificação

PARTICIPE DO DESAFIO

09
 Planejamento a dois:
4.
como colocar em prática?
Depois de dialogar e entender os perfis de cada um, chegou a hora de fazer o planejamento em si.
Basicamente, a proposta é unir a família em torno de um projeto que trará benefícios para os envolvidos.

4.1 Criando um planejamento sob medida para o casal

A seguir, listamos 18 dicas para construir um futuro financeiramente saudável, a começar pelo
planejamento em conjunto:

01 02 03 04 05 06
estabelecer as analisar qual é a alinhar as respeitar a verificar a definir as
regras do jogo, situação expectativas, individualidade proporção que prioridades de
de modo que financeira do tendo em mente de cada um, com será direcionada gastos, visando
ambos fiquem casal, colocando que as decisões seus respectivos do salário de destinar os
confortáveis as receitas e individuais desejos, cada um para recursos para o
com o que ficar despesas na afetam os interesses e manter o custo que realmente
definido; ponta do lápis; projetos em possibilidades; de vida do casal; importa;
conjunto;

07 08 09 10 11 12
traçar objetivos encontrar um manter a evitar despesas deixar uma parte investir em
de curto, médio e ponto de transparência, supérfluas do orçamento conhecimento
longo prazo, para equilíbrio do sem omitir acima do teto livre para que para superar os
que ambos se ponto de vista gastos que definido, para cada um gaste bloqueios que
comprometam financeiro para podem ser não da maneira prejudicam o
com os evitar privações entendidos como comprometer o como preferir (e orçamento
resultados; desnecessárias; “infidelidade fluxo de caixa; sem reservas); doméstico;
financeira”;

13 14 15 16 17 18
ter disciplina e delimitar quem promover apoiar um ao baixar o app celebrar o amor
acompanhar o será o desafios outro em seus Mobills para e as conquistas
que foi responsável por (gamificação) projetos facilitar a gestão do casal,
planejado, mas fazer os para cumprir pessoais, já que do orçamento equilibrando a
ser flexível se for pagamentos em objetivos os frutos serão familiar, de liberdade
preciso rever as dia, evitando a financeiros e colhidos em maneira mais financeira e a
contas; cobrança de ganhar presentes conjunto; assertiva; qualidade de
juros; em troca; vida.

COMO QUEBRAR O TABU DO DINHEIRO?

Se quiser entender por que o dinheiro é visto como um tabu, leia um artigo do blog!

10
4.2 Gerenciando as contas do casal
Na hora de montar o planejamento, é preciso decidir como será o gerenciamento do dinheiro daqui em
diante. Por isso, listamos três situações de administração das contas, para que o casal defina qual delas
faz mais sentido para seus projetos.

4.2.1 Contas separadas

Cada um mantém sua conta separadamente, nas instituições financeiras de
preferência. Mas, para isso funcionar bem, ambos devem ser transparentes quanto
aos gastos, além de direcionar os recursos necessários para o pagamento das contas
em comum.

4.2.2 Conta conjunta

Em se tratando da conta conjunta, a premissa básica é que ela será movimentada por
mais de uma pessoa. A gestão do orçamento fica mais simples, mas a recomendação
é estabelecer limites para não fugir do planejamento, evitando assim os gastos
excepcionais.

Por falar nisso, os principais pontos de atenção são focados na eventualidade da

separação (regime de comunhão de bens) e no falecimento de um dos titulares
(inventário). Por esses e outros motivos, boa parte dos casais optam pelo item a
seguir: contas separadas e conta conjunta. Confira!

DÚVIDAS SOBRE A CONTA CONJUNTA?

Veja mais detalhes no blog da Xpeed School!

4.2.3 Contas separadas e conta conjunta

Por fim, existem casais que optam por manter suas próprias contas e, também, uma
conta conjunta. Aqui, a proposta é separar o que é relativo aos gastos individuais,
centralizando as despesas da família na conta conjunta.

“ Minha recomendação é que cada um tenha sua conta bancária e que o casal
também estabeleça uma conta conjunta de investimentos para os sonhos. Nessa
conta, devem estar os investimentos de curto, médio e de longo prazo, e o casal
“
deve saber exatamente qual é qual, acompanhando a evolução de cada um.

Thiago Godoy
Head de Educação Financeira na Xpeed School

E lembre-se: seja qual for a escolha, é primordial manter em dia a organização das contas, respeitando o
planejamento feito. Isso porque as decisões individuais impactam nos projetos que serão conquistados
conjuntamente.

11
 Próximos passos:
5.
como manter a saúde financeira do casal?
De tempos em tempos, vale a pena rever o que foi planejado e, se for o caso, recalcular a rota para
realizar seus projetos. Novamente, essa decisão deve ser tomada em conjunto, com base no diálogo e
na escuta ativa.

No fim das contas, o dinheiro deve ser uma pauta rotineira entre os dois, para que estejam sempre
alinhados. Longe de ser um tabu, trata-se de uma ferramenta para viabilizar os objetivos da família.

KIT FINANÇAS PARA CASAIS

Thiago Godoy selecionou 8 dicas para não estragar o

casamento por conta do dinheiro. E o melhor: você pode
fazer o download gratuito deste guia que tem oito regras
para não se preocupar mais com as questões financeiras.

12
 [BÔNUS] Inspiração:
6.
quais os segredos financeiros de 8 casais?
Para servir de inspiração, selecionamos oito depoimentos de pessoas que divulgaram suas histórias
nos portais BuzzFeed e Real Simple:

#1 Fazer um orçamento juntos é uma ótima maneira de garantir que vocês dois estejam
na mesma página.

Se houver diferença em sua renda, você não precisa dividir as contas em 50/50. #2

#3 Comece uma reunião mensal permanente - digamos, toda primeira quinta-feira às

20h - para que não seja esquecida ou atrasada. Durante este check-in, analise
suas contas, orçamento e progresso em quaisquer dívidas e metas, observando o
que correu bem e o que precisa ser moldado.

Se um de vocês é um gastador e o outro é um poupador, manter algum dinheiro #4

separado pode funcionar melhor para você.

#5 Conversar sobre seus objetivos e fazer um plano financeiro juntos pode ser uma
ótima maneira de criar laços.

Desde que ambas as pessoas estejam confortáveis com o arranjo, é justo. #6

#7 Encontre maneiras de ambos os parceiros se envolverem na tomada de decisões

financeiras, mesmo que você viva com uma única renda (como se um de vocês se
tornasse um pai/mãe que fica em casa, por exemplo).

Contas compartilhadas também podem tornar mais fácil ser #8

super transparente sobre para onde vai todo o seu dinheiro.

DOSE EXTRA DE MOTIVAÇÃO

Confira um artigo com frases motivadoras para melhorar a relação com o dinheiro

13
 Conclusão:
7.
como as finanças afetam o casal?
Por fim, fica a reflexão: será que, depois de casadas, as pessoas continuam administrando o dinheiro
como faziam quando eram solteiras? Com isso em mente, vale ponderar sobre os insights do educador
financeiro Thiago Godoy para os casais que buscam a prosperidade:

1. falar sobre finanças, visto que “o combinado nunca sai caro”;

2. transformar sonhos em metas, colocando objetivos concretos;

3. fazer um orçamento conjunto, incluindo os limites dos gastos;

4. acompanhar o orçamento com o Mobills, gerenciador financeiro;

5. construir um fundo de emergência para lidar com os imprevistos;

6. marcar reuniões sobre o dinheiro, pelo menos, uma vez por mês;

7. ter uma conta conjunta focada nos investimentos para os sonhos;

8. sair das dívidas existentes e, em especial, não acumular novas dívidas.

Para complementar, aqui vão mais algumas dicas do aplicativo Mobills:

Dicas financeiras para casais

Vivam um Tenham sonhos Comemore as Falem sobre Criem

degrau abaixo e planos em conquistas do dinheiro orçamentos
do que podem comum para o casal juntos
futuro

7.1 Referências

E-book “Kit Finanças para Casais”, do Thiago Godoy (Guia do Portal InfoMoney)
Livro “Casais inteligentes enriquecem juntos”, do Gustavo Cerbasi (Editora Sextante)
Conteúdos da Xpeed School, incluindo posts do blog e vídeos do canal no Youtube
Materiais educacionais do app Mobills: artigos, e-books, infográficos e ferramentas

14
 8. Sobre a Xpeed School
Na Xpeed School, nossa equipe é movida pelo desafio da prosperidade no Brasil.
Buscamos transformar o país por meio do conhecimento, com cinco escolas que
estimulam o crescimento de forma exponencial.

A escola de Educação Financeira, por exemplo, contribui para a construção do futuro

financeiro familiar. Afinal, ao organizar o orçamento doméstico, todos serão
beneficiados com mais segurança e bem-estar.

Em paralelo, também temos as escolas de Investimentos, Trading, Empreendedorismo

e Xpeed Pro. Dessa maneira, nossos 195 mil alunos têm um amplo leque de opções
para se desenvolver de maneira integral.

9. Sobre a Mobills
Mobills é uma startup de gestão de finanças pessoais que tem o objetivo de auxiliar os brasileiros
a ter uma vida financeira mais saudável.

Com mais de 10 milhões de downloads, o aplicativo realiza uma análise completa sobre ganhos e
gastos em um layout visual com gráficos e porcentagem.

Um outro braço de atuação da startup é focado em conteúdo sobre educação financeira. Neste
segmento, eles produzem e-books e calculadoras automatizadas, além de possuírem cursos que
ensinam a tirar do papel as lições sobre finanças pessoais.

Sediada em Fortaleza, a startup foi fundada em 2014 por Carlos Terceiro,

atual CEO da empresa.

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