Correspondente CAIXA AQUI

Crédito Imobiliário
Treinamento Correspondentes
Objetivo

Conceder crédito imobiliário por meio do

Correspondente CAIXA AQUI, de forma
direta, sem a necessidade de direcionar o
cliente a uma Agência CAIXA para
concretização das operações.
CCA – Crédito Imobiliário

• Características:
– Atendimento integral ao proponente no CCA,
exceto quando opção de assinatura no PV;
– Análise de risco realizada pelo PV, com base nas
informações repassadas pelo CCA - validadas
após o recebimento do dossiê;
– Os clientes que possuírem renda informal não
serão objeto de atendimento nesse Canal;
– Migração de 54% das atividades necessárias ao
processo de concessão do crédito imobiliário
serão realizadas pelo CCA.
Produtos de habitação envolvidos

• Carta de Crédito FGTS

– Aquisição de imóvel novo ou usado
– Imóvel na planta – associativo
– Modalidade Pró-Cotista
– Alocação de Recursos

• Carta de Crédito SBPE

– Aquisição de imóvel novo ou usado
– Imóvel na planta – associativo
– Alocação de Recursos
Remuneração

• Durante o teste de conceito, os CCA serão

remunerados com as seguintes taxas:
– Carta de Crédito SBPE – 1,0% (Pacote Básico de Produtos)
– Carta de Crédito SBPE – 0,7%
– Carta de Crédito FGTS – 0,8% (Pacote Básico de Produtos)
– Carta de Crédito FGTS – 0,5%

• Serão estabelecidas metas para contratação,

conformidade e adimplência das operações.
• As metas de contratação serão estabelecidas
conforme histórico e capacidade do CCA.
Atribuições do Correspondente

• Responsabilidade por custos com a tramitação

dos documentos com a CAIXA;

• Responsabilidade pela integridade dos

documentos envolvidos no processo;

• Elaboração da Entrevista, com as orientações

sobre os produtos;

• Apuração de Renda e conferência de

documentação - aposição de carimbo próprio;
Atribuições do Correspondente

• As taxas e tarifas serão cobradas diretamente do

CCA, por meio da conta operação 043, cabendo
a ele a decisão do repasse desse custo aos
proponentes;

• Impressão e entrega da Declaração de

Aprovação ao proponente através do CAIXA
Aqui Web;

• Coleta de assinaturas no Contrato de

Financiamento, quando da assinatura no
ambiente do Correspondente.
 Entrevista e
apuração de renda

Setembro/2008
Conceitos

• Análise de perfil;
• Análise de comportamento;
• Análise cadastral e de renda;
• Entrevista;
• Critério julgamental;
• Risco de tomador de crédito;
• Pacote de relacionamento padrão.
Entrevista
• Obrigatória para preenchimento da Ficha Cadastro
presente no CAIXA Aqui Web e para a avaliação de
risco de tomador de crédito.
• Por meio da entrevista é possível identificar:
– Os dados do cliente para preenchimento da Ficha
Cadastro;
– A atividade econômica do cliente e sua categoria
profissional;
– O padrão econômico do cliente para concessão de
produtos e serviços;
– A autenticidade das informações prestadas de acordo com
os documentos apresentados;
– Condutas suspeitas de determinados clientes, fraudes de
documentos ou crimes contra o mercado financeiro.
Entrevista

• Devem ser solicitados os documentos que se

fizerem necessários à comprovação das
informações prestadas pelo cliente.

• As informações e documentos devem ser tratados

de modo sigiloso.
Entrevista
• Com base na Análise de Perfil do cliente são
estabelecidos os conceitos de risco de crédito, os
limites máximos para contratação e a capacidade de
pagamento mensal para os parcelados.

• A qualidade das informações obtidas por meio da

entrevista é fundamental para que o cliente tenha o
perfil de risco de crédito avaliado de forma correta.

• A qualificação adequada do Perfil de risco de crédito

dos clientes reflete diretamente no resultado
operações de crédito.
Entrevista

• Diretrizes:
– Conferência da Ficha Cadastro com a
documentação apresentada;
– Certificar as informações prestadas pelo cliente;
– Verificar a autenticidade dos documentos;
– Abordar informações referentes à atividade
desempenhada – tipo de atividade, local e tempo
de trabalho, forma de remuneração, rendimentos;
– Solicitar informações complementares do cliente;
– Solicitar documentos adicionais ao cliente, para
fins de comprovação das informações prestadas;
Entrevista

• Para o financiamento habitacional:

– Definição da Proposta Habitacional;
– Inclusão da proposta na Ficha Cadastro.

• A entrevista é um processo que permite a

coleta de informações objetivas e subjetivas.
Impedimentos para aprovação

• Tempo de renda inferior a 120 dias.

• Registros cadastrais SINAD / CADIN / CONRES.

APROVAÇÃO  ENQUADRAMENTO
Apuração de renda
• Leva em conta características dos rendimentos
apresentados em relação à continuidade, às variações
no curto prazo e à duração do recebimento.

• As características dos rendimentos recebidos pelo

cliente e a apuração adequada proporcionam maior
segurança à concessão do crédito.

• A uniformidade e a continuidade da renda possibilita a

concessão de limites adequados à realidade
financeira do cliente, evitando inadimplências futuras.
Apuração de renda

Renda
comprovada
Renda
total do
cliente
Renda não
comprovada
Comercial até
R$ 1.500,00
Renda comprovada

• Contra-cheque:

Salário R$ 600,00
Adicional R$ 30,00
Total R$ 630,00
Renda comprovada

• Contra-cheque com rendimentos variáveis:

Renda comprovada

• Declaração de imposto de renda:

– Acompanhada do recibo de entrega à RF;
– Apura-se o valor de renda média mensal;
– Verificar sempre a data de entrega à RF.

• Extrato de aplicações financeiras:

– Rendimentos brutos provenientes de aplicações
existentes há pelo menos seis meses.
– São considerados os rendimentos dos últimos
seis meses - renda estabelecida pela média.
Renda comprovada

• Contribuição ao INSS:
– O documento deve constar as contribuições ao
Regime Geral de Previdência Social.
– A renda mensal é igual ao salário-de-contribuição.

• DECORE:
– Estabelecido na Resolução CFC 872/2000.
– Deve apresentar dos três últimos meses.
– Deve ser acompanhada de DARF, caso apresente
valores acima dos limites de isenção.
– Comprovante de contribuição ao INSS.
Renda não-comprovada

• As informações relacionadas à atividade

informal, assim como os rendimentos obtidos
com seu exercício, são analisadas na
entrevista com o cliente, pela agência CAIXA.
• Nesse processo são verificados:
– Informações relevantes à atividade;
– Os custos e despesas envolvidos;
– Os rendimentos provenientes da atividade;
– A compatibilidade das informações prestadas com
relação à atividade e os rendimentos.
CAIXA Aqui Web
Setembro/2008
http://www.caixaaqui.gov.br
http://www.caixaaqui.gov.br
http://www.caixaaqui.gov.br
http://www.caixaaqui.gov.br
http://www.caixaaqui.gov.br
http://www.caixaaqui.gov.br
http://www.caixaaqui.gov.br
http://www.caixaaqui.gov.br
http://www.caixaaqui.gov.br
http://www.caixaaqui.gov.br
http://www.caixaaqui.gov.br
http://www.caixaaqui.gov.br
http://www.caixaaqui.gov.br
Portal de Relacionamento
da Habitação
Setembro/2008
http://www.portalimobiliariocaixa.com.br
http://www.portalimobiliariocaixa.com.br
http://www.portalimobiliariocaixa.com.br
http://www.portalimobiliariocaixa.com.br
http://www.portalimobiliariocaixa.com.br
http://www.portalimobiliariocaixa.com.br
http://www.portalimobiliariocaixa.com.br
Correspondente CAIXA AQUI

Prevenção à
lavagem de dinheiro
Setembro/2008
Lavagem de dinheiro
• Processo pelo qual recursos, bens e valores
originados ou ligados a transações ilegais são
transformados em ativos de origem aparentemente
legal e incorporados à economia formal.
– Colocação – colocar o dinheiro, no sistema financeiro ou na
economia, para ocultar sua origem;
– Ocultação ou estratificação – dificultar a identificação da
procedência do dinheiro, criando-se transações financeiras,
para disfarçar sua origem delituosa, dificultando
investigações futuras;
– Integração – fase final do processo, onde o dinheiro é
incorporado formalmente ao sistema econômico.
Outros conceitos

• Fraude:
– Ação praticada de má fé, na qual o agente obtém
dinheiro enganando e abusando da confiança e
ingenuidade de outras pessoas, envolvendo, na
maioria dos casos, falsificação ou adulteração de
documentos.

• Golpe:
– Manobra desonesta, com o fim de enganar,
prejudicar ou roubar outrem.
Situações relacionadas à Habitação

• Operações em que o comprador:

– utilize ou proponha pagamentos, com recursos de
origens diversas, cheques de vários bancos, de
várias praças ou de vários emitentes;
– proponha pagamento através da transferência de
recursos entre contas bancárias no exterior;
– não aparente possuir condições financeiras para
a operação, configurando a possibilidade de se
tratar de “testa de ferro” ou “laranja”;
Situações relacionadas à Habitação

• Operações em que o comprador:

– não se disponha a cumprir as exigências
cadastrais ou tente induzir os responsáveis pelo
negócio a não manter em arquivo registros que
possam reconstituir a operação pactuada;
– efetue o pagamento com cheques, ou quaisquer
outros instrumentos bancários, de agências
localizadas em cidades fronteiriças ou no exterior,
quando não se justifique a utilização desta forma
de pagamento;
– proponha o superfaturamento do imóvel;
Situações relacionadas à Habitação
• Operações em que o comprador:
– promova sucessivas transações imobiliárias,
pessoalmente ou por intermédio de terceiros;
– seja empresa com sede ou filial em paraíso fiscal ou
utilize recursos provenientes dessas localidades;
– pagamento inusitado de financiamento ou débito em
atraso sem explicação para a origem dos recursos;
– outras operações que por suas características, no que
se refere a partes envolvidas, valores, forma de
realização, instrumentos utilizados ou pela falta de
fundamento econômico ou legal, possam configurar
hipótese de crimes de lavagem de dinheiro.
NOSSA PARCERIA

CCA realiza Entrevista, Recolhe os documentos...

Entrega dos Documentos à Habitação

Habitação solicita Avaliação do imóvel.

Após, efetiva Avaliação de Crédito e Pesquisas

Com a Aprovação, CCA leva Processo até a Gerência com os documentos

necessários para abertura de conta e dossiê comercial e fornece os parâmetro para o Comitê.

Encaminha Processo ao Comitê

Se aprovado, encaminha processo à Habitação e concluí a abertura da conta e adesão a produtos.