Acrdos TRP Acrdo do Tribunal da Relao do Porto

Processo: 11695/15.0T8PRT.P1
N Convencional: JTRP000
Relator: FILIPE CAROO
Descritores: CONTRATO DE DEPSITO BANCRIO
CONTRATO DE ADESO
CLUSULAS LESIVAS DOS ADERENTES
CLUSULA CONTRATUAL GERAL NULA

N do Documento: RP2017050411695/15.0T8PRT.P1
Data do Acordo: 04-05-2017
Votao: UNANIMIDADE
Texto Integral: S
Privacidade: 1

Meio Processual: APELAO

Deciso: ALTERADA
Indicaes Eventuais: 3 SECO, (LIVRO DE REGISTOS N.94, FLS.264-280 VRS.)
rea Temtica: .

Sumrio: I - matria de direito a anlise interpretativa das clusulas

contratuais gerais, em sede de ao inibitria, efetuada ao abrigo do
art. 10 do RJCCG e do art. 236, n 1, do Cdigo Civil.
II - nula a clusula contratual geral integrante de contrato de
depsito bancrio pela qual o Banco afasta toda a sua
responsabilidade por avarias e outras eventualidades prejudiciais,
designadamente nos meios de comunicao, a que alheio, por
excluir tambm, sem que o diga expressamente, a responsabilidade
pelo risco por facto devido a caso fortuito ou de fora maior.
III - Tal clusula, tal como est redigida, pode levar o declaratrio
normal a admitir a excluso da responsabilidade do Banco apenas
quando o dano resulta de facto imputvel a terceiro, quando, na
realidade, de forma ambgua e encoberta, o Banco coloca o cliente a
aceitar a sua irresponsabilidade sempre que no se verifique a sua
culpa.
IV - nula a clusula contratual geral que, sendo parte integrante de
um contrato de depsito bancrio, prev a compensao de crdito do
Banco sobre o aderente por dbito noutras contas de depsito
ordem em que ele seja cotitular, tanto no regime de conta solidria
como no regime de conta conjunta.
Reclamaes:

Deciso Texto Integral: Proc. n 11695/15.0T8PRT.P1 (apelao)

Comarca do Porto Instncia Local - Seco Cvel

Relator: Filipe Caroo

Adj. Desemb. Judite Pires
Adj. Desemb. Aristides de Almeida
Acordam no Tribunal da Relao do Porto
I.
O MINISTRIO PBLICO, ao abrigo do disposto nos artigos 25 e
26, n 1, al. c), do Regime Jurdico das Clusulas Contratuais
Gerais[1], institudo pelo Decreto-lei n. 446/85, de 25 de outubro (com
as alteraes introduzidas pelos Decretos-leis ns 220/95, de 31/8,
249/99, de 07/7 e 323/2001, de 17/12), instaurou ao inibitria, com
processo declarativo comum, contra BANCO B, S.A., com sede ,
n .., Porto, alegando essencialmente que o R. tem celebrado com a
pluralidade dos seus clientes um determinado contrato de adeso,
denominado Depsito Ordem Pessoas Singulares que contm
clusulas lesivas dos interesses daqueles aderentes e que no so
aceitveis, antes proibidas, face ao direito constitudo.
Com efeito, invocando a sua legitimidade para a instaurao da ao
inibitria, deduziu o seguinte pedido:
1) Serem declaradas nulas as seguintes clusulas do Contrato de
Depsito Ordem Pessoas Singulares, cujas condies gerais
constituem o doc. n 2:
a) Clusula 14, n 1 (sob a epgrafe Tratamento das instrues do
Cliente, referente ao segmento A - Condies gerais de contas de
depsitos ordem);
b) Clusula 15 (sob a epgrafe Compensao de crditos, referente
ao segmento A - Condies gerais de contas de depsitos ordem);
c) Clusula 4, n 9 (sob a epgrafe Tratamento das instrues do
Cliente, referente ao segmento D - Condies gerais de utilizao dos
meios de comunicao distncia);
d) Clusula 12 (sob a epgrafe Autorizao de dbito, referente ao
segmento E - Condies gerais de crdito).
2) Ser o Ru condenado a abster-se de utilizar tais clusulas em
contratos que venha a celebrar no futuro, com as especificaes
previstas no art. 30, n 1, e com as consequncias previstas no art.
32 do RCCG.
3) Ser o Ru condenado a dar publicidade deciso (art. 30, n 2,
do RCCG) e a comprovar nos autos essa publicidade, em prazo a
determinar na sentena, sugerindo-se que a mesma seja efetuada em
anncio a publicar em dois dos jornais de maior tiragem editados em
Lisboa e Porto, de tamanho no inferior a (um quarto) de pgina,
durante dois dias consecutivos, bem como em anncio a publicar na
pgina da internet do ru.
4) Proceder-se comunicao prevista no art. 34 do RCCG. (sic).
Citado, o R. contestou a ao no sentido de que as quatro clusulas
postas em causa pelo Ministrio Pblico so vlidas, mesmo luz do
RJCCG. Ainda negou parcialmente os factos alegados na petio
inicial, defendendo a total improcedncia da ao.
Teve lugar a audincia prvia, com prolao de despacho saneador
tabelar, indicao do objeto do litgio e especificao dos temas de
prova.
Realizada a audincia final, foi proferida sentena como seguinte
dispositivo, ipsis verbis:
Pelo exposto, julga-se a aco integralmente procedente e em
consequncia:
1) Declaro nulas as seguintes clusulas do Contrato de Depsitos
Ordem- Pessoas singulares, condies gerais, Doc.2):
a) Clusula 14, n 1 (sob a epgrafe Tratamento das instrues do
Cliente, referente ao segmento A - Condies gerais de contas de
depsitos ordem);
b) Clusula 15 (sob a epgrafe Compensao de crditos, referente
ao segmento A - Condies gerais de contas de depsitos ordem);
c) Clusula 4, n 9 (sob a epgrafe Tratamento das instrues do
Cliente, referente ao segmento D - Condies gerais de utilizao dos
meios de comunicao distncia);
d) Clusula 12 (sob a epgrafe Autorizao de dbito, referente ao
segmento E - Condies gerais de crdito).
2) Condena-se o Ru a abster-se de utilizar tais clusulas em
contratos que venha a celebrar no futuro, e que sejam do mesmo tipo
dos acima referidos, com as especificaes previstas no art. 30, n 1,
ficando sujeito em caso de incumprimento da proibio sano
pecuniria compulsria prevista no art. 32 do RCCG.
3) Condena-se o ru a dar publicidade deciso (art. 30, n 2, do
RCCG) e a comprovar nos autos essa publicidade, no prazo de dez
dias, mediante anncio a publicar em dois dos jornais de maior
tiragem editados em Lisboa e Porto, de tamanho no inferior a (um
quarto) de pgina, durante dois dias consecutivos, bem como em
anncio a publicar na pgina da internet do ru.
4) Aps trnsito, cumpra o disposto no artigo 34 do RCCG (DL
446/85 de 25-10) remetendo-se ao gabinete de Direito Europeu do
Ministrio da Justia certido da sentena para os efeitos previstos na
Portaria n 1093/95 de 6 de Setembro.
Sem custas..
*
Inconformado com a deciso sentenciada, o R. interps recurso de
apelao em cujas alegaes formulou as seguintes CONCLUSES:
1) O presente recurso tem por objecto reapreciar a deciso proferida
pelo Tribunal a quo que fulminou de nulidade as quatro clusulas
gerais insertas em diversos captulos das denominadas Condies
Gerais de Depsito Ordem Pessoas Singulares que integram os
Contratos de Depsito Ordem que o Banco celebra com pessoas
singulares, suas clientes;
2) As clusulas declaradas nulas na sentena recorrida podem ser
agrupadas em dois grupos, sendo que duas relacionam-se com as
denominadas interferncias, interrupes, desconexes ou outras
anomalias designadamente em consequncia de avarias, sobrecargas
ou outras eventualidades em relao s quais o Banco
completamente alheio e outras duas com a faculdade conferida ao
Banco de fazer extinguir por compensao, total ou parcialmente, o
crdito que detenha sobre o titular da conta ou qualquer um dois seus
contitulares, procedendo ao dbito, sem necessidade de aviso prvio,
das importncias que lhe sejam devidas por qualquer um dos referidos
titulares em qualquer conta em que qualquer deles seja titular nico ou
contitular;
3) Mal andou o Tribunal a quo ao dar como provado o que consta nos
pontos 9, 10, 17 e 18 da matria de facto, devendo dele ser excludos
e integrados os factos alegados nos arts. 20, 21, 22 e 54 da
contestao: isto que resulta da prova produzida em audincia de
julgamento realizada no dia 07.12.2016, a saber, do depoimento das
testemunhas C (Min. 02:09 a 03:58) e D (Min. 02:38 a 06:28);
4) Entende o Recorrente que tambm os pontos 13 e 14 da matria
de facto foram incorrectamente julgados, devendo o ponto 14 ser
excludo e o ponto 13 conter a seguinte redao A compensao pr-
estabelecida na referida condio geral permite ao Banco atingir o
patrimnio presumido do devedor cotitular da conta solidria: a
fundamentar a proclamada alterao matria de facto temos os
depoimentos prestados por aquelas mesmas testemunhas C (Min.
05:08 a 07:09 e Min. 10:33 a 10:40) e D (Min. 10:38 a 12:14);
5) O facto 54 alegado na contestao do Banco tambm deveria ter
sido considerado provado, posto que foi comprovado pelo depoimento
das testemunhas C (Min. 07:09 a 08:00) e D Min. 06:28 a 08:56;
Sem prescindir,
6) As clusulas 14 n 1 segmento A e 4 n 9 segmento D no so
nulas: basta atentar no contedo literal das mesmas para concluir que
so claras no sentido de que essa desresponsabilizao se limita e
limita-se apenas aos casos em que ocorrem interferncias,
interrupes, desconexes ou outras anomalias nos servios de
comunicao distncia disponibilizados pelo Banco aos seus
clientes, na produo dos quais o Banco completamente alheio,
quer por aco de terceiro, quer por casos de fora maior.
7) Porque o Banco no dispe, nem pode dispor, de controlo sobre
as actividades nelas previstas, no assumindo qualquer cabimento
que lhe sejam assacadas responsabilidades neste mbito e perante
estas circunstncias, caso esta clusula no existisse, o Banco ficaria
merc de responder por danos decorrentes de actividades que no
controla, em clara violao de regras estruturantes do regime jurdico
da responsabilidade civil;
8) Na hiptese (rara ou absolutamente improvvel) de a produo
destas anomalias serem imputveis a aco ou omisso do Banco,
este responde e responde nos termos gerais perante o seu cliente,
responsabilidade esta que as clusulas sobre escrutnio Clusula
anulanda no exclui e at inculca;
9) O entendimento vertido na sentena recorrida tanto mais
surpreendente se atentarmos que o acrdo em que se louva para
fulminar de nulidade as clusulas aqui em apreo sufraga do
entendimento por ns acolhido de que VI No desrespeita o regime
das clausulas contratuais gerais a clusula em que a instituio de
crdito se exime da responsabilidade resultante de aces ou
omisses de terceiros determinante da interrupo do funcionamento
de servios informticos e de telecomunicaes cuja deteno e
controlo pertence a terceiros e que a instituio de crdito no
controla nem pode controlar. Por outro lado,
10) As clusulas 15 segmento A e 12 segmento E e que respeitam
compensao entre contas de que o devedor seja titular solidrio
so vlidas e no violam o disposto na al. d) do art. 19 do DL 446/85,
nem to pouco o disposto no art. 15 do mesmo Diploma Legal.
11) Os depositantes, aquando da abertura da conta de depsito
ordem com mais de um titular, so livres de escolher qualquer um dos
regimes de movimentao e uma vez feita essa escolha, e caso ela
corresponda ao regime da solidariedade, os depositantes tm de se
sujeitar s vantagens e desvantagens que o mesmo comporta.
12) Como colossal vantagem decorrente deste regime temos que
cada depositante tem a faculdade de movimentar sozinho o saldo e
at esgot-lo, independentemente de a propriedade dos fundos
depositados serem seus, estando o banco obrigado a fazer essa
entrega, sendo que a sujeio a este regime importa, pois, a
assumpo por cada uma delas de um risco: o risco de qualquer
delas, traindo porventura a confiana dos demais, proceder ao
levantamento do que se mostrar depositado.
13) E tal como resultou da prova produzida o Banco, na execuo
desta clusula, at faz sempre operar a presuno de titularidade de
comparticipao em partes iguais no crdito prevista no art. 516 do
Cd. Civil, no atingindo sequer a totalidade do depsito.
14) No ignora que esta questo que trazemos reapreciao de V.
Exas tem sido alvo de inmeras decises, quer no sentido por ns
pugnado, quer no sentido pugnado na sentena recorrida, da mesma
forma que tambm no se ignora que foi tirado por deciso do
Supremo Tribunal de Justia Acrdo Uniformizador sobre o tema,
sendo certo que, caso se quisesse dele prevalecer, ento o Tribunal a
quo deveria ter limitado a nulidade das duas clusulas dos autos
parte em que nas mesmas se rege a compensao entre a conta do
devedor com a conta de que este seja titular solidrio e s com esta
no fazendo qualquer sentido que se atinja tambm as contas
singulares.
15) Decidindo como decidiu o Tribunal a quo violou, entre outros, o
disposto nos arts. 516 do Cd. Civil e arts. 12, 15, 18, 21 do DL
446/85. (sic)
*
O A. respondeu em contra-alegaes que sintetizou assim:
1 - No tem razo o recorrente.
2 - A fundamentao de facto da douta sentena recorrida
corresponde prova efetivamente produzida em julgamento.
3 - As referidas clusulas 14, n l, e 4 n 9 que integram o Contrato
de Depsito Ordem Pessoas Singulares em causa, que utilizado
pela R violam os dispositivos dos arts. 12, 15, 17, 18, c), 20, 21,
f) e g) do RCCG Decreto-Lei 446/85, de 25/10.
4 - As clusulas 15 e 12 que integram o contrato de Depsito
Ordem - Pessoas Singulares em causa e que utilizado pela r
violam os dispositivos dos arts. 15 , e 19 d), por fora do art 20 do
RCCG Decreto-Lei 446/85, de 25/10.
5 - Motivo pelo qual as mencionadas clusulas so nulas, como muito
bem decidiu a sentena a quo.
6 - Assim, tal deciso no merece qualquer censura.
7 - Pelo exposto, dever ser negado provimento ao recurso,
mantendo-se a deciso recorrida, como de inteira justia. (sic)
*
Colhidos os vistos legais, cumpre decidir.
*
II.
Com exceo do que for do conhecimento oficioso, as questes a
decidir esto delimitadas pelas concluses da apelao do R., acima
transcritas (cf. art.s 608, n 2, 635 e 639 do Cdigo de Processo
Civil).

Esto para apreciar e decidir as seguintes questes:

1. Erro de julgamento em matria de facto;
2. Nulidade e inibio de utilizao de determinadas (quatro) clusulas
contratuais pelo Banco R. no mbito da relao com os seus clientes
aderentes ao Contrato de depsito Ordem Pessoas Singulares.
*
III.
So os seguintes os factos dados como provados na 1 instncia :
1- O ru Banco B, S. A. (doravante B) uma sociedade comercial
que tem por objeto social o exerccio da atividade bancria (doc. n 1).
2- No exerccio da sua atividade, o Ru tem vindo a celebrar em
Portugal, com mltiplos clientes seus, contratos cujas clusulas so as
constantes do documento junto, cujo contedo se d aqui por
inteiramente reproduzido (doc. n 2).
3- Trata-se do seguinte contrato: Contrato de Depsito Ordem
Pessoas Singulares, cujas condies gerais constituem o doc. n 2.
4- Para tanto, o Ru apresenta aos interessados que com ele
pretendam contratar um clausulado previamente elaborado por si, o
qual no objeto de qualquer negociao individual.
5- queles apenas concedido aceitar ou no as clusulas gerais
insertas no referido contrato, estando-lhes vedado alter-las de
qualquer forma atravs da negociao.
6- Tal contrato destina-se utilizao futura por parte do Ru, tendo
em vista uma pluralidade de clientes.
7- No que concerne s condies gerais do referido contrato o mesmo
- composto pelos seguintes segmentos: A) Condies gerais de
contas de depsitos ordem; B) Condies gerais de prestao de
servios de pagamento; C) Condies gerais de contas de registo e
depsito de instrumentos financeiros e de intermediao financeira; D)
Condies gerais de utilizao dos meios de comunicao distncia;
E) Condies gerais de crdito; F) Condies gerais de depsito a
prazo; G) Prerio (doc. 1).
8- A - Clusula 14, n 1 (sob a epgrafe Tratamento das instrues
do Cliente, referente ao segmento A - Condies gerais de contas de
depsitos ordem), a referida clausula estabelece, no seu ponto 1,
que- O Cliente reconhece que os servios e/ou operaes
disponibilizados pelo Banco esto sujeitos a interferncias,
interrupes, desconexes ou outras anomalias, designadamente em
consequncia de avarias, sobrecargas ou outras eventualidades s
quais o Banco completamente alheio, aceitando expressamente o
Cliente que o Banco no ser responsvel pelos danos ou prejuzos,
atuais ou potenciais e incluindo lucros cessantes, que possam
resultar, direta ou indiretamente, de tais eventos para os clientes.
9- Assim, o banco predisponente impe a adeso do cliente ao
entendimento de que fica excludo de qualquer responsabilidade por
falhas de equipamento, servios informticos ou sistemas de
telecomunicaes.
10- Na medida em que permite ao ru eximir-se antecipadamente, de
um modo genrico, da responsabilidade emergente da sua culpa, ou
do risco, nas situaes contempladas nas ditas condies.
11- A - Clusula 15 (sob a epgrafe Compensao de crditos,
referente ao segmento A - Condies gerais de contas de depsitos
ordem), a referida clusula estabelece que - Sem prejuzo da
faculdade de exercer a compensao de crditos nos termos
legalmente previstos, expressamente reconhecida ao Banco a
possibilidade de extinguir, total ou parcialmente, o crdito que detenha
sobre o titular da conta ou qualquer um dos contitulares, procedendo
ao dbito, sem necessidade de aviso prvio, das importncias que lhe
sejam devidas por qualquer um dos referidos titulares da conta ou
contitulares, em qualquer conta em que qualquer deles seja titular
nico ou contitular.
12- A referida clusula estabelece a possibilidade de compensao de
crditos entre os contratantes recorrendo a outras contas do titular,
inclusive a contas das quais o cliente no o nico titular.
13- A compensao pr-estabelecida na referida condio geral
permite ao Banco atingir o patrimnio de cotitulares noutras contas.
14- Esta clusula que admite uma compensao automtica,
determinando a sujeio irrestrita de cotitulares de outra conta, alheios
ao contrato, ao eventual pagamento de uma dvida que no
contraram e que, podendo atingir a totalidade do depsito.
15- Esta clusula permite ao banco predisponente efetuar o dbito da
contra do cliente atravs do saldo de contas solidrias de que o
mesmo contitular.
16- A Clusula 4, n 9 (sob a epgrafe Tratamento das instrues do
Cliente, referente ao segmento D - Condies gerais de utilizao dos
meios de comunicao distncia), a referida clusula estabelece que
- Considerando que os servios ou operaes disponibilizados pelo
Banco Atravs dos meios de comunicao distncia), a referida
clusula estabelece que - Considerando que os servios ou
operaes disponibilizados pelo Banco Atravs dos meios de
comunicao distncia esto sujeitos a interferncias, interrupes,
desconexes ou outras anomalias, designadamente em consequncia
de avarias, sobrecargas, cargas de linha ou outras eventualidades s
quais o Banco alheio, o Cliente reconhece expressamente que
nenhuma responsabilidade poder ser imputada ao Banco
relativamente aos danos, potenciais ou atuais que, direta ou
indiretamente, possam resultar para o Cliente por fora da ocorrncia
de tais eventos.
17- No caso desta clusula o banco predisponente impe a adeso do
cliente ao entendimento de que fica excludo de qualquer
responsabilidade por falhas de equipamento, servios informticos ou
sistemas de telecomunicaes.
18- Na medida em que permite ao ru eximir-se antecipadamente, de
um modo genrico, da responsabilidade emergente da sua culpa, ou
do risco, nas situaes contempladas nas ditas condies.
19- A Clusula 12 (sob a epgrafe Autorizao de dbito, referente
ao segmento E (Condies gerais de crdito) a referida clusula
estabelece que - - O Banco, em ordem liquidao integral ou parcial
dos seus crditos poder, sem necessidade de aviso prvio, debitar
qualquer conta de depsito ordem de que o titular seja ou venha a
ser titular ou contitular solidrio, para pagamento de quaisquer dvidas
que qualquer um dos contitulares seja responsvel perante o Banco.
20- Esta clusula 12 permite ao banco predisponente efetuar o dbito
atravs do saldo de contas solidrias de que o cliente contitular.
21- O Banco B, como a generalidade das demais instituies de
crdito a operar, quer em Portugal, quer no resto do Mundo, apresenta
aos interessados que com ele pretendam contratar as condies
gerais que regulam a abertura de uma conta sob a forma de clusulas
contratuais gerais.
22- O teor das condies a que a abertura de uma conta pode ficar
sujeita varia consoante os casos, nomeadamente em funo do
concreto tipo de servio solicitado pelo cliente que se apresenta a
contratar com o Banco e o seu prprio perfil enquanto tal.
23- Por exemplo, a abertura de uma conta a pessoa singular est
sujeita a condies diversas da abertura de uma conta a pessoas
colectivas e de entre este leque e as condies variam em funo de
uma multiplicidade de situaes, a que no alheio o nmero e tipo
de servios bancrios que o cliente contrate.
24- As condies gerais de abertura de uma conta na rede mais
exclusiva do Banco Ru a rede B1 est sujeita a condies
diferentes daquelas que regulamentam a abertura de uma conta na
rede de retalho.
*
Quanto matria no provada, o tribunal recorrido exarou o seguinte
texto na sentena:[2]
()
Com relevo para a deciso da causa no se provou mais nenhuma
matria relevante para a deciso da causa, nem nenhum facto
instrumental, nem nenhum fundamento para determinar a reabertura
da audincia nos termos do artigo 607 do NCPC.
No se provaram mais nenhuns factos para a descoberta da verdade
que estejam em contradio com os dados como provados, sendo
designadamente factos no provados a matria constante dos artigos:
4, 12, 20, 21, 22, 54, da contestao e a interpretao alegada das
preditas clusulas.
*
IV.
Descritos os factos dados como provados, debrucemo-nos sobre o
thema decidendum do recurso.
*
1 - A impugnao da deciso em matria de facto
Pretende-se que:
- Os pontos 9, 10, 14, 17 e 18 da sentena passem a ser
considerados matria no provada;
- Os art.s 20, 21, 22 e 54 da contestao sejam considerados factos
provados; e
- O ponto 13 da sentena seja alterado para o seguinte teor: A
compensao pr-estabelecida na referida condio geral permite ao
Banco atingir o patrimnio presumido do devedor cotitular da conta
solidria.
Para o efeito, o recorrente apela a determinadas passagens da
gravao dos depoimentos testemunhais de C e de D.
O recorrente cumpriu adequadamente o nus de impugnao a que
se refere o art. 640 do Cdigo de Processo Civil.
O recorrido defende a importncia primordial ou mesmo exclusiva, da
prova documental, designadamente o texto e a interpretao das
clusulas contratuais em causa.
A este propsito, refere-se na motivao da sentena: ()
Igualmente essas testemunhas apesar de terem prestado um
depoimento que se nos afigurou isento no lograram demonstrar a
interpretao quanto s clusulas que feita na contestao dado o
teor dessas clusulas que afasta as interpretaes dessas
testemunhas.
o seguinte o teor dos pontos e dos artigos chamados colao:
Da sentena:
Ponto 9- Assim, o banco predisponente impe a adeso do cliente ao
entendimento de que fica excludo de qualquer responsabilidade por
falhas de equipamento, servios informticos ou sistemas de
telecomunicaes.
Ponto 10- Na medida em que permite ao ru eximir-se
antecipadamente, de um modo genrico, da responsabilidade
emergente da sua culpa, ou do risco, nas situaes contempladas nas
ditas condies.
Ponto 13- A compensao pr-estabelecida na referida condio geral
permite ao Banco atingir o patrimnio de cotitulares noutras contas.
Ponto 14- Esta clusula que admite uma compensao automtica,
determinando a sujeio irrestrita de cotitulares de outra conta, alheios
ao contrato, ao eventual pagamento de uma dvida que no
contraram e que, podendo atingir a totalidade do depsito.
Ponto 17- No caso desta clusula o banco predisponente impe a
adeso do cliente ao entendimento de que fica excludo de qualquer
responsabilidade por falhas de equipamento, servios informticos ou
sistemas de telecomunicaes.
Ponto 18- Na medida em que permite ao ru eximir-se
antecipadamente, de um modo genrico, da responsabilidade
emergente da sua culpa, ou do risco, nas situaes contempladas nas
ditas condies.

Da contestao:
Artigo 20- Decerto que esta afirmao teve origem em lapso,
naturalmente involuntrio, por parte do Autor, na medida em que as
clusulas anulandas no comportam, nem na sua letra, nem no seu
esprito, qualquer hiptese de desresponsabilizao do banco em
situao emergente de culpa sua.
Artigo 21- Antes pelo contrrio: ambas as clusulas so claras no
sentido de que essa desresponsabilizao se limita e limita-se
apenas aos casos em que ocorrem interferncias, interrupes,
desconexes ou outras anomalias nos servios de comunicao
distncia disponibilizados pelo Banco aos seus clientes, na produo
dos quais o Banco completamente alheio, quer por aco de
terceiro, quer por casos de fora maior.
Artigo 22- Por outras palavras: nos casos em que o Banco no teve
qualquer interveno na produo das anomalias.
Artigo 54- Feito este breve, mas necessrio, enquadramento
conceptual, resta-nos descer ao caso dos autos e concluir que as
clusulas anulandas que conferem ao Banco a possibilidade de este
compensar o crdito que detenha sobre o titular da conta ou qualquer
um dos contitulares procedendo ao dbito, sem necessidade de aviso
prvio, das importncias que lhe sejam devidas por qualquer um dos
referidos titulares da conta ou contitulares, em qualquer conta em que
qualquer deles seja titular nico ou contitular esto absolutamente
conformes com o regime da solidariedade a que as partes quiseram
sujeitar a movimentao das suas contas.
Vejamos ento!
Concretizando mais a anlise da questo, discute-se a interpretao
de determinadas clusulas contratuais, mais concretamente, quatro
clusulas de um contrato que o Banco R. celebra com uma pluralidade
dos seus clientes, denominado de Contrato de depsito ordem
Pessoas singulares, todas elas clusulas gerais, na designao do
demandado.
O art. 10 do RJCCG, sob a epgrafe Princpio geral, determina que
as clusulas contratuais gerais so interpretadas e integradas de
harmonia com as regras relativas interpretao e integrao dos
negcios jurdicos, ().
Para tal interpretao, o art. 236, n 1, do Cdigo Civil, dispe que a
declarao negocial vale com o sentido que um declaratrio normal,
colocado na posio do real declaratrio, possa deduzir do
comportamento do declarante, salvo se este no puder razoavelmente
contar com ele.
Interpretar um negcio jurdico --- isto , a declarao ou declaraes
de vontade que o integram --- equivale a determinar o sentido com
que ele h de valer, se valer puder.[3]
No mesmo sentido, Mota Pinto defende que a interpretao de um
contrato consiste em determinar o contedo das declaraes de
vontade e, consequentemente, os efeitos que o negcio visa produzir,
em conformidade com essas declaraes.[4]
Atualmente, tem-se comummente aceite a doutrina objetivista da
interpretao, temperada por uma salutar restrio de inspirao
subjectivista, como referem P. de Lima e A. Varela[5].
No mbito interpretativo, haver que ter em conta os seguintes
princpios:
- A declarao negocial valer de acordo com a vontade real do
declarante, se ela for conhecida do declaratrio art. 236, n 2;
- No o sendo, valer com o sentido que possa ser deduzido por um
declaratrio normal, colocado na posio do declaratrio real, salvo se
este no puder razoavelmente contar com ele art. 236, n 1;
- Nos negcios formais, a declarao no pode valer com um sentido
que no tenha um mnimo de correspondncia no texto art. 238, n
1;
- Esse sentido pode, todavia, valer, se corresponder vontade real
das partes e as razes determinantes da forma do negcio se no
opuserem e essa validade art. 238, n 2.
Consagrou-se, assim, a chamada teoria da impresso do destinatrio,
com adaptao objetiva no caso dos negcios formais. Nestes, a
declarao no pode valer com um sentido que no tenha um mnimo
de correspondncia no texto do documento, ainda que
imperfeitamente expresso, a no ser que tal sentido corresponda
vontade real das partes e as razes determinantes da forma do
negcio se no opuserem a essa validade.
Manuel de Andrade[6] destaca a teoria objetivista da interpretao
cujo sentido resulta da anlise da declarao por um declaratrio
razovel, colocado na posio concreta do declaratrio efectivo,
devendo tomar-se () este declaratrio, nas condies reais em que
ele se encontrava, e finge-se depois ser ele uma pessoa razovel, isto
, medianamente instruda, diligente e sagaz, quer no tocante
pesquisa das circunstncias atendveis, quer relativamente ao critrio
a utilizar na apreciao dessas circunstncias. () parte-se do
princpio de que o declaratrio teve conhecimento das circunstncias
que na verdade conheceu, e ainda de todas aquelas outras que uma
pessoa razovel, posta na sua situao, teria conhecido; e figura-se
tambm que ele ajuizou dessas circunstncias, para entender a
declarao, tal como teria ajuizado uma pessoa razovel. (teoria da
impresso do destinatrio).
So elementos interpretativos indispensveis na fixao do sentido da
declarao a letra do negcio, as circunstncias de tempo, lugar e
outras, que precederam a sua celebrao ou so contemporneas
desta, bem como as negociaes respectivas, a finalidade prtica
visada pelas partes, o prprio tipo negocial, a lei e os usos e os
costumes por ela recebidos.[7]
A normalidade do declaratrio legalmente apontada implica, por um
lado, a capacidade para entender o texto ou contedo da declarao,
e, por outro lado, o zelo para acolher todos os elementos que,
coadjuvando a declarao, contribuam para a descoberta da vontade
real do declarante.
Para alm destes elementos, tambm releva a posio assumida
pelas partes na concretizao do negcio. Esta no pode, na verdade,
deixar de, razoavelmente corresponder ao que as partes entendem
ser os direitos e as vinculaes que para cada uma delas emergem do
negcio.
Quando a interpretao leve a um resultado duvidoso, equvoco ou
ambguo, nos negcios gratuitos deve prevalecer o sentido menos
gravoso para o disponente e, nos negcios onerosos, o que conduzir
ao maior equilbrio das prestaes.
Assim, na atividade intelectiva da interpretao h de procurar-se
tambm o discernir do sentido juridicamente relevante do complexo
regulativo como um todo, como aco de autonomia privada e como
globalidade da matria negociada ou contratada.[8]
A interpretao das declaraes negociais no se dirige, salvo no
caso do art. 236, n 2, a fixar um facto simples --- o sentido que o
declarante quis imprimir sua declarao ---, mas o sentido jurdico,
normativo, da declarao[9]. A interpretao de uma declarao
negocial matria de direito quando tenha de ser feita segundo
critrio ou critrios legais (interpretao normativa, a que se refere o
art. 236, n 1, ou a interpretao de negcios formais, conforme art.
238) e matria de facto quando efetuada de harmonia com a
vontade real do declarante, isto , quando se prove que o declaratrio
conhecia a vontade real do declarante. matria de facto a indagao
da vontade real do declarante e matria de direito a interpretao
efetuada segundo o critrio legal do art. 236, n l, do Cdigo Civil.
Feito este excurso jurdico, mas no querendo antecipar a apreciao
do aspeto jurdico da causa, deve dizer-se que tendo as clusulas em
causa a natureza de clusulas contratuais gerais --- por serem
elaboradas pelo Banco, sem qualquer interveno dos clientes que a
elas se limitam a aderir em bloco, sem possibilidade de as discutirem
ou negociar, como est provado, sem impugnao recursiva (pontos
3, 4 e 5 dos factos provados) ----, elas funcionam como normas que
tm por destinatrio um nmero indeterminado de indivduos que a
elas podem aderir, por isso, a sua interpretao visa, no a
determinao da vontade real das partes, mas a indagao do sentido
que um declaratrio normal, colocado na posio do real declaratrio,
delas possa retirar, nos termos do n 1 do art. 236, sendo, por isso,
matria de direito.
Aqui chegados, que dizer?
A interpretao normativa das referidas clusulas cabe ao tribunal
fazer; no s testemunhas. No compete a estas analisar e interpretar
as clusulas contratuais e fornecer ao tribunal o sentido da sua
interpretao. Assim, por exemplo:
- Quanto clusula 14, se deve ser ou no deve ser interpretada no
sentido de que o Banco fica excludo de qualquer responsabilidade
por falhas de equipamento, servios informticos ou sistemas de
telecomunicaes e se lhe permite, ou no, eximir-se
antecipadamente, de um modo genrico, da responsabilidade
emergente da sua culpa, ou do risco, nas situaes contempladas nas
ditas condies; e
- Quanto clusula 15, se a compensao pr-estabelecida na
referida condio geral permite ao Banco atingir o patrimnio de
cotitulares noutras contas (como se deu por provado), do patrimnio
presumido do devedor cotitular da conta subsidiria (como pretende o
recorrente que se d por provado) ou qualquer outro sentido
normativo, ou ainda que tal clusula admite, ou no, compensao
automtica, determinando a sujeio irrestrita de cotitulares de outra
conta, alheios ao contrato, ao eventual pagamento de uma dvida que
no contraram e que, pode atingir a totalidade do depsito; so
aspetos conclusivos, normativos, que no podem deixar de ficar para
a discusso do aspeto jurdico da causa. nesse mbito que aquelas
clusulas podem e devem ser discutidas.
E se at agora nos referimos aos pontos 9, 10, 13 e 14, igual
raciocnio se exige na anlise dos factos dados como provados sob os
pontos 17 e 18, que tambm foram impugnados na apelao, e ainda
quanto ao ponto 20, que devem ser considerados conclusivos e, por
efeito, no escritos em sede de matria de facto, ficando prejudicada a
anlise da prova testemunhal e a modificao visada pelo recorrente.
O Banco pretende ainda que os artigos 20, 21, 22 e 54 sejam
considerados provados, com assento probatria nos mesmos dois
depoimentos.
Manifestamente, tal alegao --- j acima reproduzida ---, tendo um
sentido normativo, tambm interpretativa e conclusiva, por isso
insuscetvel de ser conduzida matria de facto.
Importa saber se:
- Duas das clusulas comportam, ou no, na sua letra e no seu
esprito qualquer hiptese de desresponsabilizao do Banco por
anomalias em situao emergente de culpa e risco;
- possvel a compensao de crditos prevista nas outras duas
clusulas atravs de dbitos sobre contas em que o devedor no o
nico titular.
Por conseguinte, excluem-se dos factos provados e da possibilidade
de a eles serem levados, respetivamente, os pontos da sentena que
o R. impugnou e a ela no se levam os artigos 20, 21, 22 e 54 da
contestao, ficando prejudicado o conhecimento do recurso da
deciso em matria de facto.
Passam a ser os seguintes os factos provados relevantes para a
deciso a causa:
1- O Ru Banco B, S. A. (doravante B) uma sociedade
comercial que tem por objeto social o exerccio da atividade bancria
(doc. n 1).
2- No exerccio da sua atividade, o Ru tem vindo a celebrar em
Portugal, com mltiplos clientes seus, contratos cujas clusulas so as
constantes do documento junto, cujo contedo se d aqui por
inteiramente reproduzido (doc. n 2).
3- Trata-se do seguinte contrato: Contrato de Depsito Ordem
Pessoas Singulares, cujas condies gerais constituem o doc. n 2.
4- Para tanto, o Ru apresenta aos interessados que com ele
pretendam contratar um clausulado previamente elaborado por si, o
qual no objeto de qualquer negociao individual.
5- queles apenas concedido aceitar ou no as clusulas gerais
insertas no referido contrato, estando-lhes vedado alter-las de
qualquer forma atravs da negociao.
6- Tal contrato destina-se utilizao futura por parte do Ru, tendo
em vista uma pluralidade de clientes.
7- No que concerne s condies gerais do referido contrato o mesmo
- composto pelos seguintes segmentos: A) Condies gerais de
contas de depsitos ordem; B) Condies gerais de prestao de
servios de pagamento; C) Condies gerais de contas de registo e
depsito de instrumentos financeiros e de intermediao financeira; D)
Condies gerais de utilizao dos meios de comunicao distncia;
E) Condies gerais de crdito; F) Condies gerais de depsito a
prazo; G) Prerio (doc. 1).
8- A - Clusula 14, n 1 (sob a epgrafe Tratamento das instrues
do Cliente, referente ao segmento A - Condies gerais de contas de
depsitos ordem), a referida clausula estabelece, no seu ponto 1,
que- O Cliente reconhece que os servios e/ou operaes
disponibilizados pelo Banco esto sujeitos a interferncias,
interrupes, desconexes ou outras anomalias, designadamente em
consequncia de avarias, sobrecargas ou outras eventualidades s
quais o Banco completamente alheio, aceitando expressamente o
Cliente que o Banco no ser responsvel pelos danos ou prejuzos,
atuais ou potenciais e incluindo lucros cessantes, que possam
resultar, direta ou indiretamente, de tais eventos para os clientes.
9- (...)
10- ()
11- A - Clusula 15 (sob a epgrafe Compensao de crditos,
referente ao segmento A - Condies gerais de contas de depsitos
ordem), a referida clusula estabelece que - Sem prejuzo da
faculdade de exercer a compensao de crditos nos termos
legalmente previstos, expressamente reconhecida ao Banco a
possibilidade de extinguir, total ou parcialmente, o crdito que detenha
sobre o titular da conta ou qualquer um dos contitulares, procedendo
ao dbito, sem necessidade de aviso prvio, das importncias que lhe
sejam devidas por qualquer um dos referidos titulares da conta ou
contitulares, em qualquer conta em que qualquer deles seja titular
nico ou contitular.
12- A referida clusula estabelece a possibilidade de compensao de
crditos entre os contratantes recorrendo a outras contas do titular,
inclusive a contas das quais o cliente no o nico titular.
13- ()
14- ()
15- Esta clusula permite ao banco predisponente efetuar o dbito da
contra do cliente atravs do saldo de contas solidrias de que o
mesmo contitular.
16- A Clusula 4, n 9 (sob a epgrafe Tratamento das instrues do
Cliente, referente ao segmento D - Condies gerais de utilizao dos
meios de comunicao distncia), a referida clusula estabelece que
- Considerando que os servios ou operaes disponibilizados pelo
Banco Atravs dos meios de comunicao distncia esto sujeitos a
interferncias, interrupes, desconexes ou outras anomalias,
designadamente em consequncia de avarias, sobrecargas, cargas de
linha ou outras eventualidades s quais o Banco alheio, o Cliente
reconhece expressamente que nenhuma responsabilidade poder ser
imputada ao Banco relativamente aos danos, potenciais ou atuais que,
direta ou indiretamente, possam resultar para o Cliente por fora da
ocorrncia de tais eventos.
17- (...)
18- ()
19- A Clusula 12 (sob a epgrafe Autorizao de dbito, referente
ao segmento E (Condies gerais de crdito) a referida clusula
estabelece que O Banco, em ordem liquidao integral ou parcial
dos seus crditos poder, sem necessidade de aviso prvio, debitar
qualquer conta de depsito ordem de que o titular seja ou venha a
ser titular ou contitular solidrio, para pagamento de quaisquer dvidas
que qualquer um dos contitulares seja responsvel perante o Banco.
20- ()
21- O Banco B, como a generalidade das demais instituies de
crdito a operar, quer em Portugal, quer no resto do Mundo, apresenta
aos interessados que com ele pretendam contratar as condies
gerais que regulam a abertura de uma conta sob a forma de clusulas
contratuais gerais.
22- O teor das condies a que a abertura de uma conta pode ficar
sujeita varia consoante os casos, nomeadamente em funo do
concreto tipo de servio solicitado pelo cliente que se apresenta a
contratar com o Banco e o seu prprio perfil enquanto tal.
23- Por exemplo, a abertura de uma conta a pessoa singular est
sujeita a condies diversas da abertura de uma conta a pessoas
coletivas e de entre este leque e as condies variam em funo de
uma multiplicidade de situaes, a que no alheio o nmero e tipo
de servios bancrios que o cliente contrate.
24- As condies gerais de abertura de uma conta na rede mais
exclusiva do Banco Ru a rede B1 est sujeita a condies
diferentes daquelas que regulamentam a abertura de uma conta na
rede de retalho.
*
2. Nulidade e inibio de utilizao de determinadas (quatro)
clusulas contratuais pelo Banco R. no mbito da relao com os
seus clientes aderentes ao Contrato de depsito Ordem
Pessoas Singulares
Eis a questo essencial. Divide-se em dois grupos de anlise (A e B),
assim se justificando pelas diferenas e semelhanas detetadas:
A- De um lado, a clusula 14, n 1, das Condies gerais de contas
de depsitos ordem e a clusula 4, n 9, das Condies gerais de
utilizao dos meios de comunicao distncia, relativamente s
quais o Banco previu soluo idntica, em sede de responsabilidade,
relativamente existncia de interferncias, interrupes,
desconexes ou outras anomalias, por avarias, sobrecargas, cargas
de linha ou outras eventualidades s quais o Banco alheio (pontos 8
e 16 dos factos provados); e
B- De outro lado, a clusula 15 das Condies gerais de contas de
depsitos ordem, e a Clusula 12 das Condies gerais de crdito,
quanto possibilidade de compensao de crdito do Banco por
dbito em qualquer conta de depsito ordem de que o cliente seja
titular ou cotitular (solidrio, no caso da referida clusula 12), sem
qualquer aviso prvio.
O recorrente no questiona a natureza daquelas clusulas, sendo
elas, sem dvida, clusulas contratuais gerais, parte de um contrato
de adeso em que o Banco proponente e os aceitantes so seus
clientes (cf. pontos 1 a 7 da sentena e art. 1, n 1, do RJCCG.
As clusulas contratuais gerais proibidas por disposio daquele
regime jurdico so nulas nos termos nele previstos (art. 12).
De acordo com o respetivo art. 15, so proibidas as clusulas
contratuais gerais contrrias boa f.
O subsequente art. 16 determina:
Na aplicao da norma anterior devem ponderar-se os valores
fundamentais do direito, relevantes em face da situao considerada,
e, especialmente:
a) A confiana suscitada, nas partes, pelo sentido global das clusulas
contratuais em causa, pelo processo de formao do contrato singular
celebrado, pelo teor deste e ainda por quaisquer outros elementos
atendveis;
b) O objectivo que as partes visam atingir negocialmente, procurando-
se a sua efectivao luz do tipo de contrato utilizado.
Entende o A. que as duas clusulas identificadas em A so proibidas
por violarem as disposies conjugadas dos art.s 12, 15, 17, 18,
al. c), 20, 21, al.s f) e g), do RJCCG, no essencial, por exclurem ou
limitarem, de modo direto ou indireto, a responsabilidade por no
cumprimento definitivo, mora ou cumprimento defeituoso, em caso de
dolo ou de culpa grave ou alterarem as regras respeitantes
distribuio do risco, e que as duas clusulas identificadas em B so
proibidas por desrespeitarem o disposto nos art.s 15 e 19., al. d),
esta ltima aplicvel por fora do art. 20 do RJCCG, assim, por
imporem fices de recepo, de aceitao ou de outras
manifestaes de vontade com base em factos para tal insuficientes.
O tribunal considerou verificados aqueles fundamentos legais de
proibio, a que acrescentou ainda, quanto s clusulas do grupo A, a
violao da al. g) do citado art. 21, por modificarem os critrios de
repartio do nus da prova ou restringirem a utilizao de meios
probatrios legalmente admitidos.

A. A responsabilidade do Banco e a existncia de interferncias,

interrupes, desconexes ou outras anomalias, por avarias,
sobrecargas, cargas de linha ou outras eventualidades s quais o
Banco alheio
As duas clusulas:
Clusula 14, n 1 (sob a epgrafe Tratamento das instrues do
Cliente, referente ao segmento A - Condies gerais de contas de
depsitos ordem): O Cliente reconhece que os servios e/ou
operaes disponibilizados pelo Banco esto sujeitos a interferncias,
interrupes, desconexes ou outras anomalias, designadamente em
consequncia de avarias, sobrecargas ou outras eventualidades s
quais o Banco completamente alheio, aceitando expressamente o
Cliente que o Banco no ser responsvel pelos danos ou prejuzos,
atuais ou potenciais e incluindo lucros cessantes, que possam
resultar, direta ou indiretamente, de tais eventos para os clientes..
Clusula 4, n 9 (sob a epgrafe Tratamento das instrues do
Cliente, referente ao segmento D - Condies gerais de utilizao dos
meios de comunicao distncia: Considerando que os servios ou
operaes disponibilizados pelo Banco atravs dos meios de
comunicao distncia esto sujeitos a interferncias, interrupes,
desconexes ou outras anomalias, designadamente em consequncia
de avarias, sobrecargas, cargas de linha ou outras eventualidades s
quais o Banco alheio, o Cliente reconhece expressamente que
nenhuma responsabilidade poder ser imputada ao Banco
relativamente aos danos, potenciais ou atuais que, direta ou
indiretamente, possam resultar para o Cliente por fora da ocorrncia
de tais eventos..
Estas clusulas so clusulas contratuais gerais, como tal, esto
submetidas ao regime fixado pelo Decreto-lei n 446/85, de 25 de
outubro, na redao introduzida pelos Decreto-lei n 220/95, de 31 de
janeiro, n 249/99, de 7 de julho e de 323/2001, de 17 de dezembro, e
enquadram-se em situaes tpicas do trfego negocial de massas
em que as declaraes negociais de uma das partes se caracterizam
pela pr-elaborao, generalidade e rigidez () em que uma das
partes elabora a sua declarao negocial previamente entrada em
negociaes (pr-elaborao), a qual aplica genericamente a todos os
seus contraentes (generalidade), sem que a estes seja concedida
outra possibilidade que no seja a da sua aceitao ou rejeio,
estando-lhes por isso vedada a possibilidade de discutir o contedo do
contrato (rigidez)[10].
Devendo as clusulas contratuais gerais ser interpretadas () de
harmonia com as regras relativas interpretao () dos negcio
jurdicos, como resulta do art. 10 do RJCCG, a que atrs j fizemos
referncia, devemos abordar o assunto com o sentido que seria
apreendido por um declaratrio normal, ou seja, medianamente
instrudo, razovel e diligente, colocado na posio do declaratrio
real, em face do comportamento do declarante, excetuando-se,
apenas, os casos de no poder ser imputado ao declarante,
razoavelmente, aquele sentido.
Precisamente por se destinarem a regular relaes jurdicas de uma
forma padronizada, num mercado massificado, tais clusulas devem
ser, tanto quanto possvel, precisas, rigorosas e claras, prestando-se a
uma interpretao uniforme, sem ambiguidade.
Quando sejam ambguas, as clusulas contratuais gerais tm o
sentido que lhes daria o contraente indeterminado normal que se
limitasse a subscrev-las ou a aceit-las, quando colocado na posio
do aderente real. Na dvida, deve prevalecer o sentido mais favorvel
ao aderente, por ser a parte mais fraca no contrato de adeso (art.
11 do RJCCG).
Porm, quando est em causa a ao inibitria, por as clusulas
gerais violarem a boa f, no tem aplicao o critrio da dvida. O
legislador entende que, nestas situaes, no deve ser contemplada a
interpretao mais favorvel aos aderentes, antes deve prevalecer o
critrio da proibio da clusula e a declarao da sua nulidade,
fazendo cessar definitivamente a sua aplicao e a situao de
incerteza (art.s 15 e seg.s do RJCCG), mais uma vez em nome do
rigor e da clareza das clusulas desta natureza.
O controlo do contedo mais no , assim, do que a verificao do
modo como esse contraente respeitou, na redao das clusulas, o
especial dever, que a boa f lhe impe, de considerar os interesses
dos parceiros contratuais. E, para emitir esse juzo, basta atentar no
teor objetivo dos termos contratuais e na forma como eles se projetam
na posio do aderente. O desequilbrio normativamente relevante o
que se coloca em contraste com a boa f. O que interessa, luz do
princpio da boa f, para alm da aparente simetria dos efeitos
jurdicos, a efetiva incidncia da clusula nos interesses reais das
partes. A contrariedade boa f consiste no afastamento da
regulamentao legal sem outra razo que no o interesse exclusivo
do predisponente. Protege-se a confiana institucional legtima, a
confiana de que a ordem jurdica no abandonar o interesse do
consumidor ao arbtrio do predisponente e salvaguardar a
necessidade abstrata de o consumidor contratar sem se submeter a
regras arbitrrias.[11]
Com efeito, as proibies de contedo so proibies de fixar, em
contratos de adeso, estipulaes que se desviem dos padres
objetivos de uma justa conformao de interesses, com prejuzo
aprecivel para o aderente.[12]
No h dvida de que o Banco no responsvel a ttulo de culpa
pelas deficincias de comunicao com origem em atividades que no
domina ou sobre as quais no tenha nem possa exercer qualquer
controlo e de que dependa para viabilizar a sua ao bancria
diligente. Todavia, podem ocorrer danos resultantes de caso fortuito
ou de fora maior em que se justifica uma repartio do risco, assim
como danos cuja origem esteja nos equipamentos do prprio Banco,
em mecanismos que o R. domina e tem o dever de controlar, como se
defende no acrdo do Supremo Tribunal de Justia de
13.11.2014.[13]
H, de facto, avarias e outras eventualidades --- para usar,
intencionalmente, expresses utilizadas nas clusulas em apreciao
--- que no so imputveis a terceiro, mas ao prprio Banco, pelas
quais deve responder se no afastar a presuno de culpa a que se
refere o art. 799, n 1, do Cdigo Civil. Estando em causa
responsabilidade contratual relacionada com o cumprimento do
contrato de depsito bancrio, ao Banco que compete alegar e
provar que a avaria (causadora de danos) no resulta de ao ou
omisso culposa da sua parte, sendo imputvel a terceiro ou devida a
motivo de fora maior, nos termos do art. 799, n 1, do Cdigo Civil.
Para alm disso, o Banco deve responder, com repartio do risco,
em caso fortuito ou de fora maior[14], e no pode eximir-se dessa
responsabilidade atravs de uma clusula que afasta toda a sua
responsabilidade no apenas quando o facto seja imputado a terceiro,
mas em todas as situaes que lhe sejam alheias.
As clusulas em referncia podem levar o declaratrio normal a
admitir a excluso da responsabilidade do Banco apenas quando o
dano resulta de facto imputvel a terceiro, quando, na realidade, de
forma ambgua, o Banco coloca o cliente a aceitar a sua
irresponsabilidade sempre que esteja afastada a sua culpa, assim,
mesmo quando haja lugar a repartio do risco, em caso fortuito ou de
fora maior, sem que o diga expressamente, o que contraria o
princpio da boa f, violando o art. 15 e o art. 21, al. f), do RJCCG.
Assim no aconteceria --- e as clusulas seriam vlidas --- se,
simplesmente previssem, de forma clara, a irresponsabilidade do
Banco nas situaes em que o facto lesivo fosse imputvel a terceiro.
Com efeito, a clusula 14, n 1 relativa ao captulo do Tratamento das
Instrues do Cliente, referente ao segmento A e a clusula 4, n 9,
respeitante ao captulo do Tratamento das Instrues do Cliente,
referente ao segmento D devem qualificar-se como proibidas e, por
isso, nulas.
*
B. A validade da clusula 15 das Condies gerais de contas de
depsitos ordem, e da clusula 12 das Condies gerais de crdito,
quanto possibilidade de compensao de crdito do Banco por
dbito em qualquer conta de depsito ordem de que o cliente seja
titular ou cotitular (solidrio, no caso da referida clusula 12), sem
qualquer aviso prvio
As duas clusulas do contrato:
Clusula 15, denominada Compensao de crditos, referente ao
segmento A Condies gerais de contas de depsitos ordem:
Sem prejuzo da faculdade de exercer a compensao de crditos
nos termos legalmente previstos, expressamente reconhecida ao
Banco a possibilidade de extinguir, total ou parcialmente, o crdito que
detenha sobre o titular da conta ou qualquer um dos contitulares,
procedendo ao dbito, sem necessidade de aviso prvio, das
importncias que lhe sejam devidas por qualquer um dos referidos
titulares da conta ou contitulares, em qualquer conta em que qualquer
deles seja titular nico ou contitular.
Clusula 12, denominada Autorizao de dbito, referente ao
segmento E Condies gerais de crdito: O Banco, em ordem
liquidao integral ou parcial dos seus crditos poder, sem
necessidade de aviso prvio, debitar qualquer conta de depsito
ordem de que o titular seja ou venha a ser titular ou contitular
solidrio, para pagamento de quaisquer dvidas que qualquer um dos
contitulares seja responsvel perante o Banco.
Sobre o thema foi tirado o acrdo uniformizador de jurisprudncia de
13.11.2015[15] que reza assim:
proibida, nos termos do preceituado pelo art. 15 da LCCG, por
contrria boa-f, a clusula contratual geral que autoriza o banco
predisponente a compensar o seu crdito sobre um cliente com o
saldo de conta colectiva solidria, de que o mesmo cliente seja ou
venha a ser contitular.
Extrai-se dos fundamentos deste aresto uniformizador:
A conta colectiva solidria tem como caracterstica marcante a
possibilidade de cada contitular movimentar livremente a conta, sem
autorizao dos restantes titulares.
Este regime de solidariedade parte da fdutia entre os contitulares e
escolhido por estes para facilitar a movimentao da conta em
ordem a prosseguir um objectivo comum.
So os contitulares que optam pelo regime da solidariedade, no
sentido de melhor darem satisfao necessidade de facilmente
movimentarem a conta (Acrdo do STJ de 6.05.2004, proferido no
processo 1180/04, relatado pelo Exmo. Conselheiro Moitinho de
Almeida).
O regime solidrio no foi escolhido para facilitar a vida ao Banco na
cobrana dos respectivos crditos, mas no interesse exclusivo dos
titulares da conta. A confiana recproca dos contitulares em que
nenhum deles usar o respectivo saldo em seu exclusivo proveito no
permite inferir que aceitam que o Banco compense o crdito que
detm sobre um deles com o saldo existente na conta solidria. O
regime estabelecido nos depsitos bancrios colectivos de
solidariedade imprpria de credores e no de devedores.
Qualquer um dos contitulares pode esgotar o saldo, mas o Banco no
pode tomar a iniciativa de escolher unilateralmente o contitular a quem
o entregar, para se desonerar da sua obrigao.
A autorizao dada ao Banco para compensar o seu crdito com o
saldo da conta em que o seu devedor contitular, no regime da
solidariedade, transforma os restantes contitulares em seus devedores
e no regime de solidariedade. Esta autorizao dada ao Banco para
operar a compensao tambm sobre contas colectivas solidrias
futuras.
A imposio desta clusula aos aderentes do contrato de depsito
colectivo em regime de solidariedade, sem possibilidade da respectiva
discusso e boa compreenso dos seus contornos e riscos, contraria
a boa-f que se exige s partes na negociao e celebrao dos
contratos (art. 15 das CCG), sendo nula (Acs. do STJ de 27.04.2006,
15.05.2008, 19.04.2001 e 24.10.2000, proc. 647/06, 357/08, 821/01 e
2295/2000 relatados pelos Exms Conselheiros Borges Soeiro, Mota
Miranda, Dionsio Correia e Afonso de Melo).
A boa-f constitui uma clusula geral que exige uma atitude
metodolgica particular perante a realidade jurdica, a concretizao
material dos escopos visados (Coutinho de Abreu Do Abuso de
Direito, Coimbra, 1983, p. 55; Menezes Cordeiro A Boa-F no Direito
Civil Vol. I, Coimbra, 1985, p. 649.Ana Prata, in Contratos de
Adeso e Clusulas Contratuais Gerais 2010, pg. 309 e 403 (nota
1118) defende a nulidade da referida clusula.
Tambm Antunes Varela, in Das Obrigaes em Geral Vol. II, pg.
224 e 225, defende no ser possvel a compensao nos depsitos
colectivos, conjuntos ou solidrios, a no ser na medida do presumido
direito do credor sobre o saldo existente.
J Menezes Cordeiro, in Manual de Direito Bancrio, 3 Ed., p. 466,
defende a validade da compensao com contas colectivas
solidrias.Alberto Lus, in Direito Bancrio, ano 1985, pg. 168, opta
pela no possibilidade de compensao com contas colectivas.
Como facilmente se v, este acrdo uniformizador foi tirado no
processo onde fora proferido o acrdo do Supremo Tribunal de
Justia de 13.11.2014, acima citado, de onde resulta tambm que
desrespeita os arts. 15. e 19., al. d), do Decreto-lei n 446/85, de
25-10 --- LCCG ---, as clusulas constantes de contrato de abertura de
conta solidria em que se permite ao banco compensar dbito de
algum dos titulares para com o banco resultante da execuo de
operaes previstas nas Condies Gerais com o saldo credor da
conta solidria at ao limite da quantia em dvida ao banco.
Neste acrdo[16] firme a ideia --- com base em doutrina e
jurisprudncia nele citadas --- de que o regime da conta solidria, no
que respeita ao conhecimento e compreenso comum que o do
declaratrio normal a que alude o artigo 236 do Cdigo Civil,
perspetivado como regime de solidariedade entre credores. O devedor
do saldo (o Banco) no pode escolher, por sua vontade, o credor
solidrio (o depositante da conta solidria) para satisfazer a sua
prestao, no sendo aplicvel o artigo 528, n 1, do Cdigo Civil, o
que logo alerta para a existncia de particularidades no regime da
solidariedade respeitante a conta bancria face ao regime geral da
solidariedade das obrigaes.
Citando-se ali A. Varela[17], refere-se que o que os clientes e o
banco realmente pretendem, ao estipularem o regime da solidariedade
nos depsitos bancrios coletivos ou plurais atriburem a qualquer
dos depositantes ou titulares da conta (prevenindo deliberadamente,
muitas vezes, a eventualidade da morte de algum deles) o poder de
exigir, por si s, o levantamento ou reembolso de toda a soma
depositada, e no apenas de uma quota-parte dela.
Uma clusula ou conjunto de clusulas que admitam uma
compensao automtica, determinando a sujeio dos titulares da
conta ao regime de solidariedade passiva, sem qualquer restrio,
impondo-lhes suportar o pagamento de um dvida que no contraram
e que, podendo atingir a totalidade do depsito, atinge a parte do
depsito que presumidamente lhes pertence, uma tal clusula geral
desrespeita o princpio da boa f consagrado no artigo 15 do RJCCG.
Leva a que um depositante responda por uma dvida que no contraiu
e permite atingir o patrimnio dos demais cotitulares, patrimnio
presumidamente comparticipado por todos igualmente (art. 516 do
Cdigo Civil).
Dificilmente ocorrer ao declaratrio normal que, por via dessas
clusulas contratuais gerais, se possa encontrar na mesma situao
de devedor solidrio, seno mesmo em situao mais grave, na
medida em que o depsito de que titular vai responder por dvida
alheia, sem poder sequer beneficiar, perante a instituio de crdito,
da presuno de igual comparticipao que decorre do mencionado
artigo 516 do Cdigo Civil.
O declaratrio normal ao abrir conta solidria no pode deixar de estar
consciente da possibilidade de um cotitular proceder ao levantamento
da totalidade da quantia depositada, pois a esse ponto vai, sem
dvida, a fidcia inerente a este negcio --- exigncia a que o Banco
est sujeito, prpria da solidariedade ativa; mas j no se afigura
aceitvel entender que o declaratrio normal, com base nas
mencionadas clusulas gerais, fique ciente das consequncias que
decorrem da admissibilidade de um regime de compensao que
impe a solidariedade passiva por dvidas alheias suscetvel de atingir
a totalidade do patrimnio depositado.
A jurisprudncia tem acentuado que da mera titularidade de uma
conta solidria no emerge para o contitular a responsabilidade pelo
descoberto, pois que daquela solidariedade ativa no pode, sem mais,
deduzir-se a sujeio dos contitulares ao regime da solidariedade
passiva. Tem de demonstrar-se que as partes quiseram, expressa ou
tacitamente, submeter a responsabilidade pelos passivos da conta ao
regime das obrigaes solidrias, aceitando a posio de muturios
relativamente ao descoberto concedido (acrdo do Supremo Tribunal
de Justia de 14-2-2006, rel. Alves Velho, proc. 4244/2005) ou ainda
que a solidariedade, ativa ou passiva, s existe quando resulte da lei
ou da vontade das partes. No caso das contas solidrias, a
solidariedade ativa resulta claramente da vontade das partes; mas no
existe solidariedade passiva como mero contraponto da solidariedade
ativa.[18]
No pode deduzir-se ou presumir-se a vontade de qualquer dos
cotitulares se responsabilizar por saldos negativos da conta originados
por outro, no podendo, pois, presumir-se a existncia de uma
solidariedade passiva (acrdo do Supremo Tribunal de Justia de
12.11.2009, relator Santos Bernardino, proc. 340/06.5TBPNH.C1.S1).
No interessa se, na prtica, o Banco opta por compensar o crdito
apenas com uma parte do saldo, qual seja, por exemplo, a que se
presume pertencer ao devedor. Para alm de poder estar, em
qualquer caso, a cobrar uma dvida deste custa de patrimnio
alheio, o que releva, em sede de ao inibitria, a permisso e
valncia da clusula em questo, no o modo e a medida como o
Banco, em cada momento, decide prevalecer-se do direto que a
mesma lhe concede.
Tambm o facto de as clusulas no concretizarem as dvidas que
sujeitam o predisponente ao regime da solidariedade passiva viola o
princpio da boa f e o art. 19, al. d), do RJCCG.
A jurisprudncia uniformizada afastou-se, nesta matria, da corrente
jurisprudencial que seguia posio diversa e que tem, na doutrina, a
expresso que lhe dada por Menezes Cordeiro[19], no sentido de
que o regime da solidariedade conduz tambm possibilidade do
Banco compensar o crdito que tem sobre o devedor custa do saldo
de uma conta de que este este seja cotitular, por, nos depsitos
bancrios, a solidariedade ser uma clusula de funcionamento da
conta, operando no interesse dos depositantes e do banqueiro.
Ainda, relativamente clusula 15, dela no resulta qualquer
restrio s contas de cotitulares que sejam solidrias. Aderindo ao
contrato, o cliente aceita que o dbito se faa, sem necessidade de
aviso prvio, sobre conta de depsito de que o devedor seja cotitular,
seja ela solidria ou conjunta: Esta ltima forma de cotitularidade no
est excluda na dita clusula.
Enquanto as contas solidrias podem ser movimentadas livremente
pelos respetivos titulares, obrigando-se o Banco a entregar o saldo a
qualquer um deles que o solicite, o regime das contas conjuntas exige
que todos os titularem intervenham nos respetivos movimentos.
Naquelas, o Banco exonera-se da sua obrigao pagando o saldo a
qualquer um dos credores (solidrios) que lho exija, nestas (conta
conjunta) s pagar ao conjunto dos titulares da conta.
Se assim , a fortiori rationem o Banco est a violar o princpio da boa
f ao conduzir o aderente aceitao de uma clusula que permite
pagar-se atravs do saldo de uma conta que, presumivelmente
pertence em partes iguais aos seus cotitulares (art. 516 do Cdigo
Civil) quando, de iuri, nem sequer pode ser movimentada pelo titular
devedor sem interveno simultnea dos cotitulares.
Quanto s contas conjuntas, mesmo Menezes Cordeiro[20] argumenta
que admitir uma compensao pelo dbito de apenas um deles iria
forar a vontade das partes, quando foi concluda a abertura de conta.
Alm disso, estaria aberta a porta a defraudar os prprios termos da
abertura de conta: o particular que pretendesse movimentar sozinho
uma conta conjunta mais no teria do que constituir dbitos laterais
junto do banqueiro: a consequncia seria o que as partes no
quiseram: a utilizao isolada do saldo.
Em resumo e em sintonia com o citado acrdo uniformizador de
jurisprudncia, h que concluir que as referidas clusulas contratuais
gerais 15 e 12 so contrrias boa f e violam os art.s 15 e 19, al.
d) do RJCCG, na medida da discusso que acabmos de fazer.
Vlida a clusula 15 na parte em que autoriza o Banco a extinguir
total ou parcialmente, o crdito que detenha sobre o aderente titular
da conta, procedendo ao dbito, sem necessidade de aviso prvio,
das importncias que, por ele, lhe sejam devidas, em qualquer conta
de que seja o nico titular.
Vlida tambm a clusula 12 em equao, na parte em que
autoriza o Banco a liquidar total ou parcialmente o crdito que detenha
sobre o aderente, sem necessidade de aviso prvio, por dbito em
qualquer conta de depsito ordem de que aquele, mais uma vez,
seja o nico titular.

A sentena merece confirmao parcial, sendo a apelao

parcialmente procedente.
*
*
SUMRIO (art. 663, n 7, do Cdigo de Processo Civil):
1. matria de direito a anlise interpretativa das clusulas
contratuais gerais, em sede de ao inibitria, efetuada ao abrigo do
art. 10 do RJCCG e do art. 236, n 1, do Cdigo Civil.
2. nula a clusula contratual geral integrante de contrato de depsito
bancrio pela qual o Banco afasta toda a sua responsabilidade por
avarias e outras eventualidades prejudiciais, designadamente nos
meios de comunicao, a que alheio, por excluir tambm, sem que o
diga expressamente, a responsabilidade pelo risco por facto devido a
caso fortuito ou de fora maior.
3. Tal clusula, tal como est redigida, pode levar o declaratrio
normal a admitir a excluso da responsabilidade do Banco apenas
quando o dano resulta de facto imputvel a terceiro, quando, na
realidade, de forma ambgua e encoberta, o Banco coloca o cliente a
aceitar a sua irresponsabilidade sempre que no se verifique a sua
culpa.
4. nula a clusula contratual geral que, sendo parte integrante de
um contrato de depsito bancrio, prev a compensao de crdito do
Banco sobre o aderente por dbito noutras contas de depsito
ordem em que ele seja cotitular, tanto no regime de conta solidria
como no regime de conta conjunta.
*
V.
Pelo exposto, acorda-se nesta Relao em julgar a apelao
parcialmente procedente e, revogando-se, em parte, a sentena
recorrida, declara-se tambm com base ao abrigo do art. 25 do
RJCCG:
A. A nulidade da clusula 14, n 1 (sob a epgrafe Tratamento das
instrues do Cliente, referente ao segmento A - Condies gerais de
contas de depsitos ordem) e da clusula 4, n 9, (sob a epgrafe
Autorizao de dbito, referente ao segmento D - Condies gerais
de utilizao dos meios de comunicao distncia), do contrato de
depsito ordem Pessoas singulares, identificado no ponto 3 dos
factos provados;
B. A nulidade da clusula 15 (sob a epgrafe Compensao de
crditos, referente ao segmento A - Condies gerais de contas de
depsitos ordem) e da clusula 12 (sob a epgrafe Autorizao de
dbito, referente ao segmento E - Condies gerais de crdito), do
contrato de depsito ordem Pessoas singulares, identificado no
ponto 3 dos factos provados, com exceo da parte, quanto a estas
duas clusulas, em que autoriza o Banco a extinguir total ou
parcialmente, o crdito que detenha sobre o aderente titular da conta,
procedendo ao dbito, sem necessidade de aviso prvio, das
importncias que, por ele, lhe sejam devidas, em qualquer conta de
que seja o nico titular.
Mantm-se o que mais foi decidido na sentena recorrida,
nomeadamente os pargrafos 2), 3) e 4) do respetivo dispositivo,
sendo que a condenao exarada no pargrafo 2) tem o mbito da
nulidade declarada nos pargrafos A. e B. que antecedem.
*
Custas pelo Banco em 2/3 do valor correspondente ao decaimento
total.
*
Porto, 4 de maio de 2017
Filipe Caroo
Judite Pires
Aristides Rodrigues de Almeida
_____
[1] Adiante RJCCG.
[2] Por transcrio.
[3] Manuel D. de Andrade, Teoria Geral da Relao Jurdica, Vol. II, 4
reimpresso, pg. 305.
[4] Teoria Geral do Direito Civil, 3 ed., pg. 444.
[5] Cdigo Civil Anotado, vol. I. 2. edio, pg. 207.
[6] Ob. cit., pg. 309.
 [7] Lus Carvalho Fernandes, Teoria Geral do Direito Civil, vol. II, pg.
344.
[8] Pedro Pais de Vasconcelos, Teoria Geral do Direito Civil, 6.
edio, 2010, p. 547.
[9] Vaz Serra RLJ, Ano 103, pg. 287 e acrdo do Supremo Tribunal
de Justia de 3.11.1994, BMJ441/357.
[10] Lus Menezes Leito, Direito das Obrigaes, Volume I, 8 edio,
pg. 32.
[11] Ana Prata, Contratos de Adeso e Clusulas Contratuais Gerais,
Almedina, 2010, pg.s 327 e 331, citando, entre outros, Yara Miranda.
[12] Neste sentido, Ana Prata, ob. cit., pg.s 327 e 331.
[13] Proc. 2475/10.0 YXLSB.L1.SI, in www.dgsi.pt.
[14] Cf. citado acrdo do Supremo Tribunal de Justia de 13.11.2014
[15] Proc. 2475/10.0YXLSB.L1.S1-A, in www.dgsi.pt.
[16] Que tambm vamos acompanhar de perto.
[17] Depsito Bancrio, in Revista da Banca, n 21, pg. 50.
[18] Continuamos a seguir o acrdo do Supremo Tribunal de Justia
de 13.11.2014.
[19] Da Compensao no Direito Civil e no Direito Bancrio, Almedina,
2003, pg.s 251 e seg.s (ciado pelo R. apelante) e Manual de Direito
Bancrio, Almedina, 2012, 4 edio, pg. 558 e seg.s (onde cita
jurisprudncia e doutrina a favor e contra a sua posio).
[20] Manual de Direito Bancrio, pg. 563.