O princpio da confiana: proteo e tpica

jurisprudencial dos contratos de sade suplementar

O PRINCPIO DA CONFIANA: PROTEO E TPICA JURISPRUDENCIAL

DOS CONTRATOS DE SADE SUPLEMENTAR
Principle of reability: protection and case law in contracts of supplemental health services
Revista de Direito Civil Contemporneo | vol. 2/2015 | p. 83 - 107 | Jan - Mar / 2015
DTR\2015\2178

Patrcia Cndido Alves Ferreira

Mestra em Direito do Trabalho e da Seguridade Social pela Faculdade de Direito (Largo So
Francisco) da Universidade de So Paulo - USP. Assessora de Ministro do Superior Tribunal de
Justia - STJ. Exassistente de Ministro do Supremo Tribunal Federal- STF. altzh@hotmail.com

rea do Direito: Civil; Consumidor

Resumo: Na sociedade de risco, o princpio da confiana tem inegvel relevncia, particularmente
pela crescente ruptura da liberdade contratual. A confiana tem como funo primordial infundir
maior segurana s relaes jurdicas. Nos contratos de massa, comum a quebra da confiana
superveniente celebrao do contrato de adeso, haja vista o descumprimento (por impossibilidade
ou recusa) de obrigaes contratuais. Tal situao advm, muitas vezes, do uso desvirtuado da
informao para obter a confiana necessria adeso do consumidor ao contrato. Assim, este
estudo analisa os principais aspectos do princpio da confiana, em especial no tocante
jurisprudncia ptria sobre os contratos de sade suplementar (tpico exemplo de contrato de
massa).

Palavras-chave: Princpio da Confiana - Boa-f - Contrato de prestao de servios de sade -

Sade suplementar - Jurisprudncia brasileira.
Abstract: In the risk society the principle of trust has undeniable significance, particularly by
increasing the rupture of freedom of contracts. The main function of the trust is infuse greater
certainty to legal relations. After mass contracts acceptance, the breakdown of trust is common in
contractual obligations non-compliance (for inability or refusal). This situation often is caused by
fraudulent use of consumer information standards in adhesion contracts. So this study analyzes the
mains aspects of the principle of trust, with a special reference to the Brazilian contracts supplemental
health jurisprudence (a tipical example of an adhesion contract).

Keywords: Principle of Trust - Good Faith - Contract Health Services - Supplemental Health -
Brazilian Case law.
Sumrio:

- 1.Introduo - 2.A confiana - 3.A confiana na sade suplementar - 4.Concluso - 5.Referncias

bibliogrficas

Recebido em: 09.12.2014

Aprovado em: 02.01.2015

1. Introduo

Este artigo tem por objeto o tema da confiana, ainda no exaurido pelo direito privado brasileiro.

O estudo pleiteia a favor da tese segundo a qual a confiana demanda autonomia, requerendo, pois,
dedicao por parte dos estudiosos no sentido de delimitao de seus contornos, a fim de que sua
tutela se mostre til, e no mero veculo de judicializao aliado insegurana jurdica.

Na contextualizao do problema dentro do horizonte jurdico, recorreu-se s doutrinas nacional e

estrangeira, optando-se, tambm, por sua anlise luz da jurisprudncia ptria, que muito tem se
fundamentado na teoria da confiana, designadamente nas aes relativas a contratos de sade
suplementar, rea sensvel do direito privado atual.
2. A confiana

A confiana tem sido reiteradamente invocada como elemento digno de apreo nas relaes
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jurdicas. A proteo da confiana depende, contudo, de uma melhor compreenso de seu espao
aplicativo e de sua funcionalidade no direito contemporneo.
2.1 A distino entre boa-f e confiana

Para alm de ser um princpio essencial das obrigaes civis, a boa-f estende-se a outras reas do
direito e, ainda, valorao de condutas.

Seus mltiplos significados escapam definio ordinria, de sorte que a boa-f tambm se
enquadra na categoria de clusula geral, cuja compreenso, como conceito indeterminado ou aberto,
costuma depender de juzos de valor.

Na recenso de Menezes Cordeiro, a natureza juscultural da boa-f torna-a uma criao humana,
fundada, dimensionada e explicada em termos histricos.1

A pretexto de diretriz, diz-se que a boa-f sobrepuja a perspectiva positivista e visa a reparar
desequilbrios e injustias, refletindo a busca da ordem por meio dos valores tico-jurdicos da
comunidade, das particularidades da situao concreta e da juridicidade social e materialmente
fundada.2

Dentre as proposies fundamentais que orientam o direito contratual brasileiro, o princpio da boa-f
sobreleva-se por determinar no apenas regras de conduta, mas tambm por se espraiar
amplamente pelo Cdigo Civil de 2002.

Embora o art. 422 do CC/2002 tenha consagrado a boa-f tanto na concluso do contrato, como em
sua execuo, a doutrina e a jurisprudncia defendem sua aplicao tambm nas fases
pr-contratual e ps-contratual.3

Para alguns autores, o citado dispositivo compreenderia como clusula geral to somente a boa-f
objetiva (critrio normativo de valorao de condutas),4 uma vez que a boa-f subjetiva (estado de
conscincia do agente) estaria definida pelo art. 113 do CC/2002 como tcnica de interpretao do
negcio jurdico.

Na perspectiva de Antnio Junqueira de Azevedo, a boa-f objetiva, prevista como clusula geral no
art. 422 do CC/2002, possui dois nveis. O primeiro nvel (negativo e elementar) faz-se comum a
todos os contratos e relaciona-se ao no agir com m-f. E o segundo nvel (positivo) o mbito de
cooperao, ao qual a boa-f atribui deveres positivos, como o dever de informar; porm, aqui, a
boa-f exigida depender do tipo de contrato, sendo maior nos contratos existenciais (v.g. os de
consumo) do que nos contratos empresariais.5

A boa-f objetiva tambm comete s partes o cumprimento de deveres laterais,6 complementares

obrigao principal (objeto do contrato), tais como os deveres de lealdade, segurana, informao e
cooperao.

Na atual doutrina portuguesa, o alcance da clusula geral da boa-f delimitar-se-ia mais

precisamente pelo conceito de ligao especial entre sujeitos determinados ou determinveis.7

Para uns, o sentido da clusula geral da boa-f estaria demarcado por trs (sub) princpios: o da
confiana, o da prioridade da substncia sobre a forma e o da proporcionalidade. Tanto o princpio
da confiana quanto o princpio da prioridade da substncia sobre a forma estariam voltados ao
controle da conduta (ou ao controle do procedimento de formao ou de conformao do contrato),
ao passo que o princpio da proporcionalidade se vincularia ao controle do contedo (ou ao controle
dos resultados do procedimento de formao ou de conformao do contrato).8

Para outros, o princpio da confiana no seria um subprincpio da boa-f e, sim, um princpio

autnomo,9 linha mais condizente com a doutrina obrigacional da ps-reforma do BGB havida em
2001.
2.2 O sentido sociolgico da confiana

Niklas Luhmann aprofunda a leitura sociolgica da confiana (Vertrauen). Seria ela, na concepo
terico-sistmica, um dos principais fatores de atenuao da complexidade das relaes sociais.10
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A confiana mostrar-se-ia necessria especialmente nas relaes com efeitos futuros que
apresentassem complexidade mais ou menos indeterminada, nas quais a supremacia instrumental
no fosse, por si s, suficiente para garantir a desejada estabilidade das expectativas.

Luhmann divide a confiana em: (i) confiana processual: fundada em relaes pretritas e na
evoluo de um conhecimento sobre o outro (como reputao, marca e garantia de qualidade); (ii)
confiana baseada em caractersticas: advinda da similaridade social entre quem confia e o
depositrio da confiana (v.g. indivduos provenientes da mesma comunidade ou que congregam
idntica religio); e (iii) confiana institucional: gerada pela estrutura social formal, cujos mecanismos
legais tendem a reduzir os riscos e, assim, favorecer o surgimento da confiana.11

A confiana institucional a que mais interessa ao direito, merecendo sua especial proteo.
2.3 O sentido da confiana para o direito

Para Menezes Cordeiro, a ideia da confiana, protegida desde o direito romano, adviria das distintas
manifestaes da boa-f, de modo a reconhecer e a tutelar a situao em que uma pessoa adere,
em termos de actividade ou de crena, a certas representaes, passadas, presentes ou futuras, que
tenha por efectivas.12

E mais: a confiana representaria uma ponte entre a boa-f objetiva e a boa-f subjetiva, ao passo
que em ambas se fundamentaria. Assim, o elo entre a confiana e a boa-f significaria uma
concluso importante para a cincia jurdica; contudo, ele s se torna produtivo quando, confiana,
se empreste um alcance material que ela, por seu turno, comunique boa f.13

Jos de Oliveira Ascenso tem defendido que, a despeito da experincia alem, a confiana no
assume, no direito portugus, a mesma relevncia da boa-f. A confiana, por um lado, faria sentido
somente se assentada no estado de esprito daquele a quem ela fosse atribuda; mas, por outro lado,
essa inafastvel subjetividade faria da confiana um instituto frgil.14
2.3.1 A confiana como princpio

O princpio da proteo da confiana tem seus estudos sistematizados na Alemanha, a partir do

trmino da Segunda Guerra, quadra histrica em que o Estado alemo dilatou suas atribuies.

Posteriormente, a doutrina da proteo da confiana (Vertrauensschutz) passou a receber influncia

da boa-f objetiva (Treu und Glauben), inclusive em pases com direito civil de tradio germnica.

Nessa esteira, Menezes Cordeiro aduziu que a tutela da confiana corresponderia a um princpio
fundamental de concretizao da boa-f objetiva. A proteo da confiana far-se-ia por disposies
legais especficas e institutos legais. Aquelas estabeleceriam situaes tpicas em que uma pessoa
receberia uma vantagem por crer em determinada circunstncia. Estes manteriam liame com valores
jurdicos fundamentais vinculados a um comando objetivo de boa-f.15

De igual modo, Carlos Alberto da Mota Pinto percebeu o princpio da confiana como uma
manifestao importante do princpio da boa-f. A confiana de algum no comportamento de outrem
que contribui para erigir essa confiana, justificada perante o caso concreto, seria significante para o
direito. Assim, essa relevncia jurdica pode levar a atribuir efeitos jurdicos a uma situao to s
aparente, ou ficar-se, como suceder normalmente, por criar a obrigao de indemnizao pela
frustrao das legtimas expectativas.16

No direito nacional, Teresa Ancona Lopez, ao cuidar da temtica do abuso do direito, afirma que o
Cdigo Civil de 2002 reconheceu a teoria da confiana como base de relaes intersubjetivas.
Fundamentada na boa-f entre as partes, a teoria da confiana estaria amparada pela clusula geral
do abuso do direito, a qual resguardaria e efetivaria a relao de confiana, como indcio de que a
pessoa e sua revalorizao ocupariam posio central no ordenamento civil brasileiro.17

Acresa-se que, invocando a tutela da confiana tambm pelo art. 187 do CC/2002, a autora expe
que a quebra de confiana das partes ocorreria pelo ilegtimo ou abusivo exerccio de direito,
abrangendo o venire contra factum proprium, o tu quoque, a surrectio, a supressio, o inadimplemento
substancial e a leso positiva do contrato.18
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Mencionando a confiana como princpio garantidor das expectativas legtimas nas relaes de
consumo, Sergio Cavalieri Filho expressa que o consumidor, ao confiar em certo produto, deposita
credibilidade neste ou na relao contratual, objetivando atingir suas expectativas amparadas pelo
princpio da confiana.19

Retomando o direito civil, h entendimento no sentido de que a fora da liberdade contratual faria
com que a proteo da confiana, quando desvinculada de um negcio jurdico, tivesse carter
excepcional. A conduta de uma pessoa, em regra, somente a vincularia se se referisse a uma
declarao de vontade vlida e eficaz. Entretanto, seria possvel que, excepcionalmente, a conduta
de uma pessoa viesse a vincul-la mesmo no se relacionando a uma declarao negocial ou
mesmo se relacionando a uma declarao negocial carente de validade ou de eficcia. Segundo tal
raciocnio, a autovinculao a um negcio jurdico estaria amparada pelo princpio da autonomia
privada, enquanto a autovinculao sem negcio jurdico se basearia no princpio da confiana.20

Sustenta tendncia recente, erigida sobre a anlise da confiana como princpio autnomo, que o
princpio da confiana e o princpio da boa-f (objetiva) se avigoram reciprocamente, mas no devem
ser confundidos.21

Importa consignar que o princpio da confiana no protege situaes de mera esperana e,

tampouco, de certeza, mas um meio-termo entre ambas.

A propsito, esclarece Valter Schuenquener de Arajo, nos moldes do pensamento de

Claus-Wilhelm Canaris, que no se tutela a confiana cega (blind) relacionada ao desconhecimento
dos fatores que explicariam um modo de proceder. Uma pessoa que nunca soube que poderia
construir um prdio de 10 andares em um terreno de sua propriedade no pode fazer o uso do
princpio para evitar a supresso de uma previso legal ou administrativa nesse sentido. Nem se
exige que o particular possua certeza absoluta sobre a futura estabilidade de uma relao jurdica,
pois, alm de essa certeza ser algo de impossvel avaliao, se ela existisse, no estaramos diante
de uma situao de confiana, mas de um evento futuro e certo.22

Por oportuno, o princpio da confiana tambm se distingue do direito adquirido. Este ampara
situaes jurdicas incorporadas definitivamente ao patrimnio de um particular em momento anterior
a eventuais mudanas normativas (situaes, em regra, concludas no pretrito). Aquele se estende
no somente a situaes j concretizadas, como tambm a situaes ainda no concludas ou fruto
de razoveis expectativas.23
2.3.2 A responsabilidade pela confiana

At que ponto uma pretenso indenizatria por frustrao da confiana no se subsumiria nas
modalidades clssicas de responsabilidade civil? Seria tal suposta confiana apta a desencadear a
proteo jurdica? Para alm da aporia entre a confiana subjetiva e a confiana normativa, so
necessrias delimitaes mnimas no tocante responsabilidade.

Diante da questo do enquadramento da responsabilidade pela confiana na responsabilidade civil

tradicional, Carneiro da Frada defende posio minoritria no sentido da existncia de um tertium
genus: a proteo da confiana seria um terceiro gnero de responsabilidade civil, autnoma em
relao s duas grandes modalidades j existentes (a contratual e a aquiliana). Na terceira via
autnoma, estariam includos fenmenos de responsabilidade por deveres no delituais ou no
contratuais, tais como a responsabilidade por informao ou por violao de deveres de proteo
(deveres especficos).

Alm disso, a responsabilidade pela frustrao da confiana seria independente daquela advinda do
descumprimento dos deveres laterais de conduta ligados boa-f.24

Assinale-se que a ideia da relao unitria de proteo de sua conexo com a confiana e da
autonomia da responsabilidade pela confiana , foram desenvolvidas, anteriormente, pela doutrina
de Claus-Wilhelm Canaris.25

Todavia, como a teoria da responsabilidade pelo tertium genus carece de bases regulamentares, so
severas as crticas a esse pensamento, sobretudo por implicar a aceitao de uma responsabilidade
sem ilcito.26
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Na doutrina brasileira, referindo-se proteo da confiana nas relaes de consumo, Fernando

Campos Scaff avalia a adoo da teoria unitria da responsabilidade civil:

Tal sistema de imputao de responsabilidades, previsto pelo Direito Civil, mostra-se, contudo,
insuficiente para oferecer as garantias necessrias aos consumidores, em especial pelas
dificuldades de comprovao de culpa do ofensor, nus que, por regra, imputado vtima, naquele
sistema.

A necessidade de alterao de tal sentido geral de coisas, numa legislao com caracteres
nitidamente protetores a um dos lados da relao jurdica que se forma, foi reconhecida e afirmada
pelo Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor, como verdadeiro princpio. De fato, no mbito do
Direito do Consumidor, por fora da necessidade de uma atuao mais eficiente de medidas
tutelares, j se verifica a adoo da teoria unitria da responsabilidade civil, sob a roupagem da
teoria da qualidade. A responsabilidade pelo vcio de qualidade instituda por nosso Cdigo de
Proteo e Defesa do Consumidor representa a consagrao de um dever de qualidade, anexo
atividade do fornecedor e fundado no princpio da proteo confiana. Este dever de qualidade
imprime no prprio produto ou servio a garantia de ausncia de vcio de qualidade por insegurana
ou inadequao, funcionando, assim, como fundamento nico da responsabilidade, contratual e
extracontratual, da cadeia de fornecedores em relao aos consumidores e fazendo prescindir
inteiramente da existncia de vnculo contratual entre uns e outros para a responsabilizao dos
primeiros.27

A propsito dos contratos de massa, pode-se dizer que, dada a larga utilizao de contratos de
adeso, a responsabilidade pr-contratual teria importncia secundria: a parte adere ou no adere,
sendo infrequente a chamada frustrao da confiana pelo rompimento injustificado das
negociaes.

Mais comum seria a quebra da confiana superveniente celebrao do contrato de adeso,

consubstanciada na falta de cumprimento (por impossibilidade ou recusa) dos deveres de prestao
ou dos deveres de conduta. Tal situao se origina, muitas vezes, de uma manipulao deletria e
estratgica da informao enquanto elemento desencadeador da confiana necessria adeso do
consumidor ao contrato. Em tais casos, parece ntido que a frustrao da confiana dever ser
analisada no contexto da responsabilidade contratual.
2.3.2.1 A confiana e a culpa in contrahendo: a experincia alem

Para fins de estudo comparado, interessante anotar que o conceito de relao obrigacional no
direito alemo possui amplitude consideravelmente maior do que no direito brasileiro, existindo
naquele, inclusive, a obrigao sem dever de prestao ou sem vinculao especial, muitas vezes
com respaldo no dever de considerao decorrente da boa-f objetiva.28

Conforme o ordenamento jurdico alemo, a ideia de confiana, por exemplo, poderia estar presente
mesmo em situaes ainda no pactuadas.

Devidamente a par da reforma do BGB ocorrida em 2001 e de seus desdobramentos, Karina Nunes
Fritz explana que, no direito civil alemo, a culpa in contrahendo tem mbito normativo
particularmente amplo, englobando, at mesmo, uma fase anterior prpria fase pr-contratual.
Enquanto no direito civil brasileiro a culpa in contrahendo tende a alcanar somente as negociaes
preliminares, ela abarcaria, no direito alemo, tambm uma fase anterior s negociaes, na qual as
partes se encontram em uma situao de contato negocial.29

Ocorre que, a partir de 2001, o Cdigo Civil alemo, acolheu, de maneira inovadora, a figura da
responsabilidade pr-contratual, mediante o acrscimo do inc. II ao 311 do BGB.30

claro que, em regra, as partes tm liberdade para, sem motivo especial, comear ou desistir de
uma negociao, contanto que cada uma arque com as despesas havidas nesse perodo. Tal regra
no ser vlida, porm, se uma das partes der a celebrao contratual como certa, a ponto de
despertar na contraparte uma confiana nesse sentido, hiptese em que a responsabilidade apenas
ser eximida pela apresentao de um motivo legtimo.31

Logo, seriam requisitos tpicos da responsabilidade pelo injustificado abandono dessas

conversaes: a existncia de negociaes, a confiana na celebrao do contrato e a violao
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dever de lealdade por meio do rompimento ilegtimo, aos quais se somariam os requisitos genricos
da responsabilidade civil (dano, culpa e nexo causal entre rompimento e dano).32

Elucida a autora que:

O rompimento injustificado revela-se atravs da anlise do comportamento de quem rompe as

negociaes: no apenas o motivo em si alegado para justificar o rompimento que deve ser
considerado, mas, sobretudo, o comportamento da parte diante deste motivo. O dano indenizvel
corresponde a tudo aquilo que a parte gastou (dano emergente), bem como s oportunidades
perdidas (lucro cessante) a partir do momento em que surgiu a confiana na concluso do contrato,
pois as despesas anteriormente realizadas, posto que normalmente despendidas no intuito de formar
o juzo de convenincia acerca do contrato, devem ser assumidas por cada uma das partes.33

Consequentemente, no direito alemo, a tutela da confiana em face da culpa in contrahendo

ampara-se em dados objetivos, de sorte que, em idnticas circunstncias, qualquer homem mdio
confiaria na celebrao contratual.
3. A confiana na sade suplementar

No Brasil, o contencioso dos contratos de massa relacionados sade tem se deparado cada vez
mais com a tutela jurisprudencial da confiana, seja no direito civil, seja no direito do consumidor.

Inicialmente, registre-se que disputam o vis do mercado atinente sade suplementar empresas de
planos de sade, seguradoras, cooperativas e empresas de autogesto, modelos que, consoante
bem observa Fernando Campos Scaff, apresentam mais similaridades do que dissonncias, alm de
possurem objetivos finais comuns.34
3.1 Consideraes sobre os contratos de sade

No segmento de assistncia suplementar sade, existem dois marcos legislativos especficos: a Lei
9.656/1998, que dispe sobre os planos e seguros privados de assistncia sade, e a Lei
9.961/2000, que criou a Agncia Nacional de Sade Suplementar-ANS.

Indistintamente, a Lei 9.656/1998 trata por operadora de plano de assistncia sade a pessoa
jurdica constituda sob a modalidade de sociedade civil ou comercial, cooperativa, ou entidade de
autogesto, que opere produto, servio ou contrato referente prestao continuada de servios ou
cobertura de custos assistenciais a preo pr ou ps estabelecido, por prazo indeterminado, com a
finalidade de garantir, sem limite financeiro, a assistncia sade, pela faculdade de acesso e
atendimento por profissionais ou servios de sade, livremente escolhidos, integrantes ou no de
rede credenciada, contratada ou referenciada, visando assistncia mdica, hospitalar e
odontolgica, a ser paga integral ou parcialmente s expensas da operadora contratada, mediante
reembolso ou pagamento direto ao prestador, por conta e ordem do consumidor (art. 1., I e II).

Para os limites deste estudo, importam duas modalidades de contrato mdico e hospitalar: o contrato
de seguro-sade e o contrato de plano de sade.

No seguro-sade, o segurado, mediante o pagamento do prmio, repassa seguradora, que garante

o risco, a possibilidade de perda financeira advinda de custos de servios e produtos necessrios
assistncia sade de quem figurar como beneficirio.

O objetivo do seguro-sade no especificamente garantir a sade do segurado e, sim, cobrir riscos

de assistncia mdica e hospitalar, pelo sistema de livre escolha ou convnio, por meio do
pagamento do prmio (funo do risco), at os limites mximos estipulados na aplice, obedecidas
as incluses e excluses nela descritas e observado o disposto no Cdigo Civil e na Lei de Seguros
(Dec.-lei 73/1966).

Contrato tpico com amplo tratamento no ordenamento civil brasileiro, nos termos dos arts. 757 e ss.
do CC/2002, o seguro guarda relao prxima com a boa-f entre os contratantes, em particular
porque a seguradora conta com a lealdade do segurado no fornecimento de declaraes, as quais,
em regra, no so totalmente averiguadas por aquela.35

No seguro, o contrato est fundado nas afirmaes feitas pelos contratantes, o que demanda
confiana no dizer de uma e outra parte, mesmo porque o sistema opera sob o regime de dissoluo
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mtua de riscos. Se se exigir boa-f do segurado em face do segurador (o qual no poder se

demorar em investigaes sobre a veracidade dos dizeres daquele), tampouco se permitir ao
segurador proceder contrariamente boa-f que lhe incumbe perante o segurado. Por conseguinte,
segurado e segurador devero guardar na concluso e na execuo do contrato, a mais estrita
boa-f e veracidade, tanto a respeito do objeto como das circunstncias e declaraes a ele
concernentes (art. 765 do CC/2002).

Ao considerar que as questes relativas sade no seriam riscos verdadeiramente imprevisveis e

aleatrios, Fernando Campos Scaff sobreleva que a disposio do seguro-sade na categoria geral
dos contratos de seguro acaba por provocar inegveis distores, sejam elas acidentais ou
decorrentes de uma peculiar perspectiva que venha a ser adotada, uma vez que o que nele se
entende por risco no , efetivamente, o mesmo que caracteriza as outras modalidades de seguro.36

J o contrato de plano de sade implica a prestao de servios mdicos pela operadora, mediante o
pagamento de valores prvios e peridicos, de modo a garantir a cobertura de custos de tratamento
e atendimentos mdico, hospitalar e laboratorial junto a profissionais e instituies de uma rede
prpria ou credenciada.

Em uma comparao entre o seguro-sade e o plano de sade, h, no primeiro, livre escolha pelo
segurado dos mdicos e hospitais, com reembolso posterior pela seguradora dos respectivos custos
dos servios prestados e produtos adquiridos, ao passo que, no segundo, a prpria operadora
assume, por meio dos profissionais e de rede de hospitais e laboratrios prprios ou credenciados, a
obrigao de prestar os servios.37

Apesar da distino formal, no se negue que, mxime com o advento da Lei de Planos de Sade, o
funcionamento e a finalidade entre o seguro-sade e o plano de sade tornaram-se similares, em
particular no tocante forma de divulgao dessas atividades junto ao consumidor e utilizao de
contratos de adeso.
3.2 A confiana nos contratos de sade

Transportando-se a confiana para o terreno da sade suplementar, ela representaria, em sua

expresso mais singela, a expectativa de se assegurar, mediante uma prestao, a integridade do
bem sade, reduzindo, nesse particular, incertezas psicolgicas, econmicas e jurdicas.

Adiante-se, porm, que a sade privada se insere na lgica capitalista e o regime de mercado visa
ao lucro, conquanto a jurisprudncia majoritria tenda a oferecer solues favorveis a casos
pontuais dos utentes do servio.
3.2.1 A relao entre confiana e dever de informao nos contratos de sade

O CDC no apenas reconhece a vulnerabilidade do consumidor no mercado de consumo (art. 4., I),
mas tambm lhe confere direitos bsicos, tais como: a informao adequada e clara sobre os
diferentes produtos e servios, com especificao correta de quantidade, caractersticas,
composio, qualidade e preo, bem como sobre os riscos que apresentem; e a proteo contra a
publicidade enganosa e abusiva, mtodos comerciais coercitivos ou desleais, bem como contra
prticas e clusulas abusivas ou impostas no fornecimento de produtos e servios (art. 6., III e IV,
respectivamente).

Ademais, os consumidores no se consideraro vinculados a um contrato de consumo se no lhes

for dada a oportunidade de tomar conhecimento prvio de seu contedo, ou se os respectivos
instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a compreenso de seu sentido e alcance (art. 46).

inegvel que, nos contratos de sade, o consumidor dispe de um conhecimento parco acerca dos
produtos e servios oferecidos pelas operadoras. Ante tal conjuntura, a informao ganha,
obviamente, um peso maior, mantendo relao direta com o surgimento e a manuteno da
confiana.

Quanto aos deveres propensos a resguardar a boa-f na fase pr-contratual, a tripartio clssica da
doutrina alem refere-se a: (i) deveres de proteo: as partes devem evitar condutas que causem
danos pessoais ou patrimoniais outra parte; (ii) deveres de lealdade: as partes no devem gerar
bices injustificveis celebrao do contrato ou comportar-se de modo a induzir a contraparte em
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erro; e (iii) deveres de informao: as partes que desejam contratar devem prestar as informaes
necessrias ao conhecimento das circunstncias essenciais formao do consenso.38

Na doutrina portuguesa, Menezes Cordeiro aponta quatro pressupostos da proteo jurdica da

confiana, os quais se articulariam em um sistema mvel, sem hierarquia entre eles e sem prejuzo
da tutela da confiana por eventual ausncia de um ou outro. Tais pressupostos so:

1. Uma situao de confiana conforme com o sistema e traduzida na boa-f subjetiva e tica,
prpria da pessoa que, sem violar os deveres de cuidado que ao caso caibam, ignore estar a lesar
posies alheias;

2. Uma justificao para essa confiana, expressa na presena de elementos objectivos capazes
de, em abstrato, provocarem uma crena plausvel;

3. Um investimento de confiana consistente em, da parte do sujeito, ter havido um assentar

efectivo de actividades jurdicas sobre a crena consubstanciada;

4. A imputao da situao de confiana criada pessoa que vai ser atingida pela proteco dada
ao confiante: tal pessoa, por aco ou omisso, ter dado lugar entrega do confiante em causa ou
ao factor objectivo que a tanto conduziu.39

No que alude ao ltimo pressuposto (o dever de informao), a exemplo das correntes alem e
portuguesa, a doutrina e a jurisprudncia brasileiras vm se valendo da confiana como delimitador
do dever pr-contratual de informao.

Dessarte, tem sido frequente na jurisprudncia ptria relativa sade suplementar uma tutela ao
direito de informao, nomeadamente quando aquele que necessita ser informado est em uma
situao de confiana justificada.40

Nos contratos de consumo, ntido o papel que o dever de informao exerce sobre a confiana. O
CDC dispe que, desde que suficientemente precisa, toda informao ou publicidade, veiculada por
qualquer forma ou meio de comunicao com relao a produtos e servios oferecidos ou
apresentados, obriga o fornecedor que a fizer veicular ou dela se utilizar e integra o contrato que vier
a ser celebrado (art. 30).

Sobreleve-se que a fora vinculativa da oferta gera, ainda, a responsabilidade solidria do fornecedor
do produto ou servio pelos atos de seus prepostos ou representantes autnomos (art. 34), o que
vem a reforar a proteo da confiana porventura inspirada no consumidor.
3.2.2 A confiana na jurisprudncia em matria de sade suplementar

Em acrdo exemplar, a 2. T. do STJ, aps acurada anlise de caso concreto (REsp 944.325/RS),
tutelou a confiana a partir de um paralelo entre o direito nacional e o direito alemo. Confira-se o
seguinte excerto do julgado:

() Logo, em tudo e por tudo, apresentam-se ntidos os contornos do respeito s expectativas

legtimas das partes e da boa-f objetiva, ambos conceitos do Direito Civil, inspirados nas lies de
Emilio Betti e Karl Larenz. bvio que a soluo aqui exposta no pode ser aplicada em todos os
casos. H de ser vista modus in rebus, com ponderao e prudncia, sem qualquer vocao a se
projetar como um modelo jurdico ou um precedente aspirante universalidade. Veda-se a cobrana
dos valores recebidos de boa-f pela recorrida neste caso e presentes as circunstncias dos autos.
O sacrifcio ora realizado em detrimento da segurana jurdica tpico e excepcional. Prestigia-se o
primado da confiana, assente no 242, BGB, e constante do ordenamento jurdico brasileiro como
clusula geral que ultrapassa os limites do Cdigo Civil (arts. 113, 187 c/c art.422) e chega ao Direito
Pblico, como subprincpio derivado da moralidade administrativa.

essa pretenso proteo (Schutzanspruch) que serve de fundamento mantena do acrdo

recorrido.41

Mas fato que a jurisprudncia ptria ainda vem se consolidando no sentido de enfatizar a
importncia da proteo da confiana nos contratos de sade.

Como ponto positivo, o entendimento do STJ no est alheio ao fato de que, na proteo confiana
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 O princpio da confiana: proteo e tpica
jurisprudencial dos contratos de sade suplementar

em sade suplementar, esto em debate dois pesos: o direito sade e a higidez financeiro-atuarial
das operadoras.

Nessa linha, ao debater clusulas limitativas em contratos de sade, o Min. Raul Arajo Filho
discorre:

Na primeira hiptese tem-se, de um lado, o direito-dever do operador do plano de deixar bem

expresso at onde garante, em contrapartida pelo preo cobrado, o interesse legtimo do segurado,
relativo prpria pessoa e seus dependentes, contra riscos predeterminados, de modo a no ser
exigido para alm do contratado; de outro lado, a justa expectativa do segurado de encontrar-se
realmente protegido contra a eventualidade de arcar com pesados custos decorrentes de doenas e
outros males que afetam a sade, acarretando despesas de imprevisvel vulto, que desequilibrem o
oramento familiar e a prpria poupana previdenciria.

Na hiptese de reajuste decorrente de mudana de faixa etria, o conflito se pe entre a real

necessidade do segurador de preservar o equilbrio econmico-financeiro da contratao, desafiado
no s pela inevitvel elevao peridica dos custos das coberturas contratadas, mas tambm pelo
incremento dos riscos em razo mesmo da idade do beneficirio, e o direito do segurado de no ser
excludo unilateralmente do plano de sade, aps anos de contribuio, justamente quando mais
necessitar de assistncia sade.42

O eminente Ministro, em voto de sua relatoria, tambm divisou o carter abusivo de clusula
contratual que estabelece limitao de valor para custeio de tratamento clnico, cirrgico e de
internao hospitalar de segurado e beneficirios em montante reduzido, a ponto de tornar incuo o
prprio objeto do contrato, consideradas as normais expectativas de custo dos servios
mdico-hospitalares supostamente cobertos pela aplice. Tutelou-se, in casu, a confiana
desenvolvida por consumidora levada a pensar que est segurada, que tem um plano de sade
para proteo da famlia, mas, na realidade, no est, pois o valor limite da aplice nem se aproxima
dos custos normais mdios de uma internao em hospital.43

Visando igualmente a resguardar a confiana, o STJ j rechaou os reajustes de mensalidade de

plano de sade por morte do titular, assegurando aos dependentes inscritos, mediante assuno das
correspondentes obrigaes contratuais, a manuteno do plano familiar, independentemente do
trmino do prazo de remisso.44

A Segunda Seo daquela Corte tambm considerou ofensa ao princpio da confiana o sbito e
unilateral cancelamento do seguro pela seguradora, determinando o pronto restabelecimento
contratual.45

Atente-se, todavia, para o fato de que, nos julgados da Corte Superior de Justia, a proteo da
confiana surge, muitas vezes, associada indenizao por danos morais nas hipteses de
descumprimento dos contratos de sade, haja vista a presena, em simultneo, da ofensa
confiana e da injusta recusa cobertura.46

Se para alguns tal entendimento seria paternalista,47 a concomitncia entre a indisponibilidade do

bem (sade) e o notrio descumprimento dos fins contratuais justificariam, excepcionalmente, a
responsabilidade pelo dano extrapatrimonial, nos termos da reiterada manifestao jurisprudencial
do STJ.

Muitos Tribunais locais vm debatendo com acerto a proteo da confiana nos contratos de sade,
48
ainda que genericamente envolta pela boa-f, o que, por si s, no deixa de ser uma incipiente
consagrao da confiana.

Embora no lhe caiba a analise de legislao infraconstitucional, assinale-se a postura frequente do

STF de repelir, dentro de sua esfera de competncia, a retroatividade da legislao de sade
suplementar. Em contrapartida, nas matrias de direito pblico particularmente a administrativa, a
previdenciria e a tributria , a Suprema Corte tem promovido a tutela da confiana,49 abordando-a
como elemento garantidor da prpria segurana jurdica.
4. Concluso

A boa-f e a confiana so conceitos distintos, embora possam ser complementares. Pgina

Ambas 9
 O princpio da confiana: proteo e tpica
jurisprudencial dos contratos de sade suplementar

coexistem de modo independente, inexistindo relao de derivao entre elas.

Na sociedade de risco, a confiana assume inegvel relevncia jurdica, em especial pela crescente
ruptura da liberdade nos contratos de massa. A confiana tem como funo primordial infundir maior
segurana s relaes jurdicas.

Analisada no contexto da sade suplementar, setor de indiscutvel propagao de contratos de

massa, a confiana encontra ambiente prspero: a tutela da confiana minimiza os efeitos da ciso
da liberdade contratual existente nos contratos de sade. E, especialmente na sade suplementar, o
ato de gerar ou violar a confiana resulta em verdadeiro fundamento da obrigao de indenizar.

Inclina-se, neste estudo, opinio de que o julgador no se encontre vinculado a eleger

exclusivamente uma ou outra regra da vertente clssica da responsabilidade civil, embora a
responsabilidade contratual parea ser mais ajustvel aos contratos de sade.

Mas no se tutela o excesso de confiana ou as expectativas fticas (mesmo nos contratos de

consumo, em que um dos polos vulnervel). No se espera seja a confiana utilizada, a contra
sensu, para gerar insegurana jurdica, designadamente no domnio das clusulas contratuais no
negociadas, nas quais a jurisprudncia mais paternalista poder adotar solues gravosas para as
operadoras em sentido amplo, inviabilizando o cumprimento do objetivo social a que se prestam.
5. Referncias bibliogrficas

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1 MENEZES CORDEIRO, Antnio. Da boa-f no direito civil. Coimbra: Almedina, 1984. vol. I, p. 18.

2 MOTA PINTO, Carlos Alberto da. Teoria geral do direito civil. 4. ed. Coimbra: Coimbra Ed., 2005. p.
124.
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 O princpio da confiana: proteo e tpica
jurisprudencial dos contratos de sade suplementar

3 Para Antnio Junqueira de Azevedo, o art. 422 do CC/2002 mostrou-se insuficiente ao no

mencionar a incidncia da boa-f s fases pr-contratual e ps-contratual, alm de deficiente, por
deixar de prever, como funes para a clusula geral da boa-f, a supplendi e a corrigendi, em
particular no tocante aos deveres anexos ao vnculo principal, clusulas faltantes e clusulas
abusivas (AZEVEDO, Antnio Junqueira. Insuficincias, deficincias e desatualizao do Projeto de
Cdigo Civil na questo da boa-f objetiva nos contratos. RT 775/11-17. So Paulo: Ed. RT, maio
2000).

4 A propsito: so frequentemente atribudas boa-f objetiva as funes de

interpretao-integrao do contrato, bem como de limitao ao exerccio de direitos. Antnio
Junqueira de Azevedo, por exemplo, ao tratar desse assunto, assevera que a clusula geral da
boa-f objetiva tem por funes auxiliar na interpretao do contrato (adjuvandi), suprir algumas das
falhas do contrato, acrescentando o que nele no est includo (supplendi) e eventualmente corrigir o
que no de direito no sentido de justo (corrigendi). (DANTAS, Paulo Roberto de Figueiredo. A
proteo contra as clusulas abusivas no Cdigo Civil. So Paulo: Atlas, 2007. p. 65).

5 A boa-f, em primeiro lugar, muito maior entre os contratos que batizamos de contratos
existenciais (os de consumo, os de trabalho, os de locao residencial, de compra da casa prpria e,
de uma maneira geral, os que dizem respeito subsistncia da pessoa humana) do que entre os
contratos empresariais. Por fora da renovao dos princpios contratuais e da frequncia de sua
concretizao, no se pode mais empregar a palavra contrato sem conscincia dessa nova
dicotomia; ela operacional e est para o sculo XXI, como a de contrato paritrio/contrato de
adeso esteve para o sculo XX. Fechado o parnteses, cumpre dizer, porm, que, no prprio grupo
dos contratos empresariais, preciso distinguir entre os relacionais com o conceito j adaptado ao
nosso direito e os no relacionais. O princpio da boa-f deve ser mais intensamente considerado
nos primeiros, tendo em vista seu carter aberto, com forte indefinio na sua projeo para o futuro,
impondo, para atingir os seus fins, muita lealdade entre as partes (AZEVEDO, Antnio Junqueira de.
Natureza jurdica do contrato de consrcio. Classificao dos atos jurdicos quanto ao nmero de
partes e quanto aos efeitos. Os contratos relacionais. A boa-f nos contratos relacionais. Contratos
de durao. Alterao das circunstncias e onerosidade excessiva. Sinalagma e resoluo
contratual. Resoluo parcial do contrato. Funo social do contrato. RT 832/115. So Paulo: Ed.
RT, fev. 2005).

6 Tambm conhecidos como deveres anexos, acessrios, secundrios ou instrumentais, dentre

outros.

7 OLIVEIRA, Nuno Manuel Pinto. Princpios de direito dos contratos. Coimbra: Ed. Coimbra, 2011. p.
173-176.

8 Idem, p. 176.

9 a linha de pensamento de Manuel Carneiro da Frada (Teoria da confiana e responsabilidade

civil. Coimbra: Almedina, 2007).

10 LUHMANN, Niklas. Confianza. Barcelona: Anthropos, 1996.

11 LUHMANN, Niklas. Trust and power. Chichester: John Wiley, 1979.

12 CORDEIRO, Antnio Menezes. Da boa-f no direito civil, op. cit., vol. II, p. 1234.

13 CORDEIRO, Antnio Menezes. Op.cit., p. 1241.

14 ASCENSO, Jos de Oliveira. Direito civil Teoria geral: relaes e situaes jurdicas. 2. ed.
So Paulo: Saraiva, 2010. vol. 3, p. 150.

15 MENEZES CORDEIRO, Antnio. Tratado de direito civil portugus. 3. ed. Coimbra: Almedina,
2009. t. 1, p. 410-415.

16 MOTA PINTO, Carlos Alberto da. Op. cit., p. 127.

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jurisprudencial dos contratos de sade suplementar

17 LOPEZ, Teresa Ancona. Exerccio do direito e suas limitaes: abuso do direito.

Responsabilidade civil: estudos em homenagem ao Professor Rui Geraldo Camargo Viana. So
Paulo: Ed. RT, 2009. p. 548.

18 Idem.

19 Consoante o autor: Quem faz um seguro de sade tem a legtima expectativa de que, se ficar
doente, ter os recursos econmicos necessrios para tratar a sua sade, confia que ter mdico,
hospitalizao, medicamentos e tudo mais que for necessrio. () Viola o princpio da confiana
toda conduta que frustre as legtimas expectativas do consumidor. Por exemplo, uma vez internado,
o segurado tem que ser retirado do CTI porque venceu o tempo de internao (CAVALIERI FILHO,
Sergio. Programa de direito do consumidor. So Paulo: Atlas, 2008. p. 36).

20 OLIVEIRA, Nuno Manuel Pinto. Op. cit., p. 177.

21 ARAJO, Valter Shuenquener de. O princpio da proteo da confiana: uma nova forma de
tutela do cidado diante do Estado. Niteri: Impetus, 2009. p. 36.

22 Idem, p. 90.

23 Idem, p. 81.

24 CARNEIRO DA FRADA, Manuel. Op. cit., p. 350.

25 CANARIS, Claus-Wilhelm. Die Vertrauenshaftung im Deutschen Privatrecht. Monique: C. H. Beck,

1971.

26 Jos de Oliveira Ascenso um dos crticos do chamado terceiro gnero de responsabilidade civil
(Op. cit., p. 398).

27 SCAFF, Fernando Campos. A responsabilidade do empresrio pelo fato do produto e do servio,

do Cdigo Civil ao Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor. RT 737/26-27. So Paulo: Ed. RT,
mar. 1997.

28 No direito alemo, h relaes obrigacionais sem dever de prestao, como o caso da

estabelecida entre as partes durante a fase de preparao do contrato. Aqui, surge uma relao
obrigacional especial, marcada pela presena exclusiva dos deveres de considerao, deduzidos da
boa-f objetiva, a qual vem sendo denominada relao obrigacional sem dever de prestao ou
vinculao especial, correspondente ao vernculo alemo Sonderverbindung (FRITZ, Karina Nunes.
A responsabilidade pr-contratual por ruptura injustificada das negociaes. RT 883/5. So Paulo:
Ed. RT, maio 2009).

29 Idem, p. 4.

30 Em traduo livre da autora:

311 Relao obrigacional jurdico-negocial e semelhante jurdico-negocial.

(1) Para o surgimento de uma relao obrigacional atravs de negcio jurdico, assim como para a
alterao do contedo de uma relao obrigacional, necessrio um contrato entre os partcipes,
enquanto a lei no contiver outra determinao.

(2) Uma relao obrigacional, com os deveres decorrentes do 241, inc. 2, surge ainda atravs:

1. do incio de negociaes contratuais;

2. da preparao de um contrato, atravs do qual uma parte, com vistas a uma eventual relao
negocial, permite outra parte a possibilidade de atuar sobre seus direitos, bens jurdicos e
interesses, ou confia-lhe os mesmos;

3. de contatos semelhantes aos negociais.

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jurisprudencial dos contratos de sade suplementar

(3) Uma relao obrigacional, com os deveres decorrentes do 241 alnea 2, pode surgir ainda para
pessoas que no devero ser parte no contrato. Tal relao obrigacional surge especialmente
quando o terceiro toma para si confiana, em medida considervel, e, com isso, influencia
significativamente as negociaes contratuais ou a concluso do contrato (idem, p. 4-5).

31 Idem, p. 24.

32 Idem, ibidem.

33 Idem, p. 24-25.

34 SCAFF, Fernando Campos. Direito sade no mbito privado: contratos de adeso, planos de
sade e seguro-sade. So Paulo: Saraiva, 2010. p. 38.

35 A boa-f exerce papel destacado e fundamental na celebrao do contrato de seguro. De acordo

com Franois Couilbault, Constant Eliashberg e Michel Latrasse, tal boa-f, no caso, significa que a
seguradora se remete inteiramente lealdade do segurado: ela se refere a essas declaraes sem
estar obrigada, de maneira geral, a verificar todos os elementos declarados.
Os riscos eventuais devem estar especificamente previstos no contrato, sendo ento atribudas
determinadas obrigaes e responsabilidades empresa seguradora, no sentido de que sejam por
ela ressarcidos os prejuzos causados pela efetiva realizao daquilo que se tinha, quando da
celebrao da avena, apenas como uma mera possibilidade (SCAFF, Fernando Campos. Direito
sade no mbito privado op. cit., p. 39).

36 Idem, p. 44-45.

37 ARAJO FILHO, Raul. Planos de sade: clusulas limitativas e de reajuste de prmio por
mudana de faixa etria. In: Mussi, Jorge; SALOMO, Luis Felipe; MAIA FILHO, Napoleo Nunes
(org.). Estudos jurdicos em homenagem ao Ministro Cesar Asfor Rocha. Ribeiro Preto: Migalhas,
2012. vol. 3, p. 180.

38 Alguns autores, em crtica tripartio clssica, acrescem-lhe outros tpicos, como os deveres de
diligncia e de sigilo. Nesse sentido: COSTA, Mariana Fontes da. O dever pr-contratual de
informao. Revista da Faculdade de Direito da Universidade do Porto. Coimbra, 2007. p. 367-394.

39 CORDEIRO, Antnio Menezes. Tratado de direito civil portugus cit., p. 411-412.

40 O tema do dever de informao tem se mostrado assdua nos tribunais ptrios, principalmente na
esfera consumerista e, amide, associada ao princpio da transparncia.
A esse respeito:

Consumidor. Plano de sade. Rede conveniada. Alterao. Dever de informao adequada.

Comunicao individual de cada associado. Necessidade.

1. Os arts. 6., III, e 46 do CDC instituem o dever de informao e consagram o princpio da

transparncia, que alcana o negcio em sua essncia, na medida em que a informao repassada
ao consumidor integra o prprio contedo do contrato. Trata-se de dever intrnseco ao negcio e que
deve estar presente no apenas na formao do contrato, mas tambm durante toda a sua
execuo.

2. O direito informao visa a assegurar ao consumidor uma escolha consciente, permitindo que
suas expectativas em relao ao produto ou servio sejam de fato atingidas, manifestando o que
vem sendo denominado de consentimento informado ou vontade qualificada. Diante disso, o
comando do art. 6., III, do CDC, somente estar sendo efetivamente cumprido quando a informao
for prestada ao consumidor de forma adequada, assim entendida como aquela que se apresenta
simultaneamente completa, gratuita e til, vedada, neste ltimo caso, a diluio da comunicao
efetivamente relevante pelo uso de informaes soltas, redundantes ou destitudas de qualquer
serventia para o consumidor.
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jurisprudencial dos contratos de sade suplementar

3. A rede conveniada constitui informao primordial na relao do associado frente operadora do

plano de sade, mostrando-se determinante na deciso quanto contratao e futura manuteno
do vnculo contratual.

4. Tendo em vista a importncia que a rede conveniada assume para a continuidade do contrato, a
operadora somente cumprir o dever de informao se comunicar individualmente cada associado
sobre o descredenciamento de mdicos e hospitais.

5. Recurso especial provido (REsp 1.144.840/SP, 3. T., j. 20.03.2012, rel. Min. Nancy Andrighi, DJe
11.04.2012).

41 REsp 944.325/RS, 2. T., j. 04.11.2008, rel. Min. Humberto Martins, DJe 21.11.2008.

42 ARAJO FILHO, Raul, op. cit., p. 176-177.

43 Civil. Consumidor. Seguro. Aplice de plano de sade. Clusula abusiva. Limitao do valor de
cobertura do tratamento. Nulidade decretada. Danos material e moral configurados. Recurso especial
provido.
1. abusiva a clusula contratual de seguro de sade que estabelece limitao de valor para o
custeio de despesas com tratamento clnico, cirrgico e de internao hospitalar.

2. O sistema normativo vigente permite s seguradoras fazer constar da aplice de plano de sade
privado clusulas limitativas de riscos adicionais relacionados com o objeto da contratao, de modo
a responder pelos riscos somente na extenso contratada. Essas clusulas meramente limitativas de
riscos extensivos ou adicionais relacionados com o objeto do contrato no se confundem, porm,
com clusulas que visam afastar a responsabilidade da seguradora pelo prprio objeto nuclear da
contratao, as quais so abusivas.

3. Na espcie, a seguradora assumiu o risco de cobrir o tratamento da molstia que acometeu a

segurada. Todavia, por meio de clusula limitativa e abusiva, reduziu os efeitos jurdicos dessa
cobertura, ao estabelecer um valor mximo para as despesas hospitalares, tornando, assim, incuo
o prprio objeto do contrato.

4. A clusula em discusso no meramente limitativa de extenso de risco, mas abusiva, porque

excludente da prpria essncia do risco assumido, devendo ser decretada sua nulidade.

5. de rigor o provimento do recurso especial, com a procedncia da ao e a improcedncia da

reconveno, o que implica a condenao da seguradora ao pagamento das mencionadas despesas
mdico-hospitalares, a ttulo de danos materiais, e dos danos morais decorrentes da injusta e
abusiva recusa de cobertura securitria, que causa aflio ao segurado.

6. Recurso especial provido (REsp 735.750/SP, 4. T., j. 14.02.2012, rel. Min. Raul Arajo, DJe
16.02.2012).

44 Confira-se:
Agravo regimental no agravo em recurso especial. Plano de sade. Falecimento titular. Perodo de
remisso por morte. Reajuste. Valor exorbitante. No cabimento. Precedente.

1. A E. 3. T. j decidiu que, em respeito ao princpio da boa-f objetiva, em seu sentido de proteo

confiana, no possvel o reajuste da mensalidade de plano de sade em razo da morte do
cnjuge titular, aps exaurido o prazo de remisso, quando a dependente, como na espcie, possui
mais de 77 anos de idade e 30 anos de contrato, sem nunca haver descumprido suas obrigaes
contratuais.

2. Agravo regimental no provido (AgRg no AREsp 109.387/SP, 3. T., j. 04.10.2012, rel. Min.
Ricardo Villas Bas Cueva, DJe 09.10.2012).

45 A propsito:
Agravo regimental. Agravo em recurso especial. Dano moral. Resciso unilateral do contrato.
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jurisprudencial dos contratos de sade suplementar

Quebra da boa-f objetiva. Precedentes. Quantum indenizatrio fixado com razoabilidade.

1 O Tribunal estadual concluiu que a r agiu de m-f, pois tinha conhecimento de que o primeiro
autor encontrava-se sob tratamento para o cncer que acomete sua sade. Indevido e ilcito,
portanto, o cancelamento unilateral do plano de sade promovido pela r.

2 Conforme j decidido por esta Corte a pretenso da seguradora de modificar abruptamente as

condies do seguro, no renovando o ajuste anterior, ofende os princpios da boa-f objetiva, da
cooperao, da confiana e da lealdade que deve orientar a interpretao dos contratos que regulam
relaes de consumo (REsp 1.073.595/MG, 2. Seo, rel. Min. Nancy Andrighi, DJe 29.04.2011).
Dano moral configurado.

().

5 Agravo regimental improvido. (AgRg no AREsp 175.663/RJ, 3. T., j. 26.06.2012, rel. Min. Sidnei
Beneti, DJe 29.06.2012).

46 Civil. Recurso especial. Indenizao. Dano moral. Negativa injusta de cobertura securitria
mdica. Cabimento.
1. Afigura-se a ocorrncia de dano moral na hiptese de a parte, j internada e prestes a ser operada
naturalmente abalada pela notcia de que estava acometida de cncer , ser surpreendida pela
notcia de que a prtese a ser utilizada na cirurgia no seria custeada pelo plano de sade no qual
depositava confiana h quase 20 anos, sendo obrigada a emitir cheque desprovido de fundos para
garantir a realizao da interveno mdica. A toda a carga emocional que antecede uma operao
somou-se a angstia decorrente no apenas da incerteza quanto prpria realizao da cirurgia,
mas tambm acerca dos seus desdobramentos, em especial a alta hospitalar, sua recuperao e a
continuidade do tratamento, tudo em virtude de uma negativa de cobertura que, ao final, se
demonstrou injustificada, ilegal e abusiva.

2. Conquanto geralmente nos contratos o mero inadimplemento no seja causa para ocorrncia de
danos morais, a jurisprudncia do STJ vem reconhecendo o direito ao ressarcimento dos danos
morais advindos da injusta recusa de cobertura securitria mdica, na medida em que a conduta
agrava a situao de aflio psicolgica e de angstia no esprito do segurado, o qual, ao pedir a
autorizao da seguradora, j se encontra em condio de dor, de abalo psicolgico e com a sade
debilitada.

3. Recurso especial provido (REsp 1.190.880/RS, 3. T., j. 19.05.2011, rel. Min. Nancy Andrighi, DJe
20.06.2011).

47 O Min. Marco Aurlio Mello explica que, na expresso jurisprudncia paternalista, esto
enquadradas decises que implicam o afastamento dos limites de cobertura previstos nos contratos
privados de assistncia sade at quando so devidamente informados ao contratante, com
clareza e destaque na redao consoante determinao do Cdigo de Defesa do Consumidor , e
adequados contrapartida financeira devida por este. Em tais situaes, entender que as
operadoras so obrigadas a prestar qualquer coisa de que o cliente necessite acaba por levar
ruptura do equilbrio econmico-financeiro dos referidos contratos, situao que, embora favorea o
indivduo que pleiteou a interveno judicial, pode prejudicar o universo de beneficirios do plano,
caso a seguradora no possua condies financeiras de arcar com os custos. Outra modalidade de
jurisprudncia paternalista aquela que insiste em rever as formas e mtodos de clculos dos
contratos privados de assistncia sade () (MELLO, Marco Aurlio. Sade suplementar,
segurana jurdica e equilbrio econmico-financeiro. In: CARNEIRO, Luiz Augusto Ferreira (org. e
coord.) et al. Planos de sade: aspectos jurdicos e econmicos. Rio de Janeiro: Gen/Forense, 2012.
p. 7-8).

48 Embargos infringentes. Ao objetivando a manuteno do servio home care.

I Tratando-se de relao de consumo, caracterizada pela prestao de servios ao segurado, os
planos e seguros privados de assistncia sade devem ser submetidos s normas do CDC (art. 2.
e 3.).
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 O princpio da confiana: proteo e tpica
jurisprudencial dos contratos de sade suplementar

II O plano de sade pode estabelecer as doenas que tero cobertura, mas no o tipo de
tratamento utilizado para a cura de cada uma delas REsp 668.216 do C. STJ.

III Clusula do contrato que restringe direitos inerentes natureza do negcio jurdico,
impossibilitando a realizao plena do seu objeto e frustrando as legtimas expectativas do
consumidor, manifestamente nula, porquanto abusiva.

IV A suspenso unilateral do tratamento home care, aps custe-lo voluntariamente por

determinado perodo, ofende a boa-f objetiva, vez que criou na autora legtima expectativa de
manuteno de seu fornecimento, sendo incoerente com a tutela jurdica da confiana o seu
rompimento abrupto. Proibio de comportamento contraditrio (venire contra factum proprium).

Provimento dos embargos infringentes (EI 0024593-71.2008.8.19.0208, TJRJ, 5. Cm. Cv., j.

23.10.2012, rel. Des. Antnio Saldanha Palheiro, DJERJ 26.10.2012).

Apelao cvel. Seguro sade. Negativa de cobertura. Home care. Fornecimento de antibitico.
Tutela da confiana no iter obrigacional.

()

2 Tutela da confiana: o vis cooperativo que anima o processo obrigacional, desde a sua
formao, exige que ambos os contratantes envidem esforos mtuos, no af de se cumprir a
promessa objeto da avena, cenrio no desenhado nos autos sob anlise, mormente ante a falta
de zelo da requerida em cumprir os deveres que lhe foram impostos no iter obrigacional.

()

Agravo retido desprovido e apelo parcialmente provido (ApCiv 70023202765, TJRS, 5. Cm. Cv., j.
26.08.2009, rel. Des. Umberto Guaspari Sudbrack, DJRS 03.09.2009).

49 Nesse sentido: MS 24.268/MG, Pleno, j. 05.02.2004, rel. Min. Gilmar Mendes, DJ 17.09.2004.

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