Perguntas Mais Frequentes Sobre Conhecimentos Bancários

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Perguntas Mais Frequentes Sobre Conhecimentos Bancrios
APLICAES FINANCEIRAS
Quais os principais tipos de aplicao financeira disponveis no mercado? As aplicaes mais comuns no mercado financeiro so a Poupana, o Certificado de Depsito Bancrio (CDB), o Recibo de Depsito Bancrio (RDB) e os Fundos de Investimento. 2. Existem riscos nessas aplicaes financeiras? Toda aplicao financeira est sujeita a riscos. Para reduzi-los, deve-se procurar informaes sobre o tipo de aplicao, sobre a instituio financeira e sobre as variveis econmicas que podem influenciar o resultado esperado. Geralmente os rendimentos so maiores nas aplicaes de maior risco. Algumas aplicaes so parcialmente garantidas pelo Fundo Garantidor de Crditos - FGC. 3. Como so remunerados os depsitos da poupana? Os valores depositados em poupana so remunerados com base na taxa referencial (TR), acrescida de juros de 0,5% ao ms. Os valores depositados e mantidos em depsito por prazo inferior a um ms no recebem nenhuma remunerao. A TR utilizada aquela do dia do depsito. Para mais informaes, consulte a Carta-Circular 2.726, de 1997. 4. O banco pode cobrar pela manuteno de conta de poupana? No. (Veja tambm as perguntas e respostas sobre tarifas bancrias). 5. Posso abrir caderneta de poupana nos dias 29, 30 e 31? Qual a diferena? Sim. Voc pode abrir a caderneta de poupana no dia que ficar melhor para voc. A diferena que a data de aniversrio dos depsitos efetuados nesses dias ser o dia 1 do ms seguinte e, s a partir da, comea a contar o prazo para o clculo do rendimento. 6. O depsito em conta de poupana feito em cheque vale para remunerao desde a data do depsito? Sim. Os depsitos realizados por meio de cheque, desde que no devolvido, e independentemente do prazo de sua liberao, devem ser considerados a partir do dia do depsito. 7. O que so CDB e RDB?
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O CDB um ttulo de crdito e o RDB um recibo. Ambos so emitidos pelos bancos comerciais e representativos de depsitos a prazo feitos pelo cliente. 8. Qual o prazo mnimo para aplicao e resgate de CDB e RDB? O prazo mnimo varia, dependendo do tipo de remunerao contratada. 9. Qual a principal diferena entre CDB e RDB? O CDB, sendo um ttulo, pode ser negociado por meio de transferncia. O RDB inegocivel e intransfervel. 10. O que um fundo de investimento? um tipo de aplicao financeira em que o aplicador adquire cotas do patrimnio de um fundo administrado por uma instituio financeira. O valor da cota recalculado diariamente. A remunerao varia de acordo com os rendimentos dos ativos financeiros que compem o fundo. No h, geralmente, garantia de que o valor resgatado ser superior ao valor aplicado. Todas as caractersticas de um fundo devem constar de seu regulamento. 11. Quais os tipos de fundos de investimento financeiro? Os fundos podem ser classificados em funo do prazo de carncia para resgate ou de remunerao de suas cotas, do nvel de risco, do segmento em que atua, ou dos ativos que compem o seu patrimnio.
ARRENDAMENTO MERCANTIL LEASING
O que uma operao de leasing? As empresas vendedoras de bens costumam apresentar o leasing como mais uma forma de financiamento, mas o contrato deve ser lido com ateno, pois trata-se de operao com caractersticas prprias. O leasing, tambm denominado arrendamento mercantil, uma operao em que o proprietrio (arrendador, empresa de arrendamento mercantil) de um bem mvel ou imvel cede a terceiro (arrendatrio, cliente, "comprador") o uso desse bem por prazo determinado, recebendo em troca uma contraprestao. Esta operao se assemelha, no sentido financeiro, a um financiamento que utilize o bem como garantia e que pode ser amortizado num determinado nmero de "aluguis" (prestaes) peridicos, acrescidos do valor residual garantido e do valor devido pela opo de compra.
Ao final do contrato de arrendamento, o arrendatrio tem as seguintes opes: - comprar o bem por valor previamente contratado; - renovar o contrato por um novo prazo, tendo como principal o valor residual; - devolver o bem ao arrendador. 2. Existe limitao de prazo no contrato de leasing? Sim. O prazo mnimo de arrendamento de dois anos para bens com vida til de at cinco anos e de trs anos para os demais. Por exemplo: para veculos, o prazo mnimo de 24 meses e para outros equipamentos e imveis, o prazo mnimo de 36 meses (bens com vida til superior a cinco anos). Existe, tambm, modalidade de operao, denominada leasing operacional, em que o prazo mnimo de 90 dias. 3. possvel quitar o contrato de leasing antes do encerramento do prazo mnimo para caracterizao de uma operao de arrendamento mercantil? O contrato de arrendamento mercantil tem prazos mnimos descritos no artigo 8 do Regulamento anexo Resoluo CMN 2.309, de 1996. Se a liquidao for feita antes desses prazos mnimos, a operao perde as caractersticas de arrendamento mercantil e passa a ser enquadrada como uma operao de compra e venda a prestao, implicando custos adicionais tanto para o arrendatrio (o cliente) quanto para a arrendante (a empresa de leasing). O direito opo pela compra do bem s adquirido ao final do prazo estabelecido no contrato de arrendamento mercantil. Por isso, no aplicvel a faculdade de o cliente quitar e adquirir o bem antecipadamente. No entanto, admitida, desde que esteja prevista no contrato, a transferncia dos direitos e obrigaes a terceiros, mediante acordo com a empresa arrendadora. Saiba mais sobre liquidao antecipada. 4. Pessoa fsica pode contratar uma operao de leasing? Sim. As pessoas fsicas e empresas podem contratar leasing. 5. Incide IOF no arrendamento mercantil? No. O IOF no incide nas operaes de leasing. O imposto que ser pago no contrato o ISS, Imposto Sobre Servios. 6. Ficam a cargo de quem as despesas adicionais?
Despesas tais como seguro, manuteno, registro de contrato, ISS (imposto sobre servios) e demais encargos que incidam sobre os bens arrendados so de responsabilidade do arrendatrio ou do arrendador, dependendo do que for pactuado no contrato de arrendamento.
ATENDIMENTO BANCRIO (FILAS, FERIADOS, OUTROS..)
Qual o horrio de funcionamento dos bancos? No caso das agncias de bancos mltiplos com carteira comercial, de bancos comerciais e da Caixa Econmica Federal, o horrio mnimo de expediente para o pblico ser de cinco horas dirias ininterruptas, com atendimento obrigatrio no perodo de 12h s 15h, horrio de Braslia. As agncias pioneiras no esto sujeitas ao horrio mnimo nem ao atendimento obrigatrio. Na Quarta-Feira de Cinzas, no dia 24 de dezembro e em casos excepcionais, tais como festividades locais ou eventos extraordinrios, pode ser estabelecido horrio especial de funcionamento, desde que garantido o perodo mnimo de duas horas de atendimento ao pblico.
2. Quais so os dias em que os bancos no abrem para o pblico? Nos feriados, que so definidos em leis de mbito federal, estadual ou municipal. Os feriados nacionais so:

Primeiro dia do ano - confraternizao universal - ( 1 de janeiro ); 2 e 3 feira de carnaval (datas variveis); Sexta-feira da paixo (data varivel); Tiradentes (21 de abril); Dia do Trabalho (1 de maio); Corpus Christi (data varivel); Independncia do Brasil (7 de setembro); Nossa Senhora Aparecida (12 de outubro); Dia de Finados (2 de novembro); Proclamao da Repblica (15 de novembro); Natal (25 de dezembro).
No ltimo dia til do ano no h atendimento ao pblico. Na 4 feira de Cinzas, no dia 24 de dezembro e em casos excepcionais, pode ser estabelecido horrio especial de funcionamento, desde que garantido o perodo mnimo de duas horas de atendimento ao pblico.
3. O Banco Central regula o tempo para espera na fila do banco? No. O Banco Central no regulamenta o tempo de espera em filas. Existem leis estaduais e municipais que tratam do assunto. Cabe aos rgos de defesa do consumidor (Procon, Prodecon, Decon) a orientao sobre o tema.
4. Quem tem direito a atendimento preferencial? Pessoas portadoras de deficincia fsica ou com mobilidade reduzida, temporria ou definitiva, idosos, gestantes, lactantes e pessoas acompanhadas por criana de colo.
5. O banco obrigado a receber contas de servios pblicos? No. O banco pode firmar convnio com as companhias prestadoras desses servios para o recebimento das contas (gua, luz, telefone etc.).
6. O banco obrigado a aceitar pagamento de contas com cheque? No h obrigatoriedade de aceitar cheques em nenhuma transao comercial. Isso vale tambm para os bancos.
7. O banco pode impedir o acesso aos guichs de caixas? No. O banco no pode negar ou restringir o acesso dos clientes e do pblico usurio aos meios convencionais, inclusive guichs de caixa, mesmo na hiptese de atendimento alternativo ou eletrnico. Contudo, tal vedao no se aplica s dependncias exclusivamente eletrnicas nem prestao de servios de cobrana e de recebimento decorrentes de contratos ou convnios que prevejam canais de atendimento especficos.
8. O banco pode adiar para o dia seguinte um saque em espcie? O banco pode postergar o saque em espcie para o expediente seguinte apenas para valores acima de R$5 mil.
BANCO CENTRAL DO BRASIL
O que o Banco Central? O Banco Central do Brasil, criado pela Lei 4.595, de 31.12.1964, uma autarquia federal, vinculada ao Ministrio da Fazenda, que tem por misso assegurar a estabilidade do poder de compra da moeda e um sistema financeiro slido e eficiente. 2. O que faz o Banco Central? Entre as principais atribuies do Banco Central destacam-se a conduo das polticas monetria, cambial, de crdito e de relaes financeiras com o exterior; a regulao e a superviso do Sistema Financeiro Nacional (SFN) e a administrao do sistema de pagamentos e do meio circulante. O Banco Central do Brasil atua tambm como Secretaria-Executiva do Conselho Monetrio Nacional (CMN) e torna pblicas as Resolues do CMN. 3. Posso obter um emprstimo ou um financiamento no Banco Central? No. O relacionamento financeiro do Banco Central unicamente com as instituies financeiras. O Bacen no um banco comercial e no oferece emprstimos ou financiamentos, os quais podem ser obtidos com as instituies financeiras. Recomendamos que os cidados observem as condies contratuais e os juros incidentes sobre a operao e que procurem instituio financeira autorizada e fiscalizada pelo Banco Central, evitando fazer emprstimos com empresas desconhecidas que veiculam anncios em jornais. Diversos golpes tm sido aplicados com este tipo de anncio. No devem ser feitos emprstimos com empresas que condicionam a liberao do dinheiro a depsitos iniciais e que anunciem em jornais oferecendo supostas facilidades e vantagens. 4. O Banco Central pode obrigar uma instituio a me conceder emprstimo? No. O Banco Central no interfere na celebrao de contratos de emprstimos e financiamentos firmados entre as instituies financeiras e seus clientes, seja com relao concesso de crdito, s condies financeiras, ao prazo da operao ou renegociao da dvida. 5. Quais so as instituies que o Banco Central supervisiona? So supervisionados pelo Banco Central os bancos mltiplos, bancos comerciais, bancos de investimento, bancos de desenvolvimento, caixas econmicas, cooperativas de crdito, sociedades de crdito, financiamento e investimento, sociedades corretoras de cmbio, sociedades corretoras de ttulos e valores mobilirios, sociedades distribuidoras de ttulos e valores mobilirios e administradoras de consrcio.
Saiba mais sobre as instituies que o Banco Central supervisiona. 6. Posso registrar uma reclamao contra uma instituio financeira ou administradora de consrcio no Banco Central do Brasil? Sim, reclamaes e denncias podem ser apresentadas pelos clientes e usurios do SFN ao Banco Central. Sempre que se verificarem indcios de descumprimento de dispositivos legais e regulamentares cuja fiscalizao esteja afeta ao Banco Central, as irregularidades sero apuradas. A atuao do Banco Central com relao s denncias/reclamaes ter por foco verificar o cumprimento das normas especficas de sua competncia, para que as instituies supervisionadas atuem em conformidade s leis e regulamentao. O Banco Central no ter por objetivo principal a soluo do problema individual apresentado. Para a soluo de casos individuais, o cidado deve procurar a prpria instituio que lhe prestou o servio ou comercializou o produto financeiro. Se as tentativas de soluo por meio da agncia ou posto de atendimento ou ainda dos servios telefnicos ou eletrnicos de atendimento ao consumidor no apresentarem resultado, o cidado deve procurar a ouvidoria da instituio. As ouvidorias so componentes concebidos para atuar como canal de comunicao entre essas instituies e os clientes e usurios de seus produtos e servios, inclusive na mediao de conflitos, nos termos da Resoluo CMN 3.477, alterada pela Resoluo CMN 3.489 e da Circular 3.359, complementada pela Circular 3.370, todos de 2007. Em caso de insucesso, o cidado poder encaminhar sua demanda para os rgos de defesa do consumidor competentes. 7. A reclamao registrada no Banco Central do Brasil tem os mesmos efeitos de uma ao na justia? No. O Banco Central atua na esfera administrativa e no substitui a ao na justia. 8. O Banco Central pode obrigar a instituio a cumprir uma deciso judicial? Conforme esclarecido na pergunta acima, so esferas diferentes de atuao e o cumprimento de decises judiciais deve ser buscado na esfera judicial. Cabe, portanto, ao prprio Poder Judicirio avaliar se suas decises foram cumpridas, bem como corrigir e mandar punir eventuais descumprimentos. 9. O Banco Central pode bloquear ou desbloquear valores em contas? No. Apenas um Juiz pode protocolar ordens de bloqueio, desbloqueio e transferncias de valores e/ou contas, solicitar informaes sobre endereo, existncia de ativos financeiros, saldo, extratos, comunicao de falncia e extino de falncia. Para facilitar a comunicao entre o Poder Judicirio e as instituies financeiras, o Banco Central desenvolveu um sistema informatizado chamado Bacen Jud, por meio do qual as ordens judiciais so registradas e transmitidas eletronicamente para as
instituies financeiras. Na verdade, os juzes poderiam enviar suas determinaes diretamente s instituies financeiras, mas, pela facilidade de comunicao que dispe com o Sistema Financeiro, o Banco Central auxilia o Poder Judicirio na intermediao desse processo. 10. Como fao para retirar meu nome do cadastro da Serasa e do SPC? O cadastro da Serasa um cadastro particular dos bancos, cuja gesto no de competncia do Banco Central do Brasil. O Banco Central tambm no regulamenta assuntos referentes ao Servio de Proteo ao Crdito - SPC. Cabe aos rgos de defesa do consumidor (Procon, Prodecon, Decon) a orientao sobre o tema. 11. O Banco Central regula o tempo para espera na fila do banco? No. Veja a pergunta n 3 em Atendimento bancrio. 12. O Banco Central tabela o valor das tarifas cobradas pelos bancos? O Banco Central no determina valores de tarifas, entretanto existem alguns servios que os bancos devem fornecer gratuitamente. Respeitadas as proibies, cada instituio livre para estabelecer o valor de suas tarifas. Veja as perguntas mais freqentes sobre tarifas bancrias. Saiba mais sobre tarifas bancrias. 13. Estou com restrio no Banco Central. O que fazer? Freqentemente, o cidado dirige-se ao Banco Central alegando que, segundo lhe foi informado, h restries em seu nome. A seo Cadastros e Sistemas de informao do BC foi criada com o intuito de esclarecer a respeito das informaes disponveis sobre o cidado no Banco Central, que nem sempre representam restries. Entre os cadastros e sistemas de informao do Banco Central, o mais abrangente o Sistema de Informaes de Crdito do Banco Central (SCR), que no um cadastro restritivo, pois a grande maioria de seus dados referem-se a bons pagadores. Esse sistema exibe dados de todas as operaes com caractersticas de crdito contratadas com instituies financeiras de clientes com responsabilidade total igual ou superior a R$5.000,00. Restries em bancos podem estar relacionadas a inscries no Servio de Proteo ao Crdito (SPC) ou na Serasa, que no so de responsabilidade do Banco Central, conforme j informado na pergunta n 10.
CADASTRO DE EMITENTE DE CHEQUE SEM FUNDOS (CCF)
O que o CCF? um cadastro que possui dados dos emitentes de cheques sem fundos, operacionalizado pelo Banco do Brasil. 2. Como saber se o seu nome est includo no CCF? Qualquer pessoa pode saber se est includa no CCF. Basta se dirigir a um dos endereos do Banco Central portando um documento de identidade com o nmero do CPF. As instituies financeiras tambm podem prestar essa informao, sendo vedada a cobrana de qualquer tarifa por esta pesquisa. Com a consulta, o cidado, caso esteja includo, saber o nmero-cdigo da instituio e da agncia que comandou a incluso; o nmero e o valor do cheque; o motivo da devoluo; a data de incluso e a quantidade de ocorrncias, por instituio e agncia. 3. Quais so os motivos para incluso do nome do correntista no CCF? Se algum cheque for devolvido por um dos motivos abaixo discriminados, o nome do emitente ser automaticamente includo no CCF: - motivo 12: cheque sem fundos - 2 Apresentao; - motivo 13: conta encerrada; - motivo 14: prtica espria. Conhea todos os motivos de devoluo de cheques. 4. Quando a conta corrente conjunta, quem ser includo no CCF? O Banco Central determinou, em 5 de dezembro de 2006, que ser includo no CCF apenas o nome e o respectivo CPF do titular emitente do cheque. A normatizao anterior previa que deveriam ser includos os nomes e os respectivos CPFs de todos os titulares da conta conjunta. As instituies financeiras tiveram prazo at 2 de julho de 2007 para adequar seus sistemas para incluir apenas o titular emitente. As incluses feitas com base na normatizao anterior devero ser corrigidas, a pedido do inscrito no CCF, at quinze dias aps a formalizao do pedido, sem nus para os inscritos. 5. Quais so os procedimentos para excluso de ocorrncias do CCF? A excluso de ocorrncias do CCF deve ser solicitada diretamente agncia que efetuou a incluso. Quando essa agncia pertence a um banco em regime de liquidao extrajudicial, liquidao ordinria ou falncia ou submetida a processo de transformao
em que no haja indicao de sucessora, a excluso deve ser solicitada agncia do Banco do Brasil mais prxima quela. No caso da agncia ter sido fechada, mas o banco ainda operar em outro local, deve-se procurar a sede desse banco. O cliente deve comprovar, junto agncia que originou a incluso, o pagamento do cheque que deu origem ocorrncia. Ao pedir a excluso, o cliente deve lembrar-se de solicitar ao banco que lhe d recibo da carta de solicitao, guardando-o at a concluso do processo. 6. Como o cliente pode comprovar o pagamento do cheque que deu origem ocorrncia? O pagamento pode ser comprovado mediante a entrega do prprio cheque que deu origem a ocorrncia ou do extrato da conta (original ou cpia) em que figure o dbito relativo ao cheque que deu origem ocorrncia. Na impossibilidade de apresentao desses documentos, necessria a entrega de declarao do beneficirio dando quitao ao dbito, devidamente autenticada em tabelio ou abonada pelo banco endossante, acompanhada da cpia do cheque que deu origem ocorrncia, bem como das certides negativas dos cartrios de protesto relativas ao cheque, em nome do emitente. 7. Qual o prazo para o banco proceder a excluso do nome do correntista no CCF? Comprovado o pagamento, o banco no pode deixar de examinar e comandar, no prazo mximo de cinco dias teis, contados da data da entrega do pedido do cliente, a excluso do nome do correntista. O executante do sistema (Banco do Brasil) ter o prazo mximo de cinco dias teis para consolidar as incluses e excluses de ocorrncias do CCF. Qualquer ocorrncia excluda automaticamente aps decorridos cinco anos da respectiva incluso. Se o seu nome tiver sido indevidamente includo, por erro do banco, este deve providenciar a imediata excluso. 8. O que fazer em caso de indeferimento do pedido de excluso? Caso a agncia indefira o pedido de excluso, deve comunicar a deciso formalmente ao correntista, esclarecendo que eventual recurso pode ser submetido administrao do prprio banco. Quando for mantido o indeferimento ou nos casos em que os prazos acima no sejam respeitados, caber ao correntista recurso ao Banco Central do Brasil. - principais normativos:
Resoluo 1.682, de 1990, com alteraes posteriores.
Circular 2.989, de 2000.
CADIN
O que o Cadin? O Cadastro Informativo de crditos no quitados do setor pblico federal (Cadin) um banco de dados que contm os nomes:
a) de pessoas fsicas e jurdicas com obrigaes pecunirias vencidas e no pagas para com rgos e entidades da Administrao Pblica Federal, direta e indireta; b) de pessoas fsicas que estejam com a inscrio no Cadastro de Pessoas Fsicas (CPF) cancelada e de pessoas jurdicas que sejam declaradas inaptas perante o Cadastro Nacional de Pessoa Jurdica (CNPJ).
2. Quem faz as incluses dos devedores no Cadin? As incluses de devedores (pessoas fsicas e jurdicas) no Cadin so realizadas pelos rgos e entidades da Administrao Pblica Federal, direta e indireta, segundo normas prprias e sob sua exclusiva responsabilidade. 3. Qual a funo do Banco Central com relao ao Cadin? A funo do Banco Central limita-se administrao das informaes que compem o seu banco de dados, mediante disponibilizao da rede do Sistema de Informaes Banco Central (SISBACEN) aos seus integrantes, bem como o fornecimento de suporte tcnico-operacional necessrio ao processamento, controle e acompanhamento do fluxo de informaes para seu pleno funcionamento. Cabe Secretaria do Tesouro Nacional expedir orientaes de natureza normativa a respeito do Cadin. 4. Como saber se o seu nome ou o de sua empresa est includo no Cadin? Na data do registro, o rgo ou a entidade responsvel obrigado a expedir comunicao ao interessado ou sua empresa, dando cincia de sua incluso no Cadin e fornecendo todas as informaes pertinentes ao dbito. A consulta ao Cadin pode ser realizada pelo Sisbacen, na transao PISP650. Para informaes sobre o cadastramento no Sisbacen, consulte nossa pgina em SISBACEN > Acesso e credenciamento > Usurio especial. A consulta tambm pode ser feita pessoalmente nas Centrais de Atendimento ao Pblico do Banco Central ou em qualquer rgo ou entidade com acesso ao Cadin. As informaes somente sero prestadas aos responsveis pelos dbitos, devidamente identificados.
5. Como feita a baixa de um registro no Cadin? Para obter a baixa de um registro no Cadin, cabe ao devedor procurar o rgo ou entidade responsvel pela inscrio e comprovar a regularizao do dbito. Somente o rgo ou a entidade responsvel pela inscrio tem autonomia para efetuar essa baixa. 6. Regularizada a situao, em quanto tempo o nome do inadimplente ser excludo do Cadin? Comprovado ter sido regularizada a situao que ocasionou a incluso no Cadin, o rgo ou a entidade responsvel pelo registro proceder, no prazo de 5 dias teis, a respectiva baixa. Na impossibilidade de se efetuar a baixa no prazo indicado, o rgo ou entidade credora fornecer certido de regularidade do dbito, caso no haja outras pendncias. A incluso no Cadin sem a devida comunicao ao devedor ou a no excluso nas condies e nos prazos acima sujeitar o rgo ou a entidade responsvel s penalidades legais. 7. obrigatria a consulta prvia ao Cadin pelos rgos e entidades da Administrao Pblica Federal, direta e indireta? Sim, a consulta obrigatria nos seguintes casos:

realizao de operaes de crdito que envolvam a utilizao de recursos pblicos; concesso de incentivos fiscais e financeiros; celebrao de convnios, acordos, ajustes ou contratos que envolvam desembolso, a qualquer ttulo, de recursos pblicos, e respectivos aditamentos.
Fica dispensada a consulta nas seguintes situaes:

concesso de auxlios a Municpios atingidos por calamidade pblica reconhecida pelo Governo Federal; operaes destinadas composio e regularizao dos crditos e obrigaes objeto de registro no Cadin, sem desembolso de recursos por parte do rgo ou entidade credora; operaes relativas ao crdito educativo e ao penhor civil de bens de uso pessoal ou domstico.
Para obter outras informaes sobre o Cadin, consulte a pgina do Tesouro Nacional na internet ou consulte a Lei 10.522, de 19 de julho de 2002,disponvel na pgina da Presidncia da Repblica.
CMBIO- OPERAES COM MOEDA ESTRANGEIRA
O que cmbio? Cmbio a operao de troca de moeda de um pas pela moeda de outro pas. No caso do Brasil, a operao de cmbio se caracteriza pela troca de uma moeda estrangeira pelo seu contravalor em moeda nacional. Por exemplo, quando um turista brasileiro vai viajar para o exterior e precisa de moeda estrangeira, o agente autorizado pelo Banco Central a operar no mercado de cmbio recebe do turista brasileiro a moeda nacional e lhe entrega (vende) a moeda estrangeira. J quando um turista estrangeiro quer converter moeda estrangeira em reais, o agente autorizado a operar no mercado de cmbio compra a moeda estrangeira do turista estrangeiro, entregando-lhe os reais correspondentes. 2. O que mercado de cmbio? No Brasil, o mercado de cmbio o ambiente abstrato onde se realizam as operaes de cmbio entre os agentes autorizados pelo Banco Central e entre estes e seus clientes, diretamente ou por meio de seus conveniados. O mercado de cmbio regulamentado e fiscalizado pelo Banco Central e compreende as operaes de compra e de venda de moeda estrangeira, as operaes em moeda nacional entre residentes, domiciliados ou com sede no Pas e residentes, domiciliados ou com sede no exterior e as operaes com ouro-instrumento cambial, realizadas por intermdio das instituies autorizadas a operar no mercado de cmbio pelo Banco Central, diretamente ou por meio de conveniados. Incluem-se no mercado de cmbio brasileiro as operaes relativas aos recebimentos, pagamentos e transferncias do e para o exterior mediante a utilizao de cartes de crdito e de dbito de uso internacional, bem como as operaes referentes s transferncias financeiras postais internacionais, inclusive vales postais e reembolsos postais internacionais. margem da lei, funciona um segmento denominado mercado paralelo. So ilegais os negcios realizados no mercado paralelo, bem como a posse de moeda estrangeira oriunda de atividades ilcitas. 3. Qualquer pessoa fsica ou jurdica pode comprar e vender moeda estrangeira? Sim, desde que a outra parte na operao de cmbio seja agente autorizado pelo Banco Central a operar no mercado de cmbio e que seja observada a regulamentao em vigor, incluindo a necessidade de identificao em todas as operaes. dispensado o respaldo documental para as operaes de valor at o equivalente a US$ 3 mil. 4. Qual a funo do Sisbacen no mercado de cmbio? O Sistema de Informaes Banco Central (Sisbacen) um sistema eletrnico de coleta, armazenagem e troca de informaes que liga o Banco Central aos agentes do sistema financeiro nacional.
Como regra geral, todas as operaes de cmbio realizadas no Pas precisam ser registradas no Sisbacen pelo agente autorizado a operar no mercado, permitindo ao Banco Central o acompanhamento de todas as operaes. As operaes at US$ 3 mil relativas a viagens internacionais e a transferncias unilaterais podem ser informadas ao Banco Central at o dia 10 do ms posterior a sua realizao. Tambm dispem da prerrogativa de serem informadas apenas mensalmente ao Banco Central as operaes realizadas pelos Correios e aquelas relativas a cartes de crdito. 5. Que instituies podem operar no mercado de cmbio e que operaes elas podem realizar? Podem ser autorizados pelo Banco Central a operar no mercado de cmbio: bancos, caixas econmicas, sociedades de crdito, financiamento e investimento, corretoras e distribuidoras. Esses agentes podem realizar as seguintes operaes:

a) bancos, exceto de desenvolvimento, e a Caixa Econmica Federal: todas as operaes previstas para o mercado de cmbio; b) bancos de desenvolvimento: operaes especficas autorizadas pelo Banco Central; c) sociedades de crdito, financiamento e investimento, sociedades corretoras de ttulos e valores mobilirios, sociedades distribuidoras de ttulos e valores mobilirios e sociedades corretoras de cmbio:
o
c1.) compra e venda de moeda estrangeira em cheques vinculados a transferncias unilaterais; o c2.) compra e venda de moeda estrangeira em espcie, cheques e cheques de viagem relativos a viagens internacionais; o c3.) operaes de cmbio simplificado de exportao e de importao e transferncias do e para o exterior de natureza financeira, no sujeitas ou vinculadas a registro no Banco Central do Brasil, at o limite de US$ 50 mil ou seu equivalente em outras moedas; e o c4.) operaes no mercado interbancrio, arbitragens no Pas e, por meio de banco autorizado a operar no mercado de cmbio, arbitragem com o exterior. Alm desses agentes, o Banco Central tambm concedia autorizao para agncias de turismo e os meios de hospedagem de turismo para operarem no mercado de cmbio. Com a Resoluo CMN 3.568, de 2008, o Banco Central no concede mais autorizao para esses agentes. Aqueles que j dispunham de autorizao do Banco Central podem continuar a operar normalmente at 31.12.2009, realizando as seguintes operaes:
a) agncias de turismo: compra e venda de moeda estrangeira em espcie, cheques e cheques de viagem relativos a viagens internacionais;
b) meios de hospedagem de turismo: compra, de residentes ou domiciliados no exterior, de moeda estrangeira em espcie, cheques e cheques de viagem relativos a turismo no Pas.
A Resoluo CMN 3.568 dispe ainda sobre a possibilidade de as instituies financeiras autorizadas a operar no mercado de cmbio contratarem mediante convnio:
a) pessoas jurdicas em geral para negociar a realizao de transferncias unilaterais (por exemplo: manuteno de residentes; doaes; aposentadorias e penses; indenizaes e multas; e patrimnio); b) pessoas jurdicas cadastradas no Ministrio do Turismo como prestadores de servios tursticos remunerados, para realizao de operaes de compra e de venda de moeda estrangeira em espcie, cheques ou cheques de viagem; e c) instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil, no autorizadas a operar no mercado de cmbio, para realizao de transferncias unilaterais e compra e venda de moeda estrangeira em espcie, cheques ou cheques de viagem.
A realizao desses convnios no depende de autorizao do Banco Central. A responsabilidade pelas operaes de cmbio perante o Banco Central das instituies autorizadas e o valor de cada operao de cmbio est limitado a US$ 3 mil ou seu equivalente em outras moedas. obrigatria a entrega ao cliente de comprovante para cada negcio realizado, contendo a identificao das partes e a indicao da moeda estrangeira, da taxa de cmbio e dos valores em moeda estrangeira e em moeda nacional. A Empresa Brasileira de Correios e Telgrafos - ECT tambm autorizada pelo Banco Central a realizar operaes com vales postais internacionais, emissivos e receptivos, destinadas a atender compromissos relacionados a:

a) manuteno de pessoas fsicas; b) contribuies a entidades associativas e previdencirias; c) aquisio de programas de computador para uso prprio; d) aposentadorias e penses; e) aquisio de medicamentos, no destinados a comercializao; f) compromissos diversos, tais como aluguel de veculos, multas de trnsito, reservas em estabelecimentos hoteleiros, despesas com comunicaes, assinatura de jornais e revistas, outros gastos de natureza eventual, e pagamento de livros, jornais, revistas e publicaes similares, quando a importao no estiver sujeita a registro no Siscomex; g) pagamento de servios de reparos, consertos e recondicionamento de mquinas e peas; h) doaes; i) recebimento de exportaes brasileiras conduzidas sob a sistemtica de cmbio simplificado de exportao, observado o limite de US$ 50 mil, ou seu equivalente em outras moedas, por operao (apenas vales receptivos);
j) pagamento de importaes brasileiras conduzidas sob a sistemtica de cmbio simplificado de importao, observado, nesse caso, o limite de US$50 mil, ou seu equivalente em outras moedas, por operao (apenas vales emissivos).
A relao dos agentes autorizados a operar no mercado de cmbio pode ser consultada nesta pgina, em: Cmbio e capitais estrangeiros > Instituies que atuam em mercado de cmbio. 6. Que operaes podem ser realizadas no mercado de cmbio? Quaisquer pagamentos ou recebimentos em moeda estrangeira podem ser realizados no mercado de cmbio, inclusive as transferncias para fins de constituio de disponibilidades no exterior e seu retorno ao Pas e aplicaes no mercado financeiro. As pessoas fsicas e as pessoas jurdicas podem comprar e vender moeda estrangeira ou realizar transferncias internacionais em reais, de qualquer natureza, sem limitao de valor, observada a legalidade da transao, tendo como base a fundamentao econmica e as responsabilidades definidas na respectiva documentao. Embora do ponto de vista cambial no exista restrio para a movimentao de recursos, os agentes do mercado e seus clientes devem observar eventuais restries legais ou regulamentares existentes para determinados tipos de operao. Como exemplo, conforme regulamentao prpria do segmento segurador, somente podem ser colocados no exterior ou ter prmios pagos em moeda estrangeira, aqueles seguros autorizados pela Susep nessas condies. 7. Os bancos so obrigados a vender moeda em espcie? No. As operaes de cmbio, em sua maioria, so liquidadas por meio de emisso de ordem de pagamento. Apenas as operaes relativas s viagens internacionais ou s operaes destinadas compra de moeda para aquisio de medicamentos podem ser liquidadas em espcie. Normalmente, os bancos, por questes de segurana e de administrao de caixa, procuram operar com o mnimo possvel de moeda em espcie, preferindo negociar com cheques de viagem. 8. Posso fazer aplicaes no exterior no mercado de capitais ou de derivativos? As aplicaes no exterior no mercado de capitais pelas pessoas fsicas ou jurdicas so permitidas, observada a legalidade da transao, inclusive de ordem tributria. As transferncias financeiras relativas s aplicaes no exterior por instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil devem observar a regulamentao especfica. Os fundos de investimento podem efetuar transferncias do e para o exterior relacionadas s suas aplicaes fora do Pas, obedecida a regulamentao editada pela Comisso de Valores Mobilirios e as regras cambiais editadas pelo Banco Central do Brasil. As transferncias financeiras relativas a aplicaes no exterior por entidades de previdncia complementar devem observar a regulamentao especfica.
As operaes de hedge podem ser feitas na forma da regulamentao em vigor, relativas a taxa de cmbio, taxa de juros e preo de mercadoria. 9. O que mercado primrio e mercado secundrio? A operao de mercado primrio implica entrada ou sada efetiva de moeda estrangeira do Pas. Esse o caso das operaes realizadas com exportadores, importadores, viajantes, etc. J no mercado secundrio, tambm denominado mercado interbancrio, a moeda estrangeira negociada entre as instituies integrantes do sistema financeiro e simplesmente migra do ativo de uma instituio autorizada a operar no mercado de cmbio para o de outra, igualmente autorizada. 10. O que contrato de cmbio? O contrato de cmbio o documento que formaliza a operao de compra ou de venda de moeda estrangeira. Dele constam informaes relativas moeda estrangeira que uma pessoa est comprando ou vendendo, taxa contratada, ao valor correspondente em moeda nacional e aos nomes do comprador e do vendedor. Os contratos de cmbio devem ser registrados no Sisbacen pelo agente autorizado a operar no mercado de cmbio. Nas operaes de compra ou de venda de moeda estrangeira de at US$ 3 mil, ou seu equivalente em outras moedas estrangeiras, no obrigatria a utilizao do contrato de cmbio, mas o agente do mercado de cmbio deve identificar seu cliente e registrar a operao no Sisbacen. 11. O que poltica cambial? o conjunto de aes governamentais que visam influenciar o comportamento do mercado de cmbio, inclusive no que se refere ao preo da moeda estrangeira. 12. Qual o papel do Banco Central no mercado de cmbio? O Banco Central executa a poltica cambial definida pelo Conselho Monetrio Nacional. Para tanto, regulamenta o mercado de cmbio e autoriza as instituies que nele operam. Tambm compete ao Banco Central fiscalizar o referido mercado, podendo punir dirigentes e instituies mediante multas, suspenses e outras sanes previstas em Lei. Alm disso, o Banco Central pode atuar diretamente no mercado, comprando e vendendo moeda estrangeira de forma ocasional e limitada, com o objetivo de conter movimentos desordenados da taxa de cmbio. 13. Como obter mais informaes sobre o mercado de cmbio? Dados e notas sobre o setor externo da economia brasileira esto disponveis em nossa pgina em Economia e finanas, por meio dos boletins do Banco Central do Brasil e das notas econmico-financeiras para a imprensa, divulgados pelo Departamento Econmico (Depec), assim como em textos tcnicos da Diretoria de Assuntos
Internacionais que podem ser consultados em: Cmbio e capitais estrangeiros > Legislao e normas > Textos tcnicos. J a regulamentao sobre o mercado de cmbio pode ser consultada em: Cmbio e capitais estrangeiros > Legislao e normas > RMCCI - Regulamento do Mercado de Cmbio e Capitais Internacionais. A assinatura da verso impressa do RMCCI pode ser feita conforme orientaes constantes em: Publicaes > Assinatura de impressos. A indicao da regulamentao referente a capitais internacionais, por assunto, pode ser consultada em: Cmbio e capitais estrangeiros > Legislao e normas > Legislao e regulamentao sobre capitais internacionais > Normas do CMN e do Banco Central.
CARTO DE CRDITO
O Banco Central fiscaliza as administradoras de carto de crdito? Nos termos do disposto pelo artigo 17 da Lei 4.595, de 31 de dezembro de 1964, o Conselho Monetrio Nacional e o Banco Central no detm competncia para regulamentar e supervisionar as atividades das administradoras de cartes de crdito, por no serem consideradas instituies financeiras. No entanto, quando a emisso e administrao desses cartes so exercidas por instituies financeiras, a atividade est sujeita ao normativa e fiscalizadora do Banco Central. 2. O banco pode debitar em minha conta os valores relativos fatura do carto de crdito? Somente se estiver previsto no seu contrato ou se voc tiver assinado autorizao para isso. 3. Fiz compras parceladas no carto e no terminei de pagar, mas quero cancelar esse carto. Posso cancelar? Depende do que estiver previsto no seu contrato. Em geral, as instituies financeiras no permitem o cancelamento do carto enquanto a dvida no tiver sido liquidada.
CHEQUES
O que o cheque?
O cheque uma ordem de pagamento vista e um ttulo de crdito. A operao com cheque envolve trs agentes:

o emitente (emissor ou sacador), que aquele que emite o cheque; o beneficirio, que a pessoa a favor de quem o cheque emitido; e o sacado, que o banco onde est depositado o dinheiro do emitente.
O cheque uma ordem de pagamento vista, porque deve ser pago no momento de sua apresentao ao banco sacado. Contudo, para os cheques de valor superior a R$ 5 mil, prudente que o cliente comunique ao banco com antecedncia. O cheque tambm um ttulo de crdito para o beneficirio que o recebe, porque pode ser protestado ou executado em juzo. No cheque esto presentes dois tipos de relao jurdica: uma entre o emitente e o banco (baseada na conta bancria); outra entre o emitente e o beneficirio. 2. Quais as formas de emisso do cheque?
O cheque pode ser emitido de trs formas:
nominal (ou nominativo) ordem: s pode ser apresentado ao banco pelo beneficirio indicado no cheque, podendo ser transferido por endosso do beneficirio; nominal no ordem: no pode ser transferido pelo beneficirio; e ao portador: no nomeia um beneficirio e pagvel a quem o apresente ao banco sacado. No pode ter valor superior a R$ 100.
Para tornar um cheque no ordem, basta o emitente escrever, aps o nome do beneficirio, a expresso no ordem, ou no -transfervel, ou proibido o endosso, ou outra equivalente. Cheque de valor superior a R$100 tem que ser nominal, ou seja, trazer a identificao do beneficirio. O cheque de valor superior a R$100 emitido sem identificao do beneficirio ser devolvido pelo motivo '48-cheque emitido sem identificao do beneficirio - acima do valor estabelecido'.
3. As pessoas, lojas, empresas so obrigadas a receber cheques?
No. Apenas as cdulas e as moedas do real tm curso forado. Veja tambm as perguntas e respostas sobre o uso do dinheiro.
4. O que cheque especial?
O chamado cheque especial um produto que decorre de uma relao contratual em que fornecida ao cliente uma linha de crdito para cobrir cheques que ultrapassem o valor existente na conta. O banco cobra juros por esse emprstimo.
5. Um cheque apresentado antes do dia nele indicado (pr-datado) pode ser pago pelo banco?
Sim. O cheque uma ordem de pagamento vista, vlida para o dia de sua apresentao ao banco, mesmo que nele esteja indicada uma data futura. Se houver fundos, o cheque pr-datado pago; se no houver, devolvido pelo motivo 11 ou 12. Do ponto de vista da operao comercial, divergncias devem ser tratadas na esfera judicial. 6. Quais os principais motivos para devoluo de cheque?
Cheque sem fundos:

motivo 11 - cheque sem fundos na primeira apresentao; motivo 12 - cheque sem fundos na segunda apresentao; motivo 13 - conta encerrada; motivo 14 - prtica espria.
Impedimento ao pagamento:

motivo 20 - folha de cheque cancelada por solicitao do correntista; motivo 21 - contra-ordem (ou revogao) ou oposio (ou sustao) ao pagamento solicitada pelo emitente ou pelo beneficirio; motivo 22 - divergncia ou insuficincia de assinatura; motivo 23 - cheques emitidos por entidades e rgos da administrao pblica federal direta e indireta, em desacordo com os requisitos constantes do artigo 74, 2, do Decreto-lei 200, de 1967; motivo 24 - bloqueio judicial ou determinao do Banco Central; motivo 25 - cancelamento de talonrio pelo banco sacado; motivo 26 - inoperncia temporria de transporte; motivo 27 - feriado municipal no previsto; motivo 28 - contra-ordem (ou revogao) ou oposio (ou sustao), motivada por furto ou roubo, com apresentao do registro da ocorrncia policial;
motivo 29 - cheque bloqueado por falta de confirmao do recebimento do talo de cheques pelo correntista; motivo 30 - furto ou roubo de malotes.
Cheque com irregularidade:

motivo 31 - erro formal (sem data de emisso, ms grafado numericamente, sem assinatura, sem valor por extenso); motivo 32 - ausncia ou irregularidade na aplicao do carimbo de compensao; motivo 33 - divergncia de endosso; motivo 34 - cheque apresentado por estabelecimento bancrio que no o indicado no cruzamento em preto, sem o endosso-mandato; motivo 35 - cheque falsificado, emitido sem controle ou responsabilidade do banco, ou ainda com adulterao da praa sacada; motivo 36 - cheque emitido com mais de um endosso; motivo 37 - registro inconsistente - compensao eletrnica.
Apresentao indevida:

motivo 40 - moeda invlida; motivo 41 - cheque apresentado a banco que no o sacado; motivo 42 - cheque no compensvel na sesso ou sistema de compensao em que apresentado; motivo 43 - cheque devolvido anteriormente pelos motivos 21, 22, 23, 24, 31 e 34, no passvel de reapresentao em virtude de persistir o motivo da devoluo; motivo 44 - cheque prescrito (fora do prazo); motivo 45 - cheque emitido por entidade obrigada a realizar movimentao e utilizao de recursos financeiros do tesouro nacional mediante ordem bancria; motivo 46 - CR - Comunicao de Remessa, quando o cheque correspondente no for entregue ao banco sacado nos prazos estabelecidos; motivo 47 - CR - Comunicao de Remessa com ausncia ou inconsistncia de dados obrigatrios referentes ao cheque correspondente; motivo 48 - cheque de valor superior a R$ 100,00 (cem reais), emitido sem a identificao do beneficirio, acaso encaminhado ao SCCOP, devendo ser devolvido a qualquer tempo; motivo 49 - remessa nula, caracterizada pela reapresentao de cheque devolvido pelos motivos 12, 13, 14, 20, 25, 28, 30, 35, 43, 44 e 45, podendo a sua devoluo ocorrer a qualquer tempo.
Cooperativas de crdito:

motivo 71 - inadimplemento contratual da cooperativa de crdito no acordo de compensao. motivo 72 - contrato de compensao encerrado.
Veja tambm a tabela com a base regulamentar dos motivos de devoluo.
7. O motivo de devoluo deve ser registrado no cheque?
Sim. Ao recusar o pagamento de cheque apresentado para compensao, o banco deve registrar, no verso do cheque, o cdigo do motivo da devoluo, a data e a assinatura de funcionrio autorizado.
8. O banco obrigado a comunicar ao emitente a devoluo de cheques sem fundos?
Somente nos motivos 12, 13 e 14, que implicam incluso do seu nome no CCF (Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos). 9. O correntista pode impedir o pagamento de um cheque j emitido?
Sim. Existem duas formas:

oposio ao pagamento ou sustao, que pode ser determinada pelo emitente ou pelo portador legitimado, durante o prazo de apresentao; contra-ordem ou revogao, que determinada pelo emitente aps o trmino do prazo de apresentao.
Os bancos no podem impedir ou limitar o direito do emitente de sustar o pagamento de um cheque. No entanto, os bancos podem cobrar tarifa pela sustao, cujo valor deve constar da tabela de servios prioritrios da instituio. (Veja tambm as perguntas e respostas sobre tarifas bancrias.) No caso de cheque devolvido por sustao, cabe ao banco sacado informar o motivo alegado pelo oponente, sempre que solicitado pelo favorecido nominalmente indicado no cheque ou pelo portador, quando se tratar de cheque cujo valor dispense a indicao do favorecido. 10. O banco pode fornecer informaes sobre o emitente de cheque devolvido?
Somente quando o cheque foi devolvido pelos motivos: 11 a 14, 21, 22 e 31. As informaes s podem ser fornecidas ao portador devidamente qualificado. Nos demais casos, o banco fica impedido de fornecer qualquer informao. 11. O que fazer no caso de ter cheque furtado ou roubado?
No caso de cheque furtado ou roubado, o correntista deve, primeiro, registrar ocorrncia policial. No ato de sustao, deve ser apresentado, ao banco, o boletim de ocorrncia. Assim, o cheque, se apresentado, ser devolvido pelo motivo 28 e o banco estar proibido de fornecer qualquer informao ao portador. Nesse caso, o correntista fica liberado do pagamento das taxas estabelecidas pelo Conselho Monetrio Nacional e, no caso de ter sido includo indevidamente no CCF, da tarifa pelo servio de excluso do seu nome do cadastro. No entanto, o banco pode cobrar tarifa pela sustao do cheque, cujo valor deve constar da tabela de servios prioritrios da instituio. A solicitao de sustao pode ser realizada em carter provisrio, por telefone ou por meio eletrnico, pelo prazo mximo de dois dias teis. Aps esse prazo, se no for confirmada, a solicitao ser considerada inexistente pela instituio financeira. 12. Um cheque devolvido pelo motivo 11 (insuficincia de fundos na primeira apresentao) pode ser sustado pelo emitente antes da segunda apresentao?
Sim. Um cheque j devolvido pelo motivo 11 pode ser sustado pelo emitente e devolvido pelo motivo 21.
13.Quais as conseqncias para o correntista que emitir cheque sem fundos ou sustar indevidamente o seu pagamento? A emisso de cheque sem fundo acarretar a incluso do nome do emitente no Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF) e nos cadastros de devedores mantidos pelas instituies financeiras e entidades comerciais. Alm disso, o beneficirio do cheque poder protest-lo e execut-lo. A emisso deliberada de cheque sem proviso de fundos considerada crime de estelionato. Embora o banco no possa julgar o motivo alegado pelo emitente para a sustao de cheque, o beneficirio pode recorrer justia para pagamento da dvida, bem como pode protestar o cheque, que um ttulo de crdito. 14. Qual o procedimento do banco quando o cheque apresentar valor numrico diferente do valor por extenso?
Feita a indicao da quantia em algarismos e por extenso, prevalece o valor escrito por extenso no caso de divergncia. lndicada a quantia mais de uma vez, quer por extenso, quer por algarismos, prevalece a indicao da menor quantia no caso de divergncia. Com relao indicao do valor correspondente aos centavos, no obrigatria a grafia por extenso, desde que:
o valor integral seja especificado em algarismos no campo prprio da folha de cheque; a expresso "e centavos acima" conste da folha de cheque, grafada pelo emitente ou impressa no final do espao destinado grafia por extenso de seu valor.
15. O cheque pode ser preenchido com tinta de qualquer cor?
Sim, porm os cheques preenchidos com outra tinta que no azul ou preta podem, no processo de microfilmagem, ficar ilegveis.
16. Quais os prazos para pagamento de cheques?
Existem dois prazos que devem ser observados:
prazo de apresentao, que de 30 dias, a contar da data de emisso, para os cheques emitidos na mesma praa do banco sacado; e de 60 dias para os cheques emitidos em outra praa; e prazo de prescrio, que de 6 meses decorridos a partir do trmino do prazo de apresentao.
Mesmo aps o prazo de apresentao, o cheque pago se houver fundos na conta. Se no houver, o cheque devolvido pelo motivo 11 (primeira apresentao) ou 12 (segunda apresentao), sendo, neste caso, o seu nome includo no CCF. Quando o cheque apresentado aps o prazo de prescrio, o cheque devolvido pelo motivo 44, no podendo ser pago pelo banco, mesmo que a conta tenha saldo disponvel. 17. O que significa um cheque cruzado?
Significa que o cheque somente pode ser pago mediante crdito em conta. O cruzamento pode ser geral, quando no indica o nome do banco, ou especial, quando o nome do banco aparece entre os traos de cruzamento. O cruzamento no pode ser anulado. 18. O banco obrigado a fornecer talo de cheques a todo correntista?
No. Para recebimento de cheque o cliente no pode estar com o nome includo no CCF e tem que atender s condies estipuladas na ficha-proposta de abertura da conta.
19. Qual a idade mnima para eu receber talo de cheques?
A partir de 16 anos de idade, desde que autorizado pelo responsvel que o assistir. CHEQUES COMPENSAO
Quais so os prazos para a compensao de cheques e outros papis? Os prazos abaixo so sempre contados do dia til seguinte ao do depsito. a) Cheque depositado na mesma praa ou entre praas que pertenam mesma regional do sistema de compensao: Valor inferior a R$ 300,00: dois dias teis Valor igual ou superior a R$ 300,00: um dia til
b) Cheque depositado em praas diferentes, que no pertenam mesma regional do sistema de compensao.
Praa do acolhimento Praa sacada do cheque do depsito Integrada ao SIRC de So Paulo Integrada ao SIRC de So Paulo Prazos mencionados no item a) No integrada ao SIRC de So Paulo Trs dias teis Quatro dias teis
No integrada ao SIRC Trs dias teis de So Paulo
c) O prazo de bloqueio de depsito em cheque envolvendo praa de difcil acesso de vinte dias teis.
2. Quais so as ocorrncias que podem aumentar os prazos de bloqueio de cheques? Os prazos de bloqueio citados na pergunta 1 podem ser acrescidos em funo das seguintes ocorrncias:
de um dia til, se ocorrer feriado local na praa sacada, durante o perodo normal de bloqueio; de dois dias teis, no caso de depsito envolvendo praa de acesso normal no integrada ao Sistema Integrado Regional de Compensao (SIRC); do nmero de dias teis que durar a inoperncia de transporte, comunicada tempestivamente pelo Executante do Servio de Compensao (Banco do Brasil S.A.).
3. Quais so os prazos mximos de entrega, ao depositante, de cheque devolvido? Os prazos abaixo so sempre contados do dia til seguinte ao do depsito. a) Cheque depositado na mesma praa ou entre praas que pertenam mesma regional do sistema de compensao. Valor inferior a R$ 300,00: trs dias teis Valor igual ou superior a R$ 300,00: quatro dias teis b) Cheque depositado em praas diferentes, que no pertenam mesma regional do sistema de compensao.
Praa do acolhimento Praa sacada do cheque do depsito Integrada ao SIRC de So Paulo Integrada ao SIRC de So Paulo Prazos do item a) No integrada ao SIRC de So Paulo Cinco dias teis At sete dias teis
No integrada ao SIRC At cinco dias teis de So Paulo
O cheque devolvido deve ser entregue ao depositante na agncia onde efetuado o depsito. 4. Quais so as ocorrncias que podem aumentar os prazos de entrega, ao depositante, de cheques devolvidos? Os prazos de bloqueio citados na pergunta anterior podem ser acrescidos em funo das seguintes ocorrncias:

de um dia til, se ocorrer feriado local na praa sacada, durante o perodo normal de bloqueio; de dois dias teis, no caso de depsito envolvendo praa de acesso normal no integrada ao Sistema Integrado Regional de Compensao (SIRC); do nmero de dias teis que durar a inoperncia de transporte, comunicada tempestivamente pelo Executante do Servio de Compensao (Banco do Brasil S.A.).
Nesses casos, os prazos mximos passam a ser: a) Cheque depositado na mesma praa ou entre praas que pertenam mesma regional do sistema de compensao: ao prazo de bloqueio, considerados os acrscimos previstos, mais dois dias teis; b) Cheque depositado em praas diferentes, que no pertenam mesma regional do sistema de compensao: ao dobro do prazo de bloqueio, considerados os acrscimos previstos, menos um dia til. 5. Os valores depositados ficam disponveis para compensar dbitos anteriores? Sim, os valores depositados ficam disponveis para compensar dbitos, na respectiva conta-corrente do depositante, na noite do ltimo dia do prazo de bloqueio, podendo ser sacados, diretamente no caixa do banco, no dia til seguinte ao ltimo dia do prazo de bloqueio. 6. O que ocorre quando os valores depositados sofrem bloqueio por prazos superiores aos anteriormente previstos? Os valores depositados que sofrerem bloqueio por prazos superiores aos citados anteriormente devem ser remunerados, por dia de excesso, pela Taxa SELIC. 7. Quais so os prazos mximos de bloqueio e de entrega de cheque devolvido no caso de depsito de cheques em outra agncia do mesmo banco? Os depsitos em cheques de outra agncia do mesmo banco observam os mesmos prazos mximos de bloqueio e de entrega previstos anteriormente para os cheques de outro banco, podendo ser reduzidos, de acordo com os critrios prprios de cada banco. 8. Como posso compensar um cheque sacado contra uma agncia bancria no exterior? Voc deve procurar um banco autorizado a operar com cmbio. 9. Como conseguir a relao das praas de difcil acesso e as de acesso normal no integradas? Por norma do Banco Central do Brasil, todas as agncias bancrias devem afixar a tabela com os prazos de compensao em local visvel para o pblico, junto com as relaes de praas de difcil acesso e de acesso normal no integradas. 10. O banco pode me cobrar tarifa pela compensao de cheques? No. A compensao de cheques considerada "servio essencial" e no pode ser cobrada pela instituio financeira. (Veja tambm as perguntas e respostas sobre tarifas bancrias)
CONSRCIOS GRUPOS FORMADOS AT 05.02.2009 O que consrcio? Consrcio uma reunio de pessoas fsicas e/ou jurdicas, em grupo fechado, promovida pela administradora, com a finalidade de propiciar a seus integrantes a aquisio de bem, conjunto de bens ou servio turstico por meio de autofinanciamento. Como o objetivo do consrcio a aquisio de bens e servio turstico, no permitida a formao dos consrcios de dinheiro.
2. E qualquer um pode abrir e administrar grupo de consrcio? Administradoras so as empresas prestadoras de servios responsveis pela formao e administrao de grupos de consrcios. H uma srie de exigncias que as empresas tm que cumprir para poder operar no mercado. Essas exigncias podem ser consultadas em nossa pgina, seguindo: Sistema Financeiro Nacional > Organizao do Sistema Financeiro > Manual de Organizao do Sistema Financeiro Sisorf > Acesso ao Sisorf, no ttulo 6 - Administradoras de Consrcio. Todos os grupos da administradora so independentes. Recursos de um grupo no podem ser transferidos para outro, nem se confundem com o patrimnio das administradoras.
3. O Banco Central fiscaliza a atuao das administradoras de consrcio? Desde maio de 1991, em decorrncia da Lei 8.177, de maro de 1991, o Banco Central responsvel pela autorizao e fiscalizao das administradoras de consrcio que operam no Pas, bem como pela normatizao de suas operaes. A Circular 2.766 do Banco Central, em vigor desde setembro de 1997, por meio de seu regulamento anexo, e suas alteraes posteriores, estabelece as normas para os grupos constitudos aps essa data.
4. Como saber se a empresa autorizada pelo Banco Central como administradora de consrcio? A situao de cada empresa administradora de consrcio com grupos em andamento, a relao das empresas impedidas de constituir novos grupos e outras informaes esto disponveis em nossa pgina em: Sistema Financeiro Nacional > Consrcios> Consrcios - Administradoras.
Para informaes sobre administradoras sem grupos em andamento, consulte a nossa Central de Atendimento ao Pblico.
5. Depois de constatar que a administradora est autorizada, ainda necessrio tomar outras precaues? Sim. recomendvel ligar tambm para os rgos de defesa do consumidor de sua regio para ver se h reclamaes contra a empresa. Alm disso, muito importante ler cuidadosamente seu contrato de adeso antes de assin-lo e efetuar qualquer pagamento. No efetue pagamentos em dinheiro. Os pagamentos devem ser feitos em cheques no ordem e nominativos administradora de consrcios, ou de outra forma que lhe permita comprovar o pagamento realizado.
6. preciso ler realmente todo o contrato de adeso? Sim. O contrato de adeso o instrumento que, assinado pelo consorciado e pela administradora de consrcio, cria obrigao entre as partes e formaliza o ingresso em grupo de consrcio. Nele esto expressas as condies da operao de consrcio, bem como os direitos e deveres das partes contratantes. O art. 54 do Cdigo de Defesa do Consumidor (Lei 8.078, de 1990) prev que os contratos de adeso sejam redigidos de forma clara, com caracteres legveis e com destaque para as clusulas que implicam limitao de direito do consumidor. A Circular 2.766, com alteraes da Circular 3.084, estabelece que devem constar obrigatoriamente de seu contrato de adeso: a. b. c. d. descrio do bem e o critrio para definio de seu preo; a fixao da taxa de administrao; o prazo de durao do contrato; obrigaes financeiras do consorciado, inclusive as decorrentes de, por exemplo, contratao de seguro, inadimplemento contratual, cobrana de tarifas quando o pagamento for efetuado por meio de instituio financeira e despesas com escritura e taxas; as condies para concorrer a contemplao por sorteio, bem como as regras da contemplao por lance; condies para antecipao de pagamento; faculdade de o consorciado adquirir o bem em fornecedor ou vendedor que escolher, no sendo obrigado a comprar o bem na revenda indicada pela administradora; garantias a serem oferecidas pelo consorciado contemplado para a aquisio do bem; condies para a transferncia dos direitos e obrigaes decorrentes do contrato de adeso; condies para devoluo de quantias pagas e formas de apurao do valor.
e. f. g.
h. i. j.
7. Pode haver consrcio de bens e veculos usados? Sim. A regulamentao atual admite a constituio de grupos de bens e veculos usados. Todavia a formalizao dos grupos deve ser efetuada tendo como referncia um percentual do bem ou do veculo novo. Assim, se voc desejar adquirir por meio de consrcio um veculo usado, no valor correspondente a R$ 10 mil, mas sabendo que o mesmo tipo de veculo "0 Km" custa R$ 20 mil, a administradora dever lhe oferecer um grupo de consrcio referenciado em 50% do valor do veculo novo. A regulamentao existente no estabelece restrio para aquisio de bens com determinado tempo de uso, mas no probe que nos contratos conste tal restrio. Assim, caso seu contrato contenha clusula vedando a aquisio de bens com, por exemplo, mais de 3 anos de uso, essa restrio deve ser obedecida.
8. Que garantias a administradora pode exigir dos consorciados? Alienao fiduciria para bens mveis, hipoteca e ou alienao fiduciria para bens imveis. No caso da alienao fiduciria, a real proprietria do bem a administradora. O consorciado apenas tem a posse do bem. S aps a quitao de suas obrigaes para com o grupo, ele tem a propriedade. Alm dessas garantias, seu contrato pode especificar outras garantias complementares proporcionais s prestaes a vencer. So garantias que voc ter que apresentar quando for contemplado e quiser utilizar o seu crdito.
9. O que acontece se eu desistir do consrcio? Desde que o contrato tenha sido assinado fora das dependncias da administradora de consrcio ou de suas conveniadas, a administradora deve garantir aos consorciados o direito de resciso em at 7 dias aps a assinatura do contrato, com a imediata devoluo de todo o valor pago. Se voc desistir aps 7 dias da assinatura do contrato, a devoluo das quantias pagas ocorrer no prazo mximo de 60 dias, depois de todos os consorciados terem sido contemplados e recebido seus respectivos crditos. A devoluo de recursos que dependerem da soluo de eventuais pendncias judiciais pode ocorrer em prazo maior. Voc ter direito ao valor correspondente ao percentual que voc pagou referente ao fundo comum e ao fundo de reserva. Esse valor ser apurado ou na data de sua excluso ou na data da assemblia de contemplao da ltima cota do seu grupo, conforme dispuser o contrato.
10. Como feito o clculo das prestaes?
O valor do crdito deve ser dividido pelo nmero de meses previsto para a durao do grupo. O valor assim obtido destinado ao fundo comum, cujos recursos so utilizados para pagamentos dos bens. Alm desse valor, o seu contrato de adeso pode prever uma taxa referente ao fundo de reserva. Como o prprio nome indica, este fundo ser utilizado no caso de alguma eventualidade. Os critrios para utilizao desse dinheiro devem estar claros em seu contrato. Os valores decorrentes de seguros expressos no contrato de adeso faro parte tambm da prestao. Outro valor que voc desembolsa a taxa de administrao. da que as administradoras tiram sua remunerao. Esse valor tambm determinado pelo seu contrato de adeso. Quando voc faz opo por um consrcio, deve lembrar que, alm do valor do bem, pagar administradora essa taxa pela gesto e administrao do seu grupo.
11. Podem me cobrar taxa de adeso? No, atualmente no existe taxa de adeso. Quando voc entra em um grupo de consrcio, a administradora poder cobrar alm da primeira mensalidade ou prestao, a antecipao de recursos relativos taxa de administrao. Mas tudo isso deve estar previsto no contrato de adeso.
12. O vendedor do consrcio garantiu que a contemplao imediata. Isso verdade? Quais as regras para sorteios e lances? O vendedor do consrcio no pode prometer a contemplao imediata. Isso propaganda enganosa, vedada pelo artigo 4 da Circular 3.085, de 2002. S h duas maneiras de voc ser contemplado: o sorteio e o lance. Os critrios para participar dos sorteios e para oferecimento de lances devem estar previstos no seu contrato, que deve, inclusive, indicar se h possibilidade de oferecimento de lance ou realizao de sorteios pela internet. Os critrios de desempate tambm devem estar previamente definidos. Lembre-se de que as contemplaes dependem da existncia de recursos em seu grupo.
13. Quais so os tipos de assemblia? Assemblia de constituio
a primeira assemblia geral ordinria do seu grupo. A administradora s pode convoc-la depois da adeso de 70% dos participantes previstos para o grupo e aps 8 dias da ltima adeso. Se a administradora no aprovar a constituio do grupo at 90 dias depois de sua adeso, dever devolver ao consorciado, integralmente, todos os valores pagos, acrescidos dos rendimentos lquidos provenientes de sua aplicao financeira. Vrias decises importantes so tomadas pelos consorciados presentes nessa primeira assemblia. Representantes do grupo: todo grupo de consrcio deve ter no mnimo 3 representantes, escolhidos entre os consorciados no contemplados. Os representantes auxiliam na fiscalizao dos atos da administradora e tm acesso a todos os demonstrativos e documentos pertinentes s operaes do grupo. Lista de participantes: a administradora obrigada a colocar disposio de todos os consorciados uma relao com nome, endereo e telefone de todos os participantes do grupo. A lista atualizada deve permanecer disposio dos participantes em todas as assemblias, conforme Circular 3.084, de 2002, que alterou o regulamento anexo Circular 2.766, de 1997. O consorciado que no desejar ter seu nome divulgado dever comunicar administradora por escrito. Assemblias gerais na assemblia geral que voc pode saber a situao de seu grupo. realizada todo ms, em dia, hora e local previamente determinados. Podem votar todos os participantes em dia com sua mensalidade. As decises so tomadas por maioria dos votos dos presentes, no se computando os votos em branco. Assemblias gerais extraordinrias Se for do interesse do grupo, a administradora ou os consorciados podem convocar assemblias gerais extraordinrias.
14. Posso entrar em um consrcio que j comeou? H duas maneiras bem diferentes de entrar em um grupo em andamento: voc pode comprar a cota diretamente de um consorciado ou comprar uma cota de substituio na administradora. No primeiro caso, voc fica responsvel pelo pagamento do gio, se cobrado pelo consorciado anterior, e pelas obrigaes a partir da sua entrada.
No segundo caso, quando voc compra uma cota de substituio na administradora, voc fica obrigado a pagar tambm as prestaes vencidas. Elas devero ser liquidadas at o prazo previsto para o encerramento do grupo. Em ambos os casos, a administradora responsvel pela anlise do cadastro.
15. O que eu posso comprar com meu crdito quando eu for contemplado? Voc poder comprar qualquer bem que esteja no mesmo segmento do que estiver definido no seu contrato, no fornecedor que voc escolher. Por isso, possvel um consorciado de um grupo de motocicletas comprar um automvel com seu crdito. Os segmentos so: a. veculo automotor, aeronave, embarcao, mquinas e equipamentos agrcolas e equipamentos rodovirios, novos ou usados; b. qualquer bem mvel durvel ou conjunto de bens mveis durveis, novos, excetuados os referidos no item anterior; c. imvel construdo ou na planta, terreno, ou ainda construo ou reforma, desde que em municpio em que a administradora opere ou, se autorizado por ela, em municpio diverso. A administradora no pode obrig-lo a comprar o bem escolhido por voc em uma revenda indicada por ela. A escolha sua. A administradora s pode transferir recursos a terceiros aps ter sido comunicada pelo consorciado de sua opo.
16. E se eu quiser comprar um bem de valor diferente daquele que est no meu contrato? Respeitando os segmentos, no h problema. Para adquirir um bem de maior valor, voc ficar responsvel pelo pagamento da diferena de preo. Se o bem que voc quiser comprar custar menos que seu crdito, a diferena pode, a seu critrio, ser: a. devolvida a voc em espcie, se suas obrigaes financeiras para com o grupo estiverem integralmente quitadas; ou b. utilizada para:
pagamento das obrigaes financeiras, vinculadas ao bem ou servio, em favor de cartrios, departamentos de trnsito e seguradoras, limitado a 10% do valor do crdito objeto da contemplao; quitao das prestaes a vencer, na forma estabelecida no contrato de adeso.
17. E o que acontece se o bem aumenta de preo depois que eu for contemplado? Voc tem direito a receber o valor do bem na data de sua contemplao mais os rendimentos da aplicao financeira desses recursos. Se o aumento aconteceu aps a sua contemplao, voc ter que pagar a diferena caso opte pelo bem referenciado em seu contrato.
18. Quando eu for contemplado, posso pegar meu crdito em dinheiro? A finalidade do consrcio a aquisio de bens ou conjunto de bens, mas o regulamento permite que, nas situaes descritas abaixo, voc receba o seu crdito em espcie: 180 dias aps a sua contemplao, desde que tenha quitado suas obrigaes para com o grupo; 60 dias aps a distribuio de todos os crditos do seu grupo; caso, aps a sua contemplao, voc tenha utilizado recursos prprios para garantir o preo do bem. Nesse caso, voc tem que observar o disposto em seu contrato. 19. Posso antecipar ou quitar o meu consrcio? Verifique no seu contrato se existe a possibilidade de antecipao de pagamento por consorciado no contemplado. Para o consorciado contemplado, o contrato deve definir condies para a antecipao. No entanto, ainda que voc antecipe todas as parcelas vincendas, isso no lhe d o direito contemplao e tambm no se pode considerar que o consrcio esteja "quitado", pois a quitao total do saldo devedor somente pode ser obtida pelo consorciado contemplado cujo crdito tenha sido utilizado, encerrando sua participao no grupo.
20. O que acontece se o bem do meu contrato deixa de ser produzido? A administradora deve convocar assemblia geral extraordinria no mximo 5 dias teis aps tomar conhecimento da alterao na identificao do bem. Os consorciados decidiro pela substituio do bem ou pelo encerramento do grupo. Lembramos que, nesse caso, s os consorciados no contemplados votam. Caso haja a substituio, so aplicados os seguintes critrios de cobrana: as prestaes dos contemplados, a vencer ou em atraso, permanecem no valor anterior e so atualizadas quando houver alterao no preo do novo bem, na mesma proporo; as prestaes dos no contemplados, tanto as pagas quanto as a vencer, so calculadas com base no novo preo.
21. Meu grupo j acabou e acho que tenho crditos a receber. Como ocorre a devoluo de valores aps o encerramento do grupo? At 60 dias aps a contemplao de todos os consorciados do grupo, a administradora dever comunicar, aos consorciados que no tenham utilizado o crdito, que o dinheiro est sua disposio. Essa comunicao dever ser feita tambm aos demais consorciados que ainda tenham algum dinheiro a receber. Se o seu crdito for referente a fundo de reserva, lembre que as formas de utilizao desse fundo devem estar definidas no seu contrato de adeso. possvel que ele seja utilizado na ntegra e no reste nada no encerramento do grupo. Acompanhando todo ms a evoluo do seu grupo, voc estar sempre informado da quantia disponvel no fundo de reserva.
22. As novas regras sobre consrcio valem para grupos antigos? As disposies da Lei 11.795, de 2008, comearam a vigorar 120 dias aps a sua publicao. Assim, a nova legislao aplicvel apenas para os grupos formados a partir de 6.2.2009. Para os grupos formados at 5.2.2009, permanece vlida a regulamentao anterior, observadas as disposies dos contratos firmados. No entanto, as assemblias gerais extraordinrias podem decidir pela adoo da nova legislao.
23. Posso quitar meu financiamento imobilirio com minha carta de crdito? No. A regulamentao anterior Lei 11.795, de 2008, que, conforme indicado na pergunta acima permanece vlida para o seu consrcio, no permite a quitao de financiamento mediante utilizao de carta de crdito.
24. As administradoras so obrigadas a ter servio de ouvidoria? Conforme disposto na Circular 3.359 e na Circular 3.370, ambas de 2007, as administradoras de consrcio devem disponibilizar servio de ouvidoria para atendimento ao cidado, atuando, inclusive, na mediao de conflitos entre as administradoras e os consorciados. O servio prestado pela ouvidoria deve ser gratuito e identificado por meio de nmero de protocolo. O nmero do telefone relativo ao servio de discagem direta gratuita (DDG) 0800 das ouvidorias deve ser divulgado e mantido atualizado, em local e formato visvel ao pblico em todas as suas dependncias, bem como em suas pginas na internet e em outros canais de comunicao utilizados. Esse nmero de DDG tambm deve constar nos contratos formalizados com os consorciados e no material de propaganda e de publicidade.
CONTAS ABERTURA, ENCERRAMENTO E BLOQUEIO
Quais os tipos de conta que posso ter? Os principais tipos de conta so a conta de depsito vista, a conta de depsito de poupana e a "conta-salrio". A conta de depsito vista o tipo mais usual de conta bancria. Nela, o dinheiro do depositante fica sua disposio para ser sacado a qualquer momento. A poupana foi criada para estimular a economia popular e permite a aplicao de pequenos valores que passam a gerar rendimentos mensalmente. A "conta-salrio" um tipo especial de conta de registro e controle de fluxo de recursos, destinada a receber salrios, proventos, soldos, vencimentos, aposentadorias, penses e similares. A "conta-salrio" no admite outro tipo de depsito alm dos crditos da entidade pagadora e no movimentvel por cheques. 2. O que necessrio para abrir uma conta de depsitos? Para abertura de conta de depsito, necessrio preencher a ficha-proposta de abertura de conta, que o contrato firmado entre banco e cliente; dispor de quantia mnima, caso exigida pelo banco; e apresentar os originais dos seguintes documentos:
no caso de pessoa fsica: - documento de identificao (carteira de identidade ou equivalente, como, por exemplo, a carteira nacional de habilitao nos moldes previstos na Lei 9.503, de 1997); - inscrio no Cadastro de Pessoa Fsica (CPF); e - comprovante de residncia. no caso de pessoa jurdica: - documento de constituio da empresa (contrato social e registro na junta comercial); - documentos que qualifiquem e autorizem os representantes, mandatrios ou prepostos a movimentar a conta; - inscrio no Cadastro Nacional de Pessoa Jurdica (CNPJ).
Lembramos que, sendo o contrato de abertura de conta um acordo entre as partes, a instituio financeira no obrigada a abrir uma conta especfica. 3. O menor de idade pode ser titular de conta bancria? Sim. O jovem menor de 16 anos precisa ser representado pelo pai, me ou responsvel legal. O maior de 16 e menor de 18 anos no-emancipado deve ser assistido pelo pai, me ou pelo responsvel legal.
4. Que informaes o banco deve me prestar no ato de abertura da minha conta? Informaes sobre direitos e deveres do correntista e do banco, constantes de contrato, como:

condies para fornecimento de talonrio de cheques; necessidade de voc comunicar, por escrito, qualquer mudana de endereo ou nmero de telefone; condies para incluso do nome do depositante no Cadastro de Emitentes de Cheque sem Fundos (CCF); informao de que os cheques liquidados, uma vez microfilmados, podero ser destrudos; tarifas de servios, incluindo a informao sobre servios que no podem ser cobrados; saldo mdio mnimo exigido para manuteno da conta.
Todos esses assuntos devem estar previstos em clusulas explicativas na ficha-proposta. 5. Quais os cuidados que devo tomar antes de abrir uma conta? Voc deve:

ler atentamente o contrato de abertura de conta (ficha-proposta); no assinar nenhum documento antes de esclarecer todas as dvidas, inclusive referentes a tarifas, juros e outros encargos; solicitar cpia dos documentos que assinou.
6. Quais os cuidados que o banco deve ter por ocasio da abertura de minha conta? As informaes includas na ficha-proposta e todos os documentos de identificao devem ser conferidos, nos originais, pelo funcionrio encarregado da abertura da conta, que assina a ficha juntamente com o gerente responsvel. Os nomes desses dois funcionrios devem estar claramente indicados na ficha-proposta. Em caso de abertura de contas para deficientes visuais o banco deve providenciar a leitura de todo o contrato, em voz alta. 7. O dinheiro depositado em qualquer tipo de conta pode ser transferido, pelo banco, para qualquer modalidade de investimento sem minha autorizao? No. Somente com sua autorizao feita por escrito ou por meio eletrnico. 8. O banco pode fazer dbitos em minha conta sem minha autorizao? No. O banco s pode debitar sua conta se tiver sido autorizado por voc. Essa autorizao pode ocorrer no momento da assinatura do contrato, ou em contratos de
financiamento e emprstimo em que voc concorde com o dbito em sua conta, ou ainda nas situaes de agendamento de pagamento solicitado por voc. O dbito relativo a tarifas bancrias normalmente autorizado no momento da assinatura do contrato. Verifique suas condies. Observe que, mesmo autorizado, o dbito referente cobrana de tarifa em conta corrente e em conta de poupana no pode ser superior ao saldo disponvel, sendo que o saldo disponvel compreende o saldo em sua conta mais o limite de cheque especial, quando houver. O dbito referente cobrana de tarifa em conta de poupana somente poder ocorrer aps o lanamento dos rendimentos de cada perodo. 9. O que necessrio para encerrar a minha conta no banco? Sendo um contrato voluntrio e por tempo indeterminado, uma conta bancria pode ser encerrada por qualquer uma das partes envolvidas. Quando a iniciativa do encerramento for do banco, ele deve:

comunicar o fato a voc, solicitando-lhe a regularizao do saldo e a devoluo dos cheques por acaso em seu poder; anotar a deciso na ficha-proposta.
O banco dever encerrar a conta se forem verificadas irregularidades nas informaes prestadas, julgadas de natureza grave, comunicando o fato imediatamente ao Banco Central. No caso da incluso no CCF, o encerramento da conta depende da deciso do prprio banco, mas no poder continuar fornecendo talo de cheque a voc. Quando a iniciativa do encerramento for sua, voc dever observar os seguintes cuidados:
entregar ao banco correspondncia solicitando o encerramento da sua conta, exigindo recibo na cpia, ou enviar pelo correio, por meio de carta registrada; verificar se todos os cheques emitidos foram compensados para evitar que seu nome seja includo no CCF pelo motivo 13 (conta encerrada); entregar ao banco as folhas de cheque ainda em seu poder, ou apresentar declarao de que as inutilizou; manter recursos suficientes para o pagamento de compromissos assumidos com a instituio financeira ou decorrentes de disposies legais.
A instituio financeira deve lhe informar a data do efetivo encerramento da conta, por correspondncia ou por meio eletrnico. 10. O Banco Central pode bloquear ou desbloquear valores em contas? Veja a pergunta n 9 em Banco Central do Brasil. 11. Posso abrir uma conta em moeda estrangeira?
Veja a pergunta n 3 em Contas, nas perguntas referentes a Cmbio. 12. Os residentes no exterior podem ter conta em reais no Brasil? Veja a pergunta n 2 em Contas, nas perguntas referentes a Cmbio.
CONTA SALRIO
O que "conta-salrio"? A "conta-salrio" um tipo especial de conta de registro e controle de fluxo de recursos, destinada a receber salrios, proventos, soldos, vencimentos, aposentadorias, penses e similares. A "conta-salrio" no admite outro tipo de depsito alm dos crditos da entidade pagadora e no movimentvel por cheques. 2. Qual a vantagem de se ter uma "conta-salrio"? Um benefcio trazido pela "conta-salrio" a possibilidade de o empregado transferir o seu salrio para outra conta diferente daquela aberta pelo empregador, sem precisar pagar tarifa por isso. A indicao da conta a ser creditada deve ser comunicada por escrito instituio financeira, em carter de instruo permanente. A instituio obrigada a aceitar a ordem no prazo mximo de cinco dias teis contados da data do recebimento da comunicao. Caso o empregado formalize o pedido no banco contratado pela empresa pagadora, os recursos devem ser transferidos para o banco escolhido pelo empregado, no mesmo dia do crdito, at as 12h. O empregado tambm pode optar pelo saque dos recursos da prpria "conta-salrio" ou pela sua transferncia para conta-corrente de depsitos aberta no mesmo banco. Outro benefcio a iseno de algumas tarifas sobre essas contas. 3. Quais tarifas no podem ser cobradas sobre a "conta-salrio"? Sobre esse tipo de conta vedada a cobrana de tarifa nas transferncias dos recursos para outra instituio financeira, para crdito conta de depsito de titularidade do beneficirio, conjunta ou no, desde que esses valores sejam transferidos pelo valor total creditado, admitida a deduo de parcelas de emprstimo, de financiamento ou de arrendamento mercantil, contratados na "conta-salrio". Na transferncia parcial do crdito para outra instituio financeira pode ser cobrada tarifa, mesmo que seja uma s transferncia.
Se a transferncia for para outra conta na mesma instituio financeira, vedada a cobrana de tarifa nas transferncias pelo valor total ou parcial dos crditos. Tambm no podem ser cobradas tarifas por:
fornecimento de carto magntico, a no ser nos casos de pedidos de reposio decorrentes de perda, roubo, danificao e outros motivos no imputveis instituio financeira; realizao de at cinco saques, por evento de crdito; acesso a pelo menos duas consultas mensais ao saldo nos terminais de autoatendimento ou diretamente no guich de caixa; fornecimento, por meio dos terminais de auto-atendimento ou diretamente no guich de caixa, de pelo menos dois extratos contendo toda a movimentao da conta nos ltimos trinta dias; manuteno da conta, inclusive no caso de no haver movimentao.
4. Posso abrir uma "conta-salrio"? Para abertura da "conta-salrio", necessrio que seja firmado um contrato ou convnio entre a instituio financeira e o empregador. A "conta-salrio" no aberta por iniciativa do empregado. A "conta-salrio" aberta por iniciativa do empregador, que responsvel pela identificao dos beneficirios. 5. Os bancos so obrigados a abrir "conta-salrio"? As instituies financeiras somente esto obrigadas a abrir conta-salrio se prestarem servios de execuo de folha de pagamento de uma empresa. Para isso, necessrio que seja firmado um contrato ou convnio entre a instituio financeira e o empregador, conforme indicado na pergunta anterior. 6. obrigatria a utilizao de "conta-salrio" para servidores e empregados pblicos? Para os servios de execuo de folha de pagamento prestados pelas instituies financeiras ao setor pblico, a adoo da conta-salrio somente passar a ser obrigatria a partir de 2 de janeiro de 2012. At essa data, podero ser feitos pagamentos de salrios por meio de contas comuns, desde que os contratos firmados entre o rgo pblico e a instituio financeira contenham clusulas que estabeleam vedao cobrana de tarifas dos beneficirios para, no mnimo, os seguintes servios:

transferncia, total ou parcial, dos crditos para outras instituies; saques, totais ou parciais, dos crditos; e fornecimento de carto magntico e de talonrio de cheques para movimentao dos crditos.
Nesses casos, a conta de que o servidor ou empregado pblico dispe est sujeita s regras sobre tarifas bancrias estabelecidas pela Resoluo CMN 3.518, de 2007,
regulamentada pela Circular 3.371, de 2007, com o benefcio adicional das isenes acima citadas. 7. obrigatria a utilizao de "conta-salrio" para os empregados da iniciativa privada? Para os servios de execuo de folha de pagamento prestados pelas instituies financeiras ao setor privado, a adoo da conta-salrio obrigatria desde 2 de janeiro de 2009. 8. Posso ter cheque da "conta-salrio"? No. A "conta-salrio" no movimentvel por cheques. 9. Como posso sacar os recursos de minha "conta-salrio"? Os recursos creditados na conta-salrio podem ser sacados em terminais de auto atendimento, diretamente em guich de caixa, inclusive em ponto de atendimento de correspondente no Pas, ou por qualquer outro meio previsto no instrumento contratual firmado entre a instituio financeira e a entidade contratante. Alm disso, os recursos podem tambm ser utilizados para:

pagamentos com o uso de carto magntico com funo de dbito; liquidao de contas, faturas ou quaisquer outros documentos representativos de dvidas, inclusive mediante dbito automtico.
10. Dirias podem ser pagas por meio de "conta-salrio"? Sim. A "conta-salrio" se destina ao pagamento de salrios, proventos, soldos, vencimentos, aposentadorias, penses e similares. Ou seja, devem ser pagas por meio da conta-salrio todas as verbas provenientes de remunerao do trabalho prestado, devidas pelo empregador, e que efetivamente transitem em folha de pagamento. 11. Os beneficirios do INSS podem ter "conta-salrio"? No. As disposies da conta-salrio no se aplicam aos beneficirios do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). - regulamentao bsica: Resoluo CMN 3.402, de 2006 Resoluo CMN 3.424, de 2006 Circular 3.336, de 2006 Circular 3.338, de 2006
COOPERATIVAS DE CRDITO
O que uma cooperativa de crdito? A cooperativa de crdito uma instituio financeira formada por uma associao autnoma de pessoas unidas voluntariamente, com forma e natureza jurdica prprias, de natureza civil, sem fins lucrativos, constituda para prestar servios a seus associados. O objetivo da constituio de uma cooperativa de crdito prestar servios financeiros de modo mais simples e vantajoso aos seus associados, possibilitando o acesso ao crdito e outros produtos financeiros (aplicaes, investimentos, emprstimos, financiamentos, recebimento de contas, seguros, etc), desenvolvendo o esprito de cooperao e ajuda mtua.
2. As cooperativas de crdito s podem ser formadas por empregados de empresas? No. As cooperativas tambm podem ser formadas por pessoas de uma determinada profisso ou atividade; agricultores; pequenos e microempresrios e microempreendedores. Alm disso, existem cooperativas de crdito de livre admisso de associados, nas quais coexistem grupos de associados de diversas origens e atividades econmicas.
3. Quais so as vantagens da constituio de uma cooperativa de crdito? a. pode ser dirigida e controlada pelos prprios associados; b. a assemblia de associados quem decide sobre o planejamento operacional da cooperativa; c. a aplicao dos recursos de poupana direcionada aos cooperados, contribuindo para o desenvolvimento do grupo e, tambm, para o desenvolvimento social do ambiente onde vivem; d. o atendimento personalizado; e. o crdito pode ser concedido em prazos e condies mais adequados s caractersticas dos associados; f. os associados podem se beneficiar com o retorno de eventuais sobras ou excedentes. 4. A cooperativa de crdito pode fornecer talo de cheque? Sim. A cooperativa obrigada a fornecer, a critrio do cliente, talo de cheques ou carto magntico ao associado que mantenha conta de depsito vista na instituio. Se a opo for talo de cheques, dever ser fornecido um talonrio por ms, gratuitamente,
desde que o nome do cliente no esteja includo no CCF e sejam atendidas as condies estipuladas na ficha-proposta de abertura da conta. A ficha-proposta, obrigatria na abertura de conta de depsito, necessria para a completa identificao do depositante e deve ser preenchida com os dados pessoais do associado, que devero ser mantidos atualizados pela instituio financeira. 5. Posso obter um emprstimo em uma cooperativa de crdito? Sim. As cooperativas de crdito podem oferecer praticamente todos os servios e produtos financeiros disponibilizados pelos bancos, desde que os clientes sejam seus associados. Para ser associado necessria a integralizao de uma cota do capital da cooperativa. 6. Um associado de cooperativa de crdito que perdeu o vnculo empregatcio pode permanecer na cooperativa? No, se ele for associado de uma cooperativa que congregue somente funcionrios de uma empresa ou grupo de empresas. Caso seja associado de uma cooperativa cujo vnculo no seja o empregador ou de uma cooperativa de livre admisso, no h necessidade de se desligar da cooperativa. A Lei 5.764, de 1971 (art. 35) exige a excluso de associados que deixem de atender aos requisitos estatutrios de ingresso ou permanncia na cooperativa. Assim, a administrao da cooperativa est obrigada a providenciar a sua excluso, nos termos legais. Adicionalmente, a Lei acima citada, em seu inciso III, art. 21, determina que deve constar no estatuto social da cooperativa a forma de devoluo do capital ao associado que se desliga. 7. Uma pessoa jurdica pode participar de uma cooperativa de crdito? Sim. As pessoas jurdicas podem figurar como associadas nas cooperativas de crdito, desde que sejam observadas as regras de admisso especficas para cada tipo de cooperativa, com relao origem e atividade econmica. - normativos: A legislao bsica a ser observada pelas cooperativas de crdito inclui: a Lei 4.595, de 31.12.1964, no que concerne sua condio de integrante do Sistema Financeiro Nacional; a Lei 5.764, de 16.12.1971, que institui o regime jurdico das sociedades cooperativas; e os atos normativos baixados pelo Conselho Monetrio Nacional e pelo Banco Central do Brasil, em especial a Resoluo 3.442, de 28.2.2007, que dispe sobre a constituio e o funcionamento de cooperativas de crdito, e a Circular 3.201, de 20.8.2003, que trata dos procedimentos a serem por elas observados para instruo de processos.
- outras informaes: - "Cooperativas de Crdito - Histria da evoluo normativa no Brasil"; - "Microfinanas - O Papel do BCB e a Importncia do Cooperativismo de Crdito".
CORRESPONDENTES NO PAS (LOTRICAS, BANCO POSTAL E OUTROS)
O que so os correspondentes no Pas? Os correspondentes so empresas, integrantes ou no do Sistema Financeiro Nacional, contratadas por instituies financeiras para a prestao de determinados servios, como, por exemplo, as lotricas, o banco postal e outros. 2. Que servios os correspondentes podem oferecer?
Depende do que tiver sido contratado com a instituio financeira. A regulamentao permite oferecer os servios listados abaixo: a. recepo e encaminhamento de propostas de abertura de contas de depsitos vista, a prazo e de poupana; b. recebimentos e pagamentos relativos a contas de depsitos vista, a prazo e de poupana; c. recebimentos e pagamentos decorrentes de convnios de prestao de servios (gua, luz, telefone, etc); d. ordens de pagamento; e. recepo e encaminhamento de pedidos de emprstimos e de financiamentos; f. anlise de crdito e cadastro; g. servios de cobrana; h. recepo e encaminhamento de propostas de emisso de cartes de crdito; i. outros servios de controle, inclusive processamento de dados, das operaes pactuadas; j. outras atividades, a critrio do Banco Central do Brasil. 3. Para ser correspondente, precisa ter autorizao do Banco Central? No. A contratao de empresa para a prestao dos servios acima referidos deve ser objeto de comunicao ao Banco Central do Brasil. 4. O correspondente pode utilizar a expresso "banco" em seu nome? Dentro do sistema financeiro, o uso da palavra "banco" est restrito aos bancos comerciais, bancos mltiplos, bancos de investimento e de desenvolvimento. Para
empresas no integrantes do sistema financeiro, no h restrio legal ou regulamentar ao uso da palavra "banco". Contudo, se essas empresas utilizarem o termo "banco" ou suas derivaes em lngua estrangeira em sua denominao social ou no respectivo nome fantasia devem, previamente a sua contratao como correspondente, obter autorizao do Banco Central.
5. De quem a responsabilidade pelas operaes dos correspondentes? A responsabilidade da instituio financeira que contratou o correspondente.
6. Os correspondentes podem se negar a receber pagamentos de "boletos"? At a data do vencimento, os correspondentes so obrigados a aceitar o pagamento em dinheiro de "boletos" emitidos pela instituio financeira contratante, mas no so obrigados a aceitar pagamentos em cheque. Se o "boleto" tiver sido emitido por outra instituio financeira, o correspondente tambm no obrigado a aceitar o pagamento.
7. O que o Banco Postal? O Banco Postal (Servio Financeiro Postal Especial) caracteriza-se pela utilizao da rede de atendimento da Empresa Brasileira de Correios e Telgrafos - ECT, para a prestao de servios bancrios bsicos, em todo o territrio nacional. Os Correios atuam como correspondente da instituio financeira contratante. - regulamentao bsica: Consulte o texto compilado da Resoluo CMN 3.110, de 2003.
CRDITO RURAL
Quais so os objetivos do crdito rural?

estimular os investimentos rurais feitos pelos produtores ou por suas associaes (cooperativas, condomnios, parcerias, etc); favorecer o oportuno e adequado custeio da produo e a comercializao de produtos agropecurios; fortalecer o setor rural; incentivar a introduo de mtodos racionais no sistema de produo, visando ao aumento de produtividade, melhoria do padro de vida das populaes rurais e adequada utilizao dos recursos naturais.
2. Que atividades podem ser financiadas pelo crdito rural?

custeio das despesas normais de cada ciclo produtivo; investimento em bens ou servios cujo aproveitamento se estenda por vrios ciclos produtivos; comercializao da produo.
3. Como se classifica o custeio? Classifica-se em:

custeio agrcola; custeio pecurio; custeio de beneficiamento ou industrializao.
4. A que pode se destinar o crdito de custeio? despesas normais tais como:
do ciclo produtivo de lavouras peridicas, de entressafra de lavouras permanentes ou da extrao de produtos vegetais espontneos, incluindo o beneficiamento primrio da produo obtida e seu armazenamento no imvel rural ou em cooperativa; de explorao pecuria; de beneficiamento ou industrializao de produtos agropecurios.
5. Quem pode se utilizar do crdito rural?

produtor rural (pessoa fsica ou jurdica) e suas associaes (cooperativas, condomnios, parcerias, etc); cooperativa de produtores rurais; e pessoa fsica ou jurdica que, mesmo no sendo produtor rural, se dedique a uma das seguintes atividades:
a) pesquisa ou produo de mudas ou sementes fiscalizadas ou certificadas; b) pesquisa ou produo de smen para inseminao artificial; c) prestao de servios mecanizados de natureza agropecuria, em imveis rurais, inclusive para a proteo do solo; d) prestao de servios de inseminao artificial, em imveis rurais;
e) explorao de pesca, com fins comerciais.
6. A contratao de assistncia tcnica obrigatria? Cabe ao produtor decidir a necessidade de assistncia tcnica para elaborao de projeto e orientao, salvo quando considerados indispensveis pelo financiador ou quando exigidos em operaes com recursos oficiais.
7. Quais so as exigncias essenciais para concesso de crdito rural?

idoneidade do tomador; apresentao de oramento, plano ou projeto, exceto em operaes de desconto de Nota Promissria Rural ou de Duplicata Rural; oportunidade, suficincia e adequao de recursos; observncia de cronograma de utilizao e de reembolso; fiscalizao pelo financiador.
8. O que Nota Promissria Rural? Ttulo de crdito, utilizado nas vendas a prazo de bens de natureza agrcola, extrativa ou pastoril, quando efetuadas diretamente por produtores rurais ou por suas cooperativas; nos recebimentos, pelas cooperativas, de produtos da mesma natureza entregues pelos seus cooperados, e nas entregas de bens de produo ou de consumo, feitas pelas cooperativas aos seus associados. O devedor , geralmente, pessoa fsica.
9. O que Duplicata Rural? Nas vendas a prazo de quaisquer bens de natureza agrcola, extrativa ou pastoril, quando efetuadas diretamente por produtores rurais ou por suas cooperativas, poder ser utilizada tambm, como ttulo do crdito, a duplicata rural. Emitida a duplicata rural pelo vendedor, este ficar obrigado a entreg-la ou a remet-la ao comprador, que a devolver depois de assin-la. O devedor , geralmente, pessoa jurdica.
10. necessrio a apresentao de garantias para obteno de financiamento rural? Como feita a escolha dessas garantias?
Sim. As garantias so livremente acertadas entre o financiado e o financiador, que devem ajust-las de acordo com a natureza e o prazo do crdito e podem se constituir de:

penhor agrcola, pecurio, mercantil ou cedular; alienao fiduciria; hipoteca comum ou cedular; aval ou fiana; outros bens que o Conselho Monetrio Nacional admitir.
11. A que tipo despesas est sujeito o crdito rural?

remunerao financeira; imposto sobre operaes de crdito, cmbio e seguro, e sobre operaes relativas a Ttulos e Valores Mobilirios; custo de prestao de servios; adicional do Programa de Garantia da Atividade Agropecuria (Proagro); sanes pecunirias; prmio de seguro rural.
Nenhuma outra despesa pode ser exigida do muturio, salvo o exato valor de gastos efetuados sua conta pela instituio financeira ou decorrentes de expressas disposies legais.
12. Como se classificam os recursos do crdito rural ? Controlados Os recursos obrigatrios (decorrentes da exigibilidade de depsito vista), os oriundos do Tesouro Nacional e os subvencionados pela Unio sob a forma de equalizao de encargos (diferena de encargos financeiros entre os custos de captao da instituio financeira e os praticados nas operaes de financiamento rural, pagos pelo Tesouro Nacional). No - controlados Todos os demais
13. Quais so os limites de financiamento? Recursos no-controlados
So livremente pactuados entre as partes Recursos controlados O montante de crdito de custeio ou EGF (Emprstimo do Governo Federal) para cada tomador, no-acumulativo, em cada safra e em todo Sistema Nacional de Crdito Rural (SNCR), est sujeito aos seguintes limites: a) R$ 400 mil - para algodo; b) R$ 300 mil - para lavouras irrigadas de arroz, feijo, mandioca, milho, sorgo ou trigo (somente para crdito de custeio); c) R$ 250 mil - para milho; d) R$ 200 mil - quando destinado soja nas regies Centro-Oeste e Norte, no sul do Maranho, no sul do Piau e na Bahia-Sul; e) R$ 150 mil - quando destinado ao cultivo de amendoim, arroz, feijo, mandioca, sorgo, trigo, soja (nas demais regies) e frutferas; f) R$ 100 mil - quando destinados a caf (somente para crdito de custeio); g) R$ 60 mil - quando destinado s outras operaes de custeio agrcola ou pecurio oude EGF.
14. Quais so as taxas de juros segundo a origem dos recursos aplicados?

recursos controlados: 8,75% a. a., exceto para o Programa Nacional de Financiamento Agrcola Familiar - Pronaf (ver mdulo especfico); recursos no controlados: livremente pactuadas entre as partes; e recursos das Operaes Oficiais de Crdito destinados a investimentos: a serem fixadas por ocasio da divulgao da respectiva linha de crdito.
15. Existem outras linhas de crdito? Sim. So recursos controlados, equalizados pelo Tesouro Nacional, utilizados nos seguintes programas: - Programa de Modernizao da Frota de Tratores Agrcolas e Implementos Associados e Colheitadeiras - (Moderfrota)
Finalidade: facilitar a aquisio de tratores agrcolas e implementos associados, colheitadeiras e equipamentos para preparo, secagem e beneficiamento de caf, financiada isoladamente ou no. Limite: a) beneficirios com renda agropecuria bruta anual inferior a R$ 250 mil: 100% do valor dos bens adquiridos; b) beneficirios com renda agropecuria bruta anual igual ou superior a R$ 250 mil: 90% do valor dos bens adquiridos. Taxa de juros: 8,75% a.a. (renda agropecuria bruta anual inferior a R$ 250 mil) ou 10,75% a.a. (renda agropecuria bruta anual igual ou superior a R$ 250 mil) - Programa de Incentivo ao Uso de Corretivos de Solos - (Prosolo) Finalidade: incentivar o uso adequado de corretivos de solos Limite: R$ 80 mil por produtor Taxa de juros: 8,75% a.a. - Programa Nacional de Recuperao de Pastagens Degradadas - (Propasto) Finalidade: recuperar reas e pastagens degradadas Limite: R$ 150 mil por produtor Taxa de juros: 8,75% a.a. - Programa de Incentivo Mecanizao, ao Resfriamento e ao Transporte Graneleiro da Produo de Leite - (Proleite) Finalidade: incentivar a melhoria na qualidade da produo do leite Limite: R$ 60 mil por produtor Taxa de juros: 8,75% a.a. - Programa de Desenvolvimento da Apicultura - (Prodamel) Finalidade: incentivar o desenvolvimento da apicultura no Brasil Limite: R$ 20 mil por produtor Taxa de juros: 8,75% a.a.
- Programa de Apoio Fruticultura - (Profruta) Finalidade: apoiar o desenvolvimento da fruticultura Limite: R$ 100 mil por produtor Taxa de juros: 8,75% a.a. - Programa de Desenvolvimento da Ovinocaprinocultura - (Prodecap) Finalidade: aprimorar o manejo, a alimentao e a gentica dos rebanhos com o conseqente aumento da produo e produtividade dos mesmos Limite: R$ 40 mil por produtor Taxa de juros: 8,75% a.a. - Programa de Desenvolvimento da Cajucultura - (Procaju) Finalidade: incrementar o agronegcio do caju na Regio Nordeste Limite: R$ 40 mil por produtor Taxa de juros: 8,75% a.a. - Programa de Sistematizao de Vrzeas - (Sisvzea) Finalidade: aumentar a produo de gros nas vrzeas, especialmente milho, em todo o territrio nacional. Limite: R$ 40 mil por produtor Taxa de juros: 8,75% a.a. - Programa de Apoio ao Desenvolvimento da Vitivinicultura - (Prodevinho) Finalidade: modernizar o setor de vitivinicultura da Regio Sul Limite: R$ 100mil por produtor Taxa de juros: 8,75% a.a. - Programa de Desenvolvimento Sustentvel de Floricultura - (Prodeflor) Finalidade: acelerar o desenvolvimento da floricultura brasileira Limite: R$ 50 mil por produtor
Taxa de juros: 8,75% a.a. - Programa de Incentivo Construo, Modernizao das Unidades Armazenadoras em Propriedades Rurais - (Proazem) Finalidade: aumentar a capacidade instalada de armazenagem nas propriedades rurais Limite: R$ 300 mil por produtor Taxa de juros: 8,75% a.a. - Programa de Apoio ao Desenvolvimento da Aqicultura (Aqicultura) Finalidade: aumentar a produo de peixes, camares e moluscos em regimes de aqicultura Limite: R$ 150 mil por beneficirio Taxa de juros: 8,75% a. a. - Programa de Apoio Agricultura Irrigada (Proirriga) Finalidade: apoiar o desenvolvimento da agricultura irrigada, de maneira a assegurar maior estabilidade produo, sobretudo de olercolas, gros e frutas Limite: R$ 250 mil por beneficirio Taxa de juros: 8,75% a. a. - Programa de Desenvolvimento Cooperativo para Agregao de Valor Produo Agropecuria (Prodecoop) Finalidade: incrementar a competitividade do complexo agroindustrial das cooperativas brasileiras, por meio da modernizao dos sistemas produtivos e de comercializao Limite: R$ 20 milhes por cooperativa, com os seguintes tetos: a) at 70% do valor do projeto, quando se tratar de cooperativa com faturamento superior a R$ 100 milhes; b) at 80% do valor do projeto, quando se tratar de cooperativa com faturamento acima de R$ 50 milhes e at R$ 100 milhes; c) at 90% do valor do projeto, quando se tratar de cooperativa com faturamento at R$ 50 milhes. Taxa de juros: 10,75% a. a.
- Programa de Apoio ao Desenvolvimento da Cacauicultura (Procacau) Finalidade: aumentar a produtividade da lavoura cacaueira, por meio de clonagem e adensamento Limite: R$ 2.300,00 por hectare, respeitado o teto de R$ 200 mil por beneficirio Taxa de juros: 8,75% a. a. - Programa de Plantio Comercial de Florestas (Propflora) Finalidade: implantar e manter florestas destinadas ao uso industrial Limite: R$ 150 mil por beneficirio Taxa de juros: 8,75% a. a.
16. Como pode-se obter financiamentos ao amparo desses Programas? Por meio dos agentes financeiros credenciados pelo Banco Nacional de Desenvolvimento Econmico e Social (BNDES).
17. Como pode ser liberado o crdito rural? De uma s vez ou em parcelas, em dinheiro ou em conta de depsitos, de acordo com as necessidades do empreendimento, devendo as utilizaes obedecer a cronograma de aquisies e servios.
18. Como deve ser pago o crdito rural? De uma vez s ou em parcelas, segundo os ciclos das exploraes financiadas. O prazo e o cronograma de reembolso so estabelecidos em funo da sua capacidade de pagamento, de maneira que os vencimentos coincidam com as pocas normais de obteno dos rendimentos da atividade assistida.
19. O banco obrigado a fiscalizar a aplicao da quantia financiada? Sim. A instituio financeira deve obrigatoriamente fiscalizar, sendo-lhe facultada a realizao de fiscalizao por amostragem em crditos de at R$ 60 mil. Essa
amostragem consiste na obrigatoriedade de fiscalizar diretamente at 10% desses crditos.
20. Como deve ser a fiscalizao do crdito rural? Deve ser efetuada da seguinte forma:
crdito de custeio agrcola: pelo menos uma vez no curso da operao antes da poca prevista para liberao da ltima parcela ou at 60 (sessenta) dias aps a utilizao do crdito, no caso de liberao em parcela nica; Emprstimo do Governo Federal (EGF), conforme previsto no Manual de Operaes de Preos Mnimos; demais financiamentos: at 60 (sessenta) dias aps cada utilizao, para comprovar a realizao das obras, servios ou aquisies. Cabe ao fiscal verificar a correta aplicao dos recursos oramentrios, o desenvolvimento das atividades financiadas e a situao das garantias, se houver.
21. Quais so os instrumentos utilizados para a formalizao do crdito rural? De acordo com o Decreto-lei 167, de 14.02.67, a formalizao do crdito rural pode ser realizado por meio dos seguintes ttulos:

Cdula Rural Pignoratcia (CRP); Cdula Rural Hipotecria (CRH); Cdula Rural Pignoratcia e Hipotecria (CRPH); Nota de Crdito Rural.
Obs.: Faculta-se a formalizao do crdito rural por meio de contrato, no caso de peculiaridades insuscetveis de adequao aos ttulos acima mencionados.
22. O que so esses ttulos de crdito? So promessas de pagamento sem ou com garantia real cedularmente constituda, isto , no prprio ttulo, dispensando documento parte. A garantia pode ser ofertada pelo prprio financiado, ou por um terceiro. Embora seja considerada um ttulo civil, evidente sua comerciabilidade, por sujeitar-se disciplina do direito cambirio.
23. Segundo a natureza das garantias como devem ser utilizados os ttulos de crdito rural?
Com garantia real:

penhor: Cdula Rural Pignoratcia; hipoteca: Cdula Rural Hipotecria; penhor e hipoteca: Cdula Rural Pignoratcia e Hipotecria.
Sem garantia real:
Nota de Crdito Rural.
24. Quando o ttulo de crdito rural adquire eficcia contra terceiros? A cdula rural vale entre as partes desde a emisso, mas s adquire eficcia contra terceiros depois de registrada no Cartrio de Registro de Imveis competente.
CUSTEIO EFETIVO TOTAL (CET)
O que Custo Efetivo Total (CET)? Custo Efetivo Total (CET) representa o custo total de uma operao de emprstimo ou de financiamento. Saiba mais sobre emprstimos e financiamentos. 2. Quem e quando deve informar o CET? O CET deve ser informado pelas instituies financeiras e pelas sociedades de arrendamento mercantil previamente contratao de operaes de crdito e de arrendamento mercantil e tambm em qualquer outro momento que seja solicitado pelo cliente. O CET tambm deve constar dos informes publicitrios das instituies. 3. Como calculado o CET? O CET deve ser expresso na forma de taxa percentual anual, incluindo todos os encargos e despesas das operaes, isto , o CET deve englobar no apenas a taxa de juros, mas tambm tarifas, tributos, seguros e outras despesas cobradas do cliente. Com isso, fica mais fcil comparar os custos de cada instituio. Saiba mais sobre o clculo do CET, consultando a Resoluo CMN 3.517, de 2007.
4. Qual a utilidade do CET?
Conhecendo o custo total da operao de crdito, fica mais fcil para o cliente comparar os custos da operao em cada instituio. 5. Como foi regulamentado o CET? A Resoluo do Conselho Monetrio Nacional de n 3.517, de 6 de dezembro de 2007, dispe sobre a informao e a divulgao do custo efetivo total correspondente a todos os encargos e despesas de operaes de crdito e de arrendamento mercantil financeiro, contratadas ou ofertadas a pessoas fsicas. Leia o inteiro teor da Resoluo CMN 3.517, de 2007.
EMPRSTIMOS CONSIGNADOS
O que emprstimo consignado? uma modalidade de emprstimo em que o desconto da prestao feito diretamente na folha de pagamento ou benefcio previdencirio do contratante. O cliente deve conceder, instituio financeira, autorizao prvia e expressa, por escrito, para que a consignao seja feita em sua folha de pagamento ou benefcio. 2. Qual o papel do Banco Central no disciplinamento da concesso de emprstimos consignados? No h normas do Banco Central ou do Conselho Monetrio Nacional que disciplinem especificamente a concesso de crdito consignado. Saiba mais sobre as leis e normas que se aplicam concesso de crditos consignados. 3. No caso de emprstimo consignado para aposentados e pensionistas do INSS, como se pode saber quais as taxas de juros praticadas pelas instituies conveniadas? Por meio do site do Ministrio da Previdncia Social na internet, pode-se acessar a taxa mdia praticada pelos bancos, conforme o perodo escolhido (meses). Acesse o site do Ministrio da Previdncia Social.
4. Que informaes devem ser prestadas pela instituio financeira quando da contratao do emprstimo consignado? A instituio financeira deve informar, previamente, no mnimo: Valor total financiado.
Taxa efetiva mensal e anual de juros. Todos os acrscimos remuneratrios, moratrios e tributrios que eventualmente incidam sobre o valor financiado. Valor, nmero e periodicidade das prestaes. Soma total a pagar com o emprstimo. 5. No caso de aposentados e pensionistas, o emprstimo consignado s pode ser contratado no banco onde se recebe o benefcio previdencirio? O beneficirio no est obrigado a obter emprstimo no banco em que recebe seu pagamento. Pode optar pela instituio financeira que melhor lhe convier e que lhe oferecer as melhores condies. Entretanto, antes da contratao do emprstimo, deve-se verificar, no site do Ministrio da Previdncia Social na internet, se a instituio est conveniada com o INSS e quais taxas de juros so cobradas. Acesse o site do Ministrio da Previdncia Social. 6. Que cuidados deve-se ter antes de se contratar um crdito? Uma srie de cuidados devem ser adotados sempre que se fizer qualquer operao bancria. Esses mesmos cuidados devem ser tomados antes da contratao de um emprstimo consignado.

No se deve nunca fornecer o carto magntico ou senha do banco a terceiros. No prudente contratar emprstimos sem pesquisar as taxas de juros e condies oferecidas por outras instituies. fundamental saber se a instituio financeira est autorizada a funcionar pelo Banco Central e, no caso dos emprstimos consignados para aposentados e pensionistas do INSS, se a instituio est conveniada com o INSS. No se deve aceitar a intermediao de pessoas com promessas de acelerar o crdito. O interessado em contratar um emprstimo consignado deve lembrar-se que esse tipo de operao representa dvidas que podero afetar a administrao da renda pessoal e familiar futura, em razo do comprometimento mensal dos benefcios com o pagamento do emprstimo.
EMPRTIMOS E FINANCIAMENTOS
O que emprstimo bancrio?
um contrato entre o cliente e a instituio financeira pelo qual ele recebe uma quantia que dever ser devolvida ao banco em prazo determinado, acrescida dos juros acertados. Os recursos obtidos no emprstimo no tm destinao especfica. 2. O que financiamento? tambm um contrato entre o cliente e a instituio financeira, mas com destinao especfica, como, por exemplo, a aquisio de veculo ou de bem imvel. 3. O banco obrigado a me conceder emprstimo ou financiamento? No. Cada instituio financeira pode estabelecer critrios prprios para a concesso. 4. Emprstimos e financiamentos podem ser quitados antecipadamente? Sim, as normas do Conselho Monetrio Nacional garantem ao cliente o direito liquidao antecipada com reduo proporcional dos juros. As instituies financeiras devem informar as condies para essa antecipao. Saiba mais sobre liquidao antecipada de emprstimos e financiamentos. 5. Existe algum limite para as taxas de juros cobradas pelas instituies financeiras? No. As taxas de juros so aquelas praticadas no mercado, variando de instituio para instituio. Saiba mais sobre as taxas de juros praticadas pelas instituies financeiras. 6. O que Custo Efetivo Total (CET)? O Custo Efetivo Total (CET) representa o custo total de uma operao de emprstimo ou de financiamento. O CET deve ser expresso na forma de taxa percentual anual, incluindo todos os encargos e despesas das operaes. Saiba mais sobre o CET , e conhea tambm o inteiro teor da Resoluo CMN 3.517, de 2007 , que regulamenta o CET.
FUNDO GARANTIDOR DE CRDITO (FGC)
O que o FGC ? uma entidade privada, sem fins lucrativos, que administra um mecanismo de proteo aos correntistas, poupadores e investidores, que permite recuperar os depsitos ou crditos mantidos em instituio financeira, em caso de falncia ou de sua liquidao.
So as instituies financeiras que contribuem com uma porcentagem dos depsitos para a manuteno do FGC. 2. Quais dos meus crditos so garantidos pelo FGC - Fundo Garantidor de Crditos? So garantidos: - depsitos vista ou sacveis mediante aviso prvio; - depsitos em contas-correntes de depsito para investimento; - depsitos de poupana; - depsitos a prazo, com ou sem emisso de certificado (CDB/RDB); - depsitos mantidos em contas no movimentveis por cheque destinadas ao registro e controle do fluxo de recursos referentes prestao de servios de pagamento de salrios, vencimentos, aposentadorias, penses e similares; - letras de cmbio; - letras imobilirias; - letras hipotecrias; - letras de crdito imobilirio. 3. Qual o valor mximo garantido pelo FGC? O valor mximo, por conglomerado financeiro, de R$ 250.000,00 por depositante ou aplicador, independentemente do valor total e da distribuio em diferentes formas de depsito e aplicao. 4. Quando os titulares do crdito so cnjuges, qual o valor a que cada um tem direito? Os cnjuges so considerados pessoas distintas, seja qual for o regime de bens do casamento, ou seja, cada um receber at o valor mximo de R$ 250.000,00. 5. Por que o dinheiro que eu aplico em fundo de investimento financeiro no tem garantia do FGC? O patrimnio dos bancos no se confunde com o patrimnio dos fundos de investimento financeiro que eles administram. Por isso, quando o banco enfrenta problemas, os aplicadores nos fundos podem fazer assemblias e mudar a administrao do fundo para outra instituio. Assim, desnecessria a cobertura dos recursos dos fundos pelo FGC, pois esses recursos no costumam ser atingidos por eventuais dificuldades das instituies.
LIQUIDAO ANTECIPADA
Como funciona a liquidao antecipada de uma dvida com um banco? A liquidao antecipada pode ser feita com a utilizao de recursos prprios ou por transferncia de recursos a partir de outro banco.
Clientes que tenham tomado emprstimos de bancos podem solicitar a liquidao antecipada do dbito, total ou parcialmente, com reduo proporcional dos juros. O banco deve conceder desconto pela antecipao do pagamento, de acordo com o prazo de antecipao das parcelas. 2. S podem ser liquidadas antecipadamente, com reduo proporcional dos juros, dvidas com bancos? No. Podem ser liquidadas antecipadamente, com reduo proporcional do saldo devedor, dvidas caracterizadas como operaes de crdito ou de arrendamento mercantil contratadas com bancos, cooperativas de crdito, outras instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central, exceto administradoras de consrcios. 3. A liquidao antecipada com reduo proporcional dos juros aplica-se a consrcios? No. Consrcios so uma forma de aquisio de bens e servios sem pagamento de juros (exceto juros moratrios, no caso de prestaes em atraso). Assim, no possvel a reduo proporcional de juros, pois no h juros em operaes de consrcios. A liquidao antecipada, com quitao total do saldo devedor, possvel apenas para o consorciado contemplado que tenha utilizado o crdito. As condies para a antecipao tm que estar definidas no contrato. Nesse caso, o consorciado encerra sua participao no grupo, com a conseqente liberao das garantias oferecidas, se for o caso. O contrato tambm pode prever a possibilidade de antecipao do pagamento por consorciado no contemplado. A antecipao pode ser vlida para o pagamento de todas ou de parte das parcelas a vencer. Nesse caso, o consorciado no encerra sua participao no grupo e permanece sujeito ao pagamento de eventuais diferenas de prestaes. Saiba mais consultando os artigos 3 e 19 do Regulamento anexo Circular BCB 2.766, de 1997.
4. Pode ser feita a liquidao antecipada de contratos de arrendamento mercantil (leasing)? Sim, contanto que a liquidao antecipada seja feita aps decorridos os prazos mnimos para caracterizao de uma operao de arrendamento mercantil, descritos no artigo 8 do Regulamento anexo Resoluo CMN 2.309, de 1996. Se a liquidao for feita antes desses prazos mnimos, a operao perde as caractersticas de arrendamento mercantil e passa a ser enquadrada como uma operao de compra e venda a prestao, podendo acarretar custos adicionais para o cliente. A liquidao antecipada pode ser feita por meio da transferncia de recursos recebidos de outra instituio, conforme previsto na Resoluo CMN 3.401, de 2006, alterada pela
Resoluo CMN 3.516, de 2007. O direito opo pela compra do bem s adquirido ao final do prazo de arrendamento. Nesse caso, no momento da transferncia de recursos, o bem passa da propriedade da arrendadora original para a propriedade da nova arrendadora. O contrato de arrendamento mercantil tambm pode ser liquidado antecipadamente com recursos prprios do cliente, desde que sejam observados os prazos mnimos e que haja previso contratual. Saiba mais sobre arrendamento mercantil. 5. Uma dvida pode ser quitada com recursos transferidos por outra instituio? Sim. As instituies financeiras e as sociedades de arrendamento mercantil devem garantir a quitao antecipada de contratos de operaes de crdito e de arrendamento mercantil, mediante o recebimento de recursos transferidos por outra instituio da mesma espcie da instituio com a qual foi contratada a dvida original. A instituio que originalmente realizou a operao de crdito ou de arrendamento mercantil recebe recursos suficientes da nova instituio para garantir a quitao antecipada do contrato. Os custos dessa operao de transferncia de recursos no podem ser repassados ao cliente, nem sob a forma de tarifa. Entretanto, para operaes contratadas antes de 10.12.2007, pode ser cobrada tarifa pela liquidao antecipada, se estiver regularmente estabelecida em contrato. No caso dos contratos firmados a partir de 10.12.2007, o valor presente dos pagamentos previstos para fins de amortizao ou de liquidao antecipada da operao deve ser calculado nos termos da Resoluo CMN 3.516, de 2007. Saiba mais sobre a transferncia de recursos para quitao de dvidas consultando a Resoluo CMN 3.401, de 2006, alterada pela Resoluo CMN 3.516, de 2007. 6. vantajoso para o cliente quitar uma dvida com recursos transferidos por outra instituio? No caso de transferncia de operao de crdito ou de arrendamento mercantil de uma instituio para outra, necessrio que o cliente verifique bem quais so as condies do novo contrato, com relao a nmero de prestaes, taxas de juros, tarifas, para que essa transferncia lhe seja realmente vantajosa.
7. Como saber o valor do saldo devedor na data da liquidao antecipada? A instituio que originalmente realizou a operao de crdito ou de arrendamento mercantil deve obrigatoriamente informar ao cliente, sempre que lhe for solicitado, o valor do saldo devedor para quitao antecipada.
A instituio tambm deve prestar os esclarecimentos solicitados pelo cliente e fornecer-lhe planilha de clculo que possibilite, de forma simples e clara, a conferncia da evoluo da dvida, de acordo com as regras previstas no contrato assinado entre as partes. Tambm obrigao da instituio fornecer ao cliente, quando da formalizao da operao, assim como mediante solicitao posterior, cpia do contrato firmado entre as partes. No caso dos contratos firmados a partir de 10.12.2007, o valor presente dos pagamentos previstos para fins de amortizao ou de liquidao antecipada da operao deve ser calculado nos termos da Resoluo CMN 3.516, de 2007.
8. As condies de concesso do novo crdito para amortizar ou quitar a operao original so negociadas entre as duas instituies? No. As condies da nova operao devem ser negociadas entre o prprio cliente e a instituio que lhe conceder o novo crdito, a qual efetivar a transferncia para a amortizao ou quitao. Entretanto, a transferncia dos recursos para a instituio originalmente credora ser feita direta e exclusivamente pela instituio com a qual o novo contrato ser firmado. 9. Podem ser cobradas tarifas para a transferncia de operaes de crdito ou de arrendamento mercantil de uma instituio para outra? No. vedada a cobrana de tarifas relativas aos custos da transferncia de recursos de uma instituio para outra, para fins de quitao antecipada de contratos de operaes de crdito e de arrendamento mercantil. 10. Podem ser cobradas tarifas pela liquidao antecipada? Para as operaes de crdito e de arrendamento mercantil contratadas antes de 10.12.2007 (data da publicao da Resoluo CMN 3.516, de 2007), podem ser cobradas tarifas pela liquidao antecipada no momento em que for efetivada a liquidao, contanto que a cobrana dessa tarifa esteja prevista no contrato. Alm disso, no caso de operaes contratadas entre 8.9.2006 e 9.12.2007, para que seja cobrada a tarifa pela liquidao antecipada, deve constar do contrato o valor mximo, em reais, da tarifa, que deve ser estipulada de acordo com o pargrafo nico do artigo 2 da Resoluo CMN 3.401, de 2006. Para os contratos assinados a partir de 10.12.2007, proibida a cobrana de tarifa por liquidao antecipada.
PRONAF
O que o Pronaf? O Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar (Pronaf) destina-se ao apoio financeiro das atividades agropecurias e no-agropecurias exploradas mediante emprego direto da fora de trabalho do produtor rural e de sua famlia. Obs.: Entende-se por servios, atividades ou renda no-agropecurios aqueles relacionados ao turismo rural, produo artesanal, ao agronegcio familiar e prestao de servios no meio rural, que sejam compatveis com a natureza da explorao rural e com o melhor emprego da mo-de-obra familiar. 2. Quem so os beneficirios do Pronaf? So beneficirios do Pronaf os produtores rurais que se enquadrem nos grupos a seguir especificados, comprovados mediante declarao de aptido ao Programa: Grupo "A" - agricultores familiares: a) assentados pelo Programa Nacional de Reforma Agrria que no contrataram operao de investimento no limite individual permitido pelo Programa de Crdito Especial para a Reforma Agrria (Procera); b) amparados pelo Fundo de Terras e da Reforma Agrria - Banco da Terra. Grupo "B" - agricultores familiares, inclusive remanescentes de quilombos, trabalhadores rurais e indgenas que: a) explorem parcela de terra na condio de proprietrio, posseiro, arrendatrio ou parceiro; b) residam na propriedade ou em local prximo; c) no disponham, a qualquer titulo, de rea superior a quatro mdulos fiscais, quantificados segundo a legislao em vigor; d) obtenham renda familiar oriunda da explorao agropecuria ou no-agropecuria do estabelecimento; e) tenham o trabalho familiar como base na explorao do estabelecimento; f) obtenham renda bruta anual familiar at R$ 1.500,00, excludos os proventos vinculados a benefcios previdencirios decorrentes de atividades rurais.
Grupo "C" - agricultores familiares e trabalhadores rurais que: a) explorem parcela de terra na condio de proprietrio, posseiro, arrendatrio, parceiro ou concessionrio do Programa Nacional de Reforma Agrria; b) residam na propriedade ou em local prximo; c) no disponham, a qualquer ttulo, de rea superior a quatro mdulos fiscais, quantificados segundo a legislao em vigor; d) obtenham, no mnimo, 80% da renda familiar da explorao agropecuria e noagropecuria do estabelecimento; e) tenham o trabalho familiar como predominante na explorao do estabelecimento, utilizando apenas eventualmente o trabalho assalariado, de acordo com as exigncias sazonais da atividade agropecuria; f) obtenham renda bruta anual familiar acima de R$ 1.500,00 e at R$ 10.000,00 , excludos os proventos vinculados a benefcios previdencirios decorrentes de atividades rurais; g) sejam egressos do Grupo "A" ou do Procera e detenham renda dentro dos limites estabelecidos para este Grupo. Grupo "D" - agricultores familiares e trabalhadores rurais que: a) explorem parcela de terra na condio de proprietrio, posseiro, arrendatrio, parceiro ou concessionrio do Programa Nacional de Reforma Agrria; b) residam na propriedade ou em local prximo; c) no disponham, a qualquer ttulo, de rea superior a quatro mdulos fiscais, quantificados segundo a legislao em vigor; d) obtenham, no mnimo, 80% da renda familiar da explorao agropecuria e noagropecuria do estabelecimento; e) tenham o trabalho familiar como predominante na explorao do estabelecimento, podendo manter at 2 empregados permanentes, sendo admitido ainda o recurso eventual ajuda de terceiros, quando a natureza sazonal da atividade o exigir; f) obtenham renda bruta anual familiar acima de R$ 10.000,00 e at R$ 30.000,00 excludos os proventos vinculados a benefcios previdencirios decorrentes de atividades rurais;
Obs.: So tambm beneficirios e se enquadram nos grupos a seguir indicados, de acordo com a renda e a caracterizao da mo-de-obra utilizada: I - Grupos "B", "C" e "D" : - pescadores artesanais que: a) se dediquem a pesca artesanal, com fins comerciais, explorando a atividade como autnomos, com meios de produo prprios ou em regime de parceria com outros pescadores igualmente artesanais; b) formalizem contrato de garantia de compra do pescado com cooperativas, colnias de pescadores ou empresas que beneficiem o produto. - extrativistas que se dediquem explorao extrativista vegetal ecologicamente sustentvel; - silvicultores que cultivem florestas nativas ou exticas e que promovam o manejo sustentvel daqueles ambientes; - aqiculturas que: a) se dediquem ao cultivo de organismos que tenham na gua seu normal ou mais freqente meio de vida; b) explorem rea no superior a dois hectares de lamina d'gua ou ocupem ate 500 m3 (quinhentos metros cbicos) de gua, quando a explorao se efetivar em tanque-rede. II - Grupos "C" e "D": - agricultores, familiares que sejam egressos do Grupo "A" do Pronaf ou do Procera e detenham renda dentro dos limites estabelecidos para aqueles grupos, observado que: a) quando se tratar de muturios de muturios do Grupo "A", tenham recebido financiamentos de investimento naquele Grupo; b) a existncia de saldo devedor em operaes do Grupo "A" ou do Procera no impede a classificao do produtor como grupo "C" ou "D". 3. Quem deve fornecer a declarao de aptido ao Pronaf? A declarao de aptido ao Pronaf, que tambm deve ser assinada pelo beneficirio do crdito, deve ser prestada por agentes credenciados pelo Ministrio do Desenvolvimento Agrrio e ser elaborada: a) para a unidade familiar de produo, prevalecendo para todos os membros da famlia que habitam a mesma residncia e exploram as
mesmas reas de terra, devendo ser assinada pelo beneficirio do crdito que representa a unidade familiar; b) preferencialmente para a mulher ou companheira, no caso do Grupo "B"; c) segundo normas estabelecidas pelo citado Ministrio. 4. A que pode se destinar o crdito do Pronaf? Os crditos podem destinar-se a: - custeio: financiamento de atividades agropecurias e no-agropecurias de beneficirios enquadrados nos Grupos "C" e "D", de acordo com a proposta de financiamento ou o projeto especifico; - investimento: financiamento da implantao, ampliao e modernizao da infraestrutura de produo e servios agropecurios e no-agropecurios no estabelecimento rural ou em reas comunitrias rurais prximas, de acordo com projetos especficos. Obs.: Os crditos para investimento integrado coletivo, com ou sem capital de giro associado, destinam-se s associaes, s cooperativas ou s outras pessoas jurdicas compostas exclusivamente por beneficirios enquadrados nos Grupos "C" e "D" e direcionam-se ao (): - financiamento da implantao, da ampliao e da modernizao de infra-estrutura de produo e de servios agropecurios e no-agropecurios; - operacionalizao dessas atividades no curto prazo, de acordo com projeto especifico em que esteja demonstrada a viabilidade tcnica, econmica e financeira do empreendimento. 5. Como podem ser concedidos os crditos do Pronaf? Os crditos podem ser concedidos de forma individual, coletiva (quando formalizado com grupo de produtores, para finalidades coletivas) ou grupal (quando formalizado com grupo de produtores, para finalidades individuais). 6. necessria a apresentao de garantias para obteno de financiamento do Pronaf? Como feita a escolha dessas garantias? Sim. Embora de livre negociao entre as partes, as instituies financeiras devem adotar, preferencialmente, as seguintes garantias: - crdito de custeio: o penhor de safra, aval ou a adeso ao Programa de Garantia da Atividade Agropecuria (Proagro); - crdito de investimento: o penhor cedular ou a alienao fiduciria do bem financiado.
7. necessrio registrar em cartrio o contrato de arrendamento ou de similar entre o proprietrio da terra e o beneficirio do crdito do Pronaf? A documentao relacionada ao contrato, quando for o caso, no est sujeita a exigncia de registro em cartrio. 8. Quais so os casos em que vedada a concesso de crdito do Pronaf? A concesso de crditos vedada nos seguintes casos: - aquisio de animais destinados pecuria bovina de corte; - atividades relacionadas com a produo de fumo em regime de parceria ou integrao com indstrias fumageiras. 9. A que se destina a Linha de Crdito de Investimento para Agregao de Renda Atividade Rural (Agregar)? Os crditos do Agregar destinam-se ao financiamento de projetos individuais, grupais ou coletivos, de interesse de agricultores familiares enquadrados nos Grupos "C" e "D", que envolvam aplicaes em atividades de beneficiamento, processamento e comercializao da produo agropecuria e na explorao de turismo e de lazer rural, compreendendo ainda: - a implantao de pequenas e medias agroindstrias, isoladas ou em forma de rede; - a instalao de unidades centrais de apoio gerencial para prestao de servios de controle de qualidade do processamento, de marketing, de aquisio, de distribuio e de comercializao da produo. 10. Quais so as condies dos crditos de custeio? Os crditos de custeio destinam-se aos grupos "C" e "D" e esto sujeitos s seguintes condies gerais: Grupo "C" - Taxa de juros: 4% a.a. - Prazo de reembolso: at 2 anos, observado o ciclo de cada empreendimento - Limites: mnimo de R$ 500,00 e mximo de R$ 2.000,00 por muturio, em uma nica operao em cada safra, compreendendo em um mesmo instrumento de crdito todas as lavouras ou atividades que esto sendo objeto de financiamento, admitida a obteno de at seis crditos da espcie, consecutivos ou no, em todo o Sistema Nacional de Crdito Rural. Observaes:
1) devido desconto no valor de R$200,00 por muturio em cada operao, no ato do pagamento da ltima parcela ou da liquidao antecipada do financiamento. 2) O limite do crdito de custeio para o Grupo "C" pode ser elevado em at 50% quando os recursos forem destinados a: - bovinocultura de leite, fruticultura, olericultura e ovinocaprinocultura; - avicultura e suinocultura desenvolvidas fora do regime de parceria ou integrao com agroindstrias; - agricultores que esto em fase de transio para a agricultura orgnica, mediante a apresentao de documento fornecido por empresa credenciada conforme normas definidas pelas Secretarias de Agricultura Familiar, do Ministrio do Desenvolvimento Agrrio, e de Defesa Agropecuria, do Ministrio da Agricultura, Pecuria e Abastecimento; - sistemas agroecolgicos de produo, cujos produtos sejam certificados com observncia das normas estabelecidas pelo Ministrio da Agricultura, Pecuria e Abastecimento; - famlias que apresentarem propostas de crdito especficas para projetos de jovens maiores de 16 (dezesseis) anos, que tenham concludo ou estejam cursando o ltimo ano em centros familiares de formao por alternncia ou em escolas tcnicas agrcolas de nvel mdio, que atendam legislao em vigor para instituies de ensino. Grupo "D" - Taxa de juros: 4% a.a. - Prazo de reembolso: at 2 anos, observado o ciclo de cada empreendimento - Limites: at R$ 5.000,00 por muturio, em cada safra 11. Quais so as condies dos crditos de investimento? Os crditos de investimento esto sujeitos s seguintes condies gerais: Grupo "A" - Taxa de juros: 1,15% a.a. - Prazo de reembolso: at 10 anos, a includos os seguintes prazos mximos de carncia: a) 5 anos, quando a atividade assistida requerer esse prazo e o projeto tcnico comprovar a sua necessidade;
b) 3 anos, nos demais casos. - Benefcios: desconto de 40% sobre o principal, no ato de cada amortizao ou da liquidao - Limites: projetos de estruturao inicial: em at duas operaes, de valores entre R$ 4.000,00 e R$ 9.500,00, deduzidos os valores j concedidos a titulo de adiantamento de custeio associado, observado que: a) o valor total dos crditos concedidos pode ser elevado para at R$ 12.000,00, quando a atividade assistida requerer esse aumento e o projeto tcnico comprovar a sua necessidade; b) a segunda operao somente poder ser formalizada se o projeto apresentar capacidade de pagamento, se a primeira operao se encontrar em situao de normalidade e se no houver decorridos mais de 3 (trs) anos da data de formalizao da primeira operao; c) o somatrio dos crditos concedidos no pode exceder R$ 9.500,00 ou R$ 12.000,00, conforme o caso. Obs.: Esto includos, nesses limites, os recursos para custeio associado, os quais no podem exceder 35% do valor do projeto. Grupo "B" - Taxa de juros: 1% a.a. - Prazo de reembolso: at 1 ano, a includo o prazo mximo de 6 meses de carncia, podendo o reembolso estender-se em at 2 anos quando o cronograma da atividade assim o exigir - Benefcios: desconto de 40% sobre cada parcela paga at a data de seu vencimento - Limites: R$ 500,00, podendo ser concedidos at 3 emprstimos consecutivos e nocumulativos Grupo "C" - Taxa de juros: 4% a.a. - Prazo de reembolso: at 8 anos, a includos os seguintes prazos mximos de carncia: a) 5 anos, quando a atividade assistida requerer esse prazo e o projeto tcnico comprovar a sua necessidade; b) 3 anos, nos demais casos.
- Benefcios: a) bnus de adimplncia de 25% na taxa de juros, para cada parcela da dvida paga at a data de seu respectivo vencimento; b) desconto, no valor de R$ 700,00 por beneficirio, distribudo uniformemente entre as parcelas de amortizao do financiamento. - Limites: a) individual: mnimo de R$ 1.500,00 e mximo de R$ 4.000,00 por operao, admitida a obteno de at 3 crditos da espcie por beneficirio, consecutivos ou no, em todo o Sistema Nacional de Crdito Rural (SNCR). b) coletivo ou grupal: R$ 40.000,00, observado o limite individual por beneficirio e as demais condies estabelecidas acima. Observaes: 1) Esto includos, nesses limites, os recursos para custeio associado, os quais no podem exceder 30 % do valor do projeto; 2) Os limites do crdito de investimento para o Grupo "C" podem ser elevados em at 50% quando os recursos forem destinados a: a) bovinocultura de leite, fruticultura, olericultura e ovinocaprinocultura; b) avicultura e suinocultura desenvolvidas fora do regime de parceria ou integrao com agroindstrias; c) agricultores que esto em fase de transio para a agricultura orgnica, mediante a apresentao de documento fornecido por empresa credenciada conforme normas definidas pelas Secretarias de Agricultura Familiar, do Ministrio do Desenvolvimento Agrrio, e de Defesa Agropecuria, do Ministrio da Agricultura, Pecuria e Abastecimento; d) sistemas agroecolgicos de produo, cujos produtos sejam certificados com observncia das normas estabelecidas pelo Ministrio da Agricultura, Pecuria e Abastecimento; e) famlias que apresentarem propostas de crdito especficas para projetos de jovens maiores de 16 (dezesseis) anos, que tenham concludo ou estejam cursando o ltimo ano em centros familiares de formao por alternncia ou em escolas tcnicas agrcolas de nvel mdio, que atendam legislao em vigor para instituies de ensino. Grupo "D" - Taxa de juros: 4% a.a.
- Prazo de reembolso: at 8 anos, a includos os seguintes prazos mximos de carncia: a) 5 anos, quando a atividade assistida requerer esse prazo e o projeto tcnico comprovar a sua necessidade; b) 3 anos, nos demais casos. - Benefcios: bnus de adimplncia de 25% na taxa de juros, para cada parcela da dvida paga at a data de seu respectivo vencimento - Limites: a) individual: R$ 15.000,00 por beneficirio b) coletivo ou grupal: R$ 75.000,00, observado o limite individual por beneficirio Observaes: 1) Esto includos, nesses limites, os recursos para custeio associado, os quais no podem exceder 30 % do valor do projeto; 2) Os limites do crdito de investimento para o Grupo "D" podem ser elevados em at 20% quando os recursos forem destinados a famlias que apresentarem propostas de crdito especficas para projetos de jovens maiores de 16 (dezesseis) anos, que tenham concludo ou estejam cursando o ltimo ano em centros familiares de formao por alternncia ou em escolas tcnicas agrcolas de nvel mdio, que atendam legislao em vigor para instituies de ensino. 12. Quais so as condies dos crditos de investimento integrado coletivo? Os crditos destinados a investimento integrado coletivo, com ou sem capital de giro associado, sujeitam-se s seguintes condies gerais: - Beneficirios: cooperativas, associaes ou outras pessoas jurdicas, observado que: a) a pessoa jurdica deve ser formada exclusivamente por agricultores familiares; b) o projeto tcnico deve demonstrar a viabilidade econmico-financeira do empreendimento coletivo, assim como o objetivo de integrar os diversos sistemas produtivos das unidades familiares. - Taxa de juros: 4% a.a. - Prazo de reembolso: at 8 anos, a includos os seguintes prazos mximos de carncia:
a) 5 anos, quando a atividade assistida requerer esse prazo e o projeto tcnico comprovar a sua necessidade; b) 3 anos, nos demais casos. - Benefcios: bnus de adimplncia de 25% na taxa de juros, para cada parcela da dvida paga at a data de seu respectivo vencimento - Limites: R$ 200.000,00, observado que: a) o limite individual por beneficirio participante do projeto de R$ 5.000,00; b) eventuais recursos para capital de giro associado no podem representar mais que 35% do valor do financiamento.
13. Quais so as condies dos crditos de investimento do Agregar? Os crditos ao amparo da Linha de Credito de Investimento para Agregao de Renda Atividade Rural (Agregar) sujeitam-se s seguintes condies gerais especiais: - Beneficirios: Grupos "C" e "D"; - Finalidades: investimentos, inclusive em infra-estrutura, que visem o beneficiamento, processamento e comercializao da produo agropecuria ou de produtos artesanais e a explorao de turismo e lazer rural, incluindo-se: a) a implantao de pequenas e mdias agroindstrias, isoladas ou em forma de rede; b) a implantao de unidades centrais de apoio gerencial, nos casos de projetos de agroindstrias em rede, para a prestao de servios de controle de qualidade do processamento, de marketing, de aquisio, de distribuio e de comercializao da produo. - Taxa de juros: 4% a.a. - Prazo de reembolso: at 8 anos, a includos os seguintes prazos mximos de carncia: a) 5 anos, quando a atividade assistida requerer esse prazo e o projeto tcnico comprovar a sua necessidade; b) 3 anos de carncia, nos demais casos. - Benefcios: bnus de adimplncia de 25% na taxa de juros, para cada parcela da dvida paga at a data de seu respectivo vencimento
- Limites: independentemente dos limites definidos para outros investimentos ao amparo do Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar (Pronaf): a) individual: R$ 15.000,00, por beneficirio; b) coletivo ou grupal: R$ 600.000,00, observado o limite individual por beneficirio; c) 30% do valor do financiamento para investimento na produo agropecuria objeto de beneficiamento, processamento ou comercializao; d) 30% do valor do financiamento para capital de giro; e) 15% do valor do financiamento de cada unidade agro-industrial para a unidade central de apoio gerencial, no caso de projetos de agroindstrias em rede. 14. Quais so as condies do crdito de investimento do Pronaf-Floresta? Os crditos ao amparo da Linha de Crdito de Investimento para Silvicultura e Sistemas Agroflorestais (Pronaf-Floresta), sujeitam-se s seguintes condies gerais especiais: - Beneficirios: Grupos "C" e "D"; - Finalidades: investimentos em projetos de silvicultura e sistemas agroflorestais, incluindo-se os custos relativos implantao e manuteno do empreendimento; - Taxa de juros: 4% a. a; - Prazo de reembolso: at 12 anos, contando com a carncia do principal at a data do primeiro corte, acrescida de 6 meses, limitada a 8 anos; - Benefcios: bnus de adimplncia de 25% na taxa de juros, para cada parcela da dvida paga at a data de seu respectivo vencimento; - Limites: at R$ 6.000,00 para beneficirios do Grupo "C" e at R$ 4.000,00 para beneficirios do Grupo "D", independentes dos limites definidos para outros investimentos ao amparo do Pronaf. Outras informaes: Ministrio do Desenvolvimento Agrrio
RESTRIES NO BANCO CENTRAL
O que o Banco Central?
O Banco Central do Brasil, criado pela Lei 4.595, de 31.12.1964, uma autarquia federal, vinculada ao Ministrio da Fazenda, que tem por misso assegurar a estabilidade do poder de compra da moeda e um sistema financeiro slido e eficiente. 2. O que faz o Banco Central? Entre as principais atribuies do Banco Central destacam-se a conduo das polticas monetria, cambial, de crdito e de relaes financeiras com o exterior; a regulao e a superviso do Sistema Financeiro Nacional (SFN) e a administrao do sistema de pagamentos e do meio circulante. O Banco Central do Brasil atua tambm como Secretaria-Executiva do Conselho Monetrio Nacional (CMN) e torna pblicas as Resolues do CMN. 3. Posso obter um emprstimo ou um financiamento no Banco Central? No. O relacionamento financeiro do Banco Central unicamente com as instituies financeiras. O Bacen no um banco comercial e no oferece emprstimos ou financiamentos, os quais podem ser obtidos com as instituies financeiras. Recomendamos que os cidados observem as condies contratuais e os juros incidentes sobre a operao e que procurem instituio financeira autorizada e fiscalizada pelo Banco Central, evitando fazer emprstimos com empresas desconhecidas que veiculam anncios em jornais. Diversos golpes tm sido aplicados com este tipo de anncio. No devem ser feitos emprstimos com empresas que condicionam a liberao do dinheiro a depsitos iniciais e que anunciem em jornais oferecendo supostas facilidades e vantagens. 4. O Banco Central pode obrigar uma instituio a me conceder emprstimo? No. O Banco Central no interfere na celebrao de contratos de emprstimos e financiamentos firmados entre as instituies financeiras e seus clientes, seja com relao concesso de crdito, s condies financeiras, ao prazo da operao ou renegociao da dvida. 5. Quais so as instituies que o Banco Central supervisiona? So supervisionados pelo Banco Central os bancos mltiplos, bancos comerciais, bancos de investimento, bancos de desenvolvimento, caixas econmicas, cooperativas de crdito, sociedades de crdito, financiamento e investimento, sociedades corretoras de cmbio, sociedades corretoras de ttulos e valores mobilirios, sociedades distribuidoras de ttulos e valores mobilirios e administradoras de consrcio. Saiba mais sobre as instituies que o Banco Central supervisiona. 6. Posso registrar uma reclamao contra uma instituio financeira ou administradora de consrcio no Banco Central do Brasil?
Sim, reclamaes e denncias podem ser apresentadas pelos clientes e usurios do SFN ao Banco Central. Sempre que se verificarem indcios de descumprimento de dispositivos legais e regulamentares cuja fiscalizao esteja afeta ao Banco Central, as irregularidades sero apuradas. A atuao do Banco Central com relao s denncias/reclamaes ter por foco verificar o cumprimento das normas especficas de sua competncia, para que as instituies supervisionadas atuem em conformidade s leis e regulamentao. O Banco Central no ter por objetivo principal a soluo do problema individual apresentado. Para a soluo de casos individuais, o cidado deve procurar a prpria instituio que lhe prestou o servio ou comercializou o produto financeiro. Se as tentativas de soluo por meio da agncia ou posto de atendimento ou ainda dos servios telefnicos ou eletrnicos de atendimento ao consumidor no apresentarem resultado, o cidado deve procurar a ouvidoria da instituio. As ouvidorias so componentes concebidos para atuar como canal de comunicao entre essas instituies e os clientes e usurios de seus produtos e servios, inclusive na mediao de conflitos, nos termos da Resoluo CMN 3.477, alterada pela Resoluo CMN 3.489 e da Circular 3.359, complementada pela Circular 3.370, todos de 2007. Em caso de insucesso, o cidado poder encaminhar sua demanda para os rgos de defesa do consumidor competentes. 7. A reclamao registrada no Banco Central do Brasil tem os mesmos efeitos de uma ao na justia? No. O Banco Central atua na esfera administrativa e no substitui a ao na justia. 8. O Banco Central pode obrigar a instituio a cumprir uma deciso judicial? Conforme esclarecido na pergunta acima, so esferas diferentes de atuao e o cumprimento de decises judiciais deve ser buscado na esfera judicial. Cabe, portanto, ao prprio Poder Judicirio avaliar se suas decises foram cumpridas, bem como corrigir e mandar punir eventuais descumprimentos. 9. O Banco Central pode bloquear ou desbloquear valores em contas? No. Apenas um Juiz pode protocolar ordens de bloqueio, desbloqueio e transferncias de valores e/ou contas, solicitar informaes sobre endereo, existncia de ativos financeiros, saldo, extratos, comunicao de falncia e extino de falncia. Para facilitar a comunicao entre o Poder Judicirio e as instituies financeiras, o Banco Central desenvolveu um sistema informatizado chamado Bacen Jud, por meio do qual as ordens judiciais so registradas e transmitidas eletronicamente para as instituies financeiras. Na verdade, os juzes poderiam enviar suas determinaes diretamente s instituies financeiras, mas, pela facilidade de comunicao que dispe com o Sistema Financeiro, o Banco Central auxilia o Poder Judicirio na intermediao desse processo.
10. Como fao para retirar meu nome do cadastro da Serasa e do SPC? O cadastro da Serasa um cadastro particular dos bancos, cuja gesto no de competncia do Banco Central do Brasil. O Banco Central tambm no regulamenta assuntos referentes ao Servio de Proteo ao Crdito - SPC. Cabe aos rgos de defesa do consumidor (Procon, Prodecon, Decon) a orientao sobre o tema. 11. O Banco Central regula o tempo para espera na fila do banco? No. Veja a pergunta n 3 em Atendimento bancrio. 12. O Banco Central tabela o valor das tarifas cobradas pelos bancos? O Banco Central no determina valores de tarifas, entretanto existem alguns servios que os bancos devem fornecer gratuitamente. Respeitadas as proibies, cada instituio livre para estabelecer o valor de suas tarifas. Veja as perguntas mais freqentes sobre tarifas bancrias. Saiba mais sobre tarifas bancrias. 13. Estou com restrio no Banco Central. O que fazer? Freqentemente, o cidado dirige-se ao Banco Central alegando que, segundo lhe foi informado, h restries em seu nome. A seo Cadastros e Sistemas de informao do BC foi criada com o intuito de esclarecer a respeito das informaes disponveis sobre o cidado no Banco Central, que nem sempre representam restries. Entre os cadastros e sistemas de informao do Banco Central, o mais abrangente o Sistema de Informaes de Crdito do Banco Central (SCR), que no um cadastro restritivo, pois a grande maioria de seus dados referem-se a bons pagadores. Esse sistema exibe dados de todas as operaes com caractersticas de crdito contratadas com instituies financeiras de clientes com responsabilidade total igual ou superior a R$5.000,00. Restries em bancos podem estar relacionadas a inscries no Servio de Proteo ao Crdito (SPC) ou na Serasa, que no so de responsabilidade do Banco Central, conforme j informado na pergunta n 10.
SISTEMA DE INFORMAES DE CRDITO
O que o SCR? O Sistema de Informaes de Crdito do Banco Central (SCR) um banco de dados que registra informaes sobre o montante de dbitos e de responsabilidades de clientes em operaes de crdito.
So registradas no SCR as seguintes operaes:

emprstimos e financiamentos; adiantamentos; operaes de arrendamento mercantil; coobrigaes e garantias prestadas; compromissos de crdito no-cancelveis; operaes baixadas como prejuzo e crditos contratados com recursos a liberar; demais operaes que impliquem risco de crdito.
O SCR alimentado mensalmente pelas instituies financeiras, mediante coleta de informaes sobre as operaes concedidas. Atualmente, so armazenadas no banco de dados do SCR as operaes dos clientes com responsabilidade total igual ou superior a R$ 5 mil, a vencer e vencidas, e os valores referentes s fianas e aos avais prestados pelas instituies financeiras a seus clientes. Para mais informaes sobre o Sistema de Informaes de Crdito do Banco Central, consulte "Sistema Financeiro Nacional > SCR - Sistema de Informaes de Crdito".
2. O SCR um cadastro restritivo? No. O SCR no um cadastro restritivo, porque h informaes tanto positivas quanto negativas. O SCR apresenta valores de dvidas a vencer (sem atraso) e valores de dvidas vencidas (com atraso), ou seja, na grande maioria dos casos uma fonte de informao positiva, pois comprova a capacidade de pagamento e a pontualidade do cliente. Portanto, estar no SCR no um fato negativo em si e no impede que o cliente pleiteie crdito nas instituies financeiras, podendo, inclusive, contribuir positivamente na deciso da instituio em conceder o crdito. Outro aspecto importante que diferencia o SCR dos cadastros restritivos que, diferentemente do que ocorre naqueles cadastros, existe no SCR uma exigncia para que as instituies financeiras tenham autorizao especfica de seu cliente para a realizao de consulta de seus dados no SCR.
3.Como obter meus dados no SCR? Os clientes podem consultar as informaes com as instituies ou diretamente no Banco Central. Para saber como consultar seus dados diretamente no Banco Central, acesse Servios ao cidado > Cadastros e sistemas de informao> Sistema de Informaes de Crdito do Banco Central >Orientaes para acesso aos relatrios individuais no SCR".
4. As instituies podem consultar as minhas informaes no SCR sem minha autorizao? No. As instituies s podem consultar as suas informaes se voc tiver concedido autorizao especfica.
5. Os meus dados esto errados no SCR. Como fazer a correo? As informaes remetidas para fins de registro no SCR so de exclusiva responsabilidade das instituies, inclusive no que diz respeito s incluses, s correes e s excluses.
6. J quitei minha dvida, mas o meu nome no saiu do SCR. Por qu? O processamento de dados do SCR no feito em tempo real. As instituies financeiras tm at o dia 20 de cada ms para enviar as informaes relativas ao ms anterior. Aps essa data, h ainda o prazo de processamento das informaes pelo Banco Central. Por isso, aconselhvel que a consulta seja realizada a partir do final do ms subsequente data-base desejada, quando o volume de informaes processadas ser maior.
7. Pode haver registro por perodo superior a 5 anos no SCR? No. O SCR submete-se disciplina do Cdigo de Defesa do Consumidor, no podendo conter registros referentes a perodo superior a 5 anos.
8. Que esclarecimentos a instituio deve me fornecer? As instituies devem divulgar, em suas dependncias, em local visvel e de fcil acesso, e por meio de suas pginas na internet, informaes sobre o SCR, em linguagem de fcil compreenso, que contemplem pelo menos os seguintes aspectos:

finalidade e uso das informaes do sistema; forma de consulta s informaes do sistema; procedimentos necessrios para correo, para excluso e para registro de medidas judiciais e de manifestao de discordncia quanto s informaes do sistema; e esclarecimento de que a consulta sobre qualquer informao do sistema depende de prvia autorizao do cliente de operaes de crdito.
- regulamentao bsica: Os normativos relativos ao SCR podem ser consultados em Sistema Financeiro Nacional > SCR - Sistema de Informaes de Crdito > Legislao e normas > Em vigor.
SISTEMA DE PAGAMENTO EM MOEDA LOCAL
O que o SML? O SML um sistema de pagamentos informatizado que entrou em operao no dia 3 de outubro de 2008 e permite aos importadores e exportadores na Argentina e no Brasil receber e pagar pelas transaes comerciais em suas respectivas moedas.. 2. Para quais transaes o SML pode ser utilizado? O SML aplica-se, inicialmente, s operaes de at 360 dias relativas ao comrcio de bens, includos os servios e as despesas relacionadas, previstos na condio de venda pactuada, tais como frete e seguro. 3. Despesas bancrias podem ser pagas atravs do SML? Sim, se constarem das condies de venda pactuada. 4. Quem pode utilizar? Podem utilizar o SML importadores e exportadores brasileiros em suas transaes comerciais com a Argentina. 5. Quais as vantagens de utilizao do SML em relao ao procedimento atual? O SML possibilita a execuo do comrcio exterior nas moedas locais. Assim, no h a necessidade de se realizar as operaes de cmbio real-dlar e dlar-peso argentino, nas importaes, e peso argentino-dlar e dlar-real nas exportaes. A taxa SML ser, teoricamente, mais favorvel aos agentes, pois formada pelas taxas interbancrias real/dlar (PTAX) e peso/dlar (taxa de referncia). Tambm podero ser simplificados os procedimentos dos importadores e exportadores em relao a sua necessidade de operacionalizao com o dlar americano. Desta forma, espera-se reduo de custo das transaes, tanto financeiras como administrativas. 6. Como pode ser utilizado pelo importador?
O SML pode ser utilizado pelo importador para pagar operaes de importao de bens oriundas da Argentina, desde que tenham sido contratadas previamente em pesos argentinos. 7. Qual o procedimento para o importador utilizar o SML?

O importador brasileiro dever contratar a operao de comrcio exterior em pesos argentinos. O importador dever procurar uma instituio financeira (IF) que esteja operando com o sistema. IFs que no operam com cmbio tambm podem operar no SML. Na IF participante, dever ser feito o registro da operao em pesos argentinos. O importador dever fornecer os seguintes dados do exportador argentino: o Nome ou razo social o CBU (clave bancaria uniforme) o CUIT (cdigo nico de identificacin tributaria) ou CUIL (cdigo nico de identificacin laboral) o ENT (cdigo da instituio financeira argentina) O pagamento ser efetuado em reais IF com base em uma taxa de cmbio negociada com a instituio financeira ou na Taxa SML divulgada pelo Bacen no final do dia, dependendo do procedimento adotado pela IF.
8. As IFs so obrigadas a efetuar as operaes seguindo a taxa SML divulgada pelo Bacen? No. As IFs podem definir a taxa real/peso para cada operao diretamente com seus clientes. 9. A instituio financeira pode cobrar tarifa para registrar operaes no SML? Sim. A cobrana de tarifa sobre o registro da operao fica a critrio de cada IF. 10. Como pode ser utilizado pelo exportador? O exportador pode utilizar o SML para receber o pagamento de suas operaes de exportao destinadas Argentina, desde que tenham sido contratadas previamente em reais. 11. Qual o procedimento para o exportador utilizar o SML?

O exportador brasileiro dever contratar a operao de comrcio exterior em reais. O exportador dever fornecer seus dados bancrios ao importador: o Instituio financeira / banco o Agncia o Conta-corrente o CNPJ/CPF
Os valores sero recebidos em reais no montante fixado pelo importador argentino ao registrar a operao.
12. O exportador poder iniciar o processo de pagamento no SML? No. O pagamento sempre ser iniciado em uma IF pelo importador. A ao do exportador se restringe ao envio de seus dados bancrios ao importador. 13. Os exportadores recebero seus pagamentos de acordo com a taxa SML do dia? No. O valor da operao fixo para o exportador, em sua moeda, no momento que registrada pelo importador. Para o exportador brasileiro, como a operao ser registrada em reais, no haver variao de valor. A taxa SML ser referncia apenas para a definio do valor a ser pago pelo importador argentino em pesos. 14. O SML s pode ser utilizado para transaes com a Argentina? Inicialmente, o SML ser apenas para transaes com a Argentina. 15. Uma instituio financeira que no opere com cmbio pode operar no SML? Sim. 16. obrigatria a utilizao do SML em transaes de comrcio exterior com a Argentina? No. 17. Quais so as alteraes na documentao de comrcio exterior? Inexistem mudanas na documentao de comrcio exterior, exceto quanto ao registro de exportao, que ser feito em reais. 18. Pode-se utilizar o SML para operaes contratadas em dlares americanos / outras moedas? No, as operaes devero ser registradas nas moedas locais. A exportao brasileira dever ter sido contratada em reais e a importao brasileira em pesos argentinos. 19. Em quantos dias ser efetuado o pagamento ao exportador? A previso de entrega do montante da operao instituio financeira do exportador de 3 dias teis, considerados os dias simultaneamente teis no Brasil e na Argentina. 20. Como ser divulgada a taxa SML?
A taxa SML ser divulgada diariamente no stio do Bacen aps o fechamento dos mercados brasileiro e argentino.
TARIFAS BANCRIAS
O que mudou em relao s tarifas cobradas pelos bancos? O Conselho Monetrio Nacional - CMN criou novas regras para disciplinar a cobrana de tarifas bancrias no Brasil, com foco especial nos servios mais utilizados por pessoas fsicas, buscando dar maior transparncia e clareza prestao de servios pelos bancos, de forma a permitir ao consumidor comparar e verificar qual o fornecedor que atende melhor s suas necessidades, estimulando a concorrncia no setor. 2. Que documentos do Banco Central tratam do assunto? As Resolues do CMN ns 3.516, 3.517 e 3.518, e as Circulares do Banco Central ns 3.371 e 3.377. 3. Qual o objetivo dessas medidas? As medidas tm por objetivo aumentar a transparncia na cobrana de tarifas para pessoas fsicas, de forma que cada cliente saiba exatamente pelo que est pagando. A padronizao da nomenclatura, com a descrio pormenorizada do servio cobrado, permite a comparao entre os preos praticados em cada instituio, levando ao aumento da concorrncia. 4. Quais foram as principais medidas? De modo geral, elas podem ser agrupadas da seguinte forma:
Os servios mais utilizados pela populao, definidos como "servios prioritrios", passaro a ter nomenclatura (nome) padronizada, que dever ser obrigatoriamente utilizada por todos os bancos tanto para a divulgao do valor das tarifas correspondentes a esses servios prioritrios quanto para identificao da cobrana nos extratos, recibos e quaisquer outros documentos (Resoluo 3.518). O nmero de servios prioritrios de 20, no sendo admitida a cobrana de qualquer outra tarifa relacionada a 1 movimentao de contas de depsitos, 2 - transferncia de recursos, 3 confeco de cadastro e 4 - operaes de crdito (Circular 3.371). Dessa forma, no mais podero ser cobradas tarifas, por exemplo, por cheque compensado ou por depsitos e nem por abertura de crdito (TAC). Portanto, somente podem ser cobradas as tarifas previstas na regulamentao. A padronizao da nomenclatura desses servios permite a
comparao entre os valores cobrados em cada banco, levando a uma maior competio e, conseqentemente, gerando benefcios para o consumidor.
Ampliao de servios gratuitos: O nmero de servios bancrios para os quais ficar vedada a cobrana de tarifas foi ampliado. Esses servios foram denominados "servios essenciais", pois permitem a movimentao gratuita de contas de depsitos, dentro dos limites estabelecidos pela Resoluo 3.518.
Pacote de tarifas. Foi institudo pacote bsico de servios prioritrios, de forma a facilitar a comparao das tarifas mais comuns ao consumidor. Todas as instituies tero que oferecer esse pacote cujo valor no pode superar a soma do valor das tarifas individuais. O consumidor tem o direito de optar pelo pacote bsico, por outro pacote qualquer ou pela utilizao e pagamento apenas por servios escolhidos, da forma que considerar mais vantajosa (Resoluo 3.518 e Circular 3.371).
Prazo de reajuste. Foi estabelecido o prazo (mnimo) de 180 dias para aumento do valor de tarifa pela prestao de servios prioritrios. Cada instituio continuar fazendo os eventuais reajustes quando quiser e da forma que quiser, mas ter que respeitar esse prazo mnimo para aumento do valor de tarifas. Esse prazo passa a contar a partir da alterao na tabela de servios prioritrios que ocorrer a partir de 30 de abril. No h restries para a reduo do valor de tarifas, que pode ocorrer a qualquer momento. Portanto, a tabela j divulgada pelos bancos pode sofrer alteraes a qualquer tempo e, a partir dessa alterao, as instituies tero que observar o prazo de 180 dias. Esta disposio visa exatamente evitar movimentos conjuntos pelos bancos.
Prazo para divulgao e cobrana de nova tarifa ou de majorao de seu valor.Somente admitida a cobrana de nova tarifa ou de tarifa com preo majorado aps divulgao da ocorrncia com, no mnimo, 30 dias de antecedncia, sendo permitida a cobrana apenas para os servios utilizados aps esse prazo. Para a reduo do valor de tarifa no necessria a observncia do prazo de 30 dias.
Custo Efetivo Total (CET): O CET foi criado para permitir que o cliente saiba exatamente o custo de um crdito. O CET expresso por uma taxa
percentual anual que considera todos os custos envolvidos na operao, como juros, tributos, tarifas, seguros e quaisquer outras despesas cobradas do cliente. A informao do CET obrigatria previamente contratao de operao de crdito e de arrendamento mercantil financeiro, bem como em informes publicitrios a respeito do financiamento ou arrendamento de bens. A utilizao do CET passou a ser obrigatria a partir de 3 de maro de 2008 para contratao de operaes com pessoas fsicas (Resoluo 3.517).
Tarifa de Liquidao Antecipada. Foi vedada, a partir de dezembro de 2007, a cobrana de tarifa de liquidao antecipada (TLA) em operaes de crdito e de arrendamento mercantil financeiro pactuadas com pessoas fsicas, com microempresas e empresas de pequeno porte. Os contratos devem prever que o valor a ser pago para liquidao antecipada da operao de crdito deve ser calculado considerando a taxa de juros utilizada para o clculo das prestaes e as taxas de juros bsicas da economia da poca da contratao e da poca da liquidao (Taxa Selic) (Resoluo 3.516).
Relao de servios diferenciados: Foram listados os servios diferenciados, para os quais admitida a cobrana de tarifas. Entre esses servios esto aqueles relacionados a aluguel de cofres, entrega em domiclio, carto de crdito e outros servios de natureza correlata prestados a pessoas fsicas (Resoluo 3.518).
Fim da cobrana de tarifas em contas sem saldo : O valor de tarifas debitado em contas de depsitos vista e em contas de depsitos de poupana no podem exceder o saldo disponvel.
5. Alguma tarifa se tornou gratuita? Quais? Sim. Os servios bancrios considerados "essenciais" so gratuitos, observado, em alguns casos, o nmero de ocorrncias (utilizao) mximo previsto na regulamentao. Devem ser oferecidos ao consumidor, sem cobrana. Entre eles esto o fornecimento de carto de dbito, o fornecimento de dez folhas de cheque por ms, a compensao de cheques. De acordo com a Resoluo CMN 3.518, de 2007, so os seguintes os "servios bancrios essenciais" a pessoas fsicas: relativos conta corrente de depsito vista:
a. fornecimento de carto com funo dbito; b. fornecimento de dez folhas de cheques por ms, desde que o cliente rena os requisitos para utilizao de cheque, conforme a regulamentao em vigor e condies pactuadas; c. fornecimento de segunda via do carto de dbito, exceto nos casos decorrentes de perda, roubo, danificao e outros motivos no imputveis instituio emitente; d. realizao de at quatro saques, por ms, em guich de caixa, inclusive por meio de cheque ou de cheque avulso, ou em terminal de auto-atendimento; e. fornecimento de at dois extratos contendo a movimentao do ms por meio de terminal de auto-atendimento; f. realizao de consultas mediante utilizao da internet; g. realizao de duas transferncias de recursos entre contas na prpria instituio, por ms, em guich de caixa, em terminal de auto-atendimento e/ou pela internet; h. compensao de cheques; i. fornecimento, at 28 de fevereiro de cada ano, de extrato consolidado, discriminando, ms a ms, as tarifas cobradas no ano anterior. relativos conta de depsito de poupana: a. fornecimento de carto com funo movimentao; b. fornecimento de segunda via do carto com funo movimentao, exceto nos casos decorrentes de perda, roubo, danificao e outros motivos no imputveis instituio emitente; c. realizao de at dois saques, por ms, em guich de caixa ou em terminal de auto-atendimento; d. realizao de at duas transferncias para conta de depsitos de mesma titularidade; e. fornecimento de at dois extratos contendo a movimentao do ms; f. realizao de consultas mediante utilizao da internet; g. fornecimento, at 28 de fevereiro de cada ano, de extrato consolidado, discriminando, ms a ms, as tarifas cobradas no ano anterior. Nos casos de quitao antecipada de operaes de crdito ou de arrendamento mercantil, para os contratos firmados a partir de 10.12.2007, a Resoluo CMN 3.516, de 2007, veda a cobrana de tarifa pela liquidao antecipada e estabelece a forma de clculo do valor presente dos pagamentos previstos. Para os contratos firmados at 9.12.2007, pode ser cobrada tarifa por liquidao antecipada, desde que haja previso contratual. 6. Os bancos continuam livres para criar qualquer tarifa? No. A partir de 30 de abril de 2008, na prestao de servios a pessoas fsicas, s podero ser cobradas tarifas referentes: 1 - aos servios prioritrios (padronizados pelo Banco Central do Brasil), 2 - aos servios especiais (determinados em outras normas do Banco Central do Brasil e do Conselho Monetrio Nacional, como, por exemplo, a tarifa de administrao de contratos do Sistema Financeiro da Habitao, limitada a R$
25,00 mensais), e 3 - a servios diferenciados, que incluem, entre outros, aqueles vinculados a carto de crdito, entrega e coleta de documentos e valores em domiclio. A alterao da lista de servios passveis de cobrana de pessoas fsicas depende de deliberao do Conselho Monetrio Nacional ou do Banco Central do Brasil (Resoluo 3.518 e Circular 3.371). 7. E os aumentos? Respeitado os 180 dias, os bancos podem aumentar as tarifas o quanto quiserem? O valor das tarifas so estabelecidos livremente pelas instituies prestadoras de servios, assim como ocorre nos demais segmentos econmicos. A alterao do valor de tarifa deve ser comunicada ao Banco Central e aos clientes (nas agncias e sites) com 30 dias de antecedncia. Para os servios prioritrios, para aumento do valor das tarifas correspondentes, deve ser observado o prazo de 180 dias, contados da ltima alterao. importante que o consumidor compare os preos (Resoluo 3.518). 8. Os bancos devem comunicar esses aumentos aos clientes? Como? Sim. As novas tarifas devem ser comunicadas com 30 dias de antecedncia, portanto, comeando em 31 de maro de 2008. A divulgao deve ser feita em local e formato visvel ao pblico nas agncias e nas pginas na internet.(Resoluo 3.518). 9. O Banco Central vai divulgar a tabela das novas tarifas? A divulgao das tarifas na forma da nova regulamentao continuar a ser efetuada pelo Banco Central em sua pgina na internet. L o consumidor pode conferir as principais tarifas (Resoluo 3.518). 10. Como saber se determinada tarifa tem sua cobrana permitida ou no? As instituies financeiras esto obrigadas a divulgar a relao dos servios essenciais no passveis de cobrana, dos servios prioritrios e dos demais servios, com o valor das respectivas tarifas, nas dependncias, nas pginas na internet e em qualquer outro meio de comunicao. A relao dos servios essenciais e prioritrios consta da Resoluo 3.518 e da Circular 3.371. Para servios associados a: 1 - contas de depsitos, 2 - transferncia de recursos, 3 - confeco de cadastro e 4 - operaes de crdito, somente podem ser cobrados, de pessoas fsicas, os servios listados na Circular 3.371. A cobrana de tarifa somente pode ser efetuada se prevista em contrato ou mediante solicitao do servio. 11. As novas regras passam a valer a partir de quando? As datas para aplicao das novas medidas so as seguintes: 10 de dezembro de 2007
Vedao cobrana de tarifa por liquidao antecipada de operaes de crdito e de arrendamento mercantil financeiro
3 de maro de 2008
Informao e divulgao do Custo Efetivo Total (CET)
31 de maro de 2008
divulgao das tabelas contendo os servios tarifados
30 de abril de 2008

Novas regras para cobrana de tarifas Padronizao de nomenclaturas Novas tarifas gratuitas
12. Quem vai fiscalizar as novas normas? Todos os procedimentos sistemticos de fiscalizao do Banco Central foram atualizados de forma a contemplar as alteraes normativas. O Banco Central tambm est acompanhando a implementao de novos controles nas instituies financeiras, de modo a evitar cobranas de tarifas em desacordo com as normas em vigor bem como com aquelas que entraro em vigor a partir de 30.4.2008. Alm disso, a eficcia das novas medidas est diretamente relacionada ao acompanhamento do prprio consumidor. Como em todo e qualquer segmento econmico onde existe concorrncia, o papel da sociedade fundamental, seja comparando preos ou comunicando eventuais irregularidades. Assim, se o cliente se sentir prejudicado pela falta de informao quanto s tarifas, ele deve, inicialmente, dirigir sua reclamao nos canais normais de atendimento da instituio (SAC). Caso no tenha soluo adequada no tempo fixado pela instituio, ele pode dirigir-se Ouvidoria da prpria instituio, que dever, no prazo mximo de 30 dias, encaminhar resposta conclusiva sua demanda. Se ainda assim, o cliente no ficar satisfeito com a resposta/soluo ou esta no for apresentada no prazo regulamentar de 30 dias, o cliente poder dirigir sua reclamao ao Banco Central. 13. Qual a atribuio da Ouvidoria das Instituies Financeiras? Com a edio da Resoluo 3.477, em 26 de julho de 2007, todas as instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar, foram obrigadas a instituir componente organizacional de Ouvidoria, com a atribuio de assegurar a estrita observncia das normas legais e regulamentares relativas aos direitos do consumidor e de atuar como um canal de comunicao entre essas instituies e os clientes e usurios de seus produtos e servios, inclusive na mediao de conflitos. Esse componente responsvel por receber, registrar, instruir, analisar e dar tratamento formal e adequado s reclamaes dos clientes e usurios de produtos e servios, que no forem solucionadas pelo atendimento habitual realizado pelas agncias e quaisquer outros pontos de atendimento.
14. O que acontece com a instituio que descumprir a norma? Ao detectar descumprimento de normas, a Superviso determina a adoo das medidas saneadoras pertinentes. Em caso de no atendimento as instituies financeiras esto sujeitas s penalidades previstas no art. 44 da Lei 4.595/64, como por exemplo, advertncia e multa.
USO DO DINHEIRO
As pessoas, fsicas ou jurdicas, so obrigadas a receber pagamentos em moeda metlica? Sim, at 100 moedas de cada valor. 2. Os bancos so obrigados a receber moedas metlicas at que limite? Para pagamentos, at 100 moedas de cada valor. Para depsitos, devem receber a quantidade de moedas apresentada, sem limite. 3. As pessoas, fsicas ou jurdicas, so obrigadas a receber cdulas rabiscadas, rasgadas e coladas ou faltando pedao? No. Toda cdula danificada s vale para ser depositada, trocada ou utilizada para pagamento em estabelecimento bancrio, que a enviar ao Banco Central para ser destruda. 4. Um pedao de cdula tem valor? Sim. Uma cdula que apresente nitidamente mais da metade do tamanho original em um nico fragmento pode ser substituda, depositada ou utilizada em pagamentos diretamente na rede bancria, ou trocada no Banco Central. 5. Quais cdulas so consideradas sem valor? So consideradas sem valor as cdulas que no apresentem em um nico fragmento mais da metade do tamanho original. Havendo dvidas em relao perda de valor, as cdulas podero ser encaminhadas ao Banco Central do Brasil para anlise. 6. E no caso de a cdula fragmentada no ter um nico pedao com mais da metade do tamanho original, mas se todos os pedaos estiverem colados em seqncia e juntos tiverem mais da metade do tamanho total da cdula? Essa cdula, que classificada pelo Banco Central como dilacerada, no pode ser substituda, depositada nem utilizada em pagamentos diretamente na rede bancria.
Como a cdula no possui valor para essas operaes, o cidado pode requerer ao caixa da rede bancria que acolha a cdula e a remeta para anlise de valor no Banco Central do Brasil. O cidado receber do caixa da instituio financeira um recibo da cdula por ele entregue, mas ter que aguardar o resultado da anlise, que poder valorizar ou no a cdula apresentada. 7. Moedas danificadas tm valor? Moedas tortas, perfuradas, desfiguradas ou com danos de qualquer outra natureza, desde que estejam inteiras e no haja dvidas quanto ao valor, devem ser trocadas, depositadas ou utilizadas em pagamentos na rede bancria. Moedas que no estejam inteiras ou sobre as quais haja dvidas quanto ao valor podem ser encaminhadas para exame no Banco Central. 8. possvel estabelecer a autenticidade das moedas mediante algum tipo de teste? Em primeiro lugar, reiteramos que o teste do m no serve para diferenciar uma moeda verdadeira de uma falsa, pois, alm das diferentes moedas em circulao, existem falsificaes que utilizam metais similares ao original, que tambm so atradas pelo m. Por outro lado, nenhum teste aplicado isoladamente conclusivo quanto autenticidade de uma moeda. Ele sempre pode induzir a erro de julgamento. As moedas suspeitas devem ser avaliadas atravs de inspeo visual e ttil. Se necessrio, pode-se utilizar lente de aumento. Se persistir a dvida, a moeda deve ser entregue em qualquer agncia da rede bancria ou em um dos guichs do Banco Central para anlise. 9. Por que algumas moedas no so atradas pelo im? Quais so elas? Porque hoje existem em circulao moedas confeccionadas com metais diferentes, ou seja, com caractersticas magnticas diferenciadas, o que faz com que algumas sejam atradas pelo im outras no. As moedas de R$0,50 e de R$1,00 bimetlica da 2 famlia produzidas at 2001 no so atradas pelo m, por serem de cupro-nquel. As demais moedas so atradas pelo m, quais sejam:

Moedas de ao inoxidvel da 1 famlia do Real; Moedas da 2 famlia (coloridas- ao eletrorrevestido), de R$0,01, R$0,05, R$0,10 e R$0,25; Moedas de R$0,50 (ao inoxidvel) e R$1,00 bimetlica (ao inoxidvel miolo e ao eletrorrevestido - anel) da 2 famlia do Real, produzidas a partir de 2002.
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ARRENDAMENTO MERCANTIL LEASING

ATENDIMENTO BANCRIO (FILAS, FERIADOS, OUTROS..)

BANCO CENTRAL DO BRASIL

CADASTRO DE EMITENTE DE CHEQUE SEM FUNDOS (CCF)

Resoluo 1.682, de 1990, com alteraes posteriores.

Circular 2.989, de 2000.

Fica dispensada a consulta nas seguintes situaes:

CMBIO- OPERAES COM MOEDA ESTRANGEIRA

O cheque pode ser emitido de trs formas:

3. As pessoas, lojas, empresas so obrigadas a receber cheques?

4. O que cheque especial?

Cheque sem fundos:

Cheque com irregularidade:

Veja tambm a tabela com a base regulamentar dos motivos de devoluo.

7. O motivo de devoluo deve ser registrado no cheque?

8. O banco obrigado a comunicar ao emitente a devoluo de cheques sem fundos?

Sim. Existem duas formas:

15. O cheque pode ser preenchido com tinta de qualquer cor?

16. Quais os prazos para pagamento de cheques?

Existem dois prazos que devem ser observados:

19. Qual a idade mnima para eu receber talo de cheques?

No integrada ao SIRC Trs dias teis de So Paulo

No integrada ao SIRC At cinco dias teis de So Paulo

10. Como feito o clculo das prestaes?

13. Quais so os tipos de assemblia? Assemblia de constituio

CONTAS ABERTURA, ENCERRAMENTO E BLOQUEIO

CORRESPONDENTES NO PAS (LOTRICAS, BANCO POSTAL E OUTROS)

Quais so os objetivos do crdito rural?

2. Que atividades podem ser financiadas pelo crdito rural?

3. Como se classifica o custeio? Classifica-se em:

custeio agrcola; custeio pecurio; custeio de beneficiamento ou industrializao.

4. A que pode se destinar o crdito de custeio? despesas normais tais como:

5. Quem pode se utilizar do crdito rural?

e) explorao de pesca, com fins comerciais.

7. Quais so as exigncias essenciais para concesso de crdito rural?

11. A que tipo despesas est sujeito o crdito rural?

13. Quais so os limites de financiamento? Recursos no-controlados

14. Quais so as taxas de juros segundo a origem dos recursos aplicados?

amostragem consiste na obrigatoriedade de fiscalizar diretamente at 10% desses crditos.

Com garantia real:

Sem garantia real:

Nota de Crdito Rural.

CUSTEIO EFETIVO TOTAL (CET)

4. Qual a utilidade do CET?

O que emprstimo bancrio?

FUNDO GARANTIDOR DE CRDITO (FGC)

RESTRIES NO BANCO CENTRAL

O que o Banco Central?

SISTEMA DE INFORMAES DE CRDITO

So registradas no SCR as seguintes operaes:

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Informao e divulgao do Custo Efetivo Total (CET)

divulgao das tabelas contendo os servios tarifados

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