Universidade Estadual do Oeste do Paran Aldenir Alves dos Santos

Seguros: Reclamaes contra seguradoras; Recursos a favor de seguradoras; Novas perspectivas de mercado; e Falso marketing.

Outubro/2013

Sabemos que o seguro no faz parte da cultura do brasileiro, porm, est situao esta mudando, devido a assaltos, acidentes de trnsito entre outras adversidades do nosso dia a dia, a busca pelo servio de seguros tem aumentado a cada ano. Acontece que com essa mudana de mercado aparecem tambm muitas situaes que acabam gerando transtornos tanto para as seguradoras quanto para os clientes assegurados. Apresentarei algumas delas que seguem:

1. Reclamaes contra seguradoras Para poder aderir a um seguro, primeiramente deve-se preencher um perfil relacionado ao bem (neste caso em especial, veculos) a ser assegurado e ao usurio deste. A falta de objetividade e esclarecimentos nos questionrios de avaliao de risco, perfil este utilizados para calcular o valor do prmio no seguro de automveis, tem causado prejuzos aos consumidores, uma vez que o perfil virou a principal justificativa das seguradoras para negar o pagamento de sinistros, alegando que houve por parte do cliente segurado inexatido ou omisso de informaes fornecidas na assinatura do contrato. Para evitar o conflito, a Superintendncia de Seguros Privados (Susep) est elaborando, juntamente com o sindicato dos corretores e as seguradoras, uma padronizao nos questionrios. Em uma matria publicado pela revista poca (20/02/2009 10:53), alguns clientes se sentiram lesados por no poderem receber a indenizao de seus seguros, com isto tiveram que entrar na justia, que considerou seus casos favorveis, obrigando as seguradoras a pagarem e indenizarem os assegurados pelo sinistro e transtorno gerados. A no cobertura por parte das seguradoras baseada em questionrios de avaliao de risco, que sugerem margens a mltiplas interpretaes, proibida pela Susep desde novembro de 2000, mesmo assim, muitos consumidores continuam sendo enganados. Somente no ano passado, o PROCON SP recebeu 1.444 consultas e 309 reclamaes, sendo as principais queixas referentes a contratos, ao no pagamento de indenizao e a divergncia no valor da indenizao. Um dos casos apresentados pela revista poca trata do consumidor lvaro Vianna, que reclama do problema com um seguro que ele fez com a seguradora Porto Seguros para o carro de sua mulher, que segundo ele, aps uma batida, com perda total do automvel, foram encaminhados a seguradora os documentos solicitados informando que no momento do acidente, quem dirigia o carro era seu filho, por este

motivo, a seguradora negou o pagamento, alegando que, no questionrio do perfil, quem consta como principal condutor era sua esposa. Mas lvaro esclarece Ora, minha esposa era a principal condutora do carro. Se o questionrio pedisse, teramos informado quem eram os outros possveis motoristas. E desabafa No sei mais em quem confiar para fazer um seguro. Alm disso, segundo a revista, Vianna reclama que a empresa, logo aps o sinistro, tomou posse do carro e transferiu-o para a sua propriedade, complicando a situao, pois, alm de negarem o pagamento do sinistro, ainda ficaram com o carro. A seguradora Porto Seguro informou a revista poca que foram constatadas divergncias entre as informaes iniciais do questionrio de avaliao de risco e as informaes apuradas no momento do sinistro e que por este motivo teve seu pagamento negado. O coordenador jurdico da Associao de Proteo e Assistncia da Cidadania e do Consumidor (Apadic) Antonio Mallet, disse a reportagem que a seguradora quem tem que provar que o segurado agiu de m-f para poder negar o pagamento, segundo ele, ao alegar quem o motorista habitual, no esta claro que isto no significa que nenhuma outra pessoa vai dirigir o veculo. O Cdigo de Defesa do Consumidor prev a inverso do nus da prova. Ou seja, a empresa quem tem que provar que o segurado mentiu. Tambm segundo Antonio Mallet, geralmente, a Justia tem dado ganho de causa ao consumidor, justamente devido a subjetividade dos questionrios As empresas perdem porque no conseguem provar que o consumidor agiu de m-f. Alm da indenizao, o segurado pode solicitar indenizao por danos morais, por danos materiais e lucro cessante.

O que a SUSEP diz a respeito: Segundo a Revista poca, em matria, o diretor da Susep alertou que podem ser multadas as seguradoras que, comprovadamente, desrespeitem a determinao da entidade. Se ficar comprovado que a seguradora descumpriu normas, ela pode sofrer multa de R$ 9 mil at R$ 64 mil, em caso de reincidncia. No podemos obrigar a empresa a pagar o seguro. O que tentamos uma conciliao entre as partes. Mas, caso a empresa seja condenada administrativamente, o documento pode ajudar o consumidor no pleito Justia.

Mas, o que diz a lei? A CIRCULAR 145 DA SUSEP, DE 7 DE NOVEMBRO DE 2000 trata: O artigo 23, seo XI, diz que as seguradoras que utilizam critrios baseados em questionrio de avaliao de risco no clculo dos valores dos prmios devero fornecer todos os esclarecimentos necessrios para o correto preenchimento do questionrio, bem como especificar todas as implicaes, inclusive a recusa de indenizao, no caso de informaes inverdicas devidamente comprovadas pela seguradora. O pargrafo nico, da mesma seo, diz ainda que vedada a negativa de pagamento de indenizao ou qualquer tipo de penalidade ao segurado quando relacionada a perguntas que utilizem critrios subjetivos para respostas ou que possuam mltipla interpretao. NO CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR: O artigo 6, inciso IV, diz que o consumidor tem direito a informaes claras sobre os produtos ou servios. O inciso V do mesmo artigo prev a modificao das clusulas contratuais que estabeleam prestaes desproporcionais ou excessivamente onerosas para o consumidor. O prazo para pagamento da indenizao de 30 dias a partir da entrega dos documentos exigidos pela seguradora, podendo parar de ser contado caso seja solicitada documentao complementar, reiniciando a contagem no dia em que forem entregues os documentos pedidos. Porm, a lista de documentos dever constar no contrato e a seguradora ter que justificar o pedido de outros documentos.

A QUEM RECORRER NESTES CASOS? Pode se recorrer ao Procon; a Associao de Proteo e Assistncia aos Direitos da Cidadania (Apadic); ao Sindicato dos Corretores de Seguros; e a Associao Brasileira de Consumidores de Seguros (Ascomseg). No deixe de exigir os seus direitos.

2. Recursos a favor de seguradoras A 4 Turma Cvel do Tribunal de Justia do Distrito Federal e dos Territrios (TJDFT) negou, em grau de recurso, a ao de um motorista contra a Seguradora Alfa Seguradora S/A, onde pedia a condenao da empresa em pagar lhe a indenizao do seguro contratado. Segundo a deciso do colegiado, o nexo de causalidade entre o estado de embriaguez do condutor/segurado e o acidente automobilstico faz legtima a recusa da seguradora em responder pela indenizao securitria.

Primeiramente, o segurado afirmou que solicitou o pagamento do seguro na via administrativa, onde teve o pedido negado pela seguradora, pelo motivo da embriaguez como causa do agravamento do sinistro. Aps isso, o autor ajuizou ao de cobrana defendendo que o acidente no decorreu do seu estado etlico e sim da irregularidade da pista. Alegando ter direito indenizao conforme a aplice contratada. Requereu o montante de R$ 70.756,00, sendo R$ 58.756,00 relativos aos danos com seu automvel; R$ 2.000,00 por danos causados a veculo de terceiro; e R$ 5.000,00 para cada um dos dois bitos decorrentes do sinistro. A cpia do inqurito policial sobre o acidente foi anexado aos autos. Onde de acordo com o documento, as pistas estavam molhadas, mas sem obstculos que impedissem o deslocamento dos veculos (...). Por motivos que no se pode precisar materialmente, o condutor perdeu o controle da direo, o que resultou na sada da pista, invaso do canteiro central e da pista de sentido norte-sul da Avenida W3 Sul, na qual se ofereceu coliso com o nibus que por l trafegava. O teste de alcoolemia acusou alta concentrao de lcool no organismo do condutor, sendo de 1,16 mg/L de lcool no ar expirado, onde, segundo o laudo corresponde a 1,72 g/L de lcool no sangue. Esta concentrao, segundo o mesmo laudo, est relacionada com o seguinte estado clnico: -0,9 a 2,5 Excitao, instabilidade das emoes, incoordenao muscular, menor inibio, perda do julgamento crtico. O juiz da 1 Vara Cvel de Braslia, ao sentenciar o processo, julgou improcedentes os pedidos do autor. Segundo o magistrado de 1 grau, h indcios concretos indicativos de que a causa relevante e direta para o acidente no foi a irregularidade da pista, como alega o autor, mas sim sua debilidade para conduzir o veculo provocada pelo estado de embriaguez. Sobre grau de recurso, o autor tambm no obteve xito em via Judicial, onde o relator teve o mesmo entendimento do juiz da 1 Vara Cvel de Braslia. A deciso do colegiado foi unnime e no cabe mais recurso no mbito do TJDFT. O Processo referente esta sob numero 2009 01 1 146150-7. Como concluso deste caso, tem se que motorista alcoolizado que se envolve em sinistro no tem direito a seguro do veculo.

3. Novas perspectivas de mercado Segundo publicao na iG So Paulo por Tas Laporta, um pblico tem chamado a ateno das seguradoras, o pblico feminino, mas em que situao? Imagine que uma mulher descobre que vai ser me, e j planejava um filho, porm nascer dois, e ela no esperava por isso. Como ter gmeos, toda a despesa familiar ser em dobro, embora o oramento continue o mesmo. justamente este pblico que o mercado de seguros e previdncia tem em foco, e lanou um produto para indenizar o nascimento de gmeos, trigmeos ou mais, pela primeira vez no Pas. De acordo com a publicao de Tas Laporta, a diretora da Caixa Previdncia Rosana Teshima explica que A indenizao ser de R$ 50 mil, mas a gravidez deve ter sido involuntria, sem inseminao artificial, e lanou o seguro, agregado a um plano de previdncia especfico para mulheres. Para receber a recompensa, exigido tambm que a gravidez, seja de fecundao natural, e que tenha ocorrido aps contratar o seguro. Os clculos mostram que duas crianas que venham a consumir em mdia cinco fraldas por dia, com valor aproximado de R$ 1,00 por unidade, vo custar me cerca de R$ 10.800 ao final de trs anos com este produto, sendo assim, aproximadamente 22% da indenizao de R$ 50 mil podem ser consumidos apenas com fraldas descartveis.

Publico feminino em foco Para atrair as mulheres no mercado de seguros, segundo Tas Laporta, planos de vida de grandes seguradoras, como Bradesco Vida e Previdncia S.A., Sul Amrica Seguros e Ita Vida e Previdncia S.A., esto oferecendo indenizao no apenas em casos de morte, mas tambm em diagnsticos de cncer de mama ou de colo de tero. A Seguradora Porto Seguro, segundo levantamento da autora da publicao, ampliou a cobertura em seu seguro de vida para todos os tipos de cncer em mulheres, exceto o de pele, com indenizao de 50% da cobertura de morte. Pelo que se pode analisar na publicao feita no iG So Paulo, a independncia das mulheres tem refletido diretamente em suas preocupaes relativas ao seu dia a dia e em especial a sade, fazendo com que o mercado de seguros possa abrir mais uma porta em seus segmentos voltados a essa nova classe de clientes.

4. Falso marketing A notcia de empresas que aplicam a j conhecida pirmide financeira teve repercusso nacional em noticirios e at mesmo nas redes sociais aps O Ministrio Pblico do Acre suspender as aes de comrcio da empresa Ympactus Comercial ou como conhecida a TelexFREE, suspeita de utilizar desta forma para com seus clientes e parceiros. Mais empresas foram suspensas de operar devido ao mesmo motivo, o que chamou a ateno foi que nem mesmo as empresas de Seguros escaparam de participar destes escndalos. Segundo o Centro de Qualificao do Corretor de Seguros (CQCS) em seu site, publicado por Irani Nogueira, Representantes da empresa Ympactus Comercial (TelexFREE), afirmaram em vdeos de divulgao da marca, que a companhia Liberty Seguros firmou uma parceria com a mesma. Um vdeo publicado na internet apresenta um dos divulgadores que convida outro responsvel para fazer a revelao. Em um discurso referente sobre a parceria da companhia com a empresa ele destaca. J tem bancos acionando seguros com a TelexFREE acredita? Porque o negcio quente e no enrascada, destacou. Ele continua dizendo que o convidado vai contar qual o nome da seguradora que est em parceria com eles. A partir de agora os novos associados, sero assegurados pela Liberty Seguros concluiu. Na data de (04/06/2013), a seguradora enviou um informativo negando o fato. Em nota a seguradora Liberty Seguros respondeu que essa informao falsa. A Liberty Seguros no tem nenhuma parceria estabelecida com a empresa TelexFREE. O anncio divulgado, apontando a Liberty Seguros como sua parceira de negcios, no tem fundamento e constitui propaganda enganosa, destacou a assessoria da seguradora. Segundo Irani Nogueira, no site do Centro de Qualificao do Corretor de Seguros (CQCS), a acessria ainda finalizou dizendo que A Liberty Seguros comercializa seguros somente em parceria com corretores devidamente cadastrados na Susep (Superintendncia de Seguros Privados). Qualquer oferta de produtos ou servios da TelexFREE em nome da Liberty Seguros deve ser desconsiderada, finalizou. Passado alguns dias, mas necessariamente na sexta-feira (21/06/2013) um dos donos da empresa TelexFREE, Carlos Roberto Costa, divulgou um vdeo mostrando um suposto acordo com a Mapfre Seguros.

Segundo Mikaella Campos no site da gazetaonline.globo.com, no vdeo, postado com o nome Planto Telexfree 4, Carlos Roberto Costa apresenta um papel com o logotipo da Mapfre e diz que o contrato j foi aceito e que em 20 dias seria efetivado. Ele afirma dizendo que Voc qu e 100% Telexfree tambm ser 100% seguro. O vdeo pode ser visto acessando o site: http://www.youtube.com/watch?feature=player_embedded&v=dIn5ASesMg8 Vitor Sorano publicou no iG So Paulo que o suposto contrato com a Mapfre foi apresentado por Costa como garantia de idoneidade da Telexfree, num momento em que suas atividades foram suspensas pela Justia pela suspeita de se tratar de uma pirmide financeira. Segundo Vitor Sorano, tambm divulgado no site e que pode ser confirmado no vdeo, Carlos diz: - "Voc acha que a Mapfre faria o seguro de algo que no fosse 100% legal? Claro que no. Ento t aqui para que voc veja. Pessoal, a legalidade da nossa empresa." De acordo com Vitor Sorano, foram procurados, Costa e seu advogado, Horst Fuchs para esclarecimentos, mas estes no atenderam s ligaes. Segundo Mikaella Campos na gazetaonline, publicado em sua pagina na internet, a TelexFREE emitiu uma nota para esclarecimentos no Facebook, esta pode ser visualizada no site da gazetaonline que segue:

Prezados divulgadores, Necessrio se faz esclarecer que o vdeo produzido e veiculado pelo Sr Carlos Costa, Diretor de Marketing da TelexFREE, ao informar sobre a existncia de uma negociao de seguro com a MAPFRE necessita ser corretamente interpretado. Salientamos o seguinte aspecto: a TelexFREE (Ympactus Comercial Ltda) est em fase final de negociaes com duas seguradoras de expresso nacional e internacional e o processo j foi aprovado pela SUSEP. Uma das seguradoras a MAPFRE. O processo de contratao possui diversas fases e, felizmente, encontra-se na ltima, motivo pelo qual foi possvel divulgar o fato. Ocorre que alguns divulgadores esto, de forma precipitada e no autorizada, construindo posteres e informativos em blogs e perfis do facebook com a imagem da TelexFREE e da MAPFRE, o que poder causar transtornos e problemas justamente nesta fase final. Pedimos, portanto, que cessem imediatamente tais prticas e, ainda, quem j as postou, proceda a imediata retirada, sob pena de responder pelos reflexos.

Acreditamos que podemos contar com a sobriedade de todos.

Atenciosamente,

Diretoria de Marketing & Departamento Jurdico.

Segundo Vitor Sorano na iG So Paulo, a Mapfre, por sua vez, argumenta no ter aceito a proposta de seguro feita pela Telexfre. A seguradora sequer trabalha com o tipo de garantia buscado pela empresa de Costa. Tambm publicado no site por Vitor, a Mapfre informou em nota dizendo que - "Houve apenas o recebimento de documentos para estudo de proposta de seguro, que no foi efetivada", e prossegue "Ressaltamos ainda que no existe no portflio de Seguro Garantia da Mapfre produto que assegure a empresa [ Telexfree ], nas condies divulgadas." Segundo a gazetaonline, algumas pessoas, na rede social, chegaram afirmar que a conta da Mapfre no Facebook havia sido invadida por hackers que querem prejudicar a Telexfree. No entanto, a assessoria de imprensa da seguradora afirmou ter realmente soltado a nota. Leia a nota da Mapfre na integra, publicado no site da gazetaonline:

"A MAPFRE Seguros informa que no tem nenhum tipo de relao comercial ou de parceria com as empresas Telexfree e Ympactus Comercial Ltda. A veiculao de informaes que est sugerindo vnculo contratual de uma das Seguradoras do Grupo com essas empresas no verdica. A MAPFRE Seguros informa ainda que tomar as medidas legais cabveis pelo uso indevido de sua marca e por todos os danos eventualmente ocasionados. Ressaltamos tambm que no existe no portflio de Seguro Garantia da MAPFRE produto que assegure a empresa, nas condies divulgadas."

A empresa TelexFREE ainda mencionou a Superintendncia de Seguros Privados (SUSEP) e a Brasil Resseguros (IRB Brasil Resseguros, S.A.), tambm publicado por Vitor Sorano no site iG So Paulo:

Acontece que a Susep no foi consultada pela empresa, conforme informou o rgo do governo reportagem. Nem deveria. Segundo Vitor ainda, a SUSEP retornou por email dizendo - "Desconhecemos qualquer tipo de contato desta empresa com a autarquia",e acrescentou - "Nenhum contrato de seguro entre uma empresa seguradora e uma pessoa jurdica ou fsica necessita de autorizao da Susep. O papel da Susep de fiscalizao e normatizao do mercado segurador, que de livre concorrncia." O IRB, tambm mencionado por Costa na gravao, no tem competncia para analisar esse tipo de negociao. O rgo atua no mercado de resseguros seus clientes so as prprias companhias seguradoras, e no o consumidor final do servio. Quanto ao bloqueio das movimentaes, foi informado no site do iG So Paulo Estamos abertos para ouvir reivindicaes, mas o posicionamento do Ministrio Pblico que se trata de pirmide financeira fraudulenta e, portanto, ilegal. Por isso, tomamos as medidas legais cabveis, declara o coordenador do Ncleo de Apoio Tcnico (NAT), Promotor de Justia Danilo Lovisaro, segundo nota da assessoria de imprensa do MP-AC. Entende-se neste caso que se tratando de fraude no processo e propaganda enganosa, a empresa ter ainda que arcar com mais estes processos, tendo em vista que as seguradoras podero requerer isto em juzo por denegrir a imagem das mesmas.

Referencias Bibliogrficas
Site: http://economia.ig.com.br/financas/2013-06-13/gravida-de-gemeos-outrigemeos-tera-recompensa-por-seguro-inedito-no-pais.html - Grvida de gmeos ou trigmeos ter recompensa por seguro indito no Pas. Por Tas Laporta - iG So Paulo Acessado em 29/09/2013 as 16h45min Site: http://www.tjdft.jus.br/institucional/imprensa/noticias/2013/julho/motoristaalcoolizado-que-se-envolve-em-sinistro-nao-tem-direito-ao-seguro-do-veiculo Mo t o r i s t a a l c o o l i z a d o q u e s e e n v o l v e e m s i n i s t r o n o t e m d i r e i t o a o s e g u r o d o v e c u l o . P or AF publicado em 04/07/2013 17:50. Acessado em 29/09/2013 s 17h00min Site: http://revistaquem.globo.com/Revista/Quem/0,,EMI31568-9531,00SEGURADORAS+USAM+PERFIL+PARA+NAO+PAGAR+SINISTRO.html Seguradoras usam perfil para no pagar sinistro. Por Revista POCA. Publicado em 20/02/2009 10:53. Acessado em 29/09/2013 s 16h25min. Site: http://www.cqcs.com.br/noticia/liberty-seguros-nao-e-parceira-da-telexfree/ Centro de Qualficao do Corretor de Seguros - Liberty Seguros no parceira da TelexFREE. Publicado em 04/06/2013 / Fonte: CQCS. Por Irani Nogueira. Acessado em 29/09/2013 s 17h12min. Site:
http://economia.ig.com.br/2013-06-27/telexfree-susep-contradiz-informacao-de-

que-autorizou-seguro-para-a-empresa.html. Telexfree: Susep contradiz informao de

que autorizou seguro para a empresa / rgo do governo nem sequer tem competncia para avaliar contratos desse tipo. Publicado por: Vitor Sorano - iG So Paulo | 27/06/2013 06:00:23. Acessado em 29/09/2013 s 15h36min. Site:
http://gazetaonline.globo.com/_conteudo/2013/06/noticias/dinheiro/1450764-

seguradora-desmente-telexfree-nao-damos-garantia.html - Seguradora desmente Telexfree:

no damos garantia / Mapfre publica desmentido sobre seguro que daria mais credibilidade a companhia. Publicado por Mikaella Campos em 24/06/2013 - 16h06 Atualizado em 24/06/2013 - 16h48. Acessado em 29/09/2013. Acessado em 29/09/2013 s 17h42min Site: http://economia.ig.com.br/2013-06-24/contrato-de-seguro-com-a-telexfree-e-falsoafirma-mapfre.html - Contrato de seguro com a Telexfree falso, afirma Mapfre / Seguradora afirma que vai 'tomar as medidas cabveis' contra uso indevido de sua marca. Publicado por: Vitor Sorano - iG So Paulo - Atualizada s 11/07/2013 s 20:47:14. Acessado em 29/09/2013 s 18h02min.