O seguro de

automvel
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Guarde este guia no seu porta-luvas.

A Fenaseg Federao Nacional das Empresas de Seguros Privados e de Capitalizao uma
instituio que congrega e representa as companhias de seguros que operam no Brasil.
Desempenhando um papel fundamental junto s seguradoras, a Fenaseg tem promovido a elaborao
de guias para consulta a respeito dos vrios produtos de seguro disponveis para venda.
Por que eu devo fazer um seguro de automvel? O que franquia? Se eu trocar de carro preciso fazer
um novo seguro? Estas e outras perguntas so respondidas por este guia para Consulta Rpida sobre
Seguros de Automvel.
Leia atentamente as informaes contidas neste material, guarde-o sempre mo e saiba como o
seguro de automvel protege o seu patrimnio e o bem-estar da sua famlia.
A Fenaseg deseja que as informaes contidas neste material, simples e de fcil entendimento,
sejam amplamente divulgadas.
Boa Leitura.

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Tudo que voc

precisa saber em
termos de seguro.
Para facilitar o entendimento desse guia, explicamos abaixo alguns dos termos mais utilizados
no seguro de automvel:
Aplice
Contrato do seguro, o documento que contm
informaes do segurado, do automvel, as coberturas, o preo e a durao do seguro, ou seja,
tudo o que foi definido no momento da assinatura da proposta.
Avaria
Dano material sofrido pelo veculo.
Bnus
Desconto que o segurado pode ganhar na renovao de um seguro anual, em funo do seu
histrico de sinistros.
Cobertura
Proteo garantida por um contrato de
seguro.

Condies Gerais
Conjunto das normas que regem o seguro. L
est tudo que voc precisa saber a respeito do
seguro que vai adquirir.

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Danos Corporais
Leses, danos fsicos a pessoas.
Danos Materiais
Danos a bens mveis e imveis.
Danos Morais
Ofensa ou violao que, mesmo no provocando danos corporais ou materiais, atinja a honra, o afeto, a liberdade, a profisso, o respeito
aos mortos, a psique, a sade, o nome, o crdito, o bem-estar e a vida.
Danos Parciais
So danos materiais causados ao veculo, resultantes de coliso ou incndio ou em caso de roubo/furto, quando o automvel localizado posteriormente com avarias.
DPVAT
Sigla que significa Danos Pessoais Causados por
Veculos Automotores de Via Terrestre. O DPVAT
um seguro que indeniza vtimas de acidentes

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causados por veculos que tm motor prprio

(automotores) e circulam por terra ou por asfalto
(vias terrestres).
O pagamento do seguro DPVAT obrigatrio
por lei e garante s vtimas o recebimento de
indenizaes, ainda que o causador dos danos
no assuma a responsabilidade pelo acidente.
Endosso
Alterao de dados da aplice, solicitada pelo
segurado, que modifica as condies do seguro
ou do automvel. Pode gerar valores a serem
pagos ou recebidos pelo segurado.
Fator de Ajuste
Escolhido pelo cliente no momento da contratao do seguro, um percentual que determina o valor da indenizao integral para seguros contratados pelo valor de mercado
referenciado.
Franquia
a participao do segurado nas despesas de
um sinistro com danos parciais, isto , a seguradora ir pagar o que ultrapassar este valor. A franquia fixa e vem discriminada na aplice de seguro.

Indenizao
Valor do prejuzo pago pela seguradora.
Indenizao Integral
Ocorre quando o carro roubado/furtado ou, em
caso de coliso ou incndio, quando o valor para
o conserto fica muito prximo do valor contratado do automvel, conforme estabelecido nas
Condies Gerais.
Limite Mximo de Indenizao
Valor mximo de indenizao considerado para
as coberturas contratadas. tambm conhecido como Limite Mximo de Garantia ou Limite
Mximo de Responsabilidade. Est indicado na
aplice.
Prmio
Valor pago pelo cliente seguradora. o preo
do seguro.
Questionrio de Avaliao de Risco
Aplicado por algumas seguradoras na
contratao do seguro. Os dados dos condutores, hbitos de utilizao do veculo e outros fatores so considerados na composio do preo do seguro.

Responsabilidade Civil
Cobertura contratada para garantir o reembolso
dos prejuzos causados pelo segurado a terceiros, em decorrncia de danos materiais ou corporais.
Risco
Possibilidade de um acontecimento inesperado
e externo, que pode causar danos materiais e
danos corporais. O risco a razo do contrato
de seguro.
Salvado
o que restou do veculo sinistrado.
Sinistro
Acontecimento causador de danos materiais ou
danos corporais, coberto pelo seguro.
SUSEP
Superintendncia de Seguros Privados, rgo vinculado ao Ministrio da Fazenda, que
regulamenta e fiscaliza as operaes das seguradoras.
Tabela de referncia
Publicao especializada, sem vnculo com as

seguradoras ou corretoras, que informa o valor

de mercado de veculos.
Terceiro
Pessoa que, envolvida em um acidente, no representa nenhuma das partes do contrato (segurado ou seguradora). Os ascendentes, descendentes, cnjuge e irmos, bem como qualquer parente ou pessoa que resida ou dependa
economicamente do segurado, e ainda seus scios e empregados, no so considerados seus
terceiros.
Valor de Mercado Referenciado
Valor pago ao segurado em caso de Indenizao Integral, resultado da aplicao do fator de
ajuste sobre a cotao do veculo constante da
tabela de referncia, na data da indenizao.
Valor Determinado
Valor previamente estabelecido na contratao
do seguro que ser pago ao segurado em caso
de Indenizao Integral.
Vistoria Prvia
Inspeo realizada no veculo para aceitao do
seguro.

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Seguro de
automvel.
Sem dvida, a
melhor opo.
Por que devo fazer um seguro?
A principal funo do seguro restituir o equilbrio financeiro causado por um dano corporal,
material ou moral. Ao contratar um seguro de
automvel, voc protege seu patrimnio, uma
vez que contar com o apoio da seguradora para
pagar consertos ou repor o seu bem.
O seguro de automvel tambm oferece coberturas especficas para garantir o pagamento de
despesas com os danos materiais ou corporais
causados por voc a outras pessoas e para garantir a indenizao aos ocupantes do seu carro
ou aos seus dependentes, em caso de acidente
grave que resulte em morte ou invalidez.

Alm das coberturas tradicionais, a maioria das

seguradoras oferece servios extras com o objetivo de melhorar a conservao do veculo, que
podem ainda prevenir acidentes. Os servios e
benefcios agregados so informados junto com
as Condies Gerais do seguro contratado.

Como contrato um seguro?

O seguro adquirido por meio de um corretor
de seguros.
O corretor de seguros representa o segurado
perante a seguradora e a pessoa habilitada a
oferecer as coberturas mais adequadas s suas
necessidades e oramento. Muitas seguradoras dispem de centrais de atendimento telefnico ou sites na internet, pelos quais tambm
possvel obter informaes e contratar o seguro.

O que eu preciso saber antes de comprar

o seguro?
O seguro de automvel possui uma grande variedade de coberturas cuja composio, adequada s suas necessidades, resulta em uma aplice personalizada. Fale com o corretor ou diretamente com a seguradora sobre as suas expectativas de preo, sobre o que deseja proteger e
no tenha pressa para montar o seu seguro.

Verifique as caractersticas de cada cobertura, o

que oferecem e o que lhe do direito (se tem
franquia, quais so os valores). Procure saber
como utilizado o Questionrio de Avaliao de
Risco e se a seguradora oferece servios e benefcios adicionais. Tambm importante que voc
pergunte sobre como deve proceder em caso
de sinistro e detalhes relativos ao recebimento
da indenizao. Quando fechar o seguro, questione quando ter incio a sua aplice. O momento da contratao o mais importante, voc
est adquirindo a sua tranqilidade.

gamento das indenizaes previstas nas coberturas contratadas em at 30 dias corridos, depois de entregar toda a documentao que a
seguradora pedir.

Quais so meus direitos?

Quais so meus deveres?

A seguradora tem 15 dias para analisar sua proposta. Caso no se manifeste nesse prazo, o seguro automaticamente aceito.

Faa o pagamento do seguro dentro do prazo

determinado. Assim, fica garantido o seu direito
indenizao.

Tudo o que consta na sua aplice deve ser muito

claro e de fcil compreenso. Voc (ou o seu
corretor) receber, no endereo que indicar, toda
a documentao referente ao seguro: aplice,
Condies Gerais, documentos de endosso, avisos e recibos de prmio.

Mantenha o veculo em bom estado de conservao e segurana e comunique seguradora

qualquer alterao: no automvel, no seu endereo, na utilizao do veculo e nos dados do
Questionrio de Avaliao de Risco.

seu direito receber, em caso de sinistro, o pa-

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Voc tem direito escolha da oficina em que seu

carro ser consertado. Saiba ainda que algumas
seguradoras oferecem alguns benefcios se o
servio for executado em oficinas referenciadas.
Antes de comprar o seguro, voc deve ter acesso s Condies Gerais do contrato.

Em caso de sinistro, voc deve avisar de imediato seguradora. Se tiver batido o carro, tome

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todas as providncias possveis para proteglo, evitando assim maiores prejuzos. No faa
acordos junto aos demais envolvidos no acidente, no preste informaes incorretas ou omita
fatos importantes. Em caso de roubo/furto, avise
s autoridades policiais
Leia com ateno as condies do seu
contrato de seguro. L esto descritos, em
detalhes, todos os seus direitos e deveres junto seguradora.

Que produtos so comercializados pelas

seguradoras?
Cada seguradora tem seu produto, seu jeito
de operar. Mas com relao forma de indenizar, a Susep Superintendncia de Seguros
Privados, rgo vinculado ao Ministrio da Fazenda que regulamenta e fiscaliza as operaes das seguradoras, normatizou que as seguradoras podem comercializar dois tipos de
seguro: com indenizao pelo Valor de Mercado Referenciado e com indenizao pelo
Valor Determinado.

No seguro pelo Valor de Mercado Referenciado,

em caso de acidente ou roubo/furto do veculo
que caracterize a indenizao integral, o valor a
ser pago para o segurado ser a cotao informada pela Tabela de Referncia na data da indenizao, ajustada pelo percentual definido no
momento da contratao (fator de ajuste). Este
percentual serve para adequar o valor mdio
referenciado s caractersticas prprias do veculo segurado, como estado de conservao e
opcionais que no so de srie, entre outras.
No seguro pelo Valor Determinado, o cliente e a seguradora estabelecem previamente um valor para
o veculo, compatvel com a sua cotao de mercado na data da contratao. Esse valor permanecer
inalterado por toda a vigncia do contrato.

Que tipos de cobertura terei disposio?

Para o veculo
Os seguros de automveis possuem diferentes
coberturas, que podem ser conjugadas a critrio das seguradoras. So elas:
- Coliso
- Incndio
- Roubo ou Furto.

Ao contratar estas coberturas voc tambm

pode ficar protegido quanto a outras ocorrncias como, por exemplo, danos causados por inundao ou alagamento, chuva de granizo etc. Isso
varia de seguradora para seguradora.
Para as coberturas do automvel, a franquia
aplicada em caso de danos parciais, exceto
quando causados por incndio, queda de raio
ou exploso. Em caso de indenizao integral,
no h aplicao de franquia.

Para terceiros
A Cobertura de Responsabilidade Civil (RCF), que
cobre danos materiais e corporais causados a
terceiros pelo veculo segurado, muito importante. Sabe por qu?
Porque muito grande, atualmente, a quantidade de veculos de valores elevados circulando
nas ruas e obviamente estes veculos tm peas
caras. Se colidir com um carro deste tipo e tiver
valores adequados para a cobertura de Danos
Materiais, voc pode ficar tranqilo. Na
contratao, o que voc deve atentar para o
valor desta cobertura Ela dever ser suficiente
para pagar o sinistro do terceiro. possvel a

contratao desta cobertura com franquia, mesmo em caso de indenizao integral do terceiro.
Verifique a sua necessidade e convenincia.
J a cobertura de Danos Corporais garante o
pagamento das despesas do terceiro que, envolvido num acidente, venha a se machucar ou
necessitar de cuidados mdicos. Ela tambm
utilizada caso ocorra a morte da pessoa envolvida, mediante indenizao aos familiares dela.
Imagine o valor a indenizar algum que se machucou em um acidente ou ainda a quantia a ser
paga a algum que perdeu um familiar. Por estas razes, muito importante ter valores adequados para as coberturas de terceiros.
Algumas seguradoras oferecem tambm a cobertura de Danos Morais.

Para o motorista e os passageiros do

automvel segurado:
O seguro de Responsabilidade Civil Facultativa
de Veculos (RCF) no cobre ocorrncias como
morte ou invalidez do condutor e dos passageiros do automvel segurado. Se quiser precaverse com relao a isso, voc deve contratar o se-

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guro de Acidentes Pessoais de Passageiros

Morte e Invalidez Permanente (APP).

nas situaes de emergncia, com servios

como guincho, txi, chaveiro etc.

Outras coberturas e servios

complementares:

Como feito o pagamento

da indenizao?

As demais coberturas tm a funo de ajustar o

seguro a voc e ao seu estilo de vida e variam de
acordo com o leque de garantias oferecidas pelas seguradoras. Veja alguns exemplos de coberturas adicionais e servios disponibilizados
pelas seguradoras:

De acordo com a regulamentao da Superintendncia de Seguros Privados (SUSEP), o prazo

mximo para o pagamento da indenizao de
30 dias corridos, contados a partir da data de
recebimento de todos os documentos exigidos
pela Seguradora. A lista dos documentos
encontra-se explcita nas Condies Gerais do
Seguro.

Cobertura de acessrios para danos ou roubo/

furto de aparelhos de som automotivo;

Servio de reparos e substituio de vidros e

tambm, em algumas seguradoras, aos faris,
lanternas e retrovisores do carro;
Cobertura de paralisao de servios profissionais para taxistas que perdem o rendimento quando tm que consertar o carro em funo de sinistro ou enquanto aguardam a indenizao integral da seguradora;
Carro substituto, quando o carro segurado est
na oficina para conserto ou enquanto o segurado aguarda a indenizao integral;
Assistncia 24 horas para atender o segurado

Em caso de danos parciais, a seguradora poder providenciar o conserto do veculo ou pagar

ao segurado em dinheiro, cheque ou crdito em
conta corrente.
Em caso de Indenizao Integral, esta ser
paga de acordo com o seguro contratado (Valor
de Mercado Referenciado ou do Valor
Determinado).
As despesas com terceiros sero reembolsadas
pela cobertura de responsabilidade civil, limita-

das aos valores contratados. Em situaes de

danos corporais, importante ressaltar que a
indenizao paga pela seguradora ser correspondente ao valor que exceder a indenizao
do seguro obrigatrio, o DPVAT. Por essa razo,
a seguradora s efetua o reembolso aps o pagamento da indenizao desse seguro aos envolvidos.
Para a cobertura de Acidentes Pessoais de Passageiros, a indenizao ser paga aos passageiros ou aos beneficirios deles.

Na dvida,
no hesite em
perguntar.
Quem deve fazer o seguro?
O proprietrio do veculo.

O que necessrio para fazer o seguro?

preciso que voc ou o seu representante legal/
corretor habilitado assine a proposta de seguro,

onde constam todas as informaes e coberturas que est contratando. A seguradora poder
solicitar a vistoria prvia para avaliar o estado de
conservao do veculo.

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Que documento comprova a existncia do

seguro?
A aplice. Esse o documento que a seguradora emite e envia ao endereo indicado pelo segurado, aps aceitar cobrir os seus riscos, com
base nos dados registrados na proposta de seguro.

A cobertura de danos a terceiros inclui

Danos Morais?
No. Para estar garantido em relao aos Danos
Morais voc deve contratar essa cobertura, quando a seguradora oferec-la.

Caso a garantia que estou contratando

tenha franquia, seu valor influencia o valor do prmio?
Sim. A franquia e o prmio de seguro so valores que variam inversamente: aumentando-se
a franquia, o prmio do seguro diminui, e viceversa.

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Se eu instalar um dispositivo antifurto no

meu carro, a seguradora me concede algum benefcio?
Algumas seguradoras oferecem desconto no
preo do seguro, se voc tiver um dispositivo de
segurana instalado no seu veculo. possvel
tambm que a seguradora oferea a voc, aps
o fechamento do seguro, a instalao de algum
dispositivo de segurana.

Se outra pessoa conduzir o carro, em caso

de sinistro, haver indenizao?
Sim, pois o carro no precisa ser necessariamente conduzido pelo segurado para estar coberto.
Mas bom lembrar que algumas seguradoras
que trabalham com questionrio de avaliao
de risco podem negar a indenizao em caso
de divergncia de informaes entre o questionrio e os fatos do sinistro. Nesse caso, se o
condutor do veculo no estiver contemplado no
questionrio, o segurado poder perder o direito indenizao.
Fique atento! Todas estas informaes devero ser dadas por voc no fechamento do contrato.

O que devo fazer em caso de sinistro?

Voc deve informar de imediato ao seu corretor a ocorrncia do sinistro. Algumas seguradoras que operam com centrais telefnicas e
internet do a opo ao cliente de poder avisar o sinistro por estes meios. De qualquer
maneira, voc ser orientado quanto a documentos e procedimentos.

Em caso de sinistro, qual o valor mximo

que posso receber?
Ao contratar um seguro de automvel, voc pactua com a seguradora os valores de todas as
coberturas. Esses sero os limites mximos de
indenizao (LMI) de cada cobertura, que constaro em sua aplice.

Caso no tenha reclamado sinistro durante a vigncia de minha aplice, tenho direito a algum tipo de desconto para o seguro do prximo ano?
Sim. As seguradoras oferecem a voc um desconto denominado bnus. Os percentuais de
bnus e as coberturas em que h sua aplicao
variam de seguradora para seguradora.

O bnus um direito pessoal e intransfervel do

segurado, no sendo permitido, portanto, o seu
aproveitamento por terceiros.
Mesmo que renove o seu seguro em outra
companhia, se voc tiver bnus, ele ser aproveitado.
H ainda seguradoras que oferecem um desconto de fidelidade aos clientes que renovam seus
seguros na prpria companhia.

Se houver sinistro eu perco o bnus?

Sim. Voc perde uma classe de bnus para
cada sinistro indenizado durante a vigncia do
contrato.

Mudei de endereo, preciso avisar minha

seguradora?
Sim. Alm de ser importante como dado
cadastral para contato, correspondncia etc, o
endereo de residncia utilizado por algumas
seguradoras para determinar o preo do seguro. Comunique imediatamente a mudana e solicite a alterao (endosso) na aplice.

Se eu vender o automvel, como fica o

seguro ?
Assim que vender, voc deve informar seguradora. As companhias adotam procedimentos
prprios nessa situao.

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Se eu trocar meu carro tenho que fazer

um seguro novo?
No. Informe seguradora a troca do veculo para
que seja providenciada a alterao na aplice
(endosso) e para que o prmio seja recalculado
com base no novo automvel.

Se eu encontrar meu carro batido, tenho

direito a acionar o seguro?
Sim, sendo que voc ir pagar o valor da franquia.

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A seguradora cuida
do seu seguro.
Mas voc ser sempre o responsvel
pela sua segurana.
Dicas de manuteno do veculo e direo
defensiva:

Providencie, periodicamente, a reviso do seu

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carro. Muita ateno a itens como freios, pneus,

faris e lanternas, suspenso, direo, cinto de
segurana e limpadores de pra-brisa. Confira o funcionamento e a existncia do extintor
de incndio, macaco e chave de rodas, tringulo de segurana e estepe. E no se esquea
de calibrar os pneus semanalmente. Existem
seguradoras que oferecem alguns desses servios para seus clientes gratuitamente ou por
meio de redes conveniadas.

No deixe objetos soltos no carro, pois eles

podem obstruir seu ngulo de viso. Regule e
use corretamente todos os espelhos retrovisores. Use o cinto de segurana e transporte

as crianas unicamente no banco de trs do

carro, com cinto de trs pontos ou cadeira especial. Nunca transporte pessoas em locais
no apropriados para isso por exemplo, em
caambas de picapes. Alm disso, transporte
apenas o nmero de pessoas e a carga mxima, indicados no Manual do Proprietrio do
Veculo.

Em caso de chuva, acione de imediato o limpador de pra-brisa, reduza a velocidade,

acenda os faris e aumente a distncia do veculo da frente. As mesmas dicas servem para
enfrentar neblina. Lembre-se: em nenhuma
das duas situaes, acione o farol alto ou use o
pisca-alerta.

Ao passar por uma poa dgua, caso o carro

perca a aderncia ao cho, tire o p do acelerador e procure fazer movimentos leves e precisos
de vai-e-vem no volante. Se o seu carro derrapar
de frente em uma curva, evite frear. Mantenha a
calma e tire o p do acelerador. Se derrapar de
traseira, tire o p do acelerador com suavidade
e procure compensar o movimento girando o
volante no mesmo sentido de deslocamento da

traseira. Jamais freie bruscamente numa curva.

Breque sempre antes.

Em serras ou ladeiras, desa sempre engrenado, procurando utilizar a mesma marcha que
usaria na subida.

Sinalize com antecedncia todos os movimentos que for realizar, evitando assim manobras
bruscas e imprevisveis.

Redobre a ateno antes de guardar seu veculo na garagem; caso haja algum suspeito
por perto, prefervel dar algumas voltas antes de entrar.
Evite estacionar seu veculo prximo a rvores
e em ruas desertas ou com pouca iluminao.
Guarde seu veculo, sempre que possvel, em
estacionamento.

Em caso de roubo:

Jamais dirija com sono ou aps beber ou to-

Mantenha a calma e no hesite: entregue o

mar algum medicamento que interfira em seus

reflexos.

veculo, sem fazer movimentos bruscos que

possam ser erroneamente interpretados. Afaste-se do local e no persiga o veculo. Ligue o
mais rpido possvel para o telefone da Polcia
Militar (190) com todas as informaes (endereo preciso, descrio, direo da fuga etc.)
e em seguida ligue para o seu corretor de seguros e sua seguradora.

Dicas para preveno de roubo/furto do

seu veculo:

Reduza a velocidade antes de se aproximar do

sinal vermelho, aguardando que fique verde,
evitando a parada do veculo.
No sinal, procure parar sempre na pista da direita
e estar atento aos arredores e ao ambiente.
Evite andar com os vidros abertos e mantenha
sempre as portas travadas, principalmente nos
sinais.

O seguro de
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Lembre-se: quando for dirigir, sempre

porte a sua Carteira Nacional de Habilitao (CNH), o seu documento de identidade e o documento de licenciamento do
veculo, com o seguro obrigatrio pago.

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Fenaseg Federao Nacional das Empresas de Seguros Privados e de Capitalizao

Rua Senador Dantas, 74 - CEP 20.031-205 - Centro - Rio de Janeiro - RJ
Tel.: (21) 2510-7777 / Fax: (21) 2510-7844
www.fenaseg.org.br
e-mail: fenaseg@fenaseg.org.br

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