AS IMPLICAES DO SUICDIO NO SEGURO DE VIDA E ACIDENTES PESSOAIS

Por Maurcio Carlos Borges Pereira A legislao hodierna, de certa forma, harmonizou o dissenso existente entre os juristas no concernente s implicaes do suicdio nos contratos de seguro de vida e acidentes pessoais, mas infelizmente acabou causando o estremecimento dos alicerces tico-morais que deveriam arrimar a conduta humana. Ao mesmo tempo em que conseguiu dirimir a maioria das dvidas de cunho tcnico-jurdico que envolviam o tema, permitiu, qui involuntariamente, fosse o suicdio elevado categoria de alternativa por parte do segurado. Inicialmente, busquemos entender com mais propriedade a natureza dessa espcie de aniquilao da vida humana. Suicdio, do latim sui caedere (matar-se), o ato intencional de pr fim prpria vida. Pode resultar de vrios fatores, dentre eles, um grau elevado de sofrimento real ou meramente afetivo, ou transtornos de carter psiquitrico psicose aguda ou depresso. Obviamente, o uso contnuo de drogas ou lcool reforam sobremaneira a probabilidade de sua ocorrncia. Interpretado diversamente por diferentes culturas, talvez a mais peculiar seja o seppuku ou harakiri, ritual suicida samurai que consistia em cortar a prpria barriga, de um lado ao outro, expondo as vsceras, como nus por ter cometido alguma desonra. Observe-se que tal ato considerado sublime pelo Bushido, o Cdigo dos Guerreiros Samurais. Em razo desse comportamento e do fato de que geralmente as aes suicidas so documentadas por bilhetes deixados pela prpria vtima, podemos lastrear nossa posio de que se trata de um ato, de certa forma, premeditado. 1

Defrontando a temtica aqui apresentada com os contratos de seguro de vida e acidentes pessoais, vislumbramos dois momentos ainda muito prximos: anterior a 2002/2003 e posterior a 2003, com a entrada em vigor do Novo Cdigo Civil. Antes da vigncia do Novo Cdigo Civil (2003), as aplices de seguro de vida, principalmente no concernente ao seguro de acidentes pessoais, traziam a excluso expressa de cobertura em caso de suicdio ou tentativa, voluntria ou involuntria, do segurado. A controvrsia existente acabou gerando o pronunciamento oficial, tanto do Superior Tribunal de Justia quanto do Supremo Tribunal Federal, por meio da edio das smulas 61 e 105, respectivamente, as quais no eximiam o segurador do pagamento do seguro em caso de suicdio do segurado. O debate pacificou-se com a Nova Lei Civil, em razo do disposto no artigo 798: Art. 798. O beneficirio no tem direito ao capital estipulado quando o segurado se suicida nos primeiros dois anos de vigncia inicial do contrato, ou da sua reconduo depois de suspenso, observado o disposto no pargrafo nico do artigo antecedente. Pargrafo nico. Ressalvada a hiptese prevista neste artigo, nula a clusula contratual que exclui o pagamento do capital por suicdio do segurado. A concluso bvia: instituiu-se um perodo de carncia, durante o qual a morte por suicdio ou a tentativa, desobrigaria o segurador do pagamento do seguro. Aps esse prazo, a seguradora seria obrigada a saldar o respectivo valor ao beneficirio, restando nulas quaisquer clusulas impositivas de excluso do pagamento do capital por suicdio do segurado.

Esse entendimento por parte do legislador sobreveio, de certa forma, para conciliar-se com o Cdigo de Defesa do Consumidor, pelo qual o reconhecimento da hipossuficincia do consumidor tornou evidente o protecionismo no sentido de facilitar a sua defesa. Negar o pagamento do seguro ao beneficirio em razo do suicdio do segurado, fatalmente levaria a questo aos Tribunais. Pacificado o conflito com o Novo Cdigo, tornou-se indiscutvel o pagamento do seguro depois de vencida a carncia, restando apenas as discusses com respeito ao segurado que pratica o suicdio com a inteno de arrimar financeiramente o beneficirio. Num primeiro momento, apresentadas as consideraes acima, temos a impresso de que estariam resolvidas as pendncias legais a respeito do suicdio e dos contratos de seguro de vida. Enganam-se aqueles que assim concluem. O problema segue muito mais alm. A norma jurdica, seja ela atinente qualquer rea do Direito, no traz em seu bojo apenas o imperativo legal. Como se trata de preceito coativo, de fora coercitiva, deve ser respaldada no somente em princpios tcnico-legislativos, mas tambm em ensinamentos de ordem tica e moral. Conseqentemente, no servir a norma de mera panplia contra a desordem, mas sim, traduo dos prprios anseios sociais, em razo de ter sido gerada de valores inerentes prpria sociedade. No caso em testilha, tendo o suicdio sido acolhido como evento coberto pelo seguro de vida e acidentes pessoais, nada mais fez a lei do que induzi-lo ou instig-lo, mesmo que subliminarmente. Basta que suscitemos a hiptese do segurado em estado de grave depresso, vendo-se em situao de plena insolvncia, cuja famlia passa por terrveis percalos financeiros. As circunstncias fticas e psicolgicas que o assolam j so motivos bastante para o suicdio. Ademais, depara-se o potencial suicida com a norma supra dixit, a qual estabelece, vencida a carncia, o pagamento do seguro aos 3

beneficirios do suicida. O que fez o legislador, seno dar o empurro que faltava em direo ao precipcio! Olvidou o Legislativo princpios psicolgicos bsicos que regem a conduta humana por exemplo, a teoria do reforo. O indivduo cuja alma encontra-se fragilizada, prestes a desaguar em alguma grave psicopatologia, ou ento, em atitude suicida, v-se diante de uma ingrata soluo promovida pela lei matar-se significa a salvao de sua famlia; se vivo em nada contribuiu para o seu progresso, em morte a livrar do seu calvrio! Dessa forma, tendo o Judicirio instado em sumular a obrigatoriedade do pagamento do seguro em tais situaes e o Legislativo assentido, consolidando a norma ora combatida, devero os operadores do Direito continuar debatendo-se contra o dispositivo, rogando sejam, antes da positivao de qualquer preceito, respeitados os princpios ticos e morais que norteiam a estrutura de nossa sociedade. Se ainda assim no conseguir o Legislador despir-se de sua nsia populista, que preze, pelo menos, pelo bom senso! No bastasse isso, quando da confeco do mencionado dispositivo, entendeu-se que o ato suicida era ato involuntrio dessa forma, acidental. Ora, seguindo esse perigoso raciocino, a aceitao da teoria da morte involuntria poderia ensejar entendimento pela possibilidade do recebimento de dupla indenizao, o que seria um dissenso.