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Como montar um

pague fácil

EMPREENDEDORISMO

Especialistas em pequenos negócios / 0800 570 0800 / sebrae.com.br

Expediente
Presidente do Conselho Deliberativo

Robson Braga de Andrade – Presidente do CDN

Diretor-Presidente

Luiz Eduardo Pereira Barreto Filho

Diretora Técnica

Heloísa Regina Guimarães de Menezes

Diretor de Administração e Finanças

José Claudio Silva dos Santos

Unidade de Capacitação Empresarial e Cultura Empreendedora

Mirela Malvestiti

Coordenação

Luciana Rodrigues Macedo

Autor

LUIZ ANTONIO FERNANDES CASCAO

Projeto Gráfico

Staff Art Marketing e Comunicação Ltda.
www.staffart.com.br

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Apresentação / Apresentação / Mercado / Localização / Exigências Legais e Específicas / Estrutura /
Pessoal / Equipamentos / Matéria Prima/Mercadoria / Organização do Processo Produtivo / Automação /
Canais de Distribuição / Investimento / Capital de Giro / Custos / Diversificação/Agregação de Valor /
Divulgação / Informações Fiscais e Tributárias / Eventos / Entidades em Geral / Normas Técnicas /

Sumário

1. Apresentação ........................................................................................................................................

1

2. Mercado ................................................................................................................................................

3

3. Localização ...........................................................................................................................................

5

4. Exigências Legais e Específicas ...........................................................................................................

6

5. Estrutura ...............................................................................................................................................

9

6. Pessoal .................................................................................................................................................

9

7. Equipamentos .......................................................................................................................................

10

8. Matéria Prima/Mercadoria .....................................................................................................................

11

9. Organização do Processo Produtivo ....................................................................................................

12

10. Automação ..........................................................................................................................................

13

11. Canais de Distribuição ........................................................................................................................

13

12. Investimento ........................................................................................................................................

13

13. Capital de Giro ....................................................................................................................................

14

14. Custos .................................................................................................................................................

15

15. Diversificação/Agregação de Valor .....................................................................................................

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16. Divulgação ..........................................................................................................................................

16

17. Informações Fiscais e Tributárias .......................................................................................................

17

18. Eventos ...............................................................................................................................................

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19. Entidades em Geral ............................................................................................................................

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20. Normas Técnicas ................................................................................................................................

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21. Glossário .............................................................................................................................................

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22. Dicas de Negócio ................................................................................................................................

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23. Características ....................................................................................................................................

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24. Bibliografia ..........................................................................................................................................

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25. Fonte ...................................................................................................................................................

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26. Planejamento Financeiro ....................................................................................................................

26

....................................... URL .................................................................. 26 28......................................................................... 26 .................................................... 26 29............................................................................................. Sites Úteis ...................................................... Soluções Sebrae .............................Apresentação / Apresentação / Mercado / Localização / Exigências Legais e Específicas / Estrutura / Pessoal / Equipamentos / Matéria Prima/Mercadoria / Organização do Processo Produtivo / Automação / Canais de Distribuição / Investimento / Capital de Giro / Custos / Diversificação/Agregação de Valor / Divulgação / Informações Fiscais e Tributárias / Eventos / Entidades em Geral / Normas Técnicas / Sumário 27...............

este é um importante canal de acesso a mercados para as instituições financeiras. Entre os correspondentes mais conhecidos encontram-se as lotéricas e o banco postal. especialmente nos locais mais distantes dos grandes centros e aquelas que ocupam as periferias das metrópoles. Contudo. A atividade de correspondente bancário.br 1 . locais que representam e oferecem alguns dos serviços que os bancos comerciais possuem. O objetivo de todos os tópicos a seguir é desmistificar e dar uma visão geral de como um negócio se posiciona no mercado. Em definição criada pelo Banco Central. vale ressaltar que os tópicos a seguir não fazem parte de um Plano de Negócio e sim do perfil do ambiente no qual o empreendedor irá vislumbrar uma oportunidade de negócio como a descrita a seguir. como as lojas lotéricas. junto com os programas de cooperativas de crédito e do microcrédito.sebrae. típicos de bancos comerciais e outras instituições financeiras. Quais as variáveis que mais afetam este tipo de negócio? Como se comportam essas variáveis de mercado? Como levantar as informações necessárias para se tomar a iniciativa de empreender? O recebimento de contas e boletos bancários faz parte de um conjunto de serviços. como forma de atingir uma população não assistida por esses bancos e aumentar o acesso. Apresentação Aviso: Antes de conhecer este negócio. permitindo que elas aumentem suas bases de clientes. contratadas por instituições financeiras e demais instituições autorizadas pelo Banco Central do Brasil para a prestação de serviços de atendimento aos clientes e usuários dessas instituições. para diminuição das desigualdades sociais brasileiras. Há espaço para crescer. Apresentação / Apresentação 1. Sob o ponto de vista econômico. Segundo o Bacen os correspondentes bancários cumprem um importante papel social por atenderem principalmente às populações com baixo Índice de Desenvolvimento Humano -IDH.Atividade de recebimento de contas e boletos bancários. integrantes ou não do Sistema Financeiro Nacional.com. os correspondentes são empresas. para executarem tal tipo de serviço. que amplia os serviços de atendimento bancário. foi autorizada a criação dos Correspondentes Bancários. autorizados pelo Banco Central (BACEN). faz parte de um conjunto de medidas adotadas pelo governo federal na área financeira. Ideias de Negócios | www.

empresas que explorem atividades não bancárias como negócio principal. além de outros pontos comerciais ou entidades sem fins lucrativos. Seguro-Desemprego.sebrae. as instituições financeiras só podem contratar como correspondentes. CEF. INSS). Mercados. mercearias. A atividade dos bancos brasileiros. dentre os 5. a Caixa Econômica Federal estabelece as seguintes regras para a contratação de seus correspondentes: • Comercializar gêneros da cesta básica. quitandas e panificadoras são alguns exemplos de estabelecimentos que podem ser correspondentes bancários. Para elaboração deste plano consulte o SEBRAE mais próximo Ideias de Negócios | www. ou seja. Este documento não substitui o plano de negócio. em todas as regiões do país. desde que seus estatutos permitam e que cumpram a exigência de exclusividade com o banco contratante.578 municípios brasileiros. sendo esta uma atividade secundária e não a principal atividade de uma empresa qualquer. normatizada e regulamentada pelo Banco Central. Em outras palavras. Banco do Brasil e outros.com.alvo dos programas federais (Bolsa Família. possui normas e regulamentos para que uma empresa se torne um correspondente bancário. Dentre eles HSBC. cidadãos. PIS. pessoa jurídica já em funcionamento. Atualmente. o número de correspondentes já supera o número de agências e postos de atendimento bancários convencionais. Entre as vantagens de ser um estabelecimento credenciado.Apresentação / Apresentação Dados do BACEN revelam que desde 2002 não existe mais cidade desassistida de serviços financeiros. • Identificação com o público a ser atendido. está o recebimento de tarifa por cada operação transacionada e a oportunidade de aumentar o faturamento em virtude do acréscimo no fluxo de pessoas no estabelecimento comercial. • Saúde financeira satisfatória. • Espaço suficiente para o atendimento ao grande fluxo de pessoas que procuram os serviços prestados pelo Correspondente.br 2 . Como exemplo.

isto é. Em relação as dívidas.MERCADO CONSUMIDOR A atvidade do correspondente bancário.br 3 . 2012) Tais informações são consideradas essenciais para quem pretende investir no seguimento de correspondentes bancários. que nas classes mais inferiores (famílias com renda de até um salário mínimo) esse percentual é ainda maior. uma das ações é a de fortalecer os canais de atendimento à população. Apresenta. ainda que no Plano de Governo. (BRASIL.000 adultos (mais de 15 anos). muitas delas são pagas nas redes de correspondentes bancários. Tal estudo demonstra que a população brasileira possui baixa propensão a poupar. a inclusão bancária cresceu 31% nos últimos anos. ainda.sebrae. Destaca também que no ano de 2000 apenas 14% dos municípios brasileiros possuiam mais de cinco pontos de acesso para cada grupo de 10. Em 2010 esse número passou para 94%. Seguindo essa linha. conforme já apontado anteriormente. chegando a 121 milhões de pessoas. Apresenta. percebe-se que seu papel tem sido cumprido. 84% da população brasileira com idade superior a 15 anos. uma vez em que há espaço para ampliação das redes de atendimentos e ainda existem cidadãos brasileiros sem serviços bancários. uma vez que atualmente não há qualquer município do país sem algum tipo de atendimento bancário ou serviço associado. tem por uma de suas finalidades ampliar os serviços e atendimententos bancários oferecidos à população. Segundo dados da Secretária de Comunicação (SECOM) da Presidência da República. ampliando a Ideias de Negócios | www. a pesquisa CNI-IBOPE "Retratos da Sociedade Brasileira: Inclusão Financeira".com. e que 37% possui algum tipo de dívida. apenas 31% dos entrevistados guardam alguma coisa. apresenta informações que retratam a realidade do Brasil. Destaca-se. atingindo a marca de 64%. apresentando cada vez mais pessoas como potenciais consumidoras desse serviço. ao mostrar que cerca de 36% da população brasileira ainda não possuem contacorrente ou conta-poupança. Mercado Porém. com metas ousadas para 2014. Apresentação / Apresentação / Mercado 2. realizada em junho de 2012. ainda. o lançamento do Plano Nacional de Inclusão Bancária.

Rede Fácil. atrair mais clientes para seu negócio. e ampliação da capilariadade do Sistema Financeiro Nacional. unificando procedimentos entre pontos de correspondentes). facilita troca de equipamentos) e treinamento. Dados da SECOM apontam que no ano 2000 existiam cerca de 19 mil correspondentes e no último levantamento do Banco Central. Neste modelo. Um aumento de cerca de 800%.MERCADO CONCORRENTE De olho nesse mercado potencial. incluindo-se os correspondentes bancários.br 4 . realizado em 2010. Exemplos dessa estratégia podem ser observadas pelas parcerias entre o Banco do Brasil e a rede dos Correios e a Caixa Ecoômica Federal e as agências lotéricas. impulsionado por planos de inclusão bancária de pessoas. equipamentos (manutenção da rede de comunicação eletrônica. a ideintificação dessa instituição é fator fundamental para garantir a diferenciação e. NetCash. que conjuga as vantagens da capilaridade da rede de correspondentes com as vantagens da escala maior (é uma espécie de “quarteirização”). Exemplo de outras redes que atuam como intermediários de serviços de correspondentes estão as redes MultiBank. pela qual os referidos bancos utilizam-se das capilaridades de seus parceiros. Isso demonstra que não só existe demanda pelos serviços como há um grande número de concorrentes no setor. várias instituições financeiras investiram nessa "quarteirização dos serviços" por meio dos correspondentes bancários. o intermediário provê a rede de atendimento (diminuindo o número de pontos com o qual a Instituição Financeira tem que se relacionar. O crescimento do negócio gerou uma sofisticação do modelo: a figura do intermediário.com. Fort Bank. Conta Fácil.sebrae. composto por pessoas sem serviços bancários. Dados do Banco Central apresentam que há forte grande concentração de postos de correspondentes no estado de São Paulo (26% do total) com Minas Gerais em Ideias de Negócios | www. Como o serviço aqui prestado é o de "quarteirização" de grandes instituições financeiras. e Focus. assim. PagFácil. existiam 150 mil. Algumas já têm presença física maior do que a rede de alguns bancos de varejo. Apresentação / Apresentação / Mercado capilaridade do Sistema Financeiro Nacional.

uma boa localização é aquela que favorece o acesso das pessoas. com 11. • A compatibilidade entre o público local e o padrão de serviço a ser prestado: maior renda. • Visibilidade: se não se sabe (ou se vê) que naquela localização existe o prestador de serviço. • Conforto: se há necessidade de ir de carro. Apresentação / Apresentação / Mercado / Localização segundo lugar. etc.sebrae. que juntos somam apenas 3.MERCADO FORNECEDOR Para se estabelecer um serviço de correspondente bancário. maior sofisticação. se a expectativa é de haver picos de demanda (caso típico deste prestador deserviços nos sábados. próxima ao local de residência ou de trabalho do público. Roraima. Especialistas no assunto avaliam que a escolha do ponto adequado responde por até 25% do sucesso do comércio. com o menor grau possível de dificuldade. Sergipe e Tocantins.) e que para isso já passou pela fase de definição de Ideias de Negócios | www. dia em que as pessoas normalmente resolvem seus assuntos pessoais). 3. supermercados. Segundo pesquisa do SEBRAE realizada em 2005. Cabe apenas analisar as questões de telefonia e internet para que não haja interrompimento dos serviços. menor preço. No caso de um correspondente bancário. menor renda. a localização inadequada é responsável por 8% das empresas que fecharam as portas antes de completarem quatro anos de funcionamento. o ambiente tanto do estabelecimento quanto da vizinhança deve seragradável. explorando outra atividade como seu negócio principal (padarias. Os principais pontos a considerar são: • O preço do aluguel. há que ter estacionamento. os estados que possuem a menor quantidade são: Acre. Assim sendo.12% do total. o futuro empresário deverá investir em mobiliário comum. o empreendedor já precisa estar estabelecido. Se o atendimento for destinado ao público em geral é importante que a loja possua boa visualização em área de grande fluxo de pessoas.com.51%. não se vai lá atrás do serviço.alvo. máquinas de cartão e possuir telefone ou mesmo internet. não sendo considerado este um fator de entrave para abertura de sua própria unidade. Rondônia. etc.br 5 . Localização A localização é um aspecto determinante do sucesso de qualquer tipo de empreendimento. farmácias. Na outra ponta. Amapá. Todos esses serviços podem ser facilmente encontrados em todo o Brasil. ou ser próximo a rodovias para melhor escoar o produto.

alvará de funcionamento. no plano técnico. Dentre estes fatores destacamos: 6 . Em seu sitio. no plano administrativo. coordenação e normatização. legislações vigentes e endereços e telefones das Juntas Comerciais em todos os Estados e no Distrito Federal.dnrc. a pessoa deve se atentar aos princípios legais vigentes no Código Civil Brasileiro de 2003. • Segurança do local. isto é. desde que não seja impedida legalmente. www. já esteja operando.com. Para se tornar um empreendedor/empresário.br Apresentação / Apresentação / Mercado / Localização / Exigências Legais e Específicas local. No caso de um empreendedor querer se tornar um correspondente bancário. e as Juntas Comerciais (JC) como órgãos de execução e administração dos serviços de registro no Brasil. estão todas as normas. Em linha com o pensamento do governo. Exigências Legais e Específicas O empreendedor que deseja abrir uma empresa deve procurar conhecer as legislações e os procedimentos corretos para tal fim. A legislação específica para a abertura de empresas segue as normas instituídas pelo Departamento Nacional de Registro do Comércio (DNRC). • Proximidade de seu estabelecimento ao local onde devem ser efetuados os depósitos bancários diários. ele já deverá ter passado pelo seguinte passo-a-passo (bastante genérico): 1º passo – Localização 2º passo – escolha do tipo de Sociedade Empresária 3º passo – Nome da Empresa 4º passo – Contrato Social e Demais Documentos 5º passo – Cadastro Nacional de Pessoa Jurídica (CNPJ) 6º passo – Alvará de Funcionamento 7º passo – Cadastramento na Previdência Social 8° passo – Aparato Fiscal Ideias de Negócios | www. custo do aluguel.br. Contudo outros fatores devem ser analisados antes da adesão do comerciante para se tornar um correspondente bancário. IPTU. que funciona como órgão nacional destinado à supervisão. e supletiva. 4.gov. dentre os quais indica que a idade mínima para constituir uma sociedade é de 18 anos e a idade para emancipação varia dos 16 aos 18 anos. orientação.sebrae. relativo aos valores recebidos dos clientes.• Impacto que o aumento do volume de pessoas pode trazer ao seu estabelecimento. tais como o interior do país e a periferias das cidades. os correspondentes assumem papel de maior importância em locais de baixa concentração de agências bancárias. • Verificar a necessidade de aumento no número de caixas de recebimentos (checkouts) e empregados.

LEI 4595/1964 ART/3 ITEM/V.sebrae. trabalhista.09. Apresentação / Apresentação / Mercado / Localização / Exigências Legais e Específicas Observações: • Não esqueça que a partir desse momento a empresa deverá cumprir outras obrigações de caráter fiscal. • O novo empresário deve consultar o PROCON para adequar seus produtos às especificações do Código de Defesa do Consumidor (LEI Nº 8.br 7 . CITA RESOLUÇÃO CMN 3693/2009. LEI 4728/1965 ART/14.As principais exigências legais associadas à atividade de correspondente bancário estão definidas nas normas emitidas pelo Banco Central do Brasil através dos seguintes documentos: LEI 4595/1964 ART/9. CITA LEI 4595/1964 ART/44 PARAG/7. Ideias de Negócios | www. previdenciárias e empresariais. ALTERA RESOLUÇÃO CMN 3568/2008 ART/38 ITEM/II.com. tributária.078 DE 11.1990). CITA LEI 8935/1994 10406/2002 (CC) 7492/1986. LEI 4595/1964 ART/4 ITEM/VI ITEM/VIII ITEM/XXXI.

RESOLUÇÃO CMN 4035/2011 DOU 1/12/2011 PAG 50 . I (A PARTIR DE 2/1/2012). ART/17-A (A PARTIR DE 2/1/2012). REVOGA RESOLUÇÃO CMN 3568/2008 ART/4 ITEM/I ITEM/II ITEM/III.sebrae. RESOLUÇÃO CMN 4035/2011 DOU 1/12/2011 PAG 50 . REVOGA RESOLUÇÃO CMN 3919/2010 ART/1 PARAG/1 ITEM/III (A PARTIR DE 01/03/2011). REVOGA RESOLUÇÃO CMN 3518/2007 ART/1 PARAG/2.REVOGA RESOLUÇÃO CMN 3568/2008 ART/4 PARAG/2 PARAG/3 PARAG/4.INCLUSÃO: ART/4-A. RESOLUÇÃO CMN 4042/2011 DOU 19/12/2011 PAG 647/648 . RESOLUÇÃO CMN 3959/2011 DOU 4/4/2011 PAG 18 . Apresentação / Apresentação / Mercado / Localização / Exigências Legais e Específicas REVOGA RESOLUÇÃO CMN 3110/2003 3156/2003 3654/2008. REVOGACAO: ART/18 PARAGRAFO/UNICO.ALTERACAO: ART/3. ALTERACAO: ART/22 ITEM/II AL/A.ALTERAÇÃO: Ideias de Negócios | www. REVOGACAO: ART/8 ITEM/VII.com. ART/12-A. REVOGA RESOLUÇÃO CMN 3518/2007 ART/1 PARAG/1 ITEM /III.br 8 .ALTERACAO: ART/9.

o empreendedor deve avaliar o impacto que a prestação deste serviço ira trazer no seu trabalho diário e nos seus rendimentos. O futuro correspondente deve observar como está o atendimento de seus cconcorrentes para. 6. Contudo.ALTERAÇÃO: ART/17-A (ALTERACAO: PARÁGRAFO ÚNICO).com. o que pode significar um aumento de vendas para o seu negócio principal. que entenda o mínimo de conhecimentos bancários dos produtos e serviços que serão oferecidos. inclusive em salas climatizadas. com os equipamentos e móveis necessários. Pessoal A necessidade de pessoal. vai depender diretamente do fluxo de pessoas almejada e suportada pelo empreendedor. Aumento da área de atendimento. Haverá a necessidade de pessoal mais especializado. Cabe ao empreendedor verificar a necessidade de um local com segurança mais reforçada devido ao tipo de atividade. Contudo. bastando apenas um local para que os prestadores de serviços possam atuar. etc. a necessidade de infraestrutura é bastante reduzida. oferta de água e café. número de caixas (check-out e empregados) e investimentos em segurança (instalação de vídeocâmeras.RESOLUÇÃO CMN 4058/2012 DOU 2/3/2012 PAG 24 . dentre outros.br 9 . Estrutura A atuação como correspondente bancário traz benefícios como o aumento do fluxo de pessoas no seu estabelecimento. Atualmente. 5. A experiência e facilidade no atendimento é que faz o diferencial nesse serviço. cofre boca-de-lobo.sebrae. posteriormente. tal qual o tamanho da infraestrutura. Apresentação / Apresentação / Mercado / Localização / Exigências Legais e Específicas / Estrutura / Pessoal ART/17-A (INCLUSÃO: PARÁGRAFO ÚNICO) (A PARTIR DE 2/1/2012).) são alguns dos recursos necessários a operação deste negócio e que devem ser compensados financeiramente pelo aumento de suas vendas e pela comissão paga pelo banco. tudo isso a depender do Ideias de Negócios | www. muitos correspondentes bancários tem buscado na qualidade do atendimento a diferenciação dentre seus concorrentes. mas um espaço de 10 m2 será suficiente para atender um bom fluxo de pessoas. ofertar um serviço com mais qualidade. A dimensão irá variar de acordo com o fluxo de pessoas. apostando.

Nesse tipo de negócio. em agência do banco contratante mais próxima. a necessidade de se efetuar várias vezes ao dia o depósito dos valores recebidos. um aumento de fluxo que venha a impactar o atendimento e saída dos clientes do seu estabelecimento ou ainda. Ideias de Negócios | www. Não se esqueça de buscar a legislação trabalhista específicas deste trabalhador a fim de evitar problemas no futuro.). Todavia. Assim. com treinamento em serviços bancários. Apresentação / Apresentação / Mercado / Localização / Exigências Legais e Específicas / Estrutura / Pessoal / Equipamentos banco que o empreendedor irá representar. padaria.Caso o volume de recebimento de contas não gere muitas filas ou não atrapalhe o fluxo de clientes do seu negócio principal (farmácia. terminal de atendimento e leitores de cartão e código de barras. quitanda. Equipamentos Para se tornar um correspondente bancário não é preciso um grande investimento em equipamentos. Porém. é importante e interessante investir em cursos e capacitações em segurança no trabalho e no tipo de negócio a ser ofertado 7.br 10 .com. que na maioria das vezes são fornecidos pelo próprio banco contratante. apenas uma linha telefônica instalada. utilizados para transferência de dados entre o correspondente e o banco contratante. Recomenda-se para essa pessoa o nível superior em economia ou administração.sebrae. etc. sem formação superior para a prestação dos atendimentos. não há necessidade de contratação de novos empregados. instalações elétricas satisfatórias e equipamentos tais como: modems. podem requerer a contratação de pessoas para o exercício destas atividades. quando se tratar de um atendimento com diferencial de qualidade e de grande porte. a depender do tamanho da estrutura pode-se contratar pessoas com nível médio. haverá a necessidade de um gerente ou figura gerencial para coordenação das atividades. Lembre-se que averiguar a disponibilidade de serviços de internet ou GPRS.

e outras atividades decorrentes de contratos e convênios de prestação de serviços mantidos pela instituição contratante com terceiros (água. isto é. Este equilíbrio deve ser sistematicamente aferido através de. cartuchos e papel para impressão. O estoque mínimo deve ser calculado levando-se em conta o número de dias entre o pedido de compra e a entrega dos produtos na sede da empresa. Realização de recebimentos. Conforme apontado pelo Banco Central. também chamado de índice de rotação de estoques.com. telefone. Cobertura dos estoques: o índice de cobertura dos estoques é a indicação do período de tempo que o estoque.A gestão de estoques no varejo é a procura do constante equilíbrio entre a oferta e a demanda. etc). o estoque dos produtos deve ser mínimo. Matéria Prima/Mercadoria Recebimentos e pagamentos de qualquer natureza. Por tratar-se uma prestação de serviços financeiros não há matéria. em determinado momento.br 11 . visando gerar o menor impacto na alocação de capital de giro.: Quanto maior for a freqüência de entregas dos fornecedores. consegue cobrir as vendas futuras. imediatamente após a escolha. os seguintes três importantes indicadores de desempenho: Giro dos estoques: o giro dos estoques é um indicador do número de vezes em que o capital investido em estoques é recuperado através das vendas. dentre alguns materiais de consumo para escritório. os principais serviços que podem ser ofertados pelo Correspondende Bancário são: Recepção e encaminhamento de propostas de abertura de contas de depósitos à vista. Execução ativa e passiva de ordens de pagamento cursadas por intermédio da instituição contratante por solicitação de clientes e usuários.prima envolvida na atividade. logicamente em menores lotes. Nível de serviço ao cliente: o indicador de nível de serviço ao cliente para o ambiente do varejo de pronta entrega. Obs. a prazo e de poupança mantidas pela instituição contratante. luz. demonstra o número de oportunidades de venda que podem ter sido perdidas. maior será o índice de giro dos estoques. pelo fato de não existir a mercadoria em estoque ou não se poder executar o serviço com prontidão. ou serviço. aquele segmento de negócio em que o cliente quer receber a mercadoria. sem que haja suprimento. pagamentos e transferências eletrônicas visando à movimentação de contas de depósitos de titularidade de clientes mantidas pela instituição contratante. Usualmente é medido em base anual e tem a característica de representar o que aconteceu no passado.sebrae. Ideias de Negócios | www. Portanto. Se for o caso. Apresentação / Apresentação / Mercado / Localização / Exigências Legais e Específicas / Estrutura / Pessoal / Equipamentos / Matéria Prima/Mercadoria 8. entre outros.

cheque ou cheque de viagem. Recepção e encaminhamento de propostas de fornecimento de cartões de crédito de responsabilidade da instituição contratante. etc. • Reconciliação diária dos valores recebidos com a documentação suporte (boletos. e i. i.3. limitadas ao valor equivalente a US$3 mil dólares dos Estados Unidos por operação. relativamente a: i.telefone.2. convênios.sebrae. etc) e destes com os valores a serem repassados ao banco. 9. bem como carga de moeda estrangeira em cartão pré-pago. recepção e encaminhamento de propostas de operações de câmbio. definido pela instituição contratante.com. seguindo as orientações relativas a emitentes. as seguintes tarefas precisam ser diariamente bem executadas: • Prestação dos serviços contratados* com o banco. Realização de operações de câmbio de responsabilidade da instituição contratante. limite de valor. casa própria. • Conferência da comissão recebida pelo serviço com o total de contas processadas (recebidas).br Apresentação / Apresentação / Mercado / Localização / Exigências Legais e Específicas / Estrutura / Pessoal / Equipamentos / Matéria Prima/Mercadoria / Organização do Processo Produtivo Recepção e encaminhamento de propostas referentes a operações de crédito e de arrendamento mercantil de concessão da instituição contratante.Recebimentos e pagamentos relacionados a letras de câmbio de aceite da instituição contratante. Organização do Processo Produtivo Para que os recursos recebidos pelo correspondente sejam registrados. • Depósito diário dos valores recebidos. compra e venda de moeda estrangeira em espécie. Ideias de Negócios | www. conferidos e repassados ao banco contratante corretamente. Serviços complementares de coleta de informações cadastrais e de documentação. canhotos e comprovantes de recebimento) por tipo (contas de luz. execução ativa ou passiva de ordem de pagamento relativa a transferência unilateral do ou para o exterior limitada ao valor equivalente a US$ 3 mil dólares dos Estados Unidos por operação.1. registro e recebimento dos valores correspondentes no software de controle. bem como controle e processamento de dados. 12 .

Em ambas as situações. Assim. O software utilizado pode ser fornecido pelo banco contratante ou pela instituição intermediária (no modelo de quarteirização).com. tudo isso diariamente. 12. fazendo os serviços destas chegar ao consumidor final. etc.br 13 . Dentre eles gastos com a instalação de vídeocâmeras. modem. Na realidade. 11. os bancos ou instituições são responsáveis pelo fornecimento dos equipamentos e treinamento necessário.respeito ao trabalho dedicado para se executar a contento os recebimentos.sebrae. funcionando como representantes das instituições financeiras. leitores óticos. Canais de Distribuição As próprias empresas nas quais são instaladas e funcionam os correspondentes bancários são os canais de distribuição. cofres boca-de-lobo e reorganização do layout interno do estabelecimento. salvaguardar e repassar os valores ao banco e controlar a Ideias de Negócios | www. Investimento Apresentação / Apresentação / Mercado / Localização / Exigências Legais e Específicas / Estrutura / Pessoal / Equipamentos / Matéria Prima/Mercadoria / Organização do Processo Produtivo / Automação / Canais de Distribuição / Investimento 10. conforme o caso.) são fornecidos pelas instituições contratantes. poucos investimentos são requeridos. a automação requerida é o processamento das informações realizadas pelas máquinas e equipamentos fornecidos. o maior investimento diz.O trabalho de correspondente requer o registro das transações processadas (contas recebidas) no sistema do banco contratante e a transmissão destas informações por via eletrônica. Automação Uma vez que os principais equipamentos (terminais de atendimento.

900.R$ 5. Se o prazo médio recebido dos fornecedores de matéria-prima. Cabe ao empreendedor buscar mais informa. mão.de-obra.R$ 2. ou seja. a necessidade de capital de giro será positiva. Neste caso um aumento de vendas implica também em um aumento de encaixe em capital de giro.00 03 Bancadas de madeira .R$ 17. maior será sua necessidade de capital de giro. 13. O capital de giro é regulado pelos prazos praticados pela empresa.R$ 2. prazos médios de estocagem (PME) e prazos médios concedidos a clientes (PMCC). aluguel. Os investimentos necessários são apenas balcão e móveis para atender ao público e estão descritos abaixo.00 03 Arquivos suspenso .00 TOTAL GERAL .000.00 Os valores acima são apenas indicadores.DESCRIÇÃO 1 Balcão de atendimento . Se ocorrer o contrário. manter estoques mínimos regulados e saber o limite de prazo a conceder ao cliente pode melhorar muito a necessidade de imobilização de dinheiro em caixa. Quanto maior o prazo concedido aos clientes e quanto maior o prazo de estocagem.com. Capital de Giro Capital de giro é o montante de recursos financeiros que a empresa precisa manter para garantir fluidez dos ciclos de caixa. os prazos recebidos dos fornecedores forem maiores que os prazos médios de estocagem e os prazos concedidos aos clientes para Ideias de Negócios | www.00 08 Cadeiras . ou seja.000.sebrae.coes da quantidade e tamanho do atendimento necessário.br Apresentação / Apresentação / Mercado / Localização / Exigências Legais e Específicas / Estrutura / Pessoal / Equipamentos / Matéria Prima/Mercadoria / Organização do Processo Produtivo / Automação / Canais de Distribuição / Investimento / Capital de Giro comissão recebida.R$ 6.000. Portanto.500. O capital de giro funciona com uma quantia imobilizada no caixa (inclusive banco) da empresa para suportar as oscilações de caixa. impostos e outros forem maiores que os prazos médios de estocagem somada ao prazo médio concedido ao cliente para pagamento dos produtos. 14 . são eles: prazos médios recebidos de fornecedores (PMF).400. Para tanto.R$ 2. é necessária a manutenção de dinheiro disponível para suportar as oscilações de caixa. o lucro apurado da empresa deve ser ao menos parcialmente reservado para complementar esta necessidade do caixa.00 03 Computadores .

Neste caso.br Apresentação / Apresentação / Mercado / Localização / Exigências Legais e Específicas / Estrutura / Pessoal / Equipamentos / Matéria Prima/Mercadoria / Organização do Processo Produtivo / Automação / Canais de Distribuição / Investimento / Capital de Giro / Custos pagamento. até o dia seguinte do recebimento. obrigatoriamente. ou em menor valor. Contudo. como: aluguel. alguns dos itens abaixo podem não ser necessários. luz. Portanto. pelo menos. relativos às contas pagas no seu estabelecimento. a necessidade de capital de giro é negativa. É importante notar que. Só assim as variações nas vendas e nos prazos praticados no mercado poderão ser geridas com precisão. despesas de vendas. no máximo. os valores oriundos das contas pagas no seu estabelecimento devem ser segregados e controlados para que não se confundam com os recursos de sua atividade principal (venda de remédio. quanto menores forem os custos. Um fluxo de caixa. honorários profissionais. os itens da tabela. uma vez que os valores recebidos. 14. maior a chance de ganhar no resultado final do negócio. com previsão de saldos futuros de caixa deve ser implantado na empresa para a gestão competente da necessidade de capital de giro. a compra pelo melhor preço e o controle de todas as despesas internas.). Quanto menores os custos. Ideias de Negócios | www. deve-se atentar para quanto do dinheiro disponível em caixa é necessário para honrar compromissos de pagamentos futuros (fornecedores. 15 . O cuidado na administração e redução de todos os custos envolvidos na compra.prima e insumos consumidos no processo de produção. Os custos mensais. na medida em que encarar como ponto fundamental a redução de desperdícios. retiradas e imobilizações excessivas poderão fazer com que a empresa venha a ter problemas com seus pagamentos futuros. típicos deste tipo de empreendimento. produção e venda de produtos ou serviços que compõem o negócio. Contudo.Este negócio não envolve a necessidade de formação de capital de giro. material de construção.devem. indica que o empreendedor poderá ter sucesso ou insucesso. A falta de controle entre estes recursos pode levar o empreendedor a gastos acima de sua capacidade financeira ou além dos recursos próprios disponíveis. água. etc. liberando recursos para novos investimentos produtivos ou aumentando a lucratividade do empreendimento. matéria. impostos). gêneros alimentícios. Custos São todos os gastos realizados na produção e que serão incorporados posteriormente no preço dos produtos ou serviços prestados. salários. devem ser estimados considerando. serem repassados ao banco contratante. menor também será a necessidade de disponibilidade de capital de giro.sebrae. como o negócio de correspondente bancário exige que o empreendedor já possua uma firma em funcionamento.com.

necessitando de maiores informações acerca do volume de serviços ofertados e demandados. Luz. O objetivo da propaganda é construir uma imagem positiva frente aos clientes e tornar conhecidos os serviços oferecidos pela empresa. .R$ 250. 15.00 Tributos.R$ 400. manutenção . havendo um aumento de fluxo no estabelecimento. .00 Limpeza.00 TOTAL .R$ 250. Divulgação Apresentação / Apresentação / Mercado / Localização / Exigências Legais e Específicas / Estrutura / Pessoal / Equipamentos / Matéria Prima/Mercadoria / Organização do Processo Produtivo / Automação / Canais de Distribuição / Investimento / Capital de Giro / Custos / Diversificação/Agregação de Valor / Divulgação DESCRIÇÃO A propaganda é um importante instrumento para tornar a empresa e seus serviços conhecidos pelos clientes potenciais. também poderá haver a necessidade de contratação de novos funcionários. Todavia. higiene. A mídia mais adequada é aquela que tem linguagem adequada ao público- Ideias de Negócios | www.Salários. comissões e encargos. . não haverá a necessidade de contratação de novos empregados ou a geração de custos adicionais (além daqueles próprios da atividade principal). é uma diversificação da atividade principal do empreendedor.R$ 3.sebrae.400. O SEBRAE local poderá ser acionado para prestar apoio nesse momento. 16.00 Propaganda e Publicidade da empresa.com. contribuições e taxas. .00 Aquisição de matéria-prima e insumos.R$ 2. . Diversificação/Agregação de Valor A atividade de recebimento de contas (correspondente bancário).00 Cabe ressaltar que os valores acima descritos são apenas referenciais. impostos. Telefone e acesso a internet.600.R$ 200.00 Água. por sua natureza. Caso o volume de recebimento de contas não impacte no atendimento do seu negócio principal.br 16 .R$ 100.

o empreendedor poderá recolher os seguintes tributos e contribuições.br/SimplesNacional/): Apresentação / Apresentação / Mercado / Localização / Exigências Legais e Específicas / Estrutura / Pessoal / Equipamentos / Matéria Prima/Mercadoria / Organização do Processo Produtivo / Automação / Canais de Distribuição / Investimento / Capital de Giro / Custos / Diversificação/Agregação de Valor / Divulgação / Informações Fiscais e Tributárias alvo. luz. • INSS (contribuição para a Seguridade Social relativa a parte patronal). assim entendido pela CNAE/IBGE (Classificação Nacional de Atividades Econômicas) 6619-3/02 como a atividade de recebimento de contas de telefone. poderá optar pelo SIMPLES Nacional .00 (trezentos e sessenta mil reais) para micro empresa R$ 3.00 (três milhões e seiscentos mil reais) para empresa de pequeno porte e respeitando os demais requisitos previstos na Lei.. se enquadra no orçamento do empresário e tem maior visibilidade e credibilidade junto ao cliente. • COFINS (contribuição para o financiamento da seguridade social). Incluí-se a divulgação em rádios e jornais de circulação local e regional. gás. por meio de apenas um documento fiscal – o DAS (Documento de Arrecadação do Simples Nacional). ou no bairro onde está localizado. bem como as atividades de pagamentos de títulos sob contrato de instituições financeiras .Para esta ideia de negócio.Regime Especial Unificado de Arrecadação de Tributos e Contribuições devidos pelas ME (Microempresas) e EPP (Empresas de Pequeno Porte). desde que a receita bruta anual de sua atividade não ultrapasse a R$ 360. a divulgação é mais direcionada para se diferenciar dentre os concorrentes e apresentar qual instituição financeira seu estabalecimento está representando.000.gov. Informações Fiscais e Tributárias O segmento de PAGUE FÁCIL. instituído pela Lei Complementar nº 123/2006. sendo. necessária uma propaganda em locais de grande circulação. Este estabelecimento poderá utilizar-se de panfletos a serem distribuídos de forma dirigida. etc.br 17 . portanto. • IRPJ (imposto de renda da pessoa jurídica). • ISSQN (imposto sobre serviços de qualquer natureza). água e esgoto. que é gerado no Portal do SIMPLES Nacional (http://www8.600.000. 17.sebrae. em locais de grande circulação de pessoas (próximos ao estabelecimento). Nesse regime. • PIS (programa de integração social). • CSLL (contribuição social sobre o lucro).f azenda.receita.com. Ideias de Negócios | www.

receita.br 18 . conforme Res. a opção pelo SIMPLES Nacional sempre será muito vantajosa sob o aspecto tributário. No caso de início de atividade no próprio ano-calendário da opção pelo SIMPLES Nacional.sebrae. os valores de receita bruta acumulada devem ser proporcionais ao número de meses de atividade no período. 18. as alíquotas do SIMPLES Nacional. para efeito de determinação da alíquota no primeiro mês de atividade. variam de 6% a 17. bem como nas facilidades de abertura do estabelecimento e para cumprimento das obrigações acessórias. Na esfera Federal poderá ocorrer redução quando se tratar de PIS e/ou COFINS. há eventos de maior porte do setor. Eventos Apresentação / Apresentação / Mercado / Localização / Exigências Legais e Específicas / Estrutura / Pessoal / Equipamentos / Matéria Prima/Mercadoria / Organização do Processo Produtivo / Automação / Canais de Distribuição / Investimento / Capital de Giro / Custos / Diversificação/Agregação de Valor / Divulgação / Informações Fiscais e Tributárias / Eventos Conforme a Lei Complementar nº 123/2006. para esse ramo de atividade.fazenda. dependendo da receita bruta auferida pelo negócio.gov. 94/2001. Fundamentos Legais: Leis Complementares 123/2006 (com as alterações das Leis Complementares nºs 127/2007. Neste caso. Para este segmento. 128/2008 e 139/2011) e Resolução CGSN . Porém.Se o Estado em que o empreendedor estiver exercendo a atividade conceder benefícios tributários para o ICMS (desde que a atividade seja tributada por esse imposto). Os eventos de interesse para o setor de correspondentes bancários são organizados pelas próprias instituições financeiras contratantes no âmbito de sua rede terceirizada.42%.htm ). como os abaixo apresentados: Ideias de Negócios | www.br/legislacao/resolucao/2011/CGSN/Resol94. tanto ME ou EPP. a alíquota poderá ser reduzida conforme o caso.Comitê Gestor do Simples Nacional nº 94/2011. MEI (Microempreendedor Individual): para se enquadrar no MEI o CNAE de sua atividade deve constar e ser tributado conforme a tabela da Resolução CGSN nº 94/2011 .Anexo XIII (http://www. este segmento não pode se enquadrar no MEI.com.

Financiamento e Investimento Apresentação / Apresentação / Mercado / Localização / Exigências Legais e Específicas / Estrutura / Pessoal / Equipamentos / Matéria Prima/Mercadoria / Organização do Processo Produtivo / Automação / Canais de Distribuição / Investimento / Capital de Giro / Custos / Diversificação/Agregação de Valor / Divulgação / Informações Fiscais e Tributárias / Eventos / Entidades em Geral CMEP – Congresso de Meios Eletrônicos de Pagamento . 425 .Semarc – Seminário de Relacionamento com Clientes . SP .Associação Nacional das Instituições de Crédito.FEBRABAN Rua Líbero Badaró.com. Entidades em Geral ACREFI .28º andar .FEBRABAN Congresso de Auditoria Interna e Compliance .br 19 .FEBRABAN Prêmio relatório bancário 19.Centro .sebrae.CEP: 01009-000 São Paulo.Brasil Tel: 3107-7177 - Ideias de Negócios | www.

br ACFIP .org.: 55 11 3104 5168 .Cj.gov.br Apresentação / Apresentação / Mercado / Localização / Exigências Legais e Específicas / Estrutura / Pessoal / Equipamentos / Matéria Prima/Mercadoria / Organização do Processo Produtivo / Automação / Canais de Distribuição / Investimento / Capital de Giro / Custos / Diversificação/Agregação de Valor / Divulgação / Informações Fiscais e Tributárias / Eventos / Entidades em Geral www.org. XV de Novembro 269 2º andar .Associação dos Correspondentes Financeiros do Pais Rua Pamplona.br FEBRABAN -:Federação Brasileira das Associações de Bancos www. 1465 – Conj 94 São Paulo – SP – CEP 01405-002 Tel: (11) 3885-4400 http://www.Brasil .SP .br BACEN – Banco Central do Brasil http://www.sebrae.aneps.febraban.acrefi.asbracob.com.Cep: 01013-001 - Tel.São Paulo .br 20 . 201 .org.br Bancos Ideias de Negócios | www.Fax: 55 11 3105 4654 www.bacen.ANEPS .Associação Nacional das Empresas Promotoras de Crédito e Correspondentes R.com.205 .

com.br SERVIÇO BRASILEIRO DE APOIO AS MICRO E PEQUENAS EMPRESAS .gov. o pagamento de bens ou serviços realizados. loja 32. Normas Técnicas As normas técnicas aplicáveis são divulgadas pelas próprias instituições financeiras contratantes (Caixa Econômica. etc.br 21 . Apresentação / Apresentação / Mercado / Localização / Exigências Legais e Específicas / Estrutura / Pessoal / Equipamentos / Matéria Prima/Mercadoria / Organização do Processo Produtivo / Automação / Canais de Distribuição / Investimento / Capital de Giro / Custos / Diversificação/Agregação de Valor / Divulgação / Informações Fiscais e Tributárias / Eventos / Entidades em Geral / Normas Técnicas / Caixa Econômica Federal http://www1. por conta própria ou em nome de sua rede. etc. CEP: 70770-900 – Brasília .com.É o documento hábil entregue ao cliente para pagamento de um bem adquirido ou serviço prestado tais como condomínio. convênio médico.sebrae. 21.br 20.com. Glossário Aceitante .hsbc.). O Boleto Bancário só pode ser pago no banco que o emitiu ou seu correspondente.caixa. Banco do Brasil.SEBRAE SPEN – Quadra 515.nossacaixa.DF Fone: (61) 3348-7299 / 3348-7206. Bloco C.shtml Nossa Caixa www.sebrae.com. Fax: (61) 3347-4120 Site: www. C. HSBC.asp p> Boleto Bancário . fatura do Cartão de Crédito.HSBC http://www. escola. Ideias de Negócios | www.br/para-empresa/atendimento-conveniencia/c orrespondentebancario.br/atendimento/como_ser_correspondente_bancario.Qualquer estabelecimento comercial ou de serviços que aceita.

Ideias de Negócios | www.Concessionária de Serviço Público . luz. Nesse caso.É a empresa que presta serviço público como distribuição de água. Fone banking: Serviço bancário de tele-atendimento via telefone.Processamento diário . desde os procedimentos de inicio dodia até os procedimentos de final do dia. retirar dinheiro em espécie de suas contas e / ou acessar outros serviços tais como consultas de saldo e transferências. Online .Dispositivo eletromecânico que permite aos usuários autorizados.com. telefone ou gás. Ordem de pagamento .seja em comprovantes (vouchers) de papel. Lavagem de dinheiro – É o intento de dissimular ou encobrir a posse ou o ganho de dinheiro ilegalmente. Ponto de venda . geralmente utilizando cartões de plástico que a máquina pode ler. indica que há uma conexão direta a um sistema de computação centralizado para obter autorização ou validação antes da operação ser executada. seja por terminais eletrônicos que.Nos sistemas de dinheiro eletrônico.Ordem escrita emitida por uma parte (o sacador ou emitente) a outra (o sacado) para pagar a um terceiro identificado na ordem(beneficiário) ou ao portador uma soma especificada.br Apresentação / Apresentação / Mercado / Localização / Exigências Legais e Específicas / Estrutura / Pessoal / Equipamentos / Matéria Prima/Mercadoria / Organização do Processo Produtivo / Automação / Canais de Distribuição / Investimento / Capital de Giro / Custos / Diversificação/Agregação de Valor / Divulgação / Informações Fiscais e Tributárias / Eventos / Entidades em Geral / Normas Técnicas / Caixa automático . 22 . o arranjo pode ser chamado de “transferência eletrônica de fundos”.O ciclo completo de tarefas de processamento que necessita ser completado em um dia útil típico. A informação de pagamento é capturada. estão capacitados para também transmitir a informação.sebrae. Home banking: Serviço de tele-atendimento prestado pelos bancos via software instalado no computador pessoal dos clientes. em alguns casos. e que efetua suas cobranças através de fatura própria.Termo que se refere ao estabelecimento varejista onde ocorre a transação eletrônica a ser capturada. incluindo as cópias de segurança dos dados. (electronic funds transfer ou TEF).

prováveis ou meramente possíveis. Isto ocorre com freqüência quando existe excesso de otimismo no cálculo das possibilidades da empresa. tal como um sistema de pagamento. Um caso típico desta flexibilidade é a freqüente aparição de gastos imprevistos nos 100 primeiros dias da empresa. Adicionalmente. Assim. muito embora ao longo do processo algumas das coisas que se planejou tenham que ser revistas e/ou adaptadas. cumprimento de horário ou prazos.Sempre seguir planejamento e simulações. comunicação de novos serviços e novos produtos ofertados. respeitosos e interessados pelo cliente. ou seja: qualidade do serviço. e na qual o acesso está restringido. Nas operações eletrônicas é considerado como o equivalente a uma assinatura. o planejamento é um instrumento dinâmico. antes de se decidir pela adesão a uma rede de correspondentes bancários o empreendedor deve avaliar o potencial de recebimentos de contas mensais de seu estabelecimento e a correspondente receita a ser auferida com a atividade. Outro cuidado relevante é com o foco da empresa: é fundamental evitar a tentação de improvisar para agregar valor: acaba fazendo muitas coisas e mal feitas. facilidade de agendamento de horário. a preocupação com a Segurança deve ser prioridade.Senha . além de comodidades adicionais com respeito a estacionamento. sim. Muito importante: isto não significa um engessamento das ações. evitando surpresas desagradáveis.Rede fechada de telecomunicações de propósito específico. de nada vale planejar se não for para cumprir o planejamento. A recomendação é sempre considerar uma hipótese menos otimista. sacrificando o capital de giro.22. como: remessa de cartões de aniversário. Procurar fidelizar a clientela com ações de pós-venda. Assim. pois esse é um negócio que requer inovação e adaptação constantes.br Apresentação / Apresentação / Mercado / Localização / Exigências Legais e Específicas / Estrutura / Pessoal / Equipamentos / Matéria Prima/Mercadoria / Organização do Processo Produtivo / Automação / Canais de Distribuição / Investimento / Capital de Giro / Custos / Diversificação/Agregação de Valor / Divulgação / Informações Fiscais e Tributárias / Eventos / Entidades em Geral / Normas Técnicas / Rede proprietária . Lembrar que comércio requer registro de empresa diferenciado de prestação de serviços. Ou seja. em face das novas tendências que surgem dia-a-dia.Código numérico que o possuidor de um cartão pode usar para a verificação de sua identidade. Dicas de Negócio Qualquer atividade da vida social ou pessoal. O empreendedor deve controlar adequadamente os recursos diários a serem Ideias de Negócios | www.com. etc. quanto melhor planejada melhor será executada.sebrae. o tempo que se gasta antes de começar é dinheiro que se deixa de perder: os problemas. O empreendedor deve estar sintonizado com a evolução do setor. etc. mas o foco não deve ser perdido. ambiente agradável. Por tratar-se de recebimento diários de somas elevadas em dinheiro. não fugir do eixo. 23 .Tarifa Bancária: Valor cobrado pelo banco pela oferta de determinado serviço TEF – Transferência Eletrônica de Fundos: Vide ponto de venda. também em qualquer negócio. deve comparar as comissões pagas pelas instituições contratantes escolhendo aquela mais atrativa. profissionais atenciosos. já foram pensados e a solução equacionada antes que ele vire perda. Entretanto. Significa. Avaliar permanentemente a receptividade da clientela à venda de produtos. Investir na qualidade global de atendimento ao cliente.

Características O empreendedor envolvido com atividades ligadas a este setor precisa adequar-se a um perfil fortemente comprometido com a evolução acelerada de um ramo altamente disputado por concorrentes nem sempre fáceis de serem vencidos. • Ter atitude e iniciativa para promover as mudanças necessárias.com. • Saber negociar.las. • Saber administrar todas as áreas internas da empresa. Em questão.br/sobre. • Sentido artístico e estético. Sistema Financeiro Nacional. • Ser persistente e não desistir dos seus objetivos. Publicação on-line. Brasilia. 2012. • Ter grande capacidade para perceber novas oportunidades e agir rapidamente para aproveitá. • Ter visão clara de onde quer chegar.secom. • Planejar e acompanhar o desempenho da empresa. Brasilia. Acessado em junho de 2012. simpático. Ideias de Negócios | www.bcb. Apresentação / Apresentação / Mercado / Localização / Exigências Legais e Específicas / Estrutura / Pessoal / Equipamentos / Matéria Prima/Mercadoria / Organização do Processo Produtivo / Automação / Canais de Distribuição / Investimento / Capital de Giro / Custos / Diversificação/Agregação de Valor / Divulgação / Informações Fiscais e Tributárias / Eventos / Entidades em Geral / Normas Técnicas / repassados as instituições contratantes para que não se confundam com os recursos de sua atividade principal. • Ter habilidade para liderar sua equipe de profissionais. Secretaria de Comunicação.gov. vender benefícios e manter clientes satisfeitos. 2012.sebrae.gov. Bibliografia BANCO CENTRAL. 24. ed. atencioso com os clientes. 1527. • Imaginação criativa. • Sentido de pormenor e precisão. • Assumir somente riscos calculados. Algumas características desejáveis ao empresário desse ramo são: • Ser bom comunicador.a-secom/acoes-eprogramas/comunicacao-publica/em-questao/edicoes-anteriores/em-q uestao-pdf-1.br 24 . • Pesquisar e observar permanentemente o segmento de mercado onde está competindo. BRASIL. • Estar sempre disposto a inovar e promover mudanças. Disponívelm em:http://www.23. • Boa presença – apresentação – higiene pessoal. • Boa coordenação visual/motora. • Manter o foco definido para a atividade empresarial.br/?SFN. Disponível em http://www. promovendo ajustes e adaptações no negócio. • Gostar e conhecer bem o ramo de negócio. Informações cadastrais e contábeis.

relatoriobancario.CNI-IBOPE. Cleofas. 2010. Código civil brasileiro. SALVIANO JUNIOR. Palestra Correspondentes bancários: Alternativa para bancarização. BANCO CENTRAL. Correspondentes no País. Disponível em: DEPARTAMENTO NACIONAL DE REGISTRO DE COMÉRCIO – DNRC. 2012.br/pre/bc_atende/port/BancoPostal.gov.org. Acessado em: 22 Fev.bcb.gov.html. 2003.br>. FELTRIM. Retratos da Sociedade Brasileira: Inclusão Bancária.asp?idAcessoriaEconomica=1014 .gov. Acesso em 04 abril 2008. 2010. Ideias de Negócios | www.sebrae. Disponível em: http://www. BRASIL.inpi. Acesso em 04 abr 2008.abbc.br/eventos/bkganywhere_II_pass. Apresentação / Apresentação / Mercado / Localização / Exigências Legais e Específicas / Estrutura / Pessoal / Equipamentos / Matéria Prima/Mercadoria / Organização do Processo Produtivo / Automação / Canais de Distribuição / Investimento / Capital de Giro / Custos / Diversificação/Agregação de Valor / Divulgação / Informações Fiscais e Tributárias / Eventos / Entidades em Geral / Normas Técnicas / Acessado em junho de 2012.br/pre/SeMicro2/Palestras/09_1P_Cle%C3%B3fas. Acessado em junho de 2012. INSTITUTO NACIONAL DE PROPRIEDADE INTELECTUAL (INPI). Pesquisa. aAcesso em 04 abr 2008.br/analiseedestaquesview. Brasília.asp?idpai=faqcidadao1 . Acessado em: 17 Fev. disponível em http ://www. Luiz Edson. BRASIL. Disponível em:http://www. Disponível em http://www. Disponível em: http://www.br 25 .bcb.org.ppt.dnrc. BRASIL.br>. Disponível em http: //www.com. Apresentação: Correspondentes no País Visão do Banco Central. Lei Complementar 123/2006 – Estatuto da Micro e Pequena Empresa. ServiçosCódigo Civil/2002.com.

sebrae. Sites Úteis Não há informações disponíveis para este campo. 26.com. 29. Fonte http://www. Planejamento Financeiro Não há informações disponíveis para este campo.br/sites/PortalSebrae/ideias/Como-montar-um-paguef%C3%A1cil .Não há informações disponíveis para este campo. URL 26 Ideias de Negócios | www. 28.com. Soluções Sebrae Não há informações disponíveis para este campo.br Apresentação / Apresentação / Mercado / Localização / Exigências Legais e Específicas / Estrutura / Pessoal / Equipamentos / Matéria Prima/Mercadoria / Organização do Processo Produtivo / Automação / Canais de Distribuição / Investimento / Capital de Giro / Custos / Diversificação/Agregação de Valor / Divulgação / Informações Fiscais e Tributárias / Eventos / Entidades em Geral / Normas Técnicas / 25. 27.sebrae.