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50 Da Lei N
10.931/08
O mecanismo concebido para operacionalizar esse sistema era simples: os agentes financeiros, instituies pertencentes ao sistema financeiro nacional, teriam sua
disposio recursos oriundos das cadernetas de poupana, mais baratos que aqueles
captados no mercado financeiro, para disponibilizar a ttulo de emprstimo para os
cidados que pretendessem adquirir a moradia popular, segundo as diretrizes do Sistema
Financeiro de Habitao. Enquadrado dentro dos requisitos necessrios fruio do
benefcio legal, poderia o muturio pleitear a concesso do emprstimo mediante essa
linha de crdito privilegiada, que consistia em um financiamento de longo prazo
garantido por hipoteca sobre o imvel adquiri-do. O principal diferencial dos contratos
de mtuo imobilirio atrelados ao SFH, entretanto, residia na forma estipulada para o
reajustamento das prestaes do financiamento; a lei con-cedeu ao muturio a segurana
de que a atualizao do valor das prestaes mensais ficaria sempre atrelada sua
prpria variao salarial. Assim, desde a contratao do financiamento, o devedor
poderia estar seguro de que as parcelas a serem pagas mensalmente sempre estariam
dentro dos limites de sua capacidade econmica. Em princpio, este fato no
Os muturios no raro tm defendido a inconstitucionalidade da nova disciplina processual da matria, ao argumento de que a sua aplicao resultaria na imposio de
excessivo nus para aqueles que pretendem discutir o contrato em juzo, praticamente
inviabilizado a propositura das aes revisionais. A perspectiva dos agentes financeiros,
de outro lado, a de que o artigo 50 do referido diploma surgiu apenas para finalizar
com a to propalada inds-tria de liminares, da qual se serviam alguns muturios de
m-f, com o objetivo de fraudar o cumprimento dos contratos, prejudicando assim a
prpria manuteno do Sistema Financeiro de Habitao.
Em que pesem as consideraes normalmente expostas pelos sujeitos parciais desse tipo
de litgio, em verdade, parece que a finalidade precpua da disciplina processual imposta
pelo art. 50 da Lei n 10.931/08 justamente a de garantir maior grau de previsibilidade
e segurana para os processos que versam sobre a reviso dos contratos de crdito
imobilirio. Como j mencionado, fato notrio que a comutatividade dos contratos
vinculados ao SFH tem freqentemente resultado prejudicada, sobretudo por conta de
efeitos gravosos decorrentes de pacotes econmicos governamentais, e pela utilizao,
por parte dos agentes financeiros, de prticas contratuais reconhecidamente abusivas.
Entretanto, tambm inolvi-dvel que a longa pendncia dos procedimentos revisionais
pode prejudicar a prpria reproduo do sistema de crdito imobilirio, porquanto os
agentes financeiros efetivamente depen-dam do retorno do capital investido para
disponibiliz-lo a novos muturios adquirentes da moradia prpria.
Posto o problema, em um primeiro momento, cabe observar que o enfrentamento da
inovao legislativa deve ser feito na perspectiva do mximo prestgio ao princpio do
acesso justia; partindo-se da premissa de que o processo o meio apto que o
jurisdicionado dispe para tornar efetivo o seu direito material potencialmente violado,
em contrapartida, natural-mente incumbe ao Estado-XXXXXXXXXXXX o dever de
prestar a tutela jurisdicional de maneira efetiva e adequada . Vale dizer, o processo
jamais pode servir de bice para a distribuio da justia, mesmo porque a prpria
finalidade do due process of law de natureza instrumental, ou, em outras palavras, de
proporcionar meios idneos e legtimos para a soluo do conflito de direito material
surgido entre as partes.
evidente que o devido processo legal pressupe a observncia das formalidades prestabelecidas na lei processual, mesmo porque isto significa a prpria garantia das
partes a um processo justo e isento. Entretanto, suplantar o objetivo precpuo do
processo, concebido como o meio de atuao da jurisdio, por um exacerbado e
injustificvel apego ao formalismo, significaria entender o processo como uma
abstrao, como se este tivesse um fim em si prprio.
Nessa hiptese, embora a soluo jurisdicional efetivamente possa ser formalmente
perfeita, em realidade, a prestao de direito material proporcionada ter sido uma
verdadeira no-tutela, porque intil e ineficaz para os interessados. Divorciar o processo
de sua perspectiva teleolgica, que a prpria pacificao do conflito entre os agentes
sociais, significa lanar em verdadeiro descrdito o prprio Poder Judicirio, que,
preocupado unicamente com questes de mtodo, acaba por deixar de cumprir o seu
munus institucional concernente distribuio da justia. Em ltima anlise, isto acaba
por distanci-lo do jurisdicionado, que o aciona sempre com o objetivo de ver
solucionado o seu problema surgido no plano do direito material, e no para discutir
mincias relativas ao processamento de sua demanda.
Tudo o que se disse foi com a inteno de determinar a premissa bsica deste estudo:
sempre que o jurisdicionado aciona o Estado-XXXXXXXXXXXX em busca de uma
soluo para o litgio de direito material, em nome do acesso justia, e da prestao
jurisdicional efetiva e adequa-da, a este incumbe o dever de buscar, dentro do sistema,
os meios necessrios para a satisfat-ria soluo da controvrsia.
Em outras palavras, no o direito material que deve ser tutelado na medida das
limitaes do processo, mas o processo que deve fornecer os meios aptos para a efetiva
e adequada tutela do direito material. No que toca especfica questo que envolve as
aes revisionais de contratos de mtuo imobilirio, portanto, a interpretao da
disciplina do artigo 50 da Lei n 10.931/08 deve necessariamente visar mxima
efetividade da tutela jurisdicional. Cumpre mencionar, todavia, que a mxima
efetividade a que nos referimos no significa prestigiar to-somente os interesses dos
muturios, normalmente os autores das demandas, sendo certo que, como j
mencionado anteriormente, so igualmente dignos de relevncia jurdica os interesses
defen-didos pelos agentes financeiros.
Em suma, o que se pretende estabelecer o melhor ambiente possvel para a discus-so
judicial do contrato de crdito imobilirio, na mesma medida em que se garante que a
pendncia desta discusso repercuta sobre o sistema da forma menos onerosa o possvel.
8. A natureza jurdica do novel instituto
Passadas essas ponderaes iniciais, a primeira questo que surge sobre a natureza das
regras institudas pelo dispositivo em comento. Considerando que o seu caput faz
refern-cia indistinta a todas e quaisquer aes judiciais que tenham por objeto
obrigao decorrente de emprstimo, financiamento ou alienao imobilirios, parece
adequado concluir que se trata de procedimento especial de jurisdio contenciosa (a
exemplo de tantos outros j legal-mente previstos, especialmente no Livro IV do
Cdigo de Processo Civil).
Posto isso, poss-vel dizer que o procedimento foi elaborado com a especfica
finalidade de atender a esta pecu-liar necessidade de direito material a reviso de
contratos de financiamento imobilirio. Assim, tal como acontece nos demais tipos de
procedimentos especiais, a lei impe s partes uma srie de prerrogativas e restries
normalmente inexigveis nos procedimentos tidos co-mo ordinrios, tudo com vistas a
garantir a mxima efetividade e segurana na prestao da tutela jurisdicional.
Outra considerao oportuna neste momento, que muito pouco se inovou no pro-cesso
estabelecido para essas aes revisionais, porquanto grande parte das suas regras decorra da institucionalizao legislativa do que j ocorria na prtica forense, bem como do
que j vinha consagrado como posio pretoriana dominante.
5. A quantificao e o imediato pagamento dos valores incontroversos A exegese do
art. 50, caput e 1, da Lei n 10.931/08
Aspecto muito discutido nos litgios envolvendo os contratos de mtuo habitacional
vinculados ao Sistema Financeiro de Habitao a questo atinente legitimidade da
variao monetria aplicada pelo agente financeiro sobre as prestaes dos
financiamentos. Com efeito, em decorrncia do enorme nmero de contratos por eles
administrados o que inegavelmente prejudica que se empregue tratamento
Este dispositivo talvez seja o aspecto mais tormentoso da novel disciplina legislativa. A
regra estabelece que a exigibilidade do valor controvertido poder ser suspensa
mediante depsito do montante correspondente, no tempo e modo contratados.
Conjugado com o 8 do mesmo artigo, que dispe que o XXXXXXXXXXXX
poder dispensar o depsito de que trata o 2 em caso de relevante razo de direito e
risco de dano irreparvel ao autor, alguns intrpretes de-satentos foram induzidos a
crer que o depsito do valor controvertido caracterizaria uma ver-dadeira condio para
o processamento da demanda revisional.
Essa concluso parte da pre-missa de que, via de regra, o devedor no poderia deixar de
consignar o valor controvertido, dependendo a sua dispensa da ocorrncia de
circunstncias excepcionais, reconhecidas pelo prudente arbtrio do
XXXXXXXXXXXX. Entretanto, de uma anlise mais acurada do 2 daquela regra
legal, percebemos que no existe disposio sobre a eventual inadmissibilidade da
demanda, acaso ausentes os dep-sitos dos valores controvertidos. Por esse motivo,
parece mais apropriado concluir que o de-psito dos valores controvertidos se refere
unicamente suspenso da exigibilidade da obri-gao, no se tratando, portanto, de
condio de procedibilidade da ao revisional.
A nica condio especial de admissibilidade deste tipo de ao, vale repetir, aque-la
mencionada no caput do artigo 50, j referida neste trabalho, e que determina a
quantifica-o dos valores incontroversos. O entendimento nem poderia ser diferente; a
disposio que estabelecesse a capaci-dade financeira do autor como uma das condies
especficas da ao esbarraria necessaria-mente no princpio constitucional do acesso
justia. Seria de todo indevida a vinculao da admissibilidade da ao revisional ao
pagamento do valor incontroverso, e, ao mesmo tempo, ao depsito do montante
controvertido.
Interpretado dessa forma, o devedor ento se veria obrigado a se desfazer mensalmente
do valor integral da prestao exigida pelo banco, sendo a nica diferena, a de que uma
parte seria imediatamente paga para o credor, e, a outra, deposi-tada em Juzo. Todavia,
exigncia nesse sentido praticamente inviabilizaria a utilizao deste tipo de demanda,
porquanto seja certo que, no mais das vezes, os muturios recorrem ao Judi-cirio
quando j no mais tm condies de arcar com as parcelas do financiamento, na forma
calculada pelo banco, sem o grave comprometimento da sua economia familiar.
Nesse sentido, determinar que o valor controvertido seja desde logo depositado em juzo
significaria prestar uma verdadeira no-tutela, vez que o devedor continuaria compelido
a se desfazer mensalmente do valor integral da parcela, durante toda a morosa
tramitao da demanda. A melhor interpretao do 2, portanto, parece ser a de que
esta regra veio unica-mente para consolidar a jurisprudncia que j era praticamente
unnime em nossos Tribunais, no sentido de que o depsito parcial do valor das
prestaes exonera o devedor dos efeitos da mora, porm, somente na exata medida do
montante depositado, no suspendendo, assim, a exigibilidade do restante. Segundo o
entendimento pretoriano corrente at o advento da Lei n 10.931/08, o depsito parcial
do dbito era sempre possvel, porm, na prtica, no era apto para impedir que o credor
promovesse a execuo hipotecria pelo restante. Sem embargo, observe-se que inexiste
razo plausvel para que seja diferente aps a vigncia da lei nova. Uma vez proposta a
ao revisional pelo muturio, desde logo este deve quantificar os valores sobre os quais
Em ltima anlise, toda essa construo trata apenas de distribuir o nus do tempo do
processo, com fundamento na teoria do abuso do direito de defesa. Por distribuio do
nus do tempo do processo entende-se que, em certos casos, no razovel imputar a s
uma das partes os prejuzos pelo moroso trmite da ao judicial. Assim, identificada a
elaborao de pretenso ou defesa abusiva, tutela-se provisoriamente aquele direito que,
desde logo, revela-se mais evidente. A esse propsito, em discusso sobre a tcnica de
antecipao de tutela com funda-mento no art. 273, II, do CPC, Marinoni e Arenhart
alertavam que, no caso de um direito evidente e de defesa infundada, correto supor
que o ru est requerendo prova apenas para retardar a realizao do direito, o que no
pode ser permitido quando se deseja construir um processo que realmente garanta o
direito constitucional tutela jurisdicional tempestiva.
por isto que as duas tcnicas antes referidas, exigindo evidncia do direito e defesa
infundada que requer instruo dilatria, so baseadas no art. 273, II, j que ambas
partem do pressuposto que o ru abusa de seu direito de defesa quando, protelando o
processo para a verificao de uma defesa infundada, retarda a satisfao de um direito
evidente (destaque no original).
A diferena do regime do artigo 273 do CPC para o das aes revisionais de mtuo
habitacional, que, nestas, quem detm o direito mais evidente o ru-agente
financeiro, cujo crdito representado pelo ttulo executivo extrajudicial. No obstante,
como j antes obser-vado, a pura e simples instituio da controvrsia judicial, se
idnea, j elemento hbil para a concesso das medidas liminares (sustao da
inscrio em cadastros de maus pagadores, suspenso da execuo extrajudicial etc.).
Assim, desde logo se percebe que a pretenso obstativa do direito no pertence ao ru,
mas ao autor-muturio ; tendo isso em considerao, quando verificado no caso
concreto que a demanda revisional tem como nico escopo postergar a realizao do
direito do credor, a esta no poder ser emprestada a eficcia suspensiva (do leilo, das
inscries em cadastros etc.). Neste caso, por ser infundada, a pretenso veiculada
caracterizar abuso do exerccio do direito de defesa. Evidentemente, oportuno
ressaltar que a aplicao deste entendimento deve ser re-servada s circunstncias em
que realmente se constatar, no caso concreto, que o pedido manifestamente infundado.
A ttulo de exemplo, possvel citar as hipteses em que o pedido proposto em sentido
flagrantemente contrrio disposio de smula dos tribunais superio-res. Tendo em
vista que as controvrsias relativas aos contratos de mtuo imobilirio tm sido
discutidas h dcadas perante os tribunais, as questes sumuladas so entendimentos j
conso-lidados, frutos de discusses muito reiteradas, e no mais das vezes j exauridas.
Destarte, veiculado pedido contrrio a enunciado sumulado, sabe-se, ab initio, que so
remotssimas as suas chances de sucesso, sendo injustificvel que se transfira ao agente
financeiro o nus pela morosa tramitao do processo. Em outras palavras, carecer o
pedido do muturio de suficiente verossimilhana, a autorizar que a medida cautelar ou
antecipatria seja deferida independentemente do depsito.
11. Consideraes finais
Apesar das divergncias doutrinrias a respeito, reafirma-se que o procedimento institudo pelo artigo 50 e da Lei n 10.931/08 extremamente simples, e muito pouco
inovou em nossa ordem jurdico-processual. De todo modo, no se pode negar a