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CURSO MATEMTICA FINANCEIRA COM HP 12C

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Curso Matemtica Financeira com HP 12C

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Curso: Matemtica Financeira com HP 12C

Carga horria: 30 horas
Professor autor: Ederson Pelegrini de Almeida
Currculo Resumido: Contador, professor universitrio, psgraduando Administrao Financeira, contbil e controladoria. J
atuou em empresas do setor privado e pblico. Aprovado em
Concursos da rea contbil e jurdica do Tribunal de Justia do
Paran e Ministrio Pblico da Unio.
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Sumrio
Conhecendo a calculadora HP-12C ........................................................................................................ 4
Trocando ponto e vrgula ....................................................................................................................... 5
Definio do nmero de casas decimais................................................................................................ 6
Trabalhando com datas na HP 12C ........................................................................................................ 6
Clculo de variaes percentuais........................................................................................................... 7
Clculo de mdia e desvio-padro ......................................................................................................... 8
Mdia e desvio-padro com distribuio de frequncias ..................................................................... 9
Clculo da prestao no sistema Price................................................................................................. 10
Sries antecipadas e postecipadas - funes beg e end ...................................................................... 11
Caso 1: Srie antecipada - primeira parcela no ato da compra (1 + 9) ....................................... 11
Caso 2: Srie postecipada - nenhum pagamento no ato da compra (0 + 10) ............................. 11
Clculo da taxa de juros em vendas parceladas .................................................................................. 12
Comparao das calculadoras financeiras HP 12C, HP 12C Platinum e HP 12C Prestige .................. 12
Porque no encontro o resultado certo no clculo financeiro? .................................................... 13

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Conhecendo a calculadora HP-12C

Depois de tantas contas feitas no brao, chegou a hora de resolv-las usando a HP-12C. A diferena
entre uma HP-12C e as calculadoras convencionais est na forma de entrada dos dados. As
calculadoras convencionais executam clculos de uma forma direta, ou seja, obedecendo
seqncia natural da operao. Para fazermos a operao 2 + 3, tecla-se primeiro 2, depois o +, e
em seguida o 3 e, finalmente, a tecla = Resultado: 5
Na HP-12C, voc vai se cansar de procurar a tecla = e no vai achar. A HP-12C opera com o sistema
de entrada de dados RPN (Notao Polonesa Reversa), onde introduzimos primeiro os dados,
separados pela tecla ENTER (aquela grande a no meio do teclado), e depois as operaes. Tal
sistema torna os clculos extensos muito mais rpidos e simples.
Vamos fazer a operao 2 + 3 na HP-12C:
Ligue a mquina, (pressione a tecla ON).

Caso o visor apresente um nmero diferente de zero, limpe-o usando a tecla CLX. (Clear x = limpa
o visor)
Depois pressione a tecla f (laranja) e a seguir a tecla 2 para o visor apresentar 2 casas decimais
Agora aperte 2, pressione ENTER e em seguida 3. Por ltimo, a tecla +. Resultado 5.
OBS:- Ela no mais difcil que as calculadoras convencionais, ela diferente. Por ser diferente no
estamos acostumados com esse processo. Por ser diferente que vamos estud-la em detalhes.
Por falar nisso, provavelmente aquele 5 ainda continua no visor. Desligue a mquina (pressionando
ON de novo) e o visor se apagar.
Agora aperte novamente o ON (ligando a mquina). O 5 (cinco), continua no visor. A mquina tem
uma memria muito boa. Esses detalhes que fazem a diferena na HP. Vamos descobri-los passo
a passo.
OBS:- Sua HP-12C est equipada com um sistema de memria contnua que mantm os dados
guardados, mesmo com a calculadora desligada. Para tanto, ela possui 4 registros de pilha
operacional e 5 registros financeiros (a sua memria RAM), alm de 20 registros de memria e
armazenamento (o seu HD- Winchester) Vamos agora conhecer o teclado e suas funes. Olhe
atentamente para ele.
Observe que uma mesma tecla pode ter at 3 funes diferentes, reconhecidas pelos caracteres
impressos:
Em branco (face superior da tecla)

Em azul (abaixo da tecla)
Em laranja (acima da tecla)
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Procure a tecla FV. Ela tem as seguintes funes:

IRR ....... funo laranja. Serve para calcular a taxa interna de retorno.
FV......... funo branca. Serve para calcular o valor futuro (Future Value)
Nj.......... funo azul. Serve para entrada de fluxo de caixa.
Por isso a calculadora pequena. Uma mesma tecla tem varias funes. Para utilizarmos as funes
alternativas laranja ou azul de determinada tecla, basta pressionarmos antes as teclas de prefixo
correspondentes f (laranja) e g (azul).
OBS:- No se preocupe com as possveis indicaes do visor (BEGIN, DMY, C, etc.), elas sero
discutidas no decorrer do curso.
Conhecido os cdigos das cores, vamos conhecer as funes do teclado mais utilizadas no nosso
cotidiano.
Vamos apresentao de mais alguns segredos da HP-12C
COMO FIXAR O NMERO DE CASAS DECIMAIS?
Basta pressionarmos a tecla de prefixo f e o nmero de casas decimais que desejamos aps a
vrgula. Ex:
f 2 fixa duas casas decimais aps a vrgula.
f 4 fixa quatro casas decimais aps a vrgula.
COMO LIMPAR SUA CALCULADORA ?
Trocando ponto e vrgula

Nos Estados Unidos, o padro de utilizao do ponto e da vrgula nos nmeros oposto ao que
utilizamos no Brasil. L os milhares so separados pela vrgula e a parte fracionria separada com
o ponto. Ex: A quantia mil e quinhentos dlares e setenta centavos escrita US$ 1,500.70.
A HP 12C sai da fbrica com esse padro, e mud-lo para o nosso bem simples:
Com a calculadora desligada, aperte a tecla ponto ( . ) e depois a tecla on (mantendo a tecla ponto
pressionada). Segure um pouco e solte ambos. Ponto e vrgula so trocados. Para reverter, faa o
mesmo.
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Definio do nmero de casas decimais

Na matemtica financeira normalmente recomendado trabalhar com pelo menos 4 casas
decimais, para que os clculos, especialmente aqueles que retornam taxas, tenham boa preciso.
Para definir o nmero de casas decimais na HP 12C, pressione a tecla f e depois o nmero de casas
decimais desejadas. Ex: para trabalhar com 4 casas, pressione f e depois 4.
Trabalhando com datas na HP 12C

A primeira coisa a fazer definir o formato de data com o qual se deseja trabalhar (configure a
calculadora para trabalhar com 6 casas decimais, se no souber como fazer, veja a dica anterior).
O formato mais comum no Brasil dia/ms/ano, mas nos EUA mais comum ms/dia/ano. Para
trabalhar com a primeira opo, tecle g e D.MY (est na mesma tecla do 4); aparecer na tela o
smbolo D.MY. Neste formato, a data 15/04/2010 lanada assim: 15.042010 ENTER.
Porm, se voc quiser trabalhar com o formato norte-americano, tecle g e M.DY (est na mesma
tecla do 5). Como esse o formato padro da calculadora, nenhum smbolo aparece na tela. Neste
formato, a data 15/04/2010 lanada assim: 4.152010 ENTER.
Quando a calculadora retorna a data requerida, informa tambm o dia da semana, atravs de um
cdigo no canto direito da tela, que vai de 1 a 7, sendo 1 segunda-feira, 2 tera-feira e assim por
diante, at 7, que representa domingo.
Dois tipos de clculos com datas podem ser feitos (usarei nos exemplos o formato D.MY):
1. Partindo de uma data, calcular uma nova data dado um intervalo.

EXEMPLO: hoje 20/03/2010 e fao uma compra para pagar daqui a 90 dias. Qual o dia do
vencimento?
1. Lance a data de partida: 20.032010 ENTER;
2. Lance o intervalo e execute a operao DATE (na mesma tecla do CHS): 90 g DATE;

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Isso significa que o vencimento cair em 18/06/2010, uma sexta-feira (cdigo 5 no canto direito da
tela).
possvel calcular datas anteriores data de partida, para isso basta lanar o intervalo com sinal
negativo, usando a funo CHS.
EXEMPLO: pagarei em 10/05/2010 uma conta que tem um prazo de 100 dias. Qual a data de
referncia dessa conta?
1. Lance a data de partida: 10.052010 ENTER;
2. Lance o intervalo e execute a operao DATE (na mesma tecla do CHS): 100 CHS g DATE;
2. Calcular o intervalo entre duas datas conhecidas.

EXEMPLO: hoje 10/02/2010 e fao uma compra para pagar em 05/04/2010. Qual o prazo de
pagamento?
1. Lance a data de compra: 10.022010 ENTER;
2. Lance a data de pagamento e execute a operao DYS (na mesma tecla do
EEX): 5.042010 g DYS;
3.
4. RESULTADO:
Portanto, o prazo de pagamento de 54 dias.
EXEMPLO: uma pessoa nasceu em 25/11/1979 e hoje 08/03/2010. Quantos dias essa pessoa
viveu?
1. Lance a data de nascimento: 25.111979 ENTER;
2. Lance a data atual e execute a operao DYS:8.032010 g DYS;
3.
4. RESULTADO:
Portanto, essa pessoa viveu 11.061 dias.
Clculo de variaes percentuais

Quando queremos saber a variao percentual entre dois valores, fazemos o seguinte clculo:
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Por exemplo, uma empresa faturou R$ 12.000.000,00 em um ano e R$ 8.500.000,00 no ano

seguinte. Qual foi a variao percentual do faturamento?
De acordo com a frmula acima, fazemos
Portanto, o faturamento caiu 29,17% de um ano para outro.

Esse raciocnio vale para valores monetrios, medidas em geral e quantidades puras, podendo ser
aplicado, como vimos, em faturamentos, e tambm em variaes de peso, comprimento, entre
outros.
Fazer esse clculo na HP 12C bem simples:
1. Lance o valor inicial: 12.000.000 ENTER;
2. Lance o valor final e execute a funo %: 8.500.000 %;
3.
4. RESULTADO:
Clculo de mdia e desvio-padro

Os clculos estatsticos, por envolverem conjuntos de dados, so normalmente trabalhosos. Duas
medidas bsicas e muito frequentes so a mdia e o desvio-padro.
Na HP 12C possvel fazer esses clculos com bastante rapidez.
Como exemplo para ilustrar os clculos, suponha que 5 pessoas tenham os seguintes pesos: 58Kg,
65Kg, 77Kg, 85Kg e 90Kg. A mdia e o desvio-padro desse conjunto de dados so calculados assim:
1. Pressione f e depois (na mesma tecla da funo SST, logo acima do f) para zerar a memria das
funes estatsticas (a tecla f serve para utilizar as funes escritas em laranja, que aparecem logo
acima das teclas);
2. Para lanar na calculadora o conjunto de dados, digite cada valor seguido da tecla +: 58 + 65
+ 77 + 85 + 90 +;
3. Para saber a mdia basta pressionar a tecla g (a tecla g serve para ativar as funes escritas em azul,
que aparecem logo abaixo das teclas) e depois a tecla (na mesma tecla do 0)
RESULTADO:
4. Para saber o desvio-padro basta pressionar o g seguido da teclas (na mesma tecla do .)

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RESULTADO:
Mdia e desvio-padro com distribuio de frequncias

Quando o conjunto de dados que se deseja estudar grande e h muitas repeties de valores, os
dados so normalmente apresentados atravs de tabela de distribuio de frequncias. Essa tabela
lista os resultados obtidos, bem como o nmero de ocorrncias de cada resultado.
Como exemplo, a tabela abaixo mostra as notas obtidas por 20 estudantes em uma prova.
Distribuio de frequncias das notas de 20 estudantes
em uma prova
Nota
Frequncia
5,5
6,5
10
A tabela mostra que dois alunos obtiveram nota 4, quatro alunos obtiveram a nota 5, e assim por
diante.
Usando o mtodo apresentado no item anterior, seria necessrio lanar os vinte valores. Nesse
caso, a nota 6,5 seria lanada 5 vezes.
Mas possvel lanar na 12C a frequncia junto com o valor, reduzindo em muito o trabalho.
1. Pressione f e para zerar a memria das funes estatsticas
2. Para lanar na calculadora o conjunto de dados, com a frequncia, digite cada valor seguido da tecla
enter e depois a frequncia seguida pela tecla +: 4 ENTER 2 + 5 ENTER 4 + 5,5 ENTER 1 + 6,5
ENTER 5 + 7 ENTER 4 + 8 ENTER 2 + 9 ENTER 1 + 10 ENTER 1 +;
3. Para saber a mdia pressione a tecla g e depois a tecla w (na mesma tecla do 6)
Pgina 9
RESULTADO:
4. Para saber o desvio-padro pressione a tecla g e depois a tecla s
RESULTADO:
Clculo da prestao no sistema Price

O sistema da tabela Price utilizado em financiamentos pagos com prestaes constantes. o caso
dos financiamentos de compra de automveis, em que o comprador paga o valor do veculo em um
determinado nmero de prestaes iguais.
Trata-se de um problema de srie de pagamentos, e calcular o valor da prestao com a HP 12C
muito simples.
Para ilustrar, suponha que uma pessoa vai comprar um automvel de R$ 35.000,00 em 48
prestaes iguais, sendo a taxa de juros de 1,5% ao ms. Qual o valor da prestao mensal?
Dados do problema:
valor financiado: R$ 35.000,00 ( o PV)

nmero de prestaes: 48 ( o n)
taxa de juros: 1,5 ( o i)
Para lanar os dados na calculadora a ordem no importa:
1. Primeiramente, pressione f e depois fin para zerar a memria das funes financeiras;
2. Lance
os
valores
(a
ordem
no
importa):
35.000 PV 48 n 1,5 i;
3. O valor da parcela o PMT. Basta pression-lo e tem-se o resultado (o valor ser negativo porque o
PMT sempre tem sinal oposto ao do PV)
RESULTADO:
Portanto, o comprador pagar prestao mensal de R$ 1.028,12 durante 4 anos.
OBS: importante saber que normalmente as concessionrias e os financiadores de compras de
automveis anunciam o que eles chamam de taxa lquida. Porm, o Custo Efetivo Total (CET) que
realmente reflete o custo do financiamento para o comprador. O CET normalmente no aparece
nos anncios comerciais (anuncia-se a taxa lquida porque menor que o CET), mas aparece no
contrato por exigncia legal. o CET que deve ser lanado como taxa da operao na entrada i.
uma prtica que faz o comprador pensar que contrata uma taxa de juros menor do que a realmente
aplicada na operao.
Pgina 10
Sries antecipadas e postecipadas - funes beg e end

Sries uniformes so sequncias de entradas ou sadas de caixa de valores iguais e espaados pelo
mesmo intervalo de tempo. Por exemplo, se uma pessoa decide aplicar em previdncia privada R$
400,00 por ms de seu salrio todo ms, temos um caso de srie uniforme. Ou se algum faz uma
compra de um televisor em 10 parcelas mensais de R$ 350,00, tambm temos outro exemplo de
srie uniforme. Em ambos os casos temos uma sequncia de valores iguais (sadas de caixa)
separados por um mesmo intervalo de tempo (mensal nos 2 casos).
Basicamente, nas sries antecipadas os fluxos ocorrem no incio de cada perodo, enquanto nas
sries postecipadas os fluxos ocorrem no final de cada perodo. Vamos usar o segundo exemplo
dado acima (compra de televisor) para entender a diferena. Se a primeira parcela paga no ato da
compra, ento trata-se de srie antecipada, mas se a primeira parcela for paga no ms seguinte
compra, ento trata-se de srie postecipada.
preciso informar calculadora se a srie com a qual se quer trabalhar antecipada ou
postecipada, atravs das funes beg (para sries antecipadas) e end (para sries postecipadas).
As funes beg e end esto nas teclas 7 e 8, respectivamente, e devem ser acionadas
pressionando g, pois so funes azuis.
Para ver como isso afeta os clculos, suponhamos que uma loja oferece um televisor que custa R$
3.150,00 vista para ser pago em 10 parcelas, sendo a taxa de juros de 3% ao ms. Quais seriam os
valores das parcelas, para srie antecipada ou postecipada?
1.
2.
3.
4.
5.
6.
Caso 1: Srie antecipada - primeira parcela no ato da compra (1 + 9)

Limpo as memrias das funes financeiras: f fin ( esquerda da tecla clx);
Informo calculadora que se trata de srie antecipada: g beg;
Lano o valor do bem vista: 3.150 PV;
Lano a taxa de juros: 3 i;
Lano o nmero de parcelas: 10 n;
Chamo o valor da parcela pressionando PMT
RESULTADO:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
Caso 2: Srie postecipada - nenhum pagamento no ato da compra (0 + 10)

Limpo as memrias das funes financeiras: f fin ( esquerda da tecla clx);
Informo calculadora que se trata de srie postecipada: g end;
Lano o valor do bem vista: 3.150 CHS PV;
Lano a taxa de juros: 3 i;
Lano o nmero de parcelas: 10 n;
Chamo o valor da parcela pressionando PMT
RESULTADO:

Pgina 11
O valor da parcela da srie postecipada um pouco maior, j que os pagamentos tm 1 ms de

defasagem em relao srie antecipada. A calculadora devolve os valores das parcelas como
negativos porque o valor vista (PV) foi lanado como positivo. O PMT e o PV tm sempre sinais
opostos, porque um representa sada de caixa e o outro entrada de caixa, ou vice-versa.
Quando a calculadora est configurada para srie antecipada, exibe BEGIN no visor. Quando est
configurada para srie postecipada, no exibe nada, como pode ser visto nas figuras acima que
mostram os resultados.
Clculo da taxa de juros em vendas parceladas
Vi em um anncio de jornal (04/01/2009) de uma dessas grandes lojas varejistas a oferta:
Fogo em 0 + 20 mensais de R$ 119,00 ou R$ 1.299,00 vista.
Qual a taxa de juros embutida nessa oferta?
1.
2.
3.
4.
5.
6.
Limpo as memrias das funes financeiras: f fin;

Informo calculadora que se trata de srie postecipada: g end;
Lano o valor vista: 1.299 CHS PV;
Lano o nmero de prestaes: 20 n;
Lano o valor das parcelas: 119 PMT;
Pressiono i para saber a taxa.
RESULTADO:
Portanto, a taxa de juros cobrada 6,62% ao ms.
OBS:
a) Os passos 3 a 5 podem ser feitos em qualquer ordem.
b) A tecla CHS inverte o sinal do valor vista, tornando-o negativo. Isso precisa ser feito porque o
sinal do PV deve ser sempre oposto ao sinal do PMT. O CHS poderia ser aplicado ao PMT e o
resultado no se alteraria.
Comparao das calculadoras financeiras HP 12C, HP 12C Platinum e HP 12C Prestige

Os modelos de calculadora financeira HP 12C, HP 12C Platinum e HP12C Prestige no apresentam
diferenas em termos de poder de clculo. As principais diferenas so a capacidade de armazenar
programas, o tipo de notao utilizada nos clculos e a velocidade de clculos.
Uma maior capacidade para armazenar programas interessante para quem pretende utilizar o
recurso de programao da calculadora, o que permite automatizar e acelerar a execuo de
clculos financeiros mais extensos ou com maior entrada de dados. Os modelos HP 12C Platinum e
Prestige permitem armazenar at 400 passos de programas contra 99 passos na HP 12C
tradicional.
Pgina 12
A HP 12C tradicional utiliza apenas a notao RPN (Reverse Polish Notation ou Notao Polonesa
Reversa). Com esse mtodo de clculo, para fazer a soma de 3 mais 2 necessrio teclar 3 ENTER 2
e o sinal +. A notao RPN permite que clculos encadeados sejam feitos mais rapidamente. A HP
12C Platinum e Prestige tm, alm da notao RPN, o sistema algbrico ( mais intuitivo, pois
modo tradicional de fazer clculos. Para fazer a soma de 3 mais 2 necessrio teclar 3 + 2 e o sinal
de igualdade). A qualquer momento, o usurio pode escolher entre o mtodo RPN e o mtodo
algbrico.
Os modelos HP 12C Platinum e Prestige possuem maior velocidade clculo do que a HP 12C
tradicional, diferena que se faz sentir basicamente no clculo de taxa de juros.
Em resumo, podemos dizer que os trs modelos so excelentes produtos (deve ser lembrado que a
HP 12C sucesso de vendas desde que foi lanada em 1981) e so fundamentais tanto para a
aprendizagem como para a utilizao prtica de Matemtica Financeira.
Porque no encontro o resultado certo no clculo financeiro?

Ao realizar clculos financeiros com a HP 12C dois tipos de erro podem acontecer:
1. Erro identificado a priori: est relacionado com a entrada de dados, identificado por um
nmero (o significado do nmero encontrado no manual da calculadora) e impede a realizao do
clculos.
2. Erro no identificado a priori: est relacionado com a no observao de determinados
procedimentos sobre a calculadora, antes da realizao do clculo. Este ltimo realizado, mas o
resultado estar errado. As principais situaes capazes de gerar esse tipo de erro so as seguintes:
2.1 O indicador C no est no visor
Na maioria dos clculos financeiros, o indicador C dever estar no visor, o que faz a calculadora
utilizar o regime de juros compostos tantos para perodos inteiros com para perodos fracionrios.
A menos que num mesmo clculo se deseje computar juros compostos para perodos inteiros e
simples para perodos fracionrios (operao raramente utilizada no Brasil), o indicador C dever
estar no visor da calculadora, conforme mencionado no item 1 dessa pgina.
2.2 O indicador BEGIN ( mostrado no visor) ou END (no mostrado no visor: se este no mostra
BEGIN, significa que a calculadora est no modo END) est em desacordo com os dados de clculos
que se pretende fazer. Por exemplo, para calcular a taxa de juros de um financiamento em que o
pagamento da primeira parcela ocorre um ms aps sua contratao, a calculadora dever estar no
modo END, portanto sem BEGIN no visor).

Pgina 13
2.3 No foi feito o apagamento dos registradores financeiros (f FIN) antes da introduo dos dados,
no caso dos clculos envolvendo n, i, PV, PMT e FV.
2.3 No foi feito o apagamento dos registradores financeiros e operacionais (f REG) antes da
introduo dos dados, no caso dos clculos envolvendo fluxos de caixa (clculo de NPV ou IRR).
FIM

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Em branco (face superior da tecla)

Procure a tecla FV. Ela tem as seguintes funes:

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Definio do nmero de casas decimais

Trabalhando com datas na HP 12C

1. Partindo de uma data, calcular uma nova data dado um intervalo.

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2. Calcular o intervalo entre duas datas conhecidas.

Clculo de variaes percentuais

Por exemplo, uma empresa faturou R$ 12.000.000,00 em um ano e R$ 8.500.000,00 no ano

Portanto, o faturamento caiu 29,17% de um ano para outro.

Clculo de mdia e desvio-padro

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Mdia e desvio-padro com distribuio de frequncias

Clculo da prestao no sistema Price

valor financiado: R$ 35.000,00 ( o PV)

Sries antecipadas e postecipadas - funes beg e end

Caso 1: Srie antecipada - primeira parcela no ato da compra (1 + 9)

Caso 2: Srie postecipada - nenhum pagamento no ato da compra (0 + 10)

Curso Matemtica Financeira com HP 12C

O valor da parcela da srie postecipada um pouco maior, j que os pagamentos tm 1 ms de

Limpo as memrias das funes financeiras: f fin;

Comparao das calculadoras financeiras HP 12C, HP 12C Platinum e HP 12C Prestige

Porque no encontro o resultado certo no clculo financeiro?

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