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Agrodok 49

Panorama das Finanas Rurais


Um guia para os profissionais do ramo

Ton de Klerk

Esta publicao foi patrocinada por: HIVOS e ICCO

Fundao Agromisa e CTA, Wageningen, 2008 Todos os direitos reservados. Nenhuma parte desta publicao pode ser reproduzida qualquer que seja a forma, impressa, fotogrfica ou em microfilme, ou por quaisquer outros meios, sem autorizao prvia e escrita do editor. Primeira edio: 2008 Autor: Ton de Klerk Editor: Marilyn Minderhoud-Jones Ilustraes: Olivier Rijcken Design grfico: Eva Kok Traduo: Lli de Arajo Impresso por: Digigrafi, Wageningen, Pases Baixos ISBN Agromisa: 978-90-8573-101-6 ISBN CTA: 978-92-9081-390-3

Prefcio
As microfinanas podem ajudar as comunidades pobres e marginais a desenvolverem as suas capacidades econmicas. Nos ltimos anos verificou-se um rpido aumento do nmero de instituies e de clientes de microfinanas. Contudo, os servios de microfinanas permanecem limitados nas reas rurais, muitas das vezes reas escassamente povoadas e com um desenvolvimento deficiente em termos de infraestruturas econmicas e fsicas. Por isso necessrio realizar-se trabalho de forma a identificar abordagens de finanas rurais - sistemas de poupanas e de emprstimos que satisfaam as necessidades e capacidades dos clientes e empresrios rurais mais pobres. Os servios de finanas rurais variam em escala e objectivo. Os grupos comunitrios de poupanas e de emprstimos, por exemplo, fazem com que os seus membros tenham acesso a dinheiro, ainda que em pequenas quantias, mas que essencial. Nos casos em que a produo agrcola, o processamento e a comercializao exigem uma maior concentrao de capital, existe uma maior procura de provedores de servios financeiros formais. Este Agrodok descreve as prticas actuais de poupanas, emprstimos e seguros, identifica os provedores de servios que trabalham nos sectores informal, semi-formal e formal e discute as abordagens e metodologias correntes. Destina-se, pois, a todos aqueles que querem alargar os seus conhecimentos sobre finanas rurais, assim como aos profissionais na rea de desenvolvimento, engajados em identificar os servios financeiros mais relevantes para os seus projectos ou organizaes. A concepo e execuo de programas de finanas rurais requerem um conhecimento especializado. Embora este Agrodok se debruce sobre a questo das boas prticas de finanas rurais, no um manual de formao. No foi elaborado com o objectivo de mostrar aos leitores como podem desenvolver e implementar programas. Em apndice so

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dados endereos de organizaes que podem ser consultadas quando se necessita deste tipo de assistncia. O autor gostaria de expressar os seus agradecimentos a todos aqueles que contriburam com os seus valiosos comentrios, em verses preliminares desta publicao, especialmente a Gabrielle Athmer, Frank Baks, Harry Clemens e Cor Wattel. O autor, Wageningen, 2008

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ndice
1 1.1 1.2 2 2.1 2.2 2.3 2.4 3 3.1 3.2 3.3 3.4 4 4.1 4.2 4.3 5 Introduo O que so finanas rurais? Necessidades especficas Servios, metodologias e produtos financeiros Poupanas Crdito Diversos sistemas de proviso de crdito Seguros Provedores de servios financeiros Sector informal Sector semi-formal Sector formal Actores no-financeiros Boas prticas Sustentabilidade Abordagem integrada Papel dos vrios actores Concluses principais 6 6 12 19 19 22 24 30 37 37 41 49 57 59 59 64 65 68 75 77

Leitura recomendada Endereos teis

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Introduo

As finanas rurais dizem respeito a uma srie de servios financeiros tal como sejam poupana, emprstimo, seguros e remessas que podem ser fornecidos por uma variedade de actores. Estes actores podem ser amigos, parentes, comerciantes, usurrios (agiotas), grupos tradicionais de poupana e de emprstimo, programas de microfinanas ou bancos. Finanas rurais um termo utilizado para cobrir estes servios financeiros fornecidos nas reas rurais para propsitos tanto agrcolas como no-agrcolas. No sector rural so necessrios servios concebidos de forma a ir ao encontro das necessidades especficas dos vrios grupos e categorias de indivduos. Enquanto que os grupos mais pobres (economicamente desfavorecidos) podem necessitar de infra-estruturas e de microcrdito para cobrir os custos de produo e despesas de emergncia, os agricultores e organizaes de agricultores envolvidos na produo de culturas de mercado, provavelmente necessitam de quantias mais elevadas de crdito de modo a financiar a produo, os insumos, o processamento e a comercializao.

1.1

O que so finanas rurais?

As finanas rurais consistem na proviso de servios financeiros que englobam servios de poupanas, emprstimos, seguros e remessas aos agregados familiares e a empresrios rurais.

Todos os agregados familiares poupam, embora a quantia varie de agregado para agregado, consoante a capacidade, motivao e determinao da famlia agrcola. ? Na poca da colheita, os agricultores de subsistncia vendero parte das suas culturas alimentares, mas tambm tentaro armazenar o mais possvel, que lhes permita sobreviver at colheita seguinte e acumular reservas.

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? Parte do dinheiro obtido pela venda das culturas de mercado ser poupada com o objectivo de satisfazer despesas futuras do agregado familiar. Estas poupanas revestiro a forma de numerrio ou sero investidas em animais de pequeno porte, jias ou outros valores que podem ser vendidos quando se necessita de dinheiro (poupanas em espcie). ? Os fluxos de rendimentos provenientes de actividades noagrcolas, tal como de actividades comerciais ou de trabalho assalariado, so distribudos de forma no uniforme ao longo do ano. Esta a razo porque se poupa - para se poder contar com dinheiro suficiente quando h falta de liquidez. ? Poupa-se com o objectivo de se estar preparado para despesas recorrentes, como sejam propinas escolares, ocasies especiais como casamentos ou funerais e para acontecimentos imprevistos, como no caso de doenas ou de ms colheitas. Tambm se poupa com o objectivo de se realizar investimentos mais tarde.

Figura 1: Os agricultores armazenam o mximo possvel de alimentos para poderem sobreviver at colheita seguinte

Introduo

So vrios os padres de emprstimo. Algumas pessoas pedem emprstimos numa base regular, enquanto outras apenas o fazem muito ocasionalmente. Os pobres muitas vezes encontram-se forados a contrair dvidas porque necessitam de dinheiro para pagar as despesas dirias ou fazer frente a despesas mdicas ou outras emergncias. Os homens ou mulheres de negcios pedem emprstimos para obterem o capital de trabalho e pagar os investimentos. Nas economias de mercado os produtores pedem emprstimos porque necessitam de capital. As poupanas podem ser vistas como uma forma de seguro a ser usado quando surgem problemas, evitando, desse modo, que o agregado familiar contraia dvidas. O acesso concesso de emprstimos pode ser visto como uma forma de seguro. O capital social a prontido de amigos, parentes e de outras pessoas para se ajudarem mutuamente em situaes de emergncia tambm uma forma de seguro, particularmente importante e comum. Recentemente, organizaes de servios financeiros companhias de seguros, bancos e organizaes de microfinanas tm estado a explorar a possibilidade de desenvolverem servios de seguros para as camadas desfavorecidas. Tal engloba seguros de sade e seguros de vida e, em menor escala, seguros dos animais e das culturas. No obstante, trata-se de uma rea relativamente nova e ainda necessrio fazer-se muito trabalho. As remessas constituem uma importante parte das receitas rurais. Os parentes que migram em busca dum emprego assalariado, enviam dinheiro para casa para ajudar as suas famlias. Esse dinheiro tambm, frequentemente, utilizado para satisfazer necessidades imediatas da famlia, para pagar emergncias ou propinas escolares ou para investir em construo. O dinheiro das remessas no se destina a financiar o desenvolvimento de actividades econmicas. No caso dos migrantes depositarem as suas remessas numa conta de poupana num banco local ou numa instituio de microfinanas, estes fundos podem ser emprestados de novo. Tal significa que se dis-

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pe de novo capital para investimento na produo local e haver um reforo do desenvolvimento local.

Figura 2: Parentes que migram em busca de emprego enviam dinheiro para casa, para as suas famlias.

Os bancos locais e as instituies de microfinanas dependem de fundos externos, emprstimos de doadores e de bancos maiores para acumularem o seu capital de emprstimo de explorao. Nem sempre fcil obter financiamento externo e isso , normalmente, mais caro do que os fundos adquiridos atravs das poupanas dos clientes. As remessas do a oportunidade aos bancos locais e s instituies de microfinanas de se tornarem menos dependentes do pedido de emprstimos a fundos externos.
As finanas rurais cobrem as modalidades respeitantes a poupanas e a crdito institucional informal, semi-formal e formal.

Os agregados familiares e pessoas individuais podem poupar, guardando o dinheiro ou investindo-o em artigos de valor como sejam jias ou animais (de pequeno porte). Algumas pessoas faro as suas poupanas por intermdio de grupos tradicionais de poupana e de concesso de emprstimo. Nalguns pases h colectores de dinheiro
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que colectam as poupana dos produtores e empresrios rurais. Para as camadas desfavorecidas, os principais provedores de emprstimos so a famlia, os amigos, lojistas, casas de penhores, comerciantes, usurrios ou agiotas e proprietrios rurais, assim como grupos tradicionais de poupanas e de concesso de emprstimos. Devido a no se encontrar regulamentado pela lei, este tipo de actividade de poupana e de obteno de emprstimos considerado como fazendo parte do sector informal. O sector financeiro formal controlado pela lei e dele fazem parte as instituies bancrias que so regulamentadas por leis bancrias e as instituies de microfinanas, nos pases em que este sector se encontra regulamentado. Nalguns pases o sector de microfinanas no se encontra regulamentado mas permite-se que as organizaes de desenvolvimento colectem as poupanas e concedam emprstimos, em pequena escala. Este tipo de organizao tpica do sector financeiro semi-formal. No sector semi-formal predominam os programas de microfinanas das ONG e as actividades financeiras de pequena escala de organizaes no-registadas.
Quadro 1: Finanas rurais: os sectores informal, semi-formal e formal
Finanas rurais Sector informal ? Amigos ? Parentes ? Lojistas ? Comerciantes ? Casas de penhores ? Proprietrios de terra ? Usurrios ou agiotas ? Colectores de dinheiro ? Grupos tradicionais de poupanas e de concesso de emprstimos

Sector semi-formal Sector formal ? Programas de microfi? Bancos nanas de ONG, em pa- ? Programas de microfises onde este sector no nanas em pases nos se encontra regulamenquais este sector se entado pela lei ou onde se contra regulamentado permite a actuao de pela lei. actividades financeiras de pequena escala ou de organizaes noregistadas.

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As finanas rurais tm por alvo a populao rural tanto agrcola, como noagrcola, abrangendo tanto as finanas agrcolas como as microfinanas rurais.

Os agregados familiares rurais encontram-se envolvidos em actividades agrcolas e actividades no-agrcolas. Entre outras maneiras de ganhar dinheiro contam-se actividades como sejam, pequenos restaurantes, artesanato, cabeleireiros, processamento alimentar e de comrcio. O padro da prtica de concesso de emprstimos da maioria dos programas de microfinanas assenta em emprstimos a curto prazo. Este tipo de estratgias de concesso de emprstimo encontra-se bem adaptada a ciclos curtos de negcio. Os pequenos comerciantes, por exemplo, podem necessitar de crdito para comprar o seu stock, que eles esperam vender dentro de poucos dias ou semanas. Quando os produtos forem vendidos e o emprstimo reembolsado, o comerciante pode comear um novo ciclo (curto) de negcio. Visto que o rendimento foi gerado de modo relativamente rpido, o emprstimo pode ser reembolsado, em prestaes, no decorrer dum perodo de tempo curto, podendo iniciar-se o reembolso pouco depois do emprstimo ter sido efectuado. As actividades agrcolas requerem, contudo, um outro tipo de apoio financeiro. Ao se conceder emprstimos para ajudar os agricultores a aumentarem a sua produo agrcola, tem que se tomar em considerao o tempo que as culturas e o gado levam at atingirem a maturao. Os agricultores podem enfrentar dificuldades, caso tenham de comear a reembolsar os emprstimos demasiado rapidamente e eles no tenham nenhuma outra fonte de rendimentos, para alm das actividades no-agrcolas ou a venda das culturas produzidas e comercializadas em diversos perodos do ano. No caso dos agricultores ou empresrios rurais instalarem novo equipamento ou infra-estruturas, eles no podem esperar resultados imediatos. Estes tipos de investimentos requerem emprstimos a mdio ou longo prazo. Os riscos dentro do sector agrcola, muitas das vezes estendem-se para alm do agregado familiar agrcola individual, afectando toda uma

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regio. As culturas podem ser destrudas devido a seca, inundaes ou pragas de insectos. Os rebanhos podem ser desvastados por doenas e fome. A imprevisibilidade dos mercados pode ameaar a subsistncia (meios de vida) e os rendimentos dos agregados familiares. Na medida em que tais acontecimentos afectam, simultaneamente, grupos extensos de agricultores, representam um risco elevado para os programas de microfinanas e para os bancos, visto que muitos dos clientes tero problemas para efectuar o reembolso. Por esta razo, os provedores de servios financeiros tornam-se relutantes a alargar os seus servios a um sector agrcola propenso a riscos. So necessrios, portanto, programas de finanas rurais, especialmente adaptados para se poder lidar com estes tipos de riscos.

1.2

Necessidades especficas

Existem vrias abordagens s finanas rurais. As necessidades dum grupo-alvo especfico ou as caractersticas duma regio determinam a abordagem seleccionada. As necessidades financeiras dos pobres ou das pessoas que vivem em reas marginais no sero as mesmas que as das pessoas que tm acesso a maiores recursos. Os agregados familiares pobres dependem, em grande medida, da agricultura de subsistncia. Eles no se encontram numa posio de tomar riscos e as suas actividades agrcolas e no-agrcolas so, usualmente, de pequena escala e geram poucos rendimentos. Os servios de poupana talhados para as suas capacidades e necessidades revestem-se de extrema importncia. Os agricultores que tm acesso a maiores recursos muitas das vezes produzem e comercializam culturas de mercado. Eles ganham mais e podem e querem tomar riscos maiores. Eles necessitam, frequentemente, de crdito, podendo, assim, investir na produo, de forma a melhor-la.
Regies marginais Muitas regies, particularmente nas reas rurais em frica, encontram-se, apenas, marginalmente envolvidas na economia de mercado.

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Uma precipitao e fertilidade do solo baixas, bem como uma infraestrutura inadequada, situam-se entre os factores que tornam difcil para os agricultores produzir para o mercado. Os termos desfavorveis do mercado internacional e a crescente dependncia das comunidades urbanas de alimentos importados tambm tem consequncias desvantajosas para as comunidades agrcolas e pastoris locais.

Figura 3: Actividades no-agrcolas, como sejam o fabrico de cestos, podem proporcionar dinheiro muito necessrio aos agregados familiares rurais.

Os agricultores nas regies marginais preferem minimizar os riscos. Produzem culturas mltiplas e satisfazem as suas necessidades bsicas produzindo culturas que requerem pouca entrada de capital. No se empenham completamente na economia de mercado, porque no se encontram em situao de superar o risco de que o mau tempo ou preos baixos possam destruir as suas culturas, rendimentos e abastecimento alimentar. No entanto, necessitam de dinheiro para pagar os servios e bens e de aument-los, quer pela venda de produtos agrcolas ou, caso tal no seja possvel, dedicando-se a actividades noagrcolas.

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Visto que a sua capacidade econmica e financeira limitada, os agregados familiares nas reas marginais no precisam de muito capital e as actividades no-agrcolas, normalmente, so praticadas em pequena escala. As famlias rurais no necessitam de pedir emprstimos, mas necessitam de poupar. A maneira convencional de lidar com emergncias e com despesas recorrentes de vender activos ou haveres de valor, tais como sejam gado e equipamento. Se as famlias agrcolas tm acesso s infra-estruturas de poupana, podem usar parte dos seus ganhos para satisfazer despesas futuras, evitando, desta maneira, incorrer em dvidas ou ter que vender os seus haveres.
Caixa 1: Sazonalidade do rendimento: gastos, poupana e crdito em Arusha, Tanznia.
Devido s flutuaes sazonais do rendimento nas reas rurais, os pobres poupam dinheiro durante a poca de alto rendimento para que possam ter dinheiro suficiente nos meses em que esse escasseia. Esta prtica conhecida como nivelamento dos rendimentos . Para os agricultores do distrito de Arusha, na Tanznia, h perspectivas de ganhar dinheiro durante o perodo de Julho a Dezembro quando as culturas amadurecem e existem trabalhos na indstria turstica. As pessoas poupam parte do seu rendimento para que possam superar o perodo de Janeiro a Junho quando h pouco dinheiro para pagar as propinas escolares e as despesas do agregado familiar. As contas do mdico tambm tendem a ser mais elevadas no perodo de Janeiro a Junho, porque ocorrem mais doenas e achaques durante este perodo do ano. Os agregados familiares contam com uma combinao de poupanas e de emprstimos para satisfazerem as despesas nestes meses difceis. De: Use and Impact of Savings in Tanzania. L. Mutesasira. Micro Save, Agosto 1999

Grupos marginais Os grupos marginais so compostos, predominantemente, por trabalhadores sem terra, pequenos proprietrios fundirios e mulheres. Devido a que o dinheiro obtido na agricultura e noutras actividades muito reduzido, eles podem beneficiar das infra-estruturas de poupana que os ajudam a nivelar os seus rendimentos.

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Pode-se fornecer crdito aos grupos marginais que desejam empreender (novas) actividades geradoras de rendimentos. No entanto, essencial que se realize um estudo acurado sobre as actividades propostas, de modo a garantir que tal gerar dinheiro suficiente para os agricultores reembolsarem os seus emprstimos e prosseguirem com a produo. Podem-se reduzir os custos e os riscos, caso o capital circulante ou o investimento possam ser (parcialmente) financiados a partir do prprio capital ou poupanas dos produtores. Tambm se podem reduzir os riscos se as actividades so iniciadas em pequena escala, fazendo uso, portanto, de pequenos emprstimos. medida que a sua experincia aumenta e o risco declina, os agricultores encontrar-se-o numa melhor posio para comprometer-se com emprstimos maiores e expandir a produo.
Empresrios rurais e outros intervenientes na cadeia de valor Os agricultores que produzem para o mercado e os comerciantes e artesos que fazem negcio numa escala significativa necessitam de dinheiro para comprar insumos, assalariar mo-de-obra e investir no futuro da sua empresa. As suas reservas financeiras so, frequentemente, reduzidas e necessrio o acesso a facilidades de crdito adequadas, de forma a manter os negcios a funcionar. No caso de no poderem contar com crdito em termos aceitveis, podem sofrer cortes no investimento e, se houver um declnio da produo, podem ter que deixar de comercializar os seus produtos.

Uma nova abordagem de analisar os estrangulamentos na produo e comercializao e identificar formas segundo as quais os produtores podem atrair valor agregado ou acrescentado aos seus produtos e actividades. Isto envolve a avaliao da produo ou cadeia de valor, na sua globalidade. Ao nvel da explorao agrcola, a cadeia de produo comea com os insumos iniciais em sementes, fertilizantes, mode-obra e a compra de gado ou de maquinaria. Quando os produtos agrcolas estiverem prontos para o mercado, os agricultores, comerciantes e outros empresrios rurais, podem considerar o seu processamento de modo a aumentar o seu valor de mercado. A comercializao

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do produto e o preo que os consumidores esto dispostos a pagar pelas mercadorias em oferta, constituem o ltimo elo da cadeia. Os agricultores podem acrescentar valor ao seu produto em qualquer ponto da cadeia. Eles podem melhorar a sua eficincia de produo, negociar o preo dos insumos ou tentar vender os seus produtos em mercados novos. Os agricultores que se encontram directamente envolvidos em vrias das fases da cadeia beneficiaro do valor acrescentado obtido atravs do processamento e da comercializao selectiva. Tambm se pode ganhar mais dinheiro quando as organizaes de agricultores comeam a explorar novos mercados e eles prprios comeam a comercializar os seus produtos. As finanas rurais tm um importante papel a desempenhar neste processo, pois podem fornecer os fundos necessrios para pagar os insumos e os custos da produo, processamento e comercializao. As regies, sectores, produtores e organizaes de produtores com potencial de desenvolvimento necessitam, especificamente, de facilidades de crdito adequadas a cada situao particular. As facilidades de crdito podem constituir uma ajuda, particularmente para os agricultores envolvidos na produo de culturas de mercado. No entanto, at que ponto os agregados familiares ou produtores agrcolas podero beneficiar das facilidades de crdito depender do seu acesso terra, conhecimento e outros factores determinantes. No caso do desenvolvimento ser bem sucedido, os agricultores e outros empresrios rurais podero melhorar as suas condies de vida, investir na produo e ter mais oportunidades para poupar. Ao se verificar uma melhoria das receitas rurais, a procura de servios de seguros provavelmente aumentar. medida que o investimento de capital aumenta, os agricultores que tm os recursos necessrios para pagar os prmios, consideraro a possibilidade de se segurar contra possveis riscos.

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Caixa 2: Estudo de caso Savannah Farmers Marketing Company, Gana.


Numa tentativa de ajudar a aliviar a pobreza, a Association of Church Development Projects (ACDEP) no Gana desenvolveu uma estratgia para melhorar o rendimento dos pequenos agricultores, possibilitando-lhes fazer parte da cadeia de valor. Criou-se a Savannah Farmers Marketing Company (SFMC,) a que foi dada a responsabilidade de encontrar mercados que oferecessem aos agricultores um bom preo pelos seus produtos. Estendeu-se o crdito a grupos de agricultores que tomaram parte neste projecto. Os agricultores envolvidos eram membros de organizaes locais de agricultores e estas organizaes vendiam os seus produtos a um preo fixo SFMC. A SFMC assinou contratos com vrias grandes companhias. Estes contratos estabeleceram a poltica de preos, padres de qualidade e os servios a serem fornecidos. Os produtos comprados aos grupos de agricultores so vendidos directamente a estas companhias. A SFMC compra semente certificada que posta disposio dos agricultores numa base de crdito. A companhia tambm fornece crdito para servios de preparao da terra e os agricultores recebem formao agrcola, quando necessrio. Depois da colheita, os agricultores levam as suas culturas para pontos fixos de colecta. As culturas so inspeccionadas e em seguida armazenadas, prontas para ser vendidas. Na altura que os agricultores so pagos, eles podem reembolsar os emprstimos que receberam. O projecto tem sido extremamente bem sucedido e cada vez mais agricultores aderiram a este sistema. Como resultado, a SFMC decidiu concentrar-se na comercializao, rea na qual possua uma experincia considervel e transferir as actividades relacionadas com o crdito para dois bancos rurais. Agora uma pequena unidade dentro da SFMC faz a ligao com os bancos e ajuda os agricultores a obterem crdito. Esta unidade avalia os pedidos de crdito dos agricultores e fornece aos bancos uma lista dos agricultores que considera que renem as condies para obter crdito. Os bancos devem decidir quais os agricultores que so elegveis para a concesso de micro emprstimos e o banco que suporta o risco, caso o emprstimo no seja reembolsado. Existem planos para criar duas unidades de negcio separadas. A primeira - a SFMC ter o seu foco na comercializao. A segunda - ACDEP Servios Financeiros (AFS) ser responsvel por todas as actividades relacionadas com crdito. A AFS avaliar e monitorizar os pedidos de crdito e transmitir as suas recomendaes aos bancos rurais. Assim que concedido o crdito aos clientes, a AFS tornar-se- responsvel pela monitorizao do reembolso do crdito e de recuperar os emprstimos no reembolsados.

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Desta maneira pode ser que seja possvel ultrapassar o problema da rejeio pelos bancos de pedidos de crdito feitos por agricultores vulnerveis, especialmente por agricultores que vivem em reas mais remotas. Espera-se que a AFS possa tornar-se uma unidade forte e geradora de lucro, capaz de operar para alm da base actual de actuao da SFMC. De: Study Support Methodologies for Rural Finance among the Dutch MicroNed members. MicroNed, Haia, Pases Baixos (2007)

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Servios, metodologias e produtos financeiros

medida que a rea de microfinanas continua a desenvolver-se, aumenta a disponibilidade de produtos e servios visando as necessidades especficas dos agricultores, pastoralistas e empresrios rurais. A importncia das poupanas tem sido muitas vezes subvalorizada, mas uma anlise do papel que pode desempenhar na sociedade rural enfatiza a sua importncia. Deve-se prestar ateno forma segundo a qual o alcance limitado das microfinanas nas reas rurais afecta o acesso ao crdito assim como a sua disponibilidade. Esto a ser desenvolvidas maneiras de ultrapassar este problema e, visto que os servios financeiros so importantes para todas as categorias dos pobres nas zonas rurais, necessrio explorar estas novas facilidades e abordagens. Tambm esto a ser desenvolvidos servios de seguros de forma a mitigar as incertezas e os riscos encarados pelos produtores agrcolas.

2.1

Poupanas

Muitas das organizaes financeiras apenas fornecem crdito, enquanto que a importncia das microfinanas, especialmente para os pobres, permanece subestimada. A experincia dos grupos tradicionais de poupanas e de crdito, dos grupos comunitrios de poupanas e de concesso de emprstimos e das cooperativas de poupanas e de crdito mostra que os pobres tm uma maior necessidade de facilidades de poupana do que de facilidades de crdito.
As funes das poupanas Os servios de poupanas podem integrar as seguintes funes: ? Nivelamento dos rendimentos: Os rendimentos nas reas rurais so, muitas vezes, irregulares. Tal aplica-se tanto agricultura como a outras actividades econmicas. No entanto, o dinheiro necessrio ao longo de todo o ano. No caso de se poupar dinheiro quando este

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existe, tal reduz o risco de no haver dinheiro, exactamente quando o mesmo mais necessrio. Lugar seguro: Muitos dos agregados familiares no possuem um lugar seguro para guardar o seu dinheiro porque no existem bancos ou organizaes financeiras locais. Pode ser difcil resistir ao impulso de se gastar o dinheiro, no caso de este estar guardado em casa. Liquidez: H muita gente nas reas rurais que compra animais, jias ou outros bens de valor quando tm dinheiro (numerrio). No entanto a poupana em espcie apresenta algumas desvantagens. No fcil vender os animais ou outros bens quando se necessita de dinheiro e no caso de serem vendidos pode ou exceder ou ser menos que a quantia requerida. Seguros: Se os agregados familiares forem capazes de poupar estaro numa posio melhor de evitar contrair dvidas quando surgem emergncias. Provises financeiras: As poupanas podem ser utilizadas para satisfazer os custos de eventos ocasionais (mas dispendiosos) tais como casamentos ou funerais. Tambm podem ser utilizadas para financiar a educao dos filhos. Investimentos: Os agricultores e outros empresrios rurais poupam para que possam investir no desenvolvimento das suas exploraes agrcolas e no seus negcios, sem terem que depender de emprstimos.

Os bancos e as instituies de microfinanas tambm beneficiam das poupanas depositadas pelos seus clientes: ? Podem usar as poupanas depositadas pelos seus membros ou clientes para os seus fundos de emprstimos em vez de ter que pedir emprestado a outras fontes. O capital adquirido desta maneira ser mais barato que o capital externo (proveniente de emprstimos). E tambm reduz a dependncia dos membros em relao s agncias externas. ? Muitas das organizaes usam as poupanas depositadas pelos clientes individuais como um aval para os emprstimos pendentes. No caso de haver problemas de reembolso, sero confiscadas as poupanas do cliente.

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? Uma organizao financeira pode avaliar a capacidade do cliente para fazer o reembolso atravs da anlise da maneira que ele/ela poupa. Os clientes que poupam numa base regular constituem um baixo risco porque mostraram que so capazes de, consistentemente, poupar dinheiro a partir dos seus rendimentos normais. ? Algumas organizaes acoplam o mximo do crdito que podem conceder a clientes, com a quantia que o ciente poupou. Um padro de poupana regular indica que com os rendimentos normais do agregado familiar ou dos rendimentos de negcios os clientes sero capazes de reembolsar os seus emprstimos.

Figura 4: Os agricultores muitas das vezes compram jias, gado ou outros bens de valor, e vendem-nos mais tarde quando necessitam de dinheiro. Poupanas obrigatrias versus poupanas voluntrias Muitas das organizaes de microfinanas obrigam os seus clientes a pouparem. Antes dos clientes poderem solicitar um emprstimo, eles tm que ter poupado durante um perodo especfico de tempo e/ou ter poupado certa quantia. Por vezes os clientes so obrigados a continuar a poupar depois de terem recebido o seu emprstimo. Tal designado por poupanas obrigatrias.

Ainda que as poupanas obrigatrias sejam teis para as organizaes de microfinanas, as condies impostas muitas das vezes no so favorveis para o cliente. Por exemplo, pode no ser permitido que os clientes retirem as suas poupanas at que o emprstimo tenha sido

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reembolsado na ntegra ou podem no receber juros sobre as suas poupanas, ou estes serem muito reduzidos. As poupanas obrigatrias no estimulam os clientes a terem uma atitude positiva quanto a poupar. Muita gente, em especial os pobres, sente que no capaz de poupar. Pr dinheiro de parte numa base regular pode ser difcil para pessoas com rendimentos muito baixos. No entanto, a experincia mostrou que tal possvel. Se as organizaes financeiras colectarem as poupanas numa base regular, por exemplo, diariamente, duas vezes por semana ou semanalmente, e as quantias forem baixas, um dlar por semana, ou apenas alguns cntimos, podero, gradualmente, aumentar as suas reservas. Algumas pessoas recusam-se a poupar no mbito de bancos ou de programas de microfinanas, ou por que tm pouca confiana nesse tipo de organizao ou porque pensam que as formas tradicionais de poupana so igualmente eficazes. Se se pretende que as organizaes de servios financeiros atraiam agricultores e empresrios rurais para sistemas de poupanas voluntrias, devem garantir a existncia de sistemas individualizados, adequados s necessidades e capacidades dos clientes potenciais. Por exemplo, os clientes devem saber que, caso necessrio, so livres de retirar as suas poupanas que podem poupar pequenas quantidades a intervalos frequentes e que o juro ser pago sobre qualquer quantia de dinheiro que eles depositem.

2.2

Crdito

Interveno rural limitada As organizaes de microfinanas so as maiores provedoras de crdito, a seguir s fontes informais, aos grupos de rendimento baixo, nos pases em desenvolvimento. No entanto, a sua presena nas reas rurais, especialmente nos lugares menos povoados e economicamente mais subdesenvolvidos em frica e na Amrica latina, limitada. E quando existem organizaes de microfinanas, muitas das vezes os grupos mais pobres no conseguem ter acesso aos seus servios.

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As organizaes de microfinanas tendem a evitar as reas rurais, por diversas razes: ? excepo de alguns pases no Sul da sia, como sejam, por exemplo, a ndia e Bangladesh, a densidade populacional rural tende a ser baixa e a infra-estrutura de comunicaes medocre. Isto significa que o estabelecimento de programas de microfinanas, a monitorizao dos negcios e manuteno de contactos com os clientes implicaro muitas deslocaes e elevados custos de transporte.

Figura 5: Quando a infra-estrutura medocre os custos de transporte e de comunicao so elevados para os agricultores, comerciantes e organizaes de microfinanas.

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? Em muitas reas rurais a produtividade agrcola baixa e os rendimentos gerados pelos negcios rurais so reduzidos. No existiro muitos clientes potenciais a menos que as organizaes de microfinanas estejam preparadas para servir os clientes com uma capacidade limitada de emprstimo e de poupanas. Tal significa que eles tero que manusear poupanas e emprstimos que envolvem quantidades muito diminutas de dinheiro. A proviso de tais servios , frequentemente, demasiado cara para as organizaes de microfinanas. ? As margens de lucro na produo agrcola so frequentemente baixas e os agricultores no conseguem pagar as elevadas taxas de juro que as organizaes de microfinanas pedem pelos seus emprstimos. ? Muitas das organizaes de microfinanas, tal como outras instituies financeiras no sector formal, como sejam os bancos, pedem caues ou colaterais como garantia do reembolso do emprstimo. Mas nas reas rurais, os pobres no possuem terra, edifcios ou salrios para oferecerem como cauo, como garantia do reembolso dos emprstimos. ? A agricultura uma ocupao de risco elevado, Tambm uma actividade que envolve um elevado risco co-variante. Isto significa que se ocorrerem secas, tempestades, doenas ou condies desfavorveis de mercado, haver, simultaneamente, um grande nmero de clientes que estaro em risco. Todos os clientes encararo os mesmos problemas de reembolso e, por esta razo, as organizaes de microfinanas so relutantes a estender os seus servios a reas agrcolas marginais e propensas a riscos.

2.3

Diversos sistemas de proviso de crdito

Emprstimos individuais e emprstimos de grupo Quando se solicita um emprstimo, numa base individual, a organizao financiadora pedir ao solicitante do emprstimo o nome de pessoas que serviro de aval para o reembolso, no caso de ele/ela no poder reembolsar o emprstimo. Ou pedir caues, como sejam uma

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casa ou terra que possa ser confiscada no caso da pessoa que contrai o emprstimo faltar ao seu compromisso. Muitas pessoas pobres no possuem o tipo de haveres que podem ser usados como caues e para elas poder ser difcil encontrar algum que queira actuar como seu avalista ou fiador pessoal. Por esta razo muitas organizaes de microfinanas substituram os emprstimos privados por emprstimos de grupo, nos quais o grupo aceita a responsabilidade pelo reembolso dos emprstimos contrados pelos seus membros. Esta abordagem conhecida como abordagem solidria de grupo. Os clientes encontram-se organizados em grupos pequenos de 5-20 membros e renem-se numa base regular. Durante os seus encontros, os membros depositam poupanas, reembolsam as prestaes acordadas quanto aos emprstimos e discutem os pedidos de emprstimo. E tambm se efectua o pagamento dos emprstimos. Visto que estes grupos seleccionam os seus prprios membros, existe um elevado nvel de entendimento e confiana mtua. No se pedem caues aos membros individuais que fazem as suas solicitaes de emprstimo. Em vez disso, cada membro do grupo aceita a responsabilidade de garantir que os emprstimos feitos aos membros sejam reembolsados. Isto pode ser feito de uma ou de duas maneiras: ou os membros do grupo concordam em que todos contribuiro para o reembolso da dvida de um dos membros que no cumpre o seu compromisso de reembolsar o emprstimo; ou os membros do grupo no tm direito a novos emprstimos at que tenham reembolsado os emprstimos que tm por saldar.
Organizaes financeiras centralizadas e descentralizadas Enquanto os emprstimos a grupos resolvem os problemas de caues nas reas marginais e empobrecidas, o custo da proviso de servios financeiros a produtores e empresrios rurais permanece elevado.

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oneroso manter os agentes de crdito no campo e o pessoal administrativo e de gesto nos escritrios centrais. At certa medida, os grupos de solidariedade podem compensar se os membros do grupo tomam a responsabilidade de colectar as poupanas e os reembolsos, lidando com as pessoas que no cumpriram os seus compromissos e avaliando os pedidos de emprstimo. No entanto, os custos organizacionais ainda sero substanciais. Os agentes de crdito necessitam de monitorizar os grupos e de desempenhar as tarefas administrativas ao passo que os custos de comunicao e administrao envolvidos, quanto manuteno dos servios financeiros rurais, so relativamente elevados. No obstante, podem-se reduzir consideravelmente os custos operacionais quando os grupos locais se ocupam da monitorizao e gesto das poupanas, numa base de voluntariado, tais como sejam grupos comunitrios de poupanas e de concesso de emprstimos, grupos de auto-ajuda a nvel da aldeia e bancos de aldeia. Tais organizaes, a par de cooperativas de crdito e de poupana, so categorizadas como organizaes geridas pelos membros. Estas organizaes tm significativamente menos custos que as organizaes de microfinanas, bancos e outras organizaes que so geridas centralmente, portanto nogeridas pelos membros. As organizaes descentralizadas, geridas pelos membros, encontram-se, muitas das vezes, melhores adaptadas s necessidades dos clientes e podem exercer uma maior presso social sobre os membros que no cumpriram os seus compromissos de reembolso dos emprstimos. A experincia sugere que as organizaes de membros tambm so mais eficazes no que respeita proviso de servios financeiros s reas rurais isoladas e pobres do que as organizaes que no so geridas pelos membros. As abordagens baseadas na comunidade so extremamente apropriadas no caso de grupos e comunidades pobres que vivem em reas agrcolas marginais.
Fontes alternativas de crdito Os empresrios rurais e as pessoas engajadas na produo de culturas de mercado, necessitam, frequentemente, de facilidades de crdito. necessrio pagar os insumos agrcolas, empregar mo-de-obra assala-

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riada e fazer investimentos. Quando no existem bancos ou organizaes de microfinanas que possam prover o apoio financeiro necessrio, preciso arranjar alternativas: ? Tradicionalmente os comerciantes so uma fonte de crdito para os agricultores. Algumas organizaes conceberam um sistema conhecido como crdito do comerciante. Os comerciantes fornecem aos agricultores, numa base de crdito, os insumos que eles necessitam para produzir as suas culturas e manter os seus rebanhos. Estes emprstimos so reembolsados na poca da colheita. Os comerciantes deduzem o emprstimo dos rendimentos obtidos pelo agricultor com a venda das suas culturas.

Figura 6: Tradicionalmente os comerciantes fornecem crdito aos agricultores

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Os bancos e organizaes de microfinanas acham conveniente trabalhar por intermdio de comerciantes dado que estes possuem redes locais e conhecem as comunidades na suas reas. Tambm podem fornecer crdito a baixo custo. No caso dos bancos e outras agncias financeiras cooperarem com os comerciantes, podem evitar as despesas de instalao de novas redes de escritrios e de nomeao de agentes de crdito para gerirem os negcios ou empreendimentos rurais. ? Os sistemas de adiantamentos a produtores sob contrato e de agricultura sob contrato constituem formas especficas de crdito dos comerciantes. Os agricultores entram num contrato com comerciantes, grossistas ou processadores alimentares que lhes fornecero adiantamentos de dinheiro e insumos, numa base de crdito. Por sua vez, os agricultores concordam em vender as suas colheitas a estes fornecedores.
Como lidar com problemas de caues nas reas rurais ? Sistema de recibos de armazm. Os agricultores guardam os seus produtos em armazns. Em troca, ficam com um recibo que pode ser utilizado como cauo no caso de pretenderem solicitar um emprstimo. Este acordo pode, por exemplo, ser usado pelas cooperativas de agricultores caso decidam armazenar os seus produtos at que os preos subam ou caso os agricultores tenham que esperar pelo pagamento dos compradores. Sob este esquema de recibo de armazm, os agricultores no tm que esperar pelo pagamento. ? Arrendamento ou aluguer. Se a produo parcialmente mecanizada, os agricultores podem necessitar de emprstimos a mdio e a longo prazo para comprar e manter o equipamento. Muitas das instituies financeiras consideram que os riscos inerentes ao fornecimento de crdito a longo prazo so muito elevados. Em tais situaes o aluguer pode constituir uma alternativa. A companhia de aluguer fornece equipamento aos agricultores, durante alguns anos numa base contratual e os agricultores liquidam o aluguer em prestaes peridicas. No final do perodo de aluguer a companhia de leasing ou bem recupera ou rev o equipamento ou oferece-se para vend-lo ao agricultor.

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Visto que o equipamento alugado ao agricultor continua a pertencer ao seu proprietrio e pode facilmente ser retirado caso o agricultor no cumpra os seus compromissos de reembolso, alugar menos arriscado do que conceder emprstimos. Retirar o equipamento tambm mais fcil que reivindicar a cauo oferecida para garantir um emprstimo porque os constrangimentos legais e a fraqueza dos sistemas jurdicos fazem, muitas das vezes, com que seja difcil tomar posse de activos ou haveres oferecidos como cauo.
Caixa 3: Mtodos de concesso de emprstimos A dimenso do emprstimo
A dimenso do emprstimo determinada pelos planos do cliente e a sua capacidade de reembolso. A experincia tem mostrado que para uma pessoa que contrai um emprstimo pela primeira vez, melhor comear com um emprstimo relativamente pequeno. Devem-se evitar tomar grandes riscos. Os novos clientes tm que estabelecer uma relao de confiana com os seus provedores de servios financeiros. Eles tm que mostrar que possuem a capacidade de gerar um rendimento suficiente para reembolsar os seus emprstimos. No obstante, o emprstimo tambm no deve ser demasiado pequeno. Deve ser suficientemente grande para os produtores rurais lanarem empresas economicamente viveis e gerar rendimentos suficientes para reembolsarem o emprstimo, cobrir os custos do agregado familiar e do negcio e possibilitar poupanas e investimentos.

Termos do emprstimo
O crdito pode ser prolongado durante distintos prazos. Os emprstimos a curto prazo tm que ser reembolsados dentro de um perodo de 1-12 meses, os emprstimos a mdio prazo dentro de 1-3 anos. Os crditos a longo prazo podem ser prolongados por perodos superiores a trs anos. A maioria dos programas de microfinancas apenas fornece emprstimos a curto prazo, por um perodo de trs a seis meses. Esta abordagem adapta-se bem s actividades econmicas com um rpido volume de negcios (movimento de capital), mas adapta-se menos s actividades agrcolas.

Termos de reembolso
A maioria dos programas de microfinanas requer que os seus clientes reembolsem os seus emprstimos dentro dum prazo relativamente curto, muitas das vezes dentro de 3-4 meses e em prestaes mensais sem um prazo de diferimento i.e. um atraso antes que a primeira prestao seja paga.

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questionvel se este tipo de sistema adequado para emprstimos agrcolas. Pode ser mais eficaz se o esquema de reembolso dos emprstimos agrcolas se baseia no ciclo agrcola. Dessa maneira os agricultores s teriam que reembolsar os seus emprstimos depois de terem vendido as suas culturas ou o seu gado. No entanto, tal sistema no toma em considerao a vantagem de estar em contacto regular com os clientes. Quando os problemas de reembolso so identificados numa fase inicial, podem-se tomar medidas apropriadas. As famlias agrcolas tm frequentemente outras fontes de rendimentos (no-agrcolas) ou cultivam uma variedade cultural que pode ser colhida e comercializada durante todo o ano. Tal possibilita-as reembolsar os seus emprstimos em prestaes regulares pouco depois do emprstimo ter sido concedido. Pode-se adaptar o sistema de reembolso s necessidades do cliente, se isso for necessrio. A (s) primeira(s) prestao (es) podem ser relativamente baixas, de modo a que cubram apenas a taxa de juros ou uma parte pequena da quantia total do emprstimo.

2.4

Seguros

Os servios de seguros podem ajudar os agricultores e os produtores rurais a fazer frente a eventos que ameaam a sua subsistncia, como no caso de morte, doenas ou acidentes de membros da famlia, ms colheitas, doenas do gado ou roubo.
Como fazer frente ao risco: mecanismos tradicionais Tradicionalmente, durante as pocas mais prsperas os agregados familiares e os produtores rurais acumulam reservas. Eles poupam rendimentos, quer em dinheiro, quer em espcie, garantindo a posse de reservas alimentares suficientes que lhes permite passar as pocas mais difceis. A afiliao em grupos tradicionais de poupana e de emprstimo possibilita que as famlias rurais possam poupar e prepara-as para possveis despesas futuras. As sociedades funerrias que se encontram disseminadas pela Etipia, so um exemplo deste tipo de seguro tradicional. As relaes familiares e as redes locais tambm so fontes importantes de apoio financeiro em perodos de necessidade.

Os pobres so particularmente vulnerveis a riscos. Eles tm normalmente poucas reservas e poucas poupanas. Alm disso, o acesso s facilidades de emprstimo limitado e as suas redes sociais geralmente so mais reduzidas e menos eficazes que as redes sociais de grupos 30

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mais ricos. por isso que os produtos de poupana e de emprstimo que so especificamente desenhados para ajudar as comunidades pobres e marginalizadas a lidar com os riscos que ameaam as suas condies de vida, se revestem de extrema importncia.

Figura 7: Os emprstimos procedentes de familiares, amigos e outros provedores informais de dinheiro ajudam os agregados familiares rurais pobres a fazer frente aos custos dos tratamentos mdicos. Caixa 4: Sociedades de cerimnias fnebres e associaes funerrias: o Iddir na Etipia
Iddirs so sociedades de cerimnias fnebres tradicionais ou associaes funerrias, que se podem encontrar por toda a Etipia excepo de Tigray. Em 2007, o Global Action Poverty Group realizou um estudo sobre 15 associaes camponesas na Etipia.

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Dos 1500 agregados familiares abordados na investigao aproximadamente 90% pertenciam a, pelo menos, um iddir, 21% pertenciam a dois e 20% eram membros de trs ou mais iddirs. Apenas 4% dos agregados familiares entrevistados disseram que no eram membros de um iddir porque no tinham dinheiro suficiente para pagar a quota mensal. Os membros de um iddir costumam reunir-se uma ou duas vezes por ms e contribuir com uma pequena quantia para os fundos do grupo de cerca de 1 ou 2 birr (US$0.10c). Os iddirs so organizaes bastante formais. Eles costumam ter regras escritas e mantm registos das contribuies e pagamentos. Quando um membro morre, o iddir efectua um pagamento aos membros sobreviventes da famlia, quer em dinheiro, quer em espcie. Neste estudo, a quantia mdia paga pelos iddirs era cerca de 100 birr (US$5). Para alm de fornecer esta forma de seguro de vida, cerca de um tero dos iddirs tambm efectuam pagamentos em dinheiro ou concedem emprstimos aos membros, em casos de emergncia. Fonte: Collective action and vulnerability: Burial societies in rural Ethiopia. S.Dercon, J.Hoddinott, P.Krishnan and T.Woldehannna. Global Poverty Research Group. (http://www.gprg.org). Abril, 2007.

Produtos especiais de seguros As organizaes de servios financeiros, que abrangem companhias de seguros, bancos e organizaes de microfinanas, comearam recentemente a experimentar produtos especiais de seguros destinados s camadas mais pobres. Actualmente presta-se uma ateno considervel concepo de pacotes de seguros de sade e seguros de vida e, em certa medida, produtos que cobrem as culturas e a sade animal.

No entanto, trata-se de uma rea muito recente e ainda necessrio realizar-se muito trabalho. A experincia mostra que um dos maiores desafios tendentes a um desenvolvimento bem sucedido de produtos de seguros para a populao rural pobre assegurar a sustentabilidade financeira. Muitos dos sistemas so de pequena escala, a sua administrao complexa e existe sempre o risco de que a organizao de microfinanas no disponha de suficientes reservas para satisfazer exigncias elevadas, pois a sua base de clientes demasiado pequena. Num estudo sobre micro-seguros realizado para o Micro Insurance Centre (2007), nos 100 pases mais pobres do mundo, J.R Roth e os

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seus colegas investigadores chegaram concluso que so muito poucos os micro seguros disponveis para os pobres. Na Amrica Central e do Sul apenas 7,8% dos pobres se encontraram cobertos por alguma forma de seguros e at mesmo esta percentagem no significativa, na medida em que inclui o Peru onde 40% dos pobres tm acesso a seguros. Na ndia e em frica, a percentagem da populao pobre coberta pelos seguros de, respectivamente, 2,7% e 2%. Encontra-se amplamente reconhecido que ainda h muito a realizar no mbito do ramo das microfinanas. No entanto, a proviso de servios de seguros rentveis e sustentveis constitui um desafio considervel. Existem alguns riscos que afectam exclusivamente os agregados familiares individuais. Destes riscos individuais, especficos ou idiossincrticos fazem parte doenas, morte e roubo. Outros riscos podem, contudo, afectar grandes nmeros de indivduos e de agregados familiares dentro de uma regio especfica. Estes riscos so designados por riscos comuns ou co-variantes e englobam calamidades naturais como sejam, pouca ou muitssima precipitao, surtos de doenas, pragas de plantas e animais, baixo preo dos produtos, guerra e epidemias, como VIH/SIDA. Este tipo de risco massal ou co-variante difcil de segurar na medida em que o segurador se encontra exposto a grandes perdas no caso de toda a populao ser afectada por uma calamidade. Existem pacotes-piloto de seguros para cobrir riscos individuais ou idiossincrticos, que fornecem seguros de sade e de vida populao rural pobre e fazem com que seja possvel segurar as suas propriedades e o seu gado. So vrios os programas de microfinanas que tm pacotes de seguros de vida e crdito. Estes costumam ser obrigatrios e so concebidos para garantir que se a pessoa que contrai o emprstimo morrer, o emprstimo ser reembolsado. A pessoa que contrai o emprstimo faz um seguro de vida para o perodo respeitante ao emprstimo. No caso desta pessoa morrer, a dvida pendente ser paga pelo fundo do seguro. Alguns programas de microfinanas com sistemas para conceder emprstimos aos agricultores para comprarem gado bovino tambm

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introduziram disposies similares para cobrir os riscos de possvel morte ou roubo dos animais. Os agricultores pagam um prmio de seguro do seu gado, para caso que acontea algo aos animais os seus emprstimos estejam cobertos. Os pacotes de seguros de sade baseiam-se, normalmente, no pagamento de prmios mensais. Alguns deles cobrem o custo da hospitalizao, outros incluem o custo dos medicamentos. Os programas de seguros de vida pagam uma compensao famlia do falecido, por ocasio do bito e tambm podem pagar os custos do funeral.
Risco comum ou co-variante Condies climticas incertas, pragas e doenas assim como preos de mercado imprevisveis e flutuantes, fazem com a agricultura seja um empreendimento arriscado. So necessrios seguros, mas visto que estas desastres naturais envolvem riscos comuns ou co-variantes, no fcil criar produtos de seguros adequados. A agncia de seguros tambm pode estar exposta a grandes perdas no caso de uma calamidade acometer toda uma regio.

A avaliao das perdas de cada cultura e do gado como consequncia dum desastre natural ou em casos de seca recidivante ou de uma precipitao excessiva, envolve uma enorme quantidade de trabalho. Esto a fazer-se experimentaes utilizando seguros baseados em ndices, de forma a reduzir os custos. Em vez de se visitarem os campos de cada agricultor para avaliar a dimenso das perdas, a agncia de seguros faz uma estimativa das perdas sofridas pelos agricultores, por exemplo, com base em desvios relativamente a indicadores, como sejam os dados normais para a precipitao nessa regio. Estima-se, ento, a perda mdia por superfcie de explorao agrcola, para toda uma regio, utilizando estas estimativas aproximadas (proxi). Os resultados sero utilizados mais tarde para calcular o montante de compensao que o agricultor deve receber. No obstante, algumas das agncias seguradoras expressam as suas dvidas sobre a aplicao de seguros das culturas, baseados em ndices das culturas em reas remotas. Infelizmente, assiste-se a uma mudana dos padres climti-

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cos e j no se pode confiar nos registos locais de queda pluviomtrica para obter aproximaes fidedignas.

Figura 8: Os agricultores encaram vrios riscos

Caixa 5: Seguro de vida e de crdito e emprstimos de emergncia oferecidos pela PULSE, Zmbia
A PULSE (Peri-Urban Lusaka Small Enterprise) comeou a conceder emprstimos em 1995. Fundada pela CARE International, o seu objectivo era combater a pobreza urbana, facilitando o acesso a crdito para pequenas e micro-empresas. A PULSE oferecia dois tipos de emprstimos de negcios: Ntemba, um produto de emprstimo de grupo para micro comerciantes e emprstimos para pequenos negcios ou empreendimentos concebidos para pessoas individuais.

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A experincia da PULSE com seguros comeou em 2000 com um pacote de seguros auto-gerido designado Borrowers Protection Fund (BPF). O BPF foi concebido para fornecer seguros de vida e de crdito aos clientes. Os prmios variavam entre 1-3% do emprstimo dependendo do seu tamanho e dos termos de reembolso. O BPF liquidava os emprstimos pendentes. O sistema cresceu e a PULSE chegou concluso que seria melhor se fosse gerida por uma companhia de seguros. Em colaborao com a Madison uma companhia seguradora local foi criado o Credit Life Assurance Scheme para substituir o BPF. Este sistema garantia que os emprstimos fossem pagos, no caso da pessoa que contraiu o emprstimo morresse antes que terminasse de pagar o emprstimo ou no pudesse reembolsar as prestaes do emprstimo devido a doena. Por volta do fim de 2002, a PULSE acrescentou o Thandizo, um produto de seguros que cobria a pessoa que tinha contrado o emprstimo e membros seleccionados do agregado familiar. A PULSE tambm comeou a fornecer emprstimos de emergncia para se poder lidar com stresses e riscos econmicos que ainda no se encontravam cobertos pelos seus negcios e pelos produtos de seguros. Foram disponibilizados emprstimos de emergncia a agregados familiares por perodos de trs meses, em que os reembolsos deveriam ser pagos numa base semanal, bisemanal ou mensal. A cauo para estes emprstimos de emergncia a agregados familiares podia ser um salrio, poupanas pessoais, um aval dum empregador ou o registo de reembolso da pessoa que contraiu o emprstimo. O tamanho do emprstimo dependia do objectivo a que se tratava. Para pagar despesas de funerais eram disponibilizados emprstimos at um montante de ZMK500.000 (US$108) enquanto os emprstimos destinados ao pagamento de propinas escolares atingia o montante de 3 milhes de ZMK (US$645). O emprstimo mximo, destinado a despesas mdicas, cifrava-se em 1 milho de ZMK (US$216). Os juros sobre estes emprstimos eram de 5,5% por ms na base duma taxa fixa e as pessoas que contraam o emprstimo tinham que pagar taxas de processamento do emprstimo com montantes entre ZMK 30.000 (US$6,50) e ZMK 200.000 (US$43), dependendo do montante do emprstimo. Fonte: Good and Bad Practices. Case Study No.10, Maio 2005; Madison Insurance, Zambia. CGAP Working Group on Micro Insurance. Provedores de servios financeiros.

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Provedores de servios financeiros

Os provedores de servios financeiros dentro dos sectores informal, semi-informal e formal oferecem uma vasta gama de produtos e elaboraram muitas abordagens distintas, tendo cada uma delas vantagens e desvantagens. Os custos, flexibilidade, interveno e mtodos de poupana e de emprstimo, determinaro a adequabilidade destes servios para grupos-alvo especficos, especialmente os que vivem e trabalham em situaes de pobreza e em reas marginais.

3.1

Sector informal

Amigos, parentes, lojistas, usurios, etc. As camadas pobres primeiramente dirigem-se aos amigos, parentes, lojistas ou comerciantes locais, prestamistas, usurios ou agiotas e proprietrios fundirios quando necessitam de dinheiro emprestado. Muita gente deposita as suas poupanas com pessoas em que tm confiana ou com colectores de dinheiro.

Os amigos e parentes normalmente emprestam dinheiro sem cobrarem juros. Os prestamistas, colectores de dinheiro, lojistas e proprietrios fundirios so frequentemente alvos de fortes crticas por explorarem e cobrarem taxas de juros abusivamente altas queles que se encontram em necessidades financeiras. Apesar destes problemas as fontes informais de crdito apresentam vantagens definidas, a saber: ? Facilmente acessveis. Em algumas regies no existem provedores de servios financeiros e as pessoas que contraem emprstimos tm que viajar at s cidades vizinhas para os conseguirem. Os emprstimos informais ocorrem sem que para tal se tenha que preencher formulrios complexos para os obter e no preciso satisfazer o pagamento duma cauo.

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? Flexveis. No existem restries quanto maneira como o emprstimo pode ser usado. Enquanto os provedores de microfinanas frequentemente s esto preparados para emprestar dinheiro para fins produtivos, so muitas as pessoas que pedem emprstimos para, por exemplo, comprar bens de consumo ou para lidar com situaes de emergncia. Dentro do sector informal existe normalmente um grau de flexibilidade no que respeita aos compromissos de reembolso. ? De resposta rpida. Os usurrios e prestamistas podem pagar dinheiro rapidamente e os lojistas e comerciantes podem abastecer imediatamente mercadorias comprados a crdito. Enquanto outros provedores de servios financeiros no possam oferecer este tipo de vantagem, os fornecedores de servios informais continuaro a constituir a principal fonte de emprstimo para os pobres.
Grupos tradicionais de poupanas e de concesso de emprstimos Os grupos tradicionais de poupanas e de concesso de emprstimos so conhecidos por muitas designaes, dependendo de onde se encontram: em alguns pases so conhecidos por carrossis e em outros por tontinas, tandas ou haqbads. Os nomes locais abundam, mas os grupos tradicionais de poupanas e de emprstimos tm princpios bsicos comuns. Associao de Poupana e de Crdito Rotativos (APOCRO) A forma mais comum de poupanas e de emprstimos a Associao de Poupana e de Crdito Rotativos (APOCRO). Os membros da comunidade agrupam-se voluntariamente como grupo, numa base regular e de cada vez que se renem contribuem com uma quantia fixa de dinheiro. Estas contribuies ou poupanas so imediatamente pagas a um membro do grupo presente na reunio. Pode-se fazer um sorteio para se decidir quem receber este dinheiro. Quando um membro tiver recebido um pagamento, no estar mais habilitado a tomar parte em futuros sorteios. No entanto, continuar a participar nas reu-

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nies e a pagar contribuies at que o ciclo se termine. Um ciclo da APOCRO chega ao fim quando todos os membros do grupo tenham recebido um pagamento. Nesta altura podem entrar novos membros no grupo, os membros antigos podem deixar o grupo e comea um novo ciclo de contribuies e de pagamentos. Muitas APOCRO continuam a funcionar durante anos embora a sua afiliao possa mudar.

Figura 9: Um grupo de mulheres duma APOCRO discutindo as poupanas

A vantagem do sistema que os membros se comprometem a poupar para todo um ciclo completo da APOCRO. Cada um dos membros receber de uma s vez uma soma total que lhes possibilitar fazer investimentos, comprar equipamento e outros bens de consumo ou pagar propinas escolares. Este sistema mais popular entre as mulheres, mas tambm praticado por homens, particularmente por comer-

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ciantes e por quem recebe um rendimento regular, como no caso dos funcionrios pblicos.
Associao de Poupanas e de Crdito Acumulados (APCA) As Associaes de Poupanas e de Crdito Acumulados (APCA) avanam ainda mais um passo. Diferentemente do sistema APOCRO, as poupanas colectadas durante as reunies regulares no so pagas imediatamente. So postas de lado at que tenha sido acumulado dinheiro suficiente para proporcionar aos membros emprstimos mais substanciais ou at que os membros necessitem de pedir emprstimos. Em cada encontro colectam-se poupanas, discutem-se as solicitaes de emprstimo, efectuam-se pagamentos e colectam-se reembolsos. Os grupos APCA tm, normalmente, um ciclo de vida limitado, de cerca de um ano e no fim deste perodo o dinheiro poupado distribudo entre os membros do grupo. As APCA so mais difceis de gerir que as APOCRO porque se lida com dinheiro em numerrio e necessrio manter-se registos para seguir o trao dos emprstimos concedidos e dos reembolsos efectuados. Esta a razo porque, provavelmente, so menos comuns que as APOCRO.

As APOCRO e as APCA tm muitas vantagens. ? Autonomia. So iniciadas pelos seus membros e no dependem de ajuda externa. O grupo gerido pelos prprios membros, eles decidem sobre a quantidade e frequncia das poupanas e determinam as condies e procedimentos dos emprstimos. ? Coerncia social. A coerncia do grupo est assegurada porque os membros seleccionam eles mesmos os co-membros. ? Adaptabilidade. Os grupos so geralmente constitudos por pessoas na mesma posio financeira. Alguns grupos so compostos por mulheres comerciantes que tm maiores capacidades e necessidades financeiras. Noutros grupos, as mulheres rurais, com limitadas capacidades de fazer poupanas, podem agrupar-se para fornecer apoio financeiro umas s outras. Os montantes poupados podem variar desde alguns dlares por semana, em alguns grupos, at alguns cntimos nos grupos em que o dinheiro escasso.

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? Assistncia mtua. Os membros tambm aderem a estes grupos por razes sociais. O grupo proporciona-lhes a oportunidade de se reunirem regularmente e as relaes que se estabelecem no grupo podem constituir uma fonte valiosa de apoio em perodos difceis. Os membros do grupo ajudam-se uns aos outros em situaes de emergncia com conselhos, assim como com apoio material e financeiro. Tal constitui um importante recurso social, sendo por vezes referido como capital social uma expresso que indica o estatuto dos recursos humanos na comunidade. Mas os grupos tradicionais de poupanas e de crdito tambm conhecem as suas limitaes: ? Alguns grupos de poupana e de emprstimos subsistiram muitos anos, mas outros tm um ciclo de vida limitado. Tal significa que eles so incapazes de oferecer aos seus membros um acesso permanente aos servios financeiros. ? Eles funcionam bem quando existe uma boa liderana de grupo. No entanto, existe sempre o risco de fraude. ? Muitas das vezes os membros no so capazes de mobilizar fundos suficientes para os que tm empresas de maiores dimenses e que necessitam de emprstimos mais substanciais. ? As APCA apenas fornecem emprstimos a curto prazo e no podem ajudar os membros que querem investir mas necessitam de emprstimos que podem ser reembolsados durante um perodo de tempo mais longo.

3.2

Sector semi-formal

O sector semi-formal composto por ONG e organizaes orientadas para o desenvolvimento que oferecem servios financeiros que no so cobertos pela legislao que regulamenta os provedores de servios financeiros.
Grupos comunitrios de poupana e de emprstimo So vrias as ONG que criaram grupos comunitrios de poupanas e de emprstimos, associaes de poupanas e de emprstimos a nvel

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da aldeia e grupos de auto-ajuda. Os seus programas so elaborados segundo as linhas dos grupos tradicionais de poupanas e de emprstimos. Na medida em que os princpios que subjazem os grupos tradicionais so bem conhecidos dos grupos-alvo, relativamente fcil para as ONG introduzir estes novos programas. Os programas comeam todos com as poupanas. O montante poupado determinado pelos prprios membros do grupo. Os grupos variam consideravelmente em tamanho; os grupos mais pequenos no ultrapassam trs ou quatro membros, enquanto os grupos maiores podem ter at 30 membros. Os membros podem dispor dos emprstimos assim que tenha sido gerado capital suficiente atravs das suas poupanas. Cabe ao grupo seleccionar os beneficirios, gerir os emprstimos, monitorizar os reembolsos e decidir as condies (taxa de juros, durao do perodo de reembolso) segundo o qual se podem fazer os emprstimos. Estes programas diferem dos sistemas tradicionais APOCRO e APCA porque foram introduzidos por agncias externas principalmente ONG. As ONG promovem a ideia de criar um programa de poupanas e de emprstimos e de introduzir os membros nos princpios gerais do sistema. A nfase colocada na formao do grupo, na formao de chefia e na criao de um sistema simples de administrao dos emprstimos e transaes econmicas. A responsabilidade pela gesto dos grupos recm-criados , nessa altura, transferida para os membros, embora se continue a fornecer orientao sob a forma de monitorizao, assessoria e assistncia tcnica. A Associao de Poupana e de Crdito a nvel da Aldeia (APCNA ) criada pela CARE no incio dos anos 90, fornece um exemplo de servios financeiros semi-formais, estabelecidos a nvel de ONG.. A CARE comeou a estabelecer servios de poupanas e de emprstimos baseados no modelo tradicional APCA. Este modelo provou ser bem sucedido e, particularmente em frica, vrias ONG internacionais, designadamente Oxfam, PLAN e World Vision comearam a promover o conceito APCNA.

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As vantagens deste tipo de grupos comunitrios ou de grupos de autoajuda so: ? Esto bem adaptados s capacidades e necessidades financeiras dos pobres. Visto que as poupanas podem variar desde alguns cntimos at alguns dlares por semana, o acesso encontra-se assegurado at mesmo para os grupos com rendimentos mais baixos. ? Os membros do grupo podem receber emprstimos tanto para investir na produo e no comrcio como para satisfazer os custos de emergncias ou de obrigaes sociais e familiares. Muitas vezes contraem-se pequenos emprstimos para cobrir custos ocasionais tais como a compra de insumos agrcolas ou o pagamento de trabalho assalariado. ? Os beneficirios usam as suas prprias poupanas para satisfazer despesas excepcionais. Eles no necessitam mais de contrair emprstimos e arriscarem-se a incorrer em dvidas. ? Os custos operacionais so mnimos porque os grupos fazem, eles prprios, a sua gesto. Tal possibilita-lhes manter baixas as taxas de juro. No entanto, por vezes um grupo pode decidir cobrar uma taxa de juros comercial porque quer aumentar o seu capital, de modo a que possa fornecer mais emprstimos. ? Uma importante vantagem para os membros do grupo que o sistema flexvel e as decises so tomadas atravs dum processo de discusso de grupo. Uma outra vantagem que os emprstimos podem ser efectuados sem muita demora no caso de se dispor de capital suficiente. ? A experincia da auto-organizao pode levar ao empoderamento do grupo e dos seus membros individuais. O grupo proporciona um frum onde os membros podem encontrar apoio, trocar experincias e empreender aco conjunta. As desvantagens das organizaes semi-formais so: ? Pode levar muito tempo at o grupo poder acumular capital suficiente para satisfazer as solicitaes ou necessidades dos membros. ? A sustentabilidade organizacional incerta, dependendo muito da qualidade da liderana e do comprometimento dos membros.

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Figura 10: Usando um emprstimo duma Associao de Poupanas e de Crdito a nvel da Aldeia para reparar o telhado Caixa 6: Utilizao dos pagamentos das poupanas e de emprstimos na APCNA, em Zanzibar Estudo de caso 1: Mwana Hamisi Mlenge
Mwana Hamisi Mlenge e o seu marido so membros do grupo Maendeleo em Chwaka, Zanzibar. Ela opera um pequeno negcio de venda de chapattis e de lenos na cidade. A Sra. Mlenge aderiu ao grupo em 2001. No fim de cada ciclo da APCNA, ela recebeu as suas poupanas acrescidas de um dividendo. Este dividendo era gerado a partir dos juros pagos pelos membros do grupo a quem haviam sido concedidos emprstimos . Recebi quatro pagamentos, explicou ela. O primeiro pagamento foi de Tsh.15.000 (US$25). Utilizei parte deste dinheiro para pagar as propinas escolares dos meus dois filhos e usei o restante para comprar comida e artigos domsticos para o Ramado. Esse pagamento constituiu, realmente, uma grande ajuda porque coincidiu com as celebraes e eu estava submetida a uma grande presso para pagar as propinas escolares dos meus filhos.

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Recebi o que esperava e fiquei muito contente. O segundo pagamento foi de Tsh.120.000 (US$105). Utilizei Tsh.60.000 (US$50) para pagar as propinas dos meus filhos e com o restante ajudei o meu marido a ampliar a nossa casa. O terceiro pagamento foi no valor de Tsh.140.000 (US$122) e utilizei-o todo para pagar as propinas escolares dos meus filhos e com o ltimo pagamento, de Tsh.160.000 (US$140), pauei as propinas da escola do meu filho, num valor de Tsh.120.000 (US$105) e o resto (Tsh.40.000 (US$35) gastei em coisas pessoais. Estes pagamentos tiveram um papel importante na minha vida. Recebi-os num perodo muito oportuno, durante as nossas celebraes religiosas. Graas a estes pagamentos pude dar uma educao de nvel secundrio aos meus filhos. Estou certa que conseguirei pagar at as propinas universitrias por meio das minhas poupanas. Caso este grupo no existisse os meus filhos nunca teriam chegado at onde chegaram agora.

Estudo de caso 2: Salama Ali Mjumbe


Salama Ali Mjumbe tambm um membro do grupo Maendeleo. Durante os ltimos 4 anos, ela contraiu emprstimos seis vezes.. O primeiro emprstimo data de 2001 e foi no valor de Tsh.15.000 (US$13) e usou-o no comrcio de khangas (capulanas) que comprou pela quantia de Tsh.1.800 (US$1,50) e revendeu pelo montante de Tsh.2.100 (US$1,90). Ela disse que no teve problemas para reembolsar o seu emprstimo e que o reembolsou dentro dum prazo de trs meses. O seu emprstimo mais recente foi de Tsh.50.000 (US$43). Em Julho de 2006 investiu de novo no seu negcio de capulanas. Agora ela compra as capulanas a Tsh.2.000 (US$1,85) e vende-as a Tsh.2.300 (US$ 2,00), e estava confiante que poderia reembolsar os emprstimos por volta de finais de Agosto de 2006. Nunca tive problemas para reembolsar os meus emprstimos. A chave para uma boa gesto dos emprstimos consiste num bom planeamento e contrair o emprstimo quando se sabe realmente o que se quer fazer com ele segundo as suas palavras. O emprstimo mais significativo que ela teve foi de Tsh.40.000 (US$35), em 2004. Ela usou este emprstimo para comprar chapas de ferro para o telhado da casa da sua me. No posso esquecer-me do estado em que estava o telhado de palha, da casa da minha me antes da minha interveno. Cada vez que visito a minha me recordo-me dos benefcios deste emprstimo. Fonte: Village Savings and Loan Associations: experience from Zanzibar, 2006. E.Anyango, E.Esipisu, L.Opoku, S.Johnson, M.Malkamaki e C.Musoke.

Fundos rotativos e automaticamente renovveis A maneira convencional das ONG criarem um programa de (poupanas) e de crdito de estabelecer um fundo rotativo, financiado externamente, a partir do qual os emprstimos podem ser desembolsados

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aos membros ou aos clientes. As ONG usam vrias abordagens e estratgias de concesso de emprstimo nos seus programas. Algumas usam a abordagem de solidariedade de grupo, outras usam prticas individuais de concesso de emprstimos. Algumas ONG necessitam de clientes para acumular poupanas antes que possam ter um emprstimo, outras no impem este tipo de condio. O sistema de fundos rotativos difere dos sistemas comunitrios que foram discutidos anteriormente no apenas quanto fonte de financiamento, que maioritariamente externa, mas tambm quanto forma em que as tarefas so geridas. o pessoal do programa, e no os membros do grupo, que lida com a administrao financeira e os emprstimos, assim como com a seleco e aprovao das solicitaes e reembolsos dos emprstimos. A experincia tem mostrado que a maioria dos programas de fundos rotativos estabelecidos por ONG no so sustentveis. A maior parte deles depara com dificuldades financeiras devido a problemas de reembolso e a uma elevada taxa de incumprimento dos reembolsos. Visto que as suas taxas de juro so baixas e a administrao frequentemente ineficiente, no so capazes de cobrir os custos do programa. Alguns destes programas, contudo, foram bem sucedidos, transformando-se em programas sustentveis de microfinanas. As mudanas levadas a cabo incluam a introduo de procedimentos apropriados de gesto financeira e dos emprstimos, a separao das actividades de gesto e administrao das microfinanas de outras partes do programa e a adopo de procedimentos estritamente para controlo dos reembolsos. Estas experincias bem sucedidas podem constituir um guia de orientao til para as organizaes que pretendam profissionalizar os seus servios de microfinanas. Alguns destes programas contratam especialistas para apoio adicional. No obstante, em termos gerais a melhor maneira para se assegurar um servio financeiro eficaz contar, caso seja possvel, com organi-

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zaes especializadas de servios financeiros. Uma administrao eficaz dos programas de fundos rotativos requer conhecimento especializado quanto gesto e operacionalizao dos programas de poupanas e de crdito. Muitas das ONG no possuem o conhecimento especializado para operar eficazmente os servios de microfinanas e necessitam de empregar pessoal com experincia. O estabelecimento de servios fiveis custa tempo e sempre h o risco que as ONG no disponham de capacidade suficiente para criar um programa de microfinanas e continuar a manter as suas outras actividades chave.
Modelo de vinculao Os grupos de auto-ajuda, grupos comunitrios de poupanas e de emprstimos e os programas de fundos rotativos geridos por ONG no sector de trabalho de desenvolvimento podem ser vinculados a programas de microfinanas ou a bancos. As ONG podem desempenhar um papel importante na tomada de iniciativas e na iniciao do processo. Elas podem dar o primeiro passo visando a organizao do grupo-alvo e introduzir os membros nas prticas de poupana e de crdito que podem aumentar a sua fora econmica e financeira, caso forem bem geridas. Depois de terem adquirido experincia, os membros do grupo encontrar-se-o numa posio para se tornarem clientes quer dos bancos, quer de instituies de microfinanas. O modelo bancrio de auto-ajuda na ndia constitui um bom exemplo de como esta estratgia funciona. Grupos de auto-ajuda na ndia O modelo bancrio de auto-ajuda tem estado a ser muito bem sucedido na ndia. conhecido como o programa de microfinanas com o crescimento maior e mais rpido do mundo em desenvolvimento. Em conformidade com um relatrio publicado em 2005 por H.D.Seibel existem, actualmente, cerca de 1,4 milhes de grupos activos de autoajuda, atingindo um nmero total de membros de, aproximadamente, 21 milhes. Noventa por cento dos membros so mulheres muito pobres, nas zonas rurais. Existem cerca de 36.000 ramos bancrios e cooperativas primrias que fornecem servios de poupanas e de crdito a esses grupos de auto-ajuda. Ao mesmo tempo, cerca de 3100

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agncias governamentais e no-governamentais, com experincia em trabalho de desenvolvimento de grupo, actuam como facilitadores. Elas reforam os grupos de auto-ajuda existentes e ajudam a criar outros novos. O governo da ndia promove e apoia activamente este programa.

Figura 11: O governo da ndia apoia activamente o desenvolvimento do modelo bancrio de auto-ajuda.

Antes dum banco, que participa neste programa de microfinanas, poder estender os servios de crdito a um grupo de auto-ajuda, devem ser satisfeitas as condies de estabilidade do grupo e a capacidade para funcionar bem. O grupo deve estar a funcionar pelo menos h seis meses, ter membros que poupam e reembolsam os seus emprstimos de maneira consistente e tambm tem que haver um sistema financeiro interno eficiente para a administrao das poupanas e dos emprstimos pendentes. Se o banco estiver satisfeito com a maneira como o grupo de auto-ajuda se encontra organizado, conceder emprstimos ao grupo. O grupo gerir estes emprstimos, disponibiliz-los- aos membros e assegurar que sejam reembolsados. Os bancos acham que o modelo bancrio de grupo de auto-ajuda lucrativo porque as taxas de reembolso so altas e os custos de transaco

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so baixos. Pode-se contar com o grupo de auto-ajuda para actuar como intermedirio entre o banco e os membros individuais do grupo.

3.3

Sector formal

Todos os servios financeiros regulamentados por legislao situam-se dentro do sector formal. Embora a maioria dos pases tenha uma legislao bancria, nem todos elaboraram leis e uma regulamentao abrangentes que cubram o domnio das microfinanas. Por vezes as organizaes com pastas (portfolios) pequenas de emprstimo so excludas da legislao e situam-se dentro do mbito do sector semiformal, o qual j tratmos. As sociedades cooperativas, as associaes de poupana e de crdito e as unies de crdito so geralmente cobertas pela legislao designada especificamente para as cooperativas e pertencem jurisdio do Ministrio das Cooperativas. Do sector formal fazem parte os bancos, as instituies de microfinanas registadas e associaes e unies de poupana e de crdito registadas. No mbito do sector formal de microfinanas h muitas abordagens distintas quanto concesso de emprstimos e a estrutura e o quadro organizacional das organizaes e agncias registadas variam consideravelmente, dependendo da localizao e do tipo de cliente.
Bancos agrcolas e comerciais Os bancos agrcolas estatais e semi-autnomos criados para estimular a actividade econmica nas reas rurais menos desenvolvidas, esbarraram muitas vezes com problemas, logo no incio do perodo pscolonial. Isto era porque eles estavam obrigados a encetar operaes subsidiadas de concesso de emprstimos em sectores e em regies em que a restituio sobre o investimento era imprevisvel. Quando os emprstimos concedidos a estas reas deixaram de produzir resultados e os agricultores e os empresrios rurais no conseguiram reembolslos, os bancos foram, muitas vezes, obrigados, por razes polticas, a amortizar estes emprstimos. Muitos dos bancos agrcolas s podiam operar se tivessem acesso aos subsdios do governo ou apoio de doadores. Esta situao mudou nos anos 90 com as privatizaes e uma

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nova onda de reformas governamentais. A poltica governamental j no inclui a proviso de subsdios aos bancos agrcolas e os bancos que sobreviveram esta mudana de poltica cortaram drasticamente nas operaes. Os bancos comerciais nunca foram particularmente activos entre os grupos vulnerveis ou no sector agrcola de pequena escala. Os seus contactos com as comunidades rurais foram, normalmente, indirectos e restringiam-se a fornecer crdito aos comerciantes ou a estender os emprstimos classe mais rica dos agricultores ou dos lojistas. Contudo, por vezes os bancos comerciais fornecem crdito s organizaes de microfinanas.
Programas de microfinanas rurais Os programas de microfinanas so os principais provedores de servios financeiros aos grupos pobres e marginais. Criou-se uma gama de abordagens, mtodos e modelos, designadamente: Bancos de aldeia A ONG internacional FINCA foi a maior promotora da abordagem de bancos da aldeia. Encontram-se bancos da aldeia em toda a Amrica do Sul. Estes bancos so associaes de poupanas e de crdito, geridas pela comunidade a nvel da aldeia e supervisadas pela ONG externa responsvel por ter iniciado a associao.

Uma vez que o conceito de banco da aldeia foi explicado comunidade e aceite, a ONG externa comear a introduzir os membros (normalmente entre 30 e 50 pessoas) nos princpios que subjazem os bancos da aldeia. formada uma comisso de gesto e aprovados os regulamentos. Depois disso, o banco da aldeia est pronto para receber um emprstimo externo da ONG, que pode, ento, ser utilizado para conceder emprstimos aos membros. Alguns bancos da aldeia praticam uma concesso individual de emprstimos, enquanto outros concedem emprstimos a grupos de solidariedade. Os emprstimos so concedidos por perodos de entre

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quatro e seis meses e os reembolsos tm que ser efectuados segundo prazos regulares: semanais, bisemanais ou mensais. Os membros tm que poupar dinheiro e medida que as suas poupanas aumentam tm direito a receber emprstimos maiores. Os reembolsos dos emprstimos efectuados pelos membros so guardados pelo banco da aldeia numa conta externa. Embora este dinheiro possa ser utilizado para re-concesso de emprstimos, o banco da aldeia deve assegurar que, no final do ciclo de emprstimos, disponha de fundos suficientes para reembolsar o dinheiro que originalmente pediu emprestado ONG. O banco da aldeia pode candidatar-se a outro emprstimo da ONG, no momento em que o emprstimo original tenha sido inteiramente reembolsado. A comisso de gesto do banco da aldeia guarda, numa conta interna, as poupanas dos membros, os juros pagos sobre os emprstimos e os rendimentos gerados por actividades dos membros. O banco da aldeia inteiramente responsvel por esta conta e, no caso de ser bem gerida, o capital do banco aumentar. As poupanas dos membros, uma gesto hbil dos fundos de emprstimo, o juro pago sobre os emprstimos internos e outras fontes de rendimento aumentaro a capacidade do banco da aldeia para acumular as suas reservas internas. Ao contrrio do Banco Grameen, por exemplo, os bancos de aldeia so instituies financeiras inteiramente comunitrias.
Grupos de solidariedade O banco Grameen em Bangladesh muitas vezes dado como modelo de grupos de solidariedade. A sua abordagem tem sido adoptada, de distintas formas, por programas de microfinanas em todo o mundo. O objectivo principal do banco Grameen atingir a camada mais desfavorecida dos pobres rurais. A afiliao no grupo , pois, restrita ao grupo de mulheres carentes e vulnerveis.

Os pobres no dispem da cauo necessria para garantir os emprstimos. De forma a se resolver este problema, o grupo de solidariedade concorda em responsabilizar-se pelo reembolso do emprstimo do

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banco Grameen. Os grupos de solidariedade so compostos por cinco pessoas que, potencialmente, iro contrair emprstimo e que recebero, a propsito, uma formao especial. Logo que o grupo comea a sua actividade, h dois membros que se tornam elegveis para contrair um emprstimo. O banco Grameen observa o grupo durante o perodo de um ms e monitoriza se os membros so ou no capazes de satisfazer os termos dos seus emprstimos. Os outros membros do grupo s se tornaro elegveis para um emprstimo caso os dois primeiros membros que pediram um emprstimo, reembolsem os seus emprstimos, em prestaes, durante um perodo de seis semanas. Tal implica que no interior do grupo haver uma presso considervel para assegurar que os emprstimos sejam reembolsados a tempo. A responsabilidade colectiva do grupo funciona como cauo para o emprstimo. O banco Grameen encoraja os seus membros a pouparem, mas tal no obrigatrio. Concede pequenos emprstimos que tm que ser reembolsados em prestaes semanais no decorrer dum perodo de um ano. Os membros renem-se semanalmente para pouparem e para reembolsarem os seus emprstimos. O banco Grameen tem objectivos de desenvolvimento que se alastram para alm das microfinanas. Tem uma lista de Dezasseis Princpios que cobrem problemas que vo desde sanidade at sade, educao, cooperao e planeamento familiar. Estes temas so discutidos regularmente durante as reunies semanais do grupo de solidariedade. Ao contrrio do banco da aldeia, os assuntos administrativos e financeiros do banco Grameen a nvel de sucursal so geridos por pessoal profissional. Estas sucursais servem normalmente entre 15 e 20 aldeias. Ser organizada uma srie de centros a nvel da aldeia, dependendo do tamanho desta. Estes centros proporcionam uma base para as actividades de grupos de solidariedade. As organizaes de microfinanas inspiraram-se nas experincias do banco Grameen e na abordagem do grupo de solidariedade quando

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criaram os servios de microfinanas rurais. Esta abordagem sofreu diversas alteraes: ? Vulnerabilidade. As organizaes de microfinanas tm como alvo os pobres mas a maior parte deles no aplicam os critrios de vulnerabilidade estritamente definidos para a afiliao de grupos, da mesma maneira que o Banco Grameen. Normalmente diz-se que tal no necessrio porque dentro de cada grupo tem lugar um processo de auto-seleco. Na medida em que os emprstimos disponibilizados pelos grupos de solidariedade so pequenos, no suscitam o interesse de participantes mais prsperos. ? Metas de desenvolvimento. Ao contrrio do banco Grameen, muitas organizaes de microfinanas no exercitam metas de desenvolvimento mais amplos, restringindo-se oferta de servios financeiros aos membros. Isto essencialmente porque pretendem manter baixos os custos do programa dado que custos elevados ameaam a sua sustentabilidade. ? Poupanas. Muitas organizaes requerem que os seus membros passem por um perodo de poupanas obrigatrias antes dos emprstimos serem desembolsados. Isto pode ser visto como um perodo de treinamento durante o qual os membros aprendem que eles tm a capacidade para poupar e que podem contar com os seus prprios recursos. Durante este perodo obrigatrio por vezes possvel para os membros retirar fundos no caso de surgirem emergncias ou eles necessitarem de dinheiro para fins no-produtivos. Mas, de um modo geral, as poupanas so guardadas pela organizao como uma garantia de que o emprstimo ser reembolsado. ? Tamanho do grupo: O tamanho do grupo das organizaes de microfinanas varia, mas o tamanho mdio situa-se entre os cinco e dez membros. Uma caracterstica importante do banco Grameen e de todos os programas de grupos de solidariedade que o seu grupo-alvo principalmente, ainda que no exclusivamente, constitudo por mulheres. Tal deve-se parcialmente ao facto das mulheres nas zonas rurais se encontrarem em situaes especificamente vulnerveis, mas tambm porque a experincia mostrou que mais fcil organizar as mulheres

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e que, de um modo geral, so mais fiveis quanto ao reembolso das suas dvidas.

Figura 12: A experincia mostra que as mulheres fazem um bom uso dos seus emprstimos e efectuam os seus reembolsos a tempo. Concesso de emprstimos individuais Os pacotes individuais de concesso de emprstimos excluem, muitas vezes, os pobres, mas nem sempre possvel ou aceitvel conceder emprstimos a um grupo. Em algumas sociedades na Europa do Leste e na Amrica latina o emprstimo de grupo no popular e muitas das vezes difcil encontrar pessoas e grupos mais prsperos envolvidos neste tipo de programa. Por esta razo, muitos dos programas de

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microfinanas optam por pacotes de emprstimos individuais, em vez de pacotes visando emprstimos a grupos. Alguns programas adoptaram uma abordagem dupla que permite a membros individuais do grupo receberem emprstimos individuais caso haja uma expanso das suas actividades econmicas e a sua necessidade de dinheiro aumente.
Unies de crdito Unies de crdito ou Cooperativas de Poupana e de Crdito (COPOC) so instituies financeiras cooperativas, institucionalizadas, com base comunitria. As unies de crdito esto registadas oficialmente embora nem sempre seja o caso. Contudo, nos casos em que as COPOC funcionam como instituies semi-formais, a sua estrutura organizacional similar a de uma unio de crdito. A filiao est aberta a qualquer pessoa na comunidade que pague uma quota de filiao. Esta quota pode ser encarada como uma aco.

As unies de crdito pertencem aos membros, que as controlam. Embora os gestores pagos possam ser responsveis pelas decises do dia-a-dia, o controlo final da organizao da competncia duma assembleia geral, constituda pelos proprietrios-membros. Cada membro goza de direitos iguais, independentemente do nmero de aces que possua ou da quantia de dinheiro que possa ter depositado. Durante as assembleias gerais aplica-se o princpio um membro um voto. As unies de crdito so dirigidas por uma comisso de gesto eleita. Dentro desta comisso pode haver sub-comisses, designadamente uma comisso de crdito e uma comisso de monitorizao dos emprstimos. No passado muitas das unies de crdito centravam-se na proviso de crdito. Estavam menos preocupadas com a mobilizao de poupanas visto que o capital de emprstimo era fornecido por doadores externos. Contudo, em anos mais recentes, verificou-se uma mudana no sentido de se estimular a poupana, como forma de gerar o capital inicial necessrio para fazer funcionar a unio. Por vezes, as unies de

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crdito locais so apoiadas pelas chamadas organizaes apex. Desta plataforma de organizaes fazem parte, nomeadamente, federaes nacionais ou regionais ou unies de crdito que podem conceder financiamento adicional, no caso das unies de crdito quererem expandir o seu capital de emprstimo. A concesso individual de emprstimos a estratgia dominante nas unies de crdito. Os crditos geralmente esto na proporo das poupanas dos membros e as garantias de emprstimo consistem ou de uma cauo apropriada ou de uma fiana pessoal, por vezes dada por um outro membro. Mas cada vez maior o nmero de unies de crdito que actualmente aplica os princpios de emprstimos dos grupo de solidariedade. O Conselho Mundial das Unies de Crdito (WOCCU) uma organizao de plataforma das unies de crdito locais e das suas federaes regionais e nacionais. Tem afiliados em quase 100 pases e fornece assistncia tcnica a longo prazo para ajudar a desenvolver, reforar e modernizar as unies de crdito em todas as partes do mundo.
Vantagens e desvantagens de provedores de servios no sector formal As organizaes de servios financeiros no sector formal esto registadas oficialmente e tm, normalmente, um acesso mais fcil aos fundos externos fornecidos pelos bancos (centrais) e agncias de doadores do que as organizaes no sector semi-formal. Tambm esto em condies de satisfazer melhoros critrios profissionais que os doadores usam quando avaliam o desempenho organizacional e sustentabilidade e a qualidade da gesto financeira e dos emprstimos.

Dado que tm um acesso mais fcil aos fundos externos, os provedores de servios no sector formal tm mais capital sua disposio, muito mais clientes e uma interveno muito mais ampla. Contudo, estas operaes nas reas rurais, especialmente em frica, continuam a ser marginais. Visto que, de um modo geral, se encontram mais eficiente e profissionalmente organizadas, as organizaes do sector

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formal podem garantir nveis mais altos de sustentabilidade que as organizaes nos sectores semi-formal e informal. No obstante, uma grande desvantagem dos fornecedores de servios do sector formal, e especialmente das organizaes no-membros, o elevado custo do emprego de pessoal assalariado para gerir, executar e monitorizar os programas. Tal dificulta-lhes a proviso de servios a taxas acessveis e cria problemas especficos para regies e grupos que apenas se encontram envolvidos de maneira marginal na economia de mercado. Os agricultores e produtores rurais nestas reas s conseguem poupar e pedir emprestadas quantias pequenas e muitas das vezes necessitam de fundos num prazo muito curto. Nas zonas de baixa densidade populacional, a proviso de servios muito cara e no pode ser fornecida facilmente por organizaes que tm altos custos de pessoal. Dentro do sector formal os produtos oferecidos e a abordagem utilizada muitas vezes no conseguem satisfazer as necessidades e circunstncias especficas do grupo-alvo. As organizaes do sector formal no conseguem facilmente adaptar os seus servios e estratgias devido sua falta de flexibilidade. Muitas das organizaes do sector formal centram-se na proviso de crdito, embora para a camada pobre os servios de poupana sejam, frequentemente, mais importantes. As organizaes podem insistir que os emprstimos so usados para actividades produtivas, mas os clientes podem necessit-los para fins de consumo ou de emergncia. As organizaes que requerem uma cauo ou um co-fiador excluem os grupos mais pobres.

3.4

Actores no-financeiros

Companhias de aluguer ou arrendamento, comerciantes e outras fontes locais Alguns tipos de crdito podem ser fornecidos por actores nofinanceiros. O crdito de comerciantes, agricultura sob contrato, sistemas de recibos de armazm e aluguer ou arrendamento, pertencem a esta designao. As companhias de aluguer, comerciantes, grossistas
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ou outros compradores das culturas podem fornecer servios de crdito a partir dos seus prprios fundos de capital ou utilizar os emprstimos globais (pagos de uma s vez) que eles recebem dos bancos e dos doadores.
Organizaes de agricultores/produtores O crdito tambm pode ser concedido por organizaes de agricultores e por conselhos de produo. Isto passa-se particularmente nas reas onde se produzem culturas de mercado como sejam o caf, o algodo e o ch. Nestas reas os conselhos de produo e as organizaes de agricultores e de produtores muitas vezes oferecem servios tcnicos como crdito, insumos e assistncia com a comercializao. O crdito pode ser fornecido atravs de acordos ou disposies especiais que comportam crdito concedido por comerciantes, agricultura sob contrato e sistemas de recibos de armazm. Tambm se pode disponibilizar fundos atravs de acordos ou disposies mais convencionais de concesso de emprstimos. Os bancos tambm podem disponibilizar quantias globais de emprstimos a organizaes de agricultores e de produtores que oferecem emprstimos a membros que podem apresentar garantias aceitveis de reembolso. Estabelecimento de elos de ligao entre as organizaes de agricultores ou de produtores e os provedores de servios financeiros As ONG que trabalham na rea de desenvolvimento, estabelecem, muitas vezes, elos de ligao com os provedores de servios financeiros. As ONG introduzem novas prtica agrcolas, fornecem formao agrcola e monitorizam o progresso de novas tecnologias ao nvel do agricultor. No caso de tudo funcionar bem, a produtividade agrcola e os rendimentos dos agricultores aumentam e os agricultores em questo tornam-se mais aceitveis, na sua condio de clientes, para os provedores de servios financeiros. Para este tipo de cooperao necessrio que o provedor de servios financeiros se comprometa a conceder emprstimos a todos os agricultores elegveis que participam no programa, ao mesmo tempo que mantm o controlo sobre a gesto dos programas de poupana e de crdito.

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Boas prticas

O tema da sustentabilidade diz respeito a todas as organizaes de microfinanas. Reveste-se da mxima importncia, se bem que a nfase na sustentabilidade apresente os seus inconvenientes, especialmente quando se tenta expandir o alcance dos servios financeiros nas reas rurais. No entanto, esto a criar-se alternativas que aumentam a interveno, ao mesmo tempo em que garantem a sustentabilidade. Recentemente as instituies de microfinanas empreenderam iniciativas de modo a assegurar que elas preenchem o objectivo original das microfinanas, que de servir os pobres e os muito pobres, atravs de uma melhor gesto das organizaes de microfinanas e atravs da monitorizao do seu desempenho social.

4.1

Sustentabilidade

Lies aprendidas No passado, a proviso de crdito aos agricultores era considerada como fazendo parte do desenvolvimento agrcola. O crdito era fornecido para que os agricultores pudessem mecanizar a produo, instalar sistemas de irrigao, comprar fertilizantes e sementes melhoradas e poderem aproveitar outras novas tecnologias agrcolas. O crdito era, frequentemente, concedido a taxas que no cobriam os custos e assim, deste modo, os agricultores no ficariam sobrecarregados com reembolsos pesados. O crdito era barato. Muitas das vezes, quando os agricultores encaravam dificuldades para reembolsar os seus emprstimos ou deliberadamente no cumpriam o reembolso, no eram tomadas nenhumas medidas contra eles.

Tal conduziu a uma falta de disciplina entre as pessoas que pediam emprstimos e muitos deixaram de levar a srio as suas responsabilidades quanto ao reembolso. Tal fez com que os fundos de emprstimo sofressem srias perdas. Crdito barato significou que os programas de crdito se tornaram dependentes dos recursos externos e isso minou a sustentabilidade destes programas. Para mais, eram os agricultores
ndice

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mais prsperos, que provavelmente tambm poderiam ter mobilizado crdito a partir de outras fontes, os que tendiam a beneficiar mais destes programas. A experincia mostra que estes tipos de programas de crdito barato no foram muito bem sucedidos no que respeita reduo da pobreza nas reas rurais. Nos anos 80 surgiu uma nova abordagem quanto aos servios financeiros. Os programas financeiros comearam a realar a necessidade de sustentabilidade e programas que pudessem garantir aos clientes um acesso permanente aos servios financeiros. O desenvolvimento de servios financeiros sustentveis tornou-se um objectivo em si mesmo. Os programas de concesso de crdito tinham que garantir que poderiam angariar rendimentos suficientes atravs do pagamento de juros, de forma a cobrir os custos. Isto inclua as despesas envolvidas na angariao de crditos externos, as perdas incorridas quando os clientes no cumpriam com os reembolsos e os efeitos negativos da inflao sobre o valor do capital de emprstimo.
Sustentabilidade Foram criadas novas abordagens de modo a capacitar as organizaes financeiras a expandirem os seus servios s categorias de clientes mais pobres. Tal inclua a concesso de emprstimo a grupos, a simplificao de procedimentos de avaliao de clientes e emprstimos e a delegao das tarefas administrativas aos membros de um grupo de poupana e de emprstimo. Estes novos mtodos no s eram mais amigveis para os clientes como tambm ajudaram a reduzir o custo das operaes de microfinanas.

Mesmo assim, as taxas de juros que as instituies de microfinanas tm que cobrar para garantir a sustentabilidade, permanecem relativamente altas. Ao contrrio dos bancos convencionais, as organizaes de microfinanas lidam com um nmero muito grande de emprstimos e de poupanas de pequena monta. Tratar deste tipo de empreendimento mais caro do que tratar com um pequeno nmero de emprstimos de montantes elevados. Alm disso, necessrio o pessoal para avaliar os pedidos de emprstimos pelos clientes e asse-

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gurar que se montem sistemas eficazes de monitorizao de emprstimos e de gesto financeira. Actualmente, a boa prtica em microfinanas medida pelo grau de sustentabilidade alcanado. Isto significa que as organizaes de microfinanas tm que certificar-se que, quando seleccionam os clientes, escolhem aqueles que se encontram em condies de reembolsar os seus emprstimos. A nfase colocada na sustentabilidade pode contribuir para a sade das organizaes de microfinanas. Mas tambm h inconvenientes. As taxas de juros cobradas pelas instituies de microfinanas para cobrir os seus custos situam-se, frequentemente, na ordem dos 25 30% por ano, sendo mais elevadas que as taxas de mercado dos bancos comerciais. Os clientes potenciais normalmente acham estas taxas excessivas. Manter o custo da proviso de servios financeiros a reas remotas e a clientes vulnerveis, dentro de margens realistas, constitui um desafio considervel. Para que tal seja efectuado com eficincia, as organizaes de microfinanas devem continuamente tentar melhorar a eficincia das suas operaes. Se as condies de mercado nas reas empobrecidas forem tais que no seja possvel fornecer servios financeiros a uma taxa razovel, nesse caso necessrio criar alternativas.
Gesto do desempenho social As instituies de microfinanas esto conscientes da crtica de que a nfase na sustentabilidade financeira levou a um declnio da interveno junto dos clientes pobres e muito pobres. Tambm tem sido questionado se as microfinanas na realidade criam uma dependncia em relao ao crdito, em vez de ajudar os pobres a melhorar a sua posio econmica. Por exemplo, existe a possibilidade de que os clientes caiam numa espiral de endividamento ao pedirem emprestado dinheiro para saldar outras dvidas. Como resposta, cerca de 150 instituies de microfinanas e agncias doadoras aderiram iniciativa do Desempenho Social. Tm-se realizado avaliaes do desempenho social de instituies de microfinanas, com o objectivo de se desenvolver uma

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melhor gesto de prticas para pr em destaque o seu desempenho social. Eis algumas das questes levantadas durante estas sesses de avaliao: ? Qual o objectivo da instituio? Tem objectivos sociais claros? ? Que actividades empreende a instituio para alcanar os seus objectivos sociais? Existem sistemas concebidos e a funcionar para levar a cabo esses objectivos? ? Ser que a instituio serve os pobres e os muito pobres? Os produtos encontram-se concebidos para satisfazer as suas necessidades? ? Os clientes alcanaram melhorias sociais e econmicas?
Outras alternativas H outras alternativas que actualmente esto a ser exploradas, a saber: ? Capital semente: Os doadores muitas vezes fornecem capital semente a uma organizao jovem de servios financeiros, normalmente por um perodo de trs a cinco anos de forma a cobrir os custos de arranque. Por vezes este capital semente concedido por um perodo mais longo, caso as organizaes de servios financeiros tenham que lidar com comunidades muito vulnerveis e marginalizadas. Tal possibilita s organizaes acumularem os seus rendimentos at que os custos sejam cobertos. Desta maneira evitam ter que passar os custos para os seus clientes, sob a forma de taxas de juros elevadas. ? Assistncia tcnica: Assegura que se disponha duma assistncia tcnica adequada e apropriada destinada aos grupos vulnerveis e queles que vivem nas reas marginais, de modo a que possam desenvolver actividades econmicas lucrativas e reembolsar os seus emprstimos. ? Doaes (ajudas no reembolsveis) para a fase de arranque: Fornece doaes de arranque em vez de emprstimos a clientes muito vulnerveis. Isto faz com que seja possvel para eles comearem a investir na sua explorao agrcola ou empresa sem o cargo adicional de ter que reembolsar o emprstimo. Uma vez que o seu negcio se tenha tornado sustentvel ou tenha o potencial para

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expandir-se e eles possam cumprir com as condies de crdito, tornam-se elegveis para um emprstimo. ? Poupanas: Confiar mais nas poupanas do cliente do que nos emprstimos. Especialmente quando o dinheiro est a ser usado para fins no produtivos tal evita que os clientes incorram em dvidas. ? Execuo pela comunidade: A montagem de estruturas de servios financeiros, tal como poupanas e emprstimo a grupos, com base na comunidade, no necessita de uma gesto profissional cara porque executada pelos prprios membros. ? Tecnologia de comunicao: Em locais onde for tecnicamente possvel, aplicar ao sector financeiro inovaes tcnicas recentes da indstria de comunicao, tais como seja o uso de telefones mveis e de internet. A abordagem de transaces bancrias por intermdio do telefone mvel, nos locais em que o pessoal bancrio visita as aldeias em dias fixos (de mercado), provou ter sido bem sucedida porque os clientes no tm mais que viajar distncias longas e os bancos evitam o custo de terem que abrir sucur- Figura 13: Os telefones mveis podem facilitar o trabalho tanto sais locais. dos agricultores como das organizaes de microfinanas

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4.2

Abordagem integrada

As microfinanas rurais encontram-se, muitas vezes, ligadas a programas de melhoria das condies de vida e alvio da pobreza. O acesso ao crdito desempenha um papel essencial no desenvolvimento econmico, mas h outros factores que so igualmente importantes. A populao rural necessita de formao em aptides tcnicas e de negcio que lhes possibilite planificar e gerir as suas actividades; necessitam de ter acesso a tecnologias agrcolas e pastoris apropriadas para melhorar a produo e necessitam de estradas e outras redes de comunicao de modo a que possam manter-se em contacto com as oportunidades de mercado. Muitas das organizaes de servios financeiros apenas oferecem servios que se encontram directamente relacionados com as suas actividades centrais como sejam, a proviso de emprstimos, facilidades de poupanas, avaliao da capacidade financeira e de reembolso das pessoas que contraem o emprstimo e a monitorizao dos reembolsos. Tal abordagem conhecida como abordagem minimalista. Estas organizaes escolheram especializar-se naquilo que podem fazer melhor. Ao adoptarem esta abordagem as organizaes evitam ter que passar para os seus clientes o custo de servios adicionais. No entanto, h outros servios, designadamente apoio comercializao, formao e aprovisionamento de insumos, que tambm so necessrios para o desenvolvimento econmico. A insuficincia da abordagem minimalista pode ser compensada se as organizaes de servios financeiros cooperarem com as ONG, organizaes de produtores, o sector privado e agncias governamentais e orientadas para o desenvolvimento. Os grupos vulnerveis, que incluem as mulheres nas zonas rurais, podem carecer da auto-confiana para empreenderem novas actividades econmicas ou mudarem a sua maneira de actuar. Trabalhando conjuntamente com grupos de solidariedade ou de auto-ajuda formados por organizaes de microfinanas podem ajud-las a reforar as suas aptides e capacidades e facilitar-lhes a troca de experincias e trabalhar conjuntamente no sentido de resolver os problemas ligados s suas condies de vida. 64

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4.3

Papel dos vrios actores

So muitos os programas de desenvolvimento e ONG que tentaram criar os seus prprios servios de micro-crdito mas a experincia tem mostrado que no fcil obter sucesso. Os problemas mais comuns so os grandes nmeros de clientes que no reembolsam os seus emprstimos e o custo de proviso de servios aos programas. A execuo de programas de microfinanas requer conhecimentos especializados e uma atitude orientada para o negcio. As pessoas que executam os programas de desenvolvimento ou as actividades das ONG muitas das vezes no possuem estas aptides. As organizaes que planeiam lanar servios de crdito deveriam garantir que o seu pessoal pode: ? Avaliar: estimar as capacidades de reembolso das pessoas que contraem emprstimos. Deveriam ser capazes de analisar a rentabilidade da actividade econmica proposta e o fluxo de caixa (cash flow) que este negcio gerar, conjuntamente com outras actividades de subsistncia do agregado familiar. ? Fazer cumprir: exigir uma obedincia estrita s condies associadas ao emprstimo. O pessoal das ONG frequentemente demasiado brando no que respeita s pessoas que no fazem os reembolsos. Isto no estimula as pessoas que contraem os emprstimos a adquirir bons hbitos quanto ao reembolso e pode, eventualmente, levar ao fracasso de todo o programa de crdito. ? Gesto: a gesto dos assuntos financeiros deve ser eficiente. A gesto financeira do programa de emprstimo e de poupanas deve manter-se separada de outras actividades do programa e todos os custos referentes devem ser administrados separadamente. Isto faz com que seja possvel estimar, de forma realista, os custos e tomlos em conta quando se desenvolve uma poltica de poupanas e de concesso de emprstimos. ? Monitorizao: compreender e iniciar sistemas de monitorizao capazes de traar a trajectria do reembolso, o estatuto da pasta (portfolio) do emprstimo e o balano entre emprstimos bons, quando os reembolsos foram pagos e regularmente e os emprstimos maus, o que significa uma perda de capital de emprstimo e
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de lucros. A monitorizao permite avaliar a solidez operacional e a sustentabilidade financeira.

Figura 14: Com assessoria e apoio, o equipamento comprado com um emprstimo pode ser usado de modo mais produtivo e ter uma melhor manuteno.

Uma organizao s deve considerar montar servios financeiros caso no haja outras organizaes de microfinanas capazes de satisfazer as necessidades do seu grupo de clientes. Se uma organizao decide estabelecer um programa de servios financeiros, deve ter em considerao o seguinte: ? Ser que o programa proposto se enquadra na cultura, identidade e outras actividades da organizao? ? Devem-se combinar as actividades de microfinanas com os programas j existentes? De um modo geral melhor manter as actividades de servios financeiros separadas de outras actividades;

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? Ser necessrio pessoal especializado para executar os programas propostos ou o pessoal j existente dever seguir uma formao especializada? Os programas de desenvolvimento e as ONG desempenham um importante papel como intermedirios no estabelecimento da ligao dos clientes com os provedores de servios financeiros. Para que os grupos vulnerveis possam estabelecer condies de vida economicamente viveis, crdito apenas no suficiente. Por esta razo, a melhor abordagem para os programas de desenvolvimento e ONG de fornecer servios adicionais visando as aptides tcnicas e a confiana do seu grupo de clientes e deixar a proviso de servios de microfinanas para provedores especializados de servios financeiros. No caso de clientes vulnerveis se encontrarem bem preparados antes de iniciarem as actividades econmicas planeadas, representam um risco menor para os provedores de servios financeiros e estes, por sua vez, estaro melhor preparados para os aceitar como clientes.

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Concluses principais

As caractersticas da economia rural duma regio ou dum grupo determinaro a escolha dos servios financeiros e da instituio de servios (ver Quadro 2). Qualquer deciso quanto proviso de servios financeiros dever iniciar-se com a anlise destas caractersticas e do tipo de procura. O nmero de instituies e de clientes de microfinanas aumentou rapidamente nos ltimos anos, mas as reas rurais e os grupos marginais no tm beneficiado de maneira equitativa a este crescimento. por isso que esto a ser desenvolvidas novas abordagens, de modo a servir a agricultura moderna, assim como as reas e os grupos rurais marginais. A sustentabilidade financeira da instituio de microfinanas tem assumido, nas ltimas dcadas, uma importncia estratgica. Contudo, tal se passa muitas vezes custa do seu desempenho social. necessrio procurar alternativas de modo a garantir que os grupos e as regies marginais tambm tenham acesso a servios financeiros adequados.
Distintos grupos-alvo No Captulo 1 foram identificados dois tipos de grupos-alvo, requerendo cada um desses grupos uma estratgia diferente: ? Tipo Um: O Tipo Um caracteriza-se por grupos que esto envolvidos na economia de mercado apenas de forma marginal. Vivem em reas que esto geograficamente isoladas, tm solos e pluviosidade fracos e poucas oportunidades de comercializao. Como resultado, evitam tomar riscos e produzem principalmente para a sua prpria subsistncia. A pobreza extrema ou a falta de terra, capital e de mo-de-obra tambm podem dificultar a participao bem sucedida de grupos, que vivem em reas mais prsperas de participar na economia de mercado. ? Tipo Dois: Do Tipo Dois fazem parte os produtores que tm suficiente haveres e que vivem e trabalham em regies que tm recur-

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sos suficientes que possibilitem a participao total na economia de mercado.


Quadro 2:Caractersticas da economia rural e a procura de servios financeiros
Economia rural Regies/grupos marginais

Regies/grupos bem integrados na economia de mercado Caractersticas: Caractersticas: ? Infra-estrutura de rede de estradas e ? Boa infra-estrutura de rede estradas e comunicao medocre de comunicao ? Baixa densidade populacional ? Elevada densidade populacional ? Economia local fraca e no-diversificada ? Economia local forte ? Culturas principalmente para autocon? Mercados para diversas culturas de sumo mercado) ? Poucas oportunidades para trabalho fora ? Muitas oportunidades para trabalho fora da explorao agrcola da explorao agrcola ? Servios financeiros para a gesto ? Servios financeiros para investimento monetria do agregado familiar em actividades econmicas. ? Grande nmero de poupanas e ? Pequeno nmero de transaces moneemprstimos de pequena monta. trias de maior monta Tem como consequncia.. Tem como consequncia ? Custos de transaco mais altos ? Custos de transaco mais baixos ? Rentabilidade para organizaes de ? Rentvel para organizaes de altobaixo -custo custo Fonte: Community-based Financial Organizations: A Solution to Access in Remote Rural Areas? Anne Ritchie. World Bank. Agriculture and Rural Development Artigo para discusso 34. (baseado num diagrama apresentado nesta publicao, mas adaptado)

Pedido de servios financeiros Poupanas ou crdito Poupar o ponto de partida mais importante para quem est a planificar fornecer servios financeiros para os agregados familiares agrcolas da categoria Tipo Um. O nivelamento dos rendimentos um mecanismo bem conhecido da gesto do agregado familiar nas economias rurais. Os programas de poupanas e de concesso de emprstimos podem alicerar-se nesta prtica para ajudar os produtores rurais a gerir os seus rendimentos de maneira mais eficiente e acumularem as suas reservas financeiras. As poupanas podem ser usadas para investimentos financeiros. Tal capacita indivduos e agregados familiares a evitar que tenham que pedir dinheiro emprestado e de, possi-

Concluses principais

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velmente, incorrerem em dvidas, caso no possam reembolsar os seus emprstimos a tempo. Os agricultores, lojistas, comerciantes e empresrios da categoria Tipo Dois, encontram-se geralmente envolvidos em actividades geradoras de rendimento que oferecem boas perspectivas econmicas. No entanto, necessitam de crdito porque, muitas das vezes, carecem de capital para desenvolver as suas actividades. Visto que possuem recursos so menos vulnerveis em incorrerem em dvidas que os que no os possuem.
Crdito agrcola A maioria dos programas de microfinanas no concede crdito a mdio ou longo prazo. Os programas de microfinanas que fornecem crdito a curto prazo e que requerem reembolsos a serem efectuados em prestaes semanais ou mensais, que comeam pouco tempo depois dos emprstimos terem sido efectuados, so mais apropriados para produtores e comerciantes. Isto porque as suas actividades econmicas se caracterizam por ciclos curtos de negcios e muitos deles, provavelmente, podero reembolsar os seus emprstimos a partir de outras fontes de rendimento. As facilidades de crdito a curto prazo so, contudo, menos adequadas para a produo e investimentos agrcolas. As plantas e os animais necessitam de tempo para atingir a maturao antes dos seus produtos estarem disponveis e os investimentos em maquinaria e em edifcios normalmente levam vrios anos at produzirem lucros. Seguros Os servios de seguros podem ajudar as pessoas que necessitam dos servios, assim como os provedores de servios financeiros a gerir os riscos. Esto a ser elaborados programas de seguros de sade e de vida. Existem programas de microfinanas que esto agora a experimentar com pacotes de seguros que cobrem riscos como sejam o noreembolso de dvidas pendentes, no caso dos animais ficarem doentes, perda das colheitas ou falecimento do cliente. A maior parte destes programas ainda se encontra numa fase experimental e permanece a

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questo se possvel criar programas de micro-seguros para os pobres em que a relao qualidade/custo seja tal que os clientes consigam pagar os prmios. No sector agrcola, catstrofes como sejam secas, inundaes e preos baixos afectam, frequentemente, um nmero muito grande de clientes ao mesmo tempo. difcil segurar contra estes riscos de co-variante, dado que os pedidos de indemnizao (sinistros) nestes casos podem ser enormes.
Distintos provedores de servios financeiros Sector informal A maior parte dos agregados familiares rurais, particularmente nas reas marginais, tem que contar com provedores como sejam amigos, parentes, lojistas e agiotas quando necessitam de emprstimos. As poupanas so, muitas das vezes, em espcie e nestas comunidades so comuns os grupos tradicionais de poupana e de concesso de emprstimos.

Figura 15: Nem sempre se podem cumprir os calendrios de reembolsos 71

Concluses principais

As pessoas recorrem como ltima instncia s fontes informais de concesso de emprstimos porque no tm outra alternativa. Os provedores de servios financeiros semi-formais e formais muitas vezes evitam as reas rurais, especialmente as reas marginais ou escassamente povoadas. Isto devido ao custo elevado de proviso de servios quando o transporte, a comunicao e as outras infra-estruturas so medocres e os clientes poupam muito pouco ou pedem emprstimos muito diminutos.
Organizaes de membros e organizaes comunitrias As organizaes de membros, tal como sejam bancos da aldeia, associaes de poupana e de crdito, grupos comunitrios de poupanas e concesso de emprstimos, assim os grupos de auto-ajuda, podem reduzir o custo da proviso de servios ao transferirem tarefas de gesto para os membros locais que so mais capazes de oferecer servios de baixo custo nas reas rurais do que outras instituies de microfinanas.

Na abordagem de grupos comunitrios de poupanas e de (concesso) de emprstimos, a gesto do programa transferida na ntegra para o grupo. Desta maneira os custos operacionais e de gesto podem ser quase nulos. A abordagem do grupo comunitrio de poupana e de crdito tambm se centra na acumulao das poupanas. Esta abordagem est bem adaptada capacidade dos pobres (e muito pobres) e s necessidades deste grupo. No entanto, uma desvantagem que os emprstimos disponveis so limitados ao capital que o grupo pode mobilizar por meio das poupanas dos membros. A abordagem do grupo de auto-ajuda- vinculao com o banco - tal como praticada na ndia uma boa alternativa. Atravs de ligaes com os bancos, podem-se disponibilizar emprstimos maiores para os clientes individuais cujas necessidades de capital esto para alm das que podem ser satisfeitas pelo grupo.
Sector formal Os bancos e as instituies de microfinanas que tm uma estrutura superior de custos e custos operacionais mais elevados, podem

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desempenhar um papel no caso das regies e dos grupos que esto bem integrados na economia de mercado. Os clientes operando dentro do sector comercial podem solicitar produtos financeiros especiais, no apenas para a produo, mas tambm para comrcio, comercializao e investimento. A proviso de tais servios requer aptides especializadas muito onerosas conhecimento profissional especializado que este tipo de organizao pode pagar. O emprstimo mdio que estes clientes pedem suficientemente alto e as comunidades a que pertencem so suficientemente acessveis para reduzir os custos operacionais. Mesmo assim, os custos envolvidos em aceder aos servios de crdito permanecem altos em muitos casos, porque as margens de lucro e rendimentos dos agricultores geralmente so baixas. Por isso, preciso identificar alternativas, que incluem o crdito a ser concedido por comerciantes, a agricultura contratual e os sistemas de recibos de armazm. As inovaes tecnolgicas, como sejam o pagamento bancrio electrnico e o pagamento atravs do telefone mvel, tambm podem contribuir para a reduo dos custos.
Boas prticas No passado os bancos agrcolas estavam frequentemente dependentes de constantes contribuies do governo ou do dinheiro de doadores para compensar pelas perdas financeiras incorridas quando era necessrio, muita das vezes por razes polticas, visar sectores e regies onde os clientes tinham poucas oportunidades econmicas. Tambm no era normalmente reivindicada uma estrita obedincia aos termos do reembolso dos emprstimos. As ONG e os programas de desenvolvimento que baseavam os seus programas de servios financeiros em fundos automaticamente renovveis foram largamente mal sucedidos no que respeita ao estabelecimento de servios sustentveis.

Nos ltimos anos a sustentabilidade tornou-se um dos objectivos principais dos provedores e organizaes de servios financeiros. De um modo geral, a maior parte das ONG no se encontra apetrechada para gerir os programas de servios financeiros e a proviso destes servios

Concluses principais

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deve ser da competncia de organizaes especializadas. As ONG no possuem o conhecimento especializado nem uma abordagem do tipo comercial necessria para garantir a sustentabilidade de programas financeiros. As ONG so mais eficazes quando fornecem servios de apoio, como sejam formao nos campos de agricultura e comrcio e garantir que os clientes desenvolvem actividades econmicas viveis e que tiram benefcio das oportunidades de mercado. A proviso de servios financeiros mais da competncia de organizaes especializadas. Embora a sustentabilidade seja importante, no caso de ser sobreenfatizada isso pode criar problemas para as pessoas em causa, interessadas em desenvolvimento rural e nas condies de vida dos pobres. Esto a ser tomadas iniciativas de forma a melhorar o desempenho social das instituies de microfinana. Neste contexto esto a ser criadas alternativas que se centram nas necessidades dos grupos marginais, assim como na importncia de garantir a sustentabilidade. A proviso de subsdios de arranque a ser concedidos a clientes muito vulnerveis e a prorrogao do prazo durante o qual um novo programa pode ser subsidiado, antes de se atingir sustentabilidade, constituem exemplos desta abordagem. Colocar as poupanas em primeiro lugar, contar mais com as estruturas comunitrias e fornecer apoio tcnico adequado para ajudar os clientes a desenvolverem actividades econmicas, tambm pode assegurar servios financeiros, apropriados e sustentveis para os pobres.

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Leitura recomendada
Material de formao RFLC (Rural Finance Learning Centre) O website do RFLC (Centro de Aprendizagem de Finanas Rurais) dedica-se a prover o acesso aos melhores materiais destinados edificao de capacidade na rea das finanas rurais. Tem como objectivo dar assistncia a organizaes nos pases em desenvolvimento e ampliar a sua capacidade de modo a poderem fornecer melhores servios que satisfaam as necessidades dos agregados familiares e empreendimentos ou negcios rurais. Este website d acesso a materiais de formao (guias de auto-estudo, ferramentas de formao) e a uma biblioteca de referncia de documentos e de multimdia. Depois da inscrio poder receber uma listagem mensal actualizada de novos materiais do RFLC. Os guias de auto estudo podem ser descarregados da internet: www.ruralfinance.org/id/22362, e as lies online de: www.ruralfinance.org/id/5568.

Associados de Poupanas e de Emprstimos a nvel da Aldeia (VSL Associates) O VSL Associates um consrcio formado por profissionais dedicado a disseminar a metodologia APCA mais extensamente a nvel mundial e particularmente em frica. Oferece formao, e servios de SIG and M&A a programas que pretendam promover o modelo. Podem-se descarregar excelentes manuais de formao sobre Associaes de Poupanas e de Emprstimos a nvel da Aldeia e Sistemas de Informao de Gesto do website: www.vsla.net
Guias Tcnicos Agricultural Production Lending. A Toolkit for Loan Officers and Loan Portfolio Managers. FAO and GTZ, Eschborn 2004. www.fao.org/ag/ags/subjects/en/ruralfinance/agfinance.html or: www.ruralfinance.org/id/22390

Leitura recomendada

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Handbook for the Analysis of the Governance of Microfinance Institutions. IFAF, GTZ, Cerise, Iram. 2004. www.ruralfinance.org/id/34135 Rural Finance Course. Devensolvido pela FAO (Calvin Millar), IDEAS, Giordano dellAmore Foundation, Universidade de Bergamo. www.ruralfinance.org/id/36775 A Technical Guide to Rural Finance. Exploring Products. WOCCU Guias Tcnicos, Dezembro de 2003. www.woccu.org/publications/techguides Village Savings and Loan Associations (VSLAs). Programme Guide. Field Operations Manual. Hugh Allen and Mark Staehle (VSL Associates) (2007). www.vsla.net
Publicaes recentes Recent developments Rural Finance: Recent Advances and Emerging Lessons, Debates, and Opportunities. Nagarajan, Geetha and Richard L. Meyer. Agosto de 2005. AED Economics Working Paper Series. Ohio State University, USA. http://aede.osu.edu/resources/docs/display2.php?cat=5

Innovations in microfinance. (Bamako 2000). Technical Note 1-6, USAID Micro-enterprise Best Practices (MBP) Project. www.microfinancegateway.com
Informao geral The Poor and Their Money. An essay about financial services for poor people. Stuart Rutherford (1999). Institute for Development Policy and Management. University of Manchester. www.uncdf.org/mfdl/readings/PoorMoney.pdf

What Matters in Rural and Microfinance. Hans Dieter Seibel (2000). Development Research Center. University of Cologne. www.unikoeln.de/ew-fak/aef/working_papers.htm

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Endereos teis
CERISE: www.cerise-microfinance.org A CERISE (Comisso de Trocas, de Reflexo e de Informao sobre os sistemas de Poupanas e de Credito) foi iniciada por quatro organismos franceses que trabalham na rea de apoio a instituies de microfinanas nos pases do Sul. CGAP (Grupo Consultivo de Apoio aos Pobres): www.cgap.org O CGAP um consrcio de 33 organizaes financiadoras, pblicas e privadas agncias de desenvolvimento, fundaes privadas e instituies financeiras internacionais, bilaterais e multilarerais que trabalham conjuntamente no sentido de expandir o acesso dos pobres aos servios financeiros. Tambm distribui informao e trabalhos de investigao atravs duma variedade de publicaes de distribuio livre que tambm se encontram publicadas em portugus. CIDR: www.cidr.org O CIDR (Centro Internacional de Desenvolvimento e de Investigao) intervm em frica nos seguintes sectores: desenvolvimento local e descentralizao, desenvolvimento de empresas no meio rural e no meio urbano, sistemas financeiros descentralizados, seguros de sade e previdncia social. FAO: www.fao.org/ag/ags/subjects/en/ruralfinance A FAO a Organizao das Naes Unidas para a Agricultura e Alimentao. O Centro de Aprendizagem de Finanas Rurais um website dedicado a prover o acesso aos melhores materiais para a edificao de capacidade na rea das finanas rurais. gerida por especialistas em Finanas Rurais da FAO. (www.ruralfinance.org) Frum de Microfinanas Rio de Janeiro www.forumdemicrofinancas.org.br O Frum de Microfinanas Rio de Janeiro uma associao civil sem fins lucrativos que tem como principal objetivo contribuir para o

Endereos teis

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desenvolvimento do setor microfinanceiro, atravs da troca de experincias e informao, de discusses metodologias e tcnicas e da construo de parcerias entre seus associados, no sentido de promover o crescimento e aprimoramento desse instrumento de apoio ao desenvolvimento dos empreendedores de baixa renda. HIVOS A Hivos uma organizao no-governamental neerlandesa inspirada por valores humanistas. Conjuntamente com organizaes locais em pases em desenvolvimento, a Hivos procura contribuir para um mundo livre, justo e sustentvel no qual os cidados - mulheres e homens tenham um acesso equitativo aos recursos e s oportunidades para o seu desenvolvimento. A Hivos fornece apoio financeiro e poltico s ONG locais e tambm se encontra activa nas reas de trabalho em rede, lobby e intercmbio de conhecimento e percia, no s a nvel internacional, mas tambm nos Pases Baixos. Contacto: P.O. box 85565 2508 CG Haia, Pases Baixos T: +31 70 376 5500, F: +31 70 362 4600 E: info@hivos.nl, W: www.hivos.nl ILEIA Centro de Informao para a Agricultura Sustentvel e de Baixo Uso de Insumos Externos. Promove o intercmbio de informao para os pequenos agricultores no Sul atravs da identificao de tecnologias promissoras. O intercmbio de informao sobre estas tecnologias fazse principalmente atravs da Revista do ILEIA. possvel obter todos os artigos on line. Contacto: ILEIA, Zuidsingel 16, 3811 HA Amersfoort, Pases Baixos, T: +31(0)33-4673870, F: +31(0)33-4632410 E: ileia@ileia.nl, W: www.leisa.info Imp-Act Consortium: www.ids.ac.uk/impact O consrcio Imp-Act um grupo global de organizaes que trabalha para promover e apoiar a gesto do desempenho social atravs de instituies de microfinana.

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