UNIVERSIDADE POLITÉCNICA

A POLITÉCNICA
INSTITUTO SUPERIOR DE HUMANIDADES E TRCNOLOGIAS

Análise do mercado de seguro de pessoas em Moçambique: Seguro de protecção funeral -

Estudo de caso (Seguradora: Fidelidade)

Autor: Silenia

Maputo
2019

1
 De: Silenia

Análise do mercado de seguro de pessoas em Moçambique: Seguro de protecção funeral -

Estudo de caso (Seguradora: Fidelidade)

Projecto de Pesquisa apresentado a Escola

Superior Aberta como requisito parcial
para a obtenção do Grau de Licenciado
em Gestão de empresas.

Tutor:

Maputo
2019

2
Tutor:
Parecer do Tutor:

3
Dedicatória

4
Agradecimentos

5
 RESUMO

De uma população de oito milhões e quatrocentos moçambicanos activos, somente 5,1% é

usuária de um serviço formal de seguro. Esta percentagem é considerada baixa. Para aumentar
o número de moçambicanos usuários dos serviços de seguro, o ISSM quer que a população de
baixa renda adira aos serviços. As pessoas de baixa renda vivem em ambientes repletos de risco
e são mais vulneráveis aos perigos, as doenças, a morte acidental e a invalidez. O presente
estudo, visa analisar o mercado de seguro de pessoas em moçambique e em particular o seguro
de proteção funeral oferecido pela Seguradora fidelidade como estudo de caso. O seguro de
funeral é o mais difundido pelos mecanismos informais, e consequentemente é o seguro mais
vendido. As despesas de funeral são elevadas cerimónia, caixão e alimentação dos familiares.
Poderá haver contribuições voluntárias, que são o mecanismo informal de ajuda mais comum.
O valor depende da capacidade dos contribuintes. Com este tipo de seguro, a população não
dependerá de contribuições voluntárias, que muitas vezes são insuficientes. Cada vez mais os
clientes aumentam, tornam-se mais informados e protegidos, mas também estão mais expostos
a riscos e incertezas, embora simultaneamente mais dispostos a assumir parte de tais riscos.
Por estes motivos, são mais exigentes, estão mais dispostos a pagar pela diferenciação e pela
qualidade. As seguradoras, pela natureza dos serviços que prestam, com uma componente
social significativa, estão cada vez mais voltadas para o cliente em detrimento do produto.

Palavras cháves: Seguro de protecção funeral; Fidelidade Seguros; Premio de seguro;

Seguradoras moçambicanas.

6
 Abstract

Of a population of 8 million active Mozambicans, only 5.1% use a formal insurance service.
This percentage is considered to be low. To increase the number of Mozambican users of
insurance services, ISSM wants the low-income population to join the services. Low-income
people live in risk-filled environments and are more vulnerable to hazards, diseases, accidental
death and disability. The present study aims to analyze the insurance market of people in
Mozambique and in particular the funeral protection insurance offered by Seguradora
fidelidade as a case study. Funeral insurance is the most widespread by the informal
mechanisms, and consequently it is the best-selling insurance. Funeral expenses are high
ceremonies, coffins and family meals. There may be voluntary contributions, which are the
most common informal aid mechanism. The amount depends on the ability of the taxpayers.
With this type of insurance, the population will not depend on voluntary contributions, which
are often insufficient. Increasingly, clients are becoming more informed and protected, but they
are also more exposed to risks and uncertainties, while at the same time being more willing to
take some of those risks. For these reasons, they are more demanding, they are more willing to
pay for differentiation and quality. Insurers, due to the nature of the services they provide, with
a significant social component, are increasingly focused on the customer at the expense of the
product.

Keywords: Funeral protection insurance; Loyalty Insurance; Insurance premium; Mozambican

insurers.

7
 Lista de Figuras

Lista de Abreviaturas e Siglas

8
Anexos

9
 SUMÁRIO

RESUMO ................................................................................................................................... 6

Lista de Figuras .......................................................................................................................... 8

Lista de Abreviaturas e Siglas.................................................................................................... 8

Anexos ....................................................................................................................................... 9

1. INTRODUÇÃO ................................................................................................................ 12

1.1. Problema de investigação .......................................................................................... 12

1.2. Justificativa................................................................................................................ 13

1.3. Objectivo ................................................................................................................... 14

1.3.1. Geral ................................................................................................................... 14

1.3.2. Específicos ......................................................................................................... 14

1.4. Hipóteses de investigação ......................................................................................... 14

2. FUNDAMENTAÇÃO TEÓRICA ................................................................................... 15

2.1. Surgimento e evolução do seguro ............................................................................. 15

2.2. Importância dos seguros na economia ...................................................................... 16

2.3. O seguro de proteção / assistência de funeral ........................................................... 17

3. MÉTODO ......................................................................................................................... 18

3.1. Tipo de investigação.................................................................................................. 18

3.2. Instrumentos .............................................................................................................. 19

3.2.1. Pesquisa bibliográfica ........................................................................................ 19

3.2.2. Pesquisa documental .......................................................................................... 19

3.2.3. Entrevista ........................................................................................................... 19

3.2.4. Aplicação de questionários ................................................................................ 20

3.3. Participantes .............................................................................................................. 20

3.4. Procedimentos ........................................................................................................... 20

4. RESULTADO ESPERADO ............................................................................................. 22

10
5. CRONOGRAMA DA PESQUISA .................................................................................. 23

6. ORÇAMENTO ................................................................................................................. 24

7. REFERÊNCIAS ............................................................................................................... 25

11
 1. INTRODUÇÃO

Segundo o ISSM (2010), o país tem uma população total de cerca de 22,4 milhões de
habitantes, em que a maioria dessa população é jovem, devido ao elevado índice de natalidade
e mortalidade. Muitos jovens começaram a despertar para a nova realidade que o país está a
viver: Moçambique encontra-se numa fase de pleno crescimento e desenvolvimento.

Desta forma, os jovens emigram das zonas rurais para as grandes capitais distritais do país,
tornando-as mais povoadas. Essa emigração tem vantagens, na medida em que as pessoas
tentam melhorar a sua qualidade de vida e para tal necessitam de garantias para viver melhor,
o que às leva a recorrerem aos seguros, contribuindo, assim, para o desenvolvimento do país.

O seguro de funeral é o mais difundido pelos mecanismos informais, e consequentemente é o

seguro mais vendido. As despesas de funeral são elevadas: cerimónia, caixão e alimentação
dos familiares. Poderá haver contribuições voluntárias, que são o mecanismo informal de ajuda
mais comum. O valor depende da capacidade dos contribuintes. Com este tipo de seguro, a
população não dependerá de contribuições voluntárias, que muitas vezes são insuficientes.

1.1. Problema de investigação

No mercado actual, ter competências dos profissionais passou a ser uma estratégia sustentável
para oferecer produtos e serviços de qualidade e consequentemente maximizar os lucros. Neste
contexto emerge a necessidade de uma infra-estrutura organizacional ajustada as expectativas
do mercado que possua flexibilidade, criatividade e inovação, sendo que esses atributos só
podem fluir das pessoas. Assim, é requerido das empresas um nível de competência e potencial
que estejam afirmados com a satisfação de pessoas que valorize a vida de um homem não
apenas como variável económica ou simples factor de produção, mas acredite na contribuição
fundamental, consciente e responsável de seus seres humanos.

Face ao exposto antes, levanta-se a seguinte preocupação:

12
- Que papel desempenham os serviços de protecção ou assistências funeral da seguradora
Fidelidade - Moçambique para a redução de riscos quotidianos de moçambicanos.

1.2. Justificativa

Há muitas razões que determinam a realização de uma pesquisa. Uma delas é a razão de ordem
intelectual que advém do desejo de conhecer pela própria satisfação do conhecer, envolve
desenvolver, testar teorias e hipóteses que sejam interessantes para o investigador e que possam
ter aplicação no futuro. A outra, de origem prática, pode conduzir a formulação do problema
de pesquisa, como resposta a problemas relevantes para subsidiar uma acção ou prever
acontecimentos (Gil, 1991 p. 51).

O mundo empresarial actual é altamente competitivo e agressivo, os consumidores estão cada

vez mais exigentes e selectivos. As empresas para satisfazerem os seus consumidores e
ganharem uma vantagem competitiva sobre os seus concorrentes devem definir o caminho á
seguir, caso contrário, se pretendem agradar a todos consumidores e correm o risco de
enveredarem pela mediocridade estratégica e pelo desempenho abaixo á média (Porter, 1980).

O trabalho é importante na medida em que se debruça sobre o tema, embora tenha já alguma
história, e actualmente é indispensável no processo de desenvolvimento da economia
moçambicana. A relação entre as seguradoras e as pessoas é de extrema importância no cenário
transacional, quando se olha para a questão sustentabilidade a longo prazo.

Portanto escolheu-se este tema porque é de extrema importância para a massa laboral, os
gestores de recursos humanos das instituições financeiras no seu todo, académicos e os
estudantes interessados, sem se esquecer do factor da disponibilidade de informação em que
possibilita com que se cumpra com o prazo determinado pela universidade, visto que o tempo
é um factor muito importante para a realização do presente trabalho e por fim o factor da
competência do autor pois, trata-se de uma área que tenciono investigar e aprofundar.

13
 1.3. Objectivo

1.3.1. Geral

O objectivo geral da pesquisa é de analisar até que ponto o seguro de protecção funeral da
Seguradora Fidelidade – Moçambique, diminui o risco e aumenta o nível de satisfação de
necessidades dos beneficiários moçambicanos.

1.3.2. Específicos

 Avaliar a contribuição dos serviços da Seguradora Fidelidade – Moçambique na

redução de riscos inerentes aos usuários;

 Descrever a estratégia de atraccão e fidelização de novos beneficiários para a

seguradora;

 Avaliar o nível de satisfação dos clientes beneficiários do serviço de seguro funeral;

1.4. Hipóteses de investigação

De acordo com o problema a ser investigado, e em linha com a pergunta a investigar,

consideraram-se as seguintes hipóteses:

H0: A segudora Fidelidade não fornece serviços de seguro de proteção funeral que têm
implicações significativas para gerir riscos quotidianos de moçambicanos.

H1: A Fidelidade fornece serviços de seguro de proteção funeral que têm implicações
significativas para gerir riscos quotidianos de moçambicanos.

14
 2. FUNDAMENTAÇÃO TEÓRICA

2.1. Surgimento e evolução do seguro

Após a independência nacional em 25 de Junho de 1975, a importância económica deste setor

mereceu desde logo, a atenção do Estado e Governo de Moçambique, tendo sido um dos
primeiros setores de atividade económica a ser nacionalizado, ato que se verificou através do
Decreto-Lei 3/77, de 13 de Janeiro, culminando com criação da Empresa Moçambicana de
Seguros, Empresa Estatal (EMOSE, E.E.). Nesta altura cessaram as suas atividades, na
República de Moçambique, as agências gerais e delegações das cerca de trinta companhias de
seguros estrangeiros, entre as quais portuguesas, inglesas, sul-africanas e italianas. Estava-se
na era dos monopólios Estatais.

A evolução e institucionalização dos seguros em Moçambique, deve-se maioritariamente a

Portugal. Sendo Moçambique colónia ultramarina, beneficiou da evolução desta atividade da
sua potência colonizadora, pois as leis emanadas pela metrópole eram transversais a todo o
território português incluindo as suas colónias. Desta forma, com o aparecimento do Decreto
de 21 de Outubro de 1907 em Portugal, surgem de fato, tal como foi dito anteriormente, as
primeiras companhias portuguesas a explorar o seguro com bases mais rigorosas.

De acordo com Estrela (2002), sentir-se em segurança é condição inerente a qualquer ser e, no
caso do Homem, esta necessidade tem o tempo da memória. Desde os primórdios da
humanidade, a proteção do ser e do ter constituem, sem dúvida a mais rudimentar forma de
sobrevivência da espécie. Por esta razão, alguns processos tentando diminuir os prejuízos
resultantes de diversos acidentes diversos.

Conforme Nascimento (2010), o seguro é o socorro mútuo exercido por instituições de

assistência, sendo esse socorro direcionado para a área comercial, familiar (na garantia de
subsistência dos lesados, órfãos, incapacitados e viúvas), na agricultura, na construção, na
cobertura de prejuízos face às vítimas.

15
 2.2. Importância dos seguros na economia

De um modo geral e de harmonia com o ISP, o contrato de seguro é um acordo através do qual
o segurador assume a cobertura de determinados riscos, comprometendo-se a satisfazer as
indemnizações ou a pagar o capital seguro em caso de ocorrência de sinistro, nos termos
acordados. O segurador terá como contrapartida o prémio correspondente, ou o custo do
seguro, que a pessoa ou entidade que celebra o seguro (tomador do seguro) fica obrigada a
pagar.

Sendo que a prestação do que ficou acordada no contrato pode ser efetuada à pessoa ou entidade
no interesse do qual o seguro é celebrado (o segurado) ou de terceiro designado pelo tomador
do seguro (o beneficiário) ou ainda a uma terceira pessoa ou entidade que tenha sofrido
prejuízos que o segurado deva indemnizar, ou seja, o terceiro lesado.

Pela segurança que introduz ao cobrir os riscos a ela associados, o setor segurador potencia
ainda o empreendedorismo e o desenvolvimento económico. De acordo com Silva (2001)
citado por Almeida (2011), o setor segurador afigura-se como aquele que cada vez mais
importância tem para o sistema financeiro, uma vez que existe uma sinergia entre ele e outros,
em especial da área financeira.

O setor constitui um dos pilares decisivos para o desenvolvimento de qualquer economia. De

fato, as seguradoras são consideradas as maiores e mais importantes investidoras institucionais
dum país, uma vez que são obrigadas a investir em ativos (ativos estes que na sua grande
maioria correspondem aos prémios pagos pelos tomadores de seguros) para a cobertura
financeira das responsabilidades futuras por elas assumidas, tornando-se assim, num
importante instrumento de captação de poupanças a médio e longo prazo.

O mercado de seguros fornece uma série de produtos e serviços que têm implicações
significativas para o quotidiano das pessoas, das empresas e da economia, pois além de proteger
quantidade substancial de ativos e vidas num país e participar de todos os setores da economia,
a indústria de seguros ajuda a gerir riscos, mobilizar poupanças e, sobretudo, facilitar
investimentos estratégicos, contribuindo para a estabilidade dos mercados de capitais e,
consequentemente, aumenta os índices de confiança dos agentes económicos.

16
O seguro atua perante os agentes económicos como um moderador de perdas, pois assume um
papel de restrição do risco, criando um clima de confiança. Mas, a verdade é que o seguro não
elimina o risco, mas sim reduz os danos causados pelos sinistros nas ocorrências danosas.

2.3. O seguro de proteção / assistência de funeral

Trata-se de um serviço mais difundido pelos mecanismos informais, e consequentemente é o

seguro mais vendido. As despesas de funeral são elevadas: cerimónia, caixão e alimentação
dos familiares. Poderá haver contribuições voluntárias, que são o mecanismo informal de ajuda
mais comum. O valor depende da capacidade dos contribuintes. Com este tipo de seguro, a
população não dependerá de contribuições voluntárias, que muitas vezes são insuficientes.

17
 3. MÉTODO

Quando se leva a cabo uma investigação é fundamental decidir como proceder, que meios e
recursos estão ao nosso dispor e como usá-los, de modo a tirar uma mais-valia sem desperdícios
e sem que se ponha em causa a eficiência.

3.1. Tipo de investigação

Na classificação da pesquisa será considerado o critério adoptado por Vergara (2005,p.90), que
a qualifica em relação a dois tipos de investigação: quanto aos fins e quanto aos meios. A
pesquisa caracteriza-se quanto aos fins, como exploratória e descritiva. Exploratória porque
será realizada em uma área que existe pouco conhecimento acumulado, ou seja, poucos estudos
científicos como é o caso do recrutamento, selecção e integração no Banco Millennium bim.
Descritiva porque irá expor características de determinada população ou de determinado
fenómeno.

Por se tratar de fenómeno que envolve seres humanos, onde acredita-se que o melhor
entendimento se dará por meio das perspectivas das pessoas, se decidirá realizar pesquisa
qualitativa, combinando técnicas de colecta de dados para garantir uma maior confiabilidade
dos resultados. Portanto, será necessário utilizar as técnicas de observação, pesquisa
bibliográfica, entrevistas e questionários.

A observação será aplicada em visitas, e entrevistas junto à empresa e será utilizada para
complementar as demais informações que serão obtidas no Departamento de Recursos
Humanos. As entrevistas serão utilizadas na fase exploratória e servirão de base para
elaboração dos questionários, direccionados aos trabalhadores, público-alvo da pesquisa e
envolverão a opinião do entrevistado.

18
 3.2. Instrumentos

Quanto aos instrumentos, a pesquisa terá instrumentos bibliográficos, documentais, sites na

internet, entrevista e aplicação de questionários.

3.2.1. Pesquisa bibliográfica

A pesquisa bibliográfica servirá como base á fundamentação teórica, caracterizando assim a

busca de informações efectuada em diversas obras literárias de carácter científico que abordam
aspectos importantes sobre o tema de pesquisa. Possibilitou identificar o estudo dos serviços
prestados e competitividade empresarial, ainda, obter uma melhor definição para a empresa
Fidelidade – Moçambique.

O estudo de caso é caracterizado por Gil (1991, p.58) como um estudo profundo e exaustivo
de um ou de poucos objectos, de maneira que permita seu amplo e detalhado conhecimento.
Optou-se pelo estudo de caso único com perspectiva de que este sirva como pesquisa preliminar
para outros estudos.

3.2.2. Pesquisa documental

A pesquisa documental representa a busca a outras fontes que auxiliem no conhecimento

referente ao estudo de caso. No trabalho recorre-se aos seguintes documentos para aprofundar
o conhecimento sobre o seguro funeral da Fidelidade, como: consulta de alguns documentos e
relatórios que circulam dentro da empresa, relatório da ISSN, KPMG, mostrando a situação
económica e financeira das 100 maiores empresas de Moçambique.

3.2.3. Entrevista

19
A entrevista será realizada ao quadro do pessoal da: Fidelidade – Moçambique. Nesta pretende
se entender quais os métodos que estavam a ser utilizadas pela Fidelidade para os serviços de
seguro pessoal prestados, suas estratégias, suas limitações e o seu impacto na satisfação das
necessidades de seus clientes.

3.2.4. Aplicação de questionários

Como a forma de testar directamente o impacto da prestação do seguro de protecção funeral ao

público - alvo, foram feitos questionários, com vista a obter destes a sua opinião em relação ao
nível de satisfação, os benefícios e a efectividade do seguro de protecção funeral para as
famílias beneficiarias.

3.3. Participantes

O plano de participantes da Pesquisa define o perfil da população da amostra e a forma pela

qual ela deve ser projectada (Rudio, 1986:64). A amostra da pesquisa deriva do universo
trabalhador da empresa (Rudio, 1986). A escolha da população mais adequada está
directamente relacionada ao propósito da pesquisa.

Esta pesquisa será fundamentada em uma amostragem não - probabilística e por conveniência.
A população pesquisada como participante da pesquisa é proveniente de trabalhadores da
Fidelidade – Moçambique à sua experiência no sector do seguro pessoal em particular o funeral
e sobre os resultados alcançados após o programa.

O universo da pesquisa será composto por um grupo de 44 funcionários das áreas operacionais
da empresa, nomeadamente: Caixas, Gestores de contas, Electrotécnicos, Contabilistas,
Secretarias, e Guardas. E finalmente, nesta pesquisa foi caracterizada como a amostra, o sexo,
a faixa etária, o estado civil e nível de escolaridade.

3.4. Procedimentos

20
Os questionários serão essenciais para subsidiar a fase descritiva da pesquisa. O questionário
será do tipo padronizado e a entrevista do tipo aberta. A entrevista será do tipo aberta, porque
não exige rigidez de roteiro, podem ser exploradas mais algumas questões.

O questionário do tipo padronizado, pois para análise dos dados obtidos, será utilizado no caso
dos questionários, o programa “Excel For Windows”, versão 2007. Para as entrevistas, será
utilizada análise de conteúdo, que tem por objectivo identificar o que está sendo expresso sobre
determinado assunto e pode ser aplicado tanto em entrevistas quanto em documentos
institucionais (Vergara, 2005).

Durante análise dos resultados foi aplicada a técnica de triangulação de dados, a fim de
identificar a existência de divergências de opiniões entre o director e os trabalhadores.

21
 4. RESULTADO ESPERADO

Com este trabalho pretendemos contribuir para uma melhor compreensão e conhecimento da
realidade do setor segurador, principalmente no que toca ao seguro de proteção funeral do
mercado moçambicano, pois é um setor de relativo desconhecimento; acrescentar valor, porque
é um tema pouco explorado, além disso a abordagem do mesmo nos cursos superiores é
insuficiente; finalmente, adquirir competências para em termos de atuação profissional estar
melhor preparada para desenvolver trabalho nesta atividade económica.

Espera-se ao decorrer do trabalho que todas as atividades operacionais da seguradora

Fidelidade estejam assentes nas políticas de segurança, depositando aos clientes, confiança e
qualidade com uma visão a longo prazo no cliente, que é o motivo da sua existência.

Quanto as hipóteses da pesquisa, espera-se que rejeite-se a hipótese nula e aceite-se a hipótese
1, pois a Fidelidade fornece serviços de seguro de proteção funeral que têm implicações
significativas para gerir riscos quotidianos de moçambicanos.

22
 5. CRONOGRAMA DA PESQUISA

ACTIVIDADE JULHO AGOSTO SETEMBRO OUTUBRO NOVEMBRO DEZEMBRO

Escolha do tema X X
Levantamento X X
bibliográfico
Entrega dos dados X X X
da empresa
escolhida e inicio
do Estágio no
local
Elaboração, X X
apresentação e
revisão do
projecto
Redacção do X
trabalho, Revisão
e defesa da
monografia

23
 6. ORÇAMENTO

DESCRIÇÃO DE TAREFA CUSTO (em MTN)

Investigação para a escolha do tema 756,00

Deslocação para o levantamento bibliográfico 550,00

Entrega dos dados da empresa escolhida e início do Estágio no 1,274.00

local
Elaboração, apresentação e revisão do projeto 123,00

Redação do trabalho, Revisão e defesa da monografia 3,189.00

TOTAL DO ORÇAMENTO 5,892.00

24
 7. REFERÊNCIAS

Associação Portuguesa de Seguradores. (2005). Mercado segurador em Portugal 2005. Lisboa.

Associação Portuguesa de Seguradores. (2009). Panorama do mercado segurador 2008/2009.

Lisboa.

Associação Portuguesa de Seguradores. (2010). Relatório de mercado. Lisboa.

Associação Portuguesa de Seguradores. (2011). Panorama do mercado segurador 2010/2011.

Lisboa.

Associação Portuguesa de Seguradores. (2012). Panorama do mercado segurador 2011/2012.

Lisboa.

Banco de Portugal. (2011). Boletim económico. Lisboa.

Bethlem, A. (1999). Estratégia Empresarial: Conceitos, Processo e Administração Estratégica.

2.ª edição. Atlas Editora. São Paulo.

Booysen, F. 2002. An overview and evaluation of composite indices of development. Social

Indicators Research, 59: 115-151.

Decreto-Lei n.º 1/2010 de 31 de Dezembro. Boletim da República n.º 52 – I Série. Conselho

de Ministros. Maputo.

Decreto-Lei n.º 72/2008 de 16 de Abril. Diário da República n.º 75 – 1.ª série. Ministério das
Finanças e da Administração Pública. Lisboa.

Decreto-Lei n.º 94-B/98 de 17 de Abril. Diário da República n.º 90 – I-A Série. Ministério das
Finanças. Lisboa.

Estrela, M. (2002) Cem anos a construir um futuro mais seguro. 1.ª edição. Companhia de
Seguros Açoreana, SA. Ponta Delgada.

Gilberto, F. (2008). Manual prático dos seguros. 1.ª edição. Lidel Editora. Lisboa.

Gilberto, F. (2011). As alterações climáticas e a indústria seguradora. 1.ª edição. Lidel Editora.
Lisboa.

Instituto de Seguros de Portugal. (2004). Relatório e contas - 2003. Lisboa.

Instituto de Seguros de Portugal. (2011a). Relatório de atividade e contas anuais - 2010. Lisboa.
25
Instituto de Seguros de Portugal. (2011b). Relatório de regulação e supervisão da conduta de
mercado - 2010. Lisboa.

Instituto de Supervisão de Seguros de Moçambique. (2010). Relatório do mercado de seguros

em Moçambique - 2010. Maputo.

26