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SUPERENDIVIDAMENTO DO CONSUMIDOR NA TERCEIRA IDADE:

ANLISE CRTICA LUZ DO CDC E DO ESTATUTO DO IDOSO





Jorge Lintz Calixto Santos Souza
1

Rita Simes Bonelli
2

"O fim do Direito a paz; o meio de atingi-lo, a luta.
Rudolf Von Ihering

Resumo
O presente trabalho visa analisar o endividamento dos consumidores idosos, em face do
ordenamento jurdico ptrio, diante do crescente comprometimento financeiro desta
parcela da populao. Na atualidade, com a ampliao da expectatividade de vida e em
face da ausncia de polticas pblicas eficazes protetivas, o idoso, vulnervel, contrai
dvidas para atender s necessidades existenciais bsicas. O mau uso do crdito, porm,
traz como conseqncia principal a impossibilidade do idoso de boa-f honrar o
conjunto de suas dvidas, alm de desencadear atritos familiares, vcios e, at mesmo,
doenas emocionais e psquicas. Neste contexto, enfocar-se- o papel do marketing
como instrumento persuasivo direcionado a obteno de lucro atravs do crdito
facilitado, o que, no raro, atinge a dignidade do idoso. Por fim, discute-se sobre a
soluo jurdica adequada para o combate do superendividamento da terceira idade.
Palavras-chave: Consumidor. Superendividamento. Idoso. Proteo.


1
Craduando em ulrelLo pela unlversldade CaLllca do Salvador. L-mall: [oraecallxLo.advhoLmall.com.
2
Advoaada (uCSAL), !ornallsLa (ul8a), MesLre em ulrelLo (ul8a), rofessora de ulrelLo Clvll da uCSAL e
l88 e s-Craduaco LaLo Sensu da ul8A, unllACS e uCSAL.

2

Abstract
This study analyzes consumer debt elderly, given the legal mother in the face
ofgrowing financial commitment to this segment of the population. Today, with the
expansion of expectedness life and given the absence of effective public policies
protective, the elderly, vulnerable, debt to meet the basic existential needs.The
misuseof credit, however, has as main consequence the inability of the elderly in
good faith to honor all of its debts, in addition to triggering Family
problems, addictions and evenemotional and mental illnesses. In this context, it
will focus on the role of marketing as apersuasive instrument aimed at making a
profit by easy credit, which often reaches thedignity of the elderly. Finally, we
discuss about the appropriate remedy for combatingover-indebtedness of the elderly.
Keywords: Consumer. Overindebtedness. Elderly. Protection.

Sumrio: Introduo. 1. O inadimplemento das obrigaes e suas consequncias 1.1.
O fenmeno jurdico do superendividamento: origem e caractersticas. 1.2.
Inadimplemento, insolvncia e superendividamento: distines necessrias. 2. O idoso e
a sua vunerabilidade em face do crdito. 2.1 A sociedade de consumo. 2.2. O
marketing. 2.3. A questo do emprstimo consignado a aposentado. 3. O tratamento da
questo no Brasil. 3.1. A viso dos tribunais: jurisprudncia. 3.2 A viso do legislador:
projetos de lei. 4. Consideraes Finais. Referncias.

Introduo

O idoso
3
um ser vulnervel em razo da sua idade e tambm por conta da
ausncia do devido acolhimento pela famlia e pela sociedade como um todo. Note-se
que a Constituio Federal do Brasil assegura direitos e garantias fundamentais s
pessoas idosas (incluso na comunidade, dignidade, bem-estar, direito vida entre
outros.) e algumas leis especiais, a exemplo, Lei n 10.741 de 1 de outubro de 2003

3
LnLende-se como ldoso no 8rasll a pessoa malor de 60 anos, consoanLe o dlsposLo no arLlao 1 do
LsLaLuLo do ldoso.
3

(Estatuto do Idoso), conferem proteo ao senil no s no sentido da no discriminao
em razo da idade, como tambm chegar igualdade material
4
.
Muitos idosos, inclusive os brasileiros, convivem com a instabilidade financeira
provocada pela reduo ou diminuio da capacidade laborativa, aposentadoria
insuficiente, falta de planejamento, dependncia econmica de outros membros da
famlia e, aliado a isso, o apelo da sociedade de consumo.
No Brasil, a facilitao da concesso ao crdito, se por um lado permite o acesso
a bens e servios de maneira mais democrtica, de outro contribui para a escassez de
recursos no oramento, devido falta de educao financeira, especialmente na terceira
idade.
O que permeia em uma populao reverenciadora do capital a transferncia
constante de crdito, difundida no Brasil a cada ano, com o fim de fomentar o
crescimento econmico do pas. No entanto, seus reflexos na terceira idade mostram-se
preocupantes luz do aspecto jurdico, pois so pessoas mais suscetveis a abusos.
Se por um aspecto a concesso de crdito facilitado dinamiza o consumo, por
outro coloca em perigo o oramento do tomador, possibilitando a uma situao de
superendividamento.
Superendividamento do consumidor na terceira idade seria, em linhas gerais,
quando um idoso mostra-se impossibilitado de honrar seus compromissos financeiros,
decorrentes das relaes de consumo, numa atitude de boa-f, os dbitos exigveis e
atuais, bem como, os futuros.
E o que faz um consumidor na terceira idade superendividar-se? Trata-se de um
problema singular ou coletivo? O Estado Democrtico de Direito tem alguma parcela de

4
Art.3. argrafo 0n|co do LsLaLuLo do ldoso: I- aLendlmenLo preferenclal lmedlaLo e lndlvlduallzado
[unLo aos raos publlcos e prlvados presLadores de servlcos a populaco, II- preferncla na formulaco
e na execuco de pollLlcas soclals publlcas especlflcas, III- desLlnaco prlvllealada de recursos publlcos
nas reas relaclonadas com a proLeco ao ldoso, IV - vlablllzaco de formas alLernaLlvas de parLlclpaco,
ocupaco e convlvlo do ldoso com as demals aeraces, V - prlorlzaco do aLendlmenLo do ldoso por sua
prprla famllla, em deLrlmenLo do aLendlmenLo asllar, exceLo dos que no a possuam ou carecam de
condlces de manuLenco da prprla sobrevlvncla, VI - capaclLaco e reclclaaem dos recursos
humanos nas reas de aerlaLrla e aeronLoloala e na presLaco de servlcos aos ldosos, VII -
esLabeleclmenLo de mecanlsmos que favorecam a dlvulaaco de lnformaces de carLer educaLlvo
sobre os aspecLos blopslcossoclals de envelheclmenLo, VIII - aaranLla de acesso a rede de servlcos de
saude e de asslsLncla soclal locals, Ik - prlorldade no receblmenLo da resLlLulco do lmposLo de 8enda.
4

responsabilidade diante do problema consumerista? O que diz o Estatuto do Idoso? Ser
que o Cdigo de Defesa do Consumidor permite estes abusos?
Assim, utilizar-se- da doutrina, jurisprudncia, julgados e reportagens, afim de
analisar esses aspectos jurdicos quando advindos das relaes de consumo,
evidenciando o contexto, as causas, os efeitos, os princpios norteadores para o combate
do superendividamento e demonstrando a necessidade de tutela dos direitos dos idosos,
no intuito de amenizar suas consequncias.
1.0 O inadimplemento das obrigaes e suas consequncias
O Cdigo Civil de 2002 do sistema jurdico ptrio, conceitua o instituto do
inadimplemento, determinando, in verbis, que:
Art. 389. No cumprida a obrigao, responde o devedor por perdas e
danos, mais juros e atualizao monetria segundo ndices oficiais
regularmente estabelecidos, e honorrios de advogado.
Portanto, o cumprimento da obrigao ter que ser adimplida, pois caso isso no
acontea, o inadimplente ser responsabilizado.
As relaes no mbito obrigacional trazem no seu bojo, mesmo que de maneira
implcita, a promessa do adimplemento por parte dos indivduos nelas envolvidas. De
modo que, na eventualidade da prestao no puder ser cumprida ou no foi, o credor
ter o direito de apurar o dano causado, imputando ao devedor o nus de indeniz-lo.
Frisa-se que nas obrigaes de dar, fazer ou no fazer, o devedor torna-se
inadimplente no exato momento que deveria praticar tal ato e se absteve. Assim, a
responsabilidade pelas perdas e danos causados, tem por objetivo recompor uma
situao anterior da parte lesada pelo no cumprimento contratual.
A responsabilidade no Direito Civil visa o patrimnio, pois pelo
inadimplemento das obrigaes respondem todos os bens do devedor,
5
embora esse
artigo tenha que ser interpretado luz da teoria do patrimnio mnimo, que resguarda

3
ArLlao 391 do Cdlao Clvll 8rasllelro de 2002.
3

bens e valores essenciais sobrevivncia. Contudo, Cristiano Chaves de Farias e Nelson
Rosenvald
6
em uma teoria ampliativa, demonstram que:
A noo de adimplemento se alargou. No resume mais ao
cumprimento dos deveres da prestao, formulados no mbito da
autonomia privada das partes. Vimos, em vrias ocasies, que as
obrigaes no so mais simples, porm complexas. Para alm das
obrigaes delineadas por seus partcipes, o negcio jurdico
modelado, em toda a sua trajetria, pelos chamados deveres anexos ou
laterais, oriundos do princpio da boa-f objetiva.
Ademais, no Brasil, comea-se a admitir uma nova espcie de adimplemento nos
casos que o devedor adimpliu quase a totalidade da obrigao, chamada de
adimplemento substancial
7
. Nas palavras de Clvis do COUTO E SILVA "um
adimplemento to prximo do resultado final, que, tendo-se em vista a conduta das
partes, exclui-se o direito de resoluo, permitindo to somente o pedido de
indenizao."
8

Assim, em uma sntese bem apertada, inadimplemento de uma obrigao
quando o devedor incumbido de um ato positivo ou negativo deixa de realiz-lo, exceto
por motivos de caso fortuito ou de fora maior e nas situaes, de boa-f, que adimpliu
substancialmente o nus obrigacional, onde este poder ser acionado, em ttulo de
indenizao, a cota parte que no foi cumprida.

1.1 O fenmeno jurdico do superendividamento: origem e
caractersticas
O superendividamento do consumidor na terceira idade tornou-se um fenmeno
recorrente na atualidade, pois os estmulos consumeristas exacerbados atrelados com a
falta de normas especficas e claras para regular os gastos imoderados acabam
provocando tal fenmeno. Contudo, cabe frisar que esta manifestao fenomenolgica

6
lA8lAS, 8CSLnvALu. ulrelLo das Cbrlaaces. Ld. Lumen!ures. 2008, p. 376.
7
ara a conflauraco do adlmplemenLo subsLanclal e necessrlo os seaulnLes requlslLos: 1
cumprlmenLo expresslvo do conLraLo, 2 8oa-fe ob[eLlva, 3 Lqulllbrlo conLraLual , 4 Ausncla de
enrlqueclmenLo sem causa e/ou abuso de dlrelLo.
8
ApoJ 8LCkL8, Anellse. Op. clt., p.62.
6

no seria uma nova forma de interdio por prodigalidade
9
, visto que o prdigo associa-
se a um processo de patogenia mental, enquanto o superendividado no, apesar de
ambos estarem ligados com dficits contbeis.
Mostra-se que o ordenamento ptrio est concedendo algumas polticas
10
para
assegurar o respeito aos direitos do ser senil (distribuio de prteses e medicamentos,
atendimento preferencial no Sistema nico de Sade, o direito a conduo pblica
gratuita e de qualidade, prioridade na tramitao dos processos, descontos nas
atividades de cultura, esporte e lazer, reservas de unidades residenciais nos programas
de financiamento habitacional, etc), mas ainda assim, a proteo ao idoso ainda carece
de mais efetividade.
Nas relaes de consumo e diante do acesso cada vez mais facilitado e irrestrito
ao crdito, constata-se um incentivo desenfreado de emprstimos consignados a
aposentados que refletem e trazem consequncias graves na vida do idoso. Na revista de
direito do consumidor do ano de 2009, Andr Perin Schimidt Neto (p. 167 e 168), traa
algumas consideraes muito importantes a respeito do tema, onde ele diz que:
Na sociedade moderna cada vez mais freqente o imediatismo e a
irresponsabilidade quando do consumo de bens e servios. A concesso
de crdito sem a verificao da capacidade de reembolso dos
consumidores, aliada criao de necessidades pelo marketing e pela
publicidade, via meios de comunicao de massa, tem gerado, cada vez
com mais freqncia, a falncia do consumidor. A ausncia de um
sistema de proteo a este indivduo e a sua famlia pode gerar a
insolvncia civil, procedimento que visa simplesmente liquidar o
patrimnio penhorvel do devedor a fim de satisfazer os crditos
pendentes, sem qualquer preocupao com o ser humano que est por
trs deste dbito.
11


9
lndlvlduo que, por ser porLador de um defelLo de personalldade, aasLa lmoderadamenLe, dlsslpando o
seu paLrlmnlo [...] LraLa-se de desvlo da personalldade, comumenLe llaado a prLlca do [oao e a
dlpsomanla (alcoollsmo), e no, proprlamenLe, de um esLado de allenaco menLal." Carlos 8oberLo
Concalves (2008, p.98)
10
A Lel 8.842 de 4 de [anelro de 1994 que reaulamenLa a ollLlca naclonal do ldoso dlz: ArLlao 1 - A
pollLlca naclonal do ldoso Lem por ob[eLlvo asseaurar os dlrelLos soclals do ldoso, crlando condlces para
promover sua auLonomla, lnLearaco e parLlclpaco efeLlva na socledade."
11
nL1C, Andre erln SchlmldL. SuperendlvldamenLo do Consumldor: ConcelLo, pressuposLos e
classlflcaco. 2009. ulsponlvel:
7

No tocante construo de um tratamento jurdico possvel que melhore,
efetivamente, esse fenmeno, faz-se necessrio colocar em pauta esta discusso. O
entendimento desta manifestao que provoca o superendividamento do consumidor na
terceira idade faz, primeiramente, buscar sua gnese histria. Todavia, so diversas
teorias que poderiam explicar a origem normativa do superendividamento, pois o ser
humano como um ser dotado de multiplicidade, interage de diversas formas em
diferentes lugares.
A genealogia adotada remete origem na Lei das Doze Tbuas, em latim Lex
Duodecim Tabularum ou Duodecim Tabulae, que teve fato propulsor as revoltas
plebias diante ao domnio dos patrcios no comeo da Roma Antiga (meados dos anos
494 a.C Fase Repblica).
A Lei das Doze Tbuas um importante instrumento histrico do Direito, pois
foi o primeiro documento legal escrito do Direito Romano, base e estrutura de diversos
sistemas jurdicos ocidentais, inclusive o ordenamento jurdico brasileiro. Contudo, a
tbua que tem mais relevncia para o estudo do tema ser apenas a Tbua III que trata
da execuo em caso de confisso ou de condenao, em latim, De aere confesso
rebusque jure judicatis, ou seja, disciplina a execuo dos devedores, no s dos idosos,
mas todos que confessassem a dvida: Aquele que confessar dvida perante o juiz, ou for
condenado, ter trinta dias para pagar.
12

Nos casos em que terminasse os trinta dias e no houvesse pagamento, o
devedor deveria ser conduzido pelo autor e levado presena do juiz. Entretanto, se no
pagasse e ningum se apresentasse como fiador, o devedor era conduzido por seu credor
e preso pelo pescoo e ps com cadeias com peso mximo de 15 libras ou menos, a livre
escolha do credor, alem do devedor amarrado viveria custa do credor.
Note-se que j nesta poca j havia a preocupao em delimitar normas extremas
para regulamentar o no cumprimento das obrigaes avenadas, pois a partir do
momento que o homem passou a fazer de um determinado objeto meio para negociar,

hLLp://www4.[fr[.[us.br/seer/lndex.php/revlsLa_s[r[/arLlcle/vlewllle/36/34. Acessado em: 12 de [unho
de 2011.
12
CLlvLl8A, lerrelra Lduardo. ComenLrlos sobre a Lel das xll 1buas. Marco de 2010. ulsponlvel em:
<hLLp://leLras[urldlcas.bloaspoL.com/2010/03/comenLarlos-sobre-lel-das-xll-Labuas.hLml > Acesso em:
16 de abrll de 2011,
8

conduta que existe confiana entre os negociadores, comeou-se a exigir garantias
normativas para casos que no houvesse o cumprimento do que tinha firmado.
Uma das regras mais expressivas das tbuas, pois permitia a partilha do corpo do
devedor em tantos pedaos quantos forem os seus credores afirmava que:
Depois do terceiro dia de feira, ser permitido dividir o corpo do
devedor em tantos pedaos quanto forem os credores, no importando
cortar mais ou menos; se os credores preferirem podero vender o
devedor a um estrangeiro.
13

Por fim, em decorrncia das disputas travadas contra outros povos, delimitou-se
que um inimigo tivesse o domnio de uma respectiva terra, essa ainda pertenceria a seu
antigo proprietrio, que poderia reav-la por meio coercitivo:Determina que contra um
inimigo o direito de propriedade valido para sempre.
14

Uma teoria que, tambm, merece ateno a elaborada por Miriam de Almeida
Souza (1996, p. ) ao tratar das origens da sociedade de consumo em massa, pois ela
menciona que Por volta dos sculos V a X, na Europa, a prtica do comrcio era o
escambo. e no esteio doutrinrio afirma:
Contudo, a falta de uma moeda explcita no permitia que os bens
fragmentassem em partes iguais e uniformes o pretenso valor implcito
nas trocas. Isso implicava que a vivacidade ou esperteza individual de
alguns fosse um dos elementos mais importantes nas relaes de troca
daquela poca. A falta de uma medida nica, aceita e aprovada por lei,
tendia sempre a favorecer o mais forte, o mais vivo, o mais ladino.
No entanto, percebe-se claramente que, com o devido respeito que a autora
merece, esta se enganou, pois na atualidade o Direito acaba legitimando alguns abusos
consumeristas realizados pelos mais fortes, possibilitando para quem tem o capital, o
aumento de seu lucro custo da diminuio dos limtrofes que separa a estabilidade
financeira do superendividamento do consumidor.

13
CLlvLl8A, lerrelra Lduardo. ComenLrlos sobre a Lel das xll 1buas. Marco de 2010. ulsponlvel em:
<hLLp://leLras[urldlcas.bloaspoL.com/2010/03/comenLarlos-sobre-lel-das-xll-Labuas.hLml > Acesso em:
16 de abrll de 2011,
14
lbdem.
9

Atualmente, so diversas as hipteses exemplificativas que confirmam a garantia
de tutela desses abusos, dentre elas est o emprstimo consignado, com os crditos
facilitados e propagandas enganosas para os idosos, aposentados e pensionistas.
No sistema ptrio ou em qualquer ordenamento mundial, o superendividamento
do consumidor idoso
15
desenvolve-se por diferentes motivos: desemprego, perda de
poder de compra com a aposentadoria, aplicao financeira mal realizada, surgimento
de dependentes no bojo familiar, dentro outros. Por sua vez, os desregramentos na
quitao de contas auxiliam no inadimplemento das despesas rotineiras (contas de
telefone, gua, luz...), impostos (IPVA, Imposto de Renda, IPTU etc), bem como na
diminuio das receitas esperadas (rendas, salrios, remuneraes e outras fontes
previstas), perfazendo um resultado oramentrio num perodo temporal negativo.
Contudo, os traos caractersticos que individualizam o superendividamento
ultrapassam o aspecto negativo do oramento, ou seja, para o idoso est neste rol so
necessrios preencher alguns requisitos, quais sejam: a) impossibilidade de
cumprimento das obrigaes financeiras no profissionais; b) o fato gerador
emergente das relaes consumeristas; c) boa-f; d) dvidas exigveis atuais e/ou futuros
e e) passivo maior que o ativo financeiro.
Portanto, o fenmeno jurdico do superendividamento do idoso fomentado
num dado ponto de partida na histria, bem como suas caractersticas e motivos
desencadeadores, pois os anseios da sociedade que delimitaro essas situaes.

1.2. Inadimplemento, insolvncia e superendividamento: distines
necessrias
No campo do direito, existem conceitos que merecem ateno e reputam-se
necessrio fazer consideraes a cerca de suas distines, so eles: 1 inadimplemento;
2 insolvncia e 3 superendividamento.

15
C arupo dos ldosos e composLo por 13 mllhes de pessoas ou 14 da populaco adulLa, so
responsvels por mals de 47 mllhes de domlclllos. Com renda medla de 8$ 866 reals, so formadores
de oplnlo das famlllas, decldlndo ou lnfluenclando as declses de compras." Marcos MorlLa. C
poLenclal do consumldor da Lercelra ldade. PSM Cnllne. MarkeLlna, seLembro de 2009. uados exLraldos
do slLe: <hLLp://br.hsmalobal.com/noLas/34393-o-poLenclal-do-consumldor-da-Lercelra-ldade>.
Acessado em: 01/09/2010.

10

Securato (2002, p. 204) afirma que existem diferenas entre a concepo da
insolvncia e inadimplncia, pois:
enquanto o conceito de insolvncia, traduzido pelos eventos de
concordata e falncia, claramente entendido por todos, o de
inadimplncia no, pois est ligado cultura de crdito de cada
instituio.
Frisa-se que a inadimplente tarda a quitar a dvida, contudo no deixa de realiz-
la, o que no acontece com o insolvente. Santos (2002, p.21) argumenta que ao termo
inadimplncia podem ser atribudos os atrasos no pagamento de crdito e/ou as perdas
definitivas com o no-recebimento do crdito.
Alm do mais, Wesley (1993) apud Santos (2002, p.16) esboa dois principais
fatores que facilitam o aumento do risco da inadimplncia, so eles:
A fraca qualidade no processo de anlise de crdito (fator
interno); e
O agravamento da situao macroeconmica que pode resulta
na escassez dos tomadores saudveis (fator externo).
J para Renan Lotufo,
16
a inexecuo da obrigao, ou inadimplemento da
obrigao, a falta da prestao devida.
Ento, o que seria superendividamento do consumidor idoso? Primeiramente, a
expresso superendividamento para a legislao francesa : A situao de
superendividamento das pessoas fsicas se caracteriza pela impossibilidade manifesta
para o devedor de boa-f de honrar o conjunto de suas dvidas no profissionais,
exigveis e vincendas
17
.

16
cf. Cdlao Clvll comenLado, v.2, clL., p. 427 clLado na obra de CrlsLlano na paa. 378.
17
ArLlao L.330-1 do Code de La ConsommanLlon: : La slLuaLlon de surendeLLemenL ds personnes
phvslques esL caracLerlsee par l' lmposslblllLe manlfesLe pour Le deblLeur de bonne fol de falre face a l'
ensemble de ses deLLes non professlonnelles exlalbles L1 a echolr (...).
11

J para Cludia Lima Marques a impossibilidade de o devedor pessoa fsica,
consumidor, leigo e de boa-f, pagar todas as suas dvidas atuais e futuras de consumo
(excludas as dvidas com o Fisco, oriundas de delitos e de alimentos).
18

Assim, vale frisar que segundo Gilles Paisant
19
citado no artigo de Andr Perin
Schimdit (2009, 11), a definio necessariamente supe uma comparao entre
elementos do passivo do devedor e seus ativos, incluindo inclusive os ativos futuros no
clculo.
2. O idoso e a sua vunerabilidade em face do crdito
Em nosso contexto contemporneo existe uma massiva oferta de crdito,
enquanto o hipossuficiente, no raro, na relao creditcia, fica a merc do ofertante.
Busca-se em uma sociedade de consumo a defesa do consumidor idoso, onde este deve
ser tido com o anseio de um tratamento equnime, principalmente do superendividado,
que muitas vezes, vtima do prprio sistema da busca constante do endividamento. A
respeito, diz o Estatuto do Idoso, in verbis:
Art. 2
o
O idoso goza de todos os direitos fundamentais inerentes
pessoa humana, sem prejuzo da proteo integral de que trata esta Lei,
assegurando-se-lhe, por lei ou por outros meios, todas as oportunidades
e facilidades, para preservao de sua sade fsica e mental e seu
aperfeioamento moral, intelectual, espiritual e social, em condies de
liberdade e dignidade.
20

Observa-se, pelo contrrio, que no sistema jurdico brasileiro h um desinteresse
dos fornecedores de crdito em proporcionar o adimplemento, curto prazo, dos dbitos
concedidos aos superendividados, pois utilizam os juros desproporcionais para
possibilitar o prolongamento das dvidas e, consequentemente, aumentar o lucro. Assim,
acabam ferindo os princpios norteadores do contrato (boa-f, cooperao contratual,
funo social, etc), defendidos pela Carta Magna e o Estatuto do Idoso.

18
MA8CuLS, Cludla Llma. SuaesLes para uma lel sobre o LraLamenLo do superendlvldamenLo de
pessoas em conLraLos de credlLo ao consumo: proposlces com base em pesqulsa emplrlca de 100 casos
no 8lo Crande do Sul. ln MA8CuLS, Cludla Llma: Cavallazzl, 8osnaela Lunardelll (Coord.) ulrelLos do
Consumldor Lndlvldado: SuperendlvldamenLo e credlLo. So aulo. 8evlsLa dos 1rlbunals, 2006, p. 236.
19
AlSAn1, Cllles. Ll LraLamenLo uel sobreendeudamleLo de los consumldores em derecho frances.8uC
42/14, So aulo: Ld.81, abr-[un.2002.
20
hLLp://www.planalLo.aov.br/cclvll/lels/2003/L10.741.hLm.
12

Alm do mais, salienta-se que a causa principal dessas vicissitudes desfavorveis
para o consumidor idoso , sem dvidas, a oferta exagerada de crdito.
Pela oferta de crdito, aquele detentor do poderio econmico buscar utilizar dos
meios necessrios para o seu enriquecimento. No entanto, a utilizao de clusulas
abusivas o nico meio de faturamento mais rpido, o que provoca no consumidor um
verdadeiro superendividamento, pois ele acaba caindo nas teias do consumo e da oferta,
onde paga caro por isso.
Corroborando com a narrativa, o professor Luiz Antnio Rizzato Nunes (2005,
p. 12) diz que a fragilidade dos consumidores se perfaz em dois aspectos: :
O primeiro est ligado aos meios de produo, cujo conhecimento
monoplio do fornecedor. E quando se fala em meios de produo no
se est apenas referindo aos aspectos tcnicos e administrativos para a
fabricao de produtos e prestao de servios que o fornecedor detm,
mas tambm ao elemento fundamental da deciso: o fornecedor que
escolhe o que, quando e de que maneira produzir, de sorte que o
consumidor esta a merc daquilo que produzido. por isso que,
quando se fala em escolha do consumidor, ela j reduzida. O
consumidor s pode optar por aquilo que existe e foi oferecido no
mercado. E essa oferta foi decidida unilateralmente pelo fornecedor,
visando seus interesses empresariais, que so, por evidente, os da
obteno de lucro. O segundo aspecto, o econmico, diz respeito
maior capacidade econmica que, por via de regra, o fornecedor tem em
relao ao consumidor. fato que haver consumidores individuais
com boa capacidade econmica e s vezes at superior pequenos
fornecedores. Mas essa a exceo da regra geral.
Em termos de publicidade de ofertas, o fornecedor obrigado a cumprir o que
foi anunciado, cabendo ao consumidor a aceitao ou no da oferta, e esta tem que ser
precisa e clara, pois o adquirente do produto ou servio ter que ter noo do preo,
quantidade, qualidade do que esta adquirindo, principalmente os da terceira idade, que
necessitam de tratamento diferenciado.
13

No caso de crdito mobilirio, por exemplo, para Geraldo de Faria Martins da
Costa
21
a posse do bem e uma futura renncia deste, no estaria caracterizado uma
resciso contratual, pois este prazo de reflexo estaria na fase pr-contratual, momento
que ainda no vigora o princpio da fora obrigatria do contrato. Assim, em princpio,
no possibilitaria para o ofertante o direito de indenizao
22
.
O que difere nos crditos imobilirios, pois o tomador no tem direito de
reflexo, apesar que existe uma proteo no sentido do prazo de aceitao, no poder ser
antes do prazo de 10 (dez) dias do recebimento.
Existem medidas na Frana para diminuir o superendividamento como a
disponibilidade para os fornecedores de crdito a anlise do banco de dados para saber a
capacidade de pagamento do tomador e alm do mais, o banqueiro poder ser
responsabilizado em caso de concesso inconsiderada de crdito.
2.1 A sociedade de consumo
Nos ltimos anos, o olhar para o idoso tem sido modificado constantemente,
principalmente depois da descoberta do grande potencial consumerista que esta faixa
etria possui, pois a baixa inflao e crescimento econmico do pas favoream a um
maior acmulo de capital nesta idade. Alm do mais, a mudana de viso est
correlacionada com o fato do aumento da expectatividade de vida e com o proveito
financeiro que os detentores dos meios de produo podem ter.
No decorrer de uma palestra na Expo Manegement em So Paulo realizada em
2002, a consultora do antigo Banco Real (hoje Santander) Laura Mello Machado
23
j
afirmava que investir na terceira idade poderia ser um bom negcio para as empresas e
apresentou uma pesquisa mostrando que 2001 haviam 700 milhes de pessoas idosas e
que a previso para 2025 aumentaria para 800 milhes.

21
CCS1A, Ceraldo de larla MarLlns da. SuperendlvldamenLo: a proLeco do consumldor de credlLo em
dlrelLo comparado brasllelro e francs. So aulo: Ld. 81, 2002.
22
na lealslaco francesa exlsLe um prazo de reflexo, onde o Lomador declde de forma deflnlLlva (depols
de haver o ob[eLo do conLraLo) se val acelLar ou no aquele conLraLo, frlse-se que o Lomador no Ler
que fazer o paaamenLo para possulr o bem.
23
lCnSLCA, Ana aula. 1ercelra ldade e um mercado em poLenclal . Aprendlz, Cula de empreaos,
novembro 2002. Acesso em: 01 de seLembro de 2010. ulsponlvel em:
<hLLp://www2.uol.com.br/aprendlz/auladeempreaos/especlal/arLlaos_121102.hLm>.
14

Hoje, comprova-se que dar oportunidade ao idoso sinnimo de rentabilidade.
Exemplificando, os dados da Bovespa, publicados pela Globo.com neste ano
24
, mostrou
que a terceira idade est ganhando espao com relao ao nmero de investidores e que
estes so responsveis pelo maior volume dos investimentos realizados pelas pessoas
fsicas. Alm do mais, comprovou que em fevereiro de 2011, dos cerca de R$ 110
bilhes movimentados pelas pessoas fsicas, um total de R$ 40 bilhes, 37%, esto em
nome de investidores com mais de 66 anos, seguidos pelos de 56 a 65 anos, com R$ 25
bilhes, 23% do total.
Tendo em vista as narrativas supra citadas, estas merecem uma ateno
redobrada, pois so escassas as empresas que exploram este nicho de mercado de modo
consistente e adequado. No entanto, as poucas que trabalham esto praticando abusos e
seu discurso est sendo legitimado por vrios ordenamentos jurdicos estatais.
Nos pensamentos do escritor e autor Ferrz citado no artigo O abuso de direito
na concesso de crdito: o risco do empreendimento financeiro na era do
hiperconsumo da desembargadora Cristina Tereza Gaulia (2009, p. 39), ele afirma:
Acordou com muita dor de cabea. Existe muita propaganda para
cerveja, mas nenhuma para ressaca.
Colocou sua cala jeans Levis, vestiu sua camisa Onbongo, pegou o
Motorola na mesa, sua carteira da Britt, seus culos da Ray-Ban, sua
chave com chaveiro do Corinthians, e finalmente vestiu seu tnis Nike
clssico, modelo couro com sola desenvolvida pela tecnologia da Nasa
e cadaros antideslizantes.
(...)
Pensa em ter um carro, apia o governo, pois ele est ajudando as
financeiras de carro, isso muito legal, com 48 ou 72 prestaes daria
para comprar um, por que no? Todo mundo tem.
Num lugar onde seu sobrenome o que voc possui, nada mais
cmodo.

24
Mals 'endlnhelrados', ldosos aanham parLlclpaco na bolsa. 8edaco C1. Abrll 2011. ulsponlvel em:
<hLLp://pe360araus.alobo.com/noLlclas/brasll/economla/2011/04/03/nWS,331374,3,272,nC1lClAS,766
-MAlS-LnulnPLl8AuCS-luCSCS-CAnPAM-A81lClACAC-8CLSA.aspx> Acesso: 07 de [unho de 2011.
13

O Gil da 7 galo.
O Francisco da Hilux.
O Miltinho do Opala.
Se tivesse uma Dakota queria ver quem ia entrar na frente, pedestre nem
ouse. Experimenta ter um Uninho pra ver se algum te deixa passar.
Nem manobrista quer estacionar carro velho, meu filho.
25

E no caso dos idosos superendividados, como seria?
O aposentado est sem dinheiro? Fique no Azul. No precisa se preocupar,
pois o dinheiro vem Prtico. Rpido. E sem complicao. Assim o crdito
consignado. A forma mais simples de se realizar sonhos, colocar as contas em dia e
garantir a tranquilidade e a comodidade que voc merece. Entretanto, as propagandas
falando de superendividamento no h.
Alm do mais, frisa-se a inexistncia de mecanismos adequados de polticas
pblicas para o incentivo e fomento de uma educao voltada para o controle
consumerista e a utilizao do crdito consciente, em vista que a racionalidade no
manejo oramentrio importantssimo a economia familiar, pois atravs dela que o
idoso selecionar as prioridades e insignificncias na aplicabilidade dos gastos.
Em contrapartida, os nmeros de consumidores idosos superendividados esto
crescendo com nmeros alarmantes e os abusos e os desrespeitos cometidos tambm,
pois a promessa de crdito fcil e o consumismo elevam a fatia de idoso com restrio
nos rgos de proteo ao crdito.
Em alguns estados como o Rio de Janeiro, So Paulo e, principalmente, no Rio
Grande do Sul
26
a mudana do comportamento do Judicirio diante das situaes do
superendividado comeam a mudar. Contudo, a discusso do endividamento na terceira

Sobre ssaros e Lobos, ubllcado no Le Monde ulplomaLlque 8rasll, uez.2008


26
no 8lo Crande do Sul fol crlado uma CarLllha de revenco do SuperendlvldamenLo" com dez
mandamenLos, de carLer pedaaalco, para consclenLlzar, so eles: 1) nC CAS1L mals do que voc
aanha, 2) 1LnPA CuluAuC com o credlLo fcll, 3) no assuma dlvlda sem anLes 8LlLL1l8 e CCnvL8SA8
com sua famllla, 4) LLlA o conLraLo e os prospecLos, 3) Lxl!A a lnformaco sobre a Laxa de [uros mensal e
anual, 6) Lxl!A o prevlo clculo do valor do LoLal da dlvlda e AvALlL se e compaLlvel com sua renda, 7)
CCMA8L as Laxas de [uros dos concorrenLes, 8) nC ASSuMA dlvldas em beneflclo de Lercelro, 9) nC
ASSuMA dlvldas e nC lC8nLA seus dados por Lelefone ou pela lnLerneL. 10) 8LSL8vL parLe de sua
renda para as despesas de sobrevlvncla.
16

idade continua fora de pauta. Portanto, avanos no sistema jurdico brasileiro comeam
a aparecer, mas ainda muito singelo diante da preocupao que o tema traz.
2.2. O marketing
No Brasil cada vez mais evidente o apelo das polticas de marketing para a
concesso de crdito aos consumidores na terceira idade. As propagandas e anncios
esto acoplando vantagens ilimitadas com o bem-estar de ter dinheiro e bens nas mos,
conduta ofensiva e devastadora, pois o suprfluo torna-se essencial nesta viso
deturpada da necessidade humana.
Dentro deste patamar racional Kotler em seu livro Administrao de
marketing-anlise, planejamento, implementao e controle citado no artigo de
Cristina Tereza Gaulia
27
, desembargadora do TJ do Rio de Janeiro afirma:
Homens de marketing no criam necessidades, elas j existem antes
deles. Os homens de marketing, juntamente com outros influenciadores
da sociedade, influenciam os desejos, ou seja, sugerem aos
consumidores que um Cadilac satisfaria as necessidades de status social
de uma pessoa. Homens de marketing no criam a necessidade de status
social, mas tentam mostrar como certo bem especfico pode satisfazer
aquela necessidade.
Mas pergunta-se: qual o objetivo desta agressividade?
A finalidade primordial o ganho do lucro (fonte motriz do capitalismo), pois a
utilizao do apelo visual, auditivo e sentimental no ser senil proporciona tal desfruto
financeiro para os detentores dos meios de produo. Contudo, o modo operante para
conseguir tal proveito baseia-se na ilusria caracterizao do consumidor idoso
moderno como aquele que esta bem, e para isso preciso esta sempre consumindo.
Dessa maneira, cada vez mais crescente o nmero de idosos inadimplentes,
pois do mesmo modo que a oferta do crdito possibilita dinheiro fcil, este permite sua
diminuio da capacidade oramentria.

27
CAuLlA, CrlsLlna 1ereza. C abuso de dlrelLo na concesso de credlLo: o rlsco do empreendlmenLo
flnancelro na era do hlperconsumo. 8lo de !anelro. 8evlsLa de ulrelLo do Consumldor. 2009 - 8uC 71.

17

A psicloga Vera Rita de Mello Ferreira comentou em entrevista na Revista do
Idec, n.125 (2008, p. 10) que as decises de consumo so influenciadas por:
um conjunto de fatores. Existe nosso inconformismo com a
incompletude interior, a presso social voc quer se destacar, se
equiparar a seu grupo. E h a presso do marketing. Existe uma indstria
que desenha tendncias e vende necessidades. Se no houvesse a nossa
arquitetura interna, psquica, poderiam rachar de pressionar que ningum
daria bola. O problema quando casamos nossas necessidades com essas
presses.
Portanto, o marketing agressivo vende a felicidade instantnea, e o crdito a
chave para o consumidor idoso compartilhar os desejos de fazer parte deste sucesso.
Alm do mais, os sintomas desencadeados provocam no cidado a incapacidade de gerir
suas dvidas, a diminuio de oramentos individuais a zero ou a nveis negativos, a
insero do consumidor nos cadastros de inadimplentes, o corte de servios essenciais, a
dependncia do idoso aos terceiros (parentes ou no), a impossibilidade de construir
metas e prioridades devido falta de dinheiro e crdito, a inexistncia de opes para o
pagamento parcelado dos dbitos exceto os ditos como solucionadores apresentados
pelas instituies financeiras, proporcionando a um retrocesso da cidadania e uma
inequvoca situao de indignidade.
2.3. A questo do emprstimo consignado aos aposentados
Em 2003, o governo federal brasileiro instituiu vrias medidas para incentivar o
mercado creditcio no pas. Dentro dessas polticas pblicas, evidenciou-se a medida
provisria n 130, que posteriormente, tornou-se Lei n 10.820/03, referente s
operaes de crdito consignado realizados com empregados celetistas e o Decreto
n4.961/04 que normatizou os emprstimos feitos aos de regime estatutrio.
A partir daquele momento, as medidas comearam a proporcionar aos
trabalhadores um acesso facilitado a crditos bancrios na promessa de condies mais
favorveis, especialmente no que se refere reduo de taxas de juros cobrados, bem
como pela procura das entidades pblicas e sindicatos para celebrar vrios acordos com
essas instituies financeiras. Contudo, a busca desenfreada por crdito desencadeou o
18

superendividamento de muitos consumidores idosos, parcela mais vulnervel da
populao, pois so mais suscetveis a abusos.
Atualmente, os dados e irregularidades cometidas so alarmantes, mesmo depois
de a norma tipificar a margem consignvel, que hoje so 30%.
28
Veja-se o informativo
n 0459 da Terceira Turma do STJ:
EMPRSTIMO CONSIGNADO. DESCONTO. FOLHA.
LIMITAO.
Trata-se de REsp em que a controvrsia cinge-se limitao
dos descontos em folha ao percentual de 30% dos
vencimentos da recorrente a ttulo de
emprstimo consignado. A Turma entendeu que, ante a
natureza alimentar do salrio e em respeito ao princpio da
razoabilidade, os emprstimos com desconto em folha de
pagamento (consignao facultativa/voluntria) devem
limitar-se a 30% dos vencimentos do trabalhador. Ressaltou-
se que, no caso, o acrdo recorrido consignou que o
percentual comprometido dos vencimentos da recorrente, pela
mencionada linha de crdito, prximo de 50%. Assim, deu-
se provimento ao recurso. Precedentes citados: RMS 21.380-
MT, DJ 15/10/2007, e AgRg no REsp 959.612-MG, DJe
3/5/2010. REsp 1.186.965-RS, Rel. Min. Massami Uyeda,
julgado em 7/12/2010.

Salienta-se que no so raros os casos de consumidores que denunciam que a
renda mensal esteja cem por cento comprometidas por causa dos emprstimos
consignados. Tendo em vista disso, houve um caso no Distrito Federal, mais
precisamente, em Santa Maria que a servidora, possua um salrio lquido de
R$2.300,00 e que estava integralmente consignado para pagamento de emprstimos,
tendo que adiantar o abono anual e a restituio do Imposto de Renda pagar despesas
bsicas
29
.
No que tange aos aposentados, a realidade no diferente. A promotora de Ing
no estado da Paraba, Dra. Cludia Cabral Cavalcante, em entrevista ao Jornal da Serra

28
uo LoLal de empresLlmos concedldos em dezembro de 2010 - 789.013, correspondenLes a 8$ 2,36
bllhes -, 624.378 operaces, ou se[a, 79 dos empresLlmos, foram parceladas enLre 49 a 60 meses. uo
LoLal de operaces reallzadas no ms, 36 foram conLraLadas por seaurados na falxa eLrla de 60 a 69
anos. As falxas eLrlas de 30 a 39 anos e de 70 a 79 anos foram responsvels, cada uma, por 23 dos
empresLlmos efeLuados em dezembro de 2010. lonLe: orLal 8rasll e MlnlsLerlo da revldncla Soclal.
29
LlMl1L uL 30 nCS LM8LS1lMCS CCnSlCnAuCS uL SL8vluC8LS lnCLul lCLPA uL ACAMLn1C L
CCn1A-SAL8lC. 2011. ulsponlvel em: <hLLp://www.lbedec.ora.br/noL_lnf_deLalhe.asp?ld=684>
Acessado: 09/06/2011.
19

em 9 de dezembro de 2010, por causa de uma ao pblica que promovera, depois da
constatao de irregularidades nos emprstimos consignados a idosos afirma:
Os idosos esto endividados, sem condio digna de sobrevivncia,
no tendo sequer como se alimentar ou comprar remdios, em razo do
engodo, da fraude e dos golpes aplicados na concesso desses
emprstimos. Tudo com a conivncia, ao menos implcita, das
instituies bancrias! No podia assistir inerte prtica dessa conduta
danosa contra pessoas idosas que, por suas restries naturais, so mais
fceis de serem enganadas e lesadas, como realmente o foram. hora,
pois, de darmos um basta nessa farra dos emprstimos que s favorece
as instituies financeiras em detrimento da vida digna do idoso.
30

Assim, mostra-se que os consumidores idosos so desrespeitados tanto no
aspecto econmico, ocasionando superendividamentos, quanto no aspecto poltico-
social.
3. O tratamento da questo no Brasil: julgados e projetos de lei
A inexistncia de amparo normativo com finalidade ao tratamento dos casos de
superendividamento no Brasil e com o crescente nmero de pessoas e famlias neste rol
de afastamento, o sistema jurdico ptrio esta sofrendo constantemente com estas
omisses legais. O resultado disto a quantidade de processos e decises que tratam as
matrias de forma, muitas vezes, completamente diferente.
3.1 A viso dos tribunais: jurisprudncia
Vejam-se alguns julgados que tratam do tema:

GRATUIDADE JUDICIRIA. PROVA DA NECESSIDADE.
SUPERENDIVIDAMENTO. CONCESSO. Percepo, pelo
pretendente do benefcio, de renda razovel. Excesso de descontos que
implica demonstrao da impossibilidade de custeio da demanda.
Superendividamento que comprometa a dignidade da pessoa. Concesso
da gratuidade postulada. Art. 4, Lei n 1060/50. Agravo provido.

30
1AuLu, !udas. Aco do M8 e deferlda e empresLlmos conslanados so suspensos. lna - aralba.
2010. ulsponlvel em: <hLLp://www.[ornaldaserra.com> . Acesso: 09 de [unho de 2011.
20

(Agravo de Instrumento N 70036426294, Dcima Nona Cmara Cvel,
Tribunal de Justia do RS, Relator: Carlos Rafael dos Santos Jnior,
Julgado em 14/05/2010)

0061138-17.2010.8.19.0000 Agravo de Instrumento 1 Ementa DES.
PEDRO FREIRE RAGUENET Julgamento: 25/11/2010 SEXTA
CAMARA CIVEL. Agravo de instrumento. Emprstimos bancrios.
Descontos em conta corrente. Superendividamento. Antecipao de tutela
determinando a suspenso dos descontos, sob pena de multa cominatria.
Inconformismo. Se o consumidor incorreu em dbitos contratuais, deve
honr-los, consoante se aferir no mrito da demanda. Mas em se
considerando a natureza alimentar dos vencimentos do mesmo, alm da
prodigalidade com que a instituio financeira oferece contratos de
financiamento, correta a suspenso dos descontos efetuados. Precedentes
deste E. Tribunal de Justia e do E. STJ. Multa arbitrada em valor
razovel e adequado a inibir o descumprimento do comando judicial.
Possibilidade. Improvimento do recurso e manuteno da deciso
combatida. Deciso monocrtica, nos termos do art. 557, do CPC.

0047673-38.2010.8.19.0000 Agravo de Instrumento 1 Ementa DES.
NORMA SUELY Julgamento: 16/12/2010 OITAVA CAMARA
CIVEL.

Agravo de Instrumento. Relao de consumo. Superendividamento.
Intimao para cumprimento de sentena transitada em julgado, sob pena
de multa de R$ 500,00 por cada descumprimento. Limitao dos
descontos em 30% dos proventos da correntista. Aplicao, por analogia,
do disposto no art. 649, IV, do C.P.C, que probe a penhora de salrios e
vencimentos, bem como da lei n 10.820/03 que fixa o percentual de 30%
do salrio como limite de descontos. Aplicao de astreintes que visa a
satisfao da obrigao assumida. Desprovimento do recurso.

3.1 A viso do legislador: projetos de lei

21

A possibilidade de ajudar o consumidor de boa-f a renegociar sua dvida foi um
ponto basilar para a existncia no Rio Grande do Sul de um projeto - piloto, coordenado
pela professora doutora Cludia Lima Marques nas comarcas de Charqueadas e
Sapucaia do Sul que visa a reincluso social e econmica do consumidor
superendividado e a educao consumerista atravs da mesa de audincia, onde o Juiz
tenta negociar com cada credor, preservando e respeitando o mnimo vital. A
especialista explica:
O devedor se obriga a no contrair novas dvidas para no piorar a sua
situao. E os fornecedores retiram o nome do devedor do SPC e do
Serasa no primeiro pagamento. So negociados prazos mais longos e
descontos.
31

No Brasil, ainda muito simplrio o tratamento do superendividamento do
consumidor e no existe uma lei especial regulamentado tal instituto, alm do mais, na
questo do idoso, no existe nenhuma norma que trate especificamente esta parcela da
populao, cabendo ao magistrado a utilizao da Constituio Federal, Estatuto do
Idoso e o Cdigo de Defesa do Consumidor.
Alm disso, existe um anteprojeto j encaminhado para o Departamento de
Proteo ao Direito do Consumidor (DPDC) adotando uma fase de conciliao, a
garantia de um mnimo existencial, como acontece no sistema francs, possuindo o
acordo de fora executiva e judicial, nos casos que no houvesse cumprimento, bem
como coibindo as propagandas enganosas. Contudo, nada que trate do ser senil
especificamente.
4. Consideraes Finais
No se busca neste estudo traar uma verdade absoluta, tendo em vista as vrias
correntes e conceitos que norteiam o superendividamento do consumidor idoso, mas
analisar de forma crtica os pontos relevantes e evidentes no contexto jurdico brasileiro.
Outro sim, o referido artigo nos fez perceber desde a leitura da introduo, que
iramos tratar de um tema extremamente importncia e atual, com isto, descobrir que o

31
ro[eLo do Senado val a[udar consumldor superendlvldado. 21 de abrll de 2010. ulsponlvel em:
<www.senado.aov.br/[ornal nC1lClAS - Lconomla>. Acesso: 09/06/2011.

22

idoso consumidor no estado de superendividamento um ser vulnervel, possibilita
para os atuais e futuros operados do direito, a oportunidade para mudar a realidade
coletiva que os rodeia.
Com efeito, a matria tem causado preocupao constante dos juristas, pois no
existe uma regulamentao explcita que ampare os dficits e as particularidades que
esta parcela da sociedade requer. Entretanto, caber o ordenamento jurdico ptrio fazer
o seu papel de controlador social, prevenindo e coibindo os excessos praticados e o
poder pblico combatendo atravs da regulamentao do superendividamento ao
consumidor idoso, educao consumerista, exigncia de clareza na prestao de
servios para os idosos e principalmente, criar rgos fiscalizadores.
Ademais, mostramos que a Constituio Federal, o Estatuto do Idoso e o Cdigo
de Defesa do Consumidor no oferecem subsdios suficientes para a proteo do ser
senil superendividado, razo esta que por falta de uma legislao especial os idosos
ficam a merc das entidades concessionrias de crdito.
Assim, enfrentar a questo do superendividamento do consumidor idoso no
processo de construo do nosso sistema jurdico ptrio necessrio e urgente, pois no
contexto de mudanas preciso se preparar e atuar como sujeitos que buscam
permanentes mudanas.
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23

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