MICROCRDITO

OREMDIO

Hugo Duarte , antes de tudo, um educador. Professor de Administrao Pblica, ex-conselheiro do Ministrio da
Educao e Cultura e empresrio do setor h 30 anos. Participou da gesto municipal paulistana nas administraes de
Olavo Setbal e Reinaldo de Barros, em reas ligadas a projetos sociais, e atualmente preside o Conselho Consultivo do So
Paulo Confia, o banco de microcrdito da Prefeitura. Admirador do trabalho do banqueiro dos pobres Mohammad Yunus,
encontra na adaptao do bem-sucedido modelo de Bangladesh a soluo para males sociais tipicamente brasileiros.

Como o senhor chegou ao So Paulo

Confia?
Sempre gostei muito de administrao pblica, pelo
resultado de curto prazo dos trabalhos voltados para
a rea social. Trabalhei na gesto de Olavo Setbal,
fui assessor de ONGs do gabinete. Com o prefeito
Reinaldo de Barros fui diretor do gabinete e tambm supervisor geral da Secretaria do Bem Estar
Social. Participei ativamente da implantao da rede
de creches em So Paulo. Foi a primeira vez que se
falou em mutiro para a construo da casa prpria
e na urbanizao das favelas. Outra coisa dessa poca foi o Pr-Doc, que consistia de trailers que iam
s periferias tirar fotos das pessoas gratuitamente e
fazer documentos. Acredito que tenha sido o modelo para a criao do Poupatempo. Fui convidado
agora, na gesto do prefeito Gilberto Kassab, a trabalhar na Secretaria do Trabalho, voltado atividade
do So Paulo Confia.

18 O qu o programa tem de diferente em

relao a suas atividades anteriores?
Gosto muito por no ser um projeto essencial-

mente assistencialista. No tenho nada contra os

programas assistencialistas, mas sou contra os
que no abrem uma porta para pessoa sair. Em alguns casos, os projetos tm que permanecer como
assistencialistas, mas o microcrdito me empolgou
muito. Estudei bastante o Prmio Nobel e papa do
microcrdito Mohamed Yunnus, o banqueiro dos
pobres. Gostei muito do livro A Riqueza na Base
da Pirmide, do (C.K.) Prahalad. Na verdade, eu o
usei para desenvolver o projeto da So Paulo Confia, para atirar na base da pirmide e resgatar essa
populao sem medo, por meio da incluso social.

Como garantir que os recursos cheguem

base da pirmide?
O banco de microcrdito So Paulo Confia pioneiro, diferenciado na concesso do crdito. Em
uma poca na qual no se acredita nas pessoas, em
que se faz uma investigao to profunda para a
concesso de crdito, a So Paulo Confia no tem
medo de conceder crdito at mesmo s pessoas
que tm restrio no nome, porque elas fazem
parte de um grupo solidrio. Os grupos tm no

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Financeiras

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Hugo Duarte.
O conselheiro da SP Confia
tambm um beatlemanaco e faz
artesanato em madeira

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mnimo trs pessoas e no mximo dez, que vo

SP Confia obter um emprstimo para tocar o seu
negcio, sua vida e serem donas dos seu prprios
narizes. um instrumento brbaro contra o preconceito e a discriminao. Para ter seu prprio
negcio, basta ter vontade.

No existem perfis definidos para os tomadores de recursos?

No tem critrio no banco. A gente empresta dinheiro para pessoas que no tm dente. No existe
nenhuma discriminao. Por isso o projeto fantstico. Depende da voluntariedade das pessoas.
E no esperamos que as pessoas tenham vocao
para ter um negcio. Se voc ficar esperando que
a vocao para o empreendedorismo se manifeste
nessa populao, vai esperar muito tempo.

Como identificar o potencial dos empreendedores?

O grande sucesso da SP Confia a qualificao
do nosso agente de microfinanas. Eles no so
agiotas. O importante no emprestar dinhei-

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A So Paulo Confia
no tem medo de
conceder crdito
at mesmo s
pessoas que tm
restrio no nome

ca Financeira. Ou seja, vrias ferramentas para o

agente trabalhar melhor.

Uma vez treinado, como possvel

manter esse profissional no programa?
No h o risco de ele receber propostas
de outras instituies?
Podemos dizer que a SP Confia tem sido vtima
da qualificao que oferece aos seus agentes de
crdito, porque os concorrentes vm busc-los.
Recentemente, ns perdemos 14 agentes de crdito. Mas eu acredito que a SP Confia acaba tendo
tambm essa funo, de formar profissionais dessa rea para que eles sejam absorvidos por outras
instituies financeiras. Tanto que, em janeiro,
comeamos um processo seletivo, muito parecido
com um concurso pblico, para dar um curso de
360 horas a cem agentes de finanas, 50 mulheres
e 50 homens. Os 60 melhores sero contratados
pela SP Confia e tero um salrio de R$ 1.200,
mais diversos benefcios. Mas eles devero obrigatoriamente morar na comunidade na qual passaro a exercer a funo. Dentro do seu prprio
bairro, eles podero render muito mais.

Como o microcrdito atua sobre a vida das

pessoas?

ro, o importante emprestar dinheiro para algum

que v desenvolver o seu prprio negcio. Eles
passam constantemente por cursos de formao.
Faz parte do estatuto a recm-criada Academia de
Microfinanas, que tem por objetivo qualificar e
capacitar os agentes de crdito, oferecendo disciplinas de vrias reas para dar a eles instrues
sobre Segurana, Higiene do Trabalho, Legislao
Previdenciria, Direito do Trabalho, Matemti-

O microcrdito s pode dar certo se for como um

remdio, prescrito pelo agente de crdito, treinado
para detectar se a pessoa tem formao para exercer
a funo, orientao, se a atividade compatvel com
a regio. O interessante que o dinheiro emprestado no seja simplesmente para comprar produtos. A pessoa pode obter o crdito para pintar a sua
loja, comprar mveis ou aumentar seu capital de giro.
Com a mesma doena, as pessoas tm dosagens diferentes do mesmo remdio. O mesmo acontece com
o crdito. O agente sabe a dosagem que aquele empreendedor necessita para que no se endivide. No
adianta emprestar 1.500 reais se 1.000 bastam. Ele
tampouco ganha comisso pelo valor emprestado,
ganha para orientar a comunidade. Isso evita casos de
desvio de dinheiro, ou emprstimo de dinheiro para
quem no exerce uma atividade econmica. Acredito

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Financeiras

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muito mais em um agente de crdito do que em um

banqueiro que v visitar a comunidade.

Qual o trmite para a concesso do

microcrdito?
Um dos grandes objetivos do projeto que o emprstimo saia no menor tempo possvel. O prazo
muito curto. Em uma semana se pode obter o
crdito com o grupo solidrio. No precisa de fiador, j que eles so solidrios entre si. Voc monta
um grupo com quatro pessoas e o pagamento
semanal, porque dinheiro, em casa, corre riscos.
Em uma determinada semana, se uma dessas pessoas no tiver o dinheiro, eles dividem e pagam a
parcela daquela pessoa. O sucesso muito grande.
Ns conseguimos, em 2009/2010, conceder crdito para 18 mil clientes. Emprestamos R$ 85 mi-

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lhes nos ltimos trs anos, sendo que somente em

2010, at setembro, emprestamos R$ 33 milhes, e
a carteira ativa de R$ 9 milhes emprestados.

O trabalhador informal tem acesso ao

crdito do banco?
A lei diz que o emprstimo deve ser oferecido a formais e informais. Por que informais? Se pensarmos
em uma pessoa que aposentada, j contribuiu com
o INSS, recebe sua aposentadoria e quer apenas aumentar sua renda, ela no precisa e no quer se formalizar. Ela continua na informalidade, no vejo mal
nenhum nisso. Muito pelo contrrio, eu acho muito
difcil voc ter mais formais do que informais a curto prazo, porque muitos querem o complemento da
renda familiar. A vantagem dos formalizados que,
como eles podem emitir nota fiscal, passam a poder

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restringir o crdito, porque superaram em muito o

tamanho mximo da atividade. muito bonito ver
a sada do microcrdito. Nossa maior preocupao
diminuir a mortalidade dessas empresas. Isso
est muito ligado ao agente de crdito, ele a pea
fundamental de uma instituio de microcrdito.
Um agente de microfinanas bem formado torna
tanto o banco quanto o microempreendedor
sustentveis. Sustentabilidade no se cria por
decreto, mas por tcnica.

Alm dos agentes, h outras formas de

divulgar o programa?
Fizemos recentemente a maratona MEI (Micro
Empreendedor Individual ), uma olimpada realizada
entre os agentes de crdito da SP Confia, para que
eles motivassem as pessoas que trabalham informalmente a procurar a formalizao. Criamos a
maratona com o objetivo de formalizar mil empreendedores da SP Confia. O sucesso foi to grande
que ns conseguimos atingir 1,6 mil clientes, dos
10 mil do programa. Por isso, passou a ser uma
funo do agente de crdito orientar tambm os
clientes para a formalizao, que traz ao trabalhador uma srie de vantagens, dentre elas a aposentadoria. Uma mulher de 45 anos pode contribuir
15 anos e aposentar-se aos 60 anos. Se for homem,
aos 65. E recebe os benefcios como seguro contra
acidentes, entre tantos outros.

O microcrdito
s pode dar certo
se for como um
remdio, prescrito
pelo agente de
crdito

H outros pblicos na mira do So Paulo

Confia?

vender para empresas. Ns s no emprestamos dinheiro para a comercializao de produtos ilcitos

(CDs piratas, produtos contrabandeados).

22 Quando a hora do empreendedor deixar

o microcrdito?
Temos casos de pessoas para as quais tivemos que

No ano que vem, lanaremos as franquias sociais,

para desenvolver atividades econmicas empreendedoras para deficientes fsicos, para que eles possam
abrir suas prprias atividades nas suas casas. Vamos
contratar uma instituio que cuida exclusivamente
de deficientes fsicos para formatar atividades que
possam ser exercidas por pessoas com diferentes limitaes. Mais do que isso ainda, teremos consultoria
para adequar o deficiente s atividades e adequar o
local deficincia. Isso resume o grande passo que as
franquias sociais sero, tanto para o deficiente fsico
quanto para os no deficientes.

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Financeiras

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Como os participantes podero escolher

as atividades?
A So Paulo Confia montar showrooms para
pessoas que querem exercer uma atividade econmica, mas no sabem exatamente qual. Esses
espaos sero montados em parceria com os empresrios e tero equipamentos que sirvam de
exemplo para uma atividade econmica, como
mquinas para carregar cartuchos de tonner,
uma atividade que pode ser exercida no canto
do supermercado ou em casa. Hoje em dia, existem fornos muito pequenos, a gs, e voc pode
ter uma pizza para viagem na sua prpria casa.
O showroom ter essas atividades e com as franquias formatadas. No maximo no 1 semestre
deste ano teremos o projeto iniciado.

Vamos montar
showrooms para
pessoas que
querem exercer uma
atividade econmica,
mas no sabem
exatamente qual

O que presciso para melhorar ainda

mais os resultados da SP Confia?
O prefeito de So Paulo estabeleceu uma agenda
para que a SP Confia atenda, at o ano de 2012, 21
mil empreendedores. Ns j atingimos 80% desse
nmero. Em 2009 e 2010, atendemos a aproximadamente 18 mil empreendedores. A nossa grande
meta agora superar todos esses nmeros. Foram
repassados ao banco pela prefeitura mais R$ 3,55
milhes a serem investidos no microcrdito, totalizando R$ 4,5 milhes este ano. Ns vamos crescer muito e o agente de microfinanas vai ser nosso
trampolim, ele que vai trazer frmulas para me-

lhor atender a populao.

possvel levar o So Paulo Confia para

outras partes do Pas?
Queremos pegar nossa experincia e levar para
as prefeituras. Acho que essa experincia de
uma valia incomensurvel para os prefeitos. Ns
atuamos somente na cidade de So Paulo, mas
tambm damos consultorias, ajudamos municpios
do interior a abrir as suas prprias instituies de
microcrdito.

Medidas de aperto da poltica monetria

e exigncias de ajuste fiscal podem
prejudicar o avano do programa?
No, muito pelo contrrio. Esse um programa
irreversvel. uma das melhores medidas que se
criou para incluso social. Pesa muito pouco no
bolso da comunidade. Como eu disse, no tenho
nada contra o assistencialismo, mas ele pesa. Por
exemplo, se o Bolsa Famlia estivesse voltado para
que as pessoas se tornassem empreendedores, ia
pesar muito menos no bolso da sociedade. Essas
recentes medidas do Banco Central no afetam
em nada o microcrdito. um segmento que vai
crescer independentemente de qualquer situao
de mercado, j que o consumo realizado dentro
da prpria comunidade.

Quais so as suas principais referncias

nas pesquisas sobre o tema?
Alm de Prahalad, os brasileiros Marcelo Nri e
Mario Monzoni, da Fundao Getlio Vargas.
So pessoas de uma credibilidade enorme e que
escrevem muito sobre o assunto.

Alm do microcrdito, que outras atividades

ocupam suas horas vagas?
Gosto muito de artesanato ligado marcenaria, e
pinturas exticas na madeira. E meu outro hobbie
tocar violo. So atividades que levam ao lazer e
reflexo. Eu tambm sou um beatlemanaco. Fora
isso, como eu trabalho para o povo e me preocupo
muito com ele, sou corintiano.
(M.R.)

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