Educação

Financeira no Edgar

Entenda mais sobre SPC e

Serasa, pág.2 Propriedade de Veículos
Automotores, pág.5
Imposto Predial e
Territorial Urbano, pág.3 A Importância da
Educação Financeira na
Entrevista com Elvira do Escola, pág.5
BCB, pág.4

Entenda mais sobre SPC e Serasa
M
uitas pessoas acreditam que
quando o nome delas é
incluído nos órgãos de
proteção ao crédito, que são SPC e
SERASA, que estes são do governo e
que é ele quem “suja” o nome delas na
praça. O governo até tem algumas bases
que são utilizadas como proteção ao
crédito, como CCF (com dados de
emitentes de cheques sem fundos), o
SRC (Sistema de Informações de Risco
de Crédito do Banco do Brasil) e o
CADIN – que registra dívidas
tributárias. Mas, o SPC e SERASA não
fazem parte do Governo. Tanto SPC
quanto SERASA são empresas
privadas, particulares, contratadas por
lojas, bancos e instituições financeiras
para negativar clientes inadimplentes,
ou seja, para colocar o nome de quem
não pagou suas contas em dia nesta lista
que irá restringir a concessão de crédito
enquanto a dívida não é quitada. As
duas empresas têm a mesma função:
informar quem está com o nome sujo.
Mas, a SERASA recebe a maior parte
das informações sobre quem tem dívida
em bancos, enquanto o SPC tem mais
acesso aos dados de consumidores que
devem no comércio. No entanto, nada
impede que estes bancos de dados
promovem um amplo intercâmbio de
suas informações, o que aumenta
enormemente o número de empresas
que podem consultar suas bases de
dados e diminui os casos de tal
ocorrência. As empresas que utilizam
essas bases, seja para negativar o nome
do devedor ou para realizar consultas de
análise de crédito pagam por esse
serviço. No entanto, cada um destes
órgãos não são a mesma coisa. São
bases distintas de órgãos de proteção ao
crédito, que não compartilham
2
informações entre si. Sendo assim, seu
nome pode estar no SPC e não estar no
SERASA. Mas, nada impede que seu
nome, também esteja nos dois ao
mesmo tempo, mas isso ocorre porque a
empresa credora que te negativou
possui contrato com ambas as empresas.
Além disso, não existe uma divisão que
elenca para qual dessas bases de dados
seu nome deverá ser incluído quando
uma dívida não é paga, como por
exemplo, dívidas de banco vão para o
SERASA, dívidas de loja vão para o
SCPC. Isso não ocorre. Se o banco em
que você ficou devendo não tiver
contrato com SERASA e tiver com o
SPC, pode ocorrer que seu nome será
incluído somente no SPC. O que são
cada uma delas: SERASA EXPERIAN
Em 1968, a Serasa foi criada em uma
parceria da Associação de Bancos do
Estado de São Paulo (Assobesp) com a
Federação Brasileira das Associações de
Bancos (Febraban). SPC BRASIL O
SPC é patrocinado pelas associações
comerciais, especificamente as Câmaras
de Dirigentes Lojistas (CDL), o que
significa que o SPC, assim como a
SERASA, vende aos lojistas a relação
de pessoas físicas e jurídicas que estão
com o nome sujo. Caso você esteja com
dívidas atrasadas, é possível consultar
seu CPF e saber se seu nome consta nas
duas empresas de proteção ao crédito ou
em apenas uma delas. Saiba que é de lei
que o cidadão tenha o direito de saber se
seu nome consta na lista de
inadimplentes tanto do SPC quanto do
SERASA. Para fazer a consulta, é
simples, basta acessar nosso site
www.megaconsultas.com.br fazer um
cadastro com nome, CPF, e-mail e
senha de acesso. Depois, é só escolher
qual o tipo de consulta que deseja fazer

e consultar. A consulta também pode
ser feita pessoalmente, mas é preciso ter
em mão documentos originais e cópia
de cada um deles que são: RG, CPF e
comprovante de residência. Em suma,
não deixe de quitar suas dívidas e ficar
Imposto Predial e Territorial
Urbano
I
PTU é a sigla para Imposto Predial
e Territorial Urbano, que é um
imposto brasileiro cobrado das
pessoas que possuem uma propriedade
imobiliária urbana, como um
apartamento, sala comercial, casa ou
outro tipo de imóvel dentro de uma
região urbanizada. O IPTU consta na
Constituição Federal e serve tanto para
pessoas jurídicas, como pessoas físicas.
Toda a regência do IPTU está abrangida
pelo Código Tributário Nacional
(CTN), representado pela Lei nº 5.172,
de 25 de outubro de 1966. O objetivo
principal do IPTU é basicamente fiscal,
ou seja, obter recursos financeiros para
o Governo, mas também pode ser um
meio para controlar os preços das
propriedades. Caso a propriedade não
tenham nenhum tipo de construção
predial, então os donos do terreno
deverão pagar apenas o chamado
Imposto Territorial Urbano. As pessoas
que não moram na cidade e sim em
propriedades rurais também pagam
imposto, o ITR, que significa Imposto
Territorial Rural. Como “região
urbana”, de acordo com a lei, entende-
se uma localidade que oferece um
conjunto de condições básicas aos
habitantes, como: abastecimento de
3
inadimplente nos órgãos de proteção ao
crédito. Faça uma consulta e veja se seu
nome consta em uma das bases de
dados e faça um planejamento para
começar a quitar suas contas atrasadas.
água, sistema de esgotos sanitários, rede
de iluminação pública, escola primária e
posto de saúde a uma distância máxima
de três quilômetros e um calçamento
com canalização de águas pluviais. Em
alguns estados, geralmente os menores,
o IPTU é a principal origem das verbas.
A base de cálculo do IPTU é o valor do
imóvel sobre o imposto pago por ele, o
valor em dinheiro e à vista. A alíquota
utilizada para calcular o IPTU é
estabelecida pelo legislador de cada
município, e pode variar conforme os
estados. Alguns dos fatores que
influenciam no cálculo para a definição
do valor do IPTU de um imóvel é: o
tamanho do terreno, a sua localização, o
tamanho da área construída e a
qualificação, que consiste na qualidade
do acabamento desta construção. O
IPTU também tem uma função social
muito importante, que consiste em
evitar que grandes propriedades sejam
mal utilizadas pelos donos, uma vez
que, quando provado que a propriedade
não está sendo corretamente
aproveitada, o governo pode aumentar o
IPTU, com o objetivo de fazer com que
os proprietários vendam o imóvel, e
assim torná-lo produtivo.

Entrevista com Elvira do BCB
A BAC: Qual a importância da
educação financeira para o
cidadão?
Elvira Cruvinel Ferreira: A educação
financeira é um processo que tem por
objetivo ampliar a compreensão do
cidadão sobre sua vida financeira, de
forma a adquirir competências e valores
necessários para se tornar consciente
das oportunidades e dos riscos nelas
envolvidos.
P esquisa do SPC aponta que o
consumidor reconhece a
importância da educação financeira,
mas ainda não adota essas práticas
em seu dia a dia. Na sua opinião, por
que isso acontece?
Pesquisas mostram distanciamento entre
o conhecimento, a atitude e o
comportamento. Por essa razão, as
ações de educação financeira
promovidas pelo Banco Central buscam
estimular ou induzir o cidadão a adotar
novo posicionamento em relação à sua
vida financeira. A combinação entre
esses três elementos é capaz de levar a
uma postura sustentável, consciente e
efetiva na gestão dos recursos pessoais e
no relacionamento com os provedores
de serviços financeiros.
P odemos dizer que a crise faz o
consumidor aprender e a
incorporar princípios da educação
financeira no seu dia a dia?
A educação financeira é uma
necessidade atemporal. Seja em
momento de crise ou de bonança, há
riscos e oportunidades que precisam ser
compreendidos e competências a serem
desenvolvidas e postas em prática.
4
C omo fazer com que os hábitos
adquiridos durante a crise se
tornem rotina tanto no poder público
quanto pelo consumidor, mesmo em
uma economia próspera?
Reforçando e ampliando a mensagem
de que os atos de poupar para
emergências, para a constituição de
sonhos no médio prazo ou para a
formação de uma reserva de longo
prazo para a aposentadoria, por
exemplo, independem do contexto
econômico momentâneo. O consumidor
percebe, por experiência própria, que
esses hábitos trazem vantagens para ele.
Cabe a nós reforçar essa mensagem.
V ocê acredita que o consórcio
pode contribuir para disseminar
princípios da Educação financeira?
Todas as instituições integrantes do
Sistema Financeiro Nacional,
autorizadas a funcionar e/ou
supervisionadas pelos órgãos oficiais
supervisores e reguladores do mercado,
têm papel de destaque na promoção da
educação financeira. É dever das
instituições em geral, e das
administradoras de consórcios em
particular, promover a saúde econômica
de sua clientela, de forma a robustecer
seu mercado de atuação e assegurar a
sustentabilidade de seu negócio.
possível que, ao entender a
É importância do planejamento e de
outros princípios da educação
financeira, o consumidor veja no
consórcio ainda mais oportunidades?
Um dos mais importantes elementos da
educação financeira é a capacidade de
tomar decisões conscientes, autônomas
e responsáveis. Assim, um cidadão

bem-educado financeiramente terá
condições de analisar seu contexto de
vida e avaliar a adequação dos produtos
disponíveis no mercado às suas
necessidades. O entendimento das
características, dos benefícios e das
contrapartidas inerentes a cada produto
Propriedade de Veículos
Automotores
I
PVA é a sigla de Imposto sobre a
Propriedade de Veículos
Automotores, que é um imposto
estadual com o objetivo de arrecadar
dinheiro sobre os automóveis das
pessoas, independe de qual tipo de
veículo for. O IPVA é um imposto que
somente os Estados e o Distrito Federal
têm competência para instituí-lo, não
poder ser uma obrigação do Governo, a
arrecadação é feita por cada estado,
sendo que 50% do total arrecadado é
destinado ao próprio estado, e a outra
parte pertence ao local onde o veículo
foi registrado. A alíquota do IPVA varia
A Importância da Educação
Financeira na Escola
N
as escolas públicas do estado
de São Paulo, alguns
professores percebem a
necessidade de uma mudança na postura
e no complemento curricular das
escolas. O crescimento do país só pode
acontecer quando as pessoas
(educandos) receberem informações
significativas também quanto ao seu
desenvolvimento financeiro, formação
como cidadão atuante e comprometido
com o desenvolvimento de seu país,
5
financeiro, inclusive o consórcio, aliado
ao bom planejamento financeiro, que
permite o conhecimento da própria
capacidade de pagamento, poupança e
endividamento determinará o sucesso da
decisão individual.
em cada Estado, e é determinado por
base em cada governo, e seus próprios
critérios. O único objetivo do IPVA é
arrecadar dinheiro, e esse imposto é
cobrado apenas de veículos que
circulam em terra, ou seja, não
compreende nenhum outro tipo, como
barcos, lanchas, e etc. O IPVA é
cobrado anualmente, e não tem relação
nenhuma com a situação das estradas,
ou das ruas, ele é apenas de uso fiscal.
O IPVA pode ser pago à vista ou em até
três parcelas, e um dos estados que tem
a alíquota do IPVA mais alto é São
Paulo.
lembrando que essa pessoa poderá
influenciar, de acordo com seu preparo
e muito a economia de seu país. Não
precisamos apenas de homens e
máquinas. Um país para que cresça
também é necessário que os alicerces da
economia também sejam ampliados. A
formação financeira como um dos
componentes curriculares, fortalecerá o
ciclo produtivo do país. Lembrando que
um cidadão que receba orientação e
formação financeira, terá mecanismos

suficientes para não cair no consumo
excessivo, não ficará preso na teia dos
juros exorbitantes, podendo preparar
melhor seu consumo e planejar seu
futuro de forma consciente e
responsável. Isso acarretará em um país
mais fortalecido, com uma população
menos endividada e muito mais
próspera. Alguns alunos, hoje
necessitam dos conceitos e noções
básicos da importância do planejamento
financeiro. Antigamente as informações
não eram tão acessíveis e a inflação nos
dava a necessidade de comprar antes
que os preços ao final do dia fossem
remarcados. A noção de poupar e
aplicar eram mais afastados das classes
mais carentes. O crescimento atual da
economia e a melhoria das classes
sociais, a melhoria do padrão de vida da
população vem de encontro com a
necessidade das famílias. A educação
do planejamento financeiro vem tratar
do consumismo desenfreado, que
percebemos nos educandos, a falta de
visão na necessidade de se preparar
financeiramente, causa um círculo
vicioso em repetições de padrões.
Famílias endividadas, com suas vidas
comprometidas em trabalharem apenas
para pagarem juros e viverem para
pagarem contas. A importância da
educação financeira vem a dar
ferramentas para que o aluno possa
6
perceber que ele pode ter uma vida
melhor, que tenha a possibilidade de se
planejar financeiramente. Assim
construindo um país mais estruturado e
próspero. A leitura de autores
importantes como Gustavo Cerbasi,
Robert T.Kiyosaki e Sharon L.Lechter
entre outros também importantes.
Existem cartilhas simples até mesmo
das instituições financeiras, que
ensinam as pessoas a gastarem com
mais responsabilidade, a usarem
planilhas de gastos, etc. Existem
fundações que possuem mini cursos,
que particularmente, como profissional
da educação, tenho orientado os alunos
a fazerem o curso, que é gratuito e
realizam em seus momentos livres,
sendo gratuito e emitindo certificado de
participação. Percebo que eles ficam
maravilhados com os conceitos e um
mundo novo se descortina para eles.
Vejo os excelentes resultados, tanto no
interesse das salas, como a ampliação
de seus mecanismos de sobrevivência
do mundo real. Eles ficam motivados
com o conhecimento significativo em
suas vidas e começam por si mesmos a
buscarem novas informações e autores.
O Universo educacional se expande e o
futuro do aluno também. É prazeroso
perceber que ele passa a se preparar
para um futuro mais promissor.