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01 Polticas Administrativas 06 Crdito Varejo Poltica de Crdito - SIAPE 1 Polticas

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ndice
1 Apresentao ..........................................................................................................................................................2 2 Objetivo ...................................................................................................................................................................2 3 Abrangncia ............................................................................................................................................................2 4 Responsabilidades ..................................................................................................................................................2 5 Crditos Proibidos ...................................................................................................................................................2 6 Crdito Consignado SIAPE .................................................................................................................................3 6.1 6.2 6.3 6.4 6.5 6.6 6.7 6.8 6.9 6.10 6.11 Tipo de Pessoa ............................................................................................................................................3 Limite de Aplice de Seguro ........................................................................................................................3 Limite de Idade Geral ...................................................................................................................................3 Valores para Emprstimo por Faixa de Idade .............................................................................................3 Prazo ............................................................................................................................................................4 Margem Consignvel ...................................................................................................................................4 Tempo de Emprego .....................................................................................................................................4 Nmero de contratos em aberto ..................................................................................................................4 Contratos por Procurao ............................................................................................................................6 Limites de Aladas .......................................................................................................................................7 Comit de Crdito e Risco ...........................................................................................................................7

rea Responsvel: Crdito Varejo

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Apresentao

O presente manual trata dos critrios considerados para a anlise da capacidade de crdito do solicitante do financiamento ou emprstimo, concedidos pelo Banco Fibra e GVI Promotora.

Objetivo

Estabelecer as regras bsicas e as polticas operacionais de crdito a serem adotadas para a concesso de Crdito Pessoal na modalidade Consignado.

Abrangncia

Este documento abrange a rea de Crdito, a rea de Controle e Formalizao de Operaes, Correspondentes e Lojas do Banco Fibra e GVI Promotora.

Responsabilidades
Emisso e Superviso: rea de Risco Varejo Aprovao: Diretoria Executiva

Crditos Proibidos
No permitido operaes de financiamentos com CPFs que no sejam do proponente; Fica proibida a concesso de credito para toda e qualquer Entidade sem fins lucrativos, Sindicatos, Escolas Publicas, Creches, Igrejas, Frotas, residentes em Penses, Alojamentos, Albergues, Favelas; Pessoas que residam em alojamentos, penses, hotis ou similares e que no possuem residncia fixa; Financiamento para terceiros, sempre que identificado no momento da analise de credito; Para os casos que o Imposto de Renda do cliente conste como diferente de regular na Receita Federal De acordo com a Lei N. 4595 de 31 de dezembro de 1964 art.34 I e II: Diretores do Banco Fibra, membros dos conselhos consultivo ou administrativo, fiscais e semelhantes, bem como aos respectivos cnjuges e parentes at o 2 grau. Contratados, Comissionados, Contrato Temporrio, inativos ou ativos na condio de Tutor ou Criador

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6
6.1

Crdito Consignado SIAPE

Tipo de Pessoa

Somente Pessoas Fsica civis ativos ou inativos das Empresas Pblicas Federais do Poder Executivo, pensionistas permanentes e pensionistas temporrios civis. Em casos de Pensionistas Temporrios, apenas ser concedido emprstimo para clientes at 24 anos( ao final do contrato), para casos fora dessa idade, ser submetido ao comit. No sero autorizados a contrair emprstimos os anistiados polticos definidos na Lei 10.559 do Ministrio do Planejamento, uma vez que estes no foram reintegrados ao quadro do Governo Federal. Para celetistas, a idade mxima de 55 para homens e 45 para mulheres (o trmino do contrato no pode exceder a idade limite).

6.2

Limite de Aplice de Seguro

Mnimo de 18 anos;

Mximo de 86 anos. A idade do proponente somada durao do contrato, no deve ultrapassar a de idade 86 anos, 11 meses e 29 dias.

6.3

Limite de Idade Geral

Mnimo de 18 anos; Mximo no h.

6.4

Valores para Emprstimo por Faixa de Idade

A poltica de crdito segue os parmetros dos capitais segurados conforme abaixo: Idade (anos) De 18 a 65 De 66 a 75 De 76 a 86 *** Acima de 87 Valor mnimo * R$ 1.500,00 R$ 1.500,00 R$ 1.500,00 R$ 200,00 Valor mximo ** R$ 150.000,00 R$ 61.750.00 R$ 38.000,00 R$ 500,00 *

* Valor mnimo: sejam para operaes Novas ou Refin , considerando-se no caso de REFIN o valor final das mesmas, permitindo-se liberaes de valores menores. ** Valor mximo no se aplicam para as seguintes categorias: polcia e bombeiro que esto limitados a R$ 20 mil. Exceo para a categoria: Inativos e Pensionistas que so enquadrados pelo limite de idade; *** Operaes nessas condies no tero cobertura de seguro e o prazo mximo de seis meses. Considerando-se nestes limites sempre a soma de emprstimos em aberto (saldo devedor) para cada CPF. Os casos de cargos comissionados ou contratados sero avaliados pelo Comit de Crdito, observando o prazo do Contrato de Trabalho e/ou vencimento do mandato do atual gestor menos 01 ms do seu vencimento, alm da poltica vigente. No sero aceitos restritivos podendo ser abonados os relativos a telefonia de valores at R$ 250,00.

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6.5

Prazo
De acordo com as regras do produto e limites estabelecidos pelo convnio. Para operaes no abrangidas por aplice de seguros o prazo mximo de seis meses.

6.6

Margem Consignvel
A margem consignvel disponvel para emprstimo neste convenio ser de 30% do salrio bruto do servidor. Devendo ser considerado para efeito de clculo de margem de segurana, um resduo no mnimo de R$ 30,00.

6.7

Tempo de Emprego
No mnimo seis meses ou de acordo com a regra estabelecida pelo convnio.

6.8

Nmero de contratos em aberto

Poder ser feito at 2 contratos por CPF, desde que possuam margem consignvel, e estejam de acordo com os valores mximos por idade S poder fazer o 2 contrato quando o primeiro estiver com mais de 6 parcelas pagas Se o cliente possuir contratos em atraso estes devero ser regularizados;

6.8.1

Liberao de Recursos

Somente em conta salrio, no ser permitido liberao via OP

6.8.2

Documentos, Comprovantes e Confirmaes Obrigatrios Aes que devem ser executadas no momento do cadastramento da proposta
Basicamente os documentos exigidos no momento do emprstimo, se destinam a comprovar de forma autntica, quem o cliente, onde mora, qual sua atividade/cargo e qual sua renda pessoal. Cpias desses documentos devero ser exigidas e confrontadas com os documentos ou comprovantes originais. Enviar cpia da averbao e contra cheque. Ficam dispensadas as confirmaes de LT (Local de Trabalho); Ser efetuada para todas as operaes, a confirmao do local de residncia, mediante telefone que confirme os dados cadastrais: nome completo, idade, tempo de residncia, endereo; As confirmaes e comprovaes da autenticidade dos documentos apresentados so de responsabilidade do correspondente no pas, bem como a verificao da semelhana da assinatura do cliente no contrato, baseado no documento de identificao apresentado. A SCR dever ser solicitada para todas as propostas;

COMPRA DE DVIDA O Banco Fibra no faz operaes de compra de dvida no SIAPE Refinanciamento S ser permitido refinanciamento para contratos que estejam com mais de 6 parcelas pagas.

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6.8.3

Documento de Identidade
Carteira de Identidade (RG); Carteira Nacional de Habilitao (Modelo novo); Identidade das Foras Armadas (Minex, Maer, MM); Carteira do Conselho de Classe (OAB, CREA, CRM e outros); RNE (Registro Nacional de Estrangeiro).

6.8.4

Imposto Renda IR

Dever estar ativo e regular na Receita Federal 6.8.5

CPF
Conceitos junto a Receita Federal: Regular - parmetro normal para aprovao.

6.8.6

Comprovante de Residncia

Comprovante de Residncia deve estar em nome e endereo do prprio cliente, ou parente de primeiro grau pai, me, cnjuge, irmo, irm - desde que residam no mesmo endereo do financiado, devendo ser no mximo de trs (3) meses anteriores data de solicitao do financiamento. Podem ser: Faturas de servios pblicos: luz, gua, telefone ou gs; Extratos de FGTS; Extratos bancrios (enviados pelo correio), ou Fatura de carto de crdito; Extrato de TV a Cabo (NET, TVA, etc.); DOC de Condomnio ou de Aluguel, inclusive Contrato vigente; Holerite de rgos pblicos onde conste o endereo.

Observao: No devem ser aceitos documentos vencidos, adulterados, ilegveis, ou que no possuam respaldo legal como telegramas, cartas e correspondncias simples, declaraes ou atestados de residncias, segunda via de contas de luz, gua, etc., no devendo ser aceita tambm, qualquer conta sem consumo ou somente com taxa de habilitao ou assinatura. Declaraes de endereo sero aceitas desde que o cliente possua ao mnimo 1 experincia de crdito em seu nome (para Ordem de Pagamento esta exceo aplica-se somente para OPs que hajam confirmao da rea de crdito, OPs aprovadas automaticamente devem possuir comprovantes de residncia em seu nome); Referncias pessoais podero ser confirmadas atravs de telefone celular, desde que o comprovante de residncia esteja em seu nome.

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6.8.7

Comprovante de Renda e condio do Financiado

Para todos os casos devero ser enviadas cpias dos contracheques ou holerite com prazo de vigncia menor que 90 dias de maneira a se avaliar a condio do financiado (efetivo, celetista, contratado, comissionado, inativo, etc.). Observao: Os proventos de recebimento eventual (no regulares) como frias, 13 salrio, gratificaes/bnus, horas extras, penso alimentcia no regular, etc. devem ser desconsiderados para fins de composio de renda, assim como descontados os emprstimos (consignao) da renda bruta.

6.8.8

Referncias Pessoais
Poder ser apresentado telefone celular em substituio ao telefone de residncia, desde que, seja apresentado pelo menos um telefone fixo pessoal de parentes, amigos e vizinhos, que residam prximos ao cliente (mesma rua, mesmo bairro ou cidade se de pequeno porte at 20 mil habitantes - IBGE). Poder ser telefone celular desde que possua comprovante de residncia no nome do cliente.

6.8.9

Documentos e Informaes Complementares

Se necessrio sero solicitados documentos ou esclarecimentos necessrios para a anlise do crdito. A carteira profissional somente ser solicitada, para os casos de Funcionrios Pblicos regidos pela CLT.

6.9

Contratos por Procurao

Contratos por procurao podero ser celebrados desde que se enquadrem nas seguintes regras: A procurao dever ser de poderes especficos para solicitao de emprstimos junto ao Banco Fibra; A procurao dever estar dentro do perodo de validade da celebrao do contrato; Cpia autenticada da mesma Documentaes pessoais do procurador e do servidor pblico. Todas estas documentaes devero fazer parte do dossi contratual que ser posteriormente enviado Interfile. Estas operaes, alm das aladas vigentes, somente sero aprovadas mediante anlise prvia e deferimento da documentao pelo Jurdico. Os crditos somente sero liberados em c/c do servidor, aberta a mais de seis meses e em nome do servidor.

6.9.1

Consultas Obrigatrias
Deve ser efetuada no ato do financiamento consulta automticas ao Cadastro Interno de Restries, no devendo constar qualquer impeditivo. Consultar se o Imposto de Renda do cliente est ativo na Receita Federal, caso esteja inativo, a proposta dever ser reprovada. Nas propostas acima de R$40.000,00 devero ser consultados SERASA, Tribunal de Justia do Estado e SCR do BACEN. Ou a critrio da rea de crdito.

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A critrio da rea de Risco / Crdito os apontamentos de restries relevantes, como: TP (Ttulo Protestado), Aes revisionais, Pefin (Pendncia Financeira) e/ou Cheques Devolvidos, devero ser esclarecidos e situao do CPF junto a Receita Federal.

6.10 Limites de Aladas

Alada Deferidora Back Office Mesa de Crdito Comit

Limite em R$ At R$ 40 mil R$ 0,00 De R$ 40 mil a R$ 150 mil

* Excees como renegociao, refinanciamento e seus prazos, valor mximo, idade, redutor de margem, limite global e restritivos sero avaliados pelo Comit de Crdito e Risco. Observao: 1) Na alada do Back Office devem somente ocorrer as seguintes confirmaes/verificaes:

Consulta ao site da Receita Federal para avaliao da situao do CPF do cliente; Confirmao da averbao da margem consignvel junto ao site do Empregador, nos casos de averbao eletrnica; Confirmao da averbao da margem consignvel atravs da anlise das ADFs devidamente aprovadas pelos rgos, nos casos de averbao manual; Recebimento de cpias dos contracheques, de acordo com o estipulado para cada Convnio, sendo obrigatrio para averbaes manuais. Os demais documentos (contratos, ADFs nos casos de averbao eletrnica, documentos pessoais do cliente, etc.) sero avaliados, a posteriori, quando de sua recepo pela Interfile.

2) No sero aceitas propostas de funcionrios pblicos comissionados ou contratados. 3) Todas as operaes que no possuam cobertura de seguros devero obrigatoriamente ser encaminhadas Mesa de Crdito e avaliados pelo Comit de Crdito e Risco.

6.11 Comit de Crdito e Risco

Comit ser composto por no mnimo 03 representantes, um da rea de Crdito, um da rea de Risco e um da rea Comercial, podendo ser Supervisor, Gerente, Superintendente ou Diretor. A aprovao ser validada somente quando obtiver parecer favorvel de 50% + 1 dos representantes, podendo o Comit exigir em determinado financiamento, documentos/informaes adicionais ou garantia real para a operao, sendo que todos os financiamentos acima de R$40.000,00 devero ser enviados para a Matriz devidamente documentados. Esses documentos devero ser enviados via Fax ou Scanner para anlise e aprovao do Comit, podendo sua resposta ser dada em at D+1. As solicitaes devero ser encaminhadas at s 15h00.

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