Ebook ArenaDoPavini

http://www.arenadopavini.com.
br
http://www.arenadopavini.com.br
No m, tudo vai dar certo
Crdito, esse desconhecido
O terceiro problema do brasileiro ser
O quarto problema a falta de traquejo
muito otimista. Tudo vai dar certo, se o
no crdito. Depois de dcadas sofrendo
banco deu o crdito, vai dar para pagar,
com a inao alta e sem condies de se
mesmo que no se saiba como, diz
planejar, o brasileiro no sabe bem ainda
Fim das Dvidas,

Incio da Liberdade
Financeira
Alvarez. Assim, as pessoas acabam
como gerenciar seu oramento para evitar
assumindo compromissos alm de suas
cair na inadimplncia.
condies, com a esperana de que vo
dar um jeito para pagar.
E, ao mesmo tempo, h uma oferta

enorme de emprstimos que parecem ser
a soluo para a compra de um bem ou
servio desejado ou para resolver um
problema nanceiro em determinado ms.
Assim, as pessoas se endividam sem antes
fazer as contas se o oramento ser
Como tirar seu saldo do suciente no futuro para honrar os

pagamentos. O planejamento nanceiro
vermelho e conquistar a ainda uma novidade para grande parte
da populao, arma Alvarez.
independncia econmica.
Sumrio
1.
Sobre o Arena do Pavini ....................
6.
O equilbrio .................................
21
Agora veja seis passos para

2.
Autores ...............................................
equilibrar o oramento e poupar
com a inao em alta

3.
4.
Introduo ..........................................
O Problema .........................................
7.
a independncia nanceira.
Comece a se planejar!
o brasileiro na hora de lidar com

o dinheiro
Como sair do problema ..............
Est sufocado pelas dvidas?
Conra cinco passos que vo
te ajudar a se livrar delas
25
Chegou a hora de conquistar
Veja cinco pontos que atrapalham
5.
A independncia nanceira .........
14
8.
Concluso .......................................
31
9.
Fontes .............................................
32
10. Compartilhe ...................................
33
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https://twitter.com/arenadopavini
https://plus.google.com/+ArenaDoPavini
1. Sobre o Arena do Pavini
O Portal Arena do Pavini um espao
O Portal escrito por jornalistas que
voltado para fornecer informao de valor
procuram, de maneira isenta e com
e promover o aprendizado e a discusso
linguagem acessvel, reunir as mais
dos principais temas relacionados vida
relevantes opinies e informaes do
do investidor. Entre esses temas esto o
mercado para ajudar os leitores a tomar
investimento em aes, ttulos de renda
as melhores decises de investimento,
xa, fundos, ativos imobilirios e moedas,
com mais segurana e conscincia. O
alm de fatores que inuenciam os
objetivo contribuir para o
mercados, como inao e polticas de
desenvolvimento dos investidores
governo. Estratgias de gesto, custos
brasileiros e, com isso, promover o
operacionais e o prprio comportamento
crescimento dos mercados.
do investidor tambm tm espao.

2. Autores
Este e-book o resultado da contribuio de vrias pessoas que dedicaram seu tempo e
O brasileiro redescobriu o crdito nos
Eles esto descontrolados
experincia, escrevendo artigos com tanta informao valiosa. Dentre estas pessoas, destacamos:
ltimos anos, mas pulou a fase de
O primeiro, a falta de controle. O
aprender a controlar os gastos e o
executivo observa que o Brasil um dos
oramento. O resultado foi o alto
poucos pases do mundo, ao lado da
endividamento da populao e o
Turquia, que permite o parcelamento dos
crescimento da inadimplncia na ressaca
pagamentos no carto de crdito, o que
do forte crescimento dos emprstimos.
faz o consumidor esquecer de parte das

dvidas. A pessoa calcula quanto ganha,
Alvarez e a equipe do Guiabolso deniram
s vezes sem descontos, tira o quanto tem
cinco pontos que dicultam o planejamento

nanceiro
dos brasileiros.
ThiagoVeja:
Alvares
Angelo
Pavini
de despesas xas e acha que pode gastar
Mauro Calilo resto,Gisele

Luiz Correia
arma Andrade
Alvarez. Mas esquece
dos
parcelamentos, que estouram a fatura do
Autores
Fim das Dvidas, incio da liberdade Financeira
brasileiro
considera
que, se
o cartodo
ou o
Thiago
Alvarez
- Scio
carto
de crdito,
diz.
Para ele, o
Angelo
Pavini
- Arena
do
brasileiro
Pavini acha chato controlar essas
compromisso
no est atrasado, ele no
Guiabolso
despesas
e acaba
gastandoformado
mais dopela
que
Angelo Pavini
jornalista
pode.
Pontifcia Universidade de So Paulo
dvida.
E o mesmo
como
cheque
Thiago
Alvarezacontece
fundador
e scio
do
especial, que vira um complemento do
Guiabolso.com, um aplicativo de
salrio das pessoas, e no um endividamento.
gerenciamento de nanas pessoais de
(PUC-SP), com 22 anos de experincia na
Devo,
mas
no admito
cobertura
do mercado
nanceiro e de
liderana no Brasil e o app brasileiro mais
Oassuntos
segundoligados
ponto a ananas
falta depessoais.
entendimento
Foi
dos
produtos
bancrios.
As pessoas nodo
editor
do caderno
Eu & Investimentos
baixado na loja da Apple. Antes do

Guiabolso, foi gerente snior da McKinsey
sabem
direito como
funciona o carto
de
Valor Econmico,
coordenador
de
crdito,
as diferentes
formas
que ele
cobertura
de mercados
do canal
de TV
& Company e diretor da

UNESCO/Alfabetizao Solidria, onde
oferece
de da
pagamento
e que
podem
brasileiro
Bloomberg,
editor
do servio
reduzir
os juros,
como oreal
parcelamento
de notcias
em tempo
da agncia no
atuava na rea de oramento de

programas educacionais em mais de duas
ato
da compra
no lugarem
de deixar
parado
Reuters,
coordenador
So Paulo
rolar a fatura no vencimento. Alm disso,
servio de notcias nanceiras em tempo
no conhece outras opes de crdito que
real da Agncia O Globo e editor de
poderiam ser mais baratas, como o crdito
Finanas e do caderno de servios
pessoal ou at mesmo o cheque especial.
nanceiros Suas Contas do jornal O
Para ajudar, o brasileiro no acha que
Estado de S.Paulo.
carto de crdito dvida, diz Alvarez.
mil cidades do Brasil.
Dvida s nanciamento de carro, casa,

carn, explica. Segundo o executivo, o
Autores
No m,Calil
tudo- vai
dar certoCalil
Mauro
Consultoria
O terceiro
&
Calil problema do brasileiro ser
Crdito,
desconhecido
Giseleesse
Andrade
- Diretora do
O quarto
problema
a falta de traquejo
Instituto
Brasileiro
de
no crdito.
Depois de dcadas
sofrendo
Certicao
de Prossionais
comFinanceiros
a inao alta e sem
condies de se
(IBCPF)
muito otimista.
Tudo
vai dar certo,
se o
Mauro
Calil Prof.
e Educador
Financeiro,
bancode
deu
o crdito, vaide
dar
para pagar,
alm
administrador
empresas
e

investidor na Bolsa de Valores h mais de
Alvarez. Assim, as pessoas acabam
20 anos . Com MBA pela FIA/FEA - USP
Membro Orientador do Instituto Nacional
de Investidores (INI), referncia em
educao e orientao para investimentos.
planejar,
o Andrade
brasileirono
sabe bemnanceira
ainda
Gisele
planejadora
pessoal e possui a certicao CFP
(Certied Financial Planner) concedida
pelo Instituto Brasileiro de Certicao de

Prossionais Financeiros (IBCPF). Com
mais de 20 anos de carreira, tem
experincia
e comercial
em
servio
desejadoadministrativa
ou para resolver
um
Colunista do Portal Investimentos e

Notcias e colaborador em matrias
veculos como a Rede Globo, Grupo
diversos
segmentos
da indstria ms.
problema
nanceiro
em determinado
nanceira.
Foi se
Advisor
na Votorantim
Assim,
as pessoas
endividam
sem antes
Bandeirantes, Estado de S.Paulo, Folha de
Bank,
socialser
na Associao
fazerPrivate
as contas
se diretora
o oramento
S.Paulo, Valor Econmico, DCI, Jornal da
suciente
no futuro
honrar
os Banker no
Viver em
Famlia,para
Senior
Private
pagamentos.
O planejamento
Banco Votorantim
e Banco nanceiro
Ita entre
destinadas a investidores em vrios
Tarde, Revistas Voc S/A, Isto Dinheiro
ainda
uma novidade para grande parte
outros.
entre outros.
Autores
Se meu
cunhado
Luiz
Correia,
CFP tem
(Certied
O quinto e ltimo
problema
oIBCPF
fato de o
Financial
Planner)
de
Alvarez d o exemplo das modas e da

presso social dos colegas. Temos um
caso de uma pessoa em 2006, 2007, que
brasileiro
serMartins
muito aspiracional,
Luiz
Correia
Pereira possuiou seja,
quer sempreCFP,
mais doplanejador
que pode,nanceiro
seja por
certicao
comprou R$ 40 em aes porque todos os

amigos estavam falando da bolsa, sem
presso social,situado
seja pela
iluso
do crdito
independente
em
So Paulo.
Luiz
fcil, arma
Assim,
preciso ter
participa
dasAlvarez.
Comisses
de Marketing
e o
imaginar que o que pagou de corretagem

e custdia era mais do que o valor
carro mais caro ou o apartamento maior

Educao do IBCPF e foi tutor na Jornada
igual ao que o colega de trabalho ou o
de Planejamento Financeiro de 2014.
cunhado comprou ou morar no bairro
Atualmente scio na CG Comunicaes,
mais chique onde esto os amigos ou
foi Private Banker no Banco Privado
colocar os lhos na escola mais cara junto
Portugus e Banco Bradesco e Gerente
com os lhos do chefe.
Regional de Investimentos no Banco BCN.
aplicado, diz.
O resultado que o brasileiro acaba

gastando sempre mais do que ganha,
mesmo quando ganha muito bem. Por
isso, o problema do descontrole nanceiro
no atinge apenas quem ganha pouco, ele
independe da faixa de renda, diz.
3. Introduo
Dvidas e diculdades nanceiras no so
planejar o futuro, de forma que se consiga
exclusividade de quem ganha pouco. Por
atingir os objetivos e ainda guardar
incrvel que parea, muita gente ganha
dinheiro para realizar os sonhos ou
bem, tem patrimnio, mas vive endividada
garantir uma aposentadoria tranquila.
ou com o dinheiro contado para os
Neste e-book, reunimos algumas ideias e
compromissos, sem economias para uma
sugestes que podem ajudar voc a
emergncia. Quanto mais ganham, mais
encontrar a melhor forma de sair das
gastam. A explicao que no basta
dvidas e organizar seu futuro nanceiro.
ganhar muito. preciso saber usar bem o

que se ganha, evitando as armadilhas que
acabam com o oramento. E o primeiro
passo organizar os compromissos e
4. O problema
Eles esto descontrolados
O brasileiro redescobriu o crdito nos

ltimos anos, mas pulou a fase de
O primeiro ponto a falta de controle.
aprender a controlar os gastos e o
O executivo observa que o Brasil um
oramento. O resultado foi o alto
dos poucos pases do mundo, ao lado da
endividamento da populao e o
Turquia, que permite o parcelamento dos
crescimento da inadimplncia na ressaca
pagamentos no carto de crdito, o que
do forte crescimento dos emprstimos.
faz o consumidor esquecer de parte das

dvidas. A pessoa calcula quanto ganha,
Thiago Alvarez e a equipe do Guiabolso
s vezes sem descontos, tira o quanto tem
deniram cinco pontos que dicultam o
de despesas xas e acha que pode gastar
planejamento nanceiro dos brasileiros. Veja:
o resto, arma Alvarez. Mas esquece dos

parcelamentos, que estouram a fatura do
O problema
carto de crdito, diz. Para ele, o
brasileiro considera que, se o carto ou o
brasileiro acha chato controlar essas
compromisso no est atrasado, ele no
despesas e acaba gastando mais do que
dvida. E o mesmo acontece com o cheque
pode.

Devo, mas no admito

O segundo ponto a falta de entendimento
dos produtos bancrios. As pessoas no
sabem direito como funciona o carto de
crdito, as diferentes formas que ele
oferece de pagamento e que podem
reduzir os juros, como o parcelamento no
ato da compra no lugar de deixar para
10
O problema
carto
de crdito,
diz. Para
o
No
m,
tudo vai
darele,
certo
brasileiro considera
que, se o carto ou o
Crdito,
esse desconhecido
pode. deu o crdito, vai dar para pagar,

banco
especial,
que vira
complemento
com
a inao
altaum
e sem
condies do
de se
salrio dasopessoas,
e no
endividamento.
planejar,
brasileiro
noum
sabe
bem ainda
brasileiro
chatodo
controlar
essas
O
terceiro acha
problema
brasileiro
ser
despesas
e acaba
gastando
dose
que
muito
otimista.
Tudo
vai darmais
certo,
o
compromisso
no est
atrasado,
ele no
O
quarto problema
a falta
de traquejo
dvida.
E o mesmo
acontece
como
cheque
no
crdito.
Depois de
dcadas
sofrendo
Devo,Assim,
mas as
no
admito
Alvarez.
pessoas
acabam
O segundo compromissos
ponto a falta de
entendimento
assumindo
alm
de suas

dos produtos
bancrios.
As pessoas
no
condies,
com
a esperana
de que vo
sabem
como
funciona o carto de
dar
um direito
jeito para
pagar.
suciente no futuro para honrar os
ainda uma novidade para grande parte

11
O problema
Se meu cunhado tem

O quinto e ltimo problema o fato de o
caso de uma pessoa em 2006, 2007, que
brasileiro ser muito aspiracional, ou seja,
comprou R$ 40 em aes porque todos os
quer sempre mais do que pode, seja por
amigos estavam falando da bolsa, sem
presso social, seja pela iluso do crdito
fcil, arma Alvarez. Assim, preciso ter o
carro mais caro ou o apartamento maior
aplicado, diz.
igual ao que o colega de trabalho ou o

cunhado comprou ou morar no bairro
mais chique onde esto os amigos ou
colocar os lhos na escola mais cara junto
com os lhos do chefe.
12
O problema
Preocupao maior
O executivo acredita que, nos ltimos
anos, apesar do otimismo, o brasileiro est
cando mais preocupado com os gastos e
seu oramento. O momento de maior
maturidade com os gastos, diz Alvarez,
citando dados do Google de que as
pesquisas sobre controle nanceiro e
planilhas de gastos dispararam em janeiro
e fevereiro. Claro, pois esses so meses
em que o dinheiro do 13 salrio acaba e
chegam as contas de incio de ano, diz.
13
5. Como sair do problema
Depois de identicar o seu
Resolvemos ento buscar informaes
problema hora de descobrir como se
mais amplas sobre como reequilibrar as
livrar dele. comum surgirem dvidas
despesas, incluindo algumas planilhas.
quando se trata de renegociar dvidas e
Segundo o consultor nanceiro Mauro
reorganizar seus oramentos, como, por
Calil, h alguns passos importantes no
exemplo, qual dvida deve ter prioridade
caminho para se organizar o oramento
e o que pode esperar mais tempo.
e se livrar das dvidas. So eles:
14
Como sair do problema
carto
de crdito,
diz.dvidas
Para ele, o
1.
Mapeie
suas
brasileiro
considera
2.
Avalie
sua capacidade
pode. inicial, quase impossvel

triagem
especial,
que vira
um complemento
hora
de avaliar
detalhadamente
sua do
salrio das
pessoas,
e noqual
um endividamento.
renda,
para
determinar
a capacidade
brasileiroCalil,
achachato
controlar
essas
Segundo
importante
saber
quanto
despesas
e acaba
gastando
mais
doessa
que
e
para quem
se est
devendo.
Sem
compromisso
no est atrasado,
no
Conhecidos
o tamanho
da dvida,ele
quem
dvida.
E o mesmo
acontece
so
os credores
e as
taxas decomo
juros,cheque
negociar com os credores e organizar a
Devo,
mas no
admito
vida.
O consultor
arma
ainda que
O segundo ponto
a falta de entendimento
importante
saber exatamente
o quanto
real de pagamento mensal. O devedor

precisa fazer uma lista de tudo o que
dosjuros
produtos
bancrios.
no
de
se est
pagandoAs
empessoas
cada dvida.
sabem direito como funciona o carto de
recebe, incluindo salrio, aluguis e

outras fontes de renda, e denir qual
parcela desse total pode ser destinada ao
pagamento das dvidas. Esse valor ser
importante na hora de negociar com os
credores.

importante lembrar que, alm da
parcela dos rendimentos destinada ao
aluguel, ainda preciso se preocupar
com outras despesas xas mensais, como
alimentao e transporte. Esse um
momento decisivo porque uma anlise

15
3.
Primeiro
asdesconhecido
mais caras
Crdito,
esse
errada
da capacidade
pagamento
No m,
tudo vaidedar
certo
pode
resultar
em novas
dvidas nofuturo.
O terceiro
problema
do brasileiro
ser
A
dica otimista.
de Calil para
quem
nocerto,
tem uma
muito
Tudo
vai dar
se o
De
posse problema
dessas informaes,
hora de
O quarto
a falta detraquejo
procurar
osDepois
credores
negociar,
no crdito.
de para
dcadas
sofrendo
renda
redobrar
o cuidado
banco xa
deumensal
o crdito,
vai dar para
pagar,
na
hora que
de estabelecer
quanto
pode
mesmo
no se saiba
como,
diz
sejam
bancos,
outras
instituies
com a eles
inao
alta e
sem condies
de se
nanceiras
ou lojas. Calil
queainda
a
planejar, o brasileiro
no explica
sabe bem
gastar
pagar
as pendncias.
Alvarez.para
Assim,
as pessoas
acabam
como gerenciar
seudeve
oramento
para
prioridade
sempre
ser dada
s evitar
dvidas
mais caras, aquelas que tm os
juros maiores. Nesse grupo entram as

E, ao mesmo
tempo,
h umaeoferta
dvidas
do carto
de crdito
do cheque
enorme de
emprstimos
parecem ser
especial.
Resolvidas
essasque
pendncias,
a soluo
a compra das
de um
bem mais
ou
passe
parapara
a negociao
dvidas
baratas.
Assim,
as pessoas
endividam
sem
antes
O
consultor
alerta:se
jamais
deixe de
pagar
fazer
as contas
o oramento
sercomo
as
despesas
de se
consumo
essencial,
suciente
no futurocondomnio,
para honrarentre
os
gua,
luz, telefone,
pagamentos.
O planejamento
outras.
A inadimplncia
nesses nanceiro
casos, se
ainda uma pode
novidade
grande parte
prolongada,
levarpara
interrupo
da
da populao,
armaNo
Alvarez.
prestao
do servio.
caso do
condomnio, um atraso superior a seis
16
Se meumeses
cunhado
tem
pode resultar em despejo.
Pre
4. Procure por muitas

O quinto e ltimo problema o fato de o
Se a dvida for de um carro, por exemplo,
propostas
caso de uma pessoa
em 2006, 2007, que
brasileiro ser muito aspiracional, ou seja,
ano
quer sempre mais do que pode, seja por
ca
sempre h a possibilidade de vend-lo
para se livrar da dvida. Se o veculo for
presso social, seja pela iluso do crdito
Oe
No
deve
dar uma
negociao
por
comprou R$ 40
emse
aes
porque
todos
os
terminada
antes
desem
ter nas mos vrias
amigos estavam
falando da
bolsa,
muito
necessrio,
venda eter
nancie
outro imaginar que opropostas.
primeira
alternativa pode
que pagouAde
corretagem
fcil, arma
Alvarez.
Assim, preciso
o
menor
valor. umamaior
questo de
e custdia erano
maisser
doto
queinteressante,
o valor
mas em muitos
carro maisde
caro
ou o apartamento
engenharia
nanceira,
Calil. A
igual ao que
o colega de
trabalho ouexplica
o
pessoa ter
pago no
mais
juros ao m do
cunhado comprou
ou morar
bairro
aplicado, diz. casos, h uma segunda ou at terceira
mais chique
onde esto
oscria
amigos
processo,
mas
umaou
sobra imediata.
colocar os O
lhos
na escola
mais cara
junto que
consultor
lembra,
entretanto,
com os lhos
do chefe.
preciso
fazer essas contas para
ao lado. Entrar na concessionria e fazer

as contas sozinho suicdio, porque
e fe
em
honrando todos os seus compromissos,
dependendo dos juros a pessoa pode
mas que vai pagar primeiro a quem ajuda
pagar um carro novo a mais para o
mais, ensina Calil.
banco.
17
pes
dvida.
ser claro. Diga ao credor que est
cita
plan
proposta para aliviar o devedor, ele deve
mat
soluo para facilitar o pagamento da
Se alguma instituio no apresentar
renanciar o carro com um especialista
seu
che
Preocupao
maior
5.
Cumpra a palavra
O executivo
acredita
que,
nos ltimos
Calil
arma que
o mais
importante
nessa
anos, apesar
dode
otimismo,
o brasileiro
est
histria,
depois
saber a quem
se deve
cando
mais
os gastos
e
e
o quanto
sepreocupado
pode pagar,com
honrar
o
seu oramento.
O momento
de maior
compromisso
assumido.
Por isso
maturidade com
diz Alvarez,
enfatizamos
tantoosa gastos,
importncia
do
citando dados
de que
segundo
passodo
e aGoogle
franqueza
ao as
pesquisas sobre
controle
nanceiro
estabelecer
o quanto
se pode
pagar epor
planilhas
deconsultor.
gastos dispararam em janeiro
ms,
diz o
e fevereiro. Claro, pois esses so meses
em que o dinheiro do 13 salrio acaba e
chegam as contas de incio de ano, diz.
18
6. Faa dinheiro
ms ajuda a identicar o ralo por onde o

salrio est escorrendo. Alm disso,
Em uma situao de aperto, outra
quem organiza e controla os gastos pode
atitude recomendvel procurar itens
se planejar melhor, poupar para o futuro
que possam ser vendidos para obter
e se prevenir para eventuais
receita adicional. O carro, uma coleo de
emergncias.
CDs, livros para um sebo e o computador

antigo so exemplos do que pode ser
vendido para aumentar rapidamente a
renda. Mesmo que sejam apenas R$ 100,
toda ajuda bem-vinda, arma Calil.
7. Organize seu oramento

Outra dica importante, no apenas para
sair do sufoco, mas para levar pela vida
toda, a organizao nanceira.
Monitorar os gastos, anotando-os em
uma planilha ou mesmo em um caderno,
importante para saber para onde seu
dinheiro est indo. Anotar cada gasto, do
maior ao mais insignicante durante um
19
gratuitamente,
planilhas
para gesto
brasileiro acha chato
controlar
essas de
Mas
apenas
colocar os
valores
em seus
brasileiro
considera
que,
se o carto
ou o
respectivos
espaos
j ajudar
o devedor
compromisso
no est
atrasado,
ele no
despesas e acaba
gastando
mais do que
oramento.
Uma delas
foi elaborada
pelo
a
perceber
onde ele
est gastando
dvida.
E o mesmo
acontece
como cheque
pode.
consultor
Mauro Calil e est disponvel

demais.
para download. Outra da Fundao
Diversas
fornecem,
carto deinstituies
crdito, diz.
Para ele, o
Devo, de
mas
no
Procon,
defesa
do admito
consumidor.
O segundo
a falta de Defesa
entendimento
Tambm
hponto
a do Instituto
do
dos produtosdisponvel
bancrios.para
As pessoas
no
Consumidor,
download
sabem
direito
como funciona
o carto
no
site da
instituio.
Finalmente,
h a de
crdito,fornecida
as diferentes
que ele a
tabela
pela formas
BM&FBovespa,
oferece
de pagamento e que podem
bolsa
brasileira.
ato
da compra
noescolher
lugar deentre
deixar
para
O devedor
pode
elas
a que
rolar
a fatura
no vencimento.
Alm disso,
melhor
se adapta
a suas necessidades
ou
no
outrascom
opes
de crdito
que
a suaconhece
familiaridade
tabelas.
Em geral,
poderiam
ser j
mais
baratas,
como o crdito
essas tabelas
fazem
as contas
pessoal
ou at mesmo
o cheque
especial.
automaticamente,
bastando
colocar
nelas
Para
ajudar,
o brasileiro
no
acha que
o valor
de cada
item. A do
Procon
mais
carto
decrdito
dvida,
Alvarez.
simples,
um modelo
quediz
pode
ser
Dvida
s
nanciamento
de carro, casa,
impresso
e preenchido
manualmente.

20
6. O equilbrio
carto
de crdito,
diz. Para
o
No
m,
tudo vai
darele,
certo
Crdito,
esse desconhecido

banco
especial,
que vira
complemento
com
a inao
altaum
e sem
condies do
de se
salrio dasopessoas,
e no
endividamento.
planejar,
brasileiro
noum
sabe
bem ainda
brasileiro
chatodo
controlar
essas
O
terceiroacha
problema
brasileiro
ser
despesas
e acaba
gastando
dose
que
muito
otimista.
Tudo
vai darmais
certo,
o
compromisso
no est
atrasado,
ele no
O
quarto problema
a falta
de traquejo
dvida.
E o mesmo
acontece
como
cheque
no
crdito.
Depois de
dcadas
sofrendo
Devo, Assim,
mas as
no
admito
Alvarez.
pessoas
acabam
O segundo ponto
a falta de
entendimento
assumindo
compromissos
alm
de suas

dos produtos
bancrios.
As pessoas
no
condies,
com
a esperana
de que vo
sabem
como
funciona o carto de
dar
umdireito
jeito para
pagar.
Em
um
ambiente
de
inao alta, o desacrdito, as diferentes formas que ele
o de controlar os gastos e fazer sobrar
dinheiro para guardar se torna ainda
maior. Mas algumas dicas podem facilitar
esse processo, arma Gisele Andrade,
diretora do Instituto Brasileiro de Certino conhece outras opes de crdito que
cao de Prossionais Financeiros
(IBCPF).
E, ao mesmo
tempo,
h uma oferta
Gisele
separou
seis ferramentas
que
enorme tanto
de emprstimos
parecem
ser
ajudam
quem quer que
controlar
gastos
a soluo
para
a compra
de umdinheiro,
bem ou
como
quem
pretende
guardar
servio desejado
ouSo
para
resolver
um
mudando
hbitos.
dicas
que mexem
problema
nanceiro
em determinado
com
psicologia
econmica,
educao ms.
Assim, as pessoas
se endividam
sem antes
nanceira
e comportamento
e tentam
mostrar como colocar em prtica as teosuciente no futuro para honrar os
rias de planejamento nanceiro.

21
O equilbrio
O primeiro passo
carto
de crdito,
diz. Para
ele, o gente
organizar
um oramento.
Muita
Se
meu
cunhado
tem
brasileiro
o carto
Alvarez
dconsidera
o exemploque,
dasse
modas
e daou o
compromisso
atrasado,
eleum
no
presso
social no
dos est
colegas.
Temos
brasileiro
chato
controlar
pensa
que
preciso
buscar
orientao
O
quinto
eacha
ltimo
problema
oessas
fato de de
o
despesas e
acaba
mais do
prossionais,
mas gastando
basta
comear
com
brasileiro
ser
muito
aspiracional,
ouque
seja,
dvida.
o mesmo
acontece
como
cheque
caso
deEuma
pessoa
em 2006,
2007,
que
especial, que
vira
um
complemento
do os
comprou
R$ 40
em
aes
porque todos
pode.lista
uma
simplicada
dos pode,
gastosseja
e das
quer
sempre
mais do que
por
salrio das
pessoas,
e no um
amigos
estavam
falando
da endividamento.
bolsa, sem
presso para
social,
pela iluso
do crdito
receitas
seseja
ter uma
ideia do
Devo,
mas
noAssim,
admito
fcil,
arma
Alvarez.
preciso ter o
oramento
domstico.
O segundo
ponto
falta de entendimento
carro
mais caro
ouoa apartamento
maior
dossegundo
produtos
As pessoas
igual
ao que obancrios.
colega
de trabalho
ou no
o
O
passo

aplicado, diz.
sabem
direito
como
o carto
de
cunhado
comprou
oufunciona
morar no
bairro
prestar
ateno
aos
pequenos
gastos.
crdito,
asR$diferentes
formas
que
ele
mais
chique
esto
os amigos
ou
Aqueles
2onde
por dia
podem
representar
oferece
de lhos
pagamento
e que
podem
colocar
os
escola
mais
cara
junto
R$
720 por
ano, onaque,
para
uma
pessoa
reduzir
juros,
como
o parcelamento
com
os os
lhos
chefe.mnimo,
que ganha
umdo
salrio
signica no
ato
de que
deixar
para
um da
14compra
salrio,no
dizlugar
Gisele,
lembra
rolar
a fatura no
Alm disso,
O
resultado
quevencimento.
o brasileiro
que
muitas vezes
no
temos asacaba
no conhece
outras opes
de ganha,
crdito que
gastando
sempre
do que
propores
que asmais
pequenas
despesas
poderiam
ser mais
baratas,
como
crdito
mesmo
quando
ganha
muito
bem.oPor
contnuas
tomam.
Vamos
chamar
pessoal
ou at mesmo
o cheque nanceiro
especial.
isso,
o problema
descontrole
a ateno
para osdo
pequenos
ralos e
Paraatinge
ajudar,apenas
o brasileiro
acha
que ele
no
quemno
ganha
pouco,
como mudar
esse comportamento,
carto de crdito
dvida,
diz Alvarez.
independe
da faixa
de renda,
que pode mudar
a pessoa
de diz.
devedor para investidor, diz.
22
O equilbrio
ocupao carto
maior
de crdito, diz. Para ele, o
O terceiro passo
brasileiro
considera
O
quarto
passoque, se o carto ou o
cutivo acredita que, nos ltimos
brasileiro
chato
inverter acha
a ordem
decontrolar
primeiro essas
gastar e
apesar do otimismo, o brasileiro est
despesas
e acaba
gastando
mais
do que
depois
aplicar
o que
sobra. O
certo
compromisso
estde
atrasado,
ele no
aplicar toda ano

sobra
recursos.
dvida. E opoupado
mesmo acontece
como
cheque
Dinheiro
precisa ser
investido,
do mais preocupado com os gastos e
pode.
especial,
complemento
do
diz
Gisele.que
Emvira
um um
ambiente
de inao
salrioalta,
das opessoas,
e no
umvalor
endividamento.
mais
dinheiro
perde
a si mesmo, ou seja,
ramento. Oprimeiro
momentopagar
de maior
que
se vai guardar e depois
ridade com osseparar
gastos,odiz
Alvarez,
Devo,
mas
admito
gastar
o resto,
diz Gisele.
Para isso,
do dados do Google
de
que asno
rapidamente e guard-lo em casa
O segundo
pontoeprimeiro
a falta de
entendimento
uisas sobre controle
nanceiro
porm,
preciso
ajustar
o
prejuzo certo. Pode ser uma aplicao
dos
produtos
bancrios.
pessoas no
has de gastosoramento,
dispararam
em
janeiro osAs
reduzindo
gastos
simples, uma poupana, at ferramentas
sabem
direito
como
o de
carto de
ereiro. Claro, supruos
pois esses
so
atmeses
atingirfunciona
a parcela
mais sosticadas que garantam que o
crdito,
as que
diferentes
ele
ue o dinheiro economia
do 13 salrio
acaba
e formas
se quer
chegarque
como
poder de compra do dinheiro ser
m as contas de
incio de ano,
diz.
oferece
pagamento
e que podem
mesada para si mesmo.

preservado, diz.

23
O equilbrio
carto
de crdito,
diz. Para ele, o
O
quinto
passo
brasileiro
controlar
avaliar oacha
ciclo chato
de vida
em queessas
se est
despesas
e acabapara
gastando
mais
do que
para
se planejar
o futuro.
Gisele

dvida. E o mesmo acontece como cheque
pode. que uma pesquisa internacional

lembra

mostrou que apenas 2% dos idosos
Devo, mas
norecursos
admito
consegue
viver com
prprios, e
O segundo
ponto arecorrer
falta de aos
entendimento
os
demais precisam
lhos,
dos produtos
bancrios.
pessoas
famlia
ou instituies
deAs
auxlio.
No no
sabemesse
direito
comofunciona
o carto
Brasil,
quadro
ainda pior,
pois de
crdito, 1%
as diferentes
quese
ele
apenas
dos idososformas
consegue
oferece de
pagamento
e que
podem
manter.
Por
isso preciso
falar
de ciclo
reduzir
o parcelamento no
de vida,os
dejuros,
comocomo
se preparar
nanceiramente para viver bastante, diz.
24
O equilbrio
carto
de crdito,
O
sexto
passodiz. Para ele, o
brasileiro
acha
chatoessas
controlar
essas e
colocar em
prtica
orientaes
despesas
e acaba gastando
maistoda
do que
manter
a disciplina
mesmo com
a

dvida. E o mesmo acontece como cheque
pode.
diculdade
de um ambiente de inao

alta. Ela lembra que, com a alta
Devo, mas
no
admito
generalizada
dos
preos,
as pessoas com
O segundo
ponto
a falta
de entendimento
menor
renda
acabam
desanimando
pois,
dos produtos
bancrios.
pessoas
noe
mesmo
com todo
esforoAs
para
guardar
sabem direitono
como
funcionadeixar
o carto
economizar,
conseguem
dede
crdito,mais
as diferentes
formas
que ele
gastar
com os itens
bsicos.
O
oferece deconseguir
pagamento
e que
podem
desao
evitar
a falta
de
reduzir
os perspectiva,
juros, como o
parcelamento
sonho, de
para
manter a no
ato
da compra
no alugar
de deixar para
disciplina
at que
estabilidade

nanceira volte, diz.
25
7. A Independncia nanceira
carto
de crdito,
diz. Para
o
No m,
tudo vai
darele,
certo
Crdito,
esse desconhecido

banco
especial,
que vira
complemento
com
a inao
altaum
e sem
condies do
de se
salrio dasopessoas,
e no
endividamento.
planejar,
brasileiro
noum
sabe
bem ainda
brasileiro
chatodo
controlar
essas
O
terceiroacha
problema
brasileiro
ser
despesas
e acaba
gastando
dose
que
muito
otimista.
Tudo
vai darmais
certo,
o
compromisso
no est
atrasado,
ele no
O
quarto problema
a falta
de traquejo
dvida.
E o mesmo
acontece
como
cheque
no
crdito.
Depois de
dcadas
sofrendo
Devo, Assim,
mas as
no
admito
Alvarez.
pessoas
acabam
O segundo ponto
a falta de
entendimento
assumindo
compromissos
alm
de suas

dos produtos
bancrios.
As pessoas
no
condies,
com
a esperana
de que vo
sabem
como
funciona
o carto de
Depois
de
identicar
o problema,
dar
umdireito
jeito
para
pagar.
crdito, asas
diferentes
formas
ele
controlar
contas e sair
das que
dvidas
uma
adequada,
que
v ao
E, ao estratgia
mesmo tempo,
h uma
oferta
encontro
dos
seus planosque
e objetivos.
enorme de
emprstimos
parecem ser
oferece se
dequestionar
pagamentosobre
e quequal
podem
normal
a
reduzir
juros,
como
o parcelamento
melhor os
opo
para
aplicar
o dinheiro, no
saber
sobre ode
momento
a essencial
soluo para
a compra
um bemde
ou
vida
da desejado
pessoa, como
ela est
servio
ou para
resolver um
ato
daaprendemos,
compra no lugar
de deixar
para
como
dinheiro
poupado
rolar
a fatura
no vencimento.
Alm disso,
precisa
ser investido,
pois guard-lo
em
administrando
seus recursos,
seus
problema nanceiro
em determinado
ms.
planos,
uxo
de caixa,
patrimnio,
seantes
ela
Assim, as
pessoas
se endividam
sem
no
outras
opes certa
de crdito
casaconhece
prejuzo.
A resposta
para que
poderiam
ser depende
mais baratas,
comofatores.
o crdito
essa questo
de vrios
fazer
as contas
o oramento
j
comeou
a sese
preparar
para aser
suciente no futuro
para
os
aposentadoria,
se ela
temhonrar
seguros
pessoal
ou at mesmo
o cheque
O planejamento
nanceiro
no seespecial.
limita a
Para
ajudar, o brasileiro
acha quepara
investimentos
e, por isso,no
a resposta
pagamentos.eO
planejamento
contratados
a que
riscos estnanceiro
exposta,
aindade
uma
novidade
para
grande parte
alm
questes
sobre
a situao
carto
de crdito
dvida,vrias
diz Alvarez.
essa pergunta
demanda
Dvida
s nanciamento
de carro,
casa,
informaes
para que se possa
traar
da populao,
arma Alvarez.
sucessria
e tributria,
na maioria das
vezes as pessoas demonstram uma

26
A independncia nanceira
enorme
abrangncia
do
carto
desurpresa
crdito,
diz. aPara
ele,
o
Se meu
cunhado
tem
No
m,
tudocom
vai
dar
certo
Outra
questo
recorrente
se
apenas
Alvarez
dconsidera
oesse
exemplo
dasse
modas
e daouo o
brasileiro
que,
o carto
Crdito,
desconhecido
perl
do social
cliente,
um
presso
dos
colegas.
Temos
compromisso
no
est
atrasado,
eleum
no
O
quarto
problema
indicador
a falta
de traquejo
tema
e acabam
admitindo
que
no
brasileiro
chato
controlar
quinto
eacha
ltimo
problema
oessas
fato
de o
O
terceiro
problema
do
brasileiro
ser
despesas
e
acaba
gastando
do
que
davam,
at
ento,
a aspiracional,
devida
emais
merecida
brasileiro
ser
muito
ou
seja,
muito
otimista.
Tudo
vai dar
certo,
se
o
caso
deEuma
pessoa
em
2006,
2007,
que
importantssimo,
de
suciente
para
dvida.
o mesmo
acontece
como
cheque
no
crdito.
Depois
dcadas
sofrendo
comprou
R$ o
40
em
porqueMuitas
todos
os
especial,
que
vira
um
complemento
do
desenvolver
plano
nanceiro.
com
a inao
alta
eaes
sem
condies
de se
pode.sempre
ateno
ao oassunto.
quer
mais dovai
que
pode,
por
banco
deu
crdito,
dar
paraseja
pagar,
Quando
vivamos
com
uma
inao
presso que
social,
seja
pela
iluso
dodiz
crdito
mesmo
no
se
saiba
como,
Devo,
mas
no
admito
estratosfrica,
que
chegou
abater
os ter
47%
fcil,
arma
Alvarez.
Assim,
preciso
o
Alvarez.
Assim,
as
pessoas
acabam
O segundo
ponto
falta
de
entendimento
ao
ms,
isso
antes
Plano
Real,
era
carro
mais
caro
oudo
oa apartamento
maior
assumindo
compromissos
alm
de
suas
amigos
estavam
falando
da
bolsa,
salriouma
das
e
no
um
endividamento.
vezes
pessoa
com
perl
agressivo
planejar,
opessoas,
brasileiro
no
sabe
bemsem
ainda
imaginar
que o que
de prazo
corretagem
pode
obrigaes
de curto
como ter
gerenciar
seu pagou
oramento
paraque
evitar
e
custdia
era mais
do que
o valor
no
permitam,
naquele
instante,
correr
cair
na
inadimplncia.
aplicado,
diz. de risco. Da mesma forma,
qualquer tipo
dos produtos
Asfazermos
pessoas
no
absolutamente
impossvel
igual
ao que
obancrios.
colega
de trabalho
ouvo
o
condies,
com
a esperana
de que
sabem
como
o carto
de
qualquer
planejamento
em nossas
vidas
cunhado
comprou
oufunciona
morar
no
bairro
dar
umdireito
jeito
para
pagar.
j
vi pessoas
averso
total
a risco,
E, ao
mesmo com
tempo,
h uma
oferta
perdendo
oportunidadeque
de diversicar
enorme deaemprstimos
parecem ser
crdito,
as diferentes
formas
que aps
ele
nanceiras.
Infelizmente,
mais
chique
onde esto
osmesmo
amigos
ou
ofereceanos
de lhos
pagamento
e que
podem
tantos
de estabilidade,
ainda
nos
colocar
os
na escola
mais
cara
junto
a carteira,
simplesmente
porum
falta
de ou
soluo para
a compra de
bem
conhecimento,
ouou
por
noresolver
terem sido
servio desejado
para
um
reduzir
juros,
o parcelamento
com
os os
lhos
do como
chefe.
deparamos
com
um
grande
nmero deno
ato
da compra
no lugar
deixar
para
pessoas
que vivem
o diade
a dia
como
se
adequadamente
informadas
sobre
problema nanceiro
em determinado
ms.
outras
de investimentos.
Assim, opes
as pessoas
se endividam sem antes
rolar
a fatura no
vencimento.
Alm
O
resultado
que
o brasileiro
acabadisso,
no
houvesse
amanh.
Enganam-se
os
no
outras
opes
de ganha,
crdito
que
gastando
sempre
mais
do que
que conhece
pensam
que
s
as
pessoas
das
poderiam
ser mais
baratas,
oPor
crdito
mesmo
quando
ganha
muito
bem.sofrem
classes menos
afortunadas
como
que
pessoal
ou
mesmo
o cheque
especial.
isso,
o problema
do descontrole
nanceiro
por falta
deat
planejamento.
Muitos

Para
ajudar,apenas
obem-sucedidos
brasileiro
acha
que ele
no
atinge
quemno
ganha
prossionais
naspouco,
mais
carto
dereas
crdito
dvida,
diz Alvarez.
independe
da faixa
de
diz.
diversas
esto
narenda,
mesma
situao.


27
Conforme
podemos
perceber,
alm
carto
de crdito,
diz.
Para
o de
No
m,
tudo vai
darele,
certo
Preocupao
maior
despesas,
como,
exemplo:
gua, ou
luz,o
que,
se o carto
Crdito,
essepor
desconhecido
brasileiro
acha
chato
controlar
essas
demandar
algum
tempo
para
elaborar
O
terceiro
problema
do
brasileiro
ser
executivo
acredita
que,
nos se
ltimos
despesas
e acaba
gastando
dose
que
um
bom
plano,
no
existe
uma
receita
muito
otimista.
vai dar
certo,
oest
anos,
apesar
doTudo
otimismo,
omais
brasileiro
pode. deu
pronta
emais
a soluo
individual.
banco
o crdito,
vai dar
para
cando
preocupado
com
os pagar,
gastos e
impostos
e aquela
comprinha
compromisso
no est
atrasado,
elepor
no
O
quarto problema
a falta
defeita
traquejo
dvida.
E o mesmo
acontece
como
cheque
impulso.
no
crdito.
Depois de
dcadas
sofrendo
especial,
que vira
complemento
com
a inao
altaum
e sem
condies do
de se
salrio dasopessoas,
e no
endividamento.
planejar,
brasileiro
noum
sabe
bem ainda
mesmo
que noO
se momento
saiba como,
seu oramento.
dediz
maior
Devo,
mas
no
admito
Nada
esttico
eos
opessoas
plano
tem
ser
Alvarez.
Assim,
as
acabam
maturidade
com
gastos,
dizque
Alvarez,
O segundo
ponto
a faltade
de
entendimento
periodicamente
Muitas
coisas
assumindo
compromissos
alm
de
suas
citando
dados
dorevisado.
Google
que
as

dos produtos
bancrios.
As
pessoas
imprevisveis,
positivas
ou
no,
condies,
com
acontrole
esperana
de podem
que vo
pesquisas
sobre
nanceiro
eno
sabem
como
funciona o perodo
carto
de
dar
umdireito
jeito
para
pagar.
acontecer
emgastos
um
determinado
planilhas
de
dispararam
em janeiro
crdito,
ase,diferentes
formas
que
ele
de
tempo
a cadapois
novo
evento,
e
fevereiro.
Claro,
esses
sotemos
meses
oferece
de
pagamento
e que
podem
que
readequ-lo.
em
que
o dinheiro
do 13
salrio
acaba e

reduzir os
como
o parcelamento
chegam
asjuros,
contas
de incio
de ano, diz.no
ato
da compra
deuma
deixar
para
A primeira
coisano
lugar
montar
planilha

rolar
a fatura
vencimento.
Alm disso,
com todas
as no
suas
receitas e despesas.
S
no
conhece
opes
deacrdito
que
a partir
desseoutras
momento,
com
fotograa

poderiam
ser mais
baratas, em
como
o crdito
de sua realidade
nanceira
mos,
pessoal
ou ata mesmo
cheque
especial.
ser possvel
adequaroseus
gastos
de

Para
o brasileiro
no acha que
formaajudar,
a evitar
desperdcios.
carto
de crdito
dvida,
diz Alvarez.
Se carmos
apenas
nas contas
mentais,

Dvida
s nanciamento
de carro,
normal esquecermos
uma srie
de casa,
28
Ter
emergncia
carto
dereserva
crdito,
diz.
Para
oque
Nouma
m,
tudodevai
darele,
certo
Caso
no tenha
umdesconhecido
planejador
nanceiro
brasileiro
considera
que, se o carto
ou o
Crdito,
esse
pessoal
assessorando,
falede
com
o seu
compromisso
no est
atrasado,
ele
no
O
quartoteproblema
a falta
traquejo
cubra
peloacha
menos
seis
meses
das
suas
brasileiro
chato
controlar
essas
O
terceiro
problema
do
brasileiro
ser
e fundamental
acaba
gastando
mais
dose
que
despesas
conforme
ao
muito otimista.
Tudo
vai e,
dar
certo,
corretor
com o seu
gerente
do banco,
dvida.
E ou
o mesmo
acontece
como
cheque
no
crdito.
Depois
de
dcadas
sofrendo
especial,
que vira
complemento
do
no
faa
nada
sem
esclarecido
todas
com
a inao
altaum
eter
sem
condies
de se
pode. deuvai
poupana
aumentando
o seupagar,
banco
o crdito,
vai darepara
conhecimento
em
e produtos
mesmo que no
senanas
saiba como,
diz
salrio
e no
endividamento.
as
suasdas
dvidas
antes
deum
decidir.
planejar,
opessoas,
brasileiro
no
sabe
bem ainda
Se
desejamos
terseu
nooramento
futuro umapara
vidaevitar
como
gerenciar
Devo, Assim,
mas
no
admito
nanceiros
se sosticando,
voc poder
Alvarez.
as
pessoas
acabam
O segundo outras
ponto
opes
a faltade
de
entendimento
considerar
assumindo
compromissos
alm
de suas
tranquila
e com independncia nanceira
precisamos comear o quanto antes a
dos produtos
bancrios.
As pessoas
no
investimentos,
levando
sempre
em vo
condies,
com
a esperana
de que
sabem
funciona
considerao
ocomo
prazo,
objetivooecarto
o seu de
dar
umdireito
jeito para
pagar.
estruturar
as tempo,
fundaes
para oferta
que isso
E, ao mesmo
h uma
ocorra.
no signica transformar
enormeIsso
de emprstimos
que parecem ser
crdito,
diferentes formas que ele
perl
deas
risco.
oferece desempre
pagamento
e que podem
Descone
de solues
nossas
vidas,
costumo
dizer,
em
a soluo
paracomo
a compra
de um
bem
ou
reduzir
os juros,
como
o parcelamento
no
milagrosas,
ganhos
fceis,
oportunidades
ato
da compra
no lugar
deixar para
nicas
para investir
comde
retornos
um
eterno
economizar
para
servio
desejado
ou para
resolver um
desfrutarmos
na velhice,
mesmo porque
problema nanceiro
em determinado
ms.
rolar
a fatura
vencimento. Alm disso,
incrveis
e semnorisco.
no
conhece
outras
opes
de crdito que
Antes
de optar
por um
produto
Assim,
as pessoas
se endividam
sem
a
vida passa
e quando
chegarmos
na antes
fazer asidade,
contasao
seolharmos
o oramento
melhor
paraser
trs, a
suciente
no futuro
para honrar
os
ideia
sentir
que trilhamos
um caminho
poderiam
mais
baratas, comoseguro,
o crdito
nanceiro,ser
seja
ele investimento,
pessoal
ouprevidncia,
at mesmo osaiba
cheque
especial.
crdito ou
quais
so os
pagamentos.
O planejamento
nanceiro
feliz
e com experincias
graticantes.
aindapara
uma
novidade
para grande
parte
Mas,
isso,
necessrio
ter
Para
ajudar,
brasileiro
no acha
riscos,
veja seo esto
adequados
aoque
seu
carto
dvida, diz de
Alvarez.
perl ede
s crdito
suas necessidades
curto,
da populao,earma
Alvarez.
planejamento
disciplina!
Dvida
s nanciamento
de carro, casa,
mdio elongo
prazos.
29
carto
de crdito,
diz. Para
o
No m,
tudo vai
darele,
certo
Como
incentivo,
gostaria
brasileiro
considera
que, de
se ocompartilhar
carto ou o
Crdito,
esse
desconhecido
uma
mensagem
que
aele no
compromisso
no
est
atrasado,
O
quarto
problema
a creditada
falta
de traquejo
brasileiro
chatodo
controlar
essas
O
terceiroacha
problema
brasileiro
ser
despesas
e acaba
gastando
dose
que
muito
otimista.
Tudo
vai darmais
certo,
o
Norberto
: dcadas
dvida.
E oOdebrecht
mesmo
acontece
como
cheque
no
crdito.
Depois de
sofrendo
especial,
que vira
complemento
com
a inao
altaum
e sem
condies do
de se

banco
salrio das
e no
um
endividamento.
Quem
guarda,
recebe
pelo
dinheiro:
planejar,
opessoas,
brasileiro
no
sabe
bem ainda
cresce,
desenvolve-se,
prosperapara
e pode
como gerenciar
seu oramento
evitar
Devo, Assim,
mas as
no
admito
Alvarez.
pessoas
acabam
O segundo ponto
a falta de
entendimento
assumindo
compromissos
alm
de suas
fazer
escolhas
para o seu futuro e de sua
cair na
inadimplncia.
famlia. Quem toma crdito, paga pelo
dos produtos
bancrios.
As pessoas
no
condies,
com
a esperana
de que vo
sabem
como
funciona o carto de
dar
umdireito
jeito para
pagar.
dinheiro:
empaca,
fazh
prosperar
os seus
E, ao mesmo
tempo,
uma oferta
credores,
as possibilidades
de ser
enorme dereduz
emprstimos
que parecem

escolha
para
oa
seu
futurode
e de
a soluo
para
compra
umsua
bem ou
famlia.
Quem no
encurta um
o
servio desejado
oupoupa
para resolver
problema nanceiro
emno
determinado
horizonte!
Quem deve,
livre! ms.
Assim, assempre
pessoasem
se liberdades,
endividam sem
antes
Falamos
liberdade
fazer
as contasde
seiroeoramento
ser
de
expresso,
vir, de pensamento,

suciente
novezes
futuro
para honrar osda
mas
muitas
esquecemo-nos
pagamentos.
O planejamento
nanceiro
liberdade
nanceira,
fundamental
para

ainda
uma novidade
para grande
parte
que
possamos
fazer muitas
das nossas
da populao,
arma
Alvarez.
escolhas
na vida,
s por
isso, j vale todo

o nosso empenho em nos planejarmos.

30
8. Concluso
carto
de crdito,
diz. Para
o
No
m,
tudo vai
darele,
certo
Crdito,
esse desconhecido

banco
especial,
que vira
complemento
com
a inao
altaum
e sem
condies do
de se
salrio dasopessoas,
e no
endividamento.
planejar,
brasileiro
noum
sabe
bem ainda
brasileiro
chatodo
controlar
essas
O
terceiroacha
problema
brasileiro
ser
despesas
e acaba
gastando
dose
que
muito
otimista.
Tudo
vai darmais
certo,
o
compromisso
no est
atrasado,
ele no
O
quarto problema
a falta
de traquejo
dvida.
E o mesmo
acontece
como
cheque
no
crdito.
Depois de
dcadas
sofrendo
Devo, Assim,
mas as
no
admito
Alvarez.
pessoas
acabam
O segundo ponto
a falta de
entendimento
assumindo
compromissos
alm
de suas

dos produtos
bancrios.
As pessoas
no
condies,
com
a esperana
de que vo
sabem
como
funciona o carto de
dar
umdireito
jeito
pagar.
O
desao
de para
equilibrar
as contas vai
muito alm do conhecimento nanceiro,
como mostram os vrios textos deste
e-book. As dicas ajudam, mas preciso
fora de vontade, organizao e uma boa
dose de esforo e determinao para
colocar em prtica as aes que vo
permitir controlar os gastos e guardar
dinheiro. Isso no signica que preciso
E, ao mesmo
h uma
oferta
fazer
grandestempo,
sacrifcios,
abrindo
mo
enorme
de emprstimos
quepara
parecem ser
dos
prazeres
da vida apenas
a soluo para
a compra
de um
economizar.
possvel
obter
umbem ou
servio desejado
ou para
um
equilbrio
entre viver
bemresolver
hoje e ao
problema
nanceiro
empara
determinado
mesmo
tempo
poupar
o futuro. ms.
Assim,denir
as pessoas
endividam
sem
antes
Basta
o quese
quer
e planejar
como
chegar l, dentro das possibilidades de
cada um. E boa sorte!

31
9. Fontes
carto
de crdito,
diz. Para
ele,
o
No
Se meu
m,
cunhado
tudo vai
dar
tem
certo
Alvarez
dconsidera
oesse
exemplo
dasse
modas
e daou o
brasileiro
que,
o carto
Crdito,
desconhecido
presso
dos est
colegas.
Temos
compromisso
no
atrasado,
eleum
no
O
quartosocial
problema
a falta
de traquejo
brasileiro
chato
controlar
O
terceiro
quinto eacha
problema
ltimo
problema
do
brasileiro
oessas
fato
ser
de o
despesas
e
acaba
gastando
do
que
muito
brasileiro
otimista.
ser
muito
Tudo
aspiracional,
vai darmais
certo,
ou
se
seja,
o
caso
deEuma
pessoa
em
2006,
2007,
que
dvida.
o mesmo
acontece
como
cheque
no
crdito.
Depois
de
dcadas
sofrendo
comprou
R$ 40
em
porque todos
os
especial,
que
vira
um
complemento
do
com
a inao
alta
eaes
sem
condies
de se
pode.
banco
quer sempre
deu o crdito,
mais dovai
que
dar
pode,
paraseja
pagar,
por
amigos
estavam
falando
da
bolsa,
salrio das
e no
endividamento.
planejar,
opessoas,
brasileiro
noum
sabe
bemsem
ainda
imaginar
que o que
de corretagem
como gerenciar
seu pagou
oramento
para evitar
mesmo
presso que
social,
no
seja
se saiba
pela iluso
como,
dodiz
crdito
Devo,
mas
no
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Alvarez.
fcil,
arma
Assim,
Alvarez.
as
pessoas
Assim,
acabam
preciso ter o
O segundo
ponto
falta de
entendimento
assumindo
carro
mais caro
compromissos
ouoa apartamento
alm
demaior
suas
e
custdia
era mais do que o valor
cair
na inadimplncia.
aplicado, diz.
dos produtos
As pessoas
no
condies,
igual
ao que
com
obancrios.
colega
a esperana
de trabalho
de que
ouvo
o
Sufocado pelas dvidas? Conra 7 passos para se livrar delas
sabem
como
o carto
dar
cunhado
umdireito
jeito
comprou
para
pagar.
oufunciona
morar no
bairro de
http://www.arenadopavini.com.br/artigos/educacao-nanceira/sufocado-pelas-dividas-conra-7-passos-para-se-livrar-delas
crdito,
as diferentes
formas
que ele
mais
chique
onde esto
os amigos
ou
oferece os
de lhos
pagamento
e que
podem
colocar
na escola
mais
cara junto

IBCPF lista seis passos para equilibrar o oramento e poupar com a inao em alta
reduzir
juros,
com
os os
lhos
do como
chefe.o parcelamento no
http://www.arenadopavini.com.br/artigos/educacao-nanceira/ibcpf-lista-seis-passos-para-equilibrar-o-orcamento-e-poupar-com-inacao-em-alta
rolar
a fatura no
O
resultado
quevencimento.
o brasileiroAlm
acabadisso,
Cinco
pontos que
atrapalham
o brasileiro
na hora de lidar com dinheiro
no conhece
outras
opes
de
crdito que
gastando
sempre
mais
do que
ganha,
http://www.arenadopavini.com.br/artigos/educacao-nanceira/cinco-pontos-que-atrapalham-o-brasileiro-na-hora-de-lidar-com-dinheiro
poderiam
ser mais
baratas,
como
crdito
mesmo
quando
ganha
muito
bem.oPor
pessoal
ou at mesmo
o cheque nanceiro
especial.
isso,
o problema
do descontrole
Quer
nanceira?
Comece
Para independncia
ajudar, o brasileiro
no acha
que a se planejar!

http://www.arenadopavini.com.br/artigos/artigo-arena-especial/artigo-quer-independencia-nanceira-comece-se-planejar
carto de crdito
dvida,
diz Alvarez.
independe
da faixa
de renda,
diz.

32
carto
de crdito,
diz.
Para
ele,
o
No
Preocupao
m,
tudo vai
maior
dar
certo
Se
meu
cunhado
tem
brasileiro
chato
controlar
O
terceiro
executivo
problema
acredita
do
que,
brasileiro
nos
ser
quinto
eacha
ltimo
problema
ltimos
oessas
fato
de o
despesas
e
acaba
gastando
do
que
muito
anos, apesar
otimista.
do
Tudo
otimismo,
vai dar
omais
brasileiro
certo,
se
oest
brasileiro
ser
muito
aspiracional,
ou
seja,
pode.
banco
cando
deu
mais
o crdito,
preocupado
dar
com
para
osseja
pagar,
gastos
quer
sempre
mais dovai
que
pode,
por e
mesmo
seu oramento.
que
no
O
se momento
saiba
como,
do
dediz
maior
presso
social,
seja
pela iluso
crdito
Devo,
mas
no
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Alvarez.
maturidade
Assim,
com
as
os
pessoas
gastos,
acabam
Alvarez,
fcil,
arma
Alvarez.
Assim,
diz
preciso
ter o
O segundo
ponto
oa apartamento
faltade
de
entendimento
assumindo
citando
dados
compromissos
do
alm
que
de
asmaior
suas
carro
mais
caro
ouGoogle
dos produtos
As
pessoas
condies,
pesquisas
sobre
com
acontrole
esperana
nanceiro
de que
eno
igual
ao que
obancrios.
colega
dee-book?
trabalho
ouvo
o
Gostou
do
sabem
como
funciona
o carto
de
dar
planilhas
umdireito
jeito
de gastos
para
pagar.
dispararam
em
janeiro
cunhado
comprou
ou
morar no
bairro
crdito,
as diferentes
formas
que
Compartilhe
com
e
fevereiro.
Claro,
pois
esses
so ele
meses
mais
chique
onde esto
os amigos
ou
oferece
de
pagamento
e que
podem
em
que os
o dinheiro
13
salrio
acaba
e
colocar
lhos
nado
escola
mais
cara
junto
oscom
seus
reduzir
como
o parcelamento
chegam
asjuros,
contas
de incio
de ano, e
diz.no
os os
lhos
doamigos
chefe.
ajude-os
a car
rolar
a fatura no
O
resultado
quevencimento.
o brasileiroAlm
acabadisso,
no conhece
outras
opes
de ganha,
crdito que
gastando
sempre
mais
do que
com
a
conta
azul!
poderiam
ser mais
baratas,
como
crdito
mesmo
quando
ganha
muito
bem.oPor
pessoal
ou at mesmo
o cheque nanceiro
especial.
isso,
o problema
do descontrole
Paraatinge
ajudar,apenas
o brasileiro
acha
que ele
no
quemno
ganha
pouco,
carto de crdito
dvida,
diz Alvarez.
independe
da faixa
de renda,
diz.
brasileiro
que,
o carto
Alvarez
dconsidera
oesse
exemplo
dasse
modas
e daou o
Crdito,
desconhecido
compromisso
no
atrasado,
eleum
no
presso
dos est
colegas.
Temos
O
quartosocial
problema
a falta
de traquejo
dvida.
o mesmo
acontece
como
cheque
caso
deEuma
pessoa
em
2006,
2007,
que
no
crdito.
Depois
de
dcadas
sofrendo
especial,
que
vira
um
complemento
do
comprou
R$ 40
em
porque todos
os
com
a inao
alta
eaes
sem
condies
de se
salrio das
e no
endividamento.
amigos
estavam
falando
da
bolsa,
planejar,
opessoas,
brasileiro
noum
sabe
bemsem
ainda
imaginar
que o que
de corretagem
como gerenciar
seu pagou
oramento
para evitar
e
custdia
era mais do que o valor
cair
na inadimplncia.
aplicado, diz.

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Crdito, esse desconhecido

O terceiro problema do brasileiro ser

O quarto problema a falta de traquejo

muito otimista. Tudo vai dar certo, se o

no crdito. Depois de dcadas sofrendo

banco deu o crdito, vai dar para pagar,

com a inao alta e sem condies de se

mesmo que no se saiba como, diz

planejar, o brasileiro no sabe bem ainda

Fim das Dvidas,

como gerenciar seu oramento para evitar

assumindo compromissos alm de suas

condies, com a esperana de que vo

dar um jeito para pagar.

E, ao mesmo tempo, h uma oferta

Como tirar seu saldo do suciente no futuro para honrar os

Sobre o Arena do Pavini ....................

Agora veja seis passos para

equilibrar o oramento e poupar

com a inao em alta

o brasileiro na hora de lidar com

Chegou a hora de conquistar

Veja cinco pontos que atrapalham

A independncia nanceira .........

10. Compartilhe ...................................

1. Sobre o Arena do Pavini

O Portal Arena do Pavini um espao

O Portal escrito por jornalistas que

voltado para fornecer informao de valor

procuram, de maneira isenta e com

e promover o aprendizado e a discusso

linguagem acessvel, reunir as mais

dos principais temas relacionados vida

relevantes opinies e informaes do

do investidor. Entre esses temas esto o

mercado para ajudar os leitores a tomar

investimento em aes, ttulos de renda

as melhores decises de investimento,

xa, fundos, ativos imobilirios e moedas,

com mais segurana e conscincia. O

alm de fatores que inuenciam os

objetivo contribuir para o

mercados, como inao e polticas de

desenvolvimento dos investidores

governo. Estratgias de gesto, custos

brasileiros e, com isso, promover o

operacionais e o prprio comportamento

crescimento dos mercados.

do investidor tambm tm espao.

oramento. O resultado foi o alto

poucos pases do mundo, ao lado da

Turquia, que permite o parcelamento dos

crescimento da inadimplncia na ressaca

pagamentos no carto de crdito, o que

do forte crescimento dos emprstimos.

faz o consumidor esquecer de parte das

Alvarez e a equipe do Guiabolso deniram

s vezes sem descontos, tira o quanto tem

cinco pontos que dicultam o planejamento

de despesas xas e acha que pode gastar

Mauro Calilo resto,Gisele

Fim das Dvidas, incio da liberdade Financeira