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realizao
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RGB R-27 G-58 B-106 R-109 G-110 B-113 R-116 G-206 B-226 R-00 G-111 B-115 R-130 G-202 B-156 R-80 G-184 B-72
Distribuio Gratuita
Dicas Econmicas
Dinheiro: sabendo usar no vai faltar
APRESENTAO
Se voc ganhasse um prmio em dinheiro, uma mega-sena acumulada, ou qualquer valor na loteria, qual seria a primeira coisa que voc faria? Se voc respondeu que primeiro pagaria as dvidas, voc no est sozinho. Seis em cada dez cearenses iriam, primeiramente, pagar o que devem para depois usar o que sobrasse na realizao de algum sonho de consumo ou qualquer outra coisa. Isso porque a maioria das pessoas vive endividada, ou seja, gasta mais do que ganha, mas tem boa f, pretende quitar as dvidas e levar uma vida financeira feliz e equilibrada.
CONSELHO REGIONAL DE ECONOMIA DO CEAR (COREON-CE) Av. Antnio Sales, 1317 Sala 102 Joaquim Tvora CEP 60135-100 Fortaleza-CE Telefone: (85) 3246-1551 E-mail: corecon-ce@cofecon.org.br www.corecon-ce.org.br Twitter: @coreconce Facebook: www.facebook.com/CORECONCE PRESIDENTE Vicente Ferrer Augusto Gonalves VICE-PRESIDENTE Rogrio Coutinho Fontenelle CONSELHEIROS EFETIVOS: Silvana Parente, Rogrio Coutinho Fontenelle, Andr Martins Laprovitera Teixeira, Flvio Ataliba Flexa Daltro, Fbio Castelo Branco Ponte de Arajo, Suely Salgueiro Chacon, Vicente Ferrer Augusto Gonalves, Jos Sydrio de Alencar Jnior, Izabel Christina de Carvalho C. Maia. CONSELHEIROS SUPLENTES: Aldifax Jos de Oliveira Bessa, Eduardo Giro Santiago, Newton Siqueira F. Carvalho, Adriano Sarquis Bezerra de Menezes, Francisco Alberto Lima de Oliveira, Zara Caldas Oliveira, Francisco Assuno e Silva, Clio Fernando Bezerra Melo, Helosa Aquino Cmara. Jornalista Responsvel Brbara Holanda (MTb RN 1104JP) Projeto Grfico Denise de Castro Ilustraes Guabiras
Para ajudar as pessoas a sarem do vermelho e equilibrarem suas finanas, o Conselho Regional de Economia do Cear (CORECON-CE) apresenta esta segunda edio da cartilha DICAS ECONMICAS Dinheiro: sabendo usar no vai faltar. O nosso objetivo contribuir para a educao financeira dos cearenses e promover, dessa forma, uma melhor qualidade de vida para a nossa sociedade. Pensar no bem-estar da sociedade e desenvolver aes para que isso acontea papel de todos os economistas e por isso o CORECON-CE aposta nessa iniciativa. O propsito do Conselho se tornar um elo, na prtica, entre o economista e a sociedade. Dessa forma, estamos fortalecendo e valorizando a nossa profisso um dos princpios fundamentais do CORECON-CE. Por se tratar de uma cartilha, tivemos de fazer uma edio minuciosa do contedo compilado de diversas fontes e foi preciso deixar muita informao importante de fora. No entanto, vamos disponibilizar em nosso site na internet (www. corecon-ce.org.br) um material mais completo, para quem se interessar. Ao final da cartilha, tambm fornecemos outros sites importantes para consulta. Mas se voc, leitor, tiver qualquer dvida, pode procurar o CORECON-CE. Temos uma equipe de economistas que poder orient-lo da melhor maneira possvel. Estamos tambm nas redes sociais Twitter e Facebook para tirar dvidas e dar orientaes. Boa leitura e at a prxima! Vicente Ferrer Presidente CORECON-CE
Para ter as contas em dia e viver sem preocupaes, no h outra sada: preciso planejar. O planejamento financeiro uma necessidade no s para empresas e governos, mas para todas as famlias. O principal instrumento para fazer esse planejamento o oramento domstico. dessa forma que podemos planejar um equilbrio entre o que ganhamos e o que gastamos, ou como os economistas dizem, entre receitas e despesas.
Alm de fazer tudo em famlia, o oramento domstico deve ser feito mensalmente para que se tenha garantia de que em pouco tempo sobre dinheiro no final do ms e todos possam viver uma vida mais tranquila. O oramento garante a melhoria na qualidade de vida atual e futura, mas precisa ser acima de tudo um compromisso. necessrio que todos (inclusive os filhos) se comprometam em no ultrapassar os limites de segurana, ou seja, s gastar o que se tem certeza de que se pode pagar.
TABELA 1
RENDA FAMILIAR
RECEITAS DATA DE RECEBIMENTO VALOR LQUIDO RECEBIDO DESPESAS MORADIA Aluguel/prestao da casa Condomnio IPTU Conta de energia Conta de gua Conta de gs Telefone fixo Celular Empregados Internet Manuteno ALIMENTAO Supermercado Feira Padaria Refeies fora de casa TRANSPORTE Prestao do carro Combustvel Estacionamento IPVA + seguro obrigatrio Seguro Passagens de nibus Oficina SADE Plano de sade Medicamentos Seguro de vida Academia Outros
TABELA 2
DESPESAS DA FAMLIA
DATA DE PAGAMENTO VALOR A SER PAGO
EDUCAO Escola/faculdade Cursos Material escolar Uniformes Mesadas Outros CUIDADOS PESSOAIS Higiene pessoal Cabeleireiro Cosmticos Roupas Calados Presentes Outros LAZER Shows/eventos Cinema Teatro Restaurantes e bares Passeios Viagens Outros DESPESAS FINANCEIRAS Imposto de Renda Anuidades do carto de crdito Juros do cheque especial Tarifas bancrias Multas Doaes Outros
TOTAL (B) = R$
mas no caia na bobagem de gastar a mais por antecedncia. Uma dica esperar as liquidaes para comprar as roupas, quando necessrio. Aps decidir onde a tesoura vai agir, use a Tabela 2 para fazer uma previso dos valores que podero ser gastos no ms seguinte, sempre prestando ateno na Tabela 1, a tabela da renda familiar. O importante estabelecer um teto para seus gastos totais, com muita rigorosidade. Essa nova tabela de despesas ajustadas s receitas ser o Oramento Domstico, que vai precisar ser cumprido para valer da para frente, todos os meses, com acompanhamento e ajustes, de forma que o oramento fique positivo (gastos menores que a renda). O melhor de um bom planejamento financeiro a oportunidade que ele d de gastarmos as sobras sem peso na conscincia. >> DICA: No nada fcil conseguir cortar despesas, mas s vezes preciso ser radical. Para facilitar esse processo, importante definir objetivos, sonhos, e estabelecer um valor necessrio e uma data para atingir essas metas. Assim, quando voc pensar no que est deixando de consumir naquele momento estar lembrando tambm do que poder comprar ou realizar l na frente!
>> Pesquisas recentes apontam que o oramento de uma famlia brasileira padro tem suas despesas distribudas da seguinte forma: 30% para Moradia, 25% para Alimentao, 12% para Sade e Higiene Pessoal, 15% para Transportes, 8% para Educao e Cultura, 5% para Lazer, 5% para Gastos Diversos. Claro que essa uma mdia de todas as famlias brasileiras e em cada famlia os percentuais podem variar bastante. O importante estabelecer as prioridades e fazer com que tudo caiba direitinho dentro do oramento planejado. IMPREVISTOS so um problema para quem no tem reserva e ainda se equilibra no limite do cheque especial. Podem ocorrer, por exemplo, quando se necessita com urgncia dos servios de um mecnico, pedreiro, farmcia, entre outros.
Divrcio A vida financeira, que era conjunta, tambm se separa. Nesse perodo de transio as dvidas devem ser pagas, mesmo que por um acordo somente um fique com toda a responsabilidade sobre a dvida. Uma dvida gerada nesse perodo poder levar o nome dos dois para um conceito ruim nas agncias de crdito.
Controle o impulso de comprar Quando cair o preo do produto que voc quer, uma boa hora para comprar. Porm, evite sair comprando mais do que precisa, por impulso. importante tambm reduzir a quantidade de cartes de crdito, carregando-os com voc somente quando necessrio. melhor. Hoje em dia a maioria dos fabricantes se preocupa em oferecer produtos de qualidade, com preos mais acessveis para conquistar o consumidor. gastos em excesso com servios ou bens de luxo. Ex: manicure, domstica, jantares e festas recorrentes.
Dicas
Reduzindo as despesas voc poder iniciar ou aumentar a poupana. Geralmente so hbitos simples de se adquirir e podem parecer primeira vista que no so eficientes, mas que se somados podero proporcionar uma reduo considervel nas despesas mensais. pagar juros, sabendo negociar ainda possvel conseguir descontos. Tambm tem a vantagem de no comprometer o oramento futuro com prestaes. Se no tiver o valor total do produto, poupe antes de comprar. Se no der, ento pesquise as taxas de juros dos financiamentos e escolha o menor. Pesquise preos O preo dos produtos no varejo pode variar muito conforme o estabelecimento. Pesquise na internet, nos catlogos e nas lojas antes de comprar e compre onde for mais barato. Isso vale inclusive para aquelas despesas mensais bsicas de supermercado.
mas nem sempre preciso gastar muito para isso. Aproveite a natureza e faa caminhadas ou passeie de bicicleta, troque livros, CDs e filmes, aproveite descontos dos cinemas, teatros, bares, restaurantes e viagens. das crianas, pscoa e Natal. Nessas datas, voc j sabe que vai gastar mais, ento quando aparecer uma boa oportunidade antecipe sua compra.
servios nas reas de telefonia, TV a cabo, internet, seguro, bancos, financeiras, entre outras esto sempre buscando conquistar mercado e oferecem frequentemente pacotes que podem ser mais vantajosos em relao ao que voc paga. 13
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todos, no entanto, no h necessidade de desperdcios. Veja como economizar: Regule torneiras e descargas; Feche a torneira enquanto escova os dentes, lava a roupa ou a loua; Procure no tomar banhos demorados; Evite a utilizao de mangueiras para regar plantas e para lavar o carro; Apague luzes que no esto em uso e aproveite a luz natural; Tire os eletrnicos da tomada quando no estiverem em uso. proporcionar que ela seja tranquila e sem gastos em excesso. Pesquisar bons hotis com preos acessveis, conhecer as rotas de atraes tursticas com nibus, metr ou trem e ter pr-determinado o valor disponvel para compras deve evitar dores de cabea no retorno para casa. sai caro e sempre um risco. No olhe apenas a prestao, mas o preo final parcelado. Muitas vezes, com o valor final daria para comprar at trs do mesmo produto. Isso quer dizer que voc vai trabalhar muito mais para comprar a mesma coisa. S parcele ou tome emprestado se voc realmente precisar.
supermercado com uma lista com todos os produtos que voc precisa comprar e no fuja dessa lista. Outra dica evitar ir s compras com fome. Com o estmago vazio, o consumidor fica mais suscetvel ao impulso de comprar alimentos necessrios naquele momento para matar a fome, mas desnecessrios em casa. Fique atento s ofertas, principalmente as famosas pague dois, leve trs. sempre importante confirmar se o valor unitrio do produto no o mesmo na suposta promoo e na compra avulsa. importante tambm no comprar alguma coisa apenas porque est em oferta, mas, sim, por necessidade. Outro aspecto fundamental sobre as ofertas ficar atento data de vencimento dos produtos. Alguns estabelecimentos diminuem o preo de alimentos que esto perto de vencer. Nesse caso, importante o comprador ver se realmente vai consumir a mercadoria antes do prazo limite. Uma dica antiga, porm muitas vezes esquecida pelos consumidores, comparar os preos em diferentes lugares. E nunca leve crianas ao supermercado porque elas influenciam a compra e os seus gastos podem aumentar em at 30%. Alm de todas essas medidas, importante voc observar e reavaliar seus costumes e comportamento. Analise quantas vezes por ms voc sai para jantar ou almoar fora, no supermercado, tente experimentar marcas mais baratas, e se tiver TV a cabo, tente negociar com sua operadora um pacote mais barato, pelo menos at voc reestruturar suas finanas. 15
13 Supermercado V ao
no oramento. Uma pessoa que economize R$ 1 por dia, durante 66 anos de sua vida, e coloque este dinheiro na poupana, acumular R$ 284 mil ao final desse perodo. J uma boa aposentadoria! 14
>> A relao que temos com o dinheiro reflexo da orientao que recebemos sobre ele na infncia E por que preocupar-se com a educao financeira dos filhos? So muitas as razes. Com os avanos da medicina e o aumento da expectativa de vida, as novas geraes vivero mais tempo na fase da velhice e, para no depender dos outros, especialmente do governo, preciso ter uma aposentadoria que lhe garanta o mnimo para a sobrevivncia. O Brasil, aps 20 anos de inflao, vive uma fase de relativa estabilidade econmica, que exige do brasileiro uma educao financeira que o ajude a planejar e garantir seu futuro. A pessoa que se descuida, chega aos 60, 65 anos e comea a passar dificuldades porque no planejou uma previdncia, o que pode gerar uma srie de conflitos na famlia e problemas psicolgicos. Outro bom motivo que as crianas e os jovens esto crescendo numa sociedade consumista que pode levar o planeta ao colapso. Quanto menos a gente compra, menos lixo produzido e menor impacto ao meio ambiente. >> Relao saudvel com o dinheiro comea em casa O ideal que os pais falem de dinheiro com os filhos com tranquilidade, sem brigas e imposies, sempre deixando que exponham os pontos de vistas deles sobre o dinheiro. O objetivo deve ser o de criar uma mentalidade saudvel em relao ao dinheiro, com a conscincia da importncia de poupar e de planejar gastos. um trabalho que deve ser feito numa perspectiva de longo prazo, com muita prtica e persistncia. Ter contato com o dinheiro importante. Se os pais tiverem condies de dar uma mesada e deixarem que a criana se vire sozinha, podero criar filhos mais seguros em relao ao dinheiro. Com a mesada, eles aprendem desde cedo a tomar decises e fazer escolhas financeiras, mesmo que em pequena escala. 17
importante estimular os filhos a participarem do oramento domstico, incentivando-os a dar sugestes sobre maneiras de reduzir despesas. O que a educao financeira pretende orientar os filhos sobre a melhor maneira de gastar dinheiro. Ao mostrar ao seu filho que o dinheiro que ele deixa de gastar com roupas caras poder ser acumulado e se transformar numa viagem, um passeio, ou um aparelho eletrnico, ele ir aprender o sentido de poupar. Uma boa dica tambm chamar os filhos para organizarem juntos as frias da famlia, por exemplo. Num ambiente de assembleia familiar, cada um fica com um papel. Um filho coleta informaes dos preos dos hotis, outro pesquisa passagens e por a vai. Depois de levantar todas as despesas, envolva os filhos na etapa de equacionar os custos. Ao envolv-los numa situao que um projeto da famlia, eles se sentiro estimulados a participar e debater sobre o assunto dinheiro. Diferentemente dos adultos, as crianas s conseguem entender o conceito de poupana e meta se elas forem estabelecidas para o curto prazo. Para uma criana de seis anos, por exemplo, poupar para comprar um carro aos 18 impensvel. O prazo muito longo. Ela deve poupar para comprar um brinquedo, uma bicicleta. E fundamental aprender o sentido de poupar no s para ter segurana, estabilidade, mas tambm para ser uma pessoa disciplinada e que se auto-respeite. Acima de tudo, a educao financeira deve ensinar que a responsabilidade social e a tica precisam estar sempre presentes no ganho e uso do dinheiro. 18
Ter as finanas organizadas e gastar com cautela so atitudes que certamente iro livrar voc e sua famlia do pesadelo das dvidas. No entanto, se voc perdeu o controle e a sua vida financeira no est no azul h algumas medidas que podem ajudar a reduzir os prejuzos da inadimplncia. A primeira delas cortar despesas no essenciais e iniciar um ataque simultneo em vrias frentes gastana. Nessa fase, a palavra de ordem economizar. Mais uma vez, use a planilha do oramento familiar para 19
organizar suas receitas e despesas e saber para onde est indo o seu dinheiro e o que pode ser cortado. O principal corte em despesas inteis que uma famlia pode fazer nos gastos com juros. Segundo pesquisas, 25% da renda vai embora com juros. importante tambm no alimentar dvidas. Assuma a situao para voc e sua famlia. No abra excees. Quem est com as prestaes em atraso e no consegue resolver o problema, nem com o corte de despesas, pode tentar negociar sua dvida com os credores. Nesse caso defina suas prioridades e estabelea um plano para quitar o que deve. Nessa negociao voc pode alongar o prazo, revisar os juros e refinanciar o emprstimo. Veja quais so as que cobram juros mais altos e aquelas que j esto vencidas, priorizando o pagamento das dvidas mais caras. Calcule antes de entrar em contato com os credores o valor da parcela que cabe no seu oramento e faa o negcio de acordo com o que voc poder pagar. Se no, as chances de se enrolar de novo so enormes. Provavelmente voc vai conseguir pagar o primeiro ms, vai pagar o segundo com muito esforo e a, a partir do terceiro no consegue mais pagar. Dessa forma voc no estar resolvendo o problema e sim adiando. Pea descontos nos juros se for quitar a dvida vista. Elabore um plano radical de enxugamento de gastos, na maior intensidade possvel, para que a dvida seja amortizada de uma vez. Quanto mais intenso for o corte de gastos, menor ser o tempo que voc ficar nessa situao. Muitas instituies fazem campanhas de renegociao com os clientes inadimplentes, inclusive oferecendo descontos, normalmente a partir de outubro, ou seja, nos meses que antecedem o Natal o melhor perodo para as vendas no varejo. Fique atento a essas propostas e veja se no est trocando seis por meia dzia. 20
Se voc no conseguir um acordo com seu credor, pea ajuda Defensoria Pblica. No final desta cartilha, voc encontra o endereo da Defensoria em Fortaleza. Uma atitude que tambm pode contribuir para o fim das dvidas aumentar a renda da famlia, o que muitas vezes bem difcil. Pedir um aumento salarial, fazer hora extra, vender docinhos para os vizinhos, etc. podem ajud-lo a sair do sufoco. Mas lembre-se que depois de quitadas as dvidas, os ganhos extras devem servir para uma poupana ou um investimento no futuro e no para voltar a aumentar o seu consumo. Entendido o passo a passo para sair das dvidas, coloque na cabea uma outra dica importante: endividado pode sim e deve ter sonho de consumo. Parece estranho, mas no no. To importante quanto pagar dvida realizar sonhos, desde que no atrapalhe sua estabilidade financeira e no seja baseado em endividamento. Lembre-se sempre que estar no vermelho apenas uma fase. Se ajudar, pense nisso como um ritual de passagem para uma vida no azul. >> No deixe as dvidas se acumularem, porque os juros ficam cada vez maiores. Se voc no consegue sair do cheque especial, v logo ao banco negociar um crdito parcelado, os juros so at 70% menores. Se voc pagou s o mnimo da fatura do carto de crdito, cuidado: procure a administradora e negocie um parcelamento com juros menores. 21
a solicitao da empresa, a Serasa ou o SPC enviam uma correspondncia para essa pessoa, informando que seu nome foi includo no cadastro. Depois que o consumidor regulariza sua situao, a empresa credora tem cinco dias teis para informar a Serasa ou o SPC (ou as duas entidades se for esse o caso), que retiram o nome da lista. Isso vlido mesmo para os casos em que a pessoa renegocia a dvida para pag-la de forma parcelada. O prprio cidado inadimplente pode regularizar suas pendncias sem precisar contratar servios de terceiros e quitar suas dvidas diretamente com os credores. >> ATENO! No existem frmulas mgicas para tirar o nome de cadastros de restrio ao crdito como SPC ou Serasa. Portanto, se voc viu algum anncio na internet ou jornal informando que faz esta excluso em alguns dias e sem pagar as dvidas golpe e voc vai perder o seu dinheiro! A lei estabelece, no artigo 206, 5 do Novo Cdigo Civil o prazo de 5 anos para que o credor possa cobrar a dvida. Aps este prazo a dvida estar prescrita (no poder mais ser cobrada na justia ou constar de cadastros restritivos, como SPC e Serasa). O artigo 43, 1 do Cdigo de Defesa do Consumidor, tambm prev o prazo mximo de 5 anos para que o nome de algum possa ficar cadastrado nestes rgos (este prazo conta da data em que a dvida deveria ter sido paga mas no foi e no da data do cadastro). Portanto, completados os 5 anos a dvida deve ser excluda dos cadastros imediatamente. 24
e credor) so ttulos que podem ser protestados. Nesse caso, quando recebe o protesto, o cartrio envia uma carta para a pessoa, informando que ela tem 48 horas para regularizar sua dvida. Se o consumidor no paga, o cartrio pode solicitar Serasa ou ao SPC que inclua seu nome no cadastro de inadimplentes. O primeiro passo nesse caso ir at o cartrio para consultar quem registrou o protesto. Depois, deve-se procurar a pessoa (credor) ou a empresa que est com o cheque ou a nota promissria e pagar a dvida com ela. Feito isso, junto com o credor, deve ser preparado um recibo do pagamento. Ele a garantia de que a dvida foi paga. Nele deve constar a data em que foi paga a dvida, seu valor, o nmero do cheque (se for o caso), nome, RG, CPF e assinatura do credor. No esquea de reconhecer a firma da pessoa ou empresa. Com o recibo e o cheque ou a nota promissria em mo, o consumidor deve ir at o cartrio e pagar uma taxa (que proporcional a sua dvida) para retirar o protesto. O cartrio tem cinco dias teis para informar o SPC ou a Serasa, pedindo a retirada do nome da lista de inadimplentes. Ao judicial Nesse caso, a pessoa (credor) ou a empresa que tem direito a receber entra na Justia para cobrar a dvida. O devedor notificado por correio ou oficial de Justia sobre a ao. Para suspender o processo, o devedor deve procurar o credor ou a empresa para renegociar o pagamento da dvida. Nesse caso, necessrio contratar um advogado para elaborar um documento em que o credor confirma que a dvida foi paga ou renegociada. Dessa forma, o processo pode ser suspenso. Mesmo assim, o nome no sai do cadastro do SPC ou da Serasa enquanto o prazo que o credor tem para cobrar a dvida no termina (cada dvida tem um prazo, especificado por lei, para ser cobrada). Se o prazo para cobrana da dvida for de quatro anos, mesmo suspendido o processo, o nome continuar sujo por esse perodo. >> IMPORTANTE! Nunca recorra a um agiota para pagar uma dvida, assumindo outra de valor muito maior. Isso significa se endividar ainda mais! 26
POUPE E INVISTA
A importncia de poupar
O dinheiro no poupado pode faltar quando precisarmos. Por isso, quem tem planos para o futuro, que dependam de dinheiro para serem alcanados, pode optar por uma entre duas principais alternativas: ou conta com a ajuda da sorte ou economiza no presente para utilizar no futuro em outras palavras: poupa. 27
Alm de garantir tranquilidade financeira, poupar possibilita a realizao de sonhos. Com hbitos de poupana e investindo adequadamente, uma pessoa pode aumentar seu patrimnio pessoal e familiar, aumentando as chances de alcanar seus objetivos. >> Regra de ouro do poupador: No gaste mais do que ganha! Ningum capaz de poupar atolado em dvidas. A dica estar sempre de olho no oramento e separar uma parte do salrio para a poupana. Entenda que poupar no deixar de comprar o que necessita, mas apenas adiar esse gasto e garantir seu consumo no futuro. Voc faz isso guardando uma parte de sua renda mensal. As pessoas poupam por diversos motivos, como para garantir um futuro mais tranqilo (ter estabilidade financeira), investir na sua educao ou na de seus filhos, comprar bens diversos, como casa, carro ou viagens, acumular riqueza, abrir um negcio prprio, entre outros.
Saiba que:
Poupar acumular valores no presente para utiliz-los no futuro, o que geralmente envolve mudana de hbitos, pois requer uma reduo nos gastos pessoais e familiares. Reduzir despesas pode significar desde simples cuidados para evitar o desperdcio at o esforo, por vezes rduo, no sentido de conter gastos. Alm disso, poupar exige a avaliao objetiva das despesas, a definio de metas e, principalmente, muita persistncia, a fim de manter-se economizando pelo tempo necessrio at que sejam alcanados os objetivos que motivaram a poupana.
guardar o necessrio. Separe uma quantia que no pese tanto no oramento, algo como 10% ou 15% de sua renda, pois se voc for muito ambicioso pode se privar de alguns bens que lhe tragam satisfao, gerando frustraes.
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opinio de parentes e amigos. Cada caso um caso e h sempre uma forma de investimento mais apropriada para cada perfil de investidor.
Perfis de investidor:
1) Conservador aquele que no consegue viver bem com riscos. A segurana o ponto decisivo na hora de fazer uma aplicao; 2) Moderado Leva em conta a segurana, mas corre um certo risco porque quer um maior retorno para os investimentos; 3) Agressivo O foco sempre na maior rentabilidade Por isso, suporta bem os riscos dos investimentos sabendo que em troca pode ter um retorno maior ao longo prazo. Seja l qual for o seu perfil, no mundo dos investimentos o mais importante estar muito bem informado. Procure acompanhar de perto o que acontece no pas e no mundo em matria de economia. Leia jornais, pesquise na internet, converse com especialistas e procure conhecer os produtos de investimento. Informao a mais importante ferramenta dos investidores bem sucedidos.
Escolhendo um investimento
H vrias opes de investimento, mas antes de aplicar importante estabelecer: A quantia que ser aplicada; Por quanto tempo poder dispor do dinheiro; Quanto risco est disposto a assumir em face do que pretende ganhar. 31
Em regra, quanto maior o retorno (rentabilidade) do seu investimento, maior ser o risco da aplicao, ou seja, h a possibilidade de a aplicao no valorizar o esperado e, em alguns casos, at de perder parte do principal investido (a quantia aplicada). Risco Alto Mdio Baixo Retorno Muito acima da mdia Acima da mdia Igual ou menor que a inflao
>> Ateno! Antes de efetuar sua aplicao, importante que voc conhea muito bem as caractersticas do investimento, verificando se ele atende ao nvel de risco, retorno e tempo de aplicao definidos em seu planejamento. Alm disso, procure saber tambm quais os tributos (impostos, contribuies etc.) e outros encargos que sero cobrados, pois todos estes fatores influiro nos ganhos (rentabilidade). No se esquea de verificar tambm a solidez da instituio ou do administrador do investimento, e, principalmente, verificar o registro da instituio escolhida na Comisso de Valores Mobilirios (CVM). A consulta pode ser feita no site www.cvm.gov.br. Clique no link Participantes do Mercado e procure l a sua instituio. Por fim, tenha em mente que para cada objetivo voc pode escolher um conjunto de investimentos diferentes de acordo com o que pretende, o prazo e o valor envolvido. Ao optar por maneiras diferentes de investir, voc faz outra coisa muito importante que a diversificao dos investimentos.
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Perigos do crdito
O crdito deve ser contratado com muito cuidado, afinal no Brasil as taxas de juros esto entre as mais altas do mundo. O consumidor precisa estar consciente de que alm dos juros vai pagar tambm o imposto sobre operaes financeiras ao governo. No caso do carto, tem tambm a anuidade do carto. Se o consumidor tem uma conta em banco, e usa o cheque especial, tem as tarifas bancrias e as outras taxas cobradas pelo banco. Se for o caso de um emprstimo imobilirio h outros custos porque esse um crdito elevado. E por a vai. >> Fique ligado! Antes de buscar crdito voc pode conferir as taxas de juros praticadas por todas as instituies financeiras no endereo do Banco Central na internet (www.bc.gov.br). Lembre-se de que todo crdito tem sempre um custo. Os especialistas aconselham a quem pensa em pedir dinheiro emprestado avaliar bem antes de fazer a compra. importante que voc analise se essa compra mesmo necessria, se o produto que voc quer comprar realmente essencial, compare tarifas e calcule os custos efetivos totais. Lembre-se de que possvel aparecer um imprevisto e voc poder ter de tomar um outro emprstimo. O risco de voc contratar vrios emprstimos entrar em uma situao irreversvel de superendividamento e depois voc poder no conseguir pagar esses emprstimos.
voc usou o crdito disponvel. bastante utilizado pelo brasileiro pela facilidade de acesso, j que um crdito pr-aprovado e fica sempre disposio do cliente em sua conta. Ou seja, s chegar e sacar. Quem resiste? Mas, cuidado! uma das modalidades com taxas de juros mais elevadas. A taxa mdia de juros do cheque especial chega a 9,57% (Fonte: Fundao Procon, setembro 2011) ao ms, sendo que a diferena entre os bancos pode variar de 8,27% a 12,30%. Exemplo: Vamos supor que o saldo na sua conta de R$ 2 mil e o cheque especial disponibilizado pelo banco seja de R$ 1 mil. No seu extrato, vai aparecer que o saldo disponvel de R$ 3 mil. Isso pode levar voc a pensar que pode gastar at R$ 3 mil, mas no se engane. Esse R$ 1 mil no seu, do banco. E o banco cobra alto para emprest-lo. Se voc caiu em tentao e gastou R$ 1 mil do cheque especial, no primeiro dia do ms seguinte o banco vai lhe cobrar R$ 95,70 de juros. Fora os juros, o cliente ainda paga o IOF, que nesse caso de R$ 5,85. No total, o banco acaba debitando R$101,55!!! Ento, alm de devolver R$ 1 mil que voc pegou emprestado, voc ainda ter de pagar R$101,55.
Cuidados:
O cheque especial deve ser usado de forma eventual, ou seja, quando voc tem uma emergncia, uma despesa inesperada. Mantenha o saldo de sua conta corrente sob rigoroso controle, observe os dbitos de tarifas, dbitos automticos etc. O cheque especial deve ser encarado como a ltima alternativa no caso de necessidade de crdito.
Modalidades de crdito
Cheque especial fornecido pelo banco na forma de um limite de crdito que fica disponvel na conta corrente e no final do ms o banco debita os juros e impostos de acordo com o valor e o tempo que 34
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No caso de estar fazendo uma compra, pense em outras alternativas: Resgate seu investimento e pague vista; Questione sobre o pagamento parcelado sem juros, no carto de crdito ou cheque pr-datado; Questione sobre o financiamento, mesmo com juros; Adie sua compra.
O carto de crdito cria a falsa impresso de que sua renda maior na medida em que quase sempre voc pode parcelar suas compras. O perigo est exatamente a. Ao parcelar, voc imagina: vou pagar em vrias prestaes e no vou nem sentir. O problema que, na prtica, voc est comprometendo a sua renda futura e se no tomar cuidado e no tiver um bom controle das compras parceladas, muito provavelmente no conseguir pagar o valor total da fatura. A grande questo do carto justamente o crdito que ele oferece e a forma como usamos esse crdito. Na maioria das vezes, usa-se de forma errada e por isso ele se torna um dos principais viles do oramento. Dados do Banco Central mostram que uma em cada quatro pessoas que usam o carto de crdito est rolando a dvida. Essas pessoas provavelmente devem ter optado por pagar o mnimo da fatura ou menos que o valor total de cada ms. O problema de utilizar o rotativo do carto ao pagar apenas o valor mnimo que o saldo devedor tende a crescer de forma muito rpida. Exemplo: A sua fatura total veio no valor de R$ 1 mil e voc escolheu por pagar o mnimo de R$ 100. Supondo que a taxa de juros do seu carto seja de 12% e que voc no utilizou o carto para nenhuma compra, no prximo ms a sua conta j estar em R$ 1.030, pois alm dos juros voc tambm paga o IOF e outros encargos, como multa de 2%. Por causa dos juros do perodo, a sua fatura vir R$ 30 mais alta no prximo ms mesmo depois de voc ter feito o pagamento de R$ 100. Uma pessoa que entrou no rotativo do carto precisa tomar, basicamente, duas medidas para sair da dvida: Refinanciar essa dvida para ter prazos mais longos e juros mais baixos, pegando, por exemplo, um emprstimo pessoal ou algum crdito consignado, que tm taxas de juros menores; Organizar as suas finanas pessoais, atacando as causas que 37
>> Importante! Quando estiver pensando em entrar numa dvida, pense tambm em como sair dela. Analise seu oramento e certifique-se de que a dvida cabe nele.
NOVIDADE: Em maio de 2011, o governo federal limitou a um ano o perodo de incidncia do Imposto sobre Operaes Financeiras (IOF) nas dvidas atrasadas de cheque especial de pessoas fsicas e jurdicas. Antes disso, o imposto continuava sendo cobrado indefinidamente, at o momento em que a pessoa fosse renegociar a dvida com o banco. A medida tem como objetivo facilitar a renegociao de dvidas e permitir que pessoas inadimplentes voltem a conseguir crdito no mercado.
Carto de crdito A lgica do carto de crdito basicamente a mesma do cheque especial. Crdito fcil e juros altos. Os juros cobrados no carto podem variar entre 10% e 15%. Com o carto, voc compra hoje e s paga em uma determinada data do ms, ou seja, no dia do vencimento. uma maneira til e verstil de fazer as compras e pagamentos e, claro, pode nos ajudar a organizar as contas. Mas os cuidados precisam ser redobrados para no fazer dvidas muito difceis de pagar. 36
a levaram a se endividar. Ou seja, precisa preparar um oramento domstico e entender como esto as suas despesas e ver se elas cabem no seu bolso. >> Usar um crdito para manter um padro de vida que no se pode bancar caminho certo para a runa financeira.
NOVIDADE: O Conselho Monetrio Nacional (CMN) limitou a cinco o nmero de tarifas que podem ser cobradas dos clientes de cartes de crdito: anuidade; emisso de 2 via do carto; retirada em espcie na funo saque; no uso do carto para pagamento de contas; e no caso de pedido de avaliao emergencial do limite de crdito. Essa limitao no nmero de tarifas passa a valer para os cartes emitidos a partir de 1 de junho de 2011. Para quem j tem carto de crdito ou adquiriu um at 31 de maio deste ano, as cinco tarifas valem a partir de 1 de junho de 2012.
para pagar as dvidas anteriores assumindo uma nova dvida com juros menores e parcelas fixas. A taxa mdia para essa modalidade de emprstimo de 5,86% ao ms (Fonte: Fundao Procon, setembro 2011). Essa modalidade de crdito tambm pode ser solicitada em financeiras que oferecem opes fceis e rpidas, o que significa pedir poucos documentos e garantias, mas isso tem um preo e pode at ser maior que o do cheque especial. Por isso, informe-se sobre as taxas antes de contratar esse crdito. As pessoas que tm acesso a cooperativas de crdito dispem de taxas de juros menores que as cobradas por bancos ou financeiras. Alm disso, o IOF zero, as tarifas tambm so bem menores ou inexistentes. Neste caso, inclusive, sendo cooperado, tambm scio da cooperativa, o que significa que estar pagando juros que revertero em benefcio dos cooperados. Crdito Consignado Nessa modalidade, as parcelas do emprstimo so descontadas diretamente do seu salrio ou aposentadoria. As taxas de juros geralmente so mais baixas, mas tambm vale a pena pesquisar e comparar. Lembre-se que a partir do ms seguinte, e durante o prazo do emprstimo, o salrio ou aposentadoria vir menor, em at 30% em relao ao ms anterior, e por outro lado, as despesas mensais continuaro as mesmas. O primeiro passo para se habilitar a este emprstimo procurar, na empresa em que trabalha, a rea responsvel, em geral a de Recursos Humanos (RH). No caso dos aposentados, procurar um dos bancos credenciados pelo Ministrio da Previdncia. >> Analise detalhadamente seu oramento e veja se a prestao do emprstimo no vai comprometer outras despesas essenciais, seja previdente.
Tambm ficou definido que s sero permitidos dois tipos de carto: o bsico e o diferenciado, associado a programas de benefcios e recompensas. Crdito Direto ao Consumidor (CDC) Muito conhecido como credirio, uma alternativa oferecida pela prpria loja, pelo prprio estabelecimento comercial. um financiamento para a compra de bens durveis ou servios. O consumidor que contrata esse tipo de crdito passa a desfrutar imediatamente de um bem que ser pago com sua renda futura. A principal vantagem que de fcil obteno e flexvel em prazos. Nessa modalidade de crdito, a dica pesquisar taxas em diferentes estabelecimentos, pois a diferena entre as taxas muito grande. Procure as menores taxas como procura pelos menores preos. Compare as condies dos diversos prazos possveis, no apenas o valor da prestao, tambm o valor dos juros pagos. importante tambm ler o contrato com bastante ateno antes de assin-lo. Crdito Pessoal uma opo para quem se endividou no Cheque Especial ou no Carto de Crdito. possvel solicitar esse crdito 38
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ATENO! A facilidade para tomar esse tipo de emprstimo muito grande, particularmente para os aposentados. Evite tomar o emprstimo para fazer favores a familiares ou a terceiros. Lembre-se de que com seu salrio/penso ou aposentadoria que voc vai pagar sua alimentao, sua sade, enfim, seu futuro.
Fuja das promoes do tipo troca com troco, pois o valor que a agncia ir avaliar o seu carro nessa opo ser sempre menor do que o valor de mercado. Tenha pacincia e venda voc mesmo o seu carro, antes de comprar o novo veculo. Financiamento no tem mistrio, quanto menos financiar, menos juros vai pagar. No comprometa mais do que 10% de sua renda com a parcela do financiamento.
Financiando um carro
Comece avaliando seu oramento mensal e veja se o valor da parcela cabe no seu bolso. Comprometer-se com a dvida de um carro que no se consegue pagar pode ter um grave impacto sobre suas finanas. Lembrese de que alm das parcelas do financiamento, voc tambm ter de pagar seguro, IPVA, licenciamento, seguro obrigatrio, entre outros. H tambm as despesas variveis, como combustvel, manuteno, pneus, estacionamento, etc. Ter um carro exige condies financeiras de mant-lo. Na hora de financiar, procure pesquisar as taxas oferecidas pelos bancos e no deixe de comparar o custo efetivo total (CET), que a soma de todas as taxas e juros que o consumidor vai pagar no financiamento. Um financiamento com propaganda de juros menores do que a maioria pode ter outros custos embutidos que o tornem mais caro. Por isso, o CET deve ser informado por todos os bancos, j que uma determinao do Banco Central e facilita a comparao entre bancos. Tambm no aceite a primeira opo de financeira sugerida pelo vendedor da loja, sob alegao de alguma vantagem. Existem empresas que comissionam o vendedor para que ele venda um financiamento, mas quem acaba pagando essa comisso o consumidor. Fuja dos financiamentos longos, com mais de 48 meses, pois a partir desse tempo a manuteno do veculo encarece bastante, e o total de juros pagos tambm vai mais que dobrar o valor do veculo. 40
>> A compra do imvel financiado um comprometimento para sempre, por isso preciso ter muito cuidado. Voc no pode comprar um imvel como compra um sapato. Microcrdito a concesso de emprstimo de baixo valor a empreendedores individuais (formalizados ou no) e a microempresas sem acesso ao sistema financeiro tradicional, principalmente por no terem como oferecer garantias. um crdito destinado produo (capital de giro e investimento) e concedido com o uso de metodologia especfica. Isso significa dizer que esse tipo de crdito no para pagar suas dvidas ou comprar algum produto ou servio para voc ou sua famlia, ou seja, para financiar consumo. O microcrdito serve para quem tem um pequeno negcio (costureira, pipoqueiro, arteso, etc.) e quer ampliar ou melhorar esse negcio. Ele deve ser usado para que o empreendedor no misture as contas de casa com as contas do negcio. Isso muito importante! NOVIDADE: O governo federal lanou, em agosto de 2011, o Crescer (Programa de Microcrdito Orientado) que tem o objetivo de fornecer crdito a juros mais baixos a empreendedores individuais e microempresas. O Crescer ter juros de 8% ao ano, bem abaixo das taxas atualmente praticadas no microcrdito, que chegam at a 60% ao ano. Alm dos juros mais baixos, a Taxa de Abertura de Crdito (TAC) tambm teve reduo, passando de 3% sobre o valor financiado para 1%. O programa ser operacionalizado inicialmente pelo Banco do Nordeste (BNB), a Caixa Econmica Federal (CEF) e o Banco da Amaznia (Basa). Para mais informaes procure uma agncia desses bancos ou consulte os sites do Banco do Nordeste (www.bnb.gov.br) ou da Caixa (www.caixa.gov.br).
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esquerdo da tela do computador, siga o seguinte caminho: Perfis > Cidado > Bancos > Tarifas > Valor de tarifas bancrias> Tarifas Bancrias. >> Ateno! As instituies so obrigadas a divulgar as tarifas que cobram, em local e formato visvel ao pblico, nas suas dependncias e nas respectivas pginas na internet.
Servio:
Banco Central em Fortaleza Av. Herclito Graa, 273 3 andar Centro Telefone: 0800-979-2345 Na internet: www.bc.gov.br
Cheque
O cheque uma ordem de pagamento vista, mas o seu uso mais comum para compras a prazo e para o pagamento de prestaes. O cheque pr-datado uma inveno informal do comrcio, uma maneira mais fcil e rpida de se fazer credirio, j que prev sua compensao numa data futura. Mas exige cuidados especiais por parte de quem emite. Pela Lei do Cheque (lei no 7.357/85), qualquer cheque pode ser descontado no momento de sua apresentao ao banco, j que considerado um pagamento vista.
Ateno! Caso o cheque pr-datado seja depositado antes da data programada, voc poder recorrer ao Juizado Especial Cvel para fazer valer seus direitos. Lembre-se de que, nesse caso, a culpa no do banco, mas de quem depositou o cheque.
CONSUMO CONSCIENTE
Aquecimento global, efeito estufa, assoreamento de rios, mudanas climticas, poluio. Todos esses problemas certamente traro consequncias para as futuras geraes e muito disso se deve ao consumo incorreto, ao consumo exagerado. Por isso, pense bem antes de fazer a prxima compra! >> Consuma sem consumir o mundo em que voc vive! Mas, afinal, ser que existe algo que cada um de ns possa fazer para colocar um freio nessa histria? Claro! Pequenos ajustes no dia a dia podem ter um impacto positivo maior do que se imagina. Rejeite os descartveis Use coador de pano, sacola de pano e troque o copo descartvel pela caneca. Tome banhos mais rpidos O problema no o tempo de banho, mas se ensaboar com o chuveiro ligado. Isso vale tambm para a hora de escovar os dentes. Faa isso com a torneira fechada. A economia de gua resulta tambm em uma conta mais barata. 45
Faa a tradicional listinha antes das compras Em mdia, um tero do que compramos em alimentos vai direto para o lixo, porque compramos a mais e estraga. Em um ano, cada famlia mdia brasileira acumula um desperdcio de 255,5 kg de comida no lixo. Se poupasse o valor jogado fora, a mesma famlia acumularia quase R$ 1 milho ao longo da vida. Faa a reviso da vedao de sua geladeira Isso evita que o frio saia e o calor de fora entre, o que exigir que a geladeira trabalhe mais para resfriar, aumentando o gasto de energia eltrica. Desligue aparelhos eltricos pelo boto liga/desliga e no apenas no controle remoto O circuito stand-by dos aparelhos eletrnicos, que mantm uma pequena luz acesa na frente do painel, um grande consumidor de energia eltrica: chega a responder por 25% do consumo desses equipamentos. Lembre-se de sua conta de luz e de que a gerao de energia eltrica um dos maiores responsveis pelo aquecimento do planeta. Separe as garrafas PET para reciclagem Entregar as garrafas PET para reciclagem reduz lixo e gera empregos no pas. O Brasil joga fora metade das garrafas, e nossas indstrias importam PET. Lojas de celular recebem baterias velhas para reciclagem Quase 180 milhes de baterias de celular so descartadas todos os anos no Brasil. So 11 mil toneladas de lixo txico que deveria ser reciclado. Portanto entregue a bateria velha na loja. No jogue leo usado na pia Um litro de leo jogado na pia polui at 25 mil litros de gua. Leve sacola retornvel ao fazer compras Saco plstico chega a 40% das embalagens jogadas no lixo e leva at 400 anos para se decompor. >> Nosso consumo transforma o mundo!
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Agncia Nacional de Telecomunicaes - Anatel (www.anatel. gov.br) Agncia Nacional de Energia Eltrica - Aneel (www.aneel.gov.br) Agncia Nacional de Sade Suplementar - ANS (planos de sade) (www.ans.gov.br) Agncia Reguladora de Servios Pblicos - ARCE (www.arce. ce.gov.br) Instituto Nacional de Metrologia, Normatizao e Qualidade Industrial - Inmetro (www.inmetro.gov.br) Banco Central do Brasil (www.bcb.gov.br ) Agncia Nacional de Vigilncia Sanitria - Anvisa (http://portal. anvisa.gov.br) Agncia Nacional de Aviao Civil - Anac (www.anac.gov.br) Cmara Municipal de Fortaleza (www.cmfor.ce.gov.br) Defensoria Pblica do Cear (www.defensoria.ce.gov.br)
Portal do Consumidor (www.portaldoconsumidor.gov.br) Instituto Brasileiro de Poltica e Direito do Consumidor (www. brasilcon.org.br) Pro Teste (www.proteste.org.br)
Sobrou Dinheiro Lies de Economia Domstica, de Luis Carlos Ewald Dinheiro Os segredos de quem tem, de Gustavo Cerbasi Entenda de Economia. Dicas para o Consumo Consciente, Cartilha do CORECON-PR Saiba como Evitar a Inadimplncia e Garantir seu Futuro, Cartilha da Serasa www.economiadomestica.com.br www.tveducacaofinanceira.com.br www.maisdinheiro.com.br www.expomoney.com.br www.bovespa.com.br www.comdinheiro.com www.infomoney.com.br http://economia.ig.com.br/financas/ www.financaspraticas.com.br http://economia.uol.com.br
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