CDB ou Poupana?

Com rentabilidades muito baixas e/ou taxas de administrao muito altas, poucos produtos oferecidos pelos grandes bancos compensam o investimento. Entretanto o objetivo deste artigo no discutir a qualidade dos produtos bancrios, at porque j tratei desse tema no artigo Por que tantos investidores gostam de perder dinheiro?. Dois produtos que fogem um pouco a essa regra so o CDB e a poupana. No que a rentabilidade seja l essas coisas, mas o primeiro no tem taxa de administrao e a segunda isenta do imposto de renda. Da fica a pergunta sobre qual a melhor opo de investimento: CDB ou poupana? Caderneta de poupana Caso voc queira saber um pouco mais sobre essa modalidade de investimento, antes de entrar nos clculos sobre qual a melhor opo, recomendo a leitura dessa pgina: Poupana. Para quem no sabe, a rentabilidade da poupana igual em todos os bancos. E essa rentabilidade tambm de conhecimento geral: 6,17% a.a. + TR. Atualmente a rentabilidade fica em torno de 6,70% a.a. Apesar da baixa rentabilidade, a poupana conta com duas vantagens: iseno do imposto de renda e liquidez imediata. Alm de no haver incidncia do IR sobre o rendimento, o investidor pode resgatar seu dinheiro a qualquer momento. CDB Tambm no vou explicar neste artigo o que CDB, pois j o fiz em outro artigo. Entretanto, caso voc queira saber muito mais sobre esse investimento, visite esse link: CDB. Em relao rentabilidade, esta depende de alguns fatores. Apesar de existirem CDBs com rentabilidade prefixada (definida no momento da compra), os CDBs mais procurados pelos investidores possuem rentabilidade ps-fixada (ex: 95% do CDI). Para entender a rentabilidade do CDB, recomendo a leitura do artigo O que CDI?. Uma grande vantagem do CDB, em relao a fundos de investimento, que no h cobrana de taxa de administrao. Entretanto o CDB sobre incidncia do imposto de renda. Quanto mais tempo o dinheiro permanecer aplicado no CDB, menor a incidncia do imposto de renda e maior o percentual do CDI oferecido pelo banco. CDB ou Poupana: Qual devo escolher? A resposta depende. Isso porque a rentabilidade do CDB depende de vrios fatores, tais como o percentual do CDI, a variao do CDI e a alquota do imposto de renda.

Considerando que a variao do CDI muito prxima variao mdia da Selic, espera-se portanto que o CDI em 2012 fique em 9,28%, de acordo com o relatrio Focus publicado em 05/04/2012. Se o valor da aplicao for muito baixo (at R$ 1.000), provvel que seu banco no oferea mais que 90% do CDI. Sendo assim, a rentabilidade em 12 meses seria: 9,28 x 90% = 8,35% a.a. Exemplo 1: Resgate anterior a 180 dias Caso voc aplicasse o dinheiro no CDB, mas precisasse resgat-lo em menos de 6 meses (180 dias), a rentabilidade sofreria incidncia da maior alquota do IR: 22,5%. Aps descontar o imposto de renda, a rentabilidade lquida seria: 8,35 * (1 0,225) = 6,47% a.a. Resumindo: Entre investir num CDB que rende 90% do CDI e tenha que resgatar o dinheiro em menos de 6 meses, ou investir na poupana, melhor a segunda opo, pois 6,70% a.a. maior que 6,47% a.a. Exemplo 2: Resgate aps 360 dias No caso do resgate aps um ano (mas antes de completar 2 anos), a alquota do IR seria de 17,5%. Nesse caso, a rentabilidade lquida do CDB seria: 8,35 * (1 0,175) = 6,89% a.a. Resumindo: Entre investir num CDB que rende 90% do CDI e s precise resgatar o dinheiro aps 12 meses, ou investir na poupana, melhor a primeira opo, pois 6,70% a.a. menor que 6,89% a.a. Concluso O ideal sempre comparar a rentabilidade lquida antes de tomar qualquer deciso de investimento. Entretanto quanto maior o prazo que o dinheiro permanecer investido, maior a chance do CDB ser a melhor opo, por conta do menor imposto de renda. Alm disso, alguns bancos de grande porte j oferecem uma espcie de CDB progressivo: quanto mais tempo o dinheiro permanecer aplicado (sem resgates), maior ser o percentual do CDI. Dou vrios exemplos no artigo Melhores CDBs dos grandes bancos. Dessa forma, mesmo com uma aplicao inicial razoavelmente baixa (a partir de R$ 1.000,00), ainda assim possvel conseguir uma boa rentabilidade, bastando deixar o montante investido por mais de 2 anos. Poderia dar outros exemplos ou fazer novas simulaes, mas no quero alongar demais o texto. At porque acredito os casos citados, aliado concluso, j sejam suficientes para ajud-lo(a) a tomar uma deciso. Ainda assim, se tiver qualquer dvida ou quiser compartilhar sua opinio, deixe um comentrio.

Como obter renda extra pela internet

comum as pessoas se queixarem que sempre falta dinheiro no final do ms ou que gastam mais do que ganham. Infelizmente isso uma realidade e s existem duas maneiras de resolver esse problema: gastar menos ou ganhar mais. Para gastar menos, j cansei de dar dicas aqui no Quero Ficar Rico. Basta conferir os artigos Como poupar dinheiro ou 10 dicas para organizar sua vida financeira e voc vai encontrar muitas formas de economizar dinheiro. O objetivo deste artigo, no entanto, falar sobre oportunidades para ganhar mais dinheiro, sobretudo como obter renda extra pela internet. Tempo livre = renda extra Voc pode utilizar seu tempo livre de diversas formas. Inclusive eu at recomendo que boa parte dele seja utilizado para descansar e se divertir com amigos e familiares. Entretanto tambm importante utilizar outra parte para adquirir conhecimento. E nada melhor que aprender a ganhar dinheiro durante seu tempo livre. Muitas vezes vemos pessoas reclamando que ganham pouco, mas essas mesmas pessoas dificilmente procuram oportunidades melhores de emprego, se qualificam para crescer profissionalmente ou mesmo adquirem conhecimentos para obter uma renda extra. Renda extra pela internet A Internet tem sido um prato cheio para quem quer faturar um dinheiro a mais no final do ms. Existem diversas oportunidades de renda extra. O problema que a maioria furada e fica difcil diferenciar uma oportunidade de um oportunista. Atualmente consigo faturar um bom dinheiro com o Quero Ficar Rico e mais recentemente com meu primeiro produto digital: Como Investir Dinheiro. Ter um blog ou produzir um eBook so apenas algumas das formas de ganhar dinheiro pela internet. Mas no so as nicas. Vou apresentar agora trs oportunidades de renda extra pela internet, atravs de ferramentas produzidas por profissionais renomados e que obtiverem sucesso em suas reas de atuao. Bfalos Geradores de Dinheiro O Bfalos Geradores de Dinheiro a ferramenta mais completa que conheo para quem deseja ganhar dinheiro pela internet vendendo produtos digitais prprios e/ou de terceiros. Posso falar isso por duas razes: eu mesmo utilizei a ferramenta durante a produo do Como Investir Dinheiro e sei que o Marcus Lucas (meu parceiro e criador do Bfalos) j ganhou muito dinheiro com as tcnicas que ele ensina.

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