DA ABUSIVIDADE DAS TAXAS DE ABERTURA DE CRDITO E EMISSO DE BOLETO E A RESTITUIO EM DOBRO DESTES VALORES

As instituies financeiras no ltimo ranking divulgado pelo PROCON/SP, figuraram dentre as 10 empresas que mais reclamaes foram recebidas naquele rgo no ano de 2009, especificamente tais instituies constam na 2, 7 e 10 posio. Tal fato est aliado principalmente cobrana das taxas de abertura de crdito e emisso de boleto bancrio pelos Bancos e Instituies Financeiras, sendo que a autorizao para esta cobrana reside especialmente nas Resolues 3518/2007 e 3693/2009 do Banco Central que autorizam os Bancos e demais instituies financeiras a cobrarem as taxas de abertura de crdito e taxa de emisso de boleto bancrio respectivamente, quando a cobrana destas estejam previstas no contrato celebrado entre as instituies financeiras e o consumidor, do contrrio as resolues probem a cobrana das referidas taxas. Ou seja, as resolues so taxativas quando probem a cobrana destas taxas, mas permitem que os bancos e instituies financeiras possam cobr-las, desde que estejam previamente estabelecidas no contrato. O Banco Central do Brasil autarquia Federal que, dentre as funes estabelecidas pelo art. 10 da lei 4595/64 est a de disciplinar o crdito em todas as suas modalidades e as operaes creditcias em todas as suas formas. Pois bem, infere-se que as resolues do Banco Central do Brasil acima referidas vo de encontro a jurisprudncia da maioria dos Tribunais Estaduais de todo o Brasil que refutam a cobrana destas taxas por afronta direta ao Cdigo de Defesa do Consumidor, bem como ao poder regulamentar da autarquia, uma vez que as resolues ao autorizarem a cobrana destas taxas se tornam ilegais, formalmente, por no terem fora de alterar a legislao vigente j que na estrutura hierrquica as leis se posicionam acima destas resolues e materialmente, por no terem competncia para legislar, apenas regulamentar e atinente ao seu objeto, sem afronta legislao vigente, inclusive sobre outros ramos do Direito que no lhe so pertinentes, a exemplo do Direito do Consumidor.

O Cdigo de Defesa do Consumidor dispe em seu art. 51 sobre as clusulas abusivas, considerando-as nulas de pleno direito, e dentre estas clusulas figura a do inciso IV a qual se refere a clusula que: estabeleam obrigaes consideradas inquas, abusivas, que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada, ou sejam incompatveis com a boa-f ou a eqidade. Nesse contexto, infere-se que os contratos de emprstimo, financiamento, leasing, dentre outros aplicados pelas instituies financeiras so catalogados como contratos de adeso que, na definio do art. 54 do CDC, seria aqueles: cuja clusulas tenham sido aprovadas pela autoridade competente ou estabelecidas unilateralmente pelo fornecedor de produtos ou servios, sem que o consumidor possa discutir ou modificar substancialmente seu contedo. Ora, na medida em que o consumidor, parte hipossuficiente da relao, celebra o contrato com uma instituio financeira, no h possibilidade de se negociar, naquela situao, se a clusula a ou b, ilegal, mas, to somente de dizer se aceita ou no aquela condio, justamente por se tratar de um contrato de adeso, feito por uma das partes, sem participao da outra. Assim sendo, a nica possibilidade de se discutir aquela clusula em momento posterior, mediante ao revisional, com o fito de expurgar do ordenamento ptrio, situao que afronta a legislao ptria, inclusive pautada sob resolues ilegais, como as acima citadas. Em vrias decises a jurisprudncia j vem afastando a cobrana das taxa de abertura de crdito e taxa de emisso de boleto bancrio, por se tratar de nus exclusiv do o credor, no podendo o consumidor suportar esse fardo, uma vez que tais servios j esto inclusos da prestao do servio. Tal fato pode ser demonstrado nas jurisprudncias a seguir transcritas:

CIVIL E CONSUMIDOR. APELAO CVEL. REVISO CONTRATUAL . FINANCIAMENTO BANCRIO. TABELA PRICE. ANATOCISMO. SMULA 121 STF. COBRAA DE COMISSO DE PERMANNCIA CUMULADA COM DEMAIS ENCARGOS DECORRENTES DA MORA. ILEGALIDADE. INCIDNCIA DE TAXA DE ABERTURA DE CRDITO (TAC) E DE EMISSO DE BOLETO. ILEGALIDADE. REPETIO DE INDBITO. M-F NO CONFIGURADA.

1.No se aplica extensivamente a todos os contratos bancrios o disposto na Medida Provisria n 2.170-36, permanecendo vedada a capitalizao de juros embutida na Tabela Price, salvo as excees legais. Inteligncia da Smula 121/STF. 2. vedada a cobrana da comisso de permanncia com os juros moratrios e com a multa contratual, bem como sua cumulao com a correo monetria e com os juros remuneratrios.

3.A cobrana da TAC contraria o art. 51, IV, do Cdigo de Defesa do Consumidor, sendo nula de pleno direito, havendo, ainda, expressa vedao legal cobrana de Taxa de Emisso de Boleto. 4.A jurisprudncia trilha firme caminho no sentido da necessidade de prova da m-f da instituio financeira para acolher pleito de devoluo em dobro de quantia indevidamente cobrada. 5.Recurso parcialmente provido.

(20090110012302APC, Relator MARIO-ZAM BELMIRO, 3 Turma Cvel, julgado em 03/03/2010, DJ 30/03/2010 p. 79) (Grifo Nosso)

O Egrgio Tribunal de Justia do Estado de Sergipe, tambm se posiciona nesse sentido;

APELAO CVEL - REVISIONAL - CONTRATO DE FINANCIAMENTO PARA AQUISIO DE VECULO POSSIBILIDADE - APLICAO DO CDC - RELATIVIZAO DO PRINCPIO DO PACTA SUNT SERVANDA - JUROS REMUNERATRIOS MANTIDOS COMO PACTUADOS INEXISTNCIA DE ABUSIVIDADE - CAPITALIZAO MENSAL NO PERMITIDA - SMULA 121 DO STF -INCIDENTE DE INCONSTITUCIONALIDADE DE N 05/2007 JULGADO PELO TJ/SE - ILEGALIDADE DA COBRANA DE TAC E TEC - APELO PROVIDO PARCIALMENTE. - Nos termos da Smula 297 do STJ, ocorre relao de consumo entre cliente e instituio financeira (bancria ou de administrao de cartes de crdito), sob a forma de prestao de servios. - Constatada a abusividade do contrato e incidente o CDC, afastamse as clusulas que ferem o equilbrio da avena. - Inexistncia de juros remuneratrios abusivos, posto que inferiores taxa mdia de mercado. - vedada a capitalizao mensal de juros, mesmo quando expressamente pactuada. Smula 121-STF. - Na hiptese dos autos, no h previso contratual de incidncia de capitalizao mensal, no obstante, tal prtica deve ser alijada, por inexistir autorizao legal para sua aplicao. - A cobrana de Taxa de Abertura de Crdito, bem com de Tarifa de Emisso de Carn/ Boleto Bancrio ilegal e abusiva, ambas possuem ntida natureza potestativa, na medida em que submetem os consumidores a suportarem, indevidamente, as imposies das Instituies Financeiras, em seu prprio prejuzo. -nus da sucumbncia pelo Apelado em virtude do Autor/Apelante decair de parte mnima. (APELAO CVEL N 1850/2009, 21 Vara Cvel, Tribunal de Justia do Estado de Sergipe, Relator: DES.

OSRIO DE ARAUJO RAMOS FILHO, Julgado em 12/05/2009) Grifo nosso.

Pois bem, infere-se que o posicionamento da jurisprudncia no sentido de considerar as clusulas que se referem a possibilidade de cobrana de taxas de abertura de crdito e de emisso de boleto bancrio como nulas de pleno de direito e , via de conseq ncia, pode-se concluir que consideram as Resolues 3518/2007 e 3693/2009 do Banco Central do Brasil como ilegais. Pode-se indicar como exemplo esdruxulo, mas que serve para visualizarmos de maneira simples a situao em apreo, seria a hiptese de voc, caro leitor, querendo voltar para casa, aps um dia estressante, chama um txi, e ao chegar em sua residncia o taxista, alm de lhe cobrar o preo que consta no taxmetro, tambm lhe cobra o preo da gasolina gasta no trajeto. Ora, fcil de concluir que, ao se contratar qualquer servio, presumi se que os custos da operao esto inclusos no preo do servio, como no caso das instituies financeiras, que na verdade, querem transferir um nus ao consumidor que na verdade seu. Verifica-se que h uma verdadeira m-f por parte dos Bancos e Instituies Financeiras ao cobrarem estas taxas, uma vez que uma srie de decises vem sendo tomadas pelos Tribunais Estaduais, no sentido de afastarem a cobrana destas taxas e, mesmo assim, e em sentido contrrio aos ditames da finalidade do Estado, qual seja, o interesse comum, o Banco Central do Brasil mantm a redao das resolues 3518/2007 e 3693/2009, indo de encontro finalidade estatal, lei e jurisprudncia dos Tribunais. Diametralmente ao posicionamento acima citado, existem decises, inclusive do Superior Tribunal de Justia que autorizam a cobrana destas taxas, desde que sejam cobradas pelos Bancos e Instituies dentro das taxas mdias de mercado:

AGRAVO REGIMENTAL. CONTRATO BANCRIO. AO REVISIONAL. JUROS REMUNERATRIOS. LIMITAO AFASTADA. COMISSO DE PERMANNCIA. LICITUDE DA COBRANA. CUMULAO VEDADA. CAPITALIZAO MENSAL DE JUROS. PACTUAO EXPRESSA. NECESSIDADE. DESCARACTERIZAO DA MORA. PRESSUPOSTO NO-EVIDENCIADO. INSCRIO DO DEVEDOR NOS CADASTROS DE PROTEO AO CRDITO. LEGITIMIDADE. 1. A alterao da taxa de juros remuneratrios pactuada em mtuo bancrio e a vedao cobrana da taxa de abertura de crdito, tarifa de cobrana por boleto bancrio e ao IOC financiado dependem, respectivamente, da demonstrao cabal de sua abusividade em relao taxa mdia do mercado e da comprovao do desequilbrio contratual. 2. Nos contratos bancrios firmados posteriormente entrada em vigor da MP n. 1.963-17/2000, reeditada sob o n. 2.170-36/2001, lcita a capitalizao mensal dos juros, desde que expressamente prevista no ajuste. 3. admitida a cobrana da comisso de permanncia durante o perodo de inadimplemento contratual, calculada pela taxa mdia de mercado apurada pelo Bacen. 4. No evidenciada a abusividade das clusulas contratuais, no h por que cogitar do afastamento da mora do devedor. 5. A simples discusso judicial da dvida no suficiente para obstar a negativao do nome do devedor nos cadastros de inadimplentes. 6. Agravo regimental desprovido. (AgRg no REsp 1003911/RS, Rel. Ministro JOO OTVIO DE NORONHA, QUARTA TURMA, julgado em 04/02/2010, DJe 11/02/2010) Grifo Nosso

Data vnia o entendimento do Superior Tribunal de Justia, entendo que nesta situao, as taxas so abusivas, independente de comprovao por parte do consumidor acerca da abusividade, pois, como j dito linhas atrs, o contrato assume a modalidade de adeso, no sendo possvel a discusso das clusulas, o que contribui para a natureza potestativa de algumas d essas clusulas, no sendo o autor obrigado a arcar com tal nus que flagrantemente abusivo, pois a instituio financeira responsvel pelos servios que fornece e j so cobrados juros desarrazoados no financiamento

do valor, no existindo razo de se r para pagamento de taxa de abertura ou anlise de crdito, seja l o nome que for criado pela instituio. Diante disso, dispe o art. 42, pargrafo nico do CDC que: o consumidor cobrado em quantia indevida tem direito repetio do indbito, por valor igual ao dobro do que pagou em excesso, acrescido de correo monetria e juros legais, salvo hiptese de engano justificvel. Na situao em epgrafe, no h como ser alegado engano justificvel, uma vez que os Bancos e Instituies financeiras tem cinc ia da abusividade destas taxas e mesmo assim, com base nas resolues ilegais do Banco Central do Brasil, permanecem a cobrar as referidas taxas, devendo o Poder Judicirio, no exerccio da atividade jurisdicional afastar a cobrana destas taxas e aplicar a restituio em dobro destas quantias, evitando o enriquecimento ilcito destas instituies e resgatando a aplicao da boa -f objetiva, atinente a essas relaes contratuais.