1

UNIVERSIDADE FEDERAL DO RIO GRANDE DO SUL - UFRGS

ESCOLA DE ADMINISTRAO
PROGRAMA DE PS-GRADUAO EM ADMINISTRAO

GESTO FINANCEIRA NA FAMLIA: Uma contribuio do Banco do Brasil

aos jovens do Brasil

Bruno Afonso Klein

Joinville SC
2007

UNIVERSIDADE FEDERAL DO RIO GRANDE DO SUL - UFRGS

ESCOLA DE ADMINISTRAO
PROGRAMA DE PS-GRADUAO EM ADMINISTRAO

GESTO FINANCEIRA NA FAMLIA: Uma contribuio do Banco do Brasil

aos jovens do Brasil

Bruno Afonso Klein

Monografia do Curso de Especializao em Gesto de

Negcios Financeiros apresentada ao Programa de
Ps-Graduao de Administrao da Universidade
Federal do Rio Grande do Sul.

Orientador: Prof. Luis Felipe Nascimento

Joinville SC, 2007

UNIVERSIDADE FEDERAL DO RIO GRANDE DO SUL - UFRGS

ESCOLA DE ADMINISTRAO
PROGRAMA DE PS-GRADUAO EM ADMINISTRAO

A MONOGRAFIA: GESTO FINANCEIRA NA FAMLIA: Uma Contribuio do

Banco do Brasil para aos jovens do Brasil

Elaborado por: Bruno Afonso Klein

Foi aprovada por todos os membros da Banca Examinadora e homologada como

pr-requisito obteno de aprovao no curso de especializao de gesto em
negcios financeiros.
Data:______/______/______
Nota Final:________
Banca Examinadora:
Prof.(a) Nome:____________________________________
Assinatura:_________________________________
Prof.(a) Nome:____________________________________
Assinatura:_________________________________
Prof.(a) Nome:____________________________________
Assinatura:_________________________________

Se voc deseja um ano de prosperidade, cultive gros.

Se voc deseja dez anos de prosperidade, cultive rvores.
Mas se voc quer cem anos de prosperidade, cultive gente.
Ditado Chins

AGRADECIMENTOS:

Agradeo aos tutores Andr Moraes dos Santos (orientador metodolgico),

Juliane Vigas Arambur (orientadora temtica) e ao Daniel Von der Heyde
Ferandes (orientador temtico) pelas orientaes e caminhos demonstrados.

A todos os professores e tutores do Curso de Especializao em Gesto de

Negcios Financeiros da UFGRS pela dedicao e por todos os conhecimentos
partilhados.

Aos colegas do Banco do Brasil, especialmente aos da agncia Prncipe

Joinville SC, pelo apoio e incentivo para que seguisse em busca do objetivo.

minha esposa Jane, pelo apoio irrestrito nesta caminhada, dando fora e
ajudando em todos os momentos.

Agradeo ao DEUS Pai, Filho e Esprito Santo por fazer parte deste e todos os
momentos de vida.

RESUMO DO TRABALHO

Conhecer e dominar a gesto financeira pessoal uma necessidade e exigncia de hoje.

O Banco do Brasil realiza um curso de gesto financeira pessoal, mas que no foca
especialmente os jovens. Dada a importncia do jovem saber gerenciar seus gastos, surge o
interesse em realizar o presente estudo. O objetivo fazer um curso de Gesto Financeira
Pessoal voltado para o pblico jovem de forma acessvel e de interesse para o jovem. Para que
desde cedo aprendam a lidar com o seu dinheiro e assim terem uma vida equilibrada. Tambm
constiturem famlias financeiramente equilibradas, com valores e princpios de
responsabilidade scio-ambiental e conseqentemente uma sociedade justa e fraterna. O
trabalho apresentado de forma descritiva, relatando resultados de pesquisas realizados com
jovens adolescentes que colocaram os seus valores, desejos, alm de crticas e sugestes sobre
o curso de Planejamento Financeiro do Banco do Brasil.

SUMRIO

1.
2.
3.
4.
5.

RESUMO ........................................................................................................................ 5
SUMRIO ...................................................................................................................... 6
INRODUO ................................................................................................................. 7
FUNDAMENTAO TERICA .................................................................................. 13
MTODO ........................................................................................................................ 22
ANLISE DE RESULTADOS ...................................................................................... 25
CONTRIBUIES E CONCLUSES .......................................................................... 28
REFERNCIAS BIBLIOGRFICAS ............................................................................ 33
ANEXO A MODELO DE ENTREVISTA .................................................................. 35

1. INTRODUO
No sistema capitalista importante ao indivduo possuir competncia na gesto pessoal
dos recursos financeiros, bem como no planejamento das despesas, receitas e investimentos
individuais e familiares. Muitas culturas (anglo-saxo) consideram a gesto financeira um
preceito importante a ser aprendido desde a infncia. Infelizmente esta caracterstica no
nata da cultura brasileira, to diversa e to rica, entretanto carente de uma conscientizao
econmica mais aprofundada. Apenas uma pequena parcela da populao possui algum
conhecimento formal sobre gesto financeira. As causas desta lacuna so diversas e no
claramente identificadas, mas podemos citar as bases da colonizao e o baixo nvel de
educao formal da populao.
Amplamente evidenciados nos meios de comunicao e no dia-a-dia dos trabalhadores
do setor bancrio, os problemas de endividamento pessoal, dvidas com carto de crdito,
financiamentos de imveis e veculos e conta corrente so reflexos de condies adversas que
poderiam ser atenuadas caso os clientes possussem uma cultura de gesto financeira mais
aprimorada.
Pesquisa divulgada pela Telecheque (empresa de administrao de crdito e garantia de
cheques no Brasil) revelou que jovens com at 20 anos representam 16% dos inadimplentes
no primeiro semestre de 2006. E a Associao Comercial de So Paulo, apontou que 6% do
total de nomes que figuram no Servio de Proteo ao Crdito (SPC) correspondem a jovens
com at 21 anos.
Mirian Ribeiro no site do Jornal da Orla, no artigo Jovens no Vermelho diz: O prazer da
satisfao imediata, o acesso facilitado ao crdito, o impulso pelo consumo e a inexperincia
para organizar as prprias finanas so alguns dos motivos que levam os jovens, incluindo os
adolescentes, a se endividarem cada vez mais.
Quando falamos em cultura, estamos considerando uma complexa estrutura de hbitos,
pressupostos, valores, comportamentos e conhecimentos. Em nossa sociedade a estrutura
familiar ocupa a maioria dos arranjos sociais, portanto, a ateno para o planejamento e
gesto financeira deve tambm considerar esta dimenso, no se limitando ao plano

individual. Assim qualquer ao que vise contribuir para uma melhora na administrao
financeira passa pela pessoa e pela educao, comeando dentro da famlia.
Na opinio do consultor financeiro Cludio Boriola, especialista em Economia
Domstica e Direitos do Consumidor, defende a concesso de mesada a partir dos 07 anos de
idade.
o melhor mtodo para ensinar as crianas a lidar com o dinheiro. A mesada
ensina na prtica, conceitos de planejamento, causa e efeito, e responsabilidade. Se
a criana decide gastar toda a sua mesada antes do prximo recebimento, ir passar
por um perodo de privao de gastos. Se desejar algo que excede o valor da sua
mesada, ento deve poupar (www.jornaldaorla.com.br,2006).

Dentro da estrutura familiar, o jovem entre 16 e 23 anos est iniciando sua vida
financeira, e suas atividades profissionais. de fundamental importncia, neste momento o
jovem ter uma orientao de como lidar com o seu dinheiro. O consultor Cludio Boriola
defende a incluso da matria educao financeira nas grades curriculares. Se os jovens
no

forem

educados,

tendncia

aumentar

ainda

mais

inadimplncia

(www.jornaldaorla.com.br, 2006).
O consumismo convida para gastar e tambm sabemos o quanto importante para o
jovem neste momento da vida estar na moda, acompanhar a onda, entre outras questes. O
comportamento do jovem frente ao consumo bastante influenciado pelo aspecto social. Ele,
que vive uma fase de afirmao, deseja os smbolos de status do grupo social ao qual quer
pertencer, diz o professor de marketing e administrao, Jos Alberto Claro, coordenador dos
cursos de ps-graduao da UniSantos (www.jornaldaorla.com.br,2006).
Uma pesquisa realizada no Brasil pelo Instituto Akatu, com base em estudo da Unesco
(Organizao das Naes Unidas para a Educao, a Cincia e a Cultura) com jovens de 24
pases dos cinco continentes, coloca os jovens brasileiros no topo dos mais consumistas
(www.univesia.com.br).
neste momento que ele precisa aprender a gastar e administrar o seu dinheiro, criar
hbitos saudveis em gesto financeira pessoal. Sendo a adolescncia um perodo crucial

10

para que a aprendizagem ocorra e importantes caractersticas de consumo que orientam a

relao da pessoa com o mercado at nos estgios seguintes da vida a serem desenvolvidas
(Campell, 1997).
A importncia do comportamento jovem chama a ateno de diversos setores, entre eles
o bancrio. Estudos e pesquisas sobre o jovem tm chamado a ateno da mdia e meios de
comunicao. Um exemplo desta importncia o Dossi Universo Jovem, encomendado pela
MTV, que busca identificar os valores e comportamento de jovens e que j est em sua
terceira edio.
No Brasil, o interesse por esse grupo cresce, pois em nosso pas existem cerca de 28
milhes de jovens com renda prpria de R$ 30 bilhes por ano e, somando a influncia sobre
compras familiares, o poder de compra estimado em R$ 94 milhes (Veja, 2004). E
segundo a Associao Brasileira de Empresas de Carto de Crdito e Servios (Abecs),
cartes de crdito para jovens de 12 a 17 anos j representam 12% do total do mercado.
Para a gesto financeira pessoal ser efetiva no pode ser entendido apenas como um
conjunto de conhecimentos tcnicos. Precisa tambm ser composta por habilidades e atitudes
do indivduo. Assim um curso que tenha como objetivo o desenvolvimento de competncias
em gesto financeira pessoal poderia abordar estes trs elementos: habilidades, conhecimentos
e atitudes, aliados ao uso de recursos que permitam o sucesso das decises.
Dessa forma, um CURSO DE GESTO FINANCEIRA NA FAMLIA, especialmente
voltado ao pblico jovem, considerando as caractersticas, vises e demais condies sociais,
poderia contribuir para uma melhor administrao dos recursos no meio familiar. Sobretudo,
constituir famlias financeiramente slidas e dar aos seus filhos uma educao de qualidade
que todo o ser humano precisa e merece. E assim construir uma sociedade mais justa, fraterna,
na vivncia do amor, com valores e princpios, no esprito de servir e com responsabilidade
scio-ambiental.
Cresce a importncia e a preocupao de empresas e rgos em relao ao tema. Como
exemplo, uma empresa de energia de So Paulo, no seu programa de Responsabilidade Social,
ministrou vrios cursos de oramento e consumo para seus funcionrios. Ainda a publicao
de um artigo sobre o tema administrao financeira pessoal, resultado de um projeto de

11

pesquisa realizado com ex-alunos da FEA - USP, mostra como a falta de educao financeira
prejudica a administrao dos prprios recursos.
Na internet encontramos diferentes ferramentas para que se faa o controle do
planejamento financeiro, como a planilha financeira disponvel no site do Terra.
O Banco do Brasil (BB) conta atualmente com um curso de Planejamento Financeiro
Pessoal, o qual foi elaborado de forma genrica, no observando as caractersticas peculiares
do pblico jovem.
O curso de Planejamento Financeiro Pessoal do Banco do Brasil tem como objetivos:
- faz-lo assumir uma atitude positiva em relao ao seu planejamento financeiro;
- constituir reservas financeiras;
- constituir patrimnio que garante fonte de renda suficiente para ter vida tranqila e
confortvel no futuro.
Objetivos especficos: - elaborar diagnsticos sobre a situao financeira atual;
- relacionar receitas e despesas;
- analisar os valores que compem o mapa de receitas e despesas, visando o planejamento
financeiro pessoal;
- estabelecer prazos para construo de patrimnio que possa gerar renda no futuro;
- utilizar a regra 100 para definir a renda a ser investida.
Contedo: - Auto diagnstico da situao financeira atual
- Conceito de planejamento financeiro pessoal
- Etapas do planejamento
- Conceito de receita e despesa
- Critrios para utilizao do dinheiro
- Estabelecimento de curto, mdio e longo prazo
- Conceito de liquidez
- Regra 100.
(www.bb.com.br - sites especficos educao cursos Planejamento Financeiro Pessoal).
Assim esta pesquisa busca identificar os fatores crticos de sucesso necessrios para
elaborar um curso voltado para o pblico jovem que vai ao encontro dos interesses e
necessidades do jovem. Sendo assim, surge a oportunidade de realizar uma pesquisa com os

12

jovens participantes do programa adolescente trabalhador do BANCO DO BRASIL da cidade

de Joinville/SC, a fim de investigar quais as necessidades destes jovens e oferecer um curso
de PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL DO BANCO DO BRASIL para este
pblico.
O programa Adolescente Trabalhador tem por finalidade propiciar o desenvolvimento do
adolescente, por meio de aes que assegurem a sua formao pessoal/profissional e a
aquisio de experincias, hbitos, atitudes indispensveis ao seu ajustamento no trabalho e
convivncia social. estruturado com base na Lei da Aprendizagem (Lei 10.097/00, de
19/12/2000), com durao mnima de 18 e mxima de 24 meses, no podendo exceder ao
ltimo dia til do ms em que o aprendiz completar 17 anos e 10 meses. A contratao e o
vnculo do aprendiz por intermdio de entidades assistenciais conveniadas.
A admisso observar os seguintes pr-requisitos:
a) idade entre 15 anos e 16 anos e 4 meses;
b) renda familiar at meio salrio mnimo regional, per capita;
c) estar cursando, no mnimo, a 7 srie do ensino fundamental do ensino diurno;
d) manter bom aproveitamento e freqncia regular na escola;
e) estar inscrito em programa assistencial da entidade.
O trabalho tem como questo de pesquisa quais os fatores relevantes para o sucesso de
um curso de Planejamento Financeiro Pessoal voltado para o pblico jovem?
O objetivo deste trabalho identificar os fatores de sucesso de um Curso de
Planejamento Financeiro Pessoal do Banco do Brasil voltado para o pblico jovem. Com os
objetivos especficos de:
a) Identificar os valores e os desejos dos jovens.
b) Fatores crticos relacionados ao contedo tcnico do curso.
c) Em que os jovens gastam o seu dinheiro
d) Sugestes para melhorar o curso de Planejamento Financeiro Pessoal do Banco do Brasil.
Para alcanar os objetivos propostos, foi feita uma pesquisa de cunho qualitativo,
utilizando o estudo de caso como mtodo de pesquisa. Foram entrevistados 8 (oito) jovens
entre 15 e 17 anos, do programa adolescentes trabalhadores do Banco do Brasil da cidade de

13

Joinville SC, vindos de famlias com renda per capita mensal de at 1/2 (meio) salrio
mnimo.
Como instrumento de coleta de dados foi utilizada uma entrevista semi-estruturada, com
questes abertas (o roteiro da entrevista est em anexo). Os adolescentes trabalhadores foram
convidados a fazer o curso "PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL" do BB. Depois
responderam as questes da entrevista fazendo crticas e sugestes com o objetivo de fazer
um curso acessvel e de interesse do adolescente/jovem.
O presente trabalho dividido da seguinte forma. O captulo 2 apresentar a
fundamentao terica, o captulo 3 apresentar o mtodo, no captulo 4 sero analisados os
resultados do estudo e no captulo 5 as contribuies e concluses do trabalho.

14

2. FUNDAMENTAO TERICA

No sistema capitalista importante ao indivduo possuir competncia na gesto pessoal

dos recursos financeiros, bem como no planejamento das despesas, receitas e investimentos
individuais e familiares.
O planejamento financeiro fundamental para dar um rumo s nossas vidas.
Comprar um carro, um imvel, fazer uma viagem, comprar coisas para casa,
planejar nosso futuro profissional, etc., dependem de como nos organizamos para
atingir nossos objetivos. Um bom planejamento financeiro vai depender de muita
disciplina e controle de todos os gastos (Edward 2003).
Independente do poder aquisitivo ou do tamanho da renda familiar, preciso que
todos os membros planejem e controlem o uso do dinheiro, decidindo em qu e
como vai gastar o seu dinheiro. Para isso, preciso analisar, de um lado, as
necessidades, desejos e aspiraes, em vista dos valores pessoais, e, do outro, os
ativos e os passivos, as receitas e as despesas. Tendo sempre em mente que
preciso fazer com que gastos estejam em conformidade com as prioridades
estabelecidas pelo grupo familiar ou pela unidade domstica, sem perder de vista os
objetivos a curto, mdio e longo prazo (Marques 2005, p.14).

Muitas culturas (anglo-saxo), consideram a gesto financeira um preceito importante a

ser aprendido desde a infncia. Infelizmente esta caracterstica no nata da cultura brasileira,
to diversa e to rica, entretanto carente de uma conscientizao econmica mais
aprofundada. Apenas uma pequena parcela da populao possui algum conhecimento formal
sobre gesto financeira. As causas desta lacuna so diversas e no claramente identificadas,
mas podemos citar as bases da colonizao e o baixo nvel de educao formal da populao.
Ns seres humanos, temos, naturalmente, uma grande dificuldade em poupar.
Nossos antepassados, na Pr-Histria, consumiam tudo o que conseguiam obter nas
caadas. Eles no dispunham de refrigeradores. A possibilidade de no ter o que
comer no dia seguinte fazia com que devorassem o mximo que podiam para
manter nos tecidos adiposos as reservas de energia. Nossa civilizao mudou muito
e, hoje, dispomos no s de refrigeradores como de diversas formas de guardar
dinheiro. A Internet j se prope a revolucionar o sistema financeiro, reduzindo,
substancialmente, os custos dos Bancos e das corretoras de valores.
Entretanto, parece que ns ainda mantemos conosco o mesmo instinto de nossos
antepassados. Desejamos ardentemente consumir tudo hoje Halfeld (2004, p.12 e
13).

15

De acordo com Teixeira (2001), os problemas financeiros podem resultar da falta de

administrao ou prticas que prejudicam a administrao do dinheiro. Sendo assim, fazer o
oramento domstico a maneira mais segura para enfrentar a crise.
Amplamente evidenciados nos meios de comunicaes e no dia-a-dia dos trabalhadores
do setor bancrio, os problemas de endividamento pessoal, dvidas com carto de crdito,
financiamentos de imveis e veculos e conta corrente so reflexos de condies adversas que
poderiam ser atenuados caso os clientes possussem uma cultura de gesto financeira mais
aprimorada.
Vrios autores suportam esse raciocnio. Halfeld (2004, p. 125) argumenta que: hoje,
muito difcil algum exercer uma atividade produtiva que lhe proporcione um rendimento
superior s taxas de juros cobrados no mercado. Antnio (2003, p. 102) defende seu ponto de
vista atravs da seguinte frase: Pague em dia e voc sempre ter dinheiro. Experimente e
voc ver como todos os canais de prosperidade se abriro em sua vida. Por fim Hill coloca
que:
(Hill 1994, p. 182) Sob o peso das dvidas, nenhum homem capaz de dar o seu
melhor trabalho, ou de expressar-se em termos que infundam respeito, de criar ou
levar avante um objetivo na vida. O homem que se deixa escravizar pelas dvidas
to desamparado, como o escravo limitado pela ignorncia, ou preso aos grilhes.
E ainda, a pessoa que no tem dvidas pode afastar a pobreza e conseguir grandes
sucessos financeiros, mas para aquele que tem dvidas, as realizaes so apenas
possibilidades remotas, e nunca uma probabilidade.

Tais colocaes reforam a necessidade do planejamento financeiro pessoal. Outros

autores possuem raciocnio similar, mas vo um pouco mais longe, tal como Ribeiro (2005), o
qual coloca a ruptura completa da vida da pessoa caso o dinheiro no for bem gerenciado: Se
voc tem muitas dvidas, o mundo se encarregar de lhe tirar tudo: seu tempo, seu trabalho,
sua casa, sua vida, sua confiana e, finalmente, sua dignidade, se voc deixar (Ribeiro, 2005
p. 86).
A famlia que j passou pelo sofrimento causado pelas dvidas, tambm pode fortalecerse, aprender com isso. Valoriza e d uma importncia ainda maior a gesto financeira.
Marques (2005, p.89) diz:

16

Se a famlia j se conscientizou dos malefcios causados pelas dvidas e decidiu

evitar situaes que conduzam ao endividamento crnico, vai comear, daqui por
diante, a reavaliar as prioridades da famlia e manter o oramento equilibrado e sob
controle. Passar tambm, a rever as metas de curto, mdio e longo prazo como,
tambm, a analisar os mecanismos e os passos que esto sendo tomados para
concretiz-las: poupar, quitar as dvidas, rever os padres de consumo, comear a
trabalhar, arranjar um trabalho novo, aperfeioar-se profissionalmente, estudar para
concurso, dentre outros.

O autor tambm fala da importncia de envolver os filhos na soluo do endividamento

da famlia e transformar este momento em uma oportunidade educativa e enriquecedora.
Mais tarde quando se tornarem adultos reconhecero e agradecero aos pais pela
lio aprendida.
Ao longo deste processo eles podero aprender a:
a) lidar com o dinheiro;
b) compartilhar desde cedo as coisas da casa;
c) lidar com limites; e
d) aceitar responsabilidades.

Para criarmos uma cultura de gesto financeira e livrar-nos da pobreza e das dvidas
necessariamente temos que aprender a poupar. Conforme Halfeld (2004, p. 21) poupar
importante para qualquer indivduo e para qualquer nao que deseja se livrar da pobreza.
Saber investir os recursos poupados essencial, tanto para o indivduo quanto para a
economia de um pas. Ribeiro ainda mais incisivo quanto questo:
Toda fortuna duradoura tem como base a poupana. Ganhar no lhe trar fortuna se
voc no poupar. O caminho para a liberdade financeira passa diretamente pelo
centro da Cidade da Poupana. No h atalhos, no h desvios. Voc no pode
controlar a economia mundial, mas pode controlar a sua (Ribeiro, 2005 p. 86).

A dificuldade que as pessoas tem de poupar em nosso pas constatada por Halfeld
(2004, p. 123) no Brasil, poucas pessoas conseguem poupar sistematicamente.
Quando falamos em cultura, estamos considerando uma complexa estrutura de hbitos,
pressupostos, valores, comportamentos e conhecimentos. Em nossa sociedade a estrutura
familiar ocupa a maioria dos arranjos sociais, portanto, a ateno para o planejamento e
gesto financeira deve tambm considerar esta dimenso, no se limitando ao plano
individual. Assim qualquer ao que vise contribuir para uma melhora na administrao
financeira passa pela pessoa e pela educao, comeando dentro da famlia.

17

Diversos autores defendem a importncia da educao financeira iniciar no meio

familiar: Ribeiro (2005 p. 87) ganhar e gastar no so disciplinas que se aprendem na escola.
So verbos cujas noes so transmitidas de pai para filho. Tambm que a educao
fundamental, mas a melhor herana que um pai pode deixar ao seu filho a educao levada
competncia de ao (Ribeiro, 2005 p. 88). Ainda Halfeld (2004, p. 19) diz educao a
melhor herana que recebi de meus pais e que pretendo deixar para meus filhos. O mesmo
autor ainda complementa que a grande ferramenta para a reduo das desigualdades sociais.
E Tiba (2005, p.217) Dedico ateno especial educao financeira, pois acredito que o
mundo seria melhor se as pessoas fossem mais bem preparadas financeiramente.
Dentro da estrutura familiar, o jovem entre 16 e 23 anos est iniciando sua vida financeira
e suas atividades profissionais. de fundamental importncia, neste momento o jovem ter
uma orientao de como lidar com o seu dinheiro. O consumismo convida para gastar e
tambm sabemos o quanto importante para o jovem neste momento da vida estar na moda,
acompanhar a onda. neste momento que ele precisa aprender a gastar e administrar o seu
dinheiro, criar hbitos saudveis em gesto financeira pessoal.

A importncia do

comportamento jovem chama a ateno de diversos setores, entre eles o bancrio. Estudos e
pesquisas sobre o jovem tm chamado a ateno da mdia e meios de comunicao. Um
exemplo desta importncia o Dossi Universo Jovem, encomendado pela MTV, que busca
identificar os valores e comportamento de jovens e que j est em sua terceira edio.
Conforme Halfeld (2004 p.24):
O maior desafio para construir uma vultosa poupana est na dor que
imediatamente sentida quando se renuncia ao consumo imediato na esperana de
ser recompensado em um futuro ainda muito distante. Para os jovens,
principalmente, esse um desafio muitas vezes insuportvel.
Na sociedade de consumo, muitos confundem os verbos necessitar e precisar com o
verbo desejar. Assim, dizemos:
- Necessito de um carro novo.
- Preciso de uma viagem ao exterior nas frias.
- Necessito comprar umas roupas melhores.

Para a gesto financeira pessoal ser efetiva no pode ser entendido apenas como um
conjunto de conhecimentos tcnicos. Precisa tambm ser composta por habilidades e atitudes
do indivduo. Assim um curso que tenha como objetivo o desenvolvimento de competncias
em gesto financeira pessoal deve abordar estes trs elementos: habilidades, conhecimentos e
atitudes, aliados ao uso de recursos que permitam o sucesso das decises.

18

Halfeld (2004, p. 25) sugere alguns passos: Poupar a primeira batalha. Investir
corretamente, fazendo seu dinheiro crescer a segunda. Usufruir dos resultados obtidos
vencer a guerra.
Dessa forma, um CURSO DE GESTO FINANCEIRA NA FAMLIA, especialmente
voltado ao pblico jovem, considerando as caractersticas, vises e demais condies sociais,
pode contribuir para uma melhor administrao dos recursos no meio familiar. Sobretudo,
constituir famlias financeiramente slidas e dar aos seus filhos uma educao de qualidade
que todo o ser humano precisa e merece. E assim construir uma sociedade mais justa, fraterna,
na vivncia do amor, com valores e princpios, no esprito de servir e com responsabilidade
socioambiental.
Os autores abaixo mencionados reforam a importncia da educao financeira:
Tiba (2005, p. 218) diz:
Escrevi esta parte neste livro (Educao Financeira) para passar informaes
essenciais para que cada leitor construa seu prprio critrio de administrao
financeira e eduque seus filhos para que tenham um futuro melhor em qualidade e
quantidade. mxima popular Sabendo poupar no vai faltar, quero agregar:
Sabendo investir garanta o porvir.
Criar bons hbitos, adquirir os primeiros conhecimentos, valores e comportamentos,
tambm em gesto financeira, desde a mais tenra idade dentro do meio familiar.
O filho nessa idade aprende por imitao. Se o filho pega o troco e o entrega ao pai,
importante que ele o confira na frente do filho, no por desconfiana, mas pelo
fato de que o conferir dinheiro faz parte da educao financeira para o resto da vida.
No deve haver irritao, exageros e rigidez nessa operao, pois estes so os
fatores emocionais que atrapalham a educao financeira (Tiba 2005, p. 220).

Segundo Hill, (1994, p. 178),

Aconselhar algum a fazer economia sem ensinar-lhe a maneira de economizar, o
mesmo que desenhar um cavalo e escrever embaixo: Isto um cavalo. Todo o
mundo sabe que economizar dinheiro uma das coisas essenciais para o triunfo,
mas a grande pergunta que se faz a maioria dos que no economizam a seguinte:
Como poderei fazer isso? A economia apenas uma questo de hbito.

Conforme Marques (2005, p.19),

No somos adequadamente educados em casa ou na escola para lidar com o
dinheiro e as questes financeiras. um contra-senso que os currculos escolares
no incluam fundamentos de finanas pessoais e de economia domstica que nos
ensinem, desde cedo, a lidar com algo to valorizado em nossa sociedade como o
dinheiro.
O dinheiro muito desejvel, em nossa sociedade, pois simboliza poder, autonomia,
independncia, conferindo, desta maneira, um certo status queles que o possuem.

19

Por todos os elementos j apresentados neste trabalho, da importncia da educao em

gesto financeira pessoal, o conhecimento, atitudes, hbitos e uma mudana de cultura em
gesto financeira, comeando desde cedo no meio familiar. Ainda queremos colocar algumas
observaes de autores da importncia do tema e consideraes, como segue:
O oramento Domstico tem como objetivo principal educar as pessoas para melhor
administrarem os seus recursos (bens, dinheiro, etc.) sendo destinado a todas as classes sociais
e todas as idades (Galvo, 2005, p.1).
Para que se faa uma boa administrao do dinheiro preciso que se faa um
oramento, o qual um plano, o primeiro passo no processo administrativo,
aplicado ao recurso dinheiro, uma vez que um bom administrador deve ter em
mente e registrado no papel o quanto pode gastar e quanto deve economizar, para o
conforto e segurana da famlia. A contabilidade domstica no visa orientar a
pessoa a economizar dinheiro mas sim, como gastar e distribuir melhor o dinheiro
de modo a obter maior satisfao quanto a aquisio de bens (Bernardina, 1967).

Oramento Domstico o planejamento que se faz com o dinheiro para evitar o

endividamento e o gasto desnecessrio. Ele refere-se ao clculo de previses das receitas e
despesas durante determinado perodo (Teixeira, 2001).
por meio do planejamento que se conhecem em detalhes os ganhos, aprende a
poupar, gastar adequadamente e controlar as finanas para atingir os objetivos
desejados. Para manter o planejamento financeiro familiar, so necessrios um
pouco de tempo, esforo e, sobretudo, organizao. Tudo tem que ser anotado e os
clculos precisam ser atualizados constantemente (Galvo, 2001).

Ao desenvolver o oramento domstico de fundamental importncia levar em considerao

o perfil pessoal ou familiar. Afinal esta uma atividade que pode ajudar a sustentar ou a
conquistar a qualidade de vida (Edward, 2003).
Para determinar os gastos, a famlia deve reunir-se e estabelecer suas metas, os
objetivos que tem em vista alcanar com o uso do recurso dinheiro. Os membros
devem decidir o que esperam obter de sua renda. Para o sucesso desse plano
oramentrio necessrio que se obedea a uma ordem de importncia de seus
objetivos, necessidades e desejos (Teixeira, 1997).
Os consultores recomendam que as pessoas faam diagnsticos completos para ter
uma noo mais exata dos seus ganhos e das suas despesas, do peso da dvida, de
como andam os investimentos e o patrimnio. A administrao dos recursos de
grande importncia para a segurana e tranqilidade familiar, uma vez que os
recursos so escassos (Teixeira, 1997).
Lembre-se de que tudo o que se mede melhora. Se voc deseja perder peso, no
fuja da balana; se voc deseja melhorar sua velocidade em corridas, use um
cronmetro; se deseja aumentar sua massa muscular, pea ao treinador na academia
de ginstica para preparar uma ficha para voc seguir. Em Finanas Pessoais, a
mesma coisa. Comece j a monitorar sua situao patrimonial (Halfeld, 2004 p.
132).
Poupar o contrrio de gastar, economizar. A riqueza segura resulta da
poupana contnua, o somatrio do que se poupa. Resulta em grande parte do que
se vai acumulando gradativamente ao longo da vida. Administrar ajuda as pessoas a
exercerem algum controle sobre os acontecimentos em sua vida e sobre os
resultados.

20

Alguns objetivos, para serem realizados, dependem mais do esforo pessoal,

outros mais dos recursos financeiros, outros do tempo e h aqueles que precisam da
combinao desses fatores: esforo pessoal, dinheiro e tempo. A administrao
financeira tem como objetivo atingir aquelas metas que dependem mais do uso dos
recursos financeiros (Marques, 2005, p. 37 e 38).

Halfeld, (2004 p. 143 a 147) apresenta os principais passos para atingir a independncia
financeira, que so:
1 - Ganhe mais dinheiro
2 - Poupe
3 - Evite ter dvidas
4 - Invista corretamente
5 - Tenha sua casa prpria
6 - Faa seguro de vida e seguro-sade
7 - Permita que voc coma algumas cenouras ao longo da caminhada
8 - Busque adquirir intensamente educao financeira
9 - Se precisar, contrate a ajuda de um PERSONAL ADVISOR
10-Entenda que o dinheiro apenas um meio; no o fim por si mesmo.

Gerar riqueza uma atitude que nasce de dentro para fora. Mais que simplesmente
manifestar dinheiro na vida, essa atitude deve visar aos cinco mais importantes aspectos da
vida: famlia, sade, amigos, trabalho e valores espirituais (Ribeiro, 2005, p.22).
O site da InfoMoney aponta cinco razes pelas quais voc precisa um planejamento
financeiro:
- Protege voc e sua famlia de riscos financeiros
- Permite que voc saia do vermelho
- Voc vai gastar muito durante a vida
- Voc vai viver muito tempo
- Garante uma aposentadoria tranqila

Cresce a importncia e a preocupao de empresas e rgos em relao ao tema. Como

exemplo, uma empresa de energia de So Paulo, no seu programa de Responsabilidade Social,
ministrou vrios cursos de oramento e consumo para seus funcionrios. Ainda a publicao
de um artigo sobre o tema administrao financeira pessoal, resultado de um projeto de
pesquisa realizado com ex-alunos da FEA USP. Mostra como a falta de educao financeira
prejudica a administrao dos prprios recursos.
Na internet encontramos diferentes ferramentas para que se faa o controle do planejamento
financeiro, como a planilha financeira disponvel no site do Terra.
O Banco do Brasil uma empresa com responsabilidade scioambiental, com
compromissos pblicos com a sustentabilidade como segue:
* Agenda 21 empresarial
- Negcios com foco no desenvolvimento sustentvel
- Prticas administrativas e negociais com responsabilidade sociambiental
- Investimento Social Privado
* ndice de Sustentabilidade Empresarial da Bovespa

21

- Respeito ao meio ambiente, responsabilidade social e indicadores financeiros

saudveis
* Pacto pelo Combate ao trabalho Escravo
- Dignificar e modernizar as relaes de trabalho nas cadeias produtivas
* Princpios do Equador
- Polticas e diretrizes
* Protocolo verde
- Carta de Princpios para o Desenvolvimento Sustentvel
* Selo Empresa Amiga da Criana
- Combate ao trabalho infantil e aes de apoio s crianas brasileiras
* Selo Ibase
- Balano Social
(Curso Estratgia Negocial DRS da Universidade Corporativa Banco do Brasil).

O BB conta atualmente com um programa de Planejamento Financeiro Pessoal, o qual foi

elaborado de forma genrica, no observando as caractersticas peculiares do pblico jovem.
Assim esta pesquisa busca identificar os fatores crticos de sucesso necessrios para elaborar
um curso que vai ao encontro dos interesses e necessidades do pblico jovem.
O curso de Planejamento Financeiro Pessoal do Banco do Brasil tem como objetivos:
- faz-lo assumir uma atitude positiva em relao ao seu planejamento financeiro;
- constituir reservas financeiras;
- constituir patrimnio que garante fonte de renda suficiente para ter vida tranqila e
confortvel no futuro.
Objetivos especficos: - elaborar diagnsticos sobre a situao financeira atual;
- relacionar receitas e despesas;
- analisar os valores que compem o mapa de receitas e despesas, visando o
planejamento financeiro pessoal;
- estabelecer prazos para construo de patrimnio que possa gerar renda no futuro;
- utilizar a regra 100 para definir a renda a ser investida.
Contedo: - Auto diagnstico da situao financeira atual
- Conceito de planejamento financeiro pessoal
- Etapas do planejamento
- Conceito de receita e despesa
- Critrios para utilizao do dinheiro
- Estabelecimento de curto, mdio e longo prazo
- Conceito de liquidez
- Regra 100.
(www.bb.com.br - sites especficos educao cursos Planejamento Financeiro
Pessoal).

O programa Adolescente Trabalhador tem por finalidade propiciar o desenvolvimento do

adolescente, por meio de aes que assegurem a sua formao pessoal/profissional e a
aquisio de experincias, hbitos atitudes indispensveis ao seu ajustamento no trabalho e
convivncia social. estruturado em com base na Lei da Aprendizagem (Lei 10.097/00, de
19/12/2000), com durao mnima de 18 e mxima de 24 meses, no podendo exceder ao

22

ltimo dia til do ms em que o aprendiz completar 17 anos e 10 meses. A contratao e o

vnculo do aprendiz por intermdio de entidades assistenciais conveniadas.
A admisso observar os seguintes pr-requisitos:
a) idade entre 15 anos e 16 anos e 4 meses;
b) renda familiar at meio salrio mnimo regional, per capita;
c) estar cursando, no mnimo, a 7 srie do ensino fundamental do ensino diurno;
d) manter bom aproveitamento e freqncia regular na escola;
e) estar inscrito em programa assistencial da entidade.
Por isso a pesquisa com os adolescentes/jovens do BANCO DO BRASIL da cidade de
Joinville/SC, do programa adolescente trabalhador, sobre o curso de PLANEJAMENTO
FINANCEIRO PESSOAL DO BANCO DO BRASIL.

23

3. MTODO

O Banco do Brasil empresa do setor bancrio, com atuao em todos os segmentos da

sociedade uma empresa com responsabilidade socioambiental, com seus princpios e valores
ticos. A sustentabilidade e responsabilidade socioambiental do Banco do Brasil S.A. orientase pela carta de princpios, diretrizes de atuao, pactos e acordos e a agenda 21.
A agenda 21 do Banco do Brasil engloba negcios com foco no desenvolvimento
sustentvel, prticas administrativas e negociais com Responsabilidade Socioambiental e
investimento social privado.
Atualmente com atuao forte em todo o pas com o programa de Desenvolvimento
Regional Sustentvel (DRS) que uma estratgia negocial do Banco do Brasil, que busca
impulsionar o desenvolvimento sustentvel das regies onde o Banco do Brasil est presente.
Por meio da mobilizao de agentes econmicos, sociais e polticos, para apoio a atividades
produtivas economicamente viveis, socialmente justas e ambientalmente corretas, sempre
observando e respeitando a diversidade cultural (no site www.bb.com.br - sustentabilidade).
Tambm conta com o Programa Adolescente Trabalhador que contempla adolescentes de
famlias com renda percapita de meio salrio mnimo e estruturado em conformidade com a
Lei da Aprendizagem nr. 10.097/00, de 19/12/2000. Tem por finalidade propiciar o
desenvolvimento do adolescente, por meio de aes que assegurem a sua formao
pessoal/profissional e a aquisio de experincias, hbitos e atitudes indispensveis ao seu
ajustamento no trabalho e convivncia social.
No pas o programa j atendeu 12.279 adolescentes e atualmente tem 4.700 adolescentes
trabalhando em agncias e rgos. No estado de Santa Catarina muitos j se beneficiaram do
programa e atualmente tem 232 adolescentes participando do programa.
Na cidade de Joinville SC, o Banco do Brasil tem 11 agncias e 4 unidades de apoio,
onde atualmente 20 jovens participam do programa.

24

A pesquisa em questo ser exploratria qualitativa sendo efetuadas entrevistas em

profundidade com os Adolescentes Trabalhadores do Banco do Brasil da cidade de JoinvilleSC. Esse estudo possibilitar a aquisio de um maior conhecimento sobre a viso do jovem
do Curso de Planejamento Financeiro Pessoal do Banco do Brasil.
A pesquisa exploratria tem como principal objetivo aumentar o conhecimento sobre o
tema pesquisado, alcanando uma compreenso qualitativa das razes e motivaes de jovens
fazerem um curso de gesto financeira. A amostra ser de pequeno nmero de casos no
representativos.
A anlise no busca generalizar para toda a populao e sim, obter um maior
conhecimento sobre a viso do jovem Adolescente Trabalhador do Banco do Brasil da cidade
de Joinville sobre o curso de Planejamento Financeiro Pessoal do Banco do Brasil e assim
faz-lo interessante e acessvel ao pblico jovem.
De acordo com Malhotra (2006, p.100),
A pesquisa exploratria pode ser utilizada para formular um problema ou defini-lo
com maior preciso, identificar cursos alternativos de ao, desenvolver hipteses,
isolar variveis e relaes-chave para exame posterior, obter critrios para
desenvolver uma abordagem do problema, ou ainda estabelecer prioridades para
pesquisas posteriores.

Como instrumento de coleta de dados sero feitas entrevistas em profundidade com

auxlio de um roteiro estruturado de entrevista, conforme roteiro anexo ao trabalho. Os
adolescentes sero convidados a fazer o curso de Planejamento Financeiro Pessoal. Depois
respondero a entrevista contendo questes abertas onde o adolescente falar dos seus valores,
desejos e o que importante para o mesmo. Depois tambm responder algumas questes
especificamente sobre o curso que ele far, fazendo suas crticas e sugestes.
Dos 20 adolescentes do programa adolescente trabalhador do Banco do Brasil de
Joinville, sero escolhidos 10 adolescentes para fazer o curso e responder a entrevista. Os
roteiros sero entregues aos seus orientadores (dos adolescentes) que acompanharo a
realizao do curso e em seguida a aplicao do questionrio da entrevista.

25

Seguindo a orientao de diversos autores (Churcill e Iacobucci, 2002; Gummesson,

2001; Rossi e Hor-Meyll, 2001), algumas premissas fundamentais que norteiam os
pesquisadores em entrevistas em profundidade sero seguidas, tais como: 1) O indivduo
entrevistado a fonte de conhecimento; 2) A entrevista em profundidade demanda tempo; 3)
As interpretaes devem ser relativizadas, ou seja, preciso ter em mente o contexto das
experincias de vivncia de cada informante; e 4) A generalizao analtica.
A partir da anlise de contedo das entrevistas, ser produzido texto analtico com
resultados e transcries de depoimentos mais significativos sobre os valores, desejos e
sugestes do curso de Planejamento Financeiro Pessoal do Banco do Brasil voltado para o
pblico jovem.
Algumas concluses e reflexes a partir do trabalho sero feitos com a inteno de
sugerir um curso voltado para o pblico jovem e base para outros pesquisadores investigar a
necessidade de orientar os adolescentes e jovens desde cedo em gesto financeira pessoal.

4. ANLISE DE RESULTADOS

26

Nesta anlise de resultado colocado o que para os jovens tem importncia. Seus
valores, desejos, como lidam com o seu dinheiro, alm das sugestes e crticas que fazem ao
curso Planejamento Financeiro Pessoal do Banco do Brasil.
Na pesquisa com os adolescentes trabalhadores do Banco do Brasil da cidade de
Joinville, 100% (cem por cento) dos entrevistados consideram a famlia importante. Mesmo
vindo de famlias menos favorecidas e muitas vezes desestruturadas os jovens reconhecem o
quanto a famlia importante e em seus desejos alguns colocam que querem constituir uma
famlia. Ainda na questo o que importante para o jovem 40% (quarenta por cento) colocam
o emprego, estudo e a sade como fatores importantes. Tambm foram mencionados os
amigos, diverses e estabilidade financeira.
Destacam como valores o amor, o carinho dos que os cercam, o respeito, a considerao,
o bom senso, a responsabilidade, a honestidade, a fora de vontade, alm do otimismo e a f.
Quanto aos desejos dos jovens 75% (setenta e cinco por cento) colocaram que querem
fazer uma faculdade, 50% (cinqenta por cento) dos entrevistados querem ter o seu carro e
tambm 37% (trinta e sete por cento) colocaram como seus desejos um bom emprego (depois
de sarem do programa adolescente trabalhador) e constituir uma famlia. E 100% (cem por
cento) dos adolescentes acham que vo conseguir realizar os seus desejos. O depoimento de
um adolescente do sexo masculino com 16 anos: Ver os meus pais orgulhosos pelo filho que
eles tanto cuidaram e deram amor, segurando um diploma nas mos no dia de minha
formatura da faculdade. Este sonho grande para estes adolescentes por serem de famlias
menos favorecidas da sociedade e na sua maioria sem acesso a um ensino superior.
Ainda quanto aos desejos dos mesmos o depoimento de uma adolescente de 16 anos:
Terminar meus estudos (ensino mdio), fazer a faculdade, ter um bom emprego, comprar o
meu carro e minha casa, e constituir uma famlia.
Estes jovens gastam o seu dinheiro nas necessidades bsicas como transporte,
alimentao fora de casa, lazer, celular, roupas (100% dos entrevistados). E 50% (cinqenta
por cento) dos mesmos colocam uma parte do seu ganho na poupana. Um depoimento de
uma adolescente de 16 anos que participa do programa Adolescente Trabalhador do Banco do

27

Brasil da cidade de Joinville: Ajudo em casa, guardo um pouco todo ms, invisto em algo
bom para meus estudos e compro minhas coisas pessoais.
Cem por cento (100%) dos entrevistados apontam a moda/suprfluo como o motivo do
endividamento dos jovens. Ainda 37% dos mesmos consideram a falta de planejamento
financeiro como motivo do endividamento. Como depoimento um adolescente de 16 anos:
Eu diria que principais fatores de endividamento dos jovens so as compras por impulso, a
falta de planejamento e gastos excessivos com diverso.
Vem o planejamento financeiro bom e necessrio para o controle dos gastos, saber dos
limites e aproveitar melhor os ganhos. Alm disso, 75% (setenta e cinco por cento) colocam
que no tem dificuldades de administrar o seu dinheiro e que sabem gastar dentro dos seus
limites e ainda guardar um pouco na poupana. Talvez estas colocaes sejam em funo da
orientao inicial que se d no programa adolescente trabalhador, de evitar o endividamento,
gastar com medida e criar uma cultura de poupar sempre algo.
Quanto ao curso de Planejamento Financeiro Pessoal do Banco do Brasil, mais de 85%
(oitenta e cinco por cento) gostaram do curso. No fizeram crticas e sugestes relevantes.
Porm, foi sugerido usar uma linguagem mais coloquial (vocabulrio bem prximo da
linguagem cotidiana) e mais apropriada para os adolescentes e jovens. Mais opes de
personagens, histrias, jogos e ser mais direto. Questionrio para testar os conhecimentos.
Tambm fazer uma simulao de planejamento, planilhas onde poderiam colocar os seus
ganhos e gastos.
Alguns depoimentos dos adolescentes: Usar uma linguagem mais apropriada para a
idade, mais coloquial, ser mais direto.
A minha sugesto para que o curso se torne mais atrativo, usar uma linguagem menos
complicada, uma linguagem mais jovem, porque algumas palavras so de difcil
compreenso.
Fazer uma simulao de planejamento, usando uma planilha na qual o usurio colocasse seus
gastos e suas economias, tendo um exemplo mais rela e entendendo como seria bom ter um
planejamento.
Com animaes, jogos e perguntas testando os conhecimentos.

28

5. CONTRIBUIES E CONCLUSES

29

Como vimos os jovens do programa adolescente trabalhador da cidade de Joinville tem

seus princpios e valores, parecem estar afinados com o programa que tem a finalidade de
propiciar o desenvolvimento do adolescente, por meio de aes que assegurem a sua
formao pessoal e profissional bem como possibilitar a aquisio de experincias, hbitos e
atitudes indispensveis ao seu ajustamento no trabalho e convivncia social.
Os jovens, com sua viso crtica tm sugestes para melhorar o curso de Planejamento
Financeiro Pessoal do Banco do Brasil. Eles sugeriram a adoo de uma linguagem mais
acessvel para o pblico jovem, de forma mais prtica com um planejamento financeiro, mais
personagens, com planilhas, jogos, exemplos e questionrios.
A filosofia deste trabalho est em mostrar o quanto importante conhecer a gesto
financeira pessoal desde o bero familiar e ter um curso de gesto financeira acessvel para o
pblico jovem. Assim procurou-se conhecer o que importante para o jovem: seus valores,
desejos e como v a gesto financeira pessoal, para depois chegar a ele com uma proposta de
curso acessvel para o mesmo.
Na pesquisa os jovens foram questionados sobre o que importante para os mesmos,
seus valores e desejos. Para conquistar o que querem, eles precisam de dinheiro e
conseqentemente precisam saber lidar com o mesmo e o planejamento financeiro.
Sente-se que tem uma conscincia da importncia do planejamento, mas ainda faltam
ferramentas adequadas para o seu desenvolvimento, alm da falta de orientao, ou seja, uma
educao adequada em gesto financeira na famlia e na escola.
Mesmo que na pesquisa com os jovens do programa Adolescente Trabalhador da cidade
de Joinville, 75% dos jovens do programa da cidade apontam saber administrar o seu
dinheiro, a experincia no setor financeiro, trabalhos com os jovens, dados de pesquisas e
depoimentos de especialistas mostram que os jovens precisam de orientao financeira.
A pesquisa divulgada pelo Telecheque revela que 16% dos inadimplentes so jovens at
20 anos. Mostrando assim que o jovem necessita de educao financeira para saber ser um
consumidor consciente.

30

O professor de Administrao e Planejamento da FIAP Faculdade de Informtica e

Administrao Paulista Marcos Crivelaro diz:
Muitos jovens no sabem se comportar quando precisam tomar decises relativas
ao dinheiro, principalmente porque as decises esto mergulhadas em razes
emocionais.. A grande dificuldade est em adiar uma satisfao pessoal,
principalmente se o dinheiro est disponvel e desprotegido conta o pior inimigo na
conta corrente, o prprio jovem consumista.
No tocante aos gastos, existem lies importantes. No se pode ter tudo o que se
quer. necessrio aguardar o momento ideal e fazer escolhas. Querer no
sinnimo de precisar. Os jovens so facilmente convencidos, pela publicidade, a
consumir produtos e servios e, por isso, esquecem que o fundamental ter uma
reserva monetria e no contrair dvidas que no podero ser pagas.

Pelas colocaes dos autores pesquisados podemos ver o quanto importante a educao
financeira j no meio familiar. Ali aprendemos os primeiros passos em tudo. Como diz
Ribeiro 2005 p. 88: Educao fundamental, mas a melhor herana que um pai pode deixar
ao seu filho a educao levada competncia da ao. Como tem autores que defendem a
incluso da matria educao financeira na grade curricular. Tambm se v a importncia
de o adolescente/jovem aprender na prtica atravs da sua mesada conforme afirma o
consultor financeiro Cludio Boriola.
Alguns bancos e operadoras de cartes de crdito tm solues para ajudar na educao
financeira dos filhos. So mesadas eletrnicas onde o jovem at 21 anos tem limites para
gastar. Se o adolescente gastar tudo o que foi depositado, no consegue mais passar o carto.
Marques tambm defende a importncia dos filhos participarem no planejamento
financeiro familiar e tambm na soluo de endividamentos.
Como sugesto ao Banco do Brasil, temos que o mesmo inclua nos seus programas de
responsabilidade socioambiental empresarial, a educao financeira atravs de um curso de
Gesto financeira na famlia, que seja acessvel criana, ao adolescente e ao jovem. Para que
este pblico possa constituir famlias financeiramente slidas e dar aos seus filhos uma

31

educao de qualidade que todo o ser humano tem direito, precisa e merece. Assim construir
uma sociedade mais justa, fraterna, na vivncia do amor, com valores e princpios, no esprito
de servir e com responsabilidade socioambiental.
Fazer um curso de Gesto financeira na Famlia em diversos mdulos para diferentes
faixas etrias. Tambm englobando temas de interesse da educao familiar que vo alm dos
interesses financeiros, como educao para a cidadania, na formao pessoal e profissional do
pblico jovem.
O Banco do Brasil empresa cidad, com responsabilidades socioambiental , apia e sabe
que o desenvolvimento de um pas passa pela educao, a qual comea no bero familiar.
Assim pode contribuir para a educao do jovem principalmente para os menos favorecidos,
que no tem acesso a uma educao de qualidade, para que adquiram a filosofia hoje adotada
nos programas de Desenvolvimento Regional Sustentvel, ou seja, que todas as aes sejam
economicamente viveis, socialmente justas e ambientalmente corretas, sempre observada e
respeitada a diversidade cultural.
O curso de Planejamento Financeiro Pessoal do Banco do Brasil, hoje oferecido, poderia
ser um mdulo do curso e faz-lo mais acessvel ao pblico jovem. Tambm mais prtico
como sugerido pelos adolescentes trabalhadores do Banco do Brasil da cidade de JoinvilleSC.
Sugesto para mdulos de um curso de Gesto financeira na famlia:
- Introduo Importncia da famlia para transformao do indivduo e da sociedade;
Cidadania - princpios, valores, responsabilidade socioambiental; Educao dos jovens para a
gesto financeira pessoal; Criar hbitos de gesto financeira.
- Conceitos de administrao familiar.
- Matemtica financeira bsica.
- Contabilidade familiar.
- Mercado financeiro - introduo
- Comprar: vista, prazo ou financiar, com planilhas de clculos da melhor opo.
- Poupana e investimentos.
- Casa prpria ou aluguel.
- Endividamento.

32

- Planejamento financeiro pessoal

- Outros.
Todos buscamos a nossa independncia financeira. Isso possvel. Mas comea em
conhecer e saber gerir as questes financeiras familiares. Ribeiro, 2002 p.13, diz:
Independncia financeira quando voc nunca faz nada que voc no queira, por dinheiro, e
nunca deixa de fazer qualquer coisa que voc queira, por falta de dinheiro.
Acreditamos que uma boa gesto financeira passa pela educao e que o dinheiro na
sociedade de hoje nos d liberdade e nos abre as portas do mundo. Como diz a frase de John
Kenneth Galbrai: Nada estabelece limites to rgidos liberdade de uma pessoa quanto a
falta de dinheiro.
Entre as diversas limitaes podemos destacar a falta de contato direto na entrevista em
funo de no mais trabalhar na cidade de Joinville. Teria sido importante aplicar o curso a
todos os jovens que atualmente esto no programa e depois fazer a entrevista com cada um.
Alm das entrevistas individuais, fazer uma coletiva. A experincia de trabalhos com
adolescentes e jovens tem mostrado, quando questionados em grupo sobre um assunto, os
resultados tornam-se mais enriquecedores, pois as idias do todo so mais valiosas e um
complementa a idia do outro.
Embora o trabalho tenha trazido diversas contribuies para um maior conhecimento
num assunto de alta importncia econmica e social, mas pouco debatido e estudado, o
presente estudo est cercado de algumas limitaes. Apesar do objetivo no ser de generalizar
os resultados para toda a populao, mas estudar com profundidade via anlise qualitativa um
programa destinado a jovens, a amostra no-probabilstica impede a generalizao dos
resultados para outras regies com culturas diferentes e especificidades. Ainda, seria
interessante aplicar um estudo quantitativo via aplicao de um questionrio estruturado para
ampliar os achados aqui levantados. Por fim, importante que novos dados sejam coletados
para viabilizar a comparao e progresso dos resultados apresentados. Dessa forma, sugerese a ampliao do estudo para outras regies, bem como a aplicao de abordagens
metodolgicas quantitativas e/ou longitudinais.

33

34

REFERNCIAS BIBLIOGRFICAS

* ANTNIO, Cidinha C. Como ficar Rico. So Paulo: Editora Academia de Inteligncia,

2003.
* BERNARDINA, Z.D. Contabilidade do Lar. Universidade Rural do Estado de Minas
Gerais. Diretoria Geral de Extenso. Srie Divulgao Boletim 18. 1967.
*

EDWARD,

L.C.

Oramento

Domstico.

Disponvel

na

internet

no

site:

www.economiadomestica.com.br .
* GALVO, A.L.C. Notas de aula da discplina ECD 316 - Administrao dos recursos na
Famlia. 2001.
* HALFELD, Mauro. Investimentos: Como administrar melhor seu dinheiro. 2 edio. So
Paulo: Editora Fundamento Educacional, 2004.
* HILL, Napoleon . A Lei do Triunfo. 13 edio. Rio de Janeiro: Jos Olympio, 1994.
* Galvo, Ana Ldia Coutinho e outros. Responsabilidade social; consumo; oramento
familiar. Belo Horizonte: 2005.
* KIYOSAKI, Roberto T.; LECHTER, Sharon L. Quem mexeu no meu dinheiro? 2 edio.
Rio de Janeiro: Elsevier, 2004.
* MALHOTRA, Naresh K. Pesquisa de Marketing. Uma Orientao Aplicada. |Traduo
Laura Bocco. 4 ed. Porto Alegre: Bookmann, 2006.

35

* MARQUES, Nerina Aires Coelho. Finanas na Famlia: Administrao e Controle. ViosaMG: CPT, 2005.
* RIBEIRO, Lair. Enriquecer: ambio muitos, realizao de poucos. Belo Horizonte: Editora
Leitura, 2005.
* RIBEIRO, Lair. Prosperidade: Abundncia ao seu alcance. Belo Horizonte: Editora Leitura,
2002.
* TEIXEIRA, K.M.D. Estrutura e estilo de funcionamento das famlias brasileiras em
situao estressante: adaptao do modelo circumplexo de Olson. Viosa: UFV, 1997.
* TEIXEIRA, K.M.D Notas de aula da disciplina ECD 316 - Administrao dos recursos na
Famlia. 2001.
* Sites: http://www.adoconth.org.br/index.php?codwesite=&codpagina=00015953
http://www.jornaldaorla.com.br/arquivo/3215.shtml
http://web.infomoney.com.br/templates/news/view.asp?path=/suasfinanas/&codigo
=446959
http://www.partnerconsult.com.br/partnerrport/v2/sessoes.cfm?sesso=Artigos&id=
323
http://www.universia.com.br/mateira/materia.jsp?materia=9190

36

ANEXO A

Prezado Jovem,
Estou fazendo a monografia do curso Planejamento financeiro Pessoal do Banco do Brasil,
com o objetivo de faz-lo com cara jovem.
Por isso solicito fazer o curso no site http;//uni.bb.com.br , depois na opo cursos, mais no
final da pgina o curso Planejamento Financeiro Pessoal, ou em www.bb.com.br - sites
especficos educao cursos Planejamento Financeiro Pessoal e no final responder o
questionrio abaixo. Assim voc estar aprendendo a gerenciar o seu dinheiro e contribuindo
em fazer um curso interessante para o pblico jovem.
Obs.: No curso tem um questionrio que voc vai responder e conforme sua resposta tem um
comentrio. Responda primeiro pelo seu conhecimento e como voc faz. Depois volte e
responda todas as questes diferentes da primeira. Ter comentrios timos para o seu
aprendizado.
Obrigado.
Perguntas das entrevistas:
1- O que importante para voc?
2- Quais so os valores importantes em sua vida?
3- Como v a gesto financeira pessoal?
4- Como voc jovem gasta o seu dinheiro?
5- Quais os principais fatores do endividamento do jovem?
6- Quais so seus desejos?
7- Voc consegue realiz-los?
8-Como poderia realiz-los?
9- Voc tem dificuldade para administrar seu dinheiro? Por que?
10- Do curso de Planejamento Financeiro Pessoal do Banco do Brasil, o que voc gostou? O
que no gostou?
11- Que outros assuntos ainda deveriam fazer parte do curso?
12- Como fazer um curso de Planejamento financeiro interessante e acessvel para os jovens?
13- Sugestes para que o curso se torne atrativo para o jovem.