Estratgias para

uma vida melhor

Saiba como a
educao financeira
pode ajudar voc

Estratgias para uma vida melhor

Saiba como a educao financeira pode ajudar voc

Realizao
Comisso Tcnica Regional Leste de Comunicao
Aymon Gracielle Salles lopes Canado DERMINAS - Sociedade Civil de Seguridade Social
Dorotia Abraho da Cunha Previdncia USIMINAS - Caixa dos Empregados da Usiminas
Izabel Eliza Pereira de Queiroz MENDESPREV Sociedade Previdenciria
Jos Vecchi de Carvalho AGROS - Instituto UFV Seguridade Social
Ktia Viviane Gonalves Primo FORLUZ - Fundao Forluminas de Seguridade Social
Miguel Arcanjo Pinto Ribeiro DESBAN - Fundao BDMG de Seguridade Social
Mirna Leite Coelho Martins de Oliveira ACEPREV - Acesita Previdncia Privada
Srgio Augusto Ferreira Lemes (coordenador) PREVIMINAS - Fundao de Seguridade Social de Minas Gerais
Apoio institucional
Abrapp - Associao Brasileira das Entidades Fechadas de Previdncia Complementar

Educao financeira
qualidade de vida,
hoje e amanh!

Introduo
Criada pela Comisso Tcnica Regional Leste de Comunicao da Abrapp, a cartilha
Estratgias para uma Vida Melhor Saiba como a educao financeira pode ajudar
voc tem por objetivo contribuir para a disseminao de tema essencial a todos,
independentemente da idade. Aprender sobre educao financeira saber lidar com as
finanas pessoais e assuntos relacionados, capacitando-se a tomar decises sobre a
melhor maneira de administrar o seu dinheiro.
Destinada principalmente aos participantes ativos e assistidos dos fundos de penso de
Minas Gerais, as informaes aqui presentes podem e devem ser universalizadas.
Afinal, como no caso da previdncia complementar, educao financeira tem tudo a ver com
qualidade de vida, hoje e no futuro, e deve ser estimulada desde a infncia.
Resultado de um trabalho coletivo, a elaborao desta cartilha contou com a colaborao
da Comisso Tcnica Regional Leste de Investimentos e de profissionais e tcnicos das
entidades fechadas de previdncia complementar que integram a Regional.
Com uma linguagem de fcil assimilao, a cartilha apresenta contedo sobre finanas,
oramento e investimentos, com dicas sobre o consumo consciente e como evitar o
endividamento, alm de um breve glossrio de alguns termos utilizados.
Boa leitura.
Comisso Regional Leste de Comunicao da Abrapp

Educao financeira? O que isso?

Ser educado financeiramente cuidar bem das finanas
pessoais. saber como gastar o dinheiro dentro do
oramento, de forma que sobre recursos no final do ms.
Tambm faz parte desse aprendizado pensar na fase da
aposentadoria e garantir um futuro mais confortvel, usando
alternativas como a previdncia complementar. Adotando o
planejamento financeiro, possvel viver melhor e com mais
qualidade de vida, no presente e no futuro.
Mas o que planejamento financeiro?
decidir, antecipadamente, o que fazer com o
dinheiro, evitando gastos desnecessrios e a falta dele.
Na elaborao desse planejamento necessrio observar
as necessidades, estabelecer metas e objetivos.

Veja como simples:

Tenha

um compromisso com voc.

Limite seus gastos. Eles tm que ser menores do que o
valor que voc ganha.
Procure gastar apenas o que sobrar.
Separe todo ms uma quantia para poupar ou investir.
Crie objetivos e planos financeiros.
Dedique tempo ao seu dinheiro. Assim como a sade do
corpo, a sade financeira merece ateno.
Adquira conhecimento financeiro. Leia cartilhas iguais a
esta, bons livros, pesquise na internet ou faa cursos nessa
rea.
Planejamento financeiro no apenas para ricos?
Claro que no. Qualquer pessoa pode, e deve, se planejar
financeiramente. Para isso, preciso disciplina, objetivos
claros e uma estratgia bem definida.
Para que elaborar um oramento domstico?
O oramento domstico a melhor maneira de planejar e
controlar receitas e despesas. Ele vai mostrar com clareza
como equilibrar o fluxo do seu dinheiro, o que entra e o que
sai da conta.

 como cuidar da instalao hidrulica de uma casa.

Voc administra o uso das torneiras, do chuveiro e do
vaso sanitrio, sempre de olho em qualquer vazamento ou
desperdcio.
Todo esse trabalho para manter o reservatrio com sobra
de gua.
Com o oramento domstico, no diferente. Voc pode
controlar melhor quanto voc ganha (a gua que passa no
hidrmetro); quanto voc gasta (a sada de gua em cada
torneira: moradia, alimentao, sade, higiene pessoal,
transportes, educao e lazer). E, claro, ficar atento aos
pequenos itens (vazamentos que podem fazer um grande
estrago no fim do ms).
As despesas domsticas podem ser divididas em trs
segmentos:
Despesas

fixas: aquelas que tm o mesmo valor mensal, como aluguel,

condomnio, colgio ou faculdade, IPTU, IPVA etc.;

Despesas

variveis: aquelas previstas, mas que mudam de valor todos os

meses e que podemos tentar reduzir. So elas: luz, gua, telefone fixo e celular,
combustvel, supermercado etc.;

Despesas

eventuais: aquelas que necessitam de um planejamento antecipado.

Dentre elas esto: viagens, manuteno do carro, mdico, restaurantes etc.

No nada complicado. Voc pode utilizar desde um simples bloco de anotaes at planilhas no Excel ou

programas disponveis na internet. Escolha sempre aquele

recurso que voc considerar mais fcil, mas nunca deixe de
cuidar do seu dinheiro.

Coloque no
papel
seu salrio!

Como fazer para que o dinheiro sobre

no fim do ms?
Enxugue gastos Comece cortando gastos desnecessrios.
Verifique com ateno as despesas variveis e, dessa forma,
economize e reduza o que for possvel.

Diminua os
gastos fixos e
os eventuais.

Riqueza no o que voc ganha, mas o que

voc deixa de gastar.
Thomas J. Stanley O Milionrio Mora ao Lado
Esquea o status Abandonar o status torna possvel
desfrutar de uma vida boa e equilibrada. Caso contrrio, seu
destino fatalmente ser gastar o dinheiro que no possui,
para comprar coisas que no necessita, para demonstrar
o que no , para impressionar pessoas que no conhece
(Prof. Jos A. Bonilla).

Reserve para
poupana e
previdncia
complementar.

E o que
sobrar pode
ser investido
em um sonho!

Estou endividado. E agora?

Admitir essa situao o primeiro passo para resolver o
problema. Faa uma lista de todas as dvidas, incluindo o
saldo devedor e o nmero de parcelas que faltam para quitar
o dbito. Avalie tambm os riscos que voc corre ao atrasar
o pagamento.
Agora, estabelea uma estratgia para a quitao de dvidas,
faa um planejamento e no gaste o que no puder pagar
em dinheiro.
Endividamento
Possveis causas
Ausncia

de educao financeira
Falta de planejamento
No dar importncia s finanas por considerar
o assunto desagradvel
Dificuldade de dizer NO!!!
Tendncia ao consumismo
Comparao com a situao de terceiros: inveja
Estresse
Desejo de status

Consequncias

Como sair dessa situao?

Perda

Enxugar

de qualidade de vida
Inadimplncia
Perda de patrimnio
Perda da sade fsica (insnia,
dores de cabea etc.)
Conflitos familiares

gastos
Resgatar aplicaes
Renegociar as dvidas
Trocar dvidas mais caras
por mais baratas (juros mais
baixos)
Vender algum bem para
resolver situaes extremas

Busque ajuda se for necessrio

Numa situao de aperto financeiro, do tipo sem sada,
procure orientao. Pode ser um parente ou amigo
confivel. O mais importante voc ter segurana em
compartilhar o problema. Voc tambm pode procurar ajuda
de um especialista. Existem profissionais no mercado que
podem prestar esse tipo de assessoria.
Mas cuidado: fuja dos palpiteiros de planto, pois eles
podem atrapalhar sua vida ainda mais nesse momento.

Vacina contra o
endividamento
Pense sempre antes
de agir. Ao se sentir
tentado a gastar,
analise a questo:

Como lidar com o crdito facilitado?

Sendo educado financeiramente. Primeiro, verifique se as
parcelas cabem no oramento e se no iro comprometlo. Observe a real necessidade do gasto e priorize sempre a
compra vista.
Carto de crdito, amigo ou inimigo?
Amigo, se usado conscientemente e se o pagamento total da
fatura feito na data do vencimento. Sabendo us-lo, pode
ser um grande aliado.
Inimigo, se o limite de crdito excedido e se o pagamento
da fatura no for integral. Se voc paga apenas o valor
mnimo da fatura e est sempre excedendo, livre-se do
carto. Alm disso, no h a necessidade de ter mais de dois
cartes de crdito. Se voc coleciona cartes, saiba que est
pagando por cada um deles.
E o cheque especial?
Amigo, se utilizado para cobrir gastos inesperados.
Inimigo, se voc vive pagando juros pela utilizao
e no consegue sair do vermelho. Nesse caso, cancele
o cheque especial.

Por que devo poupar dinheiro, se quando eu morrer

vai ficar tudo a mesmo?
Porque poupar dinheiro a maneira mais eficaz de
realizar sonhos. Todas as pessoas tm sonhos, vontades
e necessidades. Com uma reserva de recursos possvel
comprar uma casa, trocar de carro, fazer uma viagem ou
pagar uma boa faculdade para os filhos.
Alm disso, poupando voc pode manter o padro e a
qualidade de vida quando se aposentar. No final das contas,
ter sade financeira pode tornar a vida mais feliz.
Avano social
O tema to importante que o ensino de finanas pessoais
chega s escolas brasileiras
A disciplina de educao financeira to necessria que,
em breve, ser inserida nas escolas pblicas de todo o pas.
Oramento domstico, poupana, aposentadoria, seguros
e financiamento faro parte do currculo escolar. Alm da
educao formal nas escolas, esto previstos cursos a
distncia e iniciativas de treinamento em finanas pessoais
para adultos. Para George S. Clason, autor do livro O Homem
mais Rico da Babilnia, nossa prosperidade como nao
depende de nossa prosperidade financeira como indivduos.

Vamos falar agora sobre investimento

Investimento a maneira de fazer o seu dinheiro render mais,
ao aplic-lo em alguma modalidade que lhe d algum retorno
financeiro.
Por exemplo: voc pode comprar um apartamento e receber
um dinheiro extra com o aluguel; pode emprestar seu
dinheiro para o banco e receber juros (CDB); pode comprar
aes de alguma empresa e receber dividendos ou vend-las
quando estiverem valorizadas e reaplicar o dinheiro em outro
investimento.
Quais so os investimentos mais indicados?
Em primeiro lugar, pense na sua aposentadoria e no padro
de vida que pretende ter quando no estiver mais trabalhando.
Viver com tranquilidade e segurana o investimento mais
importante a fazer. Para isso, quanto mais cedo voc comear a
guardar dinheiro, melhor. O mercado oferece vrias formas de
investimentos.
Voc pode investir diretamente em um ttulo, ao ou imvel,
ou faz-lo indiretamente, atravs de um fundo de Renda Fixa,
Renda Varivel, Imobilirio ou at mesmo fazendo aportes
extraordinrios em seu fundo de penso, quando previsto no
regulamento.

Parabns, voc j deu um

grande passo ao ler esta
cartilha. Leia mais, pesquise
preos, barganhe, tenha
sempre uma planilha de
gastos, mantenha uma
reserva financeira e no deixe
de investir em um plano de
previdncia complementar.
Essas medidas podem
proporcionar mais qualidade
de vida a voc e sua
famlia.

Confira, a seguir, algumas modalidades de investimento:

Renda Fixa o tipo de aplicao que tem prazo de
vencimento pr-estabelecido e seu rendimento ou indexador
conhecido no momento inicial da operao, podendo ser
pr-fixado ou ps-fixado.
Pr-fixado

O valor do resgate do ttulo de renda

fixa no vencimento conhecido no momento da
aplicao.
Exemplo: CDB taxa de 13% a.a., ou seja,
aplicando R$1.000,00, voc receber R$1.130,00
depois de um ano.

Ps-fixado

O valor de resgate do ttulo de renda

fixa dado por um indexador ou indexador mais
uma taxa previamente determinada.
Exemplo: CDB taxa IGP-M (indexador) mais
8% a.a., ou seja, aplicando R$1.000,00 e
supondo que a variao do IGP-M tenha sido
6% no ano, voc receber R$1.144,80, depois
de um ano. Como no se conhece previamente
a variao do IGP-M, o rendimento conhecido
somente no vencimento.

Renda varivel a aplicao que tem seu rendimento

desconhecido no momento inicial da operao e somente
quando o investidor vender o ttulo que saber a
rentabilidade.
Exemplo: Aes da Cemig, Usiminas, Vale etc.
Imveis So as aplicaes em terrenos, edificaes,
participaes em shoppings ou em complexos hoteleiros,
por exemplo. Os ganhos com esse tipo de investimento so
obtidos pela renda de aluguel ou venda de imveis.

Fundo de penso
Investir em um plano de benefcios de uma entidade fechada
de previdncia complementar (fundo de penso) um
timo negcio. Uma das vantagens a diversificao do
risco em diferentes carteiras de investimentos disponveis,
aproveitando o conhecimento dos profissionais qualificados
dessas instituies.
Por ser um plano fechado, ou seja, apenas para os
empregados de uma empresa ou associados de uma
entidade de classe (plano institudo), as condies so
mais vantajosas do que adquirir um plano aberto, oferecido
por instituies financeiras, por exemplo. E sempre bom
lembrar: fundo de penso no tem fins lucrativos.

Voc agora ficou

sabendo o que a educao
financeira pode proporcionar a
voc e sua famlia: qualidade de
vida, hoje e no futuro!

GLOSSRIO
Aes Valor mobilirio emitido pelas sociedades annimas,
representando a menor frao do capital dessas empresas. Aes so
emitidas pelas empresas para aumentar o capital social e os recursos
levantados so utilizados sobretudo para futuros investimentos.
CDB Certificados de Depsito Bancrio so ttulos representativos
de depsitos a prazo fixo, emitidos por bancos comerciais, bancos de
investimento e bancos de desenvolvimento.
IGP-M ou ndice Geral de Preos do Mercado mede a evoluo
geral de preos na economia e divulgado mensalmente pela
Fundao Getlio Vargas.
Indexador ndice que permite corrigir o valor aplicado de um capital
em determinada data passada, visando a atualiz-lo s variaes
verificadas nos preos da economia. Pela indexao, possvel
proteger o poder de compra da poupana diante de um aumento nos
nveis gerais de preo.
Rentabilidade o rendimento que determinado investimento
proporciona, ou seja, uma medida de ganho financeiro expressa na
forma percentual.
Ttulos e Valores Conta de ativo do balano patrimonial de uma
empresa que engloba a soma de todos os seus investimentos em
ttulos e valores mobilirios.

Oramento financeiro domstico

Ano:

Fevereiro

Janeiro

R$

Pgto

R$

Maro

Pgto

R$

Maio

Abril
Pgto

R$

Pgto

R$

Pgto

Receitas
Remunerao
Benefcios
Outros
Total de receitas

R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

Despesas
Investimentos
Gastos domsticos
Alimentao
Sade
Veculos
Transporte
Educao
Lazer
Gastos Pessoais
Outros
Total de receitas

R$ 0,00

R$ 0,00

Resumo
Ano:

Janeiro

Fevereiro

Maro

Abril

Maio

Total de receitas previstas

Total de despesas previstas
Saldo projetado no final do ms

R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

Oramento financeiro domstico

Julho

Junho

Pgto

R$

Agosto
Pgto

R$

R$

Outubro

Setembro
Pgto

R$

Pgto

R$

Dezembro

Novembro

Pgto

R$

Pgto

R$

Pgto

Receitas

R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

Despesas

R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

Resumo
Junho

R$ 0,00

Julho

R$ 0,00

Agosto

R$ 0,00

Setembro

R$ 0,00

Outubro

R$ 0,00

Dezembro

Novembro

R$ 0,00

R$ 0,00

Veja o que compreende cada item da planilha da pgina anterior:

Investimento
Contribuio para previdncia privada
Aplicao em caderneta de poupana
Outros investimentos
Gastos domsticos
Aluguel ou prestao imobiliria
Condomnio
gua
Luz
Telefone
Assinatura de Internet
Assinatura de TV fechada
Aquisio de mveis e utenslios
Manuteno da casa
Limpeza da casa
Seguro Residencial
IPTU
Alimentao
Supermercado
Sacolo
Aougue
Padaria
Lanches e Refeies
Sade
Plano de Sade
Despesas mdicas ou hospitalares

Gastos

com dentista
Farmcia
Veculos
Prestao do financiamento
Seguro
Manuteno
IPVA
Transporte
Combustvel
Estacionamento
Transporte pblico/privado
Educao
Mensalidade escolar
Material escolar
Lazer
Viagens e passeios
Mensalidade de academia ou clube
Gastos Pessoais
Vesturio
Calados e acessrios
Cabelereiro
Seguro de vida
Outros
Tarifas bancrias
Presentes

Realizao

Acesita Previdncia Privada

ACEPREV

Apoio institucional