O uso do carto vem crescendo ao longo dos anos, acompanhando

o aumento da renda e os avanos em geral conquistados pela

sociedade brasileira. Facilidade, segurana e ampliao das
possibilidades de compras so pontos que agradam populao
na hora de efetuar seus pagamentos com o carto.
Para tornar as regras mais claras na prestao desse servio, o
Conselho Monetrio Nacional (CMN) decidiu, em 25 de novembro
de 2010, pela edio da Resoluo n 3.919, que, entre outras
mudanas, padroniza a cobrana de tarifas sobre cartes de crdito.
Assim, a partir de 1 de junho de 2011, com a entrada em vigor
dessas novas regras para uso do carto de crdito, s podero ser
cobradas cinco tarifas referentes prestao de servios de carto
de crdito. As regras sobre o pagamento mnimo da fatura tambm
mudam e, a partir dessa data, o pagamento mensal no poder ser
inferior a 15% do valor total da fatura.
Como voc precisa estar bem informado sobre essas alteraes, o
Banco Central do Brasil (BCB) elaborou esta cartilha, que ir ajud-lo
a conhecer melhor o tema.
1) O que carto de crdito bsico?
o carto de crdito exclusivo para o pagamento de compras, contas
ou servios. O preo da anuidade para sua utilizao deve ser o
menor preo cobrado pela emissora entre todos os cartes por ela
oferecidos. As instituies fnanceiras, no processo de negociao
com os clientes, esto obrigadas a oferecer o carto bsico, que pode
ser nacional e/ou internacional. Esse carto no pode ser associado
a programas de benefcios e/ou recompensas.
2) Existe outro tipo de carto?
Sim. O carto de crdito que, alm de permitir o pagamento de compras,
est associado a programas de benefcios e recompensas, defnido
como carto diferenciado. O preo da anuidade do carto diferenciado
deve abranger, alm da utilizao do carto para o pagamento
de compras, tambm a participao do usurio nos programas de
benefcios e recompensas associados ao carto. opo do cliente a
contratao de carto bsico ou de carto diferenciado, observando
que os cartes bsicos tero as menores tarifas de anuidade dentre
todos os cartes ofertados pelos emissores.
3) Quais tarifas podem ser cobradas pela emissora do carto
de crdito?
admitida a cobrana de cinco tarifas, vlidas tanto para os cartes
bsicos quanto para os diferenciados. So elas:
a. anuidade;
b. para emisso de 2 via do carto;
c. para retirada em espcie na funo saque;
d. no uso do carto para pagamento de contas; e
e. no caso de pedido de avaliao emergencial do limite de crdito.
4) A limitao do nmero de tarifas a cinco j est valendo para
todos os cartes de crdito?
No. Essa limitao ser obrigatria para os cartes de crdito que
forem emitidos a partir de 1/6/2011. Para quem j tem carto de
crdito hoje ou adquirir um at 31/5/2011, as cinco tarifas admitidas
passam a valer a partir de 1/6/2012. Esses prazos valem tambm
para as regras sobre carto bsico e carto diferenciado.

5) O que deve constar na fatura do carto de crdito?
Alm das tarifas, a fatura deve ter informaes, pelo menos, a respeito
dos seguintes itens:
a. limite de crdito total e limites individuais para cada tipo de operao
de crdito passvel de contratao;
b. gastos realizados com o carto, por evento, inclusive quando
parcelados;
c. identifcao das operaes de crdito contratadas e respectivos
valores;
d. valores relativos aos encargos cobrados, informados de forma
separada de acordo com os tipos de operaes realizadas com
o carto;
e. valor dos encargos a serem cobrados no ms seguinte, no caso de
o cliente optar pelo pagamento mnimo da fatura; e
f. Custo Efetivo Total (CET), para o prximo perodo, das operaes
de crdito passveis de contratao.
6) Qual o valor mnimo exigido para pagamento da fatura?
Com o objetivo de diminuir o risco de superendividamento, o Conselho
Monetrio Nacional determinou que, a partir de 1/6/2011, o valor
mnimo da fatura de carto de crdito a ser pago mensalmente no
pode ser inferior a 15% do valor total da fatura.
A partir de 1/12/2011, o valor do pagamento mnimo sobe para 20%
do valor total da fatura.
7) O que acontece no caso do pagamento do valor mnimo da fatura
ou de apenas parte do valor total?
O contrato frmado entre o cliente e a instituio emissora de carto
de crdito deve prever os procedimentos a serem adotados nessas
situaes. usual a previso de contratao automtica de operao de
crdito em valor correspondente ao saldo no liquidado. As operaes
de crdito esto sujeitas incidncia de encargos fnanceiros.
8) Quais so os encargos fnanceiros incidentes na operao de
crdito decorrente do no pagamento do valor total da fatura do
carto de crdito?
Assim como as demais operaes de crdito, as operaes
decorrentes do uso do carto de crdito esto sujeitas cobrana de
juros. As taxas de juros so livremente pactuadas entre o cliente e a
emissora do carto.
9) A instituio fnanceira emissora do carto de crdito pode
enviar um carto sem que tenha sido solicitado?
No. A regulamentao probe a remessa do carto de crdito sem
prvia solicitao.
10) O que deve ser feito em caso de recebimento indevido de um
carto de crdito?
O carto no deve ser utilizado. O cliente deve entrar em contato com
a instituio que emitiu o carto para registrar a ocorrncia e solicitar
o seu cancelamento. Essas providncias podem ser tomadas nas
agncias da instituio fnanceira emissora do carto de crdito e nos
servios de atendimento ao consumidor (SAC) disponibilizados pelos
bancos por telefone e/ou pela internet.
Se essas tentativas de soluo no funcionarem, necessrio entrar
em contato com a ouvidoria da instituio fnanceira emissora do
carto de crdito. A lista das ouvidorias dos bancos, com os nomes
dos ouvidores e contatos das ouvidorias, pode ser obtida no site
do Banco Central (www.bcb.gov.br), no Perfl Cidado, Bancos e
Ouvidorias dos Bancos.
11) O que fazer ao perceber que est havendo cobrana indevida
de tarifas do carto de crdito?
O cliente deve procurar primeiramente a agncia responsvel por
seu atendimento e buscar a soluo do problema com o gerente
responsvel por sua conta.
Caso no consiga, deve recorrer aos servios de atendimento ao
consumidor (SAC) disponibilizados pelos bancos por telefone e/ou
pela internet.
Se as tentativas de soluo pelos canais indicados no funcionarem,
o cliente deve entrar em contato com a ouvidoria da instituio
emissora do carto de crdito.
Por fm, caso o cliente no consiga soluo, poder apresentar
sua reclamao aos rgos de defesa do consumidor ou ao Banco
Central, contribuindo, dessa forma, com subsdios para o processo
de fscalizao das instituies supervisionadas.
12) Qual a punio para as instituies fnanceiras emissoras de
carto de crdito no caso de descumprimento da regulamentao?
As instituies fnanceiras emissoras de cartes de crdito so
reguladas pelo Conselho Monetrio Nacional e supervisionadas pelo
Banco Central, estando sujeitas s sanes previstas na Lei n 4.595,
de 31 de dezembro de 1964. Entre as punies possveis esto, por
exemplo, advertncia e multa.
13) Como o Banco Central realiza a fscalizao das operaes
com cartes?
O Banco Central realiza aes de superviso contnuas, por meio de
procedimentos previamente agendados e peridicos, em que um dos
mdulos de fscalizao diz respeito avaliao do cumprimento das
disposies regulamentares que disciplinam o relacionamento entre
instituies fnanceiras e seus clientes. O foco do Banco Central, no
tratamento de denncias e reclamaes recepcionadas, a verifcao
do cumprimento das normas especfcas de sua competncia, para
que as instituies supervisionadas atuem em conformidade s leis e
regulamentao.
As operaes com cartes de crdito realizadas por instituies
fnanceiras integram ainda o escopo dos trabalhos de fscalizao
do grupamento das operaes de crdito, tendo em vista o objetivo
de se avaliar o risco, imediato ou potencial, que essas operaes
representam para a situao patrimonial e econmico-fnanceira da
instituio emissora do carto.
14) Como fazer reclamao no Banco Central?
O Banco Central recebe as reclamaes pelos seguintes canais de
atendimento:
Atendimento presencial
Na sede do Banco Central, em Braslia, de segunda a sexta, das 8h
s 18h. Endereo: Setor Bancrio Sul (SBS) Quadra 3 Bloco B
Edifcio-Sede.
Nas cidades onde o Banco Central mantm representao, de
segunda a sexta, das 9h s 16h. Endereos:
Belm Boulevard Castilhos Frana, 708
Centro.
Belo Horizonte Av. lvares Cabral, 1.605
Santo Agostinho.
Curitiba Av. Cndido de Abreu, n 344
Centro Cvico.
Fortaleza Av. Herclito Graa, 273
Centro.
Porto Alegre Rua 7 de Setembro, 586
Centro.
Recife Rua da Aurora, 1.259
Santo Amaro.
Rio de Janeiro Av. Presidente Vargas, 730
Centro.
Salvador Av. Garibaldi, 1.211
Ondina.
So Paulo Av. Paulista, 1.804
Bela Vista.
Atendimento por telefone
0800-979-2345, das 8h s 20h, de segunda a sexta.
Atendimento pela internet
Na pgina do Banco Central (www.bcb.gov.br), acessar: Perfs,
Cidado, Banco Central do Brasil, Atendimento ao Pblico e
Reclamaes.
Atendimento por correspondncia
Recebimento de correspondncia nos endereos relacionados no
atendimento presencial.