Fundo de Reserva um montante mantido parte, sempre disponvel para cobrir

despesas extraordinrias, emergenciais ou imprevisveis. Toda pessoa ou famlia pode

ter um fundo de reserva, mas para form-lo necessrio aplicar mensalmente uma
parcela do oramento, e fixar critrios no que diz respeito ao seu uso e manuteno.

Ter um Fundo de Reserva, ou Fundo de Emergncia, seja ele pessoal ou familiar, uma
providncia relativamente cara (tanto no sentido financeiro quanto no econmico), mas
cujo valor aparece claramente no apenas nas emergncias: dispor de reservas
prontamente acessveis acrescenta muita tranquilidade e facilita decises que seriam
muito mais sofridas se voc estivesse, como tantas pessoas, sempre a no mais do
que um contracheque de distncia da ausncia de opes.
Em especial, ao estudar tica no trabalho e as questes relacionadas ao assdio moral,
percebe-se que a presena de um fundo de reserva aumenta a chance de o funcionrio
recusar-se a ser co-partcipe destes comportamentos, pois pode encarar melhor a
possibilidade de a opo pela tica acabar prejudicando a sua continuidade na posio
atual.
Em um artigo anterior sobre a preparao para o recrudescimento da situao do
mercado de trabalho nesta crise global que atravessamos (Segurando seu emprego,
ao mesmo tempo em que se prepara para o caso de ser demitido), a questo dos
fundos de reserva tambm foi abordada, pois bvia a relao entre as duas questes.
Mas, em meio crise, ser que a hora certa de comear um Fundo de Reserva?

No, na verdade a hora certa seria antes da crise, se voc soubesse que ela viria. Mas
deixar de iniciar uma medida preventiva s porque j estamos em uma crise um
argumento que se sustentaria bem melhor se soubssemos que j chegamos ao fundo
do poo e raramente o caso.
No sabemos se a crise atual vai se agravar, nem quanto tempo vai durar. No
sabemos quanto tempo aps seu trmino chegar a prxima. Medidas preventivas so
difceis a qualquer tempo, e s so efetivamente apreciadas na hora de fazer uso
delas.
Comeando o seu Fundo de Reserva
Manter um fundo de reserva relativamente simples, mas come-lo envolve decises
complicadas tanto no aspecto motivacional, quanto no da efetiva implementao.
Em especial, necessrio antes saber diferenciar o que consumo, o que
investimento e o que um efetivo Fundo de Reserva. A idia essencial de um Fundo de
Reserva que ele esteja disponvel para uso imediato, e por isso precisa ser mantido
em alguma aplicao com alta liquidez e baixo risco, o que geralmente conduz
tambm ao baixo rendimento. Ter um imvel, outro bem ou qualquer investimento
que no possa ser convertido em dinheiro rapidamente no constituem bons fundos
de reserva, embora possam ser opes de investimento.
Por outro lado, possuir o imvel onde se mora, um carro ou outro bem que esteja em
uso em geral se classifica muito mais como consumo do que como investimento
(embora d alguma segurana), e fica longe de ser um Fundo de Reserva, a no ser
que seu uso seja completamente suprfluo (e voc possa abrir mo de um dia para
outro), e a liquidez dele no mercado seja alta e permanente o que raro,
especialmente em crises.
Mas guardar moeda corrente em casa (alternativa de altssima liquidez) geralmente
inseguro e obriga a abrir mo at mesmo das baixas taxas de remunerao que as
instituies oferecem a quem quer guardar dinheiro mantendo a liquidez. Portanto,
aps decidir implantar o fundo, a sua primeira deciso importante deve ser onde
guard-lo, equilibrando o interesse em segurana, em manter a atualizao monetria,
e em liquidez. Para um exemplo: Fundos de Reserva de condomnios usualmente so
aplicados em cadernetas de poupana e similares de instituies consideradas slidas,
abrindo mo de rendimentos superiores em prol da segurana e disponibilidade
imediata.

A segunda deciso importante a definio de quanto se deseja vir a ter no Fundo de

Reserva, quando ele estiver completo. Devido ao aspecto motivacional, o ideal definir
um plano escalonado, com uma meta para 6 meses, outra para 1 ano, e outra para o
final do segundo ano, por exemplo. As metas devem considerar a sua capacidade de
gerar poupana, seja pela ampliao da receita pessoal (geralmente mais difcil), pela
reduo de despesas (menos difcil) ou pelo redirecionamento do que seria aplicado
em outros investimentos (mais fcil).
Um possvel plano de metas pode ser: em 6 meses ter o suficiente para pagar um ms
de suas despesas integrais, ao final do ano ter o equivalente a um ms e meio de seus
rendimentos integrais reais, e ao final do segundo ano ter capacidade de quitar todos
os seus dbitos (aluguis, prestaes, financiamentos, mensalidades, etc.) pendentes
por 2 meses, e ainda ficar com um saldo disponvel equivalente a 2 meses de
rendimentos integrais e livres o que daria um bom fundo de reserva para manter
abertas suas opes aps emergncias. A literatura especializada usualmente define
como valor final um total equivalente a 6 a 8 meses de seu rendimento mensal, mas
sinta-se livre para considerar se aps 2 ou 3 meses voc no ter condies de tornar
lquidos outros investimentos de maior rentabilidade em que poder empregar estes
recursos adicionais.
E note que as medidas podem ser tomada simultaneamente em 2 sentidos: ao mesmo
tempo em que se amplia a poupana, pode-se buscar reduzir conscientemente o
nmero de compras parceladas e financiamentos que se inicia, por exemplo.
E a chegamos terceira deciso importante, potencialmente a que tem maior impacto
sobre a motivao, e a que envolve mais disciplina: quanto poupar por ms. S voc
pode avaliar do que abrir mo, quanto desviar de outras aplicaes, ou se possvel

ampliar a renda mensal. O valor escolhido deve corresponder ao plano de metas,

naturalmente.
Considerando a disciplina e a motivao, caso a fonte do fundo de reserva seja a
reduo

de

despesas

suprfluas,

pode

fazer

sentido

realizar

os

depsitos

semanalmente, em quantias menores, mesmo que os seus rendimentos sejam

mensais. Voc ver o bolo crescer, e cada depsito individual vai doer menos no bolso.
Se voc tiver problemas de disciplina, muitos bancos oferecem planos de transferncia
automtica mensal para uma srie de planos de capitalizao (que em geral no so
timos investimentos), e a a mordida ser automatizada: todo ms, aps o salrio
pingar l no fundo da conta corrente, uma parcela vai para a reserva. Mas faa com
que esta conta de destino seja exclusiva para o fundo de reserva misturar todos os
fundos em um saldo comum no bom para a disciplina, e nem para a motivao.
Depois de decidido, coloque em prtica!
Nenhum plano vale nada se no for colocado em prtica e mantido. Se voc decidir,
faa os sacrifcios necessrios e busque constantemente as metas definidas. Ao final
do prazo, voc ter alcanado o valor desejado e, o que melhor, poder ter
desenvolvido uma rotina de poupana que poder ser canalizada a outros
investimentos mais rentveis, ou aquisio de bens que sejam de seu interesse.
Em especial, saiba tambm quando chega a hora do movimento contrrio: o fundo de
reserva est l para emergncias, e no necessariamente apenas para algum momento
em que voc se veja privado de suas fontes de receita. Uma manuteno inesperada (e
emergencial) no carro ou na casa podem ser bons motivos para fazer uso dele o que
deve tambm colocar em operao um novo plano de metas para recomp-lo.