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INTRODUO: O presente estudo um projeto de pesquisa acadmica, elaborado para nos conscientizar e fazer-nos refletir sobre nossa vida financeira, baseado nos moldes da educao financeira. Formulado pelos alunos do Curso de Bacharelado em Ciencias Contbeis II, oferecido pela Faculdade do Tapajs FAT, em Itaituba-Pa. O estudo tem por objeto conhecer a fundo como o Banco do Brasil lida com a Educao financeira e evidenciar como os clientes se relacionam com este programa. A finalidade principal deste projeto descobrir as principais dificuldades financeiras do dia-a-dia das pessoas, expondo como a atuao do Banco do Brasil, mostrar seus programas e possibilidades de ajuda. Trazemos uma proposta de aprendizagem, contribuindo para o

aprimoramento das relaes negociais e desenvolvimento pessoal e profissional dos participantes.

OBJETIVOS: GERAl - Possibilitar uma reflexo sobre a atuao do BB no campo da educao financeira e sua interao com a sociedade, seus clientes e parceiros setoriais.

ESPECFICOS: A) Evidenciar quando o BB percebeu a necessidade da implantao do programa; B) Especificar qual a influencia do programa na vida financeira de seus clientes; C) Expor a receptividade dos clientes em relao ao programa; D) Abordar a eficcia da educao financeira diante a escassez do tempo na rotina dos usurios.

EDUCAO FINANCEIRA

A educao financeira tem por propsito auxiliar os consumidores na administrao dos seus rendimentos, as suas decises de poupana e investimento, consumir de forma consciente e ajudar evitar que se tornem vtimas de fraudes. Esta educao ganha importncia com a grande acelerao nos mercados financeiros e de mudanas demogrficas, econmicas e polticas. Desde o surgimento do sistema capitalista as pessoas tiveram a necessidade de se adaptar ao novo conceito de dinheiro e suas variveis mais complexas comparativamente aos sistemas anteriores. As novas relaes de troca, domnio e poder fundamentaram as bases econmico-sociais vigentes ainda nos dias de hoje. A educao financeira surge como resposta para orientar a tomada de decises, informando sobre os servios financeiros ofertados, sobre necessidades e desejos de consumo, de necessidades de poupana, financiamento e juros, investimentos e rendimentos. Pode ser entendida como o conjunto de informaes que auxilia as pessoas a lidarem com a sua renda, com a gesto do dinheiro, com gastos e emprstimos monetrios, poupana e investimentos de curto e longo prazo. A difuso da educao financeira s pessoas impactaria na forma como estas poderiam aproveitar as oportunidades de produtos e servios ofertados de uma forma consciente. EDUCAO FINANCEIRA PESSOAL A rea de finanas pessoais trata da forma como um indivduo ou uma famlia administra sua renda. Diariamente decises financeiras so tomadas e estas tero impacto na vida pessoal dos indivduos. O estudo das finanas pessoais envolve conceitos e tcnicas fundamentais para a existncia de uma gesto eficiente da renda de uma famlia. A poupana pode produzir uma segurana necessria para a vida do indivduo, assim como os investimentos de uma pessoa podem ser mais precisos e planejados de acordo com as suas necessidades de curto e longo prazo, resultando
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em ganhos maiores para a vida financeira das pessoas. Poupar exige o adiamento do consumo presente, visando o consumo de algo maior no futuro. Dois objetivos motivam as pessoas a poupar, sendo um deles a possibilidade de consumir mais em certo tempo e o outro as adversidades causadas pelo envelhecimento e a queda de produtividade para a gerao de receitas suficientes para arcar com as despesas.

BANCO DO BRASIL x EDUCAO FINANCEIRA.

BB lana programa de Educao Financeira no site e em suas agencias, com o objetivo de destacar a importncia do planejamento e equilbrio financeiro das pessoas e das famlias, oferecendo informaes educativas sobre as vrias alternativas de investimento e orientaes sobre controle oramentrio.

A proposta contribui para ampliar e fortalecer a atuao negocial do BB como agente de desenvolvimento do pas em bases sustentveis, alm de permitir que clientes e funcionrios aperfeioem sua compreenso dos produtos financeiros e tambm desenvolvam habilidades e segurana para se tornarem mais conscientes dos riscos e oportunidades no momento em que forem investir.

No site, pgina de fcil navegao, com ferramentas e linguagem acessveis a diferentes segmentos e oferece informaes teis para todos os perfis de consumidores. Os usurios tm acesso a planilhas para controle de gastos, cursos e guias de investimento, jogos educativos, simuladores, artigos de especialistas e sites de parceiros do BB, entre outros.

METODOLOGIA

Compreende quatro etapas:

1 Etapa: Coleta de informaes sobre o tema educao financeira no Banco do Brasil, a partir de pesquisas bibliogrficas. Produo do banner e dos folders. 2 Etapa: Pesquisa de campo na agencia do banco do brasil em Itaituba, distribuio de questionrios avaliativos para os clientes. 3 Etapa: Entrevista com o gerente da agncia bancaria, para esclarecimento das atividades do banco nos programas de educao financeira. 4 Etapa: Apresentao do projeto na III Semana acadmica da Faculdade do Tapajs. Atravs de palestras, distribuio de folders e exposio de banner

CRONOGRAMA: MESES ATIVIDADES DESENVOLVIDAS ABRIL MAIO JUNHO

Apresentao do projeto pesquisa bibliogrfico.

de

Pesquisa de campo, acompanhamento e tabulao e dados.

Apresentao do projeto semana acadmica da FAT.

na

Avaliao atravs de socializao entre cursos professores e visitantes.

REFERENCIAS BIBLIOGRFICAS

PFALTZCRAFF, ROGERIO. Controle financeiro da empresa. So Paulo: Riddel. Enciclopedia Rapida de Administrao de empresa. PACHECO, CLAUDIO. Historia do Banco do Brasil. 1979. Vol. III. SHEIJI KAWAKAMI, NELSON. Educao Financeira 1. http://www.incentivo.org.br/index.php?option=com_content&view=article&id=23:artig o-educacao-financeira-1&catid=6:dicas-de-financas-pessoais&Itemid=15. Acesso em: 01 de junho de 2013. http://www.bb.com.br/portalbb -> investimentos; http://www.bcb.gov.br/pt-br/paginas/default.aspx

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ANEXO I

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QUESTIONRIO CLIENTE I. 1.1 1.2 1.3 1.4 a) b) c) 1.5 a) b) II. 2.1 a) b) c) 2.2 a) b) c) d) e) 2.3 IDENTIFICAO: Nome:___________________________________________________ Empresa:________________________________________________ Sexo: M( ) F( ) Idade:

Recebe na empresa/instituio: -1 salario +1 salario +3 salrios d) e) f) 1 salario +2 salrios +5 salrios

O seu salario chega at o final do ms? Sim No Da educao Financeira Nos ltimos 5 dias, seu patrimnio: Aumentou Diminuiu Permaneceu na mesma O que voc pretende comprar esse ano com o salario que recebe? Carro Casa Moto Roupas Fazer compras no supermercado Neste ano, voc leu algum livro de finanas pessoais ou educao financeira? Nenhum livro, no me interesso Sei tudo, no preciso ler Li um livro Li dois livros ou mais
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a) b) c) d)

2.4 Voc costuma conversar sobre aplicaes financeiras e investimentos em famlia e/ou na roda de amigos? a) b) c) Converso com freqncia Raramente converso sobre finanas Nunca conversei sobre esse tema em famlia ou com amigos

2.5 A maioria dos seus familiares e amigos do mesmo nvel socioeconmico que voc, de nvel inferior ao seu, ou superior ao seu? a) b) c) Superior Mesmo nvel Inferior

2.6 Antes de comear o ms, voc faz um planejamento financeiro que inclua uma previso dos seus gastos, das suas receitas e dos seus investimentos? a) b) c) Nunca fao planejamento financeiro antes de comear o ms Fao planejamento, mas anoto s os meus gastos Fao planejamento, anoto os meus gastos e guardo tudo o que sobra

d) Fao planejamento dos gastos e aplicaes financeiras, para poder comprar o que quiser no futuro e) Fao planejamento dos gastos, aplicaes para comprar o que quiser no futuro e outros investimentos para o meu capital aumentar 2.7 Voc est satisfeito com suas receitas financeiras atuais (ganhos), incluindo todas as fontes? a) b) c) d) e) Muito satisfeito Satisfeito Mais ou menos satisfeito Insatisfeito Muito insatisfeito

2.8 Quantas fontes de receitas financeiras voc tem atualmente? a) etc.) b) c) Uma nica fonte (ex.: salrio, honorrios, penso, aposentadoria, mesada Duas ou mais fontes, todas provenientes diretamente do trabalho Duas ou mais fontes diversificadas (ex.: salrio e honorrios, comisses e
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receitas de investimentos, salrio e receita de aluguel etc.) d) Nenhuma fonte

2.9 Neste ano, quais investimentos voc fez? Indique todos os tipos realizados: a) b) c) d) Conservadores, como poupana e fundos de investimento de renda fixa Moderados, como fundos mistos de renda fixa e renda varivel Arrojados, como aes, fundos de aes, dlar, fundos cambiais Neste ano no fiz nenhum tipo de investimento

2.10 Voc faz investimento em algum tipo de negcio prprio? a) b) Sim No

2.11 Quais dos seguintes sonhos voc pretende realizar nos prximos dois anos? a) b) c) d) e) f) g) Automvel Imvel Negcio prprio (criao ou expanso) Barco, veleiro ou iate Viagem ao exterior Outros No tenho nenhum sonho

2.12 Considerando apenas o dinheiro que voc tem investido, sem a entrada de novas receitas, por quanto tempo voc conseguiria viver com suas reservas? a) b) c) d) e) Nem 1 ms De 1 a 6 meses De 7 a 12 meses Mais de 1 ano Para o resto da vida

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2.13 Quem voc costuma consultar para decidir sobre aplicaes financeiras? Marque todas as opes utilizadas: a) b) c) d) e) Consultor financeiro independente Gerente da conta bancria Amigos e familiares Internet e publicaes especializadas Ningum

2.14 Voc se sente preparado para usar cartes de crdito e cheques prdatados sem perder o controle das suas finanas? a) Uso cartes de crdito e pr-datados sem problemas, como facilidade de pagamentos b) Acho que minhas dvidas so conseqncia das facilidades de crdito: cartes e cheques c) d) No uso cheques e cartes de crdito; pago tudo vista Destru todos os meus cartes de crdito e tales de cheques

2.15 Como o seu relacionamento com as suas dvidas? a) Minhas dvidas fazem parte do meu planejamento financeiro; portanto, terei como pag-las quando vencerem b) c) d) No tenho dvidas; compro somente vista Sinto que minhas dvidas esto crescendo e isso comea a me preocupar No durmo direito por causa das minhas dvidas

2.15 No seu planejamento do oramento mensal, voc reserva uma quantia para fazer doaes para alguma instituio cientfica, educacional, artstica, ambiental, de caridade, ou outra? a) b) Sim No

2.16 No seu planejamento do oramento mensal, voc reserva uma parte para pagar imposto de renda? a) b) Sim No

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2.17 Quando voc pensa no seu planejamento do oramento mensal, o que sente? a) b) c) d) Prazer Angstia, preocupao Irritao, fico nervoso No sinto nada

2.18 Voc acredita que seja possvel melhorar a forma como cuida das suas finanas? a) b) c) Sim, estou sempre procurando melhorar a maneira como lido com o dinheiro Acho que no h o que melhorar No gosto de pensar no assunto

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QUESTIONRIO GERENTE (BANCO DO BRASIL) 1) A ideia de implantar o programa de educao financeira trs algum beneficio para o cliente? Quais? O programa de educao financeira visa desenvolver atitudes positivas com relao ao trato com as finanas pessoais. Situa-se dentro da proposta da Comunidade de aprendizagem da Universidade Corporativa Banco do Brasil. Nessa perspectiva, alm da formao do corpo funcional, a educao corporativa banco do brasil tem sido gradativamente estendida para outros pblicos, contribuindo para o aprimoramento das relaes negociais e para o desenvolvimento pessoal e profissional dos participantes da corrente do banco do Brasil. Portanto, de livre acesso a todos que pretendem aprimorar-se no trato do dinheiro, criando condies para melhor administrao e planejamento de suas finanas. 2) Quando o BB percebeu a necessidade da implantao do programa? Para crescer, precisamos investir em conhecimento. Esta a receita do sucesso. Foi ai que o banco do brasil comeou a mudar a dinmica do mercado, pois quanto mais se investia em educao, mais se adquiria resultados sustentveis. E esses resultados so lucros para a empresa, cliente satisfeito, e economia ascendente. 3) Qual a influencia do programa na vida financeira de seus clientes? Conhecer a fundo nossa receita, calcular nossas despesas mensais, atender ou no a desejos imediatos de compra, entender as nossas necessidades de consumo e planejar os gastos. Esses fatores determinam o nvel da nossa conscincia financeira e exercem um papel essencial na nossa relao com o dinheiro. 4) Qual a receptividade dos clientes em relao ao programa? Tudo que novo desperta um sentimento especial. A receptividade tem sido muito boa, medida que, ao tornarem conhecimento dos benefcios, comeam a realmente fazer um planejamento financeiro pessoal. 5) Quais as crenas em relao ao dinheiro? J foi o tempo em que se guardava dinheiro em baixo do colcho. Hoje, com as instituies financeiras, cada vez mais solidas, cresce o numero de brasileiros que guardam seu dinheiro no banco, e j comeam a procurar um novo tipo de investimento, muitas vezes mais rentvel que a to conhecida caderneta de poupana. Com a nossa economia cada vez mais forte, necessrio que faamos os nossos investimentos, para a garantia de um futuro mais confortvel.
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6) Como desenvolver controle financeiro pessoal? Fazendo um novo amigo: o planejamento. Uma pratica bastante eficiente para a mudana de comportamento financeiro o planejamento. Tenha sempre em mente que seus gastos esto atrelados s suas perspectivas e expectativas do futuro. Planeje seus passos at os objetivos, esta a melhor maneira de alcana-los sem desequilibrar sua balana financeira. 7) Como construir segurana e independncia financeira? O seguro morreu de velho. Os seguros so investimentos de preveno, o mercado oferece vrios tipos de seguros: vida, imveis, veculos, sade, etc. j a independncia financeira, esta atrelada ao valor do conhecimento, quanto maior for o tempo de estudo, maior ser a influencia na remunerao dos profissionais. 8) O que so os juros e a "magica dos juros compostos"? Os juros so pagamentos por um emprstimo de qualquer natureza, pequenas dividas podem se tornar bolas de neve, tudo por conta dos juros. Eles esto presentes no nosso dia a dia: em compras parceladas no cheque especial ou no carto de credito. Existem dois tipos de juros: os simples e os compostos. Os juros simples so utilizados normalmente, nos atrasos dos pagamentos das contas de agua, luz, telefone, prestaes, etc. Os juros compostos so calculados sobre o valor principal + juros do emprstimo. Eles so utilizados para clculos de emprstimos e prestaes. 9) O que seria uma divida boa? E uma ruim? Boa: A aquisio de um imvel, por exemplo, quase impossvel de ser feito vista. Ruim: Cheque especial e, sobretudo, carto de credito. 10) Como o Banco do Brasil ajuda os clientes a negociar e acabar com as dividas? No Banco do Brasil, voc pode readequar sues emprstimos no momento que desejar. E com vantagens! As linhas de renovao permitem que voc obtenha dinheiro extra, alongue o prazo de pagamento ou simplesmente reduza o valor das prestaes, da forma mais conveniente para o seu oramento. 11) Existe algum programa de planejamento financeiro nos moldes da educao financeira que ajude os clientes a poupar seu dinheiro para o futuro?

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Existe um plano de previdncia complementar, uma tima opo pois permite, a longo prazo, acumular recursos e estruturar seu projeto para que seja colocado em pratica no momento ideal. 12) nvel nacional, o banco proporciona algum tipo de palestra, programas online, orientao financeira para os clientes? O BB disponibiliza aos seus clientes uma assessoria financeira, dentro do pacote BOM PARA TODOS. Nele voc recebe informaes via sms e parcelamento automtico do saldo devedor do cheque especial e carto de credito alm da reduo de taxas de juros. 13) Existem clientes em especial, ou os programas so oferecidos para todos os clientes ativos no banco? A assessoria financeira esta disponvel apenas para os correntistas do BB. 14) Uma pergunta pessoal, voc j conseguiu educar sua vida financeira? Consegue administrar bem seu salario durante o ms? Que conselho daria para seus clientes? Quem no quer pagar todas as suas contas e no final do ms ainda perceber que sobrou dinheiro? Para isso, a organizao o requisito bsico. O planejamento da sua atividade financeira pode e deve ser executado por meio de oramento familiar, que objetiva direcionar a aplicao dos seus recursos financeiros de maneira consciente e otimizada.

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ANEXO II

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ESTUDO SOBRE EDUCAO FINANCEIRA

Mesmo as mudanas inevitveis s comeam a acontecer, realmente, quando a dor por no mudar (continuar se endividando, por exemplo) se torna muito maior do que a dor da mudana (dobrar-se ao fato de que temos que mudar o nosso padro de consumo!). A grande questo saber quando isso vai acontecer! Alguns analgsicos e anestsicos imaginados lembram parasitas, que para continuarem viosos, comeam a roubar a seiva de outros parasitas da mesma rvore. rvore essa que j est totalmente debilitada pelo excesso de parasitas em relao aos nutrientes disponveis no solo. Como no d para aumentar os nutrientes (posto que o nosso bolso finito), a nica soluo reduzir os parasitas ou amenizar o seu voraz e insacivel apetite (os nossos desejos de consumo)! Uma das grandes causas da desestruturao financeira, de uma pessoa ou famlia, a indisciplina nos gasto, muitas vezes confundimos necessidade de consumo com desejo de comprar. (outro dia vi uma estatstica arrasadora, o IBGE diz que a populao brasileira gasta mais com BELEZA do que com COMIDA!). Embora a afirmao feita no incio deste texto seja uma grande verdade, pessoas sbias e determinadas podem mudar independente da "dor", basta desejar (a AA s inicia um processo de recuperao de um alcolatra caso tenha certeza que tem o desejo sincero de largar o vcio da bebida). Se voc esta com dificuldades financeiras e apresenta alguns dos sinais abaixo, importante voc pensar em mudar. (vide algumas orientaes interessantes no prximo artigo) SINAIS DE QUE SUAS DVIDAS PODEM ESTAR FORA DE CONTROLE: 1. Esconde as compras para que os familiares e amigos no vejam 2. Mente que os produtos custaram menos do que o valor real 3. Sempre adia a resoluo do problema das dvidas para o ms que vem' 4. Paga apenas a parcela mnima do carto de crdito 5. Toma emprstimo de uma instituio para cobrir a dvida em outra 6. Tem sempre uma justificativa para suas dvidas, quase sempre "culpando" um terceiro pela situao (salrio, governo, patro). 7. Faz as contas dos ganhos e despesas considerando seu salrio bruto 8. Possui dvidas longas - superiores a trs meses - de compras de itens suprfluos, que no sejam a casa prpria, o carro, ou um crdito educativo, por exemplo, 9. Evita falar sobre as dvidas 10. No consegue ficar um dia sem comprar algo. Nelson Sheiji Kawakami, Engenheiro Naval Pela Escola Politcnica da USP, com
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curso de mestrado e especializao em Engenharia pela EPUSP e em Finanas pela FGV. Foi Diretor e Executivo do GBC Brasil, Banco ABN AMRO Real, Banco Ita e ITAUPLAN.

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