Smula 548-STJ

Mrcio Andr Lopes Cavalcante

DIREITO DO CONSUMIDOR
BANCOS DE DADOS E CADASTROS DE CONSUMIDORES
Dever do credor de excluir o nome do devedor do cadastro de inadimplentes aps ser paga a dvida

Smula 548-STJ: Incumbe ao credor a excluso do registro da dvida em nome do devedor no

cadastro de inadimplentes no prazo de cinco dias teis, a partir do integral e efetivo
pagamento do dbito.
STJ. 2 Seo. Aprovada em 14/10/2015, DJe 19/10/2015.

Se o consumidor est inadimplente, o fornecedor poder inclu-lo em cadastros de proteo ao crdito?

SIM. Esses cadastros de proteo ao crdito so chamados pela doutrina de "arquivos de consumo" e
podem ser divididos em duas espcies:
a) Bancos de dados: quando uma empresa mantm os dados dos consumidores a partir de informaes
que recebe de diversos fornecedores de bens e servios. Tais informaes so organizadas e
disponibilizadas para as demais empresas. Exs: SPC / SERASA.
b) Cadastros de consumidores: quando uma empresa coleta e organiza as informaes unicamente dos seus
clientes para decidir se concede ou no o crdito no momento da compra ou contratao. As informaes
so para uso interno da empresa e no para compartilhar com outros fornecedores. Ex: determinada loja
possui um cadastro dos seus clientes no qual eles so classificados de acordo com seu histrico de
pagamento; com base nesse cadastro a empresa decide o quanto de crdito concedido para cada um.

Cadastro de inadimplentes
A distino acima feita pela doutrina, no sendo, contudo, muito utilizada na jurisprudncia.
O STJ utiliza na smula a expresso "cadastro de inadimplentes" de uma forma genrica, abrangendo
tanto o bancos de dados como os cadastros de consumidores.
Assim, expliquei a classificao referida apenas para que voc no seja surpreendido no momento de uma
prova. No entanto, o mais comum falarmos em cadastros de inadimplentes, sendo esta a nomenclatura
que usarei indistintamente ao longo dos comentrios.
Repetindo: a smula 548 do STJ vale tanto para bancos de dados como para cadastros de consumidores.

Se o devedor paga a dvida, ele quem dever providenciar a retirada de seu nome do cadastro de
inadimplentes? Por exemplo, o devedor quem ter que procurar o SPC, SERASA etc e pedir o
cancelamento do registro?
NO. Cumpre ao CREDOR (e no ao devedor) providenciar o cancelamento da anotao negativa do nome
do devedor em cadastro de proteo ao crdito, quando paga a dvida.
Vale ressaltar que , inclusive, crime, previsto no CDC, quando o fornecedor deixa de comunicar o
pagamento ao cadastro de proteo ao crdito:
Art. 73. Deixar de corrigir imediatamente informao sobre consumidor constante de cadastro, banco de
dados, fichas ou registros que sabe ou deveria saber ser inexata:
Pena Deteno de 1 (um) a 6 (seis) meses ou multa.

Assim, uma vez regularizada a situao de inadimplncia do consumidor, devero ser imediatamente
corrigidos os dados constantes nos rgos de proteo ao crdito (REsp 255.269/PR).

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Existe algum prazo para que o credor retire o nome do devedor do cadastro negativo?
SIM. O prazo de 5 (cinco) dias teis. Aps o pagamento da dvida, incumbe ao CREDOR requerer a
excluso do registro desabonador, no prazo de 5 dias teis, a contar do primeiro dia til subsequente
completa disponibilizao do numerrio necessrio quitao do dbito vencido.
STJ. 2 Seo. REsp 1.424.792-BA, Rel. Min. Luis Felipe Salomo, j. em 10/9/2014 (recurso repetitivo) (Info 548).

Qual foi o fundamento para se encontrar esse prazo?

O STJ construiu este prazo por meio de aplicao analgica do art. 43, 3 do CDC:
Art. 43 (...) 3 O consumidor, sempre que encontrar inexatido nos seus dados e cadastros, poder
exigir sua imediata correo, devendo o arquivista, no prazo de cinco dias teis, comunicar a alterao aos
eventuais destinatrios das informaes incorretas.

Qual o termo inicial para a contagem?

Este prazo comea a ser contado da data em que houve o pagamento efetivo. No caso de quitaes realizadas
mediante cheque, boleto bancrio, transferncia interbancria ou outro meio sujeito confirmao, o prazo
comea a ser contado do efetivo ingresso do numerrio na esfera de disponibilidade do credor.

Estipulao de prazo diverso mediante acordo entre as partes

possvel que seja estipulado entre as partes um outro prazo diferente dos 5 dias, desde que no seja abusivo.

O que acontece se o credor no retirar o nome do devedor do cadastro no prazo de 5 dias?

A manuteno do registro do nome do devedor em cadastro de inadimplentes aps esse prazo impe ao
credor o pagamento de indenizao por dano moral, independentemente de comprovao do abalo sofrido.

CUIDADO PARA NO CONFUNDIR COM A SITUAO DO PROTESTO:

Aps o pagamento do ttulo protestado, o credor que foi pago tem a responsabilidade de retirar o
protesto lavrado?
NO. Aps a quitao da dvida, incumbe ao DEVEDOR providenciar o cancelamento do protesto, salvo se
foi combinado o contrrio entre ele e o credor.
STJ. 2 Seo. REsp 1.339.436-SP, Rel. Min. Luis Felipe Salomo, j. em 10/9/2014 (recurso repetitivo) (Info 549).

Por que aqui diferente?

Porque no caso do protesto, existe Lei especfica tratando sobre o tema e determinando que o nus do
interessado. Veja o que diz a Lei n 9.492/97 (Lei do Protesto):
Art. 26. O cancelamento do registro do protesto ser solicitado diretamente no Tabelionato de Protesto de
Ttulos, por qualquer interessado, mediante apresentao do documento protestado, cuja cpia ficar arquivada.

O STJ, interpretando esse art. 26 da Lei n 9.492/97 afirmou que, quando a Lei fala em "interessado", ela
est afirmando que esse o devedor, j que o principal interessado na baixa do protesto o devedor, de
forma que a ele cabe o nus do cancelamento.

Esse entendimento vale mesmo que se trate de uma relao de consumo, ou seja, que o devedor seja um
consumidor e o credor um fornecedor?
SIM. Cabe ao devedor que paga posteriormente a dvida o nus de providenciar a baixa do protesto em
cartrio, sendo irrelevante se a relao era de consumo (STJ. 4 Turma. REsp 1.195.668/RS, Rel. p/
Acrdo Min. Maria Isabel Gallotti, julgado em 11/9/2012).

Resumindo:
CADASTRO DE INADIMPLENTES REGISTRO DE PROTESTO
Se a dvida paga, quem tem o dever de retirar o nome Se o ttulo pago, quem tem o dever de retirar o
do devedor do cadastro (ex: SERASA)? protesto que foi lavrado?
O CREDOR (no prazo mximo de 5 dias). O prprio DEVEDOR.
Fundamento: art. 43, 3 do CDC (por analogia). Fundamento: art. 26 da Lei n 9.492/1997.

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