Voc realmente sabe o que independncia financeira?

08.08.2010 - Independncia Financeira, Investimentos, Oramento, Despesas, Receitas O termo "Independncia Financeira" muito conhecido. Praticamente toda pessoa minimamente informada j deve ter ouvido falar nele. Tambm verdade que este termo vive na moda. Parece que autores, palestrantes e consultores o escolheram como bandeira para seus livros e palestras, a fim de vender esse sonho para seus respectivos pblicos.

Mas, afinal, voc realmente sabe o que independncia financeira?

Talvez voc tenha respondido que sim, mas ser que sua resposta est correta? O mais comum ouvir das pessoas que atingir a independncia financeira no depender mais do dinheiro gerado por meio do trabalho para viver, ou seja, no depender mais de salrio, no ter mais que aturar seu chefe chato, aquelas reunies interminveis, etc. Sim e no! Independncia financeira tambm isso, mas no apenas isso. verdade que as pessoas dependem de seus salrios para poder honrar com seus compromissos sociais e financeiros, tais quais: mensalidade do clube, a assinatura da TV a cabo, a parcela do carro, o aluguel, etc. Atingir a independncia financeira e no mais depender do trabalho e do salrio no final do ms para honrar com os compromissos citados acima deve ser um sonho para a maioria das pessoas. Certo, porm esse um pensamento simplista e equivocado em relao ao conceito de independncia financeira. Ela muito mais do que isso!

Alguns exemplos prticos

Imagine um jovem recm-formado, que ainda more com seus pais e que receba um bom salrio para um empregado em incio da carreira. Imagine tambm que esse jovem consegue investir uma boa fatia de suas receitas e que ao longo de dois ou trs anos tenha acumulado investimentos capazes de pagar suas despesas mensais somente por meio dos juros gerados mensalmente. Ser que esse jovem j atingiu sua independncia financeira? Afinal, ele j consegue honrar com suas despesas mensais apenas com os rendimentos de seus investimentos. A resposta para a pergunta no! Para entender o porqu, vejamos outro exemplo: Voc deve estar pensando que o primeiro exemplo foi um tanto quanto radical, afinal, as despesas de um jovem em incio de carreira so pequenas se comparadas s de uma famlia completa. E voc est absolutamente correto. Por isso, vamos a outro exemplo. Imagine agora uma famlia composta de pai, me e um filho, cujos pais possuem por volta de 35 anos e ambos trabalham e possuem um padro de vida confortvel. Este casal, assim como o jovem recm-formado, se preocupa em poupar parte de suas receitas pensando no futuro. Alm disso, ambos, marido e mulher, poupam e investem parte de seus ganhos desde a poca de solteiros e j possuem rendimentos derivados de seus investimentos para viver sem depender mais do salrio e do trabalho de ambos. Digamos que entre imveis de aluguel, poupana, aes e outras aplicaes, o casal possua uma renda mensal de R$7.000,00 provenientes de seus investimentos. Tambm iremos supor que as despesas mensais do casal totalizam algo em torno de tambm R$7.000,00. Ser que esse casal independente financeiramente? Afinal, ao contrrio do jovem que possui poucas despesas, o casal possui mais despesas, alm de ter um filho e uma condio confortvel, e mesmo assim consegue honrar todos os seus compromissos apenas com a renda vinda de seus investimentos. Infelizmente, a resposta aqui tambm no, este casal ainda no independente financeiramente, apesar

de muitas pessoas pensarem que sim.

A verdadeira independncia financeira

Talvez voc tenha se espantado com as respostas negativas de ambos os exemplos, afinal, muitas pessoas imaginam que ser independente financeiramente conseguir pagar suas despesas mensais sem depender de salrio ou emprego, mas a verdadeira independncia financeira muito mais do que isso. Eis algumas perguntas para ajudar a elucidar novas respostas: No caso do jovem recm-formado, sua renda proveniente dos investimentos seria capaz de bancar as despesas de uma vida a dois aps o casamento e a chegada de um ou mais filhos? No caso do casal, a renda obtida por meio dos investimentos seria capaz de bancar a vinda de um segundo filho? Ou ainda, seria capaz de bancar aportes mensais para que o casal continuasse investindo? E o aumento do plano de sade conforme a idade de ambos for avanando? E o aumento dos gastos com o filho conforme ele for crescendo? A resposta para todas as perguntas acima no! Eis aqui alguns motivos para entender porque os dois exemplos citados anteriormente no so sinnimos de independncia financeira. A verdadeira independncia financeira vai muito alm de apenas conseguir pagar as despesas mensais com os rendimentos vindos dos investimentos. Uma pessoa independente financeiramente, alm de pagar todas as despesas mensais de uma famlia (independentemente de qual modelo de famlia), precisa tambm que os rendimentos provenientes dos investimentos sejam capazes de bancar o contnuo aporte de investimentos mensais, afinal, o conceito de independncia financeira est atrelado ao constante crescimento do patrimnio, e no apenas a gastar todo o dinheiro acumulado por meio dos investimentos somente pagando as despesas mensais at o final da vida. Alm disso, uma pessoa independente financeiramente precisa que os rendimentos gerados pelos investimentos seja capaz de bancar a chegada de um novo filho, as despesas com plano de sade que aumentaro com a chegada da velhice, o provvel aumento do padro de vida (sem exageros), os gastos que certamente sero maiores conforme o filho for crescendo, alguns imprevistos no meio no caminho, etc. Enfim, em outras palavras, a independncia financeira precisa ser capaz de bancar os compromissos e padro de vida de uma pessoa no pice de sua estabilidade familiar, porm sem exageros, ou seja, com conforto minimamente compatvel ao de sua classe social. Lembre-se que uma pessoa que aumenta constantemente seu padro de vida sem aumentar suas receitas estar empobrecendo no longo prazo, e no isso que o conceito de independncia financeira supe, muito pelo contrrio. Percebe porque atingir a independncia financeira no algo fcil? No fcil, porm extremamente possvel, basta se organizar financeiramente, dar valor ao seu dinheiro, saber poup-lo e investi-lo, dar importncia ao poder dos juros compostos e comear cedo, pois o tempo seu maior aliado. Ningum disse que fcil atingir tal ponto de estabilidade e independncia, porm basta ter fora de vontade e comprometimento com suas finanas, e por isso que ns da equipe Investpedia estamos aqui; para ajud-lo(a) nessa caminhada. Mos obra, pois ser independente financeiramente sinnimo de liberdade!

Voc est preparado para ser rico?

23.06.2010 - Rico, Riqueza, Milho, Finanas, Como Ser Rico

Quem nunca sonhou em ganhar na Mega Sena? Quem nunca sonhou em receber uma herana volumosa de um parente desconhecido? Um concurso talvez? Enfim, boa parte dos brasileiros alimenta esse tipo de sonho. Mas ser que voc est preparado para ser rico? Muitas pessoas preferem correr atrs desses sonhos ao invs de fazer um oramento domstico para conquistar seu primeiro milho de forma independente, sem depender da sorte ou de "milagres". E por que isso ocorre? Porque assim mais fcil, oras. Ningum quer tomar a deciso de fazer o to sofrido e doloroso oramento domstico, com controle de receitas, despesas e investimentos. Pois se enganam, porque isso mais fcil do que paree. Uma pesquisa do IBGE, de Junho de 2010, apontou que nada menos de 68,4% das famlias brasileiras, em mdia, gastam mais do que recebem. verdade que num pas com tamanha desigualdade socioeconmica existe uma boa parcela dessas famlias que realmente no tem condies de economizar ou se controlar financeiramente. Porm, tambm dentro desse universo, existe uma boa parcela de pessoas preguiosas e displicentes com suas prprias finanas.

Quer saber do pior?

Muitos brasileiros correm atrs do sonho da Mega Sena, mas nem sequer param para pensar que, mesmo tirando a sorte grande um dia, talvez terminem suas vidas pobres. Chocado? Uma pesquisa americana apontou que se todo o dinheiro do mundo fosse distribudo de forma totalmente igualitria entre todas as pessoas do planeta, em alguns meses ou anos tudo estaria como era no incio novamente, ou seja, os que antes eram pobres voltariam a ser pobres e os que antes eram ricos voltariam a ser ricos. Espantado? Sabe por que isso acontece? A resposta bastante simples: os ricos sabem lidar com dinheiro, cuidar dele, multiplic-lo e tomar decises corretas (ou menos equivocadas) quanto o assunto finanas. Alm disso, sabem investi-lo, poup-lo e tambm dominam o mnimo de matemtica financeira para decidir entre os retornos de duas opes distintas de investimentos. Os ricos sabem gerar riqueza pois se preocupam com suas finanas pessoais e sabem se controlar financeiramente. Voc pode at pensar que um rico est numa posio mais favorecida que a sua, pois ele pode comprar o que quiser quando quiser. Talvez voc esteja enganado, porque aqui existe um paradoxo: o rico ficou rico justamente porque soube poupar e abrir mo de coisas superficiais no presente para colher um bem maior no futuro: sua riqueza. Obviamente, estou citando os verdadeiros geradores de riqueza, aqueles que construram seu patrimnio com trabalho, esforo e controle de suas finanas. Acredito no ser necessrio ir alm para distinguir os outros tipos de ricos, pois a frase "Pai rico, filho nobre, neto pobre" auto-explicativa, e a essa altura voc j deve ter percebido que estou me referindo aos "pais". Exemplos vivos disso no nos faltam. Quantos jogadores de futebol atingem fama e fortuna de maneira meterica e acabam suas vidas pobres? Quantos filhos de milionrios herdam verdadeiras fortunas e acabam suas vidas pobres por no se preocuparem em lidar com as finanas de forma a proteger aquilo que herdaram? Simplesmente preferem sair torrando o dinheiro deixado. Mas calma, herdar algum patrimnio ou mesmo ganhar na Mega Sena no demrito pra ningum. Muito pelo contrrio, isso consiste num verdadeiro desafio para conseguir proteger e multiplicar o dinheiro que foi conquistado sem muito esforo. Filhos que multiplicam as riquezas dos pais so to competentes, ou at mais competentes, que seus prprios pais. Herana ou dinheiro ganho no pecado!

Ser rico s depende de voc!

Para sair um pouco do campo terico, nada melhor que alguns exemplos prticos. Voc sabia que possvel atingir seu primeiro milho investindo apenas R$100 por ms, a juros de 0,50% ao ms, em cerca de 66 anos? Concordo que parece muito tempo. Mas j pensou na hiptese de um futuro pai investir cerca de R$100

para seu filho mesmo antes de pensar em ger-lo? Um futuro pai que comece a investir R$100 por ms aos 20 anos e venha a ter seu filho por volta dos 35 anos j ter cumprido 15 anos dessa caminhada. Esse simples fato far de seu filho um milionrio por volta dos 50 anos. Nada mal n? Se voc for um futuro candidato a pai aos moldes desse exemplo, lembre-se de educar seu filho financeiramente ou, do contrrio, ele no far jus a todo seu esforo e talvez se transforme apenas mais um "filho nobre". Para os cticos de planto, que diro que a inflao corroer o poder de compra desse milho guardado, a resposta simples: proteja-se dela. Basta corrigir os aportes mensais pela inflao medida em cada ms. Assim, alguns centavos ou reais a mais em seus aportes faro com que seu milho tenha o mesmo poder de compra daqui a algumas dcadas. Ou seja, voc ter mais de um milho disponvel em termos absolutos. E isso s ir te tomar o tempo de apenas uma leitura de jornal no ms ou acesso internet para conferir a taxa da inflao. Simples assim! O exemplo citado muito radical, mas bastante didtico, pois mostra que mesmo com uma pequena quantia poupada todo ms possvel gerar riqueza. Vamos a alguns exemplos mais animadores: Se aumentarmos os aportes para R$500 e mantivermos a mesma taxa de juros, chegaremos ao primeiro milho em cerca de 40 anos; Se fizermos aportes de R$1.000 e mantivermos a mesma taxa, chegaremos ao primeiro milho em cerca de 30 anos. Voc deve ter notado que a taxa escolhida muito semelhante taxa da caderneta de poupana, que um dos investimentos que menos remunera atualmente, mas tem a vantagem de ser livre de imposto de renda. Vamos dar alguns exemplos com taxas de 1%, prximas a outras modalidades de investimento, como o Tesouro Direto, por exemplo: Com os mesmos R$100 a uma taxa de 1% a.m. voc chegaria a seu primeiro milho em cerca de 39 anos, ou seja, 27 anos a menos que os 66 anos do primeiro exemplo. Para os R$500 de aporte mensal, o primeiro milho seria conquistado em cerca de 26 anos; Para os R$1.000 de aporte mensal, o milho chegaria em cerca de 20 anos. Lembre-se sempre que outras modalidades de investimentos podem possuir taxas de administrao e tributao pelo imposto de renda (I.R), duas variveis que iro refletir no resultado lquido final. Percebeu como a taxa de juros do investimento faz muita diferena? o poder e a matemtica dos juros compostos! S a titulo de curiosidade, um suposto investimento em renda varivel (bolsa de valores), a juros de 1,50% ao ms, com aportes mensais de R$1.000 lhe retornaria seu primeiro milho em menos de 16 anos. Essa taxa de juros bastante vivel e conservadora para a renda varivel, mas tomei o cuidado de no vender sonhos e metas irreais. Tambm preciso lembrar que o investimento em renda varivel uma das modalidades mais arriscadas, se no for a mais. Ou seja, voc precisa estar preparado e conhecer os riscos envolvidos antes de partir para esse tipo de investimento, alm de ter uma boa gesto de seu patrimnio, evitando assim uma grande perda que possa abalar seu alicerce financeiro. Ser rico s depende de voc! O que voc est esperando? Controle seu dinheiro, no seja controlado por ele. Faa-o trabalhar por voc, monte sua estratgia, faa seu controle de oramento e, principalmente, tenha pacincia e disciplina, pois certamente colher timos frutos no futuro. No deixe de dividir conosco seus erros e acertos. Estamos juntos nessa caminhada. Bons negcios e bons investimentos!

Carto de crdito. Usar ou no usar? Dicas e perigos!

18.12.2009 - Oramento Pessoal, Carto de Crdito, Dvidas, Fatura, Juros

Vtima de discusses acaloradas sobre seu uso, o carto de crdito, ou dinheiro de plstico, como tambm conhecido, ainda pouco compreendido pela maioria das pessoas que o utiliza. Muitos se perguntam se devem ou no us-lo, pois j ouviram histrias de gente que se deu muito mal com ele. Tudo depende de como ele utilizado. Tentaremos abordar a questo de forma bastante prtica, com dicas e segredos de como fazer uso dessa facilidade do mundo moderno da melhor maneira possvel.

Voc uma pessoa controlada com suas finanas?

Se a resposta for no, melhor nem continuar lendo esse artigo e ir o mais rpido possvel guardar seu carto de crdito. Ele um vilo para pessoas que no sabem controlar ou lidar com seu prprio dinheiro. Por isso, melhor nem utiliz-lo. Se preferir, leia o artigo Oramento domstico e pessoal Como se organizar financeiramente para obter algumas dicas de como se organizar financeiramente antes de sair gastando por a. Se a resposta for sim, ento apresentaremos algumas dicas para o bom uso do carto e de como melhorar sua sade financeira. Mesmo que voc seja uma pessoa controlada com suas finanas, talvez j tenha cometido alguns deslizes, e sabe que as vezes um erro desses pode custar bastante caro, principalmente quando esse erro cometido com o carto de crdito. Vamos ao que interessa:

O carto pode ajudar no seu fluxo de caixa e no controle de suas finanas

Sim, isso mesmo. O carto de crdito pode ser seu amigo. Comprar com ele far com que todos, ou a maioria de seus gastos, sejam centralizados num nico instrumento. Nesse caso, a fatura do carto. Algumas pessoas tm dificuldade em manter todas as despesas anotadas, e nesse ponto o carto pode servir como um centralizador de anotaes, mas seu uso deve respeitar os limites do oramento de cada pessoa. Utiliz-lo alm desses limites pode trazer srias conseqncias. Com o carto tambm possvel ganhar um prazo extra para o pagamento de suas contas, o que pode facilitar o fluxo de caixa, desde que seja muito bem controlado.

Conhea o melhor perodo para compras

Poucas pessoas sabem o que o melhor perodo para compras, ou o dia bom para comprar. Esse aquele perodo entre a data de fechamento de sua fatura e a data em que voc a recebe pelos correios. Algumas administradoras fecham a fatura, em mdia, cinco dias antes do recebimento da mesma pelo cliente. As compras feitas durante esse perodo s devero ser pagas na prxima fatura. Voc pode ganhar alguns dias a mais se souber exatamente qual esse perodo. Consulte sua administradora. Um exemplo se voc possui o vencimento da fatura para todo dia 30 e seu dia de fechamento da fatura dia 25. Assim, se voc chegar ao final do ms com pouco dinheiro ou se precisar comprar alguma coisa em circunstncias emergenciais, poder fazer uso desses dias a mais e pagar suas compras s no prximo ms. Basta fazer suas compras aps o dia 25. Mas ateno, no deixe que isso se torne uma prtica corriqueira.

Pague a totalidade da fatura em dia

Essa a primeira e mais repetida regra em relao ao uso do carto. Pague sua fatura sempre em dia e respeite a data de vencimento. Atrasar apenas um dia far com que voc pague pesadas taxas de juros. No d bobeira!

O limite do carto no faz parte de seu salrio

No contabilize o limite de seu carto como um dinheiro alm de seu salrio, pois ele no ! Jamais inclua esse valor como se fosse algo que faz parte de suas receitas. Se voc ganha R$1.000 todo ms, pode gastar no mximo R$1.000 (ideal que seja menos). Se ganha R$5.000, pode gastar no mximo R$5.000. Nunca gaste mais do que aquilo que recebe!

Muito cuidado com os juros abusivos

O crdito pessoal concedido por meio do carto de crdito um dos que apresenta os maiores custos com taxas e encargos. Costumam ser os maiores do mercado, apresentando taxas mdias de 10% ao ms, mas que facilmente podem chegar aos 15%. Isso um absurdo, mas assim que os bancos e administradoras ganham dinheiro. Para se ter uma idia, a poupana rende em mdia algo como 0,5% ao ms. Deu pra perceber a diferena? Evite ao mximo entrar no rotativo do carto de crdito, ou seja, pagar o valor mnimo, pois a prxima fatura vir embutida com juros bastante elevados. Basta um deslize para transformar uma pequena dvida em uma verdadeira bola de neve.

Cuidado com o limite

do interesse das instituies financeiras oferecerem limites altos, costumeiramente acima de suas receitas mensais. Assim, voc pode cair na tentao de gastar mais do que aquilo que ganha e conseqentemente cair no rotativo do carto, o que trar lucros altssimos para os bancos. Avalie se seu limite est de acordo com seu padro de vida e com o padro de seus gastos. Se estiver muito alto, no hesite em contatar seu gerente ou administradora e pedir sua reduo. Se isso no for possvel, pense seriamente em guard-lo, quebr-lo ou cancel-lo para no cair em tentao.

D preferncia ao carto de dbito

Se voc tem dvidas em relao a sua capacidade de organizao financeira, d preferncia ao carto de dbito. Ele um meio de pagamento eletrnico vista e que ainda te poupa de ter que andar com dinheiro em espcie na bolsa ou na carteira.

O carto um timo meio para parcelar suas compras

Se voc uma pessoa organizada e s vezes faz uma ou outra compra parcelada porque se programou para isso, ento o pagamento com carto de crdito uma tima alternativa. A compra parcelada por meio do carto oferece timas vantagens em relao ao pagamento com cheque, por exemplo. Muitos comerciantes repassam seus cheques terceiros, fazendo com que eles fiquem voando pela praa. Com o carto isso no existe, pois um meio de parcelamento seguro e confivel.

No compre por impulso

Evite comprar por impulso. O fato de ter um bom limite no carto no motivo para comprar algo que voc no precisa, ou que vai sofrer para pagar posteriormente. Controle-se, lembre-se que a fatura chegar em poucos dias e ter de ser paga. Acha difcil? Saia da frente da vitrine, d uma volta, tome um sorvete e pense se realmente precisa do objeto de desejo em questo, ou se em breve ele ser apenas mais um bem adquirido sem necessidade.

Evite possuir vrios cartes

No caia na armadilha das administradoras que costumam oferecer cartes adicionais com a primeira

anuidade grtis. Lembre-se que aps um ano voc comear a receber as faturas com tais taxas. O dinheiro que voc gastaria com um ou mais cartes adicionais poder ser gasto com algum item de lazer, como cinema ou teatro, por exemplo. Se voc no possui cartes adicionais, mas possui mais de um carto de administradoras e bancos diferentes, pense bem se precisa disso. Um carto j basta para suas necessidades e possveis emergncias. Guarde, quebre ou cancele os cartes que no for utilizar.

Negocie a anuidade
Obviamente, as administradoras no divulgam que possvel negociar ou eliminar totalmente a anuidade do carto. Se voc um bom cliente e utiliza bastante o carto de crdito, pea a anuidade grtis ou negocie uma reduo em seu valor, afinal, voc gera lucro para a instituio financeira por meio de suas compras. Se um simples pedido no funcionar, apele dizendo que quer cancelar o carto ou trocar de administradora. impressionante o poder que a frase Ento cancela! possui para abrir portas e conseguir boas oportunidades de negociao. S tome cuidado para no blefar. Se for utilizar esse recurso, esteja certo de que migrar de carto, ou administradora, seja uma alternativa realmente vlida em caso de insucesso na negociao.

Em caso de carto internacional, verifique os benefcios

Se voc possui carto internacional, verifique quais benefcios ele oferece. Hoje em dia comum que as empresas de carto ofeream assistncia mdica internacional, seguro em caso de acidentes, seguro para roubo ou perda de bagagem, assistncia de transporte, etc. D preferncia para aquelas administradoras que ofeream a maior quantidade de benefcios possvel pelo menor custo, afinal, voc est pagando por isso.

Cuidado com os programas de pontos e milhagens

muito bom fazer uso do carto de crdito e ainda por cima ganhar pontos para trocar por prmios, ganhar descontos em produtos ou ainda acumular milhas para viagens. Mas cuidado, no deixe que esse tipo de benefcio se torne um motivo extra para voc gastar mais que o necessrio, apenas para usufrulos rapidamente. Alguns programas de pontos e milhagens possuem data para expirao dos pontos ou milhagens acumuladas, mas em muitos deles possvel pagar uma taxa adicional para prorrogar a validade desses pontos, ou ento para que eles nunca expirem. Informe-se com sua administradora.

Guarde todos os comprovantes

Guarde todos os comprovantes das compras realizadas, tanto no carto de crdito quanto no carto de dbito. Eles so os nicos documentos que voc poder dispor em caso de falhas ou erros da administradora. S jogue-os fora aps confirmar o dbito em sua conta corrente ou aps pagar a prxima fatura de seu carto de crdito. melhor prevenir do que remediar!

Comunique a administradora imediatamente em caso de roubo ou perda

muito importante comunicar a administradora o mais rpido possvel em caso de roubo ou perda de seu carto. Se voc possuir seguro, a movimentao efetuada em sua conta ou carto, at o momento da comunicao administradora, estar protegida at o limite mximo contratado no seguro. Se voc no possuir seguro, infelizmente ter de arcar com essas possveis despesas, at o momento da comunicao administradora. Avalie o valor do seguro e seus benefcios para saber se vale ou no a pena contrat-lo.

Negocie suas dvidas se necessrio

Se mesmo depois de todos esses cuidados voc ainda tiver adquirido alguma dvida no carto de crdito, no hesite em negoci-la o quanto antes. Assim, dependendo da negociao, voc poder negociar o bloqueio e quitao da dvida, fazendo que os juros sobre juros parem de correr sobre ela, ou ainda conseguir at um desconto em relao ao montante total devido. No deixe de negociar com seu banco! Esperamos que com essas dicas voc possa fazer bom uso de seu carto de crdito, alm de ficar bem informado em relao ao seu funcionamento. E voc? Tem alguma histria para contar sobre o uso de cartes de crdito? Ainda resta alguma dvida? No deixe de comentar esse artigo no espao abaixo.

Oramento domstico e pessoal - Como se organizar financeiramente

26.11.2009 - Oramento Domstico, Oramento Pessoal, Dvidas, Economia Domstica Chega de desculpas! hora de comear a se preparar para sua independncia financeira. Para isso, nada melhor que dar o primeiro passo rumo a essa importante caminhada.

Muitas pessoas reclamam de no conseguirem poupar dinheiro ou ento de no conseguirem quitar suas dvidas. De fato, sair do crculo de consumo e da m administrao do prprio dinheiro um problema grave e que deve ser encarado de forma sria. A boa notcia que isso tem cura. Comear a guardar dinheiro e acumular capital para investir e realizar seus sonhos o que todas as pessoas desejam. Para isso, preciso dar o primeiro passo, que tambm pode ser o mais difcil, porm, uma vez que a caminhada j tenha sido iniciada, todos os outros passos sero mais amenos. Finalmente chegar uma hora em que tudo ser apenas uma questo de hbito. Isso mesmo! Chega uma hora em que poupar dinheiro e administrar suas finanas se torna algo automtico, que voc quase nem percebe. nesse ponto que todos devemos nos esforar para chegar. Existem muitas dicas espalhadas pela internet sobre como comear a se planejar, mas a grande maioria trata apenas dos aspectos psicolgicos de tal processo. Tentaremos oferecer algo mais prtico, mais efetivo, algo que realmente te faa sair da zona de conforto para comear a poupar e se planejar a partir de agora. Ao final desse artigo voc poder achar que tudo se trata de uma grande bobagem e que nada disso funciona. Acredite, foi exatamente assim que pensou esse que vos escreve quando teve seu primeiro contato com material sobre finanas pessoais. O resultado? Hoje sou a prova viva de que controlar e gerenciar seu prprio dinheiro d certo, s basta determinao e comprometimento com suas finanas e seu futuro.

O comeo de tudo
Chega de se desculpar, hora de agir! Nada de esperar o aumento de salrio que nunca vem para tentar se convencer de que ainda no possui uma renda suficiente para que consiga comear a poupar. Todos podem e devem poupar, no importa o quanto voc ganha, no importa se consegue poupar R$10, R$100 ou R$10.000 por ms. A primeira regra da economia para uma vida financeira saudvel gastar menos do que se ganha. Infelizmente sabemos que em nosso pas nem sempre isso possvel, mas esperamos que dentro dos limites aceitveis, qualquer um que leia esse texto seja capaz de comear a poupar. Ser que poupar realmente difcil ou voc est administrando errado seu dinheiro e vivendo alm do padro de vida que ele suporta? Pense nisso!

Voc deve aceitar o novo desafio, deve se comprometer com suas finanas, s assim ser capaz de se educar e se policiar com seu dinheiro. No comeo um pouco difcil, mas garanto que em pouqussimo tempo os frutos comearo a aparecer para premiar seu esforo. Mos obra!

O diagnstico do problema
No adianta querer resolver um problema sem saber por onde comear. Diagnostic-lo o primeiro passo. Por que voc na consegue guardar dinheiro? Por que sempre falta no final do ms? So essas respostas que voc precisa encontrar urgentemente. Como? Eis a soluo: Durante 30 dias anote todo e qualquer gasto que venha a fazer, desde o cafezinho at a cala em promoo no shopping. Anote tudo, absolutamente tudo! Como isso ainda no um hbito em sua vida, talvez uma conta ou outra escape de sua memria. No se preocupe, o principal aqui tentar chegar o mais prximo possvel de seus gastos mensais. Sugerimos que espere o prximo dia 1 para comear essas anotaes, assim, voc conseguir um diagnstico mais preciso de seus gastos durante um ciclo mensal completo. Se ainda estiver longe do dia 1 do prximo ms, comece treinando as anotaes para se acostumar. No perca tempo! Use um caderninho de anotaes. Deixe-o sempre a vista, em cima de sua mesa de trabalho, na mesa da sala, na cozinha, enfim, onde for melhor para que voc no o perca de vista. Procure guardar todos os comprovantes de compra no carto, no confie apenas na memria, pois ela costuma falhar muito nessas horas e, alm disso, sempre bom ter um backup em papel de seus gastos. O celular tambm pode ajudar no caso de uma pequena anotao. Tente no deixar nenhum gasto escapar! Depois, anote em seu caderninho o dia, o valor e uma pequena descrio do gasto, algo assim: 01/01 R$15,00 (Lanche) 01/01 R$1,50 (Cafzinho) 02/01 R$60,00 (Supermercado) No se esquea de anotar todo e qualquer dinheiro que entre como receita. Para isso, pode-se utilizar uma anotao como a seguinte: 05/01 +R$1.500 (Salrio) 15/01 +R$500 (Bnus) Aps os 30 dias chegada a hora de somar os gastos e ver qual o tamanho do problema. Muito provavelmente voc ter uma surpresa desagradvel. Ir perceber que gasta muito mais do que imaginava. Se for um pouco alm e parar para analisar melhor, vai notar que muita coisa pode ser cortada do seu oramento, como aquela roupa desnecessria que comprou por impulso ou aqueles minutos a mais no celular que foram praticamente jogados fora. Pronto, agora voc j sabe exatamente por onde comear!

O incio do processo
Agora que j sabe por onde comear, importante definir quais gastos devero ser cortados ou controlados. Nessa fase importante categorizar suas despesas. Abaixo listamos algumas possveis categorias: Aluguel, diarista, condomnio, financiamento do carro, seguro do carro, IPVA, manuteno do carro, supermercado, TV a cabo, telefone celular, telefone fixo, conta de luz, conta de gua, combustvel, alimentao, vesturio, esttica, gastos pessoais, farmcia, banco, lazer, academia, extras, etc. Algumas dessas categorias constituem gastos fixos, como: aluguel, financiamento do carro, TV a cabo, etc.

Algumas constituem gastos variveis, como: telefone fixo, telefone celular, supermercado, conta de luz, etc. E algumas constituem gastos eventuais, como: lazer, extras, vesturio, esttica, gastos pessoais, etc. O segredo aqui analisar cada conjunto de categorias separadamente. Seus gastos fixos so aqueles que voc deve honrar todo ms, acontea o que acontecer. importante avaliar se eles esto de acordo com o padro de vida que seu dinheiro permite. Ser que seu aluguel no muito caro em relao ao padro de vida que sua receita comporta? Ser que o financiamento do carro est de acordo com o que voc pode comprometer com ele mensalmente? Lembre-se de que no adianta viver acima de suas posses, pois no futuro poder ter (ou certamente ter) problemas. Avalie se no vale a pena dar um pequeno passo para trs para dar dois para frente futuramente, ao invs de dar consecutivos passos maiores que sua perna (voc pode tropear e se machucar). Os gastos variveis so aqueles que voc dever comear a reduzir imediatamente. Se eles so variveis perfeitamente cabvel que voc os faa variar para baixo e no para cima, certo? Diminua o tempo ao telefone, tanto no fixo quanto no mvel, economize energia, economize gua, etc. Envolva toda a famlia, isso pode inclusive ser algo divertido. Anote os ltimos gastos variveis e proponha um jogo ou competio para ver quem consegue economizar mais, demorar menos no banho, apagar mais as luzes que no so utilizadas, ficar menos tempo ao telefone, etc. Ser algo divertido e em pouco tempo ter se tornado um hbito bastante saudvel para suas finanas e inclusive para o planeta. Economizar os recursos naturais um dever de todo cidado. Os gastos eventuais devero ser cortados mais drasticamente. aqui que mora o segredo da readaptao. preciso parar de consumir por impulso e passar a consumir conscientemente e de acordo com seus limites. Voc ver que para isso no precisar abrir mo de nenhum prazer, basta apenas control-los. Ser que voc precisa sair todos os dias da semana? Ser que precisa comer fora todos os dias? Ser que realmente precisa daquela cala em promoo? Ser que precisa daquele lindo celular novo do comercial, que faz exatamente tudo o que seu atual tambm faz? Passe a se perguntar se voc realmente precisa daquilo, lembre-se que necessidade uma coisa e desejo outra completamente diferente. A necessidade sacivel, o desejo no. Imediatamente aps realizar um desejo, outro desejo j estar instalado em sua mente pedindo para ser realizado, criando assim um crculo vicioso e altamente prejudicial para a sade de seu bolso.

O pulo do gato
Muitos educadores financeiros indicam que se deve anotar os gastos do ms e depois lan-los em uma planilha ou anotao de controle. Errado! O segredo para o sucesso acompanhar suas finanas diariamente, despesa a despesa. Sua planilha deve ser diria! Fazendo um controle dirio voc no deixa escapar aqueles gastos que no ser capaz de lembrar no fim do ms. Mas calma, no preciso ficar refm do software de controle ou de sua planilha, voc pode anotar os gastos de alguns dias no caderninho e depois pass-los para o programa. Sim, importante que se use um programa para auxili-lo, embora seja perfeitamente cabvel fazer as anotaes de forma mais simples, com caneta e papel, afinal, algumas pessoas, principalmente as mais velhas, no se do bem com tecnologia. Isso em hiptese alguma deve servir de desculpa. Utilize nosso software de controle financeiro, ele gratuito e foi pensado e desenvolvido para lhe ajudar a sair das dvidas e da falta de dinheiro. Inclusive possui algumas categorias pr-ajustadas como sugesto de organizao, alm de rodar na web, ou seja, voc consegue utiliz-lo de qualquer lugar do mundo, basta apenas um computador e uma conexo com a internet. No deixe de aproveit-lo!

Comece com objetivos pequenos

Estipule pequenos objetivos no comeo. Tente reduzir a conta de luz em 5% ou 10%, tente reduzir os gastos com telefone em 10% ou 15%. O importante aqui comear a reduzir, mesmo que seja pouco. Assim que conseguir atingir esses objetivos, parta para os prximos, v aumentando a quantia a ser economizada at chegar a um patamar que sirva de limite mximo para os gastos mensais.

O carto de crdito
Em hiptese alguma crie uma categoria denominada carto de crdito. Alm de ser um erro bastante comum uma prtica bastante traioeira, pois os gastos no carto no devem ser contabilizados como uma nica categoria. Isso atrapalha seu controle e engana suas finanas. Se comprar uma cala, um perfume, abastecer o carro e pagar o supermercado, tudo no carto, ento, no dia do pagamento da fatura anote cada gasto em sua determinada categoria. A cala dever ser anotada em vesturio, o perfume em esttica, o combustvel em transporte e o supermercado em alimentao. Assim voc ter a noo exata de para onde est indo seu dinheiro.

O amadurecimento
Essa fase de adaptao no dever durar mais de trs meses, ou seja, em at trs meses voc dever estar adaptado e o ato de anotar seus gastos dever ter se tornado um hbito. A partir daqui voc j ter entendido a importncia de poupar e provavelmente j ter visto o poder desse hbito refletido no dinheiro que sobra em sua conta no final do ms. Poupar muito bom, mas no deixe que esse hbito se torne uma obsesso. Permita-se alguns prazeres no meio do caminho como recompensa pelo seu esforo. Compre um presente, uma roupa, um mimo. Voc perceber que ser uma compra prazerosa, porm, no dolorosa. Agora voc j sabe consumir conscientemente. No defendemos a absteno aos prazeres que o dinheiro pode proporcionar, defendemos o consumo consciente do dinheiro, de modo que ele possa fomentar o acumulo de riqueza e o bem-estar e conforto de cada indivduo.

As constantes melhorias
Conforme os meses forem passando, no deixe de fazer novas anlises em busca de possveis melhorias. Ser que no se pode reduzir alguma coisa a mais? Ser que para o prximo ano no se pode aumentar o objetivo da poupana? Aps alguns meses de anotaes voc ser capaz de saber quanto gasta em mdia com cada categoria, isso poder lhe ajudar a planejar os prximos meses. Talvez seja necessrio reservar algum dinheiro agora para aquisio de um bem no futuro, e esse planejamento ser de vital importncia. Analise o acumulado do ano e faa uma mdia de seus gastos. Com o passar dos anos faa comparaes entre anos subseqentes, reavalie se sua capacidade de controle e poupana continua como era no passado, se melhorou, se piorou, etc. Utilize grficos para lhe auxiliar na visualizao de tais informaes.

Dvidas, uma questo a parte

Embora este artigo ajude muito a quem se encontra endividado, no entraremos no mrito da questo de como se livrar delas, pois como o assunto exige um aprofundamento mais detalhado, deixaremos essa abordagem para artigos mais especficos.

Concluso
Em resumo, faa um diagnstico durante 30 dias e aps esse perodo comece o controle dirio efetivo de seus gastos, devidamente categorizados e organizados. Em seguida, avalie se em aproximadamente trs meses ou menos esse tipo de prtica j se tornou um hbito. Durante esse perodo voc j dever ter observado os primeiros resultados. Quando estiver tudo sob controle, continue reavaliando periodicamente seus gastos e como e onde pode cortar mais alguma coisa, no deixe de comparar com meses e anos anteriores. Faa um planejamento antecipado, organize suas compras futuras tentando poupar para elas no presente. Conte-nos sua histria, diga o que funciona e o que no funciona com voc. Esperamos que esse artigo sirva de pontap inicial para que voc comece a se controlar e a se planejar imediatamente. Conte com a

equipe do Investpedia sempre que precisar, estamos aqui para ajudar na conquista de sua independncia financeira.

Juros Compostos: Os aportes de hoje so a fortuna de amanh

19.07.2011 - Juros Compostos, Investimentos, Finanas Pessoais, Taxa, Juros, Poupana,Aporte Financeiro Todo mundo sabe que os juros compostos so um verdadeiro "milagre", e que seu poder capaz de transformar qualquer pessoa disciplinada em milionria com o passar dos anos.

O intuito deste artigo no falar novamente o que todos j sabem, mas sim chamar ateno para um componente intrnseco na matemtica dos juros compostos que poucos conhecem ou do a devida importncia. Voc sabia que com o passar do tempo o valor dos juros se torna muito mais importante na gerao de riqueza do que o valor dos aportes constantes?

A primeira lio: Se esforce mais enquanto jovem

Quanto mais cedo voc comear a poupar e investir, mais cedo ter o dinheiro trabalhando por voc e mais cedo poder alcanar a to sonhada independncia financeira. Infelizmente, e como no h nada fcil na vida, voc ter de abrir mo de consumir alguns objetos de desejo no presente para poder desfrut-los melhor no futuro. uma questo de escolha que trs conseqncias para o curto prazo, mas muitos benefcios para o longo prazo. S depende de voc! E o que os juros compostos tem a ver com isso? Tudo! O grfico abaixo mostra como os aportes financeiros so muito importantes para o incio da jornada. Quanto mais voc se esforar enquanto jovem, quanto mais dinheiro conseguir poupar nessa etapa, mais cedo poder desfrutar de seus benefcios no futuro. A simulao foi feita com os seguintes dados: Montante inicial: R$0 Aportes mensais: R$1.500 Taxa de juros ao ms: 0,80% Prazo: 30 anos (360 meses)