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ELABORAO DO ORAMENTO PROCESSO DE PLANEJAMENTO A importncia das metas

Saber aonde se quer chegar fundamental, ainda mais quando estamos falando do seu dinheiro. Entender quais so seus objetivos e do que voc realmente precisa lhe ajudar a reunir esforos para a realizao dos sonhos, por meio do planejamento. O processo de definir metas envolve a transformao de suas NECESSIDADES em metas. Uma meta um resultado muito especfico que voc pretende alcanar. Pode-se ter metas de longo prazo e de curto prazo e pode-se ter metas para o dia, a semana, o ano e para a vida toda.

Motivao para atingir objetivos


A palavra meta definida no dicionrio como "o ponto terminal de uma corrida" e "o fim na direo do qual o esforo dirigido". Muitas vezes, as metas servem de fator de motivao ou fora motriz para que fiquemos concentrados na tarefa que realizamos e nos sonhos a serem realizados. Por isso, importante definir metas de curto, mdio e longo prazos para qualquer aspecto da sua vida, seja de ordem pessoal, educacional, social ou financeira. Voltando ao aspecto financeiro, quando voc tiver determinado suas metas, dever inclu-las em seu oramento mensal, a fim de comear a torn-las realidade. Para isso, preciso ter disciplina. Mas, como definir seus objetivos? Metas realistas tm cinco caractersticas bsicas. Podemos dizer que elas so: Especficas - as metas inteligentes so especficas o bastante para sugerir uma ao. Exemplo: Poupe dinheiro suficiente para comprar um refrigerador, no apenas poupe dinheiro. Mensurveis - voc precisa saber quando atingiu sua meta ou a que distncia est dela. Exemplo: um refrigerador custa R$ 1 mil e voc tem R$ 500 j poupados. Atingveis - os passos dados para atingir sua meta precisam ser razoveis e possveis. Exemplo: sei que posso poupar metade do dinheiro que ganho todo ms para atingir minha meta dentro de um ano. Relevantes - A meta precisa ser de bom senso. Voc no vai querer trabalhar para chegar a uma meta que no se encaixa em suas necessidades. Exemplo: Voc no precisa poupar dinheiro para comprar 18 pares de sapatos. Previsveis - Estabelea uma data alvo definida. Exemplo: O tcnico disse que meu

refrigerador no vai durar mais um ano. Atingir suas metas um grande esforo. Lembre-se de sempre recompensar a si mesmo quando atingir uma meta, mesmo que seja pequena.

Do plano atitude
importante comear a desenvolver um plano para sua vida. Pergunte a si mesmo: "onde vou querer estar daqui a 5, 10 e 20 anos?" Quando tiver isso em mente, poder imaginar as medidas que precisar tomar para atingir essas metas. Quanto mais etapas voc puder visualizar, mais bem-sucedido voc ser para atingir suas metas. A etapa seguinte consiste em verificar a ordem de importncia para essas etapas. O que voc far primeiro, depois e por ltimo? O primeiro passo para atingir suas metas tomar atitudes. Muitas vezes, as metas no so alcanadas porque o primeiro passo nunca foi dado. Ter um plano, em si, no significa que voc atingir suas metas. Na realidade, voc precisa FAZER o seu plano funcionar. Uma importante parte da ao assimilar suas metas. necessrio anot-las. De fato, os peritos em estabelecer metas diro para colar as metas em todos os lugares, para que voc as veja. Repita-as em voz alta, como verdadeiros "mantras". Compartilheas com seus melhores amigos. V-las por escrito ajuda a transform-las em realidade.

Estabelea prioridades em seu oramento


Quando o assunto oramento, voc fica em um tremendo conflito ao analisar suas metas e perceber que nem tudo vem acontecendo como o previsto. Isso ocorre pela grande dificuldade em estabelecer prioridades: vale mais a pena aumentar a contribuio ao plano de previdncia ou pagar uma parcela maior de uma dvida pendente? melhor quitar o financiamento do seu carro ou poupar para garantir seu curso de especializao? Abaixo, voc pode conferir algumas dicas que iro ajud-lo a definir suas prioridades financeiras. A regra mais importante, no entanto, a de se manter focado no objetivo, e nunca perseguir outro antes da concluso do primeiro. Passo 1. Pague suas dvidas Por mais que sua inteno seja investir, isso de nada adianta enquanto voc tiver dvidas a pagar. Dependendo do seu grau de endividamento, este pode ser um objetivo difcil de ser alcanado. Assim, o melhor estabelecer prioridades no pagamento das dvidas. No se esquea que nem toda dvida precisa ser quitada de uma s vez. Afinal, o que voc deve estabelecer o seu equilbrio financeiro, certo? No h problemas em financiar a compra de alguns bens, mas, se o gasto com prestaes j consome mais do

que 40% do seu oramento, est na hora de estabelecer como prioridade a reduo desta dvida. Passo 2. Comece a poupar Esta uma boa poca para fazer uma "faxina" no seu quarto e identificar possveis itens que pode vender em um dos vrios sites de leilo existentes. Por que no se livrar de alguns objetos antigos que no lhe rendem nada, a no ser poeira e, ao mesmo tempo, juntar algum dinheiro para comear o seu fundo de reserva? As alternativas no terminam a. preciso cortar alguns gastos, ainda que temporariamente. Lembre-se que esta a primeira medida para montar um fundo de reserva. Passo 3. Monte uma reserva financeira Alcanado o primeiro passo, que o de comear o seu p-de-meia, est na hora de perseguir uma maior tranqilidade financeira. Voc est pronto para montar uma reserva de emergncia! Os recursos acumulados devem ser equivalentes ao perodo de trs a seis meses de despesas correntes, e tm como objetivo garantir sua sobrevivncia em caso de algo inesperado acontecer. A melhor forma de alcanar este objetivo investir todo o dinheiro extra que ganhar, o que inclui o dinheiro que recebeu de dcimo terceiro ou bonificao de frias, ou at mesmo a restituio do imposto de renda. Passo 4. Planeje o futuro Como as contribuies aos planos de previdncia permitem abatimento do imposto de renda at o limite de 12% da sua renda bruta anual, pode valer a pena investir at esta quantia todos os anos para se beneficiar do tratamento fiscal vantajoso. Porm, um alerta: se voc j contribui para a previdncia o mximo permitido para abatimento do imposto de renda, mas ainda tem dvidas em atraso ou no montou sua reserva de emergncia, reveja suas prioridades. De nada adianta pensar no futuro, se voc ainda no equilibrou sua situao financeira atual. Portanto, talvez valha a pena diminuir suas contribuies para a previdncia at que consiga alcanar os passos anteriores. Passo 5. Quite seu financiamento imobilirio Se voc ainda no tem uma casa prpria, ou se levantou financiamento, mas ainda no o quitou, esta deve ser sua prxima prioridade. Nada de trocar de carro se voc ainda no tem uma casa em seu nome. Se no tem uma casa prpria, mas j regularizou sua situao financeira, de forma que conta com recursos para levantar um financiamento, este pode ser um bom momento. Para quem j levantou financiamento, mas agora conta com uma situao financeira mais equilibrada, essa pode ser a hora de rever os termos do financiamento. Quem sabe voc j no consegue arcar com uma prestao maior, de forma a quitar mais rpido sua dvida, gastando assim menos com juros?

Passo 6. Pense na famlia Se voc tem dependentes, preciso pensar no futuro deles. Comece contratando um seguro de vida, que lhes d alguma segurana financeira em caso de seu falecimento. Outras opes so os seguros para acidentes pessoais, e contra desemprego. Afinal, voc no quer que eles tenham que abandonar os estudos porque voc foi demitido, certo? J que pensar nos seus filhos deve ser sua prioridade, por que no juntar uma reserva para pagar os estudos deles, ou garantir recursos caso venham a abrir um negcio prprio? Passo 7. Continue poupando e aproveite a vida Poupar um hbito que voc deve cultivar por toda a sua vida. Mas, agora que voc j alcanou todos os objetivos acima, hora de aproveitar a vida e se divertir!

Que tal aprender a poupar?


Quando algum lhe fala em poupar, voc logo pensa: "como, se no sobra nada no fim do ms?" Realmente, poupar no uma tarefa fcil para a maioria das pessoas. Mas voc no deve desistir diante do primeiro obstculo, que pode sim ser superado. Para se transformar em um poupador, voc precisa estar preparado para uma mudana drstica na forma como se relaciona com o dinheiro. Poupar no algo natural, instintivo. Voc precisa aprender a fazer: exige certo esforo, mas vale muito a pena! Como estarei daqui a alguns anos? Infelizmente muitas pessoas s entendem a necessidade da mudana quando o problema j tomou propores maiores. Em outras palavras, quando perdem o emprego ou se atolam em dvidas. Mesmo que sua situao no seja to desesperadora, preciso muito empenho para ser bem-sucedido na tarefa de poupar. Reflita sobre o seguinte: se voc no mudar a forma como administra o seu dinheiro, onde estar daqui a alguns anos? bem provvel que, ao fazer esta reflexo, voc se conscientize que, se no fizer nada, no ter a aposentadoria dos seus sonhos. Talvez seja este o incentivo que falta para que voc se convena da necessidade de se transformar em um poupador. Nossa inteno, ao orient-lo, no transform-lo em um "po duro". O ideal que voc procure o equilbrio. Isto , adie alguns sonhos, mas realize outros no meio do caminho, para que no acabe desanimando. Analisando a "relao" Para se transformar em um poupador bem-sucedido, voc precisa ter certeza de que seu esforo ser compensado. Nada melhor para isso do que pensar nos seus objetivos e metas. O que, exatamente, voc gostaria de alcanar? importante que esta meta reflita os seus valores e necessidades, e no apenas desejos desenfreados de consumo.

Feito isso, hora de "analisar" a sua relao com o dinheiro. Voc sabe para onde ele est indo? Voc est usando o valor de forma produtiva? Quais os fatores que levam voc a gastar? Escreva em um caderno tudo aquilo que gastou e o porqu desta deciso. bastante provvel que voc consiga estabelecer uma relao emocional para os seus gastos, ou seja, possvel que voc constate que gasta mais quando est triste, quando est estressado etc. Crie o hbito de poupar A maioria das pessoas gasta sem pensar, ou seja, consome por impulso. Por que no fazer o mesmo com a sua poupana? Como? Simples, imagine que voc financiou seu carro, e agora, aps longas 36 prestaes, acabou de quit-lo. Ser que no vale a pena investir o dinheiro que antes estava sendo gasto com o pagamento da prestao? Afinal, voc j havia acomodado o seu oramento para esta sada e, a menos que tenha uso melhor para o dinheiro, esta pode ser uma forma interessante de comear a poupar. Experimente!

Planejamento financeiro ajuda a realizar sonhos


A definio de sonho de consumo varia muito de pessoa para pessoa. Para alguns trocar de celular, para outros, comprar um carro mais potente ou simplesmente viajar pelo mundo. Qualquer que seja a sua meta, por mais inatingvel que ela parea, com algum esforo e planejamento sua realizao fica bem mais fcil. Quanto antes melhor Se voc jovem, e ainda no possui uma conta bancria volumosa, isto no motivo para desnimo, ao contrrio. Afinal, quando se jovem, por mais que seu salrio seja baixo, voc tambm goza de mais liberdade oramentria. Isso porque, em geral, os jovens no tm dependentes e usam seu dinheiro para consumo imediato. Se focarem em um objetivo, fica bem mais fcil cortar gorduras e direcionar uma parcela maior para investimento, visando realizar um sonho de consumo especfico. Portanto, quando o assunto investimento, quanto antes se comear, melhor. Este, alis, o principal segredo na hora de investir: perseverana. Mesmo que no tenha muito, aplique sempre e pelo prazo mais longo possvel, pois os juros tm poder multiplicativo. Que tal um exemplo prtico? Investindo regularmente R$ 100 por ms na caderneta de poupana - supondo-se um retorno mdio de 0,60% ao ms - desde os 16 anos, ao completar 22, voc ter acumulado o equivalente a R$ 9 mil. No resolve seus

problemas, mas suficiente para dar entrada em um carro zero km, ou at comprar vista um usado! Planejar exige reeducao Ter um objetivo de consumo ajuda no planejamento financeiro, pois incentiva e motiva a pessoa a poupar. Experimente comparar o hbito de poupar com uma dieta: se voc tem uma festa e quer entrar naquela cala que est um pouco apertada, fica mais fcil fechar a boca e no ceder tentao da gula. Porm, sem um objetivo claro em mente, resistir s guloseimas parece uma tarefa bem mais rdua, certo? Tanto no caso da dieta quanto no do planejamento financeiro, o segredo do sucesso reside na capacidade da pessoa assimilar seus novos hbitos, ou seja, de se reeducar, para no perder, rapidamente, o sucesso que alcanou. Quem no conhece algum que perdeu dois quilos em um ms e, ao invs de manter os novos hbitos alimentares, acabou cedendo ao impulso da gula, e terminou acumulando mais peso do que quando comeou? Em finanas o raciocnio o mesmo, s que no sentido inverso: voc no ganha e sim perde parte do dinheiro que acumulou. Sem exageros Na hora de estabelecer metas, seja de perda de peso ou de poupana, o melhor no exagerar demais. Isso porque voc corre o risco de no conseguir manter a perseverana, e da para uma situao de "gangorra", tanto no peso quanto no valor poupado, um pulo! No seja radical: voc pode gastar seu dinheiro, porm, de forma consciente. Distinguir o "querer" algo do realmente precisar de algo um timo passo.

Reserva de emergncia: construa a sua!


Por mais organizado que seja o seu planejamento financeiro, importante ter conscincia de que os gastos extras sempre aparecem em determinados momentos da nossa vida. Uma falha mecnica do seu carro, manuteno da casa, problemas de sade na famlia, enfim, diversos fatores que o levam a despender de uma quantia considervel quando menos se espera. A principal caracterstica dessas despesas justamente a urgncia: voc precisa do dinheiro rpido e no h muito como protelar. Planeje-se Para se garantir neste tipo de situao preciso se planejar, construindo uma reserva de emergncia. Caso contrrio, sua nica alternativa pode ser vender um bem ou recorrer a um financiamento.

A pergunta que surge : quanto exatamente separar para este tipo de emergncia? No existe uma regra precisa, tudo depende do seu padro de vida. Em geral, o que se recomenda ter um fundo equivalente a pelo menos trs meses de despesas correntes. Assim, se seus gastos mensais correntes so de cerca de R$ 700, o fundo deve ter pelo menos R$ 2,1 mil. Assumindo que a emergncia tenha sido causada pela perda de emprego, preciso analisar como anda o mercado de trabalho na rea em que voc atua, de forma que possa estimar o tempo necessrio para se recolocar. Como o tempo mdio para encontrar um emprego pode superar os seis meses, ao montar seu fundo de reserva vale a pena ser bastante conservador. Assim, deixar separado o equivalente a seis meses de despesas pode ser o ideal, o que no exemplo acima equivale a algo como R$ 4,2 mil. Estabelea metas realistas bom lembrar que este dinheiro no deve ser visto como dinheiro perdido, pois certamente deve ser aplicado, mas sim como dinheiro que voc no dever usar no pagamento das despesas correntes. Montar um fundo de reserva exige tempo, perseverana e, mais do que tudo, objetivos claros e realistas. Assim como em uma dieta, no adianta voc estabelecer regras muito rgidas, porque certamente ir se desanimar. A primeira coisa a fazer montar uma planilha detalhada com seus gastos mensais. Com base nela, voc poder estimar o quanto sobra no final do ms. claro que a maioria das pessoas vai dizer que no sobra nada. Mas isso, em geral reflete o fato de que as pessoas tendem a consumir itens desnecessrios, preferindo o prazer imediato de ter um bem de consumo, do que o prazer futuro de poder arcar com gastos extraordinrios. Reveja seu oramento e estabelea como meta poupar pelo menos 5% do que ganha todos os meses. Caso isto no seja possvel, estabelea alguns cortes. No difcil achar "gordura" no oramento que compense os 5% que pretende poupar. medida que se sentir confortvel com o seu novo oramento, voc pode aumentar este percentual para 10% ou mais. Evite as tentaes Para evitar tentaes, imagine que voc passou a ganhar menos ou que o seu salrio lquido menor do que o que efetivamente tem. Estabelea alguma forma de investir diretamente do seu salrio, por exemplo, estabelecendo um sistema de depsitos mensais em seu fundo de investimento, ou na poupana. Se voc estava planejando algum gasto significativo para este ano, talvez valha a pena adiar este sonho de consumo e usar o dinheiro para comear seu fundo de reserva. Por exemplo, se voc estava pensando em trocar de celular, comprar um novo laptop, um aparelho de som ou coisa do gnero, use o dinheiro para comear seu fundo de reserva.

Finalmente, no se esquea de aplicar este dinheiro em alguma opo que exija de voc algum esforo, nem que seja um telefonema para o banco, para ser sacada. Desta forma, voc consegue evitar saques precipitados, motivados por um impulso consumista de momento. Montar um fundo de reserva exige uma reviso da forma com que voc gasta o dinheiro, mas o esforo certamente vale a pena.

Como fazer o seu planejamento?


Voc sabe, exatamente, para onde est indo o seu dinheiro? Ento, hora de definir como pretende administrar a quantia que recebe todos os meses e assumir o controle da situao. Regra bsica: renda ponto de partida Se voc no est satisfeito com essa regra bsica do planejamento, pois acha que a sua renda pequena demais para atender s suas necessidades, reflita sobre a situao. Caso esteja convencido de que no h possibilidade de cortar despesas, voc s tem duas alternativas: rever seu padro de vida ou procurar fontes alternativas de renda. Tenha uma meta para despesas correntes Na nsia de cortar gastos, nunca deixe de alocar parte da sua renda para o lazer. Voc deve reduzir as despesas para esse fim, mas no suprimi-las por completo. Afinal, de nada adianta poupar pensando no futuro, se para isso voc forado a esquecer do presente. Uma das metas do planejamento deve ser aproveitar bem sua vida, porm com criativa e sem massacrar seu oramento por isso! Procure estimar o quanto da sua renda est comprometido com despesas correntes essenciais, como, por exemplo: necessidade bsica de comida e roupas, faculdade, despesas de moradia, prestao do carro, pagamento do seguro e lazer. Reflita sobre o padro de vida que a sua renda pode lhe assegurar, e corte gastos que no reflitam esse padro. O ideal que as despesas acima no superem 70% da sua renda lquida anual, ou seja, da sua renda depois de descontados impostos e taxas que voc tem que pagar para investir o seu dinheiro. Trs objetivos financeiros Quando se fala em planejamento financeiro, h trs objetivos em mente: acumular uma reserva de emergncia, poupar no longo prazo para realizar sonhos de consumo e acumular um p de meia para a aposentadoria. Ao estipular que as suas despesas correntes no iro superar 70% da sua renda, voc pode destinar os 30% restantes para esses objetivos acima. Voc pode comear destinando uma parcela equivalente, de 10%, para os trs. Mas, medida que alcanar algum deles, pode direcionar uma parcela maior para os dois outros. Para quem est em dvida entre a poupana de longo prazo e o p de meia para a aposentadoria, nunca demais lembrar que, nos gastos correntes, no inclumos a

realizao de sonhos comuns a todos ns, como a troca de carro, compra de uma casa etc. Essa segunda parte da sua poupana, portanto, deve garantir a realizao desses objetivos no decorrer da sua vida. Lembre-se, nunca cedo demais para pensar no seu futuro! Portanto, a terceira meta, ou seja, a parcela destinada aposentadoria, aquela que ir lhe dar tranqilidade na velhice. E nesse quesito, quanto antes voc comear a poupar, melhor!

Difcil planejar? Previdncia pode ajud-lo a pensar no futuro


Voc j parou para pensar no objetivo da Previdncia Complementar, ou Previdncia Privada? Pois este pode ser um bom caminho, se voc tem encontrado dificuldades para planejar sua vida financeira no presente, e quanto mais no futuro! Voc sabe por qu? Seria timo manter o mesmo padro de vida ao se aposentar, certo? Pois o objetivo da Previdncia Privada justamente esse: garantir sua sade financeira na terceira idade. Comeando pela definio Para muitas pessoas, o termo "complementar" sugere "algo a mais", ou melhor, que o seu objetivo seja, no futuro, o de garantir um padro de vida maior do que o de agora. Pois saiba que este erro faz com que muitos vejam a Previdncia Complementar como algo que seria bom ter, mas no necessariamente fundamental. Mas a realidade no bem assim. Fica mais fcil entender, se voc considerar como so raros os casos daqueles que conseguem manter o padro de vida na aposentadoria, contando apenas com a Previdncia Social. Basta ver, ao redor, caso de parentes prximos ou distantes e amigos, que passam pela situao. Neste caso, a Previdncia Complementar se transforma em um instrumento importante de formao de patrimnio no longo prazo e, com isso, de preservao da qualidade de vida das pessoas na aposentadoria. No se trata, portanto, de melhorar o que se tem, mas sim de preservar o que se tem! Afinal, queira ou no, em algum momento da sua vida voc no ir mais trabalhar, ou pelo menos no da maneira como est acostumado, certo? Mas o caminho evitar que sua renda caia aps a aposentadoria. Atravs do investimento de longo prazo, ou da contratao de Previdncia Complementar, as pessoas conseguem recuperar parte desta renda perdida... e aprendem a planejar o futuro! Consumo: presente vs. futuro Lembre-se sempre: o ato de poupar significa adiar o "consumo presente", com o objetivo de garantir o "consumo futuro". Porm, como ningum poupa toda a sua renda, mas sim uma parcela dela, preciso fazer com que a quantia poupada cresa ao longo

do tempo, para assim preservar o padro de vida na aposentadoria. E isso requer muita disciplina e fora de vontade! Que tal um exemplo? Pense no caso de uma pessoa com renda mensal de R$ 3 mil, e que poupa R$ 300 por ms. Na prtica, isso significa que est fazendo uma renncia parcial (em relao ao seu potencial de consumo), mas que, ao se aposentar, pretende ter acumulado o suficiente para garantir uma renda mensal de R$ 3 mil nessa fase de sua vida. O padro de vida futuro desta pessoa ser fruto dos recursos acumulados no decorrer da sua vida ativa, o que, por sua vez, depende do prazo de acumulao, do retorno obtido com a aplicao dos recursos poupados e da quantia poupada. Ateno s reservas acumuladas! Fica fcil entender, portanto, que quanto maior a renncia e o prazo de acumulao, maiores as reservas acumuladas e o padro de vida futuro. Mas, qual o diferencial da Previdncia neste processo de planejamento futuro? Ainda que seja possvel acumular dinheiro de outras formas, quando o foco o longo prazo, o prprio perfil dos produtos de Previdncia acaba ajudando no alcance destas metas. O conceito de contribuies peridicas, por exemplo, ajuda na criao do hbito de poupar, pois exige que, em determinadas datas, esta pessoa direcione parte de sua renda para poupana. E mais: ao contratar um plano de previdncia, voc tem a opo de definir o recebimento dos valores que poupou durante a vida na forma de uma renda. Lembre-se, porm, que ela calculada no s em relao ao que foi acumulado, mas tambm na sua expectativa de vida. O fato de levar a expectativa de vida em considerao importante, pois define um padro de renda mensal em linha com o seu perfil. Tudo isso acaba lhe forando a planejar os seus gastos na aposentadoria. No so raros os casos de pessoas que, tendo optado por investir sozinhas, acabam retirando o dinheiro aplicado logo nos primeiros anos de aposentadoria, esquecendo-se de que muitos outros viro! Sendo assim... planeje-se!

Como fazer o seu planejamento?


Voc sabe, exatamente, para onde est indo o seu dinheiro? Ento, hora de definir como pretende administrar a quantia que recebe todos os meses e assumir o controle da situao. Regra bsica: renda ponto de partida Se voc no est satisfeito com essa regra bsica do planejamento, pois acha que a sua renda pequena demais para atender s suas necessidades, reflita sobre a situao. Caso esteja convencido de que no h possibilidade de cortar despesas, voc s tem duas alternativas: rever seu padro de vida ou procurar fontes alternativas de renda. Tenha uma meta para despesas correntes

Na nsia de cortar gastos, nunca deixe de alocar parte da sua renda para o lazer. Voc deve reduzir as despesas para esse fim, mas no suprimi-las por completo. Afinal, de nada adianta poupar pensando no futuro, se para isso voc forado a esquecer do presente. Uma das metas do planejamento deve ser aproveitar bem sua vida, porm com criativa e sem massacrar seu oramento por isso! Procure estimar o quanto da sua renda est comprometido com despesas correntes essenciais, como, por exemplo: necessidade bsica de comida e roupas, faculdade, despesas de moradia, prestao do carro, pagamento do seguro e lazer. Reflita sobre o padro de vida que a sua renda pode lhe assegurar, e corte gastos que no reflitam esse padro. O ideal que as despesas acima no superem 70% da sua renda lquida anual, ou seja, da sua renda depois de descontados impostos e taxas que voc tem que pagar para investir o seu dinheiro. Trs objetivos financeiros Quando se fala em planejamento financeiro, h trs objetivos em mente: acumular uma reserva de emergncia, poupar no longo prazo para realizar sonhos de consumo e acumular um p de meia para a aposentadoria. Ao estipular que as suas despesas correntes no iro superar 70% da sua renda, voc pode destinar os 30% restantes para esses objetivos acima. Voc pode comear destinando uma parcela equivalente, de 10%, para os trs. Mas, medida que alcanar algum deles, pode direcionar uma parcela maior para os dois outros. Para quem est em dvida entre a poupana de longo prazo e o p de meia para a aposentadoria, nunca demais lembrar que, nos gastos correntes, no inclumos a realizao de sonhos comuns a todos ns, como a troca de carro, compra de uma casa etc. Essa segunda parte da sua poupana, portanto, deve garantir a realizao desses objetivos no decorrer da sua vida. Lembre-se, nunca cedo demais para pensar no seu futuro! Portanto, a terceira meta, ou seja, a parcela destinada aposentadoria, aquela que ir lhe dar tranqilidade na velhice. E nesse quesito, quanto antes voc comear a poupar, melhor!

Difcil planejar? Previdncia pode ajud-lo a pensar no futuro


Voc j parou para pensar no objetivo da Previdncia Complementar, ou Previdncia Privada? Pois este pode ser um bom caminho, se voc tem encontrado dificuldades para planejar sua vida financeira no presente, e quanto mais no futuro! Voc sabe por qu? Seria timo manter o mesmo padro de vida ao se aposentar, certo? Pois o objetivo da Previdncia Privada justamente esse: garantir sua sade financeira na terceira idade.

Comeando pela definio Para muitas pessoas, o termo "complementar" sugere "algo a mais", ou melhor, que o seu objetivo seja, no futuro, o de garantir um padro de vida maior do que o de agora. Pois saiba que este erro faz com que muitos vejam a Previdncia Complementar como algo que seria bom ter, mas no necessariamente fundamental. Mas a realidade no bem assim. Fica mais fcil entender, se voc considerar como so raros os casos daqueles que conseguem manter o padro de vida na aposentadoria, contando apenas com a Previdncia Social. Basta ver, ao redor, caso de parentes prximos ou distantes e amigos, que passam pela situao. Neste caso, a Previdncia Complementar se transforma em um instrumento importante de formao de patrimnio no longo prazo e, com isso, de preservao da qualidade de vida das pessoas na aposentadoria. No se trata, portanto, de melhorar o que se tem, mas sim de preservar o que se tem! Afinal, queira ou no, em algum momento da sua vida voc no ir mais trabalhar, ou pelo menos no da maneira como est acostumado, certo? Mas o caminho evitar que sua renda caia aps a aposentadoria. Atravs do investimento de longo prazo, ou da contratao de Previdncia Complementar, as pessoas conseguem recuperar parte desta renda perdida... e aprendem a planejar o futuro! Consumo: presente vs. futuro Lembre-se sempre: o ato de poupar significa adiar o "consumo presente", com o objetivo de garantir o "consumo futuro". Porm, como ningum poupa toda a sua renda, mas sim uma parcela dela, preciso fazer com que a quantia poupada cresa ao longo do tempo, para assim preservar o padro de vida na aposentadoria. E isso requer muita disciplina e fora de vontade! Que tal um exemplo? Pense no caso de uma pessoa com renda mensal de R$ 3 mil, e que poupa R$ 300 por ms. Na prtica, isso significa que est fazendo uma renncia parcial (em relao ao seu potencial de consumo), mas que, ao se aposentar, pretende ter acumulado o suficiente para garantir uma renda mensal de R$ 3 mil nessa fase de sua vida. O padro de vida futuro desta pessoa ser fruto dos recursos acumulados no decorrer da sua vida ativa, o que, por sua vez, depende do prazo de acumulao, do retorno obtido com a aplicao dos recursos poupados e da quantia poupada. Ateno s reservas acumuladas! Fica fcil entender, portanto, que quanto maior a renncia e o prazo de acumulao, maiores as reservas acumuladas e o padro de vida futuro. Mas, qual o diferencial da Previdncia neste processo de planejamento futuro? Ainda que seja possvel acumular dinheiro de outras formas, quando o foco o longo prazo, o prprio perfil dos produtos de Previdncia acaba ajudando no alcance destas metas. O conceito de contribuies peridicas, por exemplo, ajuda na criao do hbito

de poupar, pois exige que, em determinadas datas, esta pessoa direcione parte de sua renda para poupana. E mais: ao contratar um plano de previdncia, voc tem a opo de definir o recebimento dos valores que poupou durante a vida na forma de uma renda. Lembre-se, porm, que ela calculada no s em relao ao que foi acumulado, mas tambm na sua expectativa de vida. O fato de levar a expectativa de vida em considerao importante, pois define um padro de renda mensal em linha com o seu perfil. Tudo isso acaba lhe forando a planejar os seus gastos na aposentadoria. No so raros os casos de pessoas que, tendo optado por investir sozinhas, acabam retirando o dinheiro aplicado logo nos primeiros anos de aposentadoria, esquecendo-se de que muitos outros viro! Sendo assim... planeje-se!

Dcimo terceiro salrio: planejamento faz toda a diferena


Dcimo terceiro. Para a grande maioria dos trabalhadores, esta a oportunidade de pagar dvidas, comprar presentes, refazer o guarda-roupa das crianas, reformar a casa, garantir a viagem das frias de vero. Porm, mal ele entra na conta e surpresa! Desaparece numa velocidade assustadora. Algum erro no depsito? No, de forma alguma: o que faltou mesmo foi planejamento. Por que isso acontece? Antes de colocar em prtica os planos para o uso do dinheiro, as pessoas caem na armadilha das contas mentais. De acordo com esta teoria, do economista comportamental Richard Thaler, as pessoas tendem a atribuir mais destinos ao mesmo montante do que ele capaz de cobrir. Ou seja, muitas vezes, imaginamos que a nossa renda suficiente para muito mais gastos do que ela realmente comporta. Por exemplo: um trabalhador deve receber um valor lquido de R$ 3.200 de 13 salrio. Ao se dar conta da quantia, muitas vezes sem perceber, comea a fazer planos com o dinheiro extra. "Vou ganhar R$ 3.200, ento vou comprar um notebook de R$ 2.000", "Com os R$ 3.200, vou pagar meu IPVA de 1.700". Inconscientemente, a pessoa no soma as despesas e apenas se fixa no valor de R$ 3.200, ou seja, no exemplo anterior, o trabalhador j assumiria o compromisso de pagar R$ 3.700 sem perceber, causando um rombo de R$ 500 nas contas. Lembre-se dos descontos Outro ponto importante: o trabalhador deve ter cincia de como este valor pago, para que possa, enfim, se planejar. O dcimo terceiro recebido em duas parcelas: a primeira at o dia 30 de novembro (ou ltimo dia til do referido ms) e a segunda at o dia 20 de dezembro.

Na primeira parcela o trabalhador recebe 50% do seu ltimo salrio, sem descontos. Porm, no dia 20, surpresa: na segunda metade vm descontados o Imposto de Renda e o INSS (Instituto Nacional do Seguro Social). Portanto, prepare-se! Passo a passo Para que voc no se perca em seu planejamento, confira algumas dicas:

o ideal organizar seu oramento antes do pagamento do dcimo salrio - a inteno mapear receitas e despesas, estabelecendo assim um cenrio bastante claro e realista da sua situao financeira; no caso de dvidas, estabelea uma ordem de prioridade para quitao, optando sempre por reduzir o valor devido com taxas de juros mais elevadas; agora sim, hora de calcular quanto voc tem para receber. Tendo isso no papel, planeje o uso do dinheiro; na hora de planejar, muito cuidado: embora as festas da poca estimulem o consumo, controle-se! Construa uma reserva de emergncia e pense nas despesas de incio de ano, nos gastos extras com matrcula, material escolar, IPTU E IPVA, por exemplo; caso voc no tenha dvidas e seja bastante comedido no consumo, parabns! hora de planejar seus investimentos. Procure diversificar na alocao dos seus recursos e informe-se muito antes de tomar qualquer deciso.

Gastos com lista de material exigem planejamento


Todo incio de ano letivo ou de semestre, para muitos pais e alunos chega a preocupao com as despesas. Pense s: matrcula, mensalidade, uniforme, material escolar... Os gastos so muitos, portanto a palavra de ordem planejar as despesas. A dica iniciar a pesquisa de preo, com o objetivo e evitar correria e, ao mesmo tempo, ter a liberdade de escolher as melhores condies de pagamento. Se deixar para fazer as compras muito perto da volta s aulas, a tendncia que pare na primeira loja e adquira tudo de uma s vez, sem se prender demais ao preo cobrado no estabelecimento. A primeira lio "enxugar" a lista de material, de forma a gastar o mnimo necessrio. Como? Alm da economia, cortando alguns itens da sua lista. Veja a seguir algumas dicas que separamos para ajud-lo a preservar seu oramento. Famlia unida economiza unida! A hora agora: rena seus filhos e junte todos os itens de material que vocs tm em casa. Muita coisa pode ser aproveitada de um ano para o outro. A dica j listar esses artigos, para que sejam excludos das compras. Caso contrrio, na hora H, com um pouco de insistncia das crianas, voc acaba comprando tudo de novo, s que de outra cor, desenho, personagem e, claro, com preo bem mais alto! Opte por comprar alguns produtos em maior quantidade. O preo geralmente vale a pena. Cadernos, lpis, borrachas, canetas e pastas com elsticos so alguns desses itens.

Promoes de grandes lojas Com a concorrncia no setor, principalmente nesta poca, so comuns os casos de papelarias e grandes lojas do ramo oferecerem descontos sobre seus principais produtos. Se voc tiver pacincia, perceber o quanto vale a pena pesquisar os preos. Uma opo interessante procurar lojas atacadistas onde o preo tende a ser mais barato, tendo em vista que alguns materiais so vendidos em pacotes fechados com mais de uma unidade. Vale a pena reunir algumas listas com os mesmos materiais - pode ser a de alguns amigos - e sugerir que a loja lhe d descontos por se tratar de uma quantidade maior de produtos. Dificilmente seu pedido ser negado. Compras virtuais Andar de loja em loja atrs dos melhores preos no a sua praia, ou ento a sua carga de trabalho no lhe permite o esforo? Neste caso, experimente visitar os sites especializados no segmento. Alm de ser mais cmodo, voc recebe a mercadoria em casa, pagando um frete. Apenas preste ateno idoneidade da empresa e s condies de pagamento e entrega que ela oferece. Se possvel, d preferncia s indicaes de amigos e parentes que j utilizaram os servios, para evitar problemas. Como a maioria dos sites de vendas on-line oferece uma srie de opes de pagamento, tome cuidado para no cair em golpes, evitando o depsito direto em conta corrente, por exemplo. Cuidado com certos itens Muitos pais no sabem, mas todo material coletivo, relacionado infra-estrutura do aluno na escola, como copos descartveis, papel higinico e produtos de limpeza, de responsabilidade do estabelecimento de ensino. De acordo com o Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor), a incluso deste tipo de produto na lista de material escolar indevida. Os materiais contidos na lista devem se destinar exclusivamente ao desenvolvimento didtico-pedaggico do aluno. A escola no pode determinar o local de compra dos itens pedidos na lista de material. No mximo, a instituio de ensino pode indicar uma alternativa para a compra. Por outro lado, a Pro Teste - Associao de Consumidores informa que, se os itens solicitados no forem encontrados em outros locais, como o caso de apostilas e material pedaggico especfico da escola, a instituio de ensino poder cobrar uma taxa de material escolar para cobrir estes custos. J no que diz respeito ao uniforme escolar, a Fundao Procon-SP alerta que, se a instituio possuir uma marca devidamente registrada, ela poder determinar o local de compra desse item. Entretanto, diz o Idec, se os pais garantirem os mesmos padres na roupa, eles podem pedir para que a escola fornea o braso da instituio e mandar confeccionar no local de sua preferncia.

Em quaisquer dos casos, as entidades contatadas sugerem aos pais tentarem negociar com a escola o que for melhor para ambos. Caso no haja negociao e os pais se sintam prejudicados, a orientao para que os responsveis procurem uma entidade de defesa do consumidor.

Planejamento financeiro deve ser ajustvel a cada etapa da vida


Por definio, o planejamento financeiro pessoal a forma de ordenar a vida financeira com o objetivo de estar preparado para imprevistos, construir um patrimnio e garantir recursos para uma aposentadoria mais tranquila. Pela relevncia, importante iniciar o planejamento financeiro o quanto antes, pois ele permite a realizao de sonhos, o alcance de metas e objetivos. No entanto, para um plano de sucesso, importante atualiz-lo periodicamente, ajustando-o para cada etapa da vida. Mudana de peso Para que um planejamento d certo, importante identificar despesas e receitas, para entender para onde vai o seu dinheiro. De acordo com a idade, determinados gastos so maiores do que outros, e necessrio entender o peso de cada um deles no oramento. Por exemplo: famlias com crianas tm importantes gastos com educao e sade, enquanto uma pessoa que mora sozinha percebe que os gastos com habitao consomem boa parte dos ganhos. Pessoas mais jovens tm altos gastos com educao e transportes, enquanto os mais velhos veem crescer as despesas com sade. Essa mudana de peso de acordo com cada fase da vida pede uma ateno especial na hora de traar o planejamento financeiro. No porque um gasto bem maior que o outro que ele o grande vilo das contas. Dependendo da fase da vida, certos gastos so necessrios e adequar as despesas s receitas no significa cortar os maiores custos, e sim os menos essenciais. Metas tambm devem ser revistas Uma das etapas mais importantes do planejamento financeiro determinar metas que nos permitam atingir nossos sonhos. Assim, ter uma meta mensurvel pode facilitar bastante, pois possvel saber, de forma objetiva, se a meta j foi cumprida. No entanto, assim como determinadas despesas, as metas tambm devem ser revistas, pois um jovem de 25 anos certamente ter objetivos diferentes de uma pessoa de 50 anos. Para um planejamento de sucesso Confira algumas dicas para tornar o planejamento financeiro mais fcil de ser realizado:

1. 2. 3. 4. 5. 6. 7.

Entenda seu padro de renda Analise para onde vai o seu dinheiro Reflita sobre a qualidade dos seus gastos e reveja hbitos Faa um plano de ao e siga-o risca Poupe e monte uma reserva de emergncia Estabelea sua estratgia de investimentos Poupe, mas aproveite a vida

Leitura recomendada: hora de morar sozinho?

Voc tem cumprido com sua meta de poupana?


Depois de organizar as finanas e adequar receitas e despesas na planilha de oramento, hora de definir objetivos e metas de poupana para atingi-los. No entanto, importante que essa meta no fique apenas no papel. Voc tem cumprido a sua? A meta de poupana muda de pessoa para pessoa e depende, claro, do objetivo de cada um e do tempo que se tem para alcan-la. No entanto, consenso entre planejadores e consultores financeiros que se guarde, pelo menos, 10% do salrio com esse objetivo. Como garantir o cumprimento da meta Para garantir que a meta seja cumprida, importante que ela realmente faa parte do planejamento. Confira algumas dicas para no deixar essa obrigao financeira de lado: 1. defina um objetivo real e um prazo coerente, de acordo com suas possibilidades - no adianta propor objetivos e metas irreais, que fogem de sua realidade financeira, pois a impossibilidade de atingi-los pode desanim-lo para continuar poupando. 2. coloque a meta de poupana na planilha de oramento, como uma obrigao mensal no deixe para guardar apenas o que sobrar no final do ms, pois raramente sobra se no houver planejamento. 3. no adie a obrigao, acreditando que no ms seguinte ser diferente no se iluda pensando que, se no poupar nesse ms, conseguir poupar dobrado no ms que vem. Programe-se para poupar sempre e continuamente. 4. reveja sempre sua meta os objetivos podem mudar com o passar do tempo e seu planejamento deve estar de acordo com essas mudanas. 5. acompanhe seu oramento se notar que o cumprimento da meta de poupana est sendo prejudicado por excesso de gastos, avalie suas contas e encontre despesas que podem ser cortadas. Gastos suprfluos podem prejudicar o alcance de seus objetivos. 6. poupe os ganhos extras faa seu planejamento baseado em seu ganho lquido mensal e adeque suas despesas a essas receitas. Na entrada de ganhos extras, como dcimo terceiro salrio e restituio de imposto de renda, por exemplo,

destine parte desse dinheiro para ajudar no cumprimente antecipado de sua meta de poupana.

Suas finanas: comece 2011 com o p direito!


No preciso esperar a meia-noite de 31 de dezembro para prometer que, em 2011, tudo vai ser diferente em relao s suas finanas. O ideal fazer com que o planejamento acontea a cada dia e se conscientizar de que, comeando cedo, os endividados tm mais chances de sair do vermelho e, para quem no est to atolado em dvidas, possvel iniciar o ano com certa folga no oramento e comear a planejar uma poupana. Confira algumas dicas para garantir um 2011 no azul.

Procure entender seu padro de renda - muita gente superestima o valor que ganha, seja considerando o salrio bruto - ao invs do lquido -, ou considerando como ganho fixo o valor proveniente de um bnus especial, por exemplo. Para conseguir realizar um planejamento eficaz, preciso considerar apenas o valor real que ser recebido em cada ms e, a partir desse valor, estabelecer quais gastos poder realmente assumir. Analise para onde est indo seu dinheiro - antes de fazer uma compra, o ideal se questionar para ter a certeza de que o seu dinheiro est sendo bem gasto. Perguntar se voc quer, precisa e pode ter o objeto a ser consumido o primeiro passo. Alm disso, vale ainda questionar se a compra vai mudar sua vida. Com respostas positivas, voc ter a certeza de estar fazendo uma boa compra. Reflita sobre a qualidade dos seus gastos e reveja hbitos - muitas vezes as pessoas gastam com pequenas coisas e no percebem que, no final de um ms, por exemplo, o valor gasto no nada pequeno. Se considerarmos o cafezinho aps o almoo (cerca de R$ 2,50), no final do ms sero R$ 75 que voc nem se deu conta de que gastou. Pode parecer pouco, mas no final do ano a soma ser de R$ 912, o suficiente para dar incio a um investimento, por exemplo. Use crdito de forma consciente - preciso que as pessoas tenham conscincia de que o crdito um produto financeiro e, portanto, tem custos. Isso no significa que ele seja ruim, e sim que ele deve ser utilizado com responsabilidade: preciso evitar fazer um emprstimo para gastar em coisas que no sejam fundamentais. Faa um plano de ao e siga-o risca - se voc est fechando todos os meses no vermelho, pare, reveja seus gastos e mude alguns hbitos. Determine quais gastos devem ser eliminados e quais sero mantidos at que a situao se equilibre e voc consiga poupar um pouquinho ao final do ms. Uma vez estabelecidas as alteraes, siga-as! Caso seja necessrio incluir um novo gasto, por exemplo, no tenha medo de faz-lo, mas busque alternativas para suprir essa nova despesa do seu oramento. Comece a poupar e monte uma reserva de emergncia - o ideal que todas as pessoas possuam um fundo de reserva, ou seja, tenham guardado seis vezes o valor das despesas correntes mensais. Isso significa que, para quem gasta R$ 2 mil/ms, importante manter uma reserva de emergncia no valor de R$ 12 mil. Estabelea sua estratgia de investimentos - na hora de iniciar um investimento, o ideal estabelecer uma meta. sempre mais fcil guardar dinheiro se voc tem um objetivo em mente, como comprar um carro ou fazer

uma reserva de emergncia, por exemplo. Tambm ideal determinar o valor e um perodo para ele ser alcanado. S assim voc saber quanto deve guardar por ms e se policiar para atingir sua meta. Continue poupando e aproveite a vida... - poupar fundamental. Guardar uma quantia que lhe garanta uma vida e um futuro tranquilo muito importante. No entanto, no vale a pena s guardar e no aproveitar as coisas boas que o dinheiro pode oferecer. Uma pessoa com um bom planejamento aquela que sabe gastar em boas coisas, mas tambm sabe poupar para no precisar se preocupar no futuro.

PROTEJA SEU PATRIMNIO

Seguro de vida ou de acidente: como escolher?


Na inteno de economizar, muitas pessoas contratam seguro de acidentes, por ser, geralmente, mais barato do que o seguro de vida. Pois saiba que este no o melhor caminho, j que no se deve escolher um seguro somente pelo seu custo, mas sim pelo tipo de cobertura que voc necessita. Lembre-se: ao optar pelo seguro de vida correto, voc estar contribuindo, e muito, para o seu planejamento financeiro! Ateno cobertura Seguro de vida ou de acidentes? Pode-se dizer, de maneira simplificada, que a principal diferena entre os dois que o de acidentes no oferece cobertura nos casos de falecimento por morte natural. Isso significa que o seguro de vida oferece uma cobertura mais ampla do que o seguro de acidentes pessoais. No entanto, vale esclarecer que isso acaba refletindo no preo, que tende a ser mais elevado do que o de seguro de acidentes. A cobertura bsica do seguro de acidentes prev indenizao em caso de invalidez ou falecimento causado por acidente (que definido como uma ocorrncia involuntria, externa e sbita). Portanto, caso queira, voc precisa contratar uma cobertura adicional para despesas mdicas, incapacidade temporria, e auxlio funeral. Analise sua situao atual Que idade voc tem? Que tipo de vida voc leva? Qual a sua situao familiar, voc tem dependentes? Sua situao atual deve ser analisada com critrio, na escolha do seu seguro: o de acidentes pode ser a opo mais atrativa se voc jovem, solteiro, pertence a uma famlia com situao financeira tranqila e no tem ningum que dependa financeiramente de voc.

Por outro lado, se, mesmo sendo jovem, voc tiver dependentes (cnjuge, filhos ou pais) o seguro de vida mais indicado, pois garante uma cobertura mais ampla, j que o risco financeiro da sua invalidez ou falecimento maior neste caso. Afinal, caso isso acontea, outras pessoas ficaro desamparadas, da o porqu de ser importante calcular com calma o tipo de cobertura necessria. E quanto ao custo? De maneira geral, para os jovens, o custo dos dois produtos praticamente o mesmo. Como, nesse grupo, o risco de falecimento baixo, o maior componente refere-se ao acidente, e da a semelhana entre os custos dos dois produtos. Entretanto, lembre-se: ao contratar um seguro, seja ele qual for, o seu objetivo maior deve ser de se proteger do risco financeiro que um possvel evento pode causar. Ou seja, se o risco financeiro de voc vir a falecer por causas naturais for pequeno (cobertura que s garantida pelo seguro de vida), pode valer mais a pena contratar um seguro de acidente, e vice-versa.

Saiba quando vale a pena fazer um seguro de vida


Como qualquer outro tipo de seguro, o seguro de vida cobre um risco. Enquanto o seguro de automvel cobre o risco de voc ter o carro roubado ou batido, o de vida cobre risco de voc vir a falecer e deixar algum desamparado financeiramente. exatamente por isso que, ao contrrio do que muitas pessoas pensam, o seguro de vida no necessariamente recomendado para pessoas idosas, mas sim para as mais jovens, que ainda no acumularam o suficiente. Seguro para quem no acumulou o suficiente Quando falamos de pessoas mais jovens, estamos nos referindo somente quelas que tm dependentes. Portanto, se voc tem vinte e poucos anos e no casado ou tem filhos, o seguro talvez no seja a melhor opo. Neste caso o melhor poupar, isto , investir o seu dinheiro de forma a aumentar seu patrimnio. Por outro lado, se voc j casado e tem filhos, a situao muda. Caso algo acontea com voc, sua famlia pode vir a passar necessidade. Neste sentido, a deciso de comprar um seguro de vida deve ser tomada com base na sua situao financeira. Se voc j acumulou o suficiente, em caso de fatalidade possvel manter o padro de vida da sua famlia, seja atravs da venda dos seus bens ou da renda recebida com as suas aplicaes, e ento o seguro de vida no to necessrio. Previdncia ou seguro? Algumas pessoas se confundem na hora de escolher entre um seguro de vida ou um plano de previdncia privada. Os dois produtos so bastante distintos e devem ser vistos como complementares, e nunca como excludentes. O plano de previdncia deve ser considerado como uma poupana de longo prazo, isto , faz parte de sua estratgia de investimento. J o seguro de vida no um investimento, mas uma cobertura de risco.

Os recursos acumulados com a previdncia devem ser vistos como o p-de-meia que voc precisa acumular para se aposentar. Desta forma, quanto mais prximo de se aposentar, maior ser o p de meia, e menor a necessidade de um seguro. Por outro lado, para os mais jovens este p-de-meia pode no ser suficiente para sustentar a famlia em caso de falecimento ou invalidez, de forma que o seguro um complemento indispensvel. Se voc ainda no acumulou o suficiente, a melhor opo combinar os seguros de vida com planos de previdncia. O lanamento dos VGBLs (Vida Gerador de Benefcio Livre) veio preencher esta lacuna, uma vez que o produto combina esta duas caractersticas. Seguro no para sempre! medida que o tempo passa e voc acumula um patrimnio maior, sua cobertura de seguros deve diminuir. Lembre-se que seguro no para sempre: quando voc tiver acumulado o suficiente em bens e planos de previdncia para garantir sua famlia, talvez esteja na hora de cancelar o seguro de vida. O dinheiro economizado pode ser usado para aumentar suas reservas, atravs de aplicaes, ou, por que no, para consumo prprio? Lembre-se que seguro para quando voc precisa cobrir um risco, portanto quanto menor o risco, menor a cobertura de seguro necessria. Voc faria um seguro de carro se no tivesse risco de bater? O mesmo raciocnio vale para o seguro de vida. Se voc j acumulou o suficiente, o risco financeiro de voc vir a falecer cai bastante, portanto pode estar na hora de rever o valor da sua aplice.