Revisional Jurisprudencia

Superior Tribunal de Justia
RECURSO ESPECIAL N 1.270.174 - RS (2011/0184925-9) : MINISTRA MARIA ISABEL GALLOTTI : BANCO VOLKSWAGEN S/A : ANA PAULA CAPITANI E OUTRO(S) MARCELO TESHEINER CAVASSANI E OUTRO(S) RECORRIDO : ULDEMARY SOSA BLOTA ADVOGADO : MARINALVA FONSECA FEIJ E OUTRO(S) EMENTA CIVIL E PROCESSUAL CIVIL. RECURSO ESPECIAL. CDULA DE CRDITO BANCRIO COM GARANTIA DE ALIENAO FIDUCIRIA. EMBARGOS DE DECLARAO. NULIDADE. AUSNCIA. TAXA DE ABERTURA DE CRDITO (TAC). TAXA DE EMISSO DE CARN (TEC). EXPRESSA PREVISO CONTRATUAL. COBRANA. LEGITIMIDADE. 1. No viola a norma de regncia dos embargos de declarao o acrdo que apenas decide a lide contrariamente aos interesses da parte. 2. As normas regulamentares editadas pela autoridade monetria facultam s instituies financeiras, mediante clusula contratual expressa, a cobrana administrativa de taxas e tarifas para a prestao de servios bancrios no isentos. 3. As tarifas de abertura de crdito (TAC) e emisso de carn (TEC), por no estarem encartadas nas vedaes previstas na legislao regente (Resolues 2.303/1996 e 3.518/2007 do CMN), e ostentarem natureza de remunerao pelo servio prestado pela instituio financeira ao consumidor, quando efetivamente contratadas, consubstanciam cobranas legtimas, sendo certo que somente com a demonstrao cabal de vantagem exagerada por parte do agente financeiro que podem ser consideradas ilegais e abusivas, o que no ocorreu no caso presente (REsp 1.246.622/RS, Rel. Ministro LUS FELIPE SALOMO, unnime, DJe de 16.11.2011) 4. Recurso especial conhecido e provido. ACRDO Prosseguindo o julgamento, aps o voto-vista do Sr. Ministro Massami Uyeda acompanhando a Sra. Ministra Relatora e conhecendo do recurso e lhe dando provimento, no que foi acompanhado pelos Srs. Ministros Luis Felipe Salomo, Raul Arajo e Marco Buzzi, a Segunda Seo, por maioria, conheceu do recurso especial e lhe deu provimento, nos termos do voto da Sra. Ministra Relatora, vencidos os Srs. Ministros Paulo de Tarso Sanseverino e Nancy Andrighi, que negavam provimento ao recurso especial. Os Srs. Ministros Massami Uyeda (voto-vista), Marco Buzzi, Luis Felipe Salomo e Raul Arajo votaram com a Sra. Ministra Relatora nesta assentada. Votaram em sesses anteriores, com a Relatora, os Srs. Ministros Antonio Carlos Ferreira e Ricardo Villas Bas Cueva. Votaram vencidos os Srs. Ministros Paulo de Tarso Sanseverino e Nancy Andrighi. Braslia/DF, 10 de outubro de 2012(Data do Julgamento) RELATORA RECORRENTE ADVOGADOS
MINISTRA MARIA ISABEL GALLOTTI, Relatora
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RECURSO ESPECIAL N 1.270.174 - RS (2011/0184925-9) RELATRIO
MINISTRA MARIA ISABEL GALLOTTI: - Uldemary Sosa Blota ajuizou ao em face do Banco Volkswagen com o objetivo de revisar contrato de financiamento com garantia de alienao fiduciria, formalizado mediante cdula de crdito bancrio. O Juizo da 3 Vara Cvel de Santa Vitria do Palmar, RS, julgou parcialmente procedentes os pedidos. O TJRS deu parcial provimento apelao da instituio financeira apenas para revogar a tutela antecipatria impeditiva da inscrio em cadastro de inadimplentes e para permitir a capitalizao dos juros em periodicidade mensal, havendo na mesma oportunidade declarado a nulidade da cobrana de tarifa e/ou taxa com vrias denominaes, por fora da aplicao dos arts. 46 e 51, IV, do CDC. O acrdo possui a seguinte ementa (fl. 230):
"APELAO CVEL. AO REVISIONAL DE CONTRATO DE CDULA DE CRDITO BANCRIO GARANTIDO POR ALIENAO FIDUCIRIA. PRELIMINAR. REVOGAO DAS ANTECIPAES DE TUTELA. Inexistente abusividade a justificar a reviso contratual, impositiva a revogao da antecipao de tutela, no tocante vedao da inscrio do nome da parte autora em rgos de proteo ao crdito e da posse do bem objeto do contrato. Precedente do STJ. CAPITALIZAO. A capitalizao de juros permitida na forma pactuada nos contratos de cdula de crdito bancrio, de acordo com a Lei n 10.931/2004. COMISSO DE PERMANNCIA. Impossvel a cobrana de comisso de permanncia cumulada com outros encargos moratrios (juros moratrios, multa e correo monetria). Limitao taxa de juros remuneratrios aplicvel ao contrato. Precedentes do STJ. TARIFA/TAXA PARA COBRANA DE DESPESAS ADMINISTRATIVAS PELA CONCESSO DO FINANCIAMENTO. A tarifa/taxa para cobrana de despesas administrativas pela concesso do financiamento nula de pleno direito, por ofensa aos arts. 46, primeira parte, e 51, inc. IV, do CDC. FORMA DE COBRANA DO IOF. A cobrana do tributo diludo nas prestaes do financiamento se afigura como condio inqua e desvantajosa ao
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consumidor (CDC, art. 51, IV). REPETIO DO INDBITO. Admite-se a repetio do indbito de valores pagos em virtude de clusulas ilegais, em razo do princpio que veda o enriquecimento injustificado do credor. COMPENSAO DE VALORES. possvel a compensao de valores quando se trata de ao revisional, depois de liquidada a sentena. MORA. No evidenciadas ilegalidades/abusividades em encargos exigidos no perodo da normalidade contratual, configurada est a mora. RESP. 1.061.530. Preliminar acolhida. Apelao parcialmente provida."
Nos embargos de declarao, entre outros temas, o banco sustenta que a exigncia de pagamento da "TAC" est autorizada pelas Resolues 2.303/1996, 2.747/2000, 2.878/2001 e 2.892/2001, editadas com base no arts. 4, VI e IX, e 9 da Lei 4.595/1964, e se harmoniza com o CDC, pois no constitui abusividade, j que o custo da operao pode ou no ser inserido na taxa de juros remuneratrios. O recurso foi rejeitado s fls. 247/251. O especial, interposto com base no art. 105, III, "a" e "c", da Constituio Federal, aponta negativa de vigncia dos arts. 535, I e II, do CPC, 4, VI, 9 e 10 da Lei 4.595/1964, e violao dos arts. 6, III, e 51, IV, do CDC. Preliminarmente, inquina nulidade ao julgado por no enfrentar os pontos omissos abordados nos embargos de declarao. No mrito, afirma que as tarifas de abertura de crdito (TAC) e de emisso de boleto bancrio (TEC) so decorrentes da prestao do servio e visam cobertura dos custos da instituio financeira, cuja cobrana no vedada pelas Resolues 2.303/1996 e 2.747/2000, editadas pelo Conselho Monetria Nacional, a quem compete privativamente, em nome da Unio, regulamentar o Sistema Financeiro Nacional (CMN) com base na Lei 4.595/1964. Adiciona que as Resolues 2.878, art. 3, VII, e 2.892/2001 so compatveis com o CDC, pois atendem o princpio da clara informao, com ampla divulgao, retirando qualquer eiva de nulidade, e disciplinam o reembolso destas despesas pelos correntistas e muturios, conjuntamente ou no com a taxa de juros remuneratrios. Argumenta que o custo do emprstimo pode ser inserido totalmente na taxa de juros ou em encargos acessrios do contrato, conforme opte a instituio emprestada. Aduz que no h princpio jurdico que obrigue o fornecedor a concentrar o custo de qualquer operao na prestao principal, proibindo-lhe a

diluio em prestaes acessrias. Muito pelo contrrio, pode-se argumentar que as referidas taxas vo ao encontro dos princpios norteadores do CDC (art. 6, III), pois discriminam claramente os encargos contratuais." No foram apresentadas contrarrazes (fl. 268). Deciso presidencial de admissibilidade do especial s fls. 270/273. o relatrio.
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RECURSO ESPECIAL N 1.270.174 - RS (2011/0184925-9)
VOTO
MINISTRA MARIA ISABEL GALLOTTI (Relatora): - Cuida-se de ao revisional de cdula de crdito bancrio com garantia de alienao fiduciria, na qual foi declarada a nulidade da cobrana das tarifas de abertura de crdito e de emisso de boleto bancrio. Preliminarmente, em relao suposta ofensa ao art. 535, I e II, do CPC, verifico que inexiste omisso ou ausncia de fundamentao na apreciao das questes suscitadas, seno julgamento contrrio pretenso da parte, o que no se confunde com nulidade. Com efeito, no se exige do julgador a anlise de todos os argumentos das partes a fim de expressar o seu convencimento. O pronunciamento acerca dos fatos controvertidos, a que est o magistrado obrigado, encontra-se objetivamente fixado nas razes do acrdo recorrido. No mrito, sobre a legalidade da clusula que estabelece a cobrana da taxa/tarifa para cobrana de despesas administrativas, seja de abertura de crdito (TAC) ou de emisso de carn (TEC), o acrdo recorrido assim disps (fl. 233):
"Deve ser reconhecida, tambm, a nulidade da cobrana de tarifa e/ou taxa com vrias denominaes, para fins de reembolsar a parte demandada das despesas administrativas que teve a concesso do financiamento, eis que, primeiramente, ofende o art. 46, primeira parte, do CDC ('Os contratos que regulam as relaes de consumo no obrigaro os consumidores, se no lhes for dada oportunidade de tomar conhecimento prvio de seu contedo, ...'), assim como o art. 51, inc. IV, do CDC ('So nulas de pleno direito, entre outras, as clusulas contratuais relativas ao fornecimento de produtos e servios que: ... IV - estabeleam obrigaes consideradas inquas, abusivas, que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada, ou sejam incompatveis com a boa-f ou a equidade'). que o contrato no explica a razo da cobrana desta tarifa e/ou taxa, pois nele apenas consta o seu valor, e tambm porque transfere o custo administrativo da operao financeira ao

financiado, colocando-o em desvantagem exagerada."
Por outro lado, os arts. 4, VI, e 9 da Lei 4.595/1964 tm a seguinte redao:
"Art. 4 Compete ao Conselho Monetrio Nacional, segundo diretrizes estabelecidas pelo Presidente da Repblica: (...) VI - Disciplinar o crdito em todas as suas modalidades e as operaes creditcias em todas as suas formas, inclusive aceites, avais e prestaes de quaisquer garantias por parte das instituies financeiras; (...) Art. 9 Compete ao Banco Central da Repblica do Brasil cumprir e fazer cumprir as disposies que lhe so atribudas pela legislao em vigor e as normas expedidas pelo Conselho Monetrio Nacional."
Com base nesta autorizao legal, o CMN, por intermdio do BACEN, editou diversas regulamentaes sobre a remunerao pelos servios bancrios, entre as quais so dignas de destaque as seguintes:
A Resoluo 2.303, 25.7.1996, disciplinava "...a cobrana de tarifas pela prestao de servios por parte das instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil" (revogada pela Resoluo 3.518).
A Resoluo 2.747, de 28.6.2000, que alterou "...normas relativas abertura e ao encerramento de contas de depsitos, a tarifas e ao cheque".
A Resoluo 2.878, de 26.7.2001, que disps "...sobre procedimentos a serem observados pelas instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil na contratao de operaes e na prestao de servios aos clientes e ao pblico em geral".
A Resoluo 2.892, de 27.9.2001, que alterou "... A Resoluo 2.878, de 2001, que dispe sobre procedimentos a serem observados pelas instituies

financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil na contratao de operaes e na prestao de servios aos clientes e ao pblico em geral", havendo especificado que:
"Art. 2 Ficam as instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil obrigadas a exigir de seus clientes e usurios confirmao clara e objetiva quanto a aceitao do produto ou servio oferecido ou colocado a sua disposio, no podendo considerar o silncio dos mesmos como sinal de concordncia."
A Resoluo 3.518, de 6.12.2007, que "Disciplina a cobrana de tarifas pela prestao de servios por parte das instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil", reza:
"Art. 3 Os servios prioritrios para pessoas fsicas, assim considerados aqueles relacionados s contas de depsito, transferncias de recursos, operaes de crdito e cadastro, sero definidos pelo Banco Central do Brasil, que estabelecer a padronizao de nomes de canais de entrega, a identificao por siglas e a descrio dos respectivos fatos geradores."
A Resoluo 3.919, de 25.11.2010, que alterou e consolidou "...as normas sobre cobrana de tarifas pela prestao de servios por parte das instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil e d outras providncias", sobre o tema, disps:
"Art. 1 A cobrana de remunerao pela prestao de servios por parte das instituies financeiras e demais instituies autorizadas pelo Banco Central do Brasil, conceituada como tarifa para fins desta resoluo, deve estar prevista no contrato firmado entre a instituio e o cliente ou ter sido o respectivo servio previamente autorizado ou solicitado pelo cliente ou usurio."
Conclui-se, portanto, que a posio assumida pelo acrdo recorrido contraria o entendimento desta Corte, no sentido de que, havendo pactuao expressa, "em relao cobrana das tarifas de abertura de crdito, emisso de

boleto bancrio e IOF financiado, h que ser demonstrada de forma objetiva e cabal a vantagem exagerada extrada por parte do recorrente que redundaria no desequilbrio da relao jurdica, e por conseqncia, na ilegalidade da sua cobrana", o que no ocorreu no caso dos autos. Nesse sentido:
"AGRAVO REGIMENTAL. CONTRATO BANCRIO. AO REVISIONAL. JUROS REMUNERATRIOS. LIMITAO AFASTADA. COMISSO DE PERMANNCIA. LICITUDE DA COBRANA. CUMULAO VEDADA. CAPITALIZAO MENSAL DE JUROS. PACTUAO EXPRESSA. NECESSIDADE. DESCARACTERIZAO DA MORA. PRESSUPOSTO NO-EVIDENCIADO. INSCRIO DO DEVEDOR NOS CADASTROS DE PROTEO AO CRDITO. LEGITIMIDADE. 1. A alterao da taxa de juros remuneratrios pactuada em mtuo bancrio e a vedao cobrana da taxa de abertura de crdito, tarifa de cobrana por boleto bancrio e ao IOC financiado dependem, respectivamente, da demonstrao cabal de sua abusividade em relao taxa mdia do mercado e da comprovao do desequilbrio contratual. 2. Nos contratos bancrios firmados posteriormente entrada em vigor da MP n. 1.963-17/2000, reeditada sob o n. 2.170-36/2001, lcita a capitalizao mensal dos juros, desde que expressamente prevista no ajuste. 3. admitida a cobrana da comisso de permanncia durante o perodo de inadimplemento contratual, calculada pela taxa mdia de mercado apurada pelo Bacen. 4. No evidenciada a abusividade das clusulas contratuais, no h por que cogitar do afastamento da mora do devedor. 5. A simples discusso judicial da dvida no suficiente para obstar a negativao do nome do devedor nos cadastros de inadimplentes. 6. Agravo regimental desprovido." (4 Turma, AgRg no REsp 1.003.911/RS, Rel. Ministro JOO OTVIO DE NORONHA, unnime, DJe de 11.2.2010, grifei) "DIREITO BANCRIO. RECURSO ESPECIAL. AO REVISIONAL DE CONTRATO BANCRIO. JUROS REMUNERATRIOS. TAXA PREVISTA NO CONTRATO RECONHECIDAMENTE ABUSIVA PELO TRIBUNAL DE ORIGEM. SMULA 7 DO STJ. CAPITALIZAO MENSAL DOS JUROS. AUSNCIA DE EXPRESSA PACTUAO CONTRATUAL. SMULAS 5 E 7/STJ. TARIFA PARA ABERTURA DE CRDITO E PARA EMISSO DE CARN. LEGITIMIDADE. ABUSIVIDADE NO DEMONSTRADA.

DESCARACTERIZAO DA MORA. COBRANA DE ACRSCIMOS INDEVIDOS. VIOLAO DO ART. 535 DO CPC NO CONFIGURADA. 1. Inexiste violao ao art. 535 do CPC quando o Tribunal de origem, embora sucintamente, pronuncia-se de forma suficiente sobre a questo posta nos autos, sendo certo que o magistrado no est obrigado a rebater um a um os argumentos trazidos pela parte caso os fundamentos utilizados tenham sido suficientes para embasar a deciso. 2. A Segunda Seo, por ocasio do julgamento do REsp 1.061.530/RS, submetido ao rito previsto no art. 543-C do CPC, Relatora Ministra Nancy Andrighi, DJe 10.3.2009, consolidou o seguinte entendimento quanto aos juros remuneratrios: a) as instituies financeiras no se sujeitam limitao dos juros remuneratrios estipulada na Lei de Usura (Decreto 22.626/33), Smula 596/STF; b) a estipulao de juros remuneratrios superiores a 12% ao ano, por si s, no indica abusividade; c) so inaplicveis aos juros remuneratrios dos contratos de mtuo bancrio as disposies do art. 591 combinado com o art. 406 do CC/02; d) admitida a reviso das taxas de juros remuneratrios em situaes excepcionais, desde que caracterizada a relao de consumo e que a abusividade (capaz de colocar o consumidor em desvantagem exagerada - art. 51, 1, do CDC) fique cabalmente demonstrada ante as peculiaridades do julgamento em concreto. 3. O Tribunal a quo, com ampla cognio ftico-probatria, considerou notadamente demonstrada a abusividade da taxa de juros remuneratrios pactuada no contrato em relao taxa mdia do mercado. Incidncia da Smula 7 do STJ. 4. A capitalizao de juros no se encontra expressamente pactuada, no podendo, por conseguinte, ser cobrada pela instituio financeira. A inverso do julgado demandaria a anlise dos termos do contrato, o que vedado nesta esfera recursal extraordinria em virtude do bice contido nas Smulas 5 e 7 do Superior Tribunal de Justia. 5. As tarifas de abertura de crdito (TAC) e emisso de carn (TEC), por no estarem encartadas nas vedaes previstas na legislao regente (Resolues 2.303/1996 e 3.518/2007 do CMN), e ostentarem natureza de remunerao pelo servio prestado pela instituio financeira ao consumidor, quando efetivamente contratadas, consubstanciam cobranas legtimas, sendo certo que somente com a demonstrao cabal de vantagem exagerada por parte do agente financeiro que

podem ser consideradas ilegais e abusivas, o que no ocorreu no caso presente. 6. A cobrana de acrscimos indevidos a ttulo de juros remuneratrios abusivos e de capitalizao dos juros tem o condo de descaraterizar a mora do devedor. Precedentes. 7. Recurso especial parcialmente conhecido e nesta extenso, parcialmente provido, sem alterao nos nus sucumbenciais fixados pelo Tribunal de origem. (4 Turma, REsp 1.246.622/RS, Rel. Ministro LUS FELIPE SALOMO, unnime, DJe de 16.11.2011, grifei) "PROCESSO CIVIL - RECURSO ESPECIAL - AGRAVO REGIMENTAL - CONTRATO - MTUO - SISTEMA FINANCEIRO DA HABITAO (SFH) - DECISO EXTRA PETITA INOCORRNCIA - TAXA DE COBRANA E ADMINISTRAO (TAC) - ABUSIVIDADE NO DEMONSTRADA - PREVISO CONTRATUAL - DESPROVIMENTO. 1 - No h que se falar em deciso extra petita , porquanto o mrito do recurso especial interposto pela instituio financeira sequer foi analisado, face sua manifesta intempestividade. 2 - Ademais, com relao alegada abusividade da Taxa de Cobrana e Administrao - TAC, o ora agravante no trouxe elementos comprobatrios desta assertiva. Sendo assim, 'inexistindo meios de apurar a suposta abusividade, torna-se impossvel ao Poder Judicirio proceder reviso do contrato para alterar ou excluir tais cobranas. Ademais, consoante averiguado pelo Colegiado de origem, essa taxa 'est prevista no contrato, incluindo-se nos acessrios que compem o encargo mensal (fls. 55)'. '. 3 - Agravo regimental desprovido." (4 Turma, AgRg no REsp 747.555/RS, Rel. Ministro JORGE SCARTEZZINI, unnime, DJU de 20.11.2006, grifei) "AGRAVO REGIMENTAL. RECURSO ESPECIAL. COMISSO DE PERMANNCIA. ENCARGOS MORATRIOS. CUMULAO. IMPOSSIBILIDADE. REPETIO DE INDBITO. PROVA DE ERRO. DESNECESSIDADE. VEDAO AO ENRIQUECIMENTO SEM CAUSA. ENCARGOS DA NORMALIDADE. COBRANA LEGTIMA. MORA DEBENDI. CARACTERIZAO. TAC. COBRANA. POSSIBILIDADE. DISPOSIO EX OFFICIO. AFASTAMENTO. 1. 'Nos contratos de mtuo bancrio, os encargos moratrios imputados ao muturio inadimplente esto concentrados na
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chamada comisso de permanncia, assim entendida a soma dos juros remuneratrios taxa mdia de mercado, nunca superiores quela contratada, dos juros moratrios e da multa contratual, quando contratados; nenhuma outra verba pode ser cobrada em razo da mora. Recurso especial no conhecido' (REsp 863887/RS, Rel. Min. ARI PARGENDLER, SEGUNDA SEO, julgado em 14/03/2007, DJe 21/11/2008) 2. Possvel a repetio de indbito sempre que constatada a cobrana indevida de algum encargo contratual, mostrando-se desnecessria prova de erro no pagamento, porquanto suficiente justificao da incidncia dos institutos, o repdio ao enriquecimento sem causa. 3. Nos termos da jurisprudncia desta Corte, se os encargos da normalidade exigidos pela instituio financeira no so abusivos, entende-se que a inadimplncia no pode ser atribuda ao credor, razo pela qual h de se entender configurada a 'mora debendi'. 4. 'A alterao da taxa de juros remuneratrios pactuada em mtuo bancrio e a vedao cobrana das taxas denominadas TAC e TEC dependem da demonstrao cabal de sua abusividade em relao taxa mdia do mercado e da comprovao do desequilbrio contratual' (AgRg no REsp 1061477/RS, Rel. Ministro JOO OTVIO DE NORONHA, QUARTA TURMA, julgado em 22/06/2010, DJe 01/07/2010)' 5. 'Nos contratos bancrios, vedado ao julgador conhecer, de ofcio, da abusividade das clusulas'(Smula 381/STJ). 6. Agravo regimental parcialmente provido." (3 Turma, AgRg no REsp 897.659/RS, Rel. Ministro PAULO DE TARSO SANSEVERINO, unnime, DJe de 9.11.2010)
A mesma orientao tem sido adotada em decises singulares, como se observa, entre outras, no REsp 1.269.226/RS (Rel. Ministro Sidnei Beneti, DJe de 30.3.2012), REsp 1.272.084/RS (Rel. Ministra Nancy Andrighi, DJe de
26.3.2012), REsp 1.305.361/RS (Rel. Ministro Massami Uyeda, DJe de 26.3.2012), REsp 1.071.290/RN (Rel. Ministro Antnio Carlos Ferreira, DJe de 29.11.2011) e AREsp 1.736/RS (Rel. Ministro Marco Buzzi, DJe de 10.4.2012). Anoto que o acrdo recorrido reconheceu a pactuao expressa das tarifas questionadas, com a meno de seu valor no contrato. No afirmou estivessem sendo exigidas em desacordo com a regulamentao expedida pelo CMN/BACEN e nem que o valor acordado fosse abusivo. Sendo assim, aplicou o

art. 51, inciso IV, do CDC situao que a ele no se subsume, violando, portanto, o referido dispositivo legal. Por fim, entendo que assiste razo ao recorrente quando alega que a cobrana pelos diversos tipos de servios bancrios sob a forma de tarifas devidamente divulgadas e pactuadas com o correntista, desde que em conformidade com a regulamentao do CMN/BACEN, atende mais ao princpio da clara informao ao consumidor do que sua cobrana embutida na taxa de juros remuneratrios. As tarifas so pagas apenas pelo consumidor que pactuar cada um dos servios prestados pelo banco. J se o custo dos servios bancrios devesse integrar obrigatoriamente a taxa de juros remuneratrios, todos os tomadores de emprstimo pagariam pela generalidade dos servios, independentemente de utilizao. Assim, a discriminao dos encargos contratuais em nada onera o consumidor; ao contrrio atende ao princpio da transparncia e da informao. Em face do exposto, dou provimento ao recurso especial, para restabelecer a cobrana das taxas/tarifas de despesas administrativas para abertura de crdito (TAC) e de emisso de carn (TEC). Mantida a sucumbncia fixada no acrdo recorrido. como voto.
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CERTIDO DE JULGAMENTO SEGUNDA SEO
Nmero Registro: 2011/0184925-9
PROCESSO ELETRNICO REsp 1.270.174 / RS
Nmeros Origem: 063/1.10.0000910-2 11000009102 70037660008 70039250428 70040311375 PAUTA: 25/04/2012 JULGADO: 25/04/2012
Relatora Exma. Sra. Ministra MARIA ISABEL GALLOTTI Presidente da Sesso Exmo. Sr. Ministro SIDNEI BENETI Subprocurador-Geral da Repblica Exmo. Sr. Dr. WASHINGTON BOLIVAR DE BRITO JUNIOR Secretria Bela. ANA ELISA DE ALMEIDA KIRJNER AUTUAO
RECORRENTE ADVOGADOS RECORRIDO ADVOGADO : BANCO VOLKSWAGEN S/A : ANA PAULA CAPITANI E OUTRO(S) MARCELO TESHEINER CAVASSANI E OUTRO(S) : ULDEMARY SOSA BLOTA : MARINALVA FONSECA FEIJ E OUTRO(S)
ASSUNTO: DIREITO CIVIL - Obrigaes - Espcies de Contratos - Alienao Fiduciria
SUSTENTAO ORAL Sustentou, oralmente, o Dr. LUCIANO CORRA GOMES, pelo RECORRENTE BANCO VOLKSWAGEN S/A. CERTIDO Certifico que a egrgia SEGUNDA SEO, ao apreciar o processo em epgrafe na sesso realizada nesta data, proferiu a seguinte deciso: Aps o voto da Sra. Ministra Maria Isabel Gallotti conhecendo do recurso especial e lhe dando provimento, pediu VISTA antecipadamente o Sr. Ministro Paulo de Tarso Sanseverino. Aguardam os Srs. Ministros Antonio Carlos Ferreira, Ricardo Villas Bas Cueva, Marco Buzzi, Massami Uyeda e Raul Arajo. Ausentes, ocasionalmente, os Srs. Ministros Nancy Andrighi e Luis Felipe Salomo.
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RECURSO ESPECIAL N 1.270.174 - RS (2011/0184925-9) RELATORA RECORRENTE ADVOGADOS RECORRIDO ADVOGADO : MINISTRA MARIA ISABEL GALLOTTI : BANCO VOLKSWAGEN S/A : ANA PAULA CAPITANI E OUTRO(S) MARCELO TESHEINER CAVASSANI E OUTRO(S) : ULDEMARY SOSA BLOTA : MARINALVA FONSECA FEIJ E OUTRO(S) VOTO-VISTA O EXMO. SR. MINISTRO PAULO DE TARSO SANSEVERINO:
Eminentes Colegas. Pedi vista dos autos na sesso de 25 de abril, para nova reflexo acerca do tema. Vinha partilhando da posio adotada por todos os integrantes da Segunda Seo, lastreados em acrdo da relatoria do eminente Ministro Joo Otvio de Noronha, no sentido de que a cobrana das taxas denominadas TAC e TEC legtima, considerando que sua vedao depende da demonstrao cabal de sua abusividade no caso concreto:
AGRAVO REGIMENTAL. RECURSO ESPECIAL. CONTRATO BANCRIO. AO REVISIONAL. DISPOSIES ANALISADAS DE OFCIO. IMPOSSIBILIDADE. JUROS REMUNERATRIOS. TAXAS. ABERTURA DE CRDITO. EMISSO DE CARN. DESEQUILBRIO CONTRATUAL. INEXISTENTE. COMISSO DE PERMANNCIA. LICITUDE DA COBRANA. CUMULAO VEDADA. SUCUMBNCIA RECPROCA. 1. No cabe ao Tribunal de origem revisar de ofcio clusulas contratuais tidas por abusivas em face do Cdigo de Defesa do Consumidor. 2. A alterao da taxa de juros remuneratrios pactuada em mtuo bancrio e a vedao cobrana das taxas denominadas TAC e TEC dependem da demonstrao cabal de sua abusividade em relao taxa mdia do mercado e da comprovao do desequilbrio contratual. 3. admitida a cobrana da comisso de permanncia durante o perodo de inadimplemento contratual, calculada pela taxa mdia de mercado apurada pelo Bacen, limitada taxa do contrato, no podendo ser cumulada com a correo monetria, com os juros remuneratrios e moratrios, nem com a multa contratual. 4. Agravo regimental

desprovido. (AgRg no REsp 1061477/RS, Rel. Ministro JOO OTVIO DE NORONHA, QUARTA TURMA, julgado em 22/06/2010, DJe 01/07/2010)
Nesse mesmo sentido, tem-se pautado inmeros precedentes das duas turmas da Segunda Seo desta Corte: Ag 1.332.507/RS, Rel. Ministro PAULO DE TARSO SANSEVERINO, DJe 23/11/2011; REsp 1.301.337/RS, Rel. Ministra NANCY ANDRIGHI, DJe 17/04/2012; REsp 1.278.902/RS, Rel. Ministro MASSAMI UYEDA, DJe 16/04/2012; AREsp 143.285/MG, Rel. Ministro SIDNEI BENETI, DJe 13/04/2012; REsp 1.255.981/RS, Rel. Ministro LUIS FELIPE SALOMO, DJe 10/04/2012; REsp 1.306.972/RS, Rel. MARIA ISABEL GALLOTTI, DJe 02/04/2012; REsp 1.301.907/RS, Rel. Ministro RAUL ARAJO, DJe 17/04/2012; AREsp 1.736/RS, Rel. Ministro MARCO BUZZI, DJe 10/04/2012. Contudo, voltando a refletir acerca desse posicionamento, tenho que ele deve ser revisto, para que se reconhea que a cobrana desses encargos abusiva, sendo incompatvel com o princpio da boa-f objetiva que norteia as relaes de consumo. A cobrana da taxa de abertura de crdito (TAC) encontrava-se respaldada, at 30 de maio de 2008, na Resoluo n. 2.878/01 do Conselho Monetrio Nacional, que se limitava a determinar a transparncia na cobrana de remuneraes, taxas, tarifas, comisses, multas e quaisquer outras cobranas decorrentes de contratos de abertura de crdito, de cheque especial e de prestao de servios em geral . A Resoluo n. 3.518/07 do CMN, por sua vez, no previu a taxa de abertura de crdito dentre as tarifas cuja cobrana permitida s instituies financeiras, tendo, porm, previsto o cadastro do cliente como servio prioritrio e, portanto, passvel de cobrana. Assim, no lugar da taxa de abertura de crdito, passou-se a cobrar taxa de

cadastro ou tarifa cadastral. De todo modo, seja qual for o nome que se d tarifa em questo, o fato que sua cobrana se destina apenas a cobrir os custos administrativos da pesquisa prvia aprovao do crdito solicitado. As instituies financeiras, antes de conceder emprstimos e
financiamentos, devem tomar as medidas necessrias averiguao da capacidade financeira do seu cliente para reduzir o risco de inadimplncia. Embora seja imprescindvel essa cautela, tanto para a atividade da instituio financeira em particular como para a economia como um todo, inegvel que ela no pode ser considerada um servio prestado ao consumidor, mas prpria instituio de crdito. Como cedio, a contraprestao pela concesso do crdito o pagamento de juros remuneratrios incidentes sobre o valor disponibilizado. O cadastro e a investigao acerca da existncia de eventual restrio ao nome do consumidor em rgos de proteo ao crdito se revertem apenas em benefcio da prpria financeira e no configuram servio autnomo prestado ao cliente. No h, assim, razo plausvel para sua cobrana. O mesmo ocorre com a taxa de emisso de carn (TEC), cuja cobrana pelas instituies financeiras estava fundada no art. 1, inciso III, da Resoluo n. 3.518/07 do Conselho Monetrio Nacional, que dispunha:
III - no se caracteriza como tarifa o ressarcimento de despesas decorrentes de prestao de servios por terceiros, podendo seu valor ser cobrado desde que devidamente explicitado no contrato de operao de crdito ou de arrendamento mercantil.
O prprio CMN, no entanto, por meio da Resoluo n. 3.693/09 editada


exclusivamente com este fim, buscou esclarecer que o referido dispositivo no autorizava a cobrana da TEC, conforme se infere do 2, acrescentado Resoluo 3.518/07:
2 No se admite o ressarcimento, na forma prevista no inciso III do 1, de despesas de emisso de boletos de cobrana, carns e assemelhados.
Infere-se, pois, que a cobrana deste encargo, por ser evidentemente abusiva, foi proibida, em maro de 2009, pelo prprio rgo responsvel por regulamentar a remunerao pelos servios bancrios. Assim, ambas as taxas administrativas em questo se prestam to-somente a ressarcir a instituio financeira pelas despesas ocasionadas pelo contrato, no implicando qualquer benefcio direto ao consumidor. bem verdade que, tratando-se de relao firmada no mbito do Direito Privado, no haveria, em princpio, bice previso contratual de tarifas destinadas exclusivamente a cobrir os custos administrativos de uma das partes contratantes. Poder-se-ia dizer, at mesmo, que a remunerao contratualmente prevista sempre se destina, em certo aspecto, a saldar o valor despendido em razo do contrato, sendo que apenas uma parcela da remunerao representa efetivamente o lucro da parte contratante. Vigora, no direito privado, o princpio da autonomia privada sobre o qual j tive a oportunidade de discorrer em sede doutrinria (Responsabilidade Civil no Cdigo do Consumidor e a Defesa do Fornecedor . 3 edio. So Paulo: Saraiva, 2010, p. 33):
A autonomia privada, embora modernamente tenha cedido espao para outros princpios (como o da boa-f), apresenta-se, ainda, como a pedra angular do sistema de direito privado. Esse princpio sintetiza o poder reconhecido pela ordem jurdica aos particulares para dispor acerca dos seus interesses, notadamente os econmicos

(autonomia negocial), realizando livremente negcios jurdicos e determinando os respectivos efeitos.
O princpio da autonomia privada, porm, tem sua aplicao bastante limitada em contratos de consumo, em razo da vulnerabilidade do consumidor no mercado massificado, presumida pelo art. 4 do CDC, que autoriza a existncia de normas de proteo destinadas a garantir o equilbrio entre as partes contratantes. Ademais, a autonomia privada mostra-se ainda mais limitada em contratos de adeso, como o presente, em que, por no ter o aderente a possibilidade de negociar as clusulas contratuais, no pode ser obrigado se no lhe tiver sido dada oportunidade de tomar prvio conhecimento do contedo do contrato ou se as clusulas foram redigidas de modo a dificultar sua compreenso, nos termos do art. 46 do CDC. Estabelecidas essas premissas, entendo que as taxas em questo no podem ser cobradas, por violar o princpio da boa-f e por afrontar os deveres anexos de transparncia e de informao, de observncia cogente nas relaes de consumo. A cobrana da taxa de abertura de crdito ou da tarifa cadastral (TAC) e da taxa de emisso de carn (TEC), alm de no corresponder a um servio autnomo prestado em benefcio do consumidor, aumenta sensivelmente a prestao a que ele se obriga, sem que, no entanto, lhe seja dada transparncia. De fato, a essas taxas administrativas no dado o devido destaque pelas instituies financeiras, que, em regra, no informam seu custo nas prprias mdias utilizadas para divulgao de seus produtos. No mais das vezes, apenas h a previso das tarifas no prprio instrumento do contrato, ao qual o consumidor adere sem saber o motivo da cobrana e sem ter sido previamente informado acerca do valor que acrescido

automaticamente ao seu dbito. Ademais, a experincia comum autoriza dizer que, ao buscar crdito no mercado de consumo, o consumidor utiliza sempre, como parmetro de comparao para escolha da instituio financeira com quem contratar, a taxa de juros remuneratrios praticada, e no as taxas administrativas. Note-se que, na hiptese dos autos, enquanto o crdito disponibilizado ao recorrente foi de R$ 22.000,00, a TAC correspondeu a R$ 500,00 e a TEC, a R$ 3,30 por boleto emitido (fls. 33-34 e-STJ). Considerando que foram previstas 48 prestaes para pagamento do valor financiado (fl. 36), tem-se que, ao final, a TEC perfez o total de, no mnimo, R$ 158,40. As taxas administrativas, assim, representaram um aumento de R$ 658,40 ao crdito disponibilizado, montante que representa quase o valor de uma das parcelas a que o devedor se obrigou mensalmente e sobre o qual incidiram todos os demais encargos. Assim, a meu ver, a fragmentao desnecessria do preo a ser pago pelo consumidor, longe de contribuir para a transparncia da relao contratual, acaba por lhe dificultar o acesso s informaes de que necessita. Ora, se a tarifa de abertura de crdito ou tarifa de cadastro (TAC) e a taxa de emisso de carn (TEC) no ensejam benefcio direto ao consumidor, no h outra razo para sua cobrana em separado que no a de mascarar uma taxa de juros mais elevada. Note-se que as taxas administrativas em questo so cobradas indiscriminadamente em todas as operaes de financiamento, no podendo o consumidor optar por contrat-las ou no, at mesmo porque, como j afirmado, elas no ensejam a prestao de servio acessrio do qual se poderia utilizar. Acerca do princpio da boa-f, reporto-me clssica lio de Cludia

Lima Marques (Contratos no Cdigo de Defesa do Consumidor: o novo regime das relaes contratuais . 5. ed. rev., atual. e ampl. So Paulo: Editora Revista dos Tribunais, 2005, p. 216):
Como ensinam os doutrinadores europeus, fides significa o hbito de firmeza e de coerncia de quem sabe honrar os compromissos assumidos; significa, mais alm do compromisso expresso, a fidelidade e coerncia no cumprimento da expectativa alheia independentemente da palavra que haja sido dada, ou do acordo que tenha sido concludo, representando, sob este aspecto, a atitude de lealdade, de fidelidade, de cuidado que se costuma observar e que legitimamente esperada nas relaes entre homens honrados, no respeitoso cumprimento das expectativas reciprocamente confiadas. o compromisso expresso ou implcito de fidelidade e cooperao nas relaes contratuais, uma viso mais ampla, menos textual do vnculo, a concepo leal do vnculo, das expectativas que desperta (confiana). Boa-f objetiva significa, portanto, uma atuao refletida, uma atuao refletindo, pensando no outro, no parceiro contratual, respeitando-o, respeitando seus interesses legtimos, suas expectativas razoveis, seus direitos, agindo com lealdade, sem abuso, sem obstruo, sem causar leso ou desvantagem excessiva, cooperando para atingir o bom fim das obrigaes: o cumprimento do objetivo contratual e a realizao dos interesses das partes.
As clusulas que prevem as taxas em questo, portanto, se mostram flagrantemente abusivas, por descumprimento dos deveres anexos de transparncia e de informao. Por oportuno, cito trecho da obra de Bruno Miragem (Curso de Direito do Consumidor . 2. ed. rev. atual. e ampl. So Paulo: Editora Revista dos Tribunais, 2010, p. 226-243):
O instrumento tcnico de maior importncia em matria de proteo contratual do consumidor consagrado pelo CDC a possibilidade de controle do contedo do contrato e o regime de nulidade das

clusulas contratuais consideradas abusivas. A noo de clusulas abusivas ampla. Seus elementos principais, contudo, verificam-se na definio simples e rica de Jean Calais-Auloy ao afirmar que abusiva a clusula que, pr-redigida pela parte mais forte, cria um desequilbrio significativo em detrimento da parte mais fraca. O significado do que se deva entender por desequilbrio significativo, no direito europeu, segundo o grande jurista francs foi estabelecido pela Diretiva 93/13/CEE, de 5 de abril de 1993, relativa s clusulas abusivas nos contratos celebrados com consumidores. (...) Em qualquer caso, no demais referir que a identificao das clusulas abusivas, a partir dos critrios e parmetros estabelecidos no CDC, se dar para alm da relao exemplificativa prevista no artigo 51 pelo exame judicial in concreto dos contratos de consumo, buscando verificar hipteses de estipulao de vantagens exageradas em favor do fornecedor.
Enfim, deve-se reconhecer a abusividade das clusulas estipuladas unilateralmente em contrato de adeso com previso de cobrana da tarifa de abertura de crdito ou tarifa cadastral (TAC) e de taxa de emisso de carn (TEC), com fundamento no art. 51, IV, do CDC, sendo, pois, nulas de pleno direito. Ante o exposto, rogando vnia eminente Relatora, nego provimento ao recurso especial. o voto.
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RECURSO ESPECIAL N 1.270.174 - RS (2011/0184925-9) RATIFICAO DE VOTO
MINISTRA MARIA ISABEL GALLOTTI: Tendo em vista o substancioso voto divergente do Ministro Paulo de Tarso Sanseverino, permito-me tecer as seguintes consideraes. Inicialmente, observo que tratam os autos de ao revisional de contrato de financiamento de veculo, com garantia de alienao fiduciria, representado por cdula de crdito bancrio emitida em 9.11.2006. Diante de renegociao com o cliente, foi emitida nova cdula em 2008. No est em questo, portanto, a disciplina normativa inaugurada com a edio, pelo CMN, da Resoluo 3.693/09, a partir da qual deixou a taxa de emisso de carn (TEC, justificada pela facilidade de pagar por meio de ficha de compensao) de ser considerada ressarcimento de despesas decorrentes da prestao de servios por terceiros, ao qual se referia o art. 1, inciso III, da Resoluo 3.518/07 do CMN, sendo abolida a sua cobrana. At 30.4.2008, as tarifas bancrias eram disciplinadas pela Resoluo 2.303/96, a qual adotava um sistema misto. Era vedada a cobrana de servios considerados essenciais (fornecimento de carto magntico ou, alternativamente, a critrio do cliente, um talonrio de cheques com 20 folhas; fornecimento de um extrato mensal, entre outros especificados no art. 1 da mencionada resoluo); era estabelecido limite para outros e ficava livre iniciativa e concorrncia a definio de outras hipteses de cobrana, dependendo ela, todavia, da afixao de quadro nas dependncias das instituies (...) em local visvel ao pblico, contendo a relao dos servios tarifados e respectivos valores; a periodicidade da cobrana, quando for o caso; informao de que os valores das tarifas foram estabelecidos pela prpria instituio". A cobrana de nova tarifa e o aumento do valor da existente deviam ser informados ao pblico com, no mnimo 30 dias de antecedncia (art. 2) . Em abril de 2008, a Resoluo 2.303/96 foi substituda pela Resoluo 3.518/2007, a qual determinou que a cobrana de tarifas deve estar prevista no contrato firmado entre a instituio e o cliente ou ter sido o servio previamente autorizado ou solicitado pelo usurio (art. 1). Foram os servios prestados a pessoas fsicas classificados em essenciais, prioritrios, especiais e diferenciados (art. 1, pargrafo nico, II). O BACEN/CMN vedou a cobrana de tarifas apenas

sobre os servios enumerados como essenciais (art. 2), sendo admitida a cobrana de tarifa pela prestao dos demais servios, sempre desde que pactuada e, no caso dos servios prioritrios, em conformidade com regras de padronizao a serem definidas pelo Banco Central (arts. 1 e 3). Desde 1.3.2011 est em vigor a Resoluo 3.919/10, que consolidou e alterou as normas sobre cobrana de tarifas pela prestao de servios por parte das instituies financeiras. No havia, portanto, na poca em que celebrado o contrato cuja reviso se pretende regra legal ou infralegal alguma que impedisse a pactuao das tarifas em questo. Havia previso contratual expressa, mencionando o contrato o respectivo valor, o que incontroverso, admitido pelo acrdo recorrido (fl. 233). Este julgou a cobrana violadora do CDC apenas por entender no informadas com clareza as tarifas ao consumidor, colocando-o em desvantagem exagerada, embora no tenham sido em ponto algum do acrdo afirmados exorbitantes ou destoantes da mdia do mercado os valores cobrados a este ttulo e nem to pouco considerados em desacordo com a regulamentao do Banco Central. O Ministro Paulo de Tarso Sanseverino entende que, seja qual for o nome que se d tarifa em questo, o fato que se destina apenas a cobrir custos administrativos do banco, no caso da TAC, a pesquisa prvia aprovao do crdito solicitado. Reconhece que imprescindvel a pesquisa pelas instituies financeiras da capacidade financeira do seu cliente para reduzir o risco de inadimplncia. Admite mesmo que tal cautela necessria, tanto para a atividade da instituio financeira em particular como para a economia como um todo. Mas, por outro lado, entende que esta pesquisa no pode ser considerada um servio autnomo prestado ao consumidor, de modo a justificar a cobrana de tarifa. A pesquisa atenderia aos interesses da instituio financeira e no do consumidor e, portanto, no deveria ser dele cobrada sob a forma de tarifa, mas embutida na taxa de juros. Considera notrio que o consumidor escolhe a instituio da qual tomar o emprstimo levando em considerao apenas a taxa de juros, violando, ao seu sentir, o princpio da transparncia a cobrana de outras tarifas destinadas a repor os custos administrativos da concesso do financiamento. Este o ponto, data mxima vnia, da minha divergncia. Penso que todos os encargos contratuais devem estar claramente previstos no contrato. Os valores cobrados no contrato bancrio de adeso devem ser compatveis com o mercado e claramente divulgados. No viola o CDC sejam explicitados no contrato bancrio o valor dos custos administrativos do contrato de conta-corrente, do contrato de financiamento, entre outros; o valor de cada servio extra prestado ao consumidor (como emisso de tales de cheques superiores ao

mnimo estabelecido pelo BACEN, cartes excedentes, segunda via de extratos, pesquisa de cadastro etc), ao lado do valor da taxa de juros efetiva. Quanto mais detalhada a informao constante do contrato, mais transparente ser o contrato, maior a possibilidade de o consumidor verificar a taxa de juros real. Na linha da preocupao manifestada pelo Ministro Sanseverino, a Resoluo 3.517/2007 do CNM, posterior ao financiamento, determina conste do contrato o Custo Efetivo Total (CET), no qual est embutida a taxa de juros, as tarifas, tributos, seguros e as despesas administrativas contratadas. Assim, aps a Resoluo 3.517/2007, alm da taxa de juros efetiva e dos demais encargos (inclusive as tarifas), deve constar do contrato o CET, parmetro seguro para a comparao dos custos do financiamento almejado nas diferentes instituies financeiras, pelo consumidor atento aos encargos que ir assumir. A expressa e discriminada meno no contrato de todos os custos nele compreendidos ao invs de serem embutidos na taxa de juros possibilita melhor conhecimento e margem de negociao pelo consumidor. Hoje j possvel, em algumas instituies bancrias, deixar de pagar tarifa para abertura de crdito (tarifa de cadastro ou qualquer outra tarifa com o mesmo objetivo), fornecendo o cliente ao banco todas as certides negativas e demais pesquisas necessrias aferio de sua capacidade econmica. Outros custos administrativos, como a vistoria de veculos, podem ser objeto de entendimentos prvios entre as partes, ou pactuados no contrato, dele constando expressamente o seu custo. Embutir todos os custos administrativos do financiamento na taxa de juros cuja finalidade remunerar o capital emprestado e no, por exemplo, fazer pesquisa de capacidade financeira ou vistoria de carros financiados o objeto de leasing no atende ao princpio da transparncia e da boa-f objetiva. Engessar a liberdade contratual de especificar a composio dos encargos do financiamento no contrato no acarretar a reduo da taxa de juros real vigente na economia. Se os bancos forem proibidos de pactuar os custos administrativos ao lado da taxa de juros, ficar, a meu sentir, prejudicado o princpio da transparncia, porque esses mesmos custos incrementaro da taxa de juros, como reconhece o prprio voto divergente. Por fim, tendo em conta as lcidas ponderaes do Ministro Ricardo Cueva, anoto que eventual deficincia no ambiente de concorrncia inerente ao mercado, porventura observada na prtica, entre instituies financeiras, justifica a atuao segura de rgos pblicos, especialmente o Banco Central e o Conselho Monetrio Nacional, mas no do Poder Judicirio na anlise individual de alguns

casos trazidos sua apreciao. O Poder Judicirio no tem a viso de conjunto macro-econmica das autoridades monetrias. Sua atuao em casos isolados, infirmando regras contratuais compatveis com a regulamentao do BACEN e no destoantes das prticas e valores de mercado, implicaria, data maxima vnia, ofensa aos princpios do pacta sunt servanda , da autonomia da vontade e prejuzo manifesto segurana jurdica, ensejando o aumento do risco e dos juros para a generalidade dos consumidores e no de sua diminuio. Em face do exposto, reafirmo o meu voto, dando provimento ao recurso especial. como voto.
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RECURSO ESPECIAL N 1.270.174 - RS (2011/0184925-9) RELATORA RECORRENTE ADVOGADOS RECORRIDO ADVOGADO : MINISTRA MARIA ISABEL GALLOTTI : BANCO VOLKSWAGEN S/A : ANA PAULA CAPITANI E OUTRO(S) MARCELO TESHEINER CAVASSANI E OUTRO(S) : ULDEMARY SOSA BLOTA : MARINALVA FONSECA FEIJ E OUTRO(S) VOTO
O EXMO. SR. MINISTRO ANTONIO CARLOS FERREIRA: Sr. Presidente, as taxas e tarifas bancrias so divulgadas com antecedncia, estimulam a concorrncia e permitem o controle pelos rgos de fiscalizao dos bancos e a correo de eventuais abusos pelo Judicirio. No tenho dvida de que, se elas no estiverem previstas claramente no contrato, certamente estaro adicionadas ao custo da operao, nos juros. No porque o mercado mau; porque racional. Portanto, com a devida vnia do Sr. Ministro PAULO DE TARSO SANSEVERINO, em que pese seu primoroso voto, acompanho a Sra. Ministra Relatora.
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Relatora Exma. Sra. Ministra MARIA ISABEL GALLOTTI Presidente da Sesso Exmo. Sr. Ministro SIDNEI BENETI Subprocurador-Geral da Repblica Exmo. Sr. Dr. PEDRO HENRIQUE TVORA NIESS Secretria Bela. ANA ELISA DE ALMEIDA KIRJNER AUTUAO
CERTIDO Certifico que a egrgia SEGUNDA SEO, ao apreciar o processo em epgrafe na sesso realizada nesta data, proferiu a seguinte deciso: Prosseguindo o julgamento, aps o voto do Sr. Ministro Paulo de Tarso Sanseverino negando provimento ao recurso especial e o voto do Sr. Ministro Antnio Carlos Ferreira acompanhando a Sra. Ministra Relatora e dando provimento ao recurso especial, pediu VISTA o Sr. Ministro Villas Bas Cueva. Aguardam os Srs. Ministros Marco Buzzi, Nancy Andrighi, Massami Uyeda, Luis Felipe Salomo e Raul Arajo.
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RECURSO ESPECIAL N 1.270.174 - RS (2011/0184925-9)
VOTO-VISTA O EXMO. SR. MINISTRO RICARDO VILLAS BAS CUEVA: Diante da complexidade da matria debatida, pedi vista dos autos para uma melhor reflexo. Trata-se de recurso especial interposto pelo BANCO VOLKSWAGEN S.A., com fundamento no art. 105, inciso III, alneas "a" e "c", da Constituio Federal, contra acrdo proferido pelo Tribunal de Justia do Estado do Rio Grande do Sul. Noticiam os autos que, em 9.2.2010, ULDEMARY SOSA BLOTA props ao contra o ora recorrente, objetivando a reviso de contrato de financiamento com garantia de alienao fiduciria celebrado com a instituio financeira, em 9.11.2006, para a aquisio de um automvel. O juzo de primeiro grau julgou parcialmente procedente o pedido, determinando, ao que interessa para a presente discusso, o afastamento da cobrana "de despesas administrativas para a concesso do crdito, notadamente a TEC, a TAC e/ou semelhantes " (e-STJ fl. 182). Inconformado, o banco ru interps recurso de apelao (e-STJ fls. 188-209). A Dcima Terceira Cmara Cvel do Tribunal de Justia do Estado do Rio Grande do Sul deu parcial provimento ao recurso de apelao, em aresto assim ementado: "APELAO CVEL. AO REVISIONAL DE CONTRATO DE CDULA DE CRDITO BANCRIO GARANTIDO POR ALIENAO FIDUCIRIA. PRELIMINAR. REVOGAO DAS ANTECIPAES DE TUTELA. Inexistente abusividade a justificar a reviso contratual, impositiva a revogao da antecipao de tutela, no tocante vedao da inscrio do nome da parte autora em rgos de proteo ao crdito e da posse do bem objeto do contrato. Precedente do STJ. CAPITALIZAO. A capitalizao de juros permitida na forma pactuada nos contratos de cdula de crdito bancrio, de acordo com a Lei n 10.931/2004. COMISSO DE PERMANNCIA. Impossvel a cobrana de comisso de permanncia cumulada com outros encargos moratrios (juros moratrios, multa e correo monetria). Limitao taxa de juros remuneratrios aplicvel ao contrato. Precedentes do STJ. TARIFA/TAXA PARA COBRANA DE DESPESAS ADMINISTRATIVAS PELA CONCESSO DO FINANCIAMENTO. A tarifa/taxa para cobrana de despesas administrativas pela concesso do financiamento nula de pleno direito, por ofensa aos arts. 46, primeira parte, e 51, inc. IV, do CDC.

FORMA DE COBRANA DO IOF. A cobrana do tributo diludo nas prestaes do financiamento se afigura como condio inqua e desvantajosa ao consumidor (CDC, art. 51, IV). REPETIO DO INDBITO. Admite-se a repetio do indbito de valores pagos em virtude de clusulas ilegais, em razo do princpio que veda o enriquecimento injustificado do credor. COMPENSAO DE VALORES. possvel a compensao de valores quando se trata de ao revisional, depois de liquidada a sentena. MORA. No evidenciadas ilegalidades/abusividades em encargos exigidos no perodo da normalidade contratual, configurada est a mora. REsp. 1.061.530. Preliminar acolhida. Apelao parcialmente provida " (e-STJ fl. 229). Os embargos de declarao opostos foram rejeitados (e-STJ fls. 248-251). Da a interposio do presente recurso especial (e-STJ fls. 255-259), invocando, alm de dissdio jurisprudencial, violao dos artigos 535, incisos I e II, do Cdigo de Processo Civil e 51, inciso IV, do Cdigo de Defesa do Consumidor. O recorrente defende, de incio, a ocorrncia de negativa de prestao jurisdicional no julgamento dos embargos declaratrios. Em sequncia, insurge-se contra a soluo conferida lide pelas instncias ordinrias, argumentando: (a) "As taxas e tarifas decorrem da prestao de servios e custos da instituio financeira, inexistindo vedao cobrana das citadas tarifas nas Resolues ns 2.303/96 e 2.747/00 do Conselho Monetrio Nacional, editadas na forma do disposto no Art. 4, IX, da Lei n 4.595/64 " (e-STJ fl. 257); (b) "(...) foram publicadas as Resolues do Conselho Monetrio Nacional n 2.878/01 e n 2.892/01 que em total adequao ao Cdigo de Defesa do Consumidor (CDC) instituram clusulas contratuais relacionadas exigncia de tarifas, taxas e reembolso de despesas estabelecendo que as instituies financeiras devem evidenci-las de modo claro, conforme o artigo 3, inciso VII, da Resoluo n 2.878/01, do CMN: (...) " (e-STJ fls. 257-258); (c) "(...) no h que se falar em abusividade ou desvantagem ao consumidor. Isto porque o custo do emprstimo pode ser inserido totalmente na taxa de juros ou em encargos acessrios do contrato, conforme opte a instituio emprestada. No h princpio jurdico que obrigue qualquer fornecedor em concentrar o custo de qualquer operao na prestao principal, proibindo-lhe a diluio em prestaes acessrias " (e-STJ fl. 258); (d) "(...) pode-se argumentar que as referidas taxas vo ao encontro dos princpios norteadores do CDC (art. 6, III), pois discriminam claramente os encargos contratuais " (e-STJ fl.

258); e (e) "(...) todas as taxas e tarifas cobradas so amplamente divulgadas, por meio de tabelas, nas agncias do requerido, ficando a disposio do pblico, de forma clara e acessvel, no podendo, agora, ser alegado desconhecimento por parte do autor " (e-STJ fl. 258). Decorrido sem manifestao o prazo para as contrarrazes (e-STJ fl. 268), e admitido o recurso na origem (e-STJ fls. 270-273), subiram os autos a esta colenda Corte. A Quarta Turma deliberou pela afetao do julgado para apreciao da Segunda Seo. Levado o feito a julgamento pela egrgia Segunda Seo, em 25.4.2012, aps a prolao do voto da ilustre relatora, Ministra Maria Isabel Gallotti, conhecendo do recurso especial e dando-lhe provimento, pediu vista antecipada o Ministro Paulo de Tarso Sanseverino. Prosseguindo no julgamento, na sesso do dia 9.5.2012, aps os votos do Ministro Paulo de Tarso Sanseverino, negando provimento ao recurso especial, e do Ministro Antnio Carlos Ferreira, acompanhando a Ministra Relatora, pedi vista dos autos. o relatrio. Cinge-se a controvrsia a perquirir se, nos termos do art. 51, inciso IV, do Cdigo de Defesa do Consumidor, devem ser consideradas abusivas a tarifa de abertura de crdito (TAC) e a tarifa de emisso de carn bancrio (TEC). De incio, registre-se que o contrato celebrado entre as partes data de 9 de novembro de 2006, de modo que deve ser analisado luz da regulamentao vigente poca. Entretanto, para uma compreenso mais ampla da matria, faz-se necessrio trazer colao um breve histrico do panorama decorrente do poder regulamentar do Banco Central do Brasil relativo cobrana, pelas instituies financeiras, de tarifas sobre servios:
Norma
Cotejo
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Resoluo n 2.303, de 25 Artigo 1: Discrimina os servios de julho de 1996 (vigente cuja cobrana estava poca do contrato expressamente vedada; analisado nos autos) Artigo 2: Determina a publicidade das tarifas, sem especific-las. (i) Vedava expressamente a prestao dos servios mencionados, dentre os quais no constam os servios de abertura de cadastro e emisso de carn; e (ii) Determinava como obrigatria a fixao, em suas dependncias, da relao dos servios tarifados e respectivos valores, da periodicidade da cobrana, quando for o caso, e da informao de que os valores das tarifas foram estabelecidos pela prpria instituio. Introduziu o imperativo da transparncia na cobrana das taxas e tarifas bancrias, ainda que de forma genrica, porquanto no especificava tais tarifas e quais os servios estariam sujeitos cobrana. (i) Segmentou os servios prestados a pessoas fsicas em 4 (quatro) categorias: essenciais, prioritrios, especiais e diferenciados; (ii) Vedava a cobrana de tarifa pelos produtos discriminados como essenciais; (iii) Admitia a tarifao de servios prioritrios, especiais e diferenciados. (i) Faz meno expressa emisso de boletos e carns bancrios; (ii) Descreve o que ressarcimento de servio prestado por terceiros; (iii) Veda a emisso de boletos de cobrana, carns e assemelhados.
Resoluo n 2.878, de 26 Artigos 1, I; 3, IV e VII; 5, de julho de 2001 pargrafo nico, I e II; 6; 8, I: Determinam a publicidade das tarifas, sem especific-las.
Resoluo n 3.518, de 6 Artigo 2: servios essenciais; de dezembro de 2007 Artigos 3, 5 e 6: servios prioritrios, especiais e diferenciados.
Resoluo n 3.693, de 26 Artigo 1, 1, III, e 2: probe de maro de 2009 (que d despesas sobre a emisso de nova redao ao artigo 1 boletos de cobrana, carns e da Resoluo n 3.518, de assemelhados. 6 de dezembro de 2007)
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Resoluo n 3.919, de 25 Artigo 1, 2, II: probe cobrana de novembro de 2010 sobre a emisso de boletos de cobrana, carns e assemelhados; Artigo 3, I: Discrimina o cadastro e classifica sua tarifa como servio prioritrio (i) Veda a cobrana, na forma de tarifas ou ressarcimento de despesas, em decorrncia da emisso de boletos ou faturas de cobrana, carn e assemelhados. (ii) Faz meno expressa e autoriza a cobrana da tarifa de cadastro; na forma estabelecida em sua Tabela I. (iii) No fixa o valor da tarifa.
Da regulao do Sistema Financeiro Nacional
Embora imperfeita, foroso reconhecer que a regulao incidente sobre o sistema financeiro bastante densa e significativa. No por outro motivo que a literatura especializada aponta que "[a] economia moderna pressupe um sistema financeiro slido e estvel. Sem bancos fortes, a dinmica capitalista perde um de seus principais mecanismos de calibrao. (...). Sem que se compreenda a importncia da autonomia do sistema jurdico para o bom funcionamento dos sistemas poltico e econmico, dificilmente o direito ter condies de oferecer, aos demais sistemas, as prestaes que a democracia e a economia de mercado dele esperam." ("Concorrncia e Regulao no Sistema Financeiro, vrios autores, Ed. Max Liminad, 2002, pg. 9). Nessa linha, a Lei n 4.595/64, que regula o sistema financeiro nacional, determina que compete ao Conselho Monetrio Nacional limitar, sempre que necessrio, as taxas de juros, descontos comisses e qualquer outra forma de remunerao de operaes e servios bancrios ou financeiros, e ao Banco Central do Brasil, cumprir e fazer cumprir as disposies que lhe so atribudas pela legislao em vigor e as normas expedidas pelo Conselho Monetrio Nacional (artigos 4, IX, e 9). Assim, para o caso concreto, a anlise histrica dos normativos expedidos pela autoridade monetria competente em matria de regulao financeira indica uma evoluo no tratamento das tarifas de abertura de crdito e de emisso de boleto bancrio (TAC e TEC). Em um primeiro momento, observa-se que no havia disposies discriminadas, expressas e claras, sobre quais eram as tarifas cobradas pelos bancos decorrentes da prestao de seus servios ao consumidor final.
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At 30 de abril de 2008 (data da entrada em vigor da Resoluo CMN n 3.518/2007), vigoravam sobre o tema as Resolues CMN n 2.303/1996, n 2.343/1996, n 2.747/2000 e n 2.878/2001, que no elencavam no rol de cobranas vedadas as tarifas de abertura de crdito e a de emisso de boleto bancrio. A ttulo ilustrativo, anote-se que era vedada a cobrana dos seguintes servios: fornecimento de carto magntico; substituio de carto magntico; expedio de documentos destinados liberao de garantias; devoluo de cheques; manuteno de contas de depsitos de poupana, ordem do Poder Judicirio, e fornecimento de um extrato mensal contendo toda a movimentao do ms (artigo 1 da Resoluo n 2.303/1996). Mesmo a Resoluo CMN n 3.518/2007, que alterou a disciplina da cobrana de servios pelas instituies financeiras, no vedava expressamente as referidas tarifas de abertura de crdito e de emisso de boleto bancrio. Determinava, contudo, em seu artigo 1, que "[a] cobrana de tarifas pela prestao de servios por parte das instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil deve estar prevista no contrato firmado entre a instituio financeira e o cliente ou ter sido o respectivo servio previamente autorizado ou solicitado pelo cliente ou pelo usurio ". Somente em 2009 (com o advento da Resoluo n 3.693, de 26 de maro de 2009, que deu nova redao ao artigo 1 da Resoluo n 3.518, de 6 de dezembro de 2007) que se nota um significativo avano regulamentar e institucional por parte das autoridades monetrias em busca de maior transparncia, segurana jurdica e acesso informao no mercado de servios bancrios, porquanto tal regulamento menciona expressamente a emisso de boletos ou carns e veda a sua cobrana. Por esse motivo que a jurisprudncia desta Corte consolidou-se no sentido de que, desde que previstas no contrato, tais tarifas so, em regra, legais, ficando a eventual declarao de sua invalidade vinculada demonstrao, de forma objetiva e cabal, da vantagem exagerada a ensejar um desequilbrio na relao jurdica a ser verificado caso a caso. Atualmente, por fora das Resolues ns 3.693/2009 e 3.919/2010, continua vigente a proibio pela cobrana das despesas de emisso de boletos (TEC). Quanto TAC, a regulamentao passou a admitir expressamente sua cobrana (Resoluo n 3.919/2010), sob denominao diversa, classificando-a como "servio prioritrio de cadastro" , cujo fato gerador est expressamente discriminado na Tabela I, anexa resoluo, e que assim dispe: "1.1. CADASTRO: Realizao de pesquisa em servios de proteo ao crdito, base de dados e informaes cadastrais, e tratamento de dados e informaes necessrios ao incio de relacionamento decorrente da abertura de conta de

depsitos vista ou de poupana ou contratao de operao de crdito ou de arrendamento mercantil, no podendo ser cobrada cumulativamente ".
Do recurso especial em anlise
Segundo a nova leitura feita pelo Ministro Paulo de Tarso Sanseverino, as tarifas em comento, alm de no importarem em servio autnomo oferecido ao cliente, prestar-se-iam to somente a ressarcir a instituio financeira pelas despesas ocasionadas pelo contrato, no implicando nenhum benefcio direto ao consumidor. Partindo desse pressuposto - de que tanto a tarifa de abertura de crdito (TAC) quanto a tarifa de emisso de carn (TEC) so destinadas a cobrir custos administrativos do contrato em benefcio exclusivo da instituio financeira -, concluiu o em. Ministro que no haveria como negar a infringncia ao artigo 51, inciso IV, do Cdigo de Defesa do Consumidor, segundo o qual: "So nulas de pleno direito, entre outras, as clusulas contratuais relativas ao fornecimento de produtos e servios que: (...) IV - estabeleam obrigaes consideradas inquas, abusivas, que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada, ou sejam incompatveis com a boa-f ou a eqidade; " Alm disso, ainda segundo o voto divergente, o princpio da autonomia privada deveria sofrer limitaes, a fim de coibir abusos, mormente em se tratando de relaes jurdicas entre partes assimtricas, materializadas mediante contratos de adeso. Com a devida vnia da divergncia, tenho que o art. 51, IV, do CDC no admite interpretao to ampla. Inicialmente, entendo que a pesquisa prvia aprovao de crdito no reverte em benefcio exclusivo da instituio financeira. Ao contrrio, trata-se de providncia que opera em prol da higidez e da estabilidade de todo o sistema financeiro. Nessa linha, tendo em vista o ambiente de assimetria de informao no mercado de tomadores de crdito (isto , no se sabe de antemo quem so os bons e os maus pagadores), a pesquisa, a manuteno de cadastros e o monitoramento do crdito so elementos essenciais da atividade de intermediao financeira, sem os quais ela tenderia a desaparecer: "(...) Especificamente argumenta-se que assimetrias informacionais

reduzem o mercado relevante para operaes de crdito, de tal forma que a heterogeneidade na distribuio de clientes ao longo do mercado cria nichos de atuao onde os bancos podem se proteger da concorrncia e ter uma poltica de preos distinta dos demais. (...) O principal mecanismo que conduz a este resultado a necessidade de monitoramento das operaes de crdito. Esta caracterstica instrnseca ao setor financeiro (...), entendida em sentido amplo, desde a coleta de informaes anterior concesso do crdito at o acompanhamento da operao propriamente dito, pode ser fonte de algum poder de monoplio se, por sua posio estratgica no mercado, uma instituio executar a tarefa com custos mais baixos que seus concorrentes. (...) Avaliaes de crdito, principalmente para firmas pequenas, frequentemente envolvem informaes imprecisas e difceis de transmitir, coletadas em um amplo espectro de dimenses." ( Elizabeth Farina e Caio Ferreira, "Concorrncia e Performance no Setor Bancrio em um Mercado Heterogneo", Revista Economia, Dezembro de 2005, pgs. 158/159 e 186) Ademais, a mera estipulao de tais tarifas nos contratos bancrios no pode e no deve ser considerada, por si s, como um ato ilcito. Conforme se verifica no quadro histrico antes traado, no havia regulamentao que a proibisse, de modo que sua previso contratual no poderia ser automaticamente imputada como abusiva, nem mesmo numa interpretao extensiva do artigo 51, IV, do Cdigo de Defesa do Consumidor. No se nega, obviamente, a possibilidade de que abusos contra o consumidor sejam cometidos quando da cobrana de tarifas. Entretanto, o abuso deve ser demonstrado no caso concreto, mediante anlise detida das diversas variveis que compem o que se pode chamar do "custo do servio bancrio" e em suas consequncias (positivas e negativas) tanto para o mercado como para o consumidor. O mercado de servios financeiros , no mundo inteiro, fortemente regulado. O Brasil no exceo. Tal nvel de regulao financeira justificado pelas particularidades do segmento, sobretudo o fato de que ele se funda na confiana, de que dele dependem os demais setores da economia e de que sua instabilidade tem repercusses macroeconnomicas de grande magnitude. Por isso mesmo, o princpio da autonomia da vontade sofre restrio bastante significativa, no sendo correto afirmar que, em matria bancria, vale o que as partes quiserem livremente contratar. Os contratantes devem, necessariamente, observar as normas
regulamentares como balizas para suas transaes. Assim que disposies regulamentares incidem sobre a maior parte das contrataes financeiras.

inegvel, portanto, que, quanto mais transparentes, pblicas, discriminadas e divulgadas as tarifas bancrias, tanto melhor para o cliente e para a instituio. Nesse sentido, j se observou que o Conselho Monetrio Nacional tem evoludo consideravelmente na regulao da cobrana de tarifas bancrias. Os sucessivos regulamentos vem sendo editados sempre no sentido de emprestar maior transparncia, publicidade e acesso informao, o que pode resultar em aumento de bem-estar do consumidor, que pode mais facilmente comparar os custos vinculados aos servios que pretende contratar. Essas caractersticas da regulamentao das tarifas, a seu turno, no deixam de constituir estmulo concorrncia interbancria, que se manifesta, por exemplo, na ntida diferenciao das tarifas de cadastro cobradas por diversas instituies financeiras. Alm disso, "evidncias empricas mostram que os banco brasileiros, como em geral de todo o mundo, usufruem de algum poder de mercado, mas no operam na forma de monoplio ou cartel (Nakane 2002). Alm disso, o comportamento entre eles bastante disperso com alguns bancos cobrando sistematicamente spreads mais elevados que os demais (Nakane e Koyama 2002). Como aparentemente no so caractersticas micro econmicas intrnsecas aos bancos as responsveis por esta diferena de comportamento (Afanasief et alii 2002), talvez a resposta esteja no mercado onde as instituies atuam. " ( Elizabeth Farina e Caio Ferreira, "Concorrncia e Performance no Setor Bancrio em um Mercado Heterogneo", Revista Economia, Dezembro de 2005, pg. 158). Acrescente-se, por fim, que, em alguns estados da Federao, como em So Paulo, j se percebe maior nvel de proteo do consumidor bancrio, formalizado mediante Termos de Ajustamento de Conduta, nos quais, por exemplo, isento da tarifa de cadastro o consumidor sempre que optar por efetuar, ele prprio, s suas expensas, a pesquisa e o levantamento das informaes de documentos necessrios comprovao da regularidade cadastral. Em vista de todo o exposto, esclarecidas no que interessa ao presente caso as dvidas que me levaram a pedir vista, nomeadamente, a no ocorrncia de omisso regulatria e a existncia de algum grau de concorrncia bancria, acompanho integralmente a eminente Ministra Relatora para dar provimento ao recurso especial, destacando, por relevante, que poca da contratao aqui analisada, no havia proibio expressa quanto cobrana da tarifa de emisso de carn (TEC), conforme a legislao atualmente em vigor. o voto.
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Relatora Exma. Sra. Ministra MARIA ISABEL GALLOTTI Presidente da Sesso Exmo. Sr. Ministro SIDNEI BENETI Subprocurador-Geral da Repblica Exmo. Sr. Dr. HENRIQUE FAGUNDES FILHO Secretria Bela. ANA ELISA DE ALMEIDA KIRJNER AUTUAO
CERTIDO Certifico que a egrgia SEGUNDA SEO, ao apreciar o processo em epgrafe na sesso realizada nesta data, proferiu a seguinte deciso: Aps o voto-vista do Sr. Ministro Villas Bas Cueva acompanhando o voto da Sra. Ministra Relatora para conhecer do recurso especial e dar-lhe provimento, pediu VISTA antecipadamente a Sra. Ministra Nancy Andrighi. Aguardam os Srs. Ministros Marco Buzzi, Massami Uyeda, Luis Felipe Salomo e Raul Arajo.
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RECURSO ESPECIAL N 1.270.174 - RS (2011/0184925-9) RELATORA RECORRENTE ADVOGADOS RECORRIDO ADVOGADO : MINISTRA MARIA ISABEL GALLOTTI : BANCO VOLKSWAGEN S/A : ANA PAULA CAPITANI E OUTRO(S) MARCELO TESHEINER CAVASSANI E OUTRO(S) : ULDEMARY SOSA BLOTA : MARINALVA FONSECA FEIJ E OUTRO(S) VOTO-VISTA A EXMA. SRA. MINISTRA NANCY ANDRIGHI: Trata-se de recurso especial interposto por BANCO VOLKSWAGEN S/A objetivando impugnar acrdo exarado pelo TJ/RS no julgamento de recurso de apelao. Ao: de reviso de contrato c/c consignao em pagamento e repetio de indbito, com pedido de antecipao de tutela, ajuizada por ULDEMARY SOSA BLOTA em face do recorrente. Na inicial, o autor alega que firmou contrato de financiamento para aquisio de um automvel, com clusula de alienao fiduciria em garantia. Sustenta onerosidade excessiva do pacto original e aduz que, no obstante tenha procurado a instituio financeira para renegociar o contrato, tambm a renegociao apresentou condies abusivas, impossibilitando o inadimplemento. Insurgiu-se contra juros remuneratrios, capitalizao, multa contratual, juros moratrios, comisso de permanncia, tarifa de emisso de boleto bancrio, taxa de abertura de crdito e demais despesas do financiamento, alm da cobrana do IOF. Pleiteia, ao fim, a reviso geral do pacto. Sentena: julgou parcialmente procedente o pedido. ficaram mantidas a taxa de juros remuneratrio e a capitalizao mensal. A multa contratual foi fixada em 2% sobre o valor da parcela em atraso, a comisso de permanncia foi afastada, a mora foi reputada inexistente, admitiu-se a compensao entre valores pagos e a receber, vedou-se a cobrana de IOF e se afastou, por fim, as taxas TEC e TAC cobradas. A sentena foi impugnada mediante recurso de apelao interposto pelo BANCO. Acrdo: deu parcial provimento ao recurso, nos termos da ementa j

transcrita nos votos dos ilustres Ministros que me antecederam. Em suma, o TJ/RS (i) manteve a capitalizao de juros; (ii) permitiu a cobrana da comisso exclusivamente durante o perodo de inadimplncia, taxa mdia de mercado, limitada ao percentual fixado no contrato e sem cumulao com a correo monetria, os juros remuneratrios e moratrios, ou multa; (iii) afastou a cobrana de todos os encargos inacumulveis com a comisso de permanncia; (iv) declarou a nulidade "da cobrana de tarifa e/ou taxa com vrias denominaes, para fins de reembolsar a parte demandada das despesas administrativas que teve para a concesso do financiamento; (v) afastou a cobrana de IOF; (vi) admitiu a repetio do indbito de forma simples, inclusive mediante compensao; (vii) afastou a mora. Embargos de declarao: interpostos pelo BANCO, foram rejeitados. Recurso especial: interposto pelo BANCO com fundamento nas alneas 'a' e 'c' do permissivo constitucional. Alega-se violao dos arts. 535, I e II do CPC, bem como do art. 51, IV do CDC. Conquanto o recurso tenha sido formalmente fundamentado pela alnea 'c' do permissivo constitucional, nenhum precedente arrolado pelo BANCO para cotejo. Admissibilidade: o recurso foi admitido na origem. Votos precedentes: aps afetar o julgamento deste recurso para a segunda seo, a i. Min. Relatora proferiu substancioso voto dando provimento ao recurso especial, para o fim de declarar a validade da cobrana da Tarifa de Abertura de Crdito (TAC) e da Tarifa de Emisso de Boleto Bancrio (TEC) que haviam sido afastadas pelo TJ/RS, seguindo os precedentes estabelecidos por ocasio do julgamento de diversos precedentes desta Corte, a saber: AgRg no REsp 1.003.911/RS, Rel. Min. Joo Otvio de Noronha, DJe de 11/2/2010; REsp 1.246.622/RS, Rel. Min. Lus Felipe Salomo, 4 Turma, DJe de 16/11/2011; AgRg no REsp 747.555/RS, Rel. Min. Jorge Scartezzini, DJ de 20/11/2006; REsp 863.887/RS, Rel. Min. Ari Pargendler, 2 Seo, DJe de 21/11/2008; e AgRg no REsp 897.659/RS, Rel. Min. Paulo de Tarso Sanseverino, DJe de 9/11/2010, entre outros. Aps pedido de vista, o i. Min. Paulo de Tarso Sanseverino inaugurou a divergncia, ponderando que a cobrana de referidas taxas seria abusiva, por diversos

motivos: (i) a cobrana de Tarifa de Abertura de Crdito (ou Tarifa Cadastral) no consubstancia servio prestado ao consumidor, mas instrumento disposio do Banco para a proteo de seu crdito; (ii) a Taxa de Emisso do Carn (TEC), cuja cobrana parecia ser legitimada pela Resoluo 3.518/07 do Banco Central, foi vedada posteriormente pela Resoluo 3.693/09, de maneira expressa; (iii) o princpio da autonomia privada tem aplicao limitada em contratos de consumo, em razo da vulnerabilidade do consumidor no mercado massificado, de modo que preciso proteger a parte hipossuficiente nas relaes contratuais, notadamente quando se trata de contratos de adeso; (iv) a cobrana dessas taxas violaria o princpio da boa-f objetiva, j que no dificultando o acesso plena informao; (v) as taxas induziriam o consumidor em erro, medida que ele, comparando os juros, poderia concluir pela convenincia de contrair determinado emprstimo sem saber que, ao final, seu dispndio financeiro seria maior. Votaram ainda com a relatora os ii. Min. Antnio Carlos Ferreira e Ricardo Villas Bas Cueva. Pedi vista antecipada para melhor apreciao da controvrsia. Revisados os fatos, decido.
Conquanto a i. Min. Relatora e o i. Min. Villas Bas Cueva tenham desenvolvido uma bem lanada linha argumentativa, inclusive elaborando enriquecedor quadro demonstrativo do panorama regulamentar elaborado pelo Banco Central relativo cobrana, pelas instituies financeiras, de tarifas de servios, entendo cabvel fazer algumas ponderaes adicionais acerca do assunto, especialmente tendo em vista as tambm substanciais observaes lanadas pelo i. Min. Paulo de Tarso Sanseverino em seu voto divergente. A primeira questo que salta aos olhos na anlise do processo em julgamento, com todas as vnias i. Min. Relatora, a de que o acrdo recorrido, analisando o contrato de financiamento que deu origem lide, reconheceu a abusividade da clusula contratual que estabeleceu a cobrana das Taxas de Abertura de Crdito (TAC) e de Emisso de Carn (TEC). Assim, ao menos em princpio, a reviso dessa parcela do acrdo esbarraria no bice do Enunciado 5 da Smula/STJ.

O bice sumular vem sendo contornado, nesta Corte, mediante a observao de que o reconhecimento da ilegalidade da cobrana de taxa de abertura de crdito ou de emisso de boletos bancrios dependem de "demonstrao cabal de sua abusividade". H inmeros precedentes nesse sentido, inclusive citados no voto da i. Min. Relatora. Contudo, o fundamento pelo qual o TJ/RS afastou referida cobrana no foi apenas o da abusividade da clusula, mas tambm o de que "o contrato no explica a razo da cobrana desta tarifa e/ou taxa, pois nela apenas consta o seu valor". Ou seja, o TJ/RS reputou que a instituio financeira inadimpliu seu dever de transparncia e de informao quanto aos termos e fundamentos do contrato aqui discutido. Esse dever tem posio de destaque no ordenamento jurdico, decorrendo no apenas das disposies do CDC (art. 4, caput e inc. IV, 6, III, 31, entre tantos outros), como tambm das inmeras Resolues do Conselho Monetrio Nacional indicadas no recurso especial e nos votos precedentes, o que d a medida de sua importncia. Se o acrdo recorrido entendeu inadimplido esse dever, com base na interpretao que deu do instrumento contratual, a reviso, nesta sede, impossvel, salvo se esta Corte, reapreciando as condies de fato que permeiam a lide, contrarie a afirmao contida no acrdo recorrido e exponha os motivos pelos quais o dever de informao foi adimplido. Isso, com todas as vnias, no possvel fazer. Mas esse no o nico fundamento do acrdo recorrido. Alm da violao do direito informao, TJ/RS tambm reputou que a cobrana das taxas seria abusiva . Neste ponto, o julgado transita na rea j abordada por inmeros precedentes desta Corte, de modo que faria sentido, em princpio, exigir que a abusividade fosse cabalmente demonstrada, mediante o cotejo com a mdia cobrada pelas demais instituies financeiras em operaes da mesma espcie. No entanto, reputo importante observar que, conquanto a jurisprudncia desta Corte j tenha reputado que a transferncia deste custo ao consumidor no pode, por si s, justificar a reviso da clusula, intrigante o fato de que o prprio Conselho Monetrio Nacional , posteriormente, veio a editar a Resoluo n 3.693/2009, do Banco Central, vedando a cobrana de taxa sobre "emisso de boletos de cobrana, carns e

assemelhados". Ora, ainda que essa resoluo somente tenha eficcia para vincular as instituies financeiras aps 26 de maro de 2009, inegvel o fato de que a prpria autoridade reguladora do mercado financeiro veio, ao final, a reconhecer a abusividade dessa cobrana . Se essa abusividade foi reconhecida pela prpria autoridade reguladora para o perodo posterior Resoluo 3.693/2009, vedando-se de maneira cabal sua cobrana, por que no poderia o judicirio, analisando as normas contidas no CDC, dar a mesma interpretao tambm com relao respectiva cobrana nos contratos mais antigos? No se est, com isso, fazendo retroagir os efeitos da Resoluo nova, mas apenas tomando-a como cnone interpretativo para as relaes jurdicas anteriores sua vigncia. Neste ponto, necessrio ressaltar que a norma que regula a elaborao de todos esses contratos, em ltima anlise, no a Resoluo 3.693 do Banco Central, mas o Cdigo de Defesa do Consumidor, com suas disposies de carter aberto, carentes de complementos de interpretao. A Resoluo, ao reconhecer a abusividade de uma taxa para contratos assinados a partir de sua vigncia, apenas revela uma abusividade que, em ltima anlise, sempre esteve presente, mesmo porque as resolues do CMN, como ato administrativo secundrio, somente podem conter o que j estaria previamente autorizado pela Lei. Assim, no basta, novamente com todas as vnias aos ilustres Ministros que divergem deste raciocnio, dizer que "somente em 2009 (...) que se nota um significativo avano regulamentar e institucional por parte das autoridades monetrias em busca de maior transparncia, segurana jurdica e acesso informao no mercado de servios bancrios". Se a vedao referida cobrana um significativo avano, se uma medida que privilegia a transparncia e a segurana jurdica, a medida pode e deve ser reputada como contida na previso do art. 51, IV, do CDC, independentemente de qualquer ato administrativo posterior. E se a taxa de emisso de carns (TEC), abusiva pelos motivos descritos acima, o mesmo destino deve ter a taxa de abertura de crdito (TAC), uma vez que tanto uma, como outra, consubstanciam cobranas impostas ao consumidor, sem um servio a ele prestado como contrapartida . As taxas destinam-se, em verdade, a cobrir custos da

Instituio Financeira com o emprstimo. Assiste, portanto, integral razo ao ilustre Min. Paulo de Tarso Sanseverino em suas observaes nesse sentido. Como derradeiro argumento, preciso ressaltar que todo o raciocnio no sentido da validade da cobrana das taxas aqui discutidas se apoia na interpretao que deve ser dada s inmeras Resolues do Conselho Monetrio Nacional que regulam a matria. Contudo, o suposto desrespeito s normas contidas nessas resolues no comporta controle pela via do Recurso Especial, medida que tais atos normativos no se enquadram no conceito de lei federal estabelcido pelo art. 105, III, da CF. Assim, a interpretao que o acrdo recorrido deu para esses atos normativos no passvel de reviso.
Forte nessas razes, alinho-me s bem lanadas razes contidas no voto divergente do i. Min. Paulo de Tarso Sanseverino.
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CERTIDO Certifico que a egrgia SEGUNDA SEO, ao apreciar o processo em epgrafe na sesso realizada nesta data, proferiu a seguinte deciso: Prosseguindo o julgamento, aps o voto-vista da Sra. Ministra Nancy Andrighi acompanhando a divergncia inaugurada pelo Sr. Ministro Paulo de Tarso Sanseverino em sesso anterior e negando provimento ao recurso especial, pediu VISTA o Sr. Ministro Massami Uyeda. Aguardam os Srs. Ministros Marco Buzzi, Luis Felipe Salomo e Raul Arajo.
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RECURSO ESPECIAL N 1.270.174 - RS (2011/0184925-9) RELATORA RECORRENTE ADVOGADOS RECORRIDO ADVOGADO : MINISTRA MARIA ISABEL GALLOTTI : BANCO VOLKSWAGEN S/A : ANA PAULA CAPITANI E OUTRO(S) MARCELO TESHEINER CAVASSANI E OUTRO(S) : ULDEMARY SOSA BLOTA : MARINALVA FONSECA FEIJ E OUTRO(S) VOTO-VISTA O EXMO. SR. MINISTRO MASSAMI UYEDA: Inicialmente, anota-se que o feito foi levado a julgamento pela egrgia Segunda Seo, ocasio em que a ilustre Relatora, Ministra Maria Isabel Galltotti, prolatou seu voto no sentido de conferir provimento ao recurso especial, para o efeito de restabelecer a cobrana das taxas/tarifas de despesas administrativas para abertura de crdito (TAC) e de emisso de carn (TEC), no que que foi acompanhada, nas sesses subseqentes, pelos Srs. Ministros Antnio Carlos Ferreira e Villas Bas Cueva. O Ministro Paulo de Tarso Sanseverino abriu a divergncia, para negar provimento ao recurso especial, no que foi acompanhado pela Ministra Nancy Andrighi. Nessa oportunidade, pediu-se vista para melhor anlise dos autos. O desfecho conferido pela eminente Relatora, Ministra Maria Isabel Galltotti, ao recurso especial interposto por BANCO VOLKSWAGEN S/A, pelo seu provimento, revela-se, na compreenso deste Ministro, adequado ao caso dos autos. A celeuma instaurada no presente recurso especial centra-se em saber se a cobrana das taxas/tarifas de abertura de crdito (TAC) e de emisso de carn (TEC) encerra ou no abusividade, sob o enfoque do Cdigo de Defesa do Consumidor. Discute-se, assim, se a cobrana das referidas tarifas so destinadas a cobrir despesas administrativas da instituio financeira, o que colocaria consumidor em situao de desvantagem exagerada. Debate-se, tambm, se a previso contratual da cobrana das referidas tarifas, com a meno do respectivo valor, atende, ou no, suficientemente o direito de informao do consumidor. Conforme bem ponderando nos judiciosos votos que precederam este Ministro, inexiste, na espcie, ofensa ao artigo 535, inciso II, do Cdigo de Processo Civil, pois todas as questes suscitadas pela ora recorrente foram

solucionadas luz da fundamentao que pareceu adequada ao caso concreto. entendimento assente que o rgo judicial, para expressar sua convico, no precisa mencionar todos os argumentos levantados pelas partes, mas, to-somente, explicitar os motivos que entendeu serem suficientes composio do litgio. Constata-se, in casu , que as Instncias ordinrias, ao conclurem pela abusividade das Tarifas de Emisso de Carn (TEC) e de Abertura de Crdito (TAC), teceram fundamentao suficiente, condizente, ressalte-se, com a matria a elas submetidas. Assim, revela-se insubsistente a alegao de que o Tribunal de origem incorreu em negativa de prestao jurisdicional. No mrito, de forma sucinta, as Instncias ordinrias reputaram abusiva a cobrana de tais tarifas ao fundamento de que esta no representaria qualquer contraprestao ao consumidor, destinando-se, to-somente, ao custeio de despesas administrativas que deveriam ficar a cargo da prpria instituio financeira. O Tribunal de origem, ainda, considerou que a pactuao das referidas tarifas no contrato sub judice, a despeito de apontar os respectivos custos, no se desincumbiu de bem informar o consumidor. Na verdade, as Instncias ordinrias, ao assim decidir, divergiram do posicionamento at ento adotado por esta a. Corte no sentido de que a proibio da cobrana das taxas denominadas TAC e TEC depende, pontualmente, da demonstrao cabal de sua abusividade em relao taxa mdia do mercado e da comprovao do desequilbrio contratual. Nesse jaez, a cobrana das supracitadas tarifas, isoladamente considerada, no encerra qualquer abusividade. Por oportuno, de se reiterar os precedentes desta a. Corte, precisamente mencionados no voto da Ministra Relatora: Resp 1.003.911/RS, Relator Ministro Joo Otvio de Noronha, Dje 11.02.2010; Resp 1.246.622/RS, Relator Ministro Lus Felipe Salomo, Dje 16.11.2011; Resp1.269.226/RS, Relator Ministro Sidnei Beneti, DJ. 30.3.2012 [deciso monocrtica]; Resp 1.305.361/RS, Relator Ministro Massami Uyeda, DJ. 26.3.2012 [deciso monocrtica], dentre outras. Pedindo-se vnia ao Ministro Paulo de Tarso Sanseverino, que abriu a divergncia, tem-se que o atual posicionamento perfilhado por esta a. Corte confere questo tratamento correto. Efetivamente, o Conselho Monetrio Nacional, a quem, nos termos do artigo 4, VI, da Lei n. 4.595/1964, "compete disciplinar o crdito em todas as

suas modalidades e as operaes creditcias em todas as suas formas", por intermdio do Banco Central do Brasil (artigo 9 da Lei n. 4.595/64), no editou qualquer ato normativo que impusesse a proibio de cobrana das tarifas decorrentes da abertura de crdito e de emisso de carn. Conforme bem esclareceu a Ministra Relatora, quando da ratificao de seu voto, a Resoluo n. 3.518/2007, ento em vigor quando da contratao sub judice, expressamente autorizava a cobrana de tarifa pela prestao de servios bancrios, exceto no que diz respeito aos chamados servios essenciais (especificados no artigo 1 da mencionada Resoluo), exingindo-se, to-somente, expressa contratao nesse sentido. Assim, tem-se no se revelar possvel, simplesmente, com esteio na Lei consumerista, reputar abusivo todo e qualquer comportamento contratual que supostamente seja contrrio ao interesse do consumidor, notadamente se o proceder encontra respaldo na lei de regncia (ou por ela no vedado), emitida justamente pelo rgo a quem, efetivamente, compete regular as operaes de crdito. Na espcie, restou incontroverso nos autos que a cobrana das tarifas de abertura de crdito e de emisso de carn restou expressamente prevista no contrato estabelecido entre as partes, havendo, como seria de rigor, indicao dos respectivos valores. Circunstncia, certo, que atende, detidamente, ao direito de informao do consumidor previsto na Legislao consumerista, que, inclusive, exige o delineamento pormenorizado dos valores cobrados quando da concesso de crdito, nos termos do artigo 52, in verbis: [...] Art. 52. No fornecimento de produtos ou servios que envolva outorga de crdito ou concesso de financiamento ao consumidor, o fornecedor dever, entre outros requisitos, inform-lo prvia e adequadamente sobre: I - preo do produto ou servio em moeda corrente nacional; II - montante dos juros de mora e da taxa efetiva anual de juros; III - acrscimos legalmente previstos; IV - nmero e periodicidade das prestaes; V - soma total a pagar, com e sem financiamento. Nesse jaez, no se pode deixar, inclusive, de assinalar que a vedao da cobrana das referidas tarifas, supostamente em benefcio do consumidor, teria, em ltima anlise, o condo de justamente frustrar o direito informao do consumidor, na medida em que tais valores seriam indevidamente

diludos na taxa de juros, subtraindo, por conseguinte, do consumidor o conhecimento do efetivo custo dos servios bancrios adquiridos, o que, certo, repercute no poder de escolha do consumidor sobre a instituio financeira a ser contratada. Tampouco se reconhece a abusividade da cobrana das tarifas de emisso de carn e de abertura de crdito, fundada no argumento de que tal exao destinar-se-ia ao custeio de despesas administrativas do prprio banco, no representando, assim, qualquer contraprestao ao consumidor. Compreende-se, diversamente, que a pesquisa prvia aprovao do crdito solicitado, assim como a emisso e envio de carn so custos que compem o servio de concesso de crdito ou financiamento contratado, os quais, se cobrados dentro dos preos praticados pelo mercado, no encerram qualquer abusividade. Assim, pedindo-se vnia, uma vez mais, ao Ministro Paulo de Tarso Sanseverino, que abriu a divergncia, assim como Ministra Nancy Andrighi, que o acompanhou, adere-se integralmente ao voto da Relatora, Ministra Maria Isabel Galltotti, no sentido de conferir provimento ao recurso especial, para o efeito de restabelecer a cobrana das taxas/tarifas de despesas administrativas para abertura de crdito (TAC) e de emisso de carn (TEC). o voto.
MINISTRO MASSAMI UYEDA
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CERTIDO Certifico que a egrgia SEGUNDA SEO, ao apreciar o processo em epgrafe na sesso realizada nesta data, proferiu a seguinte deciso: Prosseguindo o julgamento, aps o voto-vista do Sr. Ministro Massami Uyeda acompanhando a Sra. Ministra Relatora e conhecendo do recurso e lhe dando provimento, no que foi acompanhado pelos Srs. Ministros Luis Felipe Salomo, Raul Arajo e Marco Buzzi, a Seo, por maioria, conheceu do recurso especial e lhe deu provimento, nos termos do voto da Sra. Ministra Relatora, vencidos os Srs. Ministros Paulo de Tarso Sanseverino e Nancy Andrighi, que negavam provimento ao recurso especial. Os Srs. Ministros Massami Uyeda (voto-vista), Marco Buzzi, Luis Felipe Salomo e Raul Arajo votaram com a Sra. Ministra Relatora nesta assentada. Votaram em sesses anteriores, com a Relatora, os Srs. Ministros Antonio Carlos Ferreira e Ricardo Villas Bas Cueva. Votaram vencidos os Srs. Ministros Paulo de Tarso Sanseverino e Nancy Andrighi.
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Por outro lado, os arts. 4, VI, e 9 da Lei 4.595/1964 tm a seguinte redao:

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PROCESSO ELETRNICO REsp 1.270.174 / RS

ASSUNTO: DIREITO CIVIL - Obrigaes - Espcies de Contratos - Alienao Fiduciria

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O prprio CMN, no entanto, por meio da Resoluo n. 3.693/09 editada

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Da regulao do Sistema Financeiro Nacional

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Do recurso especial em anlise

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