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ELOGIOS PARA
O MILIONÁRIO AUTOMÁTICO

“O Milionário Automático é um triunfo automático. David Bach realmente se preocupa com

um: em cada página você pode ouvir como ele o incentiva a aprender a gerenciar seu bem-estar
financeiro. Não importa o que você seja ou o que ganhe, você pode se beneficiar deste programa
fácil de aplicar. Faça-o agora. Você e seus entes queridos merecem muito dinheiro! "

—Ken Blanchard, co-autor de The One Minute Manager ®

"O Milionário Automático dá a você, passo a passo, tudo que você precisa para garantir o seu futuro
financeiro. Quando você faz no estilo de David Bach, é impossível falhar ”.

—Jean Chatzky, editor financeiro do Today Show da NBC

“A beleza da orientação financeira direta e direta de David Bach reside em como

é simples. Se ser autossuficiente é importante para você, então este livro será
indispensável".

—Bill O'Reilly, apresentador da Fox News

e autor de The O'Reilly Factor e The No Spin Zone

“Finalmente um livro que o ajuda a parar de suar quando se trata de seu dinheiro! O milionário
Automático é uma leitura fácil e rápida que o coloca em ação. David Bach é um
Coach financeiro confiável que irá motivá-lo financeiramente ano após ano ”.

—Richard Carlson, autor de Don't Sweat the Small Stu

“O Milionário Automático prova que você não precisa ganhar muito dinheiro ou ter um plano
financeiro complicado para começar. Você pode começar a ir em direção ao seu sonho
financeiramente hoje, em questão de horas, com apenas um segredo que
vai mudar a sua vida: pague-se primeiro e faça-o automaticamente! Não menos importante é
que este livro mostra como simplificar e automatizar toda a sua vida financeira. "

—Harry S. Dent, Jr., estrategista financeiro

e autor de The Roaring 2000s
Página 3

“O Milionário Automático é, simplesmente ... um ótimo livrinho! Você pode ler em

questão de horas e imediatamente colocar em ação um poderoso, simples e totalmente

AUTOMÁTICO para se tornar um milionário ”.

—Robert G. Allen, co-autor de The Instant Millionaire

“David Bach torna o entendimento de suas finanças fácil, divertido e emocionante. Ele
Milionário Automático é um guia prático e inteligente para você dominar seu relacionamento com ele
dinheiro".

—Barbara De Angelis, Ph. D.,

autor de What Women Want Men to Know

“Mais pessoas se tornarão milionárias nos próximos anos do que em todos os anos
história anterior da humanidade. Nunca como no presente houve mais
possibilidades para você sair de suas dívidas, alcançar independência financeira e
construa uma fortaleza financeira ao seu redor. Este livro dinâmico de David Bach irá
oferece as estratégias e técnicas práticas de que você precisa para assumir o controle total de
sua vida financeira e torne-se o milionário que deseja ".

—Brian Tracy, autor de Goals!

“David Bach revela o segredo de acabar rico e é tão simples que qualquer pessoa
pode fazer. Leia este livro, siga seus conselhos e sua vida mudará ”.

—Candace Bahr e Ginita Wall, cofundadores do Instituto

Educação Financeira Feminina ( WIFE.org)

“Pague-se primeiro. Ideias simples como esta podem ter um impacto

decisivo em seu futuro financeiro. Ignore o novo livro de David Bach por sua própria conta e risco. "

—Al Ries, autor de Focus, the Future of

Sua empresa depende disso

Página 4
 DAVID BACH

O MILIONÁRIO AUTOMÁTICO
PROPRIETÁRIO

David Bach é o autor do best-seller nacional, O Milionário

Mulheres inteligentes e automáticas terminam ricas, casais inteligentes terminam
Rich, The Finish Rich Workbook and 1001 Financial Words You Need to
Conheça e apresenta seu próprio programa especial no
Rede PBS, "Smart Women Finish Rich". Seminários FinishRich
(Finnish Rich de Bach), que agora são os principais seminários
instituições financeiras na América do Norte, foram ensinados em mais de 1.700
cidades por milhares de consultores financeiros. David Bach é dinheiro
America Online Coach (palavra-chave em
AOL: David Bach) e apresentador de seu próprio programa de rádio, The
que vai ao ar em todo o país, "Live Rich with David Bach"
(Viva rico com David Bach). Para ler as seleções de qualquer um dos
Livros de David Bach, visite seu site em
www. nishrich.com.

Página 5

Outros livros de David Bach

 Em espanhol
The Automatic Millionaire®
Finanças da família: como obter segurança financeira e alcançar
seus sonhos
Mulheres inteligentes acabam ricas®

Em inglês

Comece tarde, termine rico

The Automatic Millionaire®
A apostila automática do milionário
The Finish Rich Workbook
Smart Couples Finish Rich®
Smart Women Finish Rich®
1001 palavras financeiras que você precisa saber

Página 7
6

PRIMEIRA EDIÇÃO VINTAGE ESPAÑOL, FEVEREIRO 2007

Tradução com copyright © 2007 da Vintage Books,

uma divisão da Random House, Inc .

Todos os direitos reservados. Editado nos Estados Unidos da América pela Vintage
Espanhol, uma divisão da Random House, Inc., Nova York e no Canadá pela Random House
of Canada Limited, Toronto. Publicado originalmente em inglês nos Estados Unidos como
The Automatic Millionaire Homeowner da Broadway Books, uma divisão da Random House,
Inc., Nova York em 2006. Copyright © 2006 por David Bach.
 Vintage é uma marca registrada e Vintage Spanish e seu colofão
são marcas registradas da Random House, Inc.

O Milionário Automático, O Fator Latte, DOLP, Mulheres Inteligentes Acabam Rico e

Smart Couples Finish Rich são marcas registradas da FinishRich, Inc.

Tradução de Omar Amador

Biblioteca do Congresso dos Estados Unidos

Informações de Catalogação da Publicação TK

Bach, David.
[Proprietário milionário automático. Espanhol]
O milionário automático do proprietário: como ficar rico ao comprar sua própria casa
dreams / de David Bach. - 1ª ed.
p. cm.
eISBN: 978-0-307-49680-5
1. Casa própria - Estados Unidos. 2. Segurança financeira - Estados Unidos. I. Título.
HD7287.82U6 B3318 2007
332,024′01 - dc22
2006028644

Este livro foi projetado para fornecer informações precisas e

competente em matéria de finanças pessoais. Enquanto todos

Página 8

As histórias e anedotas descritas neste livro são baseadas em

experiências reais, a maioria dos nomes são pseudônimos e
algumas situações foram ligeiramente alteradas para fins
educacional e para proteger a privacidade de cada pessoa. Vende-se
sob o acordo de que nem o autor nem o editor têm o
compromisso de oferecer serviços jurídicos ou contábeis, ou outros
serviços profissionais na publicação deste livro. Como a situação de
cada pessoa é única, as questões relativas às finanças pessoais
e específico para essa pessoa deve ser dirigido a um profissional
adequado para garantir que a situação foi cuidadosamente avaliada
e apropriadamente. O autor e o editor negam especificamente
responsabilidade legal por qualquer perda ou risco incorrido
como consequência, direta ou indiretamente, do uso e aplicação
de qualquer um dos conteúdos desta obra.

www.grupodelectura.com
 v3.1

Página 9

Para os milhões de leitores dos livros das séries FinishRich e El Millonario

Automático: Obrigado por seus comentários, seu incentivo, suas cartas e e-mails, e
suas histórias de sucesso. Você me inspira e nossa equipe FinishRich Media para
faça o que fazemos.
Página 10

ÍNDICE

Cobrir

Sobre o autor

Outros livros deste autor

Folha de rosto

direito autoral

Dedicação

Introdução

Capítulo um
Conheça o Milionário Automático de Proprietários de Casa

Capítulo dois
Por que proprietários de casas inteligentes ficam ricos

Capítulo três
A solução de adiantamento automático

Capítulo quatro
Como encontrar um consultor de hipotecas em quem você pode confiar
 Capítulo cinco
Um plano de hipoteca sob medida para um milionário
Proprietário automático

Página 11

Capítulo Seis
Como obter a melhor hipoteca possível

Capítulo sete
Encontre uma casa inteligente

Capítulo oito
Como contratar um bom consultor imobiliário

Capítulo Nove
Automatize sua hipoteca e economize $ 106.000 em pagamentos
Casa

Capítulo dez
De proprietário comum a milionário automático
Dono da casa

Capítulo onze
Como proteger o valor da sua casa contra uma queda do mercado

Capítulo doze
Cause um impacto positivo: ajude alguém a
tornar-se um proprietário

Uma palavra final: sua jornada para casa começa hoje!

obrigado

Glossário
Página 12

INTRODUÇÃO

O que você faria se eu dissesse que o melhor investimento que você fará na sua vida será
comprando uma casa?

O que você faria se eu dissesse que a maneira como você compra suas propriedades
ao longo da vida você decidirá se ficará rico ou não?

O que você faria se eu dissesse que em apenas uma ou duas horas eu poderia te ensinar um
sistema simples que o ajudará a ficar rico por possuir um
Casa?

O que você faria se eu dissesse que este sistema é chamado de Milionário

Proprietário automático de casa e se você passasse uma ou duas horas comigo,
você poderia aprender como se tornar um deles?

Você estaria interessado? Você estaria disposto a passar algumas horas comigo?
Você gostaria de se tornar um Milionário Automático de Proprietários de Casa?
—David Bach

Se as linhas anteriores chamaram sua atenção, então eu imploro

continue lendo. Fique onde está por alguns minutos e
leia mais algumas páginas. Você é um inquilino ou proprietário de seu
casa, este livro pode transformar sua vida. É um plano
poderosamente simples - uma estratégia para criar riqueza junto
ao longo da sua vida, que funciona em qualquer mercado desde
é baseado em uma verdadeira sabedoria que foi colocada
teste por tempo.
Página 13

O SONHO AMERICANO RETORNA!

Nos últimos anos, houve uma mudança radical na maneira

como os americanos pensam sobre dinheiro e
investimentos - algo tão radical que pode ter mudado para
sempre a maneira como vivemos nossas vidas e planejamos
o nosso futuro. O que aconteceu é que muitas pessoas
Eles se cansaram do mercado de ações.
O motivo dessa mudança é simples. Entre março de 2000 e
Verão de 2002, o mercado de ações dos Estados Unidos fez
implosão, e as perdas atingiram a quantia exorbitante de $ 6,9
trilhões. No mínimo, foi um desastre hediondo. E seus efeitos são
senti por anos. Em meados de 2005, o NASDAQ Composite
Index, que rastreia ações de alta tecnologia,
ainda estava mais de 40 por cento abaixo de onde estava
foi em 2000, enquanto o Dow Jones Industrial Average of
empresas de primeira linha permaneceram mais de 10 por cento por
sob.
Para muitas famílias - talvez a sua fosse uma delas - este
A "correção" do mercado (que é como os especialistas chamam) foi
a proverbial queda que enche o jarro. Os americanos,
eles apenas decidiram que isso era demais. Eles começaram
para sair do mercado de ações e ir para casa - literal e
figurativamente.
Em vez de manter seu dinheiro investido em ações, muitos
Os americanos começaram a investir em imóveis - principalmente
na compra de suas próprias casas, em melhorias na casa e na
compra de segundas propriedades para aluguel. Esta simples mudança
levou a um boom imobiliário, ou "boom", e
a um aumento no número de pessoas que possuem seus
suas próprias casas, como nunca antes visto. É um excelente
hora de criar riqueza na América, mas também é um
tempo terrível porque os americanos agora têm um
grande parte de sua riqueza prometida a suas casas - de acordo com
observado pelo Federal Reserve em 2005, cerca de US $ 10 trilhões em
valor acumulado (ou patrimônio) , que é aproximadamente o mesmo

Página 14

montante em ações. E muitas pessoas se perguntam - tal

 talvez você seja um deles - se este for um lugar
certo.

A CADA DIA MAIS HISPANOS SÃO

ALCANÇANDO O SONHO AMERICANO

O chamado sonho americano, aquela frase que resume a saudade que

todas as famílias têm que ser donas de casa própria, é
realmente um sonho para todos que pretendem realizá-lo, sem
importa de onde você vem ou quando você veio para este país
imigrantes.
Estou feliz que você me escolheu para guiá-lo nesse caminho com
este livro. Nele, vou apresentá-lo a pessoas como você que têm
tornam-se Milionários Automáticos de Proprietários de Casa. São gente
comum, trabalhador, que através de alguns passos simples tem
aumentou muito sua riqueza graças à propriedade de
imobiliária.
Agora mesmo, enquanto lia este livro recém-publicado em
Espanhóis, pela primeira vez, os hispânicos estão demonstrando um poder
inédito no mercado imobiliário. Graças ao crescimento
poder de compra dos latinos e sua projeção como o grupo de
compradores de casas que terão o maior crescimento no
próxima década, agentes imobiliários e empresas
hipotecárias veem os latinos como a nova fronteira do
consumidores para servir. E a prova de que isso já é
acontecendo é que sobrenomes hispânicos como Rodríguez, García ou
Hernández está entre os dez mais populares nas paradas
de compradores de casas no país, conforme estudos revelaram
publicado em jornais como o USA Today .
Esqueça aqueles mitos que talvez te tenham feito pensar que não
você poderia comprar uma casa nos Estados Unidos. Você pode ter ouvido
que você precisa de muito dinheiro para comprar uma casa, mas neste
livro eu vou mostrar a você como fazer isso sem você ter que
possuem grande economia. Também é comum ouvir que se você não é

Página 15

um cidadão americano, ou você não tem um número de seguro social,

Você não pode comprar uma casa, mas a realidade é que nos Estados Unidos
mesmo estrangeiros que não residem no país podem
comprar imóveis. Você também encontrará mais sobre isso
informações neste livro.
Uma das situações que coloca muitos hispânicos em um determinado
desvantagem de entrar no mundo do crédito é que quase metade
 deles não têm conta em banco, conforme indica estudo
feita pela Federal Deposit Insurance Corporation (ou a
FDIC, por sua sigla em Inglês). Se for esse o seu caso, insisto que
vá amanhã para abrir uma conta no banco. Por quê?
Simplesmente porque ter uma conta bancária permite que você entre
no mundo financeiro e comece a criar sua própria história de
crédito. Assim que estiver no sistema, será mais fácil
obter cartões de crédito e outros tipos de empréstimos. Neste livro
você também descobrirá que o simples fato de ter uma conta
bancário e ser capaz de fazer pagamentos automáticos é uma das chaves para
Torne-se um Milionário Automático de Proprietário.
Portanto, aproveite que o mercado está pronto para recebê-lo como
comprador de imóvel residencial, esqueça os mitos que apenas o mantêm longe de seu
sonho e vamos trabalhar para você entrar no mundo de
os Milionários Automáticos de Proprietários de Casa.

OS PROPRIETÁRIOS INTELIGENTES
ELES FICAM RICOS - E VOCÊ?

Entre 2001 e 2005, o proprietário típico viu o valor de

sua casa ou apartamento aumentou mais de 50 por cento
cem. Muitos proprietários dobraram, triplicaram e em alguns
casos até quadruplicaram sua fortuna em apenas cinco anos, graças
à explosão do valor imobiliário. Enquanto o
os preços dispararam, os especialistas começaram a alertar que o
mercado imobiliário estava começando a se parecer com o
mercado exorbitante de tecnologia no final dos anos 1990.

Página 16

Apesar disso, enquanto escrevo isto, a inundação de

pessoas em busca de fortuna no mercado imobiliário.
De acordo com a National Association of Realtors, o
O preço médio das residências nos Estados Unidos chegou a US $ 220.000
em agosto de 2005 - um aumento de mais de 55 por cento em
menos de cinco anos. E esse foi apenas o preço médio. Em muitos
mercados, como San Francisco, Las Vegas, Miami, San Diego e
Nova York, os preços das casas dispararam mais de 100
por cento no mesmo período. Algumas pessoas conseguiram comprar
uma casa, morar nela por cinco anos, depois vendê-la e
se aposentar.
Imagine isso. Compre uma casa, more nela, acumule riquezas,
 obter grandes deduções fiscais - e depois se aposentar
rico. Pode parecer bom demais para ser verdade. Mas não é.
Aconteceu e continuará a acontecer a milhões de pessoas no
próximas décadas. A questão é: isso vai acontecer com você? Você vai cavalgar
Nessa onda, você vai deixar passar ... ou vai cair em cima de você?

SEJA UM MERCADO FAVORÁVEL OU NÃO

—Você PODE GANHAR DINHEIRO
EM IMÓVEIS

Enquanto escrevo isso em agosto de 2005, não tenho ideia

quando você vai ler. Talvez seja março de 2007 (quando este livro
está projetado para ser publicado em espanhol) - e talvez nesse
momento em que o mercado imobiliário anda mais devagar
até ganhos anuais de um dígito (ou não). talvez
este livro foi comprado por um amigo seu que o emprestou ou deu a você
—E agora estamos em 2008 e no meio de uma dessas quedas
produto precipitado da especulação em mercados em expansão
explosivos que já foram considerados "seguros". Ou talvez lá
o oposto aconteceu - as taxas de juros permaneceram em
níveis historicamente baixos e os preços das casas continuaram
sua marcha ascendente.

Página 17

Na verdade, não importa quando você lê isso ou o que

acontecendo agora nos mercados. Este livro não é
concentra-se no boom do mercado ... ou seu declínio. Não é sobre
calcular o momento certo para ter sucesso no mercado imobiliário
Estado. Esta não é a fantasia de "ficar rico da noite para o dia.
amanhã ”com imóveis.
Este livro é sobre dizer a verdade. E a verdade é esta:

Nada que você faça em sua vida vai lhe render tanto dinheiro quanto
comprar uma casa e morar nela .

Realisticamente, o melhor investimento que você fará será

sua casa.
Não se preocupe em atingir o momento certo no mercado
imóveis para comprar. O importante é quanto tempo você tem sido em
o mercado.
 OS PROPRIETÁRIOS FICAM RICOS E
INQUILINOS FICAM POBRES

O resultado final é este: o sonho americano de criar economias sendo

possuir uma casa não é uma fantasia. Por anos, os donos de
casa se tornou rica graças às suas propriedades imobiliárias, e
eles continuarão a fazê-lo no futuro. Na verdade, enquanto escrevo isso,
Os Estados Unidos têm um recorde de 73,4 milhões
proprietários de casas - mais de 69 por cento das famílias
Americanos, de acordo com estatísticas do governo. E não é só o
pessoas ricas que estão comprando casas. Como nunca antes, mais
pessoas com menos de 25 anos estão comprando
propriedades e, pela primeira vez na história, a maioria de
minoria étnica que os americanos possuem
de suas casas.
O mesmo é verdade em todo o mundo. De acordo com a revista The
Economista , o valor total de imóveis residenciais nos países
desenvolvido aumentou muito nos últimos anos, de $ 40

Página 18

trilhões a $ 70 trilhões. A verdade é que nunca tantas pessoas em

tantos países viram os preços dos imóveis subir tanto
por tanto tempo.
Se possuir uma casa é tão benéfico, o que é?
está errado? A primeira resposta é aluguel. Para inquilinos,
os fatos são completamente deprimentes.
Página 19

SE VOCÊ QUER SER RICO, NÃO ALUGUE

De agora em diante peço desculpas se você é inquilino, pois sei que este não é
é fácil de ouvir, mas você precisa ouvir se quiser mudar. Assim que
aqui vai.
Você simplesmente não vai ficar rico se pagar aluguel . Aquilo o quê
nós sabemos. É uma verdade eterna. De acordo com um relatório recente de
o Federal Reserve, o inquilino americano típico é
praticamente falido.
Vá ver se você se reconhece nestas figuras:

Em 2003 (o ano mais recente este tipo está disponível

informações), o inquilino médio dos EUA tinha
menos de $ 5.000 em ativos ou patrimônio líquido.
O proprietário médio tinha quase $ 172.000 em ativos.

A comparação é incrível. O proprietário típico acabou

TRINTA E QUATRO VEZES MAIS RICO do que o locatário típico .
Você quer mais claro?
O fato é que, se você atualmente paga o aluguel da sua casa, é
É hora de você parar. Não que haja algo de errado com
quem aluga. Os inquilinos não são pessoas más. Na verdade, o
O objetivo que quero para você é que um dia você se torne dono de
casas ou condomínios que você pode alugar para outras pessoas. Ele
O problema é que, se você for um inquilino, não quero que continue
sendo por muito mais tempo.

VAMOS FAZER UMA VIAGEM JUNTOS - E VER

COMO ISSO PODE SER FÁCIL
 Este é o oitavo livro que escrevo para a série FinishRich
(FinRico); no momento em que escrevo isso, há mais de quatro
milhões de cópias impressas desses livros, e eles foram
traduzido para quinze idiomas. Se este é o primeiro livro de FinishRich
que caiu em suas mãos, deixe-me dizer "obrigado" de

Página 20

agora por me dar a oportunidade de servir como seu guia e treinador

financeiro. Se você já leu outro de meus livros, deixe-me dar-lhe também
Agradeço sinceramente pela confiança que depositou em
mim.
Escrever esses livros foi uma experiência maravilhosa para mim.
Todos os dias, minha equipe e eu da FinishRich Media recebemos cartas e
e-mails de leitores nos contando como eles adotaram
as mensagens e lições que leram em meus livros e
costumava mudar suas vidas para sempre.

POR QUE ESTE LIVRO AGORA?

Em janeiro de 2004, publiquei um pequeno livro chamado The Millionaire

Automático , que imediatamente classificou em primeiro lugar na lista de
bestsellers do New York Times e se tornou um livro
bestseller em todo o mundo. Naquele mês, também tive o incrível
oportunidade de trazer a mensagem simples do meu livro para o
Televisão Oprah Winfrey. Nosso objetivo na Oprah era
mostre a milhões de espectadores como pode ser fácil
torne-se um Milionário Automático apenas “pagando-se
primeiro ”e automatizar todas as suas economias. Desnecessário
orçamento, você não precisa de disciplina. A única coisa que é necessária
alcançar a verdadeira riqueza ao longo da vida é um programa
simples que qualquer um pode configurar em uma hora.
Uma seção do Milionário Automático - e também uma das minhas
apresentações sobre Oprah - concentra-se em imóveis, e lá
explica que depois de "pagar primeiro", o mais importante
O que você deve fazer para alcançar riqueza é comprar uma casa. Esta
fez com que dezenas de milhares de leitores me perguntassem o mesmo
pergunta: "Mas como faço para comprar uma casa?" Outros escreveram para mim:
“Tenho uma propriedade, mas não me sinto rico. Como eu deveria
usar minha casa para me tornar um milionário? "
É por isso que escrevi este livro.
Página 21

A MISSÃO DESTE LIVRO É AJUDÁ-LO

PARA USAR SUA PROPRIEDADE PARA CRIAR
VERDADEIRA RIQUEZA PARA TODA A SUA
VIDA - AUTOMATICAMENTE!

Para muitos de nossos pais e avós, imóveis

eles constituem proteção. O patrimônio em suas casas é o
proteção que os ajudará financeiramente durante todo o seu
aposentadoria.
Mas tenho um plano diferente - e melhor - para você. o
Os proprietários de casas milionários automáticos são proativos . Considerar
suas casas não apenas como proteções em potencial, mas também como
significa viver e ficar rico. Esse é o objetivo que desejo para você.
Minha missão com este livro é mostrar a você como possuir um
casa pode ser o eixo de sua estratégia para criar riqueza, o
chave para alcançar a independência financeira . Como o
Milionário automático , este livro foi escrito para ser lido
algumas horas. Nesse tempo, você aprenderá tudo o que precisa
saiba, com rapidez e facilidade, para se tornar um Milionário
Proprietário automático.
Se você ainda não é dono de casa, vou te levar pela mão
e vou guiá-lo passo a passo pelo processo de se tornar um inquilino
ao proprietário. E quando você se tornar um proprietário - ou se você já
você é - vou lhe mostrar como usar sua propriedade para criar riqueza.
Lembre-se, quando você compra uma casa, você faz mais do que comprar uma
lugar para viver. Você está criando uma oportunidade para obter
verdadeira independência financeira. Se você fizer isso corretamente, seja
Um proprietário pode ser a base sobre a qual você pode
construir uma riqueza real - mesmo que seu salário nunca tenha sido
mais que o normal. O mercado imobiliário sempre foi a arma
fundamental que os americanos usaram para criar riqueza
—E não é tarde demais para você aproveitar também
disso.
Acima de tudo, vou lhe dizer como fazer sua experiência de
comprar um imóvel é o mais "automático" possível. Dentro
especial, mostrarei como automatizar seus pagamentos de hipoteca para
Página 22

aumente o valor da sua casa mais rapidamente -

que permitirá a você aumentar o valor de todos os seus bens em geral e
vai abrir um novo mundo de possibilidades. No longo prazo, isso
truque vai permitir que você salte de todas as suas dívidas antes
você pensou - o que pode economizar mais de $ 100.000 em
juros de hipotecas e possivelmente até ajudá-lo a aposentar cinco
ou dez anos antes do tempo.

NUNCA E TARDE DE MAIS

PARA TIRAR VANTAGEM DELE
PARA IMÓVEIS

"Mas David, você tem certeza que não é tarde demais?"

Durante minhas viagens ao redor do mundo nos últimos anos para
aparecer em programas de rádio e televisão, oferecer seminários
e palestras e autógrafos, tive a honra de conhecer
dezenas de milhares de leitores. E em cada evento, discurso ou reunião
no aeroporto, eles me perguntam as mesmas perguntas: “David, o que
você diz sobre o mercado imobiliário? " "É muito tarde para
mim?" "Ainda posso comprar uma casa?" "Que tipo de hipoteca
devo usar? "" Devo comprar outra propriedade? " "Meus amigos
eles estão investindo em condomínios na Flórida e depois os revendendo
a um preço mais alto. O que você acha disso?" “O preço da minha casa tem
dobrou nos últimos cinco anos. Devo vender e pegar o
Lucros? "
Na verdade, mais da metade das perguntas que me fazem
eles atualmente têm a ver com imóveis. Isto não é
surpreendente se levarmos em conta o desempenho espetacular do
mercado imobiliário nos últimos anos. Mesmo assim,
ainda existem dúvidas.
É tarde demais para aproveitar o boom no
imobiliária? Ou, como aconteceu no final do mercado de ações
dos anos noventa, estamos no meio de uma bolha que é
ponto de estouro?

Página 23

Este livro contém as respostas para essas perguntas. Mas de agora em diante
 Garanto-lhe umadecoisa:
ser proprietário você énão
uma casa precisa
apenas umasemoda
preocupar que o E aqui para
passageira.
que:

ENQUANTO VOCÊ VIVER, VOCÊ TERÁ

O QUE MORAR EM ALGUM LUGAR

Leia novamente: "Enquanto você viver, terá que morar em algum lugar . "
Esta é uma daquelas realidades da vida que é tão óbvia que nem
nós até pensamos nisso. Todo mundo tem que viver em algum lugar
e todos os lugares onde as pessoas vivem têm um dono. Pode ser
seus pais, seu senhorio ou o governo - mas alguém possui cada
um dos lugares onde você e cada um de seus vizinhos moraram.
Por que esse alguém não poderia ser você?

COMO ESTE LIVRO FUNCIONA

Cada vez que o mercado imobiliário explode, as editoras

eles nos apimentam com o que parecem milhares de livros e gravações de
áudio sobre "como ficar rico com o mercado imobiliário".
Você provavelmente também comprou alguns desses livros ou
gravações. Eu fiz. Alguns são verdadeiramente
inspirador, mas poucos oferecem um plano verdadeiro. Chá
Eles dizem que você deve possuir algumas propriedades se quiser ser rico
"Mas eles não dizem a você como fazer." E muitos propõem projetos
irreal, exigindo tanto esforço que praticamente
você teria que deixar seu emprego para colocá-los em prática.
Se você leu algum dos meus outros livros da série Finish-
Rich ™, você sabe que eu não faço isso. Quero te estimular a agir, mas
Eu também quero que você saiba e entenda exatamente o que você precisa
Faz. E eu torno isso mais fácil para você - simples o suficiente para
você pode agir rapidamente.

Página 24

Meus livros são sobre como agir - porque é uma ação que
contas vão mudar sua vida .
Então, vamos começar nossa jornada.
Primeiro, você vai conhecer o Proprietário Milionário Automático de
Casa "original". Durante meus anos como consultor financeiro, autor e
palestrante, conheci milhares de milionários automobilísticos pessoalmente
Proprietários de casa. Na verdade, conheci mais pessoas do que
 enriquecido por meio de imóveis e casa própria
do que por qualquer outro meio.
Ultimamente, é claro, tornou-se impossível evitar o
pessoas que gostam de exibir o dinheiro que ganharam no mercado
de imóveis. Na verdade, esse é frequentemente o tema principal do
conversa durante coquetéis, e isso me preocupa. Pessoas para
quem você ouve se gabar de ter comprado propriedades e
revendidos em breve por um preço mais alto, eles são os mesmos que
gabavam-se de suas ações pontocom (as
Internet) no final dos anos 1990. É provável que muitos de
eles devem muito dinheiro e, mais cedo ou mais tarde, suas finanças vão
Sofra. Alguns perderão suas casas quando os bancos assumirem
deles e, pior, podem até acabar falindo.
Este livro não ensina você a ser como essas pessoas. Na verdade, é
o oposto. Aqui falamos sobre como evitar ser vítimas de
boato de que “vai haver um boom no mercado de bens
raízes ”e tomar decisões tolas. Em suma, neste livro
Falamos sobre como se tornar um Milionário Proprietário Automático
que cria uma verdadeira riqueza, graças ao fato de que ao longo de sua
a vida possuiu uma casa.
Esses proprietários milionários "típicos" estão ao seu redor e
não há razão para que você não possa se tornar um dos
eles. John e Lucy Martin, a quem você vai conhecer no primeiro
capítulo, constituem uma dessas histórias de sucesso. Eu os conheci atrás
cerca de dez anos e através de seu exemplo eu percebi como
possuir uma casa pode facilmente tornar qualquer pessoa rica - se você
você tem um plano para fazer isso acontecer.
A história da família Martin não só me educou: ela me inspirou a
agir, para tentar fazer o que eles fizeram. Ele

Página 25

O resultado foi que em apenas dez anos eu aumentei o valor do meu

ativos em mais de R $ 1 milhão, apenas com a compra de casas.
Nada mal se considerarmos que em toda a minha vida só comprei
três casas. Portanto, leia sua história e medite sobre ela. Essa história
deve ampliar sua maneira de pensar e inspirá-lo a se tornar um
Proprietário milionário automático. Nos dez capítulos que
siga a história da família Martin, vou dar-lhe instruções detalhadas
sobre como avançar no mesmo caminho de riqueza que eles
visitou, e vou ensiná-lo a se transformar de inquilino em proprietário de
home - e como proprietário em Automatic Millionaire Home Owner .

VOCÊ NÃO TEM QUE FAZER ISSO SOZINHO

 Do lado de fora, o jogo imobiliário pode parecer
complicado e competitivo, repleto de participantes lutando
ganhar. Por causa disso, muitas pessoas simplesmente dão como certo
derrotado em seus esforços para se tornarem proprietários. Ou se
eles têm sucesso, nunca dão o segundo passo e não compram uma segunda casa ou
uma propriedade para alugar.
Meu objetivo com este livro é mostrar como pode ser fácil
guiá-lo neste mundo aparentemente complicado. Eu vou te explicar
o que todos os participantes realmente fazem e eu vou te ensinar
escolha aqueles que podem ajudá-lo em seu caminho para a meta
de se tornar um Milionário Automático de Proprietários de Casa.
Vou traduzir o jargão que os profissionais do mercado imobiliário usam.
Quando você fala a língua deles - e sabe o que fazer - nada
isso vai te assustar.

HOJE, QUASE TODOS PODEM

COMPRAR UMA CASA

Você pode pensar que se o seu histórico de crédito não for bom, se você tiver
muitas dívidas em seus cartões de crédito ou se você não tiver o suficiente
dinheiro para fazer um adiantamento , não tem como

Página 26

você pode comprar uma casa. Se sim, você está errado. Você realmente não vai
acreditar como é fácil para quase todo mundo comprar uma casa hoje
dia, especialmente para compradores de primeira viagem. existir
programas criados especificamente para ajudar as pessoas que
eles não têm dinheiro para fazer um pagamento inicial. Existem bancos nacionais
eles podem emprestar a você mais de 100% do custo de uma casa.
E há instituições que farão empréstimos para que você
o pagamento mensal da hipoteca é igual ao aluguel que você
você provavelmente está pagando agora.
Se algo disso parece confuso - ou bom demais para ser
verdade - não se preocupe .
A verdade é que comprar uma casa é mais fácil e simples
do que a maioria das pessoas pensa. Não só o governo
como os bancos querem que você se torne um proprietário, mas
que também graças à Internet você pode procurar um empréstimo,
encontre um agente imobiliário e pesquise quais propriedades
Eles estão disponíveis, mesmo sem sair do sofá. E neste livro,
Eu vou te mostrar como você pode fazer isso.
 A FILOSOFIA EM QUE
BASE NO MILIONÁRIO AUTOMÁTICO
PROPRIETÁRIO

Você não pode ficar rico pagando aluguel.

Você não precisa de muito dinheiro para fazer um pagamento inicial
para uma casa.
Você não precisa de um bom crédito para comprar uma casa.
Você deve comprar uma casa, mesmo que tenha dívidas em sua
cartões de crédito.
Ao adotar o que chamo de "Mentalidade Milionária
Automático ”, você pode acumular uma fortuna apenas por
compre algumas propriedades ao longo de sua vida.
Os proprietários ficam ricos; os proprietários que
eles alugam uma de suas casas e ficam muito ricos.

Página 27

Acima de tudo, você precisa de um "sistema automatizado" para

mantenha o seu plano imobiliário em ordem e certifique-se de que não
você vai falhar .

Para tornar as coisas ainda mais fáceis, este livro é o mais

interativo de tudo o que escrevi. Cada capítulo termina com um
breve resumo que eu chamo de etapas de ação do milionário
Proprietário automático. Essas etapas são seus exercícios
"Preparar, definir, executar" - instruções detalhadas que você pode
use para progredir rapidamente em direção ao seu sonho de possuir seu
casa própria e se tornar um Milionário Proprietário Automático
de casa.
Além disso, cada capítulo oferece um link para o nosso site.
www. nishrich.com, do qual você pode baixar - gratuitamente - uma série de
programas especiais de áudio em inglês que contêm ainda mais
informações para ajudá-lo a se tornar um milionário
Proprietário automático.
Então, vamos começar agora. Vamos ver como John e Lucy estão
tornaram-se Milionários Automáticos de Proprietários de Casa e
Vamos descobrir como você também pode conseguir o mesmo.
Acho que em questão de horas você ficará surpreso com o quanto ele tem
mudou sua maneira de pensar. E como sua maneira de
pense, você começará a ver - como milhares de pessoas já fizeram
- que você também pode fazer isso.
 LIVRE! PROGRAMA MILIONÁRIO
PROPRIETÁRIO AUTOMÁTICO
Cada livro que escrevo contém um presente. É o meu jeito de
obrigado por me permitir ser seu treinador
financeiro. Este livro oferece mais do que um presente - ele vem com um
programa de áudio completo em inglês criado para seguir o
livro de forma interativa. É chamado O PROGRAMA DE
PROPRIETÁRIO AUTOMÁTICO MILIONÁRIO, e você encontrará
todo o programa em www. nishrich.com/homeowner.

Página 28

O endereço eletrônico leva a uma transmissão adiada ou

podcast que você pode ouvir enquanto lê o capítulo ou mais
vá em frente, dependendo de quando for mais conveniente para você.
Também nesta área do site você encontrará ferramentas
criado para ajudá-lo a realizar seu sonho de
Torne-se um Milionário Automático de Proprietário.
Você também pode ler histórias de sucesso da vida real de pessoas
como você que colocou em prática as ideias do Milionário
Automático no dia a dia.
Em sua totalidade, este programa custa $ 295. Mas
é gratuito para você, uma vez que é meu presente para você - então
aproveite e divirta-se!
Página 29

CAPÍTULO UM

CONHECIDO

PARA O MILIONÁRIO

AUTOMÁTICO

PROPRIETÁRIO

Nunca esquecerei quando conheci meu primeiro Auto Milionário

Proprietário. Eu tinha vinte e poucos anos e durante
uma das minhas primeiras turnês de apresentação de livro, eu estava
dando uma palestra em San José, Califórnia.
Após um longo período, o mercado imobiliário de
A Califórnia começou a decolar, e muitas das pessoas
quem tinha vindo me ver perguntou se eu era um bom
hora de comprar uma casa. Quando eu estava falando sobre
benefícios de possuir uma casa própria, dei a palavra para
uma jovem chamada Karen, que parecia especialmente
animado.
"David", ele me perguntou, "o que você acha da ideia de
estabelecer uma LLC para imóveis? Estou tentando decidir se
Devo colocar minha propriedade de investimento em uma LLC ou uma
Corporação de Nevada.
Vamos esclarecer que uma LLC ( responsabilidade limitada
Corporation) é uma Corporação de Responsabilidade Legal Limitada.
Página 30

Não se preocupe se não souber o que é. Karen também não sabia

quando ele fez a pergunta.
Respondi que não havia uma resposta simples para sua pergunta.
"Tudo depende", eu disse. Que tipo de imóvel você possui?
Karen corou ligeiramente e respondeu:
"Na verdade, ainda não tenho nenhuma propriedade, mas acabei de ler
um livro sobre imóveis que diz que devo colocar meu
imóveis em uma LLC ou em uma corporação de
Nevada, já que desta forma meus bens estariam protegidos de ações judiciais
legal sem mérito. Ele encolheu os ombros com um gesto de
impotência-. Tudo parece tão complicado. Não sei onde
começar.
"Bem, deixe-me perguntar outra coisa", eu disse. Você tem
muitos bens no momento?
Karen balançou a cabeça.
-Realmente não.
Eu sorri para ele.
"Você acabou de ler um livro sobre imóveis", eu disse. Por quê?
O que importa para você é possuir um imóvel, ou é
independência financeira que você pode obter com isso?
"Independência financeira", disse Karen com firmeza.
Eu quero sair da minha dívida, parar de pagar o aluguel e finalmente sair
adiante. Estou cansado de viver de salário em salário.
-Maravilhoso. Parabenizo você por saber o que deseja e por aceitar o
decisão de alcançá-lo. Você já fez a parte mais difícil, algo
que a maioria das pessoas nunca faz. Agora que tal nós
nos concentramos neste passo a passo? Em vez de se preocupar se
Se você precisa ou não da complicada estrutura de uma LLC para proteger seu
ativos, vamos ver como você poderia deixar de ser um inquilino para se tornar proprietário
sua própria casa. Esse é realmente o primeiro passo a dar
para acumular bens.
Karen assentiu com entusiasmo.
"Eu sei", disse ele. Meus pais me disseram que eu deveria
concentre-se em tentar comprar uma casa. O livro que li disse
que ele deveria examinar execuções hipotecárias , em
Página 31

Inglês) e comprar um imóvel sem dar entrada. Mas não me

realmente explicava como fazer. Eu só estava dizendo que era isso
os ricos sempre fazem.

APRENDA COM O MUNDO

PESSOAS REAIS E REAIS

Eu sabia de que livro Karen estava falando. Naquela época era muito popular
e eu também tinha lido. Continha algumas ideias e informações
valioso, então eu não queria atacá-lo. Em vez disso, olhei para o público e
Eu perguntei por:
"Quantos de vocês já viram um desses
infomerciais sobre imóveis em que falam sobre comprar sem
fazer um pagamento inicial?
Havia mais de cem pessoas no corredor, e quase todas levantaram seus
mão.
-Perfeito. Agora, quantos de vocês compraram um
propriedade sem pagamento?
Do grupo de cem presentes, apenas dois levantaram as mãos.
"Muito bem, agora sabemos que não é impossível
compre um imóvel sem entrada. Mas também sabemos
o que não é muito comum, nem geralmente fácil. Agora quantos
aqui eles possuem propriedade e a colocam em uma LLC ou uma
Corporação de Nevada?
Ninguém levantou a mão.
"Que interessante", eu disse. Aqui está outra pergunta para você:
Quantos de vocês possuem casas ou unidades de
condomínios?
Cerca de metade dos participantes levantaram as mãos.
—Quem tem casa ou condomínio, fica com o
Mão levantada se esse foi o melhor investimento que fizeram em seu
vidas.
Quase ninguém abaixou a mão.
"Ok, mantenha sua mão levantada e deixe-me dar-lhe um
pergunte ao resto do público que não é proprietário. Quantos de

Página 32

seus pais ou avós disseram que sua casa é a melhor

investimento que fizeram em suas vidas?
 Agora quase TODAS as mãos estavam levantadas na sala.
"Você não acha que é interessante?" -Eu disse-lhes-. O que
que acabamos de fazer foi realizar um teste de vida real com
pessoas reais sobre o que parece funcionar no mundo real.
E sabe o que aprendemos? Nós aprendemos que no mundo de
o mercado imobiliário é muito exagerado. "Compre um
sem entrada ”. "Proteja seus ativos com uma LLC . " Não que isso seja
impossível de alcançar. Mas não é nisso que você deve se concentrar.
"O que vimos", continuei, "é que há uma coisa que
faz continuamente e funciona regularmente
maravilhoso: e isso é comprar um imóvel e possuí-lo
durante um tempo.
Eu me virei para Karen, que sorriu e riu.
"Ok, eu entendo", disse ele. Pare de alugar e compre um
propriedade! Parece muito lógico. Mas se você pudesse me ajudar com
o pagamento inicial, não tenho problema.
O público riu.
"Tenho uma ideia ainda melhor", disse eu, rindo com eles.
-. Que tal se eu te ensinar a economizar o dinheiro que você precisa
para o pagamento inicial e para obter o financiamento de que vai precisar
do Banco? A realidade é que existem muitos programas especiais
empréstimo para aqueles que querem comprar sua primeira casa que podem
ajudá-lo a comprar sua própria casa mais rápido do que você
você acredita.
Karen deu um largo sorriso.
"Isso parece excelente para mim!" -Ele disse.

SUA CASA É O INVESTIMENTO

MAIS IMPORTANTE DA SUA VIDA

Quando Karen se sentou, notei um casal de idosos

aquele que ele tinha visto anteriormente no fundo da sala. Eles eram
sentados com os braços cruzados. Ao falar para um público,

Página 33

É um mau sinal alguém estar de braços cruzados, mas estes

duas pessoas acenavam com a cabeça e sorriam.
Depois que a sessão de perguntas e respostas acabou, passei
cerca de vinte minutos assinando cópias do meu livro. Para mim
surpresa, notei que o casal de idosos esperava
pacientemente para eu terminar. Quando eu finalmente fiz, eu estava
abordado.
 "David",
para disse o uma
lhe contarmos homem, "você pode reservar alguns minutos
história?
"Claro", respondi. Todos os meus livros são baseados no
histórias de pessoas reais. Amo ouvir ... e aprender.

"SOMOS MILIONÁRIOS, OBRIGADO A

AS CASAS QUE COMPRAMOS "

Seus nomes eram John e Lucy Martin. Eles pareciam estar na casa dos sessenta
sessenta e cinco, mas pareciam mais jovens - estavam em forma,
eles eram atléticos - e pareciam animados com a vida.
"Espero que você não interprete mal", começou John, "mas em
Na verdade, não fomos à livraria para ouvi-lo falar. Não mais
Estávamos folheando os livros quando ouvimos a comoção no
fundo das instalações e pensamos em ir ver o que estava funcionando. A conversa dele
Era atraente, então decidimos ficar e ouvir.
"Você estava certo no conselho que deu àquela jovem, Karen -"
Lucy interrompeu. Uma casa é sempre o melhor investimento para você
pode ser feito.
- E se isso puder ser evitado, pagar aluguel nunca faz sentido -
John adicionou.
John e Lucy se entreolharam e sorriram.
"Sabemos por experiência pessoal", disse John. De fato,
Hoje somos milionários graças às casas que compramos
ao longo dos anos.
-De verdade? -Eu perguntei por.
"Não me entenda mal," John continuou. Eu não quero me gabar.
Mas acho realmente assustador ver quantos desses jovens

Página 34

eles ganham muito dinheiro no mercado de ações tão rapidamente. Não sei
perceber que todos os lucros pontocom são apenas
no papel - e até que vendam suas ações e invistam em
algo, como uma casa, tudo é pura especulação.
Isso aconteceu na década de 1990, e John estava certo em
permaneça cético.

"O QUE NOS ENRIQUECEU

ESTAVA SENDO PROPRIETÁRIOS "

Lucy assentiu com firmeza.

—Nós também investimos no mercado de ações como
 ao longo dos anos,
investimentos masmantido
e temos sempre por
diversificamos
muito temponosso
”, disse ele.
Eu balancei a cabeça em aprovação.
“Mas veja o que acontece”, Lucy continuou, “o que ele fez conosco.
rico era a casa própria. Quando éramos jovens, nunca
pensamos que talvez nem mesmo possuíssemos o nosso
própria casa. Mas acabou sendo muito mais fácil do que
que imaginamos ... e no final nos ajudou a criar uma verdadeira segurança
financeiro
John sorriu com orgulho.
"Ainda parece difícil de acreditar, mas temos mais de três
milhões de dólares em imóveis. E tudo o que conquistamos
apenas comprando uma série de propriedades, morando nelas e sabendo
quais manter como casas de aluguel e quais vender por
obter lucros isentos de impostos com eles. Na verdade, tem sido
engraçado.
"E muito mais fácil do que imaginávamos", acrescentou Lucy.
-. Podemos dizer como fazemos isso? Vamos convidá-lo para beber
um café latte1!
Nós três rimos. Na apresentação para a qual a família Martin
Eu tinha participado, falado sobre o que chamo de Latte Factor®2 ,
um conceito criado por mim que explica como as coisas
insignificante onde gastamos dinheiro (como café com leite) por

Página 35

no final, eles podem nos custar uma fortuna ... ou nos tornar ricos se
aprendemos a eliminá-los e a nos pagar primeiro.
Então fomos para o refeitório. e para uma lição
sobre como ficar rico tendo uma casa.

COMO COMEÇAR PARA SE TORNAR

NO PROPRIETÁRIO

João foi quem mais falou, mas a história que ele contou foi, sem dúvida,
produto de um esforço comum. Na verdade, parecia que Lucy estava
que a princípio os fez pensar em comprar um imóvel.
—Nós realmente compramos nossa primeira casa quando
Tínhamos quase trinta anos ”, John começou. E a verdade
é, não prestamos muita atenção ao dinheiro. Naquela época eu
ele estava no exército e não ganhava muito. Mas nós também não gastamos
muito, já que vivíamos em uma base em Oakland e muitos de
nossas despesas de vida e hospedagem foram cobertas.
Algo que certamente nos ajudou foi que o exército tinha um sistema
 para pagar as contas em que tive a opção de mim
eles retirarão automaticamente o dinheiro do cheque de pagamento. Em essência,
Economizamos nosso dinheiro automaticamente , assim como você
aconselhado em sua palestra. Como pagamos os prêmios de um carro,
Pedi que esse dinheiro fosse retirado do meu cheque. E então chegou o dia
quando a dívida foi paga, e então começamos a conversar sobre o que
fazer com o dinheiro extra que tínhamos deixado agora que não mais
tivemos que pagar pelo carro.
—Lucy teve a ideia de começarmos a economizar para comprar
uma casa. Minha resposta foi: “Por que vamos economizar para uma casa
se podemos viver na base sem pagar quase nada? " Mas Lucy insistiu.
Ele disse que ter nossa própria casa nos daria opções.
Se alugássemos, ficaríamos presos.
"Graças a Deus eu o escutei." Aos dois anos, já tínhamos
economizou o suficiente para um pagamento inicial.
"Não diga como se fosse fácil", Lucy interrompeu com
um sorriso-. Mesmo assim, você não tinha certeza, não é, meu

Página 36

amar?
John respondeu com um sorriso conhecedor.
"Não, eu não estava", ele admitiu. O carro que tínhamos já era velho
e eu queria comprar um novo. Mas Lucy se manteve firme.
Ele disse: “Nada disso. Não vamos desperdiçar esse dinheiro em um carro novo.
Vamos procurar uma casa ”.
"Isso mesmo", concordou Lucy. Já tínhamos filhos e eu disse ao John que
tivemos que sair da base e encontrar um bom bairro
com um bom sistema escolar.

O BAIRRO NÃO ERA IDEAL, MAS O

A CASA ESTAVA NO NOSSO ALCANCE

John continuou com sua narração.

"No início, parecia quase impossível." Quando começamos
pesquisa, descobrimos que a maioria das casas não eram
ao nosso alcance. Foi difícil, já que nós dois tínhamos crescido em
boas casas. Nossos pais não eram ricos, mas em seus
as casas não eram tão caras na época. As casas que nos mostraram eram
extremamente caro.
"Para piorar as coisas, nossos amigos insistiram que não
sair da base, porque falaram que estávamos perdendo o
clima. Mas Lucy foi implacável. Todo domingo nós checamos
até a exaustão o jornal para ver o que eles ofereciam. Para fins de
 semana fomos ver as casas que abriram suas portas para possíveis
compradores, e dirigimos pelos bairros de que gostávamos
à procura de sinais de VENDA. Mas quanto mais pesquisamos,
mais deprimíamos. Parecia não haver nada a um preço que
poderíamos pagar nos lugares onde quiséssemos morar.
"Estávamos prestes a desistir quando vi um
artigo de jornal sobre uma área chamada Walnut Creek. Dentro
Walnut Creek estava muito longe de tudo naquela época, no quinto
infernos. Mas as casas tinham um preço que podíamos pagar,
havia boas escolas e mais e mais casais estavam se mudando para lá
jovens garotos.

Página 37

—Ligamos para um agente imobiliário local e fomos para

ver casas com ela. Dois dias depois, encontramos um por $ 30.000.
Bem, Walnut Creek não era onde realmente queríamos viver.
Eu estava cerca de vinte minutos além de onde queríamos estar, e
a casa não era perfeita. Eu era pequeno e precisava de muitos
reparos para aumentar seu valor. Mas eu tive três
quartos e dois banheiros, e pensamos que poderíamos pagar.
Tínhamos economizado o suficiente para fazer um pagamento inicial e
Acreditamos que, se apertássemos nossos bolsos, poderíamos satisfazer o
pagamentos de hipotecas. Mesmo assim, naquela época, $ 30.000 parecia-nos
uma fortuna.

"VOCÊ COMEÇA COM POUCO E VAI

SUBINDO POUCO A POUCO "

"Enquanto estávamos examinando a casa," John continuou, "Lucy

note que eu não estava muito entusiasmado. Acho que até
Eu disse: "Sabe, esta não é a casa ideal que sempre
falado ". E ela disse: "John, os sonhos começam com algo
pouco". E então nosso agente imobiliário comentou algo que
nunca esquecerei. Ele disse: "A casa dos seus sonhos não é a primeira
comprar, mas sua primeira casa é aquela que um dia os ajudará a conseguir
a casa dos seus sonhos ” .
- Percebemos que ela estava certa, e nisso muito
Lucy e eu tomamos a decisão de comprá-lo. Nós fizemos um
oferta e nós aceitamos.

UM INVESTIMENTO DE $ 30.000 SE TORNOU

 COM TEMPO EM UM MILHÃO
John se recostou na cadeira, olhando para o passado.
lembre-se daquele dia crucial.
"Isso foi há quase trinta e cinco anos", disse ele. Hoje isso
pequena casa vale cerca de um milhão de dólares. Eu sei porque ainda é

Página 38

nosso.
"Pagamos a hipoteca", comentou Lucy, "e agora temos.
alugado a um jovem casal muito simpático que tem filhos. Nos
eles pagam quase US $ 3.000 por mês. É difícil acreditar que o compramos por
menos do que o aluguel que produz em um único ano.
"Nossa segunda casa era muito mais cara", disse John.
continuando com sua história. Custou-nos pouco mais de $ 100.000.
Claro que era maior, estava situado em um novo lugar
desenvolvimento urbano ... e tinha piscina!
"Precisávamos de espaço e piscina", Lucy riu. Ja para
então tivemos três filhos.
—E embora eu não estivesse mais no exército e ganhasse um pouco mais
dinheiro, novamente tivemos que esticar o salário para fazer o
compre, ”John continuou. Mas, e isso é muito importante, não
tivemos que esticar muito para comprar a casa. Na verdade, em
na verdade, esticamos um pouco menos do que poderíamos
feito, já que tínhamos decidido não vender nossa primeira casa,
mas guarde-o e alugue-o. Então, em vez de vender,
nós refinanciamos o suficiente para poder receber um pagamento de
nossa nova casa.

LÍQUIDO DA HIPOTECA ANTES DO TEMPO

PARA ECONOMIZAR MUITO DINHEIRO

"Quando chegou a hora de mandar os meninos para a faculdade,

nossa casa de $ 100.000 valia mais de $ 500.000 ”, declarou John.
Nós realmente não podíamos acreditar.
"E o melhor de tudo", acrescentou Lucy, "eu estava quase
pago, porque tínhamos usado um programa oferecido pelo banco
chamado de "plano de pagamento de hipoteca quinzenal". Parece complicado,
mas não é. O que ele faz é ajudá-lo a pagar sua hipoteca com
grande velocidade, e isso economiza muito dinheiro em juros.
"Você já ouviu falar que" tempo é dinheiro "? John colocou. Bem
Bem, com respeito às hipotecas, essa é uma grande verdade.
Página 39

—E é por isso que, além de usar o plano de pagamento quinzenal para

hipoteca, também adicionamos um pouco mais de dinheiro ao nosso pagamento
hipoteca no final do ano, quando John recebeu o título ”, disse ele.
Lucy
John acenou com a cabeça e gesticulou para Lucy:
"Por que você não conta a ela o resto da história, querida?" Lucy
continuou com a história.
"Com os meninos na faculdade, não precisávamos mais
se preocupe em estar em um bom sistema escolar. John queria
moramos em um campo de golfe, então começamos a procurar entre os
comunidades de golfe.

“NÓS FICAMOS LOUCOS… COMPRAMOS

A CASA DOS NOSSOS SONHOS! "

"Para ser breve", continuou Lucy, "vendemos nossa segunda casa.

por $ 650.000. E então ficamos loucos com o dinheiro ...
costumávamos comprar a casa dos nossos sonhos! O preço era
$ 750.000, então, novamente, tivemos que esticar um pouco. Mas
as taxas de juros caíram drasticamente e pensamos que
poderíamos pagar os pagamentos mensais mais elevados.
"Não podíamos acreditar." Nada menos do que vivemos agora
em uma casa enorme, quase uma mansão. Foi quase cinco vezes mais
maior do que a nossa primeira casa e três vezes maior do que a
casas em que crescemos Nossos filhos pensaram que tínhamos
enlouquecido. Mas estávamos prontos para nos divertir.
"E ainda estamos!" John exclamou, e todos nós rimos.
"Bem, isso aconteceu há dez anos", continuou Lucy. Faz pouco
Vendemos aquela casa por mais de dois milhões de dólares. Nós empregamos
parte do dinheiro na compra de uma nova casa em um campo de
golfe no Arizona, onde vivemos agora, e o resto na compra de
um pequeno prédio de apartamentos. O prédio tem quatro
unidades e produz cerca de US $ 50.000 por ano em aluguel, após
pagar despesas. Entre a nossa primeira casa, que agora alugamos,
Página 40

e este prédio com quatro apartamentos, recebemos $ 90.000 por ano.

Nada mal para alguns aposentados.

VIVA BEM SEM SE PREOCUPAR

FINANCEIRO

"E você sabe o que é mais incrível sobre tudo?" John perguntou. Dentro
Na verdade, não fizemos nada de especial. Mas aqui estamos, trinta
cinco anos depois, com uma vida boa, aposentado, sem
preocupações financeiras e uma casa maravilhosa em um país
golfe.
"Ora, vamos", disse eu, "não seja tão modesto." O que você
Eles fizeram foi muito especial.
John abanou a cabeça.
-Nada disso. Temos sempre o cuidado de não cobrir mais do que
que nós poderíamos. Se fizéssemos algo especial, não era para vender nossos
primeira casa. Alugar aquela casa nos ajudou a aumentar o valor
acumulado (patrimônio) com o dinheiro de outra pessoa. E finalmente
por exemplo, o aluguel daquela casa nos ajudou a pagar muito mais
rapidamente a hipoteca da casa em que morávamos. Devido a isso,
quando estávamos prontos para comprar nossa terceira casa,
fomos capazes de pagar um realmente grande.
"E quando as leis fiscais mudaram", Lucy disparou, "de
nós realmente nos beneficiamos.
Ela se referia às mudanças que o Congresso aprovou em 1997.
Antes disso, o governo permitia aos proprietários
vender uma casa uma vez na vida sem ter que pagar impostos
para lucros. Mas em 1997 o Congresso mudou as regras.
Agora, toda vez que você vende sua casa ou apartamento, o primeiro
$ 250.000 de ganhos são isentos de impostos - ou o primeiro
$ 500.000 se for um casal.
"Então, quando vendemos nossa casa na Califórnia para
$ 750.000 por $ 2 milhões, $ 500.000 dos rendimentos restantes
Isento de impostos ”, explicou John. Pretendemos fazer ainda melhor com
nossa casa no Arizona. Vamos vendê-lo assim que seu valor

Página 41

aumente para $ 500.000 para pegar os ganhos grátis novamente

de impostos.
 "MESMO SE NOSSO
CASA NÃO AUMENTA DE VALOR,
VAMOS SAIR BEM "

"Você quer dizer se o valor aumentar, John", acrescentou Lucy. Mesmo em

imóveis, nada é garantido. Claro, se nosso
casa não aumenta de valor, faremos bem, porque a vivemos e
Nós gostamos.
John deu uma risada agradecida.
"Essa é a minha Lucy." Sempre realista. Se subir para $ 500.000. E sim
alguma vez vendemos nosso prédio de apartamentos - que já
vale $ 250.000 a mais do que pagamos por ele - há também um
forma podemos evitar o pagamento de impostos por isso.
Ele deu um tapinha no braço de Lucy.
"É fantástico", disse ele. Eu acho que temos sido mais
sorte que muitas pessoas. Certamente não somos os mais
inteligente. Mas, no geral, não passamos muito tempo
Eu trabalho para ter o mesmo sucesso que temos. Às vezes, mercadorias
raízes parecem muito simples. Nós nem conseguimos
nosso prédio de quatro apartamentos. Nosso agente imobiliário
Estate nos colocou em contato com uma empresa de gestão de
propriedades que fazem isso por nós.
"E não se esqueça daquela nossa primeira casa", disse Lucy. o
A mesma família o alugou por dez anos. Às vezes eles me dão
dor. Ou seja, com todo o aluguel que eles nos pagaram ao longo
Com o passar dos anos, eles poderiam ter comprado sua própria casa. Mas eles parecem
felizes. Eu imagino que nem todo mundo quer ter seus
Casa.

"E AGORA NOSSAS FILHAS

ELES FAZEM DEMAIS "

Página 42

Quando saímos do refeitório, animados com nossos lattes , eles

Eu fiz uma pergunta final a John e Lucy:
"Você acha que o que você fez nos últimos
trinta e cinco anos ainda podem ser feitos no presente?
John e Lucy se entreolharam e sorriram.
"David", disse Lucy, "é feito todos os dias." A maioria de
nossos amigos são como nós.
John concordou.
 —O Arizona está cheio de pessoas que estão fazendo o mesmo
nós fizemos. Você sabe, até nossas filhas fazem. É curioso,
Nosso maior erro, meu e de Lucy, foi que não começamos, mas
até quase trinta anos. Graças a Deus,
nenhuma de nossas filhas esperou tanto. Veronica só tem
vinte e cinco anos e já possui uma unidade de condomínio em San
Diego, que dobrou de valor em três anos. E sua irmã, Kathy,
comprou uma casa em Idaho que aumentou seu preço em 50 por cento
cem. Eles aprenderam conosco como pode ser fácil. Agora
eles ensinam seus amigos a fazer isso - e já estão se preparando para comprar
uma segunda casa.

A COISA MAIS IMPORTANTE É PENSAR

A MANEIRA CORRETA

"John está certo", disse Lucy, "mas ele está se esquecendo de algo." O mais
importante do que fizemos é que pensamos no
caminho certo. Há muito pensamos em como
pobre . Pensamos que seríamos sempre inquilinos e éramos
por dez anos. Mas um dia, ampliamos nosso pensamento.
Percebemos que poderíamos realmente deixar de ser
inquilinos para proprietários. E então, quando chegarmos ao ponto onde
estávamos prontos para comprar uma casa maior, nos demos
percebemos que em vez de vender nossa primeira casa, poderíamos
guarde e alugue. Isso fez toda a diferença.
Então Lucy olhou para mim.

Página 43

"A maioria das pessoas nunca muda a maneira de pensar." sim

você faz, você pode alcançar o que alcançamos.
Pensei no que Lucy estava dizendo. Parecia quase fácil demais ser
verdade.
"Mas e a disciplina?" -Eu perguntei pra eles-. Quero dizer, uma coisa é
decidir fazer algo e outra totalmente diferente é aderir a isso
decisão. Onde eles encontraram a disciplina para separar as economias
eles precisavam e não falham no pagamento mensal de todos aqueles
hipotecas?

"O TRUQUE É FAZER

TUDO AUTOMÁTICO "
 Lucy e John riram.
"Por Deus", disse Lucy, "acho que não conhecemos mais ninguém!"
indisciplinado do que nós!
"O truque", observou John, "é tornar tudo automático." Com a
ajuda do nosso banco, automatizamos tudo, do nosso
programas de poupança para nossos pagamentos de hipotecas. Até
providenciamos para que nossos inquilinos depositem seus pagamentos do
alugar automaticamente.
Lucy acenou com a cabeça pensativamente.
"É muito simples", disse ele, "nunca imaginei que a aposentadoria
Seria tão fácil. não é muito divertido.
Então, apertei as mãos de John e Lucy e agradeci pelo café com leite - e
História dele. Pessoas tão legais, pensei enquanto os observava caminhar pelo
rua de mãos dadas, que plano simples.
Eu percebi que eles eram proprietários de milionários automáticos
de casa. Talvez um dia eu também seja.

AGORA É SUA VEZ

A história da família Martin e como eles ficaram ricos sem muito

esforço ou experiência no mercado imobiliário pode se tornar seu

Página 44

própria história.
Para descobrir, vire a página e continue lendo. Você está prestes a
entrar no mundo possuindo uma casa e investindo em
imobiliário, um mundo que é muito mais fácil de entender - e
dominar - do que você jamais imaginou. Você só tem alguns
poucas horas para adotar uma forma absolutamente nova de
pense sobre onde você mora e como você mora. Se você atualmente paga
aluguel de sua casa, prometo que você não vai querer mais fazer isso.
E se você já é dono de sua casa, muito em breve começará a pensar
compre outra casa. talvez vários.
Você está prestes a se tornar um Milionário de Proprietário de Automóvel
de casa .

VOCÊ TEM QUE SER CIDADÃO

OU RESIDENTE?

A condição de cidadania ou de ter um determinado estatuto de

A permanência legal no país não é um requisito para poder comprar
 casa na América.
Departamento de Na verdade, para obter
Desenvolvimento empréstimos do
Doméstico e Urbano ( HUD )

Inglês) aprovado pela Federal Home Administration ( FHA ) não é

É necessário que o mutuário apresente comprovante de cidadania ou
residência legal como um requisito para se qualificar. Um documento que faz
Eles vão pedir seu número de Seguro Social ( SSN ), e se você não tiver
um, você pode ser aceito em troca do seu número de identificação
Pessoal do Contribuinte ( ITIN ), que concede o
Internal Revenue Service ( IRS ) para que os indivíduos que não
têm SSNs podem ser identificados ao pagar seus impostos. já existe
pessoas que estão comprando uma casa usando o ITIN .
Também é importante que você declare seus impostos usando o ITIN
Se você não tem um SSN , porque quando você se inscrever para uma hipoteca, você deve
apresentar sua declaração de impostos dos últimos dois anos para
mostrar que você está atualizado com o Tio Sam. Ligue para o IRS para
saiba como obter um ITIN se precisar de um (1-800-829-1040).

Página 45

1 Um latte é muito parecido com um latte. A diferença está na preparação, e

"Latte" significa "leite" em italiano.

2 Em inglês, é denominado The Latte Factor .

Página 46

CAPÍTULO DOIS

PORQUE OS

PROPRIETÁRIOS DE

CASA

INTELIGENTE

Eles acabam ricos

Lucy Martin não estava exagerando quando disse que o fator mais importante
para se tornar um Dono Milionário Automático de
Home estava tendo a mentalidade certa. A maioria das pessoas
acredita que ser rico é uma questão de sorte ou destino - o tipo de
algo que acontece a certas pessoas, mas nunca a elas, e que o melhor
eles podem fazer é apenas continuar insistindo e tentando
mantenha ote. Como Lucy disse, eles se veem como
pobre.
Mas se pudermos aprender alguma coisa com a história da família Martin
é que qualquer um pode ficar rico . E não é nem remotamente
difícil como a maioria das pessoas pensa. O fato é que ali
 estratégias simples que não exigem que você ganhe uma tonelada de
dinheiro ou virar sua vida de cabeça para baixo para viver com alívio e terminar
rico. E um dos mais simples e eficazes é ser o dono de seu
própria casa.
Então por onde começamos?

Página 47

Provavelmente não onde você pensa. Você pode pensar que devemos
comece falando sobre que tipo de casa você pode comprar. o
a maioria dos livros sobre o mercado imobiliário
Eles começam com esse tópico. Mas aqui está o que
experiência: não importa quanto você possa investir na compra de uma casa
ou propriedade para alugar, se você não tiver confiança em si mesmo para
fazer o que. Decidir comprar sua primeira casa (ou sua segunda casa sem
ter acabado de pagar o primeiro) pode parecer algo imenso
que te enche de terror - é por isso que muitos de
ainda somos inquilinos, embora saibamos que
provavelmente não deveríamos ser. Desafortunadamente nao
é sempre fácil encontrar essa autoconfiança para superar
aquele medo.
O objetivo deste capítulo é que você aprenda a ter confiança em
você mesmo. Depois de ter confiança em si mesmo, você será
pronto para agir. E são as ações - não as boas
intenções - aquelas que mudam nossas vidas.
Este capítulo tem apenas 22 páginas. Você deve ser capaz de ler em menos
vinte minutos. Não é muito, mas nesse espaço de tempo eu vou
para ensinar tudo o que você precisa saber sobre o mercado de mercadorias
raízes e por que você ainda tem tempo para comprar uma casa e
enriquecer você.

PARA ALCANÇAR A RIQUEZA, NADA É MELHOR

O QUE POSSUIR UMA CASA

De todos os segredos de segurança financeira que pude

compartilhar com você, nada é melhor do que ter uma casa .
Nenhum. Se você fizer isso corretamente - e isso não é difícil de fazer
com o tempo - você ganhará mais dinheiro com sua casa no longo prazo do que
com qualquer outro investimento que você fizer. E como eu disse antes, sim
você compra algumas propriedades ao longo de sua vida e
você aluga para terceiros, você não só terá segurança financeira, mas
você será rico - talvez muito rico!
Página 48

Isso é exatamente o que aconteceu com a família Martin. É o

isso aconteceu comigo. Isso pode acontecer com você também.
Quando se trata de diferentes maneiras de ficar rico, seja
o dono é um tanto chato - mas funciona. E isso permite que você
dormir pacificamente à noite.

OUÇA OS CÉPTICOS,
MAS CONHEÇA OS FATOS

Enquanto escrevo isto, os céticos do setor imobiliário

eles estão causando ondas. Eles disseram por cinco anos que o
O mercado imobiliário nada mais é do que uma bolha prestes a estourar. E em
honestamente, eles podem citar algumas tendências perturbadoras.
Um deles é a quantidade de especuladores nos mercados
“Turbulento” como Flórida, San Diego e Las Vegas, onde um
número crescente de pessoas compram apartamentos de
prédios de condomínio não para morar, mas com a ideia de
revenda-os e obtenha lucro rápido. O outro é o crescimento
popularidade de hipotecas de taxa ajustável ou aqueles
em que apenas juros são pagos e ambos podem atrair compradores
confiantes que se colocam em um risco muito grande.
Dado o enorme aumento nos preços das casas, seria
surpreendente que os especuladores não tenham atormentado o mercado
de casas. Todo mundo quer ganhar dinheiro rapidamente. Mas sim
esse é o seu objetivo, você veio ao lugar errado. Aqui do que
estamos falando não é especulação de curto prazo, mas um
compromisso de longo prazo. Este livro é sobre como fazer
decisões sólidas no setor imobiliário que
enriquecer ao longo de sua vida .
Minha intenção não é "promover um plano para torná-lo rico
rapidamente". Falo de um método simples e durável para guiar seu
vida que lhe permitirá ficar rico graças aos seus investimentos em bens
Estado.
Como posso ter tanta certeza de que o mercado de
imobiliário leva à riqueza? Bem, o fato é que o valor
Página 49

de imóveis nos Estados Unidos aumentou a uma taxa

constante nas últimas quatro décadas - em uma média de
6,3 por cento ao ano desde 1968, que é quando a Associação
O Nacional de Agentes Inmobiliarios começou a marcar pontos. De acordo
Freddie Mac (também conhecido como Federal Home Loan Mortgage
Corporation ou Federal Mortgage Loan Corporation para
Casas), desde 1950 os preços das casas nunca sofreram
uma queda de um ano para outro em todo o país. Compare isso com o
S&P 500, um dos principais indicadores do mercado de ações,
que teve pelo menos uma dúzia de anos de vítimas durante o
mesmo período - ou com o mercado de títulos do Tesouro dos Estados Unidos
United, que caiu dezessete vezes nos últimos cinquenta e cinquenta
cinco anos.
Se você ainda está se perguntando se possuir um imóvel faz sentido,
Aqui está algo para se pensar: cinco fatores a serem considerados
de uma casa é uma maneira confiável de obter riqueza, e quatro razões
porque o mercado imobiliário é uma boa aposta para
longo prazo. Passe os próximos dez minutos lendo. Então,
leia-os novamente.
Quando terminar, você deve entender por que precisa ter
de uma propriedade. E então vamos pular e ver o que você pode
fazer para adquirir alguns.

POR QUE SER PROPRIETÁRIO DE IMÓVEIS

PODE ENRIQUECER VOCÊ

FACTOR NO. 1 PARA PROPRIETÁRIOS:

SENDO OS RESULTADOS DO PROPRIETÁRIO
MENOS CARO DO QUE ALUGAR

Pessoas que dizem que é menos caro alugar do que ser

proprietário, eles estão simplesmente errados. Dentro
certas circunstâncias, em certos mercados (onde os preços de

Página 50

imobiliário é muito alto e onde os aluguéis são baixos), você pode

que o aluguel tem algumas vantagens de curto prazo. Mas no longo prazo
alugar simplesmente não é um bom negócio (exceto para o proprietário,
 cuja hipoteca você está pagando).
Se você não possui sua própria casa ou apartamento, você pode
gaste facilmente mais de meio milhão de dólares em sua vida
dólares de aluguel - e provavelmente muito mais. Vamos a
Faça as contas. Digamos que seu aluguel seja de $ 1.500 por mês. Depois de
trinta anos, isso somaria um total de $ 540.000 em pagamentos mensais!
Mas isso se o seu aluguel nunca aumentar - e quem não aumentaria?
aumentar o aluguel em trinta anos? Mesmo se houver controle de aluguel,
é mais provável que haja aumentos do custo de vida. E se em
às vezes você tem que se mudar - bem, esqueça!

ALUGUEL EM COMPARAÇÃO COM

PROPRIETÁRIO - OLHE OS NÚMEROS

Vamos pelo menos tentar ser um pouco realistas. Vamos assumir

que você aluga uma casa por $ 1.500 por mês. Agora vamos dizer que
você vive nele por trinta anos, e durante este período de
vez que o proprietário aumenta seu aluguel em 5 por cento a cada ano
(uma quantidade conservadora). Durante esses trinta anos, você vai
fornecer ao senhorio um total de quase $ 1,2 milhão em pagamentos de aluguel
—E no final você não terá nada, exceto um monte de cheques
cancelado. Como se isso não bastasse, agora o aluguel que você paga é
$ 6.174 por mês! Você já está deprimido?
Agora vamos imaginar que, em vez de alugar, você usou o
ferramentas que você aprendeu neste livro para comprar o
mesma casa por $ 200.000. No início, seus custos como proprietário, que
incluem pagamentos de hipotecas, impostos e manutenção,
provavelmente será em torno de US $ 1.500 por mês, o mesmo que
você teria pago o aluguel. Mas essas despesas não serão adicionadas a
ao longo dos anos como aconteceria com o aluguel. Isso é porque o seu
pagamentos regulares de hipotecas, que representam a maioria de seus

Página 51

despesas mensais, eles são fixos (ou, se os juros da hipoteca forem

ajustável, pelo menos terão um stop).
O que aumentará com o passar dos anos é o valor da sua casa.
Digamos que aumente 6% ao ano, o que significa
verdade um pouco abaixo da média nacional. Depois de que
trinta anos se passaram, você terá uma casa que valerá um
pouco menos de US $ 1,1 milhão. Não é incrível?
 FACTOR NO. 2 PARA PROPRIETÁRIOS DE CASA:
OS PROPRIETÁRIOS TÊM
APRECIAÇÃO FINANCEIRA

A alavancagem financeira é o que realmente é

enriquecer os ricos. Alavancagem financeira é o que você obtém
quando você usa "dinheiro de outras pessoas". Compre uma propriedade
com o dinheiro de outras pessoas te dá muitas vantagens
financeiro, permitindo que você multiplique seus ganhos. É o que
você vai usar para comprar um imóvel - onde "a outra pessoa" está
seu banco ou credor.
É assim que funciona. Digamos que você encontre uma casa que
você pode comprar por $ 200.000. Se supormos que a casa de verdade
ok, não deve ser difícil para você encontrar um banco que lhe emprestará o
80 por cento - $ 160.000 - do preço de compra. (Como você verá em
capítulo cinco, você pode até encontrar um banco que lhe emprestará o
100 por cento ou mais do preço de compra. Mas por agora vamos
permaneça conservador.)
Isso exige que você faça um pagamento inicial de $ 40.000. Você coloca isso
dinheiro, você pega um empréstimo e a casa é sua.
Agora, digamos que o valor da casa suba 10 por cento,
agora vale $ 220.000, ou $ 20.000 a mais do que valia originalmente
você pagou por isso.
Se você vendeu a casa naquela época por $ 220.000, qual você acha
qual teria sido o seu lucro? Se você responder a esses 10 por cento,
está errado.

Página 52

Lembre-se de que você deu entrada apenas no valor de $ 40.000 em dinheiro.

O banco colocou o resto. Mas o banco não compartilha com você o
lucro da venda. Isso só pertence a você. A única coisa que
Você deve ao banco os $ 160.000 que você emprestou.
Então, dos $ 220.000 que você recebeu com a venda da casa,
você paga ao banco os $ 160.000 dele (menos os pagamentos que você fez em
favor do principal). Isso deixa você em suas mãos mais de $ 60.000 -
aproximadamente $ 20.000 sobre os $ 40.000 que você contribuiu
originalmente. Em outras palavras, seu lucro foi de $ 20.000 em um
$ 40.000 de investimento - o que representa 50 por cento de
desempenho .
Mas lembre-se de que queremos ser conservadores. Quando eu escrevo
isso, em lugares com mercados quentes como Miami, Las Vegas e
Phoenix, onde o valor dos imóveis disparou
 mais de 100 por cento nos últimos cinco anos, os compradores
de casa foram literalmente aproveitados para fazer fortunas.

Página 53
 Um ótimo exemplo que mostra isso é meu amigo Rick e seu
esposa Molly. Cinco anos atrás, eles compraram uma casa em Las
Vegas por $ 200.000. Naquela época, o desenvolvedor doméstico ofereceu
um programa de empréstimo especial por meio de um banco que apenas
exigia um pagamento inicial de 5%. Então Rick e Molly
eles deram $ 10.000 no pagamento. Na verdade, eles não tinham $ 10.000 em
dinheiro. Eles pegaram emprestado $ 5.000 de seu plano de aposentadoria.
empregos e cobrou US $ 5.000 em um cartão de crédito. Seus amigos
Eles disseram que eram loucos.
Não faz muito tempo, eles venderam a casa. Você sabe quanto? O preço de
a venda foi de $ 600.000!
Depois de repor o dinheiro do seu plano de aposentadoria e pagar o
cartão de crédito, eles colocaram quase $ 400.000 no bolso. Desde o seu

Página 54

o investimento inicial foi de apenas $ 10.000, o retorno foi um

4.000 por cento em cinco anos!
Embora eu realmente goste de ações, títulos e
fundos mútuos, há pouca chance de que
qualquer um deles produz desempenho mesmo remotamente semelhante. Y
nenhuma chance alguém vai emprestar a você ou a mim 80, 90
ou 100 por cento do preço de compra para comprar ações, títulos
ou fundos de investimento coletivo. O mesmo acontece com o ouro,
diamantes, obras de arte, selos - ou qualquer outro investimento
supostamente "sem culpa" que você possa imaginar. Instituições
as instituições financeiras simplesmente não emprestam esse tipo de dinheiro a ninguém
para fazer esse tipo de investimento. No entanto, o problema é
diferente quando se trata de imóveis. E a razão é simples:
a maioria das pessoas que compram uma casa vai
necessário não perdê-lo. Na verdade, os bancos operam menos do que
1,5 por cento dos empréstimos hipotecários concedidos para
comprar casas em um determinado ano.
Os empréstimos à habitação são um investimento tão bom que, com
Muitas vezes, muitos bancos até contemplam a possibilidade de
emprestar 100 por cento do dinheiro que você precisa para comprar
uma casa - e alguns até lhe darão empréstimos híbridos de 125
por cento (25 por cento acima do preço de compra) se você tiver
bom crédito. Dê uma boa olhada, por favor, eu NÃO recomendo que você tente
obter um desses empréstimos. Falaremos mais tarde sobre
vantagens e desvantagens de hipotecas "sem entrada" e todos
 suas variações. O que eu quero levantar agora é simplesmente que
Comprar uma casa com o dinheiro de outra pessoa pode ser
muito mais fácil do que você pensa - e então aproveite o
benefícios da consequente alavancagem financeira.

FACTOR NO. 3 PARA PROPRIETÁRIOS DE CASA:

PROPRIETÁRIOS RECEBEM BENEFÍCIOS
IMPOSTOS, MAS OS INQUILINOS NÃO

Página 55

A melhor maneira de garantir que você não saia da pobreza

está pagando mais impostos do que o necessário. Se você é um inquilino, isso é
exatamente o que você faz. Quando você aluga, você recebe
benefícios fiscais absolutamente zero para custos de aluguel .
Como proprietário ou investidor imobiliário, você recebe um
pilha.
O melhor - e mais conhecido - benefício fiscal que os proprietários
desfrutar é a dedução dos juros da hipoteca.
Simplificando, quando você é o proprietário, o IRS (Serviço
Impostos internos) permite que você deduza de sua receita tributável o
encargos de juros que você paga pelo primeiro milhão de sua hipoteca
casa - o que significa que se sua hipoteca for $ 1 milhão ou
menos, você pode deduzir todos os seus pagamentos de juros. (A quantidade
o máximo sobe para $ 1,1 milhão se você tomar um empréstimo de $ 100.000 da
uma linha de crédito em sua casa.) E como durante o primeiro
dez anos de um empréstimo padrão de trinta anos quase 80 por
por cento de seus pagamentos mensais é aplicado para pagar despesas de juros (e
não reduzir o principal), pelo menos durante os primeiros anos você irá
ser capaz de deduzir mais de três quartos dos pagamentos que você fizer
da hipoteca. (Se você tem uma hipoteca onde só paga juros -
sobre o qual falaremos mais tarde—, você poderá descontar 100
porcentagem do pagamento mensal da hipoteca.)
Digamos que você tenha feito uma hipoteca de $ 200.000. No
No momento em que este livro foi escrito, as taxas de juros
hipotecas ainda estão em torno de 6 por cento, que
significa que seu pagamento mensal em uma hipoteca típica de trinta anos
será cerca de US $ 1.200. Desde durante o primeiro
ano 83 por cento desses $ 1.200 representam juros, você será capaz
desconto de mais ou menos $ 1.000 - o que significa que durante o seu
primeiro ano como proprietário, você poderá reivindicar um
 quase $ 12.000
Se você é umdecontribuinte
dedução fiscal.
típico que se enquadra no grupo de impostos
30 por cento, essa dedução de $ 12.000 seria reduzida em
aproximadamente $ 3.600 de taxa de imposto ou pagamento de imposto
que você tem que pagar. Mas isso é mais fácil de analisar a partir do

Página 56

da seguinte forma: pelo menos inicialmente, seu pagamento mensal

Na verdade, uma hipoteca de $ 1.200 custa apenas $ 900. Do
Na verdade, o governo dá a você um subsídio mensal de $ 300.
Se você é inquilino há muito tempo e seu contador não
Com isso explicado, é hora de você encontrar outro contador.
O que quero destacar é que essas deduções fiscais que
você pode reivindicar os juros da hipoteca são um PRESENTE do
governo .
Aceite o presente!

FACTOR NO. 4 PARA PROPRIETÁRIOS DE CASA:

OS PROPRIETÁRIOS
PODE GANHAR LUCROS
ISENTO DE IMPOSTO

Outra forma de não sair da pobreza (ou pelo menos da classe média)
é permitir que o governo continue participando do lucro
que você recebe de seus investimentos. Se você comprar ações do Google de
proporção de $ 300 e você vende por $ 600, você vai ganhar uma tonelada de
dinheiro, mas não tanto quanto você pensa. Este tipo de ganho é conhecido
como ganhos de capital, e como quase qualquer receita, o
insiste em ficar com sua parte. Se o seu lucro vier da venda de
O IRS
ações que foram suas por doze meses ou menos, este é
considere um ganho de capital de curto prazo e você pagará o
imposto típico sobre o desempenho. Isso significa que para o
A maioria das pessoas, 30 por cento do lucro vai para o tio
Sam. Se você deteve as ações por mais de doze meses, é um
lucro de longo prazo e a taxa de imposto aplicável é um pouco mais
baixo, mas ainda substancial (5 a 15 por cento,
dependendo do grupo fiscal ao qual pertence).
Há um ativo, no entanto, que você pode vender e obter
lucro sem ter que pagar ganho de capital ao governo. o
você adivinhou - sua casa.
Página 57

Você se lembra dos meus amigos Rick e Molly, que compraram uma casa
por $ 200.000 e vendeu cinco anos depois por $ 600.000? Bem
bem, eles não tiveram que pagar ao governo um centavo do
$ 400.000 de lucro. Assim é. Zero. Nada.
Vou explicar por quê: de acordo com a legislação tributária atual, se você vender
residência principal (que o governo descreve como o lugar
onde você viveu pelo menos dois dos últimos cinco anos), você não tem
não pagar nada por ganho de capital pelos primeiros $ 250.000
lucro - ou os primeiros $ 500.000 se você for casado.
Então, Rick e Molly, se forem casados, podem comprar
uma casa por $ 200.000, venda por $ 600.000 e ganhe $ 400.000,
que são isentos de impostos. E isso não é tudo, mas depois
você pode virar e comprar outra casa por $ 700.000, vendê-la por
$ 1,2 milhões e coloque $ 500.000 em seu bolso completamente
isentos de impostos. E você pode fazer isso de novo e de novo, vender,
compre e coloque no bolso o lucro isento de impostos
quantas vezes você quiser quantas vezes quiser - ou pelo menos
enquanto o código tributário permanecer como está agora.
Se por acaso você tiver mais de $ 500.000 de lucro com
uma venda (ou mais de $ 250.000 se você for solteiro), também não há
problema. Você simplesmente paga imposto sobre ganhos de capital
sobre o valor pelo qual você excedeu o limite.

REDUZA PARA O TAMANHO CERTO

Uma ótima maneira de aproveitar esse benefício fiscal é

"Desça um nível". Eu gosto de me referir a isso como "reduzido a
tamanho correto ”. Rick e Molly seguiram essa estratégia.
Eles encontraram uma casa muito boa em um condomínio fechado no
fora de Las Vegas. Eles estavam pedindo $ 350.000, então usaram $ 70.000
de seu lucro de $ 400.000 sem impostos para dar um pagamento
20 por cento iniciais. Eles usarão os $ 330.000 restantes para
comprar mais duas casas para alugar. A venda gratuita de
impostos permitiram que eles mantivessem muito dinheiro para
usar o pagamento, então as hipotecas desses dois

Página 58
 propriedades para alugar devem ser bastante baixas - o que você deseja
dizem que vão gerar um fluxo de caixa positivo desde o primeiro
momento. Veja como isso pode ser divertido?

FACTOR NO. 5 PARA PROPRIETÁRIOS DE CASA:

PROPRIEDADE PROMOVE ECONOMIAS

Uma das principais características de ser proprietário - e o que

mais contribui para enriquecer os proprietários - é o fato de que
possuir sua própria casa incentiva a economia. Por que é isso
importante? É simples. Pessoas que têm dinheiro o têm porque
salvou. Aqueles que não o fizeram, não o fizeram.
Possuir incentiva a economia . Cada vez que você faz um pagamento de seu
hipoteca, você economiza dinheiro. Isso ocorre porque a cada pagamento que você reduz
o saldo do empréstimo um pouco - o que por sua vez aumenta o valor
acumulado (ou patrimônio) da propriedade. (Isso no caso de não
você tem um empréstimo sobre o qual só paga juros.) Quanto mais
Quanto mais tempo você possui uma casa, mais patrimônio você vai adquirir, mais
salvar - e você ficará mais rico.

POR QUE O MERCADO DE MERCADORIAS

ROOTS RESULTADOS BOM
APOSTA DE LONGO PRAZO

Você já deve ter uma boa ideia do espetacular

benefícios financeiros que você obtém se possuir uma propriedade em
em vez de inquilino. Mas as mudanças podem ser assustadoras, assim como
é assustador incorrer em uma grande dívida de centenas de milhares de dólares para
comprar uma casa. Muitas pessoas normalmente sensatas
se convencer de que não devem comprar uma casa porque é
muito arriscado. Mas é verdade?
Como eu disse antes, este livro não é uma campanha
publicidade. Portanto, é importante lembrar que nenhum

Página 59

o investimento - nem ações, nem títulos, nem imóveis - sobe

em uma linha reta indefinidamente. Como a maioria dos
valores patrimoniais líquidos, os preços dos imóveis são cíclicos.
 Para cima e para baixo. E quando eles caem, eles podem ficar por
longo tempo. No final dos anos oitenta, os preços das mercadorias
raízes caíram na Califórnia e permaneceram baixas por sete
anos. Mas nos Estados Unidos, a longo prazo (o que significa dez
anos ou mais), há muitos motivos pelos quais os especialistas estimam
que possuir uma casa é excepcionalmente
inteligente para investir seu dinheiro.
Aqui estão as quatro razões principais:

LONGO PRAZO RAZÃO Nº 1:

MUDANÇAS DEMOGRÁFICAS
ELES AUMENTARAM
DEMANDA POR CASAS

Você menciona a palavra "demografia" e a maioria das pessoas

borrar a visão. Mas para os proprietários, fale sobre dados demográficos
é emocionante. O fato é que as tendências demográficas - que
incluem um aumento inesperado na população, imigração
sem precedentes e a geração baby boom (aqueles nascidos entre
final dos anos 1940 e 1964) que está envelhecendo - eles têm
combinados para garantir que a demanda por casas permaneça
forte no futuro imediato. E essa demanda significa que
os preços continuarão subindo. Vamos examinar essas tendências por
separados.

• A POPULAÇÃO DOS ESTADOS UNIDOS CRESCE

MAIS RÁPIDO DO QUE ANTECIPADO

De acordo com um relatório recente do Mixed Center for Studies

sobre a Harvard University House, duas tendências não
relacionados - a onda migratória dos últimos vinte anos e a

Página 60

fato de que a maioria dos americanos vive mais do que

antes - foram combinados para criar o nível mais alto de
crescimento líquido das famílias desde a geração baby boom
entrou no mercado doméstico na década de 1970. Do
Na verdade, a agência de censo prevê que entre 2006 e 2015, em
Os Estados Unidos terão dois milhões de famílias a mais do que
especialistas estimados anteriormente.
Como resultado, atualmente não há casas novas suficientes
 para
talvezsuprir a demanda
estejam esperada.
agora sofrendo deMesmo
um boomqueimobiliário
certos mercados
que pode levar a um
excesso de oferta, a maioria dos especialistas acredita que no
a nível nacional, enfrentamos, a longo prazo, um déficit habitacional.

• IMIGRANTES ATUAIS COMPRAM MAIS

CASAS QUE NUNCA

Devido ao número sem precedentes de pessoas nascidas no

estrangeiros que vieram para os Estados Unidos nos últimos dois
décadas, 20 por cento de todas as famílias nos Estados Unidos
Eles são chefiados por um imigrante ou filho de um imigrante. Uma vez que
encontrar emprego e começar a enviar dinheiro para familiares em
seus países de origem, uma das primeiras coisas que
imigrantes quando vêm para os Estados Unidos é para economizar dinheiro para
compre uma casa. Por quê? Porque possuir uma casa é
uma parte essencial do sonho americano - mesmo para aqueles que ainda não
eles são americanos .

• OS BABY BOOMERS QUE SÃO POR

A APOSENTADORIA CAUSARÁ UM GRANDE IMPACTO NO
MERCADO IMOBILIÁRIO

A imigração não é a única responsável pelo aumento sem

precedente de preços no mercado imobiliário no
últimos trinta anos. Como acabei de mencionar, o grande aumento em
taxas de natalidade entre os anos 1950 e início dos anos 1960
também desempenhou um papel importante no abastecimento de

Página 61

grande demanda por casas. Como os oitenta milhões

os baby boomers atingem a idade de aposentadoria na próxima década,
impacto continuará a afetar o mercado imobiliário.
Patrimônio doméstico para baby boomers no leste
momento é surpreendente. E quando você refinancia e recebe dinheiro
dinheiro, ou tirando linhas de crédito que tantos bancos agora
fornecer, mais e mais deles convertem o valor acumulado ou patrimônio
de suas casas em dinheiro, que eles usam para comprar uma segunda e
terceiras casas onde passam as férias. Entre 2002 e 2004,
proprietários tiraram incríveis $ 400 de suas casas
bilhões em dinheiro - e eles colocaram imediatamente grandes
parte desse dinheiro em imóveis na compra de 2,8 milhões
segundas residências em 2004, um número sem precedentes.
Como resultado, a demanda por casas aumentou
 vertiginosamente. E espera-se que continue - principalmente por causa do
áreas costeiras, em comunidades de férias e no mercado de
"Segundas casas" em geral. Esta é outra razão pela qual você pode
seja otimista sobre as perspectivas de longo prazo para os preços das commodities
imobiliária.

• A ECO GERAÇÃO

Esses oitenta milhões de baby boomers deixam para trás mais do que apenas
um legado do consumidor. Eles também tiveram muitos filhos, dos quais
que agora uma quantidade sem precedentes está voltada para o mercado
imobiliário e comprar casas com uma idade mais jovem do que antes.
Existem quatro fatores que contribuem para a produção deste efeito de "eco" em
o mercado imobiliário: a proliferação de programas
empréstimos para compradores de casa pela primeira vez, taxas
juros mínimos, pais dispostos a ajudar com o pagamento
inicial e heranças.
Este último fator tem um significado especial. Entre agora e
2020, quando a geração baby boom começa a desaparecer,
espera ver a maior transferência de riqueza de uma geração para
outro nunca visto. Este boom sem precedentes na herança facilitará

Página 62

que mais jovens hoje compram mais casas do que ninguém

geração anterior.

RAZÃO DE LONGO PRAZO NO. dois:

É MAIS FÁCIL DE ENCONTRAR
FINANCIAMENTO

A segunda razão pela qual o mercado imobiliário é uma aposta tão boa
longo prazo tem a ver com mudanças na forma
As entidades de empréstimo agora administram o financiamento. Antes,
quem queria comprar uma casa não tinha muitas opções na época
para solicitar financiamento. Você poderia tirar uma hipoteca com juros
fixo por trinta anos ou uma hipoteca de juros fixos por
quinze anos. Mas então a chamada revolução aconteceu
“Financiamento criativo”. Como resultado, os compradores de
As casas hoje têm literalmente centenas de opções quando se trata de
escolha uma hipoteca.
Atualmente, você pode escolher entre hipotecas com juros fixos,
 juros variáveis ou em que somente juros são pagos, com condições de
um a quarenta anos. Você pode até obter o que é chamado de
hipoteca de amortização negativa, cujos pagamentos são tão pequenos
que, de fato, com o tempo, seu principal cresce em vez de diminuir.
Essas opções surgiram em uma era de taxas de juros
excepcionalmente baixo, mas embora tais taxas baixas possam não
duram para sempre, é provável que a nova variedade de
os empréstimos duram.
A grande seleção de hipotecas disponíveis deu uma grande
impulsionar os compradores de primeira viagem e
investidores imobiliários e, sem dúvida, a proliferação de
opções - e fácil acesso a eles - devem manter
mercado imobiliário cada vez mais forte nos próximos anos.

RAZÃO DE LONGO PRAZO NO. 3:

Página 63

AS EMPRESAS DE HIPOTECA
AGORA FAZEM EMPRÉSTIMOS PARA
MUTUÁRIOS DE MAIOR RISCO

Esse motivo é muito importante, porque significa que mesmo que você tenha
um histórico de crédito ruim, ou devo muito dinheiro em seu
cartões de crédito, você ainda poderá comprar uma casa.
Em suma, o setor bancário está cada vez mais disposto
para trabalhar com mutuários "sub-solventes" - pessoas que tiveram
problemas de crédito ou que simplesmente têm dificuldade em provar
que são solventes. Um reflexo disso é que as hipotecas
subsolventes, que eram quase inexistentes na década de 1990, representam
agora, dez por cento de todas as hipotecas em 2004.
Meus amigos Jim e Rebecca são um bom exemplo dessa tendência.
Uma noite, quando estávamos jantando em San Francisco, pouco antes
Rebecca deu à luz seu primeiro filho, eles mencionaram que queriam
alugar um apartamento de dois quartos para mudar para um de um quarto
quarto que eles alugaram por sete anos.
"Ei, tenho uma ideia melhor", disse a eles. Você deve
compre algo. É uma loucura que continuem a locatários.
Um pouco envergonhado, Jim confessou-me que havia uma casa onde ele
Eles tinham seus olhos, mas seu histórico de crédito não era o
melhor - e que deviam US $ 25.000 em cartões de crédito.
—Com o histórico de crédito que temos, ninguém vai nos emprestar
 umEu centavo,
respondi”Rebecca
que elesreclamou.
não saberiam com certeza até
irá solicitar.
Naturalmente, a primeira empresa hipotecária que eles contataram
Ele os rejeitou, assim como o segundo e o terceiro. Mas eles continuaram
fazendo a tentativa e após três rejeições, eles encontraram um banco
disposto a emprestar-lhes a hipoteca de $ 550.000 sem entrada que
eles precisaram. Por terem um crédito tão ruim, os juros eram altos -
cerca de 9 por cento - mas eles receberam financiamento de
100 por cento. A hipoteca até cobriu alguns de seus custos
relacionadas com a escritura de venda e reparações.

Página 64

Três anos depois, eles venderam a casa por mais de $ 800.000. Com
rendimentos livres de impostos, resolveram seus problemas de
crédito e pagou todas as suas dívidas.
Aumento da competição na indústria de empréstimos - e
o fato de os bancos terem percebido que emprestar dinheiro
para tomadores de sub-solventes como Jim e Rebecca não é tão arriscado
como eles pensavam - significa que as pessoas que anteriormente não
teria a menor chance de comprar uma casa,
agora eles podem. O resultado é que mais pessoas vão
compre uma casa pela primeira vez. E eles são os primeiros compradores
tempo aqueles que, no longo prazo, movimentam o mercado imobiliário no
nacional.

RAZÃO DE LONGO PRAZO NO. 4:

"1031": INCENTIVO DE IMPOSTO
EM IMÓVEIS PARA ALUGAR

Embora as deduções fiscais de que os proprietários costumam desfrutar

de casas são muito úteis, eles apresentam um problema. Somente
eles funcionam se a casa que você vende é a casa em que você mora. Mas isso
não significa que você terá que compartilhar seus ganhos com ele
governo quando você vende um imóvel alugado. Você pode sair
vá para o Tio Sam se você fizer o que é chamado de troca 1031 (1031
é a seção relevante do código tributário).
Também conhecido como Starker Exchange (em homenagem ao
o investidor imobiliário TJ Starker, cujo desafio à agência
Imposto IRS levou a tal regulamentação), regulamento 1031
estipula que quando um imóvel alugado é vendido, não é
você tem que pagar impostos sobre o lucro, desde que você
 usar o que foi levantado para comprar outra propriedade para
aluguel no prazo de cento e oitenta dias. Isto faz o que
comprar imóveis para alugar é algo muito atraente para
investidores. Refletindo sobre isso, a quantidade de

Página 65

Exchanges 1031 explodiu, pois passou de US $ 86 mil

milhões em 2001 para US $ 210 bilhões em 2003. Em 2004, o Serviço
da San Francisco Investment Property Exchange, a
das maiores agências que atendem ao 1031 Exchange, viu
Aumente seu negócio em 40% em relação ao que era em 2003.
Para obter mais detalhes sobre como funciona o 1031 Exchange, visite
www. nishrich.com/1031exchange para ler e aprender mais
sobre como tirar proveito dessa lacuna nas leis
afluente.

AGORA VAMOS VER COMO

Você pode começar

Se você ainda tem dúvidas se deve comprar sua primeira casa, ou se deve
comprar ou não outras casas que você possa alugar—, releia isto
capítulo. Entre o valor acumulado que você pode obter,
benefícios fiscais que você pode desfrutar e apreciação
o que esperar, deve ser óbvio para você que ter uma casa
é o investimento financeiro mais simples que você pode encontrar.
Eu o parabenizo por ter lido até aqui. Agora vamos começar
fale sobre estratégia - aprenda como você vai encontrar o dinheiro
você precisa comprar sua casa ou imóvel de
investimento.
Será mais fácil do que você pensa.

PASSOS DE AÇÃO PARA

MILIONÁRIO AUTOMÁTICO
PROPRIETÁRIO
A partir de agora, no final de cada capítulo um
Série de etapas de ação para o milionário automotivo .
O objetivo dessas etapas é resumir o que
você acabou de ler e se motivou para tomar medidas imediatas
fortemente. Lembre-se, a inspiração não utilizada é apenas
Página 66

entretenimento. Para se tornar um milionário automático

Proprietário, você precisa agir de acordo com o que aprendeu.
Para revisar as ações que aparecem neste capítulo, tenho
aqui o que você deve fazer agora para se tornar um
Proprietário milionário automático. Coloque uma marca de verificação em cada
passo como você o faz.
Adote a abordagem mental de um Milionário Automático de Proprietários de Casa e
reconheça que qualquer um pode ficar rico - até você.

Entenda a diferença entre especulação de curto prazo e um compromisso com

longo prazo - e qual vai realmente enriquecê-lo.

Decida agora que deseja se tornar um Milionário Automático

Proprietário.

Visite www. nishrich.com/homeowner//chaptertwo para ouvir o áudio

em inglês gratuitamente neste capítulo.

Página 67
 CAPÍTULO TRÊS

A SOLUÇÃO

DO PAGAMENTO INICIAL

AUTOMÁTICO

Agora que você está pronto para começar a construir riqueza

através da compra de propriedades, é hora de falarmos
maneira prática sobre dinheiro - exatamente de quanto você precisa
para comprar uma casa e onde você vai conseguir.
Dado o aumento contínuo dos preços ao longo dos anos, é
fácil concluir que o mercado imobiliário
tornou-se um jogo apenas para os ricos - isto é, a menos que
tem muito dinheiro, você deve esquecer de tentar
participar do jogo. Na realidade, nada está mais longe da verdade.
Ter muito dinheiro no banco pode certamente tornar mais fácil
coisas, mas não é necessário.
Mas antes de entrar no âmago da questão de quanto
exatamente - ou, para ser mais exato, quão pouco - dinheiro em
é necessário dinheiro para comprar uma casa, ainda há uma dúvida
a coisa mais importante que devemos abordar.

QUANTO CASA VOCÊ PODE CUSTAR?

Quando se trata de investir em imóveis, o resultado final não é

quanto custa uma casa. O principal é quanto você pode gastar

Página 68

nela.
Então, quanto você pode gastar? Não há resposta
simples de responder a esta pergunta —exceto talvez “mais do que
O que você acha".
 E quanto é isso?
Existem diferentes maneiras de calcular quanto você pode gastar em um
Casa. Eu acho que como regra geral, o mais sensato é aquele
recomenda a Federal Housing Administration ( FHA , por sua
acrônimo em inglês), a agência governamental responsável por
ajudar os americanos a se tornarem proprietários. Está
agência diz que a maioria das pessoas pode dedicar 29 por
por cento de sua renda bruta para uma casa (que inclui
hipoteca, impostos sobre a propriedade e outros custos
relacionados) e até 41% se não tiverem dívidas. A tabela
abaixo lhe dará uma boa ideia dos níveis de preços que
sua entrada justificaria.
Como indica a tabela da página 67, se você ganha $ 50.000 por ano,
você deve ser capaz de alocar entre $ 1.208 e $ 1.712 por mês para uma casa,
seja para pagamento de aluguel ou hipoteca. Isso pode parecer um
bastante abrangente - e de fato é. Por quê? Bem
porque as pessoas que têm o mesmo sinal não
eles estão necessariamente na mesma situação financeira.

Página 69
 Esteja você na parte superior ou inferior das camadas
estipulado pela FHA , esta é uma decisão que cada um de nós
deve ser considerado individualmente, pois depende de uma série de
considerações que incluem quais são suas dívidas, quais são os outros
objetivos e outros compromissos que você tem (por exemplo, economizar para
quando você se aposentar ou por despesas médicas extraordinárias), como
o seguro é o seu trabalho e quais são as suas possibilidades futuras.
Obviamente, se você tem pouca ou nenhuma dívida, poucos compromissos
adicional e antecipar uma série de promoções em seu trabalho, você pode
confortavelmente limitado a 41 por cento. Se você tiver um
situação um pouco apertada, é melhor você ficar enquanto
perto do limite inferior de 29 por cento possível.
E embora a autoconfiança e o otimismo sejam
absolutamente essencial, tome cuidado para não sair do controle.
Lembre-se de que a maioria de nós tem tendência a ver
nossa situação econômica em termos muito favoráveis. Por
Acima de tudo, lembre-se da Lei de Murphy - o venerável ditado de
que "se algo pode dar errado, certamente irá dar errado" - e subtrair
entre 10 e 20 por cento para seus cálculos de quanto você pode
pagar para.

Página 70

Revise o gráfico abaixo com a mentalidade de que possuir

é melhor do que ser inquilino. A tabela reflete quais seriam os pagamentos
mensalmente de acordo com o valor de uma hipoteca de trinta anos com
diferentes taxas de juros.
 Bem, o que esta tabela nos diz? Bem, por um interesse de
cerca de 5,75 por cento (que é o interesse predominante em um
hipoteca de taxa fixa de trinta anos na época
Eu escrevo isso), o que a tabela diz é que alguém que pode gastar
entre US $ 1.200 e US $ 1.700 por mês em casa - ou seja, alguém que ganha
$ 50.000 por ano - você poderia facilmente ter uma hipoteca entre
$ 200.000 e $ 300.000. Na maior parte do país, isso é mais do que
o suficiente para comprar uma casa substancial.

VOCÊ NÃO PRECISA DE UM PAGAMENTO INICIAL

MUITO GRANDE PARA COMPRAR

Esta é a grande verdade sobre a compra de uma casa. Custo

muito menos do que você pensa. E não estou falando apenas sobre os pagamentos de

Página 71

a hipoteca. Também me refiro ao erro número um que impede

pessoas que compram uma casa ou propriedade para alugar -
o equívoco de que eles não serão capazes de pagar o pagamento inicial. De fato,
Estudos mostram que essa síndrome de "sem entrada" é a
principal fator que faz com que as pessoas parem de procurar uma casa
ou que acreditam que nunca poderão comprar um.
Antes era verdade que se você não tivesse uma boa quantia economizada
para o adiantamento - digamos, pelo menos vinte por cento do
preço de compra - era difícil para você obter uma hipoteca. Mas o
as coisas mudaram ... radicalmente. Como eu mencionei
Anteriormente, hoje existem todos os tipos de programas que oferecem
desenvolvedores residenciais, empresas hipotecárias e até mesmo o
governo, que possibilitam a compra de uma casa com entrada
tão baixo quanto 5 ou 3 por cento do preço de compra - e em
alguns casos, sem qualquer entrada. Vamos detalhar estes
programas no Capítulo Cinco. Por enquanto, tudo que você precisa
saber é que você não precisa ser rico para comprar uma casa.
Você apenas tem que desejar ser rico.
Não quero dizer que você pode (ou deve) comprar uma casa se você for
nua. Mesmo se você pudesse obter uma hipoteca que cobriria 100
 por cento do seuinicial),
um pagamento preço de compra
você ainda(ou
teráseja,
que você
lidar não
comteve que dar
o que
chamados de "custos de fechamento" (que são os custos associados à compra
da casa, também conhecidos como custos da escritura ou de
venda) - taxas relacionadas a avaliações, inspeções
da casa, fiscalização do título e outros. Esses custos de fechamento
pode facilmente chegar a milhares de dólares, e mesmo quando
existem hipotecas que cobrem o preço de compra e os custos
fechamento, você provavelmente precisará ter algum
dinheiro no banco. Antes de obter uma hipoteca, a maioria dos
instituições de crédito vão querer ver extratos bancários
banco que indica que você economizou o suficiente para ter o
montante igual a pelo menos três meses de suas despesas básicas
relacionados à propriedade, como hipotecas, impostos,
serviços públicos e prêmios de seguros.

Página 72

Então, embora você não precise ser rico para se tornar

proprietário, você precisa ter algum dinheiro no banco. Com isso ligado
mente, vamos ver como você pode começar imediatamente a criar o
fundos de que você precisa para se tornar um
Um milionário proprietário automático .

COMO SALVAR PARA COMPRAR UM

CASA - AUTOMATICAMENTE

Você se lembra de John e Lucy Martin, meus milionários automáticos

Proprietários originais? Um dos aspectos que mais
impressionado com a história deles foi como eles usaram o que era anteriormente
o pagamento mensal do carro para criar fundos para a sua “conta
para a compra de sua casa ”.
Lembre-se de que John Martin recebia descontos todos os meses
dinheiro para o pagamento do seu carro do seu salário. Mas um
Assim que terminaram de pagar pelo carro, a família Martin não
cancelou a dedução mensal. Em vez disso, ele decidiu colocá-lo em
uma conta que você abriu em seu banco com o propósito específico de
economize para comprar uma casa. Demorou menos de dois anos para alcançar
seu objetivo.
Criar esta conta para comprar uma casa foi o primeiro passo que
deu para possuir - e se tornar milionários
Proprietários de casa automáticos. É hora de você fazer o mesmo. É
fácil. Veja como fazer.
 ABRA SUA "CONTA POUPANÇA
PARA COMPRAR SUA CASA "E COMECE AGORA

Não é complicado. Hoje, assim que você terminar de ler isso, faça um
consulta para ir ao banco e abrir uma conta poupança. diga para
oficial que você não quer uma conta que vem com um cartão de crédito
ATM ou cheques (porque você não quer ser tentado
para gastar o dinheiro que você investiu). O que você prefere

Página 73

que você deseja é uma conta que ofereça a maior taxa de juros possível.
Pode ser o que chamamos de conta de mercado
monetário (conta do mercado monetário ) . Uma conta de mercado
Monetário é um fundo de investimento coletivo que investe dinheiro
que você deposita nele em títulos do governo de curto prazo. Apesar
os fundos nem sempre são segurados pelo governo federal
como é uma conta de poupança normal em um banco, as contas
mercado monetário são seguros e geralmente pagam o
interesses mais elevados, o que os torna perfeitos para
comprar uma casa.
Se você começar com um depósito inicial de menos de $ 1.000, você pode
que oferecem um interesse muito baixo. Então faça sua pesquisa e compare
quem oferece a melhor tarifa. Os bancos competem para atrair clientes
como qualquer outro negócio, e há incontáveis deles -
regulares e na Internet - que estão dispostos a oferecer taxas
decente. E lembre-se de que existem contas do mercado monetário que
eles pagam juros sobre saldos tão pequenos quanto $ 100.

DE QUE DOCUMENTOS VOCÊ PRECISA

ABRIR UMA CONTA BANCÁRIA?

Estes são os requisitos pelos quais você será solicitado a abrir uma conta
banco atual nos Estados Unidos:

Prova de identidade, que pode ser sua carteira de habilitação em

Estados Unidos. Alguns bancos nos Estados Unidos, incluindo
vários dos maiores aceitam registro consular
Mexicano (e às vezes também aqueles emitidos por consulados de
outros países, como a Guatemala) como prova de
identificação primária.
Prova de identificação secundária, como passaporte ou outro
 documento de preferência com foto.
Número da Segurança Social ( SSN ) ou, na sua ausência, vários bancos
aceitar o número de identificação pessoal do contribuinte
Imposto ( ITIN ).

Página 74

Eles podem pedir um comprovante de endereço de residência, como

contas de serviços públicos.
Uma certa quantia de dinheiro, que pode ser muito baixa, para abrir o
conta.

AGORA, FAÇA AUTOMATICAMENTE

Não há maneira de contornar isso. Para que um plano de economia seja eficaz, o
o processo tem que ser automático . Não importa o que você planeja fazer com
o dinheiro que você economiza - se você pretende aplicá-lo
em uma conta de aposentadoria, salve-a como uma medida de segurança,
investir em um fundo de faculdade ou reservá-lo para
ser capaz de comprar uma casa - você precisa ter um sistema que não
depende de qualquer ação de sua parte . Isso significa perguntar
ter uma dedução regular da folha de pagamento, ou um
transferir para uma conta corrente que transfere automaticamente
uma quantia específica de dinheiro para sua conta poupança um dia
específico para cada mês.
Como trabalhei durante anos como consultor financeiro, posso dizer-lhe
que os planos automáticos são os únicos que funcionam. Minhas
Os clientes sempre me diziam: “David, sou superdisciplinado. Vou a
economizar dinheiro todos os meses, eu realmente economizo. " Eles disseram isso em
Eu ri. Eles acreditaram. Mas eles estavam se iludindo. Siga um plano
economizar é tão difícil quanto seguir uma dieta - talvez mais
difícil. Não é por acaso que a taxa de poupança nos Estados Unidos
United caiu para quase zero em 2005. Vivemos em uma sociedade de
consumo que constantemente nos impele a gastar e comprar em vez disso
salvar.
Então, por que se torturar? Simplifique o processo e
torná-lo automático. Isso é exatamente o que a família Martin fez.
Veja como você pode fazer isso.

PRIMEIRO PASSO:
Página 75

PEÇA QUE DEPÓSITO

SUA CHEQUE AUTOMATICAMENTE
SALÁRIO EM SUA CONTA BANCÁRIA

A coisa mais inteligente que você pode fazer é pedir seu salário
é automaticamente depositado em sua conta bancária. Voce vai salvar
tempo e dinheiro! Se você economizar apenas meia hora a cada duas
semanas por não ter que ir ao banco para depositar seu cheque
salário, você vai acabar ganhando treze horas extras por ano. Mais
importante, seu dinheiro renderá mais juros porque
deposite na sua conta mais cedo.
A maioria dos empregadores oferece o serviço de custódia
direto, e a maioria dos bancos o promove. Tudo o que
o que você precisa fazer é fornecer ao seu empregador o número da sua conta
atual e instruções para fazer a transferência eletrônica
(que o banco terá prazer em lhe fornecer).

SEGUNDO PASSO:
PEÇA QUE OS FUNDOS SEJAM TRANSFERIDOS
AUTOMATICAMENTE PARA SUA CONTA
ECONOMIA PARA COMPRAR SUA CASA

O uso de depósito direto permite que você saiba exatamente quando vai
insira seu pagamento em sua conta corrente, então agora você pode
escolha um dia específico (ou dias) de cada mês para
transferir automaticamente uma quantia específica de dinheiro de seu
conta corrente para sua conta poupança. Se o seu cheque for depositado em
primeiro e décimo quinto de cada mês, digamos, eu recomendaria que você
peça ao seu banco para transferir os fundos no dia seguinte (em
neste caso, o segundo e o décimo sexto dia do mês).
Praticamente todos os bancos oferecem este serviço - o termo
técnico é a transferência automática de fundos , ou economia sistemática -

Página 76
 e pode ser consertado em minutos com uma simples ligação
ou se você visitar o site do seu banco.

SIMPLIFIQUE AINDA MAIS

E FAÇA NA INTERNET

Uma maneira de tornar o processo ainda mais fácil - e ser capaz de

obter as maiores taxas de juros possíveis - se você abrir sua conta
Economia para comprar uma casa pela Internet (ou online). Dentro
No momento em que este livro foi escrito, dois bancos importantes da
Internet - Emigrant Direct e ING Direct - tente agressivamente
obter novos clientes por meio de contas de taxas de juros
descargas que não requerem um equilíbrio mínimo. (Você pode se colocar em
Contato com Emigrante Direto dentro linha dentro
www.emigrantdirect.com ou pelo telefone 800-836-1997. Você pode
comunique-se online com ING Direct em www.ingdirect.com, ou pela
telefone em 800-ING-Direct.) No verão de 2005, que é quando
Eu escrevo essas linhas, as taxas de juros dessas contas de poupança
alto desempenho é cinco vezes maior que a média
nacional. Embora muitos bancos ofereçam 1 por cento em seus
contas de poupança, esses bancos online oferecem até 4 por
cem. E, em alguns casos, as contas oferecidas por esses bancos em
linha agora também são segurados pelo FDIC (agência federal
para garantir depósitos bancários). A única desvantagem disso
eles têm é que não são bancos de “alvenaria”, ou seja, não se pode
entrar na filial e falar pessoalmente com um funcionário. Mas sim
se você tiver alguma dúvida, pode pegar o telefone e ligar para eles. Y
Você pode abrir sua conta poupança para comprar uma casa online em
questão de minutos sem sair de casa.
Você pode descobrir as últimas novidades sobre bancos e taxas
interesse dentro linha dentro www.bankrate.com Y
www.lowermybills.com .

Página 77

TALVEZ SEU BANCO TRADICIONAL

POSSO OFERECER ALGO MELHOR

As incríveis taxas de juros oferecidas por esses bancos agressivos em

 linha forçou os bancos “tradicionais” a prestar atenção. Ele
O resultado é que muitos bancos nacionais agora oferecem seus
próprias contas de poupança de alto rendimento. Antes
faça a mudança, pergunte ao seu banco tradicional se eles têm taxas
competir. Você pode descobrir que a resposta é sim - e em
nesse caso, você não terá que mudar de banco. E em algumas situações,
contas de poupança de alto rendimento oferecidas por bancos
Os nacionais são segurados pelo FDIC .

QUANTO DEVO ECONOMIZAR?

Depois de abrir sua conta poupança para comprar uma casa,

Quanto você tem que transferir do seu salário a cada duas semanas?
Obviamente, isso depende de suas próprias circunstâncias. Mas lembre-se
isto: economize o dinheiro que você vai precisar para se tornar
proprietário deve ser sua maior prioridade financeira.

COMO ACELERAR O PROCESSO:

SEIS MÉTODOS RÁPIDOS PARA
TORNE-SE PROPRIETÁRIO DE CASA

Mesmo com transferências automáticas, o processo de salvar

dinheiro suficiente para cobrir uma pequena entrada, mais despesas
da escritura de venda, mais uma reserva para contingências,
pode levar meses ou até anos. Se te parece que é muito
muito tempo para esperar, considere um dos seguintes seis métodos
Rápido para se tornar um proprietário.

MÉTODO RÁPIDO NO. 1:

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PEDIR O PAGAMENTO
INICIAL PARA UM BANCO

Como mencionei anteriormente, não só é possível, mas na verdade é

relativamente fácil comprar uma casa sem ter que contribuir com o
dinheiro para o pagamento. Além de hipotecas de 100 por cento
cem que cobrem o preço total de compra, também há
conhecido como empréstimos 90/10, por meio dos quais o
uma primeira hipoteca que cobre 90 por cento do preço de
 compra e uma segunda hipoteca que cobre o pagamento da entrada. (Vou a
discutir os detalhes - bem como os prós e contras - de
esses empréstimos no Capítulo Cinco.) Você ainda precisará ter
algum dinheiro no banco antes de comprar, mas economize
dinheiro suficiente para fechar os custos e uma reserva de três
meses para contingências não demorará tanto quanto economizar para um
pagamento inicial de 10 ou 20 por cento.

MÉTODO RÁPIDO NO. dois:

PEDIR O PAGAMENTO
INICIAL A UM MEMBRO DA FAMÍLIA

Um dos resultados do enorme aumento dos preços da

imobiliário é que mais e mais pais e avós estão em uma posição
para ajudar seus filhos ou netos a comprar uma casa própria; disso eu sei
deve ao patrimônio líquido que suas próprias casas ganharam através do
anos. Não me entenda mal: não quero dizer que isso seja algo
seus pais ou avós são obrigados a fazer. (Então, pais e
avós, por favor, não me culpe se você tocar no assunto!) Como regra
Eu geralmente tento desencorajar as pessoas de emprestar dinheiro para um
família, porque a maioria desses "empréstimos" acabam sendo
presentes. Mas toda regra tem sua exceção, e eu sei por experiência própria
assume como consultor financeiro que, se houver um tipo de "empréstimo
família ”que faz sentido, é quando os pais emprestam seus

Página 79

filhos o dinheiro de que precisam para pagar a entrada da compra

de uma casa. Os pais estão satisfeitos com o que fizeram,
as crianças são gratas - e na maioria dos casos, o
O dinheiro emprestado é reembolsado ao longo do tempo.
Se você for para seus pais ou avós para um
empréstimo, você deve apresentar seu aplicativo como uma oportunidade
para eles investirem - não como esmola. Certamente,
você deve se oferecer para pagar juros sobre o dinheiro que eles têm
emprestado. Além disso, se a taxa de juros prevalecente em um certificado de
o depósito de cinco anos é de 5 por cento, por que você não oferece o
6 ou 7 por cento?
Se você acha que vai ficar em casa por um curto período, você pode
estruture o empréstimo de modo que você não tenha que pagá-lo até
que você vende a propriedade. Por outro lado, você pode configurá-lo a partir de
uma forma que permite que você pague "o mais rápido possível", em
 para que se a propriedade for valorizada, você possa refinanciar e pagar
o empréstimo com o lucro que você obtém dele.

MÉTODO RÁPIDO NO. 3:

PERGUNTE A ELE O PAGAMENTO
INICIAL AO SEU PLANO DE APOSENTADORIA

Outra fonte de dinheiro que pode ser potencialmente usada para

Levantar o dinheiro do pagamento pode ser seu plano de aposentadoria. sim
você depositou dinheiro em um plano 401 (k) por meio de seu trabalho,
você pode emprestar até $ 50.000 de sua conta. Tudo depende
o tipo de plano que sua empresa tem - e você precisa ter muito
cuidadoso - mas nas circunstâncias certas, isso pode ser
muito fácil.
É assim que funciona. A maioria dos planos 401 (k)
incluem disposições que permitem que você peça dinheiro emprestado de sua
conta. Verifique com o departamento de benefícios do seu trabalho se
este é o caso. Se for, eles enviam os formulários necessários para
Preencha. Entre outras coisas, eles perguntarão o que você vai usar

Página 80

Dinheiro. Eles irão aprovar sua solicitação sem demora, uma vez que
Explique que é para comprar uma casa.
A questão neste caso é que mesmo que seja o seu
dinheiro, ele é na verdade um empréstimo, que significa que você tem que
pague juros e pague de volta. Claro, todos os juros e principal
que você paga vai para sua conta de aposentadoria - o que significa que é
para você. Mas tem suas desvantagens. Por um lado, você tem que começar
para pagar imediatamente. Por outro lado, o dinheiro que você retirou do
conta como um empréstimo não incorre em juros - que
significa que você perde o benefício do lucro do seu investimento.
Portanto, esta não deve ser sua primeira escolha para arrecadar dinheiro com o
Pagamento inicial. Mesmo assim, é uma alternativa que vale a pena
considerar.
Por favor, analise cuidadosamente os riscos que listo abaixo, como
que alguns são muito grandes. E se você decidir por esta opção,
Conserte para ser automático! Configurar uma transferência
automático para pagamentos que você deve fazer para reembolsar seu
401 (k) conta.

UM AVISO SE VOCÊ PEDIR

 DA SUA CONTA DE APOSENTADORIA
Meu aviso sobre o fato de que este é realmente um
empréstimo não é um detalhe insignificante. Se você não devolver tudo
principal, incluindo juros, o IRS irá considerá-lo como uma retirada
adiantamento e não um empréstimo - e isso pode custar muito
dinheiro. Isso ocorre porque se você sacar dinheiro de um plano 401 (k) antes
virando cinquenta e nove anos e meio, dinheiro
que você sacar será considerado renda e você terá que pagar impostos
por ele. Como se isso não bastasse, eles vão impor uma sobretaxa de 10 por
cem. Então, se você pedir emprestado $ 20.000 de sua conta bancária
aposentadoria e você não fizer isso corretamente, você pode acabar com um
dívida ao IRS de $ 10.000, entre impostos e sobretaxas.
Você também deve ter em mente que normalmente deve terminar
para reembolsar o empréstimo que você tomou de seu plano 401 (k) dentro de um

Página 81

cinco a dez anos - pergunte e tenha certeza. E NÃO -lo

faça se houver a possibilidade de você deixar seu emprego no futuro
perto. Seu empregador pode exigir que você pague o empréstimo
quando você sai da empresa. Antes de solicitar o empréstimo,
certifique-se de que essas são as condições aplicáveis .

MÉTODO RÁPIDO NO. 4:

APROVEITE A "FUGA
PARA COMPRADORES DE CASA "

Existem algumas exceções às regras que penalizam você por se retirar

dinheiro de uma conta de aposentadoria com antecedência. Um desses
lacunas se aplicam a compradores de casa pela primeira vez, uma vez que
que eles podem sacar até $ 10.000 de uma conta de aposentadoria
comprar uma casa sem ter que pagar a sobretaxa de 10 por
cem. Você ainda tem que pagar imposto de renda para isso
dinheiro (a menos, é claro, que venha de um Roth IRA (plano de
aposentadoria individual), cujos recursos estão sempre isentos de
impostos). Então, se você sacar $ 10.000, pode ter que
pagar $ 3.000 por eles ao Tio Sam no final do ano.
Uma das vantagens dessa brecha legal é que o governo
define um comprador de imóvel residencial pela primeira vez como,
em poucas palavras, alguém que não comprou uma casa nos últimos
dois anos. Então, mesmo que você já tenha uma casa,
 você pode ter direito a esta exceção, desde que
você o comprou há mais de dois anos.

MÉTODO RÁPIDO NO. 5:

FAÇA UMA MUDANÇA RADICAL EM SUA VIDA

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Algo que impeça muitos inquilinos de comprar uma casa ou

apartamento - ou muitos proprietários investindo em um
imóvel alugado - é que eles não estão dispostos a mudar seus
estilo de vida atual para alcançar o que realmente desejam. Todos os
dias eu conheço pessoas que moram em magníficas
apartamentos, que alugam ótimos carros e vestem roupas
Maravilhoso. Mas eles me dizem que não podem economizar para casa
eles querem porque vivem de salário em salário.
Eu sempre respondo da mesma forma: "Bem, e se você cortar o seu
estilo de vida? Mude-se para um apartamento menor. Ele vive em um
bairro menos chique. Dirija um carro menos caro.
Compre menos roupas. Ele sai para comer um pouco menos. Faça algo
alterar ".
Na maioria das vezes, eles encolhem os ombros e dizem: "Você
razão - isso é o que eu devo fazer. " E um ano depois,
Eu descubro e descubro que eles ainda moram em um apartamento
alugado.

SEIS MESES DE SACRIFÍCIO - TODOS UM

VIDA DE LIBERDADE FINANCEIRA

Meu amigo George é um bom exemplo disso. Quando ele e sua esposa
Donna se casou, alugou um apartamento em San Francisco.
Eles tinham uma grande vontade de comprar uma casa, mas apesar
Eles estavam realmente tentando, não conseguiam economizar o suficiente.
Depois de reclamar por um tempo sobre os preços incrivelmente altos de
casas na área da baía, eles fizeram algo que mudou suas vidas.
A fim de economizar o dinheiro necessário para o pagamento inicial, eles
Eles foram morar com o pai de Donna por seis meses.
Eles tinham acabado de ter seu primeiro filho e lembro-me de George me dizendo,
“David, não sei se vamos conseguir alguma coisa com isso. Nossa, o papai de
 Donna é incrível
se ofereceu e realmente
para morar tivemos
com ele. muitapode
Mas você sorteimaginar o que é
ser casado e ter um filho e morar com seus pais para salvar
dinheiro?"

Página 83

Descobriu-se que George e Donna sobreviveram perfeitamente bem.

a estadia com seu pai. Na verdade, foi ótimo para
todo o mundo. Vovô pôde compartilhar com seu neto - e Donna e George
eles foram capazes de economizar até o último centavo que ganharam nesses seis
meses. Eles usaram o dinheiro para pagar a entrada de uma casa em um
área que ainda não estava crescendo. A casa precisava de conserto e
ficava na periferia, a cerca de trinta minutos da área que eles
eles teriam gostado, mas custou-lhes apenas $ 225.000.
Isso foi há seis anos. Hoje, a casa vale mais de $ 750.000!
No ano passado, George e Donna refinanciaram a casa e
eles tiraram algum dinheiro para que George pudesse realizar seu
sonho de toda a vida de possuir seu próprio negócio. Ambos têm
realizaram seus sonhos - porque estavam dispostos a mudar
seu estilo de vida por seis meses.
Que mudanças em seu estilo de vida você poderia fazer agora
para alcançar o futuro que você deseja?

MÉTODO RÁPIDO NO. 6:

ENCONTRE SEU FATOR LATTE®
E SEU DUPLO LATTE FACTOR TM

Não havia a menor chance de escrever este livro sem

inclua isso. Se você leu algum dos meus outros livros, se você me viu
na televisão, ouvi no rádio ou você encontrou minhas ideias
em uma entrevista de jornal ou revista, você sabe que o
Latte Factor é o meu "mantra". É a metáfora que uso para falar sobre
como todos nós gastamos muito dinheiro em coisas insignificantes -
e como poderíamos economizar uma fortuna (talvez um pagamento inicial) se
nós apenas começamos a observar para onde esse dinheiro vai
e manter uma parte dela.
Este conceito mudou a vida de tantas pessoas que vale a pena
vale a pena repetir. E se você ainda não ouviu falar do Fator Latte e do Fator
Latte duplo, você precisa. Então aqui está.
Página 84

COMO USAR O FATOR LATTE PARA

ENCONTRE SEU DINHEIRO DE PAGAMENTO INICIAL

Todos nós temos mais dinheiro do que pensamos. O problema é que com
Muitas vezes desperdiçamos em coisas mesquinhas que desejamos, mas
que realmente não precisamos .
A maneira mais rápida de economizar dinheiro em uma casa (ou em
realidade para qualquer outra coisa) é que você entende para onde está indo
pare com todo o seu dinheiro, aquele dinheiro pelo qual você trabalhou tanto, e
que você aprenda a mantê-lo e não desperdiçá-lo. Este é, em essência, o
Fator Latte. Por exemplo, suponha que você vá ao Starbucks a cada
manhãs e compre um grande latte desnatado. Aí já
isso é cerca de $ 4. Inclui um muffin sem
gordo e você gastou quase $ 7!
Se você pagar $ 7 por um café com leite sem gordura e muffin todos os dias, você
você vai gastar US $ 210 por mês em café e muffin. É por aí
$ 2.500 por ano. Hmm ... em que mais você desperdiça dinheiro assim
no curso da sua vida? Talvez não em pãezinhos. Não me
mal-entendidos - não tenho nada contra o café. Eu gosto de mim mesmo
Um bom café com leite Starbucks de vez em quando. Como eu disse, o Fator
Latte é uma metáfora .
Talvez você tenha um fraquinho por água engarrafada? A água
engarrafado é uma indústria de $ 10 bilhões de dólares em
América do Norte. Quanto disso saiu do seu bolso este mês? Para quê
melhores são os cigarros. Muito facilmente, você pode gastar $ 300 por
mês em cigarros. Se você alugar e fumar - pare de fumar! Você será capaz
torne-se um proprietário e viverá mais. A sério.
Se você quiser encontrar uma maneira rápida de economizar para
comprar uma casa para você, o essencial é, em poucas palavras, saber
que tudo tem a ver com coisas insignificantes . Encontre o seu
O Latte Factor pode realmente ajudá-lo a ver que você já merece.
o suficiente para economizar para sua casa. Seu problema é que
você simplesmente gasta muito do que ganha. Mude seus hábitos
por doze meses, e sem perceber você terá o que é preciso para
comprar uma casa.

Página 85
 O DUPLO FATOR LATTE - A MAIOR FORMA
RAPIDAMENTE PARA ENCONTRAR O DINHEIRO

The Double Latte Factor (um conceito que apresentei no meu último livro,
Comece tarde, termine rico ou comece tarde, termine rico) é o que você usa
quando você realmente deseja obter o máximo do que ganha.
Seu objetivo é que você observe cuidadosamente suas despesas gerais
(isto é, seus custos mensais usuais) e diminua-os em
pouco.
Um bom exemplo é o serviço de televisão a cabo. Digamos
que você tem um pacote típico de serviço de cabo de luxo e gasta
US $ 80 por mês para 200 canais, 190 dos quais você nunca assiste. Não
Eu sugiro que você entregue sua TV. Simplesmente reduza-se a um
serviço básico a cabo e corte sua conta para US $ 29. Só isso
você pode economizar $ 600 adicionais por ano, o que você puder
exceto para o pagamento de uma casa.
Então, vamos dar uma olhada na sua conta telefônica. Você realmente precisa de um
telefone normal em sua casa e um celular? Se você se livrar de
telefone residencial, você provavelmente poderia economizar outros $ 500
ano. E aquela conta de celular - você realmente usa mil minutos por mês?
Você não economizaria mais $ 30 por mês se reduzisse o número de
minutos por mês e você não vai perder? Isso pode te ajudar a economizar
$ 400 por ano.
O Fator Latte e o Fator Duplo Latte foram criados para
ajudá-lo a analisar exatamente como você gasta seu dinheiro. Lembrar,
quanto mais cedo você descobrir para onde seu dinheiro está indo, mais cedo
você pode começar a economizar. E quanto mais cedo você pode salvar,
mais cedo você alcançará seu sonho de se tornar um Milionário
Proprietário automático.
Então, com isso em mente, encontre seu Fator Latte! Use o
gráfico na próxima página para descobrir para onde seu dinheiro está indo e
em seguida, comece a canalizar mais desse dinheiro para sua conta
Poupança para comprar uma casa.

Página 86

ACEITE O DESAFIO DO DOBRO FATOR

LATTE - E GANHE UM COPO DE GRAÇA
Você pode ganhar um copo Factor Latte grátis (perfeito para
tem seu café coado em casa) se você me contar sua experiência
 Latte ou Double Latte fator em um e-mail que você deve
envie para success@finishrich.com. Apenas me diga o que aconteceu
quando você aceitou o desafio. Quanto dinheiro você encontrou? o que
você aprendeu Todos os dias iremos escolher um novo vencedor!
Desde que comecei a fazer ofertas semelhantes a esta em El
Milionário automático e, ao começar tarde, terminar rico, (começa
tarde, termine rico) Recebi milhares de histórias de sucesso de
leitores de todo o mundo. É uma ideia simples que
Realmente funciona. Eu encorajo você a visitar meu site,
www. nishrich.com e leia como o Fator Latte mudou
a vida de pessoas como você. Suas histórias podem ser
inspirar. Talvez sua história acabe inspirando outras pessoas!

Página 87
 COMO POSSO SABER SE ACABEI?

Depois de localizar seu Fator Latte e seu Fator Duplo Latte, e

você programou seus depósitos automáticos para serem transferidos
tanto quanto possível cada vez que você descontar seu cheque de pagamento, e
uma vez que você incluiu os bônus, presentes em dinheiro que você

Página 88

fazer para o seu aniversário, lucros com vendas de garagem,

devolução de impostos pagos, sorteios que você ganhou no
escritório (tudo em que você puder pensar) - como saber se você salvou
o suficiente? Meu conselho é economizar por um ou dois anos e
então compre a melhor casa que puder pagar com o pagamento
inicial e a reserva que você conseguiu reunir. Muitas pessoas
cometa o erro de esperar anos para economizar o suficiente para dar
o pagamento da "casa dos seus sonhos", e eles acabam sem comprar
nunca nada. Lembre-se do que a família Martin costumava dizer: poder
Comprar a casa dos seus sonhos começa com a compra do seu
primeira casa.
Lembre-se de que o tempo no mercado é dinheiro - então não
perca tempo e não desperdice dinheiro. Saia para comprar sua casa antes e não
então.
 AGORA A DIVERSÃO COMEÇA - VAMOS IR
PARA ENCONTRAR UMA HIPOTECA PARA VOCÊ

Agora você sabe como economizar automaticamente para o pagamento da entrada

e custos de fechamento. Você já viu algumas maneiras rápidas de
economize e tentei aumentar sua economia por meio do Fator
Café com leite
Agora é a hora de aprender sobre os bilhões de
dólares lá fora esperando que você os pegue emprestados para
comprar uma casa ou propriedade para alugar. Na atualidade,
o mercado de hipotecas é tão empolgante quanto emaranhado. Mas o
que realmente te interessa é a enorme quantidade de opções
financiamento que torna a compra de uma casa mais fácil do que nunca
antes.
Então, vamos descobrir onde e como você pode conseguir o dinheiro
necessário realizar aquele seu sonho para comprar um
Casa.

Página 89

PASSOS DE AÇÃO PARA

MILIONÁRIO AUTOMÁTICO
PROPRIETÁRIO
Como uma revisão das medidas que apresentamos neste
capítulo, aqui está o que você precisa fazer agora para
comece a economizar para seu pagamento - automaticamente.
Usando as tabelas nas páginas 67 e 68 e depois de fazer as configurações
necessário de acordo com suas circunstâncias particulares, calcule o preço da casa
você deve contemplar.

Tenha seu cheque de pagamento depositado automaticamente em sua conta bancária.

Abra uma conta poupança para comprar uma casa e os fundos serão transferidos para você
fundos automaticamente de sua conta bancária normal.

Otimiza o processo de economia por meio do Fator Latte e outros métodos rápidos
para se tornar um proprietário.

Visite www. nishrich.com e leia sobre o sucesso de outras pessoas

graças ao Fator Latte, e então faça sua própria matemática com o
cálculo do site. (E por favor, conte-nos sobre seus sucessos também!)

Visite www. nishrich.com/homeowner/chapterthree para ouvir o áudio

em inglês suplementar a este capítulo.
Página 90

CAPÍTULO QUATRO

COMO

ENCONTRE UM

ASSESSOR

HIPOTECA EM

EM QUEM CONFIAR

Ok, então você está pronto para comprar uma casa.

Bem, não exatamente. Uma das coisas mais importantes que você
Posso dizer para você se tornar um Milionário Automático
O proprietário é que você investigue as diferentes hipotecas e
compre ao redor antes de sair para comprar uma casa.
Primeiro você precisa encontrar o dinheiro! Afinal, talvez você
sinta-se totalmente confiante de que pode pagar uma hipoteca
 de x montante,
quantidade, vocêmas
nãosevai
o banco
chegarnão estiver
muito disposto
longe a emprestar
nesse mercado. E aisso
realidade
A questão é que antes de entrevistar um profissional
hipotecas e essa pessoa avaliar sua situação, você não terá certeza
em que medida um banco vai te ajudar.
Quando você entrevista um conselheiro de hipotecas - o que você
o que fazer quando você sai para buscar financiamento - é quando
você saberá exatamente quanto você pode pedir emprestado e quanto você vai
custar o empréstimo. Saber tudo isso com antecedência não é só

Página 91

inteligente da sua parte - é a única maneira sensata de proceder. Chá

você economizará tempo, esforço e possivelmente dores de cabeça
quando você começa a olhar firme para o mercado imobiliário.
E ainda mais importante: se você está preocupado em comprar no mercado
superfaturada que prejudica seu investimento imobiliário, a melhor
o que você pode fazer para colocar seu investimento à prova desta situação
é encontrar o financiamento certo.
Lembre-se, não é suficiente que você possa pagar sua casa - no final,
você também deve poder pagar sua hipoteca!

COMO VENCER O MEDO

Para a maioria de nós, comprar uma casa é a maior decisão

financeiro que vamos fazer em nossas vidas. Embora não seja o
a primeira vez que você fez isso - mesmo se você comprou dois, três ou
mais casas na sua vida - é um grande passo para
beber. E esses grandes passos podem nos encher de medo.
Então, como você pode superar esse medo? Bem, uma maneira é
documente-se adequadamente para ter certeza do que vai
Faz. Isso é o que você faz agora . O fato é que graças a
neste livro, você aprenderá mais sobre como comprar uma casa e obter
uma hipoteca de 95 por cento da população. E você pode
aprofunde o que você aprende aqui se procurar o conselho de um
profissional especializado para ajudá-lo a avaliar as muitas opções
acessível.
As circunstâncias de cada pessoa são diferentes. Eu posso servir
como seu treinador e guia e encorajá-lo e explicar o
prós e contras do que muitas vezes parece complicado e confuso.
Mas se eu não sei os detalhes da sua situação, não posso dizer se
Um tipo de hipoteca seria melhor para você do que outro.
Um bom consultor de hipotecas, que conhece você e suas finanças , sim
maio.
 Neste capítulo, vou ensinar-lhe primeiro como encontrar essa pessoa
—E então como trabalhar com ele ou ela para ter certeza de que você está
obter a melhor hipoteca possível.

Página 92

OS CONSELHEIROS DE HIPOTECA
- QUEM SÃO E O QUE FAZEM

Existem dois tipos básicos de consultores de hipotecas. O primeiro tipo é

conhecido como banqueiro hipotecário e trabalha com
frequentemente em um banco ou outra instituição de crédito. Tem a
licença para fazer empréstimos diretos ao cliente.
O segundo tipo de consultor de hipotecas é o corretor de hipotecas.
Dizem que os corretores de hipotecas não emprestam dinheiro eles próprios
eles próprios, mas eles conectam você com bancos e outras instituições de
empréstimos e ajudá-lo a obter a aprovação do empréstimo.
Os banqueiros e corretores de hipotecas têm em mente
comum o fato de serem vendedores. Ambos ganham a vida
conectar clientes que buscam uma hipoteca (você) com o
instituições que oferecem hipotecas (bancos e outras instituições de
empréstimos que os pagam por seus serviços). Então, sem dúvida
eles têm um incentivo econômico para lhe vender algo. No entanto, o
que são bons sabem que ninguém se beneficia quando convencem
um cliente que tira uma hipoteca que não é a certa para o seu
situação. Então, a questão é como encontrar um que seja
bom .

O BANQUEIRO DE HIPOTECA VS.

O AGENTE DE HIPOTECA

Na próxima vez que você visitar seu banco, mencione a um dos

caixas interessados em obter uma hipoteca. O mais seguro
é que ele o levará a uma mesa na frente do
banco onde você será apresentado a um homem ou mulher legal que
detém o título de "consultor de hipotecas", "treinador de
compradores de casas ”ou algo parecido que soa tão
simpático. Normalmente, essa pessoa é um banqueiro hipotecário.
A sua função é ajudá-lo no processo de candidatura a uma hipoteca. Eles
eles analisarão sua situação financeira, bem como suas necessidades e objetivos,
e eles o orientarão durante o processo de obtenção de uma hipoteca.
Página 93

Pergunte a essa pessoa se ela é um banqueiro hipotecário ou um agente

hipoteca. Se você souber qual dos dois é, será mais fácil para você entender
qual é a sua função.
Quando você trabalha com um banqueiro hipotecário, você trabalha com
um banco que empresta dinheiro diretamente para você: tem vários
vantagem. Para começar, o governo regula de perto a sua
conduta e seus métodos de condução dos negócios. Por outro lado,
Se acontecer que a hipoteca é um banco e você já tem
uma conta com eles, eles podem lhe oferecer um desconto de "bom
cliente ”sobre a taxa de juros da hipoteca que pode economizar
milhares de dólares em juros ao longo do empréstimo. Da mesma forma,
bancos nacionais muitas vezes cuidam de fornecer o
“Atendendo” seus próprios empréstimos (isto é, administrando as contas
mensal) em vez de terceirizá-lo para uma empresa da qual
você nunca ouviu falar. Eles fazem isso porque querem ter certeza
você será bem cuidado, para que volte para eles na próxima
vez que você precisa de um empréstimo.
Trabalhar com um banqueiro hipotecário também pode
ser vantajoso ao refinanciar. (Refinanciamento está obtendo
uma nova hipoteca com uma taxa de juros mais baixa para pagar seu
hipoteca presente.) Como eles já estão familiarizados com você e seu
casa, muitas vezes você pode refinanciar em minutos para um
custo mais baixo. Uma vez eu refinanciei minha casa com meu banco
enquanto estava deitado na beira de uma piscina no Havaí. Todos
O processo demorou dez minutos e economizou milhares de dólares.
Finalmente, se você quiser comprar sua primeira casa, você pode
Será útil trabalhar com um credor direto, pois a maioria
é especializada em ajudar compradores de residências que compram uma casa para
pela primeira vez, e eles podem oferecer programas especiais que
tornar mais fácil obter uma hipoteca.
Em comparação, um corretor de hipotecas não trabalha com apenas um
Banco. Normalmente são consultores independentes, embora possam
trabalhando para uma grande empresa nacional. A principal diferença
entre um corretor de hipotecas e um banqueiro é que um corretor de hipotecas
Você pode apresentar seu empréstimo a vários bancos hipotecários . A diferença
de um banqueiro hipotecário, representando a empresa para o

Página 94
 qual trabalha, um corretor de hipotecas não representa nenhum banco em
especial. Portanto, além de estudar sua situação financeira,
você examinará as diferentes hipotecas oferecidas por diferentes empresas.
Isso geralmente é chamado de "comparação" do seu empréstimo com
obtenha o melhor negócio.
O bom senso diz que um corretor de hipotecas que compara seu
o aplicativo estará em uma posição melhor para ajudá-lo com o empréstimo
do que um banqueiro hipotecário, que está vinculado a um único
instituição. No entanto, nem sempre é esse o caso. Como eu indiquei
anteriormente, se você é um cliente de um banco nacional, talvez você possa
obter melhores condições do que com o que um agente gerencia você
hipoteca. Isso ocorre porque muitos bancos oferecem descontos para
seus clientes regulares. Dito isso, os bancos também
obter muitos negócios por meio de corretores de hipotecas e para
portanto, eles também fazem ofertas especiais para que eles
continue trazendo clientes.
A principal vantagem de usar um corretor de hipotecas é que com
Eles geralmente se especializam em um tipo de hipoteca. Existem agentes
titulares de hipotecas que se especializam em casas de luxo, ou pessoas que
trabalham por conta própria ou em um tipo de produto hipotecário em
particular com o qual um banqueiro hipotecário pode não ser
familiarizado.

COMO SEU BANQUEIRO RECEBE SEU DINHEIRO

OU AGENTE DE HIPOTECA

Quer você escolha um banqueiro ou um corretor de hipotecas, nenhum dos

os dois vão te ajudar de graça. E é claro que você não esperaria que
tão fora. O fato é que geralmente passam horas em
reveja suas finanças, organize seus documentos de candidatura e
guiá-lo através do processo complicado e demorado para levá-lo
uma hipoteca. Eles vão cuidar da papelada e vão tentar pegar você
mantenha a calma (difícil se você estiver no processo de compra de seu
primeira casa ou propriedade de investimento).

Página 95

Normalmente, um banqueiro hipotecário e um agente

a hipoteca cobra uma comissão quando o empréstimo é assinado
hipoteca. Quem paga a comissão? Como regra geral, você, o
mutuário - embora você nem sempre perceba, visto que, via de regra,
Geralmente, o custo da comissão é incluído e amortizado no custo do
 empréstimo.

PONTOS OU NÃO PONTOS - VOCÊ ESCOLHE

Em certos casos, eles irão informá-lo de que, se aprovarem a hipoteca

você terá que pagar um certo número de "pontos" adiantado. (UMA
ponto é 1 por cento do valor total do empréstimo que
você pediu; por exemplo, dois pontos em uma hipoteca de $ 500.000
são $ 10.000.) Estes pontos são a taxa que você paga pelo trabalho
o que seu banqueiro ou agente fez para conseguir a hipoteca para você.
Às vezes, não há pontos. Hipotecas "sem pontos" são cada
cada vez mais populares, e hoje são os preferidos pela maioria dos
mutuários. Pessoalmente, nunca paguei um ponto por um
empréstimo. Mas isso não significa que ele conseguiu os empréstimos
livre. Em um empréstimo sem pontos, a comissão é normalmente
incluídos no empréstimo porque os juros são ligeiramente superiores.
Digamos que o banqueiro ou agente lhe ofereça uma hipoteca de
trinta anos a 6 por cento. Pode muito bem ser que eles, em
Na realidade, eles buscaram uma hipoteca de 5,5 por cento e
Eles vão cobrar meio por cento a mais para manter o
diferença. Isso é conhecido como margem de retorno - e é
perfeitamente legal .
Na maioria das vezes, o consultor de hipotecas não dirá
voluntariamente qual é a margem de retorno. Ainda assim, não há
não há nada de errado em perguntar ao seu consultor como ele vai receber seu dinheiro.
Minha sugestão é que você evite pagar "pontos" se possível, a menos que
que você planeja manter a propriedade por muito tempo
(digamos, mais de dez anos) e você deseja reduzir sua taxa de juros.
Quando você paga pontos adicionais (o que é chamado de "pontos de

Página 96

desconto ”), você absorve a comissão antecipadamente e paga parte do

juros antecipadamente.

COMO ENCONTRAR UM CONSELHEIRO

CONFIAR HIPOTECA

Nem todos os conselheiros são iguais. Seu objetivo é trabalhar com um

profissional de ponta em quem você pode confiar.
E como você encontra um? Todas as pessoas que eu conheço que conhecem
Muito sobre finanças diz a mesma coisa: peça uma recomendação de
 algum amigo que está no negócio, um corretor de imóveis,
para um advogado ou alguém que você conhece que teve um bom
experiência ao solicitar uma hipoteca.
Bem, tudo bem se você conhece alguém assim. Mas e se não for?
Aqui está o que eu recomendo. Se você já tem uma conta bancária
nacional (ou mesmo local), comece por aí. Vá ao banco e pergunte
conheça o especialista em empréstimos. Peça-lhes que avaliem sua situação
e avaliar o que eles podem oferecer a você. Pergunte se eles podem te dar um
Taxa preferencial com base em seu "relacionamento bancário" com eles. Esta
Pode parecer bobagem se sua conta for muito pequena, mas
Você nunca saberá o que eles podem lhe oferecer se não perguntar a eles! E pode
que a resposta é um "Sim!" retumbante.
Então, para você ter certeza de que seu banco vai realmente
Para ajudá-lo tanto quanto possível, converse com algumas empresas hipotecárias.
Como você pode encontrar um? Basta pesquisar na internet ou
a seção de imóveis do jornal local. Leia o
anúncios e descubra o que eles oferecem (incluindo bancos nacionais).
Olhe os anúncios e veja qual promoção se aplica a você. Por exemplo,
algumas empresas enfatizam que trabalham com pessoas que irão
comprar uma casa pela primeira vez, enquanto outros especificam que
especializar-se em empréstimos substanciais (no momento em que este artigo foi escrito
neste livro, empréstimos substanciais são aqueles que são encontrados
acima do máximo de $ 359.650 estabelecido pelo governo).
Depois de identificar um consultor de hipotecas que irá
parece ser esse, ligue para ele e marque uma reunião para discutir o seu

Página 97

situação.
Aqui está uma lista de perguntas a serem feitas
o consultor de hipotecas com quem você entrevistou. Você também deveria
faça essas perguntas a qualquer consultor que tenha
recomendado.
A lista não deve demorar mais do que dez minutos - e acredite em mim, o
esforço vale a pena. Lembre-se de que escolher uma hipoteca pode
seja a decisão financeira mais importante que você toma. Se você salvar
apenas 1% de taxa de juros em uma hipoteca de
$ 200.000, o que pode significar uma economia de $ 50.000 em relação ao
empréstimo. Portanto, reserve um tempo para escolher o melhor consultor para
você pode encontrar.

CINCO PERGUNTAS QUE VOCÊ

IRÁ AJUDAR A ESCOLHER O
 MELHOR CONSELHEIRO DE HIPOTECA

QUESTION NO. 1:
HÁ QUANTO TEMPO VOCÊ ESTÁ EM
INDÚSTRIA?

É importante saber quanta experiência seu consultor de hipotecas tem.

Escolher uma hipoteca é uma decisão muito importante, pois
para que você trabalhe com um novato (perdoe-me aqueles que terminam
começando na indústria). Seu consultor de hipotecas deve ter três
anos de experiência, no mínimo, e mais, se possível. Mais longe,
pergunte a eles quantos empréstimos eles administraram no ano anterior, que tipo
hipoteca recomendada e por quê. Certifique-se de perguntar se o
as hipotecas que administravam eram por compra ou por refinanciamento.
Se o que você quer é comprar sua primeira casa e a experiência de
consultor é mais sobre refinanciamento, este pode não ser o
pessoa indicada para o seu caso. Um consultor sério de hipotecas e

Página 98

responsável deve ter administrado pelo menos vinte e quatro hipotecas

por compra no ano anterior; Quanto maior o número, melhor.

QUESTION NO. dois:

QUAL É O PROCESSO PARA PROCESSAR
A HIPOTECA QUE EU PROPORTEI?

Solicitar uma hipoteca é muito parecido com solicitar um

Faculdade. Existem todos os tipos de formulários para preencher, qualificações
para se preocupar e opções para escolher. Acima de tudo, é
importante que você se certifique de que suas expectativas correspondem
suas habilidades. Diga ao banqueiro ou agente para explicar
em detalhes qual é o processo que você seguirá para ajudá-lo
conseguir tudo isso. Você também deve perguntar a ele se ele irá ajudá-lo
seja "pré-aprovado" para uma hipoteca (um firme compromisso de
que eles vão te emprestar o dinheiro), quanto tempo pode levar
aproximadamente e se tudo isso implicar o pagamento de uma comissão.
Vou explicar este passo importante para você logo mais tarde, mas
por enquanto você deve saber que se a resposta for: "Não, mas eu posso
conseguir ser pré-qualificados ”(o que não é um compromisso em
 empresa), você não deve trabalhar com este agente ou banqueiro.

QUESTION NO. 3:
QUE TIPO DE EMPRÉSTIMOS
VOCÊ RECOMENDA?

Um bom consultor dirá que eles recomendam empréstimos com base em

necessidades particulares do cliente e sua situação. Claro,
alguns dizem isso e recomendam o mesmo tipo de
hipoteca para todos. Então pergunte ao seu potencial conselheiro
que tipo de hipoteca você prefere e por quê? Se você não se sente confortável

Página 99

com a explicação oferecida ou se você não entendeu, procure outra

pessoa.

QUESTION NO. 4:
VOCÊ SE ESPECIALIZA EM
ALGUM TIPO PARTICULAR
CLIENTE OU PRODUTO?

Alguns profissionais da área de hipotecas trabalham com

pessoas que compram uma casa pela primeira vez. Outros trabalham em
tudo com investidores experientes. A chave é encontrar um
especialista em hipotecas que trabalha com compradores como você. E isso é
mais, o tamanho e tipo de empréstimo em que ele ou ela está
a especialização deve ser consistente com o tipo de hipoteca que você
você precisa. Obviamente, se seus fundos são limitados e você planeja
compre uma casa modesta, você não quer se envolver com um conselheiro
que se especializa em clientes residenciais de luxo que procuram financiamento
mansões multimilionárias. Da mesma forma, se você
juros em uma hipoteca que permite um baixo pagamento ou um
hipoteca onde os juros são pagos apenas, você deve conectar
com um banqueiro ou agente com experiência comprovada
nesta área.

QUESTION NO. 5:
 POSSO TER UM
BOM SERVIÇO ANTES E DEPOIS
O QUE ELES ME DÃO A HIPOTECA?

Na verdade, existem duas fases no processo de obtenção de uma hipoteca:

antes de lhe concederem o empréstimo e depois. É importante que você
cuide bem de você durante as duas fases. Aqui está como você pode
certifique-se de que seja.

Página 100

A FASE “ANTERIOR”

A aprovação de uma hipoteca e a conclusão, ou “fechamento”, do

Comprar uma casa é um processo que normalmente leva alguns
semanas (e às vezes meses) para ser concluído. Durante este
prazo, você deve entrar em contato com seu consultor de hipotecas
e / ou a empresa regularmente.

Aqui está o que perguntar a um potencial agente ou banqueiro

hipoteca para determinar se você receberá o tratamento correto enquanto espera
seja aprovado:

Você vai entrar em contato comigo regularmente durante

o processo de aprovação?
Como posso entrar em contato com você se precisar de informações? (Um bom
consultor aconselha ser contatado sempre que o mutuário
necessidades e deve fornecer informações completas sobre onde
pode te encontrar, com números de telefone e e-mail
eletrônico.)
Se você não estiver disponível, a quem posso ligar se precisar
ajuda?
Sua empresa realiza pesquisas de satisfação do cliente
cliente? Quais foram os resultados? Que pontuação tem
recebeu VOCÊ como conselheiro? (Uma empresa que se preocupa com
seus clientes estão interessados nestes dados - e muitas vezes
publica.)

A FASE “DEPOIS”

Ter assinado a hipoteca não significa apenas que obteve um

empréstimo. Isso significa que você iniciou um relacionamento que poderia
durar anos.
Aqui está o que perguntar a um potencial agente ou banqueiro
 hipoteca para determinar se eles irão tratá-lo adequadamente após
você obteve a hipoteca e concluiu a compra .

Página 101

Você vai pagar minha hipoteca sozinho (isto é,

lidar com contas mensais) após a verificação ser feita
fechando, ou vão vender o serviço para outra empresa? (Para o
Em geral, o melhor serviço será fornecido por aqueles credores que
cuidar de suas próprias hipotecas. Sem dúvida, esse tem sido meu
experiência.)
As contas mensais que você envia são fáceis de ler?
Você poderia me fornecer uma amostra?
Posso verificar minha conta de hipoteca online?
Você tem o serviço de atendimento para obter
informações sobre hipotecas (ou seja, serviço de telefone
automático que pode ser chamado para descobrir o equilíbrio
atual)?
Posso fazer pagamentos adicionais que são aplicados ao principal? o
a fatura mensal que eles me enviam mostrará claramente como eles
aplicou os pagamentos adicionais que faço à minha hipoteca?
Se eu tiver um problema com minha hipoteca, quem posso
pedir ajuda?
O que acontece se eu atrasar o pagamento da hipoteca? Haverá
qualquer penalidade?
E se eu tiver uma situação de longo prazo (como
como a perda do meu emprego, um problema médico crônico ou
um desastre natural) que me impede de pagar meu
hipoteca?
Você pode me informar sobre as opções de refinanciamento? Eles vão procurar
economizando dinheiro na minha hipoteca
se as taxas de juros baixarem? (Uma companhia de hipotecas
inteligente vai usar um sistema que permite
manter contato com você para fazer negócios no
futuro.)

SE VOCÊ NÃO SE SENTE CONFORTÁVEL,

SIGA BUSCANDO
Página 102

As respostas a essas perguntas devem dar uma ideia se o

profissional de hipotecas com quem você entrevistou é aquele
para você. Um bom relacionamento pessoal entre vocês também conta.
Você vai discutir muitos assuntos pessoais e confidenciais com o seu
consultor de hipotecas, então, se você não se sentir confortável com ele ou
ela, o relacionamento não vai funcionar.
E não se resigne ao menor de dois males. Se nenhum dos
profissionais com quem você entrevistou você o encontra, dê-lhes o
Obrigado pelo tempo que dedicou e continue com sua pesquisa.

É HORA DE PESQUISAR
UMA HIPOTECA

É incrível o quão longe você chegou. Agora você sabe quanto

você pode gastar em uma casa. Você sabe quanto dinheiro você tem
o que ter para o pagamento inicial, custos de compra e dinheiro
que você deve ter na reserva. E você encontrou um consultor de hipotecas
que pode ajudá-lo no processo de obtenção de um
hipoteca. Então vamos começar. Você está pronto para decidir qual hipoteca
é o único para você.

PASSOS DE AÇÃO PARA

MILIONÁRIO AUTOMÁTICO
PROPRIETÁRIO
Para revisar as medidas que apresentamos neste
capítulo, aqui está o que você precisa fazer agora para
encontre um consultor de hipotecas em quem possa confiar - e
prepare-se para comprar uma casa.
Pense se você conhece alguém que possa recomendar um banqueiro ou agente
hipoteca com quem essa pessoa trabalhou.

Verifique os anúncios de jornal online para encontrar um consultor

hipoteca adequada às suas necessidades e marque uma entrevista com ele ou
ela. Faça o mesmo no seu banco.

Página 103
 Com base nas suas perguntas e na sua entrevista com pelo menos um banqueiro
hipoteca ou corretor de hipotecas, escolha um consultor de hipotecas com quem
trabalhar.

Visite www. nishrich.com/homeowner/chapterfour para ouvir o áudio

em inglês gratuitamente neste capítulo.

Página 104

CAPÍTULO CINCO
 UM PLANO

HIPOTECA

DIREITO AO

MEDIDA PARA UM

MILIONÁRIO

AUTOMÁTICO

PROPRIETÁRIO

Existem literalmente milhares de tipos de hipotecas à sua escolha. o

questão é qual é o certo para você. Não se preocupe se você não tem
não tenho ideia de como responder a essa pergunta. Você será capaz de fazer isso
quando terminar de ler este capítulo.
Bem, o que exatamente é uma hipoteca? É simplesmente um
empréstimo que você obtém - geralmente de um banco ou outro
instituição financeira, mas às vezes do mesmo fornecedor - para
poder comprar uma casa ou outro imóvel. O que faz
que é uma hipoteca em vez de um empréstimo normal é isso que
que você usa como garantia para garantir o reembolso do empréstimo é o
mesma propriedade que vai comprar com o dinheiro que pediu.
Digamos que você decida comprar uma casa por $ 200.000, e digamos

Página 105

que você tem dinheiro suficiente no banco para dar dinheiro no dia 20
por cento do preço de venda ($ 40.000). Isso significa que você vai
precisa pedir emprestado $ 160.000 para fechar a compra. Leste
O empréstimo de $ 160.000 será sua hipoteca. Você paga ao vendedor
$ 40.000 em dinheiro, a hipoteca dá a você outros $ 160.000,
e você obtém o título legal da casa - com uma condição. Se não
você paga a hipoteca conforme prometido, a empresa hipotecária pode
encerrar, despejar você de casa e mandar o oficial de justiça
vender em leilão público aquele que costumava ser - e não é mais - seu
propriedade, a fim de recuperar todo o dinheiro que eu puder.
No caso de você pagar em dia, ao longo do tempo
 Isso aumentará o patrimônio da sua casa. O valor acumulado de seu
casa é basicamente a parte do valor da sua casa que pertence a você.
Para calculá-lo, você deve pegar o valor justo de mercado e subtrair o
montante das hipotecas que obteve contra a propriedade. sim
Vamos voltar ao exemplo que usei anteriormente, uma hipoteca de $ 160.000 em
uma propriedade no valor de $ 200.000 deixa você $ 40.000 em valor
acumulado (o que faz sentido, já que é a quantidade exata
você deu entrada). Na verdade, existem duas maneiras de aumentar
o patrimônio em sua casa: um é liquidando seu
hipoteca, e a outra é quando o valor da sua casa aumenta.

COMO FINANCIAR SUA CASA

EM TRÊS PASSOS - COMO FUNCIONA
UMA HIPOTECA

As hipotecas têm três componentes básicos. Existe a quantidade de

hipoteca (o dinheiro que você pede), o prazo da hipoteca
(quanto tempo você tem para pagar) e o custo da hipoteca (o que
juros foram concedidos a você pela companhia hipotecária). A maioria das
hipotecas são de quinze ou trinta anos (você escolhe), enquanto o
taxa de juros depende tanto do estado atual da economia
nacional, bem como sua própria situação financeira, sua
crédito e se vai ou não ocupar a casa que vai comprar.

Página 106

Quando você solicita uma hipoteca, o agente ou banqueiro pode

preparar um cronograma de pagamento - chamado de mesa de
reembolso do empréstimo - que reflete como o seu
pagamentos mensais da dívida. Exceto no caso de hipotecas
onde apenas os juros são pagos (o que explicarei mais tarde), um
parte de cada pagamento é aplicada aos juros que você deve,
enquanto o resto é usado para pagar o valor em vigor
emprestado - o que os banqueiros chamam de capital ou o
principal . De um modo geral, durante os primeiros anos de um
hipoteca, a parte dos juros do seu pagamento mensal é muito maior
do que a participação no capital. Mas com o tempo, e depois disso
o valor do principal que você deve começa a diminuir,
as proporções mudam e uma quantidade maior de cada pagamento vai para
quitar o saldo principal até que no final praticamente tudo vai
pague o principal e quase nada com juros.
Isso é importante saber, porque quando se trata de sua própria casa
(em comparação com um imóvel alugado), a parte do
 Os juros sobre o pagamento da hipoteca quase sempre são dedutíveis de
impostos; enquanto a parte de capital não é. Outra razão
por que prestar atenção à tabela de amortização, como
veremos no Capítulo Nove, é que você pode economizar muito
dinheiro se você pagar a hipoteca antes do que a tabela estipula. (Sem
No entanto, algumas hipotecas têm restrições quanto ao
valor do pagamento e inclui o que é chamado de “penalidade de cancelamento
o empréstimo antes do vencimento ”, e eles cobram uma sobretaxa se
você deseja pagar sua hipoteca antecipadamente. Normalmente você deveria
tente evitar hipotecas que acarretam essas penalidades, a menos que
que têm uma característica específica de que você precisa.)

QUE TIPOS DE HIPOTECA EXISTEM,

E QUAL É O CERTO PARA VOCÊ?

É aqui que nosso passeio fica emocionante - e talvez um

pouco alarmante.

Página 107

Encontrar uma hipoteca pode ser emocionante, porque no

nos últimos anos, a indústria de empréstimos imobiliários criou todos
tipo de produtos criativos que facilitam não só a compra de um
casa, mas também a possibilidade de comprar uma casa mais cara e
melhor, porque mais dinheiro pode ser emprestado.
Isso, por sua vez, pode ser alarmante. São tantos produtos
Estilos de hipotecas e financiamento que promovem
andar à roda. E se você não tiver cuidado e escolher a hipoteca
errado, você pode se machucar.
A boa notícia é que, embora haja mais produtos para escolher do que
nunca antes, apenas alguns fatores determinam qual hipoteca é a
adequado para voce. Você gosta de riscos ou é conservador?
Por quanto tempo você planeja manter a casa que deseja comprar?
O seu salário (ou renda) é fixo ou irregular? Você acha que sua renda
vai aumentar significativamente, ou você já está em um
maturidade em sua carreira? Você tem dinheiro para o pagamento inicial?
Vamos começar analisando as hipotecas mais básicas e
em seguida, passaremos para os mais criativos e interessantes - sempre
com o foco do que é melhor para você.
Estás pronto?
Ótimo: vamos começar.
 HIPOTECA DE JUROS FIXOS

As hipotecas de taxa fixa são o produto mais básico da

indústria de hipotecas. A maioria deles tem um mandato de quinze ou
trinta anos - e trinta anos são definitivamente os
popular. (Isso porque, para pagar a hipoteca no
metade do tempo, pagamentos mensais de hipotecas de quinze
anos são 35 a 40 por cento maiores do que uma hipoteca de
trinta anos.)
A principal característica de uma hipoteca de juros fixos é que o
A taxa de juros permanece a mesma durante o prazo do empréstimo. Ele
O banco garante que sua taxa de juros - e, junto com ela, o

Página 108

o valor do seu pagamento mensal - não mudará, se o

quinze ou trinta anos. Quando as taxas de juros estão baixas,
obter uma hipoteca onde os juros são inalterados por quinze
ou trinta é uma ideia muito boa, especialmente se você planeja morar no
em casa por mais de cinco anos. É sem dúvida o mais
conservador para agir. Com um juro fixo, você nunca vai ficar de pé
com a preocupação de que seus pagamentos mensais aumentem.
Eles simplesmente não podem subir - porque está consertado!
Uma hipoteca de taxa fixa também pode ser atraente
quando você não espera que sua renda aumente muito no futuro,
ou porque você não vai muito longe em sua carreira, ou
porque você ou seu cônjuge planejam parar de trabalhar.
Abaixo está um gráfico que mostra as taxas de juros para
nos últimos cinquenta anos. Você pode ver que durante o período de 2000-
2005 foram menores do que nos quarenta anos anteriores.
Enquanto escrevo isso no verão de 2005, quando as taxas
os juros de uma hipoteca de trinta anos são cerca de 5,75
por cento, acho que agora é um ÓTIMO momento para congelar
juros fixos de longo prazo. Mas quem sabe onde o
taxas de juros quando você lê isso? Analise o gráfico a seguir. Você vai
para dar uma perspectiva histórica sobre o que pensar sobre as taxas
atual. Se chegarem a 7,5 por cento fixados em hipotecas de trinta anos,
muitas pessoas podem dizer que estão "muito altas" para
congele-os. Na verdade, se você olhar para a tabela, verá que,
historicamente, 7,5 é bastante baixo. E se eles caírem significativamente
em algum momento ao longo do caminho (como provavelmente
vai acontecer), você sempre pode refinanciar. (Refinanciar às vezes
 pode
obter custar-lhe
muito maisbastante em despesas
juros, pode relacionadas,
valer a pena mas se você puder
ao longo do
empréstimo.)

Página 109

É uma hipoteca fixa de trinta anos certa para você?

Vamos analisar as versões de trinta e quinze anos separadamente.
anos.

TAXA DE JUROS FIXADA PARA TRINTA ANOS

Vantagens: Congela sua taxa de juros, então você está protegido se o

as taxas sobem. Os pagamentos são iguais todos os meses. São fáceis de
siga, observe e faça automaticamente.

Desvantagens: Você está comprometido com o mesmo interesse durante

trinta anos, o que significa que se as taxas caírem, você não será capaz de
economizar dinheiro, a menos que você faça um refinanciamento.

O essencial: se você é conservador, valoriza a paz de espírito e planeja

ficar em casa por muito tempo (por pelo menos
sete a dez anos), uma hipoteca fixa de trinta anos oferece muitos
Benefícios.
 TAXA DE JUROS FIXA PARA QUINZE ANOS

Página 110

Vantagens: A taxa de juros de uma hipoteca de quinze anos é mais

menor do que em uma pessoa de trinta anos. Você termina de pagar sua casa e
você elimina a dívida em quinze anos. Também é fácil de seguir,
observar e fazer automaticamente.

Desvantagens: os pagamentos mensais são maiores do que em um

hipoteca de trinta anos.

O essencial: se você economizar muito e planeja ficar em casa

Por mais de dez anos, esta é a hipoteca para você.
Você pode congelar os juros e não ter mais dívidas em um
década e meia.

HIPOTECA AJUSTÁVEL DE JUROS

(BRAÇO)

Hipotecas de juros ajustáveis, que são comumente conhecidas

como ARM ( hipotecas de taxa ajustável) , são
normalmente trinta anos e sua taxa de juros é fixada por um
período de tempo inferior ao período completo. O mais popular
é o ARM de 5/1. Isso significa que a taxa que eles dão a você no início é
fixada apenas para os primeiros cinco anos. Depois disso
vez, é ajustado uma vez por ano (isso é o que o "1" significa),
de acordo com o movimento de algum indicador-chave da economia do
país (como uma letra do Tesouro, LIBOR [London Inter Bank
Taxa Ered] ou Índice de Custo de Fundos)
que está especificado no contrato de hipoteca. Eles também são populares
os ARMs de 7/1 e 10/1, nos quais a taxa de juros é fixada no
período inicial de sete ou dez anos, respectivamente. Também há
hipotecas ajustáveis de curto prazo, cujas taxas são congeladas por
períodos tão curtos quanto um mês, seis meses, um ano ou três anos.

POR QUE VOCÊ GOSTA DE HIPOTECA DE JUROS AJUSTÁVEIS

Página 111

A vantagem de uma hipoteca ajustável é que geralmente oferece uma

taxa de juros mais baixa do que uma hipoteca fixa comparável - em
menos durante o período inicial. A desvantagem é que quando
o período inicial termina, tudo pode acontecer. Se as taxas
os juros aumentam, o seu pagamento mensal aumentará com eles. E se eles subirem,
seu pagamento também. Por outro lado, se as taxas caírem, seu pagamento será
descer. Hipotecas ajustáveis têm sido muito boas para
muitos proprietários durante o período de 2000-2005 porque neste
Naquela época, as taxas caíram e permaneceram baixas. Mas coisas
pode mudar. Entre 2004 e meados de 2005, a Reserva
Federal aumentou a taxa de fundos federais doze vezes, e no
Atualmente, as taxas da maioria das hipotecas ajustáveis têm
começou a subir também. O importante é lembrar que não há
garantia. Então, se você não gosta de incertezas, ou se você não
você pode ter certeza de que terá mais dinheiro do que agora para
dedicar às despesas de sua hipoteca, uma hipoteca ajustável não é
que melhor se adapte a você.

CERTIFIQUE-SE DE DESCOBRIR O
MARGEM DO SEU EMPRÉSTIMO

A forma como as hipotecas de taxa ajustável são ajustadas pode parecer

complicado, mas o processo é realmente muito simples se você souber
em que focar. Se você tiver um ARM, o acordo provavelmente será
hipoteca dirá algo como isto: Sua taxa de juros será de 5 por
por cento por cinco anos, após o qual será ajustado para 2,5 por cento
por cento acima do índice do Tesouro (taxas de juros de um
Títulos do governo dos Estados Unidos), ou o índice que seu
empréstimo em particular. Esses 2,5 por cento são conhecidos como
A margem.
Digamos que seu índice de taxa de juros seja de 5 por cento em
termine seus cinco anos iniciais. Se você adicionar a isso uma margem de
2,5 por cento, a taxa de juros de sua hipoteca será de 7,5 por
cem - um aumento de cinquenta por cento! Depois de ter
tinha taxas de juros baixas há anos, isso pode ser difícil

Página 112
 acreditar. Mas acredite no que eu digo - as taxas, à medida que caem,
eles também sobem.
Ao procurar uma hipoteca de taxa ajustável, existem
três coisas para manter em mente antes de tomar qualquer
Decisão: Compare as margens, a taxa inicial e o comprimento do
taxa fixa.
Você acha que uma hipoteca de taxa ajustável é certa para você?
Considere ARMs de curto e médio prazo por
separados.

AVISO - PERIGO DE BRAÇO

No meio da explosão das hipotecas, minha preocupação

principal é que muitas pessoas solicitam ARMs curtos
prazo com taxas de juros iniciais muito baixas, a fim de
comprar casas mais caras do que podem realmente
proporcionar. Se as taxas subirem, muitos deles podem
os compradores ficam sem dinheiro para pagar pelo
hipoteca devido ao aumento do valor mensal. Tabela a
O seguinte reflete o que pode acontecer se você tiver um ARM em
uma situação em que as taxas estão aumentando.
PAGAMENTOS MENSAIS DE CAPITAL E JUROS EM A
HIPOTECA AJUSTÁVEL DE UM ANO

Página 113
 OS BRAÇOS DE CURTO PRAZO
(TRÊS ANOS OU MENOS)

Vantagens: No início a taxa de juros está a seu favor então,

pelo menos inicialmente, os pagamentos mensais serão muito mais
menor com esta hipoteca do que com muitos outros empréstimos.

Desvantagens: Se as taxas de juros subirem repentinamente, você pode

encontra-se em situação precária ao efetuar pagamentos.

Resumindo: um ARM de curto prazo é um ótimo negócio se as taxas forem

mantido baixo, se o comprador quiser manter seus pagamentos
mensalmente ao mínimo, se você puder gerenciar o risco e se não planejar
morar na casa por mais de cinco anos. Mas não é uma boa ideia se
você acha que as taxas de juros vão subir no futuro próximo e
você não acha que sua renda aumentará a uma taxa semelhante.

OS BRAÇOS DE PRAZO INTERMEDIÁRIO

(01/05, 01/07 ou 01/10)

Página 114

Vantagens: Taxa de juros relativamente baixa.

Desvantagens: Você pode congelar a taxa apenas por um período limitado.

Mais tarde, se as taxas subirem, o pagamento mensal da hipoteca também aumentará
vai subir.

Conclusão: Um ARM de médio prazo é ótimo para um

comprador que deseja que seus pagamentos mensais sejam baixos e não
você planeja manter a propriedade por muito tempo, ou você pensa
as taxas vão subir temporariamente, mas no final vão cair.
 HIPOTECA "SEM PAGAMENTO INICIAL"
OU "COMBINADO"

Você se lembra na introdução, quando contei a história de Karen e

como ela queria comprar um imóvel depois de ler um
livro sobre o assunto? Começamos uma conversa sobre se
você pode ou não comprar uma casa "sem entrada", como
eles o anunciam em infomerciais. Eu fiz uma pesquisa entre os
presente e descobriu que apenas duas pessoas em cem tinham
realizado.
Bem, isso foi há quase dez anos. Se eu fizesse uma pesquisa semelhante
hoje, os resultados seriam muito diferentes. Isto é devido a
que, inacreditavelmente, hoje inúmeros bancos nacionais e outros
instituições de crédito respeitáveis oferecem hipotecas fáceis
"Sem entrada", e milhares de compradores se inscreveram para
solicite-os. Na verdade, de acordo com a National Association of Agents of
Imóveis, entre o início de 2004 e meados de 2005, mais
ou menos um em cada três novos proprietários comprou seus
casa através de uma hipoteca “sem entrada de dinheiro”.
Então, se você está interessado em comprar uma casa agora e não
daqui a pouco, e você não tem muito dinheiro economizado para dar
pagamento inicial, você deve visitar a agência de um banco nacional ou
companhia hipotecária representada em sua área, e

Página 115

pergunte lá se eles têm programas de empréstimo "sem entrada"

para compradores que estão comprando um imóvel pela primeira vez
Tempo. Você pode ficar agradavelmente surpreso que eles os tenham e que
você é elegível.

CONHEÇA OS RISCOS DE HIPOTECA

"SEM PAGAMENTO INICIAL"

O que pode dar errado se você pegar emprestado o preço total de compra de
uma casa ou apartamento? A resposta é simples: se o valor do
o mercado imobiliário cai e você não tem patrimônio líquido em sua casa,
você pode se ver em uma situação em que deve mais do que seu
propriedade! Se você acha que precisa vender sua casa nestes
circunstâncias, não será possível obter o valor que
você precisa cobrir o que deve ao banco.
Esta situação é comumente chamada de ser "investido" no que
 quando seacontecer
Isso pode trata de imóveis. Você
facilmente ficariaassurpreso
quando em errado.
coisas dão saber com
Atéo que
Agora, neste livro, dei exemplos das vantagens de perguntar
pediu dinheiro emprestado para comprar uma casa e ficar rico em um
mercado em alta. Deixe-me mostrar o quão rápido você pode
empobrecer-se em um mercado em declínio.
Digamos que você compre uma casa por $ 300.000. Um banco te empresta
o custo total da compra ($ 300.000), então você não precisa
não dê nada no pagamento. Tudo vai bem. Você pode fazer os pagamentos
mensalmente confortavelmente. Sua família está encantada com a casa.
Você planeja morar nele por pelo menos dez anos. Sua vida é maravilhosa.
Então, um dia, você chega ao seu local de trabalho e descobre que um
concorrente comprou a empresa onde você trabalha. Uma semana
então você é despedido.
Porque você não pode mais pagar a hipoteca, você coloca a casa no
venda. Infelizmente, o mercado esfriou. Você está tentando
vender a casa por $ 300.000, o valor que você pagou por ela (e o que
você deve ao banco), mas não tem como. Três meses depois, você reduz o
preço de $ 275.000 e, finalmente, você vende por $ 260.000. Depois de

Página 116

que você paga a comissão de 6 por cento aos agentes imobiliários

raízes, você fica com $ 244.400. Isso significa que você tem $ 56.000 faltando
para poder saldar sua dívida com o banco. Mas você não tem $ 56.000,
e agora? É assim que algumas pessoas olham para
portas da falência.
Esta situação parece sombria, mas significa apenas uma queda
valores imobiliários de 15 por cento. Durante o
primeiros seis meses de 2005, os preços dos imóveis em
nível nacional subiu 15 por cento! Você acha que não
eles podem cair 15% em seis meses? Espere e veja.
Não estou dizendo isso para dissuadir você de comprar uma casa sem dar nada.
Pagamento inicial. Para muitas pessoas que lêem este livro, o
A possibilidade de obter uma hipoteca “sem entrada” pode
representam a diferença entre ser capaz de comprar uma casa agora e
continue jogando dinheiro no aluguel por muitos anos.
Pessoalmente, acho que vale a pena se esforçar ao máximo
mesmo para sair da rotina de pagar aluguel. Mas é necessário
que você sabe quais são os riscos. E sim, existem riscos!
Então, se você planeja comprar uma casa sem dar entrada, tenha um plano
emergência . Se você perder seu emprego e sua renda de repente,
Você poderia pagar sua hipoteca até voltar aos trilhos?
Ou você será forçado a vender rapidamente - e talvez com resultados
desastroso? A menos que você tenha proteção segura - por
 Por exemplo, a possibilidade de sua família lhe dar um empréstimo ou que
ter ativos que você pode liquidar em caso de emergência, ou um
programa de pagamento que você pode criar com sua seguradora—
Uma hipoteca “sem entrada” pode ser muito arriscada para você.

A OPÇÃO COMBINADA

Existe um meio termo entre o risco de uma hipoteca “sem pagamento”

inicial ”e o custo de uma hipoteca tradicional com os 20
por cento no pagamento. Hipotecas que geralmente são
conhecido como "pagamento baixo" ganham mais popularidade a cada
dia, e as preferidas são as chamadas hipotecas 80/10/10 e

Página 117

80/15/5 hipotecas - ou mais comumente, hipotecas de "combinação"

(hipotecas sobrepostas) .
Um empréstimo 80/10/10 permite que você compre uma casa com um pagamento
começando com apenas 10 por cento do preço de compra: você obtém
uma hipoteca tradicional que cobre 80 por cento do preço de
compre e combine-o com uma segunda hipoteca ou linha de crédito
que cobre os 10% restantes. O mesmo conceito funciona com
um empréstimo 80/15/5, exceto que a linha de crédito cobre os 15
por cento do preço de compra, o que reduz seu pagamento inicial para 5
por cento apenas.
Embora as segundas hipotecas possam ser ajustáveis ou fixas,
a taxa das linhas de crédito quase sempre é ajustável.
Eles geralmente agem de acordo com a taxa básica de juros,
Portanto, mesmo que sua hipoteca subjacente tenha uma taxa fixa,
seu pagamento mensal integral pode estar sujeito a alterações. Certificar-se de que
para perguntar ao seu orientador se o seu é ou não. Novamente, como o
parte da linha de crédito representa uma porcentagem
relativamente pequeno da dívida total, é improvável que o
diferença de mês para mês é grande.

EXISTE CONDIÇÃO COM HIPOTECA SEM

PAGAMENTO INICIAL OU BAIXO PAGAMENTO INICIAL: O
SEGURO PRIVADO DE HIPOTECA

Como é mais arriscado emprestar dinheiro para quem dá

uma pequena entrada, as empresas hipotecárias exigem que
compradores de casas que pedem mais de 80 por cento
do custo de sua casa tire o que é chamado de seguro privado
 hipoteca, ou PMI (Private Mortagage Insurance) . Um PMI cobre qualquer
perda que o banco pode incorrer no caso de um
o mutuário não paga e não é barato. Pode variar de $ 50 a
várias centenas de dólares por mês, dependendo da quantidade de seu
hipoteca e quão pequeno foi o seu pagamento. (Este custo para
é adicionado ao pagamento mensal da hipoteca.)

Página 118

Felizmente, existem maneiras diferentes de evitar ter que

compre PMI - mesmo se sua hipoteca for um pagamento baixo.

TRÊS MANEIRAS DE EVITAR PMI

1. Faça uma hipoteca combinada para comprar sua casa ,

Como estão os empréstimos 80/10/10 ou 80/15/5 que expliquei
anteriormente. Algumas empresas hipotecárias irão
aceitar a parte do empréstimo que é a linha de crédito
10 ou 15 por cento como o equivalente a um pagamento
dinheiro inicial, o que o livra de ter que pagar um
PMI.
2. Faça pagamentos suficientes em sua hipoteca para diminuir
a porcentagem entre patrimônio líquido e valor (razão empréstimo-valor
valor) da propriedade abaixo de 80 por cento (é
ou seja, que o valor de sua hipoteca seja inferior a 80 por
por cento do valor de avaliação da sua casa). Usualmente,
Isso pode levar anos, mas fazer pagamentos adicionais pode
agilizar o processo. E embora possa não ser fácil, talvez
uma vez que valeu a pena.
3. Fique atento ao valor de mercado da sua casa .
Quanto mais sobe acima do que você pagou
isso, mais a porcentagem entre capital e valor é reduzida
da propriedade. Por exemplo, se você fosse comprar uma casa
avaliados em $ 100.000 e deveriam dar $ 10.000 em dinheiro
com uma hipoteca de $ 90.000, a porcentagem inicial entre
principal e o valor da casa seria de 90 por cento, e em
nesse caso, você teria que obter o PMI. Mas vamos dizer que
O valor da sua casa sobe para $ 120.000. Agora sua hipoteca de
$ 90.000 representa apenas 65 por cento do valor do
em casa, e você não precisaria mais do PMI. Então, mantenha a pontuação
do valor da sua casa e assim que você achar que o valor tem
levantado o suficiente, solicite uma avaliação de sua casa. Se você tem
 acertou seus cálculos, você deve ser capaz de descartar o
requisito para ter esse seguro. (Claro, se os preços

Página 119

então eles caem e você não pagou o principal suficiente, seu banco
pode exigir PMI de você novamente.)

É uma hipoteca "sem entrada" ou "combinação" certa?

para você?

Prós: você pode comprar uma casa sem ter que economizar - e pagar
- um monte de dinheiro.

Desvantagens: Você começa com muito pouco ou nenhum valor acumulado;

E se os preços baixarem, você pode se ver em uma situação em que deve
mais do que vale a sua casa. Talvez você também precise
Faça um seguro privado de hipotecas.

O essencial: alternativa muito boa se o aluguel que você paga o afoga

e você não tem economias substanciais - mas apenas se sua renda for fixa e
seu trabalho está seguro.

HIPOTECA EM QUE VOCÊ SÓ PAGA

O INTERESSE

Na tentativa de atrair negócios com os menores pagamentos mensais

Tanto quanto possível, mais e mais empresas hipotecárias oferecem hipotecas que
permitem que você pague apenas os juros do seu empréstimo - e
não, como quase sempre acontece, os juros mais parte do principal.
Programas de interesse que cobrem apenas os cinco primeiros,
dez ou até quinze anos de um empréstimo estão disponíveis
com praticamente qualquer tipo de hipoteca, incluindo todos
variedades que descrevi até agora. Em 2004, mais de 30 por
Cem de todas as hipotecas eram apenas de juros.
A principal razão pela qual esse recurso é tão popular é
que permite que você compre uma casa mais cara do que o que é realmente
pode pagar, uma vez que o pagamento mensal é menor do que seria com
uma hipoteca tradicional. Por exemplo, digamos que você precise de um
Página 120

Empréstimo de $ 300.000 para comprar a casa desejada. Em uma

hipoteca tradicional de trinta anos com uma taxa de juros fixa de 6 por
centavos, seu pagamento mensal seria de cerca de US $ 1.800. Mas com um
hipoteca onde apenas os juros são pagos na fase inicial, seria como
apenas $ 1.500 por mês.
Claro, pode parecer muito atraente reduzir seu
sua hipoteca desta forma, e pode fazer sentido se você não planejar
manter a casa por muito tempo e você se sente confiante de que isso vai
aumento de valor. Também é apropriado se você acha que pode
terá melhor desempenho se usar o dinheiro que vai economizar em
ações ou algum outro tipo de investimento. No entanto, e isso é de
grande importância, existem desvantagens muito grandes com hipotecas em
que só pagam os juros.
Por um lado, se você ficar com a casa (e a hipoteca na qual você só paga
juros) por mais tempo do que o período somente de juros,
você pode se encontrar em uma situação em que os pagamentos mensais são
muito alto. Isso ocorre porque quando você começa a pagar o
capital neste tipo de hipoteca, você tem que pagá-lo mais rápido do que
o normal para poder retirar o empréstimo a tempo.
Por outro lado, as hipotecas nas quais apenas os juros são pagos são de
interesse apenas . Pagar apenas juros pode parecer ótimo, mas
também significa que você não paga nenhum principal, o que deseja
digamos que você não aumente o patrimônio líquido de sua propriedade.
Digamos que você compre uma casa por $ 300.000 e peça emprestada
todo o dinheiro do preço de compra, com uma hipoteca de 6 por
cent, juros apenas e sem pagamento. (Sim, este tipo de hipoteca
existe.) Após dez anos, você terá pago a empresa
hipoteca $ 180.000 em juros - mas você ainda deve a ele
$ 300.000. Agora, se o valor da casa aumentou
dos anos em $ 600.000, isso pode não incomodá-lo. Mas se o valor não
aumentou - ou, pior ainda, se caiu - você vai ficar muito
desencantado. Este tipo de juros é apenas direito hipotecário
para você?

Vantagens: Durante o período inicial em que apenas os juros são pagos,

seu pagamento mensal será consideravelmente menor do que

Página 121

seria com uma hipoteca tradicional de valor semelhante. Em um

 mercado em alta, esta é uma ótima maneira de maximizar seu
apaziguamento financeiro.

Desvantagens: o valor da sua casa não aumenta a menos que

que a casa vai subir de preço, e você pode pegar um susto
Quando o prazo termina onde você só paga os juros.

Resumindo: faz sentido fazer uma hipoteca onde você só paga

interesse se você planeja manter a casa por um período relativamente curto
(digamos menos de cinco anos) e você pode encontrar um bom uso
pelo dinheiro que você vai economizar. Mas solicite este tipo de
hipoteca simplesmente para comprar uma casa maior
Que o que você realmente pode pagar está procurando problemas.

OPÇÃO DE HIPOTECA

As hipotecas opcionais são hipotecas ajustáveis de curto prazo que

permitem que você decida todos os meses que tipo de pagamento de hipoteca
você deseja fazer durante o período inicial do empréstimo. De acordo com como você
sentir - ou melhor, de acordo com o status de sua conta bancária -
você pode fazer um pagamento como se tivesse uma hipoteca tradicional
ajustável para um prazo de trinta anos, você pode pagar apenas os juros, ou
você pode escolher o que é chamado de "opção de juros diferidos",
onde você faz um pagamento mensal que não cobre nenhum dos principais e nem
até mesmo todos os juros que você deve. (Os juros que você não paga, ou
"Adiado" é simplesmente adicionado à sua conta - ou seja,
ao valor total que você deve.)
A seleção variada que uma opção de hipoteca oferece a você pode
ser muito útil se o seu salário ou renda for irregular, pois
permite que você corte consideravelmente seus pagamentos mensais
meses e, por sua vez, carregue outros meses. O perigo é que pode
sempre seja tentador escolher a opção de juros diferidos para o seu
baixo pagamento mensal (às vezes tão baixo quanto metade do pagamento

Página 122

normal). Isso é chamado de "amortização negativa". Se você fizer

isso constantemente, você vai acabar devendo mais do que tirou
emprestado . Se o valor da sua casa aumentar, isso não precisa
preocupação. Na verdade, você pode até pensar que é brilhante
que você alcançou grande valor acumulado enquanto
você gastou muito pouco dinheiro. Por outro lado, se o valor da sua casa
 não aumenta - ou, ainda assim, diminui - você poderia muito
facilmente acabam "investidos" no valor da sua casa, e
devo mais pela sua casa do que ela vale, apesar de todos os pagamentos
que você fez por anos. Esta é uma possibilidade terrível.
A opção de hipoteca é provavelmente a mais complicada de todas
os diferentes tipos de hipotecas . Mas porque parece tão flexível, é todo
dia mais popular. Muitas pessoas agora usam essas hipotecas para
financiar a compra de investimentos imobiliários pelo fato de
pagamentos mensais baixos facilitam a geração de fluxo de caixa
positivo.
Minha opinião é que uma opção de hipoteca pode ser muito
atraente para um comprador muito disciplinado, mas - e isso é muito
importante - você precisa entender bem o que isso significa para você. Com
com a ajuda de seu consultor de hipotecas, analise cuidadosamente os riscos
associados a este tipo de empréstimo. Peça ao seu orientador para lhe ensinar
O que pode acontecer se você pagar o mínimo por, digamos, três anos, e se
então, as taxas sobem 1 ou 2 por cento. Então pense muito
bem se você se sentir confortável com esse tipo de risco.

UMA OBSERVAÇÃO SOBRE O RISCO

Muitos dos novos produtos hipotecários surgiram em um
época em que os preços das casas dispararam,
um tempo durante o qual a mentalidade era que você poderia
com um bom motivo para “vender” ou revender uma propriedade em tão pouco tempo
tempo que eles nunca teriam que se preocupar com a taxa
a taxa de juros ajustável aumentaria ou seria "investida" em um
mercado em declínio. Esse tipo de festa é divertido enquanto dura,
Mas nunca dura para sempre Na verdade, no momento em que escrevo,

Página 123

as coisas parecem ter se acalmado. Um Milionário Automático

O proprietário é um comprador de longo prazo que planeja viver
em casa por muitos anos, como a família Martin fez, e
lidar com os ciclos de um mercado imobiliário que
sobe e desce. Isso significa obter uma hipoteca que faça sentido para
longo prazo .

É uma opção de hipoteca certa para você?

Vantagens: Alta flexibilidade, incluindo capacidade de curto prazo

cortar seus pagamentos mensais pela metade.
 Desvantagens: Se você não for cuidadoso, pode muito bem se descobrir
Pagamentos “investidos” ou presenciais que você não pode controlar quando o
o período da opção expira.

Conclusão: hipotecas opcionais podem ser muito boas se você for

um investidor disciplinado com uma renda errática. Mas se não
você entende os riscos, você poderia muito bem terminar com uma surpresa
muito desagradável.

Página 124
 O GOVERNO QUER
VOCÊ É O PROPRIETÁRIO DA CASA

Até agora, nos concentramos no que as empresas oferecem

hipoteca. Agora vamos ver o que o governo pode fazer para
ajudá-lo a comprar uma casa. Você pode se surpreender com o quanto
O Tio Sam deseja que você se torne um proprietário. Isto é devido
possuir não é bom apenas para as pessoas, mas
também que é bom para a economia nacional. Cria riqueza,
dá estabilidade às comunidades, aumenta a base tributária
integridade e estimula a atividade comercial.
E não pense que os programas das casas do governo são apenas
para os pobres. Muitos desses programas são voltados para
trabalhadores cuja renda familiar varia de 80 a 120 por cento

Página 125

o ponto médio da região - que, nas grandes cidades e

caro, como Boston, Chicago, Los Angeles e Nova York, você pode
ótimo incluir famílias que ganham bem mais de $ 50.000 por ano.
Portanto, verifique-os.

COMO O DEPARTAMENTO DE HABITAÇÃO

E O DESENVOLVIMENTO URBANO FACILITA VOCÊ
COMPRANDO UMA CASA

Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD)

www.hud.gov
A missão do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano ( HUD ,
pela sigla de Habitação e Desenvolvimento Urbano) de
Os Estados Unidos estão criando oportunidades para quem vai comprar
uma propriedade. Para tanto, oferece todo tipo de assistência aos aspirantes
proprietários de casas, incluindo subsídios para ajudar as pessoas
compre sua primeira casa.
O site do HUD , www.hud.gov , é onde você realmente deve

comece sua pesquisa sobre programas governamentais. Aí está

oferece recursos infinitos sobre como fazer compras, o tipo de ajuda
o que você pode obter e como se qualificar para isso, bem como
links para centenas de programas estaduais e locais voltados para
 facilitar a compra de uma casa. As 100 perguntas e respostas sobre
Comprar uma nova casa é particularmente útil. Você pode
para conversar online com um representante de agência e perguntar
encaminhá-lo para um conselheiro em sua área.

OUTRAS AGÊNCIAS GOVERNAMENTAIS

O QUE PODE AJUDÁ-LO A TORNAR-SE
PROPRIETÁRIO DA CASA

Além do HUD, existem outras agências governamentais que oferecem

programas de empréstimos e outros tipos de ajuda que cada candidato
o proprietário deve investigar.

Página 126

Federal Housing Administration

Administração, ou FHA)

www.fha.com

Desde 1934, o FHA ajudou mais de trinta milhões de pessoas

para se tornarem proprietários - não pedindo dinheiro emprestado, mas
garantir os empréstimos para que as empresas hipotecárias que
relutam em emprestar para compradores que não têm muito
dinheiro parece mais seguro. Empréstimos garantidos pelo FHA
frequentemente cobrem 97 por cento do preço de compra, e
embora geralmente devam ser para a compra de uma primeira casa,
eles também podem ser usados para comprar um segundo ou terceiro
Casa. No momento em que este livro foi escrito, o FHA estava disposto a
garantir empréstimos de até $ 359.650. (O limite sempre continua
aumentar, portanto, verifique a quantidade.)

Departamento de Veteranos dos Estados Unidos (EUA

Departamento de Veteranos A , ou VA)

www.va.gov

Se você serviu no exército, pode obter uma hipoteca

garantido pelo VA - o que normalmente significa uma taxa de
menor interesse do que você teria se não estivesse no
exército. Você pode encontrar as informações no site da VA .
Conselho Nacional de Agências de Financiamento do Estado de
Habitação (Conselho Nacional de Agências de Financiamento de Habitação do Estado , ou
 NCSHA)
www.ncsha.org
Quase todos os estados da união oferecem programas especiais
empréstimos para ajudar os compradores de casas, especialmente aqueles
quem compra pela primeira vez. O site NCSHA é muito bom
lugar para descobrir tudo sobre eles.

Página 127

Fannie mae

www.fanniemae.com ou www.homebuyingguide.org (para guias de

como comprar uma casa, em espanhol)
1-800-832-2345 ou 1-800-TU-CASA-9 em espanhol
Federal National Mortgage Association (Federal National
Mortgage Association) , também conhecida como Fannie Mae, no
empresta dinheiro, mas fornece o financiamento que torna possível
que as empresas hipotecárias emprestam dinheiro para
consumidores. Também oferece muitas informações úteis para potenciais
compradores, incluindo uma biblioteca completa de relatórios GRATUITOS
sob os títulos Como escolher o melhor empréstimo hipotecario para você,
Conheça e compreenda o seu crédito e aprenda o básico sobre como receber dinheiro
emprestado . Para encontrar estes guias, ir ao local
www.homebuyingguide.org e marque a opção que diz “espanhol”.
Além disso, visite www.homepath.com , um site que é
relacionado à Fannie Mae e contendo um “For Home
Compradores e proprietários ”(“ Para compradores e proprietários de casas)
casa ”) fácil de usar pelo consumidor e repleta de informações úteis.

Freddie Mac

www.freddiemac.com
1-800-373-3343
O primo mais novo de Fannie Mae, Freddie Mac (também conhecido como
como Federal Home Loan Mortgage Corporation) , oferece o
financiamento que permite às empresas hipotecárias fornecer
empréstimos à habitação acessíveis. O site Freddie Mac
tem uma seção fantástica para aspirantes a proprietários em
www.freddiemac.com/homebuyers . Vá lá, marque "Em espanhol" e
você encontrará um recurso maravilhoso chamado Como comprar e ser
dono da casa . Há também um site relacionado, o
www.homesteps.com , que ajuda quem vai comprar casa para
primeira vez para encontrar uma casa a preço de banana, obtenha
 aprovação do empréstimo em uma etapa e aprender como comprar

Página 128

propriedades hipotecadas com apenas 5 por cento do pagamento

inicial.

PARABÉNS - VOCÊ ACABOU

O MAIS DIFÍCIL

Como mencionei no início deste capítulo, existem

tipos de hipotecas no mercado para começar
para dar a volta. Mas agora você sabe como encontrar o caminho certo para você.
Você já superou o mais difícil. No próximo capítulo iremos analisar
como podemos obter a melhor hipoteca possível.
Continue - você está indo muito bem!

PASSOS DE AÇÃO PARA

MILIONÁRIO AUTOMÁTICO
PROPRIETÁRIO
Para revisar as medidas que apresentamos neste
capítulo, aqui está o que você precisa fazer agora para
determinar qual hipoteca é certa para você.
Você deve entender que antes de sair para procurar uma casa, você precisa procurar por uma
hipoteca.

Com base nos critérios apresentados neste capítulo, decida que tipo de hipoteca
é o que melhor se adapta a você.

Visite os diferentes sites do governo listados nas páginas 129 a

131 para ver se você se qualifica para se inscrever em um programa governamental
destinado a aspirantes a proprietários de casas.

Visite www. nishrich.com/homeowner/chapter vá para ouvir o áudio em

inglês grátis deste capítulo.
Página 129

CAPÍTULO SEIS

COMO CONSEGUIR

A MELHOR

HIPOTECA

POSSÍVEL

Agora que você conhece os diferentes tipos de hipotecas existentes, é

É hora de você encontrar um e comparar os preços. E quando eu digo
você sai e encontra um, eu quero dizer isso.
Quando você decide comprar algo de grande importância -
digamos, um carro novo ou um eletrodoméstico - você não vai
entre no primeiro estabelecimento que encontrar e aceite o
primeiro preço que o vendedor propõe a você. Alguem que sabe
compra vai para diversos estabelecimentos, compara ofertas e até
coloca um vendedor para competir com o outro.
O mesmo conceito se aplica quando você sai em busca de uma hipoteca.
Antes de começar a olhar as ofertas, você deve ter uma boa
ideia do tipo de ofertas que eles farão para você. E não pense que você pode
pule esta parte só porque você encontrou um consultor
hipoteca para confiar. Lembre-se do conselho de Ronald Reagan
em qualquer negócio onde os riscos são altos: “Confie,
mas corroborar ”.
Isso significa que você tem que fazer uma pequena pesquisa.

Página 130

PESQUISA NOS JORNAIS E NA

 A INTERNET PARA COMPARAR
Hoje, é mais fácil do que nunca descobrir como o mercado está indo
de hipotecas. Basta dar uma olhada no seu jornal
localização. A maioria dessas publicações tem uma seção sobre
imobiliário que fala sobre os diferentes tipos de hipotecas. o
seção de imóveis também está repleta de anúncios para
diferentes instituições de crédito que promovem seus
produtos. Portanto, observe o que eles anunciam e como são
taxas neste momento.
Posteriormente, procuraria mais informações na Internet. Em questão de
minutos, você pode descobrir mais sobre os diferentes produtos de empréstimo
disponíveis e quanto custam - e quando se trata de fazer um bom
negócios, o conhecimento é a arma mais poderosa. Meus sites
Preferidos para encontrar uma hipoteca são:

WEBSITES PARA PESQUISAR HIPOTECA

www.ameriquestmortgage.com www.bankofamerica.com

www.bankrate.com www.chase.com

www.countrywide.com www.citibank.com

www.ditech.com www.suntrust.com

www.eloan.com www.usbank.com

www.interest.com www.wachovia.com

www.lendingtree.com www.wamu.com

www.quickenloans.com www.wellsfargo.com

Página 131

Dedique uma hora para navegar nesses sites - tanto o

que comparar entre as diferente hipotecas, como
www.bankrate.com e www.eloan.com, e aqueles pertencentes a
bancos nacionais, como www.wellsfargo.com ou
www.citibank.com- e imediatamente você perceberá os tipos
de ofertas que estão disponíveis. Ao mesmo tempo, isso deve colocá-lo em
prospectar as ofertas que seu consultor de hipotecas pode
 recomendo você. Se as sugestões do seu conselheiro não parecem assim
atraentes como as que você viu no jornal ou na internet,
sinta-se à vontade para perguntar por quê. Muitas vezes, pode ser porque
As taxas que aparecem nos anúncios não correspondem ao seu
necessidades. Ou talvez você não tenha notado os detalhes que aparecem em
letras miúdas, e o que parecia ser uma oferta tremenda no
jornal ou online acaba por não ser realmente. Mas não presuma
nada. Questão.

O SANTO GRAAL DO
EMPRÉSTIMOS DE HIPOTECA

Você ficará surpreso em saber que antes mesmo de entrevistar um consultor

hipoteca, você já iniciou o processo de determinação do tipo de
hipoteca que você vai obter. Na verdade, você iniciou o processo
muito antes de você sequer pensar em comprar uma casa.
A partir do momento em que você solicitou seu primeiro cartão de crédito
você obteve seu primeiro empréstimo estudantil, começou a coletar o
que é conhecido como seu histórico de crédito. E é a sua história de
Crédito, junto com sua renda, ativos e obrigações financeiras,
que determinará se você pode obter um empréstimo com excelente
termos, ou um empréstimo não tão bom.
Nas páginas seguintes, analisaremos como as empresas
as empresas hipotecárias avaliam seu histórico de crédito, e então veremos
o que você pode fazer para obter o máximo dele e obter o
melhores condições possíveis para a sua hipoteca.

Página 132

O QUE ACONTECE SE VOCÊ NÃO TEM CRÉDITO?

Bem, e se quando você tentar obter seu histórico de crédito

você descobre que as agências de relatórios de crédito não têm um
arquivo em seu nome, ou que seu histórico é muito limitado? Isso poderia
ocorrer se você não abriu uma conta bancária no país e foi
pagando suas contas em dinheiro ou ordens de pagamento
(ordens de pagamento) , ou se você nunca comprou algo em seu nome com um
tipo de crédito.
Não ter um histórico de crédito “oficial” nas agências de crédito.
Relatório de crédito não significa que você não pode comprar uma casa, porque
existem programas de hipotecas que aceitam empréstimos "alternativos"
 que o ajudam
capacidade e aceitam
como outros tipos
bom pagador: comoderecibos
evidências para demonstrar o seu
de pagamento
aluguel e serviços públicos, entre outros.
Mas para começar a construir seu crédito e pavimentar o caminho
para a riqueza, proponho o seguinte plano:

Se você não tem contas bancárias, abra uma imediatamente.

Deposite sua renda nessa conta e pague todas as suas contas
usando os cheques e o cartão de débito dessa conta.
Não faça pagamentos de valores que possam exceder o saldo de
dinheiro que você tem na conta.
Solicite um cartão de crédito no banco onde você tem sua conta
crédito garantido, o que significa que o dinheiro que você usa é
apoiado por uma certa quantia, como $ 300, que
você tem nessa conta.
Se você administrar bem seu cartão de crédito garantido, pagando o
saldos que você tem todos os meses no tempo, você deu um
passo simples, mas importante no mundo do crédito: você tem
notado por companhias hipotecárias.
Quando as ofertas de crédito começam a chegar pelo correio,
agora é sua hora de escolher. Verifique as condições do
empréstimos oferecidos a você e aceite o convite para obter
Um cartão de crédito.

Página 133

Bem-vindo ao mundo do crédito, onde, se você é um bom pagador e

não exagere usando mais crédito do que você pode suportar
confortavelmente, muitas portas se abrem para você para tornar seu
sonhos

ENTENDA SUA PONTUAÇÃO

MÉDIO FINANCEIRO

É surpreendente ver quão pouco tempo as escolas gastam nos ensinando

as coisas mais simples da vida, que são realmente as mais
importam. Quando você estava no colégio, alguém
Ele alguma vez conversou com você sobre sua pontuação de crédito? Provavelmente
não. A única pontuação que importava era o seu GPA.
Bem, e quanto à sua média financeira - seu
crédito? O fato é que quando chega a hora de pedir dinheiro
emprestado para qualquer finalidade - seja uma casa, um carro ou o
educação dos seus filhos - a primeira coisa que qualquer empresa fará
 fazer é obter sua pontuação de crédito.
Sua pontuação de crédito (ou pontuação de crédito), conhecida em inglês como
pontuação de crédito , é um valor que as agências de crédito calculam com
com base em seu histórico de crédito. Os bancos usam esta figura para
determinar se eles vão lhe emprestar dinheiro ou não, e a taxa de juros que
Eles vão cobrar de você se emprestarem a você. Este é o Santo Graal para
companhias hipotecárias e devedores. Um número alto significa
que você tem um bom histórico de crédito e que, portanto, eles não funcionam
muito risco com você, então provavelmente você seria elegível
a um empréstimo com juros baixos. Se sua avaliação for baixa, isso
significa que o risco é alto e, como consequência,
você provavelmente terá que pagar juros altos no caso
o banco está até disposto a lhe emprestar algum dinheiro.

COMO FUNCIONA SUA CLASSIFICAÇÃO

DE CRÉDITO E POR QUE É
IMPORTANTE

Página 134

O sistema de pontuação de crédito mais influente foi

desenvolvido em 1989 por uma empresa chamada Fair Isaac Corp.
O objetivo era oferecer às empresas hipotecárias uma forma
rápido e fácil de julgar o quão financeiramente confiável o candidato era
do empréstimo. O que eles chamam de pontuação FICO é um cálculo
matemático baseado em vinte e dois fatos sobre você que Fair Isaac
obtidos de seus históricos de crédito na Equifax, Experian e Trans-
Union, as três principais empresas de relatórios de crédito.
Com base neste cálculo, eles fornecem uma classificação em uma escala que
varia de 350 (mais baixo) a 850 (mais alto). Qualquer
Uma classificação acima de 700 é considerada boa. Se sua avaliação
for 750 ou mais, a hipoteca oferecerá a você o melhor
condições que você pode. Por outro lado, uma classificação abaixo
500 significa que será difícil para você obter um empréstimo, embora
esteja disposto a pagar juros muito altos. A mesa abaixo
é semelhante ao que você encontrará no site da FICO que ensina
como diferentes pontuações podem afetar sua taxa de juros.
 Como você pode ver, a diferença entre uma classificação alta e uma
baixo pode representar uma diferença de centenas de dólares cada

Página 135

mês em pagamentos de juros sobre sua hipoteca - e não dezenas, mas centenas
milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo.

COMO COLOCAR SEU CRÉDITO EM ORDEM

Com este plano simples que apresento a vocês agora vamos colocar o seu crédito
em ordem, mas primeiro você precisa pedir uma cópia de seu
histórico de crédito (ver página 143) para revisá-lo e descobrir o que
você precisa fazer.
Agora, verificando seu histórico de crédito, estão todos os seus dados
dados pessoais corretos? Todos os dados de suas contas, saldos
e pagamentos efetuados ou não efetuados corretamente? Se não, tome nota do que
que precisam ser corrigidos e escrevê-los no formulário de solicitação de
correções que a agência de relatório de crédito enviou a você junto com
a história.
Então, vamos revisar os "pontos negros", aqueles que não fazem você
aparecem muito bem aos olhos das companhias hipotecárias.
Você tem contas com pagamentos atrasados? Você tem muitas dívidas, como
cartões de crédito que embora estejam em dia com os pagamentos de
pagamentos mensais você ainda tem um saldo alto a pagar? Boa,
agora estamos chegando ao cerne da questão para melhorar seu
registro.

PLANO PARA LIMPAR "PONTOS NEGROS"

1. Ligue para as empresas com as quais você tem pagamentos atrasados

e diga que você deseja alcançá-los. Sim tens
cartões de crédito com pagamentos altamente inadimplentes, negociar um
 plano de pagamento realista e a possibilidade de ter o seu
balanço ou taxa de juros. Lembre-se que eles são
interessado em você pagá-los, e eles podem estar dispostos a
fornecer-lhe um plano adequado à sua situação financeira.
2. Se você tiver saldos pendentes em vários cartões de crédito,
comece a pagar pagamentos mensais mais altos nos quais você tenha

Página 136

quanto maior a taxa de juros, porque quanto maior a taxa

juros, mais rápido seu saldo aumentará.
3. Considere obter um cartão de crédito com uma taxa de
juros muito baixos para transferir os saldos da dívida que
você tem cartões com taxas de juros mais altas.
4. Procure manter apenas um ou dois cartões ativos com
saldos razoáveis. Ter contas de empréstimo ativas
de qualquer tipo em bom estado de pagamento e saldo,
incluindo cartões, é favorável para sua história
porque mostra que você gerencia o crédito. Mas tem muitos
contas de empréstimo com saldos, mesmo que você os pague a
vez a cada mês, também não é muito favorável porque pode
indicam que o valor da sua dívida é muito alto em relação
com a renda que você tem.
5. Mantenha suas contas atualizadas e pague pelo menos o mínimo
requeridos.

Corte os custos e verifique o seu "fator de café latte" para eliminá-los

manchas pretas.

COMO ENCONTRAR SUA CLASSIFICAÇÃO

DE CRÉDITO - E MAIS

Saber qual é a sua pontuação de crédito é essencial para qualquer pessoa

planejando obter uma hipoteca. Existem diferentes maneiras de
descubra sua pontuação de crédito. Desde o início, você consegue
direto da Fair Isaac. Você também pode obter uma versão de
sua pontuação FICO de qualquer uma das três agências de crédito, a
que têm um sistema de classificação semelhante ao Fair Isaac. Vamos ver
o que cada um oferece.

Fair Isaac Corp .

www.myfico.com
Página 137

Se você visitar o site da Fair Isaac, você pode comprar (por $ 44,85) o que
que a empresa liga para o serviço FICO Deluxe, que inclui cópias
dos relatórios de crédito das três agências, bem como do seu
Pontuação FICO. Você realmente tem três pontuações de crédito
diferentes e três históricos de crédito diferentes (compilados por
cada uma das agências listadas na próxima página). Ele
O relatório FICO Deluxe reflete o que cada um deles diz sobre você e o que
O que você pode fazer para melhorar sua pontuação.

Equifax

www.equifax.com
(800) 685-1111
A Equifax oferece vários produtos e combinações que vão desde
$ 9,50 para uma cópia do relatório de crédito Equifax, até $ 39,95
para o seu relatório 3 em 1 com ScorePower® (sua pontuação de crédito
e seu relatório de crédito de cada uma das agências, além de um
FICO
análise que compara sua pontuação com a média nacional e um
simulador que reflete como seu relatório de crédito muda
pode afetar sua classificação de crédito).

Experian

www.experian.com
(888) 397-3742
Como Equifax, Experian oferece várias combinações de
produtos e serviços, desde relatórios de crédito a
Experian por US $ 9,50, até o relatório de crédito "3 Agências" que
inclua sua pontuação de crédito, por $ 34,95.

TransUnion Corporation

www.transunion.com
(800) 888-4213
Como as outras duas agências, TransUnion oferece o relatório
crédito básico para $ 9,50 e um perfil de crédito 3 em 1 para
Página 138

$ 29,95.

AGORA VOCÊ PODE OBTER SUA

RELATÓRIO DE CRÉDITO GRATUITO

De acordo com uma lei de crédito aprovada em 2003, as três grandes agências
o crédito deve fornecer a cada consumidor que o solicitar um
cópia gratuita de seu relatório de crédito uma vez por ano. Você pode ter
seu se ligar diretamente ou se entrar no site que eles
subsidiar conjuntamente: www.annualcreditreport.com .
Você também pode fazer a solicitação por correio, se escrever para a Annual
Serviço de solicitação de relatório de crédito, cujo endereço é PO Box 105283,
Atlanta, GA 30348-5283, ou ligando gratuitamente para (877) 322-
8228.
Como indiquei anteriormente, cada bureau de crédito tem seu próprio
próprios dados e emite seus próprios relatórios, então você deve
vá a cada um deles para que eles lhe dêem uma cópia do que
eles relatam sobre você. E lembre-se de que seu relatório de crédito não é seu
classificação de crédito! São diferentes. Sua classificação é baseada em
os relatórios e, infelizmente, você não pode obtê-los de graça.

UM DESCONTO ESPECIAL -E UM PRESENTE-

PARA VOCÊ
Visto que é tão importante que você entenda seu histórico de crédito,
Estou em processo com as diferentes agências para fornecer a você um
desconto nas tarifas que as agências normalmente
cobrar dos consumidores que desejam descobrir seus
qualificação do crédito. sim visitas
www.automaticmillionairecredit.com, eles irão encaminhá-lo para um site
site onde você pode tirar proveito de ofertas especiais - e também
baixar informações sobre alguns serviços gratuitos adicionais,
que incluem um relatório especial que preparei em áudio
em inglês chamado How to Fix Your Credit Score - e
melhorá-lo em sessenta dias ou menos .

Página 139
 O MAIS PROVÁVEL É QUE EXISTE ALGUNS
ERRO NO SEU RELATÓRIO DE CRÉDITO

Tendo instruído milhares de pessoas no processo de

obter e reparar sua pontuação de crédito, posso dizer
experiência de que você provavelmente vai encontrar algo que é
errado em seu relatório de crédito. Em vista desses erros
fazer seu histórico de crédito parecer pior do que é, é vital
É importante que você os corrija o mais rápido possível .
E, na verdade, não é muito difícil fazer isso. Você pode informar
diretamente à agência de crédito sobre quaisquer erros que
você encontra em seu relatório quando visita o site deles. Mas ao mesmo tempo
vez, você deve documentar sua reclamação com uma carta registrada
dirigida à agência de crédito.
Por lei, as agências de crédito devem investigar e corrigir seu
qualificação dentro de trinta dias após receber o seu
aviso prévio. Eu incluí em www.automaticmillionairecredit.com
alguns cartões de amostra que você pode usar.

NÃO TENHA MEDO DE PEDIR MELHORES CONDIÇÕES

EM CUSTOS DE ENCERRAMENTO

Melhorar sua pontuação de crédito pode levar algum tempo, mas

existe outra maneira de garantir que você faça um bom negócio.
Peça isso. A maneira mais fácil de cortar seus custos de hipoteca
está pedindo melhores condições . Você pode não ser capaz de alcançar um
menor interesse, mas minha experiência tem sido, especialmente quando
É um grande empréstimo, com o qual a hipoteca
frequentemente estará disposto a fazer uma redução de pelo menos
algumas das despesas associadas à compra.
As despesas da compra são uma lista de despesas, taxas e outros
cobranças diversas de última hora que você deve pagar antes
obter sua hipoteca. Se não for tratada adequadamente, pode custar-lhe

Página 140

caro e, claro, tirar a alegria da experiência de compra

uma casa.
O fato é que os custos da compra variam consideravelmente -
frequentemente na casa dos milhares de dólares - e muitos são negociáveis.
Quatro das mais fáceis de negociar são as taxas de inscrição,
a avaliação, título e prêmio de seguro de título. Não temas
pergunte sobre eles com antecedência e não tenha medo de negociá-los .
 Lembre-se, eles não farão nenhuma redução de custo, a menos que
que você pede um desconto no momento em que faz a solicitação: se você esperar
Até o momento da compra, será tarde demais.

TAXAS DE APLICAÇÃO

Para se proteger da possibilidade de desperdiçar seu tempo,

muitas empresas de hipotecas cobram dos potenciais mutuários um
"Taxa de inscrição" que começa em US $ 50 (o preço para obter seu
pontuação de crédito) até $ 395. Eles têm todo o direito de
fazer o que. Mas se a hipoteca for finalizada, muitos deles serão
disposto a eliminar a carga. Não importa o quanto seja no seu caso -
certifique-se de perguntar o que inclui. Freqüentemente, inclui o
custo de avaliação e relatório de crédito, e neste caso,
eles provavelmente não o devolverão a você. Mas se não, você está em
todo o seu direito de solicitar um reembolso no momento de
assine se o seu empréstimo terminar.

TAXAS PARA A AVALIAÇÃO

A hipoteca pode, e geralmente faz, insistir em

que você faça uma avaliação ou avaliação ou avaliação da casa que
você deseja comprar com um avaliador profissional escolhido pelo
companhia. Isso pode levar a um take-it-or-leave-it com
quanto à avaliação. Mas dado o fato de que essas taxas variam
imensamente (pode ser tão baixo quanto $ 150 ou tão alto quanto
$ 750), se for muito alto, pergunte por quê e veja se eles podem

Página 141

faça algo para ajudá-lo a obter um preço melhor. A maior

algumas das empresas hipotecárias apresentarão a você pelo menos três
avaliadores diferentes para que você possa escolher entre eles.

TAXAS PARA O TÍTULO E

SEGURO DE TÍTULO

Um componente chave na compra de uma casa é o que é chamado de

pesquisa de títulos, através da qual a história de
uma propriedade para garantir que o vendedor é o proprietário
legítimo e que não há ônus ou outras reivindicações pendentes sobre seu
contra. As empresas hipotecárias não exigem apenas que você pague
 para este estudo, mas também espero que você obtenha um seguro
título que protege você e eles no caso de surgir
uma disputa sobre quem é o verdadeiro dono. A maior parte do
empresas hipotecárias recomendam - e muitas vezes insistem - em
que você usa uma determinada empresa de título para realizar
este estudo, e uma seguradora de títulos específica que
oferecer a cobertura. No entanto, o título e os encargos premium de
seguro de título - que pode ser de vários milhares de dólares -
pode ser negociado. Se o comprador comprou a casa há apenas alguns anos
anos, talvez você consiga fazer com que sua empresa de título omita seus
cobranças normais e que, em vez delas, cobram o que se chama
"Cobrar para encaminhamento." O custo é muito menor porque o
a empresa já conhece o imóvel e, portanto, não precisa fazer um
tão extensa investigação para verificar quem é o verdadeiro proprietário.

RECEBA UMA CARTA COM ANTECEDÊNCIA

DE COMPROMISSO DA EMPRESA
HIPOTECA

Saber que existem bons negócios de hipotecas no mercado não é

o suficiente. Você deve ter certeza de que um deles carrega seu
nome - literalmente. Isso significa que antes mesmo

Página 142

comece a procurar uma casa, você precisa obter uma carta com antecedência
compromisso do banco que especifica a taxa de juros que você
eles vão brindar. Com isso em sua posse, você pode começar sua pesquisa
com a certeza de que quando encontrar a casa que deseja
comprar, se você encontrar, você poderá pedir o dinheiro emprestado
você precisa a um custo adequado para você.
Existem dois tipos de cartas de compromisso que as empresas
empréstimos hipotecários oferecem aqueles que desejam comprar uma casa. UMA
é chamada de “pré-qualificação” e a outra é chamada de “pré-aprovação”. Pode que
parecem semelhantes, mas acredite em mim, há uma grande diferença entre
dois.

"PRÉ-QUALIFICAÇÃO" OU
"PRE-APROVADO"? -A
A ESCOLHA É ÓBVIA

Uma “pré-qualificação” (ou “pré-qualificação ” , como muitos chamam

Profissionais de inglês) é baseado em uma revisão informal de seu
 Situação financeira. O consultor de hipotecas pode fornecer uma série
questões financeiras básicas (não requer verificação por
escrito) e dar-lhe uma estimativa, com base nas suas respostas, de quanto
acredito que você pode pedir emprestado. Se você quiser, ele vai colocar isso para você
escrito em uma " carta pré-qualificada" . Você pode
então saia à procura de uma casa sabendo que o
hipoteca "pensa" que você poderia obter um empréstimo para o
valor que você indicou na carta. O processo de pré-qualificação pode
leve apenas quinze minutos. Isso é muito fácil.
Infelizmente, como outras coisas que resultam
muito fácil, tem sua armadilha. A carta de pré-qualificação não é
qualquer coisa que não seja uma estimativa de boa fé da empresa
hipoteca, o que significa que não é um documento vinculativo.
Isso significa que você pode encontrar uma casa, fazer uma oferta,
fazê-los aceitar, para depois descobrir que a empresa
hipoteca, após ter feito uma investigação formal de sua
relatório de crédito (que, entre outras coisas, exigirá que

Página 143

documentar todas as informações financeiras que você forneceu

verbalmente antes do tempo), ele vai dizer: "Uau, desculpe,
mas agora que analisamos todas as suas informações financeiras, não
podemos dar o empréstimo que pensamos ”.
Isso acontece muito. É por isso que muitos especialistas dizem que um
a pré-qualificação não vale nada, e essa é a razão pela qual a maioria
de agentes imobiliários nos últimos tempos insistem em
Compradores devem obter hipoteca pré-aprovada em
em vez de uma pré-qualificação. A pré-aprovação é mais substancial
porque significa que a hipoteca se comprometeu
firmemente para te emprestar o dinheiro.

OBTER UMA PRÉ-APROVAÇÃO

PARA UM EMPRÉSTIMO, LEVE MAIS
TEMPO, MAS VALE A PENA

O processo de pré-qualificação é rápido e informal; o prea-

A condicional é séria e leva tempo.
Quando você pede a uma empresa de hipotecas para pré-aprová-lo
para uma hipoteca, você pede que ele analise formalmente sua situação
financeiramente, decida se você tem merecimento de crédito e, em seguida, no
se você tiver, concorde em lhe emprestar uma certa quantidade de
dinheiro com certas condições estabelecidas, sujeito apenas a
 que você encontre a propriedade certa.
Para fazer isso, a hipoteca obterá seu relatório
crédito e sua pontuação, e estudará seu histórico de crédito
para ver se você é confiável quando se trata de pagar suas contas em dia. Com
com base em sua pontuação de crédito, a empresa pode
a hipoteca deseja corroborar tanto sua renda atual quanto a
histórico de sua renda. Você pode pedir para ver cópias de seu
declaração de impostos dos últimos três anos, especialmente se
você trabalha por conta própria e deseja ver uma lista real de seus ativos
e suas obrigações financeiras. Posso pedir cópias de suas declarações
contas bancárias (geralmente das últimas três a seis
meses). Em essência, o que a empresa hipotecária deseja é ter o

Página 144

a ideia mais clara e segura possível da sua situação financeira. Você pode
pagar o empréstimo que deseja? Você pode ter certeza que
você vai pagar no devido tempo?
Este estudo pode levar vários dias para ser concluído devido a
extensa que é. Mas quando acabar, você vai ter o
uma palavra do banco de que lhe concederão o empréstimo.
Eu recomendo fortemente que você reserve um tempo AGORA -
antes de começar a procurar uma casa - para trabalhar com seu consultor
hipoteca para gerenciar a pré-aprovação de uma empresa
hipoteca. Enfim, em algum momento você terá que
passe este trabalho quando encontrar a casa que deseja comprar.
Então, por que adiar? É muito mais inteligente - e mais
seguro - faça isso antes de passar horas, dias ou até meses em
procure uma propriedade.

APLICAR PARA UMA HIPOTECA É

MAIS FÁCIL DO QUE VOCÊ PENSA

A boa notícia sobre hipotecas no século 21 é que NUNCA ANTES

tem sido tão fácil obter aprovação para um empréstimo. Isto é porque
que as hipotecas não se importam tanto quanto antes
para os riscos envolvidos em emprestar dinheiro a um comprador. Por
o que? Porque hoje, mesmo as empresas de hipotecas que
eles continuam a pagar os empréstimos que já fizeram,
reduza o risco combinando seus empréstimos com muitos outros e criando
pacotes conhecidos como securitizações de hipotecas, que
eles vendem para investidores nos mercados financeiros.
Isso pode parecer um pouco complicado, mas é ótimo para o
comprador potencial, porque trouxe consigo um grande crescimento e
 grande concorrência no setor de empréstimos hipotecários.

O EMPRÉSTIMO QUE O BANCO

ELE ESTÁ DISPOSTO A LHE DAR VS.
O QUE VOCÊ PODE CUSTAR

Página 145

Se você seguiu todas as dicas que aparecem aqui até agora,

Você pode ter sido pré-aprovado para um empréstimo. Mas é ele
certo?
A maioria das empresas hipotecárias se esforça para
aprová-lo para o empréstimo certo - aquele que será
lucrativo para eles e que, ao mesmo tempo, será fácil de manusear.
Mas no final do dia, se eles cometerem um erro e deixarem você pegar
emprestou mais do que você pode realmente lidar, não vai ser apenas
um problema para eles. Também será um problema para você.
Com isso em mente, em termos gerais, você deve assumir que o
valor que o banco ou a empresa hipotecária está disposto a
Emprestar a si mesmo é mais do que deveria . Em sua grande corrida por
fazer mais negócios, as hipotecas estão dispostas a
emprestar mais dinheiro para um número crescente de pessoas que não têm
crédito estável. Isso pode parecer bom, mas os reguladores
o governo acha que muitas empresas já fizeram
muitos empréstimos imobiliários imprudentes. Então continue
preste atenção às diretrizes que apresentei no Capítulo Três. O custo estimado
do pagamento mensal da hipoteca, além de seus outros custos associados
(como impostos de propriedade e seguros) deve ser mais
ou menos entre 29 e 41 por cento de sua renda bruta - onde
Exatamente dependerá de quão robusta é sua saúde financeira.
E não brinque com isso. Retire as contas. Seja realista sobre o seu
situação. Não finja que é melhor do que realmente é.
Dê uma olhada em seus custos estimados de hipoteca e como eles estão
eles se comparam com o que as diretrizes dizem sobre o que você pode gastar.
Se você não tem certeza de como fazer esse cálculo, há muitos
calculadoras online que podem ajudá-lo a analisar os números
—Inclusivo, no meu site, www. nishrich.com/homeowner ,
Existe uma "Calculadora de compradores de casas" em inglês (o
“Calculadora de habitabilidade para proprietário”) que pode ajudá-lo
calcule quanto dinheiro você pode pedir emprestado
máximo.
Página 146

CALÇA ALGUNS SAPATOS CONFORTÁVEIS

HORA DE COMEÇAR A PROCURAR UMA CASA

Agora que você revisou - e talvez corrigiu - seu

crédito, que encontrou uma hipoteca, que negociou
extensivamente e que você foi pré-aprovado, não há razão para
demorar mais. Você está totalmente preparado para procurar
Casa!
No próximo capítulo, vou guiá-lo por um plano simples
Doze etapas para encontrar e comprar uma casa.

PASSOS DE AÇÃO PARA O MILIONÁRIO AUTOMÁTICO

PROPRIETÁRIO
Como uma revisão das medidas que apresentamos neste
capítulo, aqui está o que você precisa fazer agora para
encontre o melhor preço em uma hipoteca e obtenha o
pré-aprovação de uma companhia hipotecária.
Procure nos jornais e na internet quais tipos de hipotecas existem
acessível.

Obtenha uma cópia de sua pontuação de crédito e relatórios de crédito e

corrija quaisquer erros que encontrar.

Trabalho com o seu conselheiro de hipoteca para você pré - aprovado ( NO você

pré-qualificar) para uma hipoteca.

Negocie suas taxas e custos de fechamento para economizar dinheiro.

Visite www. nishrich.com/homeowner/chaptersix para ouvir o áudio

inglês grátis deste capítulo.
Página 147

CAPÍTULO SETE

ENCONTRAR UM

CASA DE

MANEIRA

INTELIGENTE

Você fez um orçamento e foi pré-aprovado para o empréstimo.

Agora você está pronto para começar a procurar um lar.
Como mencionei anteriormente, uma das chaves para se tornar
em um Milionário de Proprietário Automático é perceber que
Quando você compra uma casa, você adquire algo mais do que uma casa onde
viver. Você também vai fazer um investimento que pode se tornar
a base de sua segurança financeira.
Pense no caso de John e Lucy Martin. Eles não eram sobre
"Superinvestidores". Eles eram - e ainda são - pessoas normais que
tinham renda normal, compraram algumas casas através do
anos e que usaram o valor acumulado dessas casas para avançar
no caminho para a riqueza.
Você pode fazer exatamente o que a família fez
Martin. Pode levar uma década ou duas ... ou três. Mas por toda parte
de tempo, você pode comprar casas, viver bem, e - se você agir com
inteligência e cautela - ganhando um bom dinheiro. Nem sempre é fácil
realizar, mas certamente pode ser feito.
Veja como começar.

Página 148

PRIMEIRO PASSO:
ENTREVISTA COM UM AGENTE
 DE IMÓVEIS

Uma das primeiras coisas que John e Lucy Martin fizeram quando
Eles decidiram procurar uma casa era chamar um corretor de imóveis.
Eles descobriram sobre esse agente por meio do consultor de hipotecas do banco.
O consultor que o ajuda com a hipoteca pode recomendar você
alguém treinado. Um bom agente imobiliário pode fazer
tornar o processo de compra de uma casa mais rápido, fácil e mais
lucrativo. Na verdade, encontrar um bom agente é tão importante
que dediquei um capítulo inteiro ao assunto. É o que segue
A este. Leia com atenção e ouça a incrível entrevista sem falta
em inglês que aparece em www. nishrich.com/homeowner sobre
Este assunto.

SEGUNDO PASSO:
SE VOCÊ ALUGAR UMA CASA OU CONDOMÍNIO,
PERGUNTE AO PROPRIETÁRIO SE VOCÊ
VENDER INTERESSE

Isso é algo que muito poucas pessoas levam em consideração. Se você alugar
uma propriedade e é uma casa ou um condomínio que realmente
como ele, pergunte ao proprietário se ele consideraria vendê-lo para você.
Qual é a probabilidade de que eu vá? A menos que você pergunte,
você nunca saberá . Talvez o proprietário precise do dinheiro. Talvez eu seja
no processo de divórcio. Talvez as crianças estejam prestes a entrar no
universidade, ou você pode querer estabelecer-se em uma
lidar. Quem sabe? A única maneira de saber é
se você perguntar!
A vantagem disso é que você pode negociar o preço sem
competição, o proprietário não tem que pagar uma comissão a um

Página 149

imobiliário (o que pode ajudá-lo a se interessar pelo

possibilidade de venda - e até um pouco do que eu sei
Eu economizaria) e você não vai gastar um centavo em movimento.

TERCEIRO PASSO:
DECIDE QUE TIPO DE CASA VOCÊ QUER
 Então você já ligou para o dono, mas ele não quer vender. Ou talvez você não
como onde você mora o suficiente para querer comprá-lo.
Está bem. Isso significa apenas que chegou a hora de sair
procure outro lugar.
A questão é: que tipo de casa você quer? Antes que você comece
pesquisa, você precisa decidir o que procurar. Você quer uma casa não
casa geminada com um bom logradouro? Ou você prefere morar em um condomínio
com piscina, academia e talvez porteiro? Voce gosta de andar
em lojas de ferragens e passam os fins de semana fazendo arranjos para
casa você mesmo? Ou você prefere comprar uma casa pronta
construir em um desenvolvimento recentemente concluído, onde eles estiveram
ocupado com tudo, até com os tapetes?
Antes de prosseguir, você deve fazer algumas
perguntas básicas e respondê-las o mais honestamente possível.

DOZE PERGUNTAS QUE VOCÊ PRECISA FAZER A SI MESMO

ANTES DE COMEÇAR A PROCURAR UMA CASA

1. Eu quero uma casa, um condomínio ou uma casa (um

casa geminada)?
2. Estou disposto a fazer melhorias na casa depois
compre?
3. Tenho capacidade e motivação para fazer os arranjos
necessário?
4. Tenho tempo e dinheiro para fazer o
arranjos?

Página 150

5. Quantos quartos e banheiros eu quero - e quantos em

eu preciso?
6. Eu quero uma garagem?
7. Eu quero um pátio ou uma piscina?
8. Estou interessado no sistema escolar?
9. Eu pretendo ficar na casa por muito tempo, ou será
isso é algo de curto prazo?
10. Estou disposto a viajar entre casa e trabalho - e se for
bem, que distância?
11. Preciso de bom acesso ao transporte público?
12. Esta casa vai representar para mim um lugar onde irei
viver, ou será simplesmente um investimento que irei
vender ou alugar o mais rápido possível?
 No momento, pode ser difícil para você se sentir confiante sobre o que
sua resposta. Faça o melhor que puder com as perguntas sobre
que você se sinta seguro. Confie em mim, leve dez minutos para considerar
essas questões com cuidado, você pode economizar muito tempo e
frustrações mais tarde.
Quando terminei meus estudos, comprei uma casa por $ 220.000
junto com meu melhor amigo Andrew. Eu estava no subúrbio, eu tinha
três quartos e dois banheiros, e precisava de muitos reparos. fomos
jovem, mas víamos a casa como um investimento. Decidimos que o
nós viveríamos por cerca de um ano e então nós o alugaríamos
e procurávamos outro imóvel.
No final, pensamos que seriam apenas alguns meses de
correções ("só um pouco de tinta, troque o chão e os tapetes")
Acabou demorando mais de um ano. Porque não tínhamos
muito dinheiro, ganhamos a maior parte do
arranjos (incluindo colocar ladrilhos na cozinha). Naquele primeiro ano nós
Parecia que tudo o que fazíamos além de trabalhar setenta horas
uma semana em nossos empregos normais, era trabalhar em casa.
Não era assim que dois meninos na casa dos vinte anos
eles queriam passar seus fins de semana.
Em conjunto, a experiência nos ensinou muito sobre
o mercado imobiliário. Em primeiro lugar, percebi que

Página 151

Eu definitivamente não quero passar meus fins de semana fazendo

arranjos. Eu também percebi que odiava viver no
subúrbios.
A questão é que às vezes você não sabe do que gosta ou não gosta
até depois da compra. E não há nada de errado nisso. A vida é
trata-se, sobretudo, de lições. Mesmo assim, agora você deve fazer o maior
esforço possível para realmente se perguntar essas questões.

QUARTO PASSO:
DECIDA PARA ONDE VOCÊ VAI OLHAR
—E COMECE A FAZER ISSO

Você não pode comprar o que não viu. Isso significa ser
disciplinado e ajustar suas expectativas aos seus meios. Lembre o
história de John e Lucy Martin. Eles queriam estar perto da base, mas
nos bairros próximos não havia casas que se adaptassem ao
preço que procuravam. Ainda assim, eles ansiavam por ser proprietários de casas. então
 que em vez de fazer o que muitos em sua situação fazem - que é
desista e encontre uma justificativa para permanecer
inquilinos - eles se abriram para a possibilidade de viver em um
bairro menos luxuoso.
Consequentemente, eles começaram a pesquisar uma área que não era
ideal, e olhar para casas que não eram as dos seus sonhos. Eles não eram muito
feliz que eles tinham que mirar mais baixo, mas eles estavam determinados -
E essa disciplina valeu a pena no longo prazo.

USE FINS DE SEMANA PARA VISITAR

CASAS ABERTAS AO PÚBLICO

Uma das técnicas mais comuns utilizadas por agentes imobiliários

propriedade vender um imóvel é abri-lo ao público para vários
horas (geralmente sábado ou domingo) durante as quais
quem estiver interessado pode vir e ver. Usualmente,

Página 152

você pode encontrar uma lista de casas abertas ao público —com o

horário de visita, endereço e uma breve descrição do
propriedade - na seção de fim de semana do seu jornal
localização.
Portanto, neste fim de semana, verifique as listas de portas abertas
ao público, verifique os que estão dentro do seu orçamento, entre
no seu carro e vá vê-los. Em algumas horas, você poderá ver até um
dezenas de propriedades e perceber claramente o que está em
o mercado que se ajusta ao seu orçamento.

ENCONTRE UM MAPA, DESENHE UM CÍRCULO

E CRIE O ALVO DO SEU MERCADO

Você não precisa dar a volta ao mundo para encontrar a casa que
você quer. Tudo que você precisa fazer é desenhar um círculo em um
mapa cobrindo uma área dentro de uma hora de carro, como
máximo, onde você mora. Eu te prometo que em algum lugar dentro
nesse círculo você encontrará uma casa que se encaixa no seu orçamento.
Bem, assim como a primeira compra da família Martin, é
Essa casa pode não ter a localização ideal. Seus amigos
criticou a mudança da base, e a vizinhança que eles poderiam
Coastal ficava a vinte minutos de onde eles queriam morar. Mas o
as escolas eram boas, e se isso era o que eles tinham que fazer para
tornar-se donos, porque era isso que iam fazer.
 O resultado final é que você precisa começar de algum lugar .

SE VOCÊ MORA NA CIDADE, PARTICIPE

À REGRA DE CINCO MILHAS

Se você mora na cidade, talvez não precise ir tão longe.

Basta desenhar um círculo de cinco milhas em torno de onde
você mora. Em uma área urbana, um círculo desse tamanho provavelmente
cobrem tantas propriedades que você pode encontrar dentro de dez minutos de seu
endereço atual uma casa que você gosta e que se encaixa no seu
despesas.

Página 153

Nova York é um exemplo clássico. Fale com praticamente

qualquer pessoa com menos de trinta e cinco anos e, a menos
fazer uma fortuna, eles dirão que não podem comprar um
apartamento em Manhattan. Claro que não. O preço médio de um
apartamento em Manhattan atualmente custa mais de $ 1 milhão!
Você acredita nisso?
Mas Manhattan não é o único lugar em Nova York onde um
Ele pode viver. Pegue o trem e passe apenas cinco paradas depois
tendo deixado a ilha (uma viagem que não deve demorar mais de dez
minutos ou algo assim), e você encontrará casas recém-construídas que
Eles começam com $ 300.000, em lugares como Williamsburg, no Brooklyn,
e Sunnyside, em Queens. Os astutos que fizeram este passeio de trem
fora de Manhattan há alguns anos e comprei estes
bairros fizeram fortuna porque essas áreas são
agora em boom. Por quê? Porque bairros a preços
acessíveis agora são extremamente populares entre os compradores!
Pense no que aconteceu em Oakland, Califórnia. Na década
dos anos noventa, ninguém aceitaria para você uma propriedade em Oakland ou
dado. Eu sei porque estava trabalhando lá naquela época. O lugar
Eu estava na miséria e havia muitos crimes. Mas eu estava
apenas dez minutos de San Francisco. Uma década depois
você verá que Oakland está agora no meio de um boom incrível. Entre
2000 e 2005, os preços das casas em Oakland dispararam um
144 por cento. A cidade é hoje um dos mercados de mercadorias
raízes mais valorizadas do país.
Este é um ponto muito importante. Áreas que estão aposentadas, ou que
são muito antigos e até perigosos, podem não ser muito
listados agora, mas isso pode mudar rapidamente
quando pessoas como você, que não têm orçamento para se mudar para
áreas mais elegantes, comece a mudar para elas.
 QUINTO PASSO:
USE A INTERNET PARA TORNAR SUA
PRÓPRIA INVESTIGAÇÃO

Página 154

Graças à Internet, encontrar um imóvel agora é mais fácil

que nunca. Hoje, você pode passar algumas horas online e
reunir informações sobre áreas com potencial, algo que faz dez
anos, você levaria meses para coletar.
Eu começaria com o Google (www.google.com ), um dos
os motores de busca mais poderosos que existem. Não mais, indique o nome do
área de seu interesse e adicione “imóveis”. O Google faz o resto. Chá
você ficará surpreso ao ver quanta informação pode acumular sem sair de seu
Casa.
Claro, embora o Google seja um bom lugar para
Para começar, não é o único recurso da Internet que você pode usar. tem
infinitos sites de imobiliárias cheios de informações
sobre o que está disponível, onde e a que preço. A maior parte
destes são locais comerciais de grandes empresas nacionais de
imóveis, mas quer saber? Você quer comprar uma casa, e que
é o que eles vendem.

MEUS WEBSITES DE IMÓVEIS FAVORITOS

realestate.yahoo.com www.century21.com

www.coldwellbanker.com www.homefair.com

www.homes.com www.homestore.com

www.realestate.com www.reals.com

www.realtor.com www.remax.com

ETAPA SEIS:
CONSIDERE A POSSIBILIDADE
PARA COMPRAR NO NOVO
DESENVOLVIMENTOS URBANOS
Página 155

No momento em que este livro foi escrito, o novo mercado doméstico era
em um boom incrível. Na verdade, posso abrir um jornal local quase
em qualquer lugar do país e encontre muitos anúncios para
novos desenvolvimentos urbanos de casas.
A compra de um desses novos empreendimentos urbanos oferece
muitas vantagens fascinantes. Aqui estão seis deles.

VANTAGEM NO. 1: AS NOVAS CASAS

ELES TÊM O QUE O MERCADO EXIGE

Não há nada como uma nova casa ou um novo condomínio. Se ele

construtor fez um bom trabalho, ele lhe vende uma casa nova com
quase todos os detalhes e acabamentos mais populares do momento. Já
grande ou pequena, uma nova casa quase certamente será
projetado para ser agradável aos olhos. Ou seja, terá
recursos atraentes que deixarão os compradores empolgados
para remover talões de cheques: por exemplo grandes cozinhas, mais áreas
armários abertos mais espaçosos e banheiros principais maiores.
Isso é importante, porque quando chega a hora de vender
(especialmente se você planeja fazer isso dentro de cinco anos),
Você deve ser capaz de oferecer uma propriedade a outros compradores
atraente para eles.

VANTAGEM NO. 2: TUDO FUNCIONA

Quando você compra uma casa nova, tudo funciona; e se algo não
funciona, geralmente é coberto pela garantia que o protege por
menos um ano. Claro, você sempre pode comprar uma apólice de seguro
para os proprietários cobrirem os reparos se a casa for mais velha,
mas há muito mais chances de problemas com
uma propriedade antiga do que uma nova, e mesmo quando as despesas
Eles estão cobertos, você não gostaria de ser pego nesse rolo. Além disso, se o
casa tem mais de vinte anos, problemas - com encanamento,
eletricidade, cupins, fundações, etc. - podem ser
Página 156

infinito. Provavelmente, uma nova propriedade não

teria essas desvantagens.

VANTAGEM NO. 3: A CONSTRUTORA

PODE AJUDÁ-LO COM FINANCIAMENTO

A fim de simplificar o processo de compra de uma casa, muitos

das grandes empresas de construção de casas ajudam você com o
financiamento e, em alguns casos, eles até oferecem hipotecas com
pagamentos iniciais tão baixos quanto $ 1.000; em outros, eles oferecem um interesse
fixou 2 por cento durante o primeiro ano, 3 por cento no segundo
ano e 4% no terceiro ano, após o qual a taxa é ajustável.
Como eles podem fazer isso? Bem, algumas das grandes empresas
construtoras agora possuem suas próprias
hipotecas, e oferecer boas condições de financiamento os ajuda
para vender casas mais rápido. Para eles, este é um bom negócio, e
torna as coisas mais fáceis para você.

VANTAGEM NO. 4: OS COMPLEXOS URBANOS

NOVA LOCALIZAÇÃO GERAL
EM GRANDE DESENVOLVIMENTO

Na maioria das vezes, a decisão mais importante que uma empresa toma
ao planejar um desenvolvimento urbano é decidir quanto
está disposto a pagar pela terra. Uma construtora
smart diz que se você conseguir fazer um bom negócio com a compra
da terra, você pode garantir quase completamente seus lucros com
o resto do projeto. Normalmente, isso significa que eles tentam
Evite terrenos caros em áreas densamente povoadas para
comprar terrenos a bons preços em áreas onde as pessoas, com o
tempo, vai passar.
Como os construtores identificam essas áreas próximas
tornam-se áreas com alta demanda? Eles usam milhões de dólares
no estudo das tendências demográficas e na análise
movimentos populacionais. Eles observam de onde o

Página 157

novas rotas de transporte e até onde as novas se estendem

autoestradas. Haverá transporte público? A cidade planeja
construir um novo parque na área? Os construtores inteligentes
 leve todas essas coisas em consideração e compre o terreno antes
os outros (você e eu) nem sabem o que vai acontecer lá dentro
pouco tempo.
O fato é que, quando você compra um novo empreendimento,
especialmente se você comprar de uma das empresas de construção
grande, você obtém o benefício de todas as pesquisas demográficas
que a empresa fez para identificar uma área que está sobre
para experimentar um boom. Em outras palavras, você freqüentemente entra
desde o início no que será uma área que, em muito pouco tempo
tempo, será altamente valorizado e onde as propriedades serão
aumentar muito em valor.

CUIDADO COM OS MERCADOS

Todas essas vantagens são ótimas, mas você ainda precisa
educar você. Não são apenas os construtores piratas abundantes
não inspiram confiança e estão prontos para aproveitar
compradores desavisados, mas também especialistas temem
que existem muitas áreas superdesenvolvidas - a maioria
indicados são Miami e Las Vegas. Se você compra em um mercado
fabuloso na hora errada, você pode perder até
calça.
No momento em que escrevo isso, em Miami existem cerca
de 60.000 apartamentos em construção ou com
licenças aprovadas para construir, ou em algum ponto do
processo de aprovação de licença, e quase 40.000 em Las
Vegas - metade dos quais os especialistas estimam será
comprados por especuladores na esperança de revendê-los e
lucrar com eles. Eu calculo isso em alguns anos
muitos dos condomínios nesses mercados vão acabar
reintegrados, quando os compradores descobrem que não são

Página 158

para ter qualquer lucro ou que eles não podem alugá-los para um
preço que o pagamento da hipoteca cobrirá.
Mas você sabe, o que é uma má notícia para
os especuladores podem ser boas notícias para você. Uma vez que
a bolha estourou em alguns desses mercados malucos, é
Você pode encontrar algumas propriedades incríveis em um
50 por cento menos do que custavam em 2005, o que criaria
uma grande oportunidade de comprar casas relativamente
 novos, ou condomínios, a preços excelentes.

VANTAGEM NO. 5: O QUE É NOVO COM frequência é

VENDE MAIS FACILMENTE DO QUE ANTIGO

Mais cedo ou mais tarde (e provavelmente mais cedo), você vai

coloque sua casa à venda. Se você comprou novo, é quase certo que
sua propriedade ainda estará em boas condições e, portanto,
Então, você não terá que gastar muito dinheiro para consertar
antes de vendê-lo. Além do mais, se você estiver em um novo empreendimento,
provavelmente haverá demanda entre os compradores em potencial que não
teve a oportunidade de comprar durante a primeira fase e que
eles estão ansiosos para fazer isso agora.

VANTAGEM NO. 6: AS NOVAS PROPRIEDADES

SÃO MAIS FÁCEIS DE ALUGAR

No Capítulo Dez, veremos como progredir de simplesmente ser

o dono da casa onde você mora, para comprar casas adicionais
que você pode alugar. Mas por agora, basta dizer sim
você já pensou em alugar a casa que vai comprar, você deve
esteja ciente de que geralmente é muito mais fácil alugar
uma casa nova do que uma velha. E, além disso, não há dúvida de que você vai
têm menos problemas com a manutenção da casa.

Página 159

SÉTIMA ETAPA:
CONSIDERE A POSSIBILIDADE DE
COMPRE UMA CASA PARA CONSERTÁ-LO

Acabei de lhe dar seis razões para comprar uma nova casa
pode acabar sendo um grande investimento. Mas isso não significa que
você deve descartar a ideia de comprar um mais antigo.
Como mencionei, minha primeira experiência quando comprei um
casa me mostrou que não sou o tipo de pessoa que gosta
tomar providências. Mas sou eu. Muitas pessoas - incluindo
alguns de meus clientes e alunos - fizeram fortunas com casas
que eles consertam (e eles se divertiram muito fazendo isso).
 A vantagem óbvia de comprar uma casa para consertar é que você
custar menos do que um que esteja em boas condições. Outra vantagem
é que depois de terminar de consertá-lo, você pode vendê-lo e
ganhe o suficiente. É assim que muitas pessoas fazem seu caminho
investir em imóveis, e é um ótimo negócio para aqueles
eles não querem possuir e lidar com inquilinos.
Um dos meus exemplos favoritos é um antigo cliente meu
Seu nome é Daryl. Ele é um engenheiro de petróleo que se aposentou do
Chevron aos 60 anos com a ideia de jogar golfe todos os dias,
todo o dia.
Depois de seis meses, ele não conseguia suportar o tédio. E no final
Em pouco tempo, ele tinha sua esposa, Vicki, fora de si. então uma
Um dia, ele viu uma casa à venda que "precisava de reparos".
Na manhã seguinte, ele apareceu no meu escritório com um plano.
"A casa está à venda por US $ 350.000", ele me disse. Creio que
você precisa de cerca de US $ 45.000 em reparos. Que tal a ideia de
que eu compro esse imóvel e conserto? Dada a vizinhança em
o que é e os preços que as casas são vendidas lá, aposto
Posso vendê-lo por cerca de $ 500.000.
Eu confiei nos cálculos de Daryl porque ele morava na vizinhança
por vinte anos. Mas de qualquer maneira, eu tive que perguntar a ele
alguma coisa.

Página 160

"Quem vai fazer os arranjos?" -perguntei-lhe.

"Vickie e eu." Achamos que seria divertido.
Eu disse a Daryl o quanto me diverti quando arrumei a casa
Eu tinha comprado, mas não consegui dissuadi-lo.
"É algo que sempre quis fazer", disse-me ele. Vamos a
tentar.
Para encurtar a história, vou dizer que Daryl e Vickie não apenas
fizeram a maior parte do trabalho sozinhos, mas em vez disso
terminou em menos de quatro meses, após o qual venderam o
propriedade por $ 485.000. Acabou sendo um pouco menor que
$ 500.000 que Daryl esperava conseguir dele, e o custo de
acordos foi de $ 55.000, ou seja, 20 por cento a mais do que
Daryl havia calculado inicialmente. Mas ainda assim, e depois
pagar a comissão ao agente imobiliário, eles tinham um
lucro de mais de $ 50.000!
Depois dessa experiência, Daryl se tornou um fanático. Nos
Nos últimos seis anos, ele comprou quatro casas para consertar. E não só
se diverte, mas também ganha dinheiro - tanto que não
teve que usar o que havia economizado para sua aposentadoria.
 COMO AVALIAR UMA CASA
O QUE NECESSITA CORREÇÕES

Existem dois tipos de casas que precisam de reparos: as que precisam

correções cosméticas e aquelas que precisam de correções estruturais.
Uma casa que precisa de reparos cosméticos é aquela que só
precisa de retoques. Você precisa de coisas tão simples como polir o chão de
madeira ou limpar o quintal e plantar grama. Quando mais, pode
incluem a mudança da frente dos armários da cozinha. Os arranjos
cosméticos são quase sempre mais baratos e fáceis de fazer do que
estrutural.
Os arranjos estruturais são como a palavra indica.
Eles envolvem "coisas grandes", como o telhado, eletricidade,
encanamento ou fundação, o que geralmente significa muito
trabalho e despesas consideráveis. O bom é que esse tipo de

Página 161

problemas podem ser tão caros ou difíceis de consertar que

quase sempre você consegue o imóvel por um bom preço.
Em ambos os casos, antes de decidir sobre uma casa, você precisa
correções, certifique-se de estar bem ciente dos problemas que ele apresenta.
Obtenha estimativas de pelo menos três grandes empreiteiros para
informam quanto eles acham que as correções custariam e quanto tempo
eles iriam atrasar. Portanto, adicione 50 por cento a ele e pergunte a si mesmo
você mesmo se você realmente tiver tempo e dinheiro para obter
trabalhar no projeto.

TRÊS SEGREDOS PARA TER

SUCESSO COM OS ARRANJOS

1. Não compre uma casa que precise de reparos em um

bairro que está cheio de casas que exigem
reparos . O segredo para ganhar dinheiro em
grande neste jogo é comprar uma casa que precisa
arranjos na melhor área possível. Você quer a propriedade
mais barato em um bairro, não o mais caro. Para falar
sem rodeios, deve ser a pior casa do melhor quarteirão.
2. Pergunte ao seu consultor de hipotecas sobre empréstimos
para fazer melhorias na casa . Algumas empresas oferecem
agora o que é chamado de "empréstimos para reformas" ou
“Empréstimos para compra e renovação” - hipotecas para
 financiar tanto a compra de uma casa quanto o custo de
arranjos.
3. Proteja-se das tendências de alta! Não espere vender
a casa que você renovou e terá lucro a menos que você
você comprou a preço de banana. Isso significa que apenas
você deve considerar a compra de propriedades que
precisa de reparos se o preço de venda do mesmo for um
20 por cento abaixo do preço de mercado
preponderante.

Página 162

OITAVO PASSO:
CONSIDERE A POSSIBILIDADE DE
COMPRE UMA CASA PARA DUAS FAMÍLIAS

Esta é uma excelente opção para potenciais compradores cujos

a renda é errática, incerta ou simplesmente muito baixa
para cobrir o custo de propriedade de uma casa. A ideia é simples: fazer compras
uma casa dividida em dois apartamentos, você mora em um dos
apartamentos e alugar o outro - e usar esse dinheiro para cobrir
Pagamento parcial ou total da hipoteca e demais despesas.
Você pode estar pensando: “Nunca terei dinheiro para comprar um
casa para duas famílias ”. Mas talvez você esteja errado. Frequentemente o
alugar uma das unidades pode ajudá-lo a pagar uma parte
muito grande de sua hipoteca. Tenho amigos que moram na usina
quitação de sua casa e cobrir praticamente todo o custo da casa
com o que eles aumentam no aluguel da unidade do andar térreo. Dentro
em outras palavras, eles quase vivem de graça.
Se você comprar uma casa para duas famílias com a ideia de alugar uma das
unidades, o importante é o fluxo de dinheiro que pode produzir.
Contanto que você possa coletar um aluguel que permita cobrir seu
despesas, não importa o valor das despesas.
O que importa é que você não se incomode com as responsabilidades
representa possuir. É para você que eles vão ligar quando quebrar
um cachimbo às duas da manhã. Dito isso, lutar
Com os inquilinos, nem sempre precisa ser um pesadelo. o
O fundamental é ter cuidado com quem você aluga. Há livros
dedicado a este tópico. É um fato que você não pode discriminar em
com base na religião, raça, idade ou sexo, mas o que você pode
a fazer é certificar-se de que o candidato é confiável. Você pode verificar o
 O histórico de crédito da pessoa (peça permissão e peça
pagar) e pedir referências a quem o alugou anteriormente e a
atual empregador. E o melhor de tudo, você pode contratar um
empresa que mantém a propriedade, que é
Eu ficaria encarregado de fazer todos esses procedimentos em seu lugar.

Página 163

NONA ETAPA:
SAIBA QUANTO ELES VENDEM
PROPRIEDADES COMPARÁVEIS

Uma das coisas que cria dificuldades na hora de comprar um imóvel é

que muitas vezes é difícil calcular quanto vale realmente
propriedade específica.
Só existe uma maneira de saber com certeza. São os
comparável - um estudo feito para descobrir quanto eles têm
vendeu outras casas na vizinhança. Qualquer agente imobiliário
As raízes que valem a pena farão este estudo para você sem nenhum custo, e
Nos últimos anos, surgiram vários sites que
permitir para vocês mesmo fazer o que. 1 do eles é
www.homesmartreports.com, que cobra US $ 25 por uma análise
consciente dos tipos de vendas que ocorreram em um
determinado bairro, que leva em consideração o número de
propriedades hipotecadas, bem como vendas recentes de casas que
eles foram comprados para consertar e vender rapidamente. existir
comparável livre Menos detalhado para através do
www.domania.com e www.homegain.com , e outro por $ 6,95 em
por meio de www.equifax.com .
A maioria dos especialistas recomenda que o estudo cubra
dos últimos noventa a 180 dias. Mas isso realmente depende do
mercado. O mercado imobiliário atua localmente.
Alguns mercados são tão negociados que você precisa avaliar o
mais recente comparável possível. Outras áreas se movem assim
aos poucos você vai ver a necessidade de fazer um estudo que
leva mais de um ano para se familiarizar com o mercado.
Você deve obter os comparáveis mesmo se conhecer a vizinhança.
Não é a mesma coisa acreditar que você sabe quanto são as propriedades e
Realmente sabe. Sua decisão de comprar deve ser baseada em fatos
concreto, não intuição.
Página 164

PASSO DEZ:
ENVIE UMA OFERTA

Não sinta medo ao enviar uma oferta de compra

o lar é a exceção, não a regra. A maioria das pessoas sente
muito nervoso ao fazer uma oferta para adquirir um imóvel. tem
tantos fatores a levar em consideração —e tanto dinheiro em jogo—,
tomar a decisão pode ser estressante.
Tendo comprado três propriedades nos últimos três
anos, sim, posso dizer que quanto mais você faz, isso se torna
em uma tarefa mais fácil. Mas nunca é muito fácil.
Eu entendo absolutamente o que é estar paralisado e não
ser capaz de tomar uma decisão. Em meados dos anos noventa aconteceu comigo
que não pude tomar uma decisão por quase quatro anos.
Tudo começou quando meu amigo Andrew e eu finalmente conseguimos alugar o
casa que compramos para consertar. Conseguimos alugá-lo para
um inquilino a um preço que nos permitiu cobrir a hipoteca. eu tinha
Eu realmente queria me mudar para San Francisco, mas não senti
confortável com os preços daquela cidade, então aluguei um
apartamento no distrito de Marina por $ 1.250 por mês. Não passo
muito antes de eu perceber que era bobo
aluguel, e eu perguntei à dona do meu apartamento se ela estaria interessada
me venda o prédio, um prédio pequeno que tinha apenas dois
apartamentos de um quarto. Ocorreu-me que não custaria
muito.
Descobriu-se que o proprietário estava interessado em vender, mas queria
$ 500.000 para o edifício. Ele me disse que meu pequeno apartamento
valia $ 250.000!
Eu pensei que era uma loucura. Então, em vez de decidir
compras, nos fins de semana me tornei um “analista profissional de
as casas à venda que foram abertas ao público ”. Os meses que se seguiram
Eu procurei e procurei e procurei por casas na área da Marina. Com
rapidamente, conheci muito bem o mercado de produtos
raízes locais. Ele sabia o que estava à venda e o que não estava. Soube quase

Página 165
 imediatamente se o preço de uma casa estava certo. Também
Conheci os agentes imobiliários locais, porque
Ele conversou com eles quando visitou as casas abertas que estavam em
venda.
Infelizmente, não enviei uma oferta. Dois passaram
anos e meu apartamento, que eu poderia ter comprado por $ 250.000 em
mudar para ele agora valia cerca de $ 350.000. O prédio que
Eles haviam sido oferecidos por $ 500.000 agora que valiam cerca de $ 750.000!
Eu aprendi alguma coisa?
Claro que não. Mais uma vez, achei uma loucura. "Ele
o mercado tem que começar a cair! " Eu disse a mim mesmo e eu
Fiquei sem fazer nada.

INFORMAÇÕES SEM DINHEIRO DE CUSTOS DE OFERTAS

Quando finalmente consegui comprar, havia perdido quatro anos!

O resultado foi que acabei pagando $ 640.000 por um apartamento
de dois quartos que eu provavelmente poderia ter comprado
$ 300.000 quando me mudei para a Marinha. Por
Claro, ganhei bastante quando vendi por $ 900.000, menos de
quatro anos depois. Mas se eu tivesse comprado quando deveria
Se ele tivesse feito isso, ele teria ganho o dobro.
Minha paralisia me custou muito dinheiro. Se eu tivesse que fazer isso
novamente, eu teria retirado os comparáveis e oferecido
o momento exato em que o proprietário me disse que estava disposta a
vender.
Aprenda com esta lição. Siga as instruções que apresentei
neste capítulo e comece a procurar propriedades. Gastar algum
fins de semana (ou talvez até um mês) visitando casas abertas.
Mas então PARE DE OLHAR E FAÇA UMA OFERTA .
Os maiores erros que já cometi em relação
O mercado imobiliário não está com o que eu comprei, mas com o que eu não comprei
Comprei quando tive oportunidade. São as ofertas que não
você apresenta aqueles que, no final, custam dinheiro.

Página 166

PASSO ONZE:
ESTEJA PREPARADO PARA FECHAR
 Depois de enviar a oferta de compra de uma casa e
dê a boa notícia de que eles aceitaram, não pense que lá
tudo acabou. O processo de compra ainda está faltando, e pode ser
um processo complicado que pode levar semanas e até meses.
Aqui estão quatro coisas que você pode fazer para ajudar no processo
resultar no menos ictivo e o mais rápido possível. Seu agente
o setor imobiliário deve ser capaz de ajudá-lo com isso.
1. Peça uma vistoria ao imóvel e vá ver pessoalmente .
A menos que você comprou uma nova casa personalizada,
Você nunca deve finalizar uma compra sem primeiro solicitar uma inspeção
feito por um profissional. Seu agente imobiliário ou seu consultor
hipoteca deve ser capaz de recomendar alguém - de preferência
os dois. E certifique-se de que ele é um membro da Sociedade
American Society of Home Inspectors
Inspetores , www.ashi.org ) ou Instituto Nacional de Inspetores
de Construções (Instituto Nacional de Inspetores de Edificações ,
www.nibi.com ) . É essencial fazer uma inspeção completa do
casa, pois isso pode ser usado para descobrir problemas sérios com
estrutura, vazamentos, aparelhos que não funcionam,
problemas com eletricidade ou encanamento e assim por diante. (Talvez
você também deve considerar pedir uma inspeção de cupins, e se o
a propriedade tem tanque ou poço de água, peça um
inspeção destes.) Embora o inspetor profissional lhe dê
um relatório por escrito, não fique esperando que eu envie para você.
Reporte-se à casa enquanto ela faz a inspeção. Se você tem um
corretor de imóveis (e você deveria), certifique-se de que ele ou ela
ela também está presente. Seria bom pensar que todos
Os inspetores são eficientes, mas não são. Quem voce
a inspeção provavelmente fará um trabalho melhor se você estiver
presente .

Página 167

2. Compre seguro residencial . A companhia hipotecária

conceder o empréstimo provavelmente exigirá que você obtenha
seguro do proprietário antes da compra. Esta apólice de seguro
É para protegê-lo de perdas devido a incêndio, danos por
mau tempo, roubo e muito mais. Se você mora em uma área onde
existem terremotos ou inundações, você pode precisar de uma política para
separar cobrindo essas eventualidades. Se você vai comprar um
condomínio, descubra que tipo de cobertura o prédio possui e qual
é o que funciona por conta própria.
 SITES PARA ENCONTRAR UM
SEGURO A BOM PREÇO

SITES EDUCACIONAIS SITES PARA COMPRAR

www.consumerfed.org www.allquotesinsurance.com

www.insurance.info www.homeownerswiz.com

www.nclnet.org www.homesite.com

www.pueblo.gsa.gov www.netquote.com

3. Informe o seu consultor de hipotecas . Mesmo que eu tenha pré-aprovado você

para a hipoteca, isso não significa que já seja um acordo
finalizado. Para começar, a empresa hipotecária deve
certifique-se do valor da casa que vai comprar. Por outro lado,
muitos documentos muito importantes ainda estão pendentes.
Quanto mais cedo o seu consultor de hipotecas começar a processar
Tudo isso, mais rápido você poderá finalizar a compra.
4. Obtenha uma avaliação profissional de propriedade .
Além da fiscalização imobiliária, nada é mais essencial na
comprar uma casa - ou o que mais poderia atrasar a transação
- Mandar avaliar a casa por um profissional. Como é

Página 168

algo que pode levar semanas, trabalhe junto com seu orientador
hipoteca para iniciar os procedimentos de avaliação no
mesmo momento eles aceitam sua oferta.

PASSO DOZE:
DEFINIR UM PRAZO
- E COLOQUE POR ESCRITO

Eu sou um verdadeiro crente em "sonhos de termo". Se você realmente quer

comprar uma casa, então uma das coisas mais importantes
você pode fazer para tornar esse sonho realidade é
estabeleça um prazo.
 Abaixo está o que eu chamo de promessa de um milionário
Proprietário automático . Por favor, encontre uma caneta e
conclua-o agora mesmo. Pode parecer bobo, mas
acredite em mim, eu pessoalmente vi como esse tipo de
Pratique entrar em ação.

PROMESSA DE UM PROPRIETÁRIO MILIONÁRIO AUTOMÁTICO DE

CASA
Eu, __________________________ (coloque seu nome), sei que mereço ser
Eu tenho uma casa e sei que posso fazer isso.

Eu prometo a mim mesma que cuidarei para que eu

pré-aprovar uma hipoteca antes de (inserir data).

Eu prometo a mim mesmo que começar

de ______________________ (inserir a data), começarei a visitar o
casas abertas ao público.

Vou apresentar uma oferta para comprar um imóvel antes

de ______________________ (inserir a data).

Página 169

Eu prometo a mim mesma que terei uma casa mais cedo

de ______________________ (inserir a data).
Assinado:______________________

Algumas pessoas que lêem este livro reclamarão que por

é tarde demais para comprar uma casa, muito menos se tornar
ricos no mercado imobiliário. Eles terão comprado isto
livro para realizar um sonho, mas eles não farão nada
respeito.
Por outro lado, haverá pessoas que o lerão e entrarão em ação! Se você
uma delas. Deixe os outros continuarem a desejar e esperar.
Torne-se alguém que age e executa o
coisa. E faça isso agora - agora mesmo! Faça um
promessa - e assine!

PORTANTO, JÁ APROVARAM SUA

HIPOTECA: COMO SOBREVIVER AO FECHAMENTO
 É sempre emocionante quando seu consultor de hipotecas liga para você
para lhe dizer que a empresa hipotecária fez um estudo do
casa que pretende comprar e deu a aprovação final e oficial do
empréstimo hipotecário que você foi pré-aprovado. Mas não desarrolha
ainda a garrafa de champanhe. Você ainda está faltando algumas coisas para
fazer para garantir que seus interesses sejam protegidos.
Para começar, você deve revisar as condições detalhadamente
de sua nova hipoteca em conjunto com seu consultor de hipotecas. São os
termos, a taxa de juros e TODAS as outras condições (como
como o limite que a taxa pode atingir, os pontos, as penalidades
se você pagar o empréstimo antes do prazo estipulado e outros)
exatamente como eles te disseram? Se não, insista que você
explique completamente o que mudou e por quê.

Página 170

CONHEÇA OS CUSTOS COM ANTECEDÊNCIA

RELACIONADO AO ENCERRAMENTO E VOCÊ EVITARÁ
SURPRESAS DE ÚLTIMA HORA

Esperançosamente, você negociou os custos relacionados ao fechamento quando

sua hipoteca foi pré-aprovada (volte à página 146 e releia
essa seção). Enfim, a hipoteca é obrigada
por lei para dar-lhe uma "estimativa de boa fé" de que
custos de fechamento dentro de três dias de seu
Pedido de empréstimo à habitação. É ainda melhor perguntar ao
consultor de hipotecas, se você puder garantir um determinado preço de
esses custos. A maioria das empresas hipotecárias não
faça isso, mas outros fazem. Enfim, a lei te dá o direito de ver
uma versão preliminar do que é chamado de HUD -1, uma planilha que
especifica em detalhes todos os custos de fechamento relacionados a
hipoteca, pelo menos um dia antes da assinatura.

CUSTOS DE ENCERRAMENTO ESTIMADOS

Os custos de fechamento variam dependendo de onde você mora. A seguir,
uma lista de custos típicos e nível de preço aparece. o
as estimativas são baseadas em uma casa de $ 150.000 com um pagamento
20 por cento iniciais.

Posição Preço
 Taxa de inscrição (pode incluir $ 75- $ 300
custo do relatório de crédito)

1% a 1,5%
Taxa de iniciação
do

do empréstimo empréstimo

Taxa de avaliação $ 350- $ 700

Taxa de inspeção para $ 175- $ 350

Página 171

a companhia hipotecária

Pesquisa de título, seguro $ 700- $ 900

título da companhia hipotecária

Até 1,5%
Taxas de registro para a escritura, a hipoteca,
do
impostos municipais / municipais / estaduais
empréstimo

Custos de fechamento de hipotecas $ 500- $ 1.000

Fonte: Federal Reserve Board

Uma lista de alguns custos típicos está listada na página anterior

fechar a negociação para que você tenha uma ideia do que esperar -
e o que é justo.

ASSEGURE-SE DE LER O
HUD-1 EM DETALHE

Como acabei de mencionar, o HUD -1 é um relatório oficial detalhado

(que inclui todos os custos de hipoteca, taxas de juros,
impostos sobre a propriedade, pagamentos mensais e assim por diante) junto com
uma tabela de amortização completa. Você tem o direito de receber um
cópia preliminar deste relatório pelo menos vinte e quatro horas antes
da assinatura. Poucas pessoas sabem disso ou pedem para ver o HUD -1 com antecedência.
Em vista das muitas despesas inesperadas que frequentemente
aparecer literalmente no último minuto, não verifique o HUD -1 o mais rápido possível
possível - ou sem a ajuda de seu consultor de hipotecas e
 do seu advogado - é um grande erro.
Acredite em mim, você não vai querer ler pela primeira vez em um escritório
título logo após você receber uma pilha de três para assinar
polegadas de contratos de espessura. Eu recentemente assinei um empréstimo
comercial de um espaço de escritório que comprei e depois de ler o

Página 172

HUD -1 ontem à noite me permitiu perceber um bug sério.

A hipoteca que eu pedi era para ser de vinte
anos com um pagamento final de montante fixo em dez anos (o que significa que
Embora os pagamentos fossem calculados como se eu tivesse vinte anos para
reembolsando o empréstimo, ele era realmente pagável dentro de um período de apenas
dez anos). Em vez disso, ao ler o HUD -1, vi que indicava que o
O empréstimo-balão seria pago em cinco anos. Eu liguei imediatamente
ao meu banco e meu advogado, que corrigiu o erro de impressão
dentro de minutos e se desculpou por não dar
conta. Se eu não tivesse lido este documento em detalhes o
noite anterior, poderia ter terminado com um empréstimo diferente
que me foi prometido, e teria me custado milhares de dólares.
Portanto, certifique-se de ler HUD -1.

UMA ÓTIMA DICA: O Federal Reserve tem

preparou um livreto realmente útil em inglês chamado de
Guia do consumidor para custos de fechamento de hipotecas (A
Guia do consumidor para custos de liquidação de hipotecas) . Você pode
obtenha gratuitamente no site do Federal Reserve,
www.federalreserve.gov. Clique em "informações do consumidor"
(Informações ao consumidor).

Parabéns! Agora você sabe como encontrar e comprar uma casa

"Inteligentemente." Em seguida, vou fazer você participar de um
segredo para tornar esse processo menos estressante e mais agradável.

PASSOS DE AÇÃO PARA

MILIONÁRIO AUTOMÁTICO
PROPRIETÁRIO
Como uma revisão das medidas que apresentamos neste
capítulo, aqui está o que você precisa fazer agora para
Página 173

encontre uma casa para comprar.

Preencha e assine o Compromisso Milionário de Proprietário Automático.

Se você alugar, pergunte ao proprietário se ele quer vender.

Decida que tipo de casa deseja comprar.

Escolha um bairro e comece a visitar as casas abertas ao público (“ ABERTO

HOUSE ”) nessa área.

Leve em consideração novos desenvolvimentos urbanos, casas para consertar ou

as casas de duas famílias.

Quando você encontrar uma casa que goste, pesquise os comparáveis e faça um
oferta!

Informe o seu consultor de hipotecas e prepare-se para finalizar a venda.

Visite www. nishrich.com/homeowner/chapterseven para ouvir o áudio

em inglês gratuitamente neste capítulo.

Página 174
 CAPÍTULO OITO

COMO

CONTRATAR

UM BOM

CONSELHEIRO DE

IMOBILIÁRIA

Sejamos honestos. Mesmo com tudo que você aprendeu sobre

como se tornar um Milionário Automático de Proprietários de Casa,
Comprar e vender casas pode ser uma tarefa estressante. Há muito
para fazer e muito para saber.
Felizmente, há uma maneira simples de transformar essa tarefa em um
processo fácil e agradável. O que você precisa é encontrar um agente
profissional imobiliário licenciado. Um bom corretor de imóveis
raízes podem ser o treinador que você precisa para fazer seu
sua experiência de compra de casa é tão agradável quanto
benéfico do ponto de vista econômico.
Isso é exatamente o que John e Lucy Martin fizeram. Durante
todo aquele processo, desde a primeira casa que compraram,
para a casa dos sonhos que adquiriram recentemente, receberam o
orientação de agentes imobiliários que os ensinaram a
lucro com a compra e venda de propriedades - que
fim tornou possível para eles se tornarem milionários automáticos

Página 175

Proprietários de casa. Minha experiência com agentes imobiliários tem sido

Similary. Como a família Martin, usei
imóveis em cada uma das minhas transações de compra ou venda
 de imóveis. Oao
contribuíram valor quedos
longo esses
anosprofissionais
me permitiu salvar um
grande quantidade de dinheiro e também criar uma fortuna.
Agora é sua vez. Este capítulo foi escrito para lhe ensinar o que
faz exatamente um corretor de imóveis e como você pode
encontre um de ótima qualidade. Não vai demorar muito para ler
mas pode tornar uma viagem possivelmente estressante e
improdutivo torna-se um processo divertido e lucrativo.

8 COISAS IMPORTANTES QUE A

BOM AGENTE IMOBILIÁRIO
POSSO FAZER POR VOCÊ

Antes de me tornar um consultor financeiro, eu era um corretor imobiliário

raízes (me especializei em propriedades comerciais), e tenho
trabalhei com corretores imobiliários em todas as minhas transações
imobiliária. Eu sei por experiência própria tudo o que eles podem
ajudar você. Mas também sei que nem todos os agentes imobiliários
são iguais. No momento em que este livro foi escrito, havia cerca
dois milhões de corretores de imóveis nos Estados Unidos, e cada um
dia mais pessoas se juntam a essa profissão. Existem agentes que
trabalham em tempo integral, e outros que trabalham apenas em tempo integral
parcial. Muitos são excelentes - mas não todos. Então como
você encontra aquele que pode fazer você ganhar dinheiro e tornar sua vida mais
fácil durante o processo de compra ou venda de uma casa? Eis aqui
uma lista de coisas a procurar:

1. Um bom agente imobiliário prestará atenção em você .

Bons corretores imobiliários são pessoas que
eles sabem ouvir. Eles precisam estar para
realmente te ajudar. Quando um agente imobiliário de
a qualidade encontra você pela primeira vez, ele ou ela

Página 176

faça muitas perguntas para descobrir o que

você está procurando, o que você realmente quer, por que você quer
e, acima de tudo, quanto você acha que pode pagar.
2. Um bom agente imobiliário irá ajudá-lo a calcular
quanto você realmente pode pagar . Como eu tenho
disse antes, quando se trata de comprar uma casa,
geralmente há uma grande diferença entre o que você pensa
o que você pode pagar e o que REALMENTE pode pagar. sim
você ainda não seguiu meu conselho para te pegar
 pré-aprovado para uma hipoteca, a primeira coisa a
agente de qualidade é ajudá-lo a determinar
aproximadamente, de forma realista, quanta casa você pode
realmente compre. O mínimo que ele ou ela fará é remover
você tem os números que fornece e quando
menos lhe dará uma estimativa aproximada de quanto
limites de preços domésticos que você deve procurar. O agente
saber quais desenvolvimentos urbanos aceitam baixo financiamento
ou sem entrada, e que exigem 20 por cento. UMA
um bom agente também recomendará pelo menos três
consultores de hipotecas que podem ajudá-lo
pré-aprovar para um valor exato de empréstimo
hipoteca.
3. Um bom agente imobiliário vai economizar tempo ao
refine sua pesquisa . Não é fácil encontrar a casa
certo no lugar certo e com o preço certo. UMA
agente de qualidade irá ajudá-lo a determinar o que é
exatamente o que você está procurando - e então isso irá limitar
possibilidades em níveis administráveis. Entre outras coisas, ele o
ela aproveitará o que é chamado de Lista Múltipla de Casas
para venda (serviço de listagem múltipla ou MLS) , um diretório
busca informatizada de propriedades
imóveis que estão à venda, e isso é apenas
disponível para profissionais licenciados. Um bom agente
não vai exaurir você (ou perder seu tempo) por
rasteje pela cidade para ver muitos

Página 177

propriedades. Pelo contrário, um agente de qualidade irá

irá exibir uma seleção do que encontrou na Internet, o que
que permitirá que você restrinja suas opções antes de ir para
Rua. Em seguida, ele o levará "em um passeio" pelas casas
que você escolheu e manterá o controle daqueles que você gosta.
4. Um bom agente imobiliário irá educá-lo sobre o
mercado . Agentes imobiliários de qualidade não só
eles sabem o que está à venda em um bairro específico.
Eles também conhecem o bairro. Eles podem te contar tudo
sobre a história de uma área, o que a torna especial e
o que você acha que é o futuro do mercado imobiliário nesse
área. Se você está interessado em um novo empreendimento, o agente
pode contar o que sabe sobre a história do
construtor e seus planos para o futuro.
5. Um bom agente imobiliário irá ajudá-lo
 determinar o preço que você deve oferecer por um
propriedade que você deseja comprar - e como avaliar um
ofereça-se para comprar quando for você quem vende . Uma vez
que você encontrou algo que você gosta, você terá que fazer
Oferta. Se você está vendendo um imóvel, você terá que
decida se aceita ou rejeita as ofertas que você recebe. Para
tomar uma decisão inteligente, você precisará de um grande
quantidade de informações rapidamente. Um agente de
a qualidade lhe dará essa informação. Talvez o mais importante
é que ele ou ela fará "comparável" - lhe dará um
análise dos preços pelos quais eles estão vendendo
propriedades comparáveis nessa área.
6. Um bom agente imobiliário irá mostrar-lhe o que
maneiras de aumentar o valor da propriedade .
A partir do momento em que um agente de qualidade vê um
propriedade, pense no que pode ser feito para aumentar
o valor. Instale novos armários de cozinha, remova
tapetes, polir o chão de madeira, derrubar isso
parede, remova o quarto dos fundos e adicione um banheiro
grande - bons agentes vão observar uma propriedade
e imediatamente comece a sugerir de que maneiras você pode

Página 178

torná-lo mais atraente e valioso. Eles também podem

recomendo a você construtores confiáveis que podem
transformar essas sugestões em realidade. E eles podem te ajudar
para "consertar" uma casa que você deseja colocar à venda: em
essência, eles podem ajudá-lo a enfeitar a casa para torná-la
o seu melhor para potenciais compradores.
7. Um bom agente imobiliário estará com você e
fornecer suporte durante o fechamento . Muitas vezes as horas que são
utilizado no fechamento da compra de uma casa, no
escritório de título, eles podem fazer você se sentir
inquieto. Um bom agente irá garantir que você vá
bem preparado para essa reunião. Verificação de bons agentes
toda a papelada com você e seu advogado, procurando
possíveis erros. Eles também trabalharão de perto
com você e seu banqueiro ou corretor de hipotecas para
certifique-se de que seu empréstimo está correto e que todos
os documentos de fechamento estão em ordem.
8. Quando você vende uma casa, um bom corretor de imóveis
a imobiliária fará todo o possível para promover a propriedade
no mercado . Quando você decidir vender uma casa ou
 apartamento, um agente de qualidade fará todos os esforços
para promover a negociação. Além de te ajudar
ter o imóvel pronto para venda - por meio do
“Cuidar” da casa - esses esforços podem
incluir a preparação de brochuras de vendas ou folhetos;
colocar anúncios em jornais, em revistas reais
raízes e online; listar o imóvel no MLS; e aberto
a casa em certos dias para oficiais e o público
geralmente pode ver isso.

COMO SE PAGA UM AGENTE

DE IMÓVEIS?

Os corretores imobiliários quase sempre são pagos com comissão

—Isso significa que quando a transação é finalizada, eles obtêm

Página 179

uma porcentagem do preço de venda (geralmente 6%). É

Ou seja, se a casa for vendida por $ 200.000, o agente do comprador e o
agente do vendedor (também conhecido como agente de listagem)
Eles têm direito a receber uma comissão de $ 12.000. Em termos
Geralmente, os dois dividem essa comissão pela metade. Está
a comissão é quase sempre deduzida do produto da venda - é
digamos, o vendedor paga .

SE VOCÊ PENSA VENDER, TENHA EM MENTE QUE

AS COMISSÕES PODEM SER NEGOCIADAS

Se você está procurando um agente para ajudá-lo a vender um

imóvel, tenha em mente que, dependendo do mercado, as comissões
pode ser negociado. Corretores imobiliários às vezes dão
descontos para vendedores que antecipam comprar outra casa com o
produto da venda - com base no pressuposto de que eles
eles também serão responsáveis por essa compra. Então se é isso que
você planeja fazer, não se esqueça de perguntar. Além disso, se o mercado for
verdadeiramente ativo e as vendas de propriedades estão em pleno andamento,
um agente imobiliário pode estar disposto a lhe dar um
desconto na sua comissão, pois você sabe que o imóvel será vendido
rapidamente e não demorará muito para chegar ao mercado. (Por outro lado,
se o mercado está lento ou você insiste em pedir muito preço
alto para sua propriedade, um corretor de imóveis provavelmente
raízes que conhecem o seu negócio não lhe dão desconto).
 Uma comissão com desconto pode reduzir a comissão usual
de 6 por cento a 5,5 por cento ou até 5 por cento. Talvez aquilo
Pode não parecer muito para você, mas se você conseguir reduzir a carga
6 a 5 por cento, você economizará $ 2.000 na venda
de uma casa de $ 200.000.

E AGORA VAMOS FALAR SOBRE ALGO CHAMADO

BÔNUS DE COMISSÃO

Página 180

Quando o ritmo de vendas de imóveis diminui, ou se há um

excesso de propriedades semelhantes às suas em seu mercado
bairro, pode demorar mais para vender sua casa. UMA
ótima maneira de fazer uma propriedade se destacar e ser
vender mais rápido é oferecer ao seu agente um bônus de
comissão. Em vez dos tradicionais 6 por cento, você poderia oferecer um
comissão de 7 a 8 por cento - desde que o agente possa
encontre um comprador para sua casa dentro de um certo limite de
tempo, ou um comprador que está disposto a pagar acima
um certo preço. Este tipo de arranjo é feito de vez em quando
quando - e pode ter excelentes resultados. Em manhattan onde
Eu vivo, vendedores criativos até oferecem
agentes televisores de tela de plasma, viagens para o Havaí e (em
alguns casos) automóveis, como incentivos para vender seus
propriedades de forma rápida e com melhores preços.
Seja qual for a comissão, você deve saber que seu corretor de imóveis
A propriedade geralmente não guarda todo esse dinheiro. Quase sempre
eles têm que dividir parte da comissão com a imobiliária
raízes pelas quais trabalham, e também têm que pagar o que
eles passaram promovendo a casa no mercado. A realidade é que
a maioria dos agentes imobiliários merece sua comissão
pelo trabalho que fizeram. Não é um negócio fácil.

É IMPORTANTE QUE VOCÊ SAIBA

QUEM SEU AGENTE REPRESENTA

No ramo imobiliário não é incomum para o mesmo corretor

representam comprador e vendedor na transação
de uma propriedade. Embora isso não seja ilegal, não é algo que eu
Eu recomendaria, pois quando você compra ou vende um imóvel você
É conveniente que alguém o represente para quem o mais importante
 Eles são seus próprios interesses e não de outra pessoa.
Uma maneira de garantir isso é colocar por escrito, a partir do
princípio, que em todo este negócio, apenas o seu agente imobiliário
irá representar você e somente você. Se você for o comprador, você pode fazer isso

Página 181

com o que é chamado de "contrato de comprador" que é, em

essência, de um contrato em que o agente se compromete a que ele
ou ela estará atenta aos seus interesses e representará apenas você, não o
vendedor.
Em troca, o agente pode pedir que você prometa
que você trabalhará exclusivamente com ele (com o qual você não poderá
melhorar suas chances de encontrar um bom negócio, como
aconteceria se você trabalhasse com vários agentes diferentes ao mesmo
clima). Se você estiver disposto a assinar um contrato exclusivo de
comprador, recomendo que você limite seu compromisso a não mais do que
sessenta dias - trinta seria ainda melhor, pois isso vai motivar o seu
agente para colocar mais esforço e trabalhar mais rápido para você.

PRESENTE DE UM ÁUDIO GRÁTIS!

COMO CONTRATAR UM BOM AGENTE
DE IMÓVEIS
No início deste capítulo, eu disse que você não deve contratar
qualquer agente imobiliário, mas um ótimo! O que
distingue muitos agentes imobiliários que tomam
a sério a profissão deles é pertencer à Associação
Associação Nacional de Corretores de Imóveis
de corretores de imóveis, ou NAR ). Esta organização oferece educação continuada
e conferências para ajudar corretores imobiliários
mantenha-se informado e aprimore seus conhecimentos,
maneira que eles podem fazer um trabalho melhor para você. A maioria
dos membros do NAR têm um logotipo que diz
REALTOR ® em seus cartões de visita profissionais e no
papel timbrado de suas cartas.
Para mais informações sobre agentes imobiliários
raízes e Realtors® - e como encontrar um de qualidade - você pode
ouça a entrevista convincente que fiz com David Lereah,
Vice-presidente sênior e economista-chefe do NAR. solteiro
você tem que ir ao meu site www. nishrich.com e digite o
Centro de recursos milionário para proprietários de casas automáticos.
Página 182

Esta entrevista está cheia de ótimos conselhos - e vou dar-lhes!

livre! Visite também www.realtor.com para obter
boas informações sobre como encontrar um Realtor®
como uma casa.

A DELICADA QUESTÃO DE
QUEM TRABALHA PARA QUEM

De vez em quando, um corretor de imóveis mostra uma casa para você

que é representado por outro agente de sua própria empresa. sim
isso acontece, e você decide comprar o imóvel, muito provavelmente
o contrato de vendas inclui uma linha indicando que seu agente, em
Na verdade, ele não representa você, mas o vendedor.
Neste caso, você DEVE encontrar um advogado. Não permitir "você"
agente diz para você não se preocupar com isso. Se você assinar um contrato
que indica que seu agente representa o vendedor, você fica sem
sem proteção legal. Portanto, encontre um advogado que possa
reveja o contrato para ter certeza de que seus interesses são
protegido.

TRÊS REGRAS BÁSICAS PARA A CONTRATAÇÃO

PARA UM BOM AGENTE IMOBILIÁRIO

Como em tudo o mais, contrate um excelente agente imobiliário

raízes é uma questão de bom senso e bom senso. Segue
Estas três regras básicas e você não vai errar.

REGRA NO. 1:
RECOMENDA UMA RECOMENDAÇÃO

Quando estiver pronto para contratar um agente imobiliário, faça

sem medo. Pergunte aos seus amigos, parentes, seu

Página 183
 colegas de trabalho e seus vizinhos que usaram da última vez
quem comprou ou vendeu uma casa. Seu objetivo deve ser obter
pelo menos três recomendações, para que você possa
compare vários agentes imobiliários antes de decidir
trabalhar com um específico.

REGRA NO. dois:

SE VOCÊ NÃO GOSTA DE QUALQUER
AGENTES QUE O RECOMENDARAM,
NÃO SE DÊ POR VENCIDO

É ótimo que eles dêem recomendações, mas eles não são

essencial. Pode ser um pouco mais difícil, mas certamente não é.
impossível que você mesmo possa encontrar um bom agente. A menos
que você mora em uma área muito isolada, eu lhe asseguro pelo menos
meia dúzia de agências imobiliárias têm escritórios locais em
seu bairro. Ligue para três deles, pergunte pelo gerente e diga a ele
você está procurando um agente experiente especializado em
trabalhar com alguém como você.
Além de ligar diretamente e sem referências para as agências do
imobiliário, você pode fazer uma pequena pesquisa por conta própria. Eu
Eu acredito firmemente que o sucesso deixa sua marca. Se você está procurando um
casa em uma comunidade particular, um lugar incrível
fácil encontrar um agente de grande qualidade é circular em seu
dirigir pela área em busca de placas de venda (“ À VENDA ”) no
jardas da frente. Quando você vir um, escreva o nome do agente
qual está no pôster e veja qual nome você vê com mais
frequência. O agente que representa a maioria das casas é quase sempre um
especialista naquele bairro. Esta é provavelmente a pessoa que
mais conveniente para você.

REGRA NO. 3:

Página 184

ENTREVISTA, ENTREVISTA, ENTREVISTA

Não faça suposições ou confie no que outra pessoa lhe diz.

 Mesmo que um agente pareça ótimo quando você lê sobre ele ou
ela (e mesmo que tenha sido recomendado a você por seus melhores e mais antigos
amigo), não se comprometa a trabalhar com ninguém até ter
sentado com aquela pessoa e você fez uma longa entrevista
detalhado.
Quando você conhece um agente imobiliário
raízes, eu recomendo fortemente que você faça o seguinte
questões:

Há quanto tempo você está neste negócio?

Há quanto tempo você trabalha neste mercado específico?
Quantas casas (propriedades à venda nas quais você
representa o vendedor) você listou?
Com quantos clientes você trabalha atualmente?
Quantas transações imobiliárias você realizou no ano
passado na área em que estou interessado?
Por que devo trabalhar com você e não com um de seus
concorrentes?
Por que você é um bom agente imobiliário?
Como é o seu processo - como você trabalha com seus clientes?
Você tem uma equipe ou um ajudante? Vou trabalhar com eles ou
com você?
Você poderia me dar os nomes de três clientes que tiveram um
situação semelhante à minha com quem você trabalhou?

Essas perguntas podem determinar rapidamente quais agentes

eles não atendem às suas necessidades. Quando me mudei para
Nova York, um amigo recomendou-lhe um agente que realmente
gostei, mas em questão de minutos percebi que este
Ele era o agente certo para mim. Como eu soube? Quando
Perguntei quantos lofts , ou seja, apartamentos que foram convertidos
de um espaço comercial, vendeu ou ajudou alguém

Página 185

fiz compras no ano anterior nos bairros em que estive

interessado, ele não me disse nenhum! Então eu agradeci a ele pelo
tempo que passei e continuei procurando um bom agente de
verdade.

FAÇA UM COMPROMISSO

Agora você sabe mais sobre imóveis do que 90

por cento das pessoas que irão comprar ou vender uma casa
 ou apartamento. Resumindo, você está pronto para começar.
Então, a partir deste momento, a partir deste momento, faça um
compromisso consigo mesmo de ir falar com um agente imobiliário
Estado.
Tenho a sensação de que em muito pouco tempo você dirá
com um bom agente imobiliário que cuidará de seus interesses e
irá ajudá-lo a encontrar a casa que mais lhe convém.
Agora você sabe o suficiente para encontrar uma casa fantástica,
financiado com uma hipoteca, que vai de encontro aos seus desejos. Mas seja um
Proprietário Milionário Automático é mais do que possuir
sua casa. No próximo capítulo, vou te ensinar um sistema
realmente simples, chamado plano de pagamento automático
hipoteca quinzenal, o que pode economizar dezenas de
milhares de dólares em pagamentos de juros (talvez mais) e isso diminuirá
até sete anos do tempo que levará para liquidar seu
hipoteca.

PASSOS DE AÇÃO PARA

PROPRIETÁRIO AUTOMÁTICO MILIONÁRIO
DE CASA
Depois de revisar as ações que propomos neste capítulo,
Resumi aqui o que você deve fazer agora para encontrar
um bom agente imobiliário em quem pode confiar.
Assuma o compromisso de encontrar um agente imobiliário de qualidade.

Página 186

Pergunte a todos que você conhece quem comprou ou vendeu um

casa alguma vez em suas vidas se eles recomendassem o agente imobiliário com
aquele para quem trabalhavam.

Ligue diretamente e sem referência para agências imobiliárias locais e

pesquise as vendas em sua área para fazer uma lista de agentes valiosos
considerar.

Agende entrevistas com os três principais agentes da lista e tome uma decisão.

Visite www. nishrich.com/homeowner e ouça minha entrevista com David

Lereah, da National Association of Real Estate Agents, sobre como
contratar um ótimo agente imobiliário.

Visite www. nishrich.com/homeowner/chaptereight para ouvir o áudio

em inglês gratuitamente neste capítulo.
Página 187

CAPÍTULO NOVE

AUTOMATE O SEU

HIPOTECA E

ECONOMIZE $ 106.000

NO PAGAMENTO DE

SUA CASA

Um dos segredos mais valiosos que aprendi com meus amigos

 Milionários automáticos como John e Lucy Martin - bem como
os milionários originais, Jim e Sue McIntyre - é o
poder de pagar sua hipoteca dividindo seu pagamento
mensalmente em dois pagamentos quinzenais.
Em O Milionário Automático , apresentei um plano simples para que todos
o proprietário pode usar para pagar uma hipoteca de trinta anos
até sete anos antes do tempo ... automaticamente . Eu revelei isso
segredo do programa de Oprah Winfrey, e espectadores,
eles estavam simplesmente maravilhados com o quão fácil era. Depois de
minha apresentação, nossos telefones não paravam de tocar. "Como
Isso é possível? ”, Quiseram saber. "Não pode ser assim
fácil economizar tanto dinheiro no pagamento de uma hipoteca. Qual é ele
truque?"
Bem, na verdade, não há truque.

Página 188

Pense desta maneira. O problema com uma hipoteca de

trinta anos é que foi estruturado para fazer você gastar trinta
anos pagando! Digamos que você compre uma casa com hipoteca
$ 300.000 com juros de 7 por cento. Se você atrasar trinta
anos inteiros para pagar, você vai acabar dando ao banco, na verdade,
cerca de US $ 720.000, já que além do pagamento do principal,
você também terá que pagar mais de $ 418.000 em juros.
Qual é o melhor caminho a seguir? Bem, se você pegou o mesmo
hipoteca e estabelecer um cronograma de pagamento quinzenal, em vez de
pagar uma vez por mês, você poderia reduzir sete anos do tempo total de
pagamento - e isso economizaria $ 106.000 em pagamentos de juros.
Você quer ver como é fácil?

PAGUE SUA HIPOTECA MAIS RÁPIDO

—E SEM ESFORÇO

É assim que funciona. Tudo que você precisa fazer é pegar o

hipoteca normal de trinta anos que você já tem, e em vez de pagar
mensalmente, como de costume, divida o pagamento em dois
partes iguais e pague metade a cada duas semanas.
Digamos que o pagamento da hipoteca seja de US $ 2.000 por mês. De acordo
para o meu plano quinzenal, em vez de enviar um cheque uma vez por mês
de $ 2.000 para a instituição que lhe deu o empréstimo, você enviaria $ 1.000
a cada duas semanas. No início, pagando $ 1.000 a cada duas semanas
Não vai parecer muito diferente do que pagar US $ 2.000 uma vez por mês.
Mas como qualquer pessoa que o notou pode te dizer
 calendário, não é exatamente o mesmo. Afinal, um mês
é um pouco mais de quatro semanas. E então o que acontece como
O resultado da mudança para um plano de pagamento quinzenal é que, ao longo de
um ano, aos poucos você vai avançando cada vez mais nos seus pagamentos, até às
final do ano você terá pago o equivalente, não o pagamento de doze
meses, mas treze. Melhor de tudo, é tão gradual que você
carteira dificilmente sentirá a diferença.
Os cálculos são muito simples. Um pagamento mensal de $ 2.000 soma-se
$ 24.000 por ano. Mas quando você paga metade a cada duas semanas em

Página 189

em vez do valor total uma vez por mês, você acaba pagando vinte e seis
pagamentos pela metade ao longo de um ano. Existem vinte e seis pagamentos de
$ 1.000 - para um total de $ 26.000, isso é um mês
pagamentos adicionais e sem esforço.

O QUE VOCÊ PODE FAZER COM

$ 106.000 DEMAIS?

O impacto que um mês extra de pagamento pode ter é incrível.

De acordo com a sua taxa de juros, no final você pagará uma hipoteca de
trinta anos, cinco a sete anos antes do tempo, e um
A hipoteca de quinze anos será paga três anos antes! Você vai deixar o
anos de dívida antes do tempo, economizando centenas de milhares de
dólares em pagamentos de juros ao longo da vida da hipoteca.
Essas figuras não são invenção minha. Confira o programa
amortização que eu dou abaixo. Aí você vê a diferença
entre um plano de pagamento mensal e um plano quinzenal para um
Hipoteca de $ 300.000 por trinta anos com uma taxa de juros de 7
por cento. Com o programa de liquidação mensal, o fim
terá pago $ 418.026,69 em pagamentos de juros durante o tempo
duração do empréstimo. Por outro lado, o programa quinzenal apenas
soma $ 311.876,19 de juros. Ou seja, se você mudar para o programa
quinzenalmente, você economizará mais de $ 106.000.
Se você quiser calcular quanto pode economizar em sua hipoteca, vá para
Internet e visite meu website em www. nishrich.com/calculators .
Em seguida, olhe onde diz “Hipotecas” e clique em “Obter um
plano de hipoteca quinzenal ” (Obtenha um plano de hipoteca quinzenal). Esta
Ele o levará à melhor calculadora gratuita que encontrei na Internet.
Então, você pode escrever seus próprios valores lá e rapidamente
Você verá quanto pode economizar atualizando para um plano de pagamento quinzenal.
 NÃO LEVARÁ MAIS DE DEZ MINUTOS

Página 190

A grande vantagem de mudar para um plano de pagamento quinzenal é que ele permite que você
economize dinheiro a longo prazo sem ter que refinanciar ou alterar seu
hipoteca. Tudo o que é necessário é um telefonema.
Isso ocorre porque a maioria das empresas hoje
hipotecas oferecem programas criados para automatizar
completamente o processo que acabei de descrever. (Em poços
Fargo, por exemplo, é chamado de Plano de Propriedade Acelerada; Citibank o que
Ligue para o Biweekly Advantage Plan.) Para se inscrever, tudo o que você tem
O que fazer é ligar para a sua hipoteca ou ir ao seu
site na Internet. Muitos bancos oferecem este serviço gratuitamente para
clientes que fazem todos os seus serviços bancários com eles.
Os bancos que não oferecem este serviço geralmente encaminham você para
uma empresa independente que é quem os gere o
Programa. Na maioria das vezes, essas empresas cobram uma taxa inicial de
entre $ 200 e $ 400.

PAGAMENTOS MENSAIS VERSUS DOIS PAGAMENTOS SEMANAIS

Copo de Termo = 30
Principal = $ 300.000
juros = 7,00% anos

Pagamentos
Pagamentos mensais:
quinzenal:
$ 1.995,91
$ 997,90

Juros médios por mês:

Juro médio
vs. $ 1.162,57 período
cada $ 398,82
quinzenal:

Juros totais:
Juros totais: $ 418.026,69
$ 311.876,19

Ano Equilíbrio de Equilíbrio de

principal (pagamentosprincipal (pagamentos
Página 191

por mês) quinzenal)

1 $ 296.952,57 $ 294.809,35

dois $ 293.684,84 $ 289.244,18

3 $ 290.180,89 $ 283.277,48

4 $ 286.423,64 $ 276.880,28

5 $ 282.394,77 $ 270.021,51

6 $ 278.074,66 $ 262.667,87

7 $ 273.422,24 $ 254.783,66

8 $ 268.474,95 $ 246.330,60

9 $ 263.148,57 $ 237.267,64

10 $ 257.437,15 $ 227.550,77

onze $ 251.312,85 $ 217.132,83

12 $ 244.745,82 $ 205.963,21

13 $ 237.704,06 $ 193.987,70

14 $ 230.153,25 $ 181.148,14

quinze $ 222.056,60 $ 167.382,19

16 $ 213.374,63 $ 152.623,01

17 $ 204.065,05 $ 136.798,94

18 $ 194.082,48 $ 119.833,15

19 $ 183.378,26 $ 101.643,26

vinte $ 171.900,23 $ 82.140,94

vinte e um $ 159.592,46 $ 61.231,51

22 $ 146.394,96 $ 38.813,45

Página 192
 2,3 $ 132.243,41 $ 14.777,89

24 $ 117.068,84 $0

25 $ 100.797,31 $0

26 $ 83.349,50 $0

27 $ 64.640,39 $0

28 $ 44.578,79 $0

29 $ 23.066,94 $0

30 $0 $0

Resultado: Estabelecido em Estabelecido em

30 anos 23 anos

Fonte: Bankrate.com “Calculadora de pagamento bimestral para

hipoteca"

Além disso, há uma taxa de transferência de $ 2,50 a $ 6,95 que é

aplica-se sempre que o seu dinheiro é transferido da sua conta corrente
cheques para sua conta de hipoteca.
Agora, muitas empresas fornecem esses serviços. Para ter a certeza
que você está lidando com uma empresa respeitável,
talvez você deva usar aquele recomendado pela sua hipoteca.
Atualmente, uma das maiores empresas que oferecem este
serviço é PayMap, que você pode visitar em www.paymap.com.

POR QUE VOCÊ NÃO FAZ VOCÊ MESMO?

Por que gastar centenas de dólares em uma empresa independente

se você pudesse, com a mesma facilidade, usar o serviço online de
pagamentos automáticos do seu banco para agendar pagamentos quinzenais
hipoteca? Infelizmente, não é assim tão fácil.

Página 193

O problema é que se você dividir seu pagamento mensal pela metade

hipoteca e envie você mesmo a cada duas semanas para a empresa que
lhe deu o empréstimo, o que a empresa hipotecária fará é
enviar de volta para você, pois eles não podem aplicar um pagamento
 pela metade,
hipotecas a menos que você tenha estabelecido um plano de pagamento
quinzenais.

O QUE VOCÊ PODE FAZER DE GRAÇA

Você poderia adicionar 10 por cento ao seu cheque mensal de hipoteca e

peça que o dinheiro seja creditado ao principal. Ou você pode enviar um
pagamento adicional no final do ano e, ainda, solicitar que seja aplicado a
diretor. Mas note que eu digo "você poderia". Vamos ser claros - há
coisas que são mais fáceis de dizer do que fazer. Da mesma maneira
que há pessoas que não vão salvar a menos que façam seu
pagamentos automáticos - no mundo real, a maioria dos
as pessoas não enviarão pagamentos adicionais de hipoteca, a menos que
tornar automático .
Se você decidir fazer isso sozinho, sugiro que adicione 10 por
porcentagem adicional por mês para o pagamento da hipoteca - e você faz o
pagamento automático . Além disso, certifique-se de dizer ao seu credor que
certifique-se de que este pagamento adicional seja creditado ao seu principal, e
em seguida, verifique seus extratos mensais para ter certeza
Eles fizeram isso da maneira certa.

CUIDADO COM POUCO E

DESCUIDADO COM MUITO?

Ao ler isso, algumas pessoas vão reclamar do quanto

plano de pagamento quinzenal. Mas há algo que eles não percebem.
No final, o custo da criação de um plano de pagamento quinzenal não deveria
custa mais de US $ 100 por ano. Por esta quantia modesta
(provavelmente menos de $ 2.500 durante o período do
empréstimo), você economizará dezenas de milhares de dólares. No exemplo

Página 194

Já falei antes, a economia totalizou mais de $ 106.000.

Alguns leitores me disseram que essa ideia os salvou mais do que
o dobro dessa quantia!
E um plano de pagamento quinzenal não só permite que você pague sua casa
mais rapidamente. Também possibilita que você gerencie seu dinheiro com
mais fácil, já que quase todos nós recebemos nosso salário uns aos outros
semanas. Você levará menos tempo para ficar rico graças a um plano que faz
sua vida mais fácil.
Você está no caminho certo para se tornar um Milionário Automático
Proprietário.
 PASSOS DE AÇÃO PARA O MILIONÁRIO AUTOMÁTICO
PROPRIETÁRIO
Depois de revisar as ações que propomos neste capítulo,
aqui está o que você deve fazer agora para se salvar
milhares de dólares ao estabelecer um plano de pagamento automático
Hipotecas quinzenais.
Use a calculadora de www. nishrich.com para ver quanto tempo e dinheiro
Você pode se salvar pagando sua hipoteca com um plano quinzenal.

Ligue para o seu credor para saber se eles oferecem planos de pagamento quinzenais.

Inscreva-se no plano ou, se o seu credor não o oferecer, entre em contato com um
empresa de serviços, como PayMap, para estabelecer um plano quinzenal para o seu
conta.

Visite www. nishrich.com/homeowner/chapternine para ouvir o áudio

em inglês gratuitamente neste capítulo.

Página 195

CAPÍTULO DEZ

DO PROPRIETÁRIO

ORDINÁRIO A

MILIONÁRIO

AUTOMÁTICO
 PROPRIETÁRIO

Agora você sabe mais sobre as regras básicas para comprar uma casa
de 90 por cento dos proprietários. E para aqueles de vocês
que já utilizaram esse conhecimento para comprar seus
primeira casa - parabéns! Sua vida está a caminho de
segurança econômica. Mas você não precisa parar por aí. Dentro
neste capítulo, vou mostrar como você pode converter sua casa - seu
pequena mina de ouro - em uma torrente de ouro!
A chave para se transformar de um proprietário comum em um milionário
O proprietário automático está aprendendo a usar sua nova casa
para criar ainda mais riqueza. Se você é dono de sua casa ou está prestes a
dê o passo, seu modelo deve ser John e Lucy Martin, que
Eles usaram o patrimônio de sua primeira casa como base
para construir segurança econômica em suas vidas.

FAÇA DE NOVO - MAS MELHOR

Página 196

A coisa mais importante que a família Martin fez depois

decidiram se tornar proprietários, foi precisamente o que eles não
eles fizeram. ELES NÃO VENDERAM SUA PRIMEIRA CASA . Esse também foi o caso com
Original Auto Millionaires, Jim e Sue McIntyre, em
que escrevi em The Automatic Millionaire . Em ambos os casos, este
decisão inteligente, embora não óbvia, acabou tendo um impacto
profundamente na capacidade de ambos os casais de acumular riqueza.
Em ambos os casos, essas pessoas perfeitamente típicas com pagamentos
iniciais perfeitamente típicas não venderam suas casas após
vivê-los por um tempo e criar valor acumulado para ir comprar um
casa maior. Em vez disso, eles alugaram a primeira casa, usada
a renda do aluguel para cobrir o pagamento da hipoteca que eles tinham
e emprestado com base no valor acumulado que eles criaram
para comprar uma nova casa para morar.
Para conseguir isso, eles tiveram que adotar o que eu chamo de Atitude
Mind of the Automatic Millionaire Homeowner. Ou seja, pense
em sua casa de uma maneira diferente. A maioria das pessoas pensa
em casa simplesmente como um lugar para morar. A família
Martin e a família McIntyre viram sua casa como um lugar onde
viver, mas também como um veículo para criar riqueza .
 MAIOR NEM SEMPRE É MELHOR

A família Martin e a família McIntyre não fizeram o mesmo que o

a maioria das pessoas. A maioria das pessoas compra o primeiro
casa, venda e use o lucro para comprar mais uma casa
grande. Normalmente, um muito maior. Isso envolve pagamentos de
hipoteca mais alta. Geralmente muito mais alto. No
Na maioria dos casos, esta é a razão pela qual muito poucos
as pessoas possuem mais de uma casa por vez.
Como poderia a família Martin, que nunca teve uma renda
muito grande, tem duas casas ao mesmo tempo? Muito simples. A diferença de
A maioria das pessoas que ficam presas pagando por um
apenas uma grande hipoteca, a família Martin tinha inquilinos - e

Página 197

o aluguel que pagaram - o que os ajudou a aumentar

valor agregado da propriedade.
Se você for ao início do livro e reler a história da família
Martin, você verá que quando ele comprou sua primeira casa, sua
a prioridade inicial era se concentrar na redução de sua hipoteca o mais rápido possível
possível. E quando o valor de sua casa aumentou, eles não fugiram
com dinheiro para ir comprar uma casa maior.
Lembre-se do que John Martin me disse sobre o que ele e sua
esposa quando eles estavam prontos para comprar uma segunda casa
adequado para sua crescente família: ela disse que eles tinham que fazer
um esforço, mas não grande. "Na verdade", disse ele, "na verdade
nós esticamos um pouco menos do que poderíamos, uma vez que
decidimos não vender nossa primeira casa, mas mantê-la
e alugá-lo. Então, em vez de vender, refinanciamos o suficiente
para que possamos obter um pagamento inicial para a nossa nova casa. "
Você pode fazer exatamente o mesmo. Veja como
fazer o que.

PODE SUA CASA GERAR UM

FLUXO DE DINHEIRO POSITIVO?

Muitas vezes você não precisa morar em casa por muito tempo
tempo antes de deixar um fluxo positivo de dinheiro. Se ele
mercado imobiliário sobe após cinco anos e casas em
sua área aumenta de valor, o aluguel também deve subir. tem
exceções a esta regra, pois cada mercado é diferente, mas o
 A questão é que, geralmente, se os preços das casas sobem, eles também
os aluguéis vão subir.
Descubra agora mesmo se os aluguéis em sua área são os
alto o suficiente para cobrir os custos
você incorreria se alugasse sua casa . Procure o seu jornal local
e leia as listagens de propriedades que estão sendo alugadas ou pergunte a um
agente imobiliário especializado em imóveis para locação que
avalie sua casa.

Página 198

Lembre-se de calcular quanto custaria para converter sua casa em

Um imóvel alugado envolve mais do que apenas adicionar o pagamento
sua hipoteca atual e impostos sobre a propriedade. Também
você precisa calcular a manutenção (o custo de consertar tudo, desde
uma torneira que vaza para um queimador quebrado), bem como prêmios
seguro adicional e uma reserva no caso da casa ser
desocupar e dívidas de inquilino não pagas.
Se descobrir que, de fato, você pode cobrar o suficiente
aluguel para cobrir todos esses custos, você precisa fazer um
questão importante: você está pronto para se tornar
locador? Se você for, talvez seja hora de você considerar o
possibilidade de encontrar um inquilino para a sua casa atual e comprar
outro para vivê-lo.

SER LOCADOR É MAIS

FÁCIL DO QUE VOCÊ PENSA

Você deve saber que alugar uma casa é mais fácil do que você pensa.
Você pode contratar um agente imobiliário para listar a casa e um
empresa que administra imóveis para cuidar disso. (Seu
O agente imobiliário pode recomendar uma empresa.
Calcule que você terá que pagar a ele entre 6 e 12 por cento do
aluguel.) Ou você pode fazer isso sozinho.
A verdade é que gerenciar uma casa que você aluga não precisa ser
grande problema, e também pode criar grande riqueza ao longo do tempo,
já que é outra pessoa que paga sua hipoteca. Tambem como
Mencionei antes, se você decidir vender a propriedade
que você alugou, você pode evitar o pagamento de impostos sobre o
Ganhar com o que é conhecido como 1031 ou Exchange
Starker.
Se tornar-se senhorio é um bom negócio, porque não
muitos proprietários? Na verdade, eles fazem. Quase um de cada
 quatro casas que foram compradas em 2004 foram adquiridas como
investimento - uma tendência creditada pelo USA Today

Página 199

como responsável por “muitos americanos transformarem

em senhorios pela primeira vez ”.

SEUS INQUILINOS PODEM

PAGUE VOCÊ DUAS VEZES

Em alguns casos, talvez com o aluguel você possa cobrir não apenas todos
os custos de sua primeira casa, mas também cobrem parte (ou o
total) da hipoteca de sua segunda casa. Isso foi o que
aconteceu com a família Martin, e é uma opção que eu gosto em
este momento.
No momento em que escrevi isso em 2005, os preços das casas na cidade de
Nova York está em alta. Nosso apartamento estilo loft vale a pena
pelo menos $ 1 milhão a mais do que paguei por ele há três anos. E isso é
além disso, o aluguel subiu ao ponto em que poderíamos
alugo agora cerca de US $ 5.000 a mais por mês do que em
eles atualmente nos custam o pagamento de hipotecas e outras despesas.
Isso seria $ 60.000 por ano em fluxo de caixa positivo. Não é ruim.
Também estou agora comprando um apartamento
novo em um prédio ainda em construção em Williamsburg, um
Bairro do Brooklyn atualmente muito procurado. O preço disso
apartamento custava $ 700.000 e já vale cerca de $ 1.000.000.
Quando eu fechar a transação, provavelmente farei um pagamento
começando em cerca de US $ 140.000, que é cerca de 20 por cento
do preço de compra. Dependendo da hipoteca que obtenho, meus pagamentos
por mês será entre $ 3.000 e $ 5.000.
No início, pensei neste lugar como um investimento que poderia
renda. Mas se minha esposa e eu quiséssemos, poderíamos alugar
nosso loft em Tribeca e conseguir dinheiro suficiente para cobrir o
hipoteca e gerar fluxo de caixa positivo suficiente para pagar o
hipoteca do apartamento Williamsburg, e talvez o
manutenção, impostos e seguros - o que significa que,
basicamente, poderíamos viver de graça.
É por isso que o mercado imobiliário é tão divertido. Te dá
Muitas vantagens.
Página 200

VOCÊ REALMENTE PODE FAZER

—E AQUI ESTÁ COMO

Você pode ler esses casos e ficar em dúvida, pode causar inveja, ou
você pode começar! Eu sei o que você quer é começar. Com isso ligado
Veja bem, vamos dar uma olhada em quatro estratégias que você pode usar para criar riqueza
com a compra de propriedades.

ESTRATÉGIA NO. 1:
USE O VALOR ACUMULADO DA SUA CASA
PARA COMPRAR SUA PRÓXIMA PROPRIEDADE

O patrimônio que você possui em sua casa é um ativo circulante. Chá

Pertence a você e não ao banco. Se você fizer uma hipoteca de $ 200.000 para
compre uma casa de $ 250.000, e o valor da propriedade sobe para
$ 400.000, o aumento de $ 150.000 é seu, não do banco. Agora
você tem $ 200.000 em patrimônio líquido. Você pode usar ou pode deixar
lá quieto. A escolha é sua.
O que você precisa saber sobre o valor agregado é o seguinte:
agora, a maioria das pessoas tem mais patrimônio
em suas casas do que eles acreditam. Mesmo com todas aquelas hipotecas "sem pagamento"
inicial ”, empréstimos sem juros e aquisições ambiciosas
que levam as pessoas a comprar uma casa mais cara do que elas
devido, o incrível aumento no valor dos imóveis desde
meados dos anos noventa fez com que a maioria das pessoas
têm bastante patrimônio em suas casas - mais do que
$ 10 trilhões até agora. (Mesmo especialistas tão cautelosos
como o lendário presidente do Federal Reserve, Alan
Greenspan, fez referência à "proteção considerável do
valor acumulado ”que permitiria“ a grande maioria das
proprietários ... absorver uma possível diminuição nos preços de
casas ”se o mercado esfriar.) Mas a maioria das pessoas
eles realmente não apreciam ou colocam todo esse valor em bom uso
acumulados eles próprios.

Página 201
 Então, como você deve ver o valor acumulado de seu
Casa? Existem pelo menos três maneiras diferentes. São todos sensatos
mas apenas um deles - o terceiro - vai fazer de você um
Proprietário milionário automático.

1. Como a rede de segurança final . Se você não quer levar

riscos, você pode ver o patrimônio da sua casa como
uma conta poupança obrigatória. Você pode pagar seu
hipoteca antes do tempo, como sugeri algumas páginas
de volta, e você pode se aposentar sem dívidas quando for mais velho
de idade. Mais tarde, se a qualquer momento você precisar de dinheiro,
Existem diferentes maneiras de usar todo o valor acumulado do
que você tem. A questão é que você tem uma rede de
segurança - e opções diferentes.
2. Como garantia de um empréstimo . Outra forma de
aproveitar o patrimônio da sua casa atual é
solicitar um empréstimo cuja garantia é a sua casa, em que o
banco concorda em emprestar-lhe o montante do seu valor
acumulado. Você deve explorar diferentes empréstimos, assim como
O que você faria com uma hipoteca tradicional para garantir
que a taxa é competitiva. Observe que a taxa de
Os juros sobre esses empréstimos são quase sempre maiores do que
de uma hipoteca padrão, e você nem sempre pode garanti-la
longo prazo (o que significa que a taxa é variável).
Portanto, isso acarreta mais despesas e riscos. Mas o interesse é
dedutível de impostos, e geralmente é muito mais fácil
obter uma linha de crédito em sua casa que um
hipoteca. Você pode usar este tipo de empréstimo para quê
ser —para pagar a faculdade de seus filhos, para
estabelecer-se em um negócio ou ir para
Europa. Mas o que eu recomendo é que você use o valor
acumulado de sua casa para comprar mais bens, não para
pagar despesas diárias, férias ou a dívida de seu
cartões de crédito.
3. Como um trampolim para a compra de uma segunda casa . Assim é
Como pensam os proprietários de imóveis milionários de automóveis

Página 202

sobre o seu valor acumulado. Você pode observar claramente

essa forma de pensar no caso de John e Lucy Martin.
Quando eles estavam prontos para comprar uma segunda casa,
fez o que é conhecido como "refinanciamento com
obtenção de dinheiro ” (re nanciamento de saque) . Funciona assim:
 Digamos que você tenha uma hipoteca de $ 250.000 para
compre uma casa e a casa agora vale $ 400.000. Você poderia
vá a um banco ou corretor de hipotecas para refinanciar -
isto é, tire uma nova hipoteca para pagar o outro. solteiro
que agora você não solicitaria $ 250.000, mas, digamos,
$ 300.000. Isso permitiria que você pagasse a hipoteca existente de
$ 250.000 - e coloque $ 50.000 no bolso. então
você pega aqueles $ 50.000 e os usa como entrada para outro
casa na qual você vai morar e você aluga sua primeira casa. Por
Claro, agora você deve mais dinheiro ($ 300.000 em vez de
$ 250.000) e, dependendo do tipo da nova hipoteca, seu
pagamentos mensais podem ser maiores - algo que
você precisa levar em consideração ao calcular se o aluguel
você vai cobrar para cobrir suas despesas.

No caso de John e Lucy, o valor de sua primeira casa, que tinha

custou $ 30.000 (lembre-se de que isso foi no início de 1900
sessenta), já havia subido para $ 45.000 quando se sentiram prontos
para comprar sua segunda casa. Eles já haviam reduzido seu equilíbrio
hipoteca original de apenas $ 20.000, por isso não foi difícil obter
uma nova hipoteca de $ 40.000 para pagar a primeira e ficar
com dinheiro ($ 20.000) para dar 20 por cento de entrada
inicial na casa de $ 100.000 que decidiram comprar. Com ele
vez, eles venderam esta segunda casa - por $ 650.000 - e
eles se mudaram para a casa dos seus sonhos. Até então, por
Claro, eles não deviam nada em sua primeira casa. Faz tempo que
pagou a hipoteca de $ 40.000 com o dinheiro levantado em
alugar ao longo dos anos e agora desfrutar do fluxo positivo de
dinheiro que gera, para não mencionar a contribuição espetacular para sua
O patrimônio líquido à medida que o valor da casa disparou para sete

Página 203

dígitos. Eles se tornaram proprietários de milionários automáticos de

Casa.

UM BOM EXEMPLO DE ALAVANCAGEM

Este é um exemplo clássico de como você pode usar alavancagem ou

alavancagem para alcançar riqueza. A família Martin deu $ 6.000 em pagamento
inicial em sua primeira casa, que em poucos anos valeu $ 45.000.
(Lembre-se de que embora o preço daquela casa fosse $ 30.000, os 80
por cento foi pago pelo dinheiro de outras pessoas - isto é, o
 hipoteca que eles obtiveram do banco.) Então a família Martin
tirou $ 20.000 em dinheiro do patrimônio dessa
casinha e os usou como entrada para uma segunda casa que, em
com o tempo, eles foram vendidos por $ 650.000. E assim por diante. Ainda
se você adicionar todos os pagamentos de hipoteca que fez ao longo
ao longo dos anos, a quantidade de dinheiro que investiram foi apenas um
pequena fração de sua riqueza -
especialmente quando você leva em consideração toda a renda que eles
seus inquilinos pagaram ao longo dos anos. Esse é o poder de
alavancagem. Uma pequena quantia de dinheiro no início
pode colocá-lo em uma boa posição para colher mercadorias de enormes
valor mais tarde.

ESTRATÉGIA NO. dois:

REDUZA PARA O TAMANHO CERTO

Falei sobre esse tópico no Capítulo Dois, quando contei a história a vocês
dos meus amigos em Vegas, Rick e Molly. Está nas páginas 50 e
51. Leia novamente agora. Assimile-o. O que esse casal fez é
incrivelmente simples - mas a maioria das pessoas não
faz. Você pode fazê-lo.
Como eu disse a você, o que a maioria das pessoas faz quando o
valor de suas casas aumenta é vender e comprar uma maior

Página 204

com uma hipoteca maior. O problema com essa abordagem é que você não
simplifica a vida. Na verdade, o que acontece é que fica mais caro -
mais quartos para mobiliar, impostos mais altos a pagar,
vizinhos maiores para competir.
Se você se lembra, o valor da casa de Rick e Molly disparou de
$ 200.000 a $ 600.000 em questão de alguns anos. Agora eu sei disso
não é um exemplo típico, mas a maneira como decidiram lidar com isso
mostra algo importante. Em vez de apenas vender a casa
que subitamente aumentou de valor e usa o lucro
inesperado para comprar uma casa maior adjacente a um
campo de golfe com uma hipoteca maior, eles decidiram usar o
valor acumulado para alavancar sua riqueza e ficar com um
vida simples.
Depois de vender sua casa por $ 600.000, eles usaram o lucro de
$ 400.000 para comprar três novas casas. Primeiro, eles deram $ 75.000
adiantamento da casa onde iriam morar - um
 $ 350.000 em uma comunidade um pouco menos luxuosa do que a que eles estavam indo
A deixar. Eles diminuíram ". Isso os deixou com uma hipoteca de $ 275.000 com
um pagamento mensal de $ 1.650, apenas um pouco maior que
eles pagaram em sua outra casa. Com o lucro restante de $ 325.000
fez o pagamento de entrada em duas outras casas de $ 300.000 que planejaram
renda. Como eles conseguiram fazer grandes adiantamentos em
essas casas (cerca de US $ 150.000 cada), os pagamentos do
hipotecas eram bastante baixas (cerca de US $ 900 por mês cada
a), e eles puderam alugá-los facilmente e gerar um fluxo positivo
de dinheiro desde o primeiro dia. Na verdade, o dinheiro adicional que
eles deixaram as duas casas que alugaram ajudei-os com o pagamento
hipoteca mensal da sua nova casa. Então lá estavam eles, e
pagavam menos de US $ 1.300 por mês, que era o que lhes custava viver
sua primeira casa de $ 200.000 - mas agora eles também tinham três
casas que valiam quase $ 1 milhão!
Novamente, podemos ver o poder da alavancagem - e como
A mesma quantidade de dinheiro pode ir cinco vezes mais longe .

ESTRATÉGIA NO. 3:

Página 205

RECEBA O DINHEIRO E INVISTA

EM OUTRA PARTE

Esta é provavelmente a maneira mais direta de criar riqueza como

proprietário. Quando o valor da sua casa aumenta, você vende a casa e
você usa parte do lucro sem impostos para fazer o pagamento
em uma nova casa (com uma nova hipoteca), e depositar o resto do
seus ganhos no banco. Então você espera por sua nova casa para
reavaliar e fazer o mesmo novamente, enquanto observa o equilíbrio crescer
de sua conta bancária.
Por que este é um negócio tão extraordinário? Como eu indiquei
Anteriormente, o governo permitia que você vendesse sua casa sem ter que
pagar impostos sobre o lucro , até certo limite. Se você é solteiro,
você pode colocar até $ 250.000 sem impostos em seu bolso; sim
você é casado, o limite é $ 500.000. E você pode fazer isso uma vez a cada
dois anos. A regra diz que para ter direito a essa isenção, apenas
você deve ter morado na casa que vai vender dois dos
cinco anos anteriores.
Vamos usar Rick e Molly como exemplo para ver como isso
trabalho. Se eles não quisessem ser proprietários, eles teriam
 puderam
impostos obter
e usouseu lucro de desse
$ 120.000 $ 400.000 livrepara
dinheiro de fazer um pagamento
20 por cento de entrada em outra casa de $ 600.000. O resto
$ 280.000 teriam caído do céu - dinheiro grátis para usar como
eles desejam (embora minha esperança seja que eles invistam para seu futuro).
Se os valores das propriedades continuarem a aumentar (assim como
continuando em Las Vegas a uma velocidade vertiginosa) e sua casa
novo eventualmente valeria US $ 1 milhão, eles podem
em seguida, venda-o e ganhe mais $ 400.000 de lucro grátis com
impostos.
Inúmeros proprietários usaram este método para ganhar dinheiro
isento de impostos no crescente mercado imobiliário que
que tivemos durante os primeiros cinco anos do século 21. Isto exige
que você fique por dentro do que está acontecendo no mercado imobiliário
raízes em sua área, e também que você se move com frequência, mas

Página 206

pode funcionar e realmente funciona. Claro, quando o

mercado imobiliário esfriar, se esfriar, essa estratégia vai
levar muito mais tempo para funcionar. Mas dado o
tendência de alta de longo prazo nos valores imobiliários, o
afinal, o sucesso é uma questão de quando acontecerá, ao invés
isso se isso vai acontecer ou não.

ESTRATÉGIA NO. 4:
SUBA UM PASSO COM SEU PRÓXIMO
MELHORIA DE CASA E BAIRRO

Esta é provavelmente a abordagem mais comum ao investir em imóveis

Estado. Você compra uma casa, você vive por um tempo, sua família - e você
renda - aumenta e com o tempo você muda para uma casa maior
em um bairro melhor.
Em última análise, isso cria uma vantagem para você, como agora
você mora em uma casa mais cara, e conforme a casa aumenta
valor, seu valor acumulado cresce mais rápido. (Depois de tudo,
enquanto um aumento no valor de 6 por cento em uma casa de
$ 100.000 irá adicionar $ 6.000 ao patrimônio de seu proprietário, o
mesmo aumento no valor de uma casa de $ 1 milhão
representam você $ 60.000 a mais.)
Eu sirvo como um exemplo clássico disso. Embora no começo eu
demorei muito para fazer isso, finalmente consegui passar pela minha primeira casa -
$ 220.000 nos subúrbios que precisavam de conserto - para um
 Apartamento de $ 640.000 em San Francisco, e de lá para um
Apartamento estilo loft de US $ 2 milhões em Nova York, que, no
No momento em que escrevo isto, ele poderia ser facilmente vendido por US $ 3
milhões. O mercado pode cair, é claro, mas agora o
As probabilidades são de que o loft sempre valerá mais do que
nós pagamos por isso.
A questão é que, em cada etapa, o lucro que obtive graças a
aumento no valor da minha casa anterior, me permitiu comprar um
casa muito mais cara. Desta forma, mesmo sem entrar no jogo

Página 207

do arrendamento, consegui comprar três casas na última

quinze anos de cada vez, aumente meu patrimônio líquido em mais de $ 1
milhão.
Agora, podemos vender nosso loft e alavancar
ainda mais. Acabamos de ver uma cobertura em um novo empreendimento que
custaria US $ 3,5 milhões. É um pouco menor que o que temos
agora, mas o prédio é novo e muito “trendy”. Imagino que
a tendência de alta desta nova propriedade será maior do que a
de nossa casa atual. Provavelmente muito mais velho.
Então, devemos dar outra volta no trem
alavancagem? Isso é o que muitas pessoas fazem.
Em última análise, é uma decisão pessoal. O que
que você precisa levar em consideração com esta abordagem é que, na medida em
que aumenta sua alavancagem, sua vida se torna mais cara e com
frequência mais complicada. Seu apartamento é mais caro você
bairro é mais caro e suas despesas em geral estão ficando
maior.

PENSE SOBRE O QUE ELE FEZ

A FAMÍLIA MARTIN

Não estou dizendo isso para se exibir. Te digo para te mostrar como
simplesmente ser um proprietário cria um ótimo
riqueza. Levei uma década de árduo esforço para economizar US $ 1 milhão.
Levei trinta e seis meses para aumentar meu patrimônio líquido de outro
milhões simplesmente por possuir um mercado de
alta demanda. Poderíamos ter alugado um loft em Nova York
todo esse tempo e não ganhou um centavo. Eu diria que é
exatamente o que metade dos meus amigos em Nova York fazem.
Eles pensaram que éramos loucos quando compramos em 2002 -
pelo fato de o mercado imobiliário, como se pensava,
não poderia ficar melhor do que já estava na época.
 Se voltarmos para a família Martin por um momento, lembre-se
que eles também venderam três vezes para comprar algo melhor.
Eles passaram de uma casa de $ 30.000 para uma casa de $ 100.000 e de lá para um

Página 208

$ 750.000. Quando a venderam, a última casa valia $ 2 milhões.

Então eles pararam - e foram reduzidos ao tamanho apropriado.
Eles compraram uma casa nova menor em uma área menos cara
do Arizona. E eles usaram parte de seus ganhos para comprar um
edifício de quatro unidades, graças ao qual eles agora recebem $ 90.000
anualmente em fluxo de dinheiro positivo.

PODE PARECER MUITO

FÁCIL DE SER VERDADEIRO, MAS
REALMENTE FUNCIONA

Ao ler isso, você pode ter pensado que as estratégias

que discuti e as histórias que contei também parecem
simples. Se é tão simples, por que nem todos são ricos? Ter
uma coisa em mente. Nada disso acontece por acaso. Seu
você tem que agir .
Não que a família Martin simplesmente adquirisse uma propriedade
líquido de milhões de dólares. Não foi que eles acidentalmente e
eles simplesmente se tornaram proprietários de milionários automáticos de
Casa. Eles tomaram uma série de decisões em vários momentos.
suas vidas, que às vezes eram difíceis. Compre o seu primeiro
casa, por apenas $ 30.000, assustou-os. Na verdade, eles não pensaram
poderia pagar. O aluguel que pagaram não era alto,
bairro onde eles pudessem fazer compras não era o ideal, e eles teriam
muito bem conseguido permanecer inquilinos. Mas eles foram lançados.
Quando decidiram alugar sua primeira casa, eles também sentiram
medo. Eles não sabiam se gostariam de ser proprietários. Nem tudo foi
fácil. Nem todos os seus inquilinos eram perfeitos. Mas eles aguentaram, e
eles nunca se livraram dessa primeira propriedade.
Eles também ficaram com medo quando compraram casas maiores e
mais caro. Comprar aquela casa dos sonhos por $ 750.000 foi um
grande decisão. Eles nunca pensaram que o valor subiria tanto
enquanto subia. E muitas vezes acreditaram que haviam superado.
Eu entendo perfeitamente. Quando compramos
nosso loft em Tribeca, eu estava muito nervoso. Me pergunte
Página 209

esposa Michelle. Fomos os primeiros a comprar em nosso prédio

-o primeiro dia. Metade dos apartamentos foram vendidos em um
semana. Então o mercado imobiliário de Nova York começou
decair. Por seis meses, ele literalmente congelou. Promotor
Os preços dos imóveis caíam todas as semanas. Os últimos
Apartamentos vendidos até $ 250.000 abaixo do preço
original. Após esses seis meses, o loft que havíamos comprado
em $ 2.000.000, provavelmente valia $ 500.000 menos do que o que
nós tínhamos pago. Se tivéssemos que vendê-lo em
naquela época, teríamos perdido muito do nosso valor
acumulado.
Mas nós mantivemos nossa posição. A família Martin se manteve firme.
As coisas funcionaram bem. Muitas vezes eles dão certo.
Conforme o valor da casa da família Martin aumentou de
De $ 750.000 a $ 2 milhões, eles decidiram continuar nesse caminho.
Eles procuraram comunidades de aposentados onde o custo de vida era mais alto
barato. Eles investigaram possibilidades no Arizona. Muitos de seus amigos
na Califórnia, eles achavam que eram loucos. "Mudando para o deserto?"
eles disseram. "O que você pensa sobre?"
O que eles pensaram é que queriam se aposentar, e para isso
eles tiveram que reduzir suas despesas gerais. "Vamos usar nossos lucros
de imóveis ”, diziam a si próprios“ e vamos nos aposentar mais cedo ”.
E foi isso que eles fizeram. Mas eles ficaram com medo quando
eles fizeram. Eles não sabiam se iam gostar do Arizona (por isso
Eles alugaram lá por um ano antes de comprar).
E eles estavam com medo de comprar uma casa de quatro unidades
como um investimento.
Mas tudo correu bem.

MARAVILHOSO NUNCA É FÁCIL

—E QUASE SEMPRE ASSUSTADOR

O que quero enfatizar é o seguinte: nada que eu compartilhei

com você neste livro é sem riscos. Posso dizer o mesmo sobre o meu
próprias experiências. Pode ser simples, mas não é fácil.

Página 210
 Deixe-me repetir isso. Fique rico com a compra de propriedades
Pode ser simples, mas nem sempre é fácil . Você pode voltar a isso
capítulo e leia dez vezes. Nenhuma dessas ideias
seja uma "tarefa de tolo". Ser capaz de fazer mais do que
basta comprar uma casa e vivê-la pelo resto da vida, você vai
tendo que sacrificar um pouco do seu nível de conforto.
Claro, se isso é tudo que você faz - basta comprar uma casa,
pague com antecedência e viva com ele pelo resto da vida enquanto
aprecia em valor - ainda é muito melhor do que alugar o
resto de sua vida e enriquecer outra!

PASSOS DE AÇÃO PARA

MILIONÁRIO AUTOMÁTICO
PROPRIETÁRIO
Depois de revisar as ações que propomos neste capítulo,
Aqui está o que você deve fazer agora para deixar de ser
um proprietário típico para ser um Milionário de Proprietário de Automóvel
de casa.
Releia a história de John e Lucy Martin no Capítulo Um e comece
veja sua casa não apenas como um lugar para morar, mas também como um veículo
para acumular riqueza.

Descubra se os aluguéis em sua área de uma casa como a sua são os

alto o suficiente para você considerar se tornar um
locador.

Calcule quanto patrimônio você tem em sua casa e considere: a possibilidade de

refinanciar e obter dinheiro, uma série de vendas onde o lucro
ser isento de impostos ou "alavancagem".

Acima de tudo, comprometa-se a agir.

Visite www. nishrich.com/homeowner/chapterten para ouvir o áudio

inglês grátis deste capítulo.

Página 211

CAPÍTULO ONZE
 COMO PROTEGER

O VALOR DO SEU

CASA CONTRA

UMA QUEDA DE

MERCADO

Ao longo dos dez capítulos anteriores, incentivei você a

vai comprar uma casa, pois, a longo prazo, esta será a
melhor investimento que você fará em sua vida. Então porque
foco agora no declínio do mercado imobiliário?
Bem, a verdade é que o mercado imobiliário passa por ciclos. Como
do que o mercado de ações, os preços dos imóveis não
eles sempre sobem. A verdade é que eles podem cair.
Estou neste negócio há tempo suficiente para me lembrar do
boom imobiliário no início dos anos oitenta, e eu
Acordo de falência do mercado imobiliário da Califórnia
que veio depois, no final da mesma década. Meu primeiro emprego
depois de se formar na University of Southern California em
1990, foi um agente imobiliário comercial em Pleasanton,
Califórnia, onde tive o privilégio de trabalhar em alguns dos
maiores contas corporativas no norte da Califórnia (entre
eles, empresas como Pacific Bell, AT&T e Prudential). Desde 1990

Página 212

até 1993, trabalhei com locações e vendas

comércio no valor de dezenas de milhões de dólares. Memória
fizeram a pesquisa para um espaço de escritório de 500.000
pés quadrados para um de nossos clientes. No final, nós viajamos
mais de quinze edifícios na área da baía - e todos eles eram
vazio!
-O que aconteceu aqui? Eu perguntei ao meu chefe. Como é possível
que existem tantos prédios vazios desse tamanho?
"É o que chamamos de ciclo de licença médica", respondeu ele. Acontece
a cada vinte anos. Os desenvolvedores constroem excessivamente,
os bancos dão muitos empréstimos e as pessoas ficam entusiasmadas
 Muito e muitas obrigações financeiras. Todo o mundo
Eles acham que os bons tempos vão durar para sempre, mas não é
Então.
Tinha razão. Inevitavelmente, qualquer período de boom pode
desça. Isso acontece repetidamente, mas ninguém parece
aprender.

PARA O MERCADO RESIDENCIAL

NÃO FOI MELHOR

Se você tivesse comprado uma casa no auge do mercado imobiliário

As raízes da Califórnia no final dos anos oitenta, você teria que
espere quase uma década para que sua casa valha a pena novamente
o mesmo que você provavelmente pagou por ele. O resultado foi que
muitas, muitas pessoas, que por uma razão ou outra tiveram
para vender suas casas durante este período, eles foram forçados a
pedir falência porque eles não puderam obter o
preço que pagaram por eles. Eles acabaram com uma dívida maior
do que valiam suas propriedades e muitas vezes não tinham mais
O remédio é simplesmente entregar suas casas ao banco.
No momento em que este livro foi escrito, em julho de 2005, após
treze anos consecutivos de aumentos contínuos (e às vezes surpreendentes)
nos preços das casas, o mercado imobiliário começa a

Página 213

mostrar sinais de fraqueza. Existem sinais - pelo menos em certas partes

país - que o boom do mercado está esfriando.
As pessoas começam a ficar com medo. Quando os especialistas prevêem o que
Isso pode se transformar em um terrível acidente imobiliário
você tem que começar a se proteger.
Veja como você pode fazer isso.

CINCO MANEIRAS FÁCEIS DE

PROTEJA-SE DE UM COLAPSO
DE IMÓVEIS

UM .
CERTIFIQUE-SE DE QUE VOCÊ PODE
PAGUE SUA HIPOTECA
 Este livro é principalmente sobre como acumular riqueza por
possuir uma casa. Isso significa ser dono da casa onde você mora ou
da casa que você aluga a um inquilino. Não é a casa que você compra
apenas para revendê-lo logo depois. O livro que trata de
vendas e revendas foi escrito por outra pessoa. Sobre o que falamos aqui
É a partir da abordagem lógica de criar sua riqueza por meio da propriedade
de casas.
O que isto significa? Bem, em primeiro lugar, significa que
não compre uma casa que você realmente não pode pagar.
Você pode não conseguir pagar sua casa se ...

Você não deu nenhum pagamento.

Você fez uma hipoteca na qual só paga juros.
Você fez uma hipoteca de opção e paga o mínimo permitido
(o que resulta em amortização negativa).
Você não tem economias de emergência suficientes
grande o suficiente para cobrir vários meses de pagamentos de hipotecas.

Página 214

Não estou dizendo que você não deve comprar uma propriedade, se alguma
Essas características descrevem sua situação. Como vimos na história
de John e Lucy Martin, não há nada de errado em esticar seu
recursos para se tornar um proprietário. Sem dúvida que
é muito melhor do que continuar como inquilino. MAS ainda assim, você deveria ser
ciente desses sinais que listei como "sinais de perigo". sim
qualquer um deles se aplica a você, significa que você está arriscando o
comprar um imóvel no meio de um mercado imobiliário em
estrondo.
De acordo com a SMR Research, em 2004, um em cada três compradores de
casa se inscreveu para hipotecas com taxas ajustáveis apenas a juros e mais de 60
por cento deles pediram emprestado mais de 80 por cento do
preço de aquisição. De acordo com a Associação Nacional de Agentes de
Imobiliário, 40 por cento dessas pessoas não fizeram um
Pagamento inicial.
Esse tipo de coisa funciona bem quando os valores dos ativos
as raízes estão em alta e as taxas de juros permanecem baixas. Mas
quando as taxas de juros sobem e os preços caem
propriedades - duas possibilidades muito reais - você acaba sendo
vítima de “espancamento duplo”. Pessoas que compraram casas que
Eles realmente não podiam pagar, de repente eles se encontram em
dificuldades porque seus pagamentos de hipoteca aumentaram em um
 50 a 65 por cento. Mas eles não podem vender porque, com
preços cada vez mais baixos, suas casas agora valem menos do que
eles ainda devem por eles.
Essas coisas acontecem. Na verdade, eles acontecem de forma quase previsível
- E eles voltam como um cometa a cada vinte anos ou mais.
Nesse caso, o que você deve fazer?

COLOQUE SUA PROPRIEDADE "PROVA DE FALHA"

Aqui estão seis maneiras de se proteger:

Bloqueie a taxa de juros de sua hipoteca - de preferência, faça

por meio de uma hipoteca de taxa fixa de trinta ou quinze anos.

Página 215

Se você tiver uma hipoteca ajustável, refinancie-a enquanto as taxas

ainda estão baixos e fixam a taxa por pelo menos cinco
anos - quanto mais, melhor. Mesmo se você planeja vender
em menos de cinco anos, fixe sua taxa por mais um período
anseia por se proteger no caso de você tropeçar em um
ciclo de preço baixo durante o qual não é conveniente para você
vender.
Todo mês, envie um pouco mais para pagar pelo seu
hipoteca, de modo que seu saldo principal seja reduzido em
o mais rápido possível.
Se você tem uma hipoteca somente com juros, comece
liquidar parte do principal.
Use com sabedoria o valor que sua casa acumulou. Chá
Eu recomendo que você use esse valor acumulado (ou patrimônio) para
aumentar o valor de seus ativos, não para "pedir emprestado". Dentro
use o valor da sua casa para comprar mais
imóveis, para melhorar a sua casa, ou para adquirir mais
bens em geral. Evite usar esse valor acumulado para liquidar
dívida de cartão de crédito, vá de férias, faça compras
um carro ou para despesas diárias.
Comece criando uma conta poupança de emergência; colocar
o objetivo de economizar o dinheiro necessário para pagar no banco
suas despesas domésticas por seis meses - e faça-o
automaticamente!

DOIS .
 LIMITE-SE À ÁREA ONDE VOCÊ MORA

Afinal, o único mercado imobiliário que deveria

a preocupação é a área onde você mora! Muito se fala sobre
imóveis em todo o país —como quando se diz que “o preço
O domicílio mediano em todo o país cresceu mais de 50 por cento em
cinco anos". Você não se importa com o que acontece no mercado para
nível nacional . Você deve se preocupar com o valor da sua casa ou do seu

Página 216

unidade de condomínio, que pode, praticamente, depender de

em que rua você mora ou em qual prédio você mora. Se sua casa
está localizado em Columbus, Ohio, o que acontece no mercado de
Os condomínios de Miami podem não importar muito para você, a menos que você
possui um condomínio em Miami.
Veja como ficar por dentro do seu mercado imobiliário:

LEIA SOBRE O MERCADO E SAIA

Abra seu jornal local e procure na seção de imóveis.

Existem casas como a sua à venda? Há muitas? Verifica a
jornal todas as semanas. Parece que eles são sempre os mesmos
casas que estão à venda semana após semana, mês após mês? eu sei
vender ou não?
Em seguida, entre no carro e dirija pela vizinhança procurando
Placas de venda (“ À VENDA .”) Elas estão por toda parte ou existem apenas algumas
quantos? Mais uma vez, as casas ou apartamentos parecem
eles estão vendendo?

IR PARA OPEN HOUSES (CASAS ABERTAS)

A melhor maneira de sentir o pulso do seu mercado é visitar o

propriedades que estão abertas nos fins de semana para você visitar
compradores potenciais. Muitas pessoas que
quer comprar uma casa? Pergunte a agentes imobiliários o que
estão na frente dessas casas abertas , "como está o mercado?"
Depois de conversar com seis ou sete deles durante a tarde de um
Sábado, você deve ter uma boa ideia de qual é a situação
Na sua área.
Se o mercado estiver forte e as casas estiverem vendendo, vá com calma. sim
não, você terá que se preparar para um ciclo de preços baixos - este
significa que você deve tentar não incorrer em muitas obrigações
 financeiro, para monitorar cuidadosamente suas despesas e fazer tudo

Página 217

possível para evitar uma situação em que você seja forçado a

vender.

TRÊS .
OBTER AS INFORMAÇÕES CORRETAS

Quando você possui (ou planeja comprar) uma propriedade como

investimento, há uma série de coisas realmente importantes que
você precisa saber sobre o seu mercado: onde ele está
o inventário de casas, o que parece ser a tendência futura do
preços e quanto tempo uma casa leva para vender. O jeito mais
A maneira mais rápida de obter essas informações é encontrar um bom agente
imobiliária especializada em seu bairro. No capítulo
Oito você aprendeu como fazer. Aqui estão algumas perguntas importantes a serem feitas
você deve pedir a esse agente para descobrir o que está acontecendo em seu
mercado imobiliário:

Estoque: quantas casas como a sua estão à venda em seu

zona? A frase-chave aqui é "casas como a sua". Não importa se em
em seu bairro, há cinquenta casas à venda, se apenas cinco forem iguais
para o seu. Você tem que comparar com o número total de casas à venda, o
número de casas à venda semelhantes às suas em
tamanho, data de construção, qualidade e estilo. Se uma quantidade
considerável (digamos, mais de 15 ou 20 por cento) parece
bem seu, você pode achar difícil obter o melhor
oferta.

Preços: quanto são as casas semelhantes ao

Sua? Já discutimos anteriormente a importância de obter
o "comparável". Se você planeja vender em um futuro próximo, pergunte
seu agente imobiliário para informá-lo mensalmente sobre o
preço de venda de casas comparáveis.
Página 218

Tempo para venda: quando uma casa é listada para venda, o corretor
o vendedor mantém o controle dos dias que leva para encontrar um
comprador. Tanto nacional como localmente, esses números são
considere um indicador chave para saber se o mercado está melhorando ou
ficando frio. Naturalmente, quanto mais tempo leva para vender
uma propriedade, mais frio o mercado. Claro que isso é
apenas um indicador, e muitas vezes é modificado por
exceções - uma casa que vende em um ou dois dias e outra que
Não é vendido há um ano. Mesmo assim, você precisa saber o que acontece
Na sua área. As casas estão vendendo rapidamente ou
lentidão?

QUATRO .
NÃO COMPRE UMA CASA OU UM
CONDOMÍNIO APENAS PARA REVENDA
RÁPIDO .

Este livro se concentra em investir - comprar uma casa e

use-o como a base de sua segurança financeira. Se você comprar um
imóvel para alugar, deve ser capaz de produzir um fluxo positivo
de dinheiro. Se você acha que isso não pode ser alcançado, por favor, não compre. E
mesmo se você confiar que será capaz de obter para uma propriedade um
aluguel alto o suficiente para cobrir seus custos, mesmo assim
você não deve comprá-lo se não tiver dinheiro suficiente no banco
pagar pelo menos três meses da hipoteca no caso
demora um pouco para encontrar um inquilino.
O mais importante de tudo é que você não saia no meio de um
mercado forte ou em expansão para comprar um novo condomínio em um
novo prédio que ainda não foi construído, esperando
que você pode revendê-lo imediatamente com lucro
Rápido e fácil. Você pode sair pela culatra, especialmente se
fazer compras no meio de um mercado em expansão onde eles estão
construção de torres de condomínio em cada quarteirão. Ao cabo de
alguns meses ou anos, quando o mercado é inundado com

Página 219
 Esses condomínios novos, e quando o mundo inteiro está esperando
para revender o seu, você provavelmente estará em
dificuldades para sair dela. E não suponha que se você não pode
vendê-lo, você pode alegremente dizer: "Bem, eu o alugo." Ele
o mercado de aluguel também cai quando há queda. Quando chega
ter mais condomínios do que pessoas para comprá-los, os aluguéis
eles caem. Provavelmente, você não conseguirá pagar os pagamentos mensais
de sua hipoteca. Portanto, pense nisso antes de mergulhar.
Como com qualquer outro investimento, talvez o melhor momento
entrar em um mercado em expansão é depois de
estabilizado e outros estão fazendo o seu melhor para
vender.

CINCO .
SAIBA QUASE SEMPRE,
O TEMPO CURA TUDO

Uma coisa que sempre acontece com imóveis é que, no longo prazo,
"O tempo cura tudo" - pelo menos na maioria dos casos.
Isso significa que as áreas que ficam deprimidas com o tempo
eles estão se recuperando. Cada grande cidade passou por seus períodos
sombrio, mas recupera infalivelmente.
Na década de 1970, Nova York era uma cidade atroz. Então,
Ele orou no início dos anos oitenta. E então quebrou novamente.
No início da década de 1990, os preços dos imóveis eram
Pelo chão. Lembro-me de um amigo meu que comprou na época
há um condomínio novo de três quartos, na parte
East Side High, por $ 180.000. Seu pai emprestou-lhe o dinheiro para ele
no pagamento e disse: “Encontre alguns amigos para alugar o
dois outros quartos. Em dez anos, você será rico. "
Todos nós pensamos que ele estava louco. Bem, hoje isso
condomínio vale muito mais do que $ 2 milhões. O mercado de bens
As raízes da cidade de Nova York foram mais do que recuperadas. O mesmo
pode ser dito de outros mercados em todo o país, de Miami a

Página 220

Houston e San Diego. Os mercados sobem, depois caem e depois

ressurgir novamente.
Em última análise, o que importa é se você tem os recursos para
suportar o ciclo. Se o período de tempo que você tem é curto
e você comprou no final de um ciclo de expansão, você provavelmente
prejuízo. Mas se você puder segurar sem vender e esperar que aconteça
 ciclo - digamos, pelo menos sete anos, que é a média de
tempo que os americanos mantêm uma casa própria - não
você não deve permitir que nada o preocupe, mesmo que pareça
a bolha está prestes a estourar na sua área.
Lembre-se: ser um Milionário Automático de Proprietário não significa
tente encontrar o momento ideal no mercado. É sobre
vez que você fica no mercado . Quando você não tenta
fique rico rápido é quando você fica rico aos poucos .

PASSOS DE AÇÃO PARA

MILIONÁRIO AUTOMÁTICO
PROPRIETÁRIO
Depois de revisar as ações que propomos neste capítulo,
aqui está o que você deve fazer agora para colocar seu plano
de imóveis "à prova de falhas".
Certifique-se de que pode pagar os pagamentos mensais da hipoteca.

Descubra quais propriedades estão vendendo (e por quanto) em seu

Vizinhança.

Não tente obter lucro rápido. Pense a longo prazo.

Certifique-se de ter os recursos necessários para passar pelo ciclo de

imobiliária.

Visite www. nishrich.com/homeowner/chaptereleven para ouvir o áudio

em inglês gratuitamente neste capítulo.

Página 221

CAPÍTULO DOZE

PRODUTO A

IMPACTO
 POSITIVO:
AJUDOU AQUELE

ALGUÉM

TORNAR-SE

DONO DE

CASA

Passamos algumas horas analisando como você pode criar

uma base para verdadeiramente adquirir riqueza como proprietário.
Tornar-se um Milionário Automático de Proprietário de Casa é algo que você
agora está realmente ao seu alcance. Na verdade, espero que você já tenha
começou sua jornada em direção a esse objetivo. Se não, espero quando
Ao terminar de ler este livro, sinta-se inspirado e faça acontecer.
Mas antes de encerrar esta reunião, quero compartilhar com vocês um
Mais ideia - outra coisa que você pode fazer para melhorar sua vida.

Página 222

A FELICIDADE COMEÇA COM COMPARTILHAMENTO

Muitas pessoas lêem meus livros e se inspiram neles para

tente obter mais riqueza e se sentir mais seguro. Sem duvidas
que esse é o meu objetivo, mas ao mesmo tempo gostaria de inspirar
que meus leitores ajudem outros. Quando eu escrevi The Millionaire
Automático (o livro que me levou a este), terminei com um capítulo
intitulado "Contribuir automaticamente". Este capítulo falou sobre
a importância de ajudar os outros e o poder que nos dá
automaticamente. Lá eu apresentei a ideia de que se compartilharmos com
outros, algo do que obtemos para nós mesmos, podemos
criar um mundo melhor.
Eu acredito nisso de todo o meu coração. Na verdade a vida acabou
de outras coisas além do dinheiro. Pode parecer estranho para você ler
isso em um livro que trata de como se tornar um milionário com o
compra de propriedades. Mas é a verdade. Na verdade, não só
É verdade, também é importante.
 Não me interpretem mal. Dinheiro é bom e eu sinceramente quero
que você alcance a riqueza que deseja. Mas dinheiro não é o que vai
dê sentido à sua vida.
O que vai fazer sentido é contribuir. Para mim a única razão
porque é preciso aprender a ganhar dinheiro e criar riqueza é,
Em última análise, para ajudar os outros. Estamos neste mundo
para torná-lo um lugar melhor. E aqui está algo surpreendente.
Embora você deva dar pelo simples fato de dar, a realidade é que
a abundância tende a vir para aqueles que dão. Quanto mais você dá, mais você
retorna. É o fluxo de abundância que nos traz mais alegria, mais amor,
mais riqueza, e aquela que dá mais sentido às nossas vidas .
Depois que The Automatic Millionaire foi publicado , incontáveis
leitores escreveram para me dizer que este último capítulo foi o
que finalmente os inspirou a se tornarem milionários
Automático - que o que os motivava não era apenas a ideia de ter
mais, mas a ideia de poder dar mais.
Estou lhe dizendo isso porque quero terminar este livro em um
semelhante - com uma lição sobre como você pode dar aos outros
Proprietário milionário automático. Depois de você se tornar

Página 223

no proprietário (ou, de fato, enquanto você está no processo de ser),

existe uma maneira extremamente prática e eficaz de ajudar
outros façam o mesmo - e quero ter certeza de que você sabe o que é.

UMA ÓTIMA MANEIRA DE AJUDAR

AOS OUTROS PARA COMPRAR UMA CASA E
FORGAR UM FUTURO

Se depois de ler este livro você considerar, como eu, que

a melhor maneira de obter segurança financeira é como proprietário de
casa, então você também deve pensar que um dos melhores
maneiras de acabar com a pobreza seria encontrar uma maneira de
mesmo aqueles que não podem pagar, possuem seus próprios
Casa. Estima-se que o número de famílias americanas que
pode comprar uma casa decente para morar excede cinco
milhões - sem contar o impacto dos furacões Katrina e
Rita, que deslocou mais de um milhão de residentes da Costa
Golfo e danificou ou destruiu centenas de milhares de casas em
Louisiana, Mississippi e Alabama em 2005. Ajude todas essas pessoas
encontrar uma casa pode parecer uma meta impossível, mas não é
Então. Na verdade, existem inúmeras instituições de caridade que fazem
apenas isso todos os dias.
 COMO VOCÊ PODE AJUDAR

Se a ideia de ajudar outras pessoas a terem sua própria casa o atrai, há

literalmente centenas de organizações com as quais você pode contribuir
com tempo e dinheiro. Eu detalhei abaixo seis que são
realmente notável, mas estes são apenas a ponta do
iceberg. Faça sua própria pesquisa em sites como Charity
Navegador ( www.charitynavigator.org) ou Guidestar
(www.guidestar.org) e saiba mais sobre um grupo em sua comunidade
que precisa de sua ajuda.

Corporation for Supportive Housing

Página 224

50 Broadway
17º andar
Nova York, NY 10004
www.csh.org
1-212-986-2966
The Corporation for Supportive Housing
Apoyo de Casas, ou CSH ) fornece orientação profissional e
experiência de desenvolvimento para as comunidades locais, bem como
oferece empréstimos e subsídios para diminuir o número
sem-teto por meio de casas permanentes e um sistema de
suporte para. Tudo isso é de necessidade essencial para que muitos
sem-teto podem lidar com seus problemas fundamentais
(como deficiência, abuso de drogas ou álcool e doenças
mental). Desde que foi fundado em 1991, o CSH ajudou a criar
cerca de 14.437 unidades de casas de apoio - e visa criar outras
150.000 unidades nos próximos dez anos.

Habitat for Humanity International

121 Habitat St.
Americus, GA 31709-3498
www.habitat.org
1-229-924-6935, ramal 2551 ou 2552
Desde 1976, a Habitat for Humanity tem
ajudou na construção de mais de 200.000 casas em mais de cem
países ao redor do mundo - com os quais conseguiu apoiar mais
de um milhão de pessoas em cerca de 3.000 comunidades no
mundo. Sua filosofia básica não é dar uma casa, mas dá-la
a oportunidade para pessoas pobres que estão dispostas a trabalhar
 difícil ganhar a casa de que precisam e merecem. Nos estados
Juntos, o Habitat for Humanity constrói ou restaura casas e, em seguida, ajuda
famílias de baixa renda (geralmente aquelas cuja renda é
estão 30 a 50 por cento abaixo do ponto médio da zona) a
compre-os com empréstimos sem juros e adiantamentos muito baixos
modesto, às vezes $ 500. Mas ser carente não é
o suficiente para a Habitat considerá-lo elegível para um

Página 225

de sua casa. A família também tem que contribuir com muito “valor
acumulado no suor ”, portanto, normalmente contribui com 300 a 500
horas de trabalho para ajudar a construir ou restaurar sua própria casa
ou de outra pessoa. Como voluntário, você literalmente aumenta o
moldura e pregos para ajudar uma família pode um dia
dormir sob seu próprio teto.

Corporação de Apoio a Iniciativas Locais

501 Seventh Avenue
7º andar
Nova York, NY 10018
www.lisc.org
1-212-455-9800
Corporação de Apoio a Iniciativas Locais.
Iniciativa Local, ou LISC) ajuda grupos locais a melhorar áreas
países deprimidos através da contribuição de capital, experiência
tecnologia e treinamento para empresas de desenvolvimento
Comunidade (Corporações de Desenvolvimento Comunitário) . Um ponto chave
da missão do LISC é desenvolver casas acessíveis para
por meio de seu Center for Home-Ownership ,
o Housing Authority Resource Center
Resource Center) e a Home Conservation Initiative
Acessível (A ordable Housing Preservation Initiative) .

O Conselho de Assistência à Habitação

1025 Vermont Ave., NW
Suite 606
Washington, DC 20005
www.ruralhome.org
1-202-842-8600
Ao enfatizar as soluções a nível local, menos dependência e
autoajuda, desde 1971, o Housing Assistance Council (Conselho de
Assistência para o Lar, ou HAC) ajudou organizações locais
 para construir casas a preços acessíveis em áreas rurais. Estimula
famílias de classe trabalhadora de baixa renda que vivem em áreas

Página 226

áreas rurais para se tornarem proprietários através do "valor

acumulado em suor ”, semelhante ao da Habitat for Humanity, e
concentra-se em grupos de alta necessidade em comunidades de
Nativos americanos, o Delta do Mississippi, as colônias que
eles fazem fronteira com o sudoeste do país e a região dos Apalaches.

National Alliance to End Homelessness

1518 K Street NW, Suite 410
Washington, DC 20005
www.endhomelessness.org
1-202-638-1526
A Aliança Nacional para Acabar com os Sem-Abrigo
Erradicar o problema dos sem-teto) é uma organização sem
lucro cuja missão é mobilizar setores sem fins lucrativos
lucro, bem como os setores público e privado da sociedade, para
formar uma aliança para acabar com o problema de
desamparado. Seu "plano de dez anos" para resolver o problema
de pessoas que não têm um teto para morar em foco
detectar as causas do problema e propor medidas
práticas para resolvê-lo nos próximos dez anos.

Reconstruindo Juntos
1536 Sixteenth Street NW
Washington, DC 20036
www.rebuildingtogether.org
1-800-473-4229
Criado em 1988, Rebuilding Together é
trata da preservação e revitalização de casas de proprietários de baixa renda
renda. Nos últimos dezesseis anos, cerca de 2,3 milhões
Voluntários do Rebuilding Together ajudaram a reabilitar
87.450 casas e instalações sem fins lucrativos.

AGORA, TORNE-O AUTOMÁTICO

Página 227

Se você decidir contribuir com seu valor de suor acumulado como voluntário
de uma organização como a Habitat for Humanity ou Rebuilding
Juntos, muito bem. Mas se você decidir fazer uma contribuição
dinheiro para uma das instituições de caridade listadas aqui,
decida que você vai fazer isso automaticamente. Muitas organizações
instituições de caridade incentivam as pessoas a contribuir regularmente
com pequenas doações mensais, por meio de transferências
fundos automáticos.
Ser proprietário permite que você se enriqueça com a mesma propriedade
onde dormes. Dar automaticamente permite que você ajude outras pessoas
enquanto dormes.

O QUE ESTOU FAZENDO PARA

AJUDE OUTROS?

Considero muito importante ajudar os outros a alcançar

segurança econômica com a compra de imóveis, aloquei
$ 50.000 provenientes da publicação deste livro para doar a
Habitat for Humanity através da minha fundação FinishRich. Habitat
Você também receberá uma parte dos direitos autorais de cada
cópia deste livro a ser vendida nos Estados Unidos em 2006. De
Então, se você pretende comprar uma cópia deste livro por um
amigo, lembre-se que uma parte do preço de venda vai ajudar
alguma família precisa comprar sua própria casa.

PARTICIPE DO GRANDE OBJETIVO DO SONO

AMERICANO

Publicar este livro é apenas o começo da minha missão para

ajudar os inquilinos a se tornarem proprietários. acho que sim
firmemente que o segredo para alcançar independência e segurança
econômico é ser dono, vou fazer um tour pelos estados
Unidos após a publicação deste livro para oferecer eventos
GRATUITO educacional como parte do que chamamos de "O Grande Objetivo de

Página 228

Sonho Americano ” (The Great American Homeowner Challenge ™).

 Esta iniciativa se concentrará em ajudar a comprar um
casa para quem quiser comprar. Em particular,
trabalhamos para inspirar dez milhões de pessoas a comprar uma casa
nos próximos dez anos.
Espero que este livro tenha inspirado você e que você se junte a nós.
em alguns dos eventos. Visite o nosso site
(www. nishrich.com) para saber quando iremos visitar a sua área.

DIGA À UM AMIGO
"COMPARTILHE O SONHO!"

Espero que, quando terminar de ler este livro, se sinta inspirado a

compre um imóvel para guiá-lo no caminho para
Independência financeira. O que mais ajuda você a alcançar o sucesso com
mais rápido é ajudar os outros. Portanto, eu gostaria que você considerasse
compartilhe com um ente querido o que você aprendeu neste livro,
especialmente se essa pessoa ainda for um inquilino. Empreste o livro para ele.
Sugira que ele retire da biblioteca. Envie-lhe alguns dos
links do meu e-mail para ouvir os áudios em
Inglês grátis sobre compra de imóveis.
Se você quiser comprar uma cópia deste livro para um amigo,
ótimo, mas lembre-se de que meu objetivo não é apenas
vender mais livros. Meu objetivo é espalhar esta mensagem. E o melhor
maneira de conseguir isso é se você colocar em prática o que você tem
aprendeu e mostra que funciona.
Juntos, podemos realmente tornar as coisas melhores .

Página 229

UMA PALAVRA FINAL

 SUA VIAGEM PARA CASA

COMEÇA HOJE!

Quero que saiba que estou orgulhoso de você por ter chegado
tão longe nesta estrada. Você comprou este livro - e o leu! Boa
feito. Agora use o que você aprendeu para transformar sua vida
como você deseja e faça o mundo como deveria ser.
Escrevi este livro como um guia simples cheio de ideias simples
sobre como você pode se tornar um Milionário de Proprietário de Automóvel
de casa. Tentei torná-lo tão atraente e
ação possível, para lhe dar idéias, estratégias e
etapas de ação criadas com o objetivo de que, com a compra de
uma casa, você inicia o caminho da riqueza e da segurança
financeiro
Mas você tem que "começar". E você deveria fazer isso hoje
mesmo.
O que eu sei com certeza é que, no longo prazo, os preços de
o mercado imobiliário vai aumentar. Talvez não amanhã ou no próximo ano
—Mas no longo prazo, eles vão. Sempre tem sido assim.
Mesmo que o mercado imobiliário esfrie, eu prometo a você
Daqui a vinte anos, você vai olhar para trás e pensar: "Oh, não
Posso acreditar como aquela propriedade era barata há vinte anos! "
Lembre-se disso: enquanto você estiver vivo, você tem que viver em algum lugar
parte . A mesma coisa acontece com todas as pessoas que você encontra. E para isso, o
Comprar um imóvel sempre será um ótimo investimento.

Página 230

AGORA É VOCÊ

Você é uma pessoa incrível. No fundo você sabe o que pode fazer
isto. Então faça.
Não deixe o mercado, as dificuldades ou os céticos
impedi-lo de realizar seus sonhos.
Se você aluga e quer ter uma casa - faça acontecer.
Se você tem uma casa e quer uma maior - faça-o
realidade.
Se você deseja ter propriedades para alugar - faça-o
realidade.
E se você quiser retribuir - SEJA REAL!
 A vida é curta. Viva ao máximo. Viva com riqueza .

Página 231

OBRIGADO

A todos que contribuíram com a FinishRich Media e a mim para

ajudar outras pessoas a ficarem ricas, dou-lhe o meu sincero e
humilde OBRIGADO !
The Automatic Homeowner Millionaire é o oitavo livro que já li
escrito para FinishRich Series® nos últimos oito anos.
Atualmente, existem mais de quatro milhões de livros FinishRich
publicado e traduzido para quinze idiomas em mais de quarenta países.
Conforme nossa mensagem se espalha pelo mundo, eu tenho que
Saliente que eu não poderia ter feito isso sozinho. Você precisa de um
excelente equipe de ótimas pessoas para ter um
impacto positivo - e o que se segue é apenas um
 lista incompleta de muitas pessoas que nos ajudaram
ajudar os demais.
Em primeiro lugar, aos meus fiéis leitores - é por vocês que faço o que
que faço. Seu sucesso energiza a mim e nossa equipe de
FinishRich Media para nos acordar diariamente e ajudá-los a viver
Uma vida maravilhosa. Para aqueles de vocês que nos enviaram
cartas, e-mails e notas, que acompanharam nosso
seminários ou nossos programas de treinamento, e quem tem
ajudou a espalhar a palavra: Obrigado, obrigado, obrigado.
Continuaremos a trabalhar arduamente para responder a todas as suas perguntas e
dê a eles o que precisam para viver e ficar ricos.
À minha equipe da FinishRich Media, que cresce a cada dia, obrigado
por colocar tanto esforço em divulgar nossa missão. Para Nicola Zahn,
Unity Stoakes, Stephanie Oakes, Liz Dougherty, Susan Zimmerman,
Andy DiSimone, Gabriella Weiser - você faz com que vá trabalhar
seja divertido. Para Nicola Zhan - o que posso te dizer? Você viajou
comigo para mais de sessenta cidades em menos de um ano, e ainda
você sorri para mim! Obrigado por manter a sanidade em minha vida, meu

Página 232

projetos organizados e meu bom humor. Poucas vezes na minha vida

Tem sido maravilhoso trabalhar com alguém como eu.
com você, e todos os dias eu sinto que é uma benção que você
entrar na minha vida.
Para minha equipe, além da FinishRich Media, obrigado!
Para Allan Meyer - já fizemos seis livros juntos. Isto tem sido
um dos mais difíceis, e ainda assim você fez parecer
fácil. Você é o melhor que existe e é fantástico trabalhar com você. Seu
sugestões e arranjos e, em geral, todas as suas orientações para dar
moldar este livro (especialmente as 10.000 palavras que você excluiu) o que
tornou-se o que é. Obrigado - eu realmente considero isso
nossa associação é de primeira classe.
A Jan Miller e Shannon Miser Marvin - obrigado pelo que já sei.
Já se passou quase uma década representando-me em boas e
em tempos difíceis no mundo editorial. Sua orientação foi inestimável.
Todas as suas promessas se cumpriram. Senhoras, eu admiro vocês e
Eu amo os dois.
Para Stephen Breimer - que ano tivemos! Obrigado por dizer
"Não" quando queria dizer "sim", e por me proteger em todas as minhas
o negócio. Você é o melhor que existe no campo do direito, e o
melhor existe como pessoa. Obrigado!
Para minha equipe no Doubleday Broadway Group - amo vocês.
A maioria dos autores vai de editora a editora. eu tenho
 estou com você desde 1997 e sou grato por isso.
Você trabalhou com grande esforço no desenvolvimento de minha série
e na proteção de sua qualidade e integridade. Para Kris Puopolo - você é o
editor ideal, e eu sei disso! Todo dia eu falo sobre como você é bom
porque sei que suas opiniões não têm preço, são brilhantes e corretas.
Obrigado por realmente se dedicar aos meus livros e por se interessar por eles,
na sua missão e na sua mensagem. Você é meu melhor leitor e por causa de
que nossos leitores têm muita sorte. Para o presidente da
Doubleday, Stephen Rubin - estou feliz por termos
um relacionamento franco e honesto. Você faz publicar um livro
uma boa tarefa. Para David Drake - uau, oito livros e
continuamos contando. Quem teria acreditado que você poderia ter o
mesmo publicitário por uma década inteira! Você é simplesmente

Página 233

surpreendente. Este será o livro mais importante que já fizemos. Ao

Equipe de vendas e publicação do Grupo Broadway de dois dias -
Michael Palgon, Janelle Moburg, Janet Cooke e muitos mais - o
Seu trabalho é o que faz tudo acontecer. PARA
Catherine Pollack e Judy Jacoby, obrigada por sua brilhante orientação
sobre marketing e publicidade. Para Jean Traina, obrigada por
faça esta capa fantástica e pacientemente prestando atenção
a todas as minhas sugestões e mudanças. Adoro o resultado!
À minha família e amigos - peço desculpas oficialmente. Peço-lhes
Desculpe por estar tão ocupado que raramente fui capaz de
vê-los, mas espero que saibam que eu os amo! Obrigado por seguir
me ligando, mandando e-mails, por se juntar a mim
em minhas viagens e por me visitar em Nova York. Eu sinto mais falta deles do que
que eles imaginam. Para mamãe e papai (Bobbi e Marty Bach), o melhor
pais do mundo - vocês são fantásticos! Nenhum filho poderia
foram mais afortunados. Para minha irmã Emily - eu te amo!
Aos nossos patrocinadores do The Great American Homeowner
Desafio MR - especialmente Wells Fargo Home Mortage, que veio para
me ver primeiro e disse: "Queremos ajudá-lo a chegar a dez
milhões de pessoas ”- OBRIGADO! Um especial "obrigado" para
Nancy Brennan, Cara Heiden e Lisa Zakrajsek por liderar o
tocha para “linha de partida”. Nossa missão em 2006 é
capacitar milhões de pessoas sobre suas vidas, e
Estou extremamente animado por trabalharmos juntos.
Para nossa equipe no Yahoo - obrigado por nossa parceria no
coluna do Milionário Automático . Que maravilhoso é compartilhar
nossa mensagem para o mundo inteiro a cada duas semanas através
sua plataforma.
 Para minha esposa, Michelle, e meu filho de dois anos, Jack - eu te amo!
muito! Jack, prometo que seu pai o levará ao parque este ano.
Michelle, realmente sinto muito. Eu te prometi isso depois de um ano de
tour eu passaria o verão com você na praia para descansar, mas em
em vez disso, passei muito do meu tempo na biblioteca enquanto
escreveu este livro. Obrigado pela sua compreensão. Eu prometo passar
neste verão com você na praia e não na biblioteca escrevendo o
livro número nove.

Página 234

Finalmente, para VOCÊ que leu este livro - embora não tenhamos
conhecido pessoalmente, sinto que te conheço, e te agradeço
que estão interessados em minha mensagem de esperança e prosperidade, e
na minha missão de ter um impacto positivo. Estou muito grato
que eles me deram a oportunidade de ser seu treinador, e
Espero que possamos nos conhecer pessoalmente um dia ao longo do
estrada.

Viva rica ,
David Bach
Nova York
Novembro de 2005
Página 235

GLOSSÁRIO

Amortizar / Amortização : Amortização

é a forma como um empréstimo é pago ou resgatado em um período de
tempo ou prazo. Indica a qual valor será aplicado
pagar o principal e qual o valor dos juros durante o prazo de
a hipoteca.
Corretor de imóveis (Agente Imobiliário): Profissional
especializada em mercado imobiliário licenciado
para negociar a venda de imóveis. Este agente orienta você
durante todas as etapas envolvidas no processo de compra,
da busca da casa ao fechamento.
Brokers Mortgage (Mortgage Broker): Também conhecido como
“Corretor” de hipotecas, este agente não empresta dinheiro próprio, mas
que é um intermediário que conecta os compradores com
bancos e vice-versa. Geralmente funciona com muitos bancos
hipoteca e ajuda você a obter um empréstimo de uma ampla gama de
gama de opções.
Alavancagem financeira : é o uso de dinheiro
emprestado para aumentar o poder de compra e obter maior
retorno sobre o investimento feito em imóveis
Estado.
Aprovação prévia (pré-aprovação): consulte Pré-aprovação
Apreciação / Depreciação (Apreciação / Depreciação):
“Valorização” é o aumento do valor de uma propriedade, ambos
pela melhoria de suas condições físicas e pelas condições
favorável ao mercado específico em que você está. Para o processo
Ao contrário, quando uma propriedade diminui seu valor, ela é chamada
"depreciação".
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Avaliação : Também conhecida como avaliação, é um laudo

realizada por pessoa qualificada ou avaliador, em que o avaliador
apresenta uma estimativa do valor do imóvel. Esse termo
também se refere ao processo pelo qual isso é obtido
Caro.
Banco hipotecário (Banco hipotecário): este agente trabalha com
muitas vezes em um banco ou outra instituição de crédito e empresta
dinheiro próprio ou da instituição para a qual trabalha, e tem
licença para fazer empréstimos diretos ao cliente.
Credit Score (Credit Score): Análise do seu histórico de crédito
crédito de credores ou agências de relatórios de crédito
crédito, o resultado do qual é expresso na forma de uma pontuação
numérico ou pontuação de crédito em inglês.
Cali cation FICO ( FICO Score ) é uma pontuação numérica, criada
pela Fair Isaac and Company, que é concedida a
históricos de crédito ao consumidor levando em consideração
fatores como seus comportamentos de pagamento e créditos obtidos,
e que indica o nível de risco ou solvência de uma pessoa para
obter um empréstimo.
Taxa de Iniciação (Taxa de Originação): Taxa imposta pela empresa
empresa de hipoteca hipotecária para o serviço de processamento do
crédito. Normalmente, essa cobrança é feita na forma de
“Pontos”, onde um ponto é igual a 1 por cento do valor do
empréstimo.
Carta de Compromisso (Carta de Compromisso): Carta oficial feita por
um provedor em que indica as condições sob as quais
concorda em lhe emprestar dinheiro.
Fechamento ou fechamento da transação (fechamento): O culminar de um
transação de uma casa. O fechamento inclui a entrega do título ou
escritura de propriedade, ajustes financeiros, assinatura de notas promissórias e
documentos e o desembolso de fundos necessários para
concluir a transação de venda e empréstimo.

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Comissão (Comissão): Compensação cobrada por um agente

 imobiliárias ou um corretor de hipotecas pelos serviços que prestam a você,
geralmente na forma de uma porcentagem do preço do
propriedade, ou o valor da hipoteca.
Empresa hipotecária: é a instituição que concede um empréstimo
hipoteca.
Condições do empréstimo (Condições do Empréstimo): Estas são as
condições sob as quais o provedor concorda em torná-lo um
empréstimo. Eles incluem a taxa de juros que será aplicada e se será
fixo ou variável, o prazo de pagamento do empréstimo e qualquer outro
requisito que é exigido antes de ir para o fechamento.
Custos de fechamento (Custos de fechamento): despesas que você incorre como
comprador (ou vendedor em certos casos) para a transferência de
o imóvel e que são pagos no momento do fechamento
comprar e vender. Isso inclui a taxa para originar o
empréstimo, pontos de desconto, avaliação, relatório de crédito
crédito, seguro de título, honorários advocatícios,
elaborar planos e itens de despesas com antecedência.
Crédito : É um arquivo ou "histórico de crédito" que eles carregam
agências de relatórios de crédito continuamente em todos
créditos e empréstimos que você obteve e onde está registrado
os nomes e endereços que você teve até as contas que
você parou de pagar, os saldos que você tem, quanto você tem
emprestado ou se você já declarou falência. Dentro
resumo, todas as informações relevantes sobre você como
consumidor e pagador de suas responsabilidades financeiras.
Conta do mercado monetário ( conta do mercado monetário): Esta é uma
tipo de conta que é aberta em instituições financeiras, na qual
o dinheiro depositado é colocado em fundos de investimento da
instrumentos de dívida, como obrigações. Essas contas oferecem
taxas de juros mais altas do que contas de poupança bancárias
tradicional.

Página 238

Conceito de imposto de dedução de escala ( dedução fiscal) que permite

certas despesas aprovadas pelo Internal Revenue Service ( IRS ) ou
outra autoridade tributária reduza o montante total de impostos para
pagar para o contribuinte. As deduções são subtraídas do valor
da receita sobre a qual os impostos são devidos (receita
bruto ajustado). Os juros pagos na hipoteca podem ser
 dedutível de impostos
pagar imposto de rendafederais, então $se40.000,
de, digamos, você tiver
masque
você
pagou $ 5.000 naquele ano em juros de hipoteca, você pode deduzir
(subtraia) esse valor e reduza sua renda tributável para $ 35.000.
Extrato de fechamento da transação HUD -1 (Acordo HUD-1
Declaração): Formulário padrão regulamentado pelo Departamento de
Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) em que são divididos em
detalhe todos os custos na hora de fechar a venda.
Esta declaração deve ser entregue ao comprador antes ou durante o
operação de fechamento.
Foreclosure (Foreclosures): procedimento legal
pelo qual, quando um mutuário para de pagar seu
pagamentos mensais, perde a propriedade da casa e da empresa
hipoteca o coloca para venda forçada, geralmente em leilão
público, para saldar a dívida.
Estimativa de boa fé ( estimativa de boa fé): Documento obrigatório
pela Lei de Procedimentos de Fechamento de Imóveis
( RESPA ) onde, após a solicitação de um empréstimo, a empresa hipotecária
deve fornecer uma lista de custos estimados de todos os itens
pelo qual você deve pagar durante ou antes do fechamento do
comprar e vender. Também conhecido como acordo de custo
(custos de liquidação) .
Factor Latte (The Latte Factor®): Um conceito criado por mim que
explica como as coisas aparentemente insignificantes em que
gastamos dinheiro (como lattes , muffins, etc.) no final
pode nos custar uma fortuna, ou nos tornar ricos se aprendermos a
eliminá-los e pagar a nós mesmos primeiro.

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FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation): Órgão governamental

que garante até $ 100.000 depositados pelo
consumidores em suas contas bancárias, no caso de
a instituição bancária falhou ou não pode cumprir seu
compromissos. Nem todos os tipos de contas são segurados por
o FDIC .

Financiamento alternativo ( financiamento alternativo): Programa

financiamento residencial para mutuários com condições
desvantajoso para se qualificar para um empréstimo, como quando
Por exemplo, você tem um histórico de crédito ruim.
Ganhos de capital ( ganhos de capital): É o ganho obtido
 da venda de qualquer propriedade ou capital pessoal (casa, móveis,
títulos de investimento, propriedades, etc.). Por exemplo, se você comprar
uma casa por $ 100.000 e depois vendê-la por $ 150.000, o
o ganho de capital seria de $ 50.000. Esses ganhos são
rendimentos considerados e impostos são pagos sobre eles.
Garantia de taxa de juros (Rate Lock): Acordo entre o
mutuário e a empresa hipotecária em que está
compromete-se a manter uma taxa de juros específica para
um período específico. Isso geralmente é usado durante o
processo de compra para garantir que as condições do
o empréstimo oferecido não varia até a hora de fechamento.
Despesas antecipadas ( pré- pagas): Certos custos pagos a
dia de fechamento da venda e que não estão incluídos no financeiro
ciação. Por exemplo, depósitos iniciais para o pagamento de
impostos de propriedade e seguros.
Hipoteca : é um empréstimo obtido - geralmente
de um banco ou outra instituição financeira, mas às vezes de
mesmo vendedor - especialmente projetado para a compra de um
casa ou outro imóvel, e apoiado como garantia pelo
propriedade que você está comprando.
Juros de hipoteca Jo (hipoteca de taxa fixa): Tipo de hipoteca
onde a mesma taxa de juros é mantida ao longo do prazo

Página 240

prazo do empréstimo.
Hipoteca de taxa ajustável ou variável (Mor de taxa ajustável
gage , ou ARM ): um tipo de hipoteca onde o
a taxa de juros varia ou se ajusta de acordo com o movimento de
a taxa de juros de um índice de referência no mercado. Dentro
Com esses empréstimos, a taxa tanto pode subir como descer.
Apenas juros hipotecários ( hipoteca apenas com juros ): tipo de hipoteca
em que durante os primeiros anos (cinco, dez ou mesmo quinze,
dependendo do contrato) do prazo do empréstimo, o comprador
paga apenas juros, após os quais começa a pagar o
patrimônio líquido. Facilita mais o pagamento das mensalidades
baixo, mas por outro lado o comprador não acumula nenhum capital
ou valor em sua propriedade durante os primeiros anos.
Histórico de crédito: relatório detalhando o histórico de crédito
histórico de empréstimos concedidos e comportamento de pagamento do
consumidores nos Estados Unidos.
 Índice : É uma taxa de juros publicada por uma instituição
ou grupo financeiro, que é usado como referência ou ponto de
item para estabelecer as taxas de juros para a hipoteca que é
dá ao consumidor final, geralmente adicionando vários
pontos percentuais em relação à taxa de referência de um determinado índice. Por
Por exemplo, muitos credores hipotecários usam como
referencie o Índice COFI (acrônimo de Cost Of Found Index) para
estabelecer as taxas de juros que concedem aos compradores de
Casa.
Inspeção residencial (casa de inspeção): avaliação aprofundada do
condições físicas internas e externas de uma propriedade, que
detalhado em um relatório produzido por um inspetor
especializado. Esta inspeção é essencial para obter um
julgamento profissional sobre a propriedade e evitar potencial
problemas que não podem ser vistos a olho nu. Os problemas
detectados na inspeção podem ser usados como elementos
negociação com o vendedor para reduzir o preço do

Página 241

propriedade, ou para exigir que reparos sejam feitos antes

fechando.
Inspeção do título (Inspeção do Título): Um procedimento realizado
empresas especializadas em garantia de título (Título
Empresas) , que investiga a história do título de um
propriedade, sua legitimidade e possíveis erros são detectados,
disputas ou inconsistências legais que podem afetar o título de
a propriedade.
Linha de crédito (linha de crédito): tipo de empréstimo em que um
banco ou instituição financeira disponibiliza a um
consumidor ou empresa uma quantia específica de dinheiro para um
Certo período de tempo.
Margem ou Margem de Desempenho (Margem): É a diferença entre
a taxa de referência (consulte o conceito de índice neste
glossário) usado pela companhia hipotecária, e a taxa de
juros mais altos do que cobram do comprador em uma hipoteca
Taxa de juros ajustável ( ARM ).

Oferta ( oferta ): proposta formal de preço de compra que você faz

o vendedor do imóvel que deseja comprar, ou o seu
representante, que geralmente é um agente imobiliário. o
oferta pode levar a contra-ofertas no processo de
 negociação.
Pagamento inicial: também conhecido como pagamento inicial ,
taxa inicial ou pagamento em alguns países, é a parte do preço
de uma casa que não é financiada pela hipoteca, mas é paga pela
comprador diretamente no fechamento. Geralmente o
o pagamento inicial fica entre 3 e 20 por cento do preço da casa,
embora existam programas de hipotecas que aceitam 0 por cento
Pagamento inicial.
Pré-aprovação ( Pré-aprovação ): Compromisso escrito por um
credor que, de acordo com a avaliação de uma propriedade e
condições financeiras do comprador, defina o valor
quantidade máxima de dinheiro que a empresa hipotecária está disposta a

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emprestar ao comprador e, portanto, permite que o comprador saiba o que

tanto dinheiro pode pagar por uma casa.
Mutuário: a pessoa que adquire um empréstimo, ou seja, você
como comprador, você paga pela casa obtendo um
empréstimo hipotecário.
Pontos : Um ponto é igual a 1 por cento do valor total
de um empréstimo hipotecário (por exemplo, um ponto de um
Hipoteca de $ 100.000 é igual a $ 1.000). Pontos se aplicam
em uma hipoteca de duas maneiras: como uma taxa de iniciação (ver
"Taxa de iniciação") imposta pelo provedor para aumentar o
rendimento do empréstimo, ou como "pontos de desconto" ou pagamento
O que o comprador faz para reduzir a taxa de juros de um
empréstimo.
Empréstimos combinados ( empréstimos híbridos): empréstimos hipotecários que
Eles combinam dois tipos de empréstimos; um com uma taxa de juros fixa,
geralmente pelos primeiros três, cinco, sete ou dez anos e um
com taxa de juros variável após o término desse período.
Principal (Principal) - Um empréstimo é feito do principal
e interesses. O principal é o valor que você pede, e
Os juros são a parte que a hipoteca cobra
emprestando o dinheiro deles. Nos pagamentos mensais que
faz o comprador, uma parte vai reduzir o principal
devido, e outra ao pagamento de juros.
Re nance (Re nance): Processo pelo qual um
nova hipoteca com uma menor taxa de juros para pagar seu
hipoteca atual.
 Dívida-renda (relação dívida-renda): Fórmula usando
mutuários para determinar o valor do empréstimo para o
que você pode qualificar como um comprador, que leva em consideração o
relação entre suas dívidas e sua renda. Também é conhecido
como proporção de back-end em inglês.

Página 243

LTV (Loan-To-Value ou LTV , por sua sigla em

Inglês): O valor de um empréstimo hipotecário dividido pelo
preço de venda ou valor da casa. Por exemplo, para uma casa de
$ 100.000, se o comprador fizer um pagamento inicial de $ 15.000 (15
por cento) e a companhia hipotecária financia os 85 por cento restantes
cent, o LTV é 85.

ROI (Retorno do Investimento): Porcentagem

de ganho de capital obtido em um investimento. Por
Por exemplo, se você investir $ 100.000 em uma propriedade e mais um ano
mais tarde, isso vale $ 150.000, o retorno do investimento
é igual a lucro ($ 50.000) dividido pelo investimento inicial
($ 100.000), ou seja, 50 por cento.
Reservas para pagamentos de empréstimos ( Reservas para pagamentos de empréstimos): É
uma exigência de muitos programas de empréstimo, que
é que você deve ter, como comprador, economias suficientes
para cobrir os custos de fechamento e entrada, além do
equivalente a dois meses de pagamentos mensais do
hipoteca.
Seguro hipotecário privado ( seguro privado hipotecário ):
Também conhecido como PMI ou MI, este seguro é necessário para
geral, quando o comprador faz um pagamento inicial inferior a
20 por cento do preço de venda da propriedade. Embora seja
pago pelo comprador, é um seguro que protege o
credor para cobrir custos de execução hipotecária, se
foi necessário.
Seguro do proprietário ( seguro do proprietário / seguro contra riscos):
Também conhecido como "Seguro de Sinistros", este é um
apólice de seguro imobiliário exigida pela empresa
hipoteca para proteger a propriedade contra perdas devido a
fogo, algumas causas naturais, vandalismo, etc. Também
pode incluir cobertura de responsabilidade pessoal e roubo externo
da casa.
Página 244

O seguro de título ( seguro de título) é uma apólice de seguro que você

protege como comprador contra perdas relacionadas a
possíveis erros ou litígios que podem aparecer no título
da propriedade após a compra. Essas políticas são concedidas
títulos de empresas após investigar a história e o status de
legitimidade do referido título.
Taxa de porcentagem anual ( taxa de porcentagem anual, ou APR , para seus
acrônimo em inglês): Taxa de porcentagem anual expressa pela cobrança
financiamento total de um empréstimo ao longo de sua vigência. O APR
inclui a taxa de juros, despesas, pontos e seguro hipotecário, para
o que permite ter uma medida mais completa do custo de um
empréstimo do que apenas a taxa de juros. A taxa de juros de
um empréstimo, não sua APR , é usado para calcular o pagamento mensal de
principal e juros.
Taxa flutuante ( taxa flutuante): quando um comprador solicita um
empréstimo hipotecário, você tem a opção de solicitar um
taxa de juros ”(ver definição) na oferta de empréstimo, ou
deixe a taxa de juros flutuar até que você tome a decisão de
"Congele" ou garanta uma taxa antes da hora de fechamento.
Taxa de juros ( taxa de juros): percentual cobrado pela empresa
hipoteca para lhe emprestar o dinheiro deles, e isso é aplicado ao montante
do principal do empréstimo para todo o prazo da hipoteca.
É também a porcentagem de juros que um banco paga a você
ter seu dinheiro depositado em certos tipos de contas bancárias.
Taxa de juros do Departamento do Tesouro (Taxa do Tesouro):
É um índice (ver definição) que é estabelecido com base na curva
desempenho diário de instrumentos financeiros (títulos)
do Tesouro dos Estados Unidos. É um dos índices de
referência mais usada por credores hipotecários para
determinar as taxas de juros que se aplicam às hipotecas.
Tio Sam (Tio Sam): um personagem icônico que representa
os Estados Unidos. Quando se refere ao Tio Sam, significa
Governo dos Estados Unidos.
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Título da propriedade (título): também conhecido como escritura em

alguns países, é o documento que atesta a propriedade de um
Boa.
Transferência automática de fundos (Transferência automática de fundos):
Procedimento pelo qual você pode pedir ao seu banco para
transferir automaticamente, digamos a cada um ou dois meses
semanas, uma certa quantia de dinheiro de sua conta bancária para
outra conta, que pode ser poupança, hipoteca ou
empréstimo de carro, entre outros possíveis. Permite que você automatize seu
pagamentos de forma sistemática e a maioria dos bancos modernos
facilitar o pedido deste procedimento através de seus portais
Internet.
Valor agregado (patrimônio líquido): o valor cumulativo da sua casa é
basicamente a parte do valor da sua casa que pertence a você.
Quando você obtém uma hipoteca, gradualmente paga com
seus pagamentos mensais o principal (além de juros). O valor
acumulado que você possui é a parte do diretor da casa que já
você pagou, além do pagamento inicial, se você fez algum.
Patrimônio líquido (patrimônio líquido): este é o valor total de todos os bens
você tem, como sua casa, carro, móveis, objetos de valor, dinheiro,
investimentos, etc., menos o valor de todas as suas dívidas. O valor
rede que uma pessoa possui é um critério amplamente utilizado
pelos credores para determinar a condição financeira de um
potencial mutuário.