[N de artigos:13]

DL n. 317/2009, de 30 de Outubro (verso actualizada)

Contm as seguintes alteraes:
- DL n. 242/2012, de 07 de Novembro
- DL n. 157/2014, de 24 de Outubro
SUMRIO
No uso da autorizao legislativa concedida pela Lei n. 84/2009, de 26 de Agosto,
aprova o regime jurdico relativo ao acesso actividade das instituies de
pagamento e prestao de servios de pagamento, transpondo para a ordem
jurdica interna a Directiva n. 2007/64/CE, do Parlamento Europeu e do Conselho,
de 13 de Novembro
__________________________
Decreto-Lei n. 317/2009
de 30 de Outubro
O presente decreto-lei vem transpor para a ordem jurdica interna o novo enquadramento
comunitrio em matria de servios de pagamento, que tem em vista assegurar condies
de concorrncia equitativas entre todos os sistemas de pagamentos no espao comunitrio
e preservar a escolha do consumidor em melhores condies de segurana, eficcia e
eficincia de custos.
O presente decreto-lei est organizado em cinco ttulos, tendo os aspectos essenciais do
regime comunitrio sido transpostos nos ttulos ii e iii, em ampla sintonia com a
organizao sistemtica adoptada pela prpria directiva.
O ttulo ii regula as matrias respeitantes aos prestadores de servios de pagamento,
abrangendo as matrias relativas ao acesso actividade de prestao destes servios e s
condies de acesso e de exerccio da actividade das instituies de pagamento, que
correspondem ao novo tipo de prestadores de servios de pagamento introduzido pela
directiva. Entre outros aspectos da disciplina das instituies de pagamento, destacam-se
as regras sobre o processo de autorizao e registo, as normas respeitantes sua
superviso e as disposies que concretizam o designado passaporte comunitrio.
O ttulo iii trata, por um lado, dos deveres de informao pr-contratual e ps-contratual
e, por outro, das normas que devem conformar os direitos e as obrigaes contratuais dos
utilizadores e dos prestadores de servios de pagamento.
Especificamente, o regime constante do presente decreto-lei vem regular a actividade dos
prestadores de servios de pagamento que tenham como actividade principal a prestao
de servios de pagamento a utilizadores desses servios. Encontram-se excludas do
mbito de aplicao do regime, nomeadamente, as operaes de pagamento realizadas
em numerrio, dado j existir um mercado nico para os pagamentos em numerrio, e as
operaes de pagamento mediante cheques em suporte de papel, dado que tais
operaes, atendendo sua natureza intrnseca, no podem ser tratadas de forma to
eficiente como outros meios de pagamento. Este facto no prejudica a circunstncia de
quaisquer transferncias de fundos se encontrarem sujeitas ao disposto no Regulamento
(CE) n. 1781/2006, do Parlamento Europeu e do Conselho, de 15 de Novembro, relativo
s informaes sobre o ordenante que acompanham as transferncias de fundos.
O presente decreto-lei discrimina as categorias de entidades que podem legitimamente
prestar servios de pagamento. A par das instituies de crdito, incluindo as instituies
de moeda electrnica, e da entidade a quem se encontre concessionado o servio postal
universal, foi introduzida uma nova categoria de prestadores de servios de pagamento
formada pelas instituies de pagamento.
As condies de concesso e de manuteno da autorizao para o exerccio da actividade
das instituies de pagamento incluem requisitos prudenciais proporcionais aos riscos
operacionais e financeiros assumidos no exerccio da actividade. Os requisitos impostos s
instituies de pagamento reflectem o facto de estas entidades prestarem uma actividade
mais especializada, que acarreta, por conseguinte, riscos mais limitados e susceptveis de
acompanhamento e controlo do que os inerentes ao vasto leque de actividades prestadas,
por exemplo, pelas instituies de crdito. Assim, expressamente vedada s instituies
de pagamento a aceitao de depsitos dos utilizadores, s se encontrando autorizadas a
utilizar fundos recebidos dos utilizadores para a prestao de servios de pagamento.
Em matria de concesso de crdito, as instituies de pagamento s podem conceder
crdito, nomeadamente, atravs da abertura de linhas de crdito ou da emisso de
cartes de crdito, no caso de este estar estritamente relacionado com servios de
pagamento. Assim, apenas quando o crdito seja concedido para facilitar servios de
pagamento, quer de curto prazo quer por um prazo no superior a 12 meses, e seja
principalmente refinanciado utilizando os fundos prprios da instituio de pagamento ou
outros fundos provenientes de mercados de capitais, podem as instituies de pagamento
ser autorizadas a conceder crdito.
As instituies de pagamento encontram-se obrigadas a adoptar medidas que garantam a

segregao entre os fundos dos clientes e os respectivos fundos, bem como a dispor de
mecanismos de controlo interno adequados a dar cumprimento s obrigaes em matria
de luta contra o branqueamento de capitais e o financiamento do terrorismo.
O presente decreto-lei vem sujeitar as instituies de pagamento s normas de
contabilidade aplicveis s instituies de crdito, impondo, igualmente, a realizao de
auditoria ou certificao legal de contas das respectivas informaes contabilsticas.
Importa ainda destacar a atribuio ao Banco de Portugal de competncia para efectuar a
superviso prudencial e comportamental das instituies de pagamento.
O ttulo iii do presente decreto-lei vem consagrar um conjunto de regras destinadas a
garantir a transparncia das condies e dos requisitos de informao que regem os
servios de pagamento, as quais so aplicveis a um vasto conjunto de entidades. De
facto, no exerccio de uma das opes legislativas previstas na directiva, equipara-se as
microempresas a consumidores, permitindo quelas entidades beneficiar do mesmo nvel
de tutela que o diploma atribui aos consumidores, nomeadamente em matria de
informao.
Do presente regime decorre que as informaes a prestar aos utilizadores devem ser
proporcionais s respectivas necessidades e comunicadas sob um formato uniforme. No
mesmo sentido, expressamente consagrado o direito de o consumidor receber
gratuitamente a informao pertinente antes de ficar vinculado por qualquer contrato de
prestao de servios de pagamento.
Contudo, os requisitos de informao aplicveis a uma nica operao de pagamento so
diferentes dos aplicveis a um contrato quadro que preveja uma srie de operaes de
pagamento. Os contratos quadro e as operaes de pagamento por estes abrangidas so
mais comuns e significativos de um ponto de vista econmico do que as operaes de
pagamento de carcter isolado. Por conseguinte, os requisitos de informao prvia a
respeito daqueles so bastante exaustivos, devendo as informaes ser necessariamente
prestadas em papel ou noutro suporte duradouro. Nas operaes de pagamento de
carcter isolado, apenas as informaes essenciais devem ser prestadas por iniciativa do
prestador do servio de pagamento. Como normalmente o ordenante est presente
quando d a ordem de pagamento, no necessrio exigir que a informao seja prestada
em suporte de papel ou noutro suporte duradouro. Todavia, caso o consumidor o solicite,
as informaes essenciais devem ser prestadas em suporte de papel ou noutro suporte
duradouro.
No decurso da relao contratual, o utilizador do servio de pagamento tem o direito de
receber, a seu pedido e a qualquer momento, a informao prvia e o contrato quadro,
em suporte de papel ou noutro suporte duradouro, de modo a poder comparar os servios
e as condies praticadas pelos diferentes prestadores de servios de pagamento e, em
caso de litgio, verificar os seus direitos e obrigaes contratuais.
No que respeita execuo de operaes, o utilizador do servio de pagamento tem ainda
direito a receber as informaes bsicas sobre as operaes de pagamento executadas,
sem encargos adicionais.
Do mesmo modo, as informaes mensais subsequentes sobre as operaes de pagamento
efectuadas ao abrigo de um contrato quadro devem ser facultadas gratuitamente.
Todavia, tendo em conta a importncia da transparncia dos preos e as diferentes
necessidades dos consumidores, as partes podem acordar em que sejam cobrados
encargos por informaes mais frequentes ou adicionais.
A fim de facilitar a mobilidade dos clientes, os utilizadores do servio de pagamento tm
a possibilidade de resolver um contrato quadro, decorrido um ano, sem incorrer em
encargos de resoluo. O pr-aviso no pode ser acordado por um perodo superior a um
ms quando a denncia seja efectuada pelo utilizador do servio de pagamento, nem por
um perodo inferior a dois meses quando o seja pelo prestador.
Os instrumentos de pagamento de baixo valor esto sujeitos a requisitos de informao
menos exigentes, que garantem um nvel de proteco proporcional aos riscos limitados
que apresentam.
Relativamente aos encargos, nenhum dos intermedirios envolvidos na execuo de
operaes de pagamento deve estar autorizado a efectuar dedues ao montante
transferido. No entanto, o beneficirio deve ter a possibilidade de celebrar um acordo
expresso com o seu prestador de servios de pagamento ao abrigo do qual este ltimo
possa deduzir os seus encargos. A fim de permitir que o beneficirio possa verificar se o
montante devido pago correctamente, a informao subsequente sobre a operao de
pagamento deve indicar no s o montante total dos fundos transferidos como tambm o
montante de eventuais encargos.
Em relao a operaes de pagamento no autorizadas, o prestador de servios de
pagamento deve reembolsar imediatamente o utilizador do montante da operao de
pagamento no autorizada.
Com o intuito de incentivar o utilizador dos servios de pagamento a comunicar, sem
atraso injustificado, ao respectivo prestador, qualquer furto ou perda de um instrumento
de pagamento, reduzindo assim o risco de operaes de pagamento no autorizadas, o
utilizador ser apenas responsvel por um montante limitado, salvo no caso de actuao
fraudulenta ou de negligncia grave da sua parte. Alm disso, a partir do momento em

que tiver notificado o prestador do servio de pagamento de que o seu instrumento de

pagamento pode ser objecto de uma utilizao fraudulenta, o utilizador no ser obrigado
a suportar quaisquer perdas adicionais resultantes da utilizao no autorizada desse
instrumento.
No que concerne ao prazo de execuo, o presente decreto-lei atribui ao prestador de
servios de pagamento do ordenante a responsabilidade por garantir que o montante
objecto da operao ser creditado na conta do prestador de servios de pagamento do
beneficirio at ao final do 1. dia til seguinte ao da recepo da ordem de pagamento.
Se o consumidor efectuar um depsito em numerrio numa conta de pagamento junto do
prestador desse servio de pagamento e na moeda dessa conta de pagamento, o prestador
de servios de pagamento deve assegurar que o montante seja disponibilizado
imediatamente aps o momento de recepo dos fundos e com data-valor coincidente
com esse momento.
Nas transferncias internas e na ausncia de estipulao em contrrio, as quantias em
dinheiro devem ser creditadas na conta do beneficirio no prprio dia, se a transferncia
se efectuar entre contas sediadas no mesmo prestador de servios de pagamento, sendo a
data-valor e a data de disponibilizao a do momento do crdito.
estabelecida a responsabilidade do prestador do servio de pagamento pela execuo
correcta do pagamento, em especial no que respeita totalidade do montante da
operao de pagamento e ao prazo de execuo, e a plena responsabilidade por qualquer
falha das outras partes na cadeia de pagamentos, at conta do beneficirio. Em
consequncia desta responsabilidade, caso no seja creditada a totalidade do montante
ao prestador do servio de pagamento do beneficirio, o prestador do servio de
pagamento do ordenante dever rectificar a operao de pagamento ou, sem atraso
injustificado, reembolsar ao ordenante o montante correspondente a essa operao, sem
prejuzo de quaisquer outros pedidos de reembolso que possam ser apresentados nos
termos do direito nacional.
Finalmente, so estabelecidos procedimentos adequados para o tratamento das
reclamaes relativas aos prestadores de servios de pagamento e para assegurar a
aplicao de sanes efectivas, proporcionadas e dissuasoras. Sem prejuzo do direito de
os clientes apresentarem uma aco perante os tribunais, vem prever-se um mecanismo
de reclamao para o Banco de Portugal e um mecanismo de reparao extrajudicial de
litgios, atravs da adeso dos prestadores de servios de pagamento a, pelo menos, duas
entidades habilitadas a realizar arbitragens.
Foi promovida a audio do Conselho Nacional do Consumo.
Foram ouvidas, a ttulo facultativo, a Associao Portuguesa de Bancos, a DECO Associao Portuguesa para a Defesa dos Consumidores, a FENACOOP - Federao Nacional
das Cooperativas de Consumidores, FCRL, e a ACRA - Associao dos Consumidores da
Regio Aores.
Foi ainda ouvido, a ttulo facultativo, o Banco de Portugal.
Assim:
No uso da autorizao legislativa concedida pela Lei n. 83/2009, de 26 de Agosto, e nos
termos das alneas a) e b) do n. 1 do artigo 198. da Constituio, o Governo decreta o
seguinte:
Artigo 1.
Objecto
O presente decreto-lei transpe para a ordem jurdica interna a Directiva n. 2007/64/CE,
do Parlamento Europeu e do Conselho, de 13 de Novembro, relativa aos servios de
pagamento no mercado interno, que altera as Directivas n.os 97/7/CE, 2002/65/CE,
2005/60/CE e 2006/48/CE e revoga a Directiva n. 97/5/CE.

Artigo 2.
Regime jurdico aplicvel s instituies de pagamento e aos servios de pagamento
1 - aprovado, no anexo i do presente decreto-lei, do qual faz parte integrante, o regime
jurdico que regula o acesso actividade das instituies de pagamento e a prestao de
servios de pagamento.
2 - A determinao dos requisitos de fundos prprios das instituies de pagamento regese pelo disposto no regime jurdico mencionado no nmero anterior e no anexo ii do
presente decreto-lei, do qual faz parte integrante.

Artigo 3.
Alterao ao Regime Geral das Instituies de Crdito e Sociedades Financeiras
Os artigos 4., 5., 6., 8., 117.-A e 212. do Regime Geral das Instituies de Crdito e
Sociedades Financeiras, aprovado pelo Decreto-Lei n. 298/92, de 31 de Dezembro, e

alterado pelos Decretos-Leis n.os 246/95, de 14 de Setembro, 232/96, de 5 de Dezembro,

222/99, de 22 de Junho, 250/2000, de 13 de Outubro, 285/2001, de 3 de Novembro,
201/2002, de 26 de Setembro, 319/2002, de 28 de Dezembro, 252/2003, de 17 de
Outubro, 145/2006, de 31 de Julho, 104/2007, de 3 de Abril, 357-A/2007, de 31 de
Outubro, 1/2008, de 3 de Janeiro, 126/2008, de 21 de Julho, e 211-A/2008, de 3 de
Novembro, pela Lei n. 28/2009, de 19 de Junho, pelo Decreto-Lei n. 162/2009, de 20 de
Julho, e pela Lei n. 94/2009, de 1 de Setembro, passam a ter a seguinte redaco:
Artigo 4.
[...]
1 - ...
a) ...
b) ...
c) Servios de pagamento, tal como definidos no artigo 4. do regime jurdico que regula
o acesso actividade das instituies de pagamento e a prestao de servios de
pagamento;
d) Emisso e gesto de outros meios de pagamento, no abrangidos pela alnea anterior,
tais como cheques em suporte de papel, cheques de viagem em suporte de papel e cartas
de crdito;
e) ...
f) ...
g) ...
h) ...
i) ...
j) ...
l) ...
m) ...
n) ...
o) ...
p) ...
q) ...
r) ...
s) ...
2 - ...
Artigo 5.
[...]
So sociedades financeiras as empresas que no sejam instituies de crdito e cuja
actividade principal consista em exercer uma ou mais das actividades referidas na alnea
b), excepto locao financeira e factoring, bem como nas alneas d) a i) do n. 1 do artigo
anterior.
Artigo 6.
[...]
1 - ...
a) ...
b) ...
c) ...
d) ...
e) (Revogada.)
f) ...
g) ...
h) ...
i) ...
j) ...
l) ...
m) ...
2 - ...
3 - ...
4 - ...
Artigo 8.
[...]
1 - ...
2 - ...
3 - ...
4 - ...
a) ...
b) ...
c) ...
d) Da prestao de servios de pagamento, por instituies de pagamento, de acordo com
as normas legais e regulamentares que regem a respectiva actividade;
e) Da prestao de servios includos no objecto legal das agncias de cmbio, por
instituies de pagamento, de acordo com as normas legais e regulamentares que regem a

respectiva actividade.
Artigo 117.-A
Instituies de pagamento
As instituies de pagamento encontram-se sujeitas superviso do Banco de Portugal,
nos termos das normas legais e regulamentares que regem a respectiva actividade.
Artigo 212.
[...]
1 - ...
a) ...
b) ...
c) Quando o arguido seja pessoa singular, inibio do exerccio de cargos sociais e de
funes de administrao, direco, gerncia ou chefia em instituio de crdito,
sociedade financeira ou instituio de pagamento determinada ou em quaisquer
instituies de crdito, sociedades financeiras ou instituies de pagamento, por um
perodo de seis meses a 3 anos, em casos previstos no artigo 210., ou de 1 ano a 10 anos,
em casos previstos no artigo 211.;
d) ...
2 - ...
Consultar a Regime Geral das Instituies de Crdito e Sociedades Financeiras(actualizado
face ao diploma em epgrafe)

Artigo 4.
Aditamento ao Regime Geral das Instituies de Crdito e Sociedades Financeiras
aditado ao Regime Geral das Instituies de Crdito e Sociedades Financeiras, aprovado
pelo Decreto-Lei n. 298/92, de 31 de Dezembro, o artigo 117.-B, com a anterior
redaco anterior do artigo 117.-A:
Artigo 117.-B
Sociedades relevantes para sistemas de pagamentos
1 - O Banco de Portugal pode sujeitar sua superviso as entidades que tenham por
objecto exercer, ou que de facto exeram, uma actividade especialmente relevante para
o funcionamento dos sistemas de pagamentos, especificando as regras e as obrigaes
que lhes so aplicveis, de entre as previstas no presente decreto-lei para as sociedades
financeiras.
2 - As entidades que exeram qualquer actividade no mbito dos sistemas de pagamentos
devem comunicar esse facto ao Banco de Portugal e prestar-lhe todas as informaes que
ele lhes solicitar.
3 - Para os efeitos do n. 1, considera-se especialmente relevante para os sistemas de
pagamentos, nomeadamente, a actividade de gesto de uma rede electrnica atravs da
qual se efectuem pagamentos.
Consultar a Regime Geral das Instituies de Crdito e Sociedades Financeiras(actualizado
face ao diploma em epgrafe)

Artigo 5.
Alterao Lei n. 25/2008, de 5 de Junho
Os artigos 3. e 24. da Lei n. 25/2008, de 5 de Junho, que estabelece medidas de
natureza preventiva e repressiva de combate ao branqueamento de vantagens de
provenincia ilcita e ao financiamento do terrorismo, passam a ter a seguinte redaco:
Artigo 3.
[...]
1 - ...
a) ...
b) ...
c) ...
d) ...
e) ...
f) ...
g) ...
h) ...
i) ...
j) ...
l) Instituies de pagamento.
2 - ...
3 - ...
4 - ...
Artigo 24.

[...]
1 - As entidades financeiras, com excluso das agncias de cmbio e das instituies de
pagamento, ficam autorizadas a permitir a execuo dos deveres de identificao e de
diligncia em relao clientela, enunciados no artigo 7. e nas alneas a) a c) do n. 1 do
artigo 9., numa entidade terceira, nos termos a regulamentar pelas respectivas
autoridades de superviso, quando esta seja:
a) Uma entidade financeira referida no n. 1 do artigo 3., estabelecida em territrio
nacional e que no seja uma agncia de cmbio ou uma instituio de pagamento;
b) ...
2 - ...
Consultar a Lei do Combate ao Branqueamento de Capitais e do Financiamento ao
Terrorismo(actualizado face ao diploma em epgrafe)

Artigo 6.
Alterao ao anexo i do Decreto-Lei n. 156/2005, de 15 de Setembro
O anexo i do Decreto-Lei n. 156/2005, de 15 de Setembro, alterado pelos Decretos-Leis
n.os 371/2007, de 6 de Novembro, e 118/2009, de 19 de Junho, passa a ter a seguinte
redaco:
ANEXO I
[...]
1 - ...
2 - ...
3 - ...
4 - Instituies de crdito, sociedades financeiras, instituies de pagamento e
prestadores de servios postais no que se refere prestao de servios de pagamento.
5 - ...
6 - ...
7 - ...
8 - ...
9 - ...
Consultar a Livro de Reclamaes(actualizado face ao diploma em epgrafe)

Artigo 7.
Alterao ao Decreto-Lei n. 95/2006, de 29 de Maio
Os artigos 2. e 17. do Decreto-Lei n. 95/2006, de 29 de Maio, passam a ter a seguinte
redaco:
Artigo 2.
[...]
Para efeitos do presente decreto-lei, considera-se:
a) ...
b) ...
c) ...
d) 'Prestador de servios financeiros' as instituies de crdito e sociedades financeiras,
as instituies de pagamento, os intermedirios financeiros em valores mobilirios, as
empresas de seguros e resseguros, os mediadores de seguros e as sociedades gestoras de
fundos de penses;
e) ...
Artigo 17.
[...]
1 - ...
2 - Nos casos em que tambm seja aplicvel o Decreto-Lei n. 317/2009, de 30 de
Outubro, os artigos 47., 48., 52. e 53. do citado decreto-lei prevalecem sobre as
disposies em matria de informao constantes do artigo 9., do n. 1 do artigo 11.,
quanto s informaes abrangidas pela presente excepo, do artigo 13., das alneas a) e
b) do artigo 14., das alneas d) a f) do n. 1 do artigo 15. e da alnea b) do artigo 16. do
presente decreto-lei.
Consultar a Contratos Distncia Relativos a Servios Financeiros(actualizado face ao
diploma em epgrafe)

Artigo 8.
Alterao Lei n. 5/2002, de 11 de Janeiro
Os artigos 2., 3., 4., 13. e 14. da Lei n. 5/2002, de 11 de Janeiro, alterada pela Lei
n. 19/2008, de 21 de Abril, passam a ter a seguinte redaco:

Artigo 2.
[...]
1 - Nas fases de inqurito, instruo e julgamento de processos relativos aos crimes
previstos no artigo 1., o segredo profissional dos membros dos rgos sociais das
instituies de crdito, sociedades financeiras e instituies de pagamento, dos seus
empregados e de pessoas que a elas prestem servio, bem como o segredo dos
funcionrios da administrao fiscal, cedem, se houver razes para crer que as
respectivas informaes tm interesse para a descoberta da verdade.
2 - ...
3 - ...
4 - ...
5 - Quando se trate de informaes relativas a arguido no processo ou a pessoa colectiva,
o despacho previsto no n. 2 assume sempre forma genrica, abrangendo:
a) ...
b) Informaes relativas a contas bancrias ou a contas de pagamento e respectivos
movimentos, de que o arguido ou pessoa colectiva sejam titulares ou co-titulares, ou em
relao s quais disponham de poderes para efectuar movimentos;
c) Informaes relativas a transaces bancrias e financeiras ou a operaes de
pagamento em que o arguido ou a pessoa colectiva sejam intervenientes;
d) ...
e) ...
6 - ...
Artigo 3.
Procedimento relativo a instituies de crdito, sociedades financeiras e instituies de
pagamento
1 - Aps o despacho previsto no artigo anterior, a autoridade judiciria ou, por sua
delegao, o rgo de polcia criminal com competncia para a investigao, solicitam s
instituies de crdito, s sociedades financeiras ou s instituies de pagamento as
informaes e os documentos de suporte, ou sua cpia, que sejam relevantes.
2 - As instituies de crdito, as sociedades financeiras e as instituies de pagamento
so obrigadas a fornecer os elementos solicitados, no prazo de:
a) ...
b) ...
3 - ...
4 - ...
5 - ...
6 - As instituies de crdito, sociedades financeiras ou instituies de pagamento
indicam Procuradoria-Geral da Repblica uma entidade central responsvel pela
resposta aos pedidos de informao e de documentos.
Artigo 4.
Controlo de contas bancrias e de contas de pagamento
1 - O controlo de conta bancria ou de conta de pagamento obriga a respectiva instituio
de crdito ou instituio de pagamento a comunicar quaisquer movimentos sobre a conta
autoridade judiciria ou ao rgo de polcia criminal dentro das vinte e quatro horas
subsequentes.
2 - O controlo de conta bancria ou de conta de pagamento autorizado ou ordenado,
consoante os casos, por despacho do juiz, quando tiver grande interesse para a
descoberta da verdade.
3 - ...
4 - ...
5 - ...
Artigo 13.
[...]
1 - Quem, sendo membro dos rgos sociais de instituio de crdito, sociedade
financeira ou instituio de pagamento, o seu empregado, ou a elas prestando servio, ou
funcionrio da administrao fiscal, fornecer informaes ou entregar documentos falsos
ou deturpados no mbito de procedimento ordenado nos termos do captulo ii punido
com pena de priso de 6 meses a 3 anos ou multa no inferior a 60 dias.
2 - ...
Artigo 14.
[...]
1 - Constitui contra-ordenao, punvel com coima de (euro) 750 a (euro) 750 000, o
incumprimento das obrigaes previstas no captulo ii, por parte das instituies de
crdito, sociedades financeiras ou instituies de pagamento.
2 - ...
3 - ...
4 - ...
5 - ...
Consultar a Medidas de Combate Criminalidade Organizada(actualizado face ao diploma
em epgrafe)

Artigo 9.
Norma revogatria
So revogados:
a) A alnea e) do n. 1 do artigo 6. do Regime Geral das Instituies de Crdito e
Sociedades Financeiras, aprovado pelo Decreto-Lei n. 298/92, de 31 de Dezembro;
b) O n. 4 do artigo 1. do Decreto-Lei n. 3/94, de 11 de Janeiro, alterado pelo DecretoLei n. 298/95, de 18 de Novembro, e pelo Decreto-Lei n. 53/2001, de 15 de Fevereiro;
c) O Decreto-Lei n. 41/2000, de 17 de Maro;
d) O artigo 10. do Decreto-Lei n. 143/2001, de 26 de Abril;
Consultar a Vendas ao Domiclio/Automticas/Especiais/Em Cadeia(actualizado face ao
diploma em epgrafe)
e) A alnea j) do artigo 35. e o artigo 41. do Decreto-Lei n. 95/2006, de 29 de Maio;
Consultar a Contratos Distncia Relativos a Servios Financeiros(actualizado face ao
diploma em epgrafe)
f) O artigo 7. do Decreto-Lei n. 18/2007, de 22 de Janeiro;
g) O Aviso do Banco de Portugal n. 3/2001, de 7 de Maro.

Artigo 10.
Disposies transitrias
1 - As agncias de cmbio e as sociedades emitentes ou gestoras de cartes de crdito
que, antes de 25 de Dezembro de 2007, estavam autorizadas e registadas com vista a
prestar em Portugal servios de pagamento na acepo do presente decreto-lei, podem
prosseguir a sua actividade em Portugal at 30 de Abril de 2011 sem a autorizao
prevista no artigo 10. do regime jurdico que regula o acesso actividade das instituies
de pagamento e a prestao de servios de pagamento, aprovado no anexo i do presente
decreto-lei.
2 - Durante o perodo transitrio, as sociedades emitentes ou gestoras de cartes de
crdito continuam a ser consideradas sociedades financeiras e a reger-se pelo disposto no
Regime Geral das Instituies de Crdito e Sociedades Financeiras e na legislao
especfica que lhes seja aplicvel.
3 - Findo o perodo definido no n. 1, as sociedades que no tenham obtido autorizao
ficam proibidas de prestar servios de pagamento.

Artigo 11.
Entrada em vigor
O presente decreto-lei entra em vigor em 1 de Novembro de 2009.
Visto e aprovado em Conselho de Ministros de 3 de Setembro de 2009. - Jos Scrates
Carvalho Pinto de Sousa - Lus Filipe Marques Amado - Emanuel Augusto dos Santos.
Promulgado em 16 de Outubro de 2009.
Publique-se.
O Presidente da Repblica, Anbal Cavaco Silva.
Referendado em 21 de Outubro de 2009.
O Primeiro-Ministro, Jos Scrates Carvalho Pinto de Sousa.

ANEXO I
REGIME JURDICO DOS SERVIOS DE PAGAMENTO E DA MOEDA ELETRNICA
TTULO I
Disposies gerais e introdutrias
Artigo 1.
Objeto
O presente regime jurdico regula o acesso atividade das instituies de pagamento e a
prestao de servios de pagamento, bem como o acesso atividade das instituies de
moeda eletrnica e a prestao de servios de emisso de moeda eletrnica.
Artigo 2.
Definies
Para efeitos do presente regime jurdico, entende-se por:
a) Estado membro de origem um dos seguintes Estados:
i) O Estado membro em que est situada a sede social do prestador do servio de
pagamento ou do emitente de moeda eletrnica; ou
ii) Se o prestador do servio de pagamento ou o emitente de moeda eletrnica no tiver,

ao abrigo da sua lei nacional, qualquer sede social, o Estado membro em que se situa a
sua administrao central.
b) Estado membro de acolhimento o Estado membro, distinto do Estado membro de
origem, em que um prestador de servios de pagamento ou um emitente de moeda
eletrnica tem um agente, uma sucursal ou onde presta servios de pagamento ou emite
ou distribui moeda eletrnica;
c) Servios de pagamento as atividades enumeradas no artigo 4.;
d) Moeda eletrnica, o valor monetrio armazenado eletronicamente, inclusive de
forma magntica, representado por um crdito sobre o emitente e emitido aps receo
de notas de banco, moedas e moeda escritural, para efetuar operaes de pagamento na
aceo da alnea g) e que seja aceite por pessoa singular ou coletiva diferente do
emitente de moeda eletrnica;
e) Instituies de pagamento as pessoas coletivas a quem tenha sido concedida
autorizao, nos termos do artigo 10., para prestar e executar servios de pagamento em
toda a Unio Europeia;
f) Instituies de moeda eletrnica as pessoas coletivas a quem tenha sido concedida
autorizao, nos termos do artigo 10., para emitir moeda eletrnica;
g) Operao de pagamento o ato, praticado pelo ordenante ou pelo beneficirio, de
depositar, transferir ou levantar fundos, independentemente de quaisquer obrigaes
subjacentes entre o ordenante e o beneficirio;
h) Sistema de pagamentos um sistema de transferncia de fundos que se rege por
disposies formais e normalizadas e por regras comuns relativas ao tratamento,
compensao e liquidao de operaes de pagamento;
i) Ordenante uma pessoa singular ou coletiva que detm uma conta de pagamento e
que autoriza uma ordem de pagamento a partir dessa conta, ou, na ausncia de conta de
pagamento, a pessoa singular ou coletiva que emite uma ordem de pagamento;
j) Beneficirio uma pessoa singular ou coletiva que seja o destinatrio previsto dos
fundos que foram objeto de uma operao de pagamento;
k) Prestador de servios de pagamento as entidades enumeradas no artigo 7.;
l) Emitentes de moeda eletrnica as entidades enumeradas no artigo 7.-A;
m) Utilizador de servios de pagamento uma pessoa singular ou coletiva que utiliza um
servio de pagamento a ttulo de ordenante, de beneficirio ou em ambas as qualidades;
n) Consumidor uma pessoa singular que, nos contratos de servios de pagamento e nos
contratos celebrados com os emitentes de moeda eletrnica abrangidos pelo presente
regime jurdico, atua com objetivos alheios s suas atividades comerciais ou profissionais;
o) Contrato quadro um contrato de prestao de servios de pagamento que rege a
execuo futura de operaes de pagamento individuais e sucessivas e que pode enunciar
as obrigaes e condies para a abertura de uma conta de pagamento;
p) Envio de fundos um servio de pagamento que envolve a receo de fundos de um
ordenante, sem a criao de quaisquer contas de pagamento em nome do ordenante ou
do beneficirio, com a finalidade exclusiva de transferir o montante correspondente para
um beneficirio ou para outro prestador de servios de pagamento que atue por conta do
beneficirio, e a receo desses fundos por conta do beneficirio e a respetiva
disponibilizao a este ltimo;
q) Conta de pagamento uma conta detida em nome de um ou mais utilizadores de
servios de pagamento, que seja utilizada para a execuo de operaes de pagamento;
r) Fundos notas de banco e moedas, moeda escritural e moeda eletrnica conforme
definida na alnea d);
s) Ordem de pagamento qualquer instruo dada por um ordenante ou um beneficirio
ao seu prestador de servios de pagamento requerendo a execuo de uma operao de
pagamento;
t) Data-valor a data de referncia utilizada por um prestador de servios de pagamento
para o clculo de juros sobre os fundos debitados ou creditados numa conta de
pagamento;
u) Taxa de cmbio de referncia a taxa de cmbio utilizada como base de clculo de
qualquer operao cambial, a qual deve ser disponibilizada pelo prestador do servio de
pagamento ou emanar de uma fonte acessvel ao pblico;
v) Autenticao um procedimento que permite ao prestador de servios de pagamento
verificar a utilizao de um instrumento de pagamento especfico, designadamente os
dispositivos de segurana personalizados;
w) Taxa de juro de referncia a taxa de juro utilizada como base de clculo dos juros a
imputar, que deve ser proveniente de uma fonte acessvel ao pblico e que possa ser
verificada por ambas as partes num contrato de servio de pagamento;
x) Identificador nico a combinao de letras, nmeros ou smbolos especificada ao
utilizador do servio de pagamento pelo prestador do servio de pagamento, que o
utilizador do servio de pagamento deve fornecer para identificar inequivocamente o
outro utilizador do servio de pagamento e a respetiva conta de pagamento, tendo em
vista uma operao de pagamento;
y) Agente uma pessoa singular ou coletiva que presta servios de pagamento em nome
de uma instituio de pagamento ou de uma instituio de moeda eletrnica;

z) Instrumento de pagamento qualquer dispositivo personalizado ou conjunto de

procedimentos acordados entre o utilizador e o prestador do servio de pagamento e a
que o utilizador de servios de pagamento recorra para emitir uma ordem de pagamento;
aa) Meio de comunicao distncia qualquer meio que possa ser utilizado para a
celebrao de um contrato de prestao de servios de pagamento sem a presena fsica
simultnea do prestador e do utilizador de servios de pagamento;
ab) Suporte duradouro qualquer instrumento que permita ao utilizador de servios de
pagamento armazenar informaes que lhe sejam pessoalmente dirigidas, por forma a
que estas informaes possam ser consultadas posteriormente, durante um perodo de
tempo adequado para os fins das referidas informaes e que permita a reproduo exata
das informaes armazenadas;
ac) Microempresa uma empresa que, no momento da celebrao do contrato de
prestao de servios de pagamento, seja uma empresa de acordo com a definio
constante do artigo 1. e dos n.os 1 e 3 do artigo 2. do anexo Recomendao n.
2003/361/CE, da Comisso, de 6 de maio;
ad) Dia til dia em que o prestador do servio de pagamento do ordenante ou o
prestador do servio de pagamento do beneficirio envolvido na execuo de uma
operao de pagamento se encontra aberto para a execuo de uma operao de
pagamento;
ae) Dbito direto um servio de pagamento que consiste em debitar a conta de
pagamento de um ordenante, sendo a operao de pagamento iniciada pelo beneficirio
com base no consentimento dado pelo ordenante ao beneficirio, ao prestador de servios
de pagamento do beneficirio ou ao prestador de servios de pagamento do prprio
ordenante;
af) Sucursal um estabelecimento distinto da administrao central que faz parte de
uma instituio de pagamento ou de uma instituio de moeda eletrnica, desprovido de
personalidade jurdica e que executa diretamente todas ou algumas das operaes
inerentes atividade daquelas instituies, sendo que todos os estabelecimentos criados
no Pas por uma instituio com sede noutro Estado membro so considerados uma nica
sucursal;
ag) Grupo sociedades coligadas entre si nos termos em que o Cdigo das Sociedades
Comerciais caracteriza este tipo de relao, independentemente de as respetivas sedes
se situarem em Portugal ou no estrangeiro;
ah) Funo operacional relevante, a funo cuja falha ou insucesso pode prejudicar
gravemente o cumprimento, por parte de uma instituio de pagamento ou de uma
instituio de moeda eletrnica, das condies de autorizao estabelecidas no presente
regime jurdico, os seus resultados financeiros, a sua solidez ou a continuidade dos seus
servios de pagamento;
ai) Valor mdio da moeda eletrnica em circulao, a mdia do valor total das
responsabilidades financeiras associadas moeda eletrnica emitida no final de cada dia
durante os ltimos seis meses, calculada no 1. dia de cada ms e aplicada a esse ms.
Artigo 3.
mbito de aplicao
1 - O presente regime jurdico aplicvel atividade das instituies de pagamento com
sede em Portugal e dos respetivos agentes e sucursais, bem como prestao de servios
de pagamento em Portugal pelas entidades legalmente habilitadas, sem prejuzo do
disposto nos n.os 3 e 4.
2 - O presente regime jurdico ainda aplicvel atividade das instituies de moeda
eletrnica com sede em Portugal e dos respetivos agentes, sucursais e demais
representantes, bem como emisso, distribuio e reembolso de moeda eletrnica em
Portugal pelas entidades legalmente habilitadas.
3 - O ttulo iii, com exceo do artigo 84., apenas aplicvel quando ambos os
prestadores de servios de pagamento, ou o prestador nico, estejam situados em
Portugal ou quando um dos prestadores esteja situado em Portugal e o outro noutro
Estado membro da Unio Europeia.
4 - O ttulo iii aplicvel aos servios de pagamento realizados em euros ou na moeda de
um Estado membro no pertencente zona euro.
Artigo 4.
Servios de pagamento
Constituem servios de pagamento as seguintes atividades:
a) Servios que permitam depositar numerrio numa conta de pagamento, bem como
todas as operaes necessrias para a gesto dessa conta;
b) Servios que permitam levantar numerrio de uma conta de pagamento, bem como
todas as operaes necessrias para a gesto dessa conta;
c) Execuo de operaes de pagamento, incluindo a transferncia de fundos depositados
numa conta de pagamento aberta junto do prestador de servios de pagamento do
utilizador ou de outro prestador de servios de pagamento, tais como:
i) A execuo de dbitos diretos, incluindo os de carcter pontual;
ii) A execuo de operaes de pagamento atravs de um carto de pagamento ou de um
dispositivo semelhante;

iii) A execuo de transferncias a crdito, incluindo ordens de domiciliao;

d) Execuo de operaes de pagamento no mbito das quais os fundos so cobertos por
uma linha de crdito concedida a um utilizador de servios de pagamento, tais como:
i) A execuo de dbitos diretos, incluindo os de carcter pontual;
ii) A execuo de operaes de pagamento atravs de um carto de pagamento ou de um
dispositivo semelhante;
iii) A execuo de transferncias a crdito, incluindo ordens de domiciliao;
e) Emisso ou aquisio de instrumentos de pagamento;
f) Envio de fundos;
g) Execuo de operaes de pagamento em que o consentimento do ordenante para a
execuo da operao de pagamento comunicado atravs de quaisquer dispositivos de
telecomunicaes, digitais ou informticos, e o pagamento efetuado ao operador da
rede ou do sistema de telecomunicaes ou informtico, agindo exclusivamente como
intermedirio entre o utilizador do servio de pagamento e o fornecedor dos bens e
servios.
Artigo 5.
Excluses
1 - O presente regime jurdico no aplicvel s seguintes operaes:
a) Operaes de pagamento realizadas exclusivamente em numerrio diretamente do
ordenante para o beneficirio, sem qualquer intermediao;
b) Operaes de pagamento do ordenante para o beneficirio atravs de um agente
comercial autorizado a negociar ou a concluir a venda ou aquisio de bens ou servios
em nome do ordenante ou do beneficirio;
c) Transporte fsico a ttulo profissional de notas de banco e de moedas, incluindo a
recolha, o tratamento e a entrega das mesmas e a recirculao de notas de banco e
moedas;
d) Operaes de pagamento que consistam na recolha e entrega de numerrio a ttulo no
profissional, no quadro de uma atividade sem fins lucrativos ou de beneficncia;
e) Servios de fornecimento de numerrio pelo beneficirio ao ordenante como parte de
uma operao de pagamento, na sequncia de um pedido expresso do utilizador do
servio de pagamento, imediatamente antes da execuo da operao de pagamento,
atravs de um pagamento destinado aquisio de bens ou servios;
f) Servios de cmbio de moeda, isto , operaes de numerrio contra numerrio,
quando os fundos no sejam detidos numa conta de pagamento;
g) Operaes de pagamento baseadas em qualquer um dos seguintes documentos sacados
sobre um prestador de servios de pagamento, com vista a colocar fundos disposio do
beneficirio:
i) Cheques em suporte de papel, regidos pela Conveno de Genebra de 19 de maro de
1931, que institui a Lei Uniforme Relativa ao Cheque;
ii) Cheques em suporte de papel anlogos aos referidos na subalnea i) e regidos pelas leis
dos Estados membros que no sejam partes na Conveno de Genebra de 19 de maro de
1931, que institui a Lei Uniforme Relativa ao Cheque;
iii) Saques em suporte de papel regidos pela Conveno de Genebra de 7 de junho de
1930, que estabelece uma Lei Uniforme Relativa s Letras e Livranas;
iv) Saques em suporte de papel anlogos aos referidos na subalnea iii) e regidos pelas leis
dos Estados membros que no sejam partes na Conveno de Genebra de 7 de junho de
1930, que estabelece uma Lei Uniforme Relativa s Letras e Livranas;
v) Tales em suporte de papel;
vi) Cheques de viagem em suporte de papel;
vii) Ordens postais de pagamento em suporte de papel, conforme definidas pela Unio
Postal Universal;
h) Operaes de pagamento realizadas no mbito de um sistema de pagamento ou de
liquidao de operaes sobre valores mobilirios entre agentes de liquidao,
contrapartes centrais, cmaras de compensao ou bancos centrais e outros participantes
no sistema, por um lado, e prestadores de servios de pagamento, por outro, sem
prejuzo do disposto no artigo 39.;
i) Operaes de pagamento relativas a servios ligados a valores mobilirios, incluindo a
distribuio de dividendos e de rendimentos ou outras distribuies, ou o reembolso ou
venda de valores mobilirios efetuados por pessoas referidas na alnea h) ou por empresas
de investimento, instituies de crdito, organismos de investimento coletivo ou
sociedades de gesto de ativos que prestem servios de investimento e quaisquer outras
entidades autorizadas a proceder guarda de instrumentos financeiros;
j) Servios prestados por prestadores de servios tcnicos, que apoiam a prestao de
servios de pagamento sem entrar na posse, em momento algum, dos fundos objeto da
transferncia, que consistam nomeadamente no tratamento e armazenamento de dados,
nos servios de proteo da confiana e da privacidade, na autenticao de dados e
entidades, no fornecimento de redes de comunicao e informticas ou no fornecimento
e manuteno de terminais e dispositivos utilizados para os servios de pagamento;
k) Servios baseados em instrumentos que possam ser utilizados para adquirir bens ou
servios apenas nas instalaes utilizadas pelo emitente ou ao abrigo de um acordo

comercial celebrado com o emitente no mbito de uma rede restrita de prestadores de

servios ou em relao a uma gama restrita de bens e servios;
l) Operaes de pagamento executadas atravs de quaisquer dispositivos de
telecomunicaes digitais ou informticos, caso os bens ou servios adquiridos sejam
fornecidos a um dispositivo de telecomunicaes, digital ou informtico e se destinem a
ser utilizados atravs desse dispositivo, desde que o operador do dispositivo de
telecomunicaes, digital ou informtico, no aja exclusivamente na qualidade de
intermedirio entre o utilizador do servio de pagamento e o fornecedor dos bens e
servios;
m) Operaes de pagamento realizadas entre prestadores de servios de pagamento, seus
agentes ou sucursais por sua prpria conta;
n) Operaes de pagamento entre uma empresa-me e as suas filiais, ou entre filiais da
mesma empresa-me, sem qualquer intermediao de um prestador de servios de
pagamento que no seja uma empresa do mesmo grupo; e
o) Servios de retirada de numerrio oferecidos por prestadores atravs de caixas
automticas de pagamento, que atuem em nome de um ou de vrios emitentes de
cartes, e no sejam parte no contrato quadro com o cliente que retira dinheiro da conta
de pagamento, na condio de esses prestadores no assegurarem outros servios de
pagamento enumerados no artigo 4.
2 - O presente regime tambm no aplicvel ao valor monetrio armazenado nos
instrumentos referidos na alnea k) do nmero anterior, nem ao valor monetrio utilizado
para efetuar as operaes de pagamento referidas na alnea l) do mesmo nmero.
Artigo 6.
Autoridade competente
1 - Compete ao Banco de Portugal exercer a superviso prudencial e comportamental no
mbito do presente regime jurdico, cabendo-lhe, designadamente:
a) Conceder a autorizao para a constituio de instituies de pagamento e de
instituies de moeda eletrnica e revog-la nos casos previstos na lei;
b) Fiscalizar o cumprimento do disposto no presente regime jurdico;
c) Emitir as normas regulamentares que se mostrem necessrias aplicao das suas
disposies;
d) Apreciar as reclamaes apresentadas pelos utilizadores de servios de pagamento e
pelos portadores de moeda eletrnica;
e) Instaurar processos de contraordenao e aplicar as respetivas sanes.
2 - No exerccio das suas competncias de superviso, pode o Banco de Portugal, em
especial:
a) Exigir aos prestadores de servios de pagamento e aos emitentes de moeda eletrnica
a apresentao de quaisquer informaes que considere necessrias verificao do
cumprimento das normas do presente regime jurdico;
b) Realizar inspees aos estabelecimentos dos prestadores de servios de pagamento e
dos emitentes de moeda eletrnica, bem como aos dos respetivos agentes e sucursais e,
ainda, aos estabelecimentos de terceiros a quem tenham sido cometidas funes
operacionais relevantes relativas prestao de servios de pagamento ou emisso de
moeda eletrnica;
c) Emitir recomendaes e determinaes especficas para que sejam sanadas as
irregularidades detetadas.
3 - Sem prejuzo das competncias que lhe so conferidas pelo Decreto-Lei n. 298/92, de
31 de dezembro, que aprova o Regime Geral das Instituies de Crdito e Sociedades
Financeiras (RGICSF), o Banco de Portugal exerce as suas competncias de superviso
prudencial em relao s instituies de pagamento e s instituies de moeda eletrnica
com sede em Portugal, incluindo os respetivos agentes e sucursais estabelecidos no
estrangeiro, bem como em relao s sucursais em Portugal de instituies de moeda
eletrnica com sede fora da Unio Europeia.
4 - O Banco de Portugal supervisiona o cumprimento das normas do ttulo iii no que se
refere prestao de servios de pagamento em Portugal por parte das entidades
legalmente habilitadas a exercer essa atividade, incluindo atravs de agentes e sucursais,
com exceo dos servios prestados em regime de livre prestao de servios por
entidades autorizadas noutros Estados membros.
5 - O Banco de Portugal supervisiona o cumprimento do ttulo iv no que se refere
emisso, distribuio e reembolso de moeda eletrnica em Portugal por parte das
entidades legalmente habilitadas a exercer essa atividade, incluindo atravs de sucursais
e pessoas singulares ou coletivas habilitadas a distribuir e a reembolsar moeda eletrnica
em nome e sob a responsabilidade de instituies de moeda eletrnica, com exceo das
atividades exercidas em regime de livre prestao de servios por entidades autorizadas
noutros Estados membros.
6 - O artigo 12. do RGICSF aplicvel, com as necessrias adaptaes, s decises do
Banco de Portugal aprovadas no mbito do presente regime jurdico.
7 - O artigo 12.-A do RGICSF aplicvel aos prazos estabelecidos no presente regime
jurdico.
8 - Na aplicao da legislao da defesa da concorrncia aos prestadores de servios de

pagamento e aos emitentes de moeda eletrnica e suas associaes empresariais, bem

como aos sistemas de pagamentos, so tambm aplicveis os artigos 87. e 88. do
RGICSF, com as necessrias adaptaes.
9 - As regras sobre publicidade previstas no artigo 77.-C do RGICSF so aplicveis aos
prestadores de servios de pagamento e aos emitentes de moeda eletrnica, aos
respetivos agentes e sucursais e s pessoas singulares ou coletivas habilitadas a distribuir
e a reembolsar moeda eletrnica, bem como s associaes empresariais dos prestadores
e emitentes, cabendo ao Banco de Portugal exercer em relao a tais entidades os
poderes previstos no artigo 77.-D do mesmo regime geral.
TTULO II
Prestadores de servios de pagamento e emitentes de moeda eletrnica
CAPTULO I
Acesso e condies gerais da atividade
Artigo 7.
Prestadores de servios de pagamento - Princpio da exclusividade
1 - S podem prestar os servios de pagamento a que se refere o artigo 4. as seguintes
entidades:
a) As instituies de crdito com sede em Portugal cujo objeto compreenda o exerccio
dessa atividade, de acordo com as normas legais e regulamentares aplicveis;
b) As instituies de pagamento com sede em Portugal;
c) As instituies de moeda eletrnica com sede em Portugal;
d) As sociedades financeiras com sede em Portugal cujo objeto compreenda o exerccio
dessa atividade, de acordo com as normas legais e regulamentares aplicveis;
e) As instituies de crdito com sede fora de Portugal legalmente habilitadas a exercer
atividade em Portugal;
f) As instituies de moeda eletrnica e as instituies de pagamento com sede noutro
Estado membro da Unio Europeia, nos termos do presente regime jurdico;
g) As sucursais de instituies de moeda eletrnica com sede fora da Unio Europeia, nos
termos do presente regime jurdico;
h) A entidade concessionria do servio postal universal;
i) O Estado, as Regies Autnomas e os servios e organismos da administrao direta e
indireta do Estado, quando atuem no exerccio de poderes pblicos de autoridade;
j) O Banco Central Europeu, o Banco de Portugal e os demais bancos centrais nacionais,
quando no atuem na qualidade de autoridades monetrias ou no exerccio de poderes
pblicos de autoridade.
2 - As entidades a que se referem as alneas d), e) e f) do nmero anterior apenas podem
prestar os servios de pagamento que estejam autorizadas a prestar no seu pas de
origem.
3 - O uso da expresso instituio de pagamento fica exclusivamente reservado s
instituies de pagamento, que a podem incluir na sua firma ou denominao ou usar no
exerccio da sua atividade.
4 - As instituies de pagamento com sede noutro Estado membro podem usar a firma ou
denominao que utilizam no seu Estado membro de origem, de acordo com disposto no
artigo 46. do RGICSF, aplicvel com as necessrias adaptaes.
5 - O disposto no artigo 126. do RGICSF aplicvel, com as necessrias adaptaes, em
caso de suspeita fundada de prestao de servios de pagamento por entidade no
habilitada.
Artigo 7.-A
Emitentes de moeda eletrnica
1 - S podem emitir moeda eletrnica as seguintes entidades:
a) As instituies de crdito com sede em Portugal cujo objeto compreenda o exerccio
dessa atividade, de acordo com as normas legais e regulamentares aplicveis;
b) As instituies de moeda eletrnica com sede em Portugal;
c) As instituies de crdito com sede fora de Portugal legalmente habilitadas a exercer
atividade em Portugal;
d) As instituies de moeda eletrnica com sede noutro Estado membro da Unio
Europeia, nos termos do presente regime jurdico;
e) As sucursais de instituies de moeda eletrnica com sede fora da Unio Europeia, nos
termos do presente regime jurdico;
f) O Estado, as Regies Autnomas e os servios e organismos da administrao direta e
indireta do Estado, quando atuem no exerccio de poderes pblicos de autoridade;
g) O Banco Central Europeu, o Banco de Portugal e os demais bancos centrais nacionais,
quando no atuem na qualidade de autoridades monetrias ou no exerccio de outros
poderes pblicos de autoridade.
2 - O uso da expresso instituio de moeda eletrnica fica exclusivamente reservado
s instituies de moeda eletrnica, que a podem incluir na sua firma ou denominao ou
usar no exerccio da sua atividade.
3 - As instituies de moeda eletrnica com sede noutro Estado membro podem usar a
firma ou denominao que utilizam no seu Estado membro de origem, de acordo com
disposto no artigo 46. do RGICSF, aplicvel com as necessrias adaptaes.

4 - O disposto no artigo 126. do RGICSF aplicvel, com as necessrias adaptaes, em

caso de suspeita fundada de emisso de moeda eletrnica por entidade no habilitada.
Artigo 8.
Instituies de pagamento
1 - As instituies de pagamento so prestadores de servios de pagamento, sujeitos ao
presente regime jurdico, que tm por objeto a prestao de um ou de mais servios de
pagamento.
2 - As instituies de pagamento podem ainda exercer as seguintes atividades:
a) Prestao de servios operacionais e auxiliares estreitamente conexos com servios de
pagamento, designadamente prestao de garantias de execuo de operaes de
pagamento, servios cambiais e servios de guarda, armazenamento e tratamento de
dados;
b) Explorao de sistemas de pagamentos, sem prejuzo do disposto no artigo 39.;
c) Atividades profissionais diversas da prestao de servios de pagamento, em
conformidade com as disposies legais aplicveis a essas atividades; e
d) Atividades includas no objeto legal das agncias de cmbios, em conformidade com as
disposies legais aplicveis a essas instituies.
3 - Os fundos recebidos pelas instituies de pagamento e provenientes dos utilizadores
de servios de pagamento s podem ser utilizados para a execuo de servios de
pagamento, no constituindo receo de depsitos ou outros fundos reembolsveis na
aceo do n. 1 do artigo 2. do RGICSF.
4 - As contas de pagamento detidas junto de instituies de pagamento s podem ser
utilizadas para a prestao de servios de pagamento.
5 - (Revogado.)
6 - aplicvel s instituies de pagamento com sede em Portugal o regime de
interveno corretiva e de administrao provisria de instituies de crdito
estabelecido nos artigos 139. a 145. do RGICSF, com as necessrias adaptaes.
7 - A dissoluo e a liquidao das instituies de pagamento com sede em Portugal,
incluindo as sucursais estabelecidas noutros Estados membros, que tenham por objeto
exclusivo a prestao de servios de pagamento, ou ainda as atividades referidas nas
alneas a), b) e d) do n. 2, ficam sujeitas, com as devidas adaptaes, ao regime previsto
no captulo ii do Decreto-Lei n. 199/2006, de 25 de outubro, relativo liquidao de
instituies de crdito e sociedades financeiras.
8 - As instituies de pagamento que exeram simultaneamente as atividades a que se
refere a alnea c) do n. 2 ficam sujeitas s disposies do Cdigo da Insolvncia e
Recuperao de Empresas, com as especialidades constantes dos nmeros seguintes.
9 - O Banco de Portugal pode requerer a declarao de insolvncia caso se verifique
algum dos factos mencionados no n. 1 do artigo 20. do Cdigo da Insolvncia e
Recuperao de Empresas.
10 - Sem prejuzo dos deveres de comunicao ao Banco de Portugal impostos pela lei s
instituies de pagamento, o tribunal em que seja requerida a declarao de insolvncia
informa, de imediato, o Banco de Portugal desse facto para efeitos da eventual revogao
da autorizao para o exerccio da atividade como instituio de pagamento.
11 - Se a autorizao no for revogada pelo Banco de Portugal, a declarao de
insolvncia implica a caducidade dos efeitos da autorizao, cabendo ao Banco de
Portugal exercer, no processo de insolvncia, as competncias que lhe so conferidas
pelos artigos 12. e 14. do Decreto-Lei n. 199/2006, de 25 de outubro.
Artigo 8.-A
Instituies de moeda eletrnica
1 - As instituies de moeda eletrnica so pessoas coletivas, sujeitas ao presente regime
jurdico, que tm por objeto emitir moeda eletrnica.
2 - As instituies de moeda eletrnica podem ainda exercer as seguintes atividades:
a) Prestao dos servios de pagamento referidos no artigo 4.;
b) Concesso de crditos relacionados com os servios de pagamento referidos nas alneas
d), e) e g) do artigo 4., de acordo com as condies estabelecidas no artigo seguinte;
c) Prestao de servios operacionais e auxiliares estreitamente conexos com a emisso
de moeda eletrnica ou com servios de pagamento, designadamente a prestao de
garantias de execuo de operaes de pagamento, servios cambiais e servios de
guarda, armazenamento e tratamento de dados;
d) Explorao de sistemas de pagamentos, sem prejuzo do disposto no artigo 39.; e
e) Atividades profissionais diversas da emisso de moeda eletrnica, em conformidade
com as disposies legais aplicveis a essas atividades.
3 - As instituies de moeda eletrnica no podem receber do pblico depsitos ou outros
fundos reembolsveis na aceo do n. 1 do artigo 2. do RGICSF.
4 - Os fundos recebidos pelas instituies de moeda eletrnica e provenientes dos
detentores de moeda eletrnica devem ser trocados sem demora por moeda eletrnica,
no constituindo receo de depsitos ou outros fundos reembolsveis na aceo do n. 1
do artigo 2. do RGICSF.
5 - Os n.os 3 e 4 do artigo anterior so aplicveis aos fundos recebidos pelas instituies
de moeda eletrnica com vista prestao de servios de pagamento referidos no artigo

4. que no estejam associadas emisso de moeda eletrnica.

6 - aplicvel s instituies de moeda eletrnica com sede em Portugal o regime de
interveno corretiva e de administrao provisria de instituies de crdito
estabelecido nos artigos 139. a 145. do RGICSF, com as necessrias adaptaes.
7 - A dissoluo e a liquidao das instituies de moeda eletrnica com sede em
Portugal, incluindo as sucursais estabelecidas noutros Estados membros, que tenham por
objeto exclusivo a emisso de moeda eletrnica, ou ainda as atividades referidas nas
alneas a), b), c) e d) do n. 2, ficam sujeitas, com as devidas adaptaes, ao regime
previsto no captulo ii do Decreto-Lei n. 199/2006, de 25 de outubro, relativo
liquidao de instituies de crdito e sociedades financeiras.
8 - As instituies de moeda eletrnica que exeram simultaneamente as atividades a que
se refere a alnea e) do n. 2 ficam sujeitas s disposies do Cdigo da Insolvncia e
Recuperao de Empresas, com as especialidades constantes dos n.os 9, 10 e 11 do artigo
anterior, aplicveis, sempre que necessrio, com as devidas adaptaes.
Artigo 9.
Concesso de crdito
1 - As instituies de pagamento e as instituies de moeda eletrnica s podem conceder
crdito no caso de este estar relacionado com os servios de pagamento referidos nas
alneas d), e) e g) do artigo 4. e desde que se encontrem preenchidas as seguintes
condies:
a) O crdito deve ser acessrio e concedido exclusivamente no mbito da execuo da
operao de pagamento;
b) O crdito concedido no mbito do exerccio do direito de estabelecimento e da
liberdade de prestao de servios, ao abrigo dos artigos 23. e 24., deve ser
reembolsado em prazo nunca superior a 12 meses, no obstante as disposies legais em
matria de concesso de crdito atravs de cartes de crdito;
c) O crdito no pode ser concedido a partir dos fundos recebidos ou detidos para
execuo de uma operao de pagamento ou recebidos em troca da emisso de moeda
eletrnica;
d) A instituio de pagamento e a instituio de moeda eletrnica deve dispor, a todo o
tempo, de fundos prprios adequados ao volume de crdito concedido, em conformidade
com as determinaes do Banco de Portugal.
2 - O disposto no presente regime jurdico no prejudica as disposies legais aplicveis
ao crdito aos consumidores.
3 - As instituies de pagamento e as instituies de moeda eletrnica que concedam
crdito ao abrigo do presente artigo devem comunicar Central de Responsabilidades de
Crdito, gerida pelo Banco de Portugal, os elementos de informao respeitantes s
operaes que efetuem, nos termos e para os efeitos previstos na legislao reguladora
da centralizao de responsabilidades de crdito.
Artigo 9.-A
Deveres de absteno, registo e comunicao de operaes com entidades sedeadas em
jurisdio offshore
Os deveres de absteno, registo e comunicao de operaes com entidades sedeadas
em jurisdio offshore, previstos no artigo 118.-A do RGICSF, so aplicveis aos
prestadores de servios de pagamento enumerados no n. 1 do artigo 7.
CAPTULO II
Autorizao e registo de instituies de pagamento e de instituies de moeda eletrnica
Artigo 10.
Autorizao e requisitos gerais
1 - A constituio de instituies de pagamento e de instituies de moeda eletrnica
depende de autorizao a conceder, caso a caso, pelo Banco de Portugal.
2 - As instituies de pagamento e as instituies de moeda eletrnica com sede em
Portugal devem satisfazer as seguintes condies:
a) Adotar a forma de sociedade annima ou por quotas;
b) Ter o capital mnimo correspondente aos servios a prestar, nos termos do artigo 29.;
c) Ter a sede principal e efetiva da administrao situada em Portugal;
d) Apresentar dispositivos slidos em matria de governo da sociedade, incluindo uma
estrutura organizativa clara, com linhas de responsabilidade bem definidas, transparentes
e coerentes;
e) Organizar processos eficazes de identificao, gesto, controlo e comunicao dos
riscos a que est ou possa vir a estar exposta;
f) Dispor de mecanismos adequados de controlo interno, incluindo procedimentos
administrativos e contabilsticos slidos;
g) Dispor de mecanismos de controlo interno para dar cumprimento s obrigaes em
matria de luta contra o branqueamento de capitais e o financiamento do terrorismo,
incluindo as disposies relativas s informaes sobre o ordenante que acompanham as
transferncias de fundos.
3 - Depende igualmente de autorizao do Banco de Portugal a ampliao do elenco dos
servios de pagamento, de entre os enumerados no artigo 4., que instituies de
pagamento j constitudas se proponham prestar.

Artigo 11.
Instruo do pedido
1 - O pedido de autorizao instrudo com os seguintes elementos:
a) Projeto de contrato de sociedade ou de alterao ao contrato de sociedade, de onde
conste uma referncia expressa aos servios de pagamento, de entre os enumerados no
artigo 4., que a instituio de pagamento ou a instituio de moeda eletrnica se prope
prestar;
b) Programa de atividades, implantao geogrfica, estrutura orgnica e meios humanos,
tcnicos e materiais que sero utilizados, incluindo, sendo caso disso, referncia aos
agentes e sucursais da instituio, bem como a terceiros a quem hajam sido cometidas
funes operacionais, e as contas previsionais para cada um dos primeiros trs anos de
atividade;
c) Declarao de compromisso de que, no ato da constituio, e como condio dela, se
mostrar depositado numa instituio de crdito o montante do capital mnimo exigido
nos termos do artigo 29.;
d) Identidade e respetivos elementos comprovativos das pessoas que detenham, direta ou
indiretamente, participaes qualificadas, na aceo do n. 7 do artigo 13. do RGICSF,
bem como a dimenso das respetivas participaes e prova da sua idoneidade, tendo em
conta a necessidade de garantir uma gesto s e prudente da instituio de pagamento;
e) Uma descrio dos procedimentos destinados a assegurar a proteo dos fundos dos
utilizadores dos servios de pagamento e dos portadores de moeda eletrnica, nos termos
do artigo 32.;
f) Elementos comprovativos da existncia de dispositivos slidos em matria de governo
da sociedade, incluindo uma estrutura organizativa clara, com linhas de responsabilidade
bem definidas, transparentes e coerentes, processos eficazes de identificao, gesto,
controlo e comunicao dos riscos a que est ou possa vir a estar exposta, e mecanismos
adequados de controlo interno, incluindo procedimentos administrativos e contabilsticos
slidos, devendo os dispositivos, procedimentos e mecanismos referidos ser completos e
proporcionais natureza, ao nvel e complexidade das atividades da instituio;
g) Elementos comprovativos da existncia de mecanismos de controlo interno para dar
cumprimento s obrigaes em matria de luta contra o branqueamento de capitais e o
financiamento do terrorismo, incluindo as disposies relativas s informaes sobre o
ordenante que acompanham as transferncias de fundos;
h) Descrio da forma como esto organizadas as estruturas da instituio requerente,
designadamente, se for caso disso, descrio da utilizao prevista dos agentes e das
sucursais e uma descrio das disposies em matria de prestao de servios por
terceiros, bem como da respetiva participao em sistema de pagamentos nacional ou
internacional;
i) Elementos comprovativos da identidade dos diretores e das pessoas responsveis pela
gesto da instituio de pagamento ou da instituio de moeda eletrnica e, se for caso
disso, das pessoas responsveis pela gesto das atividades de servios de pagamento e de
emisso de moeda eletrnica da instituio requerente, bem como prova de que so
pessoas idneas e possuem os conhecimentos e a experincia adequados para executar
servios de pagamento ou emitir moeda eletrnica nos termos do artigo seguinte;
j) Se for caso disso, a identidade dos revisores oficiais de contas e das sociedades de
revisores oficiais de contas, na aceo da Diretiva n. 2006/43/CE, do Parlamento
Europeu e do Conselho, de 17 de maio;
k) Endereo da administrao central da instituio;
l) (Revogada.)
2 - Para efeitos das alneas e), f) e h) do nmero anterior, a instituio requerente deve
apresentar uma descrio dos mecanismos que criou em termos de auditoria e
organizao com vista a tomar todas as medidas razoveis para proteger os interesses dos
seus utilizadores e garantir a continuidade e a fiabilidade da prestao dos servios de
pagamento.
3 - Aplica-se o disposto nos n.os 2 a 4 do artigo 17. do RGICSF, com as necessrias
adaptaes, relativamente s informaes a apresentar pelas pessoas coletivas que sejam
detentoras de participaes qualificadas na instituio a constituir.
Artigo 12.
Idoneidade e experincia profissional dos membros dos rgos de gesto, administrao e
fiscalizao
1 - Aplica-se o disposto nos artigos 30. a 32. do RGICSF, com as necessrias adaptaes,
no que respeita idoneidade e experincia profissional dos membros dos rgos de
administrao e de fiscalizao das instituies de pagamento e das instituies de
moeda eletrnica.
2 - No que respeita s instituies de pagamento e s instituies de moeda eletrnica
que exeram simultaneamente as atividades referidas, respetivamente, na alnea c) do
n. 2 do artigo 8. e na alnea e) do n. 2 do artigo 8.-A, os requisitos relativos
experincia profissional apenas se aplicam s pessoas a quem caiba assegurar a gesto
corrente da atividade de pagamentos e de emisso de moeda eletrnica.
Artigo 13.

Separao de atividades
1 - O Banco de Portugal pode determinar, como condio para conceder a autorizao, a
constituio de uma sociedade comercial que tenha por objeto exclusivo a prestao de
servios de pagamento enumerados no artigo 4., caso as atividades alheias aos servios
de pagamento exercidas ou a exercer pelo requerente prejudiquem ou possam prejudicar:
a) A solidez financeira da instituio de pagamento; ou
b) O exerccio adequado das funes de superviso pelo Banco de Portugal.
2 - O disposto no nmero anterior aplicvel, com as necessrias adaptaes,
autorizao de instituies de moeda eletrnica, podendo neste caso a sociedade
comercial anteriormente referida ter por objeto exclusivo no s a emisso de moeda
eletrnica, como tambm a prestao dos servios de pagamento enumerados no artigo
4.
Artigo 14.
Deciso
1 - A deciso sobre o pedido de autorizao deve ser notificada aos interessados no prazo
de 3 meses a contar da receo do pedido ou, se for o caso, a contar da receo das
informaes complementares solicitadas aos requerentes, mas nunca depois de decorridos
12 meses sobre a data da entrega inicial do pedido.
2 - Aplica-se recusa de autorizao o disposto no artigo 20. do RGICSF.
3 - A recusa de autorizao deve ser fundamentada.
Artigo 15.
Alteraes estatutrias e aos elementos do pedido
1 - Esto sujeitas a prvia autorizao do Banco de Portugal as alteraes dos contratos
de sociedade relativas aos aspetos seguintes:
a) Firma ou denominao;
b) Objeto;
c) Local da sede, salvo se a mudana ocorrer dentro do mesmo concelho ou para concelho
limtrofe;
d) Capital social, quando se trate de reduo;
e) Criao de categorias de aes ou alterao das categorias existentes;
f) Estrutura da administrao ou da fiscalizao;
g) Limitao dos poderes dos rgos de administrao ou de fiscalizao;
h) Dissoluo.
2 - Sem prejuzo do disposto nos artigos 33.-E e 33.-G a 33.-I, as restantes alteraes
estatutrias e, em geral, as alteraes aos elementos que instruem o pedido indicados no
n. 1 do artigo 11., ficam sujeitas a comunicao imediata ao Banco de Portugal.
Artigo 16.
Caducidade e revogao da autorizao
1 - Aplica-se caducidade da autorizao das instituies de pagamento e das instituies
de moeda eletrnica o disposto no artigo 21. do RGICSF, constituindo igualmente motivo
de caducidade a suspenso da atividade por perodo superior a seis meses.
2 - aplicvel revogao da autorizao das instituies de pagamento e das
instituies de moeda eletrnica, com as necessrias adaptaes, o disposto nos artigos
22. e 23. do RGICSF, considerando-se ainda fundamento de revogao da autorizao a
circunstncia de a instituio constituir uma ameaa para a estabilidade do sistema de
pagamentos pelo facto de prosseguir a atividade de prestao de servios de pagamento.
3 - Constitui, de igual modo, fundamento de revogao da autorizao, a violao grave
dos deveres previstos na Lei n. 25/2008, de 5 de junho.
Artigo 17.
Fuso, ciso e dissoluo voluntria
Aplica-se o disposto no artigo 35. e no n. 1 do artigo 35.-A do RGICSF, com as
necessrias adaptaes, fuso, ciso e dissoluo voluntria de instituies de
pagamento e de instituies de moeda eletrnica.
Artigo 18.
Agentes
1 - As instituies de pagamento e as instituies de moeda eletrnica podem prestar
servios de pagamento por intermdio de agentes, assumindo a responsabilidade pela
totalidade dos atos praticados por eles.
2 - Caso pretendam prestar servios de pagamento por intermdio de agentes, as
instituies de pagamento e as instituies de moeda eletrnica com sede em Portugal
devem comunicar previamente ao Banco de Portugal as seguintes informaes:
a) Nome e endereo do agente;
b) Descrio dos mecanismos de controlo interno utilizados pelo agente para dar
cumprimento ao disposto na Lei n. 25/2008, de 5 de junho;
c) Identidade das pessoas responsveis pela gesto da atividade dos agentes e provas da
respetiva idoneidade e competncia.
3 - Recebidas as informaes enumeradas no nmero anterior, o Banco de Portugal
procede inscrio do agente no registo especial, nos termos dos artigos 20. e 21., a
menos que considere que as mesmas esto incorretas, caso em que pode tomar medidas
tendentes a verificar as informaes.

4 - O Banco de Portugal recusa a inscrio do agente no registo se, depois de tomadas as

medidas referidas no nmero anterior, considerar que a correo das informaes
prestadas nos termos do n. 2 no ficou suficientemente demonstrada.
5 - As instituies de pagamento e as instituies de moeda eletrnica devem assegurar
que os agentes que ajam em seu nome informem desse facto os utilizadores de servios
de pagamento.
Artigo 18.-A
Distribuio e reembolso de moeda eletrnica por representantes de instituies de
moeda eletrnica
1 - As instituies de moeda eletrnica podem distribuir e reembolsar moeda eletrnica
atravs de pessoas singulares ou coletivas que atuem em seu nome e sob a sua
responsabilidade.
2 - Os agentes a quem as instituies de moeda eletrnica recorram para prestar servios
de pagamento ao abrigo do artigo anterior podem igualmente distribuir e reembolsar
moeda eletrnica em nome e sob a responsabilidade delas.
3 - proibido aos representantes mencionados no n. 1 e no nmero anterior emitir
moeda eletrnica.
4 - As instituies de moeda eletrnica devem comunicar previamente ao Banco de
Portugal o nome e o endereo das entidades autorizadas a distribuir e reembolsar moeda
eletrnica em seu nome e transmitir-lhe imediatamente qualquer alterao a esses
elementos de informao.
5 - As instituies de moeda eletrnica assumem a responsabilidade pela totalidade dos
atos das pessoas autorizadas a agir em sua representao.
Artigo 19.
Prestao de servios por terceiros
1 - As instituies de pagamento e as instituies de moeda eletrnica podem cometer a
terceiros as funes operacionais relativas aos servios de pagamento ou emisso de
moeda eletrnica.
2 - O Banco de Portugal deve ser previamente informado da inteno de cometer a
terceiros funes operacionais relativas aos servios de pagamento ou emisso de
moeda eletrnica.
3 - A instituio que cometa a terceiros o desempenho de funes operacionais relevantes
deve salvaguardar a qualidade do controlo interno e assegurar que o Banco de Portugal
tem condies de verificar o cumprimento de todas as disposies legais aplicveis.
4 - A comisso a terceiros de funes operacionais relevantes deve respeitar as seguintes
condies:
a) As responsabilidades dos quadros superiores no podem ser cometidas a terceiros;
b) A instituio responsvel pelo cumprimento das disposies previstas no presente
regime; e
c) A instituio continua obrigada a respeitar as condies de autorizao.
Artigo 20.
Sujeio a registo
1 - As instituies de pagamento e as instituies de moeda eletrnica no podem iniciar
a sua atividade enquanto no se encontrarem inscritas em registo especial no Banco de
Portugal.
2 - O registo abrange todas as instituies habilitadas a prestar servios de pagamentos e
a emitir moeda eletrnica, bem como os respetivos agentes e sucursais.
Artigo 21.
Elementos sujeitos a registo e recusa do registo
1 - Aplica-se o disposto nos artigos 65. a 72. do RGICSF, com as necessrias adaptaes,
ao registo das instituies de pagamento e das instituies de moeda eletrnica com sede
em Portugal e dos respetivos agentes e sucursais.
2 - O registo das instituies de pagamento deve ainda incluir elementos relativos aos
servios de pagamento que a instituio esteja autorizada a prestar.
3 - Esto publicamente acessveis e regularmente atualizados no stio na Internet do
Banco de Portugal os seguintes elementos:
a) A identificao das instituies de pagamento e das instituies de moeda eletrnica
autorizadas e dos respetivos agentes e sucursais; e
b) Os servios de pagamento compreendidos na autorizao das instituies de
pagamento.
Artigo 22.
Meios contenciosos
Aos recursos das decises do Banco de Portugal tomadas no mbito do presente captulo
aplicvel, com as necessrias adaptaes, o disposto no artigo 12. do RGICSF.
CAPTULO III
Direito de estabelecimento e liberdade de prestao de servios das instituies de
pagamento e das instituies de moeda eletrnica
Artigo 23.
Requisitos gerais
1 - A instituio de pagamento ou a instituio de moeda eletrnica com sede em

Portugal que pretenda prestar servios pela primeira vez noutro Estado membro,
designadamente mediante o estabelecimento de sucursal ou a contratao de agente,
deve notificar previamente desse facto o Banco de Portugal, especificando os seguintes
elementos:
a) Pas onde se prope estabelecer sucursal, contratar agente ou, em geral, prestar
servios de pagamento ou de emisso de moeda eletrnica;
b) Nome e o endereo da instituio;
c) Estrutura organizativa da sucursal ou do agente, quando este no for pessoa singular, e
provvel endereo dos mesmos no Estado membro de acolhimento;
d) Nomes das pessoas responsveis pela gesto da sucursal ou do agente, nos termos da
alnea anterior, e provas da sua idoneidade e competncia;
e) Tipo de servios de pagamento a prestar no territrio do Estado membro de
acolhimento.
2 - No prazo de um ms a contar da receo das informaes referidas no nmero
anterior, o Banco de Portugal deve comunic-las s autoridades competentes do Estado
membro de acolhimento.
3 - Em caso de modificao dos elementos previstos nas alneas b) a e) do n. 1, a
instituio comunic-la-, por escrito, ao Banco de Portugal e autoridade competente
do Estado membro de acolhimento.
4 - Para controlo dos requisitos estabelecidos no n. 1, o Banco de Portugal pode realizar
inspees in loco no Estado membro de acolhimento, bem como delegar a sua realizao,
nos termos previstos no n. 4 do artigo 34.
Artigo 23.-A
Distribuio e reembolso de moeda eletrnica noutro Estado membro
No caso de uma instituio de moeda eletrnica com sede em Portugal pretender
distribuir ou reembolsar moeda eletrnica noutro Estado membro atravs das pessoas
referidas no artigo 18.-A, ser aplicvel o disposto no artigo anterior, com as necessrias
adaptaes.
Artigo 24.
Registo
Se no houver fundamento recusa de registo da sucursal ou do agente no registo de
acordo com o disposto no artigo 21., o Banco de Portugal informa antecipadamente as
autoridades competentes do Estado membro de acolhimento da sua inteno de registar a
sucursal ou o agente e toma em considerao o parecer dessas entidades.
Artigo 25.
Recusa ou cancelamento de registo
No caso de as autoridades competentes do Estado membro de acolhimento comunicarem
ao Banco de Portugal que tm motivos suficientes para suspeitar de que foi, ou de que
est a ser, efetuada uma operao ou uma tentativa de branqueamento de capitais ou de
financiamento do terrorismo, na aceo da Diretiva n. 2005/60/CE, do Parlamento
Europeu e do Conselho, de 26 de outubro, relacionada com o projeto de contratao de
um agente ou de abertura de uma sucursal, ou de que essa contratao ou abertura pode
aumentar o risco de operaes de branqueamento de capitais ou de financiamento do
terrorismo, o Banco pode recusar o registo da sucursal ou do agente, ou anul-lo se ele j
tiver sido efetuado.
Artigo 26.
Atividade em Portugal de instituies com sede noutros Estados membros
1 - As instituies de pagamento e as instituies de moeda eletrnica autorizadas noutro
Estado membro da Unio Europeia, que no beneficiem, respetivamente, da derrogao
estabelecida no artigo 26. da Diretiva n. 2007/64/CE, do Parlamento Europeu e do
Conselho, de 13 de novembro, e da derrogao estabelecida no artigo 9. da Diretiva n.
2009/110/CE, do Parlamento Europeu e do Conselho, de 16 de setembro, podem prestar
servios em Portugal, quer atravs da abertura de sucursais ou da contratao de
agentes, quer em regime de livre prestao de servios, desde que tais servios estejam
abrangidos pela autorizao.
2 - Caso o Banco de Portugal tenha motivos suficientes para suspeitar de que foi, ou de
que est a ser, efetuada uma operao ou uma tentativa de branqueamento de capitais
ou de financiamento do terrorismo, na aceo da Diretiva n. 2005/60/CE, do Parlamento
Europeu e do Conselho, de 26 de outubro, relacionada com o projeto de contratao de
um agente ou de abertura de uma sucursal em territrio portugus, ou de que essa
contratao ou abertura pode aumentar o risco de operaes de branqueamento de
capitais ou de financiamento do terrorismo, o Banco informa as autoridades competentes
do Estado membro de origem.
3 - As instituies autorizadas noutro Estado membro podem iniciar a sua atividade em
Portugal logo que o Banco de Portugal receba da autoridade competente do Estado
membro de origem as comunicaes previstas no n. 2 do artigo 23. e no artigo 24., com
a especificao dos elementos que no caso couberem.
4 - Em caso de modificao dos elementos previstos nas alneas b) a e) do n. 1 do artigo
23., a instituio comunic-la-, por escrito, ao Banco de Portugal e autoridade
competente do Estado membro de origem.

5 - Os agentes das instituies referidas no n. 1 devem informar os seus clientes sobre a

instituio em nome de quem atuam.
6 - No exerccio da sua atividade em Portugal, as instituies mencionadas esto sujeitas
s disposies ditadas por razes de interesse geral.
Artigo 27.
Filiais e sucursais em pases terceiros
Ao estabelecimento de sucursais e constituio de filiais em pases terceiros so
aplicveis, respetivamente, os artigos 42. e 42.-A do RGICSF, com as necessrias
adaptaes.
Artigo 27.-A
Sucursais de pases terceiros
Ao estabelecimento em Portugal de sucursais de instituies de moeda eletrnica
autorizadas em pases que no sejam membros da Unio Europeia aplicvel o disposto
nos artigos 57. a 59. do RGICSF, com as necessrias adaptaes.
CAPTULO IV
Superviso das instituies de pagamento e das instituies de moeda eletrnica
SECO I
Normas prudenciais
SUBSECO I
Instituies de pagamento
Artigo 28.
Princpio geral
As instituies de pagamento devem aplicar os fundos de que dispem de modo a
assegurar, a todo o tempo, nveis adequados de liquidez e solvabilidade.
Artigo 29.
Capital mnimo
1 - As instituies de pagamento com sede em Portugal devem, a todo o tempo, possuir
capital no inferior a:
a) (euro) 20 000, para as instituies que prestem apenas o servio de pagamento
indicado na alnea f) do artigo 4.;
b) (euro) 50 000, para as instituies que prestem o servio de pagamento indicado na
alnea g) do artigo 4.;
c) (euro) 125 000, para as instituies que prestem qualquer dos servios de pagamento
indicados nas alneas a) a e) do artigo 4.
2 - O capital mnimo a que se refere o nmero anterior constitudo pelos elementos
definidos nas alneas a) e b) do artigo 57. da Diretiva n. 2006/48/CE, do Parlamento
Europeu e do Conselho, de 14 de junho.
3 - As instituies de pagamento devem constituir reservas especiais destinadas a reforar
a situao lquida ou a cobrir prejuzos que a conta de lucros e perdas no possa suportar.
Artigo 30.
Fundos prprios
1 - Os fundos prprios da instituio de pagamento no devem ser inferiores ao valor do
capital mnimo exigido nos termos do artigo anterior ou ao montante que resultar da
aplicao do artigo seguinte, consoante o que for mais elevado.
2 - As regras sobre a composio dos fundos prprios das instituies de pagamento so as
fixadas por aviso do Banco de Portugal.
3 - Verificando-se a diminuio dos fundos prprios abaixo do limite definido no n. 1, o
Banco de Portugal pode, sempre que as circunstncias o justifiquem, conceder
instituio um prazo limitado para que regularize a situao.
4 - Caso a instituio de pagamento pertena ao mesmo grupo de outra instituio de
pagamento, instituio de crdito, sociedade financeira ou empresa de seguros, no
permitida a utilizao mltipla de elementos elegveis para os fundos prprios.
5 - A utilizao mltipla dos elementos elegveis para os fundos prprios tambm no
permitida em relao s instituies de pagamento que exeram outras atividades
distintas da prestao dos servios de pagamento indicados no artigo 4.
6 - Quando uma instituio de pagamento exera outras atividades distintas da prestao
dos servios de pagamento indicados no artigo 4., as quais estejam tambm sujeitas a
requisitos de fundos prprios, a instituio de pagamento deve respeitar adicionalmente
tais requisitos.
Artigo 31.
Requisitos de fundos prprios
1 - Os fundos prprios das instituies de pagamento devem, em permanncia, ser iguais
ou superiores ao montante que resultar da aplicao de um dos trs mtodos descritos no
anexo ao presente regime, e que dele faz parte integrante.
2 - Para efeitos do disposto no nmero anterior, compete ao Banco de Portugal definir o
mtodo a aplicar por cada instituio de pagamento.
3 - Com base numa avaliao dos procedimentos de gesto dos riscos, dos dados relativos
aos riscos de perdas e dos mecanismos de controlo interno, o Banco de Portugal pode
exigir ou permitir, respetivamente, que a instituio de pagamento detenha um montante
de fundos prprios superior ou inferior em 20 /prct., no mximo, ao montante que

resultaria da aplicao do mtodo definido nos termos do nmero anterior.

4 - No obstante o disposto nos nmeros anteriores e nos artigos 29. e 30., o Banco de
Portugal pode adotar os procedimentos previstos no artigo 6., a fim de assegurar que as
instituies de pagamento afetam explorao da sua atividade de prestao de servios
de pagamento um nvel suficiente de fundos prprios, designadamente quando as
atividades referidas no n. 2 do artigo 8. prejudiquem ou possam prejudicar a solidez
financeira da instituio de pagamento.
Artigo 32.
Requisitos de proteo dos fundos
1 - As instituies de pagamento devem assegurar a proteo dos fundos que tenham sido
recebidos dos utilizadores de servios de pagamento, ou atravs de outro prestador de
servios de pagamento, para a execuo de operaes de pagamento de acordo com um
dos seguintes procedimentos:
a) Assegurando que os fundos:
i) No sejam, em momento algum, agregados com os fundos de qualquer pessoa singular
ou coletiva distinta dos utilizadores dos servios de pagamento por conta dos quais os
fundos so detidos; e
ii) Sejam depositados numa conta separada em instituio de crdito ou investidos em
ativos seguros, lquidos e de baixo risco, nos casos em que esses fundos se encontrem
ainda detidos pela instituio de pagamento, sem terem sido entregues ao beneficirio ou
transferidos para outro prestador de servios de pagamento, at ao final do dia til
seguinte quele em que tenham sido recebidos; e
iii) Sejam segregados nos termos do disposto no n. 3, no interesse dos utilizadores do
servio de pagamento em causa, dos crditos de outros credores, em especial em caso de
liquidao da instituio de pagamento;
b) Assegurando que os fundos sejam cobertos por uma aplice de seguro ou outra garantia
equiparada, prestada por uma companhia de seguros ou instituio de crdito que no
pertena ao mesmo grupo da prpria instituio de pagamento, num montante pelo
menos equivalente ao que seria separado na ausncia da referida aplice de seguro ou
outra garantia equiparada, a pagar no caso de a instituio de pagamento no poder
cumprir as suas obrigaes financeiras.
2 - Para efeitos do disposto na subalnea iii) da alnea a) do nmero anterior, em caso de
liquidao da instituio de pagamento, os montantes entregues pelos utilizadores de
servios de pagamento no podem ser apreendidos para a massa em liquidao, assistindo
aos respetivos titulares o direito de reclamar a sua separao ou restituio.
3 - Caso uma instituio de pagamento receba fundos em que uma frao destes seja
utilizada em operaes de pagamento futuras, sendo o montante remanescente utilizado
para servios diversos dos servios de pagamento, a parte dos fundos que seja utilizada
em operaes de pagamento futuras fica igualmente sujeita aos requisitos estabelecidos
no n. 1.
4 - Caso a frao prevista no nmero anterior seja varivel, ou no possa ser determinada
com antecedncia, a instituio de pagamento deve assegurar o cumprimento dos
requisitos de proteo dos fundos com base numa frao representativa que a instituio
de pagamento presuma venha a ser utilizada para servios de pagamento, desde que essa
frao representativa possa ser estimada razoavelmente com base em dados histricos.
5 - O Banco de Portugal avalia a adequao das estimativas realizadas e dos
procedimentos implementados pela instituio de pagamento em cumprimento do
disposto no presente artigo, podendo determinar as alteraes ou ajustamentos que
considerar necessrios.
6 - O Banco de Portugal define, por aviso, as demais regras tcnicas e procedimentos
necessrios aplicao do presente artigo, designadamente o que se entende por ativos
seguros, lquidos e de baixo risco, para efeitos do disposto na subalnea ii) da alnea a) do
n. 1, bem como as condies essenciais da aplice de seguro ou da garantia equivalente
e os termos e procedimentos do respetivo acionamento, para efeitos do disposto na alnea
b) do mesmo nmero.
Artigo 33.
Contabilidade e reviso legal das contas
1 - Com exceo das instituies de pagamento que prestem qualquer dos servios de
pagamento enumerados no artigo 4. e, ao mesmo tempo, exeram outras atividades ao
abrigo da alnea c) do n. 2 do artigo 8., so aplicveis s instituies de pagamento as
normas de contabilidade fixadas no Aviso n. 1/2005, do Banco de Portugal, para as
instituies de crdito e sociedades financeiras.
2 - Para efeitos de superviso, as instituies de pagamento devem fornecer ao Banco de
Portugal, em termos a definir por instruo, informaes contabilsticas separadas para os
servios de pagamento enumerados no artigo 4. e para as atividades a que se refere o n.
2 do artigo 8.
3 - As informaes contabilsticas referidas no nmero anterior devem ser objeto de
relatrio de auditoria ou de certificao legal a elaborar por revisor oficial de contas ou
por sociedade de revisores oficiais de contas.
4 - Aos revisores oficiais de contas ou sociedades de revisores oficiais de contas ao servio

de uma instituio de pagamento e aos auditores externos que, por exigncia legal,
prestem a uma instituio de pagamento servios de auditoria, aplicvel o disposto no
artigo 121. do RGICSF.
5 - O Banco de Portugal pode exigir a realizao de auditorias especiais por entidade
independente, por si designada, a expensas da instituio de pagamento auditada.
SUBSECO II
Instituies de moeda eletrnica
Artigo 33.-A
Princpio geral
As instituies de moeda eletrnica devem aplicar os fundos de que dispem de modo a
assegurar, a todo o tempo, nveis adequados de liquidez e solvabilidade.
Artigo 33.-B
Capital mnimo
1 - As instituies de moeda eletrnica com sede em Portugal devem, a todo o tempo,
possuir capital no inferior a (euro) 350 000.
2 - O capital mnimo a que se refere o nmero anterior constitudo pelos elementos
definidos nas alneas a) e b) do artigo 57. da Diretiva n. 2006/48/CE, do Parlamento
Europeu e do Conselho, de 14 de junho.
3 - As instituies de moeda eletrnica devem constituir reservas especiais destinadas a
reforar a situao lquida ou a cobrir prejuzos que a conta de lucros e perdas no possa
suportar.
Artigo 33.-C
Fundos prprios
1 - Os fundos prprios da instituio de moeda eletrnica no devem ser inferiores ao
valor do capital mnimo exigido nos termos do artigo anterior ou ao montante que resultar
da aplicao do artigo seguinte, consoante o que for mais elevado.
2 - As regras sobre a composio dos fundos prprios das instituies de moeda eletrnica
so as fixadas por aviso do Banco de Portugal.
3 - Verificando-se a diminuio dos fundos prprios abaixo do limite definido no n. 1, o
Banco de Portugal pode, sempre que as circunstncias o justifiquem, conceder
instituio um prazo limitado para que regularize a situao.
4 - Caso a instituio de moeda eletrnica pertena ao mesmo grupo de outra instituio
de moeda eletrnica, instituio de crdito, instituio de pagamento, sociedade
financeira ou empresa de seguros, no permitida a utilizao mltipla de elementos
elegveis para os fundos prprios.
5 - A utilizao mltipla dos elementos elegveis para os fundos prprios tambm no
permitida em relao s instituies de moeda eletrnica que exeram outras atividades
distintas da emisso de moeda eletrnica ou da prestao dos servios de pagamento
indicados no artigo 4.
6 - Quando uma instituio de moeda eletrnica exera outras atividades distintas da
emisso de moeda eletrnica ou da prestao dos servios de pagamento indicados no
artigo 4., as quais estejam tambm sujeitas a requisitos de fundos prprios, a instituio
de pagamento deve respeitar adicionalmente tais requisitos.
Artigo 33.-D
Requisitos de fundos prprios
1 - Os fundos prprios das instituies de moeda eletrnica devem, em permanncia, ser
iguais ou superiores ao montante que resultar da soma dos requisitos enunciados nos
nmeros seguintes.
2 - No que diz respeito atividade de emisso de moeda eletrnica, os requisitos de
fundos prprios das instituies de moeda eletrnica devem corresponder a pelo menos 2
/prct. do valor mdio da moeda eletrnica em circulao.
3 - No que diz respeito atividade de prestao de servios de pagamento referidos no
artigo 4. no associados emisso de moeda eletrnica, os requisitos de fundos prprios
das instituies de moeda eletrnica so os que resultarem da aplicao de um dos trs
mtodos descritos no anexo ao presente regime que dele faz parte integrante, aplicandose o disposto nos n.os 2 e 4 do artigo 31.
4 - Com base numa avaliao dos procedimentos de gesto dos riscos, dos dados relativos
aos riscos de perdas e dos mecanismos de controlo interno, o Banco de Portugal pode
exigir ou permitir, respetivamente, que a instituio de moeda eletrnica detenha um
montante de fundos prprios superior ou inferior em 20 /prct., no mximo, ao montante
que resultaria da aplicao do n. 2.
5 - No obstante o disposto nos nmeros anteriores e nos artigos 33.-B e 33.-C, o Banco
de Portugal pode adotar os procedimentos previstos no artigo 6., a fim de assegurar que
as instituies de moeda eletrnica afetam explorao da sua atividade de emisso de
moeda eletrnica e de prestao de servios de pagamento um nvel suficiente de fundos
prprios, designadamente quando as atividades referidas no n. 2 do artigo 8.-A
prejudiquem ou possam prejudicar a solidez financeira das instituies.
Artigo 33.-E
Requisitos de proteo dos fundos
1 - As instituies de moeda eletrnica devem assegurar a proteo dos fundos que

tenham sido recebidos em troca de moeda eletrnica, aplicando-se com as devidas

adaptaes, o disposto no artigo 32., sem prejuzo das especialidades constantes dos
n.os 3 a 7.
2 - atividade de prestao de servios de pagamento referidos no artigo 4. no
associados emisso de moeda eletrnica aplica-se o disposto no artigo 32.
3 - Os fundos recebidos sob a forma de pagamento por um instrumento de pagamento no
tm de ser protegidos at serem creditados na conta de pagamentos da instituio de
moeda eletrnica ou por outro meio postos disposio da mesma instituio, de acordo
com as disposies relativas ao prazo de execuo estabelecidas no presente regime
jurdico, devendo, em todo o caso, as instituies assegurar a proteo desses fundos no
prazo de cinco dias teis, a contar da data de emisso da moeda eletrnica.
4 - Para efeitos da aplicao dos procedimentos previstos na subalnea ii) da alnea a) do
n. 1 do artigo 32. no que diz respeito aos fundos que tenham sido recebidos em troca de
moeda eletrnica, consideram-se como ativos seguros e de baixo risco os ativos que
pertenam a uma das categorias enumeradas no quadro 1 do ponto 14 do anexo i da
Diretiva n. 2006/49/CE, do Parlamento Europeu e do Conselho, de 14 de junho, relativa
adequao dos fundos prprios das empresas de investimento e das instituies de
crdito, em relao s quais o requisito de fundos prprios para risco especfico no
ultrapasse 1,6 /prct., mas com excluso de outros elementos elegveis referidos no ponto
15 do mesmo anexo.
5 - Consideram-se, ainda, ativos seguros e de baixo risco as unidades de participao no
capital de organismos de investimento coletivo em valores mobilirios (OICVM) que
apenas invistam nos ativos referidos no nmero anterior.
6 - Em circunstncias excecionais e devidamente justificadas, o Banco de Portugal pode,
com base numa avaliao da segurana, do prazo de maturidade, do valor e de outros
fatores de risco dos ativos referidos no n. 4 e no nmero anterior, determinar quais
destes ativos no preenchem os requisitos de segurana e baixo risco.
7 - Para efeitos dos n.os 1 e 2, o Banco de Portugal pode determinar qual dos
procedimentos previstos no n. 1 do artigo 32. deve ser utilizado pelas instituies de
moeda eletrnica para assegurar a proteo dos fundos recebidos.
8 - As instituies de moeda eletrnica devem informar previamente o Banco de Portugal
de qualquer alterao relevante que pretendam adotar relativamente proteo dos
fundos que tenham sido recebidos em troca de moeda eletrnica.
Artigo 33.-F
Contabilidade e reviso legal de contas
As regras sobre contabilidade e reviso legal de contas previstas no artigo 33. aplicam-se
s instituies de moeda eletrnica, com as devidas adaptaes.
Artigo 33.-G
Comunicao das participaes qualificadas, seu aumento e diminuio
1 - A pessoa singular ou coletiva que, direta ou indiretamente, pretenda deter uma
participao qualificada na aceo do ponto 7. do artigo 13. do RGICSF numa instituio
de moeda eletrnica deve comunicar previamente ao Banco de Portugal o seu projeto.
2 - Devem ainda ser comunicados previamente ao Banco de Portugal os atos que envolvam
aumento de uma participao qualificada, sempre que deles possa resultar, consoante os
casos, uma percentagem que atinja ou ultrapasse qualquer dos limiares de 20 /prct., 30
/prct. ou 50 /prct. do capital ou dos direitos de voto na instituio participada, ou
quando esta se transforme em filial da sociedade adquirente.
3 - O Banco de Portugal pode, nos termos do artigo 102.-A do RGICSF, declarar
oficiosamente o carcter qualificado de qualquer participao no capital ou nos direitos
de voto de uma instituio de moeda eletrnica.
4 - A celebrao dos atos mediante os quais sejam concretizados os projetos de aquisio
ou aumento de participao qualificada, sujeitos a comunicao prvia nos termos dos
n.os 1 e 2, deve ser comunicada ao Banco de Portugal no prazo de 15 dias.
5 - A pessoa singular ou coletiva que pretenda deixar de deter uma participao
qualificada, ou diminui-la de tal modo que a percentagem dos direitos de voto ou do
capital de que seja titular desa a nvel inferior a qualquer dos limiares referidos no n. 2,
ou de tal modo que a instituio deixe de ser sua filial, deve informar previamente o
Banco de Portugal e comunicar-lhe o novo montante da sua participao.
6 - Se se verificar a reduo de uma participao para um nvel inferior a 10 /prct. do
capital ou dos direitos de voto da instituio participada, o Banco de Portugal comunica
ao seu detentor, no prazo mximo de 30 dias teis, se considera que a participao da
resultante tem carcter qualificado.
7 - situao prevista no n. 5 aplicvel, com as devidas adaptaes, o disposto no n.
4.
8 - O Banco de Portugal estabelece, por aviso, os elementos e informaes que devem
acompanhar a comunicao prevista nos n.os 1 e 2.
9 - Se a comunicao efetuada nos termos do presente artigo no estiver devidamente
instruda, o Banco de Portugal informa o proposto adquirente, por escrito, dos elementos
ou informaes em falta.
Artigo 33.-H

Apreciao do projeto de aquisio ou de aumento de participao qualificada

1 - O Banco de Portugal pode opor-se ao projeto de aquisio ou de aumento de
participao qualificada com fundamento no disposto nos n.os 1 e 2 do artigo 103. do
RGICSF, devidamente adaptados.
2 - O Banco de Portugal informa o proposto adquirente da sua deciso no prazo de 60 dias
teis a contar da data da receo da comunicao prevista nos n.os 1 e 2 do artigo
anterior ou da data resposta ao pedido de informaes complementares a que se referem
o n. 9 do artigo anterior e o nmero seguinte, mas nunca depois de decorridos quatro
meses depois daquela primeira data.
3 - O Banco de Portugal pode solicitar ao proposto adquirente, a todo o tempo, elementos
e informaes complementares, bem como realizar as averiguaes que considere
necessrias.
4 - Caso decida opor-se ao projeto, o Banco de Portugal:
a) Informa o proposto adquirente, por escrito, da sua deciso e das razes que a
fundamentam, no prazo de dois dias teis a contar da data da deciso e antes do termo
do prazo previsto no n. 2;
b) Pode divulgar ao pblico as razes que fundamentam a oposio, por sua iniciativa ou a
pedido do proposto adquirente.
5 - Considera-se que o Banco de Portugal no se ope ao projeto caso no se pronuncie no
prazo previsto no n. 2.
6 - Os artigos 105. e 106. do RGICSF so aplicveis, com as necessrias adaptaes,
inibio dos direitos de voto na instituio de moeda eletrnica participada ou em
entidade que detenha, direta ou indiretamente, direitos de voto na instituio de moeda
eletrnica participada e, ainda, inibio dos direitos de voto exercidos pela instituio
participada noutras instituies com as quais se encontre em relao de domnio, direto
ou indireto.
Artigo 33.-I
Comunicao pelas instituies de moeda eletrnica
1 - As instituies de moeda eletrnica comunicam ao Banco de Portugal, logo que delas
tiverem conhecimento, as alteraes a que se refere o artigo 33.-G.
2 - Em abril de cada ano, as instituies de moeda eletrnica comunicam ao Banco de
Portugal a identidade dos seus acionistas detentores de participaes qualificadas e o
montante das respetivas participaes.
SECO II
Superviso do Banco de Portugal
Artigo 34.
Procedimentos de superviso
1 - O Banco de Portugal vela pela observncia das normas do presente ttulo, exercendo
as competncias estabelecidas no artigo 6. e adotando as medidas especialmente
previstas noutras disposies.
2 - Verificando-se alguma das circunstncias a que se refere o artigo 13., o Banco de
Portugal pode ainda determinar, em qualquer altura, que a instituio sujeita sua
superviso constitua uma sociedade comercial que tenha por objeto exclusivo a prestao
dos servios de pagamento enumerados no artigo 4. ou, no caso das instituies de
moeda eletrnica, a prestao destes servios e a emisso de moeda eletrnica, no prazo
que para o efeito lhe for fixado.
3 - subsidiariamente aplicvel atividade de superviso das instituies de pagamento e
das instituies de moeda eletrnica, com as necessrias adaptaes, o disposto no
RGICSF, nomeadamente as normas constantes dos artigos 120., 127. e 128. desse
regime.
4 - O Banco de Portugal pode realizar inspees in loco no territrio do Estado membro de
acolhimento ou delegar essa incumbncia nas autoridades competentes do referido
Estado membro, num e noutro caso depois de notificar tais entidades.
5 - No exerccio das suas funes de superviso prudencial, o Banco de Portugal colabora
com as autoridades competentes dos Estados membros de acolhimento e troca com elas
todas as informaes essenciais e relevantes, em especial no caso de infraes ou de
suspeitas de infrao por parte de um agente, de uma sucursal ou de uma entidade a
quem tenham sido cometidas funes operacionais, devendo para esse efeito comunicar,
se tal lhe for solicitado, todas as informaes relevantes e, por sua prpria iniciativa,
todas as informaes essenciais.
Artigo 35.
Instituies autorizadas noutros Estados membros
1 - As instituies de pagamento e as instituies de moeda eletrnica autorizadas
noutros Estados membros e que prestem servios em Portugal, desde que sujeitas
superviso das autoridades competentes dos pases de origem, no esto sujeitas
superviso prudencial do Banco de Portugal.
2 - Compete ao Banco de Portugal colaborar com as autoridades competentes dos Estados
membros de origem no que se refere superviso das sucursais, agentes e terceiros com
funes operacionais, que prestem servios em Portugal sob a responsabilidade das
instituies mencionadas no nmero anterior.

3 - Tendo em vista exercer as funes de superviso prudencial que lhes incumbem, as

autoridades competentes dos Estados membros de origem, aps terem informado do facto
o Banco de Portugal, podem realizar inspees in loco em territrio portugus.
4 - A pedido das autoridades competentes dos Estados membros de origem, a realizao
das inspees mencionadas no nmero anterior pode ser delegada no Banco de Portugal.
5 - O Banco de Portugal troca, com as autoridades competentes dos Estados membros de
origem, todas as informaes essenciais e relevantes, em especial no caso de infraes ou
de suspeitas de infrao por parte de um agente, de uma sucursal ou de uma entidade a
quem tenham sido cometidas funes operacionais, devendo para esse efeito comunicar,
se tal lhe for solicitado, todas as informaes relevantes e, por sua prpria iniciativa,
todas as informaes essenciais.
6 - Em caso de revogao ou de caducidade da autorizao no Estado membro de origem,
aplicvel o disposto no artigo 47. do RGICSF, com as necessrias adaptaes.
7 - O disposto nos nmeros anteriores no prejudica as obrigaes que incumbem ao
Banco de Portugal e s demais autoridades portuguesas competentes, por fora da Lei n.
25/2008, de 5 de junho, e do Decreto-Lei n. 125/2008, de 21 de julho, no que se refere
superviso e controlo do cumprimento das normas estabelecidas nesses diplomas.
Artigo 36.
Arquivo
1 - Sem prejuzo de outras disposies legais aplicveis, designadamente no mbito da
preveno do branqueamento de capitais ou do financiamento do terrorismo, as
instituies de pagamento e as instituies de moeda eletrnica devem manter em
arquivo os registos de todas as operaes de pagamento e demais documentao relativa
prestao de servios de pagamento durante o prazo mnimo de cinco anos.
2 - As instituies de moeda eletrnica devem ainda manter em arquivo, nos termos e
pelo prazo definido no nmero anterior, os registos de todas as operaes de emisso,
distribuio e reembolso de moeda eletrnica e demais documentao relativa a estas
operaes.
Artigo 37.
Segredo profissional e cooperao
1 - O regime de segredo profissional previsto nos artigos 78. e 79. do RGICSF aplicvel
s instituies de pagamento e s instituies de moeda eletrnica, com as devidas
adaptaes.
2 - aplicvel ao Banco de Portugal o disposto nos artigos 80. a 82. do RGICSF, com as
especificidades constantes dos nmeros seguintes.
3 - Enquanto autoridade de superviso competente para efeitos do presente regime
jurdico, o Banco de Portugal coopera e troca informaes com as autoridades de
superviso dos restantes Estados membros e, se for caso disso, com o Banco Central
Europeu e os bancos centrais nacionais, bem como com outras autoridades competentes
designadas nos termos da legislao comunitria ou nacional aplicvel aos prestadores de
servios de pagamento.
4 - O Banco de Portugal pode tambm trocar informaes com as seguintes entidades:
a) Autoridades pblicas responsveis pela superviso dos sistemas de pagamento e de
liquidao;
b) Outras autoridades relevantes designadas nos termos da Diretiva n. 95/46/CE, do
Parlamento Europeu e do Conselho, de 24 de outubro, da Diretiva n. 2005/60/CE, do
Parlamento Europeu e do Conselho, de 26 de outubro, e de outros diplomas nacionais ou
comunitrios aplicveis aos prestadores de servios de pagamento, tais como os aplicveis
proteo das pessoas singulares no que diz respeito ao tratamento de dados pessoais,
bem como ao branqueamento de capitais e ao financiamento do terrorismo.
Artigo 38.
Violao do dever de segredo
Sem prejuzo de outras sanes aplicveis, a violao do dever de segredo praticada no
mbito das atividades de prestaes de servios de pagamento e de emisso de moeda
eletrnica e do exerccio de poderes de superviso sobre, respetivamente, os prestadores
de servios de pagamento e os emitentes de moeda eletrnica, so punveis nos termos
do artigo 195. do Cdigo Penal.
CAPTULO V
Disposio comum
Artigo 39.
Regras sobre acesso a sistemas de pagamento
1 - As regras relativas ao acesso a sistemas de pagamentos por parte de prestadores de
servios de pagamento autorizados ou registados que sejam pessoas coletivas devem ser
objetivas, no discriminatrias e proporcionadas, no devendo dificultar o acesso em
medida que ultrapasse o necessrio para prevenir riscos especficos, tais como o risco de
liquidao, o risco operacional e o risco comercial, e para salvaguardar a estabilidade
financeira e operacional dos sistemas de pagamentos.
2 - As disposies referidas no nmero anterior no podem impor aos prestadores de
servios de pagamento, aos utilizadores de servios de pagamento ou a outros sistemas de
pagamento:

a) Restries no que respeita participao efetiva noutros sistemas de pagamento;

b) Discriminaes entre prestadores de servios de pagamento autorizados ou entre
prestadores de servios de pagamento registados, relativamente a direitos, obrigaes ou
vantagens atribudas aos participantes; ou
c) Restries baseadas na forma societria adotada.
3 - O disposto nos nmeros anteriores no aplicvel:
a) Aos sistemas de pagamento designados ao abrigo do Decreto-Lei n. 221/2000, de 9 de
setembro;
b) Aos sistemas de pagamento constitudos exclusivamente por prestadores de servios de
pagamento pertencentes a um grupo composto por entidades que possuam ligaes de
capital que confiram a uma das entidades ligadas um controlo efetivo sobre as restantes;
c) Aos sistemas de pagamento em que um nico prestador de servios de pagamento, seja
ele uma entidade singular ou um grupo:
i) Aja ou possa agir na qualidade de prestador de servios de pagamento tanto para o
ordenante como para o beneficirio e detenha a responsabilidade exclusiva pela gesto
do sistema; e
ii) Licencie outros prestadores de servios de pagamento a participar no sistema, no
tendo estes ltimos direito a negociar comisses entre si relativamente ao sistema de
pagamento, embora possam estabelecer os respetivos preos relativamente a ordenantes
e beneficirios.
4 - Compete ao Banco de Portugal, ao abrigo das atribuies que lhe so conferidas pela
sua Lei Orgnica, velar pela aplicao do disposto no presente artigo, sem prejuzo das
competncias da Autoridade da Concorrncia.
TTULO III
Prestao e utilizao de servios de pagamento
CAPTULO I
Transparncia das condies e dos requisitos de informao aplicveis aos servios de
pagamento
SECO I
Regras gerais
Artigo 40.
mbito de aplicao
1 - O presente captulo aplica-se s operaes de pagamento de carcter isolado, aos
contratos quadro e s operaes de pagamento por estes abrangidas.
2 - As disposies do presente captulo aplicam-se s microempresas do mesmo modo que
aos consumidores.
3 - Quando o utilizador do servio de pagamento no seja um consumidor, as partes
podem afastar, no todo ou em parte, o disposto no presente captulo.
4 - O presente captulo aplica-se sem prejuzo do disposto no Decreto-Lei n. 133/2009,
de 2 de junho.
5 - A demais legislao respeitante s condies de concesso de crdito ao consumo
aplicvel na medida em que contenha disposies no previstas neste captulo.
Artigo 41.
Outras disposies em matria de informao pr-contratual
1 - O disposto no presente ttulo no prejudica quaisquer disposies que contenham
requisitos suplementares em matria de informao pr-contratual.
2 - Nas situaes abrangidas pelo Decreto-Lei n. 95/2006, de 29 de maio, alterado pelo
Decreto-Lei n. 317/2009, de 30 de outubro, e pelas Leis n.os 40/2011, de 24 de outubro,
e 14/2012, de 26 de maro, que estabelece o regime jurdico aplicvel aos contratos
distncia relativos a servios financeiros celebrados com consumidores, transpondo para a
ordem jurdica nacional a Diretiva n. 2002/65/CE, do Parlamento Europeu e do Conselho,
de 23 de setembro, relativa comercializao distncia de servios financeiros
prestados a consumidores, os artigos 42., 47., 48., 52. e 53. do presente regime
jurdico prevalecem sobre o disposto no artigo 9., no n. 1 do artigo 11., no artigo 13.,
no artigo 14., com exceo das alneas c) a h), no artigo 15., com exceo das alneas
a), b) e c) do n. 1 e do n. 2, e ainda no artigo 16., com exceo da alnea a) do referido
decreto-lei.
Artigo 42.
Idioma e transparncia da informao
Todas as informaes e condies a prestar pelo prestador de servios de pagamento ao
utilizador de servios de pagamento no mbito deste regime jurdico devem:
a) Ser transmitidas em lngua portuguesa, exceto quando seja acordada entre as partes a
utilizao de outro idioma;
b) Ser enunciadas em termos facilmente compreensveis e de forma clara e inteligvel; e
c) Permitir a leitura fcil por um leitor de acuidade visual mdia, nos casos em que sejam
prestadas atravs de suporte de papel ou de outro suporte duradouro.
Artigo 43.
Encargos de informao
1 - O prestador do servio de pagamento no pode cobrar ao utilizador do servio de
pagamento os encargos com a prestao de informaes prevista no presente captulo.

2 - O prestador e o utilizador do servio de pagamento podem, no entanto, acordar na

cobrana de encargos pela prestao de informaes adicionais ou mais frequentes, ou
pela transmisso de informao por vias de comunicao diferentes das especificadas no
contrato quadro, desde que a prestao ou a transmisso ocorram a pedido do utilizador
do servio de pagamento.
3 - Nos casos previstos no n. 2, os encargos devem ser adequados e corresponder aos
custos efetivamente suportados pelo prestador do servio de pagamento.
Artigo 44.
nus da prova no que se refere aos requisitos de informao
Cabe ao prestador do servio de pagamento provar que cumpriu os requisitos de
informao estabelecidos no presente ttulo.
Artigo 45.
Derrogao dos requisitos de informao para instrumentos de pagamento e moeda
eletrnica de baixo valor
No caso dos instrumentos de pagamento que, de acordo com o contrato quadro, digam
respeito apenas a operaes de pagamento individuais que no excedam (euro) 30, que
tenham um limite de despesas de (euro) 150 ou que permitam armazenar fundos cujo
montante no exceda, em nenhuma situao, (euro) 150:
a) Em derrogao do disposto nos artigos 52., 53. e 57., o prestador do servio de
pagamento s est obrigado a prestar ao ordenante informaes sobre as principais
caractersticas do servio, incluindo o modo como o instrumento de pagamento pode ser
utilizado, a responsabilidade, os encargos faturados e outras informaes significativas
necessrias para tomar uma deciso informada, bem como a indicao das fontes onde,
de uma forma facilmente acessvel, possam ser obtidas quaisquer outras informaes e
condies especificadas no artigo 53.;
b) Pode ser acordado que, em derrogao do disposto no artigo 55., o prestador de
servios de pagamento no tenha de propor eventuais alteraes das condies do
contrato quadro nos termos previstos no n. 1 do artigo 55.;
c) Pode ser acordado que, em derrogao do disposto nos artigos 58. e 59., aps a
execuo de uma operao de pagamento:
i) O prestador do servio de pagamento fornea ou disponibilize apenas uma referncia
que permita ao utilizador do servio identificar a operao de pagamento, o seu
montante e os respetivos encargos ou, no caso de vrias operaes de pagamento do
mesmo gnero efetuadas ao mesmo beneficirio, uma referncia nica de identificao
do conjunto dessas operaes de pagamento, respetivos montante e encargos totais;
ii) O prestador do servio de pagamento no seja obrigado a prestar ou disponibilizar as
informaes referidas na subalnea anterior se o instrumento de pagamento for utilizado
de forma annima ou se, por qualquer outro motivo, o prestador do servio de pagamento
no estiver tecnicamente em condies de o fazer, sendo que, em qualquer caso, o
prestador do servio de pagamento deve dar ao ordenante a possibilidade de verificar o
montante dos fundos acumulados.
SECO II
Operaes de pagamento de carcter isolado
Artigo 46.
mbito de aplicao
1 - A presente seco aplica-se s operaes de pagamento de carcter isolado no
abrangidas por um contrato quadro.
2 - Caso uma ordem de pagamento para uma operao de pagamento de carcter isolado
seja transmitida atravs de um instrumento de pagamento abrangido por um contrato
quadro, o prestador do servio de pagamento no obrigado a fornecer ou a
disponibilizar informao que j tenha sido ou deva vir a ser comunicada ao utilizador do
servio de pagamento nos termos de um contrato quadro com outro prestador de servios
de pagamento.
Artigo 47.
Informaes gerais pr-contratuais relativas a operaes de pagamento de carcter
isolado
1 - O prestador de servios de pagamento deve comunicar as informaes e condies
especificadas no artigo 48. ao utilizador de servios de pagamento antes de este ficar
vinculado por um contrato ou proposta de prestao de servio de pagamento de carcter
isolado.
2 - O prestador do servio de pagamento deve informar o utilizador do servio de
pagamento de que, a pedido deste, a disponibilizao das referidas informaes e
condies deve ser efetuada em suporte de papel ou em qualquer outro suporte
duradouro.
3 - Se o contrato de servio de pagamento de carcter isolado tiver sido celebrado, a
pedido do utilizador do servio de pagamento, atravs de um meio de comunicao
distncia que no permita ao prestador do servio de pagamento respeitar o disposto nos
n.os 1 e 2, este ltimo deve cumprir as obrigaes a estabelecidas imediatamente aps a
execuo da operao de pagamento.
4 - As obrigaes estabelecidas nos n.os 1 e 2 podem ser cumpridas mediante a entrega

de uma cpia do projeto de contrato de prestao de servio de pagamento de carcter

isolado ou do projeto de ordem de pagamento que inclua as informaes e condies
especificadas no artigo 48.
Artigo 48.
Informaes e condies relativas a operaes de pagamento de carcter isolado
1 - Os prestadores de servios de pagamento devem fornecer ou disponibilizar ao
utilizador do servio de pagamento as seguintes informaes e condies:
a) As informaes precisas ou o identificador nico a fornecer pelo utilizador do servio
de pagamento para que uma ordem de pagamento possa ser executada de forma
adequada;
b) O prazo mximo de execuo aplicvel prestao do servio de pagamento;
c) Todos os encargos a pagar pelo utilizador ao prestador do servio de pagamento e, se
for caso disso, a discriminao dos respetivos montantes;
d) Se for caso disso, a taxa de cmbio efetiva ou a taxa de cmbio de referncia a aplicar
operao de pagamento.
2 - Se for caso disso, quaisquer outras informaes e condies pertinentes especificadas
no artigo 53. devem ser disponibilizadas ao utilizador do servio de pagamento de uma
forma facilmente acessvel.
Artigo 49.
Informao a prestar ao ordenante aps a receo da ordem de pagamento
Imediatamente aps a receo da ordem de pagamento, o prestador de servios de
pagamento do ordenante deve prestar a este, ou pr sua disposio, nos termos do
artigo 42. e do n. 2 do artigo 47., as seguintes informaes:
a) Uma referncia que permita ao ordenante identificar a operao de pagamento e, se
for caso disso, informaes respeitantes ao beneficirio;
b) O montante da operao de pagamento na moeda utilizada na ordem de pagamento;
c) O montante de eventuais encargos da operao de pagamento que o ordenante deva
pagar e, se for caso disso, a respetiva discriminao;
d) Se for caso disso, a taxa de cmbio aplicada operao de pagamento pelo prestador
de servios de pagamento do ordenante, ou uma referncia mesma, se for diferente da
taxa resultante da alnea d) do n. 1 do artigo 48., bem como o montante da operao de
pagamento aps essa converso monetria; e
e) A data de receo da ordem de pagamento.
Artigo 50.
Informaes a prestar ao beneficirio aps a execuo da operao de pagamento
Imediatamente aps a execuo da operao de pagamento, o prestador de servios de
pagamento do beneficirio deve prestar a este, ou pr sua disposio, nos termos do
artigo 42. e do n. 2 do artigo 47., as seguintes informaes:
a) A referncia que permita ao beneficirio identificar a operao de pagamento e, se for
caso disso, o ordenante e eventuais informaes transmitidas no mbito da operao de
pagamento;
b) O montante transferido na moeda em que os fundos so postos disposio do
beneficirio;
c) O montante de eventuais encargos da operao de pagamento que o beneficirio deva
pagar e, se for caso disso, a respetiva discriminao;
d) Se for caso disso, a taxa de cmbio aplicada operao de pagamento pelo prestador
de servios de pagamento do beneficirio, bem como o montante da operao de
pagamento antes dessa converso monetria; e
e) A data-valor do crdito.
SECO III
Contratos quadro
Artigo 51.
mbito de aplicao
A presente seco aplicvel s operaes de pagamento abrangidas por um contrato
quadro.
Artigo 52.
Informaes gerais pr-contratuais
1 - O prestador de servios de pagamento deve comunicar as informaes e condies
especificadas no artigo 53. ao utilizador de servios de pagamento antes de este ficar
vinculado por um contrato quadro ou por uma proposta de contrato quadro.
2 - A comunicao deve ser efetuada em suporte de papel ou em qualquer outro suporte
duradouro.
3 - Se o contrato quadro de pagamento tiver sido celebrado, a pedido do utilizador do
servio de pagamento, atravs de um meio de comunicao distncia que no permita
ao prestador do servio de pagamento respeitar o disposto no n. 1, este ltimo deve
cumprir as obrigaes estabelecidas no n. 1 imediatamente aps a celebrao do
contrato quadro.
4 - As obrigaes estabelecidas no n. 1 podem tambm ser cumpridas mediante a entrega
de uma cpia do projeto de contrato quadro que inclua as informaes e condies
especificadas no artigo 53.

Artigo 53.
Informaes e condies
Devem ser fornecidas ao utilizador do servio de pagamento as seguintes informaes e
condies:
a) Quanto ao prestador de servios de pagamento:
i) O nome do prestador do servio de pagamento, o endereo geogrfico da sua
administrao central e, se for caso disso, o endereo geogrfico do seu agente ou
sucursal em Portugal, bem como quaisquer outros endereos, nomeadamente o de correio
eletrnico, teis para a comunicao com o prestador do servio de pagamento; e
ii) Os elementos de informao relativos s autoridades de superviso competentes e ao
registo previsto no artigo 20., ou a qualquer outro registo pblico pertinente de
autorizao do prestador do servio de pagamento, bem como o nmero de registo ou
outra forma de identificao equivalente nesse registo;
b) Quanto ao servio de pagamento:
i) Uma descrio das principais caractersticas do servio de pagamento a prestar;
ii) As informaes precisas ou o identificador nico a fornecer pelo utilizador do servio
de pagamento a fim de que uma ordem de pagamento possa ser convenientemente
executada;
iii) A forma e os procedimentos de comunicao do consentimento para executar uma
operao de pagamento e para a retirada desse consentimento nos termos dos artigos
65. e 77.;
iv) A referncia ao momento de receo de uma ordem de pagamento, na aceo do
artigo 75., e, se existir, ao momento limite estabelecido pelo prestador de servio de
pagamento;
v) O prazo mximo de execuo aplicvel prestao dos servios de pagamento; e
vi) Se existe possibilidade de celebrar um acordo sobre limites de despesas para a
utilizao do instrumento de pagamento, nos termos do n. 1 do artigo 66.;
c) Quanto aos encargos, taxas de juro e de cmbio:
i) Todos os encargos a pagar pelo utilizador do servio de pagamento ao respetivo
prestador e, se for caso disso, a discriminao dos respetivos montantes;
ii) Se for caso disso, as taxas de juro e de cmbio a aplicar ou, caso devam ser utilizadas
taxas de juro ou de cmbio de referncia, o mtodo de clculo do juro efetivo, bem como
a data relevante e o ndice ou a base para determinao dessa taxa de juro ou de cmbio
de referncia; e
iii) Se tal for acordado, a aplicao imediata de alteraes da taxa de juro ou de cmbio
de referncia e os requisitos de informao relativos s alteraes nos termos dos n.os 4,
5 e 6 do artigo 55.;
d) Quanto comunicao:
i) Se for caso disso, os meios de comunicao, incluindo os requisitos tcnicos do
equipamento do utilizador do servio de pagamento, acordados entre as partes para a
transmisso das informaes previstas no presente regime jurdico;
ii) As formas de prestao ou de disponibilizao de informao nos termos do presente
regime jurdico e a respetiva frequncia;
iii) A lngua ou as lnguas em que deva ser celebrado o contrato quadro e em que devam
processar-se as comunicaes durante a relao contratual; e
iv) O direito do utilizador do servio de pagamento de receber os termos do contrato
quadro e as informaes e condies nos termos do artigo 54.;
e) Quanto s medidas preventivas e retificativas:
i) Se for caso disso, uma descrio das medidas que o utilizador do servio de pagamento
deve tomar para preservar a segurana dos instrumentos de pagamento, bem como a
forma de notificar o prestador do servio de pagamento para efeitos da alnea b) do n. 1
do artigo 67.;
ii) Se tal for acordado, as condies nas quais o prestador do servio de pagamento pode
reservar-se o direito de bloquear um instrumento de pagamento ao abrigo do artigo 66.;
iii) A responsabilidade do ordenante nos termos do artigo 72., designadamente as
informaes relativas ao montante em causa;
iv) As formas e o prazo de que dispe o utilizador do servio de pagamento para notificar
o prestador do servio de pagamento de qualquer operao no autorizada ou
incorretamente executada, nos termos do artigo 69., bem como a responsabilidade do
prestador do servio de pagamento por operaes no autorizadas, nos termos do artigo
71.;
v) A responsabilidade do prestador do servio de pagamento pela execuo das operaes
de pagamento nos termos dos artigos 86. e 87.; e
vi) As condies de reembolso nos termos dos artigos 73. e 74.;
f) Quanto s alteraes e denncia do contrato quadro:
i) Se tal for acordado, a informao de que se considera que o utilizador do servio de
pagamento aceitou a alterao das condies nos termos do artigo 55., a menos que
tenha notificado o prestador do servio de pagamento de que no a aceita antes da data
de entrada em vigor da proposta;
ii) A durao do contrato; e

iii) O direito que assiste ao utilizador do servio de pagamento de denunciar o contrato

quadro e eventuais acordos respeitantes denncia, nos termos do n. 3 do artigo 55. e
do artigo 56.;
g) Quanto reparao:
i) Qualquer clusula contratual relativa legislao aplicvel ao contrato quadro e ao
tribunal competente; e
ii) Os procedimentos de reclamao e de reparao extrajudicial disposio do
utilizador do servio de pagamento, nos termos dos artigos 92. e 93.
Artigo 54.
Acesso informao e s condies
No decurso da relao contratual, o utilizador do servio de pagamento tem o direito de
receber, a seu pedido e em qualquer momento, os termos do contrato quadro, bem como
as informaes e condies especificadas no artigo 53., em suporte de papel ou em
qualquer outro suporte duradouro.
Artigo 55.
Alterao das condies
1 - Qualquer alterao do contrato quadro ou das informaes e condies especificadas
no artigo 53. deve ser proposta pelo prestador do servio de pagamento, nos termos
previstos no artigo 42. e no n. 2 do artigo 52., e o mais tardar dois meses antes da data
proposta para a sua aplicao.
2 - Se tal for aplicvel nos termos da subalnea i) da alnea f) do artigo 53., o prestador
do servio de pagamento deve informar o utilizador do servio de pagamento de que
considera que este ltimo aceitou essas alteraes se no tiver notificado o prestador do
servio de pagamento de que no as aceita antes da data proposta para a entrada em
vigor das mesmas.
3 - No caso referido no nmero anterior, o prestador do servio de pagamento deve
tambm especificar que o utilizador do servio de pagamento tem o direito de denunciar
o contrato quadro, imediatamente e sem encargos, antes da data proposta para a
aplicao das alteraes.
4 - As alteraes das taxas de juro ou de cmbio podem ser aplicadas imediatamente e
sem pr-aviso, desde que esse direito tenha sido acordado no contrato quadro e que as
alteraes se baseiem nas taxas de juro ou de cmbio de referncia acordadas nos termos
das subalneas ii) e iii) da alnea c) do artigo 53.
5 - O utilizador dos servios de pagamento deve ser informado o mais rapidamente
possvel de qualquer alterao da taxa de juro nos termos previstos no artigo 42. e no n.
2 do artigo 52., salvo se as partes tiverem acordado numa periodicidade ou em formas
especficas para a prestao ou disponibilizao da informao.
6 - As alteraes das taxas de juro ou de cmbio que sejam mais favorveis aos
utilizadores do servio de pagamento podem ser aplicadas sem pr-aviso.
7 - As alteraes das taxas de juro ou de cmbio utilizadas em operaes de pagamento
devem ser aplicadas e calculadas de forma neutra, a fim de no estabelecer
discriminaes entre os utilizadores do servio de pagamento.
Artigo 56.
Denncia
1 - O utilizador do servio de pagamento pode denunciar o contrato quadro em qualquer
momento, salvo se as partes tiverem acordado num perodo de pr-aviso, o qual no
poder ser superior a um ms.
2 - Quando o utilizador de servios de pagamento seja um consumidor ou uma
microempresa, a denncia do contrato quadro sempre isenta de encargos para o
utilizador.
3 - Fora dos casos previstos no nmero anterior, a denncia de contratos quadro de
durao indeterminada ou celebrados por um perodo fixo superior a 12 meses isenta de
encargos para o utilizador de servios de pagamento aps o termo do perodo de 12
meses, sendo que, em todos os outros casos, os encargos da denncia devem ser
adequados e corresponder aos custos suportados.
4 - Se tal for acordado no contrato quadro, o prestador de servios de pagamento pode
denunciar um contrato quadro de durao indeterminada mediante um pr-aviso de, pelo
menos, dois meses, nos termos previstos no artigo 42. e no n. 2 do artigo 52.
5 - Nos casos de alterao do contrato quadro ou das informaes e condies
especificadas no artigo 53., o utilizador do servio de pagamento tem o direito de
denunciar o contrato quadro imediatamente e sem encargos antes da data proposta para
a aplicao das alteraes.
6 - Os encargos regularmente faturados pela prestao de servios de pagamento so
apenas devidos pelo utilizador de servios de pagamento na parte proporcional ao perodo
decorrido at data de resoluo do contrato, sendo que, se tais encargos forem pagos
antecipadamente, devem ser restitudos na parte proporcional ao perodo ainda no
decorrido.
Artigo 57.
Informaes a prestar antes da execuo de operaes de pagamento individuais
No caso de uma operao de pagamento individual, realizada ao abrigo de um contrato

quadro e iniciada pelo ordenante, o prestador de servios de pagamento deve prestar, a

pedido do ordenante e relativamente a essa operao, as seguintes informaes
especficas:
a) Prazo mximo de execuo da operao de pagamento individual;
b) Encargos que o ordenante deva suportar e, se for caso disso, discriminao dos
respetivos montantes.
Artigo 58.
Informaes a prestar ao ordenante sobre operaes de pagamento individuais
1 - Depois de o montante de uma operao de pagamento individual ter sido debitado na
conta do ordenante, ou, se o ordenante no utilizar uma conta, aps a receo da ordem
de pagamento, o prestador de servios de pagamento do ordenante presta a este,
imediatamente, salvo atraso justificado, e nos termos previstos no artigo 42. e no n. 2
do artigo 52., as seguintes informaes:
a) Uma referncia que permita ao ordenante identificar cada operao de pagamento e,
se for caso disso, informaes respeitantes ao beneficirio;
b) O montante da operao de pagamento na moeda em que debitado na conta do
ordenante ou na moeda utilizada na ordem de pagamento;
c) O montante de eventuais encargos da operao de pagamento e, se for caso disso, a
respetiva discriminao, ou os juros que o ordenante deva pagar;
d) Se for caso disso, a taxa de cmbio aplicada operao de pagamento pelo prestador
de servios de pagamento do ordenante, bem como o montante da operao de
pagamento aps essa converso monetria; e
e) A data-valor do dbito ou a data de receo da ordem de pagamento.
2 - O contrato quadro pode incluir uma clusula estipulando que as informaes referidas
no nmero anterior devem ser prestadas ou disponibilizadas periodicamente pelo menos
uma vez por ms e segundo uma forma acordada que permita ao ordenante armazenar e
reproduzir informaes inalteradas.
3 - O contrato quadro deve incluir uma clusula estipulando que, por solicitao expressa
do utilizador de servios de pagamento, o prestador de servios de pagamento fica
obrigado a prestar gratuitamente as informaes referidas no n. 1, em suporte de papel,
uma vez por ms.
Artigo 59.
Informaes a prestar ao beneficirio sobre operaes de pagamento individuais
1 - Aps a execuo de uma operao de pagamento individual, o prestador de servios
de pagamento do beneficirio presta a este, sem atraso injustificado e nos termos
previstos no artigo 42. e no n. 2 do artigo 52., as seguintes informaes:
a) Uma referncia que permita ao beneficirio identificar a operao de pagamento e, se
for caso disso, o ordenante, e eventuais informaes transmitidas no mbito da operao
de pagamento;
b) O montante da operao de pagamento, na moeda em que creditado na conta do
beneficirio;
c) O montante de eventuais encargos da operao de pagamento e, se for caso disso, a
respetiva discriminao, ou os juros que o beneficirio deva pagar;
d) Se for caso disso, a taxa de cmbio aplicada operao de pagamento pelo prestador
de servios de pagamento do beneficirio, bem como o montante da operao de
pagamento antes dessa converso monetria; e
e) A data-valor do crdito.
2 - O contrato quadro pode incluir uma clusula estipulando que as informaes referidas
no n. 1 devem ser prestadas ou disponibilizadas periodicamente pelo menos uma vez por
ms e segundo uma forma acordada que permita ao beneficirio armazenar e reproduzir
informaes inalteradas.
3 - O contrato quadro deve incluir uma clusula estipulando que, por solicitao expressa
do utilizador de servios de pagamento, o prestador de servios de pagamento deve
prestar gratuitamente as informaes referidas no n. 1, em suporte de papel, uma vez
por ms.
SECO IV
Disposies comuns
Artigo 60.
Moeda e converso monetria
1 - Os pagamentos so efetuados na moeda acordada entre as partes.
2 - Caso um servio de converso monetria seja proposto antes do incio da operao de
pagamento, atravs de terminal de pagamento automtico ou pelo beneficirio, a parte
que prope o servio de converso monetria ao ordenante deve prestar as seguintes
informaes:
a) Encargos que o ordenante deva suportar;
b) Taxa de cmbio a aplicar para efeitos da converso na operao de pagamento.
Artigo 61.
Informaes sobre encargos adicionais ou redues
1 - Caso o beneficirio cobre encargos ou proponha uma reduo pela utilizao de um
dado instrumento de pagamento, deve informar desse facto o ordenante, antes do incio

da operao de pagamento.
2 - Caso o prestador do servio de pagamento, ou um terceiro, cobre encargos pela
utilizao de um dado instrumento de pagamento, deve informar desse facto o utilizador
do servio de pagamento antes do incio da operao de pagamento.
CAPTULO II
Direitos e obrigaes relativamente prestao e utilizao de servios de pagamento
SECO I
Disposies comuns
Artigo 62.
mbito de aplicao
1 - As disposies do presente captulo aplicam-se s microempresas do mesmo modo que
aos consumidores.
2 - Quando o utilizador do servio de pagamento no seja um consumidor, as partes
podem afastar a aplicao, no todo ou em parte, do disposto no n. 3 do artigo 63., no
n. 3 do artigo 65. e nos artigos 70., 72., 73., 74., 77., 86. e 87. e, bem assim,
acordar num prazo diferente do fixado no artigo 69.
3 - O presente captulo aplica-se sem prejuzo do disposto no Decreto-Lei n. 133/2009,
de 2 de junho, alterado pelo Decreto-Lei n. 72-A/2010, de 18 de junho, que transpe
para a ordem jurdica interna a Diretiva n. 2008/48/CE, do Parlamento e do Conselho, de
23 de abril, relativa a contratos de crdito aos consumidores.
4 - A demais legislao respeitante s condies de concesso de crdito ao consumo
aplicvel na medida em que contenha disposies no previstas neste captulo.
Artigo 63.
Encargos aplicveis
1 - Ao ordenante e ao beneficirio s podem ser exigidos os encargos faturados pelo
respetivo prestador de servios de pagamento.
2 - No caso de a operao de pagamento envolver a realizao de operaes de converso
monetria, o ordenante e o beneficirio podem acordar numa repartio de encargos
diferente da estabelecida no nmero anterior.
3 - O prestador do servio de pagamento no pode cobrar ao utilizador do servio de
pagamento os encargos inerentes ao cumprimento das suas obrigaes de informao ou
das medidas corretivas e preventivas previstas no presente captulo.
4 - Sem prejuzo do disposto no nmero anterior, o prestador e o utilizador do servio de
pagamento podem acordar na cobrana de encargos nas seguintes situaes:
a) Notificao de recusa justificada de execuo de uma ordem de pagamento, nos
termos previstos no n. 2 do artigo 76.;
b) Revogao de uma ordem de pagamento, nos termos previstos nos n.os 5 a 7 do artigo
77.;
c) Recuperao de fundos, nos termos previstos no n. 3 do artigo 85.
5 - Nos casos previstos no nmero anterior, os encargos devem ser adequados e
corresponder aos custos efetivamente suportados pelo prestador do servio de
pagamento.
6 - O prestador de servios de pagamento no deve impedir o beneficirio de,
relativamente utilizao de um determinado instrumento de pagamento:
a) Oferecer uma reduo pela sua utilizao; ou
b) Exigir um encargo pela sua utilizao, salvo nos casos em que o beneficirio imponha
ao ordenante a utilizao de um instrumento de pagamento especfico ou quando exista
disposio legal que limite este direito no sentido de incentivar a concorrncia ou de
promover a utilizao de instrumentos de pagamento eficazes.
Artigo 64.
Derrogao para instrumentos de pagamento e moeda eletrnica de baixo valor
1 - No caso de instrumentos de pagamento que, de acordo com o contrato quadro, digam
respeito apenas a operaes de pagamento individuais que no excedam (euro) 30, que
tenham um limite de despesas de (euro) 150, ou que permitam armazenar fundos cujo
montante no exceda, em qualquer situao, (euro) 150, os prestadores de servios de
pagamento podem acordar com os respetivos utilizadores que:
a) No se apliquem a alnea b) do n. 1 do artigo 67., as alneas c), d) e e) do n. 1 do
artigo 68. e os n.os 4 e 5 do artigo 72., caso o instrumento de pagamento no permita
bloquear essas operaes nem impea a sua utilizao subsequente;
b) No se apliquem os artigos 70. e 71. e os n.os 1 e 2 do artigo 72., caso o instrumento
de pagamento seja utilizado de forma annima ou o prestador do servio de pagamento
no possa, por outros motivos intrnsecos ao instrumento de pagamento, fornecer prova
de que a operao de pagamento foi autorizada;
c) Em derrogao do disposto nos n.os 2 a 4 do artigo 76., o prestador do servio de
pagamento no seja obrigado a notificar o utilizador desse servio da recusa de uma
ordem de pagamento, se a no execuo se puder depreender do contexto;
d) Em derrogao do disposto no artigo 77., o ordenante no possa revogar a ordem de
pagamento depois de ter comunicado essa ordem, ou o seu consentimento, ao
beneficirio para executar a operao de pagamento;
e) Em derrogao do disposto nos artigos 80. e 81., se apliquem outros prazos de

execuo.
2 - Os artigos 71. e 72. so igualmente aplicveis moeda eletrnica na aceo da
alnea d) do artigo 2., salvo se o prestador do servio de pagamento do ordenante no
tiver a possibilidade de bloquear o instrumento de pagamento que s permita armazenar
fundos cujo montante nunca exceda (euro) 150.
SECO II
Autorizao de operaes de pagamento
Artigo 65.
Consentimento e retirada do consentimento
1 - Uma operao de pagamento ou um conjunto de operaes de pagamento s se
consideram autorizados se o ordenante consentir na sua execuo.
2 - O consentimento deve ser dado previamente execuo da operao, salvo se for
acordado entre o ordenante e o respetivo prestador do servio de pagamento que o
mesmo seja prestado em momento posterior.
3 - O consentimento referido nos nmeros anteriores deve ser dado na forma acordada
entre o ordenante e o respetivo prestador do servio de pagamento, sendo que, em caso
de inobservncia da forma acordada, se considera que a operao de pagamento no foi
autorizada.
4 - O consentimento pode ser retirado pelo ordenante em qualquer momento, mas nunca
depois do momento de irrevogabilidade estabelecido nos termos do artigo 77.
5 - O consentimento dado execuo de um conjunto de operaes de pagamento pode
igualmente ser retirado, da resultando que qualquer operao de pagamento
subsequente deva ser considerada no autorizada.
6 - Os procedimentos de comunicao e de retirada do consentimento so acordados
entre o ordenante e o prestador do servio de pagamento.
Artigo 66.
Limites da utilizao do instrumento de pagamento
1 - Nos casos em que utilizado um instrumento especfico de pagamento, para efeitos
de comunicao do consentimento, o ordenante e o respetivo prestador do servio de
pagamento podem acordar em limites de despesas para as operaes de pagamento
executadas atravs do instrumento de pagamento em questo.
2 - Mediante estipulao expressa no contrato quadro, o prestador de servios de
pagamento pode reservar-se o direito de bloquear um instrumento de pagamento por
motivos objetivamente fundamentados, que se relacionem com:
a) A segurana do instrumento de pagamento;
b) A suspeita de utilizao no autorizada ou fraudulenta desse instrumento; ou
c) O aumento significativo do risco de o ordenante no poder cumprir as suas
responsabilidades de pagamento, caso se trate de um instrumento de pagamento com
uma linha de crdito associada.
3 - Nos casos referidos no nmero anterior, o prestador do servio de pagamento deve
informar o ordenante do bloqueio do instrumento de pagamento e da respetiva
justificao pela forma acordada, se possvel antes de bloquear o instrumento de
pagamento ou, o mais tardar, imediatamente aps o bloqueio, salvo se tal informao
no puder ser prestada por razes de segurana objetivamente fundamentadas ou se for
proibida por outras disposies legais aplicveis.
4 - Logo que deixem de se verificar os motivos que levaram ao bloqueio, o prestador do
servio de pagamento deve desbloquear o instrumento de pagamento ou substitu-lo por
um novo.
Artigo 67.
Obrigaes do utilizador de servios de pagamento associadas aos instrumentos de
pagamento
1 - O utilizador de servios de pagamento com direito a utilizar um instrumento de
pagamento tem as seguintes obrigaes:
a) Utilizar o instrumento de pagamento de acordo com as condies que regem a sua
emisso e utilizao; e
b) Comunicar, sem atrasos injustificados, ao prestador de servios de pagamento ou
entidade designada por este ltimo, logo que deles tenha conhecimento, a perda, o
roubo, a apropriao abusiva ou qualquer utilizao no autorizada do instrumento de
pagamento.
2 - Para efeitos da alnea a) do nmero anterior, o utilizador de servios de pagamento
deve tomar todas as medidas razoveis, em especial ao receber um instrumento de
pagamento, para preservar a eficcia dos seus dispositivos de segurana personalizados.
Artigo 68.
Obrigaes do prestador de servios de pagamento associadas aos instrumentos de
pagamento
1 - O prestador de servios de pagamento que emite um instrumento de pagamento tem
as seguintes obrigaes:
a) Assegurar que os dispositivos de segurana personalizados do instrumento de
pagamento s sejam acessveis ao utilizador de servios de pagamento que tenha direito a
utilizar o referido instrumento, sem prejuzo das obrigaes do utilizador do servio de

pagamento estabelecidas no artigo anterior;

b) Abster-se de enviar instrumentos de pagamento no solicitados, salvo quando um
instrumento deste tipo j entregue ao utilizador de servios de pagamento deva ser
substitudo;
c) Garantir a disponibilidade, a todo o momento, de meios adequados para permitir ao
utilizador de servios de pagamento proceder notificao prevista na alnea b) do n. 1
do artigo anterior ou solicitar o desbloqueio nos termos do n. 4 do artigo 66.;
d) O prestador do servio de pagamento deve facultar ao utilizador do servio de
pagamento, a pedido deste, os meios necessrios para fazer prova, durante 18 meses
aps a notificao prevista na alnea b) do n. 1 do artigo anterior, de que efetuou essa
notificao; e
e) Impedir qualquer utilizao do instrumento de pagamento logo que a notificao
prevista na alnea b) do n. 1 do artigo anterior tenha sido efetuada.
2 - O risco do envio ao ordenante de um instrumento de pagamento ou dos respetivos
dispositivos de segurana personalizados corre por conta do prestador do servio de
pagamento.
Artigo 69.
Comunicao de operaes de pagamento no autorizadas ou incorretamente executadas
e direito de retificao
1 - O utilizador do servio de pagamento tem o direito de obter retificao, por parte do
prestador do servio de pagamento, se, aps ter tomado conhecimento de uma operao
de pagamento no autorizada ou incorretamente executada suscetvel de originar uma
reclamao, nomeadamente ao abrigo dos artigos 86. e 87., comunicar o facto ao
respetivo prestador do servio de pagamento sem atraso injustificado e dentro de um
prazo nunca superior a 13 meses a contar da data do dbito.
2 - Sempre que, relativamente operao de pagamento em causa, o prestador do
servio de pagamento no tenha prestado ou disponibilizado as informaes a que est
obrigado nos termos do captulo i do presente ttulo iii, no aplicvel a limitao de
prazo referida no nmero anterior.
Artigo 70.
Prova de autenticao e execuo das operaes de pagamento
1 - Caso um utilizador de servios de pagamento negue ter autorizado uma operao de
pagamento executada, ou alegue que a operao no foi corretamente efetuada,
incumbe ao respetivo prestador do servio de pagamento fornecer prova de que a
operao de pagamento foi autenticada, devidamente registada e contabilizada e que no
foi afetada por avaria tcnica ou qualquer outra deficincia.
2 - Caso um utilizador de servios de pagamento negue ter autorizado uma operao de
pagamento executada, a utilizao do instrumento de pagamento registada pelo
prestador de servios de pagamento, por si s, no necessariamente suficiente para
provar que a operao de pagamento foi autorizada pelo ordenante, que este ltimo agiu
de forma fraudulenta ou que no cumpriu, deliberadamente ou por negligncia grave,
uma ou mais das suas obrigaes decorrentes do artigo 67.
Artigo 71.
Responsabilidade do prestador do servio de pagamento por operaes de pagamento no
autorizadas
1 - Sem prejuzo do disposto no artigo 69., em relao a uma operao de pagamento
no autorizada, o prestador de servios de pagamento do ordenante deve reembols-lo
imediatamente do montante da operao de pagamento no autorizada e, se for caso
disso, repor a conta de pagamento debitada na situao em que estaria se a operao de
pagamento no autorizada no tivesse sido executada.
2 - Sempre que o ordenante no seja imediatamente reembolsado pelo respetivo
prestador de servios de pagamento nos termos do nmero anterior, so devidos juros
moratrios, contados dia a dia desde a data em que o utilizador de servios de pagamento
haja negado ter autorizado a operao de pagamento executada, at data do reembolso
efetivo, calculados taxa legal, fixada nos termos do Cdigo Civil, acrescida de 10 pontos
percentuais, sem prejuzo do direito indemnizao suplementar a que haja lugar.
Artigo 72.
Responsabilidade do ordenante por operaes de pagamento no autorizadas
1 - No caso de operaes de pagamento no autorizadas resultantes de perda, de roubo
ou da apropriao abusiva de instrumento de pagamento, com quebra da
confidencialidade dos dispositivos de segurana personalizados imputvel ao ordenante,
este suporta as perdas relativas a essas operaes dentro do limite do saldo disponvel ou
da linha de crdito associada conta ou ao instrumento de pagamento, at ao mximo de
(euro) 150.
2 - O ordenante suporta todas as perdas resultantes de operaes de pagamento no
autorizadas, se aquelas forem devidas a atuao fraudulenta ou ao incumprimento
deliberado de uma ou mais das obrigaes previstas no artigo 67., caso em que no so
aplicveis os limites referidos no n. 1.
3 - Havendo negligncia grave do ordenante, este suporta as perdas resultantes de
operaes de pagamento no autorizadas at ao limite do saldo disponvel ou da linha de

crdito associada conta ou ao instrumento de pagamento, ainda que superiores a (euro)

150, dependendo da natureza dos dispositivos de segurana personalizados do
instrumento de pagamento e das circunstncias da sua perda, roubo ou apropriao
abusiva.
4 - Aps ter procedido notificao a que se refere a alnea b) do n. 1 do artigo 67., o
ordenante no suporta quaisquer consequncias financeiras resultantes da utilizao de
um instrumento de pagamento perdido, roubado ou abusivamente apropriado, salvo em
caso de atuao fraudulenta.
5 - Se o prestador de servios de pagamento no fornecer meios apropriados que
permitam a notificao, a qualquer momento, da perda, do roubo ou da apropriao
abusiva de um instrumento de pagamento, conforme requerido pela alnea c) do n. 1 do
artigo 68., o ordenante no fica obrigado a suportar as consequncias financeiras
resultantes da utilizao desse instrumento de pagamento, salvo nos casos em que tenha
agido de modo fraudulento.
Artigo 73.
Reembolso de operaes de pagamento iniciadas pelo beneficirio ou atravs deste
1 - O ordenante tem direito ao reembolso, por parte do respetivo prestador do servio de
pagamento, de uma operao de pagamento autorizada, iniciada pelo beneficirio ou
atravs deste, que j tenha sido executada, caso estejam reunidas as seguintes
condies:
a) A autorizao no especificar o montante exato da operao de pagamento no
momento em que a autorizao foi concedida; e
b) O montante da operao de pagamento exceder o montante que o ordenante poderia
razoavelmente esperar com base no seu perfil de despesas anterior, nos termos do seu
contrato quadro e nas circunstncias especficas do caso.
2 - A pedido do prestador do servio de pagamento, o ordenante fornece os elementos
factuais referentes s condies especificadas no nmero anterior.
3 - O reembolso referido no n. 1 corresponde ao montante integral da operao de
pagamento executada.
4 - Em relao aos dbitos diretos, o ordenante e o respetivo prestador de servios de
pagamento podem acordar, no contrato quadro, que o ordenante tenha direito ao
reembolso por parte do respetivo prestador de servios de pagamento mesmo que no se
encontrem reunidas as condies de reembolso constantes do n. 1.
5 - Contudo, para efeitos da alnea b) do n. 1, o ordenante no pode basear-se em razes
relacionadas com a taxa de cmbio se tiver sido aplicada a taxa de cmbio de referncia
acordada com o respetivo prestador de servios de pagamento, nos termos da alnea d) do
n. 1 do artigo 48. e da subalnea ii) da alnea c) do artigo 53.
6 - Pode ser acordado, no contrato quadro, entre o ordenante e o respetivo prestador de
servios de pagamento, que o ordenante no tenha direito a reembolso caso tenha
comunicado diretamente ao prestador do servio de pagamento o seu consentimento
execuo da operao de pagamento e, se for caso disso, que o referido prestador ou o
beneficirio tenham prestado ou disponibilizado ao ordenante informaes sobre a futura
operao de pagamento, pela forma acordada, pelo menos, quatro semanas antes da data
de execuo.
Artigo 74.
Pedidos de reembolso de operaes de pagamento iniciadas pelo beneficirio ou atravs
deste
1 - O ordenante tem direito a apresentar o pedido de reembolso, referido no artigo 73.,
de uma operao de pagamento autorizada, iniciada pelo beneficirio ou atravs deste,
durante um prazo de oito semanas a contar da data em que os fundos tenham sido
debitados.
2 - No prazo de 10 dias teis a contar da data da receo de um pedido de reembolso, o
prestador de servios de pagamento reembolsa o montante integral da operao de
pagamento, ou apresenta uma justificao para recusar o reembolso, indicando os
organismos para os quais o ordenante pode remeter a questo, ao abrigo dos artigos 92.
e 93., se no aceitar a justificao apresentada.
3 - O direito do prestador do servio de pagamento de recusar o reembolso nos termos do
nmero anterior no aplicvel no caso a que se refere a n. 4 do artigo 73.
SECO III
Execuo de operaes de pagamento
SUBSECO I
Ordens de pagamento e montantes transferidos
Artigo 75.
Receo de ordens de pagamento
1 - O momento da receo da ordem de pagamento deve coincidir com o momento em
que a ordem de pagamento transmitida diretamente pelo ordenante ou indiretamente
pelo beneficirio ou atravs deste recebida pelo prestador de servios de pagamento do
ordenante.
2 - Se o momento da receo no for um dia til para o prestador de servios de
pagamento do ordenante, considera-se que a ordem de pagamento foi recebida no dia til

seguinte.
3 - O prestador de servios de pagamento pode estabelecer um momento limite no final
do dia til para alm do qual as ordens de pagamento recebidas so consideradas como
tendo sido recebidas no dia til seguinte.
4 - O utilizador do servio de pagamento que emite a ordem de pagamento e o respetivo
prestador de servios de pagamento podem acordar em que a ordem se tenha por
recebida:
a) Numa data determinada;
b) Decorrido um certo prazo; ou
c) Na data em que o ordenante colocar fundos disposio do respetivo prestador de
servios de pagamento.
5 - Se a data acordada nos termos do nmero anterior no for um dia til para o prestador
do servio de pagamento, considera-se que a ordem de pagamento foi recebida no dia til
seguinte.
Artigo 76.
Recusa de ordens de pagamento
1 - No caso de estarem reunidas todas as condies previstas no contrato quadro
celebrado com o ordenante, o prestador de servios de pagamento do ordenante no
pode recusar a execuo de uma ordem de pagamento autorizada, independentemente de
ter sido emitida pelo ordenante, pelo beneficirio, ou atravs dele, salvo disposio legal
em contrrio.
2 - No estando reunidas todas as condies previstas no contrato quadro celebrado com
o ordenante, a eventual recusa de uma ordem de pagamento e, se possvel, as razes
inerentes mesma e o procedimento a seguir para retificar eventuais erros factuais que
tenham conduzido a essa recusa devem ser notificados, salvo disposio legal em
contrrio, ao utilizador do servio de pagamento.
3 - O prestador do servio de pagamento deve fornecer ou disponibilizar a notificao
pela forma acordada e o mais rapidamente possvel dentro dos prazos fixados no artigo
80.
4 - Mediante clusula expressa do contrato quadro, o prestador do servio de pagamento
poder cobrar os encargos inerentes notificao no caso de a recusa ser objetivamente
justificada.
5 - Para efeitos dos artigos 80., 86. e 87., uma ordem de pagamento cuja execuo
tenha sido recusada considerada no recebida.
Artigo 77.
Carcter irrevogvel de uma ordem de pagamento
1 - Salvo o disposto nos nmeros seguintes, uma ordem de pagamento no pode ser
revogada pelo utilizador de servios de pagamento aps a sua receo pelo prestador de
servios de pagamento do ordenante.
2 - Caso uma operao de pagamento seja iniciada pelo beneficirio ou atravs deste, o
ordenante no pode revogar a ordem de pagamento depois de ter comunicado ao
beneficirio essa ordem ou o seu consentimento execuo da operao de pagamento.
3 - Todavia, no caso de dbito direto e sem prejuzo dos direitos de reembolso, o
ordenante pode revogar a ordem de pagamento at ao final do dia til anterior ao dia
acordado para o dbito dos fundos.
4 - No caso referido nos n.os 4 e 5 do artigo 75., o utilizador de servios de pagamento
pode revogar uma ordem de pagamento at ao final do dia til anterior data acordada.
5 - Decorridos os prazos especificados nos n.os 1 a 4, a ordem de pagamento s pode ser
revogada se tal tiver sido acordado entre o utilizador e o respetivo prestador de servios
de pagamento.
6 - Nos casos das operaes de pagamento indicadas nos n.os 2 e 3, para alm do acordo
referido no n. 5, tambm necessrio o acordo do beneficirio.
7 - Nas situaes previstas no n. 5 e no nmero anterior, e mediante clusula expressa do
contrato quadro, o prestador do servio de pagamento pode cobrar encargos pela
revogao.
Artigo 78.
Montantes transferidos e recebidos
1 - O prestador de servios de pagamento do ordenante, o prestador de servios de
pagamento do beneficirio, e os eventuais intermedirios de ambos os prestadores de
servios de pagamento, esto obrigados a transferir o montante integral da operao de
pagamento e a abster-se de deduzir quaisquer encargos do montante transferido.
2 - Todavia, o beneficirio e o respetivo prestador de servios de pagamento podem
acordar em que este ltimo deduza os seus prprios encargos do montante objeto de
transferncia antes de o creditar ao beneficirio.
3 - No caso referido no nmero anterior, o montante integral da operao de pagamento
e os encargos devem ser indicados separadamente nas informaes a dar ao beneficirio.
4 - Se do montante transferido forem deduzidos quaisquer encargos no acordados nos
termos do n. 2:
a) O prestador do servio de pagamento do ordenante deve assegurar que o beneficirio
recebe o montante integral da operao de pagamento iniciada pelo ordenante;

b) O prestador de servios de pagamento do beneficirio deve assegurar que este recebe

o montante integral da operao, nas operaes iniciadas pelo beneficirio ou atravs
dele.
SUBSECO II
Prazo de execuo e data-valor
Artigo 79.
mbito de aplicao
1 - A presente subseco aplica-se s operaes de pagamento em euros.
2 - A presente subseco ainda aplicvel s operaes de pagamento realizadas nas
moedas dos Estados membros no pertencentes zona euro, salvo acordo em contrrio
entre o utilizador e o respetivo prestador de servios de pagamento, sendo que as partes
no podem, no entanto, afastar a aplicao do disposto no artigo 84.
3 - Quando o utilizador e o respetivo prestador de servios de pagamento acordem num
prazo mais longo do que os fixados no artigo 80. para as operaes de pagamento
intracomunitrias, esse prazo no pode ser superior a quatro dias teis a contar do
momento da receo nos termos do artigo 75.
Artigo 80.
Operaes de pagamento para uma conta de pagamento
1 - O prestador de servios de pagamento do ordenante deve garantir que, aps o
momento da receo da ordem de pagamento nos termos do artigo 75., o montante
objeto da operao seja creditado na conta do prestador de servios de pagamento do
beneficirio at ao final do 1. dia til seguinte.
2 - No caso das operaes de pagamento transfronteirias, at 1 de janeiro de 2012, o
ordenante e o respetivo prestador de servios de pagamento podem convencionar um
prazo mais longo, que no pode exceder trs dias teis.
3 - Os prazos referidos nos nmeros anteriores podem ser prorrogados por mais um dia
til no caso das operaes de pagamento emitidas em suporte de papel.
4 - O prestador de servios de pagamento do beneficirio deve estabelecer a data-valor e
disponibilizar o montante da operao de pagamento na conta de pagamento do
beneficirio aps receber os fundos nos termos do artigo 84.
5 - O prestador de servios de pagamento do beneficirio deve transmitir as ordens de
pagamento emitidas pelo beneficirio ou atravs deste ao prestador de servios de
pagamento do ordenante dentro dos prazos acordados entre o beneficirio e o respetivo
prestador de servios de pagamento, por forma a permitir a liquidao, em relao aos
dbitos diretos, na data de execuo acordada.
Artigo 81.
Inexistncia de conta de pagamento do beneficirio junto do prestador de servios de
pagamento
Caso o beneficirio no disponha de uma conta de pagamento junto do prestador de
servios de pagamento, os fundos so colocados disposio do beneficirio pelo
prestador de servios de pagamento que recebe os fundos por conta do beneficirio no
prazo fixado no artigo 80.
Artigo 82.
Depsitos em numerrio numa conta de pagamento
1 - Caso um consumidor efetue um depsito em numerrio numa conta de pagamento
junto do prestador desse servio de pagamento e na moeda dessa conta de pagamento, o
prestador de servios de pagamento deve assegurar que o montante seja disponibilizado
imediatamente aps o momento de receo dos fundos e com data-valor coincidente com
esse momento.
2 - Caso o utilizador do servio de pagamento no seja um consumidor, o montante deve
ser disponibilizado e ser-lhe atribuda data-valor o mais tardar no dia til subsequente ao
da receo dos fundos.
Artigo 83.
Operaes de pagamento nacionais
1 - Nas transferncias internas, e na ausncia de estipulao em contrrio, as quantias em
dinheiro devem ser creditadas na conta do beneficirio no prprio dia, se a transferncia
se efetuar entre contas sediadas no mesmo prestador de servios de pagamento, sendo a
data-valor e a data de disponibilizao a do momento do crdito.
2 - s transferncias internas entre contas de pagamento sediadas em prestadores de
servios de pagamento diferentes no aplicvel o disposto no n. 2 do artigo 80.
Artigo 84.
Data-valor e disponibilidade dos fundos
1 - A data-valor atribuda ao crdito na conta de pagamento do beneficirio deve ser, no
mximo, o dia til em que o montante da operao de pagamento creditado na conta
do prestador de servios de pagamento do beneficirio.
2 - O prestador de servios de pagamento do beneficirio deve garantir que o montante
da operao de pagamento fique disposio do beneficirio imediatamente aps ter sido
creditado na conta de pagamento do prestador de servios de pagamento do beneficirio.
3 - A data-valor do dbito na conta de pagamento do ordenante no pode ser anterior ao
momento em que o montante da operao de pagamento debitado nessa conta de

pagamento.
SUBSECO III
Responsabilidade
Artigo 85.
Identificadores nicos incorretos
1 - Se uma ordem de pagamento for executada em conformidade com o identificador
nico, considera-se que foi executada corretamente no que diz respeito ao beneficirio
especificado no identificador nico.
2 - Se o identificador nico fornecido pelo utilizador de servios de pagamento for
incorreto, o prestador de servios de pagamento no responsvel, nos termos dos
artigos 86. e 87., pela no execuo ou pela execuo deficiente da operao de
pagamento.
3 - No entanto, o prestador de servios de pagamento do ordenante deve envidar esforos
razoveis para recuperar os fundos envolvidos na operao de pagamento, podendo
cobrar ao utilizador do servio de pagamento encargos por essa recuperao, caso tal seja
acordado no contrato quadro.
4 - No obstante o utilizador de servios de pagamento poder fornecer informaes
adicionais s especificadas na alnea a) do n. 1 do artigo 48. ou na subalnea ii) da
alnea b) do artigo 53., o prestador de servios de pagamento apenas responsvel pela
execuo das operaes de pagamento em conformidade com o identificador nico
fornecido pelo utilizador de servios de pagamento.
Artigo 86.
No execuo ou execuo deficiente de ordens de pagamento emitidas pelo ordenante
1 - Caso uma ordem de pagamento seja emitida pelo ordenante, a responsabilidade pela
execuo correta da operao de pagamento perante o ordenante cabe ao respetivo
prestador de servios de pagamento, sem prejuzo do artigo 69., dos n.os 2, 3 e 4 do
artigo 85. e do artigo 90.
2 - Se o prestador de servios de pagamento do ordenante puder provar ao ordenante e,
se for caso disso, ao prestador de servios de pagamento do beneficirio que este ltimo
recebeu o montante da operao de pagamento nos termos do n. 1 do artigo 80., a
responsabilidade pela execuo correta da operao de pagamento perante o beneficirio
caber ao prestador de servios de pagamento do beneficirio.
3 - Caso a responsabilidade caiba ao prestador de servios de pagamento do ordenante
nos termos do n. 1, este deve reembolsar o ordenante, sem atrasos injustificados, do
montante da operao de pagamento no executada ou incorretamente executada e, se
for caso disso, repor a conta de pagamento debitada na situao em que estaria se no
tivesse ocorrido a execuo incorreta da operao de pagamento.
4 - Caso a responsabilidade caiba ao prestador do servio de pagamento do beneficirio
nos termos do n. 2, este deve, imediatamente, creditar o montante correspondente na
conta de pagamento do beneficirio ou pr disposio do beneficirio o montante da
operao de pagamento.
5 - No caso de uma operao de pagamento no executada ou incorretamente executada
em que a ordem de pagamento seja emitida pelo ordenante, o respetivo prestador de
servios de pagamento deve, independentemente da responsabilidade incorrida por fora
dos n.os 1 e 2, e se tal lhe for solicitado, envidar imediatamente esforos para rastrear a
operao de pagamento e notificar o ordenante dos resultados obtidos.
6 - Para alm da responsabilidade prevista nos nmeros anteriores, os prestadores de
servios de pagamento so responsveis perante os utilizadores dos respetivos servios de
pagamento por quaisquer encargos cuja responsabilidade lhes caiba e por quaisquer juros
a que estejam sujeitos os utilizadores do servio de pagamento em consequncia da no
execuo ou da execuo incorreta da operao de pagamento.
Artigo 87.
No execuo ou execuo deficiente de ordens de pagamento emitidas pelo beneficirio
ou atravs deste
1 - Caso uma ordem de pagamento seja emitida pelo beneficirio ou atravs deste, cabe
ao respetivo prestador de servios de pagamento, sem prejuzo do disposto no artigo 69.,
nos n.os 2, 3 e 4 do artigo 85. e no artigo 90., a responsabilidade perante o beneficirio
pela transmisso correta da ordem de pagamento ao prestador de servios de pagamento
do ordenante, nos termos do n. 5 do artigo 80.
2 - Nos casos do nmero anterior, o prestador de servios de pagamento do beneficirio
deve retransmitir imediatamente a ordem de pagamento em questo ao prestador de
servios de pagamento do ordenante.
3 - No obstante o disposto no nmero anterior, cabe ao prestador de servios de
pagamento do beneficirio, sem prejuzo do disposto no artigo 69., nos n.os 2, 3 e 4 do
artigo 85. e no artigo 90., a responsabilidade perante o beneficirio pelo tratamento da
operao de pagamento nos termos das suas obrigaes decorrentes do artigo 84.
4 - Caso o prestador de servios de pagamento do beneficirio seja responsvel nos
termos do nmero anterior, deve garantir que o montante da operao de pagamento
fique disposio do beneficirio imediatamente aps ter sido creditado na conta do
prestador de servios de pagamento do beneficirio.

5 - No caso de uma operao de pagamento no executada ou incorretamente executada

cuja responsabilidade no caiba ao prestador de servios de pagamento do beneficirio
nos termos dos nmeros anteriores, cabe ao prestador de servios de pagamento do
ordenante a responsabilidade perante o ordenante.
6 - No caso referido no nmero anterior, o prestador de servios de pagamento do
ordenante deve, se for caso disso e sem atraso injustificado, reembolsar o ordenante do
montante da operao de pagamento no executada ou incorretamente executada e
repor a conta de pagamento debitada na situao em que a mesma estaria se no tivesse
ocorrido a execuo incorreta da operao de pagamento.
7 - No caso de uma operao de pagamento no executada ou incorretamente executada
em que a ordem de pagamento seja emitida pelo beneficirio ou atravs deste, o
respetivo prestador de servios de pagamento deve, independentemente da
responsabilidade incorrida por fora do presente artigo e se tal lhe for solicitado, envidar
imediatamente esforos para rastrear a operao de pagamento e notificar o beneficirio
dos resultados obtidos.
8 - Para alm da responsabilidade prevista nos nmeros anteriores, os prestadores de
servios de pagamento so responsveis perante os utilizadores dos respetivos servios de
pagamento por quaisquer encargos cuja responsabilidade lhes caiba e por quaisquer juros
a que estejam sujeitos os utilizadores do servio de pagamento em consequncia da no
execuo ou da execuo incorreta da operao de pagamento.
Artigo 88.
Indemnizao suplementar
O disposto nos artigos 86. e 87. no prejudica o direito a indemnizao suplementar nos
termos da legislao aplicvel ao contrato.
Artigo 89.
Direito de regresso
1 - Caso a responsabilidade de um prestador de servios de pagamento nos termos dos
artigos 86. e 87. seja imputvel a outro prestador de servios de pagamento, ou a um
intermedirio, esse prestador de servios de pagamento ou esse intermedirio devem
indemnizar o primeiro prestador de servios de pagamento por quaisquer perdas sofridas
ou montantes pagos por fora dos artigos 86. e 87.
2 - Pode ser fixada uma indemnizao suplementar, nos termos de acordos celebrados
entre prestadores de servios de pagamento, ou entre estes e eventuais intermedirios,
bem como da legislao aplicvel a tais acordos.
Artigo 90.
Fora maior
A responsabilidade prevista nos artigos 65. a 89. no aplicvel em caso de
circunstncias anormais e imprevisveis alheias vontade da parte que as invoca, se as
respetivas consequncias no tivessem podido ser evitadas apesar de todos os esforos
desenvolvidos, ou caso o prestador de servios de pagamento esteja vinculado por outras
obrigaes legais, nomeadamente as relacionadas com a preveno do branqueamento de
capitais e de financiamento do terrorismo.
SECO IV
Proteo de dados
Artigo 91.
Proteo de dados
1 - Sem prejuzo de outras causas legtimas de tratamento consagradas na lei, permitido
o tratamento de dados pessoais pelos sistemas de pagamentos e pelos prestadores de
servios de pagamentos na medida em que se mostrar necessrio salvaguarda da
preveno, da investigao e da deteo de fraudes em matria de pagamentos.
2 - O tratamento de dados pessoais a que se refere o nmero anterior deve ser notificado
Comisso Nacional de Proteo de Dados e realizado nos termos da Lei n. 67/98, de 26
de outubro.
TTULO IV
Emisso e carcter reembolsvel da moeda eletrnica
Artigo 91.-A
Emisso
A moeda eletrnica deve ser emitida pelo valor nominal aquando da receo dos fundos.
Artigo 91.-B
Carcter reembolsvel
1 - A pedido do portador, o emitente de moeda eletrnica deve reembolsar, em qualquer
momento e pelo valor nominal, o valor monetrio da moeda eletrnica detida.
2 - O contrato entre o emitente de moeda eletrnica e o respetivo portador deve indicar
de forma clara e destacada as condies de reembolso, incluindo quaisquer comisses
relacionadas com o mesmo, devendo o portador ser informado dessas condies antes de
se vincular a qualquer contrato ou oferta.
3 - O reembolso apenas pode ser sujeito a uma comisso se tal for declarado no contrato,
nos termos do n. 2, e num dos seguintes casos:
a) O reembolso ser pedido antes do termo fixado para o contrato;
b) O contrato fixar um termo e o portador denunciar o contrato antes dessa data; ou

c) O reembolso ser pedido mais de um ano aps o termo fixado para o contrato.
4 - A comisso referida no nmero anterior deve ser proporcional e baseada nos custos
efetivamente suportados pelo emitente de moeda eletrnica.
5 - Caso solicite o reembolso antes do termo fixado para o contrato, o portador de moeda
eletrnica pode pedir que lhe seja reembolsada uma parte ou a totalidade do valor
monetrio correspondente moeda eletrnica detida.
6 - Caso o reembolso seja pedido pelo portador de moeda eletrnica na data do termo do
contrato ou no prazo de um ano aps essa data:
a) reembolsada a totalidade do valor monetrio da moeda eletrnica detida; ou
b) Se a instituio de moeda eletrnica exercer uma ou mais das atividades referidas na
alnea e) do n. 2 do artigo 8.-A e no for conhecida com antecedncia a parte dos
fundos a utilizar como moeda eletrnica, deve ser reembolsada a totalidade dos fundos
pedidos pelo portador.
7 - No obstante o disposto nos n.os 3 a 6, o direito ao reembolso por parte das pessoas
que, no sendo consumidores, aceitem moeda eletrnica em pagamentos fica sujeito
disciplina do contrato celebrado entre os emitentes de moeda eletrnica e as pessoas em
causa.
Artigo 91.-C
Proibio de juros
proibido o pagamento de juros ou a atribuio de qualquer outro benefcio relacionado
com o perodo de tempo durante o qual o portador detm moeda eletrnica.
Artigo 91.-D
Alterao das condies e denncia do contrato entre o emitente e o portador de moeda
eletrnica
O disposto nos artigos 55. e 56. aplicvel, com as necessrias adaptaes, ao contrato
entre o emitente de moeda eletrnica e o respetivo portador, sem prejuzo das
disposies respeitantes s condies de reembolso e a instrumentos de pagamento e
moeda eletrnica de baixo valor.
TTULO V
Resoluo extrajudicial de litgios e procedimento de reclamao
Artigo 92.
Disponibilizao de meios de resoluo extrajudicial de litgios
1 - Sem prejuzo do acesso, pelos utilizadores de servios de pagamento e pelos
portadores de moeda eletrnica, aos meios judiciais competentes, os prestadores de
servios de pagamento e os emitentes de moeda eletrnica devem oferecer aos respetivos
utilizadores de servios de pagamentos e portadores de moeda eletrnica o acesso a
meios extrajudiciais eficazes e adequados de reclamao e de reparao de litgios de
valor igual ou inferior alada dos tribunais de 1. instncia, respeitantes aos direitos e
obrigaes estabelecidos nos ttulos iii e iv do presente regime jurdico.
2 - A oferta referida no nmero anterior efetiva-se atravs da adeso dos prestadores de
servios de pagamento e dos emitentes de moeda eletrnica a pelo menos duas entidades
autorizadas a realizar arbitragens ao abrigo da Lei n. 63/2011, de 14 de dezembro, e do
Decreto-Lei n. 425/86, de 27 de dezembro, ou a duas entidades registadas no sistema de
registo voluntrio de procedimentos de resoluo extrajudicial de conflitos de consumo,
institudo pelo Decreto-Lei n. 146/99, de 4 de maio.
3 - As entidades escolhidas pelos prestadores de servios de pagamento e pelos emitentes
de moeda eletrnica devem observar os princpios aplicveis aos organismos responsveis
pela resoluo extrajudicial de conflitos de consumo estabelecidos na Recomendao da
Comisso, n. 98/257/CE, de 30 de maro.
4 - Os prestadores de servios de pagamento e os emitentes de moeda eletrnica podem,
em complemento oferta dos meios anteriormente referidos, submeter os litgios
mencionados no n. 1 interveno de um provedor do cliente ou de entidade anloga,
designado de acordo com os princpios formulados na Recomendao da Comisso, n.
98/257/CE, de 30 de maro.
5 - Os prestadores de servios de pagamento e os emitentes de moeda eletrnica devem
ainda assegurar que a resoluo de litgios transfronteiras seja encaminhada para
entidade signatria do protocolo de adeso rede FIN-NET de cooperao na resoluo
extrajudicial de litgios transfronteiras no sector financeiro, podendo a escolha recair
sobre uma das entidades mencionadas nos nmeros anteriores.
6 - Os prestadores de servios de pagamento e os emitentes de moeda eletrnica
comunicam ao Banco de Portugal as entidades a que hajam aderido nos termos do n. 2,
no prazo de 15 dias aps a adeso.
7 - O disposto no presente artigo no aplicvel aos prestadores servios de pagamento e
aos emitentes de moeda eletrnica indicados, respetivamente, nas alneas h) e i) do n. 1
do artigo 7. e nas alneas f) e g) do n. 1 do artigo 7.-A.
Artigo 93.
Reclamao para o Banco de Portugal
1 - Sem prejuzo do acesso aos meios judiciais competentes, os utilizadores de servios de
pagamento e os portadores de moeda eletrnica, ou as suas associaes representativas,
bem como os demais interessados, podem apresentar, diretamente ao Banco de Portugal,

reclamaes fundadas no incumprimento de normas dos ttulos iii e iv por parte dos
prestadores de servios de pagamento e dos emitentes de moeda eletrnica.
2 - Na sua resposta, o Banco de Portugal informa os reclamantes da existncia de meios
de resoluo extrajudicial de litgios, sempre que as reclamaes no possam ser
resolvidas atravs das medidas que lhe caiba legalmente adotar ou que a respetiva
matria no caiba nas suas competncias legais.
3 - s reclamaes previstas neste artigo aplicvel, com as necessrias adaptaes, o
regime das reclamaes dos clientes das instituies de crdito estabelecido no artigo
77.-A do RGICSF.
TTULO VI
Regime contraordenacional
Artigo 94.
Infraes
1 - So punveis com coima de (euro) 3000 a (euro) 1 500 000 ou de (euro) 1000 a (euro)
500 000, consoante seja aplicada a ente coletivo ou a pessoa singular, as seguintes
infraes:
a) A prestao de servios de pagamentos por intermdio de agentes sem que tenha sido
dado cumprimento ao disposto no n. 2 do artigo 18.;
b) A distribuio e o reembolso de moeda eletrnica por intermdio de representantes,
nos termos dos n.os 1 e 2 do artigo 18.-A, sem que tenha sido dado cumprimento ao
disposto no n. 4 do mesmo artigo;
c) O incumprimento, por parte dos agentes das instituies autorizadas noutro Estado
membro da Unio Europeia, do dever de informao previsto no n. 5 do artigo 26.;
d) A inobservncia das condies estabelecidas no artigo 19., no que se refere comisso
a terceiros de funes operacionais de relevo;
e) A no constituio de sociedade comercial que tenha como objeto exclusivo a
prestao de servios de pagamento ou, no caso das instituies de moeda eletrnica, a
prestao destes servios e a emisso de moeda eletrnica, quando determinada pelo
Banco de Portugal nos termos do n. 2 do artigo 34.;
f) A inobservncia do dever de arquivo previsto no artigo 36.;
g) A violao das regras sobre alterao e denncia de contratos quadro revistas nos n.os
4, 6 e 7 do artigo 55. e nos n.os 1 e 4 do artigo 56.;
h) A realizao de pagamentos em moeda diversa daquela que foi acordada entre as
partes, em violao do disposto no n. 1 do artigo 60.;
i) A ausncia de desbloqueamento ou de substituio de um instrumento de pagamento,
em violao do disposto no n. 4 do artigo 66.;
j) A recusa de execuo de ordens de pagamento, em violao do disposto no n. 1 do
artigo 76.;
k) A inobservncia dos prazos de execuo, datas-valor e datas de disponibilizao
previstos nos artigos 79. a 84.;
l) A inobservncia dos deveres relativos disponibilizao de meios extrajudiciais eficazes
e adequados de reclamao e de reparao de litgios, nos termos previstos no artigo
92.;
m) As condutas previstas e punidas nas alneas a), b), d), e), f), i) e l) do artigo 210. do
RGICSF, quando praticadas no mbito da atividade das instituies de pagamento e das
instituies de moeda eletrnica;
n) As violaes de preceitos imperativos contidos em regulamentos emitidos pelo Banco
de Portugal ao abrigo da alnea c) do n. 1 do artigo 6., no previstas no presente artigo
ou no artigo seguinte;
o) As violaes dos preceitos imperativos deste diploma e da legislao especfica que
rege a atividade das instituies de pagamento e das instituies de moeda eletrnica,
no previstas nas alneas anteriores e no artigo seguinte, bem como dos regulamentos
emitidos pelo Banco de Portugal em cumprimento ou para execuo dos referidos
preceitos.
2 - A violao do dever de informao sobre encargos adicionais ou redues, previsto no
artigo 61., quando tal dever recaia sobre o beneficirio ou terceiro que no seja o
prestador do servio de pagamento, punvel nos termos do artigo 21. do Decreto-Lei n.
57/2008, de 26 de maro, competindo Autoridade de Segurana Alimentar e Econmica
(ASAE) a instruo dos correspondentes processos de contraordenao.
Artigo 95.
Infraes especialmente graves
So punveis com coima de (euro) 10 000 a (euro) 5 000 000 ou de (euro) 4000 a (euro) 2
000 000, consoante seja aplicada a ente coletivo ou a pessoa singular, as infraes
adiante referidas:
a) A prtica no autorizada, por quaisquer indivduos ou entidades, da atividade de
prestao de servios de pagamento ou de emisso de moeda eletrnica;
b) O exerccio, pelas instituies de pagamento e pelas instituies de moeda eletrnica,
de atividades no includas no seu objeto legal, ou a prestao de servios de pagamento
no includos na respetiva autorizao;
c) A utilizao dos fundos provenientes dos utilizadores dos servios de pagamento para

fins distintos da execuo desses servios, em violao do disposto no n. 3 do artigo 8.;

d) A violao do dever, previsto no n. 4 do artigo 8., de utilizar as contas de pagamento
de que sejam titulares as instituies de pagamento ou as instituies de moeda
eletrnica exclusivamente para a realizao de operaes de pagamento;
e) A violao do dever, previsto no n. 4 do artigo 8.-A, de trocar sem demora os fundos
recebidos por moeda eletrnica;
f) A concesso de crdito fora das condies e dos limites estabelecidos ao abrigo do
artigo 9.;
g) A realizao de alteraes estatutrias previstas no n. 1 do artigo 15., quando no
precedidas de autorizao do Banco de Portugal;
h) A emisso de moeda eletrnica por parte dos representantes das instituies de moeda
eletrnica mencionados nos n.os 1 e 2 do artigo 18.-A, em desrespeito da proibio
constante do n. 3 do mesmo artigo 18.-A;
i) A inobservncia das normas prudenciais constantes dos artigos 29., 30., sem prejuzo
do n. 3 do mesmo artigo, 31., sem prejuzo do n. 3 do mesmo artigo, 33.-B, 33.-C,
sem prejuzo do n. 3 do mesmo artigo, e 33.-D, sem prejuzo do n. 4 do mesmo artigo,
quando dela resulte ou possa resultar grave prejuzo para o equilbrio financeiro da
entidade em causa;
j) A inobservncia dos requisitos de proteo dos fundos definidos nos artigos 32. e
33.-E, incluindo o incumprimento de determinaes emitidas pelo Banco de Portugal ao
abrigo do n. 6 do artigo 32. e dos n.os 6 e 7 do artigo 33.-E;
k) A prestao de informaes contabilsticas ao Banco de Portugal com inobservncia do
disposto no artigo 33.;
l) A violao das regras sobre requisitos de informao e comunicaes previstas nos
artigos 42., 45., 47. a 50., 52. a 55., 57. a 61., no n. 3 do artigo 66., nos n.os 2 e
3 do artigo 76., no n. 3 do artigo 78., no n. 5 do artigo 86., no n. 7 do artigo 87. e
no n. 2 do artigo 91.-B;
m) A violao das regras sobre cobrana de encargos previstas no artigo 43., nos n.os 2,
3, 5 e 6 do artigo 56., no artigo 63., no n. 4 do artigo 76., no n. 7 do artigo 77., nos
n.os 1 e 2 do artigo 78., no n. 3 do artigo 85. e nos n.os 3 e 4 do artigo 91.-B;
n) A realizao de operaes de pagamento no autorizadas pelo ordenante, por
inexistncia ou por retirada do seu consentimento para a execuo das mesmas, em
violao do disposto no artigo 65.;
o) O incumprimento das obrigaes associadas aos instrumentos de pagamento previstas
no artigo 68.;
p) O incumprimento das obrigaes de reembolso e pagamento previstas no n. 1 do
artigo 71., no n. 1 do artigo 73., nos n.os 2 e 3 do artigo 74., nos n.os 3 e 4 do artigo
86., nos n.os 4 e 6 do artigo 87. e nos n.os 1, 5, e 6 do artigo 91.-B;
q) A violao das normas limitadoras da responsabilidade do ordenante previstas no artigo
72.;
r) O incumprimento da obrigao de pagamento do montante integral ao beneficirio
prevista no n. 4 do artigo 78.;
s) O incumprimento das obrigaes de recuperao dos fundos e de rastreamento das
operaes de pagamento previstas no n. 3 do artigo 85., no n. 5 do artigo 86. e no n.
7 do artigo 87.;
t) A emisso de moeda eletrnica em violao do dever de emisso pelo valor nominal
aquando da receo dos fundos previsto no artigo 91.-A;
u) A concesso de juros ou de qualquer outro benefcio relacionado com o perodo de
tempo durante o qual o portador detm moeda eletrnica, em violao do disposto no
artigo 91.-C;
v) As condutas previstas e punidas nas alneas c), e), f), g), l), m), o), p), q), r) e t) do
artigo 211. do RGICSF, quando praticadas no mbito da atividade das instituies de
pagamento e das instituies de moeda eletrnica.
Artigo 96.
Sanes acessrias
1 - Conjuntamente com as coimas, podem ser aplicadas ao responsvel por qualquer das
contraordenaes previstas nos artigos 94. e 95. as seguintes sanes acessrias, em
funo da gravidade da infrao e da culpa do agente:
a) Publicao da deciso condenatria;
b) Apreenso e perda do objeto da infrao, incluindo o produto econmico desta, com
observncia do disposto nos artigos 22. a 26. do Decreto-Lei n. 433/82, de 27 de
outubro;
c) Suspenso do exerccio do direito de voto atribudo aos scios das instituies de
pagamento ou das instituies de moeda eletrnica, por um perodo de 1 a 10 anos;
d) Inibio do exerccio de cargos sociais e de funes de administrao, direo,
gerncia ou chefia em instituies de crdito, sociedades financeiras, instituies de
pagamento e instituies de moeda eletrnica, por um perodo de seis meses a trs anos,
no caso de infraes previstas no artigo 94., ou de 1 a 10 anos, no caso de infraes
previstas no artigo 95.;
e) Interdio, no todo ou em parte, por um perodo at trs anos, do exerccio da

atividade de prestao dos servios de pagamento enumerados no artigo 4. ou de

emisso de moeda eletrnica.
2 - A publicao a que se refere a alnea a) do nmero anterior efetuada:
a) No caso de decises do Banco de Portugal que se tenham tornado j definitivas, na
pgina na Internet do Banco de Portugal e, a expensas do infrator, num jornal de larga
difuso na localidade da sede ou do estabelecimento permanente do mesmo ou, se este
for uma pessoa singular, na localidade da sua residncia;
b) No caso de decises do Banco de Portugal que tenham sido objeto de impugnao
judicial, na pgina na Internet do Banco de Portugal, com meno expressa do carcter
no definitivo da deciso condenatria por interposio de recurso da mesma.
Artigo 97.
Agravamento da coima
Sem prejuzo do disposto na alnea b) do n. 1 do artigo anterior, se o dobro do benefcio
econmico exceder o limite mximo da coima aplicvel, este elevado quele valor.
Artigo 98.
Tentativa e negligncia
A tentativa e a negligncia so sempre punveis, sendo, nesse caso, reduzidos a metade
os limites mnimo e mximo das coimas previstas nos artigos 94. e 95.
Artigo 99.
Regime aplicvel
Em tudo o que no se encontre previsto nos artigos anteriores, aplicvel o regime
respeitante ao ilcito de mera ordenao social estabelecido nos artigos 201. e seguintes
do RGICSF, com as necessrias adaptaes.
TTULO VII
Disposies complementares, transitrias e finais
Artigo 100.
Dbitos diretos
O regime estabelecido pelo presente regime jurdico no afeta a validade das
autorizaes de dbito em conta existentes data da sua entrada em vigor, valendo as
mesmas como consentimento expresso do ordenante para a execuo de dbitos diretos.
Artigo 101.
Adaptao dos contratos em vigor
1 - O regime constante do presente regime jurdico no prejudica a validade dos
contratos em vigor relativos aos servios de pagamento nele regulados, sendo-lhes desde
logo aplicveis as disposies do presente regime jurdico que se mostrem mais favorveis
aos utilizadores de servios de pagamento.
2 - Sem prejuzo do disposto no nmero anterior, os prestadores de servios de
pagamento devem adaptar os contratos vigentes antes da entrada em vigor do presente
regime jurdico, relativos aos servios de pagamento que prestem aos utilizadores de
servios de pagamento que sejam seus clientes, s disposies constantes do presente
regime, a partir da data da sua entrada em vigor e no prazo mximo de seis meses.
3 - Os prestadores de servios de pagamento devem remeter aos utilizadores de servios
de pagamento que sejam seus clientes uma cpia integral das condies contratuais que
resultem das adaptaes efetuadas nos termos do n. 1, pela forma que haja sido
acordada com eles ou, caso no exista acordo, por carta, na qual esteja evidenciado o
essencial das adaptaes efetuadas, se informe em que condies as referidas adaptaes
se tm por tacitamente aceites pelos utilizadores, nos termos definidos no artigo 102., e
se identifique a forma que o utilizador deve usar para comunicar a sua eventual no
aceitao das adaptaes efetuadas.
Artigo 102.
Consentimento
As condies contratuais propostas pelos prestadores de servios de pagamento nos
termos do artigo 101. consideram-se tacitamente aceites pelos utilizadores de servios
de pagamento se:
a) Estes no manifestarem a sua oposio nos dois meses seguintes receo das aludidas
condies; ou
b) Estes solicitarem ao prestador de servios de pagamento quaisquer novos servios ao
abrigo dos contratos adaptados, conquanto o faam decorrido pelo menos um ms aps a
comunicao dessas adaptaes.
Artigo 103.
Encargos
Os prestadores de servios de pagamento no podem debitar aos utilizadores de servios
de pagamento quaisquer quantias:
a) Pela adaptao dos contratos em cumprimento do disposto no artigo 101.;
b) Pela comunicao efetuada nos termos do n. 3 do mesmo artigo; e
c) Pela resciso dos contratos decorrente da oposio expressa dos clientes, sem prejuzo
de outras obrigaes constitudas ao abrigo do contrato rescindido.

Contm as alteraes introduzidas pelos

seguintes diplomas:
-DL n. 242/2012, de 07 de Novembro
-DL n. 157/2014, de 24 de Outubro

Verses anteriores deste artigo:

- 1 verso:DL n. 317/2009, de 30
de Outubro
- 2 verso:DL n. 242/2012, de 07
de Novembro

ANEXO II
(a que se refere o artigo 31.)
Clculo dos fundos prprios
O clculo dos requisitos de fundos prprios a que se referem os artigos 31. e 33.-D do
regime jurdico dos servios de pagamento e da moeda eletrnica (RJSPME) realiza-se em
conformidade com um dos mtodos descritos no presente anexo.
I - Mtodo das despesas gerais fixas:
1 - As instituies de pagamento devem possuir fundos prprios de montante pelo menos
equivalente a 10 % do valor das suas despesas gerais fixas do ano anterior.
2 - O Banco de Portugal pode ajustar este requisito nos casos em que ocorra uma
alterao significativa na atividade da instituio de pagamento desde o ano anterior.
3 - Enquanto a instituio de pagamento no tiver completado um ano de atividade (na
data do clculo), e a partir do dia em que esta tenha incio, o requisito de fundos prprios
deve ser de 10 % do valor das despesas gerais fixas previstas para o primeiro ano no seu
plano de atividades previsional.
4 - O Banco de Portugal pode exigir um ajustamento desse plano, nomeadamente nos
casos em que se tenha verificado uma divergncia significativa face s previses.
II - Mtodo do volume de pagamentos:
1 - As instituies de pagamento devem possuir fundos prprios de montante pelo menos
equivalente soma dos seguintes elementos, multiplicada por um fator de escala k
definido abaixo:
i) 4 % da parte do volume de pagamentos at (euro) 5 milhes; mais
ii) 2,5 % da parte do volume de pagamentos acima de (euro) 5 milhes e at (euro) 10
milhes; mais
iii) 1 % da parte do volume de pagamentos acima de (euro) 10 milhes e at (euro) 100
milhes; mais
iv) 0,5 % da parte do volume de pagamentos acima de (euro) 100 milhes e at (euro) 250
milhes; mais
v) 0,25 % da parte do volume de pagamentos acima de (euro) 250 milhes.
O fator de escala k de:
a) 0,5 caso a instituio de pagamento apenas preste o servio de pagamento indicado na
alnea f) do artigo 4. do RJSPME;
b) 0,8 caso a instituio de pagamento preste o servio de pagamento indicado na alnea
g) do artigo 4. do RJSPME;
c) 1,0 caso a instituio de pagamento preste qualquer dos servios de pagamento
enumerados nas alneas a) a e) do artigo 4. do RJSPME.
2 - O volume de pagamentos corresponde a um duodcimo do montante total das
operaes de pagamento executadas pela instituio de pagamento no ano anterior.
Enquanto a instituio de pagamento no tiver completado um ano de atividade (na data
do clculo), e a partir do dia em que esta tenha incio, o volume de pagamentos deve ter
por base o valor do volume de pagamentos previsto para o primeiro ano no seu plano de
atividades previsional. O Banco de Portugal pode exigir um ajustamento desse plano,
nomeadamente nos casos em que se tenha verificado uma divergncia significativa face
s previses.
III - Mtodo do indicador relevante:
1 - As instituies de pagamento devem possuir fundos prprios de montante pelo menos
equivalente soma dos seguintes elementos, multiplicado por um fator de escala k
definido abaixo:
i) 10 % da parte do indicador relevante at (euro) 2,5 milhes;
ii) 8 % da parte do indicador relevante acima de (euro) 2,5 milhes e at (euro) 5 milhes;
iii) 6 % da parte do indicador relevante acima de (euro) 5 milhes e at (euro) 25 milhes;
iv) 3 % da parte do indicador relevante acima de (euro) 25 milhes e at (euro) 50
milhes;
v) 1,5 % da parte do indicador relevante acima de (euro) 50 milhes.
O fator de escala k de:
a) 0,5 caso a instituio de pagamento apenas preste o servio de pagamento indicado na
alnea f) do artigo 4. do RJSPME;
b) 0,8 caso a instituio de pagamento preste o servio de pagamento indicado na alnea
g) do artigo 4. do RJSPME;
c) 1,0 caso a instituio de pagamento preste qualquer dos servios de pagamento
enumerados nas alneas a) a e) do artigo 4. do RJSPME.
2 - O indicador relevante consiste na soma dos seguintes elementos:
Receitas de juros;
Encargos com juros;

Comisses recebidas; e
Outros proveitos de explorao.
Os elementos definidos tm por base as categorias contabilsticas respeitantes conta de
ganhos e perdas das instituies de pagamento. Cada um dos elementos deve ser includo
na soma com o respetivo sinal positivo ou negativo.
As receitas extraordinrias ou irregulares no devem ser consideradas no clculo do
indicador relevante. As comisses pagas por servios prestados por terceiros (outsourcing)
podem contribuir para reduzir o indicador relevante se forem incorridas por uma
instituio sujeita superviso do Banco de Portugal por fora do disposto no RJSPME.
O indicador relevante calculado com base nas observaes anuais reportadas ao final do
exerccio financeiro imediatamente anterior.
Quando no se encontrarem disponveis dados auditados, podem ser utilizadas
estimativas.
3 - Sem prejuzo do disposto no n. 1, para as instituies de pagamento sujeitas ao
mtodo do indicador relevante os seus fundos prprios no podem ser inferiores a 80 % da
mdia do indicador relevante para os trs ltimos exerccios financeiros.

Contm as alteraes introduzidas pelos

seguintes diplomas:
-DL n. 242/2012, de 07 de Novembro

Verses anteriores deste artigo:

- 1 verso:DL n. 317/2009, de 30
de Outubro