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AULA 11 MERCADOS FINANCEIROS (PARTE 5) MERCADO DE CRDITO (PARTE 3) O setor bancrio tem grande importncia no setor de crdito, dentre

e as instituies financeiras, a mais popular o Banco Comercial ou Banco Mltiplo com carteira comercial. Classificao informal dos bancos comerciais, de acordo com sua segmentao de mercado, como veremos a seguir: Bancos de negcios: esto diretamente ligados intermediao de grandes transaes, conhecidas como engenharia financeira. Bancos de atacado: apresentam poucos e grandes clientes. Bancos de varejo: tm muitos clientes, independente dos seus perfis e tamanhos. Bancos de nicho: tm clientes apenas de um ramo especfico do mercado. os bancos podem ser formalmente classificados de acordo com sua atuao em grupos especficos, tais como: Corporate bank: trabalham com grandes empresas e bancos de pequeno porte. Empresas de mdio porte tambm podem ser enquadradas nesse segmento, seguindo o conceito de middle market. Private bank: tem como foco clientes pessoa fsica com renda muito alta e elevado patrimnio. Personal bank: atendem clientes pessoa fsica com alta renda e pequenas e mdias empresas. A prestao de servios bancrios aos clientes rende aos bancos remuneraes advindas do float decorrente da permanncia de recursos transitrios dos clientes no banco ou das tarifas cobradas pela prestao dos servios. A remunerao relativa ao float sofre variaes de acordo com depsito compulsrio e taxas de inflao. J as tarifas bancrias esto sujeitas s normas estabelecidas pelo Banco Central do Brasil, mas existem alguns servios essenciais que no podem ser cobrados. .No Brasil, a Federao Brasileira de Bancos (FEBRABAN) disponibiliza o sistema de divulgao de tarifas de servios financeiros conhecido como STAR. Nele, vocs podero consultar e comparar as tarifas de produtos e servios. ALGUNS SERVIOS BANCRIOS Cheques O cheque considerado como uma ordem de pagamento vista. A emisso de um cheque envolve quatro partes, a saber: emitente ou sacador: pessoa que emite o cheque; beneficirio ou favorecido: corresponde pessoa para quem o cheque foi emitido; sacado: banco em que o sacador tem conta-corrente com dinheiro depositado; depositrio: banco em que o cheque foi depositado. Podemos denominar o cheque de vrias formas, de acordo com a circunstncia, a saber: ao portador, nominal, cruzado, administrativo e especial. Cartes de Crdito O carto de crdito corresponde ao limite de crdito disponibilizado ao titular para a aquisio de bens e servios. Para ser concedido, necessria a assinatura de um

contrato de crdito que conste limite de crdito, prazo, taxa de juros, tarifas correspondentes etc. Cartes de Dbito O carto de dbito disponibilizado para que o titular possa utiliz-lo para efetuar saques na conta-corrente ou conta poupana e para pagamentos vista de bens e servios. Documento de Crdito (DOC) O DOC um instrumento de transferncia de recursos utilizados pelos bancos. Pode ser classificado como DOC C, quando o recurso transferido para conta de CPF/CNPJ diferente; e DOC D, quando a transferncia efetuada para conta de mesmo CPF. Transferncia Eletrnica Disponvel (TED) Assim como o DOC, a TED um instrumento de transferncia de recursos utilizados pelos bancos, mas fica disponvel no mesmo dia da transao. Muitas vezes, a liberao na conta do favorecido ocorre alguns minutos aps a emisso. TTULOS DE CRDITO intermedirios financeiros tm a tarefa de emitir ttulos de crdito a partir da poupana dos agentes superavitrios para, ento, financiar as necessidades de consumo e investimento dos agentes deficitrios. Cdula de Crdito Bancrio (CCB) a cdula de crdito bancrio corresponde a um ttulo de crdito que pode ser emitido na forma fsica ou escritural, para pessoa fsica ou jurdica, em favor de uma instituio financeira ou de entidade a esta equiparada, representando uma promessa de pagamento em espcie, decorrente de operao de crdito de qualquer modalidade. Duplicata A duplicata corresponde ao ttulo de crdito originado de transaes de compra e venda mercantil duplicata mercantil (DM), ou da prestao de servios duplicata de servios (DS). Para que a duplicata seja emitida, deve existir um contrato correspondente da operao. Depois de emitida a duplicata de venda a prazo, gerada a fatura. Cabe ressaltar que a fatura no um ttulo de crdito, mas apenas um documento que agrupa uma ou mais notas fiscais comprovando a operao comercial que foi realizada. Letra de Cmbio A letra de cmbio um ttulo de crdito (ordem de pagamento) por meio do qual o sacador define que o sacado pague o valor determinado, em data e local estipulados, a uma terceira parte denominada tomador ou beneficirio da letra de cmbio. Ou seja, para que a letra de cmbio exista, so necessrias trs pessoas: o sacador (emitente da ordem de pagamento), o sacado (devedor) e o tomador (beneficirio, favorecido). O tomador ou beneficirio poder ser o prprio sacador ou um terceiro. Nota Promissria A nota promissria um ttulo de crdito que representa a dvida emitida e firmada pelo devedor, indicando o seu reconhecimento e compromisso de quitar a obrigao no vencimento. Ou seja, equivale promessa unilateral de pagamento de certo valor pelo sacado (devedor) ao sacador (credor) em determinado prazo. A nota promissria pode ser transferida para outra pessoa por meio do endosso.