Justia condena Banco Finasa por clusulas abusivas Direito Legal

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Justia condena Banco Finasa por clusulas abusivas

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Inteiro teor da deciso:

0049518-34.2006.805.0001 OUTRAS Autor(s): Raimundo Almeida Pereira Advogado(s): Simone Cristina Figueiredo Pinto, Oab/Ba 9002 Reu(s): Banco Finasa Sa Advogado(s): Adriana Piassi Siquara Oab/Ba 21.222 Sentena: Vistos, etc., RAIMUNDO ALMEIDA PEREIRA, j qualificado nos autos, atravs de advogados legalmente constitudos props AO DE REVISO DE CLUSULAS CONTRATUAIS c/c REPETIO DE INDBITO contra BANCO FINASA S/A., tambm j qualificado nos termos da inicial, em razo de ter pactuado com a r contrato bancrio, asseverando pretenso de discusso do contrato havido com a suplicada, por violao das normas consumeristas, requerendo reviso de clusulas contratuais para adequao ao direito do consumidor. Juntados documentos. Alega a parte autora que, celebrado o contrato para financiamento de veculo com a parte r, viu-se impossibilitada de honrar o financiamento tendo em vista os abusivos encargos a ela impostos. Pediu, ao final, que fosse julgado procedente o pedido de reviso contratual com a declarao da abusividade das clusulas impugnadas, bem como custas, despesas processuais e honorrios advocatcios. A r ofereceu resposta s fls. 25/47, aduzindo, preliminarmente, carncia de ao por impossibilidade jurdica do pedido e decadncia. No mrito alega que o pleito da parte autora no pode prosperar, buscando inquinar de nulidades clusulas contratuais absolutamente vlidas, no apenas porque foram livremente pactuadas, mas, sobretudo, por estarem de acordo com o disposto nas normas legais pertinentes. Alega, ainda, que a parte autora assinou um contrato de financiamento de veculo cujas clusulas e condies ela tomou conhecimento, anuiu com todas elas, que esto em consonncia com a legislao ptria, sendo, pois, absolutamente legais e sem vcios e, agora depois de usufruir do financiamento quer esquivar-se de cumprir a sua contraprestao com alegaes inverdicas e sem respaldo legal. Aduziu, ainda, que a reviso contratual pleiteada pela parte autora desrespeita, alm do artigo 5, XXXVI, da Constituio Federal, outros princpios consagrados no direito, como o da Fora Obrigatria dos

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Contratos, e que ao longo do contrato, no se verificou qualquer circunstncia extraordinria ou acontecimento imprevisvel que ensejassem o no atendimento desses princpios. Ademais, alega que os juros e demais encargos cobrados por ele, so comuns a toda e qualquer instituio financeira nacional e que o Banco Central fiscaliza as atividades bancrias com assiduidade e respeito s normas de direito positivo nacional e que o ru tem respeitado todas as suas determinaes. Ao final, requereu que fosse o pedido formulado pela parte autora julgado improcedente e que a mesma fosse condenada ao pagamento de custas processuais e honorrios advocatcios a serem arbitrados pelo MM. Juzo. Rplica s fls. 54/55. Em audincia, de fls. 57, restou impossibilitada a conciliao. Anuncio o julgamento antecipado da lide, uma vez que a matria ventilada eminentemente de direito. Ressalte-se, ainda, que sendo necessria a elaborao de clculos, sero estes determinados em liquidao de sentena, aps este juzo fixar os parmetros para a sua elaborao atravs de sentena. Tal entendimento no pode ser caracterizado como cerceamento de defesa, at mesmo por conta de que a prova objetiva munir o julgador de elementos necessrios formao de seu convencimento. Assim, dispensando o Magistrado a produo de novas provas, sinaliza o mesmo que as provas j constantes dos autos so suficientes ao seu convencimento. o Relatrio. Decido. A preliminar levantada no pode prosperar. No se h falar em carncia de ao por impossibilidade jurdica do pedido, na medida em que a quitao do contrato no inibe a propositura da ao revisional de clusulas contratuais e no gera a perda do objeto desta ao que busca, em verdade, aferir a abusividade das clusulas contratuais e seus eventuais desdobramentos. Quanto a preliminar de decadncia tambm no teve melhor sorte. No se pode confundir decadncia com prescrio. A decadncia prevista no artigo 26 do CDC diz respeito ao prazo (30 dias para produtos no durveis e 90 dias para produtos durveis) que o consumidor tem para administrativa ou judicialmente reclamar contra vcios existentes nos produtos e servios, possibilitando a parte r no prazo de trinta dias reparar os defeitos sob pena de ser obrigado, a escolha do consumidor devolver o valor pago, substituir o produto ou re-executar o servio ou abater o valor pago. No a hiptese, pois, a discusso gira em torna de discusso de clusulas contratuais de contrato em vigor no se aplicando o prazo previsto no artigo em referncia, principalmente em se tratando de contrato de trato sucessivo e longa durao. Em sendo assim, rejeito a preliminar. A controvrsia se refere ao pedido de reviso de clusulas contratuais ao fundamento de violao das normas do Cdigo de Defesa do Consumidor, diante da alegao de excessiva onerosidade dos encargos impostos unilateralmente pela instituio financeira, em relao taxa de juros, a prtica de anatocismo e a cumulao de correo monetria com comisso de permanncia, bem como questiona o ndice de correo monetria. Vale esclarecer, inicialmente, que a presente demanda deve ser analisada sob a gide do CDC, institudo pela Lei n 8.078/90, que em seu artigo 2, estabeleceu como sendo consumidor toda pessoa fsica ou jurdica que adquire ou utiliza produto ou servio como destinatrio final, pois, na hiptese em discusso restou caracterizada a relao de consumo, uma vez que as transaes financeiras desta natureza se enquadram no conceito previsto na legislao especial e, porque flagrante a relao de hipossuficincia do consumidor em relao a demandada. A doutrina e a jurisprudncia mais balizada tem creditado aos contratos bancrios, onde figura de um lado a instituio financeira na condio de fornecedora da quantia emprestada e, de outro, o consumidor, a condio de relao de consumo, conforme preceituado pelo art. 3, 2, do CDC, que estabelece: servio qualquer atividade fornecida no mercado de consumo, mediante remunerao, inclusive as de natureza bancria, financeira, de crdito e securitria. Na mesma linha o Superior Tribunal de Justia orienta na smula n 297 que: O Cdigo de Defesa do Consumidor aplicvel s instituies financeiras. importante salientar, que o art. 1, do CDC, ao estabelecer que as normas de proteo ao consumidor, so de ordem pblica e interesse social, permitiu ao julgador a possibilidade de interveno nos contratos

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que, em suas clusulas, imponham ao consumidor excessiva onerosidade ou vantagem exagerada ao credor, por se caracterizarem como abusivas e afastadas do princpio da boa-f objetiva que deve nortear os contratos, visando restabelecer o equilbrio contratual e financeiro. No caso em exame, a parte autora pagou base de taxa de juros de 1% a.m. o financiamento bancrio contratado. Ampla discusso nacional no meio jurdico e financeiro venha sendo travada quanto taxa de juros remuneratrios, sem que se chegue a bom termo, mas entendo que os argumentos trazidos pela autora quanto ao pedido de limitao da taxa de juros merece acolhimento, tendo em vista que ultrapassado o valor de 12% ao ano, representa encargo excessivo. certo lembrar que mesmo sendo, o art. 192, 3, da CEF de 1988 que limitava as taxas de juros em at 12% ao ano, alterado pela emenda constitucional n 40/2003, a qual suprimiu o limite supramencionado, isso no quer dizer que os juros podem ser pactuados livremente, sem qualquer limite quanto a razoabilidade de sua fixao e em desacordo com a situao econmica de normalidade monetria que vivemos, pois isso representaria uma verdadeira legalizao de agiotagem. Mesmo porque a taxao dos juros em patamar compatvel com o atual panorama econmico do pas caracteriza-se como medida scio-ideolgica e, ainda, porque a supresso da norma limitativa expressa no impede que o julgador reconhea a incidncia da onerosidade excessiva, em contratos onde se pretende taxas de juros em percentual superior a 12% ao ano, quando a remunerao da poupana popular est em valor bastante inferior. A norma revogada era um plus na fundamentao quanto ao reconhecimento de prtica usurria ao proclamar: art. 192 3 As taxas de juros reais, nelas includas comisses e quaisquer outras remuneraes direta ou indiretamente referidas concesso de crdito, no podero ser superiores a doze por cento ao ano; a cobrana acima deste limite ser conceituada como crime de usura, punido, em todas as suas modalidades, nos termos que a lei determinar. O mestre Jos Afonso da Silva argumentava para sustentar a aplicabilidade do dispositivo em estudo: Pronunciamo-nos, pela imprensa, a favor de sua aplicabilidade imediata, porque se trata de uma norma autnoma, no subordinada lei prevista no caput do artigo. Todo pargrafo, quando tecnicamente bem situado (e este no est, porque contm autonomia de artigo), liga-se ao contedo do artigo, mas tem autonomia normativa Se o texto, em causa, fosse um inciso do artigo, embora com normatividade formal autnoma, ficaria na dependncia do que viesse a estabelecer a lei complementar. Mas, tendo sido organizado num pargrafo, com normatividade autnoma, sem referir-se a qualquer previso legal ulterior, detm eficcia plena e aplicabilidade imediata No mesmo sentido a posio do Ministro Marco Aurlio, do STF, na defesa da aplicabilidade da taxa legal de juros afirmando que A lei complementar prevista no caput do artigo 192 diz respeito estruturao do prprio sistema financeiro nacional cuja ausncia, at aqui, no tem evitado a atividade que lhe prpria. Quanto lei prevista na parte final do 3, diz ela respeito ao fato tpico que pode ser a usura, e a, em face do princpio da legalidade, remete-se no campo penal, ao que a lei dispuser. Verificamos que modernamente, embora exista determinao legal Lei 4595/64, que cria o Conselho Monetrio Nacional e dispe sobre a Poltica Monetria, autorizando a este atravs do artigo 4, IX a limitar, sempre que necessrio, as taxas de juros, o certo que as instituies financeiras agem livremente, podendo estabelecer juros nas taxas que lhes aprouver sustentando a inexistncia, no ordenamento jurdico brasileiro, de dispositivo legal explcito para controlar qualquer tipo de abuso. No entanto, entre outros dispositivos legais que permitem a interveno judicial nos contratos, verificamos que o CDC, no seu artigo 6 ,V, ao estabelecer quais so os direitos bsicos do consumidor, inclui entre eles a possibilidade de reviso e modificao de clusulas contratuais que lhe imponham excessiva onerosidade, e portanto, o Poder Judicirio no pode se furtar a interferir nos contratos, principalmente aqueles emergentes dos contratos de massa, denominados comumente de contratos de

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adeso. Isso porque, se a Poltica Monetria Nacional admite a livre pactuao das taxas de juros, no intervindo administrativamente para evitar exorbitncia, no pode o magistrado deixar de apreciar, quando solicitado, a justia ou injustia do percentual pactuado, visando o equilbrio contratual e evitando uma onerosidade excessiva em prejuzo do consumidor, parte mais frgil na relao consumerista, sob pena de distanciamento na nova concepo do contrato que garante a liberdade de contratar desde que seja respeitada a sua funo social e seja observado o princpio da boa f objetiva, que impe as partes os deveres de lealdade, cooperao e informaes claras. Mesmo porque, no s um direito do consumidor questionar clusulas onerosas, mas principalmente uma garantia fundamental devidamente prevista nos artigos 5, XXXII e 170 da Constituio Federal. Assim, comungamos com o entendimento de que o percentual de juros superior a 12% incidente nos contratos de consumo, notadamente no contrato de financiamento objeto desta demanda, abusivo e onera excessivamente o consumidor, porque este no pode suportar remunerar o capital para a aquisio de bens e servios em valor acima de um por cento ao ms, quando a poupana popular remunerada a valor muito inferior a este percentual, se caracterizando como prtica abusiva e usurria a imposio de percentual acima deste patamar e por isso, este deve ser expurgado da dvida revisada. Quanto alegao de prtica de anatocismo, tambm merece acolhida a pretenso da parte autora, pois, pacfico o entendimento que veda a capitalizao mensal dos juros, nos termos do quanto preceitua o art. 4, do Decreto n 22.626/33 ao estabelecer: proibido contar juros dos juros; esta proibio no compreende a acumulao de juros vencidos aos saldos lquidos em conta corrente de ano a ano. O Supremo Tribunal Federal, atravs da smula n 211, estabelece que: g vedada a capitalizao de juros, ainda que expressamente convencionada. A jurisprudncia do Superior Tribunal de Justia tambm enftica ao vedar a capitalizao de juros, in verbis: Somente nas hipteses em que expressamente autorizada por lei especfica, a capitalizao de juros se mostra admissvel. Nos demais casos vedada, mesmo quando pactuada, no tendo sido revogado pela Lei n. 4.595, de 1964, o art. 4 do Decreto n. 22.626, de 1933. . (4 Turma do STJ, no REsp. 124.780-RS, rel. Min. SLVIO DE FIGUEIREDO) Recurso especial assentado em dissdio jurisprudencial. Contrato de abertura de crdito. Capitalizao dos juros. Smula n 121/STF. 1. No tocante capitalizao dos juros, permanece em vigor a vedao contida na Lei de Usura, exceto nos casos excepcionados em lei, o que no ocorre com o mtuo bancrio comum, tratado nos presentes autos. 2. Recurso especial no conhecido.. Portanto, ilegal e abusiva a capitalizao dos juros incidente no contrato ora em anlise. Tambm no se pode conceber a cumulao de comisso de permanncia com a correo monetria, dada natureza e finalidade de ambas que visam reposio do valor da moeda. Tal entendimento objeto da smula 30, do Superior Tribunal de Justia, estabelece que A Comisso de permanncia e a correo monetria so inacumulveis. Assim, no se pode admitir a cumulao de comisso de permanncia com correo monetria. No que se refere multa contratual, a legislao ptria j regulamentou tal instituto ao prev no 1 do artigo 52 do Cdigo de Defesa do Consumidor que as multas de mora decorrentes do inadimplemento de obrigao no se termo no podero ser superiores a 2% (dois por cento) do valor da prestao. Tal dispositivo, como norma protetiva consumerista de ordem pblica e de interesse social, podendo inclusive ser modificado de ofcio. O Cdigo de Defesa do Consumidor introduziu no nosso sistema legal, princpios gerais que realam a justia contratual, a equivalncia das prestaes e o princpio da boa-f objetiva. Verifica-se que o contrato celebrado entre as partes foi de adeso, o que pressupe que uma das partes se

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obrigou a aderir ou no as clusulas contratuais impostas pela outra, sendo as clusulas estabelecidas unilateralmente pelo demandado, sem que o demandante pudesse discutir ou modificar substancialmente seu contedo. No houve negociao livremente pactuada. Destarte, a boa-f, princpio geral das relaes de consumo, tem como conseqncia a possibilidade de modificao ou reviso da clusula contratual que contenha prestao desproporcional ou que traga excessiva onerosidade para uma das partes e a proteo contra clusulas contratuais abusivas. No se torna necessrio fato imprevisvel para a modificao contratual, pois, nas relaes de consumo, no impera a teoria da impreviso. Acrescente-se, nesse sentido: Onerosidade excessiva. Para que o consumidor tenha direito reviso do contrato, basta que haja onerosidade excessiva para ele, em decorrncia de fato superveniente. No h necessidade de que esses fatos sejam extraordinrios nem que sejam imprevisveis. A teoria da impreviso, com o perfil que a ela dado pelo CC italiano 1467 e pelo Projeto n. 634-B/75 de CC brasileiro 477, no se aplica s relaes de consumo. Pela teoria da impreviso, somente os fatos extraordinrios e imprevisveis pelas partes por ocasio da formao do contrato que autorizam, no sua reviso, mas sua resoluo. A norma sob comentrio no exige nem a extraordinariedade nem a imprevisibilidade dos fatos supervenientes para conferir, ao consumidor, o direito de reviso efetiva do contrato; no sua resoluo.(Nelson Nery Jnior, obra citada, pg. 1352) No direito de revisar as clusulas contratuais e pelo revelado nos autos, resta provada a boa-f da parte autora, observando-se que o autor efetuou o pagamento da totalidade do valor devido em relao ao contrato celebrado com a parte r. Por ltimo, pretende a parte autora a REPETIO DE INDBITO. justo e legal, em se apurando a existncia de valores cobrados indevidamente, quando da liquidao de sentena, nos limites aqui delineados, seja restitudo, mas na forma simples, parte autora, o saldo favorvel, nos termos do pargrafo nico do art. 42 do CPC, vez que no caracterizada a m f do ru que estava respaldado por contrato celebrado entre as partes, antes de serem declaradas nulas as clusulas contratuais questionadas. Pelo exposto, JULGO PARCIALMENTE PROCEDENTE o pedido para declarar como abusivas as clusulas contratuais que estabelece a taxa de juros superior a 12%, a prtica de anatocismo e a cumulao de correo monetria com comisso de permanncia e determinar a Reviso do Contrato, para que seja observada a incidncia de juros remuneratrios no percentual de 12% ao ano e o IPC/INPC como ndice de correo monetria, bem como declaro a nulidade da clusula que estabelece a comisso de permanncia cumulada com juros de mora e multa contratual, determinando, ainda, que a multa moratria dever ser cobrada no percentual de 2% sobre o saldo devedor corretamente calculado e excluda qualquer outra taxa, inclusive taxa de cobrana administrativa ou honorrios advocatcios extrajudiciais, recalculando-se as prestaes avenadas pelos indicativos aqui determinados, admitindo-se a compensao e apurando-se o quantum debeatur. Condenar, ainda, o ru ao pagamento nas custas processuais e nos honorrios advocatcios, que arbitro em 15% (quinze por cento) do valor da condenao atualizada, levando-se em conta do grau de zelo do profissional, o tempo exigido para o seu servio e a complexidade da causa, nos termos do artigo 20, 3 do CPC.Aps trnsito em julgado, arquivem-se.P.R.I.

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